“三个办法一个指引”学习心得

“三个办法一个指引”学习心得（精选5篇）

“三个办法一个指引”学习心得 篇1

为提高商业银行对信贷的风险管控能力，中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的贷款新规，并称为“三个办法一个指引”。“三个办法一个指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，不仅使监管部门在监管过程中有法可依，有利于促进贷款业务健康规范化发展，更促使银行业金融机构加强贷款流程化管理，实现发展和风险的平衡。贷款新规的全面实施，将给我国银行业带来全新的经营理念和监管思路，具有三个方面的重要意义：

一是加大银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展

在经济市场化转型过程中，金融资产快速增长，信贷规模迅速扩张。当前，我国银行业基本建立和逐步完善了信贷风险管理制度，但仍存在贷款经营管理相对粗放，信贷文化不够健全，存在不按约定贷款用途使用贷款的情况，给贷款资金使用效率带来影响，给信贷资金安全带来隐患。特别是在复杂的国际经济金融环境下，有可能诱发系统性金融风险，影响到我国金融体系的安全与稳定。

在这样的现实情况下，如何保障贷款资金的安全，有效防范信用风险，已经成为银行日常经营和银行监管的重要责任。“三个办法一个指引”贷款新规的出台，为规范借贷行为，明确法律责任，防范

贷款风险，保障贷款资金安全，促进金融安全与金融稳定，实现金融可持续发展提供了制度保障。

二是实现银行贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展“三个办法一个指引” 借鉴了境外银行贷款业务的通行做法，重点强化贷款的全流程管理，促进金融机构传统贷款管理模式的转型，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，实现贷款管理模式由粗放型向精细化转变；强化贷款用途管理，坚持“受益人原则”，加强贷款发放和支付审核；实施贷款人“受托支付”，减少贷款挪用风险；重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈；强调贷后管理，有效改变过去“重贷前、轻贷后”，实现贷款管理的科学化和精细化，从而进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷资产质量，有效增强银行风险抗御能力。

三是规范和强化贷款风险管控，促进实体经济发展

“三个办法一个指引”的出台，促使银行业金融机构不断更新风险管理理念，提升贷款风险管理水平，应用先进风险管理技术，并通过必要的贷款操作流程及内部控制手段，规范银行贷款行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止贷款资金被挪用。通过树立“实贷实付”管理理念，既保证借款人的正常用款需求，也保障贷款资金的及时有效支付。同时，还从源头上控制信贷资金被挪用风险，为贷款资金流向实体经济提供制度保障，促进贷款资金真正流向实体经济，真正发挥金融支持实体经济发展的作用。

通过对“三个办法一个指引”的学习，我掌握了在流动资金贷款操作中，银行业金融机构一方面应合理测算借款人的营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，并据此发放流动资金贷款，不得超过借款人的实际需求超额放贷；另一方面，应加强对流动资金的支付和贷后管理，加强对回笼资金的管控，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素等。

而在与岗位职责关系更为密切的个人贷款操作上，新的《个人贷款管理暂行办法》主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求。一是进一步强化贷款调查的重要性，提出了贷款调查的具体要求和方式方法，梳理了贷款调查的有关内容和流程，重点强调必须建立并严格执行贷款面谈制度，确保贷款的真实性，把握借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实，严防虚假贷款业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量，对我行个人贷款的操作和管理均具有较强的针对性，促进了我行个人贷款业务的合规操作，强化了业务人员和审查人员的风险意识；二是规定原则上个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，自主支付作为例外补充。受托支付方式大大加强了贷后管理的有效运行，提高了风险防控能力。

“三个办法一个指引”学习心得 篇2

2010年12月7日, 工商银行云南省分行荣获“‘三个办法一个指引’百佳培训推广机构奖”, 受到中国银行业协会的表彰。中国银监会和中国银行业协会开展此次培训推广评比活动, 意在表彰在贷款新规培训推广中表现突出、切实落实各项培训推广工作的100家银行业金融机构分支机构, 进一步宣传推广“三个办法一个指引”。

2009年中国银监会先后下发了“三个办法一个指引” (即《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》) 。为进一步推进贷款新规的学习、宣传和贯彻执行, 按照云南省银监局部署, 工商银行云南省分行认真开展了“三个办法一个指引”各项培训推广工作, 做到了“及时部署、周密策划、上下联动、有序开展、效果显著”, 有力推动了此项工作的贯彻落实, 为全行信贷管理水平上新台阶打牢了基础。

三个办法一个指引试题 4 篇3

（四）一、单选题（在下列供选答案中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内。）

1.贷款申请的基本要求()。A、合法审贷 B、诚信申贷 C、合规审贷 D信用审贷

2.贷款全流程管理与风险控制的第一环节是()。

A、贷款审批 B、贷款调查 C、贷款申请 D、信贷评级

3.贷款全流程风险管理的关键环节是()。A、贷款申请 B、尽职调查 C、信用评级 D、统一授信

4.《项目融资业务指引》规定多家银行业金融机构参与同一项目融资，原则上应采取()贷款方式。

A、联保贷款 B、共保贷款 C、银团贷款 D、互保贷款

5.银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道获取、核实和分析借款人相关信息的环节是()。

A、贷款申请 B、尽职调查 C、贷款审批 D、贷款评价

6.贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守()原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

A、诚实守信 B、信用承诺 C、诚信申贷 D、诚实信用

7.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应要求借款人以()形式提出个人贷款申请。

A、口头 B、书面

C、电子渠道 D、要约

8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人不得

发放()的个人贷款。

A、无担保

B、无用途范围 C、无指定用途 D、无生产经营

9.贷款人从事项目融资业务，应当以()分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险。

A、盈利能力 B、偿债能力 C、成长能力 D、营运能力

10.《个人贷款管理暂行办法》规定：借款人信用记录良好，无()不良信用记录。

A、恶意 B、重大 C、严重 D、/

二、多选题（在下列供选答案中，至少有２个选项符合题目要求，请将正确选项代码填入括号内，答错一个本题不得分。）

1.尽职调查的方式()。A、现场会谈 B、实地考察 C、搜寻调查 D、委托调查

2.尽职调查报告主要包括()。A、基本情况 B、财务情况 C、贷款用途

D、还款来源及担保情况

3.企业类客户有下列情况之一的原则上不接受贷款申请()。

A、财务制度不健全的B、经营产品和项目属国家明令淘汰的 C、主要经营管理人员遵纪守法的 D、生产经营未取得有关部门许可的4.项目融资贷款的全流程风险管理是()。A、风险识别 B、风险计量 C、风险评估 D、风险处理

E、风险管理评价

5.根据项目实施的进程可以把项目融资风险分为()。

A、项目建设期风险 B、项目非系统风险 C、项目系统风险

D、项目经营期风险

6.影响流动资金需求的关键因素有()。A、现金

B、预付账款

C、存货D、预收账款

7.《固定资产贷款管理暂行办法》规定：尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的()。

A、真实性 B、完整性 C、有效性 D、可行性

8.流动资金贷款需求量测算的现实意义为()。A、有利于加速资金周转，促进贷款的合理使用，提高资金的利用效率。

B、有利于规范和强化流动资金贷款风险管控。C、有利于保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。

D、有利于贷款精细化管理。

9.贷款申请的一般操作流程包括()。A、客户申请及与客户面谈 B、客户申请及与实地调查 C、借款人资格审查

D、内部受理审核及意见反馈 E、申请资料准备与初步审查

10.贷款申请的法规要求包括()。A、借款人主体资格要求B、借款人经营盈利性C、借款人信用记录良好 D、贷款用途明确合法E、还款来源明确合法

11.贷款新规对借款人主体资格要求主要包括()。

A、企业法人依法办理工商登记，取得营业执照和有效年检手续

B、事业法人依照《事业单位登记管理条例》的规定办理登记备案

C、特殊行业须有相关机关颁发的营业或经营许可证

D、个人应为具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人

12.贷款新规对借款人经营管理合法合规性具体包括（）。

A、经营活动符合国家产业政策和区域发展政策 B、符合营业执照规定的经营范围和公司章程 C、新建项目符合规定的资本金比例 D、有关部门批准文件完备

13.尽职调查的现实意义有（）。

A、是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷

风险的基本保障

B、是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段

C、有助于银行业金融机构作出正确决策

D、尽职调查工作质量直接决定贷款质量和风险承担水

14.我国项目融资风险管理的主要内容有（）。A、法律体系不完善，基本制度不健全 B、金融体制不完善，金融衍生工具较少 C、风险管理技术基础薄弱

D、客观条件欠缺，限制风险管理的发展

15.《项目融资业务指引》对项目融资业务特殊风险的管理提出了具体要求有（）。

A、界定了项目融资及其特殊风险的涵义

B、明确了项目融资业务特殊风险评估的原则 C、介绍了项目融资业务特殊风险管理的方法 D、细化了项目融资业务特殊风险管理的要求 16.在项目融资业务中，贷款人为规避建设期风险，可以要求借款人或通过借款人要求项目相关方提供下列保障措施（）。

A、采用签订总承包合同 B、投保商业保险 C、建立完工保证金

D、发起人提供资金缺口担保 E、履约保函

17.《项目融资业务指引》对分散经营期风险提出了指导性风险管理措施，主要有（）等方式。

A、签订长期供销合同 B、使用金融衍生产品

C、发起人提供资金缺口担保 D、履约保函

18.《流动资金贷款管理办法》对流动资金贷款需求量测算提出了以下（）要求。

A、额度确定以贷款人合理测算为原则

B、不得发放超过借款人的实际合理需求发放流动资金贷款

C、明确流动资金贷款需求量测算的具体要求 D、提供流动资金贷款需求是的参考模型

三、判断题（请判断以下各题的对错，正确的打“√”，错误的打“×”并订正。）

1.《个人贷款管理暂行办法》规定：银行业金融机构不得将贷款调查事项委托第三方完成。（）

2.流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与未来流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。（）

3.影响流动资金占用量变化的因素主要有企业内部因素和外部环境因素。（）

4.贷款调查应以间接调查为主，直接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。（）

5.流动资金贷款需求量测算在实际估算过程中，采取定性分析与定量分析相结合的方法。（）

6.个人贷款借款人为具有完全或不完全民事行为能力的中华人民共和国公民。（）

7.通过电子渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应尽量采取有效措施确定借款人真实身份。（）

8.《个人贷款管理暂行办法》规定：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。（）

9.尽职调查的工作职责应由银行业金融机构内部具体部门和人员承担。（）

10.项目融资业务还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。（）

11.诚信申贷要求借款应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。（）

12.《项目融资业务指引》规定，借款人通常为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。（）

13.贷款申请法规要求借款人长期遵守贷款合同，信用记录良好, 可通过贷款卡或人行征信系统查询未发现有贷款逾期、欠息、不良贷款、被起诉查封等情况。（）

14.《固贷办法》规定，借款为新设立项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。（）

15.贷款申请法规要求贷款用途明确合法，借款人必须以真实有效的商务基础合同、购买合同或其他证明文件为依据，说明贷款的确切用途和实际使用量，不使用虚假信息骗取信贷资金。（）

16.借款人提供的申请材料真实性、完整性、有效性，是“诚信申贷”原则对借款的基本要求。（）

17.贷款申请是否受理基于对客户或项目的初步判断，在贷款收益与贷款安全的权衡上，应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段要求持谨慎态度。（）

18.项目融资以及个人贷款的特殊性，银行内部不仅应配置具备专业素质的团队开展相应调查工作，还可借助第三方的专业优势获得信息分析、风险评估等方面的业务与技术支持。（）

19.《个贷办法》规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。（）

20.《个贷办法》规定，贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。（）

四、论述题

1.结合贷款新规要求谈谈如何做到尽职调查。

2.结合自身业务实际情况，谈谈流动资金额度测算的操作难点及如何进行合理测算能更有效满足客户合理的资金需求？

参考答案—

（四）一、单选题

1-5B C B C B6-10A B C B B

二、多选题

1-5ABCDABCDABDACDEAD6-10ABCDABCABCDACDEACDE 11-15 ABCDABCDABCD ABCDABCD 16-18 ABCEABCABCD

三、判断题

1-5× × √ × √6-10 × × √ √ √ 11-15 √ √ √ √√ 16-20 √ √ √ √√

“三个办法一个指引”学习心得 篇4

2.《个贷办法》从何时开始颁布和施行？

答：《个贷办法》由银监会2010年第2号主席令公布，公布时间为2010年2月12日，发布之日起施行。

3.银监会出台的“三个办法、一个指引”主要由哪些金融机构执行？

答：由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。

4.“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？ 答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。

5.银监会出台的“三个办法、一个指引”中所指的“贷款人”指哪些机构？

答：是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。

6.在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引”的相关规定？ 答：经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务也应接受“三个办法、一个指引”的约束，并遵守相关规定。

7.银监会“三个办法、一个指引”中引入的“实贷实付”有何意义？

答：引入“实贷实付”的贷款资金支付方式，有利于将信贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。

8.“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？ 答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请——银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查——银行对贷款进行全面风险评价及审批——借款人与银行签订贷款合同——借款人向银行提出贷款发放与支付申请——贷款资金发放与支付——银行开展贷后管理。

9.《固贷办法》中对固定资产贷款是如何定义的？ 答：固定资产贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

10.《固贷办法》的主要内容有哪些？

答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。11.《固贷办法》中对贷款人开展固定资产贷款业务应遵循什么原则？

答：《固贷办法》明确贷款人开展固定资产贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

12.《固贷办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？ 答：《固贷办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。

13.《固贷办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？

答：《固贷办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。

14.《固贷办法》规定，贷款人受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？

答：（1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；（2）借款人信用状况良好，无重大不良记录；（3）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；（4）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；（5）借款用途及还款来源明确、合法；（6）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；（7）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；（8）贷款人要求的其他条件。15.《固贷办法》规定，贷款人对借款人提出的贷款申请有何要求？

答：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

16.《固贷办法》规定，贷款人尽职调查的内容主要有哪些？ 答：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：

（1）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；（2）贷款项目的情况；（3）贷款担保情况；（4）需要调查的其他内容。

17.《固贷办法》规定，借款合同应怎样签订？

答：贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。

18.《固贷办法》规定，借款合同中应约定哪些要素和细节？ 答：贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。

19.《固贷办法》规定，借款合同中应约定哪些提款条件？ 答：贷款人应在合同中与借款人约定的提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。

20.《固贷办法》规定，对借款人的账户如何管理？ 答：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。21.《固贷办法》规定，借款人应对银行做出哪些承诺？ 答：包括贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。

22.《固贷办法》规定，银行应在借款合同中与借款人约定哪些违约责任条款？

答：贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。

23.《固贷办法》规定，贷款人在贷款发放与支付环节应建立怎样的岗位制衡机制？

答：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。

24．《固贷办法》规定的借款人交易对手是指什么？ 答：借贷双方在贷款合同中约定合法、合理、明确、详细的贷款用途，即用于支付与固定资产投资项目相关的商品、服务、资金等交易的款项。借款人在上述商品、服务、资金等交易中的对手方即为借款人交易对手。

25.《固贷办法》中规定的“贷款人受托支付”的定义是什么？

答：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

26.《固贷办法》规定，什么条件下必须采取贷款人受托支付方式？

答：《固贷办法》规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。

27.《固贷办法》规定，如何办理受托支付？

答：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并做好有关细节的认定记录。

28.《固贷办法》中的“借款人自主支付”定义是什么？ 答：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。

29.《固贷办法》规定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些义务？贷款人如何监督贷款用途的真实性？

答：采用采用借款人自主支付方式的，借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划，并定期汇总报告贷款资金支付情况。贷款人在贷后管理过程中，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式定期核查贷款支付是否符合约定用途。

30.《固贷办法》中，对借款人项目资本金的控制要求是怎样规定的？

答：固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。31.《固贷办法》规定，贷款人在什么情形下，可以根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。

答：（1）信用状况下降；（2）不按合同约定支付贷款资金；（3）项目进度落后于资金使用进度；（4）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。

32.《固贷办法》规定，贷款人应重点就哪些方面进行贷后管理？

答：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

33.《固贷办法》规定，对项目实际投资超过原定投资金额的情况，贷款人应如何处理？

答：项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。

34.《固贷办法》规定，在贷后管理中，应如何管理贷款抵（质）押物？

答： 贷款人应对抵（质）押物的价值应建立贷后动态监测和重估制度。

35.《固贷办法》规定，贷款人应如何管理借款人的现金流？ 答：贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。

36.《固贷办法》规定，贷款人应如何管理借款人还款准备金账户？

答：合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。

37.《固贷办法》规定，借款人违反合同约定的，贷款人应如何管理？

答：借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。

38.《固贷办法》规定，借款人出现不能按期还款的，贷款人应如何处理？

答：固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。

39．《固贷办法》规定，什么机构承担监督职责？ 答：由银行业监督管理机构依照《固贷办法》对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。

40．《固贷办法》规定，贷款人在什么情况下要受到处罚？ 答：（1）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；（2）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；（3）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；（4）未按本办法规定签订贷款协议的；（5）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；（6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（7）有其他严重违反本办法规定的行为的。

41．银监会下发的《融资指引》重点内容是什么？

答：《融资指引》共二十二条，重点有以下六方面内容： 一是明确项目融资定义；二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求；三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施；四是进一步加强贷款资金支付的管理要求；五是加强项目收入账户管理；六是强调银团贷款原则。

42．《融资指引》所指的项目融资应符合什么特征？ 答：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

43．贷款人从事项目融资业务应关注哪些风险？

答：贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

44．《融资指引》对项目融资贷款利率有何规定？ 答：贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。

45．《固贷办法》是否适用于项目融资业务？

答：项目融资业务是固定资产贷款业务的一种，项目融资业务中贷款的全流程管理、支付管理等内容均须遵照《固贷办法》有关规定执行。

46．《流贷办法》规定的流动资金贷款具体是指什么贷款？ 答：《流贷办法》所称的流动资金贷款是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

47．银监会出台的《流贷办法》主要内容是什么？ 答：主要有总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。

48．《流贷办法》的核心指导思想是什么？

答：要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款，即防止超额授信风险。

49．《流贷办法》对贷款人内部管理的主要要求？ 答：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

50．《流贷办法》对流动资金贷款用途有哪些限制？ 答：流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用。

51．《流贷办法》规定，流动资金贷款申请应具备哪些条件？ 答：（1）借款人依法设立；（2）借款用途明确、合法；（3）借款人生产经营合法、合规；（4）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。

52．《流贷办法》规定，贷款人对流动资金贷款应如何进行尽职调查？

答：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

53．流动资金贷款额度如何确定？

答：《流贷办法》规定银行应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素合理测算借款人的营运资金需求，并基于营运资金需求与现有流动资金的差额审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度。

54．《流贷办法》规定，贷款人如何建立内部绩效考核制度？ 答：贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。

55．《流贷办法》规定，贷款人应如何进行流动资金贷款审批？

答：贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。

56．《流贷办法》规定，签订贷款合同的同时是否需要签订担保合同？

答：贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。

57．《流贷办法》规定，贷款人与借款人在借款合同中应明确约定哪些内容？

答：贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

58．《流贷办法》规定，流动资金借款合同中需要约定的支付条款，主要有哪些内容？

答：借款合同中约定的支付条款，包括但不限于以下内容：（1）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；（2）支付方式变更及触发变更条件；（3）贷款资金支付的限制、禁止行为；（4）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。

59．《流贷办法》规定，借款人须向贷款人承诺哪些事项？ 答：贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：（1）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；（2）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；（3）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；（4）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；（5）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。 60．《流贷办法》规定，什么情形下借款人应承担违约责任？ 答：贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担违约责任，贷款人可采取措施防范贷款风险：

（1）未按约定用途使用贷款的；（2）未按约定方式进行贷款资金支付的；（3）未遵守承诺事项的；（4）突破约定财务指标的；（5）发生重大交叉违约事件的；（6）违反借款合同约定的其他情形的。

61．《流贷办法》规定，借款人在什么情况下，应采用受托支付方式支用贷款资金？

答：具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

（1）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；（2）支付对象明确且单笔支付金额较大；（3）贷款人认定的其他情形。

62．《流贷办法》规定，采用借款人自主支付的，借款人应履行什么义务？

答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的约定，向贷款人定期汇总报告贷款资金支付情况。

63．《流贷办法》规定，贷款支付过程中，出现借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应如何处理？

答：贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

64．《流贷办法》规定，贷款人应掌握借款人哪些影响偿债能力的风险因素？

答：贷款人应针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

65．《流贷办法》规定，贷款人如何通过借款人账户进行流动资金使用情况监督？

答：贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。此外，贷款人可与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

66．《流贷办法》规定，贷款人应重点关注借款人的哪些信息？

答：贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

67．《流贷办法》规定，贷款人应依据哪些情况确定与借款人的后续合作？

答：贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。

68．《流贷办法》规定，对流动资金贷款需要展期的如何办理？

答：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。

69．《流贷办法》规定，对银行的哪些违规行为可以采取监管措施？

答：（1）流动资金贷款业务流程有缺陷的；（2）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（3）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；（4）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

70、《流贷办法》规定，贷款人的哪些行为，银行业监督管理机构要进行处罚？

答：（1）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；（2）未按本办法规定签订借款合同的；（3）与借款人串通违规发放贷款的；（4）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；（5）超越或变相超越权限审批贷款的；（6）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；（7）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

71．《个贷办法》的主要内容是哪些？

答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。

72．《个贷办法》规定的借款人收入偿债比例控制机制是什么？

答：贷款人应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力，即建立借款人合理的收入偿债比例控制机制。

73．《个贷办法》对个人贷款用途有何规定？

答：个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

74．《个贷办法》的面谈、面签是指什么？

答：面谈制度是指贷款调查阶段，银行应当面核实借款人身份及贷款用途真实性，除通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款外，其他个人贷款都应执行面谈制度；面签制度是指银行应与借款人等相关当事人当面签订贷款合同等，除电子渠道办理的贷款外，个人贷款都应严格执行面签制度。

75．《个贷办法》规定的贷款支付方式有几种？

答：《个贷办法》规定的贷款支付方式有两种，一是贷款人受托支付方式，另一种是借款人自主支付。

76．《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？

答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请，也不会影响到借款人的资金使用。

77．《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？

答：《个贷办法》规定，以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作抵押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照执行。

78．《个贷办法》中所称的个人贷款主要指什么贷款？ 答：是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

79．《个贷办法》规定，银行业开展个人贷款业务，应建立怎样的管理机制？

答：贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。

80．《个贷办法》中对个人贷款的期限和利率是如何要求的？ 答：个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 81．《个贷办法》规定，个人贷款申请应具备什么条件？ 答：（1）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（2）贷款用途明确合法；（3）贷款申请数额、期限和币种合理；（4）借款人具备还款意愿和还款能力；（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。

82．《个贷办法》规定借款人如何申请个人贷款？ 答：借款人应以书面形式提出个人贷款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

83．《个贷办法》规定，贷款人应如何进行尽职调查？ 答：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。

84．《个贷办法》规定，贷前调查的主要内容是什么？ 答：贷款调查包括但不限于以下内容：

（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；（3）借款用途；（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。

85．《个贷办法》规定的贷款调查方式有哪些？

答：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

86．《个贷办法》规定，贷款人是否可以委托第三方代其履行贷前调查事项？

答：贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。

87．《个贷办法》规定，应如何进行个人贷款的审查？ 答：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。

88、《个贷办法》规定，应如何评价个人贷款风险？ 答：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

89．《个贷办法》规定，对没有获得批准的个人借款申请，贷款人应如何处理？

答：对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。90．《个贷办法》规定，对个人贷款审批政策应如何及时调整？

答：贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。

91．《个贷办法》中对面签制度是如何规定的？

答：贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。

92．《个贷办法》规定，个人贷款的借款合同中，要约定哪些重要条款？

答：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

93．《个贷办法》中，对借款合同的管理有何规定？ 答：贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。

94．《个贷办法》中对担保抵押有何规定？

答：贷款人应依照《物权法》、《担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作要求。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

95．按《个贷办法》个人贷款能否展期？

答：经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

96．《个贷办法》中规定了哪几种个人贷款资金支付方式？ 答：有贷款人受托支付和借款人自主支付两种贷款资金的支付方式。

97．在什么情况下，借款人可采取自主支付方式？ 答：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（4）法律法规规定的其他情形的。

98．《个贷办法》规定，对个人贷款业务如何进行贷后评价？ 答：贷款人内部审计部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

99．《个贷办法》规定，在什么情形下，中国银行业监督管理委员会可以对贷款人采取监管措施或进行处罚？

答：（1）发放不符合条件的个人贷款的；（2）签订的借款合同不符合本办法规定的；（3）违反本办法第七条规定的；（4）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（5）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（6）授意借款人虚构情节获得贷款的；（7）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；（8）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。

“三个办法一个指引”学习心得 篇5

市联社: 根据省银监局及省市联社要求，对“三个办法一个指引”落实行情况进行检查。我区联社接到通知后，领导非常重视，并成立相应的检查小组，以分管主任为组长，信贷、风险、公司部相关科室人员为成员的自查小组，对全辖“三个办法一个指引”执行情况进行了自查，现将自查情况汇报如下：

一、基本情况

截止9月底，我区联社贷款余额66912万元，新发放贷款25910万元。其中固定资产贷款660万元、流动资金贷款15586万元、个人贷款6250万元。分别占新发放贷款的2.5%、60%、24%。

二、检查总体评价

1、加强培训。我区联社为确保“三个办法一个指引”的贯彻落实，从联社抽出业务骨干多次参加各级部门组织的培训，且邀请上级主管部门到我区联社授课。我区联社业务骨干人员通过自身学习、理解再组织辖内各社、部主任、客户经理培训多期。使每位员工都能理解、掌握“三个办法一个指引”的要领，以便于在操作中不走样。

2、认真落实。一是落实了受托支付。根据“三个办法一个指引”的有关规定，借款人有明确交易对象的，严格落实了受托支付；二是执行新合同文本。“三个办法一个指引”出台后省联社及时修改并下发 1 了新合同文本，我区联社在全辖信用社积极贯彻使用。

三、检查存在的问题

1、未签订受托支付协议5笔，金额1450万元。贷款发放后，每笔的资金使用都严格按照合同约定，客户经理监管使用，实际操作中采取了受托支付，但未与借款人签订受托支付协议。

（1）XX永昆科工贸有限公司，2010年5月28日以抵押+担保方式发放固定资产和流动资金贷款240万元，期限三年，利率7.2%。用公司机械设备、房产和两股东财产提供无限连带责任担保。存在的主要问题：未和借款单位签订受托支付协议书（现已整改）。

（2）XX能盛工贸发展有限公司。借款时间2010年4月9日。借款方式：抵押+担保。借款用途为：流动资金贷款。金额600万元，期限三年，利率7.2%。此笔借款调查人为：XXXX。通过对该公司档案查看，存在的主要问题 ：按照市、县联社贷款批复要求，信贷资金使用超过100万元的采用受托支付方式，而在实际操作中未签订资金支付协议（现已整改）。

（3）XX邦凯工贸有限公司，借款时间：2010年4月6日，金额230万元，担保方式为抵押，期限二年，利率6.9%。用途：流动资金借款，借款调查人为：XXXX。经检查存在的主要问题是未和借款单位签订受托支付协议书（现已整改）。

（4）XXXXXX有限责任公司，2010年4月2日以抵押方式发放给该公司流动资金贷款160万元，期限三年，利率6.12%。此笔借款调查 2 人为：XXX，审查人为：XXX,审批责任人: XXX。经检查存在的主要问题未和借款单位签订受托支付协议书（现已整改）。

（5）XX特区霞飞精密铸造有限公司，借款时间：2010年6月11日，金额220万元，担保方式为抵押，期限三年，利率6.3%。用途：流动资金借款，借款调查人为：XXX。经检查存在的主要问题是未和借款单位签订受托支付协议书（现已整改）。

2、贷后管理不到位1笔，金额70万元。贷款发放后，特别是自主支付的，在贷后管理报告中未对资金的使用情况及交易对象进行逐笔核对且进行说明。如：饶沔均借款70万元，借款日2010年5月12日，到期日2012年4月30日，借款用途是承包工程，该笔借款采取的是自主支付，因借款人没有明确的交易对象，主要是付工人工资、材料、运输费等。客户经理未在贷后管理报告中核实贷款资金使用情况。（11月XXX信用社主任亲自带着客户经理上门核实自主支付部分，符合贷款用途）

四、存在的问题原因分析

1、对贷款新规操作办法部分人员一知半解。部分社主任、信贷员一贯放松对自己的要求，对新业务、新规章、新制度不深入学习领会，总是爱凭自己的经验、理解办贷。

2、责任心差，工作敷衍塞责。有些问题的发生是因各个环节的监督、把关人员履行职责不到位，导致了问题反复出现，一错到底的现象。

五、处理及建议

针对此次检查存在的上述问题，我们在分析问题根源的基础上将一一整改落实到位。一是对未签订受托支付协议的，现场已整改到位；二是对贷后管理不到位的问题，要求信用社主任必须亲自带头进行一次上门函证，并对管户人后期贷后管理进行督导，督导后仍旧存在类似问题的，对相关人员扣发2个月的绩效工资。

建议省联社及早开发信贷风险管理系统支持“实贷实付”。