最新银行贷款政策

最新银行贷款政策

最新银行贷款政策 篇1

1.中国银行 7区12县以外的购房者为外地购房者。如果夫妻双方有一个为本地户口,即视为本地购房者。

2.农业银行 7区12县内居民都是本地购房者,夫妻双方其中一人为本地居民则视为本地购房者,二套房,认房不认贷。

3.工商银行 外地购房者只需在当地房管局、街道办或派出所开具首套房购房证明,即可在购房所在地办理贷款业务,且享受首套房政策。

4.建设银行 大成都7区12县范围内的居民才算本地购房者。对于外地购房者,按照国家相关规定严格执行。

5.民生银行 没有购房所在地身份证明、户口、收入、职业及婚姻证明的人群,都算外地购房者。

6.招商银行 四川省内的居民都算本地购房者。但购房者必须提供购房所在地的纳税或社保证明,时限不一定是一年以上。

7.交通银行 并未区分外地和本地购房者。目前,尚未收到总行关于限制外地购房者贷款的细则。

8.渤海银行 川内居民都算本地购房者,信贷政策同购房所在地居民享受同等政策。按揭年限与购房者现年年龄之和,不得超过60岁。

9.兴业银行没有当地身份证明,户口,收入证明,职业证明以及婚姻证明的人群为外地购房者。

10.光大银行 没有当地身份证明,户口,收入证明,职业证明以及婚姻证明的购房者为外地购房者。但在风险得到控制的情况下,仍然可以办理异地购房贷款。

11.成都银行 没有严格界定。

12.浙商银行 七区12县以外地区的购房者算外地购房者。

13.华夏银行不是本地户口即是外地购房者。

14.深圳发展银行 不存在外地购房者的说法,本地外地一视同仁。

15.渣打银行成都分行 七区十二县以外均算外地购房者。

16.邮政储蓄银行 尚未执行限制外地购房者住房贷款政策,该行且只能办理二手房按揭贷款业务。

17.中信银行 成都五区十二县以内并有相关户口及身份证明等的都算本地购房者,否则就是外地购房者。

18.浦发银行没有购房所在地地区的身份、户口、收入、职业及婚姻证明的购房者,为外地购房者。

19.汇丰银行成都分行 尚未执行限制外地购房者贷款的政策。

最新银行贷款政策 篇2

关键词：海外银行,贷款,中小企业,研究

中小企业在吸纳就业人口、促进技术创新、推动经济增长等方面具有不可替代的作用, 然而由于它们具有信息不透明、成本高以及信息不透明等方面的缺点, 因而难以达到银行“优质客户”的标准, 所以融资方面面临着不同程度的困境。为此, 国内外学术界就如何解决中小企业贷款困难这一世界性的难题, 进行了深度的分析和研究。

一、银行在信息不对称市场中的信息生产优势

(一) 在信息生产中银行经营模式所具有的优势

引发中小企业贷款市场失灵的根源是信息不对称。因此, 探讨银行如何克服信息不对称的问题是研究中小企业贷款问题的基础。并且随着时间的推移, 人们对该问题的研究重点逐渐向银行解决信息不对称使得经营模式或独特地位转变。银行作为中小企业最综合化也是最重要的金融服务提供者, 其一方面可以在监督或者筛选贷款时能够获得贷款人私有的信息, 另一方面还能获得其他人无法得到的信息, 如企业的交易与结算账户资金流量的时间、方向及规模。因此, 银行在收集、整理、加工及处理信息方面, 比之非银行金融机构明显具有优势【1】。

(二) 银行在中小企业外部融资中所起的作用

由于中小企业信息具有不透明性, 因而高度依赖于信息公开的证市场融资很难为中小企业融资服务。这就导致了中小企业融资的主要渠道只能是银行贷款。伴随着中小企业与银行之间信息交流的逐渐增加、关系的不断延长, 其获得银行贷款的可行性也日益得以提升。研究发现, 在美国, 银行对中小企业贷款申请的接受率高达71%, 并且其申贷成本较之非银行金融机构也降低了不少。

二、中小型企业贷款技术及其与市场竞争间的关系

1.中小企业贷款技术

贷款技术按照贷款决策所依据的信息种类可分成关系性贷款和交易型贷款两种。中小型企业中对硬信息处理的交易型贷款技术包括信用评分、财务报表、保理、固定资产抵押、租赁、贸易融资和流动资产担保等七大类。而关系型贷款对企业能否提供合格的抵押品和财务信息不作要求, 故而, 其适合于财务制度不健全、缺乏足够抵押物以及信息不透明的中心型企业【2】。

2.中小心企业贷款技术进步及其贷款市场边界

随着信息技术的不断发展, 银行信用评分模型开始在银行中投入使用, 因此而扩大了其与中小型企业之间地理距离。

3.银行中小企业贷款技术与市场竞争间的关系

面临竞争是银行选择何种贷款技术决定着市场竞争对银行中小企业贷款的影响。从关系型贷款的角度来看, 市场集中能够确保银行垄断企业的私有信息, 有利于银企之间关系的发展;同时, 集中的市场所带来激烈的市场竞争又为银行关系贷款的发展带来不利。而另一方面, 激烈的市场竞争, 也会激发银行开发企业私有信息的积极性, 迫使他们更加努力地与客户培养关系。

4.银行中小企业可以在激烈的市场竞争中获得贷款

银行中小企业可以在激烈的市场竞争中获得贷款, 主要取决于两方面, 一是大银行交易型贷款的增加可以将大银行关系型贷款的减少进行抵消;二是小银行关系型贷款的增加能够抵消大银行关系型贷款的减少。如Scott等人对美国中小企业调查问卷加以分析后得出, 银行的金融服务与中小企业感受到的银行业市场竞争程度呈正相关。即, 中小企业的信贷及非信贷服务受到市场竞争的改良作用, 其贷款可获得性得到很大程度的提升。

三、银行中小企业贷款受法律制度的影响及其最新的跨国研究

1.由于中小企业贷款市场的信息不对称现象非常严重, 因此其信贷市场的发展受信贷合约的法律规定影响特别大。对海外的中小企业贷款研究表明, 与大企业相比, 中小企业从完善的产权保护制度中获取的好处更大。在发展中国家, 由于法律制度不够健全, 因此导致银行中小企业贷款的风险增大, 这个时候, 银行为防范贷款风险便将中小企业的抵押物作为一种防范手段。并且因为抵押物的处置收益过低, 但成本昂贵, 所以银行对抵押物的要求就更高, 从而致使许多中小企业因为难以满足银行抵押物而导致其贷款变得异常困难。正是由于这种抵押贷款对法律环境的依赖程度过高, 因而当环境难以满足其要求时, 银行会将业务向租赁和保理方向转变。

2.银行中小企业贷款最新的跨国研究。对美国、英国、巴西、澳大利亚等十多个国家的四十多家银行的问卷调差分析, 证明银行中小企业贷款在发达或发展中国家均具有很大的相似性:首先, 大部分银行已经开始将中小企业金融服务当做战略性的发展目标;其次, 中小企业贷款市场利用丰厚、市场庞大, 且市场均为饱和, 因而对各种银行产生极大的吸引力;最后, 由于市场竞争及宏观环境的不稳定而阻碍了银行开展中小企业贷款服务。

四、结束语

本文从银行的信息生产优势、中小型企业贷款技术及其与市场竞争间的关系、法律制度的影响及跨国研究等几个方面介绍了海外银行中小企业贷款的最新研究, 并在交易型和关系型贷款的基本特点、信息生产优势、法律制度的影响等多方面基本达成共识, 从而对推动我国银行中小企业贷款的发展起着极其重要的作用。

参考文献

[1]粟勤, 田秀娟.近二十年海外银行中小企业贷款研究及新进展[J].浙江大学学报 (人文社会科学版) , 2011, 41 (2) :184-193.

最新银行贷款政策 篇3

摘要：文章立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析。研究发现，北京市小微企业贷款增速高于其他城市，但小微企业贷款在全部贷款中的比重却处于垫底位置；北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市；此外，法制与社会信用环境建设相对落后。促进北京市小微企业金融服务的可持续发展需要改善银行业市场结构外，还需加快法制与社会信用环境建设。

关键词：小微企业；银行贷款；银行业市场结构

银行业金融机构为我国千万户中小微企业提供了万亿元的资金规模，不仅超过小额贷款公司和融资租赁公司，而且也超过创业投资、股权交易市场和债券市场（史建平，2015）。正是基于银行贷款对于缓解小微企业融资困境的重要作用，本文立足于北京市，考察近三年银行小微企业贷款，研究银行业市场结构和贷款环境对小微企业贷款的影响，并与津沪渝三个直辖市进行对比分析，以期发现北京市银行小微企业贷款方面存在的问题与原因，从而进一步推动银行小微贷款的健康发展。

一、 四直辖市银行小微企业贷款比较

1. 小微企业贷款绝对规模比较。

（1）小微企业贷款余额比较。从绝对规模来看，上海市小微企业贷款连续三年领先，贷款余额从2012年的6 953亿元上升到了2014年的8 885亿元。2012年贷款规模排列第二位的是天津（2 745亿元），其次是北京（2 546亿元）和重庆（2 245亿元）。到2014年，北京市的贷款规模上升到了第二位（5 106亿元），天津（3 476亿元）和重庆（3 377亿元）位列第三和第四。

自2013年起，全国银行小微企业贷款由高速增长转为趋于稳定增长，越来越多的银行从单纯追求“贷款余额”增长转变为追求“金额”与“户数”双增长（史建平，2014、2015）。2013年～2014年上海和重庆的银行小微企业贷款增速在相对平稳中有所下降。而2013年北京市银行小微企业贷款在较低基数的基础上加速到25.88%，2014年增速达到惊人的59.31%。

这反映了竞争压力下银行在开发小微企业贷款时粗放的经营模式。在经济增速下降的背景下，小微企业贷款规模如此高的增速难以持续。

（2）个人经营性贷款余额比较。个人经营性贷款是银行等金融机构向个人借款人发放的用于合法经营活动的人民币贷款。小微企业主以自然人的名义申请贷款，只要贷款用于所在企业的经营活动，其目的与企业贷款无异。因此，以小微企业主（包括个体工商户）为对象的个人经营性贷款是广义的小微企业贷款中的一部分。

与小微企业贷款余额的表现不同，北京市个人经营性贷款（包括个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额的绝对规模连续三年领先于其他三个城市，到2014年达到2 198亿元，分别是上海（1 083亿元）、天津（555亿元）和重庆（1 458亿元）的2.03倍、3.96倍和1.51倍。从需求方面来看，北京留学回国人员达10万人，占全国四分之一。他们中相当一部分人在北京市政府各类优惠政策的激励下在京创业，北京市个人经营性贷款需求可能更高。从供给方面来看，近年来越来越多的银行将小微业务与个人贷款、个人与家庭理财业务相结合而进行大零售管理。北京市作为四大国有银行、民生银行、中信银行、华夏银行和光大银行的总部，银行大零售的发展进展更快。这可能是北京市连续三年个人经营性贷款余额高居榜首的原因。

2. 小微企业贷款相对规模比较。

（1）小微企业贷款与个人经营性贷款之和/GDP比较。为了更好地分析和比较四直辖市小微企业贷款规模，有必要计算广义的小微企业贷款余额（即小微企业贷款+个人经营性贷款）在地区GDP的比重。在金融发展理论中，金融机构贷款/GDP是衡量金融发展深度最经典的指标（？觬ihák et al.，2012），故广义的小微企业贷款规模/GDP可以看作是衡量各地小微企业金融服务深度的指标。上海的GDP最高，但其广义的小微企业贷款规模也最大，2012年～2014年中其广义的小微企业贷款的相对规模均在40%上下。而2012年北京市广义的小微企业贷款余额/GDP只有21.20%，处于垫底位置。但此期间北京市广义的小微企业贷款增速惊人，到2014年，北京市广义的小微企业贷款/GDP上升到34.24%，提高了10多个百分点，超过重庆（33.89%）和天津（25.64%）。

（2）小微企业贷款/企业贷款比较。另一个比较小微企业贷款相对规模的指标是小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重，这一指标可以反映银行小微企业贷款相对于全部企业贷款的投入，以及小微企业贷款与全部企业贷款相比的变化。上海该指标在2012年以27.68%排在第一并连续三年保持首位，到2014年已经上升到了29.19%。北京市该项比例一直是四个城市中最低的，2012年为9.49%，仅为上海市当年水平的三分之一，此后虽有所提升，但到2014年也只有13.75%，约为上海市和重庆市同年水平的一半左右。

北京市小微企业贷款在企业贷款中的比重连续三年低于其他三个城市，说明近年来北京市银行的主要贷款资源用于支持大中型企业，与其他三个城市相比，北京市的银行业对小微企业的支持远远不足。

二、 四直辖市银行业市场结构比较

银行业市场结构对于小微企业贷款可获得性有重要影响。小微企业信息不透明的特征及中小银行在处理“软信息”方面的优势使之有更大的激励发放小微企业贷款，而大银行由于更加复杂的组织结构导致更高的代理成本，对小企业贷款时会出现规模不经济的问题（Berger & Udell，1995；2002；Stein，2002；李志赟，2002）。因而，高度集中的银行业市场不利于小微企业贷款的发展。为此，有必要探究四地银行业市场结构的特点及其与小微企业贷款之间的关系。

1. 国有商业银行市场份额比较。资产的市场份额是传统的银行业市场结构的指标。而小微企业信息不透明、贷款成本高等特征还要求银行离小微企业尽可能近。中小银行机构数量太少、市场份额太低则意味着它们距离小微企业的太远，贷款成本过高对小微企业贷款造成不利影响。此外，小微企业贷款需要投入大量的人力资源收集和处理各种渠道的软信息，即使银行开发基于供应链的小微企业批量贷款模式，也仍然需要一定的人力在后台对信息进行核实。如果中小银行从业人员数量不足、市场份额太低，也不利于小微企业贷款的发展。

2012年～2014年，四城市五大国有银行机构和从业人员数量的市场份额均呈下降趋势，其中北京市五大国有银行机构和从业人员的市场份额分别下降4.74个百分点和3.2个百分点，前者降幅居首位，后者降幅仅次于重庆（3.37个百分点）。此期间北京市中小银行机构和从业人员的市场份额快速增长，对于推动银行小微企业贷款产生了积极影响。但横向比较，由于五大国有银行中有四家总部设在北京，因此，北京市银行业的集中度仍然比较高。截至2014年底，北京市五大国有银行机构的市场份额为41.45%，仅次于上海（42.29%）。而从业人员数量仍占据了银行业市场一半的份额，比位居第二的天津（45.10%）高出5.13个百分点。

从资产总额的市场份额来看，2012年～2014年间除上海外，其他三个城市五大国有银行的市场份额均不同程度下降，其中北京五大国有银行资产的市场份额下降2.5个百分点。但横向比较，北京市银行业市场集中度仍然最高。

综合以上三点可知，无论以机构、从业人员，还是以资产的市场份额来衡量，2012年～2014年期间，与其他三个城市一样，北京市的银行业市场集中度总体呈现下降趋势，但银行业市场的集中度仍然高于其他三个城市。

2. 城市商业银行市场份额比较。城市商业银行（以下简称城商行）作为我国银行业的“第三梯队”，以服务小微企业、服务地区经济为市场定位，它们的户均贷款规模多在100万元以下，不仅远远低于国有银行千万元的水平，而且也低于股份制银行数百万元的量级，真正服务于更多以小商户、小业主为主体的小微金融受益群体（史建平，2014、2015）。因而，城商行市场份额的提升有利于小微企业，特别是微型企业贷款的发展。

2012年～2014年，无论机构、从业人员或是资产的市场份额，城商行市场份额排列前位的均是天津，到2014年，天津市的城商行在机构数量、从业人数和资产三个方面市场份额分别达到10.70%、12.14%和17.76%。同年，上海城商行机构与资产的市场份额排列第二，重庆城商行从业人员数量的市场份额排列第二，而北京城商行机构与从业人员数量的市场份额排在第三位，而资产的市场份额则排在最末。值得注意的是，与其他三个城商行的市场份额基本呈增长态势不同的是，北京城商行从业人员和资产的市场份额却分别下降了2.05和0.74个百分点。

自2006年中国银监会放开城商行跨区经营限制以来，一些在总部城市具有良好表现的城商行纷纷开始在其他重点城市、特别是四个直辖市设立分支机构，在一定程度上改变了入驻城市的银行业市场结构，也促进了当地小微企业贷款的发展。根据各城商行官方网站提供个数据计算，截至2014年底，已有11家异地城商行在北京设立82家营业网点，占北京银行业营业网点中的市场份额仅为2.07%，低于上海和天津。北京市城商行市场份额不高，与异地城商行引进数量不足有关。

三、 四直辖市小微企业贷款环境比较

1. 地方政府改善贷款环境的举措比较。在改善贷款环境方面，除了按照中央的部署将担保公司分期分批接入中国人民银行的征信体系外，各地方政府还建立小微企业信用信息系统，完善抵质押物评估机制。但四直辖市政府工作的重点和推进速度有显著的差异。北京市除了推动相关部门为融资性担保机构担保业务快速办理各类抵押物和质押的登记外，2011年还提出推广中小企业信用报告，2012年要求整合工商、税务、海关等部门的基础信息，建设中关村信用信息平台和科技企业信用信息数据库。2014年再次提出加快建立小微企业评级发布和信息通报制度。

天津市从2010年开始就建立地方中小企业信用信息系统，实现信用信息的全面共享。2013年底开始小微企业信用评级工作，2014年市政府每年在财政预算中安排一定比例的资金，重点用于中小企业服务体系、公共服务平台、信用担保体系建设。上海市更是制度建设先行。早在2010年就出台了地方性的知识产权评估标准，对知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面进行全面的规范，为促进银行向科技和文化创意产业小微企业贷款创造了良好的外部环境。此外，上海市有关部门按照规定可向社会公开的企业信用信息，都向各类融资担保机构开放，支持融资担保机构开展与担保业务有关的信息查询。同时也于2014年初以科技型中小企业为对象，试点开展中小企业信用评级工作，将信用评级与开发信贷产品相结合。而重庆市于2012年依托人民银行重庆营业管理部和市工商局建立恶意欠款人“黑名单”制度，为银行等金融机构提供借款人征信服务。

综述所述，在改善贷款环境的举措中，北京市没有像上海那样着力建设知识产权评估标准，在地方小微企业信息系统建设方面也落后于天津和重庆。除了在中关村高科技园外，北京市在全市小微企业法制和社会诚信环境建设方面并没有突破性的进展。

2. 小微企业贷款环境比较。为了量化和评价京津沪渝四直辖市的法制环境和社会诚信环境，我们利用王小鲁、余静文、樊纲主编的《中国分省企业经营环境指数2013年报告》中的数据。其中的“法制环境”由“司法公正与效率”、“经营者合法权益的保障”两个指标组成，衡量地区司法系统执法过程中的公正程度及效率水平；“社会诚信环境”指适合企业经营的地区社会诚信环境。数据来自对全国4 000多家企业的问卷调查，评分以5～1表示（数值越大表示该方面表现越佳）。

天津市在法制环境和社会诚信环境两方面均表现优异，分别以3.63和3.56分位列全国首位；上海市法制和诚信环境分值分别为3.36和3.42，均排在全国第二位；重庆和北京的法制环境分别排在全国第四和第五名，分数为3.33。社会诚信方面，北京以3.31分排在天津、上海之后，位列全国第三；而重庆社会诚信得分为3.17，排在全国第11位。通过比较可知，北京市的法制环境与其他三个城市相比较为薄弱，而社会诚信环境也有进一步提高的空间。

综合来看，当度量从正规金融部门融资难易程度的指标（包括从银行贷款的难易程度和除贷款利率外的额外费用两个分项指标）时，北京市的得分只有3.02，排在全国第16位，不仅低于天津和上海，而且低于重庆。

四、 结论与政策建议

总结全文，可以得到这样的结论：首先，北京市小微企业贷款规模高速增长，2014年绝对与相对规模仅次于上海。但北京小微企业贷款在全部企业贷款余额中的比重一直低于其他三个城市，银行的贷款对小微企业的支持远远不足。其次，北京市银行业市场结构集中度下降，但垄断程度仍高于其他城市，中小银行还有进一步发展的空间。最后，北京市法制与社会信用环境建设相对滞后，小微企业从正规金融部门融资比其他城市更难。

为此，本文提出以下政策建议：

第一，改善银行业市场结构、提高中小银行的市场份额。除了鼓励在京中小银行发展外，还应该有针对性地选择一些在小微企业金融服务方面技术先进、业绩突出的外地城市商业银行加以引进，并支持已经进入北京市场的外地城市商业银行增设营业网点，以强化它们的示范效应和鲶鱼效应，进一步推动北京市小微企业金融服务的发展。

第二，进一步完善法制环境和社会信用体系建设，为小微企业金融服务的发展创造良好的外部环境是政府不可推卸的责任，尽管任务艰巨，但一旦完善，则可促进小微企业金融服务可持续发展。为此，应将完善法制环境与社会信用体系建设放作为各项工作的重点。可以借鉴上海的经验，制定《知识产权质押评估办法》和《知识产权质押评估技术规范》，从评估对象、知识产权评估师的基本要求、职业责任、评估操作程序、评估方法、评估参数等方面制定知识产权评估标准，使知识产权质押的评估有法可依，促进高科技与文化创意产业小微企业贷款的发展。还应该进一步整合金融、工商、税务、法院、海关、质检等部门信息，建立北京市小微企业信用信息网，实现信用信息“一站式”查询，并扩大小微企业信用信息的使用范围（例如：可作为政府招标采购时考虑的一个重要标准），构建完善的失信惩戒、守信受益的信用约束机制。更重要的是，完善融资担保公司的考核机制，制定P2P平台的考核管理办法。对于违规、跑路和诈骗的担保公司和P2P平台，其法人代表和高层管理人员一律列入“黑名单”，终身禁止在京进入金融业。

第三，完善小微企业金融服务考核、鼓励差异化竞争和精细化管理。应该更注重小微企业贷款质量考核，注重贷款笔数、户数、贷款期限和实际需求的匹配程度，鼓励银行主导“下沉”客户对象，并进行精细化管理、规范竞争。

参考文献：

[1] 李志赟.银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2002，（6）：38-45，94.

[2] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2014[M].北京：中国金融出版社，2014.

[3] 史建平.中国中小企业金融服务发展报告2015[M]. 北京：中国金融出版社，2015.

最新银行贷款政策 篇4

从2010年底正式启用开发银行基层金融业务系统，高校助学贷款的提前还款的申请流程修正如下：

一、每月可进行提前还款操作，除开11、12月份（系统自动占用11、12月进行结息贴息的计算和贷款发放）。

二、每月21日至次月9日（含），学生可进行提前还款申请，超过日期无法申请：

基本流程：

1、登陆学生服务系统修改个人信息

2、还款帐户变更（请使用支付宝帐户还款）

3、利息计算

4、提前还款申请

5、将还款资金转入支付宝（每月二十日前完成）

6、扣款后查询结果

中国银行汽车贷款政策是什么 篇5

解答：

中国银行汽车贷款：个人消费汽车类贷款

一、贷款条件：

1、具有完全民事行为能力的自然人。

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2、个人身份有效证明。

3、具有合法的足够偿还贷款本息的能力。

4、个人信用良好

5、持有经办行认可的购车合同、协议或购车意向书。

6、提供经办行认可的抵押物、质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤消的连带责任保证；或提供满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的相应资料。

7、能够支付本办法规定限额的首期购车款能力证明。

8、经办行规定的其他条件。

二、贷款额度

一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的60%，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车价格的70%；优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70%。

三、贷款期限

汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），其中，企、事业法人单位购车贷款最长不超过3年（含3年），个人购车贷款最长不超过5年(含5年)。

四、贷款利率

根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率；优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10%。

五、提交的资料

1、个人申请汽车消费贷款需提供以下资料

（1）、借款申请书。

（2）、身份证、户口本或其他有效居留证原件，并提供其复印件。

（3）、职业和经济收入证明，以及家庭基本状况。

（4）、与经销商签定的购车协议和合同。

（5）、担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书名估价证明、同意保险的文件；质押物须权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料

（6）、缴付首期购车款的付款证明。

(7)中国银行要求的其他文件资料

2、具有法人资格的企、事业单位申请汽车消费贷款需提供以下条件。

（1）、企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证，法定代表人证明文件。

（2）、与经销商签订的购车合同或协议。

（3）、经审计的上一及近期的财务报表，人民银行颁发的《贷款卡》或《贷款证》。

（4）、出租汽车公司等需出具出租汽车营运许可证（或称经营指标）.。

（5）、担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料。

（6）、缴付首期购车款的付款证明。

（7）、中国银行要求提供的其他文件资料。

六、还款方法

1、贷款期限在1年以内（含1年）的，可采用按月（季）偿还贷款本息或到期一次性偿还贷款本息。贷款期限在1年以上的应按月（季）偿还贷款本息，具体还款方式可采取等额本息还款法（按月）和等额本金还款法（按季）。

2、您如果因正当理由不能按原计划偿还贷款本息，可与中国银行协商进行债务重整，即调整贷款期限和还款方式等。贷款重整原则上不超过一次。br >
您可根据需要选择还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未经中国银行同意不得更改

3、展期贷款
贷款期限在一年以内并采用一次性归还贷款本息方式的，如果您不能按照合同规定的期限偿还贷款本息，应提前30个工作日向贷款人申请展期。展期申请经中国银行审查批准后，借贷双方应签订展期协议。

最新银行贷款政策 篇6

第一章 总 则

第一条 为加强国家开发银行政策性贷款资金管理，发挥资金使用效益，促进地方经济社会发展，根据有关法律、法规规定及市人民政府与国家开发银行签订的开发性金融合作协议，结合本市实际，制定本办法。

第二条 国家开发银行用于本市的政策性贷款资金（以下简称贷款资金）的使用和管理适用本办法。

第三条 郑州市建设投资总公司（以下简称市建投总公司）为国家开发银行政策性贷款借款人，负责与国家开发银行河南省分行签订借款合同和贷款资金使用管理。

县（市）、区建设项目需使用贷款资金的，由县（市）、区人民政府指定的投融资主体与市建投总公司在国家开发银行信贷政策及合同要求框架内，签订相关协议。

县（市）、区使用贷款资金项目的确定和贷款资金的使用与监督按照市本级贷款项目规定执行。

第二章 贷款项目确定及管理

第四条 建设项目具备下列条件的，可以申请使用贷款资金：

（一）项目建设符合郑州市城市总体发展规划、土地利用总体规划、国家产业政策及区域经济政策；

（二）属于市、县（市）、区基础设施及文化教育等社会公益事业建设项目；

（三）对市、县（市）、区经济发展具有重大拉动作用；

（四）属于郑州市政府投资项目计划确定的项目；

（五）符合市人民政府规定，能够促进区域经济快速健康发展的其他条件。

第五条 使用贷款资金的项目由市建投总公司根据申请，按照本办法第四条规定的条件提出选择意向，按市人民政府规定报经批准。

贷款项目一经确定，不得随意变更。确需变更时，应按本办法规定报经市建投总公司同意后，按市人民政府规定履行报批手续。

第六条 使用贷款资金的项目按照《郑州市政府投资项目管理条例》的规定进行管理，严格执行项目招标投标制、项目法人责任制和稽查特派员制等基本制度。

第七条 使用贷款资金的项目由项目法人或政府指定的政府投资机构作为建设单位，具体负责项目建设实施，并对项目建设全过程负责。

第三章 政策性贷款资金使用

第八条 政策性贷款资金实行“专户管理、封闭运行”。贷款资金由市建投总公司在国家开发银行开立帐户进行统一管理。项目建设资金支付按市人民政府规定经逐级审批后由该账户直接拨付至用款单位。

第九条 使用贷款资金中的项目用款资金的，应当具备下列条件：

（一）项目已按相关规定完成可行性研究、规划许可、环境影响评价、用地审批等相关审批手续；

（二）项目资本金及配套资金落实，有具体的还款计划和明确的担保。

第十条 项目用款资金的使用应按下列程序进行：

（一）编制贷款资金总体使用计划。项目法人或者政府投资机构应根据项目投资计划编制包含依法批准的项目总概算、工程预算、工程建设进度情况和自筹资金到位比例等内容的贷款资金总体使用计划，报市建投总公司，由市建投总公司按市人民政府规定审核汇总后报国家开发银行批准；

（二）申请资金。项目法人或者政府投资机构按照批准的资金使用计划编制资金使用计划报市建投总公司，由市建投总公司统筹安排；

（三）拨付资金。市建投总公司根据资金使用计划和工程进展情况按照市人民政府规定办理资金拨付手续，并按将资金拨付情况报市财政部门备案；

（四）使用资金。项目法人或者政府投资机构对已拨付的资金严格按照确定的用途使用；

（五）归还资金。项目法人或者政府投资机构严格按照还款计划归还贷款资金。贷款资金总体使用计划调整的，由项目法人或者政府投资机构提出调整意见，由市建投总公司审核后报国家开发银行核准。

第十一条 项目建成后，项目法人或者政府投资机构要按照相关规定编制竣工决算，并将竣工决算及相关材料报市建投总公司。

第四章 贷款资金偿还

第十二条 贷款资金偿还坚持“谁用款，谁还款”原则，逐级落实还款责任。

第十三条 项目法人、政府投资机构或者县（市）、区投融资主体要加强项目贷款资金的使用管理，严格执行基本建设财务管理制度，定期将资金使用情况报市建投总公司。第十四条 项目法人、政府投资机构或者县（市）、区投融资主体应严格按照市建投总公司的要求及时偿还到期本息，将还款资金按时汇入市建投总公司在国家开发银行开设的偿债资金专户，由市建投总公司统一偿还。

第十五条 产生收益的项目和县（市）、区使用贷款资金项目应以自身收益偿还贷款，收益不足以偿还的及无收益的贷款项目，偿债资金由同级财政予以补贴。

财政部门要足额安排财政补贴资金，按时汇入市建投总公司开设的偿债资金专户，由市建投总公司负责用于项目建设期配套资本金和偿付国家开发银行贷款利息及到期本金。市建投总公司每年1月底前应当向市财政部门提交上还本付息报告。

第十六条 县（市）、区投融资主体使用贷款资金的，县（市）、区人民政府每年应当安排财政资金对县（市）、区投融资主体进行足额财政补贴，专项用于筹集项目资本金和偿还贷款资金本息。补贴资金不能及时到位的，市财政部门可通过扣除相关县（市）、区财力予以补足。

第十七条 偿债资金专户的管理，参照《城市基础设施建设专项基金管理办法》（郑政文〔2003〕254号）的规定执行。

第五章 贷款资金使用监督

第十八条 贷款资金的使用和归还实行资金追偿、问责和报告制度。

第十九条 项目法人或者政府投资机构要严格按照批准的资金使用计划执行，及时还本付息。使用贷款资金的项目发生重大变更的，应及时向市建投总公司报告。

市发展改革、财政、审计、监察等部门和国家开发银行应按照各自职责对贷款资金进行监督检查。

第二十条 项目法人或者政府投资机构有下列情形之一的，按下列规定处理：

（一）未按时偿还项目贷款本息的项目法人，财政部门可在承担还款责任的部门预算中逐年扣缴；

（二）违反建设程序、擅自改变项目建设内容、提高建设标准、突破项目总概算的，由有权机关责令其限期改正，并按规定追究当事人和有关负责人的责任，逾期不改正的，暂缓拨付贷款资金；

（三）未按规定报送用款计划、信息资料严重失实、会计核算不规范、资金使用不符合基本建设财务制度、未按规定作好项目财务决算的，责令限期改正；逾期未改正或不按要求改正的，暂缓拨付贷款资金。

使用贷款资金项目存在重大工程质量问题和违纪问题的，责令限期改正，暂缓拨付贷款资金，并按规定追究当事人和有关负责人的责任。

第六章 附 则

最新银行贷款政策 篇7

中国人民银行按照“限额控制、周转使用、规定用途、设立台账”的原则对支农再贷款进行管理。

(一) 对象与用途

贷款对象为农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等设立在县域和村镇的存款类金融机构法人。支农再贷款用途为支持借款人解决其在发放农户以及其他涉农贷款资金不足的需要。

(二) 贷款条件

一是设立在县域和村镇的存款类金融机构法人;二是在中国人民银行当地分支机构设立存款准备金账户, 并按规定比例足额缴存法定存款准备金;三是坚持支农服务方向, 期末各项贷款中涉农贷款比例不低于70%;四是内部管理健全, 资本充足率、资产质量和经营财务状况良好或趋于改善;五是支农再贷款可采用信用贷款和担保贷款方式, 鼓励优先选择权利质押担保方式。

(三) 期限管理

最长1年, 可办理展期, 展期期限累计不得超过2年。

二、政策制度中存在的不足及对业务发展的影响

(一) 制度设计上不足的具体体现

1.支农再贷款的利率政策未能真正做到强农惠农。一方面, 农信社使用支农再贷款资金的平均成本高于其通过其他融资渠道的融资成本而放弃申请支农再贷款资金;另一方面, 农信社对以支农再贷款发放的贷款定价不断提高, 增加了农民的融资成本, 给农民造成了一定程度的负担。以上的两种情况均使支农再贷款政策“支农”本意打了折扣。支农再贷款的利率政策与农村信用社收益、农民利息负担之间的矛盾主要表现在当前支农再贷款利率偏高和使用支农再贷款发放农户贷款的利率浮动幅度偏高, 农村信用社的盈利空间较小, 难以给农民利率优惠。

2.风险的绝对转嫁不利于调动金融机构运用支农再贷款资金支农的积极性。支农再贷款的使用期限到期后, 必须按时足额收回再贷款本息, 发生逾期时, 人行直接从农村信用社准备金账户扣收。这样所有的贷款风险最后全部转嫁给农村信用社。“三农”经济内在的自然风险、价格风险决定了支农信贷的高风险。一旦遇到台风等自然灾害或农产品市场低迷时, 大批农民和农业企业就会遭受严重损失, 无力归还贷款, 金融机构的收益将受到影响, 金融机构开展农业贷款的积极性将严重削弱, 而中央银行支农再贷款的政策意图将难以得到贯彻执行。

3.支农再贷款的实际使用范围过窄。从目前情况来看, 支农再贷款尚未真正投放到村镇银行等刚刚建立起来的中小金融机构, 而农村信用社成为了实际上农村金融市场的供给主体, 可以说农村信用社单枪匹马地承担了信贷支农任务。随着农业产业结构调整的力度不断加大, 农村经济的不断发展, 农业贷款市场需求也越来越大。而农村信用社由于自身条件的局限仍不能充分满足当前农业结构调整和农村经济发展的资金需要, 特别是小型农业基础设施建设、农产品储运业、农民住房和子女助学等方面的贷款需求满足程度更低。再加上农信社专项央行票据的兑付和存款的上升, 流动资金增加后, 农信社对支农再贷款资金的需求将大为减弱。这些都将大大地削弱支农再贷款的政策力度和效果。

(二) 当前我国支农再贷款的发展趋势

近年来, 随着农信社产权体制改革不断深入, 人民银行票据发行与兑付等资金支持工作深入进行, 全国大部分省市县农信联社都通过了央行专项票据兑付考核并获得资金, 支农再贷款工作进入了一个崭新的时期。但是, 由于支农再贷款政策设计理念的滞后和制度上的缺陷, 致使曾经以服务“三农”定位、支持“三农”发展的支农再贷款业务却在不断萎缩, 贷款规模呈下降趋势。截至2010年末, 全国支农再贷款余额为723亿元。全国支农再贷款于1999年开始发放, 11年来业务发展的规模可分为以下三个阶段, 1999—2002年的上升期、2002—2004年的巅峰期、2004—2010年的下滑期 (见图1) 。

数据来源:人民银行货币政策司

三、对中央银行支农再贷款政策设计理念的探讨

中央银行支农再贷款政策设计应遵循如下原则和方向。

(一) 将支农再贷款政策作为一项国家重要金融支农政策, 长期存在并发挥作用

我国三农的发展离不开而且迫切需要农村金融的支持, 但是金融对三农的支持却仍然不足。一是支农金融制度的欠缺。目前, 我国政策性金融和商业性金融在支农方面存在着局限。二是支农资金投入不足。有着农村金融主力军之称的农村信用社由于历史包袱的影响, 支农投入一直较弱。虽然近几年农村信用社获得人民银行专项票据资金支持, 资金实力大增, 但由于其信贷营销的市场化取向, 和对农村贷款的风险性比较大、收益性比较低、且是长期贷款的顾虑, 信贷支农意愿和动力缺乏, 支农资金投入和支农效果大打折扣, 不能很好地满足农村资金需求。因此, 支农再贷款政策作为我国一项重要的金融支农政策长期存在并发挥作用, 既有理论基础, 又有客观的依据。充分发挥支农再贷款政策效果将有效改善当前我国农村金融支持严重不足的状况, 同时, 有利于弥补农村资金需求的缺口。

(二) 丰富支农再贷款政策的内涵和外延, 增强政策的普适性和针对性

一是引入差别性的政策设计。支农再贷款政策应根据地区、时段、资金使用对象的不同采取差别化的政策, 在不降低支农再贷款政策总体效能的基础上, 使支农再贷款政策更具有活力和弹性。二是加大支农再贷款资金投放力度, 提升其作用和地位, 使之成为继政策性金融支农和商业性金融支农后的第三种重要的金融支农力量。

(三) 开发支农再贷款政策效果监测和评价系统

1.支农再贷款政策实施效果监测和评价系统的作用。目前, 支农再贷款只管发放并确保资金安全回收, 却没有对支农再贷款的政策效果的具体如何给予足够的关注。因此, 建议开发一套支农再贷款政策效果监测和评价系统, 以利于量化支农再贷款的政策效果, 提高支农再贷款政策执行结果反馈的效率, 从而进一步发挥支农再贷款的政策效果。

2.支农再贷款政策实施效果监测和评价系统的功能。支农再贷款政策实施效果监测和评价系统建利于人民银行及其分支机构的内部网络, 采取分布式处理方式实现系统的多任务、多目标、实时在线业务管理, 同时, 实现与农村信用社等使用支农再贷款资金的农村金融机构的业务信息数据库与业务管理系统的连接、引用和更新。最终目标是支农再贷款政策实施效果监测和评价等业务管理的信息化、自动化、无纸化操作。

3.支农再贷款政策实施效果监测和评价系统的结构。首先, 自上而下地建立支农再贷款政策效果监测评估体系。人民银行总行直接领导, 也可授权某部门进行日常代理, 人民银行各分支机构为具体执行者, 而农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等支农再贷款资金使用者为监督对象 (见图2) 。其次, 设计一套支农再贷款资金投入与农户、农业、农村之间数量分析指标, 评价某一地区某一时段支农再贷款使用的效果和对地方经济的贡献度 (见图3) 。最后, 编制一套加权评分考核标准。分别给每个考核指标设计不同权重, 先计算各指标的分值, 再依据事先给定的权重计算总的得分, 此总分也就是支农再贷款政策实施效果的量化考核结果。依据这个考核结果, 人民银行总行可以对各分支行增减支农再贷款的限额, 而人民银行分支行可依据这个考核结果对辖区内使用支农再贷款资金的金融机构采取在总行限额下增减支农再贷款额度或调高调低支农再贷款利率的制约措施。

四、进一步完善支农再贷款制度的建议

制度性缺陷必须从制度上完善, 改善再贷款管理, 优化再贷款运作, 进一步挖掘支农再贷款的潜在效应, 使支农再贷款在促进农民增收、农业进步和农村经济发展中起到越来越重要的作用。

(一) 调整再贷款利率政策, 切实起到惠农作用

为充分发挥支农再贷款货币政策工具的支农作用, 人民银行应考虑对支农再贷款实行优惠利率, 从源头上降低农村信用社等金融机构的筹资成本。同时, 也应避免农村信用社等金融机构将支农再贷款资金使用成本转嫁到农民, 尽力减少农民的利息负担, 从而使支农再贷款在新农村建设中充分发挥支农、惠农作用。

(二) 探讨建立风险补偿机制, 确实保障农村金融收益

1.对支农再贷款风险损失给予政策支持。按照相关惯例及法规, 合理核定支农再贷款的损失比例, 客观承认支农再贷款的损失额度, 缓解农村信用社等金融机构经营风险的压力。如属于农业自然灾害或客观原因造成的贷款损失, 中央或地方政府可考虑部分承担, 或采取对支农再贷款的合理延期等政策予以支持等。

2.建立支农贷款的贴息补偿机制。充分发挥中央和地方财政的作用, 对确实需要支持的“三农”贷款, 而又无法保证利息收入的项目实行地方财政贴息的办法, 引导信贷资金向“三农”领域配置。

3.加大推广农业保险力度。针对支农贷款风险较大的现实, 可由农户、农业企业、商业银行、农村信用社等金融机构和保险公司进行三方协商, 在农户、农企贷款时向保险公司投保, 既拓展了保险公司的服务领域又减少了支农贷款的风险损失。

(三) 适应农村经济发展规律, 适当调整支农再贷款投向

1.依据地方农村金融机构的实际情况, 设置差别性的支农再贷款发放审批制度, 加大支农再贷款投放力度。

2.扩大支农再贷款发放的范围, 将农业银行、邮政储蓄银行纳入到支农再贷款发放对象中来。

摘要：我国支农再贷款作为货币政策工具在农村信用社处于特定阶段出台, 对农村信用社的影响是积极而深远的。然而, 随着市场经济体制改革的深入, 支农再贷款这一货币政策工具运用的灵活性和可操作性必须进一步增强, 支农再贷款的政策设计理念和制度规定应适时调整、不断完善。

关键词：中央银行,支农再贷款政策,完善

参考文献

[1]万解秋, 贝政新.中央银行概论[M].上海:复旦大学出版社, 1999.

[2]中国人民银行农村金融服务研究小组.中国农村金融服务报告2010[R].北京:中国金融出版社, 2011.

[3]付俊文.完善欠发达地区支农再贷款政策的思考[J].区域金融研究, 2009, (9) :23-26.

[4]于华民.关于支农再贷款支持西部“三农”发展的实践与思考[R].分支行行长调研报告摘要, 2010, (8) .

最新银行贷款政策 篇8

【发布文号】皖政办〔2006〕29号 【发布日期】2006-04-11 【生效日期】2006-04-11 【失效日期】 【所属类别】政策参考 【文件来源】安徽省

安徽省利用国家开发银行政策性贷款管理试行办法

(皖政办〔2006〕29号)

各市、县人民政府，省政府各部门、各直属机构：

《安徽省利用国家开发银行政策性贷款管理试行办法》已经省政府同意，现予印发，请认真贯彻执行。

安徽省人民政府办公厅

二○○六年四月十一日

安徽省利用国家开发银行政策性贷款管理试行办法

第一章 总则

第一条第一条 为加强和规范国家开发银行政策性贷款项目及资金管理，确保政策性贷款（以下简称“贷款”）资金合理、有效使用和按期偿还，根据2005年12月29日国家开发银行与安徽省人民政府签订的《开发性金融合作协议》（以下简称《合作协议》），特制定本办法。

第二条第二条 政策性贷款资金主要用于经省政府审定的对全省经济社会发展有重大影响和明显带动作用，符合公共财政政策的基础设施、产业发展、社会主义新农村建设等项目。

第三条第三条 省政府授权省投资集团公司、省信用担保集团公司、省交通投资集团公司、合肥市国有资产控股公司作为《合作协议》项下的融资平台，按确定的总借款额度分别同开发银行签订《总借款合同》和《质押合同》，负责办理管辖范围内贷款的借入、使用和偿还。根据需要，经省政府批准并征得开发银行同意，可以对融资平台进行调整和补充。

第四条第四条 贷款管理以“借、用、还”与“责、权、利”相统一为原则，在保证贷款资金安全的前提下，不断提高资金使用效率，简化贷款使用程序，确保贷款资金的规范借入、合理使用和按期偿还，有效防范和化解债务风险。

第五条第五条 本办法适用于《合作协议》项下的安徽省利用国家开发银行政策性贷款管理工作。

第二章 管理实施机构及职责

第六条第六条 省政府与国家开发银行共同成立安徽省开发性金融合作领导小组（以下简称“领导小组”），统一领导利用贷款工作，统筹协调相关主体的关系，审定和调整贷款项目，研究解决贷款借入、使用和偿还过程中的重大问题。

第七条第七条 领导小组办公室设在省财政厅，主要职责是：

（一）负责落实合作机制、制定贷款管理办法；协调解决合作及协议（合同）执行过程中的具体问题；

（二）审核申贷项目并办理贷款项目的准备手续；

（三）审核借款主体上报的贷款项目的配套能力、偿债能力、地方政府或省级项目主管部门的承诺保证能力，审核《项目借款合同》等内容；

（四）协助开发银行加强贷款项目的信贷管理，督促和协调有关部门及借款主体解决项目建设与运营中出现的重大问题；

（五）协调、督促借款主体按期偿还贷款，协助开发银行化解贷款风险；

（六）对项目建设及资金使用情况进行监督；

（七）承办领导小组交办的其他工作。

第八条第八条 领导小组办公室主要成员单位职责分工如下：

省政府金融办主要职责：协调全省利用开发银行贷款工作；督促有关部门执行与开发银行贷款相关的协议、合同、承诺及本管理办法；协调解决开发银行贷款项目在准备、实施和还贷工作中出现的问题。

省发展改革委主要职责：研究提出全省利用开发银行政策性贷款的使用方向和重大项目；按照省政府确定的政策性贷款使用方向及项目建设程序，审查借款主体上报的申贷项目和资金筹措方案；指导政策性贷款的使用，做好利用政策性贷款建设项目的后评价工作。

省财政厅主要职责：审核贷款项目的配套能力、偿债能力，提出项目利用开行贷款额度的建议；审核借款主体提款申请；办理借款主体“政府补贴受益权”等权益质押登记手续；办理涉及省财政筹措配套资金或承诺还款的手续；处理领导小组办公室的日常事务。

国家开发银行安徽省分行主要职责：提供并执行开发银行有关信贷政策；审核项目投向；协助落实贷款条件，将符合条件的项目资料上报国家开发银行核准；对核准的项目及时协调落实借款合同的签订和贷款发放；及时通报有关项目执行、贷款偿还情况。

第九条第九条 融资平台即为借款主体，为依法登记的独立法人，在《总借款合同》项下，与开发银行省分行签订《项目借款合同》，负责贷款的统借统还；签订《项目委托贷款合同》或《贷款资金使用协议》，将贷款转贷至用款主体（最终使用贷款、承担项目建设任务的单位），承担约定的责任和义务；也可采取开发银行省分行、借款主体及用款主体三方签订《借款合同》等方式。借款主体负责对归口的贷款项目进行监督管理，实现项目建设目标。其主要职责是：

（一）在首批项目贷款申报前，依据本办法制定相应的贷款管理办法，并报领导小组办公室审定；

（二）对用款主体申报的项目进行评估、论证和筛选，将符合贷款条件的项目及相关资料报领导小组办公室审核；

（三）负责项目贷款的借入、使用和偿还；

（四）对用款主体承担的贷款项目和资金使用情况进行日常监督和管理，并按本办法的要求向领导小组办公室报送项目建设和资金使用、偿还情况；

（五）负责建立偿债资金专户。

第三章 贷款的申请、核准与使用

第十条第十条 贷款申请程序如下：

（一）用款主体按国家和省有关政策规定及审核程序，取得有效批文后，向省政府确定的借款主体提交利用开发银行贷款申请，涉及财政配套及承担还款责任或承诺补贴的项目，须经同级财政部门和省财政厅审核同意并出具书面意见；

（二）借款主体审核同意后，向领导小组办公室报送项目贷款申请及相关资料，包括借（用）款主体所属子项目建设内容、贷款额度、资本金、配套资金和还款安排等相关文件，经领导小组办公室各成员单位初审汇总后，上报领导小组审定；

（三）领导小组办公室根据领导小组核准的项目贷款申请，向借款主体下达开发银行贷款项目准备的通知，借款主体进入项目准备程序。

已列入省“861”行动计划的项目，可视同已经省备案。

第十一条第十一条 进入项目准备程序后，政府承担补贴或承诺还款责任的项目，借款主体与开发银行签署《项目借款合同》的程序如下：

（一）借款主体在用款主体按程序和有关规定完成项目审批或核准（备案）、环评、用地等批复手续（如不涉及，应提供其他相关资料）和落实项目资本金、配套资金、还款资金来源的基础上，完成项目评估以及与用款主体的谈判，向领导小组办公室提交《关于申请开发银行贷款的报告》，并附上《项目借款合同》主要框架内容、有效批复文件、落实还款来源的证明文件等，经领导小组办公室审核报领导小组同意后，由开发银行省分行转报国家开发银行核准；

（二）开发银行省分行及时将评审核准的结果通知领导小组办公室；领导小组办公室根据核准结果，向借款主体下达《项目借款合同签约通知书》；

（三）借款主体依据《项目借款合同签约通知书》，与开发银行省分行签署《项目借款合同》和有关担保合同，同时将合同副本提交领导小组办公室备案；

（四）借款主体与用款主体不一致时，借款主体依据《项目借款合同》，与用款主体签订《项目委托贷款合同》或《贷款资金使用协议》等合同，同时将合同副本提交领导小组办公室备案。

第十二条第十二条 进入项目准备程序后，政府不承担补贴或承诺还款责任的项目，借款主体与开发银行按以下程序签署《项目借款合同》：借（用）款主体在按程序和有关规定完成项目审批或核准（备案）、环评、用地等批复手续（如不涉及，应提供其他相关资料）和落实项目资本金、配套资金、还款资金来源及担保的基础上完成项目准备，由开发银行省分行转报国家开发银行核准项目；经国家开发银行核准后，借（用）款主体与开发银行办理《项目借款合同》谈判和签约手续，同时将合同副本提交领导小组办公室备案。

第十三条第十三条 借（用）款主体在开发银行开设贷款账户和存款账户，用于贷款的发放与支付，并由开发银行监督使用。

第十四条第十四条 贷款资金发放和支付程序如下：

政府不承担补贴或未承诺保证还款的项目，其贷款发放和支付按照与开行签订的贷款合同中有关约定执行。

政府承担补贴或承诺还款的项目，其贷款发放和支付按如下方式进行：

（一）用款主体按照合同约定提出贷款的发放申请，经借款主体报领导小组办公室审核后转报开发银行，开发银行审核后具体办理贷款发放手续；

（二）用款主体按照合同约定的支付条件向开发银行申请支付贷款，开发银行根据项目进度等条件及时将贷款划转至用款主体账户；

（三）开发银行按季向领导小组办公室报送季度贷款发放与支付信息表。

（贷款申请、核准程序示意图附后）

第四章 贷款的偿还

第十五条第十五条 贷款坚持“谁借款、谁偿还”的原则。借（用）款主体应严格执行《总借款合同》、《项目借款合同》和《项目委托贷款合同》或《贷款资金使用协议》，负责按期足额偿还贷款本息。省政府负责督促借款主体按期还款，对没有偿债能力或偿债能力不足的贷款项目，给予补贴或调剂资金支持借款主体按期还本付息。

第十六条第十六条 涉及政府为借（用）款主体承担还款责任的项目，财政部门负责落实还款来源和责任，审核各地区、各部门举债的规模是否与本地区、本部门的经济发展水平和可支配财力相适应；评估政府筹措配套资金的能力和债务承受能力，包括债务总规模、年均偿债支出、可支配财力以及债务逾期率等；通过书面保证、抵押、质押、履约保证金、财政扣款承诺等多种方式落实项目的债务责任，并监督承担还款责任的机构认真履行约定。

市、县政府承诺补贴还款的项目，借款主体、省级主管部门承诺用有效资产、专项资金、收费收入、补贴还款的项目或在省财政厅已办理“政府补贴受益权”质押登记的项目，若不能到期还款，省财政厅根据领导小组办公室的申请，通过结算扣款等方式安排或处置。

第十七条第十七条 省政府将安排用于借款主体偿还政府信用贷款本息的资金纳入预算管理，并将相关情况以适当的方式通知开行。

第十八条第十八条 省政府建立政府信用贷款偿债风险准备金，在预算中安排专项资金作为风险准备金来源，根据财政收入情况逐步增加，按国家规定开设专用账户，并将相关情况以适当方式通知开行。

第十九条第十九条 借款主体根据开发银行还款通知单向用款主体发出还款通知书，用款主体依据通知书和有关合同、协议向借款主体指定账户按时拨付还贷资金。借款主体负责将回收的还贷资金按期足额向开发银行偿还。

第二十条第二十条 借（用）款主体经领导小组办公室和开发银行同意后，可以提前还款。

第二十一条第二十一条 为防范债务风险，借（用）款主体应根据贷款额度和使用期限，计算出分应还贷款本息额，据此确定偿债资金规模，在开发银行省分行开立偿债资金专户，归集偿债资金。

第二十二条第二十二条 贷款项目所形成的资产在还清贷款本息之前，未经同级政府和领导小组批准，不得自行处置。

第二十三条第二十三条 领导小组办公室负责对借（用）款主体偿债资金专户建立及贷款偿还情况进行检查监督，并协助开发银行积极催收欠款，及时研究解决贷款偿还过程中出现的问题，防范和化解债务风险，维护安徽省信誉。

第五章 贷款资金的监督管理

第二十四条第二十四条 借（用）款主体要加强对贷款资金的管理，严格控制项目成本，提高贷款资金使用效益。

第二十五条第二十五条 借（用）款主体要对贷款项目实行单独核算，专款专用，不得截留、挪用和挤占。

第二十六条第二十六条 建立项目建设和贷款资金使用情况报告制度。用款主体向借款主体分季度、报送关于项目建设、资金使用及还款情况的报告，借款主体汇总后上报领导小组办公室。

第二十七条第二十七条 建立贷款余额对账制度。每半年和终了后，借款主体分别与用款主体、领导小组办公室和开发银行核对资金借入、使用和偿还等有关数据。

第二十八条第二十八条 借（用）款主体按国家基建要求办理项目竣工验收手续，并负责将竣工验收报告和项目决算报送领导小组办公室备案。

第二十九条第二十九条 领导小组办公室可会同监察、审计等有关部门对借（用）款主体的项目实施、贷款资金使用等情况进行监督检查。发现截留、挪用和挤占项目资金，改变项目建设内容、国有资产流失等现象的，将责令限时纠正，直至停止对相关项目的贷款发放和拨付，并提请有关部门对责任单位和责任人进行处理。

第三十条第三十条 借（用）款主体在贷款未清偿完毕之前，发生关闭、撤销、破产、合并、兼并、分立、改制、改变隶属关系等情况，应事先征求领导小组办公室、开发银行省分行的意见，重新落实偿债责任后，方可办理有关事项。

第六章 附则

第三十一条第三十一条 本办法自发布之日起试行。

第三十二条第三十二条 本办法由领导小组办公室负责解释。