农行的实习报告范文（精选6篇）
一、为什么提出县域经济及县域农行发展这一问题
(一)从宏观上看,我国已经发展到了“工业反哺农业、城市支持农村”、“以工促农、以城带乡”的新阶段,县域经济将会实现长足发展。县域是沟通宏观与微观、工业与农业、城市与农村的重要结合点。在国民经济体系架构中,县域经济占据十分重要的地位。目前,从中央到地方都高度关注县域经济的发展,《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年计划的建议》明确提出,要大力发展县域经济。《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的意见》,更是提出“要着眼兴县富民,着力培育产业支撑,大力发展民营经济,引导企业和要素集聚,改善金融服务,增强县级管理能力,发展壮大县域经济。”近几年来,山东积极实施“扩权强县”政策,推行“促强扶弱带中间”的发展战略,县域经济发展迅速,县域人口和GDP占到全省的95%和79%以上。目前已有20个县进入全国百强县,其中14个县财政收入过10亿元。县域经济的持续健康快速发展,特别是社会主义新农村建设战略的实施,为农行拓展县域经济,加快自身有效发展,提供了良好的外部环境和广阔的市场空间。
(二)“十五”期间山东农行进行的重大战略调整是十分必要的,但随着金融形势的发展和变化,经营战略必须再次调整。“九五”时期(含)以前,农业银行的经营重心主要在县及县以下。“十五”期间,为迅速扭转全行客户结构差、资源配置效率低和经营布局不合理的局面,山东分行对经营战略作了重大调整,制定并实施了以重点产业、重点客户、重点产品和重点区域为主要内容的“四重策略”,取得了十分明显的成效,对改善山东分行的经营状况起到了重要作用,为提高全行的核心竞争力奠定了坚实的基础。实践充分证明,在“十五”时期实施“四重策略”是完全符合当时实际情况的。但是还必须清醒地看到,县域农行无论是网点、机构、人员,还是业务总量、经营效益等都占有很大的比重。从重点调研的临沂、潍坊、烟台市分行情况来看,2005年末非扁平化支行营业网点、人员、存款和经营利润分别占到83.3%、73.4%和78.5%和81.7%。随着县域经济的迅速发展,县域金融资源也会快速膨胀,必然会成为各家金融机构渗透、竞争的重要阵地。在县域,农行的优势比工、中、建行和信用社更加突出:与工、中、建行相比,我们的网点更加普及,机构遍布城乡,服务县域客户的能力更强;与信用社相比,我们的网络优势突出,存款通存通兑,汇款漫游全国,服务层次更高。因此,农行在县域理应发展得更快更好。
(三)加快推进经营战略转型,重点突破零售业务,为县域农行提供了新的发展契机。今年,山东分行把推进经营战略转型,确定为“十一五”时期全行改革发展的中心任务。当前,随着资本市场的发展,资金“脱媒”趋势加剧,各家银行对大客户的竞争越来越激烈,大客户维护成本越来越高,综合回报率不断下降;传统信贷投放市场开始萎缩,信贷投放增长率明显下滑,贷款增速远远低于存款增长态势,银行业出现了明显的流动性过剩。在向现代商业银行转型的过程中,调整经营结构,推进经营转型,实现收益来源多元化,成为了商业银行的一项重要战略决策。中小企业作为国民经济中充满活力的重要组成部分,在推动经济发展,扩大社会就业,建设和谐社会等方面起着重要作用,受到政府和社会的广泛关注。国家出台了一系列政策文件,各地也制定了许多措施,我国中小企业进入了历史上最好的发展时期。在经营转型的指导下,各家银行都在努力寻求新的业务和效益增长点,不约而同地把视觉移向县域经济内,积极抢夺县域中的优良中小企业客户和优质个人客户,并且发展迅速。从调研情况来看,我们在县域经济的初步竞争中,一定程度上已经落后于工商银行和建设银行。县域经济中零售业务资源丰富,全行提出经营战略转型,重点突破零售业务,为县域农行的发展带来新的契机。县域农行应该尽快明确定位,理清思路,奋起直追,加快发展,努力成为县域零售业务的主体行。
(四)从国家对农村金融体制改革的要求来看,农业银行不可能完全撤离县域经济。温家宝总理在2006年政府工作报告中要求,“完善农村信用社体制,推进农业银行、农业发展银行改革,加快农村金融创新,健全农村金融体系。”《中共中央、国务院关于推进社会主义新农村建设的意见》明确提出,要“继续发挥农业银行支持农业和农村经济发展的作用。”很明显,国家一直把农业银行作为我国农村金融体系中的重要一员来看待,目前更是把农业银行的改革发展与农村金融体系的建设一并进行考虑。在可以预见的将来,农业银行将不可能完全撤离县域金融市场。在这种情况下,农业银行要想生存和发展,就必须做好县域经济和县域农行这篇文章。
在调研中,部分行和一些同志也提出了不同的看法。他们认为,我们当年支持县域经济发展并不是非常成功,并留下了巨额的历史包袱,至今县域农行不良贷款的比例还是普遍偏高。对此,我们进行了认真分析,认为这主要有两个方面的原因:从内部看,当年农业银行还没有办成真正的商业银行。政策性的业务占比较大,专业银行的特征还比较突出,对资产质量和利润的追求还没有成为全行经营的主要目标。从外部看,县域经济的计划性特征比较明显。地方政府对银行的干预不同程度地存在,企业还没有成为真正的市场行为主体,居民的金融意识比较淡薄。当前,我国社会主义市场经济体制已经初步建立,农业银行也已经发展成为了一家现代金融企业,再加上国家提出要加快推进社会主义新农村建设,对县域经济发展的促进作用十分巨大。我们认为,目前农行支持县域经济发展与过去支持县域经济发展已经发生了质的变化,必将取得巨大的成功。
在分析为什么要重视县域经济及县域农行发展的同时,还必须正视目前县域农行经营发展中存在的诸多问题和矛盾。一是市场定位不够清晰。各级行对拓展县域经济的认识不够统一,对县域经济介入什么内容及怎样介入等,没有搞明确。不论是经济发达的县域,还是欠发达的县域,农行能作为什么,不能作为什么,既没有明确的定义,也没有具体的措施。二是资源投入相对不足。“十五”期间,各级行集中信贷资源、财务资源和人力资源,重点拓展省、市分行所在城区和重点大客户,对县域经济、优良中小企业客户和优质个人客户的关注相对较少。我们还没有建立起有效地信贷介入县域经济的渠道和机制。从调研三行的情况来看,“十五”期间,县域农行增量存款占比73.8%,而增量贷款占比仅为69.5%,如果剔除省、市分行直销的重点法人客户贷款,其余贷款增加得更少。在财务资源和人力资源配置上,县域农行发展更是受到限制,营业场所改造和电子化投入不足,人员老化并严重断档等问题,已经影响到了农行的形象。三是市场营销能力弱化。近几年来,我们对县域经济中的中小企业客户和个人客户主要是拓展负债业务和中间业务,能够满足客户需求的拳头产品非常缺乏,市场营销队伍也没有得到很好地充实和锻炼,再加上信贷政策、制度与业务流程存在一些瑕疵,我们的市场营销能力与其它行相比存在一定的差距,市场竞争力不断下降,形势十分严峻。四是风险防控能力比较低。在处理风险控制和发展的关系上,无论是观念还是方法上都还不到位,存在单纯地就风险而控制风险的问题,一定程度上制约了县域农行的正常发展。综合以上分析,我们认为,在当前和今后的一段时期,各级行必须把支持介入县域经济提上重要的议事日程,高度关注,深入研究,加快推进。要通过进一步明确县域农行的市场定位,完善制度办法和业务流程,强化产品和业务创新,切实增强县域农行的市场竞争能力、抗风险能力和盈利能力,扎实推动县域农行发展,为实现全行由盈利大行向经营强行的新跨越,奠定坚实基础。
二、关于加快县域农行改革与发展的几个问题
(一)明确市场定位。商业银行的市场定位,是指银行对其核心业务或产品、主要客户群及主要经营区域的认识和确定,是银行根据自身经营特点而进行扬长避短的选择、确定“客户——区域——产品”最佳组合的系统步骤和方法,以达到银行资源的最优配置和最佳利用的战略。从县域经济发展、客户资源以及农行网点布局等实际情况,我们认为明确县域农行的市场定位必须坚持“宏观控制、总体把握”和“因地制宜、区别对待”的原则。
第一,宏观控制,总体把握。无论哪一类型的县域,其市场定位要基本统一。在客户定位上,要以县域中小企业和优质个体工商户以及城区的机构类客户为主,中小企业是发展的重点。在产品定位上,以零售业务为重点,包括零售资产业务、负债业务和中间业务,尤其是银行卡、电子银行、理财业务等。在区域定位上,以县域城区、各类经济园区和经济发达重镇为主。
第二,因地制宜,区别对待。县域经济发展具有很大的不平衡性,既有全国百强县,也有国家和省级贫困县。县域农行的业务经营定位,不能一刀切,必须根据当地经济结构、客户资源等情况,实事求是地研究确定,使其发展更加贴近县域经济的实际,更加贴近支行自身的经营管理能力。
1、经济强县农行要实施全面发展战略。对于优良中小企业客户和优质个人客户的资产、负债和中间业务要全方位介入。积极营销存款资源相对富集的各类机关事业单位以及具有较强还款能力的重点医院、高级中学和优质房地产项目。对于地方财政收入达到10亿元以上,政府诚信度较高的县,可以适度介入县城基础设施建设项目。
2、对于经济发展一般县,在重点抓好负债业务和中间业务的同时,适度介入优良中小企业客户和优质个人客户的资产业务,积极营销存款资源相对富集的各类机关事业单位、重点县医院,审慎介入高级中学和房地产项目,严禁介入基础设施项目。
3、对于国家和省级贫困县,仍以营销负债业务、中间业务和清收不良贷款为重点,审慎介入优良中小企业客户和优质个人客户、县医院、高级中学的资产业务,严禁介入房地产、基础设施建设项目。(二)理顺零售业务管理体制。
第一,建立统一的零售业务经营管理部门,统筹全行零售业务的发展。从我行目前的实际情况来看,零售业务分布于多个部门,个人业务部、房地产信贷部和农业信贷部都有零售业务经营管理职能。多头管理、政出多门,市场细分、产品研发和政策措施不协调,是我行零售业务发展的一个重要障碍。为此,建议成立统一的零售业务经营管理部门,统筹全行零售业务的发展。要以个人业务部为主体,整合房地产信贷部的个人住房信贷业务和农业信贷部的小企业信贷业务,成立一个“客户群体明确、工作职责清晰、管理幅度对称、上下级行对口”的零售业务部,统一负责全行零售业务的经营管理。第二,自下而上积极推进零售业务事业部制管理。零售业务垂直事业部制是一个大的趋势。招商银行、民生银行和兴业银行等股份制商业银行已经基本完成了“零售业务垂直事业部制改革”。工商银行也在积极探索进行零售业务垂直事业部制改革。从行内外调研了解的情况来看,我们建议自下而上地进行零售业务事业部制改革。第一步,以县域农行零售业务部为依托,将县域的客户经理集中管理,组建县域农行“零售业务事业部”,按照经营业绩进行考核。第二步,选择部分市分行进行分支行零售业务垂直事业部制改革试点,重塑零售业务的组织架构、业务和管理流程,实现零售业务的专业化营销、独立化运作。第三步,在试点成功的基础上,全面推广分支行零售业务垂直事业部制改革,逐步提高垂直化管理的程度。
(三)提高县域农行快速发展零售业务的能力和水平。
第一,在重点法人客户上收省、市分行直销以后,零售业务就成为了县域农行的主体业务。在县域经济成分中,以小企业客户、个体民营经济为主,且资源丰富。同时,零售业务因客户联系广泛、直接,对银行公众形象影响很大,对于带动其它业务的发展,尤其是银行卡、电子银行、国际结算等,具有不可低估的作用。县域农行在客户的营销上,首先要面向全辖的公务员,银行、保险、税务、电力、电信等行业的职员以及企业高级管理人员等,进行产品开发,努力挖掘他们的各种消费需求,大力开展消费信贷业务。其次要重点营销优良中小企业客户和优质个人客户,集中精力、聚精会神地研究中小企业和个人客户市场,认真把握目标客户的主体特征和需求变化,积极寻求市场营销的突破口,努力提高发展零售业务的能力和水平。
第二,在各类经营资源的配置上要给予适当倾斜。随着县域经济的发展,县域农行将成为全行发展零售业务的基础。各级行要在信贷资源、财务资源和人力资源配置上,适当向县域农行,尤其是经济发达的县域农行进行倾斜。在信贷资源配置上,要区别批发业务和零售业务切块下达经济资本和信贷计划,适当降低零售业务的经济资本系数,引导县域农行加快发展零售业务,特别是零售资产业务。在财务资源配置上,适当增加县域农行在固定资产、电子设备、网点改造等方面的投入,加大零售业务与业务经营考评的挂钩力度,使零售业务发展较快、贡献较大的县域农行能够得到更多的费用资源。在人力资源配置上,要适当放宽人员进入渠道,统一招聘一批金融、营销类专科毕业生,充实到县域农行,进一步加大培养力度,使其尽快成为县域农行发展零售业务的主力军。县域农行也要从全行优选零售业务客户经理,努力提高冲击优良中小企业客户和优质个人客户市场的能力。
第三,按照“更加贴近基层营销需要、更加贴近市场发展变化、更加贴近客户实际需求”的原则,加快产品、业务的改造和创新。一是进一步完善小企业贷款管理办法。在能够有效防范风险的前提下,适当降低小企业的信贷准入门槛。完善指标体系,如在偿债能力指标中增设担保能力指标,没有充足的抵(质)物,但能够提供符合我行要求的担保,也可以得到相应的分值。改进评级授信办法,对财务制度健全,能够真实反映企业真实经营状况和偿债能力的,可按照现行的办法进行评级授信,对于其它情况,根据小企业提供的担保情况,结合销售收入归行情况进行评级授信。二是修订完善个人生产经营贷款管理办法。适当降低个人生产经营贷款客户的准入标准。减化个人客户入库、评级授信和贷款审批程序。将不符合小企业信贷准入的小型公司类客户,纳入到个人生产经营贷款客户中进行管理。三是强化产品和业务创新。要加大对非经营性优质个人客户的信贷支持力度,对公务员、医生、教师等收入稳定的阶层,要加快产品的研发创新力度,尽力满足他们合理的信贷需求。加快理财业务创新,重点在理财产品开发和组合应用上下功夫。选择地方财政收入10亿元以上的经济强县,积极创新担保方式,重点支持城区的基础设施建设,以及有特色资源优势的旅游项目。(四)优化业务流程,提高营销效率。许多支行反映,我们一些业务,特别信贷业务审批环节过多,办理时间较长,已经在一定程度上引起优质客户的不满。建议按照“严授信、宽用信”的总体要求,加快改进我们的信贷业务流程,提高对优良中小企业客户和优质个人客户的服务水平。对于小企业用产权清晰、易于变现的房地产设定抵押的单笔一定额度以下的信贷业务,可先不评级授信,直接由经营行客户部门调查,信贷管理部门审查,有权审批行审议,有权审批人审批的程序办理。对资产规模2000万元以上、信用等级AA级及以上、资产负债率在50%以下的小企业办理保证担保方式信贷业务时,允许授权经营行按照客户部门调查、信贷管理部门审查、贷审会审议、有权审批人审批的流程办理。对于一些经营稳定、资信良好、长期合作的客户,可以适当延长授信有效期。对于鼓励发展的引导类贷款,包括打包贷款、消费贷款和国际贸易融资等低风险业务,适当增加对基层行的转授权,缩短决策链条,提高决策效率。(五)完善对县域农行发展零售业务的考核机制。目前我们对县域农行的考核,还没有把零售业务与批发业务区别开来,引导县域农行重点发展零售业务的作用还不够突出。建议抓紧时间建立完善县域农行发展零售业务的考核办法,紧紧围绕零售业务设计二级分行对县域农行的考核指标体系,加大资源与零售业务的挂钩力度,推动县域农行加快发展零售业务。同时,建议一级分行对支行进行统一考核,统一排名,并拿出部分费用和效益工资与考核挂钩,以提高支行发展零售业务,争取各类资源的积极性。一级分行要尽快对支行进行等级行评定,根据各支行的业务经营状况和风险管理能力,确定不同的等级行,根据支行的等级确定不同的信贷转授权限。
我行是农总行及云南省分行和云南省分行营业部纳入“三农”条线管理的县支行, 是农行云南省分行21家重点推进县域支行之一, 根据上级行深化“三农金融事业部”改革的要求, 现将我行实施“三农”改革情况报告如下:
一、调研的基本情况
根据调研课题的要求, 在分析讲座的基础上, 嵩明支行成立了调研小组, 由分管的纪检组长任组长, 综合科室全体人员为成员, 同时确定了执笔人。与此基础上, 根据实际情况, 拟定了调研提纲, 确定了调研计划和调研方式。
调研主要开展了以下几项工作:首先, 根据调研课题, 与县农行的支行领导、中层干部一起开展了讨论;到基层支行详细了解业务开展情况;对费用开支情况, 与农村信用社进行比较;小组讨论调研得到的观点、存在问题、政策建议;撰写文稿。
二、改革措施的落实情况
(一) “三级督导、一级经营”管理体制实施情况
嵩明支行是一级经营支行, 是农行云南省分行重点推进县域支行之一, 被省分行直接监测管理经营状况, 由农行云南省分行营业部直接管理。
(二) “六个单独”运行要机制实施情况
1. 资本管理方面。目前上级行已对嵩明支行实行经济资本考核。
2. 信贷管理方面。上级行对嵩明支行的信贷管理实行授权管理, 对客户授信、贷款的担保、客户准入及不良贷款责任追究等方面上级行制定了相应的管理制度及办法, 落实执行情况较好。
3. 会计核算方面。嵩明支行具备单独的会计核算体系, 并能自动生成单独的核算报表。
4. 风险管理方面。嵩明支行已按规定提足风险拨备, 上级行对呆账核销有严格的内控制度, 近两年未进行呆账核销工作。
5. 资金管理方面。嵩明支行资金均在系统内上存, 无资金拆入情况。目前无上级行向嵩明县域发放贷款, 由嵩明支行承担贷后管理职能情况。
6. 激励约束方面。由于是云南省分行重点推进县域支行之一, 云南省分行对重点行进行绩效工作及费用考核, 同时直接管理行云南省分行营业部对嵩明支行进行综合考核, 并制定有符合“三农”和县域金融服务现状的考核办法及考核经营指标。
(三) 经营范围合规性方面
嵩明支行无跨县域存贷款业务情况, 其法人客户贷款主要投向嵩明县境内的建筑业、房地产业、工商业等领域, 个人经营贷款主要投向嵩明县境内的个体工商户及私营企业, 个人消费贷款主要投向嵩明县境内居民的生活消费领域, 个人住房贷款主要投向嵩明县境内开发的房地产项目按揭贷款。涉农贷款按照人行涉农贷款分类统计制度规定进行分类, 分类真实。
三、实施“三农”改革措施的效果
嵩明支行在实施“三农”改革措施后, 在政策上得到上级行的倾斜, 在嵩明县金融机构中存贷款市场份额得到巩固, 2009年末在全县金融机构中存款市场占比为37.46%, 贷款占比为22.24%, 2011年9月末在全县金融机构中存款市场占比为39.26%, 贷款占比为35.56%, 分别提高1.8和13.32个百分点。在金融服务方面, 嵩明支行在暂停多年向农户发放小额贷款后, 于2009年开始向农户发放小额贷款, 拓宽了信贷投放渠道, 切实履行了支农惠农社会责任, 使其在嵩明县农村金融体系的主力军地位和支柱作用得到进一步加强, 为嵩明县农村经济和社会发展作出了重要贡献。近几年, 农行嵩明支行的盈利能力逐年增加, 2008年实现利润-383万元, 2009年实现利润2709万元, 2010年末实现利润3850万元, 2011年9月末实现4514利润万元。
在经营风险方面控制方面, 不良贷款余额得到控制, 2008年末不良贷款余额为12463万元, 2009年末不良贷款余额为846万元, 2010年末不良贷款余额为851万元, 2011年9月末不良贷款余额为864万元, 不良贷款占比为0.57%。在管理费用方面, 由于业务发展较快及上级行倾斜, 2008年管理费用开支1740万元, 2009年管理费用开支2287万元, 2010年管理费用开支2508万元。
四、实施“三农”改革措施政策支持效应
在实施“三农”改革措施后, 嵩明支行在小额农户贷款利息收入营业税方面得到了减免, 累计减免31万元, 对所得税、监管费用的减免情况, 因由上级行列支, 具体情况不清楚。对存款准备金率现执行人行缴存标准, 统一向上级支行缴存。
五、农行实施“三农”改革和对“三农”金融服务中存在的不足
在调研中, 我们认为农行所谓的“三农”改革, 至少存在着两方面的不足:
(一) 商业目标和政策目标之间存在冲突
“三农”业务是具有政策性色彩的业务, 因为它成本高、风险高、手续繁琐, 从纯粹的商业角度来看, 是一项“亏本”的买卖。与此同时, 农业银行又是上市公司, 追求回报最大化, 以回报市场和股东, 是上市公司的生命力所在。
由于商业目标和政策目标之间存在着冲突, 就不可避免地体现在具体的业务中, 主要表现为:对于收益较好的公司贷款业务, 或房地产贷款等业务, 基层银行趋之若骛;对于惠农贷款等“三农”业务, 则在发展上态度比较消极。
(二) 对“三农”业务的定义粗泛、落后, 脱离了社会实际情况
从嵩明县的实际情况来看, 基层农行的“三农”业务是以“惠农卡”为主要产品代表的业务, 这项业务的通常称谓是“小额农贷”。这项业务主要存在的问题有:
产品同质化太严重:这项业务与农村信用社的“小额农户贷款”、“农户联保贷款”同出一辙, 没有什么分别。而且农行与信用社对同样的农户分别评级、分别评估、分别授信, 造成了大量人力、物力的浪费。
对于“三农”的理解简单、导致产品设计、考核的简单:在产品设计者的认识里, 认为“三农”业务就等同于“扶贫贷款”、等同于小农经济的春耕贷款、烤烟贷款, 对于现在的农村经济、农民从事的经济活动缺乏了解, 所以不能很好地给力于“三农”经济。
六、实施“三农”改革措施的外部环境制约
在调研中, 我们发现一些制约“三农”改革措施的外部环境, 主要包括:
地方政府积极性不高:在目前的财政体制下, 地方政府将更多的工作重点放在了招商引资上, 放在工业化、城市化发展上, 对于零散的“三农”业务, 地方政府在实质上的兴趣不高。
银行发展业务的积极性不高:银行是经济活动单位, 以效益为中心来开展工作, 所以对成本高、风险大、收益小的业务先天性的不感兴趣。“三农”对银行业务的认同度不高:由于产品设计简单、落后, 导致了”三农“对这些银行产品的认同度不高。
七、对实施“三农”改革措施的建议或意见
通过调研, 我们认为应该从以下方面来改进“三农”服务。
(一) 应该准确厘定“三农”业务的定义和范围
这些年来一直发展“三农”业务, 但什么是”三农”业务, 一直都存在着定义不清晰的问题。由于定义不清, 造成了银行的产品设计不精确, 也造成了考核标准不明确, 同时对这块业务的奖励、扶持也达不到效果。
(二) 产品设计要符合“三农”实际情况
经过多年的发展, “三农”经济已经发生了“质”的变化, 主要体现为:
“三农”经济的结构性差异很复杂:从发展阶段上来看, 有些“三农”经济还处于解决温饱的阶段, 有些则处在小康建设阶段, 有些则现代化和市场化程度已经很高;从结构来看, 有些“三农”经济还在是以家庭为单位, 有些则已经进入合作社阶段, 而有些则已经进入规模集团化阶段;从产业来看, 现在已经很少有单纯从事农业生产的农户了, 很多都在从事经济产物种植, 比如蔬菜、花卉、苗圃, 甚至有些已经在从事出口订单种植, 有更多的农户则已经不再从事与农业有关的工作, 已经进入到了各行各业;从经济形式上, 有些在从事劳动密集型的产业, 有些在从事资金密集型产业。
如此种种, 都在彰显着“三农”经济的丰富多样性。但一般来说, 具体到每一个地方, 都会有相对集中的经济形式和经济特点, 所以我们认为银行发展“三农”业务, 应该是上级给政策, 基层根据自己的地方实际来设计产品。而不是像现在的由上级统一设计产品, 再由下级来推广。
(三) 地方政府应该重新回归到政府职能上来
从这些年的情况来看, 地方政府将更多的工作重心放在招商引资、城市化上, 政府的角色淡化了, 商业色彩却越来越浓重了, 甚至出现了与民争利的不和谐现象。政府应该重新回归到管理、服务、引导等为人民服务的职能上来, 真正的以人民的利益为最大的政绩上来。
八、需要人民银行提供的服务和支持
从人民银行的职能来看, 在支持“三农”的业务发展中, 农行希望人民银行提供的报务和支持主要有:
(一) 存款准备金支持
是否可以将支农部分的贷款从信贷规模管理中剔除出来, 将支农部分的资金不纳入存款准备金管理, 即将这部分资金相应的存款从存款准备金缴存基数中给予扣减, 应缴存款准备金=人民银行全科目应缴存款准备金存款基数-支农贷款/75%。
(二) 征信系统支持
目前农村信用社和农业银行, 甚至各家银行都在对农户的信息进行收集、评级、授信, 这部分业务涉及的客户众多, 信息量大, 工作量繁重, 是否可以由人民银行统一建设一个农户的信息系统, 这样不但权威, 而且可以节约大量的人力物力。
(三) 牵头争取、组织落实相关扶持政策
尊敬的各位领导、各位同事，大家好
农行，她承担着支持“三农”发展的重要任务，承担着繁荣城乡的使命。作为农行人，我们每一个人都肩负着沉甸甸的希望，我们每个人的双手都把握着农行美好的未来，坚定方向，提升技能，优化服务，壮大农行，使我们每一名农行员工的使命。
作为一名基层网点柜员，我深知临柜工作的重要性，因为它是顾客直接了解我行窗口，起着沟通顾客与银行的桥梁作用。人们常说“一技之长天下行”作为一名临柜人员，我要用实际行动解释“提效率、提质量、提水平、提素质”的含义。一个党员就是一面旗帜，共产党员的优良品质和忘我的工作精神，激励着我，鞭策着我，指引着我的工作方向。
虽然我的工作岗位比较平凡，没有轰轰烈烈，更多的是日复一日繁忙而琐碎的工作。但是，平凡的岗位更需要我们用积极的心态做沃土，不断的努力做养料，即使平凡的工作，同样，可以变的色彩纷呈，同样可以创造出了不起的人生价值。
在今后，我要以优秀共产党员为榜样，以饱满的热情和最佳的精神状态投入到工作中去，不断学习，踏踏实实地做好每一项工作，在平凡的岗位上，展示出中农行人应有的职业素质和业务水平，把“爱我农行，追求卓越”的精神转化为实际行动，努力为党旗添光彩，为农行做贡献。
我选择的实习银行是山东济南平阴农业银行东阿分理处，位于g220国道附近，是附近4个乡镇唯一一所国有商业银行。
所以刚开始我的任务就是指导客户填单子等就是大堂副理的工作。当我穿上黑白正装脚踩7公分高跟鞋以工作人员的身份站在大厅时，激动兴奋的心情无以复加。低头，胸前佩戴的“中国农业银行大堂经理“的胸针闪闪放光，一种神圣感和责任感油然而生。
实习前天两，我遇到了初入职场的实习生普遍头疼的问题---性格慢热年龄和兴趣爱好差异大和其他前辈们没有共同话题，自己也比较羞涩，不愿过多的请教他们，有点不知所措。后来在他们热心的帮助下紧张感和压力开始慢慢消除，逐渐熟络起来。我主要跟随大堂经理学习和熟悉工作内容，有时也向保卫人员请教。
大堂副理就是协助大堂经理负责维护大厅秩序、卫生并解决一般客户纠纷。指导客户正确填写各类业务流程单，指导客户办理业务，文件的打印整理。
第一，这个岗位要求成为银行知识的全才
做好这个岗位需要全面的银行业务知识。这个岗位接触的业务知识覆盖面可能是最大的。
业务，如活期存款、整存整取、定活两便等;银行的对公业务，如受理现金支票，转账支票，签发银行汇票等;银行的信用卡业务，如贷记卡的开户、销户、现金存取等;联行业务;贷款业务等。熟练准确的填写存款凭证单，取款凭证单，银行卡存取款凭证单，个人特殊业务，转账支票，现金支票，电汇等单子;熟记存款利息率，转账跨行的手续费等。一个记忆不准确就可能造成顾客的金钱损失。比如有一次我不小心将在atm机上跨市提款的手续费1%说成了0.5%使一位顾客多损失了200元，虽然事后人家接受了我的道歉，但每每想起就愧疚不已。其次，要熟悉银行的中间业务。例如贵金属的买卖，农银人寿保险，国债以及各种信托产品。
第二，这个岗位是银行服务产品的营销员
众所周知，银行的基本业务是存贷款，而如今随着资本市场的不断发展，银行的混业经营是大势所趋。各种中间业务的收入占了银行业务比重的很大一部分。
大堂经理和副理是第一个接触到顾客的人，因此他的一言一行会第一时间受到客户的关注，这就要求他工作态度端正，提供微笑，周到的服务，展示银行的实力与形象。春节前后，外出人员的返乡，银行里也是人来人往。每位客户业务需求也是千差万别，让人头晕目眩，不管多忙乱，大堂副理都需要保持冷静的头脑给予最优的解决方案，让客户满意。漫长的等待使人们变得急躁，摩擦矛盾一触即发。这就要求我们灵活的安抚好顾客的情绪，维持好大堂的秩序。
半个月一晃而过，从一开始面对客户盯着自己，紧张不自信迷迷糊糊，到后来的得心应手，不慌不乱。随着自己对农行这个大家庭的越来越多的了解，心中有很多感动和感触。早会上对仪表检查和昨日的反思总结，是农行人的严谨;今日工作的分配和一起喊口号时的信誓旦旦，是农行人的激情团结;互道早上好、工作争先吃饭谦让还有他们对我的嘘寒问暖使他们的关爱互助。有很多都是在农行工作了十年以上，与农行风雨同舟，荣辱与共。每天的工作已经不单单是一份生计，而更多是一种使命，一种责任。
每一个成功的企业背后都有这么一个团结优秀的团队，有这么一群为工作呕心沥血的员工。
一)人情大于制度。可能是受中国两千年封建制度的影响，虽然银行业的制度是比较完善的，但真正能做到的却很少。农行的客户群农民较多，他们的规则意识淡薄，喜欢投机取巧。实习期间就发生了这么一件事：一位顾客将存单口头挂失的情况下，他的一位亲戚带着这位顾客的身份证和存单密码利用关系将存单上的现金提出来了，引起了客户和银行的纠纷。
二)柜员服务有待提高。有些柜员工作在工作时聊天，动作散漫，出现了“外面苦苦等待，里面有说有笑”的情况。还有的因为耐心不足，容易急躁，而且柜员都比较有时间观念，时刻看着是不是到下班的时间了，这都极大的降低了农行的社会影响力，以及在人们心中的形象。在银行业日益激烈的今天，只有以人为本，以客户为上帝才能立于不败之地。
由于亲身经历，自己耳闻目染，对银行有了新的认识：
一)现代银行在人民的日常生活中扮演的角色，已不仅仅局限于储蓄及放贷，与此同时，现代银行的服务涉及到人民生活的方方面面，交保险，充话费，交罚单，买基金，炒股票，外汇，理财??夸大一点就是“只有你想不到的，没有银行办不到的”。自助银行的功能也越来越强大，自助贷款、自助还款、定期转活期、开通短信通，缴电话费等等。
二)春节前多次出现了将银行提空的现象，导致包工头无法发工资，外出打工族无法将工资卡换取现金等等影响人们过年的的消费和心情，造成不便。尤其是在乡村不拿到现金不踏实的心理，出现了年前争前恐后的提钱，年后排队存款的现象。
三)银行的工作不是想象中一层不变不是枯燥无聊，在这里能最清楚地感知一个地区的经济发展水平。对千变万化的宏观经济环境不敏感，比较稳定也容易固步自封，。
四)农村金融市场还很空白，保险，国债，理财都极具潜力，但难度巨大。
总的来说，能在大学期间参加一次这样的社会实践，是一次难得的机遇。对学习来说，使我对刚刚学习的《货币银行学》基本知识加以巩固并实践运用，比如背书，浮动利率，固定利率。
色色的客户，同时还结识了很多很好的同事和朋友，他们让我更深刻地了解了社会，也教会了我如何去适应社会融入社会。
同时也深感自己的不足，除了专业知识和技能外，我的独立解决问题能力和应变能力都还需要多加提高。作为在校大学生我们要有更多的机会将理论学生，和实际结合起来，在实践中去感悟去收获。大学生除了学习书知识，还需要参加社会实践。因为很多的大学生都清醒得知道“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的人不是现代社会需要的人才。大学生要在社会实践中培养独立思考、独立工作和独立解决问题能力。通过参加一些实践性活动巩固所学的理论，增长一些书本上学不到的知识和技能。因为知识要转化成真正的能力要依靠实践的经验和锻炼。这样才能在日益严峻的就业形势中形成自己的优势。其次，在如今社会中，营销能力越来越重要，学会与各行各样各种年龄段的人群打交道，不仅要求自己博学多识，还要灵活应变。
半个月的学习和感悟让我认识到个人的发展和能力的进步需要丰富的专业知识和专业技能，有了这些基础你才能够更好的工作。也需要以工作为中心的职业精神，在岗位上勤勤恳恳，尽职尽责，是银行所有人员给我的标榜。要在事业上获得成功，必须勤恳的付出努力。
象，我们所要做的就是用令人满意的行为去获得外界的肯定。并且我也学会了更好的沟通协调人际关系，增强了自己的语言表达能力，人际沟通能力和协调能力。这些都为自己以后工作更好更快地融入到组织及与同事间建立和谐的人际关系奠定了坚实而有力的基础。
这两周让我感悟甚多。我进一步的体会到生活和工作中的本质东西。
一、农行对外宣传的产品描述
来源：官方网站、宣传彩页
一户一卡申领简便
用折对账清楚明白
通存通兑安全可靠
金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
1、特色功能及服务
一户一卡，申领简便
金穗惠农卡以全体农户为服务对象，每户可申领一张主卡和多张附属卡，并共用一个账户。只要您是农户户主或他指定的家庭成员，就可以申办惠农卡主卡，并为其他家庭成员申办附属卡。您可以凭身份证、户口簿通过村委会等机构集体申领，也可以直接到我行当地分支机构直接办理。
2、用折对账，清楚明白
记不住卡里用了多少钱怎么办？没关系！我们给每户都免费提供一张惠农卡交易明细折，您拿着交易明细折到我行网点或补登折机等自助设备上打印账目信息后，就可以一目了然地了解惠农卡账户余额及交易明细。
3、通存通兑，安全可靠
外出打工、回家过年，携带现金太不安全，怎么办？金穗惠农卡来帮忙！您可以通过遍布全国各地的农业银行网点和自助设备，方便、安全、快捷地办理各项存取款和汇款业务，在开通了农民工银行卡特色服务的地区，您还可凭惠农卡在当地的农村信用社办理取款和查询业务，免去旅途中携带现金的种种不便。
4、财政补贴，直达每户
政府要给咱农民发财政补贴了，可啥时才能拿到手呢？不用着急，通过我行与相关政府部门的合作，中央和地方各级政府的财政补贴也可以通过惠农卡来发放了！免去了各种繁琐的中间环节，保证补贴款快速安全地直达您的手中！
5、社保医保，轻松办理
咱农村老百姓现在也有养老保险和医疗保险了，可缴费和报销是件麻烦事！别担心，惠农卡是您办理社保医保的好帮手！您可以使用惠农卡轻松地办理养老保险等社会保险的费用缴纳和领取，参加新型农村合作医疗，及时完成医疗费用报销等。
6、水费电费，缴纳方便
自来水公司、供电局、电话局，来回折腾太费劲！您只要有惠农卡，一卡在手，就可以在农业银行一次完成水、电和电话费等公用事业费的缴纳。
7、农户贷款，助您致富
种粮缺化肥，养猪缺饲料，没钱咋办？不用愁！只要您是惠农卡持卡人，就可以向我行申请农户小额贷款，符合贷款条件的持卡人可获得一次性的授信额度。在这个额度内，您可以通过惠农卡在我行的网点、自助机具等渠道办理借款、使用、还款等业务，实现一次申请，随借随还。农户小额贷款的具体要求及申请程序，请咨询农业银行当地分支机构。
8、五大费用优惠
惠农卡主卡工本费5元/卡——免！
惠农卡交易明细折工本费2元/折——免！
小额账户服务管理费3元/卡/季——免！
惠农卡主卡年费10元/年——减半收取！
在开办了农民工银行卡特色服务的地区，通过农村信用社办理异地取现业务实行手续费优惠，收取标准——每笔取现总额的0.8％，最高不超过20元。上述各项特色功能及服务的具体开办种类、办理程序和办理条件等以中国农业银行当地分支机构有关规定为准。
开户最少存50元。工本费是10元
授信额度为3000--30000元
二、农行内部下发的操作办法摘录
来源：农行临沭支行工作人员
持有惠农卡可以申请小额农户贷款，相关规定如下：
1、贷款用途和准入条件
农户小额贷款原则上用于农户生产经营所必要的融资需求，不得用于日常大宗生活消费支出。具体包括：
（一）从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。
（二）从事工业、商业、建筑业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。
（三）农村劳动力职业技术培训。
申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件:
（一）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上(含18周岁)60周岁以下,在农村区域有固定住所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件；
（二）是农村家庭的户主或户主书面指定的本家庭其他成员，且已经申请获得金穗惠农卡；
（三）所从事的生产经营活动,符合国家法律法规及产业政策；
（四）除信用贷款外，能够提供符合要求的贷款担保；
（五）品行良好,没有连续逾期90天以上或累计逾期6期以上的信用记录，申请贷款时无逾期未还贷款；
（六）个人信用评级在一般级以上（含）；
（七）贷款人规定的其他条件。
严禁对以下客户发放农户小额贷款业务：
（一）存在恶意逃废银行债务及其他债务的；
（二）有严重违法违纪或其他不良记录的；
（三）有赌博、吸毒等不良嗜好的；
（四）从事国家明令禁止的业务的。
如果你符合以上条件，可以向当地农行申请。申请后先授信，授信后你就可以自已随时到农行柜台去办理贷款。借款人身份证、户口簿、证明贷款用途的合同、协议等书面证明材料、联保承诺书、惠农卡等小额贷款利息按照实际贷款金额和使用天数计算，当农户有剩余资金时，可以随时通过网点、ATM、电话银行、网上银行等渠道实现自助还款。
附：某县农行针对“惠农卡”发行工作下发的红头文件
为积极支持社会主义新农村建设，进一步服务“三农”，支持县域经济发展，根据金穗惠农卡发行试点工作要求，结合我县实际，特制定本方案。
一、金穗惠农卡的概念和特点
金穗惠农卡是中国农业银行面向全体农户发行的综合性借记卡产品，不仅具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，还针对广大农村居民的需求推出了一系列特色功能和服务以及优惠措施，在农业生产、资金汇兑、个人理财等多方面为农户提供方便、快捷和周到的金融服务。
金穗惠农卡的特点是：围绕“三农”中心任务，以农户为发行主体，充分考虑农户生产和消费“二重性”特点，在技术和功能设计上，既具备借记卡基本服务功能，还专门针对农户生产经营、生活消费特点，开发了小额农户贷款、财政支农补贴的直补通道、优惠便捷的支付工具等三大特色服务功能，给农民生产生活带来便利。
二、推广发行的组织工作
（一）组织领导
为加强金穗惠农卡推广发行工作，县农行成立以行长***为组长，副行长***、***为副组长，办公室、客户部、计财部、信贷管理部、风险资产管理部等部门负责人为成员的金穗惠农卡推广发行领导小组。领导小组下设发行保障、业务推广两个组。
（二）实施步骤
1、准备阶段：2008年9月
传达金穗惠农卡推广精神，制定实施方案；组织学习有关惠农卡业务知识，做好培训工作；做好宣传及调查摸底工作。
2、实施阶段：2008年10月 在**镇、**镇、**镇试发的基础上，10月份全县发行。
3、总结阶段：2008年11月
总结经验，找出不足，为进一步开展工作打下基础。
（三）发行对象及方式
1、发行对象
惠农卡面向所有农户发行。结合实际情况，确定以下农户为重点发行对象：符合农户小额贷款条件、有信贷需求的；财政直补对象；参加新农村合作医疗的。
2、发行方式
惠农卡主卡以农户为单位发放，一户一主卡。主卡持卡人为家庭其他成员申请附属卡时，可到农行网点填写惠农卡申请表，并提供本人和附属卡申请人的居民身份证和户口簿。惠农卡的具体发行方式分为批量申请发卡和单独申请发卡两种方式。
批量申请发卡流程：
（1）县农行与各合作机构（村委会、农业生产合作组织、新农合组织等）签订合作协议。
（2）合作机构对提交申请资料（居民身份证、户口簿）的农户进行初审，初审合格后填写《中国农业银行金穗惠农卡批量发行登记表》，加盖公章后传送县农行。
（3）县农行将上述资料送至当地公安部门进行再次审核，公安部门审核合格后，对合格的农户清单加盖公章。
（4）县农行根据经公安部门审核的农户清单进行审核、发卡。
（5）受理网点批量开卡后，以村委会为单位，确定数量分箱包装，并标注乡镇、村、村小组名称、数量、卡号、起止号码等要素。分别用有惠农卡统一标识的信封装好封口（信封内含惠农卡宣传资料、塑料卡套、安全用卡指南、惠农卡激活操作流程、自助机具布放地点一揽表等），在信封上标注包括持卡人姓名及户籍所在地等要素的信息。（6）开卡完成后，由合作机构配合与县农行发放到各乡镇，逐级分发到农户，并填写《中国农业银行金穗惠农卡发卡登记表》，持卡人在“个人签收”栏上签收，签收完毕后加盖合作单位章返还农行网点。
（7）持卡人领卡后，县农行可根据实际情况与当地的合作机构提前联系，采用柜台延伸（专用POS、专用支付通等）方式向持卡人提供上门办理卡片激活服务。持卡人也可根据实际情况，持惠农卡和身份证到农行网点激活。
单独申请发卡时，申请人持本人居民身份证、户口簿以及村
委会等机构对其身份证明的介绍信到当地农行网点填写惠农卡申请表，直接申请办卡并改密激活。
（四）强化监管
1、防范风险。惠农卡的发行，重点控制发卡环节、使用环节及农户小额贷款发放、管理环节的风险。一是杜绝虚假资料发卡；二是严格激活操作，确保是持卡人激活改密；三是严格发放农户小额贷款；四是落实农户小额贷款责任；五是加强宣传，增强农户风险防范能力。
2、加强督导。一是建立定期报告、通报制度，每旬上报工作进展情况；二是建立问题报告跟踪处理机制，确保试点中存在的问题能够及时解决；三是建立督导制度，定期对惠农卡发行工作进行督导，确保试点工作取得成效。村委会证明材料模板：
社区或者村公所证明［兹证明***（户主***身份证号码：----------）是我县**镇**村**社村民，属于农村户口，望农行办理惠农卡事宜，此证明］
三、各地农行工作人员对发行“惠农卡”任务的看法选摘
来源：网络博客及论坛
最近一两个月，行里面对惠农卡倾注了太多的精力和人力物力，从建立三农业务部，明确银行卡部的发卡职责到分配发卡任务，大力开展三农业务培训和独立审批人考试。。
我认为目前农行网点、人员、资源上配备严重不足，信贷管理跟不上，30%的授信率，如果真正授给需要的农户，有点强人所难，社会信用环境不好，农村“买码”的人太多了，稍有不慎，贷款形成不良，如追客户经理，以后没有人再愿调查授信了，不追的话，好坏不分，又会慢慢成为法不治众的局面。全行现在集中时间发行此卡，有点忽悠中央，现在上级管理人员中还有一相当部分人员有忽悠思想，如果只发卡，不授信、用信，更不去好好管理，农行没有此卡的品牌，上市不了，中央也会忽悠我们的。真正要发卡，必须全国统一，一户一卡，以村为单位，公开授信金额及用途，公开农行驻村客户经理，否则按农行的信贷繁锁管理程序，现在难找客户经理了！现在授信都是强人所为。（高山流水，某地农行中层领导）
惠农卡作为一项政治任务终于完成了！可是却严重违规！我们行发卡时客户本人根本不知道！是先到农村和村干部联系，村干部给个花名册，农行就照花名册开卡，然后再去农户家送卡，结果有很多卡因为农民外出务工提供不了相关证件导致卡发不出去及无证件开卡！正如上面有人所说，我们乡镇都没有网点了，农行真的像宣传一样给农民提供一系列优惠吗？忽悠不识字的农民是否缺德？良心何在啊？（鱼非鱼，某地农行工作人员）
四、实地走访问询及总结
11月5、6日，我借着去乡镇发展业务的机会走访了一下手里有农行“惠农卡”客户,发现我县农行目前所做的对这个产品的营销工作仅仅是按照上面下发的任务把卡发出去，还没有进行业务操作。也就是说，各乡镇的有贷款意愿的目标农户手里基本都持有惠农卡，但是没有发现已经领到贷款或者已经被调查过的农户，他们对惠农卡的认知状况如下：由村委会发放到手里或者自己去农行申请、利率在7.2%左右、额度为3万、跟邮政上差不多都需要组成联保小组和调查认证、什么时候能拿到款还不清楚、农行工作人员态度一般、还款方式较复杂还没弄懂。我本人的主观感觉是农户对这个产品的期待值较高，在被问及如果可以贷款是否愿意使用此产品时都表示愿意，利率较低是他们对惠农卡关注的主要原因，但是普遍认知程度不高，有些调查对象表示，不知道怎么弄的村里就让去领卡，也没搞明白是怎么贷的，相对于已经去农行咨询过文化程度较高的调查对象来说，持观望态度的占大多数。
另外我还在县农行柜台假装客户咨询了工作人员，得到的说法和之前在农行的熟人口中打听到的信息一致，就是目前他们也不清楚应该怎么操作，如何调查，上面还没有通知和制定方案，现在只是完成分下来的任务，柜台的工作人员也只解释了如何申请办卡，对贷款流程等方面并不清楚。
我的观点是，不管这次农行在全国范围内大规模的搞宣传和准入门槛很低的发行“惠农卡”的目的怎样，作为农行股份制改革之前的一个大动作，已经在各地造成了一些影响。就目前来看，惠农卡已经通过铺填式的发卡抢占了部分市场，一旦他们做好风险防控，解决掉没有网点和宣传解释等工作，开始运作农村贷款市场的话，对我们的冲击肯定是有的。附：与农行工作人员对话摘录
来源：某新闻媒体的记者调查
问：有了金穗惠农卡只能贷一次款吗？
答：金穗惠农卡在授信有效期内可以多次贷款，因为这个卡具有可循环功能。问：什么是金穗惠农卡的可循环功能？
答：可循环指的是农户得到农行的授信后，在最高授信额度内，可以根据需要随时贷款、随时还款。在核定的最高额度和期限内，根据生产需求可以借了还、还了借，按实际使用贷款的天数计算利息。问：有了金穗惠农卡，办贷款还要些什么条件？
答：申请办理金穗惠农卡的农户要年龄在18岁至60周岁之间，身体健康、有信誉、家庭收入稳定。问：还需要其他条件吗？
答：需要有符合条件的公司为您提供担保，或者农户自愿组成3户或多户联保小组等。
问：申请贷款时需要提供什么材料？
答：持卡人只要带上户口簿、身份证、配偶身份证、金穗惠农卡原件就可以了。公司担保的农户也可以在办卡的同时申请贷款。问：每户农户可以由多人办理小额贷款吗？ 答：不行。每户农户只能由户主或户主指定的一个本家庭成员办理惠农卡农户小额贷款。
问：是不是办完贷款手续就可以使用贷款了？
银行业是服务行业, 服务是银行经营永恒不变的话题。银行同业的竞争, 归根到底是服务的竞争, 谁在服务领域领先, 谁就能赢得客户, 进而赢得业务的发展和效益的提高。在当前, 农行储蓄所的服务和管理主要应在以下几方面下功夫:一是在规范和真诚服务上下功夫, 努力为客户提供一流的优质服务。以“满意在农行”规范化服务为要求, 对照服务标准, 努力寻找差距, 从细微处着眼, 持之以恒抓服务。二是在提高员工专业技能和服务技巧上下功夫, 努力训练好服务的基本功。为客户提供优质高效服务, 不能停留在口头和理论上, 最终都要落实到员工的具体行动中, 员工的综合素质在服务中起到至关重要的作用。三是在激励创新上下功夫, 努力增强员工加强服务的原动力。适当的精神和物质鼓励有助于提高员工做好服务的积极性和主动性, 并在利益分配上处处为员工着想。四是加强内部协作, 提高团队战斗力。每个单位都是一个有机的整体, 只有加强内部协作, 充分发挥团队的合力, 才能体现单位强大的竞争力。只要我们把小团体利益统一到大集体的共同利益上来, 把个人目标统一到农行的发展目标上来, 拧成一股绳, 劲往一处使, 就一定能把工作做好, 把服务做到家。
