融资贷款申请书（精选10篇）
一、公司简介
山东久晟集团是一家省级民营多元化企业，集团公司拥有八家直属公司和分公司:山东久晟地产股份有限公司、山东久晟地产股份有限公司济南分公司、青岛海鑫晟建筑劳务有限公司、青岛海鑫晟建筑劳务有限公司材料分公司、青岛海鑫晟建筑劳务有限公司济南分公司、梁山县九鼎牧业有限公司、湖南省张家界金晟地产股份有限公司、青岛海鑫晟建筑劳务有限公司济宁分公司。集团公司拥有专业管理团队，共有高、中级管理人员300余人，自集团公司成立以来，在党和国家政策的正确引导下与各界朋友的大力支持下，公司员工在集团董事长解栋洁先生的领导下，奋力拼搏积极进取，企业快速发展，取得了辉煌成绩，受到各级领导与各界人士的好评。主要经营范围：
房地产开发与销售、物业管理、工程招标代理、房屋工程设计、园林工程设计、对旅游项目的投资、开发、建设和管理、农、牧、渔等经营项目。
二、项目介绍
本项目位于山东省济南市槐荫区西客站黄金地带，属于城市标志性的商业金融大厦，开发项目手续齐全，由山东久晟地产股份有限公司、山东建鲁置业有限公司联合投资开发建设。土地总用地面积20365m2，总建筑面积136652.54m2，地上建筑面积101823.20m2，其中商业服务35839.04m2（含物业管理416.42m2），商务办公
65984.16m2，地下建筑面积：34829.34m2。建筑容量与性质：两栋商业金融大厦，地上容积率：5.0，地下容积率：1.71，建筑密度：35%，绿地率：30%，停车位：1019个（地上54个，地下965个），建筑高度：99.95m。已办理的项目手续（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、项目发改委立项批文、项目备案登记证、项目环评报告书、项目地震安全性评估报告书、项目节能评估报告书）
三、项目利润
该项目建设工程全部竣工约20个月（主题工程约12个月），总投资约6.9亿元人民币。根据周边售楼情况分析，目前售楼均价为9000元∕㎡，总销售额136652.54㎡×9000元∕㎡=12.3亿元人民币。实现利润12.3亿－6.9亿=5.4亿，预计贷款5亿元人民币，贷款期限2年。
四、贷款金额 贷款金额5亿元人民币
五、贷款用途 项目建设资金
六、还款来源
本项目在开工前我公司已做了大量的的建设规划和售楼计划，与多个战略合作单位的专家针对市场经济的分析与策划做出了一整套与众不同的施工与销售方案。本项目采用了国家政策扶持的最新新型建筑产业化技术模式，达到低碳、环保、节能的新型建筑风格。商业群楼已与几家银行和全国大型购物连锁中心谈妥了购楼合作意向，我
们与两家国有大型企业商定整楼购买意向协议，售楼计划已经基本完成。计划项目开工六个月内销售额达到四亿元人民币，争取两年内收回所有的投资建设成本。
山东久晟地产股份有限公司
(一) 小额贷款公司发展现状
小额贷款公司经过四年的快速发展, 无论是公司数量还是贷款余额都增长迅速, 据央行统计数据显示, 小额贷款公司从2008年底的不到500家, 发展到2011年12月末, 全国共有小额贷款公司4282年, 实收资本3319亿元, 贷款余额3915亿元, 全年累计新增贷款1935亿元, 其中小贷公司数量最多的为内蒙古自治区390家, 贷款余额最高的为江苏省, 共805.16亿元。小额贷款公司以其较低的门槛、方便的手续、灵活的贷款方式, 迎合了农村经济主体对资金需求时间紧、期限短、季节性强的特点, 深受广大农户和中小企业的欢迎。目前大部分已开业的小额贷款公司实现了盈利, 据2011年有关有数据显示:全国小贷公司的总体年化资本利润率为7.76%, 其中, 江苏、浙江、上海等地小贷公司的利润较高, 分别达到10.7%、15.68%、11.56%。小贷公司作为一种新型融资机构, 对于完善农村金融体系, 聚集民间资本, 优化金融资源配置, 缓解“三农”和中小企业融资难起到了重要作用。
但是, 《指导意见》规定:“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金, 以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金, 且规定从银行等金融机构获得的资金, 不得超过资本净额的50%。”这样, 小额贷款公司既不能吸收公众存款, 也不能从其它金融机构融资超过自有资金的50%, 融资渠道受堵, 发展空间受限。而目前中小企业和农民融资需求旺盛, 很多小贷公司在成立两三个月后就已经把全部注册资金贷出去了, 后续资金严重不足与日益增长的贷款需求之间的矛盾凸现出来, 严重制约了小额贷款公司的可持续发展。
(二) 小额贷款公司融资渠道分析具体如下:
(1) 内源融资渠道分析。内源融资是指企业依靠自有财产投入来满足其发展及投资需求。目前小额贷款公司可以通过自有资金、留存收益、股东增资扩股等内源融资方式筹集资金。
一是自有资金。小额贷款公司内源融资渠道中最主要的是股东缴纳的资本金, 目前股东的投资实力基本上决定了小额贷款公司的放贷规模, 但是现行注册资金和大股东持股上限太低, 大大影响了公司原始资本活力。
按照《指导办法》规定, “有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元”。而在地方政府的《试点实施办法》中投资门槛普遍提高, 例如, 辽宁省规定小额贷款公司组织形式为有限责任公司的, 其注册资本不得低于人民币2000万元;组织形式为股份有限公司的, 其注册资本不得低于人民币3000万元。而2011年发布的最新修订的《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》, 小额贷款公司组织形式为有限责任公司的, 其注册资本不得低于人民币1亿元;组织形式为股份有限公司的, 其注册资本不得低于人民币2亿元。准入门槛的提高, 确保了更多有实力、有经验、风险防范能力强的出资人开办小贷公司, 一定程度上缓解了小贷公司成立之初可贷资金不足的现状。但是, 目前大部分省市注册资本上限卡得较死, 基本上都是2亿元, 只有广东、上海等少数省份在2012年提高到了5亿元。较低的注册资本上限使得民间资本出路被堵, 小贷公司发展受限。
按照小额贷款公司法定股东的人数规定, 有限责任公司应由50个以下股东出资设立, 股份有限公司应有2~200名发起人.其中单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份, 不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。目前大部分省份, 如辽宁、河北、吉林等将单一主发起人持股比例提高到了20%, 也有少数省份如广东、浙江、上海将这一比例提高到了30%。显然, 10%的上限规定对大股东是一个有效的制约, 但是股本太多太分散也会有较多问题, 比如股东理念和经营想法不一致, 协调麻烦等。更重要的是, 这一规定挫伤了大股东投资的积极性, 大股东一般都是资本雄厚的企业, 小贷公司每年为数不多的股本回报对其没有太大吸引力, 不利于优化股权资源配置, 形成核心竞争力。提高大股东持股比例, 对一些看好小贷公司发展前景的大股东来说, 有助于他们投入更多精力和资本去经营小贷公司, 激活公司资本的原始动力。
二是留存收益。在小额贷款公司“只贷不存”的发展模式下, 主要收入来源就是利息收入, 而各种成本费用又普遍偏高, 导致公司经济效益偏低。
首先, 小额贷款公司经营业务品种单一, 投资回报率较低。从当前试点中的小额贷款公司来看, 大部分小额贷款公司的业务品种比较单一, 主要从事贷款业务, 不能从事票据、资产转让业务、委托贷款业务、代理保险业务等其他低风险业务, 贷款利息收入成为唯一获利手段, 直接影响了小贷公司的获利水平, 压缩了盈利空间。2012年《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》出台, 明确允许小贷公司可以与银行业金融机构、地方金融资产交易平台等合作, 以回购方式开展的资产转让业务, 规定以回购方式进行资产转让业务的, 其交易规模不得超过当时公司资本净额的50%。资产转让回购业务的放开, 有利于进一步拓宽小额贷款公司的融资渠道, 增强盈利能力, 而信贷资产转让规模50%限制, 也有利于防范风险的发生。而广东省发布的2012年《关于贯彻落实促进小额贷款公司平稳较快发展意见的通知》对小贷公司经营范围的规定也有突破, 对规范经营1年以上、各项监管指标优良的小额贷款公司, 经批准可适度放宽业务经营范围, 如开展中小企业融资、理财等咨询业务, 以及资产转让回购、票据贴现、委托贷款业务。赋予了小额贷款公司开展某些类似财务公司的业务。
然后, 较高的税负, 使得小额贷款公司运营成本提高, 利润空间降低。尽管小额贷款公司从事的是金融业务, 但却是按一般公司上税, 这就加大了小贷公司的税务负担。小贷公司作为一般工商企业, 应依法缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加, 且税收并非按金融机构利差来征收, 而是按利息征收, 综合税费比例超过30%, 远高于其他金融机构, 经营负担较重。另外, 小额贷款公司不能比照金融机构在税前提取风险拨备, 不能比照银监会批准的村镇银行、贷款公司、资金互助社享受中央财政按贷款余额的2%给予的补助, 不能比照农信社享受“小企业贷款配套风险补偿”和“农业贷款配套风险补偿”。这使得小额贷款公司税负压力过大, 盈利空间减小。
最后, 小额贷款公司主要面对低端客户, 经营难度大, 贷款风险高。小额贷款公司所发放的贷款坚持“小额、分散”的原则, 面向农民和微型企业提供贷款。这样, 贷款点多面广, 额小户多, 加之小贷公司目前还没有纳入央行征信体系, 县域和农村地区信用体系建设又相对滞后, 城乡征信系统数据的也很难实现对接, 公司不良贷款率控制难度大, 这必然要求经营人员付出更多的精力, 无形中提高了公司的交易成本, 增加了经营风险。
三是股东增资扩股。为了扩大放贷规模, 小贷公司最直接和常用的方式就是增资扩股, 一定程度上缓解了当前资金急缺的症状。
小额贷款公司从银行融入资金不能超过资本金的50%这一规定, 使得小贷公司扩大规模的途径只有增资扩股和上市融资, 而绝大部分小贷公司还不具备上市融资的条件, 越来越多的小贷公司通过股东增资扩股, 来缓解后续资金不足的现状。这是因为小贷公司增资扩股后, 实际运营成本增幅不大, 但所增资本可以获得更多收益。另外, 按照小额贷款公司增资扩股的相关规定, 小贷公司成立1年之后才能进行增资扩股, 但是很多省份为了缓解小贷公司放贷资金缺乏的现状, 允许其提前增资扩股。例如上海市规定:“经营规范、运行良好, 服务三农和小企业成绩显著, 需要补充资本的小额贷款公司经区县政府预审并报金融办同意可优先进行增资扩股。”2011年, 上海长宁东虹桥小额贷款公司将注册资本金从1亿元扩大至5亿元人民币, 增幅400%的增资扩股, 成为全国资本金最大的小贷公司。
(2) 外源融资渠道分析。外源融资渠道是指企业通过一定方式向企业之外的其它经济主体筹集资金。目前小额贷款公司的外源融资渠道主要有商业银行贷款、同业拆借、定向借款、信托融资等。
一是银行贷款。较低的银行融资杠杆比率, 严重限制了小贷公司外源融资能力。按照《指导意见》规定, 在法律、法规规定的范围内, 小额贷款公司不得向两个以上银行业金融机构融资, 且其获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。其实小贷公司要想从银行获得融资并不容易, 可选银行数量规定过少, 成本和门槛较高。只有不及三分之一的公司能从银行融到足额资金, 且银行出于风险控制考虑, 同样需要提供担保或者抵押, 利率也在基准利率之上有30%左右的上浮, 这样直接影响到融资规模和应有效能的发挥。相比大多数商业银行, 国家开发银行对小贷公司的支持更多一些。但即使从银行融资额度发挥到50%的极限, 小贷公司最大融资杠杆也只有1.5倍, 与担保公司的10倍、银行平均的12.4倍相差甚远, 小额贷款公司作为金融机构在极低的杠杆率下运行, 资本回报率不高, 致使放款利率处于较高水平, 既制约了自身的发展, 又增加了中小企业及“三农”客户的资金成本。2012年广东和浙江两省将此融资比例由50%上调到100%, 提高了小贷公司银行融资比例, 有效增强了其外源融资能力。
二是同业拆借。小贷公司之间的同业拆借平台还有待建设和完善, 融通效果有待后续观察。由于小贷公司没有“金融机构”的身份, 目前无法从银行获得“同业拆借”的资金, 只能按贷款处理, 这无疑增加了资金成本, 利润空间被压缩。2012年《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》允许在本市范围内小额贷款公司之间进行资金调剂拆借, 这种行业间的拆借需要搭建一个有效的融通平台来实现, 目前很多省份还没有建立相关的融资平台, 而且小贷公司普遍处于缺钱状态, 所以试点的融资效果还有待进一步观察。
三是定向借款。定向借款的首肯进一步打开了小贷公司的融资渠道, 效果有待实践检验。2012年《浙江省小额贷款公司融资监管暂行办法》规定, 小额贷款公司可以向持股比例在5%以上的主要法人股东定向借款, 其数额除不得超出所规定的融资比例的上限外, 同时不得超出该股东当时的企业所有者权益。定向借款的获准, 使得小贷公司进一步拓宽了融资渠道。但是, 由于受到大股东本身资金额度的限制以及股东对投资回报率的期待, 融资效果还有待实践检验。
四是信托融资。出于风险防范的考虑, 小额贷款公司信托融资已经被银监会叫停。目前小额贷款公司与信托公司之间的业务合作主要是通过“股权+回购”模式, 即小额贷款公司原有股东向信托公司转让股权, 或向信托公司增资扩股, 信托公司以股权投资的形式发行信托产品, 在信托产品到期后, 小额贷款公司股东向信托公司溢价回购的方式兑付本息。虽然“信托”作为一种外源融资手段在一定程度上能够缓解小贷公司流动资本紧缺之痛, 但通过信托公司融资的资金成本较高, 风险高, 利润空间有限。另外, 如果小额贷款公司与信托公司之间没有一定的倍数限制, 这样的融资方式会使小贷公司的资产放开好几倍, 风险系数极高。出于安全考虑, 2011年11月银监会叫停了小贷公司的信托融资。
二、小额贷款公司融资困境缓解政策建议
(一) 提高小额贷款公司经营能力
提高小额贷款公司的准入条件, 放宽对资本注册资金和大股东持股上限的限制, 激活资本原始动力。为进一步提高小额贷款公司资本实力, 增强其放贷能力和抗风险能力, 各省份根据地方小贷公司发展情况适当提高小额贷款公司注册资本金最低起点, 并且建议完全放开对注册资本金最高额度限制, 对于大股东持股上限可以放宽到50%, 以吸引更多有实力大股东入资, 增强资本原始动力。
(二) 放宽小额贷款公司经营范围
对于经营管理好、风险控制能力强的小额贷款公司, 监管部门可以审批同意其开展资产转让、保险代理、信托代理、票据贴现、理财咨询等新业务试点工作, 以拓宽其经营范围, 增加营业收入。当然, 各地政府应该加快第三方金融平台的建设, 以便于小额贷款公司业务的开展。例如, 2012年浙江开始实施的回购型资产转让业务, 如果试点成功, 在与第三方交易平台合作的前提下, 可以在全国展开。
(三) 加强对小额贷款公司的财税扶植力度
首先, 在法律允许的条件下, 尽量将小额贷款公司作为金融机构对待, 给予其优惠政策。例如, 小贷公司向金融机构融入资金按低于客户利率、高于银行同业拆借利率掌握。金融机构对小贷公司的借款额度计入同业借款, 不计入贷款规模。其次, 在税收方面, 建议参照农村信用社和三类新型农村金融机构的相关财税优惠政策标准执行, 例如按营业税3%征收, 所得税3年内免征。再次, 允许地方政府通过地方税“先征后返”给予优惠, 例如, 浙江省规定考核良好的小额贷款公司在试点3年内可享受到营业税、地方所得税全额补助的政策补贴。最后, 国家应出台更多的相关法律、法规及政策措施, 给予小额贷款公司补贴和优惠以支持其发展。例如, 给予小额贷款公司享受“小企业贷款配套风险补偿”和“农业贷款配套风险补偿”的资格。
(四) 增强小额贷款公司外源融资能力
具体可通过提高小额贷款公司的融资杠杆比率来实现。首先, 中国人民银行可对达到一定规模的确实服务于“三农”、中小企业的小额贷款公司进行考核评价或者信用评级, 对其认为依法合规经营、运营状态良好、风险控制能力强的小额贷款公司, 可以适当提高其向银行融资的杠杆比例。例如, 参照广东的做法, 采取融资比例弹性化试点。融资额度达资本净额的50%后, 持续经营1年以上, 只要合作金融机构同意, 融资额度可增加至资本净额的100%。其次, 对小贷公司的外源融资可以从2个金融机构扩展到2个金融机构和1到2个非金融机构, 例如通过定向借款的方式向股东融资, 并不断加强小额贷款公司与大型民营企业的合作。最后, 支持符合条件的小额贷款公司进入债券市场、多层次资本市场融资, 组织发行集合债券等, 不断提高小贷公司资金杠杆的融资能力。
(五) 改善小额贷款公司经营环境
各级政府应注重对小额贷款公司的协调服务, 加大政策性融资引导, 为小额贷款公司的健康可持续发展提供更好的发展环境。首先, 政府应该大力推动信用体系建设, 完善中小企业信用信息数据库, 以及反映农户和微型企业的基本情况档案, 尽快允许小贷公司加入人民银行征信系统, 为其发展提供信息平台;其次, 地方政府可以主导建立小额信贷基金, 采取投贷结合的方式支持小额贷款公司发展, 引导和鼓励国家政策性银行和大型商业银行采用代理贷款、组团贷款、转贷款等多种方式与小额贷款公司开展合作;再次, 政府应该积极推动小额贷款公司行业协会的建设, 在行业监督、协调磋商、解决纠纷、组织培训等方面发挥积极作用, 推动整个行业在有效防范金融风险的前提下切实增加贷款投入, 在支持地方经济发展上发挥更大作用;最后, 各级政府应该不断完善小额贷款公司的监管体系, 明确各部门责任, 对小贷公司实行年检信息披露制和合规性检查, 稳步拓宽其融资渠道, 保障小额贷款公司规范健康发展。
参考文献
毋庸讳言，在银行贷款之外，民间融资在中小企业的经营过程中起到了很大的作用。但是民间融资中所存在的多种不确定性，也使得中小企业很难以相对较低的成本获得借款。
从事纺织机械生产的刘先生就深有体会，由于工厂扩大生产的需要，刘先生的公司急需要200万元的资金。而刘先生的一位生意伙伴账面上正有一笔流动资金。但是让这位生意伙伴有所顾忌的是民间借贷的安全性。按照国家法律的规定，企业之间是无法直接进行信贷活动的，因此两家企业之间发生的信贷活动也无法受到法律的保护。如果以个人的名义进行借贷，生意伙伴觉得不可控因素就更多了，即使刘先生愿意支付较为丰厚的利息回报，生意伙伴也有颇多的顾虑。
其实，像刘先生这样的情况，可以通过商业银行所提供的委托贷款业务来进行操作，以引入银行第三方监管平台的方式，由银行来进行贷款的发放、监督使用并协助收回的贷款，提高了民间借贷的安全性。当然对于贷款人来说，在委托贷款中需要缴纳一定的贷款管理费用，但委托贷款程序的引入，有利于贷款人成功地获得借款。
提供民间借贷平台
所谓委托贷款，就是委托人(包括自然人和法人)以自身可以自主支配的资金，委托银行按照确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等进行发放、监督使用并协助收回的贷款。与银行贷款所不同的是，委托贷款属于银行的第三方业务，简单地说，在委托贷款业务中，银行的作用更加强调“监管”、“平台”这两个作用。
首先，在委托贷款业务中，往往需要委托人预先找到资金投放的对象，包括资金借贷的项目、公司和个人等等，就如刘先生和他的生意伙伴事先已经就贷款的意向达成了一致，同时贷款期限、利率、还款方式等也都是由放贷人和借贷人进行协商后决定。在此基础上，委托人把贷款的资金存入银行，由银行将资金放贷给借贷人。同时，银行还将发挥资金监管的作用，并负责资金的回收。
既然资金的借贷发生在放贷人和借贷人之间，银行的参与有什么帮助呢?银行介绍说，银行在其中起到了风险控制的作用。举个例子来说，对于放贷人来说，最为关心的问题莫过于资金的安全控制问题。担心资金借贷出去后，出现风险，难以回收。也正是这样的原因，很多具有融资需求的企业往往难以获得民间的信贷。而银行的参与，在一定程度上提高了贷款的安全程度。
商业银行最大的优势在于，他们在资信调查、借贷人的风险控制上具备更多的经验。在借款之前，银行可以帮助委托人对借贷人的情况进行调查，给予评估，并将信息提供给委托人，委托人可以根据这些资料来确定是否放贷给借款人。同时，在贷款发放之后，银行还将对借贷人的财务状况进行后续调查，并提醒借贷人按照约定的方式进行还款等等。
同时，相比较起个人来说，银行的后台系统及贷款运作经验，可以帮助委托人更加安全地进行放贷。当然，作为银行所提供的一项中间服务，委托人则需要按照一定的费率向银行支付佣金。据了解，银行将视每笔贷款数额、期限、利率等收取一定的代理手续费，一般为贷款金额的0.1％至3％，最低每笔1000元。不过，很多情况下，代理手续费往往会转嫁到贷款企业身上。
风险自担利率不得超限
对于具有借款需求的中小企业和企业主来说，个人委托贷款最大的好处在于办理手续便捷。通常来说，银行对于委托贷款的条件，像抵押、担保手段并没有具体的要求，完全依据借贷双方协议的结果。甚至在双方同意的情况下，无抵押无担保也可进行借贷。对于大多数的中小企业和个人来说，要比获得银行贷款容易得多。
在办理的手续上也相对简单。首先由委托人向银行进行申请，经过银行审核通过后，由委托人、借款人和商业银行三方来签订个人委托贷款协议书，在协议书中要对贷款对象、用途、项目、期限、利率，受益人和法律责任等等予以明确；之后商业银行就可根据协议相关内容向委托人所指定的贷款人来发放贷款。
通常来说，大部分银行对于委托贷款期限规定最短为三个月、最长则不能超过三年，对于贷款的额度只需要满足银行的最低要求，大部分银行的设置为5万元人民币。同时，委托贷款的利率不得超过同期银行贷款利率的浮动区间。按照2004年1月1日开始执行的商业银行贷款利率浮动区间，下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7。
但是，值得一提的是，尽管银行在委托贷款的过程中起到了风险控制的作用，但是银行仅作为第三方，并不承担其中的风险。
服务各有特色
总体上说，各家商业银行所提供的委托贷款业务模式和操作方法基本相近，没有显著的差异。但一些银行业务和服务上也有着各自的特点。
例如华夏银行将委托贷款明确分为个人委托贷款和企业委托贷款两种。其中，个人委托贷款的借款人明确为自然人，不得为企业客户。而贷款的目的除了经营需求外，也可以满足购房、购车等消费需求。
光大银行所推出的个人委托贷款，为借款人提供了多种还款方式，主要包括按月等额、按月等本、组合还款法、按月(或按季、按年)还息到期还本、等比累进还款、先还息后等额(或等本金)还本付息、到期一次还本付息等七种方式。同时，光大除为委托人提供贷款发放、管理和回收等服务，还可为借款人提供账务查询等一系列增值服务。
由于委托贷款的业务几乎集中在个人与企业或是企业与企业之间的委托贷款业务中，在招商银行的企业网上银行平台上，也可以提供网上委托贷款的渠道，现金充沛的企业可以通过将资金委托贷款的方式，借贷给需要资金的企业，贷款的利率和期限等条件都由企业之间进行协商，银行在其中起到的是监管和平台的作用。
甲方：
（以下简称甲方）乙方：
（以下简称乙方）
合作事宜
鉴于甲方有明确的融资贷款意向，经友好协商，乙方本着互惠互利的原则，为甲方从第三方融资贷款和签订本协议：
第一条：乙方全程谋略策划融资渠道，开通融资通路与第三方接洽；
第二条：甲方配合第三方融资资料，合理合法取得第三方贷款；
第三条：乙方为甲方服务从第三方
等平台公司共融资万元，该款下达甲方账户，并支付乙方服务费万元。
第四条：甲方应保证前6期正常还款，若后期不还款，乙方收取服务费应保证甲方不启动法律程序，银行征信不进入黑名单，不扣单位工资等三个硬件，若其中任何一个硬件失约，乙方将退还服务费，并支付利息，甲方应承担来自第三方的催收压力（包括电话、短信）。
第五条：本协议两份，甲乙双方各执一份，双方签字之日生效。
甲方：
乙方：
2009年11月02日 14:23 来源： 《理财周刊》
毋庸讳言，在银行贷款之外，民间融资在中小企业的经营过程中起到了很大的作用。但是民间融资中所存在的多种不确定性，也使得中小企业很难以相对较低的成本获得借款。
从事纺织机械生产的刘先生就深有体会，由于工厂扩大生产的需要，刘先生的公司急需要200万元的资金。而刘先生的一位生意伙伴账面上正有一笔流动资金。但是让这位生意伙伴有所顾忌的是民间借贷的安全性。按照国家法律的规定，企业之间是无法直接进行信贷活动的，因此两家企业之间发生的信贷活动也无法受到法律的保护。如果以个人的名义进行借贷，生意伙伴觉得不可控因素就更多了，即使刘先生愿意支付较为丰厚的利息回报，生意伙伴也有颇多的顾虑。其实，像刘先生这样的情况，可以通过商业银行所提供的委托贷款业务来进行操作，以引入银行第三方监管平台的方式，由银行来进行贷款的发放、监督使用并协助收回的贷款，提高了民间借贷的安全性。当然对于贷款人来说，在委托贷款中需要缴纳一定的贷款管理费用，但委托贷款程序的引入，有利于贷款人成功地获得借款。
提供民间借贷平台
所谓委托贷款，就是委托人（包括自然人和法人）以自身可以自主支配的资金，委托银行按照确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等进行发放、监督使用并协助收回的贷款。与银行贷款所不同的是，委托贷款属于银行的第三方业务，简单地说，在委托贷款业务中，银行的作用更加强调“监管”、“平台”这两个作用。
首先，在委托贷款业务中，往往需要委托人预先找到资金投放的对象，包括资金借贷的项目、公司和个人等等，就如刘先生和他的生意伙伴事先已经就贷款的意向达成了一致，同时贷款期限、利率、还款方式等也都是由放贷人和借贷人进行协商后决定。在此基础上，委托人把贷款的资金存入银行，由银行将资金放贷给借贷人。同时，银行还将发挥资金监管的作用，并负责资金的回收。1
毋庸讳言，在银行贷款之外，民间融资在中小企业的经营过程中起到了很大的作用。但是民间融资中所存在的多种不确定性，也使得中小企业很难以相对较低的成本获得借款。
从事纺织机械生产的刘先生就深有体会，由于工厂扩大生产的需要，刘先生的公司急需要200万元的资金。而刘先生的一位生意伙伴账面上正有一笔流动资金。但是让这位生意伙伴有所顾忌的是民间借贷的安全性。按照国家法律的规定，企业之间是无法直接进行信贷活动的，因此两家企业之间发生的信贷活动也无法受到法律的保护。如果以个人的名义进行借贷，生意伙伴觉得不可控因素就更多了，即使刘先生愿意支付较为丰厚的利息回报，生意伙伴也有颇多的顾虑。其实，像刘先生这样的情况，可以通过商业银行所提供的委托贷款业务来进行操作，以引入银行第三方监管平台的方式，由银行来进行贷款的发放、监督使用并协助收回的贷款，提高了民间借贷的安全性。当然对于贷款人来说，在委托贷款中需要缴纳一定的贷款管理费用，但委托贷款程序的引入，有利于贷款人成功地获得借款。
提供民间借贷平台
所谓委托贷款，就是委托人（包括自然人和法人）以自身可以自主支配的资金，委托银行按照确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等进行发放、监督使用并协助收回的贷款。与银行贷款所不同的是，委托贷款属于银行的第三方业务，简单地说，在委托贷款业务中，银行的作用更加强调“监管”、“平台”这两个作用。
首先，在委托贷款业务中，往往需要委托人预先找到资金投放的对象，包括资金借贷的项目、公司和个人等等，就如刘先生和他的生意伙伴事先已经就贷款的意向达成了一致，同时贷款期限、利率、还款方式等也都是由放贷人和借贷人进行协商后决定。在此基础上，委托人把贷款的资金存入银行，由银行将资金放贷给借贷人。同时，银行还将发挥资金监管的作用，并负责资金的回收。
既然资金的借贷发生在放贷人和借贷人之间，银行的参与有什么帮助呢？银行介绍说，银行在其中起到了风险控制的作用。举个例子来说，对于放贷人来说，最为关心的问题莫过于资金的安全控制问题。担心资金借贷出去后，出现风险，难以回收。也正是这样的原因，很多具有融资需求的企业往往难以获得民间的信贷。而银行的参与，在一定程度上提高了贷款的安全程度。
商业银行最大的优势在于，他们在资信调查、借贷人的风险控制上具备更多的经验。在借款之前，银行可以帮助委托人对借贷人的情况进行调查，给予评估，并将信息提供给委托人，委托人可以根据这些资料来确定是否放贷给借款人。同时，在贷款发放之后，银行还将对借贷人的财务状况进行后续调查，并提醒借贷人按照约定的方式进行还款等等。
同时，相比较起个人来说，银行的后台系统及贷款运作经验，可以帮助委托人更加安全地进行放贷。当然，作为银行所提供的一项中间服务，委托人则需要按照一定的费率向银行支付佣金。据了解，银行将视每笔贷款数额、期限、利率等收取一定的代理手续费，一般为贷款金额的0.1％至3％，最低每笔1000元。不过，很多情况下，代理手续费往往会转嫁到贷款企业身上。
风险自担利率不得超限
对于具有借款需求的中小企业和企业主来说，个人委托贷款最大的好处在于办理手续便捷。通常来说，银行对于委托贷款的条件，像抵押、担保手段并没有具体的要求，完全依据借贷双方协议的结果。甚至在双方同意的情况下，无抵押无担保也可进行借贷。对于大多数的中小企业和个人来说，要比获得银行贷款容易得多。
在办理的手续上也相对简单。首先由委托人向银行进行申请，经过银行审核通过后，由委托人、借款人和商业银行三方来签订个人委托贷款协议书，在协议书中要对贷款对象、用途、项目、期限、利率，受益人和法律责任等等予以明确；之后商业银行就可根据协议相关内容向委托人所指定的贷款人来发放贷款。通常来说，大部分银行对于委托贷款期限规定最短为三个月、最长则不能超过三年，对于贷款的额度只需要满足银行的最低要求，大部分银行的设置为5万元人民币。同时，委托贷款的利率不得超过同期银行贷款利率的浮动区间。按
照2004年1月1日开始执行的商业银行贷款利率浮动区间，下限为基准利率乘以下限系数0.9，上限为基准利率乘以上限系数1.7。
但是，值得一提的是，尽管银行在委托贷款的过程中起到了风险控制的作用，但是银行仅作为第三方，并不承担其中的风险。
服务各有特色
总体上说，各家商业银行所提供的委托贷款业务模式和操作方法基本相近，没有显著的差异。但一些银行业务和服务上也有着各自的特点。
例如华夏银行将委托贷款明确分为个人委托贷款和企业委托贷款两种。其中，个人委托贷款的借款人明确为自然人，不得为企业客户。而贷款的目的除了经营需求外，也可以满足购房、购车等消费需求。
光大银行所推出的个人委托贷款，为借款人提供了多种还款方式，主要包括按月等额、按月等本、组合还款法、按月（或按季、按年）还息到期还本、等比累进还款、先还息后等额（或等本金）还本付息、到期一次还本付息等七种方式。同时，光大除为委托人提供贷款发放、管理和回收等服务，还可为借款人提供账务查询等一系列增值服务。
由于委托贷款的业务几乎集中在个人与企业或是企业与企业之间的委托贷款业务中，在招商银行的企业网上银行平台上，也可以提供网上委托贷款的渠道，现金充沛的企业可以通过将资金委托贷款的方式，借贷给需要资金的企业，贷款的利率和期限等条件都由企业之间进行协商，银行在其中起到的是监管和平台的作用。
上海银行的“小企业”成长金规划中，就有一项专门针对科技型企业的委托贷款业务——“创智贷”科技型小企业委托贷款业务。这一贷款业务通过政策性机构的介入，由相关的科技型小企业扶持机构进行出资，对于符合条件的科技型小企业进行委托贷款的发放。上海的科技型小企业进行申请并获得批准后可以获得这一委托贷款。按照上海银行“创智贷”科技型小企业委托贷款业务的规定，单笔贷款不得超过1000万元，期限在两年以内。同时，政府部门还可对符合条
1、质押贷款总体情况
（1）辖内银行业金融机构质押贷款的总额（余额，下同），占贷款总额的比例，占担保贷款总额的比例；
（2）质物种类（知识产权、仓单、信用保险保单、股权等），各类质物质押贷款在质押贷款总额中的占比，平均质押率；
（3）质押贷款的不良率，各类质物质押贷款的不良率。2.质押贷款借款人情况
各类质物质押贷款的主要借款人有哪些类别（国有企业、中小企业、科技型企业等）。
（注：科技型企业的定义可以参考《关于进一步加大对科技型中小企业信贷支持的指导意见》（银监发 [2009] 37号）文件中有关内容。）
3、质押贷款管理及风险情况
（1）银行业金融机构质押贷款管理制度建设情况及其有效性；
（2）开展质押贷款的主要经验；
（3）开展质押贷款的主要困难和风险；从银行内部管理角度，如何克服这些困难和控制风险；
（4）在拓展质押贷款业务方面，对银行监管机构以及其他政府部门的意见和建议；
（5）其他情况。
4、知识产权质押贷款情况
（1）用于质押的知识产权的种类（专利、商标、版权或其他）及其占比（各类知识产权质押贷款余额占知识产权质押贷款余额的比例）；
（2）采用组合担保或仅以知识产权作担保的贷款情况，采用组合担保的，分别用哪些担保方式；
（3）各银行有无专门的知识产权质押贷款业务品种；有没有建立知识产权质押贷款制度，如有，请提供；
（4）所在辖区地方政府或其他部门是否出台了知识产权质押融资的相关规定和政策，如有，请提供；
（5）开展知识产权质押贷款的主要经验；
（6）知识产权质押贷款的主要困难和风险；从银行内部管理角度，如何克服这些困难和控制风险；
（7）在拓展知识产权质押贷款方面，对银行监管机构以及其他政府部门的意见和建议；
此外, 我国65%的发明专利、75%以上的企业技术创新、80%以上的新产品开发都是由中小企业完成的。然而, 资料显示, 我国中小企业自我融资比例高达90.5%, 银行贷款仅为4.0%, 非金融机构为2.6%, 其他渠道为2.9%。这表面我国中小企业得到外部资金援助与其对社会的贡献形成了强烈反差。
1 我国中小企业融资贷款现状
1.1 不健全的直接融资市场体系使中小企业融资贷款受阻
在我国, 由于经济发展水平的限制, 企业融资采取的形式主要是发行股票和债券。从发行股票来说, 企业的规模、净资产、资信等级、利润额等都是证券市场对企业是否有能力上市的评判标准, 而这些方面的要求一般较高。由于我国中小企业规模小, 净资产少等因素, 都导致我国中小企业普遍不能够达到证券市场对上市公司规模及投资回报等的要求, 即使有小部分中小企业能够上市, 其在中小企业总量中的比例非常小, 所以主板证券市场基本上都会忽略中小企业。另外, 现行上市融资、发行债券的法律法规和政策导向都偏向于大企业, 这使得中小企业很难通过债权和股权等直接融资方式获得所需资金。
1.2 企业自身问题是制约其融资贷款的主观因素
我国中小企业普遍采用家族式管理的经营模式, 这种模式具有所有权与经营权高度集中、统一的特点, 因此会给企业的财务管理带来一定的负面影响, 财务监控难且不严等。我国中小企业的现代企业经营管理理论和实践相对缺乏, 导致企业容易产生过多负债, 企业信用等级不高, 生产效率低、成本高、风险大, 同时还容易受经济环境影响。
我国中小企业往往按照个人经验管理和规范具有可操作性的财务, 这种不健全的财务制度, 透明度不高, 给银行提供的财务报表存在虚报或假报的情况, 其可信度受到质疑;现金管理制度不严格, 造成资金应收账款周转速度缓慢和资金回收难;很多中小企业的存货控制不能适合市场发展, 往往过高, 最终导致资金呆滞不能在市场上周转。另外, 作为资产少的中小企业, 其负债能力受到闲置, 可供抵押的资产不够, 以及提供的抵押物变现能力不好。
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1.3 不合理的信贷结构阻碍了中小企业融资贷款
近几年, 在我国, 以国有商业银行为首的部分银行推行集约化经营和授权经营的模式, 以及严格的责任追究制模式, 这导致其贷款审批权限逐渐上收。这种高度集中的信贷管理模式不利于中小企业融资贷款, 一方面严重制约了信贷资金对中小企业的投入力度, 另一方面造成信贷人员不对称的责、权、利现象。同时, 以盈利最大化为主要经营目标的商业银行, 其在执行严格不良贷率考核制度的前提下, 对中小企业的贷款申请十分谨慎, 这在一定程度上影响了银行进行贷款的积极性。因此, 重点行业、重点项目和重点企业是信贷市场的主要定位对象, 其集中资金投向大企业、大项目, 这使资金主要投向那些资信相对良好的大企业, 而对于效益不稳定、信用难以掌握的中小企业往往采取忽略态度, 从而造成一方面大企业实际借款数量明显小于其授信额度, 导致银行部分资源闲置, 另一方面中小企业却出现融资困难的不合理现象。
2 解决我国中小企业融资贷款问题的对策建议
2.1 完善直接融资市场, 大力拓宽直接融资渠道
要想解决中小企业融资贷款问题, 必须完善直接融资市场, 以拓宽其直接融资渠道。具体可以实施的措施有以下几点:第一, 继续创业板市场的创新, 创业板市场是针对中小企业的高风险以及高成长性的特点而设立的, 该市场的一大优势是为中小企业提供融资服务。创业板市场对上市公司规模的要求相比较要低, 但是对于信息披露以及主业范围的要求却非常严格, 相比较其他市场, 创业板市场具有自身特性, 其上市标准不同于其他市场, 同时期交易规则以及监督制度也与其他市场不同, 创业板市场的服务主要针对的是中小企业。第二, 由于各种原因, 国内大部分中小企业并不能达到直接上市的严格标准, 因此中小企业可以用其他公司的名义兼并一家上市公司, 其在实现控股后可以对被兼并企业进行改选, 同时由被兼并的上市公司购买或者是改变中小企业以前的资产及项目, 将其资产置于被兼并上市公司的名义下, 继而在证券市场上以配售新股或者以增加新股的方式在股票市场上实施再融资, 这样就可以推动我国中小企业进入主板市场的直接融资渠道, 改善了其融资的环境并为其直接融资拓宽了路径。
2.2 加强中小企业自身素质, 改善其融资条件
中小企业自身发展素质是其进行融资贷款的主观因素, 第一, 加强中小企业内部管理, 提高其内部资金的使用效率。目前, 在我国中小企业资金紧张关键所在是企业产品的市场效益问题。在市场经济条件下, 企业生产的产品是否有市场, 是决定企业兴衰成败的关键。因此, 加强中小企业内部管理, 有利于企业利用好有限资金, 使其发挥巨大的经济效益, 进而使其既拥有内源资金的支撑, 又具有外源资金的支持。第二, 增强抵御市场风险的能力。中小企业弱、小得特点, 决定了其必须走专业化协作的道路。目前中小企业必须
摘要：中小企业在我国社会经济发展中发挥了举足轻重的作用, 而中小企业的融资贷款对企业的发展至关重要。基于此, 本文分析了我国中小企业融资贷款现状, 进而提出解决我国中小企业融资贷款问题的对策建议, 以期为我国中小企业融资发展提供借鉴。
关键词：中小企业,融资贷款,障碍
参考文献
[1]凌云.如何解决中小企业融资贷款问题[J].统计与决策, 2008, (8) .
[2]崔文勇.我国中小企业融资难的原因分析及对策[J].福州大学学报 (哲学社会科学版) , 2004, (1) .
这几年，随着成品车出厂价一再下调和市场竞争的不断加剧，汽车经销行业开始更趋微利。进入11月中旬，汽车经销商也将不得不面对年底的采购压力。通常来说，整车生产厂商为了实现年度经营目标，会要求汽车经销商在年底提高采购量，与之相应的是增加预付款额。
当然，对于年底的大额采购，整车厂商一般会给下游经销售商一个相对低的批量采购折扣价，这也给了汽车经销商一定的动力。因此，在年底前，一方面汽车经销商需要不断加大销售力度，以达到化解库存的目的；另外一方面又需要尽可能地多挤出资金，用于批量低折扣价的采购。由此产生的一个问题是，经销商的流动资金更为趋紧。很多车商都希望能够通过银行融资化解临时性资金短缺。但是由于商贸类企业账面固定资产较少，几乎难以提供银行平常可以接受的不动产抵押物，车商通过传统方式解决融资问题的难度较大。上海银行小企业金融规划师的建议是，不妨申请汽车合格证跟单贷款。以汽车合格证质押的方式，帮助汽车经销商盘活部分资金，从而缓解年底采购压力。
不少汽车经销商年终采购融资愿望强烈。马先生经销着两家4s店。9年前，他凭借着自己从事进出口贸易的资金积累和广阔的人脉关系，在上海市闵行区开设了一家上海大众汽车4s经销店。公司成立最初几年，由于市场上家用车市场需求较大，而整车生产厂家生产能力有限，桑塔纳、帕萨特等品牌的家用车供不应求。再加上马先生前些年积累的人脉关系，来自企业的公司批量订单不断。马先生4s店的销售规模也迅速提升，在短短9年的时间内，公司的资产就翻了近6倍。
前段时间，马先生新增加投资1000万元，加上4s店固定资产抵押的1500万元贷款，又在闵行区开设了第二家4s店，另外经销一汽现代品牌的家用车。
不过，随着家用车市场竞争日益激烈，再加上燃料油价格不断攀升，汽车经销的毛利率被蚕食，马先生也感到经营的压力日益沉重。为了摆脱这种困境，马先生不仅将更多的精力投入到销售中，更希望的是通过加速库存车的流转，提升公司资金流动性，从而降低经营风险。
为了控制贷款风险，银行往往对企业要求高，并且还需要抵押物，但是不少中小企业缺少抵押物，难以从银行贷款。
2.银行贷款程序复杂
一般银行贷款的步骤是：⑴提出贷款申请;⑵银行受理审查;⑶签订贷款合同;⑷银行发放贷款;⑸归还贷款。
3.银行贷款额度受限
除了小额贷款，中小企业也会需要数额大的贷款，但是中小企业很难像大企业一样活得额度大的贷款。
银行贷款的利与弊你都知道么?
好处：
1、贷款期限较长，最长贷款期限为30年，但借款人的年龄与贷款期限之和不能超过70年。
2、利率相对较低，由于有抵押物存在，房屋抵押贷款利率相对较低，一般基本利率上浮10%-30%。
3、贷款的额度相对高，其贷款额度通常是房屋评估价值的50%-70%，最高上限为3000万。
4、审批率相对较高，将房屋抵押给银行，对银行来说减少了放款的风险。在其它方面要求上会比较放松，借款人只需有稳定的工作和良好的信誉就能获得贷款。
5、可以用他人房屋做抵押，即使借款人名下无房产但借款人若具备还款能力，也可以使用亲属或朋友名下的房产作为抵押物。
6、一次抵押，循环使用。很多银行都推出了房屋一次抵押，循环贷款的方式，银行同类产品均大同小异。
弊端：
1、房屋评估需要借款人支付一定的评估费用，不过价位一般在500元左右。
2、不是所有房屋都可以作抵押，考虑到房屋的变现问题，银行通常规定抵押房屋的年限要在25年左右，房屋面积大于50平米。另外多数银行不接受未满5年的经济适用房、小产权房、不能提供购房合同、贷款未还清房屋等。
3、放款速度较慢，抵押贷款由于办理的流程较为繁琐，因此放款速度也比较慢，一般来说，自借款人申请贷款后需要一个月左右的时间银行才能放款。
合同编号：
本合同由以下当事人在自愿的前提下经协商一致签署。各方当事人承诺恪守信用，严格履行。
借款人（共 方，任一方借款人同时也是其他各方借款的保证人）： 客户一： 住所：
法定代表人（负责人）： 邮政编码：
传真：
电话：
客户二：
住所：
法定代表人（负责人）： 邮政编码：
传真：
电话： 客户三：
住所：
法定代表人（负责人）： 邮政编码：
传真：
电话： 客户四：
住所：
法定代表人（负责人）： 邮政编码：
传真：
电话： 客户五：
住所：
法定代表人（负责人）： 邮政编码：
传真：
电话： 客户六：
住所：
法定代表人（负责人）： 邮政编码：
传真：
电话：
贷款人（全称）：中信银行 负责人： 邮政编码： 住所：
第一条 联保融资额度及总额
本合同所称的联保融资额度，系指在本合同约定的额度有效期间内，由贷款人在一定的条件下分别向 方借款人提供的融资本金余额的限额。同时，任一方借款人均对其他各方借款人在本合同项下对贷款人形成的债务承担连带保证责任，即任一方借款人承担连带保证责任的范围为其他 方借款人在本合同项下对贷款人形成的全部债务之和。联保融资额度总额是指在本合同约定的额度有效期间内，贷款人向 方借款人提供的联贷联保融资额度之和。
在额度有效期间内的任一时点，任一方借款人只要占用的或未偿还的本合同项下的融资本金余额不超过约定的贷款人授予该借款人的融资额度，该借款人可根据本合同的约定连续申请融资，不受次数和金额的限制（另有约定的除外），但该借款人申请的融资金额与其占用或未偿还的本合同项下的融资本金余额之和不得超过该借款人被授予的融资额度。在额度有效期间内的任一时点，全部 方借款人申请的及占用（或未偿还）的本合同项下的融资本金余额之和不得超过约定的联保融资额度总额。
第二条 释义
（一）本合同：系指本合同及全部相关附件，本合同的“附件”是指任一方借款人每次使用本合同项下融资额度时，依据本合同签发或签署的相关文件及凭证等，包括但不限于申请书、通知书、借据、附属合同、保函、各类凭证以及形成债权债务关系的其他法律性文件。
（二）联保贷款：指 方借款人基于各自及相互之间共同的意愿，向贷款人联合申请贷款，贷款人对借款人分别授予融资额度，每一借款人在贷款人授予的融资额度范围内申请使用。同时，每一借款人对其他 方借款人在本合同项下对贷款人形成的全部债务均承担连带保证责任，保证期间按贷款人对借款人的每笔融资业务分别计算，自每笔融资业务发放之日起始日至该笔融资业务的履行期限届满之日后两年止，贷款人与借款人就单笔融资的履行期限达成展期协议的,保证期间至展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止，若发生法律法规规定或本合同约定的事项,贷款人宣布债务提前到期的,保证期间至债务提前到期之日后两年止。第三条 融资额度种类、用途及金额
贷款人同意向本合同项下的各个借款人提供联贷联保融资额度，每个借款人被授予的融资额度分别为：客户一为人民币 万元、客户二为人民币 万元、客户三为人民币 万元、客户四为人民币 万元、客户五为人民币 万元、客户六为人民币 万元。融资用途仅限于。
第四条 融资额度有效期间
一、本合同项下联贷联保融资额度有效期间（以下简称额度有效期间）为以下第 种：
（壹）自本合同生效之日起 个月；
（贰）年 月 日至 年 月 日。
二、在额度有效期间内，借款人具体使用本合同项下融资额度的，其债务履行期限届满日不受额度有效期间届满的限制（另有约定的除外）。
三、额度有效期间届满时，额度自动终止，未使用的额度自动失效。第五条 额度的使用
一、使用额度的前提条件：除贷款人全部或部分放弃外，只有满足下列所有条件，借款人方可以使用本合同项下的融资额度：
（一）任一方借款人均已按照有关法律法规规定，办妥与本合同项下融资额度有关的批准、登记、交付及其他法定手续；
（二）符合贷款人要求的担保合同或其他担保方式已生效；
（三）任一方借款人均未发生或延续本合同所列的任一违约事项；
（四）本合同约定借款人应向贷款人支付额度管理费的，借款人已向贷款人支付额度管理费；
（五）借款人须按贷款人要求签署有关文件，并提供有关证明文件及资料；
（六）双方约定的其他使用本合同项下额度的前提条件：
二、本合同项下的融资额度一经任一方借款人使用，即构成该借款人对贷款人的债务，也构成其他各方借款人分别对贷款人承担的保证担保范围。贷款人对任一方借款人的债权是指本合同项下该借款人对贷款人未清偿的一切到期和未到期的款项，包括但不限于本金、相关利息（包括罚息和复利）、违约金、赔偿金以及贷款人为实现债权而发生的一切费用（包 括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）。贷款人对任一方借款人的保证担保债权是贷款人对除该借款人之外其他各方借款人的债权之和。
三、任一借款人支用其融资额度向贷款人申请借款时，必须提前向贷款人提交额度借款支用申请书。借款人使用融资额度所形成的每笔债务的金额、起始日、到期日、利率、用途均以贷转存凭证、联贷联保融资额度借款提款通知书或附属合同等附件的记载为准。
四、借款人在本合同项下额度内申请调剂使用约定币种以外的其他币种融资的，贷款人有权决定借款人所调剂使用的币种和金额。借款人使用其他币种融资的，由贷款人折算成本合同项下约定币种计算借款人可使用的额度金额。贷款人同意以其他币种向借款人发放融资的，有关该融资所执行的利率、罚息利率、计算方式等由双方另行约定。
五、任一方借款人信用等级下降时，贷款人有权调整直至取消该借款人及其他借款人尚未使用的额度。第六条 利率、罚息利率和计结息
一、人民币借款
(一)借款利率
本合同项下的单笔借款年利率为固定利率或者浮动利率，具体以该笔借款提款通知书和借据的约定为准：
1．如果为固定利率，则在基准利率水平上（上浮/下调）(% 或BPs)，在借款期限内（借款提款通知书和借据上的期限），该利率保持不变；
2．如果为浮动利率，则在基准利率水平上（上浮/下浮）(% 或BPs)，自该笔贷款起息日起每 个月调整一次。利率调整日为起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为利率调整日。
（二）罚息利率 1.罚息利率为月利率；
2.借款人未按合同用途使用单笔贷款的，罚息利率为固定利率或者浮动利率，具体以该笔借款提款通知书的约定为准：
（1）如果为固定利率，则在合同约定的借款利率水平上上浮(% 或 BPs)；
（2）如果为浮动利率，即在合同约定的借款利率水平上上浮(% 或BPs)，自该笔贷款起息日起每 个月调整一次。罚息利率调整日为该笔贷款起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为罚息利率调整日。
（三）本合同项下单笔贷款逾期的罚息利率为固定利率或者浮动利率，具体以该笔借款提款通知书的约定为准：
1．如果为固定利率，则在合同约定的借款利率水平上上浮(% 或 BPs)；
2．如果为浮动利率，即在合同约定的借款利率水平上上浮(% 或BPs)，自该笔贷款起息日起每 个月调整一次。罚息利率调整日为该贷款起息日在调整当月的对应日，当月没有起息日的对应日的，则当月最后一日为罚息利率调整日。
单笔贷款的起息日，指该笔贷款项下首次发放的贷款转存到借款人账户之日。
在单笔贷款项下首次发放贷款时，基准利率是指该笔贷款起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；此后，单笔贷款依前述约定调整贷款利率和罚息利率时，则基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率；如果中国人民银行不再公布同档次贷款利率，基准利率是指调整当日银行同业公认的或通常的同档次贷款利率，双方另有约定的除外。
（四）贷款利息自贷款转存到借款人账户之日起计算。本合同项下的各笔贷款按日计算，日利率=月利率/30。如借款人不能按期付息，则自次日起计收复利。
（五）结息
1.实行固定利率的单笔贷款，结息时，按约定的利率计算利息。实行浮动利率的单笔贷款，按各浮动期当期确定的利率计算利息；单个结息期内有多次利率浮动的，先计算各浮动期利息，结息日加总各浮动期利息计算该结息期内利息。
2.本合同项下单笔贷款按月结息，结息日固定为每月的第20日。
二、借款人应当向贷款人支付本合同项下的额度管理费，按借款额度的 %计付。第七条 还款
一、借款人须在本合同项下每一附件约定的到期日，清偿所负债务。本合同项下借款人的还款按照下列原则偿还：
（一）对于本金逾期超过90天仍未收回的贷款、利息逾期超过90天仍未收回的贷款、贷款虽然未到期或逾期未超过90天但借款人生产经营已停止或贷款所涉及的项目已停建的贷款，或者法律、法规或规章另有规定的贷款，按照先还本后还息的原则偿还；
（二）对于除上述
（一）以外情形的贷款，按照先还息后还本、息随本清的原则偿还。
二、借款人预计不能按约定还款而需展期时，应提前一个月向贷款人提出展期的书面申请，贷款人有权决定是否予以展期。
三、借款人应于本合同及合同附件约定的还款日前在贷款人开立的账户备足应付之款项，贷款人有权直接从该账户主动划收。
四、提前还款
（一）借款人提前还息时，需提前通知贷款人。
（二）借款人提前还本时，须提前 个银行工作日向贷款人提出书面申请，经贷款人同意，可提前偿还部分或全部本金。
借款人提前还本应按照实际用款天数及本合同或附件约定的利率计算利息。
借款人提前还本的，贷款人有权要求借款人支付违约金，违约金数额=提前还本金额×提前还款月数×违约金率，违约金率为 ‰。不足一个月的按一个月计算。
五、借款人与贷款人订立分期还款计划的，如提前归还部分借款，应按分期还款计划的相反顺序冲销。借款人提前归还部分借款的，提前还款后尚未偿还的借款本金余额仍按本合同约定的利率执行。
第八条 当事人的权利和义务
一、借款人有权要求贷款人对借款人提供的有关财务资料以及生产经营方面的商业秘密予以保密，但法律法规和规章另有规定的除外；
二、借款人必须按照贷款人的要求提供财务会计资料及生产经营状况资料，并保证所提供的资料的真实性、完整性和有效性，不得提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实；
三、借款人应通过贷款人或贷款人分支机构办理与本合同项下融资有关的结算等银行业务；
四、借款人应积极配合并自觉接受贷款人对其生产经营、财务活动及本合同项下额度使用情况的检查、监督；
五、借款人应按双方约定用途使用额度，不得用贷款人的融资从事非 法、违规交易；
六、借款人应按本合同及每一附件的约定及时清偿债务；
七、借款人不得抽逃资金、转移资产或以任何有可能危及其偿债能力的方式处臵资产或采取行动，以逃避对贷款人的债务；
八、本合同有效期间，借款人如要为他人债务提供担保，应当提前书面通知贷款人并征得贷款人同意；
九、本合同项下任一借款人出现停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、被撤销、破产以及经营亏损等情况，部分或全部丧失与本合同项下融资相应的担保能力，作为本合同项下融资担保的抵押物、质押财产价值减少、意外毁损或灭失，其他各方借款人均有义务及时提供贷款人认可的其他担保；
十、在债务清偿前，借款人发生名称、法定代表人（负责人）、股东、股权、住所、经营范围、注册资本金变更等情形的，应当及时通知贷款人，其他借款人在知情的情况下，也应及时通知贷款人；
十一、在债务清偿前，任一借款人如发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、申请破产等影响贷款人债权实现的情形，应当提前 个银行工作日书面通知贷款人，征得贷款人同意，其他借款人在知情的情况下，也应及时通知贷款人，同时，该借款人及其他各方借款人均有义务按贷款人要求落实债务的清偿及担保；
十二、在债务清偿前，借款人如发生停产、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情形，对其债务清偿能力产生重大不利影响的，均应立即书面通知贷款人，其他借款人在知情的情况下，也应及时通知贷款人，同时，该借款人及其他各方借款人均有义务按贷款人要求落实债务的清偿及担保；
十三、借款人应当承担与本合同及本合同项下担保有关的律师服务、保险、评估、登记、保管、鉴定、公证等费用。
十四、由于汇率变动导致借款人占用的融资额度超出本合同约定的，借款人应立即归还超过融资额度部分的款项或提供贷款人认可的担保。贷款人还有权就由于汇率变化而增加的额度数额不再提供融资。
十五、在债务清偿前，借款人不得用贷款人提供的额度所形成的资产向任何第三人提供担保。
十六、在债务清偿前，各个会计年度的经营成果不足以清偿借款人依本合同在该会计年度决算后清偿贷款人的到期债务时，借款人不得以任何方式向其股东分配股息、红利。
十七、借款人信用等级下降或发生其他贷款人认为影响借款人正常生产经营业务的情况时，贷款人有权调整直至取消借款人尚未使用的融资额度。
十八、借款人保证不与任何第三方签署有损于贷款人在本合同项下权益的合同。
十九、在贷款人认为必要的情况下，贷款人有权参与借款人对外投资、资产重组等重大事项或重大关联方交易，落实有效担保以及还本付息事宜。
第九条 违约责任
一、违约情形
（一）借款人的违约
借款人违反本合同约定的任何义务或有以下情形的构成违约： 1.未按期清偿全部债务；
2.经营和财务状况恶化，无法清偿到期债务，或卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款人认为可能或已经影响或损害贷款人在本合同项下的权益；
3.股东或股权状况发生变化，贷款人认为可能或已经影响或损害贷款人在本合同项下的权益；
4.所负的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对贷款人义务的履行；
5.未履行其对中信银行及其各分支机构的其他到期债务；
6.在债务清偿前，实施承包、租赁、合并、兼并、合资、分立、联营、股份制改造、收购重组等改变经营方式或转换经营机制的行为，贷款人认为可能或已经影响或损害贷款人在本合同项下的权益；
7.通过关联交易，有意逃废贷款人债权的；
8.利用与关联方之间的虚假合同，以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权贴现或质押，套取贷款人资金或融资的；
9.任一方借款人违反本合同约定的任何义务，视同全部借款人均违约；
10.贷款人认为足以影响债权实现的其他情形，包括但不限于借款人 违反法律法规及《贷款通则》的有关规定。
（二）担保合同或其他担保方式未生效、无效、被撤销，或担保人出现部分或全部丧失担保能力的其他情形或者拒绝履行担保义务，借款人未按贷款人要求落实新的担保的，视为借款人违约。
二、违约救济措施
出现上述违约事件，贷款人有权行使下述一项或几项权利：
（一）相应调整、取消或终止任一方借款人对本合同项下融资额度的使用，或调整额度有效期间。
（二）宣布本合同项下债务全部立即到期，有权要求任一方借款人偿还其在本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和其他一切费用，并有权要求其他借款人在本合同项下对贷款人发生的全部债务立即承担连带保证责任。
（三）借款人违约后，贷款人有权向公众披露违约事实，列入贷款人的高风险企业名单和相关部门的类似名单。
（四）贷款人有权从任一方借款人在中信银行系统开立的账户上扣划任何币种款项。如果账户中款项的币种与本合同项下的债务币种不同的，贷款人有权按当日外汇牌价折算成债务币种清偿债务。
（五）要求任一方借款人对本额度项下所有债务提供贷款人认可的其他担保。
（六）贷款人有权行使担保权利。
（七）贷款人有权解除本合同。
（八）借款人因违约给贷款人造成损失的，应赔偿贷款人损失，各方借款人对该赔偿责任承担连带责任。
（九）按融资本金余额的 ‰向借款人收取违约金。
（十）借款人使用流动资金借款额度，单笔借款到期前，对借款人未按时还清的利息按约定的借款利率和结息方式计收复利；单笔借款逾期后，对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自逾期之日起至本息全部清偿之日止按约定的罚息利率和结息方式计收利息和复利。单笔借款逾期，是指借款人违反约定，未按期清偿该笔借款或超过分次还款计划期限归还该笔借款的行为。
（十二）借款人未按约定用途使用融资的，对借款人挪用的部分，自未按约定用途使用之日起至本息全部清偿之日止按约定的罚息利率和结 息方式计收利息和复利。
（十三）贷款人有权采取的其他措施。第十条
贷款人权利的保留
在本合同履行期间，借款人延缓履行协议中的义务，或贷款人对借款人任何违约或者延误行为施以的任何宽容、宽限，均不能损害、影响、限制贷款人依本协议和有关法律规定享有的作为债权人的一切权利，也不能视为贷款人对任何破坏本协议行为的许可或者默许，也不能视为贷款人放弃对借款人现在或者将来的违约行为采取行动的权利。第十一条
适用法律及合同争议解决
本合同适用中华人民共和国法律。
本合同在履行过程中发生争议，可以协商解决，协商不成，按以下第 种方式解决：
壹、向贷款人住所地人民法院起诉。
贰、提交仲裁委员会（仲裁地点为），按照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则进行仲裁。
在诉讼或仲裁期间，本合同不涉及争议部分的条款仍须履行。第十二条 生效
本合同经 方借款人法定代表人（负责人）或授权代理人签字或加盖公章及贷款人负责人或授权代理人签字并加盖公章后生效。第十三条 其他
一、本合同的任何修改或者补充均应以书面形式作出并构成本合同的组成部分；
二、本合同一式 份，借款人执 份，贷款人执 份，担保合同中的担保人各执 份，执 份，均具有同等法律效力。第十四条 其它约定事项
第十五条 声明
全部借款人在此向贷款人声明：
一、借款人清楚地知悉贷款人的经营范围、授权权限。
二、借款人已阅读本合同所有条款。应借款人要求，贷款人已经就本 合同做了相应的条款说明。借款人对本合同条款的含义及相应的法律后果已全部通晓并充分理解且无异议。
三、借款人有权签署本合同。
借款人：
客户一（全称）：（公章）
法定代表人或有权签字人（签字）：
年 月 日
客户二：（全称）：（公章）
法定代表人或有权签字人（签字）：
年 月 日
客户三：（全称）：（公章）
法定代表人或有权签字人（签字）：
年 月 日
客户四：（全称）：（公章）
法定代表人或有权签字人（签字）：
年 月 日
客户五：（全称）：（公章）
法定代表人或有权签字人（签字）：
年 月 日
客户六：（全称）：（公章）
法定代表人或有权签字人（签字）：
年 月 日
贷款人：中信银行（公章）
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