中国农村信用社卡

中国农村信用社卡（精选8篇）

中国农村信用社卡 篇1

“学子卡”种类：“学子卡”分为主卡和附属卡两种。学校统一或学生自己可以申领“学子卡”主卡,“学子卡”主卡本身不可再申领附属卡；我社原信通卡持卡人可为其上学的子女，在已持有的主卡下申领“学子卡”附属卡。

“学子卡”功能：

1、具有普通信通卡的基本功能,一卡多户、通存通兑、刷卡消费、约定转存、跨行转账等。

2、通过“96369”电话银行业务，可以享有查询、挂失、转账、缴费、咨询和投诉等金融服务。

3、可签约“96369”短信服务，享受账户余额变动短信等通知服务。

4、可为代理学校代扣代缴学费、住宿费等代收业务。

5、可为代理学校发放奖学金、特困学生补助等代发业务，确保相应资金直接发放到学生账户。

6、可以开通网上支付业务，通过银联互联网支付平台，轻松网上购物，资格考试报名的缴费等。

7、“学子卡”附属卡共用其主卡活期主账户，无需单独存入资金。同时，主卡还可以通过设置单笔交易额度、月可用额度、是否可以查询主卡余额等交易对附属卡进行限制。

“学子卡”手续费标准及优惠政策：

1、免收年费，免收开卡工本费。

2、免收小额账户管理费。

3、免收系统内同城、异地存取款及转账手续费（限上学期间，最长优惠期为四年）。

4、异地跨行取现手续费享受五折优惠，按照1元+取款金额的5％。（最低1元）收取（限上学期间，最长优惠期为四年）。

5、“学子卡”的其他收费标准按照我社信通卡普通卡标准执行。

6、“学子卡”附属卡可享受与“学子卡”主卡同样的优惠政策。另外，附属卡可以使用主卡账户的资金，通过设置附属卡额度限制,可以对附属卡的月交易和笔交易额度进行控制。

“学子卡”申领条件及要求：

1、申领“学子卡”主卡。先由与农村信用社签订学费代扣的学校提供学生的开户信息，再由农村信用社批量开户；新入学大学生、在校大学生可凭本人身份证、录取通知书或学生证到农村信用社营业网点申请“学子卡”主卡。“学子卡”主卡每人只能申请一张。

中国农村信用社卡 篇2

1 农村信用社绩效管理现状

农村信用社是以盈利为目的的金融机构,其绩效评价属于企业绩效评价的范畴,但与普通企业和金融机构相比又存在其独特的地方。因此,首先应了解绩效评价的一般定义,然后在此基础上结合农村信用社的特殊性来阐述农村信用社绩效评价的内涵。

1.1 农村信用社绩效管理体系

目前,使用比较广泛的指标体系是2004年1月银监会制定下发的《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系(试行)》。该指标体系包括资本充足性指标、流动性指标、安全性指标、效益性指标、综合发展能力指标、管理能力6个方面22项指标。其中17个定量指标,5个定性指标。而针对农村信用社内部员工的绩效管理上,大部分农村信用社没有系统的绩效管理,只有和薪酬相关的绩效考核方案。员工的薪酬由平时的薪酬加上年终的绩效兑现,而平时的薪酬体系主要由岗位工资和绩效工资两方面组成,即传统的工资和奖金两部分,其中,岗位工资也不是按岗位来划分的,只是根据不同的工龄、学历和职称有轻微的差别,而绩效工资是按照员工不同岗位业务粗略地划分的。

1.2 农村信用社现有绩效管理的局限性

近年来,国内的学者对农村信用社评价指标体系存在的问题进行了探索研究,提出了各自的看法。王进诚认为,我国农村信用社监管指标体系不完善,在内容上存在监管空白[1]。监管目标值与农村信用社的实际值存在着普遍的和严重的偏离,缺乏激励性。田太岩认为随着形势发展及监管的深化,现行的对农村信用社的非现场监管指标体系已不能完全适应监管需要,同时也阻碍了农村信用社的发展[2]。笔者经过对苏北地区的农村信用社的调研,针对现行绩效管理工作总结出了如下局限性。

(1)与农村信用社的的服务“三农”战略导向脱节。现有的绩效管理偏重于对过去结果的财务管理,并针对这些结果做出某些战术性反馈,控制了短期的经营活动,以维持短期的财务成果。县联社每年年初由各部门提出年度目标报联社审核,审核通过后就据此签订责任书。联社在审核部门提出的目标时也没考虑整体战略,而是针对部门的工作讨论部门的目标,最终导致“战略稀释”现象的发生。

(2)缺乏对经营方向的评价。目前,农村信用社已是我国农村金融的主力军,农村信用社的市场定位应以农为本,支持“三农”发展为目标。农村信用社的经营方向问题不仅仅是一个金融问题,更是一个事关农业发展、农民增收和农村稳定的大问题。但目前,农村普遍存在“贷款难”现象。除了农业贷款本身风险情况特殊外,监督上的单一性也是造成农村信用社惧贷、惜贷的重要原因。在目前实行的指标体系中缺少评价经营方向的指标[3]。

(3)现行绩效管理以财务指标为主,只能进行事后的管理。它是基于过去经营数据的管理,不能及时具体地反应最近或者未来一段时间管理层为农村信用社创造了多少的价值,不能显示未来的发展前景,不能显示未来的获利能力。以财务指标为主的绩效管理体系只能反映信用社经营绩效的局部而不是全部,无法体现诸如市场占有率、创新、客户满意度、员工学习和成长等方面的内容,而这些已经在逐渐地成为农村信用社经营成功的关键。

(4)员工绩效对信用社整体绩效的促进作用不明显。从原绩效管理体系可以看到,对员工的绩效考评主要是年度考核,考核主要针对工作态度和工作业绩方面,而从目前农村信用社所采用的激励模式看,传统的“职务级别工资制度”较少考虑同一职务级别不同岗位人员所作贡献的不同和对员工人力资本要求不同,较少考虑资金成本及资产质量等问题。

2 平衡计分卡的绩效管理理论

2.1 平衡记分卡理论

平衡计分卡是由哈佛商学院的教授罗伯特·S·卡普兰和复兴全球战略集团的创始人兼总裁戴维·P·诺顿创立的一种新的战略管理方法。平衡记分卡的核心思想是通过财务、客户、内部流程、学习与成长4个维度之间相互驱动的因果关系来实现企业绩效考核、绩效改进、战略实施和战略修正的目标[4]。

2.2 平衡计分卡的特点

(1)引入非财务指标作为评价企业经营业绩的重要指标。从财务、客户、内部流程、学习成长4个维度设计指标,把企业的发展战略转变为具体的目标和测评指标,同时考虑到财务指标与非财务指标的设置,平衡计分卡方法将一些很难纳入银行资产负债表和损益表内的资产和生产能力因素纳入衡量企业经营业绩的指标中,克服了财务指标作为评价经营业绩的单一性和滞后性[5]。

(2)将银行经营战略有效地转化为可以度量的指标。这一做法使整个机构得以了解服务“三农”经营战略并贯穿到日常管理和经营活动中去,进而明确揭示如何确保银行长期的财务和竞争优势。因此,可以有效地防止经营管理人员的短期行为,并使员工能更好地了解自身工作与企业战略目标间的关系,简化战略目标的解析程序。

(3)更能有效地促进商业银行的金融创新活动。平衡计分卡可将银行日常经营活动的创新活动结合到内部经营过程中,因此,更能有效地促进本企业的金融创新活动。在平衡计分卡看来,“成功地建立一个新的客户联系的能力比管理(现有客户资源)更为关键”,而“创新过程较短对未来的财务执行是更有力的动因”。

(4)有利于银行建立完善的业绩考核体系。完善的考核体系对于商业银行的中长期发展具有重要意义。以往所崇尚掠夺人力资源的方式在激烈的竞争环境之下无异于杀鸡取卵。运用平衡计分卡能够有效地链接战略规划和绩效管理进而培育自己的核心人才。

2.3 平衡计分卡的运用思路

平衡计分卡一直被誉为反映战略、执行战略的管理工具。最新的研究成果中,列出了平衡计分卡在银行中进行传递的过程:使命→愿景→价值观→战略地图→平衡计分卡→目标及行动计划→个人目标→战略成果[6]。因此,国有商业银行实施平衡计分卡首先应当完成银行愿景、价值观和战略的制定,根据战略制定出战略地图,再从平衡计分卡的5个角度列出考核指标,然后开始实施,并在实施过程中不断对考核指标进行调整。

3 实施平衡计分卡的农村信用社绩效管理的注意事项

(1)要与战略管理的方向一致,能够反映出企业长远战略的发展趋势,绩效体系的制定、监督、评价和反馈的唯一依据是企业的战略规划,所有的绩效行为都是为了实现农村信用社服务于“三农”的战略规划,从而促进企业长远发展目标的完成。

(2)不要偏离了绩效管理的本质性目标,致使绩效管理成为奖金分配的手段。绩效管理是指管理者与员工在职责目标与如何实现目标上达成共识,在农村信用社管理实践中创造机会,促进员工取得有效成果的过程。绩效管理的本质性目标是鼓舞士气、保持组织的竞争力。目标的完成是通过明确农村信用社的整体战略、制定各部门的业绩标准、提供业绩与问题之间的双向反馈、明确培训和开发的需要、充分发挥员工潜力、薪酬与奖惩标准来实现。

(3)建立农村信用社有效的监督机制,配合银监部门的外部监督,实现内部监督与外部监督的有效结合。加强农村信用社信息的披露,信息披露的实质是监督,披露的关键是真实。信息披露的内容主要是职工群众关心的热点、难点问题。在披露的过程中要坚持以下原则:一是坚持实事求是,不弄虚作假;二是必须按规定的时限、程序、内容进行信息披露;三是注意信息反馈,并公开反馈落实的情况;四是加强监督检查。对不认真履行信息披露的相关责任人,要进行责任追究,确保信息披露制度落实。

参考文献

[1]王进诚.深化农村信用社内部机制改革的有效途径[J].中国农村信用合作,2004(2):20-21.

[2]田太岩.现行农村信用社非现场监管指标体系缺陷及修改措施[J].济南金融,2002(7):21-24.

[3]杨少芬.基于农村金融服务体系绩效分析的邮政金融制度创新研究[J].上海金融,2007(12):20-26.

[4]卡普兰.战略地图:串联组织策略从形成到彻底实施的动态管理[M].中国台北市脸谱文化出版社,2004:42-47.

[5]姚圣.基于平衡计分卡的企业环境控制研究[J].财会通讯,2008(1):121-122.

中国农村信用社卡 篇3

关键词：农村信用 特殊性 信用体系 构建完善

在我国农村目前的发展中，存在着以血缘与地缘为中心的人际关系网格特征，因此其互识性的社会关系特征尤为明显，人与人之间相互的交流接触较城市而言相对密集，所以在农村群体间受传统道德的约束性质也比较浓厚。其次在农村没有特别明显的社会分工，市场经济化层次发展缓慢，其所存在的借贷行为渗透着重复博弈的性质。在这一背景下，若借贷个体逾期不还资金，那么贷款的农户将会永久的终止与借款个体之间的经济往来关系，且借款个体的行为还将面临着来自各方面的谴责性质惩罚。因此可以看出，在中国农村社会信用的发展中，存在着地域的特殊性，农民之间拥有着一套属于自己的传统道德约束机制，农民阶层所拥有的信用程度明显要高于城镇居民。

1 农村信用的特殊机制分析

农村信用的发展与产生，源自于其特殊的信任机制的衍化构建，农民依托血缘关系形成稳定的互助关系，这种互助关系是在特殊信任系统的促使下而构成的。农村经济活动主体下的信用发展，也依托了系统体系内的此类特殊主义，方才能够满足融资的需求。在当前的农村金融部门（信用社、银行）普遍存在着信贷不足的问题，因而民间的金融体系获得了区域内的发展构建，其多是由特殊主义及孤立的信任体系所构成的融资行为，缺乏着健康健全的市场体制保障与法律保障，未能就明确的信任系统做到完善构建。但是当民营企业及个体在需要经济流动资金时，民间传统的私人融资机构，诸如合会、钱庄就成为了其首选的融资渠道，但是这一融资渠道因缺乏法律规则的实施保障，其普遍主义的信任系统也难以维系，多选择由特殊主义下的信任体系，作为降低风险与减小交易成本的基本保证。这一信用交易区域便属于农村信用组织间的金融博弈范畴，而社会交换的区域具体是指：在非正式的社会结构下的乡村社区生活范围以内，所进行的信用交易。因其存在的社会交换区域和信用交易区域的关联性，农民自身所具有的信用价值度也相应较高，换言之即其违约后的社会信誉损失也很高，所以农民因顾及自身信誉会严格的遵守合作约定，对于农村信用交易区域内所存在的违约情况关注度也相应较强，也愿意于社会金融交易区域中对违约者进行惩罚。正是因这种社会大区域下所具有的多边制裁可信化威胁，自根本上督促制约着农民经济信用参与者，对自己的交易行为和信用契约度能够做到在社会信用范围内的维护。因此在农村的特殊信任主义体制中存在的信用博弈的迹象，同时其也会在正面激励的选择下，自动形成规范化的合作体系。

2 当前农村信用体系构建中的主要影响问题分析

2.1 政府职能的执行度低下 政府与相关金融部门的配合程度不够，未曾就信息互动平台及联动组织机制完善构建。信用体系的规划与方案实施欠缺，其次金融部门在农村的信用体系构建中和企业、农民之间所做的沟通不到位。地方政府在信用体系的构建中和相关金融部门的协调衔接也不够紧密，尤其是在农村村民的信用档案建设中，缺乏必要的引导，未曾将信用体系的工作归纳于政府政务工作建设之中，也没有将农村经济发展和金融工作与信用体系的建设进行有机结合，导致农村的整体信用环境低下，银行对于农村个人贷款支持程度普遍不高，致使农村的经济发展迟缓。

2.2 法律法规保障的滞后，信息资料缺乏规范整合 在农村目前诚信方面的法律、法规相对滞后，对于信用体系的建设过程中缺乏具体的法律作为依据，缺乏信用的管理条例制度与诚信的格式标准，信息共享不足，现有个人的信用资料均不够健全，整合与管理缺乏规范性，也造成了其利用程度的低弱。其次因为现实管理体制与法律法规的制约，各类资料数据统计的数值及要求与上报部门方面存在着差异化，致使信息与资料资源方面的透明化程度较低，数据虚假虚报及谎报漏报的情况十分普遍，严重的影响着农村的信用体系发展建设。

2.3 信用的评价体系缺乏完善 在农村信用评定体系的功能上呈现着单一性的特点，且其通用性程度较差信息的采集缺乏完整均衡性，再者其评价方法标准不够统一。由于农户户数较多，信贷人员的调查评价工作仍欠细致，所掌握的农户信贷个人信息不够全面具体，不能做到对每一个农户进行科学客观公正地评价。

2.4 农村的诚信教育程度低 诚信教育在农村的开展需要一个长期渐进的过程，而非快速的依靠号召便能够解决农民在思想认知方面的欠缺情况。因为农民的素质标准的不统一，其诚信度也自然存在着根本上的区别。诚信即为信用，农民诚信教育的欠缺，必然在其思想觉悟和观念上的转变也非一时可以解决，多数农户仍旧存在着赖账与逃账的现象。为农村的信用体系建设带来了极为不利的影响。

3 中国农村信用体系的构建策略分析

3.1 监理信用缺失行为的惩罚机制 首先从两个方面着手，依据司法和执行严格落实法律责任：一是通过审判过程来维护金融债权者的自身利益。二是通过加大执法力度，将执行率作为执行法官考核的指标。其次要正确的处理好法律与政策之间的关系。因当下司法受到行政预扰的现象仍较严重。因而，必须要正确的处理好法律与政策之间的关系，政策执行必须以遵守法律做为前提，不可因为局部的利益而建立与法律相驳悖的政策，另外能够以执行力度与审判力度的加强，来增加违约成本和信用的缺失成本，有效实现社会经济下的合作博弈。

3.2 完善构建现有社会信用信息化系统 ①加强社会信用体系的建设，诸如银行的信贷登记系统及借贷的查询系统与个人的征信系统，以此类系统具体建立农户的电子信用档案，作网络运行以便于信用查阅，通过电子信息化手段利用来加强农村信用体系的建设。②实现社会信用在调查评级方面的计算机流程操作，加快其专有软件的开发与网络平台建设，逐渐做到跨行业系统与地区的联网式运行，实现农户信用信息资源的沟通共享，解决信息差异化的问题，为金融业务活动的健康有序发展，提供良好的信息支持，有效的对信用缺失者进行预控打击。

3.3 加快发展农村信用担保机构，增加农业保险的投

入 由于农业存在的弱质性特征及农户贷款固有高风险、低收益、高成本、资金周转缓慢特点，促使在农村金融制度的安排上必须特殊对待。政府应当就农村的信用中介机构做好组织推动，就实力较强及运营规范的担保抵押机构与信用评级机构进行协调组建，以市场竞争机制来提供全面的信用服务，促使农村金融环境下的信用中介地位。其次也可采用以农户联保或龙头企业及政府和各行业协会担保等形式，来解决农民信贷担保困难的问题，同时也就银行的放贷风险稳步降低。与此同时，政府部门还应增加在农业保险方面的资金投入，这样能够有效的确保农民收入的稳定，减少信贷风险的出现。

3.4 加强诚信主题的宣传引导工作机制建设 在诚信教育工作的宣传中，要牢牢地把握好诚信的中心思想，充分的利用广播电视及报刊书籍等媒介，宣传守信光荣，失信可耻观念，使信贷个体明确自身的社会信用职责认知。同时要努力的塑造以诚信作为核心、以市场经济体制相吻合的农村道德规范。明确建立起诚信奖惩机制，采取具体实用的政策优惠来激励农民信贷个体的信用诚信意识，建立起良性的信誉机制。对于恶意逃避拖欠债务的农业私企及农民个体，应进行多形式的媒体结合，对其信用行为公开曝光，做出信用缺失的惩罚。通过该系列的信用引导机制，来促进农村信用体系构建的深层次发展。

参考文献：

[1]熊铭奇，毛雅娟.中国农村信用的特殊性及信用体系的构建[J].农村经济，2009，（10）：65—68.

[2]左臣明，王莉.信息不对称、非正规金融与农村金融改革[J].调研世界，2006，（2）：32—34.

[3]田海霞.新农村建设中农信社信贷支农工作存在的问题及对策[J].科技资讯，2009，（19）：157—157.

[4]杨荣.推进农村社会信用体系建设改善农村金融生态环境[J].金融与经济，2006，（12）：59—60.

[5]王晓军.农信社信息化步入快行道[J].中国金融电脑，2007，（10）：13—15.

中国农村信用社卡 篇4

信用卡使用技巧，一起探讨)根据《中国民生银行民生信用卡章程》（下称“章程”，“章程”内容详见民生信用卡网站http://creditcard.cmbc.com.cn），民生信用卡（下称“信用卡”）申领人（下称“持卡人”）就信用卡的申领和使用的相关事宜，代表其自身并代表附属卡持卡人与中国民生银行股份有限公司信用卡中心（下称“本行”）签订如下合约：

第一条 名词定义

第一条 持卡人是指经本行同意并核发信用卡的人，无其它特别约定时，包括主卡持卡人及每一个附属卡持卡人（视上下文而定）。

第二条 信用卡账户是指持卡人在本行开立的信用卡项下账户，此账户为双币种账户（人民币和外币）或单币种账户（人民币）。

第三条 信用卡交易是指通过使用信用卡，或使用信用卡卡号和/或交易密码进行的一项交易（不论是否为持卡人所知或经过持卡人的授权），包括支付款项、提供担保、预借现金以及其他本行认可的交易类型。

第四条 预借现金是指持卡人使用信用卡在银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式在银行核定的预借现金额度内透支提取现金的信用卡交

易。

第五条 信用额度分客户级信用额度和账户级信用额度。客户级信用额度是总授信额度，即本行依据持卡人信用状况核定的、在卡片有效期内

可以循环使用的信用额度上限，是持卡人名下所有激活卡片（含主卡、附属卡）的共用额度，也是人民币账户与外币账户的共用额

度。客户级信用额度将由本行定期进行调整，但持卡人可主动提供相关的资信证明申请调整客户级信用额度。此外，持卡人因合理消

费在一定时间内需要较高额度时，可申请调高临时客户级信用额度。持卡人在每一时点的实际可用额度依照本行确定的方式计算。账

户级信用额度是指本行针对持卡人不同的信用卡账户，将分别设定信用额度，各账户间的信用额度相互独立，不能相互调整。

第六条 记账日是指本行在卡片发生交易后将交易款项记入持卡人信用卡账户的日期。第七条 最后还款日是指持卡人每个账单周期所对应的还款期限届满日。

第二条 申领

第八条 信用卡申请人及持卡人保证向本行提供的所有资料是真实、完整、准确及合法的，并保证配合本行向任何有关方面了解其财产、资信

及其它有关情况。本行有权为业务或管理需要而收集、处理、传递及应用申请人及持卡人的个人资料。本行对于申请人及持卡人的个

人隐私和商业秘密（包括申请表等）将依法予以保密（但依照法律、法规规定或者司法/行政机关、征信机构、本行股票/债券上市的

证券交易所的要求而进行查询或做出适当披露的情形除外）。无论核准发卡与否及信用卡是否终止使用，有关资料均不退还。

第九条 本行有权依据申请人的资信状况决定是否向其发放信用卡，并确定信用额度。主卡及附属卡持卡人共享信用额度。同一身份持卡人所 持有的多张卡片也共享信用额度，包括本卡、联名卡和认同卡等。本行经持卡人同意后可为其核发本行其他种类的信用卡。

第十条 本行按持卡人确定的通信地址寄出卡片后，即履行完发卡义务。持卡人应确保该地址准确无误并能正常收取邮件，否则因此发生遗

失、被盗用的风险本行不承担任何责任。

第十一条 主卡持卡人须对其与附属卡持卡人在本合约下信用卡的全部债务承担清偿责任；主卡持卡人可随时申请取消或停止附属卡的使用。

附属卡持卡人的违约行为将被视为主卡持卡人的违约行为。

第十二条 主卡持卡人为其父母、配偶或子女申请附属卡时可以代替附属卡申请人在申请书上签名，若为其他人申请附属卡时，主卡持卡人应

确保附属卡申请人本人在申请表上签名。主卡持卡人保证附属卡申请人在申请附属卡之时已知悉及同意章程和本合约。

第三条 使用

第十三条 通常本行以邮寄方式将卡片寄送至主卡持卡人指定地址。信用卡的所有权属于本行，本行仅授权持卡人依照章程和本合约的规定使

用，持卡人不得转借、让与、设立信托或以其它方法使第三人占有或使用。本行给予持卡人的信用额度仅供持卡人在章程和本合约

允许的范围内使用且本行有权调整信用额度，故信用额度不得被视为一项不可撤销的信贷承诺，不得被视为持卡人的存款、对本行的债权或其他性质的资产。

第十四条 当持卡人收到卡片时应立即在卡片背面的签名栏签名并妥善保管，签署样式应与信用卡申请表上的签名一致。需要持卡人进行信用

卡交易的签字确认时，持卡人应以相同式样签名进行签署确认。预借现金或开通凭“密码+签名”刷卡消费功能的持卡人在适用区域

内刷卡交易确认时，需要输入其交易密码并在交易凭证上签名。特约商户及本行核验签字时按照行业通行的一般识别标准执行。

第十五条 随信用卡本行提供给持卡人的服务便利主要包括：

（一）可以通过本行信用卡服务热线或本行信用卡网站对其信用卡账户进行相关操作。

（二）依照交易习惯、交易性质或在本行认可的交易类型下，经持卡人出示信用卡或提供卡号并经商户验证后，持卡人可通过离线

POS、邮件、电话、传真、互联网等途径进行信用卡交易，本行可凭借密码、电话/传真确认、邮件、收货单签名、发货凭证或其他

可验证当事人身份及意思表示的方式确认信用卡交易系持卡人本人所为。

（三）持卡人可以在本行给予持卡人的预借现金额度内通过银行柜台或ATM或其他本行认可的交易方式预借现金。

第十六条 持卡人在境内外进行的信用卡交易记入相应的信用卡清算币种账户。持卡人仅可将信用卡用于中国银联股份有限公司、VISA／

MasterCard/JCB等国际信用卡组织以及本行允许的合法及正当交易，且不得违反中国法律法规和使用地的法律法规。对本行怀疑涉

及非法行为的任何交易，本行保留拒绝处理或支付的权利。

第十七条 持卡人与特约商户、办理预借现金机构、收单机构或/及信用卡交易涉及的其他当事人发生交易纠纷时，应由持卡人自行解决，本行 不负任何责任，持卡人不得以纠纷为由拒绝偿还因信用卡交易而发生的债务及相关费用。第十八条 持卡人不得使用信用卡和/或通过其它方式操作信用卡账户支付当期应缴款金额。

第四条 利息与费用

第十九条 信用卡激活后，持卡人应支付首年年费。此后每年年费均列入当年首个账单期的应缴款内。持卡人不得以任何事由要求减免或退还

已记账年费。

第二十条 除章程或本合约另有约定的情形之外，对持卡人的非预借现金交易，从记账日起至最后还款日之间的日期为免息还款期，持卡人在

免息还款期内偿还全部应还款项的，无需支付当期刷卡消费交易款项的利息。免息还款期的最长期限由本行在有关金融规章许可的

范围内确定。持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还全部到期应还款项的，不享受免息待遇，并且所有交易自记账日起按

透支利率计收利息。

第二十一条 持卡人选择以最低还款额方式还款并经本行审核同意的，可于当期最后还款日前将不低于最低还款额（上期最低还款额未还部分

的100%+超限部分100%+分期分摊资金100%+信用额度内其他未还消费款及预借现金的10%+其他全部应付款项的100%）的款项偿还本

行。选择最低还款额方式后所有交易不享受免息还款期待遇，所有交易将自记账日起按透支利率计收利息。持卡人如同时持有本

行两张以上的信用卡，其每期最低还款额为其持有的各卡的最低还款额的总和。

第二十二条 预借现金不享受免息期，持卡人须支付手续费和自记账日起按透支利率计算的利息。预借现金款项仅能用于合理的个人或家庭消

费，但不得用于投资股票、期货、房地产或其他股本权益性投资。预借现金的持卡人须保留与预借现金用途相符合的交易凭证、合同或发票，并有义务根据我行卡中心要求随时提供上述证明材料原件。

第二十三条 持卡人未能于最后还款日前（含当日）足额偿还最低还款额时，除应支付透支利息之外，还应支付滞纳金；此外，持卡人还应承

担其他违约责任。持卡人办理本合约或本行规定的相关业务，须按本行依法确定的费率支付手续费等费用。年费、透支利率、手

续费、滞纳金等按本行依法确定公布并不时修订的费率表执行，透支利息按月计收复利。第二十四条 持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，本行有权依法向持卡人催收、追缴并有权停止持卡人使用卡片，且本行有权要求持

卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于未到期的分期付款、未到期的分期手续费等）。持卡人已支付的分期手续费不作退还。本

行因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生

的其它费用），均由持卡人承担。

第二十五条 持卡人以外币结算方式进行的消费和预借现金所产生的该种货币与清算币种之间的清算汇率依中国银联股份有限公司、VISA/MasterCard/JCB等国际组织规定办理。持卡人的外币债务应以有关法律法规规定及本行要求的币种偿还；如允许且以人民币

在本行购汇偿还，则按本行确定的汇价及相关手续办理。

第二十六条 持卡人存入信用卡内的资金不计存款利息，若欲领回扣减到期应付款项之后的溢缴款项，可在银行柜台或自助银行设备提取或者

要求本行以汇款方式付至持卡人在本行开立的账户，并承担溢缴款领回手续费。

第二十七条 持卡人与本行约定通过持卡人开立于本行的账户自动还款的，本行有权在最后还款日当日从约定账户中扣收持卡人应还款项，扣

收不足的部分持卡人应及时清偿。持卡人未能及时足额偿还的，本行有权从持卡人在本行任何营业机构开立的账户中自行扣收，或处置本行保管或持有的持卡人资产并以处置所得受偿，或将本行对持卡人负有的债务进行抵销，并可依法采取其他催收措施及

行使调整额度、收回卡片等权利；由于本行行使权利而引起的费用和损失由持卡人承担。持卡人偿还的款项不足以清偿其全部到

期应还款项时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：自记账日起逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费

用、后本金的顺序进行冲还；自记账日起逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

第五条 对账单

第二十八条 本行依照持卡人提供的地址或约定的其他方式，按月向持卡人提供对账单，但当月没有任何交易或本行已通过其他方式提供交易

记录或双方另有约定的除外。在任何情况下，持卡人均不得以未收到账单或其他双方约定的通知为由拒绝还款。

第二十九条 持卡人有权向本行索取对账单，自索取日起前三个月内的纸质账单免费，前十二个月内的纸质账单可享每年第一份免费，索取其

他时期的对账单须支付补制对账单手续费。持卡人未收到对账单应主动致电本行信用卡服务热线查询。持卡人在最近的账单日后

十五个自然日内仍未收到对账单时，应向本行主动查询或索取对账单，否则视同持卡人已收到对账单且已知悉本期账单详情。若

持卡人对于对账单中的交易有异议，应在到期还款日前提出查对要求，否则视同持卡人认可全部交易。持卡人有权在上述异议期

限内要求对其信用卡交易账务进行核查并请求本行调阅签账单或退款单，但持卡人应说明充分理由并提交签购单据等本行要求的

相关证明材料；如经查证认定相关交易应属有效的信用卡交易，则持卡人需支付手续费。

第六条 有效期

第三十条 信用卡卡片的有效期为三至五年，以持卡人收到的信用卡卡面上列印的日期为准，过期自动失效，持卡人若在卡片到期后不愿换领

新卡，应在卡片到期之日前提前一个月以书面、致电本行信用卡服务热线或本行认可的其它方式通知本行并交还卡片，否则视为申

请到期更换新卡。持卡人持有或使用信用卡所形成的债权债务关系不因卡片的到期失效、更换或销户而消灭或改变。

第三十一条 对未能履行本章程或领用合约项下义务、不能维持本行要求的持卡人资格或信用状况或者违反相关法律法规的持卡人，本行有权

采取冻结其账户、停止用卡等相关措施，并可在不预先通知持卡人的情况下授权有关单位收回卡片，并行使追索权。除上述约定 外，本行也有权随时基于风险管理需要、业务需要或其他本行认为正当的理由，暂时停止持卡人使用民生信用卡的权利或调降持

卡人的额度或者更换或收回卡片。卡片停止使用或收回后，持卡人应继续承担偿还全部已发生欠款的义务，且持卡人未偿还的未

到期账款视为于卡片停止使用/本行要求收回之日全部提前到期并应立即全额清偿。

第七条 重要安全事项

第三十二条 持卡人应妥善保管身份证件以及信用卡号码、密码、身份信息、联系方式与申请资料信息等敏感信息，本行将凭借核对上述敏感

信息中的一项或多项来确认使用者是否为持卡人；持卡人的个人敏感信息如有变更应立即以书面或本行认可的其他形式主动通知

本行办理资料变更手续，否则，由此产生的损失由持卡人自行承担；持卡人在公共场所、自助终端等环境使用信用卡时应作好必

要的防范措施。对于非因本行过错导致信用卡被非法/不当使用或者卡号/密码等敏感信息泄露而引起的错误和损失，本行不承担

责任。

第三十三条 持卡人应亲自妥善保管及谨慎使用信用卡卡片及密码，不得出借或允许他人使用、保管。卡片丢失、毁损或者密码泄露后，持卡

人应及时采取有效措施，并致电本行信用卡服务热线或到本行指定网点或通过本行认可的其他渠道办理挂失手续并支付手续费，手续办妥后挂失即时生效，挂失生效时间以本行系统记录的时间为准；持卡人对于挂失生效前他人使用该卡、伪造签字、利用密

码等所形成的风险和损失承担责任。如有下列情形之一则持卡人仍须对挂失生效后的损失承担全部责任：

（一）持卡人未能协助本行或有关机构进行调查；

（二）持卡人利用或者与特约商户等他人串通利用信用卡进行虚假交易等共同欺诈活动的；

（三）持卡人有其他违反诚实信用原则的行为。

第三十四条 持卡人遗忘查询密码或交易密码，可致电本行信用卡服务热线重新设置。

第三十五条 持卡人应在安全的环境下在互联网上使用信用卡，持卡人必须对其卡片在互联网上使用时由于非本行原因所导致的一切风险和损

失自行承担责任。

第八条 其他

第三十六条 持卡人同意本行的交易账款收付业务、电脑处理业务、资料处理的后勤作业、行销业务、贷后管理或其它与本合约有关的其它关

联业务，在本行认为必要时，可在不违反中国法律法规以及监管机构规定的前提下，委托本行认为适当的第三方或与各信用卡组

织的会员机构合作办理。

第三十七条 申请人同意并授权本行在信用卡审批时，可向中国人民银行个人信用信息基础数据库（以下称“人行数据库”）查询申请人个人

信用报告。在申请被核准后，持卡人同意并授权本行将持卡人由于使用信用卡而产生的个人信用记录发送给人行数据库。本行有

权在进行贷后风险管理时查询及使用上述个人信用报告。第三十八条 本合约构成对章程的解释和补充，章程修改导致本合约与章程发生冲突时应以章程为准。本行对本合约进行修改或增减/变更服务

内容、方式、收费项目及/或费率标准的，自本行公布之日起45个自然日后生效。持卡人有权在公告期内选择是否同意本合约的变

更内容。持卡人如对本合约变更内容有异议，应提前终止使用信用卡，并按照规定办理销户手续。公告期届满，持卡人未办理销

户手续的，视为同意本合约的变更内容。本行公布的，在持卡人申请以及用卡期间持续有效的公告（包括申请人签署领用合约之

前以及之后发布的），均同样适用于持卡人。如公告与申请人签署之领用合约以及章程不一致的，以公告为准。

第三十九条 本行可采用网站公告、营业网点公告、对账单、信函、电话银行、服务热线、预留手机短信等任一方式履行公告或告知义务。持

卡人同意接收本行以信件、电子邮件、短信、彩信、电话等方式向本人发送民生信用卡及中国民生银行其他业务的相关信息。

第四十条 本合约适用中华人民共和国有关法律法规和中国人民银行、中国银行业监督委员会、国家外汇管理局的有关规定，未尽事宜依据

章程、本行业务规定及金融行业惯例办理。

第四十一条 本行与持卡人在履行本合约中发生的争议，由双方协商解决；协商解决不成提起诉讼的，由本合约签订地人民法院管辖。

第四十二条 本合约经持卡人签署申请表并经本行同意向持卡人发卡后生效。

第四十三条 持卡人自愿遵守《中国民生银行信用卡中心积分活动管理办法》的规定，积分仅限持卡人本人申请及使用，持卡人不得对积分或

以积分兑换的任何商品或服务进行任何形式的交易。如持卡人违反上述的约定，本行有权单方面解除本合同并要求持卡人返还积

分兑换的商品或服务。第四十四条 本行向持卡人提供的有关于信用卡的其他文件（包括但不限于《民生信用卡用卡指南》等）

是本领用合约不可分割的组成部分。

安全用卡指南

为保证您信用卡账户资金安全，在使用信用卡时请特别注意：

1、收到卡片后请在卡片背面签名。建议将卡片、密码函和身份证件分开放置，以免被盗造成损失。

2、如您的卡片丢失或被盗，请立即联系我行服务热线：400-66-95568进行挂失。

3、请妥善保管卡片，切勿将卡片借予他人使用。

4、请妥善保管好信用卡卡号、密码等重要个人账户资料。如收到可疑手机短信或自称银行工作人员的电话询问卡号、密码等资料时，应提高

警惕、谨慎确认，并联系我行服务热线400-66-95568进行查询。

5、刷卡时，请勿让卡片远离您的视线，以避免卡片被误用或盗刷。

6、使用ATM办理业务时，请留意ATM上是否存在可疑装置；业务办理完毕，请立即将卡片取出，避免卡片留在ATM机内。若ATM出现吞卡等故障

时，切勿听信陌生人的言语，应在原地立即拨打我行服务热线400-66-95568进行挂失求助。

7、请您确保在安全的网络环境进行网上交易，切勿点击不明或不信任链接；对要求您提供卡号及密码的电子邮件或网站应提高警惕。

8、在您消费时，请核对签账单上的金额，切勿在未填妥金额的签账单上签名；在您结账时，请确认特约商户归还的卡片是您本人的信用卡。

9、建议您使用我行提供的交易信息短信通知服务，以保证卡片使用安全。

10、请务必亲自办理个人信息、账单地址或联系方式变更等手续，不可委托他人代办。

11、非法使用信用卡将涉嫌触犯《刑法》、最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解

释》的相关规定，并承担相应法律责任。

中国农村信用社卡 篇5

感

农村信用社党员观看筑梦中国观后感

《筑梦中国》观后心得体会

中央电视台新闻频道于6月30日至7月6日播放了历史纪录片《筑梦中国》，7月7日党支部组织党员集中进行了学习观看、讨论交流。纪录片《筑梦中国》以历史线索展开，真实反映华夏儿女不甘落后，不受欺辱，奋起复兴的史实。中国共产党从诞生一天起，承前启后、继往开来，为中华民族伟大复兴的目标奋勇前进。我们的先人在数千年的风云岁月中，留下深深的逐梦足印，积累了太多太多激励奋发的痕迹，在追寻、失败，开始，再失败，始终保持着不气馁

不畏难的决心。

这是一部有关中国当代梦想的宏伟巨作。在片中，我看到了以习近平同志为核心的中国新一代领导者人集体参观《复兴之路》的展览，从“百年追梦”，“中国道路”，“中国精神”，“中国力量”，“筑梦天下”五个方面，很好地回答了什么是中国梦，为什么要实现中国梦，中国梦对中国的意义，中国梦对世界的意义等一系列重大问题。整部片子中，紧紧围绕中国梦这个主题，重现了党的十八大以来习总书记在不同场合对中国梦的阐述和一些重要的新观点，新论断。片中还采访了大量的，不同阶层的人物，大家从自己的视角和观念表达着对中国梦的理解和期待。在中国梦的道路上，从1840年起，中华民族实现中国梦走过了109个春秋。在共产党成立一百年时全面建设小康社会，在新中国成立一百年时建立富强民主文明和谐的社会主义现代化国家。我坚信有道路、理论、制度支撑的“中国梦”距离我们遥远，但其必定是

美好的未来和前景。

作为普通工人阶级中的一员，我们正处在追逐梦想的筑梦年代。中国梦其本质就是要让人民幸福安康。我们每一个人都要为共同的梦想而奋斗，这凝聚在一起就是中国梦的巨变与升华。我不必去解释他的政治意义，而想要从心中去体会。这部片子以其恢宏磅礴的气势，深深地震撼着我们的心灵，让我们懂得了不仅要热爱自己的祖国，而且要为我们中华民族的崛起和复兴而努力奋斗。我们的梦想和追求与国家的昌盛息息相关，让我们一起携起手来，将这个伟大梦想变成现实。历史对我们如此厚爱，机遇对我们如此眷顾，2015年们抓住了农商行改革的机会，把我们的梦与信合梦、国家梦紧紧相连。农商行改革成功后，我们的各项事业将更上一个台阶，我们的工资待遇也会相应提高，我们的生活将更加美好。感恩党和国家给我们的好政策，感恩联社党委的引领和无私奉献，感恩我们自己抓住了机遇，做出

了正确的选择。我县农商行挂牌在即，我们更需进一步努力。作为信合一员，我要做到的是“爱岗敬业，做好本职工作”。首先，要热爱自己的工作，心甘情愿的为所从事的工作全力以赴，愿意每天都面对新的挑战，接受新的任务。工作如同恋爱，要想获得幸福，就得学会爱，这样才能感受到被爱。以积极的心态面对工作，你才会爱上自己的工作，你才能从中感受到无穷的乐趣和惊喜。热爱自己的工作就是热爱自己的人生，就必须踏踏实实地做好自己的工作。热爱工作需要自己的热情主动，要变要我工作为我要工作，圆满完成工作任务。其次，要不断加强学习，提高自己。知识日新月异，信用社不断推出新业务、新产品，要求我们进一步努力学习，扩大自己的知识面，提高自己的业务水平，适应发展的要求。

我们是幸运的一代，欣逢新田信合盛世，这是我们人生难得的际遇。在这样火热的事业面前，我们火红的青春正旺

中国农村信用社卡 篇6

【所属类别】国家法律法规 【文件来源】中国法院网

中国银行业监督管理委员会关于印发

《农村信用社省（自治区、直辖市）联合社管理暂行规定》的通知

(银监发[2003]14号)

各省、自治区、直辖市银监局（筹），大连、宁波、厦门、青岛、深圳市银监局（筹）：?

现将《农村信用社省（自治区、直辖市）联合社管理暂行规定》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到问题，请及时报告银监会。

二○○三年九月十八日??

农村信用社省（自治区、直辖市）联合社管理暂行规定

第一章 总则

第一条 为加强对农村信用社省（自治区、直辖市）联合社（以下简称省联社）的管理，规范省联社行为，根据《 中华人民共和国商业银行法》、《 中华人民共和国公司法》及其他有关法律法规和国务院《深化农村信用社改革试点方案》，制订本规定。?

第二条 省联社是由所在省（自治区、直辖市）内的农村信用合作社市（地）联合社、县（市、区）联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行自愿入股组成，实行民主管理，主要履行行业自律管理和服务职能，具有独立企业法人资格的地方性金融机构。?

农村商业银行在自愿的前提下可向省联社入股，并取得有关服务。?

第三条 省联社享有由社员社投资入股形成的法人财产权，依法享有民事权利，承担民事责任。其合法财产及依法开展业务受国家法律保护，任何单位及个人不得侵犯和非法干涉。?

社员社以其所持股份为限对省联社承担责任；省联社以其全部资产对其债务承担责任。?

第四条 经省（自治区、直辖市）政府授权，省联社承担对辖内农村信用社（含农村合作银行，下同）的管理、指导、协调和服务职能。?

第五条 省联社贯彻执行国家的金融方针政策，依法自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束，其业务活动以为社员社提供服务，促进社员社的发展为宗旨。省联社不对公众办理存贷款金融业务。?

第六条 省联社依法接受中国银行业监管理委员会及其他有关部门的监督管理。??

第二章 机构的设立、变更和终止?

第七条 省联社以所在省（自治区、直辖市）名称命名为“××省（自治区、市）农村信用社联合社”。?

第八条 设立省联社，应当具备下列条件：?

（一）有符合本规定的章程；?

（二）注册资本金不低于五百万元人民币；?

（三）有符合任职资格条件的高级管理人员和符合要求的从业人员；?

（四）具有健全的组织机构和管理制度；?

（五）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。?

第九条 省联社以发起方式设立，发起人认购省联社发行的全部股份。?

第十条 设立省联社，申请人应当向中国银行业监督管理委员会省（自治区、直辖市）监管局提出申请，经审核同意后报中国银行业监督管理委员会批准。?

第十一条 筹建省联社，应当提交下列文件、资料：?

（一）申请书，申请书应当载明拟设立省联社的名称、注册资本金、业务范围、发起人、出资额和出资比例等；?

（二）筹建方案；?

（三）筹建领导小组成员名单及简历；?

（四）发起人协议书；?

（五）省（自治区、直辖市）政府同意组建省联社的意见；?

（六）发起人权力机构同意出资入股的决议；?

（七）中国银行业监督管理委员会规定提交的其他文件、资料。?

第十二条 省联社筹建工作结束后提出开业申请，并提交下列文件、资料：?

（一）开业申请书；?

（二）筹建工作报告；?

（三）章程草案；?

（四）拟任职高级管理人员的资格证明；?

（五）法定验资机构出具的验资证明及进账单复印件，发起人名单及其出资额、出资比例；

（六）理事会成员简历和资格证明；?

（七）从业人员和内设机构基本情况；?

（八）创立大会和理事会通过的相关决议；?

（九）基本管理制度；?

（十）中国银行业监督管理委员会规定提交的其他文件、资料。?

第十三条 经批准开业的省联社，由中国银行业监督管理委员会省（自治区、直辖市）监管局颁发金融许可证，并凭金融许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。?

第十四条 经中国银行业监督管理委员会省（自治区、直辖市）监管局审批，省联社可在辖内设立办事处。办事处是省联社的派出机构，不具有法人资格，不颁发金融许可证，在省联社授权范围内依法履行有关职责，其民事责任由省联社承担。?

第十五条 省联社有下列变更事项之一的，应经中国银行业监督管理委员会批准：?

（一）变更名称；?

（二）修改章程； ?

（三）变更注册资本金；?

（四）变更高级管理人员；?

（五）调整业务范围；?

（六）中国银行业监督管理委员会规定的其他变更事项。?

第十六条 省联社解散、被接管、被撤销和被宣告破产，适用《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国商业银行法》和《金融机构撤销条例》及有关法律法规的规定。??

第三章 股权设置

第十七条 农村信用合作社市（地）联合社、县（市、区）联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行和农村商业银行可向省联社入股，省联社不吸收其他法人和自然人入股。?

第十八条 省联社每股股金十万元人民币。单个社员社出资比例不得超过省联社股本总额的百分之十，社员社入股金额不得超过其实收资本的百分之三十。?

第十九条 社员社必须以货币资金入股，股金必须一次募足。?

第二十条 省联社印发记名股权证书，以人民币标明面值，作为社员社所有权凭证和分红依据。

第二十一条 省联社股权证书依法可以承继和转让。股份过户手续在年终决算之后、社员大会之前办理。??

第四章 组织结构?

第二十二条 社员大会是省联社权力机构，由社员社代表组成。每个社员社的代表数量相同。社员社代表每届任期三年，可连选连任。?

社员大会行使下列职权：?

（一）制定和修改省联社章程；?

（二）审议批准农村信用社行业自律管理制度办法；?

（三）审议批准理事会的工作报告； ?

（四）审议批准省联社发展方针和工作计划；?

（五）选举（更换）理事，决定有关理事的报酬；?

（六）审议批准省联社财务预算方案、决算方案、利润分配方案和亏损弥补方案；?

（七）对省联社增加或减少注册资本金作出决议；?

（八）对省联社合并、分立、解散和清算等事项作出决议；?

（九）聘任或解聘为省联社审计的会计师事务所；?

（十）听取理事会关于监管部门提出的监管意见和整改落实情况的报告；?

（十一）听取理事会履行职责情况的报告；?

（十二）省联社章程规定的其他职权。?

第二十三条 社员大会每年召开一次。必要时可召开临时社员大会。?

社员大会由理事会负责召集，由理事长主持。理事会应当将会议审议的事项于会议召开十日以前书面通知各社员社。临时社员大会不得对通知中未列明的事项作出决议。?

社员大会必须由二分之一以上的社员社代表出席时方可召开，社员大会实行社员社代表一人一票的表决制度。社员大会作出决议，必须经出席会议的社员社代表半数以上通过；修改章程、合并、分立及解散等重大事项必须经出席会议的社员社代表三分之二以上通过。?

第二十四条 理事候选人名单应以提案方式提请社员大会决议。选举理事采取无记名差额投票方式，候选人人数须多于应选人数百分之二十。?

第二十五条 省联社设理事会。理事会是社员大会的执行和监督机构，由九至十五名理事（奇数）组成。每个社员社担任理事的人数不得超过一人，省联社职工中担任理事的人数不得超过理事人数的百分之二十。理事每届任期三年，可连选连任。?

理事会对社员大会负责，行使下列职权：?

（一）召集社员大会，并向社员大会报告工作；?

（二）执行社员大会决议；?

（三）制订省联社的发展方针和工作计划；?

（四）制订省联社财务预算方案、决算方案、利润分配方案和弥补亏损方案；?

（五）制订省联社变更注册资本的方案；?

（六）决定省联社内部机构及派出机构的设置；?

（七）制定省联社的内部管理制度；?

（八）聘任或解聘省联社主任，根据主任提名，聘任或解聘副主任、财务和审计(稽核)负责人，并决定其报酬；?

（九）对高级管理层履行职责情况进行监督；?

（十）提出聘请会计师事务所方案；?

（十一）拟订省联社分立、合并、解散的方案；?

（十二）听取省联社主任工作汇报并予以评价；?

（十三）省联社章程规定和社员大会授予的其他职权。?

第二十六条 理事会设理事长一名，副理事长一名。理事长为省联社法定代表人。理事长、副理事长由全体理事三分之二以上选举产生。?

理事会会议每年至少召开四次，由理事长召集和主持。经理事长、三分之一以上理事和主任提议，可召开临时理事会会议。每次会议应当于会议召开十日前书面通知全体理事。?

理事会会议应由二分之一以上的理事出席方可举行。理事会实行一人一票的表决制度。理事会作出决议，必须经全体理事的过半数通过。重大事项须经全体理事三分之二以上通过。?

第二十七条 理事长行使下列职权：?

（一）主持社员大会，主持、召集理事会会议；?

（二）检查理事会决议的实施情况，并向理事会报告；?

（三）签署省联社股权证书和签发理事会决议；?

（四）省联社章程规定的其他职权。?

第二十八条 省联社高级管理层由主任和副主任组成。省联社设主任一名，副主任二至四名。主任、副主任的聘任由全体理事三分之二以上通过。主任、副主任任期三年，期满后可以连任。主任不得由理事长兼任。?

主任对理事会负责，行使下列职权：?

（一）组织实施理事会决议，并向理事会报告工作；?

（二）组织实施省联社的工作计划；?

（三）拟订省联社内部机构和派出机构设置方案；?

（四）拟订省联社基本管理制度；?

（五）提请理事会聘任或解聘副主任、财务和审计(稽核)负责人；?

（六）聘任或解聘除应由理事会聘任或解聘的省联社工作人员；?

（七）省联社章程规定和理事会授予的其他职权。?

主任列席理事会会议。?

第二十九条 省联社理事除符合《中华人民共和国公司法》第五十七条至第六十一条规定外，还应具备下列条件：?

（一）无违法、严重违规行为记录；?

（二）具有大专及以上学历；?

（三）从事经济、金融管理工作五年以上；?

（四）熟悉银行经营管理的相关法律法规。?

第三十条 省联社召开社员大会、理事会会议应提前五个工作日通知银行业监管机构，银行业监管机构有权派人列席会议。省联社社员大会、理事会作出的决议应在十日内报送银行业监管机构备案。?

第三十一条 省联社的理事长、副理事长、主任和副主任的任职资格管理适用金融机构高级管理人员任职资格管理的有关规定。其学历和经济金融工作年限的具体条件为：具备本科及以上学历、金融工作年限八年以上或从事经济工作十二年以上（其中金融工作五年以上）。第三十二条省联社的高级管理人员拟任人选未经中国银行业监督管理委员会核准任职资格，不得到任履行职责。?

第三十三条 省联社高级管理人员不得在党政机关任职，不得从事除本职工作以外的任何以盈利为目的经营活动。?

第五章 基本职能?

第三十四条 省联社履行下列职能：?

（一）督促农村信用社贯彻执行国家金融方针政策，落实支农工作；?

（二）制定行业自律管理制度并督促执行；?

（三）指导农村信用社健全法人治理结构，完善内控制度；?

（四）对农村信用社业务经营、财务活动、劳动用工和社会保障及内部管理等工作进行辅导和审计；?

（五）督促农村信用社依法选举理事和监事，选举、聘用高级管理人员；?

（六）指导防范和处置农村信用社的金融风险；?

（七）指导、协调电子化建设；?

（八）指导员工培训教育；?

（九）协调有关方面关系，维护农村信用社的合法权益；?

（十）组织农村信用社之间的资金调剂；?

（十一）参加资金市场，为农村信用社融通资金；?

（十二）办理或代理农村信用社的资金清算和结算业务；?

（十三）提供信息咨询服务；?

（十四）省联社章程规定的其他职能。?

第三十五条 省联社应建立行业审计制度，配备专职审计人员，定期对农村信用社进行审计，审计结果应报送银行业监督机构。?

第三十六条 省联社按照法律、法规和规章的规定及时向中国银行业监督管理委员会报送省联社及社员社汇总会计报表、统计报表及其他资料，省联社对所报报表、资料的真实性、准确性、完整性负责。?

第三十七条 省联社应当尊重农村信用社的法人地位和经营管理自主权，维护农村信用社的合法权益，不得无偿调动农村信用社的资金。??

第六章 附则 ?

第三十八条 省联社违反国家法律、法规和规章，将按照《中华人民共和国商业银行法》和《金融违法行为处罚办法》等有关规定处罚。省联社对中国银行业监督管理委员会的行政处罚决定不服的，可以依法提请行政复议或者向人民法院提起行政诉讼。?

第三十九条 本规定未尽事宜依照国家有关政策、法律、法规、规章及中国银行业监督管理委员会的有关规定办理。?

第四十条 本规定由中国银行业监督管理委员会负责解释。?

第四十一条 本规定自颁布之日起实施。

中国农村信用社卡 篇7

1. 中国农村信用合作社概况

农村信用合作社指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。中国农村信用合作社于社会主义改造之前就已经得到了一定发展, 逐步成为国家设在农村的基层金融机构。在2003年由国务院发出的《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》中, 农信社获得了中央银行专项资金支持, 财政税收减免等优惠政策, 其改革工作已经初步取得成果。中国不同地区农信社开始依据各地区不同发展状况展开了多样化的产权制度的改革。鼓励中国农村信用合作社向省联社和农村商业银行方向进行改革。这一系列的产权改革一方面解决了中国农信社长久以来积攒的巨额亏损问题, 另一方面引发了针对该改革的一系列争论。缺乏有效的资金管理和监督管理阻碍了中国农村信用合作社的发展。

2. 中国农村信用合作社在监管方面存在的问题

由目前从上而下的对中国农村信用合作社监管上来看, 依据《深化农村信用社改革试点方案》, 银监会作为国家银行监管机构承担对信用社的金融监管职能。但是从银监会的职责上来看, 缺乏对于农信社营运情况的直接监管。随着改革的进行和权力的逐步下放, 省级联社的特别地位必然要求有更高层次的监管。农民专业合作社资金互助的监管机构为各地银监局.而目前地方银监局多授权基层监管机构。由于县级监管机构人员较少, 又要兼顾农信社和储蓄银行的监管, 很难对农民专业合作社资金互助进行有效的监管。目前银监会和省级联社间不但缺乏必要的沟通, 甚至在监管问题上也流于表面, 无法达到预期的监管目标。另一方面, 在中国农村信用合作社的内部运营和财务管理上看, 由于农民合作社是农民自发性组织, 大多数管理人员从农户中产生, 其自身的文化程度限制了管理能力。风险防范意识淡薄, 操作不规范, 对于违约农户缺乏适当的处理办法, 使得资金互助收到严重影响。在监事会方面, 成员素质相对较低, 面对风险也很难做出正确的识别和判断, 使得很多监事会形同虚设。虽然进行了产权的改革, 但是现代金融制度依然没有形成。

二、建立独立第三方监管的必要性

1. 建立第三方监管机构将有助于农信社未来发展

第三方的监管组织应该由高素质的管理者, 金融师和会计审计师组成。独立的第三方监管的建立, 能够在一定程度上加强对于农信社的监督管理, 降低金融风险和道德风险。第三方监管应独立于中国银监会和中国农村信用社的第三方独立机构, 专业负责审核监督农信社资金的来源, 运用和分配。

2. 独立第三方监管在农信社的资金管理方面能够起到有效的作用

随着《深化农村信用社改革试点方案》的发布, 各地农信社大量吸收有一定资本的股东。对于通过发行法人股而引进境内外战略投资者募集的大量资金, 该方案并没有规定明确的投资方向。由于中国农村信用社数量众多, 难以保证财务人员高素质, 错误地估计贷款风险会为农信社资金安全带来不利影响。另一方面, 根据银监会2010年要求在未来五年内完全取消资格股的规定, 农信社将由“一人一票”制转型为“一股一票”制。大股东为追求利润最大化所带来的金融风险和道德风险使得农信社为“三农”服务的初衷难以实现。第三方监管的介入, 可以改善这些问题。首先, 第三方对各地区具体情况进行调研, 将不同地区依据风险进行分类。其次, 监管方应该为不同的风险类别分别设立分支机构便于分析管理和监督。再次, 在监管过程中, 第三方应帮助其监管单位制定合适的资金管理方案。最后, 第三方应在财年末独立出具该地区财务报告, 指出该地区存在问题和风险, 上报高层组织。通过这样的方式, 独立第三方能够通过高素质金融和财会人员来对农信社资金安全进行有效控制。同时防止了股东为追求利润最大化而伤害农民利益。

3. 独立第三方监管在农信社营运管理方面也会起到相当的作用

农村信用社目前存在着权力分配混乱的缺陷。首先, 农村信用社“三会”制度形同虚设。社员代表大会没有成为真正的最高权力机构, 自身受到信用社的控制和操纵。理事会和监事会的规范制度还没有建立, 理事会受到上级的控制, 监事会流于形式, 无法发挥有效的内部监管, 信用社的经营活动更多依靠行政命令的方式开展。其次, 省级联社控制制度与法人产权治理机制相互矛盾。改革中将信用社的管理权下放给省级政府, 使各省建立了农村信用社省级联社, 这使得地方政府拥有了控制农村信用合作社和地方金融的权力。独立第三方通过介入农信社的营运管理, 可以有效避免经管班子集决策, 执行, 监督于一身。通过召集社员代表大会, 监管方可以更加贴切了解到社员的意见和需求。同时, 监管方的介入可以有效地降低用人风险, 避免农信社可能存在的任人唯亲现象, 进一步提高信用合作社的营运效率, 降低营运成本。

三、总结

总体来说, 中国农信社的改革在中国人民银行的巨额资金支持下效果显著。然而改革中突显出的资金管理问题和营运管理问题亟待解决。独立第三方不依附于当地政府, 也不和当地农信社发生利益关系, 独立进行资金和营运的管理监督, 能够有效帮助农信社切实地实现为“三农”服务的目标。

摘要：中国当前农村信用合作社近期经历了一系列改革, 然而在合作金融的监管方面依然存在着诸多问题。本文首先就中国农村信用合作社在监管方面存在的问题进行分析, 然后阐述了建立独立第三方监管对于解决中国农村信用合作社存在问题的必要性, 最后提出了建立独立第三方监管从而改善农村信用合作社的改革建议。

关键词：农村信用合作社,改革,独立第三方监管

参考文献

[1]黎和贵.对《深化农村信用社改革试点方案》的思考[J].重庆工商大学学报 (西部经济论坛) , 2004, 01

[2]谢平.中国农村信用合作社体制改革的争论[J].金融研究, 2001, 01

[3]蓝益江著.论信用合作[M].中国金融出版社, 1999

[4]喻科.农村金融改革初探[J].经济师, 2005, 01

信用卡销卡不慎惹麻烦 篇8

信用卡促销的手段越来越多了，光是赠送的礼品就在不断升级中，不仅有卡通手机座、玩偶、抱枕，还有闷烧锅、乐扣乐扣、电磁炉等家居用品，惹得路人纷纷心动。即便皮夹里已经有四五张信用卡，还是难抵礼品的诱惑。而且，不少促销人员还会以“现在办卡有礼品送，大不了拿到卡片不喜欢再销卡好了”的语言进一步打动路人的心。

那么，销卡真像促销人员说的那么容易吗?收到全新的信用卡后即使不开卡也能够销卡吗?

注销信用卡引发大麻烦

在对儿家银行信用卡中心一番咨询后我们了解到，持卡人申请销卡，无需过多繁琐的操作，只需要在规定时间内保证卡片的账户清零，即可办理销卡了。而且，持卡人不需要前往银行柜台办理，只要一个电话就能搞定。看来，销卡真像卡片营销员所说的那么容易了。

不过，身边倒有两个“反面教材”，她们都因为简单的销卡引发了大麻烦，或许这更值得持卡人借鉴，免得重蹈覆辙。

案例一：分期还款变一期

小赵的麻烦源于简单的“账户清零”。

她原本持有一张信用卡普卡，经过三次额度上升，信用额度达到了12000元，不过还常常被她刷满。时不时的，她要靠申请分期降低还款压力。大概是由于小赵刷得勤快还乐于分期，信用卡中心对这位客户很是重视，办卡才刚满1年，就发了张金卡给她。

“拿到金卡后，我觉得普卡有些多余了，既然额度从12000元升到4万元已经足够我使用，那还不如销掉普卡，免得刷不够5次收我年费。”小赵盘算的并不错，金卡的到来使普卡变得碍眼了，于是她拨打了银行客服电话申请销卡。在核对身份、确认销卡后，银行工作人员告知她需要在45日内将账户中所有的欠款结清。

对此，小赵有些不理解，因为在两个月前她曾购买了一台Sony笔记本电脑，花了11000多元，因为无力一次还清，她申请了分期还款。“我当时心里想着那笔分期才还了一次，余下的金额该怎么办，可客服人员却告诉我账户中有余额，下月无需还款，我也就没再多问，以为分期可以转入金卡。”

过了没几天，小赵就收到了银行账单，上面赫然写着本月应还款9800多元，她顿时傻眼了。赶忙再向银行确认，才知道上次的客服可能漏看了她的分期账目，而她的分期款项需要一次结清。“要我在45天内凑齐1万元，这怎么可能啊?”小赵想向信用卡中心申请停止销卡，却遭到拒绝。“信用卡中心虽然承认是客服人员的疏忽，没有看到我的分期欠款，但说销卡已经进入流程不能改变。”眼看最后还款月临近，信用记录即将会产生污点，小赵实在不知如何是好，而且逾期还款每日万分之五的利息会给她带来更大的麻烦。

原本开开心心的卡片升级却惹出了大麻烦，不得不让小赵对销卡的举动后悔不已。“现在我才真正体会到账户清零的含义。”

案例二：销卡申请未必即刻成功

再来看看朱莉的烦恼。

大约在2008年上半年，朱莉看到某信用卡中心办卡赠送的礼品正是她想要的玩偶抱枕，当即申请了一张。销售人员告诉她，首年的年费可以免除，次年的年费需要全年刷卡满一定金额，一般是2000元即可免除。她记下了。

收到新卡后，朱莉发现皮夹已经被各式各样的卡片塞得满满的，而且因为没有关联账户还款，她觉得使用这张膏片并不方便，于是一直没有开卡。转眼到了2009年，朱莉想着一年内没有开卡更没有消赞，再不把卡片注销就会产生年费，于是向卡中心申请销卡。

“当时卡中心客服说登记成功了，我想这个事情也就告一段落了，没想到过了几个月，收到了银行的缴费通知，上面写着年费100元。”朱莉赶忙向卡中心问个明白，原来，在她申请销卡后，银行曾打手机给她确认销卡请求，在没有与其取得联系后，销卡程序中止了，卡片自然也就没有注销成功，于是也就产生了第二年的年费。

几经周折，朱莉终于得到卡中心的许诺不收取这笔年赞，不过她的销卡请求需要再等上2个月方可生效。如果在生效前账户发生欠款，她同样需要全部清零后才能销卡。

从以上两个案例中我们发现，销卡还要小心谨慎。持卡人先要对账户的情况有所了解，如果办理了分期，在没有一次性还款能力的时候不应该急于销卡。而即便向银行申请了销卡，也未必会即刻生效，不妨打个银行客服电话确认一下。

另外需要提醒的是，为了保证卡片安全，建议销卡后持卡人仍然要剪掉磁条，避免不必要的风险。

申请销卡各银行有差异

虽然被访的几家银行均表示，持卡人只要通过电话客服即可申请销卡，即使没有发生过消费，甚至没有开通的卡片都可以办理，但在具体办理时还是有所不同的。

比如工商银行、交通银行、招商银行及广发银行会直接将电话转接销卡部门，由专业人员直接操作。只要系统显示账户结清，就可以立刻销卡了。

浦发银行周一至周五上午9点至下午5点的电话可直接转接销户专员，登记后3个工作日内可销卡，不需要电话回访确认，而如果在其他时间打电话申请销卡，则由一般客服人员进行登记，销户专员会在7个工作日内回访客户，确认后即可销卡。如果出现了朱莉那样电话没打通的情况，会先将销卡延后，若屡次回访不成，为了保证卡片安全亦可自动销卡。

农业银行、中信银行、深发展银行工作人员表示，客服人员会记录持卡人的销卡请求，再交由专门部门办理，一般生效需要5～10个工作日。期间，卡中心会回访客户，如果无法联系到持卡人，农行会自动销卡，而深发展则会中止销卡业务，直到客户再次提出请求。