银行业现状分析

银行业现状分析（共8篇）

银行业现状分析 篇1

银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标 的 货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年 1 月末 M1、M2 增速分别回落至 13.6、17.2分别较 2010 年年末下降 7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的 1.2 万亿这表明了央行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在 2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期 2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司 大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年 05 月 27 日 13:28 来源：大连电视台 参与互动0 【字体：↑大 ↓ 小】 据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近1 分钟的时间能够缩短到 0.2 秒。目前，大连市共有 1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与多家银行联网，提升的士服务水平，工行、农行、建行、人民银行等等吧，只要是银联卡都可以付费使用，主要是方便我们的客人。如果我们驾驶员拒绝接受客人刷卡付费，那是严重的违章的，客人可以拒付车费的。我们还将进一步加强软件方面的建设，为我们的城市、为市民、为乘客提供更优质的服务，让大家进一步地感受到打的满意在“蓝灯”。大连台记者思辉、博海 27 家公司拿到牌照 第三方支付“名正言顺” 2011 年 05 月 27 日 09:10 来源：金融时报 参与互动0 【字体：↑大 ↓小】 《支付业务许可证》的颁发是第三方支付行业的《支付业务许可证》的颁发是第三方支付行业的一次重大机遇，更多重量级的对手可能会加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链。将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内，这一方面有利于行业的自律，另一方面也有利于维护市场竞争秩序。而对于广大消费者而言，第三方支付市场乱象的肃清，无疑将为其利益提供更有力的保障。备受关注的首批第三方支付牌照 5 月 26 日由央行下发，在央行网站“政务公开”栏目中，醒目列出首批获得支付牌照的公司名称，支付宝、银联商务有限公司等 27 家第三方支付公司榜上有名。5 月 23 日，中国支付清算协会在北京举行成立大会。虽然这次大会上央行没有发放第三方支付牌照，但牌照近期发放早在市场普遍预料中。一些第三方支付企业在牌照未发放之前，就已表现得迫不及待，这是因为先获得牌照，就意味着可以立即“起跑”，抢占市场先机。支付宝有关分析人士表示：“支付业务许可证的发放对支付宝乃至整个第三方支付行业都具有里程碑意义，整个行业将在规范的引导下为用户提供更好的服务。” 有关行业人士对本报记者表示：“总的来看，央行对首批牌照的发放态度较为谨慎，这可能是对支付安全从严把关的结果；当然也不排除另一些原因的存在，即央行还在制定支付管理办法更细化的监管条款，后续牌照发放的启动可能要等这些规定陆续成熟，比如现有的支付管理办法细则并未涵盖网络支付、收单与预付卡展业的具体规范，这些仍需具体管理办法来进行完善。”近年来，随着电子商务、传统行业电子化发展，电子支付行业也获得了广阔发展空间。有机构预计，2012 年中国互联网在线支付市场规模可望达 1.6 万亿元。央行支付结算司司长欧阳卫民此前曾就第三方支付业务的发展和前景表示，我国已经进入非现金支付时代，电子货币的发行和流通已对我国货币政策产生重要影响，是货币政策制定中不可忽视的一环。目前第三方支付业务逐步向多元化和纵深化发展，开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，如基金、保险等领域。随着第三方支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。作为我国支付体系的法定监督管理者，多年来央行一直在鼓励各类支付服务主体通过业务创新不断丰富支付方式、提高支付服务效率，大力推进支付服务市场相关制度建设，强化对非金融机构支付服务的监督管理，防范各类金融风险。自去年以来，央行着手稳步推进第三方支付牌照发放工作。2010 年 6 月 21 日，央行正式对外公布了《非金融机构支付服务管理办法》，并于 2010 年 9 月 1 日起施行。明确规定，非金融机构提供支付服务，应当依据《办法》规定取得支付业务许可证，成为支付机构，支付机构依法接受央行的监督管理。从事第三方支付的企业必须在 2011 年 9 月 1 日之前获得央行发放的牌照。为进一步配合《非金融机构支付服务管理办法》实施工作，2010 年 9 月，央行发布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》征求意见稿，向社会各界公开征求意见。经过两个多月的意见征集和修订，去年 12 月 1 日央行正式公布实施了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》，此举不仅有利于规范非金融机构支付服务行为，也有利于防范支付风险，促进支付服务市场健康发展。当月，央行公布了受理的首批 17 家第三方支付企业关于《支付业务许可证》的申请。据了解，在审批牌照过程中，央行要对第三方支付企业进行全方位的考核，包括注册资本、出资人资质、高级管理人员资质、反洗钱措施、支付业务设施、组织机构、内控制度、风险管理措施、营业场所、安全保障措施等各方面都符合要求了，企业才能拿到牌照。不久前，中国支付清算协会成立，该协会是经民政部许可、由央行牵头主导成立的支付行业的专业行业协会，主要负责制定行业支付准则、规定，规范支付清算行业。业内分析人士认为，中国支付清算协会的成立是第三方支付牌照发放在即的信号，标志着互联网在线支付已经被国家作为一个正式的行业进行监管和积极引导，这无疑为该行业“正名”提供了一个机会和平台。也有专家表示，中国支付清算协会的成立表明监管机构已给第三方支付企业开启了“正规军”大门，随着中国支付清算协会在第三方支付业界主体作用的不断强化，国内非金融机构支付清算业务状况将进一步明晰化，更多的产品和服务将被许可，整个中国支付行业将实现理性的发展。中国支付体系研究中心主任张宽海认为，第三方支付企业被纳入监管体系将使我国整个支付行业步入一个快速、可控的良性发展状态中。那么，首批支付牌照的发放对我国支付体系未来的运行发展会产生什么影响？易观国际分析师张萌表示，按照央行申请第三方支付牌照的规定，预计将有大量的支付公司达不到获牌的要求；而通过支付公司之间的重组和兼并，一方面可增强企业实力达到申请牌照的标准，另一方面也会避免中小公司倒闭造成的资源浪费。财付通总经理刘颖麒认为，《支付业务许可证》的颁发是支付行业上的一次重大机遇，更多重量级的对手可能会加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链。将第三方支付市场的发展纳入制度化的范围内，这一方面有利于行业的自律，另一方面也有利于维护市场竞争秩序。而对于广大消费者而言，第三方支付市场乱象的肃清，无疑将为其利益提供更有力的保障。见习记者 万荃 净投放“输血” 资金旱情略见缓解 2011 年 05 月 27 日 09:08 来源：中国证券报 参与互动0 【字体：↑大 ↓ 小】 在货币市场流动性吃紧、资金利率飙涨的背景下，本周央行公开市场操作实现净投放 590 亿元。而在央行紧急输血之后，26 日资金旱情初见缓解迹象，主要回购利率品种纷纷掉头下行。分析人士表示，随着短期冲击的逐渐消退，6 月份银行间市场流动性有望进一步好转，但资金利率中枢上移仍是大势所趋。R001 重回 5下方 公告显示，央行本周四5 月 26 日发行了 2011 年第三十六期央行票据。本期央票期限 3 个月，发行量 10 亿元，参考收益率连续第 8 次落在 2.9168。当天央行未进行正回购操作，3 年期央票暂停发行。至此，加上本周一的 30 亿元 1年期央票，本周央行仅在公开市场回笼资金 40 亿元，较上周的 300 亿元环比下降近九成，与再前一周的 2100 亿元更是相差甚远。据统计，本周公开市场到期资金仅 630 亿元，为春节后最少的一周。不过，由于回笼量大幅缩减，本周公开市场仍实现连续第二周资金净投放，净投放规模590 亿元。上周实现净投放 670 亿元。市场人士表示，央行公开市场操作连续净投放，一方面是由于资金面紧张导致机构对央票需求萎缩；另一方面也是央行为缓和资金旱情而采取的主动措施。5 月下旬以来，受年内第五次上调存准率、当月新增外汇占款规模略低于预期、财政存款季节性增长以及月末存贷业绩考核等因素叠加影响，银行间市场资金面持续趋紧。5 月 25 日，各期限回购利率全线突破 5关口。在央行连续输血之后，26 日资金面旱情初见缓解。当日银行间质押式回购市场上资金融出意愿有所上升，主流品种回购利率出现不同程度下降。其中，隔夜、7 天、14 天回购加权平均利率分别降至 4.83、5.02和 5.55，较上一交易日分别下行 18BP、30BP 和 5BP。资金利率中枢将上移 从 26 日回购利率走势看，资金紧张情况初现缓解迹象。分析人士指出，除了公开市场净投放的原因外，企业清缴所得税、商业银行筹备跨月资金等工作接近尾声，使得市场流动性有望进一步好转。从以往经验来看，一般在月末的前两个交易日，资金利率就会出现明显下行。统计显示，自今年 1 月份以来，虽然五次上调存准率约冻结资金近2 万亿，但公开市场累计实现净投放 9600 亿、1-4 月新增外汇占款合计金额逾 1.4 万亿，后两者对货币市场资金宽松程度仍形成有力支撑。因此，不少机构对于 6 月份的资金面预期仍较为乐观。其中，光大证券就表示，货币市场资金宽松程度出现根本性逆转的可能性不大，对资金面依然维持谨慎乐观的判断。不过，值得注意的是，在公开市场回笼功能有所恢复、新增贷款受到控制、54 月份新增外汇占款环比回落至 3107 亿元的背景下，月份央行仍再次上调了法定存款准备金率。有分析人士指出，这或许意味着，只要未来新增外汇占款没有大幅下降，或者公开市场操作不能同时对冲到期量和新增外汇占款额，那么央行就有可能继续采取提高法定存款准备金率的方式来进行对冲。从 6 月份情况来看，这种可能性仍然较大。从近几次提准后的市场反应来看，由于货币紧缩效应的逐步显现，机构资金面对于提准的边际承受能力已经越来越小。分析人士表示，虽然短期内资金利率有望随着事件冲击的消退而有所回落，在货币政策持续紧缩的情况下，未来资金利率中枢继续上移仍难以避免。记者 葛春晖 银行频打“信用卡”主意 市民遇“罕见”服务 2011 年 05 月 26 日 16:06 来源：今日早报 参与互动0 【字体：↑大 ↓小】 用信用卡刷了一笔大额单子，很快就接到银行来电说可以提供分期付款；信用卡长期没有使用，接到银行短信说要下调授信额度。最近一些使用信用卡的杭城市民遇到了银行的“罕见”服务。“以前听说都是上调额度的，现在竟然变下调了，以前都是我们客户找银行申请分期付款的，现在银行竟然主动给我们提供分期付款服务，真搞不懂。”面对一些客户的抱怨，银行也是有苦难言。“前者其实是信用贷款，后者则是因为在银监会新规下，希望可以腾挪出更多的信贷规模。”多位银行信用卡部负责人表示，银行之所以打“信用卡”主意，其实都是信贷收紧“惹的祸”。接连遇到银行“罕见”服务 在一家外贸公司上班的陈先生，前段时间因为装修新居频繁使用手中的信用卡，而且有两次刷卡的数目都超过万元。前天他接到了自称是中信银行信用卡部工作人员的电话，说可以给他提供分期付款业务。“以前好像我也刷过大额账单的，但银行从来没说过让我分期付款，我听说这种业务都是要自己向银行申请的，怎么现在银行服务这么热情了？”陈先生告诉记者，他使用中信信用卡两年多时间了，这是他第一次接到这样的电话。有同事告诉记者，她最近也接到过这样的电话，是不是银行的服务改善了呢？ “这一点也不奇怪，现在银行贷款难啊，分期付款其实是变相的贷款啊！对客户有好处对银行的好处会更大！” 工商银行的一位理财师告诉记者，信用卡分期付款客户要缴纳一定的手续费，各家银行 1 年期手续费率目前普遍在 7以上，这与贷款利息也差不多，客户选择分期付款银行肯定是欢迎的。在体会了银行的热情服务后，陈先生又领略了银行的“绝情”。他接到了另外一家银行信用卡中心发来的手机短信，提醒他尽快在 5 月底之前刷卡消费，否则，原本 1.5 万元的授信额度将被下调至 3000 元。“虽然这张卡我很少用，但从来都是上调信用卡额度的，怎么现在竟然要下调了？这是怎么回事啊？”银行信用卡中心客服人员告诉他，因为用卡较少，占用了银行额度，因此如果他不常使用的话额度可能会被下调。记者了解到，其实招商银行在今年 3 月份的时候进行过小范围类似测试，当时规定凡开卡满 18 个月，且连续 18 个月没有刷卡记录的信用卡，招行会先向持卡人发送短信，提示下调授信额度。只要持卡人在规定期限内刷满一定金额，即可避免额度下调。这个测试持续了一个月。而据深圳媒体报道，对于占有授信额度又长期不使用的持卡客户，深发展银行将考虑降低授信额度，但会提前 3 个工作日告知客户。信用卡分期付款遭热推 随着今年信贷收紧，银行消费贷利率普遍在基础利率上上浮超过 10，利率高涨吓退不少借款人。对于有大额消费需求，手头资金又难以周转的人来说，信用卡分期付款也是一种不错的选择。“信用卡分期付款就相当于信用贷款，在当前信贷紧张的情况下，不少银行都建议客户使用信用卡分期付款取代消费类贷款。”中信银行的理财经理告诉记者。现在银行都推出了消费类贷款，可供买车、装修、旅游等，但目前银行额度紧张，个人消费贷款通常需要在基准利率上再上浮 10-20，比部分银行分期付款手续费高出很多。记者了解到，不仅中信银行等股份制商业银行在大力推行分期付款，就连工商银行等国有大银行都在大力推荐分期付款业务。不仅如此，工行最近还针对客户的分期付款需求推出了一种新的信用卡——逸贷卡。工行庆春路支行理财经理陈红告诉记者，这是专门针对客户分期付款而发行的信用卡。只要在工行有代发工资账户，就可以获得代发工资数额 50的授信额度，使用该卡可以直接在商户刷卡办理分期付款。“如果分三期，手续费是其他银行的一半以下，如果是 12 期，手续费也只有普通信用卡的一半左右，我们前几天在一次服务中受理了很多客户呢。” 银监会新规是主要原因 “没规模了！”“没钱可贷了！”这是今年以来，人们从各家银行听到最多的声音，也难怪银行针对信用卡搞出这么多花样。记者调查发现，除了以上两种“罕见”服务外，现在要申请大额的信用卡额度也比较难了。记者以公务员身份向交通银行、招行等多家银行业务员提出信用卡申请，以往可以申请到 5 万元额度，而现在他们都表示最多只有 2 万元额度，而且大多还要从 5000 元起步，除非记者能够提供收入证明或者其他财产证明。为什么银行信用卡现在会遇到这么多事情呢？归根到底还是因为今年 1 月份银监会出台的新规。1 月 27 日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》开始实施，规定信用卡未使用授信额度将以 50系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年内完成调整。5 月 18 日，央行发布的《2011 年第一季度支付体系运行总体情况》显示，各银行未使用的信用卡授信总额超过 1.6 万亿元。据交行省分行信用卡部负责人介绍，以往商业银行只把信用卡已使用的授信余额纳入风险资产，新规定则把没有使用的授信额度中的一半也纳入进来。当前信贷政策持续收紧，未使用的信用卡授信额度越大，普通贷款额度必然减少，否则难以满足银监会对资本充足率的要求。招商银行 2011 年第一季度报告显示，截至 2011 年 3 月末，该行资本充足率为 10.91，比年初下降 0.56；核心资本充足率为 7.66，比年初下降 0.38。报告称，这两个数据下降的主要原因是，将未使用的信用卡授信额度纳入到加权风险资产的计算口径中。随着银监会规定的时间越来越近，各家银行也必将加快信用卡的监管力度。各银行不仅会主动下调沉睡卡的授信额度，新开卡的授信额度也会有所收紧。信用卡已将从扫楼式的“圈地运动”向提高持卡人贡献度的阶段过渡，沉睡卡不能带来效益，银行不再单纯考核发卡量，而是倾向于考核单卡的经济增加值。多位银行信用卡部负责人表示，今后对信用卡客户的审批将会明显更严格，不会再滥发卡，除了考察既有的还款能力外，首次批准的额度也有所控制，基本不会动辄就给出 3 万、5 万等高额度的授信。（记者 刘伟 quot史上最严quot房贷压力测试警示银行 新调控将加码 2011 年 05 月 26 日 10:50 来源：中国财经报 参与互动8 【字体：↑大 ↓小】 专家认为，房贷压力新测试意在对内向各个商业银行警示，对外则发出进一步紧缩房地产信贷的信号。“史上最严”的房贷压力测试 还没有公布测试结果，人们还是相信，新的一轮调控呼之欲出。近日，银监会召开的 2011 年第二次经济形势通报会上，银监会主席刘明康表示，在房地产贷款方面，将开展新一轮的房地产贷款压力测试。增加了住房成交面积下降等假设情形，并提高了房价下降的轻、中、重三种情况的标准。这三种情形分别是：房价平均下跌 30、利率上调 27 个基点；房价下跌 40、利率上调 54 个基点；房价下跌 50、利率上调 108 个基点的情况。据介绍，这一轮房贷压力测试还将北京、上海、深圳、广州、重庆、杭州、南京等 7 大城市列为房贷高风险地区，需按照房价较大幅度下跌的条件测算房地产贷款受冲击的情况。刘明康还要求，要按月度监测日均存贷款流动性水平。这是监管层首次公开表态要展开日均存贷比的监测。一石激起千层浪。和去年相比，前后两次房贷压力测试的内容差距明显，人们称之“史上最严”。去年 5 月进行的房贷压力测试，是以全国为范围，房价跌幅设定在 1030；本轮测试将北京等七大城市列为“房贷高风险地区”，需按照房价较大幅度下跌3050，测算房地产贷款受冲击情况，并增加“住房成交面积下降”等假设情境。业内人士表示，这显示中央对房价泡沫破裂所可能带来的信贷风险，危机意识愈来愈强。银监会此前表示，房地产压力测试的“各种情景假设不代表银监会对房地产市场走势的判断，也不代表房地产信贷政策可能出现变动”。但是，在业内专家们看来，并非这么简单。财政部财政科学研究所金融室副研究员张立承告诉记者，.

银行业现状分析 篇2

一、大数据相关介绍

(一) 大数据定义。

大数据是指大小已经超出了传统意义上的尺度, 一般的软件工具难以提取、存储、管理、分析和处理的数据。2013年中国生产的数据总量超过0.8 ZB (相当于8亿TB) , 是2012年的两倍, 相当于2009年全球的数据总量。预计到2020年, 中国生产的数据总量将是2013年的10倍, 超过8.5 ZB。

(二) 大数据处理流程。

一个普遍适用的大数据处理流程可以概括为4步, 分别是数据的采集和预处理、数据导入和存储、数据处理和分析以及数据发布。

(三) 我国银行业大数据发展现状。

据研究显示, 金融业在大数据价值潜力指数中排名第一。中国银行业数据分析应用处于从商业智能向大数据应用过渡的时期, 客户行为、风险建模、网络社区分析等应用是银行大数据试点应用的主要方向。成功的案例包括中信银行信用卡中心的实时营销、建设银行的电子商务和信贷、光大银行的社交网络信息数据库、招商银行在小微贷款上的应用等。

二、大数据时代信息安全存在的问题

(一) 数据管理隐患突出。

Imperva公司调查发现:有73%的金融员工表示, 他们可以轻松访问到内部敏感数据, 其中包括信息系统数据, 这表明企业核心数据内部泄露的威胁远大于外部。企业员工在强烈的利益驱动下, 可能窃取企业多方面数据, 造成非常严重的影响。除了个人原因外, 重要信息系统和重要数据的获取不符合“最小授权”的基本原则, 敏感数据的所有权和使用权并没有明确界定, 重要信息系统数据监控仍然缺失, 系统登录验证较简单等原因也为数据泄露提供了便利。

(二) 外部入侵形势严峻。

大数据时代, 海量数据背后隐藏着大量的政治与经济利益。数据的大量汇集, 使得黑客成功攻击一次就能获得比以前更多的数据。从近年来发生的信息泄露事件可以看出, 大数据更容易吸引黑客, 而且一旦遭受攻击, 失窃的数据量也是巨大的。同时, 以银行为代表的金融机构过度依赖国外的技术和产品, 致使重要数据可能时刻在国外利益集团的监控之下, 给个人信息安全以及国家信息安全带来了前所未有的挑战。

(三) 云服务带来安全风险。

只有依托云计算, 才能挖掘大数据背后的价值。目前来看, 银行业陆续采用和实施了云服务, 但是对于使用云服务可能带来的风险估计不足。云端的大数据对于黑客来说是个极具吸引力的目标。然而, 数据的搜集、存储、访问、传输必不可少地需要借助移动设备, 由于移动设备安全防护较差, 极易被当成黑客入侵内网的绝佳跳板, 所以确保企业管理和员工个人设备的安全性难度也相应增加。用户单纯删除的操作也不能彻底销毁数据, 云服务商可能对数据进行备份, 同样可能导致销毁不彻底。

(四) 数据存储面临新挑战。

首先, 不同系统来源和不同数据格式的数据混杂在一起, 很可能使数据的安全管理不合规, 造成信息无意间泄露。其次, 云服务商可能使用虚拟技术, 基础设施的脆弱性和加密措施的失效可能产生新的安全风险。再次, 对于占数据总量90%以上的非结构化数据, 虽然No SQL数据存储具有可扩展性和可用性等优点, 为大数据存储提供了初步解决方案, 但No SQL数据存储仍存在访问控制和隐私管理不严格、No SQL软件不成熟、不同来源数据关联加大隐私泄露风险等问题。

(五) 隐私泄露防不胜防。

大量数据的汇集不可避免地加大了用户隐私泄露的风险。很多基于大数据的采集、存储、分析和发布过程中均未考虑到其中涉及的个体隐私问题。未经用户同意的情况下, 采集用户的个人信息、账号信息、位置信息以及各种行为的细节记录, 数据传输中非法窃听和电磁泄漏成为更加突出的安全威胁;在数据存储和分析时, 未将个人敏感信息加密或脱敏, 未考虑到其中涉及的个体隐私问题, 数据存储的物理安全性以及数据的多副本与容灾机制尚不完善;在数据发布和使用环节, 信息披露机制不完善, 利益相关者的知情权未能有效界定。

(六) 大数据技术成为黑客的攻击手段。

在银行业机构使用大数据技术获取商业价值的同时, 黑客也在利用这些大数据技术向企业发起攻击。黑客会最大限度地收集更多有用信息, 比如社交网络、邮件、微博、电子商务、电话和地址等信息, 大数据分析使黑客的攻击更加精准。此外, 大数据成为高级可持续攻击 (APT) 的载体, 高级可持续攻击是一个实施过程, 无法被实时检测。同时, 黑客可以将攻击隐藏在大数据中, 给安全服务厂商的分析制造了很大的困难。黑客设置的任何一个会误导安全厂商目标信息提取和检测的攻击, 都会导致安全监测偏离正确的方向。

三、相关对策与建议

(一) 健全大数据相关的行业法律法规。

结合我国法治建设的实际情况, 依托金融行业组织及时总结业界的最佳实践, 逐步形成行业共识, 在试点成熟后, 推动实施我国个人信息保护、数据跨境流动等方面的法律法规, 为大数据应用中的个人信息保护设立基本的法律法规屏障, 为银行业大数据产业健康发展保驾护航。

(二) 做好安全存储, 强化应急演练。

一方面, 在大数据环境下, 要做好数据的加密。通过SSL加密机制, 为数据集的节点和应用程序之间的数据传输构造安全通道。在大数据的传输服务过程中, 加密为数据流的上传与下载提供有效的保护。应用隐私保护和外包数据计算, 屏蔽网络攻击。另一方面, 大数据的不断增加, 对数据存储的物理安全性要求越来越高, 从而对数据的多副本与容灾机制提出更高的要求。为了避免数据灾难或昂贵的停机时间, 银行业机构应该完善数据中心备份体系, 组织有效的主备数据中心的切换演练, 在真实场景下, 以真实业务中断后的恢复为目标实战演练, 提高应急处置水平和技能。

(三) 提高信息安全防护意识。

“数据安全三分靠技术, 七分靠管理”。银行业机构应制定切实可行的内控管理制度, 严格划分不同数据源及信息系统的访问权限, 依据“最小授权”原则, 按角色和用户进行授权, 培养大数据安全的专业人才对重要信息系统和重要数据的访问进行专项审计, 邀请第三方安全厂商做好风险评估。同时, 应该将信息安全培训纳入银行的基础培训, 以培养和提高管理层和员工的信息安全与风险防范观念和意识。

(四) 运用大数据技术为信息安全提供新支撑。

大数据为银行业信息安全产业的发展带来了新的机遇和新的思路。网络攻击行为总会留下蛛丝马迹, 这些痕迹都以数据的形式隐藏在大数据中, 利用大数据技术挖掘相关信息能够更有针对性地检测和防御高级网络威胁。同时, 在未来的安全架构体系中, 通过大数据智能分析, 有效地将原来分割的安全产品更好地融合起来, 成为不同的安全智能节点, 这将是大数据时代安全产业需要研究的重点。

(五) 金融网络与信息系统自主可控, 有计划推动软硬件国产化。

网络银行发展现状分析 篇3

关键词:电子商务 网络银行 信用机制

引言

自1995年美国诞生世界第一家网络银行——安全第一网络银行以来,网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。作为传统金融业与高科技产业相结合的产物,网络银行已成为网络经济时代金融业发展的必然选择。

一、电子商务给银行业带来的影响和机遇

电子商务的发展一方面要求商家和消费者的开户银行提供资金支付支持,有效实现支付手段的电子化和网络化;另一方面,电子商务的发展也给银行业带来了机遇,电子商务技术为突破银行传统的业务模式、拓展和延伸银行的服务提供了有利的武器。网络银行以优质、快捷、全面的服务为人们展现了未来银行的发展模式,成为金融发展的方向。

电子商务给银行业的发展所带来的影响和机遇表现在以下几个方面:

1.巨大的市场,全新的竞争规则

数以亿计的网络用户被互联网连接起来,而且以每年70%的速度增加,为银行业展现了一个全球性的巨大市场。基于Internet的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式,带动金融业实现国际化,并重新构架市场竞争规则:所有银行无论实力和规模大小,在网络上一律平等,跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行,主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。

2.全新的服务模式

电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式,出现了网络银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等,以此来实现以客户为中心,提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)、任何地方(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供每年365天、每天24小时的全天候金融服务。

3.全新的运作模式

电子商务时代的银行,随着高科技的迅猛发展,运作模式趋向虚拟化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等分支机构来扩展业务,而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面,传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本,靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。

三、网络银行的运作模式

1.网络银行

网络银行是银行利用互联网技术,通过互联网向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务,除了传统的商业银行业务之外,还可以进行网上支付结算。那些拥有自己网站,但仅仅进行形象宣传和业务介绍的传统银行,充其量只能算“上网银行”,而非“网络银行”。

2.网络银行的运作

这里简谈一下基于SET协议进行网上交易的网络银行的运作。

首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包,然后需要到CA认证中心去申请一个证书,这个证书用来在做交易的时候跟商家与银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后,客户便可以进行在线支付了。

以网上购物为例:客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商品后,把它放在购物车里结算,在结账单里填写姓名、地址、联络方式;接着启动电子钱包,输入自己的密码,在钱包中选取一张卡来付款;此时,计算机上会出现一个窗口来确认商店,实际上这就是证书在起验证作用,表明这家商店是一家经过认证的真实的商店,这些信息则来自CA和支付网关;确认商店后,下一步就是验证一下客户的账户是否有足够的钱;当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈回来的时候,客户卡中的钱实际已经从账户中扣除去了。至此,客户的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说,货款虽已从客户卡中扣出,但还没有马上放到商户的账户里,银行会定时自动生成一个报表,然后跟商户服务器上生成的报表进行对照,一旦确认,银行便会把钱划到商户的账户里。这时商户的服务器已收到定购要求和订单号码,可以开始发货了。在基于SET协议的整个过程中,客户的信息是分开走的,银行只看到客户卡信息而看不到订单信息,商户则反之,这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密、安全。

四、我国网络银行与发达国家网络银行发展情况比较

我国网络银行起步较晚,许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时,由于计算机外包技术在我国金融业的兴起,从技术因素方面看,我国网络银行并不比发达国家落后多少,差距主要体现在非技术因素方面。

1.经营环境比较

(1) 网络银行法律制度及相关标准的完备程度不同

由于网络银行与传统银行存在着很大差异,现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展,新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。欧美发达国家已在这方面做出了积极的尝试,并取得了较大成果。而我国在这方面几乎还是空白,没有强有力的法律保障。而标准工作制定的滞后,使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。同时,数字签名在我国还不具有法律效力,这也使网上支付发展受到很大阻碍。

(2)社会信用程度不同

由于在网络银行上进行的支付与交易都是在不见面的“虚拟”环境中完成的,所以健全的信用机制是网络银行发展的基本条件之一。网络银行在美国之所以很快地发展起来,主要原因正是其已经建立了完善的社会信用机制。而我国在这方面差距还很大,在企业和个人信用体系方面的建设目前还基本处于空白,这也是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因之所在。

2.经营观念及内部管理制度比较

由于新经济的巨大冲击,西方金融业经营观念及银行内部管理制度改革早已开始。在西方,金融业非常注重市场营销,并将市场营销观念作为指导银行经营的基本思想。现在西方银行已普遍建立了以客户为中心的网络营销模式,同时,其内部管理制度也从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。而我国在这方面的改革还刚刚起步,其所受到的重视程度也还远远不够。

五、我国网络银行发展需解决的几个问题

从上文分析可以看出,我国网络银行的发展目前还面临着许多困难及问题。面对明显不相适应的经营环境,现阶段我们必须以战略眼光从长远角度来看待发展,既不能急于求成,也不能消极等待。

1.确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验,“网络银行”可以实现以下主要目标值:降低成本、增加盈利,确立银行的企业形象,改善客户服务手段,提高金融创新速度,吸引客户、扩大市场占有率,提高工作效率等。

2.确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点,两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台,可以向客户提供超越时空的“AAA”式服务,而后者则允许客户与银行之间的直接接触。

3.确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平能否快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备,但我国网络银行的技术应用水平还不高,主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待进一步提高,网络银行的建设也缺乏系统规划意识,这都阻碍了其进一步发展。

六、结论

以网络为核心的信息技术革命,使网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择,网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题,尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决,因此现阶段我国银行业应冷静地对待网络银行的发展,既不能急于求成,也不能消极等待。应根据国情选择发展战略,从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参考文献:

[1]孙强.互联网商务应用.北京:对外经济贸易大学出版社,2000.

[2]网络财富——电子商务给我们带来什么?北京:中国企业家杂志社,经济日报出版社,2000.

[3]蔡岩兵,贾素彤.电子商务——走进数字化商务时代.北京:知识产权出版社,2000.

[4]关翔,秦琼,娄海,刘丹.中国电子商务与实践.北京:清华大学出版社,2000.

[5]吴百福.国际贸易结算实务.北京:中国对外经济贸易出版社,1997.

饮料行业的现状分析 篇4

近几年，我国软饮料年产量以超过20％的年均增长率递增，达到1300多万吨。在产量增长的同时，品种也日趋多样化，为消费者提供了的选择余地。我国饮料品种已由单一的汽水发展成为包括碳酸饮料、果汁饮料、蔬菜汁、乳饮料等八大类。

XX年包装饮用水的消费量大幅下降，而果蔬类饮料走俏，同比上升了5.6%；碳酸饮料和功能性饮料的消费量略有下降，分别降低了1.7%和1.9%，不过，包装饮用水、茶饮料和碳酸饮料的实际消费量仍比预测的乐观。这说明人们在饮料的消费上呈现替代性，而果蔬汁饮料对传统水、饮料的替代进程较为缓慢，对竞争产品的冲击仍不强烈。

家预计到XX年年夏，果蔬汁、茶饮料和功能性饮料将成为消费者主要购买的三大种类饮品。果蔬汁饮料消费量将小幅增加，功能性饮料将大幅增长，茶饮料、含乳饮料、咖啡及酒精饮料不会有太大变化，碳酸饮料和包装饮用水的消费将大幅减少。消费者对含乳饮料和功能性饮料的要求更高，要求生产厂商保证其天然性，这不仅仅是对新产品研发的要求，更是对饮品安全性的重视。

有资料显示，到2020年，全球果汁及碳酸饮料将增至730亿升，未来产品的品质及创新是饮料企业获利的关键因素，企业间的并购也将是占有市场的良方。一般而言，软饮料产品技术含量不高，市场进入相对比较容易，因此竞争特别激烈。目前已上市的几家公司优势不明显，只有那些拥有资源优势、品牌优势、生产特色产品且内部经营管理水平较高，达到规模效益的企业才能获得较高的收益水平。

二、饮料市场的现状分析

当今饮料市场活跃着八大类产品，包括：包装饮用水、碳酸饮料、果蔬饮料、茶饮料、功能型饮料、乳饮料、酒精饮料、咖啡饮料等。

最常购买的几大品牌中，碳酸饮料品牌占到三个，可口可乐仍是消费的主流。在消费者最常购买的品牌中，“可口可乐”、“雪碧”、“酷儿”三个品牌合计占有34.9%的份额，霸主地位无人能及。老对手“百事可乐”的经常购买频率有只相当于它的1/7。

价位比较高的100％果汁由于营养丰富、低糖、低脂、高钙，也成为消费者购买的热点，“汇源”是主要的被购买品牌。“统一鲜橙多”、“康师傅每日c果汁”、“农夫果园”等低浓度果汁经过几年对市场的培育，也已经占据了一定的份额，使人们将喝果汁、蔬菜汁变为一种习惯。

原来的号称中国瓶装水第一品牌的“娃哈哈”，在包装饮用水市场已经江河日下，被“农夫山泉”取而代之。

功能性饮料逐渐归于平静，“脉动”这一品牌略占上风。

三、“渴能”饮料的产品定位

说罢关于饮料行业和饮料市场的现状，该进入我们的正题——产品定位。笔者经过分析和研究，最终将“渴能”定位为一款“80后一代的功能型饮料”。

下面将详细阐述一下进行如此定位的原因。

（一）功能型饮料

“渴能”从品牌诉求上来说，不太适合做果汁、乳饮料。“渴能——创造一切可能”这样充满个性的品牌诉求，给人带来一股强有力的能量，更适合做碳酸饮料、功能型饮料和包装饮用水。

碳酸饮料市场在逐年缩小，而两大巨头的广告、营销大战已经将此市场的竞争推向极致。同时，消费者的品牌忠诚度很高。对于新品牌来说，进入壁垒高，风险极大。包装饮用水市场没有达到完全垄断，但是“规模效应”在此市场效果显著，要求企业的灌装点分布合理，配送半径较小，严格控制成本。这些方面的要求，对于一个新品牌来说难度较大，不利于尽快抢占市场。功能型饮料近年来的购买力虽然没有达到人们的预期，但是其发展趋势良好，潜力巨大。在国内，除了“脉动”声誉较高之外，其他品牌市场份额都不大，这就为新品牌的进入留有很大的空间，特别是形成的一些地方性品牌很容易成活，如红牛、苹果醋等。

通过以上分析，笔者认为“渴能”饮料应该大打功能型饮料的牌，可以把其定位于一种新型营养素水。

二）关于“80后一代”的定位

以往的品牌策略只注重了产品功能属性的宣传，例如：“迅速平衡体液，增强免疫力”等，这只是品牌内涵几个层次中比较低的层次，在价值、文化、个性等品牌更深层次的内涵上，以及使用者的定位方面都没有考虑。在新的竞争形势下，要扩大消费群体，就必须去扩大品牌内涵，而随着品牌内涵的扩大，消费人群也就会扩大了。

“80后一代”是当今社会的一个重要群体，受到社会各界的关注，他们年龄大约在17—27岁之间，具有较高的文化素质，同时具有相当强的购买能力。这一代人，更加追求个性、张扬自我，有着自己的判断、自己的感受，为了实现自己的梦想敢于挑战，相信只要有梦想，生活就会闪亮。这些特点恰好与“渴能——创造一切可能”这一饮料诉求相吻合。“渴能”饮料就可以作为“80后一代”人群特点的物化，大大的拉近了饮料与消费者的距离，这也是就近两年流行起来的“体验式营销”。

四、“渴能”策划

通过上面的详细阐述，笔者关于“渴能”饮料的基本构想已经表达清楚。下面将通过传统的营销4p组合来介绍一下“渴能”饮料的入市策略。

（一）产品

本产品既然定位于年龄在17—27岁之间的消费群体，就要准确把握这一群体对饮料产品的消费特点。据北京零点调查公司的一项针对青少年的产品测试的调查数据显示，这一群

证券行业薪酬现状分析 篇5

一、营业部

营业部主要由4类人构成，1，总经理，副总经理，营运总监（有的券商不设）2理财岗位 3营销岗位 4后台服务性岗位（柜台，IT，财务等）

对于应届生，当然是去2、3、4了。一般来说，常年招人的，以营业部名义去学校招人的，基本就是3。以分公司或者总公司名义统招的，基本是2和4。

对于3，一般称为客户经理，经纪人。目前很多券商比较苛刻，任务多，开户压力到销售理财产品的压力都有，基本不要求你懂炒股。人情味淡薄，基本工资基本一个月1000或者到。但是做不好，几个月甚至一个月，就得走人。做得好呢 得看行情，如果碰到牛市，你做得有比较好，可能月入过万。还有更牛逼的，金牌客户经理，年薪100万到数百万的都有。但比例呢 当然是非常非常少，包括月入1万的客户经理，比例都很少，还得运气好，碰到牛市，碰到熊市就首先开除。这类人基本不算公司正式编制，最明显的，过节费和年终奖基本没份。如果运气好，做到营销总监。就可以入编了（当然也难了），总之流动性很大稳定性很差。所以，不推荐应届生去做这一个，除非你的大学和专业比较一般，而且你比较看好未来行情。

对于2，这2年有个好现象，就是很多券商全国统招投资顾问。即客户开发已经饱和，客户维护更显重要，就需要一批素质可以的人才来充实投顾团队，做好顾客理财。话是这么说，现实比较骨干，目前去营业部做投资顾问，还是跑不掉要销售，好处是一般不需要开发客户，销售理财产品则必不可少。而且考核压力，还有部分来自于客户的评价，降低客户流失率，即考察你推介股票的能力。第一年收入的话，基本5万上下浮动（以二线城市为例）。做得好的，比如弄到几个大客户，等等，3年内年收入到10万还是常见。总之也看行情看个人，有的人几年到20万，有的人还是几万徘徊。如果长期做得不好（比如半年，对于这部分人，券商比对客户经理耐心稍微好那么一点），也是干不下去的。这类人属于正式编制，可以升职，可以有过节费年终奖。现在招聘进来，基本要求211大学了，有的甚至要求硕士。哪些券商呢，比如，长江证券，国泰君安，申万等。非常值得注意的是，有的券商的职位，也叫理财经理，投资顾问什么的，但实际上还是有开发客户的压力，即需要你出去跑路。比如国盛，兴业。兴业的投资顾问有点变种，像营销和理财的结合，又考核开发客户销售理财产品又考核客户维护。基本工资也不高。好处是是正式编制。总之有点鸡肋。还有一家，中信建投。比兴业好一点，但是理财规划师也有开发客户等的任务，相对比他们的经纪人要轻松不少，基本工资还不错。也是正式编制。

对于4，柜台和财务常常多女生。一般要求本科文凭，甚至一本的。工资待遇基本是2和3之间，涨幅较小，发展途径也有，看具体券商了。

对于1，往往是2和3提拔起来的，有时候也会从总部空降。比如经纪业务部门的副总空降到某个大营业部当总经理。年收入的话，像20XX那种行情，大营业部总经理可以拿到200万甚至更多吧。小的也有个70、80万。20XX那种行情呢，就是都打个半折，甚至更低点。20XX的行情呢，就介于两者了。以上说的是总经理，对于副总经理，薪水一般也就20万多，或者几十万。干这些职位鸭梨不小，经常应酬，总部的各种指标是不断啊。当然，能去个二线三线城市拿个百万年薪。还是很爽的。尤其是某些地级市和县级市，券商营业部仅此一家的。老总的相对工资在当地还是非常可观。

一个营业部好不好，能不能发钱，取决于这家券商对经纪业务线上员工发钱的力度。很多程度还取决于营业部本身，如果是老营业部大营业部一般好一点，如果是新营业部，就比较吃亏了。去了很辛苦，鸭梨很大。总之，一本二本的应届生最好不要去做2岗位，3、4岗位都可以做一做。（只是现在很多券商的2、3岗位都要211大学了）。当然碰到了熊市也算倒霉。销售压力这些，我想除非技术性行业，很多企业都是逃不掉的，华为中兴有销售，宝洁强生也是销售。无非是该公司的考核和培训是否能够使销售流水线化，除了销售以外是不是可以加入一些技术性的考核指标。如果真的热爱，可以从熊市熬过来也不错，熊市有长有短，2年到N年，熬过了或许死客户就变活了。谈到一个内部竞聘去总部，总部基本就没有了销售考核，我接触的券商不多，感觉内部竞聘搞得比较好的，是长江证券，不信搜搜它家，总部很少招人，很多岗位是从营业部的人提拔上来。而有的券商总部比较喜欢挖人或者从名校硕士招聘，这就是下一个话题了。

二、总部

先说一些支持性的岗位，比如财务，行政，法务，IT，清算，合规，人资，等。这些岗位看券商大小，如果是大券商，第一年去了10万冒头是可以的。发展幅度稍微慢一点。干个3、5年混到20万问题不大。如果是小券商，估计打个6、7折。全国有100来家券商，后40名的，那些的情况我也不清楚了。也要看城市，如果券商总部在北京上海，工资稍微高一些，在二线城市的低一些。在大中型券商，能做到总部某部门的老总，比如财务总监，人力资源总监，年薪100万肯定是过了的。更多的不好说。有人问这岂不是和好点的营业部老总一个待遇 不然，那老总鸭梨多大牺牲多大，而且熊市收入大幅缩水。而总部这些支持部门的头头，相对轻松一些，不用开拓客户。而且收入比较稳定。

接着说业务部门。经纪业务总部，固定收益，资产管理类，或者大客户部，开始工资和支持部门差不多。好处是涨得快，大券商里，混个3、5载拿个30、40万都行。考核鸭梨当然也跑不掉了。还有一些更加核心的业务部门，投行，行研，自营。薪水涨幅就更大一点，比如申万做自营的和行研的，4年收入到40万比较正常。做投行呢，则不好说。基本收入甚至不会比行研高，看项目了，而项目又有偶然性，保荐人的收入倒是挺高，号称各个年薪百万，从而非保荐人的投行人收入稍微低一点。行研做好了也比较拉风，如果能上新财富，还是很不错的。出差比投行的少。可是，毕竟券商行研是卖方研究。拜票和勾兑基金经理和上市公司一类的事情也少不掉。总之，还是需要人际能力啊。投行就更不必说了。以上说的是大券商哦，中小券商，有的行研和投行根本没做起来，总部有点像大号的营业部。收入尽情地打个5折都行。大体上，能进券商总部算是入圈了，尤其是行研和投行，不会做可以，钱少可以，至少有那么点希冀在前方。投行岗位一般在北京，行研岗位一般在上海。

现在这些地方招人可比较高傲了，动不动就是重点大学本科加硕士。金融经济会计类，有时候还喜欢复合背景（尤其行研喜欢）。哪些大学去这些地方（有时候把基金公司可以考虑在内）的多 主要就是北清复交（没得说的，基本可以挑地方），人大上财央财对外南开中山厦大武大西财等了，或者这个等都可以去掉。即使是人大到西财中间的这些学校，去的也不多，当然，人大汗青和洋菜金发院比较不错。金融一般的金融硕士项目差一些）。啊哈，忘了说，上财去券商的比较多，学校的这个传统好。

地板行业竞争现状分析范文 篇6

1995年，圣象集团从德国引进了第一块强化地板，这一年被看作是中国现代地板行业发展的元年，时至今日，中国现代木地板行业的发展仅仅只有16年。在这16年里，中国现代木地板产业从小到大，从弱到强，市场格局已初步形成：以浙江南浔为核心的实木地板产业群、以浙江嘉善为核心的实木复合地板产业群、以浙江安吉为核心的竹地板产业群、以常州为核心的强化地板产业群成为中国地板行业最集中的几个区域，这些产业群的出现让华东地区的地板产业优势最为明显。

由于进入门槛相对较低，地板行业短时间内吸引了大量资本，这让地板行业进入了高速发展的快车道，也呈现出白热化的竞争局面。一些区域性品牌在国内发展得极为迅速，例如贵州的银燕地板、安徽的国林地板、福州永林的蓝豹地板等，这些地板品牌在各自的周边市场非常强势，占据了一部分区域市场；而对于以全国市场为目标的地板企业来说，像圣象地板、生活家地板、大自然地板等，他们的竞争重点则是在拓展全国渠道和销售服务网络等层面。

不可否认，随着销售渠道的不断完善，地板企业之间的价格战竞争也更加激烈。其一是因为价格战深受消费者喜爱；其二是一些地板企业由于短时间内无法形成品牌和服务优势，所以偏爱以价格战为主的促销模式。然而，当地版行业的发展逐渐成熟时，单一价格式竞争已经无法适应企业的要求，那么地板行业未来竞争将会在产业链、产品和服务中展开。

当前我国农机流通行业现状分析 篇7

2015年1月, 新华社发布《中共中央、国务院关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》 (以下简称《意见》) , 明确指出增加“三农”支出, 加大农机购置补贴力度, 完善补贴办法, 继续推进农机报废更新补贴试点。

多位行业人士据此解读称, 2014年农机购置补贴水平将超过2013年的217.5亿元, 预计达到230亿元规模, 拉动农机市场销售份额超过750亿元。更多最新农机流通行业现状分析信息请查阅中国报告大厅发布的《2015年中国农机流通市场发展研究及投资应对策略报告》。

事实上, 当前我国农机行业的发展水平远远落后于发达国家。在2013年度, 我国耕种收综合机械化水平仅为59%, 平均机械化水平估计在70%左右, 达到农机化发展中级阶段, 而丘陵山区的农机化水平在部分省份仍不足40%。在欧美日等国家, 农机化水平已经达到90%, 《农机质量与监督》杂志主编朱礼好指出, 与发达国家的差距意味着我国农机化发展还有巨大的提升空间, 农机行业以及农机流通行业作为朝阳产业成色十足。

新型农业经营体系利好农机流通

十八届三中全会审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》, 指出要加快构建新型农业经营体系, 赋予农民更多财产权利。

同时, 被市场热炒的“土地改革新政”与之遥相呼应。自2012年以来, 以家庭农场、农业合作社等为代表的农村新经济体如雨后春笋在全国遍地开花。到2013年12月底, 全国依法登记注册的专业合作、股份合作等农民合作社达98.24万家。可以预见, 随着土地流转加速, 未来组织化客户将成为农业主流客户群体。

这让农机市场需求将产生根本性的变化, 而这一变化将大大有利于农机流通行业。变化不仅仅局限于农机产品本身———“高端、大气、上档次”的新型农机产品的刚性需求将逐渐增多;农机产品升级换代速度也将加快步伐。更重要的是, 客户的需求将从产品本身向更多元化的服务方向衍生。例如, 从农场规划、建设, 从育秧到耕、种、收乃至烘干及仓储、配送等, 从机具维修到管理、操作、维修的整套培训等, 组织化客户需要的全程化解决方案。而这样多元化的需求, 为农机流通规模化、连锁化的龙头企业的发展创造了全新机遇。

8亿亩高标准农田建设计划利好农机流通

此外, 去年底举行的中央农村工作会议明确强调, 要确保粮食和食品安全和推动农业现代化。有专家已经表示, 促进土地流转, 实现农业规模经营关系到国家粮食安全和农民权益, 将是未来几年的农业改革工作重点。我国是人口大国, 解决好吃饭问题重于泰山, 而实现农业现代化将是解决粮食问题的关键。

去年12月9日国家发改委发布的《全国高标准农田建设总体规划》引起了农机械行业相关人士的关注, 《规划》提出, “到2020年, 建成集中连片、旱涝保收的高标准农田8亿亩”。

据介绍, 高标准农田建设将有助于提升农田排灌能力、农业科技应用和农业机械化水平。对相关行业将产生重要影响。随着高标准农田规划的逐步实施, 农机流通企业作为参与环节, 将明显受益。

银行业现状分析 篇8

中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2012)09-000-02

摘 要 2007年第一家中资银行私人银行部成立以来，私人银行客户数量及管理资产规模不断增长，产品及服务的种类不断增加，离岸市场也在不断发展，但是仍然面临着很多问题。在此背景下，笔者首先对私人银行的客户数量和管理的资产规模、产品及服务以及离岸市场发展状况进行了实证分析，其次根据第一部分的内容得出中资银行发展私人银行业务面临的：投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势。最后，笔者提出了解决问题，推动私人银行业务发展的措施：充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制；提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务；注重离岸业务发展。

关键词 中资银行私人银行 客户数量 产品 离岸市场

2007年3月28日，中国银行与其战略投资者苏格兰皇家银行合作，在上海和北京成立了私人银行部，在中资银行中率先推出了私人银行服务。随后，其它中资银行纷纷成立私人银行部。私人银行业务在不断发展的同时也面临着投资品种有限，银行自主研发能力不足、离岸业务发展处于竞争劣势的问题，针对这些问题探讨私人银行发展的对策，提高中资银行私人银行竞争力具有重要的意义。

一、中资银行私人银行业务的现状分析

（一）客户数量及管理客户资产规模

依照客户数和资产管理规模来看，工商银行、招商银行、中国银行以及建设银行可作为中资行私人银行的第一等级，交通银行、中信银行、民生银行属于第二等级，刚开展业务的农业银行、浦发银行、兴业银行、光大银行、华夏银行属于第三等级。

中资银行私人银行业务发展迅速，相对于2010年末，中国银行、招商银行、中信银行、工商银行、建设银行、民生银行客户数量增幅分别为：35%、15.32%、58.72%、22%、21%、24.75%；其管理客户资产规模的增速分别为：21.43%、16.82%、18.63%、2.83%、48.88%。截止2011年6月，这六大行客户数量约为10万人，管理客户资产规模约1、37万亿元，专家估计截止2011年末，国内中资银行客户数量约为15万人，管理客户规模约为1.5万亿元。

（二）产品及服务

目前中资银行私人银行服务正在向欧洲私人银行看齐，涉及的产品品种不断增加，私人银行不仅会在基金、股权投资、新股申购、证券投资、结构性理财产品、外币业务、债券、信托、慈善计划方面指导客户，而且还能在在出入境、子女教育、高尔夫服务、看病、艺术品收藏与拍卖等方面为客户提供增值性服务。但总体而言，私人银行产品还是集中在债券、股票等方面，创新性不够。

中信银行私人银行研究中心和中央财经大学中国银行研究中心课题组在《2011中国私人银行客户特征及未来发展趋势研究报告》中指出：中资银行目前在私人银行业务方面仅可从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场。整体上的金融产品和服务仍然围绕传统的储蓄、信贷和中间业务，辅之以代理销售为实质内容的公募基金、信托集合理财、阳光私募和PE产品等，产品主动管理能力与创新能力不足。

（三）中资银行私人银行离岸业务发展状况

中资银行的私人银行业务主要集中在在岸市场上，但是随着业务的发展，中资银行正在探索离岸市场业务的发展，具体如：2009年10月中国银行在港附属机构中银国际控股有限公司成为香港首家向私人银行客户提供高端财富管理服务的中资金融机构；2011年4月招商银行副行长丁伟在表示，招行正在通过其在香港的全资子公司永隆银行，搭建境外私人银行管理平台；2011年12月建设银行副行长朱小黄对记者表示，该行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品，并考虑收购欧洲私人银行的业务等等。

二、中资银行私人银行业务发展存在的问题

（一）投资品种有限，银行自主研发能力不足

私人银行业务作为银行领域最高端的综合投资服务，应具备以下特征：一是专业化的投资咨询服务。二是量身定制的金融产品。三是高端客户专享的增值服务。从文章第一部分内容可知，中资银行主要从事以商业银行为主的金融服务，自主的产品设计与开发亦集中于其固有领域——货币市场、外汇市场和债券市场，其提供的服务产品主要集中于证券、基金、保险等领域，缺乏结构性衍生金融产品，产品单一性特征明显，难以为高净值人士提供完善的风险投资计划以及满足个性化财富管理需求。

（二）离岸业务的竞争劣势

在离岸业务方面，对于大部分具有海外资产的客户来说，会更倾向于选择外资私人银行进行管理,外资银行对当地市场及管理制度都相当熟悉。很多高净值客户都拥有海外资产，并且都有子女在外国留学或者已经移民至国外，外资银行在海外的众多网点是的他们更倾向于选择外资银行。根据建行和波士顿咨询公司联合发布的《中国财富管理市场》报告，2010年，全球离岸财富规模为7.8万亿，这一增长的动力源于市场表现以及特别来自于新兴市场的资产流入。虽然中国私人银行客户对于离岸财富管理的需求还处于初始阶段，但一线城市和沿海地区的客户已经明显表示出了兴趣。

三、推动中资银行私人银行业务发展的建议

（一）充分挖掘潜在客户，建立长期沟通机制

当前国内经济发展态势良好，私人财富快速增长，高净值群体日益扩大。为此中资银行应当根据我国财富市场以及高净值人士的各项特点，重点挖掘、拓展，瞄准并抓住目标客户。只有准确了解客户的需求、偏好以及消费习惯等，才能为其提供更好的产品和服务，从而吸引并保留住的客户；只有准确地细分市场，了解客户的不同需求投其所好，才能争取更多的市场份额。因此，中资银行应当根据国内财富市场以及高净值人士的特点，重点挖掘、拓展目标客户，通过增强服务意识，不断完善服务机制，进一步做大私人银行业务。

（二）提升自主创新研发能力,积极拓展非金融增值服务

中国高净值人士除了注重资产管理，对银行提供的增值服务也越来越看重，这就需要银行在高品质的服务方面做好充足的准备，以便发挥“家庭管家”的作用。

首先，应通过引进海内外优秀人才，招募专业研发人员，组建强大的研发团队。进一步加强现有从业人员的教育与培训，其次，应学习借鉴发达国家私人银行的理念，并结合国内实际情况，创新研发出适合当前国内市场的投资产品。再次，应及时了解掌握私人银行客户的投资需求，量身定制适合的投资产品。非金融服务是私人银行最具差异化的产品，提供非金融服务有助于中资银行综合竞争力的提高。

（三）注重离岸业务发展

中资私人银行应把握好时机，注重客户需求的满足，不断克服自身对市场不熟悉、管理能力不强、服务能力偏弱、美誉度不足的劣势，发挥客户存量的优势，努力拓展其海外的分销渠道、投资渠道、运营中心以及资产全球配置的网络，为离岸金融业务做好充分的准备。

从路径选择上看，香港的金融市场较为发达，具备完善的监管条件，也是中国境外唯一可以提供人民币服务的地方。同时，由于经济文化差异较小，环境较为熟悉，可从香港首先试水，选择香港作为中资银行海外扩张的首要区域。另外，新加坡相对成熟的金融环境以及其开放的市场氛围，使其成为私人银行业务的风水宝地，几乎所有中资银行都会考虑在此布局。为顺应金融业开放和市场环境变化，中资银行在大力发展在岸业务的同时需注重离岸业务的开发。在未来几年，中资私人银行会加快进军海外，不仅仅要向中国客户提供国际离岸私人银行服务，还要向当地居民提供国际在岸的私人银行服务。

参考文献：

[1]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.财贸研究.2008(04).

[2]耿丹丹.私人银行业务法律问题研究.金融论坛.2010(02).

[3]冯静生.论我国私人银行业务的健康发展.湖北农村金融研究.2008(10).

[4]王家强,彭继伟.全球银行业版图的历史变迁、决定因素及启示——兼评2010年全球1000家大银行排行榜.国际金融研究.2010(10).