银行信贷员个人述职报告样本（推荐10篇）
告样本
本*学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，并被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我勤奋好学，很快便熟悉了业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。
20xx年即将结束了，在过去的一年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对自己今年的工作打个满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。
今天借这个机会，我将20xx年的工作情况向在场的领导和同事们述职：
一、各项工作目标完成情况
1、经营效益明显提高。
全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到x%；贷款收息率x%。全年实现总收入x万元，较上年增加x万元，增长x%；实现净利润x万元，社社盈余。实现净利润xx万元，同比增加xx万元，增长了xx%；所有者权益达xx万元，其中，实收资本和资本公积分别达xx万元和xx万元。
2、各项存款稳步增长。
年末各项存款余额突破10亿元大关，达到xxx万元，较年初增加xxx万元，增长xx%，完成上级分配任务的xx%；存款月均余额达xx万元，完成分配的xx%。
3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。
全年累计投放贷款xx万元，较年初增长了xx%，各项贷款年末余额xx万元，较年初增加xx万元，增长xx%。其中农业贷款余额xx万元，占各项贷款余额的xx%。年末存贷占比为xx%。
4、资产质量进一步优化。
年末不良贷款余额xx万元，占各项贷款余额的xx%，较年初下降xx个百分点。按贷款五级分类划分正常类贷款xx万元，占比xx%，关注类贷款xx万元，占比xx%，不良贷款xx万元，占比xx%。
其中次级类贷款xx万元，占比xx%，可疑类贷款xx万元，占比xx%，损失类贷款xx万元，占比xx%。四级分类与五级分类相比，不良贷款下降xx万元，占比下降xx个百分点。（不含央行票据置换部分）
二、主要工作措施
（一）加强信贷综合管理，不断提高经营管理水平。
1、全面推开全辖贷款五级分类试点工作。
贷款五级分类工作，是一项新业务工作。业务股按照《贷款五级分类实施》认真组织培训教材，量化培训内容，对全辖主任、座班主任和全体信贷员分两期，近七天时间对135名人员进行了培训，7月份利用20天时间对全辖24个信用社进行了贷款五级分类推广工作和验收工作。达到了分类认定准确，标准界定清楚，划分类别靠实的工作要求。
2、狠抓贷款增量，从信贷源头上杜绝贷款风险。
在信贷工作中，严格执行贷款“三查”制度、贷款集体审批及回访制度。股内加强对上报贷款的审查力度，注重经验型审查向数据型分析转化。同时加强对基层社上报贷款资料规范化，数据的真实性关卡的审查，从而确保了新增贷款质量。
年内共审批贷款x笔，金额x万元，杜绝打回上报贷款x笔，金额x万元。同时加大到期贷款收回率的监管力度，定期预警，有效防止了不良贷款的前清后增的现象；
3、加大大额贷款序时检查频率
按季对金额在10万元以上大额贷款跟踪上门检查一次，对存在的问题及时纠正与整改，全年共检查大额贷款x笔，金额x万元，发出预警整改通知x个社，涉及金额x万元。
4、狠抓信贷队伍建设，督促学习
以“信贷通报，以案说教，法规教育”为题材，全年组织信贷员学习培训班2期，从而进一步提高了信贷人员的综合业务素质。
通过一年来的学习，信贷人员的信贷业务知识和风险防范意识以及依法管贷水平有了较大程度的提高。
5、强化主任责任意识，提高全辖管贷水平，依法规范信贷管理。
今年对xx四个信用社全面进行了信贷检查，检查金额以改往年正常贷款在1万元以上检查为不论金额大小全面进行了检查，检查达到了锁定贷款风险，摸清贷户底数，依规管贷促发展的效果，推动了管理发展的动力。
6、有效整合脱水行业贷款，采取予多、予少的管理策略，重点进行规模扶持。
3月份，首先对全辖支持的22家脱水菜厂经营现状进行了前期调研，提出了有力整合脱水菜行业贷款的管理措施，按照适度压缩贷款规模，稳健扶持发展的方略，全年重点支持脱水行业贷款x家，投放金额xx万元，延续了产业链条，壮大了企业发展后劲。
匆匆忙忙中，一年的时间很快过去了。这一年里，我在领导的带领和同事的帮助下，认真履行职责，踏踏实实的做好本职工作。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项任务，把金融政策及精神灵活的运用在工作中，工作中能够采取积极主动认真遵守规章制度，及时完成领导交办的各项工作任务。现将一年来的工作情况汇报如下：
1、提高工作质量。
及时准确的做好信贷基础资料的管理，搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。
2、严格规章制度。
作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就可能出现信贷风险。因此，我不断提醒自己，要增强责任心。对xx年新放的每笔贷款我都做到了先查、再放，更好的堵绝了向不良客户发放贷款及一户多贷，把借冒名贷款消灭在萌芽状态之中。如：借款人xxx，来我社贷款，经过客户信息查询发现本借款人在资产部有不良记录，拒绝了xxx的贷款申请。xxx再三请求我都谢绝。
3、坚持信贷原则、做好贷款的审查。
我深知，信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经验项目的现状与前景、还款能力到保证人的资格、保证人的能力、抵押物的合法有效性，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的松懈。在贷前审查时，我做到了“三个必须”
（1）贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法的原件；
（2）贷款人与保证人必须到场签字；
（3）并且做到了生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规合法。
4、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。
作为信贷内勤的我xx年累放102笔，金额14943.7万元，年累收利息及本金4千余笔左右，共计收回利息3800余万元，本金18205.4万元，但没有出现过一笔差错。
回首全年，总的感觉是忙与累，但我觉得很充实。
自己感到仍有不少不足之处：
一是业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；
二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强；
三是只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆；
四是有时脾气急躁，时不时的发点脾气。
五是处理问题时工作方法需要改进。
个人住宅消费信贷是指商业银行对居民购买住房和改进住宅所发放的以所购房产本身做抵押的长期贷款。
二、国内外个人住宅消费贷款的比较
1. 国外个人住宅消费贷款业务的风险防范及管理
以客户为中心, 产品设计人性化是发达国家住宅贷款的特征, 针对不同的借款人设计不同的产品来满足其购房的需要。国外对个人住宅消费贷款有比较成熟的风险防范及管理体制, 这种体制通过对购房者做标准化信用评估, 决定是否贷款及贷款的具体安排。并且通过资产证券化的方式来分散和转移风险。
(1) 立法保护借贷中的信息对称。在美国, 商业银行在开展消费信贷的业务中特别要注意“平等信用机会法案”, 以及“公平信贷报告法案”。平等信用机会法限制银行要求的信息, 并允许借贷人有权保留某些信息。如果贷款申请被拒绝, 公平信贷报告法要求银行通知借贷人并说明拒绝的原因, 借贷人有权知道被拒绝的主要原因。
(2) 建立以政府担保与商业性保险相结合的住房金融保险体系。美国、日本政府成立国家贷款担保机构, 专门为中低收入者提供抵押贷款担保。这些机构担保的购房者可得到金融机构提供的全部抵押贷款, 在首付款、偿还期限等条件上适当放宽, 为中低收入者提供更多支持。与私营抵押贷款保险公司一起形成一个以政府机构为主的全国性抵押贷款担保网, 并在此基础上引进再担保保险机制。
(3) 健全的个人信用制度。完善的个人信用制度是消费信贷的最为关键部分。在发达国家信用机构负责收集、保存个人和家庭的信用资料, 提供给有关部门或机构。这些信用机构实行网络化, 一旦某人资信不佳, 就会及时记载。
(4) 周密的银行信用网络。在美国, 银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用状况, 在鉴别申请人相关信息时可免去繁杂的劳动。
(5) 个人住宅消费贷款的资产证券化。美国住房抵押贷款证券是资产证券化的一种形式。储蓄机构和商业银行将期限和利率大致相同的同质住房抵押贷款等金融资产聚集成一个集合基金, 然后发行以集合基金直接担保的抵押担保证券。住房贷款的证券化, 分散和转移了银行贷款的风险, 使银行贷款的风险减小。
2. 我国个人住宅消费信贷的状况及问题
我国自1 9 9 8年推荐住房改革以来, 居民购房成为一种潮流。2003年个人住房贷款余额为11779.74亿元, 同比增长42.46%, 是1998年的27.64倍。这6年间个人住房贷款占消费信贷的比重平均超过7 5%。由于住房贷款的期限较长, 而且个人还款意识普遍高于企业, 所以个人住房贷款的坏账率非常低, 只有0.5%, 成为商业银行的优质资产。但是, 我国住宅信贷业务整体规模还非常小, 发展还不充分, 存在着一些不可忽视的深层次问题和矛盾。
(1) 住房消费信贷风险防范机制薄弱和住房消费信用制度缺乏, 难以形成规范有效的风险控制保障机制。银行住房贷款主要的风险包括:信用风险、利率风险、提前偿付风险和法律风险。除此, 银行工作人员的道德风险、政策风险等也是重要的风险源。
(2) 传统计划经济体制遗留的“低收入、低消费”的决策思路的影响和传统消费观对城镇居民消费者的束缚, 难以在短时期内形成健康的住房消费心理机制。
(3) 城镇家庭经济承受能力较弱和住房信贷消费配套措施欠缺, 造成城镇居民收入预期普遍不高, 难以使住房消费信贷快速发展。
(4) 传统计划经济形成的惯性与资本的稀缺, 使得人们住房消费信贷经营管理理念和方式落后, 难以形成一套科学的决策程序和制度。
三、个人住宅消费贷款的风险控制
由于个人住宅消费信贷的高风险性, 以及金融机构之间的竞争加剧, 使得利润空间收缩, 银行承受风险的能力下降。因此, 银行要注重对个人住宅消费信贷风险的控制与分散。
1. 控制个人住宅消费信贷风险
(1) 建立覆盖全社会的个人信用系统, 建立健全发达规范的住房信贷制度。确保银行在消费信贷发放前, 通过个人信用评估, 将劣质借款人排除在外, 减轻逆向选择。同时确保银行在消费信贷过程中, 随时对借款人的资信进行审核, 因人而异地设定有差别的贷款价格、最高贷款限额, 控制借款人的道德风险。
在我国, 需要做到以下几点:一是政府应抓紧有关立法工作, 尽快建立全国性的个人信用体系, 并制定个人信用的统一征信标准与征信办法;二是进一步完善住房消费信贷商业保险制度, 制定政府的保险和保证、保障措施, 建立必要的住房消费信贷资金供给机制;三是结合我国目前资本市场发育的现状, 培育一些能够融通长期资金的市场主体, 开发诸如住房基金、住房债券等相应的融资工具, 吸引和集中资本市场中的私人分散资金和机构投资者掌握的人寿保险金、养老保险金等长期资金, 为住房消费信贷提供更为广泛的资金来源。
(2) 在住宅抵押贷款业务中, 银行根据对房地产市场前景的判断, 确定合适的首付额度, 收紧或放宽实际贷款额。
(3) 建立良好的住房信用风险分摊机制, 发挥住房消费信贷积极作用。规定每月还本付息的最高限额, 银行将借款人每月还本付息额限定在家庭收入的一定比例之内, 同时加强对借款人职业和收入稳定性的审查, 避免消费者每月还款额占收入比例过大, 影响其正常的生活和偿还能力.
(4) 精确计算贷款风险, 完善住房金融配套服务体系。首先, 商业银行应设立精算部门, 专门计算贷款风险系数。由于住宅消费贷款的年限较长, 风险系数较大, 受市场风险、政策风险、利率风险等系列影响, 发生违约可能性较大, 因此, 商业银行应建立一套科学的计算方法, 争取将风险降到最小化。同时, 商业银行完善金融住房配套服务体系的首要条件是建立个人信用档案制度, 减少因手续繁琐而影响了效率。其次, 商业银行应提高消费贷款额度, 延长贷款期限, 降低付现比率, 减少贷款过程中涉及到的房地产商、保险公司、房产交易所等中介部门, 从而减轻贷款人的贷款支出, 减轻经济负担。然后, 建立多种住房贷款形式, 减少限制条件。再次, 改变粗放型的贷款责任管理模式, 明确责任, 提高贷款效益, 积极开展住房消费贷款业务, 为完善住房信贷建立一个良好的体系。
2. 分散个人住宅消费信贷风险
(1) 避免每一类消费信贷的借款人和消费领域过分集中。在住房消费群体的选择上, 针对我国存在的高收入阶层和政府大部分官员已有住房与低收入阶层住房消费潜力一时不大的客观现实, 住房消费信贷政策应注重引导既具有强烈住房消费欲望又具备一定经济实力的中等收入阶层;既具有较好预期经济发展潜力和负债住房消费心理, 又急需住房的青年消费群体上, 有针对性制定一些配套优惠激励政策, 着力启动这些中等收入阶层和青年群体的住房消费行为。
在消费领域方面, 应根据不同消费群体的不同经济承受能力和住房消费倾向, 围绕住房消费采取多样化、多层次、多领域的住房消费信贷, 使住房消费者根据自己的经济能力和居住意愿有目的地选择住房消费信贷品种。
(2) 强调不同贷款期限的合理搭配。
(3) 通过二级市场出售消费信贷。在消费信贷二级市场上, 银行根据自身资产负债管理的需要, 将已经发放的消费信贷直接出售给其他机构, 或者进行资产证券化处理后出售给资产支持证券的投资者, 将消费信贷风险转移、分散给其他投资者, 避免信用风险过度集中于银行。
参照美国住房抵押贷款担保证券市场的基础条件, 结合我国当前实际情况, 应从以下几个方面人手:
(1) 深化金融改革, 建立抵押贷款的二级市场。在国有银行商业化的同时, 应大力发展保险公司, 社会养老基金、抵押银行等非银行金融机构, 建立多项投资机构, 将保险金、养老金、住房公积金等引人住房抵押贷款证券市场, 为二级市场业务的开展提供长期而广泛的基金来源。为保证二级市场正常合法有序的进行, 我国应建立一些保护法规, 如《住宅金融法》、《住房抵押贷款保险法》等。
(2) 成立致力于发展住房抵押货款二级市场的政府专门机构。组建由国务院直接领导、中国人民银行和证监会牵头政府机构专门负责住房抵押贷款及其证券的保证保险和标准化。规范发展我国的资产评估业和资信评估业, 大量培育证券、房地产估、财务等各方面专业人才。
(3) 加强开发新的贷款种类, 提高住房抵押贷款的证券化程度, 改变过去形式单一的贷款条件, 建立多种类型的贷款, 为建立贷款二级市场提供前提条件。
(4) 我国在建立了住房抵押担保证券市场后, 应加速住房抵押消费贷款证券化的过程, 以此促进住房消费, 激活房地产业, 拉动内需, 改善银行资产负债结构, 减轻经营风险, 自动实现社会闲置资金在住房消费信用方面的配置作用。
参考文献
[1]庄毓敏:《商业银行业务与经营》.中国人民大学出版社, 2005年
[2]彭江平:《商业银行风险管理的理论与系统》.西南财经大学出版社, 2001年
【关键词】个人信贷；风险分析；风险防范
由于我国的个人信贷风险管理还没有一套完整的专业模式和独立的体系，个人信贷风险完全是作为银行整个风险的一部分，而并非把其独立地进行分析和研究，所以对于个人信贷风险管理完全是照搬原有风险管理模式，在一定程度上使得个人信贷风险防范和控制缺乏科学、系统的模式和体系。当前，商业银行由于其自身的特点以及实际发展状况，虽然其风险管理模式有所改进，但与当前实际业务发展的要求仍有差距，如何降低个人信贷风险发生的概率，尤其是加强对其信用风险的量化度量和控制，个人信贷风险管理水平和能力进一步提高，是当前商业银行亟待解决的重点难题。
1.商业银行个人信贷风险概述
个人信贷风险主要指银行在运用从负债业务筹集的资金，将资金的使用权在一定期限内有偿让渡给个人，在此过程中所存在的不能按期收回信贷资金，使信贷资金出现逾期、呆滞或者呆账的可能性。
2.商业银行个人信贷风险分类和特征
商业银行的个人信贷风险主要分为几种：市场风险是指因金融市场价格、利率、汇率等的变动而导致未预料到的潜在损失的风险。利率风险是指商业银行的财务状况在市场利率出现不利波动时所面临的风险。信用风险是指又称违约风险，是指贷款客户未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险。流动性风险是指商业银行由于信贷资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。操作风险是指商业银行由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。法律风险是指因不懂法律规则、疏于法律审查、逃避法律监管所造成的经济纠纷和涉诉给所导致的潜在或已经发生损失的风险。
商业银行个人信贷风险具有如下特征：高负债率的社会性。金融业的自有资金占全部资产的比重一般较小，具有极高的资产负债率，商业银行的这种与社会公众的紧密依附的债权债务关系决定了其风险的渗透传递具有社会性。业务交叉的扩张性。商业银行业务的扩张是与其他金融机构的业务发展相交叉的。很多业务都是在对价机构间进行的，存在业务联系的各家金融机构互相依存，一家金融机构发生问题，风险将急剧扩大，甚至引发系统性风险。循环往复的周期性。宏观经济发展具有明显的经济周期，置身其中的证券公司也会受到在松紧之间周期性调整的货币政策的影响，这就决定了证券公司的风险具有周期性特征。潜在风险的可控性。风险本身就意味着各种不确定性因素，但就个体企业来说，可以采取各种措施来增强抵御风险的能力。并不是说风险就不能抵御和控制。
3.商业银行个人信贷业务风险分析
商业银行个人信贷业务随着我国国民经济的快速发展在全部信贷市场的比重逐年上升。但在其个人信贷业务的发展过程中，风险控制不完善、新的风险源不断出现，商业银行个人信贷不良贷款数额出现不断增加的趋势，致使商业银行信贷资产处于风险或造成损失。
3.1信贷法规体系尚不完善
我国商业银行办理个人信贷业务的法律依据主要分布在《商业银行法》、《担保法》、《经济合同法》以及一些人民银行出台的行政法规如《个人住房贷款管理办法》中，没有一部完整的《个人类信贷法》来统筹，结果就是针对性不强，缺乏配套措施，使个人信贷缺乏完备的操作依据，还未形成完整的法律体系，这无疑给贷款的安全性带来影响。
3.2银行内部管理有待规范
我国商业银行在个人信贷业务发展方面还处于粗放阶段，主要表现在：为了扩大个人信贷规模，对逐极下达硬性的放贷指标；擅自降低贷款准入标准和担保条件；贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力等多个方面。这些内部管理的缺陷放松了风险的管理控制，导致新一轮的风险积聚。
3.3抵押变现处置多有漏洞
抵押物处置管理作为个人信贷风险发生的补救措施，要求具有顺利、足值、合法地变现的能力。如果无法达到上述要求就说明抵押物处置管理存在漏洞。抵押物处置管理存在的漏洞就会使贷款抵押形同虚设，由此造成抵押物难以变现，产生损失，商业银行的不良贷款无法弥补。个人信用体系详细记录消费者历次信用活动的诚信程度，作为社会信用体系的基础，是金融生态环境建设的重要内容。但是我国商业银行无法通过个人信用体系高效准确获得个人信用报告，并以此来指导个人信贷的发放。个人信用体系的缺乏，不仅仅制约了消费信贷业务，而且影响了个人金融业务的整体开展，也成为商业银行个人信贷风险的间接来源。
3.4贷前调查依据不足
由于个人信用信息基础数据库建设尚需进一步完善，个人信用评分和信用信息咨询服务尚需待对个人的其他社会信用信息 （如司法、税务、社会保障等）采集完整后，才能逐步提供。已经在全国联网的人行征信系统存在调整周期过长、内容更新不及时的问题，由此系统查询出来的报告缺乏应有的权威性，目前判断借款人还款能力的主要依据仍为借款人提供的收入证明，但由于对出具证明的单位无任何法律约束力，导致证明中的收入随意性较大，同时缺乏明确的行业指导性收入水平等标准，增加了贷前调查的难度。
4.商业银行应对信贷风险的对策
4.1增强影响个人信贷业务的法规政策研究
信贷政策必须要适应货币政策的要求。货币政策的调整意味着信贷政策也将随之发生变化，所以商业银行必须加强对国家宏观政策特别是货币政策的跟踪研究，密切关注国家对金融业务的指示信号和监管力度等宏观政策形势，努力避免由于错误执行信贷政策的偏差所造成的市场风险。法律体系不健全,导致金融市场极不完善和规范,增加了商业银行的信贷风险;法律机制的不健全,还表现在各经济主体缺乏对信贷资产的保护意识,使商业银行难以保证资金的安全性。
4.2加强银行内部管理
为保证银行信贷资产质量的稳定提高,应从注重银行内部管理入手,坚持稳健的经营方针。完善审贷分离制度,建立信贷风险预警机制,加强贷后管理,进行贷款跟踪。总之,完善内部控制,防范内部风险,加强全程控制,实现从以补救为主的控制向以预防为主的控制转变,从而提高商业银行防范风险的能力。
4.3加快完善个人贷款担保制度
商业银行应根据现有法律法规的相关条款的具体规定，使抵押物的范围尽量限定在圈定执行容易、法律争议少的标的物。而且应拒收那些难以变现、产权不清及存在争议的抵押物，选定的担保抵押物必须具有合法、足值、有效的特点。此外，商业银行应对保证人的范围进行合理界定。对于自身条件好并且收入稳定的借款人，可实行保证担保方式的贷款，而保证人的选择应遵循信用度的情况，应选择信用度高的高端客户，满足其综合条件至少应不低于借款人。
4.4认真筛选客户，做好风险识别工作
发挥人行征信系统的屏障作用防范风险，在贷前调查环节强调风险防范，从源头上防控风险。目前对借款人资信的考察可在人行征信系统的基础上，通过对借款人的文化程度、工作经历、年龄等进行综合判断，确定收入的可信度。对现有合作结构、合作项目做好风险识别，规避对高风险的合作结构、合作项目的准入。[科]
【参考文献】
［１］郦国俊.商业银行信贷风险管理研究[J].中国市场,2006(11).
［２］孙伟南.商业银行个人消费信贷风险及防范[J].商业经济,2008(7).
认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成20__年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。
一、在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是
严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
(2)严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。
(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。
(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。
(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲
20__年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况;大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。
1、20__年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如___公司、__公司、___公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。
2、20__年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增加对优质客户的信贷投放量，不仅降低了贷款总体风险度，而且带来了丰厚的利息收入，随着相对独立核算的实行，经济效益显著提高，今年一至六月份实现利息收入__万元，超过去年全年收息水平，实现利润377万元，有效地壮大了资金实力，增强了发展后劲，呈现良好的发展势头
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐
1、20__年，我行在信贷业务发展中取得了一定的突破，特别在汽车消费贷款方面也取得了一定的成效。我行还特别注重加强__合作，协调处理好__关系。根据形式发展和工作实际的需要，积极开展调查研究，与企业互通信息，加强理解与配合，共同协商解决问题的途径，加大对企业的支持力度，构筑新型银企关系。_月份，我行与市汽车销售有限公司举办了银企联谊活动，通过活动，加强了银企之间的沟通与了解，建立了深层银企合作关系。
2、20__年，我行进一步提高对信贷营销的认识，不断推进文明信用工程建设，最大限度地抢占市场份额，建立稳固的客户群体，加大对个私经济、居民个人的营销力度，选择信用好、还贷能力强的个体企业和城镇居民做为我行信贷营销的对象，把信贷营销与绿色文明信用生态工程相结合，通过一系列的社会文明信用创建活动，打造我行独特的信贷营销品牌。
四、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展
(一)、加强政治理论学习，在平时我关心国家大事，注重对政治思想理论的研究，深入学习党的方针政策，端正思想，亚于律己，牢固树立爱岗敬业、勤政廉洁，刚正不阿的职业道德风尚，努力向党组织靠拢，积极进取，争取早日能成为党组织的一员。
(二)、加强业务理论学习，在平时我非常注重对金融行业有关法律、法规制度和办法的学习，把理论和实践相结合，不断提高自身的业务技术水平，对单位下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。
二、认真履行工作职责，踏踏实实做好本职工作
我热爱自己的本职工作，能够正确认真地对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活体现在工作中，在工作中能够积极主动，认真遵守各项规章制度，能够及时完成领导交给的工作任务。
(一)、严格遵守规章制度，把好信贷资产质量的第一关口，作为一名信贷员，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成信贷风险，因此，我不断提醒自己，不断增强责任心。同时，为了更好把好关口，我掌握了证件真伪辨别能力，从而把好信贷资产质量的第一道关口。
(二)、坚持信贷原则，做好贷款的调查工作。我深知信贷资产的质量事关本行的经营发展，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和我行制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真调查，从借款人主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物合法有效性;从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提成贷与不贷的理由，每一个环节都仔细审查，没有丝毫懈怠。在贷前做到“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。
(三)、提高工作质量，及时准确做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理是信贷员重要工作之一，这项工作即繁琐又重要，我坚持做好当天账务当天处理完毕，各项账务全部核对从不过夜。
三、提高经营效益
这一年来，我与同事能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好各项工作，为全行经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。
(一)、千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员他们到我行存款，为壮大我行实力不遗余力，全年吸存日均余额800余万，较好的完成了我行下达的任务。
(二)、积极主动营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款9，000余万。
(三)、勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作。如上门服务做好借款合同的签订，收集好贷款档案资料的收集等，能够与大家一起协调好，共同完成任务。
过去一年是我行在新的起跑线，抢抓机遇、奋发进取、审慎经营和稳健发展的重要一年。一年来，信贷科坚持服务“三农”办行宗旨和方向，牢固树立支农保稳定促发展的思想，突出风险防范、强化监督、力促管理，不断提高支农服务水平。
回顾一年的工作，自己仍有不少不足之处。一是业务素质提高不快，对新的业务知识学习不够、不透。二是本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强。三是只是满足自身任务完成，工作开拓不够大胆等。在接下来的日子里，我将努力克服自身的不足，在我行信贷科和领导的指导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，为完成-年的各项任务目标做出自己应有的贡献。
1、各项贷款余额xxxx万元(含抵债资产)，比年初增加xxx万元，存贷比例为56.1%。
2、不良贷款余额xxxx万元，比年初净下降xx万元，完成市联社下达年度计划的`165.5%，其中，“两呆”贷款余额xx万元，比年初净下降xx万元，完成市联社下达年度计划的xx%。
3、各项贷款利息收入实现xx万元，同比多收xx万元，综合收息率为xxx%。
二、本年度开展的几项工作
1、强化定位，加强指导，确保全行信贷工作适应地区经济和资金安全需要。今年以来，我在主管经理的领导下，研究探索全行的信贷工作思路，明确了20xx年的信贷工作是把“安全营销”贯穿于整个信贷管理当中，要求各信用社、营业部要妥善处理好规模扩张与风险防范的关系，确保在经营权下放与管理权上收过程中的信贷资金安全。坚持以市联社“三个工程建设”为有效载体。在贷款投放上，实行分类指导，强化市场定位，坚持服务农区与开拓社区并重，加大贷款投放力度。
2、分类指导、积极营销、努力提高信贷管理指导能力。
一是加大支农贷款投放力度。针对今年中央出台的一号文件和粮价上涨、农民的种粮积极性提高以及农村产业结构调整、农业生产资料涨价，贷款需求加大的实际情况，我在信贷工作指导上，坚持以市联社“三个工程建设”为目标，大力开展信用户、信用村的评选活动，加大支农贷款投放力度。截止12月末，辖内已评定信用村xx个、信用户达xx户，累计发放农户小额信用贷款xxxxxx万元，累计发放农户联保贷款x万元，累计发放农户其他贷款xx万元，农业贷款累放较去年同期多xx万元。有力的支持了xx区农村经济的发展。二是加大对中小企业和个体工商户的贷款营销力度。在近郊信用社信贷工作上，我采取指导与引导并重的工作原则，以打造社区银行和零售银行为目标，积极发放中小企业贷款和个体工商户贷款。坚持“额度合理、抵押有效、手续完备、弱化风险”的原则，加大对中小民营企业的支持力度，截止12月末，工商业贷款比年初净增加xx万元;同时结合xx区个体经济比较发达、商业街、大型专业市场多的特点，开展了工商业户营业网点抵押个人贷款的试点工作，并制定相应管理办法，加强信贷内控管理，达到信贷工作合规、有序、降低风险的目的，培育了新的利润增长点，截止12月末，x营业部累计发放此类贷款34户xx元，增加利息收入xx万元;在保障“安全、流动、效益”的前提下，大力帮助基层信用社、营业部开展了业务创新。如：xxx营业部在全市信合系统率先开办了xx区下岗失业人员小额担保业务，推动了创建社区银行的工作力度。截止12月末，全行工商业贷款和其它贷款比年初净增加xx万元。
3、不良贷款清收效果显著，信贷资产质量得到比较明显的改善。
年初以来，我在清非抓降工作中，坚持把不良贷款清收盘活工作作为信用社生存发展的生命线来抓，收到了明显效果。一是在继续实行奖励清收、委托清收、招标清收和诉讼清收的基础上，强化责任清收，杜绝不良贷款前清后增的现象发生，突出重点加大对当年发放当年到期贷款的检查和监督力度;二是认真贯彻执行市联社“百日攻坚战”活动精神，指导近郊信用社抓住当前城区扩张、绿化占地、企业搬迁的有利时机，清收关停企业欠款，如：xx信用社抓住开发商占地的有利时机，以货币形态回收贷款580万元，其中：收回“呆滞”贷款380万元;xx信用社以货币形态回收不良贷款300万元，并代表xxx两次参加市联社“百日攻坚战”活动经验交流会，交流经验;中远郊信用社抓住政府“合村并镇”的有利时机，大力开展清收盘活攻坚战，采取“收落结合”的办法;加大对个人和村集体贷款的清收力度。三是积极抓住信用社改革的有利时机，充分借助“政府力量”清收不良贷款，在9月末的基础上，又清收不良贷款xxx万元。截止12月31日，不良贷款余额xx万元，比年初净下降7xx4万元，完成市联社下达年度及改革计划的xx%，其中，以货币形态回收不良贷款1,796万元。
4、努力做好其它工作。一是继续加强对银行信贷登记咨询系统的管理力度，对个别违反《银行信贷登记咨询系统管理制度》的行为进行了处罚，保证了系统数据报送的及时、准确、完整。二是加强对大额现金、资金调剂的管理工作力度。截止12月末,共审批大额现金37,930万元，累计调剂资金49,000万元，调剂资金利息收入——万元，同比增加——万元。三是加强对信贷人员的业务培训工作，针对农村信用社贷款五级分类工作，举办了信贷主任培训班。四是以xx信用社为试点，进行了贷款五级分类的试分工作。五是根据市联社的统一部署，对全区信贷档案进行了统一和规范化管理。
关键词：个人消费信贷,风险,信用
个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品, 或支付其他费用的货币贷款。耐用消费品或其他费用支出, 是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品, 以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。近年来, 我国商业银行个人消费贷款发展迅速, 个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长, 并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期, 但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约, 发展极为缓慢。1997年我国消费信贷总额为172亿元, 仅占全部贷款余额的0.23%。为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响, 政府制定和实施扩大内需的政策。为了启动民间消费需求, 中国人民银行出台了一系列政策措施, 鼓励商业银行加大消费信贷的力度。1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》, 正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来, 我国的个人消费信贷有了快速发展, 截至2009年一季度末, 我国居民消费信贷余额为3.94万亿元, 是1997年的229倍。随着我国银行消费信贷规模的不断扩大, 个人消费信贷市场空间不断拓展, 个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展, 该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。2009年一季度末数据显示, 我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元, 占居民消费信贷余额总额的近90%, 仍然是我国个人消费信贷的主要形式。前几年, 住房消费贷款发展迅速, 各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件, 导致不良贷款率有所增长。从国外经验来看, 个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现, 这使得住房贷款潜在风险不可低估。我国现在的个人房贷余额中, 超过80%是2000年以后发放的, 这意味着, 未来几年内个人房贷风险将有增无减。
个人消费信贷对象涉及不同的个体消费者、经营范围广泛、贷款的期限较长、资信调查困难, 在一定程度上给银行带来了风险隐患。商业银行应加强对个人消费信贷风险的分析与识别, 以便及时采取措施, 防患于未然。
二、商业银行个人消费信贷风险成因
消费信贷风险是指银行消费信贷不能按期收回, 造成信贷资金损失的可能性。个人消费信贷存在极大的不确定因素, 风险隐含其中。对于消费贷款业务来说, 商业银行所面临的最主要的风险是信用风险, 即因个人消费者不能按照与银行签订的协议行事而对银行信贷资产收益造成的风险。
(一) 制度方面
1、相关法律制度不健全。
我国至今尚未建立有关规范消费信贷活动的法律规范, 特别是保护银行债权的法规不健全, 对失信、违约的惩处办法不具体。消费信贷期限长, 客户分散, 不确定因素多, 银行风险控制难以落实, 很容易造成一些借款人利用法律的漏洞进行欺诈。此外, 关于抵押物的处理、拍卖等问题, 银行在处置个人抵押财产方面缺乏有效的法律保障和市场保障。我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段, 交易秩序尚不规范, 交易法规也不完善, 各种手续十分繁琐, 变现成本较大, 导致银行难以将抵押物变现。由于缺少法律规范, 个人消费信贷在实际操作中无章可循、无法可依、随意性很大, 这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障, 商业银行难以通过有效的方式来保全自己的消费信贷资产, 增大了个人消费信贷的风险。
2、个人信用体系不健全。
在我国, 信用观念尚未深入人心。目前虽然已经建立个人征信系统并投入使用, 但系统内许多个人信息尚未完善。加上对个人消费信贷市场的竞争使银行之间缺乏沟通, 从而使得个人的信用信息披露不够, 信用信息资源无法共享。信息的不对称又可能致使借款人将贷款恶意挪用, 用于经营或投机活动, 经营失败导致贷款偿还出现问题。尽管中国人民银行已经开始了个人信用联合征信工作, 但是上述工作还仅限于金融部门, 信用信息也仅限于金融信息, 很难实现其他非金融信息的汇总。
(二) 银行方面
1、银行消费贷款设计欠缺。
有的消费贷款种类自身存在较大的先天缺陷, 导致贷款风险从一开始就存在。如2000年兴起一时的“零首付”个人住房贷款和“零首付”汽车贷款。虽然中国人民银行已经明令禁止了这种“零首付”, 但无指定用途的所谓综合消费贷款在贷款设计上也存在问题。这种贷款最高限额50万元, 甚至不受限额, 这一设计明显不是或并非主要是为了借款人消费使用的, 更不是为普通消费者着想, 它是迎合少数优势消费群体扩大生产的需要而巧立的名目。
2、银行自身管理薄弱。
从主观因素来看, 国内商业银行仍旧在一定程度上不太重视信用风险, 对各部门、各职员的考核只注重业绩而忽视风险和损失, 造成损失后也没有强有力的责任机制予以制约。一方面部分商业银行为了扩大消费信贷规模, 对基层行下达硬性的放贷指标, 由于市场竞争的激烈, 不少银行擅自降低贷款标准和担保条件, 致使潜在风险进一步增大;另一方面信贷人员素质偏低, 工作责任心欠缺。存在着信贷人员贷前调查不深入、贷中审查不严、贷后管理不力的松懈行为, 重贷轻管, 重放轻收, 岗位责任制没有落到实处, 放松了消费信贷资金使用的有效监控。这些都是导致银行贷款风险显著增加的原因。
从客观因素来看, 国内商业银行管理水平不高, 更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常, 由于客户分散, 银行仅凭借款人身份证明、收入证明等比较原始的书面信用材料进行筛查, 对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的简单说明, 对借款人的资产负债状况、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询, 由此导致银行和客户之间的信息不对称。而且现阶段管理消费信贷业务的规章制度尚不完善, 操作手段相对落后, 贷后的监督检查往往跟不上, 对消费者个人及其家庭的财务收支缺乏有效的跟踪、监控机制和经验。一旦发现风险不能及时采取补救措施, 致使消费信贷的潜在风险增大。
(三) 消费者个人方面。
消费者个人方面的原因主要是由于消费者行为的不确定性和道德风险的存在。目前, 我国缺乏完善的家庭财产登记制度, 居民收入缺乏透明度, 银行无法确切计算和查证居民收入水平。消费者在申请消费信贷时, 有可能为获取更多的消费信贷而夸大自己的偿还能力, 风险完全由银行承担。另外, 消费者在取得消费信贷之后, 在有偿还能力的情况下逃避债务, 即为道德风险。以助学贷款为例, 由于大学生毕业后, 社会就业压力大, 人才的流动十分频繁, 原就读学校找不到人, 造成贷款无法归还, 道德风险因素较大。
三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
(一) 建立健全消费信贷相关法律法规。
为了确保消费信贷市场的有序运行, 应该尽快制定和颁布消费信贷法规, 明确消费信贷活动中相关主体的职责义务和相关权利, 合理分散信贷风险。建立健全消费信贷法规体系, 一是尽快制定一部综合性的《个人消费信贷法》, 对与个人信贷有关的问题进行明确规范, 充实我国《担保法》中有关个人消费信贷的条款;二是要用法律条文明确规定对消费者失信行为的惩罚办法, 用法律手段规范消费者的借贷行为;三是要进一步完善社会保障制度、住房制度、医疗制度等相关制度, 从而分散和共担个人信用风险。
(二) 逐步完善个人信用制度。
个人信用制度的健全将有利于降低消费信贷的交易成本, 抑制由信息不对称导致的逆向选择和道德风险。因此, 逐步完善个人信用制度是商业银行进行消费信贷风险管理必不可少的制度环节, 是商业银行管理消费信贷风险的起点。完善个人信用制度, 一方面要建立健全全社会范围的个人征信体系;另一方面要建立科学的个人信用评价体系。
我国个人征信系统使用尚处于初级阶段, 仍需不断完善。应做到及时更新个人金融信息, 做到电子化、集中化、及时化;同时, 要加快不发达地区的基础设施建设, 完善全国征信系统信息, 实现信息联网共享, 满足银行放贷审核的需要。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上, 各银行还应结合自身业务特点制定具体的个人信用评价体系, 以此作为放贷的基本标准, 使之从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。譬如, 可以建立信用风险评分系统, 通过给个人信用打分, 严格划分客户的信用等级。首先对消费信贷的授信对象进行信用评分;然后再根据消费信贷对象的信用记录、消费信贷的担保方式、消费信贷项目等方面的情况对消费信贷授信对象的信用评分进行调整, 得出该笔消费信贷业务的信用评分, 确定其风险等级;对个人的还款意愿、还款能力进行预测, 为最后的决策作依据。
(三) 完善银行内部信贷风险管理体系。
必须严肃信贷纪律, 责任明确到位, 一旦出现问题按规定对有关责任人进行责任追究。贷前要严把信贷入口, 有规划地发展个人消费信贷业务, 严格规范各环节操作流程。在审核贷款申请时, 主要侧重考虑以下几个因素:个人信用记录、个人负债比率、个人保险等。抵押担保并非万全之策, 抵押品也存在风险, 要明辨借款人的实际收入水平。贷中, 进一步明确各操作岗位的关键所在, 规范操作, 做到任务、权限和责任的统一。贷后, 从跟踪、监控入手, 建立一套消费信贷风险的预警机制, 加强贷款后的定期或不定期跟踪监控。贷款发放后, 银行要密切关注客户的还款动态, 当有拖延现象时, 及时找出原因并采取措施。对于具有还款能力而故意不还者, 从信函通知到口头通知、加收逾期贷款罚息, 直至处理抵押物甚至诉诸法律。对于多次恶意拖欠贷款者, 要将其列入“黑名单”, 加大追讨力度, 并拒绝再度贷款。对于贷款到期潜逃和下落不明的借款者, 应提请公安等有关部门协助查寻。
参考文献
[1]王立军.商业银行授信管理实务[M].中国金融出版社, 2002.
[2]李扬, 刘华.银行信贷风险管理[M].经济管理出版社, 2003.
个人住房“假按揭”是指单位或个人以骗取银行信贷资金为目的，在借款人没有真实购房的情况下，通过虚抬房价等多种手段，以个人名义申请并取得的个人住房贷款。个人住房信贷“假按揭”的主要表现形式有：
（一）开发商恶意骗取银行资金形成的“假按揭”
这类“假按揭”往往是一些资金实力较差的开发商因项目运作不成功，在销售过程中勾结银行、房地产管理内部有关人员，实施的旨在骗取购房人和银行资金的“假按揭”。开发商在资金到手后，迅速转移资金，对项目的后续建设置之不理，或注销公司或携款潜逃，给银行、购房人、社会造成重大不良影响。
（二）开发商资金搭桥套取银行资金形成的“假按揭”
这种类型的“假按揭”是开发商在开发建设过程中，由于项目销售不理想或由于战线过长、后续资金不到位，或销售虽好但其他配套资金未按计划到位、资金出现断档，便以假购房者的名义申请贷款，解决资金短缺，在后续资金到位时提前归还贷款或在找到合适的买家时再通过转按的形式变假为真，其本质就是将个人住房贷款公司化。
（三）债权债务抵冲形成的“假按揭”
部分房地产开发商在施工过程中或在工程价款结算时由于资金紧缺拖欠工程款，往往会将房子作价抵作工程款给付施工队，施工队拿抵债的房子通过造假、虚抬房价等手段，向银行申请按揭贷款进行变现，在房子找到新买主后或转按或提前还款。由于施工队的流动性很强，一旦在当地的工程结束没有新项目，便会逃废债务，转移风险，将房子留给银行进行处置。
（四）中间机构炒房形成的“假按揭”
部分规模小、资金实力差的房地产中介公司为筹集资金进行炒房，通过虚构二手房买卖交易，勾结银行内部人员、房地产管理部门有关人员，实施“假按揭”骗取银行信贷资金，在获利后提前还款，如炒房失败则携款潜逃，将风险转嫁银行。
（五）借款人个人套取银行贷款形成的“假按揭”
借款人个人勾结开发商，主动通过开发商，签订虚假购房合同和首付款凭证，在没有真实购房交易的情况下，套取银行个人住房贷款，改变住房贷款消费用途，用于证券投资、生产性投资以及股本权益性投资等领域。此类假个贷具有零散性、隐蔽性强的特点。
二、个人住房信贷“假按揭”的成因透析
（一）外部市场原因
1．房地产开发企业和项目准入门槛偏低，质量参差不齐。房地产行业属资本密集型行业，对资本的要求相对较高，而实践中对房地产开发企业的资本充足率执行偏低。建设部2000年颁布的《房地产开发企业资质管理规定》中，对新成立房地产开发企业所要求注册资金总体较低。1998年颁布的《城市房地产开发经营管理条例》第十三条规定房地产开发项目应当建立资本金制度，资本金占项目总投资的比例不得低于20%，这一规定直到2004年才变更为资本金占项目总投资的比例不得低于35%。过低的准入门槛和项目资本金制度使得绝大部分资金实力不强、经验不足的企业纷纷进军房地产市场，为后续房地产领域一系列问题的产生埋下了风险隐患。
2．地方政府部门行政行为变形、错位，市场监管弱化。在实践中个别地方政府行政主管部门逆程序操作，行政行为不规范，存在“关系大于制度，人情高于规章”的现象。如：部分房地产开发项目批报“先上车，后买票”，在没有取得《国有土地使用证》《建设用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建筑工程施工许可证》相关证件的前提下就已拿到《商品房销预销售许可证》，掩盖了其不合法性；外部审计形同虚设，房地产开发企业财务信息失真，导致商业银行对客户资信识别产生偏差；市场监管弱化，房地产领域的虚假广告、囤积房源、哄抬房价、偷税漏税和商业欺诈等不规范经营行为和违法行为屡禁不止，房地产市场秩序尚需进一步完善。
3．房地产开发企业融资渠道单一，资金链条脆弱。房地产投资需要的资金量大，建设周期长，大部分房地产企业先天资本积累不足，资金实力弱，在面临资本市场门槛高、房地产信托基金条件苛刻且规模小的情况下，只能通过银行贷款来进行筹融资，房地产开发企业资产负债率普遍居高不下。据不完全统计，目前房地产开发企业项目投资中银行信贷资金占近六成，单一的融资渠道、脆弱的资金链条和风生水起的宏观调控环境引发了部分资金实力差的房地产开发企业实施“假按揭”的冲动。
4．诚信缺失，社会信用制度不健全。市场经济是信用经济、契约经济，完善的信用制度是市场经济走向成熟的标志。信用观念弱化和信用体系残缺是我国一系列经济问题的重要根源。社会信用制度的不健全已经成为制约我国市场经济健康发展的严重障碍。目前我国征信制度尚处于建立的起步阶段，还没有一部规范征信行业行为的专门法律、法规，使得个人信用信息的采集与利用无法可依。社会信用法制建设的滞后以及失信惩罚机制的缺位助长了部分企业和个人不讲信用行为的发生。
（二）银行内部原因
1．商业银行对风险防范与业务发展关系把握不到位。个人住房贷款因其收益稳定、成长性好，已经成为各家商业银行的必争之地。在激烈的市场竞争环境中，受粗放经营时代形成的信贷文化的影响，各家商业银行在争抢市场份额过程中存在着不同程度的“冒进”主义思想，同时银行经营个人类贷款的时间不长、经验不足，对个人住房贷款的市场风险、信用风险和操作风险等风险规律的形成、识别和计量研究不够。业务运作流程与风险控制流程往往又与市场脱节，没有形成标准化作业。商业银行新型科学风险管理文化的缺失，风险与发展关系把握的不到位，是形成“假按揭”的重要原因之一。
2．对房地产开发企业、项目以及房地产中介公司准入审查不到位。对房地产开发企业和项目的审查分两种情况。一種情况是银行无开发贷款支持的项目，一种是有银行开发贷款支持的项目。对前一种情况由于银行处于弱势地位，只是面上按制度要求了解企业的房地产开发资质等级、营业执照以及项目的《国有土地使用权证》《建设工程用地规划许可证》《建设工程规划许可证》《建设工程施工许可证》是否齐全，对房地产开发企业的基本情况和项目的土地出让金支付情况等深层次问题掌握不到位或趋于竞争的压力不敢深入了解。对银行有开发贷款支持的项目在企业现金流的分析不深入不全面，特别是对企业预收售房款的估计过于乐观。在二手房按揭贷款中，由于缺乏量化指标对房地产中介公司的审查也是形同虚设。
3．对借款主体审查不到位。对借款申请人购房行为、首付款真实性以及房价的合理性审查，对于银行防范“假按揭”有着重要作用。尽管在银行的个人住房贷款操作流程中对借款申请人的审查有着严格的制度要求，但在以效率取胜的激烈市场竞争中，绝大部分客户经理将面谈和首付款凭证的真实性审查作为影响效率的重要因素之一，或流于形式敷衍了事，或将面谈的内容格式化千篇一律，让房地产开发企业轻松掌握银行面谈的要求而事先进行针对性的准备，从而轻而易举地化解银行为防范“假按揭”而设计的措施。
目 录
并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国内保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资 8 保单融资 10 固定资产贷款 10 流动资金贷款 11 房地产开发贷款 12 个人住房贷款 13 个人再交易住房贷款 14 公积金个人住房贷款 15 个人住房组合贷款 16 个人商业用房贷款 18 个人住房抵押额度贷款 19 ‘房易安’交易资金托管业务 20 固定利率个人住房贷款 21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务 22 合力贷 23 等额递增还款服务 23
宽限期还款方式 23 个人消费额度贷款 24 个人汽车贷款 25 个人权利质押贷款 27 国家助学贷款 29 下岗失业人员小额担保贷款 30 个人助业贷款 32
并购贷款
产品简介：
并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。
特色与优势：
1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。
2、贷款使用期限长，一般不超过5年。
3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。
4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国内外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。
5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。
办理程序：
符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。
1、申请：企业可以向建设银行各级对公营业机构提出并购贷款申请；
2、担任并购财务顾问参与前期尽职调查：建设银行将结合企业的贷款申请，安排专业团队就并购交易结构、目标企业相关情况等方面进行尽职调查；
3、融资方案设计：根据企业的并购贷款需求和前期尽职调查结果，提出融资方案和相应贷款条件；
4、申报审批：将与企业协商一致的并购融资方案申报审批；
5、签订并购贷款业务合同和提款：并购贷款经我行审批同意后，拟订并签署贷款合同，落实提款先决条件后可支用贷款。
金银仓®融资是指经销商持建设银行认可的购销合同和订单，基于优质生产厂商信用，以建设银行认可的仓储公司出具的仓单作为质押，向建设银行申请的短期融资信贷业务。
产品特点：
提前融资，立即完成货款支付和采购交易
融资工具多样，包括贷款、银行承兑汇票、法人账户透支等 为您提供的便利：
1、买方企业根据建行认可的购销合同及订单即可得到建设银行信贷资金支持；
2、卖方可提前收到回笼资金，提高资金效率；
3、买方可根据销售情况灵活掌握还款时间。业务办理流程：
1、买卖双方签订购销合同；
2、买方、卖方、建设银行及仓储公司签订协议；
3、买方与建设银行签订融资合同；
4、买方按货款的一定比例在建设银行存入保证金，建设银行按购销合同约定的货款向买方提供融资，并直接将资金划付卖方，卖方收到货款后发货至建设银行指定仓库；
5、买方分批部分偿还建设银行贷款赎货。
七、建设银行要求的其他资料。办理渠道及办理流程
1.办理渠道：学生通过所在学校与签订业务合作关系的我行网点联系。
2.办理流程：
①申请。由借款人向学校提出申请，填写《中国建设银行国家助学贷款申请表》，学校对借款人的身份证件及其家庭经济困难情况证明材料的真实性进行初审，并出具意见。贷款行不直接受理借款人的申请。
②受理及审批。贷款行收到学校送达的借款人申请表及有关资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查学校是否已签署初审意见、贷款总量是否未超过相应助学贷款管理部门核定给该学校的贷款控制总量。将审查同意发放贷款的学生名单及金额通知借款人所在学校，由学校通知学生。
③发放。经审批同意贷款的，由学校组织学生签订《中国建设银行国家助学借款合同》，国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款行一次审批、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在建设银行开立的账户上；生活费贷款（每年的2月、8月不发放生活费贷款），根据合同约定定期划入借款人在建设银行开立的活期储蓄账户。
④贷后管理。借款人因毕业、结业、肄业、退学、转学、出国、被取消学籍等原因离校，应在离校前与贷款行签订《国家助学借款还款补充协议》（以下简称《补充协议》）。《补充协议》签署后，学校方可为借款人办理离校手续。贷款行须取得借款人离校后的联系方式。借款人毕业、结业、肄业的，贷款行应取得其工作单位的相关信息。
⑤贷款回收。借款人应按《借款合同》和《补充协议》的规定偿还贷款本金和利息。借款人可以与贷款行约定还款账户定期扣款或到贷款行营业网点偿还贷款。对于提前偿还贷款的，借款人应符合建设银行规定的条件并按照建设银行的规定的有关手续办理。
下岗失业人员小额担保贷款
下岗失业人员小额担保贷款指中国建设银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）的下岗失业人员发放的人民币贷款。
基本规定
1.贷款对象：下岗失业人员
2.贷款额度：最低额度为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元（含2万元）。
3.贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过一年。
4.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。5.担保方式：政府制定的担保机构提供担保 6.需要提供的申请材料： 办理渠道及办理流程
1.办理渠道：借款人通过中国建设银行开办下岗失业人员小额担保贷款的业务分支机构申请办理。
2.办理流程：①受理。申请小额担保贷款需由借款人所在社区或所在企业推荐，经劳动保障部门审查，贷款担保机构审核并承诺担保后，借款人自愿向建设银行提出借款申请，并填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款申请表》；
②贷前调查。经办行收到借款人申请表及有关资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查担保机构是否已签署承诺担保意见；
③审批。经办行填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》根据有关程序审批，在收到借款人申请表及有关资料后150个工作日内完成审批，并同时填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》（见附件），将审批结果通知借款申请人；
④发放。经审批同意贷款的，经办行应与借款人签订《中国建设银行下岗失业人员小额担保借款合同》，并在合同中约定贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期利息、用途及其它有关事项。小额担保贷款对借款人实行单户头管理、单户头核算的方式。贷款资金划入借款人在建设银行开立的个人银行结算账户上。
⑤贷后管理。一级分行或地市级经办行应与当地财政部门指定的担保机构签订合作协议。担保机构应按照财政部门规定及与协议合同的要求规定，将担保基金存入在经办行设立的担保基金专项帐户。小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金所在经办银行存款余额的五倍。经办行在每月终了填制《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款统计报表》和《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款贴息情况统计表》报送当地地市财政和上级行。
⑥贷款回收。非微利项目贷款，实行按月/或按季结息。贷款偿还实行等额本息还款方式。非微利项目借款期限在一年以内的，贷款偿还，贷款到期一次性归还贷款本息。借款期限在一年以上的，贷款偿还实行按月/或按季等额本息还款方式。微利项目贷款，实行按
季结息，并由财政按季全额贴息。借款期限在一年以内的，贷款到期一次性归还贷款本金。借款期限在一年以上的，贷款偿还实行按月或按季等额本息还款方式。借款人偿还贷款本息采取委托扣款的方式,从约定的还款帐户中扣除
个人助业贷款
基本规定：
1.贷款对象：年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民,且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁。
2.贷款额度：最低额度10万元，最高授信额度500万元。
3.贷款期限：贷款期限一般为1年（含），额度有效期限最长不超过5年； 4.贷款利率：按照中国建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：担保采取抵押、质押和保证方式，但是不接受单纯以（8）建设银行需要的其他资料。办理流程：
1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填定申请表，同时提交相关资料；
2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行以转账方式向借款人指定个人结算账户发放贷款；
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。①正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；②提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
一、重视思想政治学习，提高自身综合素质。
一是加强政治理论学习。平时我关心国家大事，注重对政治思想理论的研究，深入学习邓小平理论、“三个代表”重要思想和党的十六大、十六届四中全会精神实质，端正思想，严于律己，时刻把自己置于党组织和群众的监督之下，牢固树立爱岗敬业、勤政廉洁、刚正不阿的职业道德风尚，今年****月份，支部批准我成为预备党员，更坚定我加强学习的信心和决心。
二是加强业务理论学习。平时我非常注重对金融行业有关的法律、法规、制度和办法的学习，把理论和实践相结合，不断提高自身的业务技术水平。为此，我利用业余时间参加全国成人高考，以优异的成绩被****学院录取，读取大专学历，同时报名参加该院校的本科班预读。现已取得经济师职称资格。
二、求真务实，勤奋工作，大力开展各项业务。
信贷岗位是一个充满艰辛的岗位，是一个责任重大的岗位，也是一个挑战能力和理想的岗位。所以自参加工作以来，我始终牢固树立求真务实，勤奋工作的作风，努力克服一切困难，大力开展各项业务。
(一)牢固经营根本，大力组织资金。
受国家宏观调控等因素影响，去年我社的存款增长十分缓慢，资金组织工作一度陷入困境。面对种种困难，我始终和同事们保持团结，彼此密切配合，共同扭转了存款增长缓慢的局面。在组织资金过程中，主要做到“嘴勤”、“脑勤”、“腿勤”。
面对存款增长缓慢这一严峻形势，我急大家之所急，想法设法、竭尽全力挖掘储源。为收集储户信息，寻找新的存款增长点，每逢有外出经商、创业的人员回家团聚或聚会，我便在第一时间主动登门拜访，想方设法争取资金。为取得客户们的信任，我时常利用节假日前往机场、车站接送他们，主动与他们联系、交流，遇有节日或庆典主动发送手机短信或寄贺卡表示祝福等等，做一些力所能及的事情。这些做法得到了客户们的普遍赞赏和肯定，他们一有存款便立即存入信用社，取得了 “我心中有他，他心中有我”效果。如我社储蓄大户****、****在外经商，我经常利用节假日到机场、车站接送他们，与他们交成朋友，今年两人先后把共计1100多万的闲散资金存入我社，缓解了燃眉之急。
此外，我十分注意存款资金的动向，通过各种渠道去了解储户在各个时期的资金流动情况。当客户的资金出现周转困难时，我主动上门，提供优质的信贷服务，客户一有闲散资金便立即存入我社，较好地运用了“宣传鼓动、服务打动、利益驱动”三重并举策略，争取到如*******有限公司等一些经营效益好的企业来我社开户。真正做到转变作风“赢”存款、走出单位“引”客户、抓住机遇“攻”大户，有效地促进存款的增长。
(二)改进支农服务，做好小额信用贷款、农户联保贷款发放工作。
一年来，我认真学习上级人行、市联社关于支农工作的相关文件精神，严格按照十六大提出的“改善农村金融服务”的要求，积极做好农户小额信用贷款及农户联保贷款的发放工作，通过改善支农服务，提高支农服务水平，把用足用活信贷资金，提高资金的运用效率作为工作重点来抓。截止20xx年12月底，共发放贷款证****本，小额信用贷款、农户联保贷款金额****万元。通过有效信贷资金供给，扩增了贷款规模，增加了有效生息资源，也给农民增收、农业增产提供了有力的资金支持。
(三)提高信贷管理能力，大力清收不良贷款及欠息。
一是增强资金安全和效益意识。严格遵守审、贷、查三岗分离制度，发放贷款坚持“额小、分散、流动”的原则，择优扶持、努力提升抵押贷款在各项贷款中的占比，增强资金安全及效益意识。截止20xx年12月底，发放联保贷款****万元，公务员贷款****万元，抵押贷款****万元，合计****万元，占各项贷款余额的****%，增长**%，有效地防止新的资金沉淀，化解信贷风险;
二是树立以效益为目标，以市场为导向，以客户为中心的贷款营销意观念，积极培育、拓宽有效信贷领域，围绕优质客户将贷款规模调大，结构调优，风险调低。如通过办理“社团贷款”、“银行承兑汇票”等方式来满足企业需要，帮助企业解决融资问题。截止至20xx年底，累计发放“社团贷款”****万元，办理银行承兑汇票金额****万元，取得了一定的.效益。
三是认真分析不良贷款成因，深入调查，对症下药，分类清收：对一般农户不良贷款，我时常走村串户，深入了解农户的经济情况，寻找机会进行清收，如欠债户****的土地被政府征用，得到一笔较为可观的土地补偿款，了解这一情况，我主动上门催讨，晓之以理，动之以情，鼓动其分期归还贷款，收回的已核销不良贷款****笔，金额****万元，取得了较好的效果;对企业不良贷款则通过多方协商和多种有效途径进行清收。(注：如果有需要，这部份可根据清收情况举例说明)对有钱不还的钉子户、赖债户，则掌握其有可供执行的财物，有目标地依法起诉，依法清收。
(四)加强三防一保，确保信用社人、财、物安全。
一是牢固树立“安全出效益”的观念，彻底铲除自身对“三防一保”工作的消极思想，认真学习市联社下发的各种文件、案件与通报，努力增强防范意识，规范操作程序，加强防暴预案和安全规章制度的学习等，提高自身的防暴能力;二是落实各项安全制度，做好值班守库工作、日常现金及尾数箱押运工作，时刻保持警惕的头脑，不让犯罪分子有机可乘，确保信用社人、财、物安全。
三、存在不足及今后的努力方向：
综观全年工作，在上级领导的大力支持和同事们的密切配合下，各项工作取得了一定的进步和成绩，但从总体上进行反思，仍然存在以下方面的不足和问题：一是支农工作做得不够，创新方式方法不足，农户小额信用贷款、农户联保贷款发放额度偏低。二是不良贷款的清收任务仍然相当艰巨，这是当前和今后信贷工作的难点和重点。三是法律法规和规章制度知识仍不够丰富，有待于今后进一步加强。四是信贷管理水平有待进一步提高。
作为一名信贷员，我在自自己的岗位上做了些平凡的事情，尽到一名普通员工应尽的责任，也取得了一定的成绩。不过我想，这些成绩离上级领导的要求还相差甚远。在新的一年里，我将继续深入学习、贯彻党和国家的政策、方针、路线，努力使思想觉悟和工作效率全面上水平;在各级领导的带领下，我将以更高的标准严格要求自己，继续做好资金组织工作，努力提高支农服务水平，大力清收不良资产及欠息，求真务实，勤奋工作，争取把各项工作做得更稳、更好!
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