银行几点上班（共10篇）
中国工商银行上班时间：
全国各类银行营业时间基本一致(如各别地区及县级的可能会提前半小时下班)：
个人业务：每周一至周日早上9：00-下午17：00
对公业务：每周一至周五早上9：00-中午12：00
下午13：00-17：00(如碰上国家法定节假日时，时间会相应的调整，具体银行会有通知)
注：如果电汇的截止时间，会在下午下班的提前半小时内停止业务。
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各大银行上班时间详解：银行几点下班
一、工商银行网上银行的新时代应对策略
网上银行是21世纪一种新兴的金融业, 其低廉的成本和广阔的前景, 已越来越得到人们的重视。笔者从分析网络银行特征的基础上, 剖析了我国目前网上银行发展的现状, 并针对我国网上银行发展存在的问题, 建议我国在发展网络银行应采取如下对策。
(一) 营造我国网上银行发展的良好环境
1. 大力推进信息化、网络化建设。
要扩大网上银行的生存空间。电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平, 信息终端以及信息知识的普及程度。因此, 要加强网络信息基础建设, 尽快普及计算机及网络知识。
2. 结合信贷登记系统和存款实名制, 建立和完善社会信用体系。
要积极推行“银行信贷登记咨询系统”。在建立和完善企业信贷登记制度的基础上, 尽快开发和推广个人信贷登记系统。为防范信贷风险服务, 还可以以居民存款实名制为基础, 开发个人信用数据库, 逐步建立个人信用体系。
3. 建立和规范安全认证体系。
资金在网上划拨, 安全性是最大问题。而在以网上支付为核心的网络银行, 电子商务最核心的部分是包括ca认证在内的电子支付流程。目前中国金融ca工程已正式启动, 商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须严格执行, 逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
(二) 积极转变观念, 加强网上银行经营管理
1. 建立新型的银行组织管理制度, 适应网络金融发展。
商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系, 网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息。银行组织结构的变化使得银行对高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备, 建立起银行内部的人才库。
2. 树立全新的银行理念。
在网络经济条件下, 银行业应拓展全新的服务, 以此来实现以客户为中心, 提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此, 要求银行在经营管理的指导思想中, 只有客户这个中心, 而没有其他的中心, 银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。
(三) 强化银监会对网上金融风险的监管
工商银行网上银行是工商银行推出的, 以因特网为媒介, 为客户提供金融服务的电子银行产品。客户通过互联网访问工商银行网上银行网站, 可进行账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、网上购物、账户挂失和账户管理等。工商银行通过安全的加密技术, 确保客户的账户资料和交易信息的安全。
二、工商银行网上银行完善方案
(一) 从职能机构问题入手找问题
任何业务的发展, 都需要落实到相应的内部职能机构, 网上银行业务也不例外。中国工商银行成立专门的网上银行机构全面负责业务拓展和经营管理。虽然经营管理更单一, 其成绩也可更明显的显现出来。
(二) 合理规划是解决中国工商银行网上银行收费问题的重点
目前, 中国工商银行网上银行, 还未正式收费, 但相信距离收费也不会太远。那么, 通过网上银行收费应该注重长远利益、体现多层次和灵活性的原则:注重远期收益;建立多层次的收费制度;收费方式的灵活性;收费的透明度。
(三) 中国工商银行网上银行单证管理问题需要立法解决
中国工商银行网上银行交易属于无纸化交易, 但根据现行会计法、税法等有关法律法规的要求, 会计凭证、记录需要保留纸式档案, 以备检查之用。并且, 银行出具的盖有印章的各类回单, 仍然是客户用于记账的、具有法律效力的原始凭证。因此, 网上银行的无纸化交易与业务过程中的有纸化需求形成了矛盾, 解决应对方法应是分步式的。
(四) 工商银行网上银行功能应根据顾客的需求来不断完善
工商银行网上银行的功能日益完善, 系统帮助、注册卡账户信息、对外转账等功能体现了服务人性化的要求。目前有待实现的功能有以下两方面。
1. 错账冲正问题。
顾客在操作系统时, 可能会出现一些错误。例如:输转账业务, 记账串户。按各银行现行规定, 因客户录入错误造成的错账均由客户承担, 银行原则上不负责调整。
2. 定期存款功能。
从需求方面分析, 定期存款功能有较大的市场潜力。事实上, 除了技术方面的因素, 从法律角度出发, 这一功能实现的制约因素在于银行如何出具合法单证的问题。解决这一问题的重要环节是确立新票据载体。可以采用非纸式的、功能强大的IC卡。
目前, 工商银行网上银行还处在稳步发展阶段。业务通过分支机构输转的传统模式正在改变。网上银行将来可能会成为中国工商银行核心部分。在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下, 银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。
参考文献
[1]刘珊.我国商业银行个人理财业务探讨[J].价值工程, 2005 (2) .
[2]李姝婉.我国商业银行个人理财业务的风险管理[J].四川经济管理学院学报, 2006 (1) .
坚持“银行价值最大化”的财务管理目标
“银行价值最大化”，不是片面的“利润最大化”，也不是简单的“股东财富最大化”。“利润最大化”会导致银行片面追求当期利润，可能会出现非理性经营和操纵利润，产生大量风险。“股东财富最大化”会让银行经营过于追求经济投资收益的最大化，而忽略了社会效益。“银行价值最大化”包括银行的经济效益和社会效益两者的综合效益最大化，这是由于我国处于社会主义初级阶段和大部分银行都具有国有成份的特殊国情决定的。将“银行价值最大化”作为商业银行财务管理的基本目标，不仅是最合理，而且也是可行的。因为这个目标坚持了银行运作的产权基础，充分尊重了银行出资者的合理利益，考虑了我国银行对社会大局的影响，使得整个银行的经营管理活动建立在一个可信、现实与和谐的基础之上。同时，“银行价值最大化”的理财目标在资本市场发达的环境里，也便于衡量和操作，可行性很强。银行价值的增加，主要有两种途径：一是银行经营效益的提高，当期盈利和累积盈利不断增加，致使银行的净资产（股东权益的账面价值）不断增加；二是银行的良好运作和未来可持续发展潜力以及无形资产（主要是品牌认可度和企业形象），给证券市场投资者以良好的预期，导致银行股票的市场价格上扬，提高银行所有者持有股票的市场价值（股东权益的市场价值）。而这两种途径，都有赖于银行效益的提高和管理层经营管理水平的提高。因此，坚持“银行价值最大化”，从银行日常业务经营的角度来说，就是坚持了银行效益的最大化和银行经营管理活动的最优化，它把财务管理活动与经营管理活动紧紧地联系起来。而公开交易的股票价格的变动及其趋势，不仅反映了股东财富的变化，而且反映了市场对银行社会形象、业绩及经营管理水平的认同程度。所以坚持“银行价值最大化”的理财目标，也有利于资本市场对银行管理层的监督和评价。
从银行内部管理来看，“银行价值最大化”目标能够方便和合理地解释商业银行稳健经营、追求利润的管理要求，有利于强化内部管理和业绩考核。实际上，不论是ROA（资产报酬率）、ROE（资本报酬率），还是EVA（经济增加值）、VAR（风险调整资产值），以及平衡记分卡等各类考核评价指标，其最终的出发点都是为了追求银行价值的最大化，都可以看作是“银行价值最大化”这一理财目标的演化。因此，坚持“银行价值最大化”的财务管理目标，不仅有利于消除内部管理中面对的种种理念上的分歧，而且有利于探索和贯彻各种紧紧围绕以效益为核心的内部考核和评价指标，把所有的工作都真正放在追求效益上来。不仅如此，坚持“银行价值最大化”的目标，还有利于协调银行管理层与社会公众、股东及各类投资者之间的关系。如果银行管理层的经营决策和管理行为，都能够强调并贯彻“银行价值最大化”这一目标，银行管理层与社会公众、投资者之间是能够更好地相互理解和信任的。
树立“业务合作型”和“以支持决策为主”的
财务管理模式
这种理念已经为西方银行界普遍接受，有利于建设一种“以支持决策为主的管理型财务管理”模式，使得财务管理与日常各项经营管理活动相互融合、相互交织、相互支持，更利于发挥财务管理的控制和监督职能。但是，要使财务管理工作真正成为“业务的伙伴”，对财务人员的基本素质也提出了更多更高的要求。从西方国家发展经验以及我国银行业的实际情况来看，银行财务管理工作对业务发展的支持主要体现在如下几个方面：（1）发挥财务部门熟悉财政、税收、会计准则等法律法规政策的专业优势，确保各项业务符合法律法规要求，并争取税收利益；（2）不断分析政治和社会环境变化，及时对各项变化做出评估，确保各项业务在不断变化的环境里能保持合理的盈利水平；（3）评价和检测各项新业务、新产品并提出改进建议，确保各项业务和产品符合成本效益优化原则和整体业务发展的战略要求；（4）通过控制诸如资本投入、资金投入、费用投入等资源分配管理，支持盈利性良好的新业务和新产品的发展；（5）通过分析、监督和控制，确保各项业务、各个产品和各个机构的发展能够实现资产的保全以及利润的实现；（6）通过信息系统的维护和不断提供财务信息，为各项业务的开展提供可靠的信息保障。因此，一个优秀的财务人员要做好“业务伙伴”，不但要精通财务会计知识，还要熟悉当地的法律法规和税收政策；不但能对宏观经济环境的变化做出敏锐的分析和判断，还要能对微观经济后果进行及时准确的计算和评价；不但要具有极强的责任心和使命感，还要具有高超的协调能力和管理才能。
完善“垂直管理”和“双线负责制”的
财务管理体制
我国目前部分银行形式上已经实行财务负责人委派制，但是由于对财务人员的考核、评价、任免、分配没有真正实行垂直管理，制约了财务人员的独立性，实质上仍是传统的财务主管对从业机构负责人负责的做法，形成了一种分散的财务管理体制，这不利于财务管理职能的充分发挥。在国际现代商业银行中，从组织架构上来说，一大特点就是对分支机构的财务主管（CFO或者Financial Controller，下同）实行“垂直管理”和“双线负责制”。经过这些年的摸索和发展，我国银行可以借鉴国际银行业的做法，进一步加强财务垂直管理，完善双线负责制。根据银行规模的不同，各级分支机构的财务负责人分别由总部或者地区性总部的财务领导人（Function Head）垂直管理，实行业务上的专门领导。同时，各分支机构的财务主管在本机构内部，对于日常的经营管理业务，实行双线负责制，即他一方面要负责本机构内部所有的财务管理事务，协助本地机构负责人开展工作，参与本地机构的重要决策；另一方面，又要对上级财务领导人负责，贯彻总部或者地区性总部的有关政策，监督本机构的所有业务活动，保证其运行在可以控制和可行的范围之内，负有向上级财务领导人报告本机构重大财务事项和重要经营管理活动的责任。分支机构财务主管一般由上级财务领导人任命和考核，其升迁将部分参考当地机构负责人的意见；实行任期制，由总部在全行范围内统一调动和安排工作；薪酬由上级总部管理，而部分奖金由上级总部在与当地机构负责人协商后决定。
探讨推行整合预算管理方法
预算管理，大体可以分为财务预算、全面预算、整合预算三种。所谓财务预算，预算的主体是财务部门，预算指标基本上就是财务指标，没有对企业的生产改造经营计划做出来，预算完成与否，与各个部门没有多大关系。而全面预算是全主体预算，股东大会提出目标利润，总经理把预算分解落实到各个岗位上，确保完成。其最大的缺点就是没有组织再造、没有流程再造。第三就是整合预算。这也应该是未来银行预算的方向。目前国内仍然有少部分银行在实行财务预算，大部分银行已经执行或者正在摸索全面预算，暂时还没有实行整合预算。整合预算的特点就是要解决全面预算的毛病。其本质不在于“算”，而在于对整个业务体系（生产体系、技术体系）全部按照预算来“定”。比如，一个银行网点要多少人，这些人干哪些活儿，这些活儿创造多大的价值等，整合预算把所有预算目标合并起来，分成真实作业，保值作业、减值作业。然后，再把减值作业除去。搞预算根本的问题是必须建立经营管理中不同部门的责任边界，利益边界和权利边界。如果这一点不清楚，考核的时候，各个部门之间必然互相推诿，导致考核无效。所以必须按照整合预算的要求，对流程再造。那么，再造到一个什么程度呢？让各个环节的责任分解成若干个环节，一是一，二是二，非常清晰。在制定年度预算的情况下，还要定期根据实际经营情况开展滚动预算，以增强预算管理的及时性、准确性、透明性和前瞻性。
提升财务管理信息化水平
银行财务管理信息化是指银行财务人员利用现代信息技术手段，对银行流程优化，挖掘银行各种财务信息资源，更好地组织银行财务活动，处理财务关系，从而实现银行财务目标的过程。财务管理信息化可以极大地规范财务管理工作，提高银行财务管理水平、管理质量、经济效益和企业的市场竞争力。提升财务管理信息化水平，这主要包括两个方面：
一方面，要实行全面成本管理，不断降低成本水平。成本核算是实施财务管理信息化的第一步，也是实施财务管理信息化的核心内容。通过科学定义责任中心，将成本费用核算到责任中心，将成本费用通过驱动因素分摊到部门、产品、客户，推行更科学的作业成本法，将成本费用管理与预算、考核紧密结合。在成本核算的基础上，努力实现分部门、分产品、分客户的盈利分析，从而为业绩评价奠定基础，以改进银行目前普遍采用按机构的会计核算以及业绩评价的考核模式，逐步实现按部门、产品、客户的盈利分析和考核评价。在成本和风险分摊的基础上建立起银行分部门、分产品、分客户的业绩评价体系，让银行管理层知道到底什么部门、什么产品、什么客户在为银行赚钱，或给银行带来了亏损，这对银行管理层进行决策是至关重要的。
另一方面，建立高度集中的财务管理信息系统。财务管理体系要求的信息量之大，是传统的财务会计资料所不能提供的。可以说，没有会计核算的电脑化和网络化，现代财务管理制度在一个企业中得到有效的推行是不可想象的。因此，充分发挥会计核算电脑化和网络化的优势，根据财务管理的需求，利用数据库建立信息代码库，每笔业务都具有一个多元化的代码组合，便于电脑随时按类别提取统计，扩展各个业务核算系统、管理系统的数据收集、分析整理和输出功能，实现会计信息加工处理能力质的飞跃，不断满足财务管理庞大数据信息的需求，是商业银行建立现代化财务管理体系的必须选择。
探讨、培育和建立适合我国银行的财务管理文化
管理上升到一定阶段，光靠制度是远远不够的，必须建立和培育自己的文化非常重要。渣打银行以“勇于进取，积极回应，放眼世界，锐意创新，诚信可靠”共同的价值观来支持着公司上下每位成员的信念。在外部环境和市场竞争发生很大变化的情况下，我国银行业的企业文化和财务文化也应该做相应的调整和改进。在新的环境下，银行财务管理文化主要应该包括以下四个方面：
首先，建立“财务管理创造价值”的财务管理哲学。财务管理作为企业管理的一个范畴，与企业管理一样，在直接和间接创造着价值。而现代金融市场的快速发展已经使财务管理活动创造价值的空间大为拓宽。因此，我们要积极转变理念，将财务管理由核算和对外报告的财务会计为主转向以价值创造的管理会计为主。建立“财务管理创造价值”的财务管理哲学，从根本上重新确立财务管理的实际意义，将传统的财务管理职能转变为新型的价值管理职能，从财务角度体现向管理要效益。
其次，要强化“审慎规范”的职业道德。审慎规范是财务人员的基本要求，也是国外先进银行财务人员必须具有的素质，但是，无论从我国银行的历史来看，还是从近年来银行出现的问题，包括各次专项治理、审计检查的结果来看，“审慎规范”还有很大差距，将这一规范上升到文化的高度，还需付出持续不懈的努力。
第三，要建立以新金融企业会计制度和国际会计准则为主体的财务制度文化。财务规章制度是对财务管理行为强制性的约束，是确保“审慎规范”价值观实现的基础保障，为适应上市银行的要求，我们要根据《金融企业会计制度》和《国际会计准则》等不断健全完善各个层面、各个领域的财务规章制度体系，通过落实责任、建立和完善重大财务支出责任人制度，加强制度的约束力，塑造制度先进、约束有力的财务制度文化。
最后，要建立谦虚谨慎、勤俭节约、求真务实、廉洁自律的财务行为文化。财务人员肩负着资源配置、预算、成本管理、业绩评价等重要的职责，必须培养谦虚谨慎、勤俭节约、求真务实、廉洁自律的财务行为文化，这也是财务管理能否做好的重要因素之一。
国庆节为法定节假日，银行部分业务也将放假。
银行方面提醒，为了不影响一些业务的正常办理，有需求的市民不妨赶在节前早做打算。
按照往年惯例，10月1日至3日各银行除保留部分网点对外营业外，其余网点放假停业，营业时间为9：00-17：00，10月4日-7日所有网点照常对外营业。一般是个人业务不放假，对公放假。所以大家都要提前做好财务规划。
2019银行国庆节放假安排
国庆节10月1日至10月7日放假，共7天。
10月1日(星期二)、10月2日(星期三)、10月3日(星期四)为国庆节法定节假日
9月29日(星期日)、10月12日(星期六)调休上班。
但是由于银行的特殊性，具体放假安排要根据他们的放假公告。
2019银行国庆节放假安排
一般节假日期间值班网点均对个人业务开放，大额取款业务最好提前预约，但对公业务不予办理。
放假事项及调休网点各家银行会在网点张贴公示，小伙伴可以留意一下。放假期间，多家银行的ATM自助设备、电话银行、网上银行等均正常营业，可到自动存取款机办理业务。
小贴士：各地区各银行的规定不一样，如有疑问可以拨打相关银行客服电话细咨询。
20国庆节股市休市几天
2019年国庆节放假时间已确定，根据国务院办公厅通知精神，今年国庆节放假七天。
放假时间：10月1日(国庆节)至7日放假一周;另9月29日(周日)和10月12日(周六)上班。请广大市民提前安排好工作生活，节日期间注意安全，度过一个欢乐、祥和的节日假期。
国庆股市休市时间安排
关于规范行政领导、教辅、工勤人员上班的几点规定
为树立良好的啸中形象，规范我校教职工的工作行为，经行政办公会议研究，特提出如下规定：
一、工作时间和要求
1、行政领导、教辅、工勤人员，每周上班五天为全勤。
2、上班迟到或早退，每次扣5元。春季时间规定为：上午7：30 – 11：35，下午1：40-4：55。与规定时间上下班相差10分钟内，只作登记公布；与规定时间相差10分以上，按规定扣除。
3、学校组织召开的各类会议，如无故不参加，缺勤一次扣5元（迟到5分钟或早退5分钟为缺勤）；每周举行的升旗仪式，无故不参加，缺勤一次扣5元。
4、上班时间不串岗聊天。如发现串岗聊天现象，每次扣10元。
5、上班时间不玩电子游戏，不做与工作无关的私事。如发现玩电子游戏等，每次扣除20元。
6、要坚守工作岗位，不擅自离岗。如发现离岗，每次扣除30元。
7、如外出公事，要告知校办。
8、校办专人负责考勤和不定期查岗。
二、请假手续
病假、产假、婚假、丧假和其他事假者，必须事先办理请假手续（急病可事后补办）；请假期满后，应及时办理销假手续；确需延长假期的，应在假期内办理续假手续。严格请假、续假、销假制度。
三、假期期间工资待遇
1、教职工的婚假、丧假、产假、探亲假期间的工资待遇按啸秋中学2004学年修订的教职工结构工资方案执行。
2、病假（凭医院证明）或事假，每天扣应发工资的二十五分之一，两周以上停发所有工资，一个月以上作自动放弃工作处理。
本规定解释权归行政办公会议。
二00五年五月
1.你存款的现金数要当面点清，核实无误后再填写存款单。2.当你存款时，工作人员给你办理完毕你核对存款姓名、金额是否相符，存款期限和种类是定期还是活期，不要把活期和定期存错了，那样会影响利息收益。
3.注意防止存款变保险的陷阱，邮政储蓄多年前就有代理保险业务，因为老百姓不懂这些业务实质，往往在存款时，背贪财骗利工作人员把你的存款变为保险金。这样就会限制你的取款自由，保险是存在风险的，不能提前支取，违约会损失本金，根本没有利息的。所谓的分红那要等到你的保险合同到期才能得到，分红多少不一定的。
一、我国银行保险的现状
我国自上世纪90年代中期从国外引入银行保险销售模式以来,银行保险发展迅速,成为寿险公司的重要销售渠道。2003年,银行保险占我国寿险保费收入的比重达到26%。从2004年下半年开始,银行保险在国内的发展减缓,2005年前10个月更是进入低迷状态。2005年末起银行保险一改近两年的颓势,出现迅猛上升的势头。2006年一季度,银保业务量占到寿险公司总保费收入的33.9%,2009年前三季度,银行保险市场呈现业务规模和业务占比双下降趋势,银行保险业务量的忽上忽下,表明我国银行保险业务还不够成熟,银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。
从保险公司角度看,随着主体的增多和竞争的加剧,银行代理渠道成为稀缺资源,银行由于其优势地位而对合作保险公司手续费要价过高。据调查,保险公司支付给银行的手续费在3%~3.5%的水平,个别渠道甚至达到4%。除手续费外,保险公司还须向银保销售人员支付激励费用。此外,相当数量的商业银行会对合作保险公司提出购买基金产品、邮政产品等不同要求。
从银行角度看,各公司的银行代理产品同质化现象严重,结构单一,主要产品一般为期限较短的趸缴型分红产品,各家保险公司已经意识到趸缴产品的内在价值比较低,所以大都在极力推期缴产品与银行储蓄产品相似进而构成竞争。
从消费者的角度看,银行保险误导销售问题仍存在。一方面,部分银行保险的宣传资料往往混淆了储蓄和保险的界限,有的销售人员夸大宣传银行保险产品的收益性,以错误的收益率计算方法误导分红产品客户。另一方面,保险公司与银行之间的衔接环节需要完善,尽管现在大多数银行已经开办银保通或者邮保通,实行现场出单,保监会对银保实行严格监管,宣传资料上不允许出现类似银行、储蓄的字眼,而且销售人员挂牌上岗,但保险公司与银行之间的衔接环节仍需要完善。
银行保险发展困难的深层次原因是,银行与寿险公司的合作缺乏长期利益共享机制,银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架,保险公司也只是简单地将银行保险作为一种销售方式,侧重利用银行的品牌效应而忽视了自身品牌的维护和产品创新。因此,银保合作只能在简单代理销售的低水平进行。在各公司产品差别不大的情况下,对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段,而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上。银行保险产品销售成本的不断攀升缩小了保险公司的利润空间,加大了经营风险。
二、银行业经营的不足
由于综合经营具有节约交易成本、分散金融风险和获得协同效应等优势,在市场竞争日趋加剧和金融机构加速转型的环境下,通过稳步推进综合经营来提高我国金融业竞争力已在上下达成共识。特别是随着我国国有商业银行体制改革的深化和内部治理的改善,商业银行正在重构盈利模式,将经营重点转向理财和零售业务。在这种情况下,发展综合经营的内在要求更加迫切。在监管部门的支持下,近来金融业综合经营的态势日趋明显。
综合经营的实质是通过调整和改进业务结构,满足客户对金融服务的全方位需求,将过去需要多家金融机构才能提供的多种金融产品和金融服务集中到一家机构提供,从而使得客户能够得到质量和效率更高、成本费用更低的服务。换言之,就是要使客户能从一个窗口购买更多的商品。因为研究表明,客户从同一个金融机构购买的商品种类越多,他离开这家机构转买别家金融商品的几率也就越低,这也有利于培养忠诚客户。
无论对银行还是保险公司来说,银行保险的地位和作用都将发生变化。过去银行保险对银行只是一项简单的代理业务,其手续费收入只是银行利润的一个渠道。今后银行会越来越重视银行保险对银行自身发展的作用,将之纳入银行整体发展战略格局,整合于银行的销售模式之中。过去银行保险对寿险公司只是销售产品、拓展市场的一个手段,未来保险公司将更加注重银行保险的产品开发和配套服务,借助银行巨大的客户资源,细分市场和寻找潜在客户,设计有特色的、对应于不同客户需求的产品,逐步摆脱低水平价格竞争模式。更加注重通过发展银行保险,降低对传统代理人的依赖程度。更加注重与银行实现信息、网络等各项资源的共享,降低经营成本。
具体来看,今后银行保险将朝着以下几个方向发展:
1、银行销售银保产品的模式可能发生变化
过去一家银行往往同时代理销售多家保险公司产品,人们常常可以看到在一个银行网点中多家保险公司营销员争夺客户甚至互相诋毁,使得客户无所适从,损害了银行和保险的信誉。随着金融控股集团的发展,今后部分银行可能会从集团的整体利益出发,对关联保险公司的产品实行专营。即便是继续采取销售协议模式的银保合作,也有一部分会建立起排他性的长期战略合作伙伴关系,目前在有的地区,已经出现了网点与保险公司建立“一对一”关系的情况。此外,过去10年中银行保险业务主要在五行一邮四大国有商业银行、交行、邮政储蓄中展开,因为与其他类型的商业银行相比,五行一邮具有无以比拟的网点优势。但是近年来股份制等商业银行发展迅速,尤其在高端客户的理财业务方面已经占有竞争优势。同时由于网络技术和无线技术的发展,国外电话销售和网络销售正在成为银行的主流渠道,网点的重要性随之降低,因此保险公司与股份制等其他类型商业银行之间的银行合作也会逐步得到发展。
2、银行保险产品范围进一步拓展
如前所述,目前银行保险的产品主要是短期趸缴型分红产品,险种单一、雷同且与银行储蓄产品相似,不仅对银行自身业务发展几乎毫无帮助,反而在某种程度上构成竞争关系,形成银行产品与保险产品“两张皮”现象。下一步银行保险产品开发的核心将集中于两个方面:
(1)、开发银行主业关联业务产品,例如办理住房贷款时提供房屋保险、办理中小企业贷款时提供业主寿险、办理消费贷款提供信用保险、办理汽车贷款时提供汽车保险、办理汇兑业务时提供旅行或运输保险等。这类业务是银行自身业务的延伸,客户也存在实际需求,产品开发和营销的难度都不大。
(2)、开发全方位服务类产品,使保险产品与银行产品相融合,为客户提供更好的个人财富管理服务。为达此目标,通常银行与保险公司之间需要共享客户资料,共同进行新产品开发,甚至建立共同的产品库。
3、销售活动向专业化、组织化方向发展
现有银行保险销售网点一般采用两种销售模式,一是协管员模式,二是客户经理模式。两种模式的区别在于:前者类似个人营销员,覆盖网点少,实行低底薪业务提成制;后者为保险公司正式员工,覆盖网点多,主要负责培训银行网点的柜面人员,实行高底薪提成制。从实际情况看,无论是银行员工还是保险营销员,都存在缺乏专门培训和相关资质认证问题。在高额手续费的利益驱动下,往往出现误导销售的行为,直接影响到保险公司的声誉,并带来很高的契撤率。因此,销售队伍的专业化势在必行。今后一些大中型寿险公司会通过加强培训力度、增员筛选、跟踪督导等措施,提升营销队伍的素质和专业化水平。
4、银行和保险公司合作将由简单代理的初级方式转向深层合作
实践表明,简单的代理销售模式使得双方缺乏长期的共同利益机制,难以建立稳固的合作关系,并成为保险公司之间过度竞争的诱因。随着我国金融控股公司的发展,出于控股关系的银保联盟将产生和增加。银保之间的合作将由柜台销售深入到售后服务、配套服务、数据资源共享等多个方面,根据产品的特性和目标客户群的特点,选择适合的销售方式。通过深层合作,不仅使合作双方的金融服务多元化、差异化、综合化,还要通过融资、资金汇划、联合发信用卡等业务的合作,进一步挖掘客户潜力,深入了解客户需求,拓展双方的业务空间和利润空间。
三、总结
国际经验表明,银行保险的手续费收入可占到银行利润的10%以上,保费收入可占到保险公司全部保费收入的20%以上。对于如此重要的一项业务,理应提高其组织化和集约化程度。目前有的保险集团公司已在开始考虑整合销售力量,搭建统一销售平台的问题。有的银行和保险公司则加快了银行保险业务电子化建设,通过开发适合银行的业务处理系统、银行与保险公司联网等措施,提高业务处理能力,解决保单流转缓慢、售后服务不佳、潜在风险较大等问题。可以预料,未来银行保险销售队伍的专业化、销售活动的组织化将成为业内一个普遍的发展趋势。
摘要：银行保险一般指寿险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。对于银行来说,积极发展银保业务不仅可以丰富银行的服务内容,拓展银行业务,降低银行对利差收入的依赖性,而且可以利用保险公司的客户,深挖保险公司拥有资源的潜力,实现资源共享;对于保险公司来说,利用银行庞大的营业网络销售保险产品,不仅可以降低保险公司的营销成本,而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。
关键词：银行,保险公司,保险业务
参考文献
[1]、裴光,中国保险业竞争力研究[M].北京:中国金融出版社。2002
关键词:商业银行;金融风险;内部控制
随着我国加入世贸组织和金融改革开放的不断深化以及金融业务领域的日益拓展,商业银行经营管理中的风险日益多样化和复杂化。尤其是2008年下半年以来,波及全球的国际金融危机仍在蔓延,使我国商业银行的金融风险加大,对我国金融业的安全和健康发展构成了一定的威胁。因此,如何防范商业银行的金融风险,加强对商业银行金融风险的有效管理与控制,对于稳定商业银行的经营基础,提高商业银行的经营效率和经济效益,贯彻国家的宏观调控政策,促进国民经济的持续健康快速发展,具有重要的意义。
一、金融风险的含义
金融风险是伴随着金融业的产生而与生俱来的,关于金融风险的定义也有多种说法。人们对金融风险概念、定义的不同,实际上反映出对金融风险的性质、特点和成因等在认识上存在的分歧和差别[1]。一般来说,金融风险通常是指金融活动中的不确定性,既可能带来收益、也有带来损失的可能性。从心理学的角度说,风险是人们期望值的不确定性,这种不确定性是在市场竞争中发生的。正是因为收益或损失的不确定,为了赢得收益避免损失,所以,在金融活动中才要防范风险[2]。
二、我国商业银行金融风险形成的原因分析
在我国,商业银行金融风险的来源是多样化和复杂化的。既有主观因素,也有客观原因。既有历史因素,也有现实原因。一方面,控制和管理金融风险的法律体系不够健全,某些规章制度等不能适应新形势的要求;另一方面,对现有防范金融风险的法律规章制度执行不力,加大了商业银行的金融风险。
(一)风险意识淡薄,银企关系扭曲
随着金融体制改革的不断深入,金融逐步走向市场化,金融风险问题也随之突出。然而,人们在计划经济时期形成的陈旧的金融观念短期内尚难以根本转变,特别是部分从业人员的金融风险意识淡薄,一些错误的观念在人们的头脑中根深蒂固。同时,政府对银行行政干预较多,对银行吸收的存款视同财政资金,扭曲了银企关系。因此,一些企业千方百计逃避银行债务,向银行转嫁经营风险,使银行不良贷款比重加大;一些银行经营者也同样缺乏风险意识,重业务拓展、轻风险防范,以为贷款放得越多越好,业务做得越大越好,盲目扩张业务,不惜血本揽储,置银行风险于不顾[3]。
(二)内部控制制度落后,风险自控能力不强
由于我国商业银行的机构设置是从传统的计划经济体制下演变而来的,因而内部控制制度已不能适应市场经济的激烈竞争环境,存在的主要问题是制度建设不完善,尤其是制度执行不严格,责任追究制难以落实。比如,缺乏对“内部人”的有效控制措施;重“制度”的建立过程,轻“制度”的执行效力[4]。当风险出现时,风险的后果和风险责任是模糊的,人人有责人人无责,人人都会受损失又人人不承担自己的损失,使问题贷款的责任难以落实。
(三)法律体系不健全,执行不力
当前,我国防范商业銀行金融风险的法律体系不健全。就现有的法律制度而言,许多的规定和精神需要修改和完善,以便于和现实相衔接[5]。如《企业破产法》对银行作为债权人权益的保障缺乏有效的、可实施执行的法律条文,从而造成债权人权益遭受任意损害;《商业银行法》注意到政府行政干预对银行正常经营和信贷资产安全的负面影响,但缺乏具体的可操作、可执行的对银行自主经营权益和维护资产安全权益的法律保障制度[6]。
(四)金融风险的管理水平较低
目前,我国商业银行金融风险管理取得了初步成效,但是与西方发达国家相比,还存在着明显的差距,主要表现是风险管理以定性为主,定量管理不足;风险计量方法落后,没有成熟的风险计量模型,风险预测技术达不到要求,客户风险评价准确性较差等。另外,没有建立先进的风险预警机制,局限于损失形成后的监督检查,缺乏事前的分析预测[7]。
(五)信贷投放过快
金融危机爆发以后,按照党中央、国务院的统一部署,中国人民银行认真贯彻落实适度宽松的货币政策,引导金融机构在控制风险的前提下加大对经济发展的支持力度,保证货币信贷总量满足经济发展需要。上半年,货币信贷总量快速增长,2009年6月末,广义货币供应量M2余额为56.9万亿元,同比增长28.5%,增速比上年同期高11.2个百分点。人民币贷款增加7.37万亿元,同比多增4.9万亿元。6月末,人民币贷款余额为37.7万亿元,同比增长34.4%。下一阶段,央行将坚定不移地继续落实适度宽松的货币政策,巩固经济企稳回升的势头[8],这在一定程度上加大了商业银行面临的金融风险。
三、防范商业银行金融风险的几点思考
(一)贯彻落实科学发展观,增强风险意识和诚信意识
增强银行业从业人员的风险意识和贷款人的诚信意识,是防范和化解金融风险的基础。银行业金融机构及其决策者要认真贯彻落实科学发展观,站在维护金融稳定、建设和谐社会的高度,摆脱计划经济下传统思维的束缚,摒弃一些错误的金融观念,更新思路,牢固树立市场经济条件下的现代金融风险意识,牢固树立稳健经营思想,坚持依法合规、稳健审慎经营;把握好适度宽松货币政策的重点、力度和节奏,注重货币信贷增长对实体经济增长的支持,处理好支持经济发展与防范化解金融风险的关系;在全社会广泛宣传金融知识和金融法规,培养公民的风险意识和诚信意识;加快信用制度建设,加快出台严格的信用约束机制、严厉的信用处罚机制,加大不诚信行为的成本,充分发挥征信系统在防范金融风险中的作用。
(二)完善内部控制制度,引入外部监管
完善内部控制制度,首先要坚持审贷分离,完善信贷程序,使每个环节的工作相互监督和制约,有效降低贷款风险。二是要建立独立、权威的内部稽查制度。三是要建立多层次的风险监管平台,将风险管理纳入决策管理层次,建立信贷风险、信贷审批、信贷经营协调配合的机制,切实提高监管的有效性和针对性,并与风险研究和政策研究环节形成协调互动的反馈机制,确保风险指引的准确性和前瞻性。四是要引入外部监管,逐步实现银行监管的社会化和专业化。如根据英国“2000年金融法”,金管局监管银行业的理念之一就是大量运用“外部”的、保持一定距离的监管,而不是以到银行内“调查”为基础去实现监管。这一监管理念值得我们学习和借鉴。
(三)完善防范金融风险的法律体系
借鉴国外的实践经验,建立并颁布《存款保险法》,实施存款保险制度,维护金融机构的稳定;健全商业银行的法人制度,依法确立国有商业银行独立的法人地位,要完善国有商业银行法人治理结构,建立多元性权力机关的现代公司运行机制[9];修改完善《中国人民银行法》和《商业银行法》,进一步强化人民银行的监管职权;确立商业银行的法人治理结构以及内部控制机构,使之建立起与市场经济和国际竞争环境相适应的自主经营、自担风险、自我发展、自我约束的经营机制和责权统一、运转协调、有效制衡的管理机制,鼓励商业银行进行金融创新等。
(四)引入先进的风险管理技术,提升风险管理水平
在风险管理方面,应当引入先进的风险管理理念和技术,转变传统的定性管理为主为定量管理和定性管理有机结合,提高我国商业银行风险管理的水平,提高银行经营效益和市场竞争力。建立适合我国国情的金融风险计量模型,将金融风险定量化,为风险管理决策提供科学的依据;组建风险评级的专业化团队,全面实施信用评级制度,建立客户信用等级数据库,严格控制相应客户的信贷规模;着重加强风险预警工作,把风险的监测管理从单一向全面、从静态到动态、从事后向事前转变,从行业、区域、产品、客户和债项等多个维度进行标准化的评级和预警,从而达到实现深层次挖掘风险成因、准确捕捉风险变化、及时制定有效的风险控制措施和全面提高风险管理水平的目的。
参考文献:
[1]屈波.金融创新与金融风险防范[J].合作经济与科技,2009,(18):58-59.
[2]曾康霖.试析金融风险、金融危机与金融安全[J].金融发展研究,2008,(2):3-7.
[3]周林.浅析我国金融风险的成因及对策[J].会计之友,2009,(7):28-29.
[4]王中魁.浅谈我国商业银行金融风险及其法律防范[J].企业科技与发展,2008,(2):69-71.
[5]徐智勇.试论对我国股份制商业银行的法律监管[D].中国政法大学硕士学位论文,北京:中国政法大学,2003,(5).
[6]张静.论防范银行风险的法律控制[D].华东政法学院法律硕士学位论文,上海:华东政法学院,2002,(3).
[7]金晓扬.我国商业银行风险管理的现状分析及对策研究[J].全国商情:经济理论研究,2006,(12):77-78.
[8]中国人民银行货币政策分析小组.中国货币政策执行报告[R].北京:中国人民银行,2009,(8).
二、落实考核制度，提升服务质量 通过落实服务质量季度考核制度、客户投诉管理考核、教育培训考核，提升网点柜面人员服务水平，加强内部检查监督，对违规的服务行为严惩不怠，有效提升服务质量。
三、加强业务学习，提高队伍素质 优质服务需要环境整洁优雅，更要求柜员操作娴熟快捷，客服经理热情专业，这就要求全行员工不断加强业务学习和技能培训，提高服务水平。同时，全行应从小处着眼，从点滴做起，严格要求自己。
四、完善投诉处理，落实责任追究 全面细致地梳理投诉焦点问题，深入查找引发客户投诉的薄弱环节，分析内在原因，做好报告提示、落实责任追究、狠抓整改落实、主动解决，从源头上防范类似事件的再次发生。
五、把握客户需求，促进产品创新 为服务业务发展的需要，把“以产品为中心”经营模式改为“以客户为中心”服务模式，进行产品创新，根据客户
需求来研发、设计产品营销方案，加快营销机制创新，使管理行为趋于科学化、规范化和制度化，适应客户和市场的需要，满足经营发展战略的要求，从而建立起了“以客户为中心、以市场为导向、以方便客户为指导、以客户满意为目标”的服务管理体制。
六、积极开展调查，注重客户维护
通过调查及时了解客户在使用本行产品过程中存在的问题，给予客户指导。收集客户的意见和需求，不断更新服务理念，加强服务工作的内容、形式、制度和管理等创新，促进网点服务水平不断提升。
七、创建优秀团队文化，提升文明优质服务水准
坚持“以人为本”的管理理念，把尊重员工、爱护员工、关心员工作为基本出发点，激发员工的能动性和创造性，增加集体的亲和力，推动各项工作顺利开展。
八、持之以恒，常抓不懈
陕西 张红军
洋县邮政储蓄银行于2008年4月18日正式挂牌成立，目前正严格按照上级改革步伐积极配置相关人员、机构、设施。我县邮政储蓄经过十几年，特别是近几年的持续快速发展，拥有17个邮政储蓄网点，储蓄余额规模近11亿，硬件设施不断健全，人员结构不断优化，形象服务不断提升，综合竞争力不断攀上新台阶。但就在大发展的背后，我们的风险管理体系仍然十分薄弱，暴露出许多问题和不足，甚至给不法分子留下可承之机而发案，造成了很大经济损失和不小的社会负面影响。因此加强对邮政储蓄内控机制的研究，尽快建立合理、有效的内控机制，对增强邮政储蓄银内部的风险防范、促进邮政企业改革有着显著的现实意义。
邮政储蓄作为西部贫困地区邮政企业的核心业务，为邮政企业创造了绝大部分的收入，而由于人力资源储备不足及内部管理机制不完善等问题使得邮政储蓄的发展长期以来只重视规模和效益，而忽视风险的预防控制。作为一家刚刚开办资产类业务并不断扩展中间业务的现代化商业银行，目前的优质资本是我们同业竞争的最大优势，同时防范和控制风险也始终是最重要的工作，内部控制又是控制风险的重中之重。加强邮政储蓄银行的内部控制，对促进邮政企业的稳步改革和邮政储蓄银行的稳健经营，走可持续发展之路起着十分重要的保证作用。近年来，对构筑风险防范的防护墙，邮政储蓄机构结合实际采取了一系列行之有效的内控措施，总体来说，深化内控防范风险意识得到了不断提高，内控机制得到了加强，但仍与现代化商业银行的一些基本要求相差甚远。现结合洋县邮政储蓄银行成立初期所面临的问题就深化邮政储蓄银行内控防范风险简谈自己的几点看法。
一、现阶段邮政储蓄银行主要面临的突出问题
洋县邮政储蓄银行目前面临的首要问题依然是人力资源储备问题。由于历史原因，邮政企业长期以来人力资源储备不足，尽管邮政储蓄银行成立初期的大部分各级管理、营销人员在企业自身的逐步发展过程中积累了一定的实际经验、接触了一些银行业基本的运营机制、了解了一些现代化商业银行的发展思路、探索到一些邮政储蓄发展的特别优势，但由于队伍整体文化水平较低、专业技术人才严重短缺、业 务素质参差不齐、接受专业培训机会不多、职能配置不健全，较大程度地延缓了改革的步伐、降低了新机制运行的效率、增加了风险内控的难度。银行成立初期，人员不足直接面临着巨大的内控风险，如部分网点由于人员紧缺而不能严格落实“三级权限”管理制度，综合柜员和普通柜员一人兼、综合柜员和支局长不能独立授权而使智能令牌密码公用、令牌公用，隐藏了不可忽视的风险漏动。
其次就是机制不健全。主要突出表现在邮电分营一直到邮储银行成立初期以来未能解决好“效益”与“风险”之间的矛盾。员工队伍和思想政治、风险意识教育匮乏，风险管控缺位，规章制度不健全、不完善，或形同虚设，被肆意践踏，诸如金库值守管理、金库进出库管理、金库钥匙管理等制度都不够完善，甚至有一些思想政治素质不过硬的人员被安排重要的岗位上，再加上监督机制的缺失让本来瘫痪的内控体系雪上加霜，发生在我单位2003年的专业出纳挪用库存现金的案件便是一个极其深刻的教训。由于没有独立于经营之外的监督稽查体系，各级管理人员特别是风险管控人员的执行力普遍大打折扣，没有一个十分完善的事前预防、事中控制、事后监督体系，部分身处重要风险控制岗位的人员业务素质不过硬、对内部运营环节不清楚，风险管控过程中存在“人情味”极浓，重形式、走过场，大事化小、小事化无，不能把风险隐患扼杀在萌牙状态，最终酿成大祸，发生在2004年的四○五邮政支局长挪用储蓄资金的案件即充分暴露了这一薄弱环节，给职工个人及企业都带来了较大的经济损失，并形成了较大的社会负面影响。网点过夜现金量和资金押运量成为目前资金票款安全的典型矛盾焦点，为降低在途资金风险，分支机构（农村网点）过夜现金留存量随着客户群体的扩大和当地经济发展有所增大，使网点库存过夜现金成为风险控制过程中的高危点。
三是二类网点和代理网点的经营管理归属问题将会短期内影响风险控制，存在诸多隐忧。
二、加强风险内控的几点看法
首先，始终如一地坚持现代化商业银行“以人为本”的经营管理理念，不断加强人力资源盘活储备。一是完善用人机制，面对金融业此起彼伏的风险，必须把内控机制建设好并贯穿于业务经营的全过程，认真防范和化解金融风险，实现邮政储蓄稳健经营、健康发展。在编制定员岗要的指导下切实加强人员配备，特别是业务稽查员、支局长等对重点岗位，并加强储备。二是加强员工业务技能培训学习，要求所有从业人员必须积极参加相关职业技能鉴定、银行从业人员资格证、专业技术职称等各类考试及学历教育，不断提升队伍整体素质，培养综合素质较高的后备人才。我行对于新开办的小额信贷业务从一开始就抽调了综合素质较高的精兵强将安排到了重要岗位上，并先后组织参加省、市分行业务技能培训及兄弟县局的交流学习活动，力争扎实起步，稳健发展，使资产类业务规模与效益并进，开辟新的增收渠道。三是不断为企业注入新的活力，从2007年起陆续召收了几批大专生充实窗口营销力量，经过严格的岗位培训及形势教育，强化人才战略储备、提高风险自控能力。
其次，要不断完善监督稽查体系建设。一是不断完善内控制度建设，紧紧围绕邮政储蓄银行发展过程中所暴露出的实际问题和漏动，不断借鉴现代化商业银行的一些优良措施及结合自身实际，旁征博引，推陈出新，完善相关内控制度。我行先后结合运营情况对金库值守、金库钥匙管理、票款押送时限管理、网点夜间值守、网点备付金管理等一系列规章制度多次进行了修订完善，确保了近年来无重大安全事故的发生。二是加强硬件设施建设，对内外部风险进行双重防范。近年来，先后对多处网点进行了现代化装修，并对多处网点营业厅、ATM自助服务区及金库内外都装上了监控设备进行24小时严密监控，增强了监控效力。三是设立专职稽查人员，由主管领导牵头成立稽查组，对网点及相关现场进行定期、不定期地抽查和检查，还经常性地接受省、市分行检查组的检查指导，参加储汇互查活动，提高各个岗位人员对风险控制的警觉性，取得显著实效，在未来的发展过程中该监查组织应进一步提高其权威性、独立性和随机性，还要改革增强事后监督人员的风险控制能力，加强业务知识及操作技能的培训力度，变风险控制“事后监督”与“事前防范”和“事中控制”相结合的高效内控组织，增强其事前预防和事中控制能力。同时四是严格落实“三级权限”管理制度，根据实际情况对支局长、综合柜员因休假而不能临岗的情况制定了交接班制度，要求2名负责人以上的网点始终保持一名负责人到岗，还利用邮政储蓄网格稽查系统的“短信预警”功能提高对临柜人员的操作风险的监控时效。五是目前需要建立邮政与银行之间的协调机制，减少内耗，把工作重点转移到携手抓风险防控，谋求共同发展上，建议在目前改革未完成的情况下邮政局成立专门的储汇管理部门，安排专职人员与银行联合成立金融资金安全风险防控领导小组，努力抓好二类网点和代理网点的风险控制。六是加强从业人员法制教育，提高自防、互防意识。
第三，是要严格责任追究，提高内控执行力。建立督查考评机制，强化责任约束，实行程序化、规范化、责任化管理，将责、权、利结合起来进行绩效考核。对稽查、检查人员建立稽查检查工作登记制度和岗位考核制度，以增强其工作责任感，提高审计和执法监察质量。
