我国票据市场的现状及其发展趋势

我国票据市场的现状及其发展趋势（共8篇）

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇1

票据市场是以商业票据为金融工具,主要从事短期融资交易或融资业务的金融市场。作为货币市场的一个重要组成部分,票据市场的发达程度对一国金融市场的整体发展有着不可忽视的影响。我国要进一步促进经济金融的发展,就必须高度重视票据市场的发展。

一、我国票据市场的现状及其特点：

改革开放以来,伴随着经济体制改革的不断深化,我国票据市场从无到有,逐步形成了一定的市场规模,并在市场经济建设中发挥了一定的作用。票据市场已成为企业融资和银行提高资产流动性、规避风险的重要途径,也为中央银行实施货币政策提供了一个传导机制。具体来说,目前我国票据市场已具有以下特点:

1、区域性票据市场逐渐形成。

目前区域性票据市场正在逐步形成，部分地区贴现、转贴现、再贴现、票据回购业务发展势头强劲。近年，上海、沈阳、重庆、天津、长春、大连、青岛、南京、武汉、成都等金融机构集中、金融业务发达、辐射能力强的中心城市正在逐步形成区域性票据市场。上述中心城市商业汇票业务量已占到全国的三分之一以上。

2、票据业务向专业化、规模化经营发展。

在华信工行和沈阳交行的示范效应带动下，以及对于中国票据市场前瞻性的认识，各商业银行都陆续成立了票据中心、票据支行等业务模式的经营管理机构，使票据业务在专业化水平和人员素质上都得到显著提升，规模化经营也为银行机构带来了较为丰厚的收益，提高

了商业银行开展票据业务的积极性。

3、票据业务成为完全竞争的业务品种。

由于对票据业务的认识逐渐提高，央行要求把票据业务作为商业银行改善金融服务、调整产业结构的重要手段，各商业银行则利用票据业务，达到拓宽收入来源、调整资产结构、降低资产风险、增强资产流动性的目的。因此，票据业务的竞争已日趋“白热化”。

4、创新冲动进一步增强。

在当代金融创新理论的指导下，西方发达国家推出的“票据发行便利”业务，拉开了当代金融“四大发明”的序幕，票据业务创新品种层出不穷。在此启示下，国内商业银行要以票据业务为载体的创新冲动十分强烈。

二、我国票据市场的问题分析：

1、市场规模小,票据融资比重低。目前,商业汇票签发量所占“三票”(支票、汇票、本票)的业务量的比重约为1%;我国企业票据融资量占其外源性融资(贷款+股权融资+商业票据+企业债券)总量的比重约为2%;商业票据未到期金额仅相当于国内债券余额的15%;商业信用票据化程度低,5000户大中型工业企业期末应收帐款净额超过4000亿元。

2、市场工具单一,票据的多重功能尚待挖掘。票据既是一种支付信用结算工具,也是一种低风险、高流动性的短期投资和融资工具。我国目前的情况是只有交易性票据,没有融资性票据,即使是在有限的交易性票据中,也是银行承兑汇票占比较高,商业承兑汇票由于资

金回收率较低,风险性大,难以被接受,在票据市场中处于被排斥的地位。一级市场创造的票据数量少、品种不够丰富,二级市场的交易量清淡,使更多的人把票据仅仅作为一种结算工具,把贴现当成一种融资手段,而没能把票据当作有效、低风险、高流动性的短期投资手段和可随时调整资产组合流动性的工具,很多的票据在到期兑现以前并没有真正流动起来,因此,票据的流通功能远远没有发挥出来。

3、缺乏统一和完善的票据市场。目前,我国的货币市场包括银行间同业拆借市场、国债发行回购市场以及外汇市场等均是全国集中统一的有形市场,而票据市场却仍然处于分割状态,始终没有形成一个全国性的有形市场,局部性、区域化特征十分明显,严重阻碍了票据流通功能的充分发挥。

4、票据市场利率体系不合理。为推广使用商业票据,近年来,中国人民银行对票据市场利率体系进行了改革,改变了再贴现、贴现利率分别与再贷款、贷款利率挂钩的做法,实行转贴现由交易双方自主商定,贴现利率在再贴现利率基础上加点浮动。可以说,这一改革对形成合理的票据市场利率有一定的积极意义。但是,与同业拆借利率的市场形成机制相比,票据市场的利率体系仍然有着不尽合理的地方,并没有从根本上改变票据市场利率被管制的性质。

5、信用观念存在误区,票据业务风险大。规范的票据业务是以真实的交易关系和债权债务关系为基础的,风险度较低,流通性好。但从我国目前的情况来看,却由于存在信用观念差等问题而使票据业务的风险度较高:第一,企业经济效益差,信用观念淡薄,自我风险意识差,有的甚至通过签订虚假的商品交易合同套取银行信用,使承兑银行面临着较大的风险。第二,一些承兑银行到期无理拒付和拖延付款的现象也时有发生,使贴现银行浪费大量的人力物力,为避免损失,商业银行往往对地市级以下分支机构承兑的票据拒绝贴现,影响了票据的流通性。第三,由于缺乏全国统一的票据印制、登记、查询、监证等机构,使伪造、变造的假商业汇票时而出现,令人防不胜防。

三、进一步发展我国票据市场的对策：

1、增强信用观念,改善法律环境。通过广泛宣传和普及票据知识,把企业、银行从传统的计划经济体制下的信用观念中解放出来,使其充分认识到商业信用票据化对生产经营所起的积极作用。

2、要全面唤起市场主体的契约观念和信用观念,依法构建健康的信用关系,促进商业信用、银行信用、票据信用和国家信用有机结合的信用体系的建立和发展。

3、发展票据市场工具,扩大交易品种。丰富多样的交易品种是票据市场发展的基础。要利用金融创新丰富票据市场信用工具,在进一步发展银行承兑汇票的基础上,大力推广使用商业承兑汇票,逐步尝试使用银行本票等交易工具。

4、进一步发展票据专营机构。从发达国家的实践来看,发达活跃的票据市场都离不开票据专营机构的交易活动。票据专营机构通过市

场化、专业化经营,可以实现票据业务各环节的有机结合,形成票据承兑、贴现、转贴现以及再贴现间良好的互动关系。

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇2

1、市场总体规模不断扩大, 市场主体多元化格局基本形成

根据中国人民银行发布的《二○○九年第四季度中国货币政策执行报告》, 2009年, 企业累计签发商业汇票10.3万亿元, 同比增长45.0%;累计贴现23.2万亿元, 同比增长71.4%;累计办理再贴现248.8亿元, 同比增长126.8%。期末商业汇票未到期金额4.1万亿元, 同比增长29.4%;贴现余额2.4万亿元, 同比增长23.7%;再贴现余额181.2亿元, 同比增长684.8%。票据市场已经成为我国金融市场中成长最快的子市场之一。

票据市场主体对票据支付结算和信用功能也由不认识到认识, 从认识逐步发展到重视, 票据业务以其交易简便、期限价格灵活的优势日益受到市场主体的青睐。1999年以前, 参与票据市场的主体基本局限于国有独资商业银行、少数大型企业及企业集团。在中央银行有关政策措施的引导下, 商业汇票的推广使用范围逐步扩大, 参与的市场主体逐步增加, 许多中小金融机构和中小企业逐步成为票据市场的重要参与者。票据市场总体规模的不断扩大、主体多元化格局的基本形成, 为推动票据业务的快速发展发挥了重要作用。

2、市场活跃程度不断提高, 创新步伐明显加快

一方面, 随着票据市场规模的不断扩大, 票据市场的活跃程度也日益增加, 在参与主体数量迅速增加的同时, 票据二级市场流动性提高, 票据周转次数增加, 进而吸引更多的机构、更多的资金进入票据市场。另一方面, 在票据贴现利率市场化、票据业务竞争日益激烈的情况下, 金融机构仅靠单一票据品种已经无法实现开拓市场、提高竞争力的目标。因此, 金融机构从满足客户的不同融资需求出发, 纷纷开发票据新品种, 在为客户提供融资便利的同时也力求实现自身利益的最大化, 特别是股份制商业银行和中小金融机构票据交易和创新的步伐日益加快。如深圳发展银行营销了以票据为核心的企业短期融资解决方案;中信银行针对大型企业普遍存在大额应收账款的问题, 推出商业发票贴现方案;民生银行开发了票据贴现买方付息、保理业务、外汇票据买断业务。

3、市场环境有所改善, 区域性票据市场初步形成

从市场环境看, 企业商品交易接受和使用票据增多, 票据流通程度提高, 经多次背书转让衔接产供销关系。商业票据已成为一些大型集团公司甚至中小企业的主要结算工具, 拓宽了企业融资渠道和满足市场需求。各商业银行主动参与票据业务的竞争, 设立专门的机构从事票据业务, 为企业提供专业化的金融服务;中央银行从政策上推动商业银行积极拓展票据业务, 促进区域性票据市场的形成。

二、票据市场存在的主要问题

1、票据市场信用基础薄弱, 信用风险加大

票据的基础是信用。信用环境的好坏, 直接关系到票据市场的发展。可以说, 中国信用制度的不健全和信用状况不佳是票据市场发展的最大障碍。

从签发主体上看, 签发商业票据的企业作为商业票据市场的筹资主体, 其信用状况的好坏将直接制约着商业票据融资的可能性和效率。中国国有企业产权不清, 所有者缺位等问题没有从根本上解决, 加上企业信用制度没有建立, 这些因素都在制约着市场主体及理性投资者的介入。同时, 商业票据的功能创新使其可能脱离真实的商品交易而独立存在, 这无疑会加大商业票据市场的风险, 市场主体及理性投资者想要规避风险必须进行风险评估, 但目前仍缺乏全国公认的权威性资信评估机构, 投资者必须自己进行评价。高额风险评价成本阻碍了投资者进入商业票据市场的步伐。

从商业票据交易主体上看, 我国商业票据市场的参与者主要是一些大中型企业和国有商业银行、股份制商业银行, 而众多的中小企业、中小商业银行和非银行金融机构参与该市场的程度十分有限, 所占的市场份额很小。商业银行为追求利润的最大化盲目开发新品种, 违规操作现象增多, 导致利用票据进行诈骗的金融案件日益增加, 从而给整个票据市场带来了巨大的负面影响。由于票据业务的发展主要依赖于银行信用, 使票据风险的最终承担者集中在少数银行, 既不利于金融体系分散和降低风险, 也不利于推动商业信用的票据化和扩大票据融资。

2、票据市场缺乏正确定位, 票据结构失衡

国外市场上, 商业票据在更多的情况下是出票人融资的债务凭证, 相应的商业票据市场定位于短期资金融通场所。《中华人民共和国票据法》对本票的界定只规定了银行本票, 对更为重要的商业本票并未作出规定, 并强调票据的真实交易、债权债务关系, 这种狭窄的定位致使商业票据功能仅局限于信用结算功能, 商业票据的融资功能未能得到发挥。即使在交易性票据中, 银行承兑汇票所占的比重又高达87%, 商业承兑汇票所占比重仅为13%。在这种单一银行承兑汇票的情况下, 票据业务的发展主要依赖于银行信用, 既不利于金融机构防范票据风险, 也不利于票据市场的健康持续发展。

3、票据市场经营模式陈旧, 缺乏专业的票据中介机构

票据业务具有专业性强、涉及面广、风险集中、资金周转快等特点。因此, 票据业务特别适合进行专业化经营, 票据市场也表现出了集中化的特点和趋势, 但整体来看仍属于分散基础上的集中, 涉及票源的承兑和贴现业务目前还是分散在商业银行的各级经营网点。从国外票据市场发展多年的经验看, 中介机构的存在便于市场交易和管理, 更重要的是有利于活跃市场、提高效率、保证价格的相对稳定。而中国票据市场至今, 中介机构非常缺乏, 专业化票据中介机构更是一片空白。商业票据贴现、转贴现等业务只是商业银行的“副产品”而非主导业务, 汇票的鉴别、查询、审查、放款和到期收款等操作也多由经营网点的营销、计划、风险控制和会计等多个部门分别经办, 致使大量商业票据贴现手续繁琐、效率低下, 影响了企业资金正常周转进而影响其通过商业票据融资的积极性。

4、票据市场基础建设滞后, 未建立统一的票据市场

目前, 我国的票据市场仍然处于分割状态, 仅在部分中心城市形成了区域性的票据中心, 缺乏全国统一的市场。票据在各行各地区之间的流动性较差, 由于各商业银行在出现流动性、资产结构等方面问题时, 往往是将已贴现的票据转贴现到异地或是再贴现, 在操作上难题较多, 风险较大。另一方面, 由于受目前中央银行再贴现采用的管理方法, 以及市场资金供求关系的影响, 再贴现工具基本淡出票据市场, 在一定程度上阻碍了全国性统一商业票据市场的形成和进一步发展。

5、电子商业汇票模式亟待大力推广

在我国, 票据的一级市场虽已形成, 但缺乏有效的市场基础, 电子化工作仍需大力推广。2009年10月28日, 由中国人民银行建设并管理的电子商业汇票系统正式上线, 标志着我国商业票据业务进入电子化时代, 是我国金融信息化、电子化进程中的一个重要里程碑, 将对我国票据业务的未来发展产生深远影响。但据人行通报, 通过该系统办理的商业汇票业务量仍然很小, 参与的机构也不是很多。截至2009年12月底, 电子商业汇票系统共发生承兑业务2001笔, 金额合计为54.72亿元。贴现业务总笔数为439笔, 涉及金额为35.15亿元。转贴现业务共发生144笔, 金额合计为13.4亿元。上述数据与2009年货币政策执行报告公布的票据市场总量相比非常低。

三、发展票据市场的对策

1、培养信用基础, 扩大票据使用

当前商业承兑汇票基础薄弱, 市场规模偏小, 发展速度缓慢, 主要原因在于社会信用环境不佳, 企业逃废债较严重, 企业信誉度很低, 加上信息不对称, 市场缺乏企业以外的强力推动, 这些因素使得我国商业承兑汇票业务尚处于起步阶段。而培育一种成熟的信用制度是一项长期工程, 有赖于经济发展、法制健全、道德约束和素质提高。从当前来看, 一方面要加大宣传力度, 使企业通过商业信用融资, 实现商业信用票据化。另一方面要通过政策推动, 中国票据市场的发展实践证明, 中央银行的政策推动是票据市场发展的推进剂。

2、以交易性票据为基础, 逐步发展融资性票据

票据市场的主要功能是为企业提供短期资金融通, 因此市场的工具应该既包括以真实性贸易为基础的交易性票据, 也包括单纯以融通短期资金为目的的融资性票据。从世界其他国家票据市场发展进程看, 融资性票据所占比重不断上升, 甚至达到70%~80%。鉴于我国目前社会信用环境和票据市场的实际情况, 应优先发展具有真实贸易背景的交易性票据, 鼓励企业在商品交易中使用票据。在交易性票据逐渐成熟后, 可推出融资性票据。

3、鼓励发展票据专营机构, 活跃票据市场的经营模式

发达国家发展票据市场的经验表明, 通过设立票据市场中介机构, 采取票据业务集中经营的方式, 不仅能够实现规模效益, 提高业务效率, 并且能有效地防范票据风险, 促进票据市场的健康快速发展。

在中国票据市场上, 迄今为止没有专业性的有法人资格的票据公司, 从事票据业务的机构主要局限于商业银行, 这是中国票据市场发展滞后的一个重要原因。商业银行固然是商业票据市场的重要主体, 但与专业的票据经营机构相比, 在经营动力、经营效率、专业化水平和风险控制等方面, 后者具有不可比拟的优势。近几年的实践表明, 一些商业银行通过建立票据专营机构, 采取票据业务集中经营的方式, 能有效防范票据风险, 提高市场效率, 实现规模效益。所以, 应大力支持商业银行建立票据专营机构, 发挥市场中介作用, 提高票据业务效率。在此基础上, 要逐渐将各商业银行设立的票据专营机构独立出来, 成立独立的票据经营公司, 并鼓励由基金公司、投资公司等成立法人资格的票据经营公司, 吸纳保险、信托等参与票据市场, 实现市场主体多元化, 活跃票据市场的经营模式, 推动票据市场的发展。

4、统一票据市场, 构筑票据交易平台

由于票据市场仍处于发展初期和票据市场分散交易形式等因素的存在, 造成票据市场信息渠道的不通畅和信息沟通的不及时, 这也使得各地转贴现价格指数仍存在一定差距, 由此, 需要一个统一的交易平台, 打破票据市场的条块分割格局, 逐步形成多层级的票据市场网络体系。建立统一的票据市场, 一是要提供一个真实存在的市场, 二是要提供一个便捷的交易平台, 统一登记、托管、进行资金清算。

5、利用电子商业汇票系统, 加强各商业银行电票系统兼容性建设

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇3

摘 要 一个行业的发展必然要经历从量的积累到质的改变的发展过程。我国改革开放三十多年,在经历了以制造业为代表的各种行业的发展成熟之后,现在,作为金融体系重要组成部分的保险行业也正面临着变革的挑战。

国内恢复保险业务以来,保险业得到了迅速发展,产寿险的比例也发生了变化,转向寿险为主的格局,但同时也存在一些问题:财产保险的市场潜力挖掘不够,寿险公司的利差损较严重,因此,正确分析和认识我国保险市场状况及其走势,对规范我国保险市场、促进保险业的发展,均有重要的指导意义。

关键词 保险市场 发展现状 趋势

一、我国保险市场发展现状

比照欧美市场的发展经验,我国保险市场在从不成熟到成熟的发展过程中,整个行业大体上要经历从单纯追求保费收入规模、到追求实际利润、再到实现个性化服务的三个阶段。从当前保险市场运行的基本特征来看,我国保险市场在经历了近40年的发展以后,目前整体上正处于过渡转型关键时期:

(一)我国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从我国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保險公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前我国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,我国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前我国保险市场的特点之一。

(二)我国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。

(三)我国保险市场结构分布不均衡。从目前我国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。

(四)我国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。我国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前我国保险经营水平还处于初级发展阶段。

二、我国保险市场发展趋势

(一)巨大的保险市场潜力。随着中国经济的持续高速增长,财产保险业务相应会增长。在未来的中国财产保险市场上,至少存在四大潜力:机动车辆保险、企业财产保险、家庭财产保险、责任保险。在机动车辆保险方面,一则随着入世和交通的改善,个人购车相应增加,机动车辆损失保险的业务量将会进一步增加;二则随着机动车辆第三者强制责任险的实施,也将增加机动车辆第三者责任保险的业务。在企财险方面,随着企业制度的改革、产权制度的明晰和企业效益的提高,将增加企业财产保险的需求。在家财险方面,随着福利制度的改革,个人购房将增加,其保险业务将会增加。随着民事法律制度的完善,责任保险尤其是公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和医疗责任保险将蕴藏着巨大的潜力。当然,随着住房制度的改革,个人购房的增加、个人购车的增加,保证保险业务的规模也会增加,当然,这取决于经济发展状况;随着中国西部的大开发,建筑工程保险和安装工程保险也将得到较快发展。

(二)寿险快速增长。随着国民经济进一步快速增长、收入水平的提高、人口规模的增大、人口老龄化、社会福利制度的改革,中国寿险业将继续快速增长,尤其在经济发达地区。据瑞士再保险公司首席执行官约翰库博预测,从2003年到2012年的十年间,中国保险市场年增长率将超过10%。其中,他预测中国寿险的年增长率将达到12%,而非寿险业务则在9.6%左右。其中,随着保险投资的放松,投资型保险产品,如万能寿险、投资连结保险、分红保险将更具市场潜力。

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇4

摘要：简述福建福州二手车市场现状，并对其做出分析和研究，结合国内外的二手车市场现

状极其未来的发展趋势和前景，结合现在的福建二手车交易现状及其交易流程等因素对福建的二

手车市场做出相对的展望以及存在的隐患做出分析，结合国内的经济发展对其提出一些客观建

议。

关键词:二手车市场现状二手车交易流程存在问题发展前景

引言

福建二手车市场的现状和主要交易方式流程，买卖二手车会遇到的相关问题和存在的风险，国内外二手车市场的现状和对比，如何让二手车市场走向成熟和发展，以福建福州为例，结合国内外的情况，对福建乃至全国的二手车市场前景做出宏观展望，如何跟上世界的脚步让二手车市场发展壮大起来，这些将会是这篇论文的主要阐述内容。

1二手车市场现状简析

随着时代的不断进步和发展，全球的汽车保有量不断增加，二手车也自然而然的进入人们的视野，全球的二手车行业正在不断的发展壮大，中国自然也不例外，跟随着时代的脚步，二手车也在逐渐进入国人的视野，并很快的被大众所接受，福建的二手车市场也在不断的发展，就福州而言，二手车市场的不断活跃，也是促进经济发展的有效途径之一。

现如今，福州的二手车主要经营模式分为固定的二手车交易市场，以回收二手车，再通过正规途径转卖出去；还有就是通过正规的二手车中介，通过网络发布信息等相关渠道，实现信息化的便捷交易模式。二手车交易市场的逐渐成熟和二手车中介的不断壮大，福建的二手车市场正在逐步的进入稳定发展的阶段，二手车市场也在汽车交易中开始占有一席之地，随着经济的不断发展，普通家庭拥有自己的汽车不再是遥不可及的奢望，二手车的经济实惠，慢慢的成为人们的购车新选择，也处理了一些被闲置的车辆，实现的资源的合理利用，不被浪费。

福建二手车市场近五年的发展，让二手车也成为福建汽车产业链的重要组成部分之一，以福州为例，2012年，二手车市场的搬迁，让二手车市场更加鲜明，鲜亮，现在的福州二手车交易市场已经相比几年前成熟了许多，加上越来越多的二手车中介公司进入人们的视野，二手车行业的发展已经慢慢进入一个快速上升期，越来越多的人开始关注二手车，买卖二手车，促进二手车市场发展的同时，也一定的促进了汽车行业经济的发展，相信在不久的将来，福建，乃至全国的二手车会成为汽车行业经济的中流砥柱。二手车交易

2.1二手车中事故车的鉴别

（1）远处查看车辆

要从远处看一下车辆，以前后左右不同的角度来看一下，看车辆的高度是否相同，有没有出现一边高一边低的问题，曾经接触到一个海狮面包车右边明显低于左边，经过验证该车右前角受过大事故，伤及前悬挂座，修复后发生锈蚀腐烂造成车辆一边高一边低。

（2）车辆外观检查

之后走近车辆，仔细检查前脸相关灯具，装饰件，蒙皮之间的钣金接缝，部分车型在前大灯和前机舱盖之间会有一小条密封胶，需要查看这些接缝是否均匀有无修复痕迹，以及密封胶条是否规整，如果不够规整有明显的拆卸痕迹要记下来，在下面的检查中带着这些疑问有针对的进行检查。另一个需要注意的问题就是在检查二手车的各个部件的时候要对比各部件之间的新旧关系，如果一部车右侧灯具比左边新，很有可能是右侧发生碰撞之后更换的新部件。[2]

（3）机舱盖检查

打开机舱盖，可以看到车辆机舱整体结构，还是从上到下进行检查，由于大多数外观件是由两层钢板组成，两层钢板会在内侧压到一起，出于防锈处理，厂家会喷涂钣金胶，于是可以通过检查这些钣金胶有无、均匀性检查，那个东西很软会像橡胶一样柔软可以用手指甲轻轻地按一下。部分修理厂修复时出于防锈考虑也会喷涂钣金胶，所以均匀性一定要检查，左右对称可以对比一下，这里要强调的一点是部分无良商人会使用原子漆造假，这种所谓的钣金胶很硬，用手指甲按压很有必要，另外即便是原厂的机舱盖备件是没有钣金胶的，所以和新车对比，有无钣金胶很重要。

（4）机舱内部检查

说完机舱盖来看一下整车机舱内部机器了，和检查车辆前脸相同，要检查一下车辆的内部部件是否有比较新的部件而其他的比较旧，或者整车的机舱内部非常干净如同新车一样要小心了。如果发现机舱内部的部分线束非常新，而且一些塑料部件比如空气滤清盒及前后塑料管，再有就是发动机冷却水管也很新，要注意这部车很有可能是一台过火车，造假出现在一些比较老的车型，方法很简单，使用拆车件，所以内部部件就不会出现新旧差异。但是一些比较新型的车子很难出现这个问题，拆车件比较难找，而且想要找到这么多的拆车部件除非你是捷达，伊兰特这类保有量很大的车，否则很难造假。查看完线束之后可以将机舱里面的保险丝盒打开，要检查一下里面是不是有沙子，之所以这么检查是需要考虑这是不是过水车，因为车辆被水泡过后，水会携带泥沙进入的，但是正常使用下只会有灰尘不会有泥沙的。

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2.2主要交易流程

（1）二手车交易市场的流程

在福州的二手车交易市场，有的车行会设立犹如新车4s店展厅一般的二手车展厅，在这样的展厅里，停放的都是收购回来的二手车，经过一定的翻新和故障修复后，摆到外面出售，客户就可以跟买新车一样的去到二手车交易市场里面去挑选中意的二手车，选定车型，看好车况，了解此车辆的基本信息之后，协商价格，协商好相关的事宜之后，敲定价格，付款，一般是由车辆所属车行，代理办理二手车辆的过户，包括保险等，过完户后，车主付完全部车款，拿齐汽车相关材料后就可以把车辆开走了，也就成为这辆车的合法拥有者。

（2）二手车中介的交易流程

随着二手车市场的出现和发展，衍生的二手车中介公司也成为了二手车交易的主要途径。下面，通过我实习所在的二手车中介，把中介的二手车交易流程做一个介绍解说：

二手车中介一般都是以门店的形式出现在大众的视野中，二手车交易的业务员，通过网络，电话等途径取得二手车信息，必须清楚的了解车辆的基本信息：车辆第一次上牌年份、月份，车辆类别，变速箱种类、排量、里程数、相关配饰如是否带有天窗、导航、座椅材质、轮毂材质，轿车而言，还需清楚车体为两厢或者三厢，皮卡的话，需知道发动机为柴油或者汽油，不同的车辆种类，需要了解的车辆信息有所不同。

二手车售价，一般会有两种情况，一种是车主会需要中介给出一个评估价格，也就是同款车型在二手车市场里面的正常售价范围，经过思考后最终决定自己的出售价格；第二种情况就是车主本身的心理价位，自主价位。

车辆照片，一般的话，需要的照片能够把所售车辆的整体外观和线条以及成色表现出来，还需要汽车内饰的照片，具体配饰的照片，轮胎磨损程度的照片，发动机舱的照片，能够让买家群体能够先通过照片看到车辆的大致情况。

将车辆具体信息及售价记录清楚后，通过中介所用的专门的二手车交易平台，将车辆信息发布到网络上，同时开始需要有对应需求的买家客户。

待找到合适的买家后，预约合适的时间看实车，车辆看满意之后，买卖双方自行议价，中介此时就充当一个协调角色，当买卖双方谈好成交价格之后，由中介书写正规的二手车市场交易合同，双方过目无异议后，签字落款，基本交易完成。

接下来就是车辆的过户事项，过户之前必须清楚，车辆是否有违章未处理，车主名下是否有摩托车或者有其它车辆没年检等，保证车辆手续齐全能够顺利过户到买主名下，由买主决定是自己过户还是由中介为之代办，中介必须告知过户所需的费用以及所需的相关材料，如若买主需要中介为之代办过户，则中介负责将所有材料向原车主取得，收取过户费用，在最快的时间内办理完过户手续，主要的车辆产权证的变更，车辆行驶证的变更，报牌，保险等，车辆过户手续齐全之后，买主就正式成为车辆的新所有人。交易才算真正完成。

中介除了给车辆买卖提供一个正规平台之外，还充当了一个保障，保障的是买卖双方的利益，保障车辆的来源正规，保障卖家的利益，让买家买的安心，同时也让卖家卖的安心，中介的优势在于，车辆信息完全透明，价格透明，车况透明，交易安全透明。

3二手车市场存在的普遍问题

3.1质量标准缺失

地方二手车商能做的只是购买和销售二手车，或者做中间经纪人，他们不必同时也没有能力制定一个合理的质量标准来衡量所经销车辆并以此执行，他们只有一个职能：二手车转手的通道，什么样的车都可以通过他们的通道，他们赚取一定的利润。他们依靠自己的眼光和多年历练出来的交易技巧做生意，低买高卖赚取利润或者佣金，他们更像是拥有汽车评估技术的行为艺术者，因具有资金或其他社会资源而成为二手车商。他们有各自内心的标准，个性化、艺术化了的标准，或许会随心情而剧烈变化的标准。二手车车况各异，公允标准的缺失成为二手车市场致命的功能性缺陷之一，没有了公允的衡量标准就无法对其进行合理评

估定位，会直接导致市场混乱无序。

3.2标准迷失及系统配置功能缺失

随着市场竞争的激烈以及汽车价格的日益下降，越来越多的企业把二手车经营看做延伸汽车价值链的新的增长点。当汽车拥有量达到一定水平后，二手车置换空间出现，应运而生的认证二手车几乎囊括了所有主流品牌，原因是无论哪家品牌都不愿意看到自己品牌的车被别家品牌认证。推出品牌二手车，不仅对原品牌的市场形象有利，也有利于延伸原品牌价值链条。不论是原有4S店增加二手车业务，还是开新的专营店，对车企而言都有利无害。有别于新车销售体系的品牌二手车交易体系重新建立，给消费者的是更多的选择，供应商所做的是利用原有的采购网络和物流系统，为新加盟品牌二手车经销商提供配件供应，只是增加了新的配件供货量。二手车品牌加盟费收入和经销商店面终端的增加是车企最愿意得到的结果。

多数汽车厂商认为，与传统的二手车交易市场相比，他们更具专业优势。品牌二手车相应的体系健全，价格也更加透明，“置换业务”可以获得消费者的信任与认可。事实上，品牌二手车具有在检测和认证方面的专业性，但派系林立的标准和要求各异的特性让大众无所适从，他们同样无法成为具有权威性的“第三方认证机构”，这使得整个市场的交易诚信依然无法健全。

二手车行业初始阶段的行业形态相对于比较成熟的新车行业形态自然不可同日而语，资金、营销、人力、技术、保障等各方面的资源都极度弱势。即使是极度弱势的资源，也是无序配置而成，低水平的重复建设到处都是，深层次服务领域却少有人问津，高水平的服务设施、技术、人力资源严重不足，和市场需求严重脱节。无序配置的资源必然造成极大的社会资源重叠、浪费、缺失和冲突，交易前期、交易过程、售后服务等各环节间的脱节形成一个个孤岛般的企业机构，造成相互间信息交流阻塞，业务衔接中断，整个行业系统无法自主协调，只能各自为政，行业系统和局部服务企业机构间的冲突造成的盲目和错误在所难免，系统服务成本必然因失控而高升。失去联系的环节为消费者设置了获得系统服务障碍，在寻求合理的服务时却需要付出昂贵的时间成本和费用。消费者无力改变，只有在抱怨和无奈下选择等待，等待合理的二手车及其服务出现。仅仅依靠市场自身发展的能力必然难以迅速有效的整合、协调无序配置的资源，行业资源只有经过企业机构系统配置和协调才能控制系统成本，在竞争中占据成本优势。实现了系统控制，也就可以实现利润控制，如果说成本控制是对企业的管理，那么利润控制就是对行业的管理。

4借鉴和启示

二手车市场发展虽然没有可以遵循的固有模式，但发达国家成功发展的经验和失败教训可以提供有价值的借鉴和参考，通过剖析一些案例，可以得到一些有益启示，避免一些容易发生的错误。

4.1 通用汽车兴旺秘诀和衰落的启示

通用汽车公司经过市场调查分析，买主对汽车价值看法的同质性甚高，依不同等级的汽车价位，及各价位所对应的那些拥有非常稳定所得的不同顾客层，有非常明显的区分，如果二手车商提供的收购价值很高，即等于鼓励车主升级为更高一级的车种，也就是鼓励现有车

主换购对通用汽车公司而言边际利润更高的新款车种。根据这一理论，频频改款或大改款的做法只会压低二手车的价格。于是该公司连续大量生产同一款式的汽车，每年仅作最低幅度的小改款。于是每年市场上均出现大量同款式的汽车，而每一辆汽车的固定成本被压到最低。对应于组织结构上，按每一个品牌事业部门照管一个特定所得区分，并从旗下最高级车种起，一直到旗下最便宜的车种，安排每一个区分的价位均与上下两个区隔的价位互相重叠。如此一来，在二手车价位居高不下的条件下，通用汽车公司几乎是在强迫车主隔几年就换购更高级的新车。这一经营理论让通用汽车公司蓬勃发展，取得了几乎无人能匹敌的成就，造就了汽车王国的传奇。

4.2 日本的二手车国际处理体系

在日本车辆检查既严格又费用高，这使得消费者不愿意再保留二手车辆。而且，在日本文化中，对购买任何二手的东西都有强烈的排斥感。结果就是：满载廉价汽车（各种各样的旧车，包括运动型汽车、行车里程数较高的车、撞毁的汽车、拼装的汽车等等）的船从日本的港口出发驶向新兴市场。这些旧车出现在非洲、中东、亚洲、俄罗斯和加勒比地区，对于这些地区的许多消费者来说，拥有新车还是难以企及的梦想，旧车加速了这里的汽车化进程。根据日本二手机动车出口商协会的统计，2003年从日本出口的二手车可能将创下100万辆的记录。2012年日本共向海外出口二手车约200多万辆，出口最多的国家是俄罗斯。[3] 5福建二手车市场的展望

任何一个市场都需要规划和引导，才能更健康。二手车市场也不例外，如果没有行业巨头来规划和引导，长期的混乱和暴利状况必将遭致消费者的诟病和政策的严厉整治，一旦出现这种局面，严厉的重典整治制度势必在较长时间内压制整个行业发展，市场的合理规划和健康引导在推迟若干时间才会出现。条块分割、死气沉沉和勉强维系的行业联盟或许是这样市场的真实写照。而消费者是所有混乱的成本和损失的最终承担者，不仅如此，无论对行业引领者、消费者还是社会，都是极大的损失，更重要的是时间的消耗和延误，更是无法计算的潜在惊人损失和浪费，行业发展水平不仅落后于国内应有的程度，更落后于急速发展的国外发展水平，拉大本来就落后较多的距离。

近几十年快速发展起来的国民经济在各领域发展速度和水平不均衡，在发展滞后而且更加不均衡的二手车市场，就更期待对二手车市场有深刻理解的的车企投入，结合原有资源，整合协调各项行业资源，自发创新，弥补缺陷，创建机制，以综合服务商的身份提供汽车综合服务，建立和完善二手车市场流通格局，创建汽车服务文化，以自身的发展引领二手车市场的发展，构建一个均衡、持续、健康发展的二手车市场。

从发达国家的汽车发展经验可知，汽车推动了社会发展进程，改变了社会形态。在我国，高于国民经济发展速度的汽车产业，推动我国社会发展进程的作用不言而喻。均衡、稳定运行机制的二手车市场具有缓解和消除部分汽车市场潜在危机的作用，通过二手车整备提升汽车品质，并增强汽车市场新陈代谢机能，具有完善服务和稳定运行的汽车市场，使得汽车消费者心理安定踏实，形成消费信心坚定的汽车消费文化，促进新车市场发展，整个汽车市场抵抗经济衰退等外部因素冲击能力增强，对整个汽车产业发展具有积极作用，对推动社会发展进程也具有积极的作用。[3]

结论

现今的福建二手车市场还相对不够活跃，放眼全国也是几乎一样，二手车市场想要真正的发展成熟，还需要面临一系列的挑战，首先，国内的二手车体系还不够成熟，缺乏经验，发展不全面，现在福建的二手车市场存在着诸多问题，这些问题可能显而易见，但要解决却不易，也是二手车市场的发展衍生出的问题，买卖二手车还是存在一定的风险，二手车市场的不健全，车况也会出现得不到绝对的保证的情况，这些是二手车市场面临的问题，也是大众对二手车市场的期望，相信在国内经济的推动下，福建的二手车的二手车市场会快速的走向成熟，也会更好的得到大众的认可。

致谢

本文是在杨老师的精心指导和大力支持下完成的，同时还得到了公司资深员工的顶力支持和班级同学的宝贵建议，是你们的细心指导和建议，使我能够顺利的完成毕业论文。在我的学业和论文中无不倾注着老师们辛勤的汗水和心血。老师的严谨治学态度、渊博的知识、无私的奉献精神使我深受启迪。从老师身上，我不仅学到了扎实、宽广的专业知识，也学到了做人的道理。在此我要向我的指导老师致以最衷心的感谢和深深的敬意。最后，向在百忙之中抽时间对本文进行评审并提出宝贵意见的各位专家和老师表示衷心的感谢！

[参 考 文 献]

[1]丁皓：《二手车鉴定评估使用技术》,北京,中国劳动社会保障出版社，2007，89-92

[2]鲁植雄：《二手车鉴定实用评估手册》,江苏，江苏科学技术出版社，2007，54-58

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇5

票据市场作为融通短期资金的场所，在金融市场中处于基础市场的地位，发挥着其他金融市场不可替代的作用。近年来，我国票据业务呈现持续快速发展势头，票据市场在金融市场中的重要地位日益显现，票据业务覆盖面扩大，规范化管理进一步加强，再贴现业务已成为央行调控宏观经济不可缺少的重要手段。但是，随着金融机构对票源竞争的日益激烈，票据业务快速发展的同时，一些影响票据业务发展的问题也逐渐暴露。如不能正视和解决这些问题，将会制约我国票据市场的深层次发展。

一、票据及票据市场的涵义

票据，是按照一定形式制成﹑写明有付出一定货币金额义务的证件，是出纳或运送货物的凭证。广义的票据泛指各种有价证券，如债券、股票、提单等等。狭义的票据仅指以支付金钱为目的的有价证券，即出票人根据票据法签发的，由自己无条件支付确定金额或委托他人无条件支付确定金额给收款人或持票人的有价证券。在我国，票据即汇票、支票及本票的统称。

票据市场是以商业票据为金融工具,主要从事短期融资交易或融资业务的金融市场。作为货币市场的一个重要组成部分,票据市场的发达程度对一国金融市场的整体发展有着不可忽视的影响。我国要进一步促进经济金融的发展,就必须高度重视票据市场的发展。

二、我国票据市场的发展现状

自改革开放以来,伴随着经济体制改革的不断深化,我国票据市场从无到有,逐步形成了一定的市场规模,并在市场经济建设中发挥了一定的作用。票据市场已成为企业融资和银行提高资产流动性、规避风险的重要途径,也为中央银行实施货币政策提供了一个传导机制。

（一）票据业务量金额稳步增长，但在非现金支付工具中占比呈下降趋势 自2011年至2013年以来，全国使用票据办理支付业务的总笔数依次分别为11.9亿笔、9.8亿笔、8.8亿笔，占非现金支付工具业务笔数的比例分别为9.2%、6.33%、4.81%；票据结算总金额分别为224.6万亿元、236.5万、235.1万亿元占非现金支付工具结算量比例分别为47.9%、39.88%、39.71%。票据签发业务量 1

具有笔数占比小，这是因为，相对银行卡等非现金支付工具而言，票据是一种大额支付工具，是单位而非个人常用的支付工具。从其绝对发展趋势看，票据业务笔数呈下降趋势，金额呈缓慢增长趋势；从其相对发展趋势看，其笔数和金额均呈下降趋势。这主要由于近年来，人民银行大小额支付系统、商业银行行内汇兑系统、银行卡跨行交换系统的建成运行以及网银业务的迅速发展，使得电子资金转账速度明显加快、效率明显提高，支付工具总体朝着电子化、网络化方向发展，对纸质票据的功能产生了很强的替代效应。

（二）票据业务向专业化、规模化经营发展

各商业银行都陆续成立了票据中心、票据支行等业务模式的经营管理机构，使票据业务在专业化水平和人员素质上都得到显著提升，规模化经营也为银行机构带来了较为丰厚的收益，提高了商业银行开展票据业务的积极性。工商银行自建立票据营业部以来，票据业务实现了迅猛发展。由于对票据业务的认识逐渐提高，央行要求把票据业务作为商业银行改善金融服务、调整产业结构的重要手段，各商业银行则利用票据业务，达到拓宽收入来源、调整资产结构、降低资产风险、增强资产流动性的目的。因此，票据业务的竞争已日趋“白热化”。

（三）票据使用呈现明显的地区差异

资金交易频率和规模是衡量社会经济活跃程度和活跃规模的一个很重要的指标，比较我国不同地区的资金交易规模，长期以来东部地区的票据、银行卡等分现金支付业务发展始终保持较快水平，其交易规模大于中西部地区。具体到票据使用的地区分布，主要集中江苏、广东、上海、浙江、北京、山东等六大经济发达省市。以2011年上半年的数据为例，六省市的票据业务总笔数及金额分别占全国票据业务总笔数和金额的40%和60%以上。但在国家金融危机的背景下，随着国家各项支持中西部及东北地区经济发展政策实施效果的逐步显现，中西部及东北地区经济发展逐渐加快，资金交易规模增幅不变超过东部统计数据显示2012年以来经济欠发达地区的票据业务增速快于经济发达地区

（四）创新化进一步增强

在当代金融创新理论的指导下，西方发达国家推出的“票据发行便利”业务，拉开了当代金融“四大发明”的序幕，票据业务创新品种层出不穷。在此启示下，国内商业银行要以票据业务为载体的创新冲动十分强烈。但是由于国内的宏观金 2

融管理规定的限制，票据业务在理论和品种创新力度不大，但在业务模式上的创新已初见端倪，2011年12月19日，中国诞生了第一家票据业务专营机构——中国工商银行票据营业部，它的建立翻开了我国票据业务发展的崭新一页，标志着我国商业银行票据业务步入了一个专业化、规模化和规范化经营的新阶段，它的成立必将带动中国票据市场的创新活动向深度和广度发展。

三、我国票据市场存在的问题分析

票据市场是传导货币政策的有效载体，在规范和引导商业信用、发挥票据市场融资、强化宏观调控、降低风险等方面发挥了重要作用。但是在充分肯定票据业务快速发展、票据市场作用明显的同时，我们也应看到当前票据市场在迅猛发展过程中仍存在一些问题。

(一)票据市场信用基础薄弱，信用风险加大

市场经济是建立在契约关系基础上的信用经济。市场资源的配置过程实质上是决定物质支配使用权的价值再分配过程，也是一个通过订立一系列契约、有偿让渡价值的信用过程，故市场经济是信用化的经济。

票据的基础是信用。信用环境的好坏，直接关系到票据市场的发展。发行商业票据的企业作为商业票据市场的筹资主体，其信用状况的好坏将直接制约着商业票据融资的可能性和效率，企业信用制度没有建立，制约市场主体及理性投资者的介入。由于部分企业、个人和金融机构信用差，影响了部分票据的使用和流通，从而使市场对所有票据的信用产生怀疑，即使是信用好的企业签发的票据也难以被接受。“劣质信用驱逐优质信用”，动摇了市场的信用基础，极大地阻碍了票据业务的发展。并且我国市场经济发展尚属初期，由于长期的计划经济模式淡化了信用观念，导致信用制度和信用关系不够完善，信誉价值较低。

从企业方面看，票据融资是一种手续简便、使用灵活、成本低廉、容易管理的直接融资方式。但是，由于部分企业信用观念的淡薄，影响了部分票据的使用和流通，从而使市场对所有票据的信用产生怀疑。以国有企业为例，虽然近几年国有企业实行股份制改革，建立现代企业制度，但企业产权不清，所有者缺位等问题没有从根本上解决，企业经营机制和经营效益仍未转换和改善，加上企业信用制度没有建立，这些都制约了市场主体及理性投资者的介入。受其影响，商业承兑汇票在大部分地区仍难以被接受。目前，流通中的银行承兑汇票占95%，商 3

业承兑汇票则不足5%。在单一银行承兑汇票的情况下，票据业务发展完全依赖于银行信用，既不利于银行防范票据风险，也不利于企业扩大票据融资。此外，由于银行一直认为中小企业信用薄弱，很少接受中小企业作为出票人，中小企业只能被动接受大企业的票据背书转让，这也大大限制了票据的使用范围。

在银行方面，有的银行机构受手续费和赚取利差的诱惑办理超过自身能力的银行承兑汇票，一旦到期无款垫付，就借故拖延或无理拒付，造成到期承付率下降，银行承兑汇票无条件到期付款的信用基础受到质疑。即使是银行之间也存在信用差异的问题，不是所有银行的票据都可以被贴现或转贴现，这也在一定程度上阻碍了票据的流通。

(二)票据市场结构不合理，主要表现在：

1、票据市场工具单一

目前票据市场上，我过法定的票据种类主要以银行承兑汇票为可操作的交易工具，其数量和规模占主导地位，占比高达95%，而商业承兑汇票占比不足5%，进展缓慢。票据业务的发展过多依赖于银行信用，这既不利于金融机构防范票据风险，也不利于票据市场的健康持续发展。交易工具单一，极大地影响了票据的规模化发展和产品创新的能力，况且各方的认识存在很大的不统一票据市场的范畴存在极大地不确定性，间接地影响了全国统一、有形票据市场的建立。

2、市场缺乏正确定位，票据结构失衡，商业承兑汇票缺失

目前，票据市场重“银”轻“商”现象普遍存在。在票据市场中存在积极推崇银行承兑汇票和消极对待商业承兑汇票的现象，根本原因在于商业信用基础薄弱银行信用高于商业信用。市场认为银行承兑汇票风险小，流通性高。相反，商业信用由于企业间相互拖欠贷款形成“三角债”而受到极大的损害。银行承兑汇票于商业承兑汇票业务发展的过度不均衡，增加了银行业的信用压力，以及金融风险诱发金融危机的可能性。

从本质上看，银行承兑汇票就是以一定的成本将国际贸易的风险转移给愿意承担风险的第三者的一种金融工具，在进出口双方相距甚远且无法确认对方的信誉时，如果没有银行的介入，交易难以顺利达成。正因为双方认可的银行信用替代了双方并不熟知的商业信用，交易双方的利益才得到有效的保证，也使得银行承兑汇票的持票人和投资者免遭信用风险。这正是为什么银行承兑汇票起源于国 4

际贸易，并大量地应用于国际贸易中的原因。在发达国家，银行承兑汇票很少应用于国内贸易。这是因为企业面临更多的融资渠道，其中一些，如商业票据、银行信贷额度等，有着更加优惠的市场利率。此外，国内交易双方比较容易了解对方的资信和财务状况，在完善的商业信用制度下，供货方通常愿意直接向购货方提供短期贷款（也就是应收账款），而并不一定非要使用银行承兑汇票。然而我国的情况与西方发达国家有着很大的区别。一方面，我国的货币市场不发达，企业所面临的融资渠道和融资工具短缺，除了银行短期贷款，几乎没有其他融资工具。另一方面，我国的社会信用制度尚在建设之中，人们的信用观念比较淡漠，特别是商业信用很不健全，企业的信用不透明，信用活动缺乏强有力的法律规范和制度保证。在这种情况下，仅仅靠企业之间以应收账款方式提供短期贷款，必将形成企业之间的债务拖欠。导致商业承兑汇票在我国票据市场中未得到积极的推广。

3、票据市场尚无统一、完整、充分的交易平台，发展相对滞后。

健全的票据市场是一个多层次的市场，从交易主体看应包括企业、商业银行、大型企业财务公司、票券公司、经济人队伍、中央银行等，从市场结构看包括有票据的贴现，转贴现、抵押、回购、买卖、再贴现市场等。而我过的票据市场只有贴现和再贴现市场，市场交易主体也只是企业、商业银行和中央银行，票据市场发展严重滞后。这主要表现在以下几个方面：

（1）票据市场的基础建设滞后。目前。我国尚未建立全国统一的票据业务信息系统，票据的签发、承兑以及流通、转让和查询查复等，都是采取实物券形成和手工操作。与票据市场、债券市场以及同业拆借市场相比，票据市场发型、交易的现代化程度很低。

（2）票据业务经营模式相对滞后。票据业务具有专业性强、涉及面广、风险集中、资金周转快等特点。因此票据业务特别适合进行专业经营，而目前我过票据市场上涉及票源的承兑和贴现业务还是分散在商业银行的各级经营网点，从整体上看仍处于分散基础上的集中。

（3）票据业务处理手段滞后。目前，我国票据的一级市场已经形成但缺乏有效的市场基础功能也不完善票据流通市场还局限在系统、局部和区域性之中。票据从签发、承兑、背书转让到贴现、转贴现，仍采用手工操作。这使得票据市场 5

不能摆脱实物票据上的制约，难以形成统一的登记保管和交易清算体系。同时也为个别商业银行故意压票、退票等提供了机会，不利于规范票据流通秩序。

（三）票据市场缺乏完善的法制环境和内部监管机制，存在大量可诱发金融风险因素。

票据市场的短期资金融通功能，一方面，决定了市场工具不仅要包括以真实性贸易为基础的交易性票据，还应该包括单纯以融通短期资金为目的的融资性票据。1995年颁布的《中华人民共和国票据法》主要是以风险规避和风险转移为目标进行的制度设计，如票据必须以真实商品交易为基础，贴现的资金提供者限定为商业银行等，其结果不仅排除了商业信用，还使融资性票据的发行难以实现，从而限制了我国票据市场的规模，导致市场缺乏广度和深度，票据市场为企业提供直接短期资金融通的功能难以充分发挥。另一方面，是不断发展的宏观经济使企业强烈要求融资性票据的大量存在，全额保证金项下的承兑和贴现，导致了票据业务量的泡沫，同时巨额的融资性票据在贴现后流向股票市场或期货市场，对商业银行的信贷资产构成了潜在的风险。

（四）票据市场经营模式相对落后，缺乏专业的中介机构。

票据业务因其专业性强、涉及面广、风险集中、资金周转快等特点，适合进行专业化经营。从国外票据市场发展多年的经验来看，中介机构的存在便于市场交易和管理，更重要的是有利于活跃市场、提高效率、保证价格的相对稳定。而我国票据市场发展至今，参与主体仍然主要是企业、商业银行和中央银行，没有专门从事票据发行、管理、经营于一体的中介机构参与，区域性经营票据业务的票据公司或贴现银行等票据市场中介机构和市场专业主体的严重缺乏，导致票据流通不畅，变现性差，致使我国商业票据市场举步艰难。

四、完善我国票据市场存在的对策

（一）增强票据贴现的货币性功能

票据贴现是一种短期融资行为，货币市场交易期限短、流动性强、风险低的特点在票据贴现交易中能够得到充分体现。所以它是企业及金融机构资金来源和资金运用的重要手段，能够按照市场功能配置资金，发挥效益。货币管理当局可以通过吸纳票据和控制信贷计划来调节货币供应量，而且其作用的时效性较强。

（二）加强市场监管力度，引入规范的票据风险评价机构。

票据业务作为商业银行的重要资产业务之一，对其风险管理的要求尤为重要。票据市场有主体多元性、交易连续性、地域无限性和风险速发性的特点,要求监管主体必须具备三个基本条件:一有分布全国的监管网络；二有跟踪监测的工具；三有足够的调控实力。因此，要促进票据市场的发展，就要建立有效的外部监管和内部控制制度。

首先，央行通过对票据市场参与主体实施有效的外部监管，完善汇票业务管理机制，整顿市场秩序，加大对违规操作的处罚力度，改善市场环境，防止金融机构以降低利率等为条件的不正当竞争。

其次，商业银行要加强内控，严把票据审查关、承兑关和贴现关，保证票据的真实贸易背景。培养高素质的人才队伍，防范融资风险。同时，应规范票据业务的操作，在防范风险的前提下，适当降低企业办理承兑的条件，降低保证金比例，对符合条件的企业敞开银行承兑之门，增强企业运用票据进行结算的主动性。

另外，我国票据市场还应建立权威性的资信评估机构，严格信用评级制度，这不仅能为投资者进行投资选择、决策、降低风险提供重要依据，同时也能为办理票据贴现的金融机构提供判断参考。商业票据评级有利于形成市场准入机制，降低市场非系统性风险，保护票据投资者利益，推动票据市场的稳定发展。由于目前我国信用评级机构存在规模小、业务范围不统一、机构松散、人员素质不高等缺陷，所以有必要在我国建立统一的票据信用评级机构。商业票据评级的实施评级机构可以考虑先由中国人民银行总行负责组建，待时机成熟，重组为独立的市场中介机构，以增强其公正性。

（三）统一票据市场，构筑票据交易平台

针对票据业务本身具有专业性强和业务连续性强的特点，培育票据市场中介机构不仅可以为市场交易提供一个平台，还可以有效的促进票据经营的专业化、规模化和市场化。

首先，要继续组建票据专营机构——票据公司。票据公司的业务范围，可先经营票据二级市场业务，在当前主要是票据的贴现、转贴现业务，将来待市场条件逐步成熟，可逐步扩展到一级市场业务，并广泛吸收国外专业性票据公司的经验，使其业务逐步多样化，有条件的可开展成为兼营货币市场各子市场业务的综合性机构。

组建票据专营机构对商业银行经营管理具有十分积极的意义。一是有利于防范票据业务经营风险；二是有利于改变我国国有商业银行目前贷款资产占比过高, 资产流动性较差的现状,从而为加强资产负债结构调整,增强商业银行资产流动性创造有利条件；三是有利于提高商业银行票据业务的经营水平, 提高商业银行的获利能力；四是有利于提高国有商业银行的整体竞争能力。

其次，要大力发展票据交易中心，主要为市场提供交易平台和信息平台。通过建立票据信息系统，提供票据信息查询服务。参加票据信息系统的银行和企业通过统一的平台，将签发或交易的票据的各项要素输入查询系统，使接受票据的企业、银行能利用这一系统查询票据的来源，跟踪票据的流通交易。

近几年的实践表明，一些商业银行通过建立专业化的票据交易中介机构，采取票据业务集中经营的方式，在有效防范票据风险，提高市场效率，实现规模效益同时，也发挥了市场中介的作用，有利于推动票据市场的发展。商业银行建立专业化的票据交易中介机构，是现阶段票据市场组织体系建设的一个重要环节。因此，应采取具体措施，大力支持商业银行在经济发达、市场化程度高、金融机构集中、辐射能力强的中心城市设立专业化的票据交易中介机构。

（四）放开贴现利率，实现票据利率市场化

在市场经济发达的国家，票据发行的多少不仅能反映经济的景气状况，也能体现市场资金的供需状况。我国目前的贴现利率由再贴现利率加点形成，实际上仍是官定利率，不能真实、完全反映市场资金的供求。原先对贴现利率管制放开后可能出现的无序竞争和价格混乱的担心，可能不会出现。

（五）大力整治社会信用环境，完善票据市场的法律法规营造公平竞争环境

在当今的金融体系下，货币市场不断开放，任何一个环节出现问题，都有可以波及全局，因此，完善票据市场必须要在法律基础上形成信用关系的全面契约化。票据市场的法律关系有其特殊性，其交易中的基本规则,除了有明显的强制性以外,还有明显的国际性,可适用刑法条款进行制裁。但是，我国1995年颁布的《中华人民共和国票据法》本身存在理论误区,把早已过时的“真实票据原则”作为立法基础,阻碍了票据市场化进程；把融资票据排斥在商业票据之外,缩小了票据市场的发展空间。因此，要大力发展票据市场，就要从市场经济的实际出发, 8

确立票据的无因性原则，引导票据市场朝着正确的方向发展。票据法的完备性和执法的有效性,是决定票据市场能否正常运行的首要因素。全社会要广泛宣传信用意识，重构企业信用体系，推广使用商业票据，建立完善的社会信用登记、咨询体系和严格的监督执行体系，构筑信誉良好的交易平台，使全社会特别是企业从传统的信用观念中解放出来，使其充分认识到信用票据化对经济发展所起的积极作用。只有在完善的法律制度和良好的信用环境的双重保障下，票据市场才能得到健康有序的发展。

（六）建立全国统一的票据市场，扩大票据市场规模

现阶段，我国应加快建立全国统一的票据印制、登记、查询和鉴证机构，建立全国统一的票据托管和清算中心，并在全国中心城市区域票据市场发展的基础上，由国家组建全国票据市场，由政府、央行、各类金融机构、保险、企业法人和自然人参与，央行具体负责票据市场的管理工作，真正实现票据市场多元化发展，并最终建立一个全国统一、完整、快捷的商业票据交易平台，实现建立全国统一票据市场的设想。

从全球市场上来看，票据已经成为市场经济条件下经济生活不可或缺的工具，票据市场更是我国金融市场的重要组成部分。我国票据市场本世纪初就已进入了高速发展的时期，为促进我国市场经济建设起到了令人瞩目的积极作用。在票据市场的发展关键时期，面对种种风险、信用膨胀与创新缺乏，票据市场的前途充满了机遇和挑战，银行业、企业、金融监管部门等社会各界应加强沟通与交流，拓宽研究与合作领域，共同为我国票据市场的规范化发展而努力。

参考文献

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我国手机市场的发展状况与趋势 篇6

最近一个时期，包括中央电视台《东方时空》栏目在内的各新闻媒体纷纷报导手机市场的一些热门话题，与前几年的装电话难一样，手机市场的一些现象再度成为目前社会关注和谈论的热点话题。这就从一个侧面反映了这些年通信市场、特别是手机市场的飞速发展给人们生活带来的深刻影响。认真分析和研究手机市场发展状况和发展趋势，把握移动通信市场发展给手机市场销售带动来的契机，是做好今后手机市场工作的重要内容之一。

一、市场回顾

随着国家产业政策的调整，邮电通信事业得到了高速发展。自从1987年广东开通第一个ETACS模拟蜂窝电话系统以来，移动通信得到了突飞猛进的发展。回顾手机市场十年的发展，主要有以下几个特点：

1.移动电话得到超前发展，移动电话用户急剧增长。1988年，全国仅有移动电话用户3千多人，截止到1997年底，全国移动电话用户已达1300万，用户数量连续十年成倍增长，这样的发展规模和速度都是空前的，这在十年前是无法想象的，就连当时有关部门的十年规模预测目标也仅为到本世纪末移动电话累积达20万（相当于1997年半个月的放号数）。2.手机市场竞争日趋激烈，手机产品由单一走向多元，由摩托罗拉产品“一枝独放”到众商家参与竞争的“百花齐放”。摩托罗拉公司率先向国内提供ETACS移动电话生产技术，因此，1993年以前，手机市场基本是摩托罗位手机一统天下。随着手机市场的发展，特别是GSM、CDMA等数字蜂窝移动通信的引入，国外各主要厂商看好中国巨大的潜在市场，纷纷设法挤身其中。这些厂商都相继以独资或合资方式在中国成立公司（目前在国内设立移动电话生产线的国外公司已达8家），使其产品不断进入中国的市场前沿。据统计，截止到1997年底，经邮电部审批入网的手机已多达74种（其中GSM手机57种）。随着手机技术的发展，手机越做越小，功能越来越多，其中不少产品已实现中文显示，用户使用更加方便，选择余地也越来越大。

3.手机由“模拟”向“数字”方向发展。随着通信向宽带化、智能化、数字化、综合化和个人化方向发展，手机由“模拟”向“数字”发展已成为必然。

进入九十年代，随着GSM技术的成熟和在欧洲商用化的成功，为GSM在我国的发展提供了条件。1994年联通公司成立，开始形成竞争格局，大大促进了GSM在我国的发展。邮电部门从1995年开始大力发展GSM数字移动电话网，对已建成的模拟网采取了适度完善的政策，即东部地区在优化网络的基础上少量补缺，中西部地区原则上不搞模、数并行扩建，集中主要精力抓好数字网建设，并计划近期内覆盖到全国300个地级市和1460个县。中国联通作为中国第二公众网，以GSM为市场切入点，经过3年多的努力，也已初具规模，目前已在76个城市启动，48个城市建设，30个城市联网，正式开通运营25个城市，用户已逾20万。从今年开始，邮电部将在主要中心城市开始积极建设CDMA网，这些都加快了数字手机在我国的发展，其规模和发展势头将远远超过模拟机的发展。4.竞争使手机价值呈持续下降趋势，客观上促进了手机市场的发展和用户的增加。

5、6年以前，手机价格不菲，一部Motorola 8900X 高达2万多元。当时拥有一部手机甚至成为地位和身份的象征。如今，手持大哥大骑着自行车打电话已成为街头新景。带来这种变化的直接原因是手机价格的不断下调，使手机成了工薪阶层可以接受的“大众商品”。其原因，一方面是众多商家产品竞争带来的裸机价格的不断下降，一方面是中国联通介入竞争使手机资费逐步下调，二者造就的火爆的手机市场使广大用户成为受益者。

二、手机市场存在的问题

1.手机市场还待进一步加强管理和不断完善。随着手机市场的不断发展和壮大，特别是自备机入网放开以来，大量公司进入这一领域，这对手机产品的流通和零售起到了一定的积极作用，但也有不少经营者只顾追求利润，非法贩进和销售走私手机（俗称“水货”）。虽然从技术角度讲，这种“水货”手机在质量上与正规进关的手机并无差别，但却常被一些不法商贩在手机电池等附件上做文章，采取“偷梁换柱”的方法欺骗用户，售后服务也无保障，使一些贪图便宜的用户上当受骗。还有人制造、销售劣质手机电池、假入网标签，这些都扰乱了市场秩序，同时也使国家税收蒙受巨大损失。

规范市场秩序，除了需要通信主管部门加强管理、指导监督外，还需要工商管理和执法部门的紧密配合和监督检查。目前，由于手机进货渠道问题引起的经济纠纷案越来越多，已成为社会关注的焦点。加强市场管理，严格控制和管理产品流通的各个环节，对于手机市场今后的健康发展无疑是至关2.售后服务工作有待改善和加强。随着手机市场的迅速发展和销售网络的不断扩大，手机用户急剧增加，售后服务工作问题已越来越突出。如服务质量不高，维修网点少，维修力量严重不足等。目前各门市销售的手机其维修工作基本上是由门市收集后送往厂家或厂家设立和指定的维修点维修，维修点数量有限。一般用户修机，最快也要3、4天，慢的要半个月左右，对此用户意见很大。虽然有些商家推出了一定时期内更换新机、延长保修期、维修期间提供暂用机等办法，甚至有的厂家打出“第一选择”24小时全球服务计划（即随时、随地更换新机），但由于从用户到厂家或维修部中间要经过许多环节，同时受各种条件的制约，用户得到的服务就要大打折扣。售后服务解决不好，将制约手机市场的进一步发展，因此，建立一支技术力量强、数量充足和分布合理的维修网络是保障手机市场发展、维护广大用户利益的亟待解决的问题。

3.手机市场的发展需要进一步加强网络的管理和建设。当前我国移动通信网络的建设基本上以各省相对独立建设的，各省之间网络的互联、邮电网与联通网的互联、国内网与国际网的互联情况都直接影响到用户使用和手机市场的发展。用户使用中遇到的移动电话断音、串话、打不通、漫游不畅等现象还相当普遍。

三、手机市场的发展趋势

手机市场的发展取决于国民经济的发展、移动通信技术的进步和人民生活水平的提高。虽然近几年我国移动通信得到了迅猛发展，但就其规模来讲，还远远不能满足社会发展的需要。因此，移动通信仍具有很大的发展空间，并呈现以下几种趋势： 1.手机市场仍持续发展并不断壮大。根据邮电部“九五”规划，到2000年，我国公用移动电话用户将达到3000万户，中国联通也计划到2000年时达到300万户。届时，移动电话的普及率将达到2.5%左右，距发达国家的10%普及率仍有较大差距。目前，邮电部门和中国联通都在大力发展GSM网，GSM网的覆盖范围和通信能力将大大超过模拟网。从今年起，邮电部门开始将CDMA网的建设作为今后数字网发展的重点。因此，移动通信市场仍具很大潜力。2.竞争机制的引进，将改变原有的市场格局，手机市场将由垄断的封闭型向开放的竞争型发展。早在1994年，根据当时移动通信业务发展的需要，邮电部决定放开手机的自备机入网。但是，初期的自备机入网在一些地区实际上受到很多限制。随着中国联通介入竞争，市场格局发生了较大的变化。为了抢占市场份额，各地电信局广泛开展了代买代销业务，并逐步推广代办业务，要求全面放开自备机入网，除收取进网费、SIM卡成本费外，不在加收其它费用。联通公司也在打出“让手机进入工薪阶层”的口号下，通过较邮电网相对低廉的进网费吸引客户，甚至在一些地区，新开通的联通网通过在特定时段内减收或不收进网费、免费赠送手机等手段进行促销。

与此同时，各生产厂家及代理商也不再只将眼光放在各地电信局、邮电器材公司和联通公司上，而是以逐步推进各级代理商代理制，在各地建立专卖店等措施来适应新的市场形势，进一步带动了零售网点的发展。

可以预见，手机市场竞争将更加激烈，这种以竞争为机制、以市场为导向的手机市场将逐步走向成熟。

3.网络的多元化发展将进一步促进手机市场的发展，手机市场将逐步转向买方市场，消费结构也将发生较大变化。最近，邮电部门在大力发展GSM的同时，已有计划地在一些大城市发展与GSM双频工作的DCS 1800，并在商用试验的基础上有步骤地建设800M CDMA中国电信长城网，加上现有的模拟A网、B网、GSM网和联通GSM网，将出现多网并存的局面。网络的发展将引发新一轮市场竞争，竞争所带来的价格下调又为手机进入千家万户提供了条件。同时，为适应这种变化，各厂商正陆续推出大量功能简单、价格低廉的低价位手机以满足普通用户的需求。

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇7

1、突出成绩。

改革开放以来, 尤其是十一五期间, 随着我国经济社会的不断发展, 金融体系逐步完善, 农村的金融改革工作取得了一些成效。主要表现在以下几个方面:一是金融改革在农村开展的有声有色, 深层次改革稳步推进;二是金融机构各项存款余额增长迅速, “三农”贷款数量持续增长, 六成以上的农户的贷款需求得到满足。

2、当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:

一是金融机构的基础设施不够完善, 支付和结算体系落后。适合农村经济特点的金融电子化和票据化, 覆盖的地域范围小, 基础设施研发和建设不足, 不利于农村居民的便捷的办理相关业务。二是金融产品创新能力不足, 盈利水平偏低。农村现有金融机构主要以经营传统的商业保险产品和信贷产品为主, 而对于小额贷款和农业保险这样的农民需求量较大的产品则缺乏创新, 造成金融产品过于单一, 盈利能力不足, 可持续发展的基础薄弱, 造成一部分非正规的贴近农民需求的农村金融组织有了一定的发展空间, 但是伴随着这些金融组织的出现和发展, 农村金融风险发生的可能性也在加剧。三是农村金融机构体系不健全。银行业改革以来, 原来分布在农村的几家商业银行大批撤出了在农村的营业网点, 只剩下农村信用社和邮政储蓄等几家“坚守阵地”, 伴随着商业银行的退出, 服务“三农”的新的金融机构建设没有响应的跟上, 严重制约了农村各项工作的开展。四是农村资金外流情况严重。目前, 通过商业银行从农村流出的资金远远大于从城市流入的资金, 致使农村发展缺乏资金支持, 甚至正常的资金需求也得不到满足, 对农村经济发展不利。

►►二、农村金融监管存在的问题

1、农村金融监管方式落后

合规性监管是指通过行政手段, 对银行执行的法规、制度和规章等情况进行监管, 以规范银行经营行为, 维护银行业内秩序的一种行为。目前, 合规性监管的不足之处日益突出, 正在受到以下几种因素的冲击:我国现有行政规章和制度对于农村金融市场的规范力量不足, 农村金融监管法律制度严重落后;合规性监管立足于国家的法律法规, 强调的是按章办事, 是一种相对静态和刚性的管理, 无法与瞬息多变的企业金融风险同步, 无法实现对农村金融的监管;农村金融市场的复杂性和金融机构的多元化也导致了立法与执法之间还存在着一定的距离。

2、农村金融立法相对滞后

目前我国的金融监管着眼于商业银行和城市的金融环境, 农村由于金融市场不活跃, 没有专门针对农村金融所颁布的法律法规, 也没有把农村金融和社区金融的特点囊括进来, 这样做的直接目的是导致了金融监管和农村金融环境的不匹配。这几年, 农村金融市场变化很大, 而我们还用根据城市金融环境制定的法律法规来调整农村金融主体之间的法律关系, 缺乏有效的针对性和指导性, 甚至还会造成冲突, 减损法规的权威性。

3、农村金融监管的定位缺乏明确性

我国对金融业的监管历来就是崇尚安全第一, 体现在农村金融监管上更是如此。我国对农村金融的监管和抑制在一定程度上保证了农村金融市场风险的降低, 但从长期来看, 对金融的约束政策并没有使农村金融市场逐步走向繁荣, 商业金融机构进入缓慢, 农村信用社在农村信贷市场上占有主宰地位, 导致了农村金融发展的低效率, 抑制了农村金融业的正常发展。同时, 许多各种样式的民间金融组织仍然不断发展壮大, 在监控之外的各类借贷行为会突破传统的界限, 致使金融风险的无限放大, 最终导致了诸如福建福安市标会倒闭的恶性事件。

►►三、发展农村金融的可行性建议

通过对我国农村金融市场的研究, 以及经营背景的分析可以看出, 为了促进农村金融市场的发展, 更好的帮助农民增收致富、裨益乡民, 特提出以下建议。

1、建立农村资金回流机制。要出台相关政策, 积极引导农村信贷资金回流, 支持新农村建设, 一是要恰当的利用经济杠杆和行政杠杆两种手段实行资金补偿和税收优惠, 通过财政补贴引导金融机构向农村投资倾斜, 使得农村资金得到高效率的利用;二是鼓励农村金融机构搞金融创新和产品创新, 鼓励邮政银行参股农村信用社, 投资设立农村小额保险组织, 试办村镇银行或者商业银行的分支机构, 为新农村建设提供长期的资金投入;三是建立相应的制度, 抑制农村信贷资金外流。

2、建立风险补偿规划。财政部门要尽快偿还拖欠的相关贴息, 同事强制性剥离先前由于政策性原因导致的不良贷款和历史欠账, 地方政府应及时完善相关部门的贷款担保制度, 建立健康有序的金融秩序, 降低农业贷款的风险。

3、完善农村金融环境。优化农村金融市场环境, 完善农村金融组织机制, 尤其是加强农村经济基础建设, 进一步增强农村、农业的风险承载能力, 提高农户的盈利能力, 建议逐步向农村加大财政扶持力度, 加大农村基础设施投入, 增强科技服务农业的能力, 改善农村经济运作的基础。有计划的提高农村组织化建设, 提高农民在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。政府要建立金融风险补偿金, 鼓励县、市、区等地方政府出资参与成立担保公司, 并不断追加注资, 提高担保机构的担保能力。有条件的乡镇可以考虑建立村镇银行, 探索新的金融创新手段, 服务农村金融市场。要扩大有效抵押品的范围, 增加农作物的收益权, 确保担保债权的优先受偿权, 探索御用动产质押等形式, 根据农村经济主体的不同特点, 采取“一户一策”的方式解决贷款难, 抵押难的问题。

4、按照《农业投资法》的规定, 要求县域金融机构在自身资金安全的前提下, 要将固定比例的新增贷款投放在当地, 或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位, 按照经济发展的水平高低划分富裕县和贫困县, 贫困县免除所得税和营业税, 稍微富裕点的县市区免营业税、所得税减半征收。建立区域内资金流动监测和预警机制, 限制国有商业银行或农村信用社自行上调存资金比例, 通过运用差额准备金制度, 对上存资金比例过高的金融机构可以提高超额准备金比例实行缴存, 并下调超额准备金利率。

5、创新农村金融产品, 发展农村社区基金和小额信贷机构。近些年来, 金融改革的步伐不断加快, 农村信用社等商业化趋势不断强化, 一大批农村信用社撤离偏远落后地区, 面对这种不可逆转的现实情况, 要采取有效措施, 弥补偏远和落后地区金融服务的缺失。实践证明, 农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手段。

►►四、国外农村金融体系对我国的启示

经济全球化进程不断加快, 世界各国的农村金融体系都在发生的巨大的变化, 尤其是在发达国家尤其明显。以美国为例, 美国的农村金融体系已经发展的非常完善, 已建立起包括政策性金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制, 建立起了支持农村建设资金循环的长效机制, 较好地支持了农村和农业发展, 维护了广大农民利益。根据发达国家的发展经验, 我国要结合中国农村自身的具体的情况, 建立符合中国国情的、有中国特色的多层次的农村金融体系, 为下一步农村金融体制改革打好基础。

1、发挥政策引导作用, 加强金融知识教育

要在全社会开展金融知识教育活动, 加强社会信用制度建设, 转变农村政策性金融的发展理念, 要努力营造适度竞争的农村金融市场环境, 利用市场的杠杆作用, 撬动农村金融市场, 用市场化利率覆盖其经营风险。

2、鼓励金融组织和金融机构创新, 加速业务品种更新

要根据农村现实需要和农业经济发展实际, 大力培育和发展商业性的、可持续的金融组织。如果条件允许, 可以建立社区银行和小额信贷组织, 鼓励有条件的企业家创办村镇银行和担保机构, 或者引进域外金融机构, 为农民提供多种选择的农村金融产品。

3、对现有农村商业性金融机构明确功能定位

农村信用合作社要巩固已有改革成果, 办成商业上可持续、主要服务于乡 (镇) 、村和农民的金融机构, 中国农业银行要结合股份制改革, 通过机制和体制的转换, 充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势, 切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益, 加强对县域经济的服务;积极推进邮政储蓄改革, 按照商业化原则, 引导邮政储蓄资金支持“三农”。

摘要：随着我国金融市场的日趋完善, 农村的金融市场也发生了很大的变化, 尤其是改革开放以来, 在政府金融监管部门的引导和关心下, 我们形成了一套与农村经济发展相适应的、有中国特色的金融体系。但是, 由于我国经济发展地区差异和农村之间的差异, 使得我国金融市场仍然存在一些一些这样或者那样的问题, 本文从我国农村金融发展改革的现状谈起, 分析了农村金融监管存在的主要缺陷, 提出了发展我国农村金融的可行性建议与措施, 旨在可以解决农村金融市场出现的各种问题, 服务经济发展大局。

关键词：农村金融,市场现状,发展趋势

参考文献

[1]章奇.推动农村金融改革多元思考.中国农村信用合作, 2007, (7) .

[2]安纳特.G.钱达瓦卡.欠发达国家中城市的资金引力.金融与发展, 2005, (2) :24-27.

我国票据市场的现状及其发展趋势 篇8

关键词：市场 大中型轮式拖拉机

Market Status and Development Trend of Large & Medium Sized WheeledTractor in China

Yuan Quanhong

Abstract:Market is the principal part of guide for products.During the tenth “Five years plan” of the government,the economy development of China has come to the stage in which the industry recompenses the agriculture;revenue and distribution structure of our national economy has been changed greatly;to handle the issue of “Agriculture,Countryside and Farmer” becomes the stress of economy development at all times,and agricultural machinery industry is now faced with the rare historic opportunity.This article mainly describes the market status,market characteristics and market trend of large & medium sized wheeledtractor,as well as puts forward the market forecast according to the market analysis.

Keywords:Market Large & medium sized wheeledtractor

【中图分类号】F424【文献标识码】A 【文章编号】1009-9646(2009)04-0089-02

1.市场现状

2004年以来，轮拖行业出现大幅回升，尤其是大中轮拖的产销呈现出由史以来少有的增长势头，原因在于：第一,国家连续5年出台了中央一号文件，农民收入有了实质性的提高。第二,大中轮拖购机补贴到位。所以农民购机热情空前高涨，尤其是大中轮拖的销售出现了旺季较旺，淡季不淡的局面。第三,旱作农业需复式作业，需要大中功率的拖拉机。大中型农业机械得到快速回升,农业机械化发展速度、质量和效益同步增长，农业机械化支撑农业发展能力明显增强。农机发展很快，大中型拖拉机产量从2003年的不足6万台上升到2006年历史性的突破20万台，达到207328台。

2008年我国累计生产大中型拖拉机21.71万台，较之2007年19.25万台，同比增长12.81%。2008年全年累计销售大中型拖拉机总量同比增长2.94%；其中出口同比增长29.98%。主要拖拉机生产企业，如中国一拖、福田雷沃国际重工、常州东风、上海纽荷兰出口同比均有上佳表现，增幅均在20%以上，尤其是常州东风农机、上海纽荷兰和山拖农装，出口同比增幅分别达到了99.9%、541.04%和176.61%。从出口占销售总量的同比增幅变化分析，2008年较之2007年提高了3.56个百分点，其中增幅最大的是常州东风农机，高达12.24%，出口业绩斐然。26家主要拖拉机生产企业在现价工业总产值、工业销售总产值和出口交货值方面，分别实现520.57亿元、539.02亿元和55.33亿元，同比增长9.64%、10.25%和28.1%；主营业务收入则增长9.31%。截至3月15日，全国已签署购机补贴协议46万份，执行中央

补贴资金23.7亿元，占中央财政已下达100亿补贴资金的23.7%。

2.市场特点

2008 年以来，我国大中轮拖市场主要呈现出以下四个特点。

2.1 市场总量在高位运行，大中拖市场依旧火爆；

大中型拖拉机的持续“牛市”，主要得益于今年国内不断增长的农机补贴，2009年中央安排农机具购置补贴资金高达130亿元，较之2008年增加90亿元，由此拉动的地方各级政府的农机补贴资金成为支撑。另外，拖拉机的梯度更新也是拉动大中拖市场的主要动力。上世纪90年代末开始于山东、河南、河北的大拖取代中拖、中拖取代小拖运动，近年来，转移到黑龙江、新疆等“三北”市场，使“三北”拖拉机市场需求迅速升温，一举成为近年最具魅力的大市场，大中型拖拉机年度容量份额直逼40%。

2.2 利润空间进一步缩小，原材料带动部分产品价格上扬；

原材料上涨导致企业制造成本骤然增加，激烈的市场竞争又使企业不敢贸然进行相对应的价格调整，拖拉机产业进入“有市无利”的尴尬境地。统计的24家主要拖拉机生产企业上半年平均利润率下降了8.62%。其中，上半年利润出现负增长的企业达到15家，占比62.5%。利润降幅在30%～100%不等，少数企业降幅超过100%。

2.3 产品品种进一步调整。

随着产品市场的调整，导致了大中拖产品品种的调整。据机械工业拖拉机行业统计学会提供的资料表明：2008年我国累计生产大中型拖拉机21.71万台。 从各个功率段分析，2008年销量增幅最大的是90～100马力段拖拉机，同比增长194%。而销量最大的是25～50马力段拖拉机，占全部大中拖销量的54%。另外，今年部分省份将拖拉机补贴进一步延伸至该马力段，从而拉动市场需求。上半年，黑龙江、新疆、山东依然是大中拖的主要需求区域，约占市场总量的50%以上。需求马力进一步向90～120马力方向发展。

2.4 出口贸易攀升 竞争格局调整。

在国内市场原材料涨价及激烈的市场竞争双重挤压下，企业的利润大幅缩水，走出国门、拓展海外市场成为众多企业的必然选择。随着我国拖拉机技术与产品尤其是大中拖产品的逐渐成熟，加上较强的价格竞争优势，越来越多的拖拉机制造企业加入出口军团，我国拖拉机出口业务呈现出欣欣向荣的局面。出口交货值不仅取得了量的突破，而且在销售总产值的比例也发生了显着变化。

据统计，2008年上半年我国拖拉机工业完成出口交货值286242.2万元，同比增长37.70%。销售总产贡献率进一步提升，由去年的8.49%上升到今年的9.66%，同比增长1.17%。上海纽荷兰、福田雷沃重工、常州东风农机和中国一拖成为上半年拖拉机出口交货值增长最快的企业，同比分别增长495.81%、90.96%、71.91%和67.63%。

3．市场趋势

“十一五”将是我国农业和农村经济大发展的五年，也必将是农业装备实现快速发展的五年。在众多利好因素的作用下，预计2009年我国农机市场将呈现出四个特点。一是购机补贴政策保证市场。2009年，随着农机补贴规模的进一步扩大和补贴机具种类的增加，将为农机市场的健康发展提供政策保证。二是农业结构调整引导市场。大中拖作为促进传统农业向现代农业转变的主要动力和关键要素，将在国家推广保护性耕作、精细作业、复式作业等耕作技术方面发挥重要的推动作用。三是农机社会化服务奠定市场。全国各类农机作业服务组织、农机户总数已达3500万个，农机合作社等新型农机服务组织的不断涌现，为实现资源共享，提高农村机械化水平奠定了基础。四是调整产业布局驱动市场。农机产品特别是拖拉机产品不断呈现出功率上升的趋势，中国一拖的东方红180马力功率段拖拉机代表着国内拖拉机行业的最高水平。一些国企改制为民营后，从小拖制造直接迈进大中拖制造企业之列，成为行业的重要组成部分。

2004年以来，我国大中轮拖连续保持快速增长，进入一个新的发展阶段。市场竞争格局的变数越来越明晰。 一是拖拉机产品向大型高端产品发展趋势明显。2005年以来，60马力以上拖拉机已成为主导产品，70~80马力拖拉机成为热点产品，80马力以上拖拉机市场需求趋旺，大轮拖等产品的竞争日益激烈，有限的国内市场份额必将重新划分。二是竞争将更加激烈。随着各企业2007年商务洽谈会的相继召开，主要企业已经在河南、山东、新疆、黑龙江等主要市场拉开新的营销大幕。农机公司、农机大市场将共同支撑起大中拖销售渠道，尤其是农机连锁销售将成为一个亮点。 三是市场格局将改写。由于需求较大，我国的一些大

中拖企业积极借助国内外资源优势，进行互补，分食市场蛋糕。除近两年进入大中拖领域的山东时风、山东常林等企业外，多家小拖企业也有进入大中拖市场的举措。

4.市场预测

随着国家对“三农”工作的政策支持，中国已经进入到了制度化、规范化和法制化轨道，在连续4年中央一号文件等一系列支农惠农政策的激励、调控和支持下，中国农业和农村发展不断开创又好又快的局面，市场对拖拉机需求数量也不断增加。“十一五”期间，农民收入将不断增加，再加上农民经营观念转变，消费能力提高，盈利意识增强，对农业机械尤其是拖拉机的需求越来越旺。由于拖拉机具有较高的使用与盈利能力，农民对购买拖拉机的积极性较高，预计中国拖拉机市场将一直保持稳健快速的发展趋势。

“十一五”将是我国大中拖的发展机遇期，预计大中轮拖市场将保持11％左右的发展速度。从我国拖拉机市场需求走势分析，预计2009年拖拉机增幅将保持在10%左右，产销量将突破24万台。

根据多年我国拖拉机需求特点，我国的大拖需求将出现稳定小幅增长，但增幅将回落。中拖因背靠庞大的小拖市场，小拖更新的很大一部分填补了中型拖拉机市场需求的“亏空”。我国是一个小型拖拉机市场保有量巨大的国家，统计显示，截至2007年，我国小型拖拉机的市场保有量达到1629.52万台，其中小四轮拖拉机达到了837.58万台，按照6～8年的更新周期，每年仅梯度更新量一项，对中拖市场拉动就十分可观。目前，拖拉机市场实际上呈现出一种正常回归和调整。从2008年拖拉机市场的趋势来看，农机市场环境变化不会太大。考虑到粮食增产，农民收入增加等因素，预计今后较长一段时间内我国拖拉机市场还将保持“稳定发展、调整为主”的态势。

综上因素，考虑大中轮拖产品还处于产品寿命周期的开始上升阶段，估计2010年之前每年平均增长率约在10%～15%范围内波动。2010~2015年每年平均增长率约在6%～8%范围内波动。

参考文献

［1］ 《中国农业机械工业年鉴》2007，拖拉机（29~36），机械工业出版社

［2］ 《拖拉机、农用运输车、农用发动机行业背景资料》第七集，许国明，我国拖拉机市场综述，36~37，中国农机学会拖拉机学会