银行业务管理系统

银行业务管理系统（精选8篇）

银行业务管理系统 篇1

完成日期：2010年12月19

目 录

1.引言...........................1 1.1 1.2 1.3 1.4编写目的...........................1 背景...........................1 定义...........................1 参考资料...........................12.程序（子系统）系统的组织结构...................1 3.界面设计要求...........................2 4.本软件系统中各程序(子系统)的设计说明....................2 4.1 4.2程序(子系统)1的设计说明.....................2 程序(子系统)2的设计说明.....................35.子系统相互关系表....................3

1.引言

1.1 编写目的本说明书确定系统的功能模块和数据结构，为下阶段开发工作提供依据。

1.2 背景

软件系统的名称： ComputerBankAccountSystem 本项目的任务提出者： 刘源

本项目的任务开发者： 刘源、黄宗宣、谷效萱、安建、谢琳琳、茹梦

1.3 定义 1.4 参考资料

2.程序（子系统）系统的组织结构

提示:用层次图表列出系统内各层模块。着重标明一下每位小组成员完成了哪些模块。

3.界面设计要求

提示：登录界面和主窗体界面的设计。

我实现用MDI 父子窗口来整体管理 建立一个总控制平台LandMenu

登陆界面LandForm和相应的Server业务员登陆界面

4.本软件系统中各程序(子系统)的设计说明

提示：在本节中要求按模块依次说明在“

2、程序(模块)系统的组织结构”中列出的每个模块的设计内容，包括：

      

程序(子系统)功能描述 程序(子系统)性能描述 该程序(子系统)的输入项 该程序(子系统)的输出项 该程序(子系统)的算法 该程序(子系统)设计思想 接口设计

LandMenu主菜单LandForm登陆窗体 ChoiceMenu用户选择菜单 GetMoney取款窗体 SaveMoney存款窗体 SelectMoney查询窗体

Server业务员验证界面 ServiceLand业务员登陆界面 ServiceMenu业务选择界面 OpenAccount开户窗口 ScanRecord查看记录窗口

一个class类 GetInfo 其中放置判断密码输入正确、获取金额、存款、取款、获取利率、更新账户信息、插入新记录、插入新账号

4.1 程序(子系统)1的设计说明

提示：简单描述子系统的功能、设计思想、界面以及每位小组成员完成的情况。

整个在Dataset数据集上设置有tableapatper适配器 用存储过程来制定特定对象放入数据集 或直接拉入整个表

在使用存储过程是 适配器需要相应的数据类型匹配 多注意可空“？”

4.2 程序(子系统)2的设计说明

提示：本节内容同4.1节。

（依次将本软件系统中所有的程序(子系统)的设计说明给出。）

对GetInfo类使用了断开连接和连接操作 断开连接多用于查询 可以迅速查询表的内容

连接状态多用于更新数据库信息

在对数据库的属性设置上我们采用完全复制来调试程序

5.子系统相互关系表

提示：根据第4节的内容理清各模块间的调用/被调用关系，并填写下表。

银行业务管理系统 篇2

在自助设备集中运营管理中, 建行总行业务制度要求必须实施更换钞箱的加钞模式, 该模式岗位职责划分细化, 分工明确, 不相容岗位相互制约。自助业务运营管理涉及的环节较多, 其主要包括设备运行监控、维护维修调度、加钞计划制定、清机加钞、维护维修、配钞清点、资金调拨、对账、异常账务处理、客户投诉受理和处理、保险柜钥匙和密码使用管理、安保等。

目前业务运营涉及的主要环节均为手工操作, 效率低下, 工作强度高且容易出现差错, 业务运营的规范化和精细化操作难度较大, 不利于业务的长远发展和操作风险控制。手工操作在运营规模较小时, 还基本能适应业务需要, 但随着自助业务运营规模的不断扩大, 运营管理的难度和复杂度也随之提高, 需要有新的高效操作方式来解决面临的问题, 提高运营管理各个环节的工作效率, 增强业务操作的规范化和精细化, 借助外部约束来控制操作风险, 从而为自助业务的长远发展奠定坚实的基础, 进一步提高自助业务运营管理水平。

笔者认为, 利用当今的计算机技术, 通过设计合理的自助业务辅助运营管理系统, 将自助业务运营的主要业务环节集中到一个平台上进行管理, 可以使自助业务的运营更加系统化、科学化。

二、系统的运行环境和设计目标

(一) 运行环境

建议系统采用Java、JSP作为开发语言, 以Windows XP操作系统为基础平台, 采用的软件具有较好的可扩展性和可移植性。服务器系统硬件设备包括2台服务器, 一台作为Web服务器, 另一台作为数据库服务器。

(二) 数据源

本系统主要数据为自助设备监控管理系统提供的设备现金存量状态表数据和电子流水数据, 以及CCBS (核心业务系统) 提供的参与运营的自助设备虚拟柜员数据。

(三) 设计目标

本系统主要借助计算机技术解决自助业务运营过程中的效率问题, 并对关键环节进行合理、科学辅助管理, 整个系统需要实现以下5个目标。

1. 设计功能具有较高的易用性和可操作性。

2. 加钞计划的科学化和合理化。

3. 清机加钞、配钞清点、资金调拨、对账实现自动化、规范化和精细化。

4. 异常账务处理、客户投诉受理和处理、保险柜密码和钥匙使用管理的高效化。

5. 各环节的表单生成自动化, 表单的传递电子化、网络化。

三、系统的设计

经过认真地分析和思考, 笔者认为, 在自助业务运营管理的各个环节中, 适合于上机操作的环节包括加钞计划制定、清机加钞、配钞清点、资金调拨、对账、异常账务处理、客户投诉受理和处理以及保险柜钥匙和密码使用管理等, 可以将上述环节纳入自助业务辅助管理系统的设计之中。其面向的操作人员主要有:综合调度岗、现金调拨岗、配款及整点岗、解款及维护岗、对账岗、客户投诉受理及处理岗、异常账务处理岗、钥匙管理岗、密码管理岗和系统管理员等。

(一) 系统的结构设计

本系统拟采用客户/服务器模式的特殊方式, 浏览器/服务器 (简称B/S) 方式即瘦客户端, 这是比较流行的联网方式。它在逻辑上分为三层, 如图1所示。客户端 (Web浏览器) 无需应用程序, 应用程序都集中在服务器端即网站端 (Web server) , 辅助运营业务数据集中在数据库服务器 (DB server) 上, 以减少使用中客户端的程序维护工作。客户端只是提出请求, 所有的响应都在服务器端完成, 程序的开发与维护都集中在网站服务器, 辅助运营业务数据的管理维护集中在数据库服务器上。

(二) 系统的功能设计

根据自助业务辅助运营管理系统的业务需求, 系统的主要功能包括参数管理模块、加钞配钞模块、钞箱管理模块、清机对账模块、电子流水管理模块、客户投诉受理和处理模块、保险柜钥匙和密码使用管理模块等七大模块, 其中有几个模块又分为若干子模块, 如图2所示。

1. 参数管理模块

该模块分为运营机构参数管理模块、自助设备参数管理模块、用户管理模块、钞箱参数管理模块、英文流水转中文参数定义模块等5个子模块。

(1) 运营机构参数管理模块包括运营机构参数的增加、删除、修改、查询功能。

(2) 自助设备参数管理模块包括按照设备进行自助设备参数的增加、删除、修改、查询功能。

(3) 用户管理模块包括用户增加、删除、修改、查询、权限管理功能。不同类型的人员应有不同的操作权限, 可以根据各个岗位职责的要求具体分配权限。

(4) 钞箱参数管理模块包括按照机型对钞箱参数的增加、删除、修改、查询功能。

(5) 英文流水转中文参数定义模块分为英文字翻译单个维护模块和英文字翻译批量维护模块2个子模块。英文字翻译单个维护模块包括英文字翻译的增加、删除、修改、查询功能;英文字翻译批量维护模块能根据提供的文本批量转入英文字翻译。

2. 加钞配钞模块

该模块分为运营加钞自助设备分组模块、加钞计划制定模块和自动配钞模块等3个子模块。

(1) 运营加钞自助设备分组模块在运营加钞的自助设备较多的情况下, 可以根据用户选择定义, 把所有参与加钞的自助设备进行分组 (默认为一个组) , 为按照分组和线路制定加钞计划做好准备, 分组可以方便周期性的加钞计划制定。

(2) 加钞计划制定模块需要为加钞计划的制定提供一定的历史数据 (如某个阶段的加钞计划表或设备现金存量状态表数据) 参考, 再根据一定的算法和业务需求, 灵活自动地生成一个模拟的加钞计划表。操作人员可以根据实际情况在模拟表上进行修改, 从而生成正式的加钞计划表, 以提高加钞计划制定的合理性和科学性。

(3) 自动配钞模块是根据正式的加钞计划表按照设备、机型和钞箱最大装钞张数将计划金额自动分配到钞箱, 生成每台设备的加钞钞箱号和加钞张数 (整数) 信息, 并打印出结果。最后由清点配钞人员根据每台设备需要加钞的钞箱号和加钞张数给钞箱手工装钞。

3. 钞箱管理模块

该模块分为钞箱维护模块和钞箱调度管理模块2个子模块。

(1) 钞箱维护模块提供对每一个参与运营的钞箱按照一定的规则进行自动编号管理功能, 可以进行运营钞箱信息的增加、删除、修改、初始化和状态查询。

(2) 钞箱调度管理模块可以使用手工输入钞箱号或采用条码或射频识别扫描来对钞箱进行调度管理。当钞箱实际装钞后, 其状态为装钞在库, 当加钞钞箱出库时状态为在用, 卸钞收回钞箱入库时状态为在库未清, 卸钞收回清点后状态变为空闲, 同时能生成每一个钞箱的动态变化明细, 该明细可以进行查询。可以进行同一台自助设备收回卸钞钞箱和以前相对应的加钞钞箱号码和钞箱数量的自动核对。

4. 清机对账模块

该模块分为自动程序对账模块、生成异常交易单证模块2个子模块。

(1) 自动程序对账模块。配钞清点人员经双人逐一清点钞箱并将清点结果输机, 由系统自动统计每一台自助设备的实际现金库存并与对应的CCBS (核心业务系统) 虚拟柜员的库存 (需要从CCBS提取数据并装入数据库服务器) 进行对账, 并将结果生成打印结果, 并提供给异常账务处理人员。

(2) 生成异常交易单证模块。异常账务处理人员通过查看电子交易流水可以在本系统上将异常交易标记出来, 该模块可以根据异常交易处理单的内容和格式要求输出打印凭证。

由于清机对账环节涉及CCBS、ATMC、ATMP的配合操作, 要提高自助业务的运营效率和CCBS、ATMC、ATMP系统密切相关, 相对应的CCBS、ATMC、ATMP也需要做一些功能上的增加和改进。需要改进CCBS业务系统和自助设备的ATMC、ATMP程序并增加提供以下功能。

(1) CCBS对账信息自动生成。改进目前在用的由清机加钞人员在现场打电话给核算机构, 核算机构启动0021交易打印虚拟柜员的“尾箱库存现金登记簿” (需要留存作后面的对账凭据) , 完成后清机加钞人员才能采取下一步动作。该功能提供在清机加钞人员现场加钞时, 通过做Check Count (账务核对) 时, 系统能自动启动CCBS交易获得并保存设备对应的虚拟柜员的实时库存以便对账时使用。

(2) CCBS自动现金调拨。目前, 自助设备的加钞和清机结果的现金调拨是由现金调拨人员手工完成的, 这部分工作可以通过装入有关数据, 经过现金调拨人员核对后由程序自动完成。

(3) 自动加钞核对。清机加钞人员在现场完成加钞后, 由程序根据加钞情况和加钞计划进行自动比较, 从而自动判断加钞信息是否正确并给出比较结果。

5. 电子流水管理模块

该模块分为交易电子流水提取模块、历史电子流水备份保存模块、电子流水查询模块、协助客户异常交易处理模块等4个子模块。而交易电子流水提取模块分为当日电子流水提取模块和历史 (当日以前) 电子流水提取模块2个子模块。

(1) 当日电子流水提取模块。正常情况下当日电子流水在有使用需求时, 可随用随提取并装入数据库服务器中。但在网络故障、自助设备故障和硬盘故障时, 就需要到自助设备安装现场通过拷贝介质拷回电子流水或把自助设备硬盘带回进行提取并装入数据服务器中。笔者认为, 当日电子流水不需要进行长期备份保存。

(2) 历史电子流水提取模块。该模块从省分行一级的自助设备监控机上把本系统运营管理的全部自助设备交易流水记录定期定时提取到本系统数据库服务器上, 电子交易流水保存按日增加目录进行分类存放, 同时装入数据库。提供手动、自动定时提取历史流水功能, 可以记录和查询流水提取状态 (是否成功) , 未提取到的历史交易流水可通过手工方式上传到本系统数据库服务器。

(3) 历史电子流水备份保存模块。该模块在数据服务器通过定期刻录光盘方式进行自助设备的交易流水备份并以此作为档案进行妥善保存。

(4) 电子流水查询模块。该模块主要用于客户异常交易的查询、客户需要的查询和权力机关办案需要的查询。

(5) 协助客户异常交易处理模块。该模块针对目前自助设备涉及的管理人员众多, 其处理异常交易的经验水平各异的情况。这个模块可以对流水进行分析, 自动找出异常交易供用户参考, 同时能将英文版的流水转换成中文流水, 以方便管理员查看。

6. 客户投诉受理和处理模块

该模块提供对客户的投诉受理情况和处理结果进行记录的功能, 未及时处理的投诉可以给异常账务处理人员提示, 并将客户的投诉和异常账务的处理联系起来, 以方便客户查询以及管理人员考核投诉处理情况。

7. 保险柜钥匙和密码使用管理模块

保险柜钥匙和密码使用管理模块分为保险柜钥匙使用管理模块和保险柜密码使用管理模块2个子模块。

(1) 保险柜钥匙使用管理模块能对保险柜钥匙的领用、缴回进行登记, 并提供查询、打印功能。

(2) 保险柜密码使用管理模块的提出是为了按照建行总行制度规定解决集中管理自助设备现实操作难的问题。该模块使用一定的算法规, 则可以随机单个或批量为用户生成自助设备的密码清单, 并解决多台机器要编制不同的密码的效率问题。需要修改密码时按照清单去修改, 修改完成后把密码进行密文加密传送到对应的自助设备上去, 在操作使用时, 经过一定的身份识别认证后读出, 供清机加钞或维护维修人员使用。

四、结束语

自助业务运营管理是一项比较具有挑战性和专业性的工作, 通过自助业务辅助运营管理系统的设计、开发和投入使用, 相信可以达到预期的系统设计目标。

摘要：针对目前建设银行自助设备集中管理更换钞箱模式实施后自助业务运营管理的不足, 本文根据将自助业务的运营管理集中到统一平台上的实现思路, 提出了运用计算机技术设计自助业务辅助运营管理系统, 阐述了该系统的开发环境和功能模块设计。

关键词：金融信息化,自助业务辅助运营管理系统,B/S,CCBS,ATMC,ATMP

参考文献

[1]黎雯, 刘纯波, 周廷刚, 等.基于GIS的ATM业务管理系统设计与初步实现[C].第四届海峡两岸GIS发展研讨会暨中国GIS协会第十届年会, 2006.

[2]李建国, 雷之宇, 唐宁霁, 等.JSP设计实务入门[M].北京:中国铁道出版社, 2001.

[3]中国建设银行营运管理部.中国建设银行离行式自助设备集中维护管理操作规程 (试行) [S].2007.

[4]WSAP日志流水说明书[Z].深圳市紫金支点技术股份有限公司紫金项目组.2004.

优化银行零售业务管理 篇3

利率市场化改革发展历程

我国的利率市场化改革自1996年启动至今，已经经历了近二十年的发展历程。2014年11月21日晚间，中国人民银行宣布自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍，这是我国存贷款利率市场化改革的又一重大举措，至此，除存款利率上限外，我国的利率市场化改革已行至“最后一公里”（如表1和表2所示）。

银行零售业务发展现状

随着国内金融机构业务竞争不断加剧和互联网金融蓬勃发展，传统商业银行业务受到了巨大冲击，“金融脱媒”与利率市场化相互作用，促使国内各家商业银行纷纷实施零售业务再转型战略，构建“大零售”发展模式。“大零售”更多是一种转型理念，体现了银行由产品导向向客户导向的转变，意味着银行对现有资源的高效整合，对业务格局的重新构建，方便银行为个人客户提供一站式、综合化的金融服务。

零售业务是相对于批发业务而言的，是按其服务对象和业务规模对商业银行业务进行的划分。西方发达国家的零售业务在银行业务中的占比普遍较高，基本都保持在50%～60%左右，有部分商业银行甚至已经达到了70%以上。零售业务的范围与内容广泛，涉及到商业银行表内表外业务的方方面面，可以按其业务性质不同划分为零售资产业务、零售负债业务以及零售中间业务。

我国商业银行零售负债业务种类较少但后期发展迅速，体量大但业务种类单一，业务经营主要依赖息差收入和规模扩张，经营模式粗放。相对于股份制商业银行而言，我国国有商业银行的零售负债业务起步早、规模大，零售客户分散、客户层级众多、服务对象广泛，具有独特的特征。

银行零售业务的机遇与挑战

机遇

推动商业银行金融创新。在严格的利率管制条件下，商业银行通过规模扩张获得法定利息差，银行创新动力不足，商业银行提供的金融产品与服务差异性小，缺乏核心竞争力。利率市场化势必导致商业银行短期内利差持续收窄，依赖传统的存贷业务，利润将无法得到保证。同时，银行的利差收入将受到市场供求关系的直接影响，利率波动变大，商业银行也相应承担了更大的金融风险。这促使商业银行一方面积极开拓新的业务品种和金融服务，降低传统业务的比重，大力开展中间业务，赚取非利息收入，实现金融产品的多元化，提升业务的竞争能力，不断促进银行利润提升；另一方面，要创新出各种衍生工具来达到控制风险的目的。通过金融创新，商业银行可以更充分利用并优化组合各种金融工具，通过杠杆作用有效降低各种金融风险，减少利率波动带来的损失。

推动交叉销售与综合化经营发展。利率市场化以后，传统存贷汇业务的盈利空间受到挤压，商业银行必须寻找新的利润增长点。同时，伴随“金融脱媒”程度加剧与互联网金融不断发展，各类金融机构之间的市场竞争更加激烈。在盈利能力和外部竞争双向压力之下，商业银行必须要拓宽业务范围，丰富业务品种，大力发展中间业务，从传统的产品销售向综合化服务转型。

挑战

负债业务定价管理能力的挑战。负债业务稳定是银行资产业务和中间业务的基础，是商业银行持续经营和发展的前提，通过间接融资获得的存款和其他负债是商业银行负债的主要组成部分。长期以来，我国的利率都处于政府的严格管制之下，资金使用价格统一由中国人民银行规定，商业银行是价格的被动接受者。利率市场化启动以后，利率允许在指定范围内波动，商业银行开始逐步实施定价能力建设。因此，商业银行要尽快建立一套完善准确的定价管理机制，及时反映外部市场价格波动，并精细核算成本、科学评估风险，这将成为挑战银行经营管理水平的一大难点。

建设核心竞争力的挑战。利率市场化后，个人客户对于存款利率和理财收益的敏感程度高于对公客户，并且个人账户开立手续更为便捷灵活，资金跨行流动渠道便利且丰富，个人客户的流动速度与频率均将高于对公客户，为了争夺客户资源，国内商业银行之间以及与外资银行、其它金融机构甚至资本市场之间必将展开激烈的市场竞争。金融服务效率和质量将成为提升银行议价能力的重要因素，只有瞄准本行目标定位、形成商业银行核心竞争力，才能在金融市场竞争中立于不败之地。

政策建议

价格领先战略引领负债端结构优化。存款定价的基本原则必须体现财务成本约束的要求，要将“以最小的成本组织资金”作为负债管理的首要目标。即存款定价要服从于全行净息差管理和资本管理策略，充分发挥价格对业务结构调整的引导功能，提升银行负债业务在市场、客户、产品上的竞争力，进而增强负债业务在资产负债期限和利率组合上的协调性。

提高负债定价水平。首先，应从客户、市场和产品等战略出发，紧盯内部资金利率（FTP）和市场利率，制定更具灵活性和针对性的定价细分策略，理性确定存款定价水平，提高主动负债议价能力。其次，在客户细分上，要强化客户是价值基石的理念，根据客户的存款日均贡献及低息存款占比等因素，准确识别核心客户群体，实施差异化优惠政策。第三，在市场细分上，要明晰竞争对手及其竞争特色，对处于弱势的市场通过差异化存款定价策略予以扶持。第四，在负债结构上，要强化日均增效理念，淡化时点份额，加强低成本负债拓展，增强对协议存款及理财产品定价的计划性和管控力。第五，平衡好存款成本与市场竞争力的关系，加强对市场资金供需的研判，做好存款定价的差异化管理，平衡好付息成本和业务竞争力的关系。

以交叉销售为手段，增强销售利润和客户粘性。一方面通过优化产品和服务，提高账户管理费，以费补息。另一方面，在全面分析客户综合价值基础上，差异化加强交叉营销力度，提高单位客户的贡献度。

银行业务管理系统 篇4

（修改稿）第一章 总则

第一条 为规范人民币银行结算账户管理系统（以下简称账户管理系统）的业务处理，加强对人民币银行结算账户（以下简称银行结算账户）的监督管理，依据《人民币银行结算账户管理办法》和《人民币银行结算账户管理办法实施细则》等规章制度，制定本办法。

第二条 中国人民银行负责统一建设、维护和管理账户管理系统。账户管理系统设立总行数据处理中心和省级数据处理中心。

中国人民银行总行建立总行数据处理中心。

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行（以下统称省级数据处理中心管理行）建立省级数据处理中心。中国人民银行各分支行和各银行机构通过省级数据处理中心办理银行结算账户业务。

本办法所称银行结算账户业务，是指对银行结算账户的开立、变更、撤销、年检、查询、统计、监测等业务。

第三条 核准类银行结算账户的开立、变更和撤销由中国人民银行当地分支机构通过账户管理系统进行核准。

备案类银行结算账户的开立、变更和撤销由银行机构通过账户管理系统进行备案；银行机构因网络等原因无法办理的，可由中国人民银行当地分支机构代为办理。

第四条 对于核准类银行结算账户的开立、变更，银行机构可以书面报送方式、网络报送方式或磁介质报送方式向中国人民银行当地分支机构报送存款人书面相关资料和电子信息，具体报送方式由中国人民银行当地分支机构确定。对于核准类银行结算账户的撤销，银行机构应以书面报送方式向中国人民银行当地分支行报送存款人书面相关资料。

对于备案类银行结算账户，银行机构需要由中国人民银行当地分支机构代为通过账户管理系统备案的，应当向中国人民银行当地分支机构报送存款人书面相关资料。

本办法所称书面报送方式，是指银行机构将存款人书面相关资料报送中国人民银行当地分支机构。本办法所称网络报送方式，是指银行机构按规定格式将存款人相关信息录入账户管理系统待核准数据库，同时将存款人书面相关资料报送中国人民银行当地分支机构。银行机构可对待核准数据库的银行结算账户信息进行变更、删除和查询。

本办法所称磁介质报送方式，是指银行机构按规定格式将存款人相关信息导入磁介质，连同存款人书面相关资料一并报送中国人民银行当地分支机构。

本办法所称存款人书面相关资料，是指存款人办理银行结算账户的开立、变更或撤销等手续时，按规定向银行机构出具的证明文件和申请书等相关资料。

第五条 银行机构应对存款人书面相关资料的真实性、完整性和合规性进行审查；采用网络报送或磁介质报送方式的，还应确保电子信息与书面相关资料内容的一致性。

对于核准类银行结算账户，中国人民银行当地分支机构应对银行机构报送的存款人书面相关资料的完整性、合规性及其与相应电子信息内容的一致性进行审核；对于代为备案的备案类银行结算账户，中国人民银行当地分支机构应对存款人书面相关资料与相应电子信息内容的一致性进行审核。

第六条 对于核准类银行结算账户，银行机构采用书面报送方式的，中国人民银行当地分支机构应依据审核合格的存款人书面相关资料，将相关信息准确、完整地录入账户管理系统并进行业务处理。业务处理成功的，应在有关申请书上签署意见，加盖账户管理专用章后，留存书面相关资料的复印件；业务处理不成功的，应在有关申请书上签署意见，加盖账户管理专用章后，将书面相关资料退回报送银行。

银行机构采用网络报送方式的，中国人民银行当地分支机构应以银行机构代码和账号调取账户管理系统待核准数据库中的相关信息，与审核合格的存款人书面相关资料核对无误后进行业务处理。业务处理成功的，应在有关申请书上签署意见，加盖账户管理专用章后，留存书面相关资料的复印件；业务处理不成功的，应在有关申请书上签署意见，加盖账户管理专用章后，将书面相关资料退回报送银行，并删除相关信息报文。

银行机构采用磁介质报送方式的，中国人民银行当地分支机构应将磁介质信息导入账户管理系统待核准数据库，以银行机构代码和账号调取相关信息，与审核合格的存款人书面相关资料核对无误后进行业务处理。业务处理成功的，应在有关申请书上签署意见，加盖账户管理专用章后，留存书面相关资料的复印件；业务处理不成功的，应在有关申请书上签署意见，加盖账户管理专用章后，将书面相关资料退回报送银行，并删除相关信息报文。

第七条 中国人民银行通过从支付系统、同城票据清算系统等存贮有银行结算账户信息的业务系统采集有关账户信息，与账户管理系统存贮的账户信息进行比对，实现对银行结算账户开立、变更、撤销和使用情况的非现场监督管理。

第八条 中国人民银行分支机构和银行机构应依据有关法规制度，准确、完整、及时地办理银行结算账户业务。

中国人民银行分支机构和银行机构应指定专人负责银行结算账户业务，建立健全银行结算账户业务授权制度和业务复核制度，加强内部控制和管理，防止银行结算账户业务处理“一手清”。

第九条

中国人民银行分支机构和银行机构应在国家法定工作日通过账户管理系统办理银行结算账户业务。

第十条 中国人民银行分支机构应按照属地管理原则，对所在城市银行结算账户的开立、使用、变更、撤销等业务实施监控和管理。

第二章 银行结算账户的开立

第十一条 存款人申请开立基本存款账户，中国人民银行当地分支机构应将存款人名称、存款人类别、存款人注册地（住所地，下同）地区代码、银行机构代码、账号、开户日期等信息提交账户管理系统进行审核。

存款人类别为企业法人、非法人企业、有字号个体工商户、无字号个体工商户的，还应提交其工商营业执照注册号。

存款人有组织机构代码证书的，还应提交其组织机构代码。

存款人因“转户”原因撤销基本存款账户后申请重新开立基本存款账户的，还应提交其原基本存款账户开户许可证核准号。

银行机构采用网络或磁介质报送方式的，中国人民银行当地分支机构应对存款人类别、存款人注册地地区代码、账号等信息进行复核。

第十二条 中国人民银行当地分支机构按照本办法第十一条的规定提交信息后，发现提交的存款人名称、工商营业执照注册号或组织机构代码与在线查询得到的相关信息不一致的，应依据存款人书面相关资料进行核对。提交信息有误的，应依据存款人书面相关资料对提交的信息进行相应修改；提交信息无误的，经复核确认书面相关资料真实有效后，继续进行基本存款账户的核准业务处理。第十三条 存款人符合基本存款账户开立条件的，中国人民银行当地分支机构应将存款人的地址、邮政编码、电话、法定代表人（或单位负责人，下同）姓名、法定代表人的身份证件种类及编号、证明文件种类、证明文件编号、经营范围、注册资金币种、注册资金金额、产业分类、行业归属等信息提交账户管理系统。

存款人为从事生产、经营活动的纳税人的，还应提交其税务登记证（国税或地税）编号。

存款人有上级法人的，还应提交其上级法人的基本存款账户开户许可证核准号、单位名称、法定代表人的姓名、法定代表人的身份证件种类及编号；上级法人有组织机构代码证书的，还应提交上级法人的组织机构代码；

存款人有上级主管单位的，还应提交其上级主管单位基本存款账户开户许可证核准号、单位名称、单位负责人的姓名、单位负责人的身份证件种类及编号；主管单位有组织机构代码证书的，还应提交主管单位的组织机构代码；

存款人有关联企业的，还应提交其所有关联企业的名称、法定代表人姓名；关联企业有组织机构代码证书的，还应提交其组织机构代码。

第十四条 中国人民银行当地分支机构按照本办法第十三条的规定提交信息后，发现提交的税务登记证编号与在线查询得到的相关信息不一致的，应依据存款人书面相关资料进行核对。提交信息有误的，应依据存款人书面相关资料对提交的信息进行修改；提交信息无误的，经复核确认书面相关资料真实有效后，继续进行基本存款账户的核准业务处理。

中国人民银行当地分支机构发现提交的存款人上级法人或主管单位的名称与账户管理系统中存贮的相关信息不一致的，应依据存款人书面相关资料进行核对。提交信息有误的，应依据存款人书面相关资料对提交信息进行相应修改；提交信息无误的，可继续进行基本存款账户的核准业务处理。

第十五条 中国人民银行当地分支机构按照本办法第十一条至第十四条的规定进行业务处理后，应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，可退出业务处理或依据书面相关资料进行相应修改；核对一致的，应打印基本存款账户开户许可证正、副本和存款人密码。

第十六条 存款人申请重新开立基本存款账户，中国人民银行当地分支机构应将账户管理系统显示的存款人原基本存款账户信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改和补充，但不得修改存款人注册地的地区代码；需修改存款人名称、组织机构代码或工商营业执照注册号的，经授权后进行修改。核对一致的，进行基本存款账户核准的业务处理。

第十七条 存款人申请开立预算单位专用存款账户，中国人民银行当地分支机构应将银行机构代码、账号、资金性质、开户日期、基本存款账户开户许可证核准号、基本存款账户开户地地区代码等信息提交账户管理系统审核。银行机构采用网络或磁介质报送方式的，中国人民银行当地分支机构应对账号进行复核。

存款人符合开户条件的，中国人民银行当地分支机构应将账户名称、证明文件种类及编号、取现标识等信息提交账户管理系统。账户名称为存款人名称加内设机构（部门）名称的，还应提交内设机构（部门）名称、地址、邮政编码、电话、负责人姓名、负责人身份证件种类及编号。账户名称为存款人名称加资金性质的，应提交资金性质信息。

中国人民银行当地分支机构应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。中国人民银行当地分支机构依据本条第一、二款提交的专用存款账户信息与书面相关资料核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改。账户管理系统显示的该存款人基本存款账户信息中的存款人名称、存款人类别、注册地地区代码、基本存款账户开户证明文件种类及编号、法定代表人姓名、法定代表人身份证件种类及编号（以下简称关键信息）核对不一致的，应退出业务处理，并通知存款人及时办理变更手续；该存款人基本存款账户信息中的其他信息核对不一致的，可进行下一步业务处理，但应通知存款人及时办理变更手续。核对一致的，应打印专用存款账户开户许可证正、副本。

第十八条 存款人申请开立合格境外机构投资者专用存款账户（以下简称QFII专用存款账户）及其他特殊专用存款账户，中国人民银行当地分支机构应将存款人名称、存款人类别、银行机构代码、账号、开户日期等信息提交账户管理系统审核。银行机构采用网络或磁介质报送方式的，中国人民银行当地分支机构应对账号进行复核。

存款人符合开户条件的，中国人民银行当地分支机构应将存款人地址、邮政编码、电话、法定代表人姓名、法定代表人身份证件种类及编号、证明文件种类及编号、税务登记证编号、产业分类、行业归属提交账户管理系统。

中国人民银行当地分支机构应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应打印专用存款账户开户许可证正、副本。

第十九条 存款人因异地临时经营活动需要申请开立临时存款账户，中国人民银行当地分支机构应将基本存款账户开户许可证核准号、银行机构代码、账号、开户日期、有效日期、基本存款账户开户地地区代码提交账户管理系统审核。银行机构采用网络或磁介质报送方式的，中国人民银行当地分支机构应对账号进行复核。

存款人符合开户条件的，中国人民银行当地分支机构应将证明文件种类、证明文件编号提交账户管理系统。建筑施工及安装单位申请开立临时存款账户且账户名称为存款人名称加项目部名称的，还应提交项目部名称、项目部地址、邮政编码、电话、负责人姓名、负责人身份证件种类及编号等信息。

中国人民银行当地分支机构应将账户管理系统显示的信息与书面相关资料进行核对。中国人民银行当地分支机构依据本条第一、二款提交的临时存款账户信息与书面相关资料核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改。账户管理系统显示的该存款人基本存款账户信息中的关键信息核对不一致的，应退出业务处理，并通知存款人及时办理变更手续；除关键信息外的其他信息核对不一致的，可进行下一步业务处理，但应通知存款人及时办理变更手续；核对一致的，应打印临时存款账户开户许可证正、副本。

第二十条 临时机构申请开立临时存款账户，中国人民银行当地分支机构应将存款人名称、银行机构代码、账号、开户日期、有效日期等信息提交账户管理系统审核。银行机构采用网络或磁介质报送方式的，中国人民银行当地分支机构应对账号进行复核。

存款人符合开户条件的，中国人民银行当地分支机构应将存款人证明文件种类、证明文件编号、存款人地址、邮政编码、电话、负责人姓名、负责人身份证件种类及编号、组织机构代码、税务登记证编号、产业分类、行业归属提交账户管理系统。

中国人民银行当地分支机构应将账户管理系统显示的信息与书面相关资料进行核对。核对不一致的，应依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应打印临时存款账户开户许可证正、副本。

第二十一条 银行机构在办理一般存款账户开立信息备案时，应将账号、开户日期、基本存款账户开户许可证核准号、基本存款账户开户地地区代码等信息提交账户管理系统审核。

存款人符合开户条件的，银行机构应将存款人的证明文件种类及编号提交账户管理系统，并根据账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。提交的一般存款账户信息与书面相关资料核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改。账户管理系统显示的该存款人基本存款账户信息中的关键信息核对不一致的，应退出业务处理，并通知存款人及时办理变更手续；除关键信息外的其他信息核对不一致的，可进行下一步业务处理，但应通知存款人及时办理变更手续。核对一致的，应确认完成备案业务。

第二十二条 银行机构在办理非预算单位专用存款账户开立信息备案时，应将账号、开户日期、基本存款账户开户许可证核准号、基本存款账户开户地地区代码等信息提交账户管理系统审核。存款人符合开户条件的，银行机构应将账户名称、证明文件种类及编号、取现标识等信息提交账户管理系统。账户名称为存款人名称加内设机构（部门）名称的，还应提交内设机构（部门）名称、地址、邮政编码、电话，负责人姓名、身份证件种类及编号。账户名称为存款人名称加资金性质的，应提交资金性质信息。

银行机构应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对，提交的专用存款账户信息与书面相关资料核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改。账户管理系统显示的该存款人基本存款账户信息中的关键信息核对不一致的，应退出业务处理，并通知存款人及时办理变更手续；除关键信息外的其他信息核对不一致的，可进行下一步业务处理，但应通知存款人及时办理变更手续。核对一致的，应确认完成备案业务。

第二十三条 银行机构可采用单笔或批量备案方式向账户管理系统备案个人银行结算账户开立信息。个人银行结算账户开立信息包括开户银行机构代码、存款人姓名、证件种类、证件号码、发证机关所在地、账号、账户类型、账户有效日期（仅限个人信用卡账户，下同），开立日期。

采用单笔备案方式的，银行机构应将个人银行结算账户开立信息逐笔提交账户管理系统进行备案。采用批量备案方式的，银行机构应将个人银行结算账户开立信息数据文件导入账户管理系统进行备案，并下载备案结果。银行机构也可以由其省级分行集中向账户管理系统备案个人银行结算账户开立信息。

第三章 银行结算账户的变更与撤销

第二十四条 已开立基本存款账户的存款人需变更存款人名称、法定代表人姓名、法定代表人身份证件种类及编号、工商营业执照注册号、组织机构代码、证明文件种类、证明文件编号、地址、邮政编码、电话、经营范围、注册资金币种、注册资金金额、产业分类、行业归属等信息的，应向其基本存款账户开户银行提出申请。

基本存款账户开户银行对存款人的书面相关资料审查合格后，应将存款人书面相关资料和电子信息报送至中国人民银行当地分支机构。

第二十五条 中国人民银行当地分支机构将存款人的基本存款账户开户银行的银行机构代码和账号或将存款人的开户许可证核准号提交账户管理系统审核。

存款人符合基本存款账户变更条件的，中国人民银行当地分支机构应将相应的变更信息提交账户管理系统进行变更处理。需变更组织机构代码、工商营业执照注册号、税务登记证编号的，经授权后进行变更处理。

第二十六条 中国人民银行当地分支机构按照本办法第二十五条的规定进行变更业务处理时，发现变更后的存款人名称与账户管理系统中存贮的相关名称重复的，应依据书面相关资料进行核对。提交信息有误的，应依据书面相关资料进行相应修改；提交信息无误或者修改无误后仍然重复的，应退出变更业务处理。

中国人民银行当地分支机构发现变更后的工商营业执照注册号、组织机构代码、税务登记证编号与在线核查得到的相关信息不一致的，应依据存款人书面申请资料进行核对。提交信息有误的，应依据存款人书面申请资料对提交的信息进行修改；提交信息无误的，经复核确认书面相关资料真实有效的，可继续进行变更业务处理。

中国人民银行当地分支机构发现提交的存款人上级法人或主管单位的名称与账户管理系统中存贮的相关信息不一致的，应依据存款人书面相关资料进行核对。提交信息有误的，应依据存款人书面相关资料对提交信息进行相应修改；提交信息无误的，可继续进行变更业务处理。第二十七条 中国人民银行当地分支机构按照本办法第二十五条至二十六条的规定进行变更业务处理后，应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应继续进行变更业务处理。

第二十八条 存款人申请变更存款人名称、法定代表人姓名，中国人民银行当地分支机构根据本办法第二十七条规定可继续进行变更业务处理的，应收回该存款人的原基本存款账户开户许可证正本，并打印基本存款账户开户许可证正、副本。存款人名称变更的，还应重新打印存款人密码。

存款人有预算单位专用存款账户或临时存款账户的，其基本存款账户开户银行还应通知该存款人申请换发专用存款账户开户许可证或临时存款账户开户许可证。

存款人需变更注册地地区代码和存款人类别的，应以“其他”原因撤销所有银行结算账户后，再重新申请开立基本存款账户。

第二十九条 存款人申请变更预算单位专用存款账户的账户名称、资金性质、证明文件种类及编号、内设机构（部门）名称、地址、邮政编码、电话、负责人姓名、负责人身份证件种类及编号等信息，中国人民银行当地分支机构应将开户银行机构代码和账号或将开户许可证核准号提交账户管理系统审核。

存款人符合变更条件的，中国人民银行当地分支机构应将相应的变更信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应确认变更成功。

存款人账户名称发生变更的，中国人民银行当地分支机构应收回该存款人的原专用存款账户开户许可证正本，并打印专用存款账户开户许可证正、副本。

第三十条 存款人申请变更QFII专用存款账户及其他特殊专用存款账户信息，中国人民银行当地分支机构应将开户银行机构代码和账号或将开户许可证核准号提交账户管理系统审核。

存款人符合变更条件的，中国人民银行当地分支机构应将相应的变更信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应确认变更成功。

存款人名称、法定代表人姓名发生变更的，中国人民银行当地分支机构应收回该存款人的原专用存款账户开户许可证正本，并打印专用存款账户开户许可证正、副本。

第三十一条 非临时机构存款人申请变更临时存款账户的账户名称、证明文件种类及编号、项目部名称、项目部地址、项目部邮政编码、项目部电话、负责人姓名、负责人身份证件种类及编号等信息，中国人民银行当地分支机构应将开户银行机构代码和账号或将开户许可证核准号提交账户管理系统审核。

存款人符合变更条件的，中国人民银行当地分支机构应将相应的变更信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，可依据书面相关资料进行相应修改；核对一致的，应确认变更成功。

存款人的账户名称发生变更的，中国人民银行当地分支机构应收回该存款人的原临时存款账户开户许可证正本，并打印临时存款账户开户许可证正、副本。

第三十二条 临时机构申请变更临时存款账户信息，中国人民银行当地分支机构应将开户银行机构代码和账号或将开户许可证核准号提交账户管理系统审核。

存款人符合变更条件的，中国人民银行当地分支机构应将相应的变更信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应确认变更成功。

存款人名称、法定代表人姓名发生变更的，中国人民银行当地分支机构应收回该存款人的原临时存款账户开户许可证正本，并打印临时存款账户开户许可证正、副本。第三十三条 存款人申请临时存款账户展期，中国人民银行当地分支机构应将开户银行机构代码、账号和展期后的有效日期，或将开户许可证核准号和展期后的有效日期提交账户管理系统审核。

存款人不符合展期条件的，中国人民银行当地分支机构应退出展期业务处理；符合展期条件的，应收回原临时存款账户开户许可证正本，打印临时存款账户开户许可证正、副本。

第三十四条 存款人申请变更一般存款账户的证明文件种类、编号等信息，银行机构应将账号提交账户管理系统审核。

存款人符合变更条件的，银行机构应将相应的变更信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应确认变更业务处理成功。

第三十五条 存款人申请变更非预算单位专用存款账户的账户名称、资金性质、证明文件种类及编号、内设机构（部门）名称、地址、邮政编码、电话、负责人姓名、负责人身份证件种类及编号等信息，银行机构应将账号提交账户管理系统审核。

存款人符合变更条件的，银行机构应将相应的变更信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，可依据书面相关资料进行修改；核对一致的，应确认变更业务处理成功。

第三十六条 银行机构申请银行结算账户账号批量变更，可采用网络或磁介质报送方式向中国人民银行分支机构报送账号批量变更申请资料。

采用网络报送方式的，银行机构可以其银行机构代码调取待变更银行结算账户信息，同时添加变更后的账号等信息，制作账号批量变更对照表，提交账户管理系统。

采用磁介质报送方式的，银行机构应按照规定格式制作账号批量变更对照表磁介质文件；或由中国人民银行当地分支机构通过账户管理系统为其下载待变更银行结算账户信息，交由该银行机构按照规定格式制作账号批量变更对照表磁介质文件。中国人民银行当地分支机构收到账号批量变更对照表磁介质文件后，将其导入账户管理系统。

中国人民银行当地分支机构以银行机构代码调取账号批量变更对照表，将待变更信息与银行机构书面相关资料进行核对。核对不一致的，退回银行机构；核对一致的，提交账户管理系统进行审核。审核未通过的，退出业务处理；审核通过的，提交账户管理系统待变更数据库。

省级数据处理中心管理行以待变更文件名称调取待变更数据，经授权后进行账号批量变更。账号批量变更后，申请账号批量变更的银行机构直属的中国人民银行当地分支机构，应打印变更成功的核准类银行结算账户的开户许可证正、副本，并将处理结果及时通知有关银行机构。

第三十七条 银行机构申请银行结算账户批量迁移，可采用网络或磁介质报送方式向中国人民银行当地分支机构报送账户批量迁移申请资料。

采用网络报送方式的，银行机构可以其银行机构代码调取待迁移的银行结算账户信息，同时添加迁入方银行机构的银行机构代码、迁移后的存款人地区代码、迁移后的账号等信息，制作账户批量迁移申请表，提交账户管理系统。

采用磁介质报送方式的，银行机构应按照规定格式制作账户批量迁移申请表磁介质文件；或由中国人民银行当地分支机构通过账户管理系统为其下载银行结算账户信息，交由该银行机构按照规定格式制作账户批量迁移申请表磁介质文件。中国人民银行当地分支机构收到账户批量迁移申请表磁介质文件后，将其导入账户管理系统。中国人民银行当地分支机构以银行机构代码调取账户批量迁移对照表进行核对。核对不一致的，退回银行机构；核对一致的，提交账户管理系统进行审核。审核未通过的，退出业务处理；审核通过的，提交账户管理系统待迁移数据库。

省级数据处理中心管理行以迁移文件名称调取账户批量迁移数据，经授权后进行批量迁移。账户批量迁移后，迁入方银行机构直属的中国人民银行当地分支机构应打印迁移成功的核准类银行结算账户的开户许可证正、副本，并将处理结果及时通知有关银行机构。

第三十八条 存款人申请撤销核准类银行结算账户，中国人民银行当地分支机构应根据存款人书面相关资料将银行机构代码、账号和销户原因，或将开户许可证核准号和销户原因提交账户管理系统审核。

存款人符合销户条件的，中国人民银行当地分支行应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应退出业务处理；核对一致的，应确认撤销业务处理成功，并收回相应的开户许可证正本。

存款人因“转户”原因撤销基本存款账户的，中国人民银行当地分支机构还应打印已开立银行结算账户清单，由其基本存款账户开户银行转交该存款人。

第三十九条 存款人申请撤销备案类单位银行结算账户，银行机构应根据存款人书面相关资料将账号和销户原因提交账户管理系统进行审核。

存款人符合销户条件的，银行机构应将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应退出业务处理；核对一致的，应确认撤销业务处理成功。

第四十条 银行机构可采用单笔或批量方式向账户管理系统备案个人银行结算账户变更（或撤销）信息。个人银行结算账户的变更（或撤销）信息包括开户银行机构代码、存款人姓名、证件种类、证件号码、发证机关所在地、账号、账户类型、账户有效日期、变更（或撤销）日期。

采用单笔备案方式的，银行机构应将个人银行结算账户变更（或撤销）信息逐笔提交账户管理系统进行备案。

采用批量备案方式的，银行机构应将个人银行结算账户变更（或撤销）信息数据文件导入账户管理系统进行备案，并下载备案结果。银行机构也可由其省级分行集中向账户管理系统申报个人银行结算账户的变更（或撤销）信息。

第四十一条 银行机构因个人银行结算账户账号批量变更、个人银行结算账户批量迁移等原因需按行别或银行机构代码撤销其全部个人银行结算账户的，应按有关规定向中国人民银行当地分支机构提出书面申请。中国人民银行当地分支机构审核无误后将书面申请逐级报送至省级数据处理中心管理行。

省级数据处理中心管理行审核无误后，向账户管理系统提交需撤销个人银行结算账户的行别或银行机构代码，经授权后撤销该行别或银行机构代码下的全部个人银行结算账户。

第四章 银行结算账户的管理

第四十二条 中国人民银行当地分支机构办理专用存款账户取现审批业务时，应依据银行机构提交的专用存款账户现金支取业务审批单及该专用存款账户的相关申请资料，将银行机构代码、账号提交账户管理系统审核，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应退出业务处理；核对一致的，加注专用存款账户取现标识，在现金支取业务审批单上签署意见，并加盖账户管理专用章。

第四十三条 省级数据处理中心管理行可在账户管理系统中设置年检和办理年检业务的起止时间。银行机构办理银行结算账户年检业务，应将银行机构代码、账号或开户许可证核准号提交账户管理系统审核，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应退出业务处理，并通知该存款人办理相关银行结算账户的撤销或变更手续；核对一致的，应设置年检标识。

第四十四条 银行机构需将银行结算账户设置为久悬的，银行机构应依据久悬银行结算账户清单，将账号提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对不一致的，应退出业务处理；核对一致的，应设置久悬标识。

第四十五条 中国人民银行当地分支机构在备案重要信息缺失的久悬银行结算账户时，应依据重要信息缺失的久悬银行结算账户清单，将银行机构代码、存款人名称、账号、账户性质等信息提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与清单进行核对。核对不一致的，应退出业务处理；核对一致的，应确认备案处理成功。

中国人民银行当地分支机构在注销重要信息缺失的久悬银行结算账户时，应依据注销重要信息缺失的久悬银行结算账户清单，将银行机构代码和账号提交账户管理系统，并将账户管理系统显示的信息与清单进行核对。核对不一致的，应退出业务处理；核对一致的，应确认注销业务处理成功。

第四十六条 存款人可通过其基本存款账户开户银行的账户管理系统终端查询其所有银行结算账户信息。存款人申请查询其银行结算账户信息，应出具其法定代表人身份证件、基本存款账户开户许可证和存款人密码；授权他人办理的，还应出具其授权书及被授权人的身份证件。

基本存款账户开户银行在为存款人办理银行结算账户查询时，应将存款人名称、基本存款账户开户许可证核准号和存款人密码提交账户管理系统进行审核。符合查询条件的，应为存款人打印银行结算账户相关信息。

第四十七条 存款人可到其基本存款账户开户银行修改其存款人密码。存款人申请修改其存款人密码，应出具其法定代表人身份证件、基本存款账户开户许可证和原存款人密码；授权他人办理的，还应出具其授权书及被授权人的身份证件。

基本存款账户开户银行在为存款人修改存款人密码时，应将基本存款账户开户许可证核准号、原存款人密码、新存款人密码提交账户管理系统审核。符合修改条件的，应打印修改后的存款人密码。第四十八条 存款人可向其基本存款账户开户地中国人民银行当地分支机构申请重置存款人密码。存款人申请重置其存款人密码，应出具其法定代表人身份证件和基本存款账户开户许可证；授权他人办理的，还应出具其授权书及被授权人的身份证件。

中国人民银行当地分支机构进行重置存款人密码业务处理时，应将基本存款账户开户许可证核准号、新存款人密码提交账户管理系统。符合重置条件的，应打印重置后的存款人密码。

第四十九条 银行机构可对本级机构及所辖机构的下列信息进行查询：单位银行结算账户信息、个人银行结算账户信息、操作员信息、系统日志、系统公告等。

银行机构可对全国范围的地区代码信息、行别代码信息、银行机构代码信息进行查询。第五十条 中国人民银行总行及其分支机构可分别对全国范围或辖内的下列信息进行统计：

（一）单位银行结算账户数量；

（二）单位银行结算账户开销户情况；

（三）单位银行结算账户变更情况；

（四）单位银行结算账户年检情况；

（五）久悬银行结算账户数量；

（六）基本存款账户行别流向情况；

（七）银行结算账户异地流向情况；

（八）个人银行结算账户数量；

（九）个人银行结算账户开销户情况；

（十）待核查银行结算账户情况；

（十一）短期银行结算账户情况；

（十二）存款人频繁开销户情况；

（十三）已撤销基本存款账户的其他银行结算账户情况；

（十四）逾期临时存款账户情况；

（十五）不按规定期限备案的银行结算账户情况；（十六）未申报银行结算账户情况；

（十七）生效日前办理结算业务的银行结算账户情况；（十八）办理结算业务的逾期临时存款账户情况；

（十九）办理结算业务的已撤销基本存款账户的其他银行结算账户情况；（二十）办理结算业务的久悬银行结算账户情况；

（二十一）重要信息缺失的久悬银行结算账户异常申报情况；（二十二）存款人数量；（二十三）操作员数量；（二十四）银行机构数量；（二十五）开户许可证数量。

第五十一条

银行机构可对本级机构及所辖机构的下列信息进行统计：

（一）单位银行结算账户数量；

（二）单位银行结算账户开销户情况；

（三）单位银行结算账户变更情况；

（四）单位银行结算账户年检情况；

（五）久悬银行结算账户数量；

（六）个人银行结算账户数量；

（七）个人银行结算账户开销户情况；

（八）操作员数量；

（九）银行机构数量。

第五十二条 中国人民银行分支机构可按辖属原则对下列信息进行监测：

（一）短期银行结算账户情况。

（二）存款人频繁开销户情况。

（三）已撤销基本存款账户的其他银行结算账户情况。

（四）逾期临时存款账户情况。

（五）不按规定期限备案的银行结算账户情况。

（六）未申报银行结算账户情况。

（七）生效日前办理结算业务的银行结算账户情况。

（八）办理结算业务的逾期临时存款账户情况。

（九）办理结算业务的已撤销基本存款账户的其他银行结算账户情况。

（十）办理结算业务的久悬银行结算账户情况。

（十一）重要信息缺失的久悬银行结算账户异常申报情况等。

第五十三条 中国人民银行总行、各省级数据处理中心管理行可通过账户管理系统对下列信息进行分析：账户数量结构、开销户结构、账户数量变动趋势、开销户数量变动趋势等。

第五章 银行结算账户信息的比对和监测

第五十四条 中国人民银行从支付系统、同城票据清算系统等系统采集单位银行结算账户和个人银行结算账户的收（付）款人账号、收（付）款人名称、开户银行支付系统行号、票据交换号及业务发生日期等账户信息，与账户管理系统存贮的账户信息进行比对，实现对未申报银行结算账户情况、生效日前办理结算业务的银行结算账户情况、办理结算业务的逾期临时存款账户情况、办理结算业务的已撤销基本存款账户的其他银行结算账户情况以及办理结算业务的久悬银行结算账户情况的监测。

第五十五条 支付系统参与者的支付系统行号与其银行机构代码不一致的，省级数据处理中心管理行应在账户管理系统中建立支付系统行号与银行机构代码的对应关系表，并负责对应关系表的维护。多个银行机构共用一个支付系统行号办理支付业务的，省级数据处理中心管理行还应在账户管理系统中建立该支付系统行号与相关银行机构代码的对应关系表，并负责对应关系表的维护。

中国人民银行分支机构应在账户管理系统中建立银行机构的支付系统行号与其内部往来账号的对应关系表，并负责对应关系表的维护。

第五十六条 中国人民银行总行负责将支付系统的账户信息拆分到有关省级数据处理中心。中国人民银行分支机构应于每日营业终了，通过同城票据清算系统数据转换软件将从同城票据清算系统采集的账户信息转换成标准格式的数据文件后，导入账户管理系统。中国人民银行分支机构也可直接向账户管理系统逐条提交同城票据清算相关信息，包括账号、存款人名称、地区代码、开户银行机构代码、业务发生日期、收（付）款标识、单位（个人）账户标识和交换行银行机构代码。

中国人民银行分支机构因特殊原因未能在当日营业终了将同城票据清算系统账户信息的数据文件导入账户管理系统的，应于下一工作日将其导入。

第五十七条 中国人民银行分支机构应每周对本周账户管理系统的所有监测结果进行审核，打印待核查银行结算账户告知书和待核查银行结算账户明细表，加盖账户管理专用章后，连同电子数据文件一并交相关银行机构。

第五十八条 银行机构收到待核查银行结算账户告知书和待核查银行结算账户明细表后，应及时核实，并按以下方式进行处理：

（一）未经核准的核准类银行结算账户、逾期临时存款账户和久悬银行结算账户办理支付结算的，银行机构应立即予以纠正，并及时按规定补办银行结算账户的开立、变更或撤销手续。

（二）备案类银行结算账户未在规定期限内向人民银行当地分支机构备案的，银行机构应暂停通过该账户为存款人办理支付结算业务，并立即通过账户管理系统进行备案。

（三）已撤销基本存款账户的存款人的其他银行结算账户办理结算业务的，银行机构应通知该存款人及时申请重新开立基本存款账户或撤销其他银行结算账户。

（四）对于经核实待核查银行结算账户符合银行结算账户管理制度的，银行机构应予以说明。

（五）待核查银行结算账户为其他情形的，银行机构应依据银行结算账户管理有关规定进行相应处理。第五十九条 银行机构应于收到待核查银行结算账户告知书和待核查银行结算账户明细表后5个工作日内将处理结果或申辩意见以书面方式报送中国人民银行当地分支机构。逾期未报送的，视同认可中国人民银行当地分支机构的监测结果。

第六十条 中国人民银行分支机构收到银行机构提交的书面报告后，应通过现场检查或其他适当方式进行核查。经核查，银行机构的申辩理由或证据不成立的，应依据银行结算账户管理有关规定进行相应处理。

第六章 开户许可证的管理

第六十一条 省级数据处理中心管理行应对所在省（自治区、直辖市）的开户许可证实行统一管理。中国人民银行分支机构通过账户管理系统建立开户许可证领用登记簿和使用登记簿，对空白开户许可证进行管理。第六十二条 中国人民银行分支机构办理本机构空白开户许可证领用登记，应将开户许可证类别、起始与结束编号提交账户管理系统。

中国人民银行分支机构办理空白开户许可证使用登记，应在已经办理领用登记的开户许可证编号范围内，将开户许可证类别、起始与结束编号提交账户管理系统。开户许可证的核发遵循“谁登记，谁核发”的原则。

第六十三条 中国人民银行分支机构可对本机构已做使用登记的空白开户许可证办理使用交回。办理使用交回时，应将开户许可证类别、起始与结束编号提交账户管理系统。

中国人民银行分支机构可对本机构已做领用登记的空白开户许可证办理领用交回。办理领用交回时，应将开户许可证类别、起始与结束编号提交账户管理系统。

第六十四条 中国人民银行分支机构因使用或保管不当等原因需将开户许可证作废的，应在开户许可证上标注“作废”标记，并将作废的开户许可证类别、编号提交账户管理系统，办理作废登记。

第六十五条 中国人民银行分支行遗失空白开户许可证的，应将其开户许可证类别、编号提交账户管理系统，办理遗失登记。

第六十六条 中国人民银行分支机构可将开户许可证状态由收回状态修改为遗失状态或由遗失状态修改为收回状态。办理开户许可证状态修改时，应将开户许可证类别、核准号提交账户管理系统，经授权后进行业务处理。

第六十七条 存款人申请换发或补发开户许可证，中国人民银行分支机构应将银行机构代码、账号提交账户管理系统审核，并将账户管理系统显示的信息与存款人书面相关资料进行核对。核对一致的，应换发或补发开户许可证；核对不一致的，应退出业务处理，并由开户银行通知存款人办理变更手续。临时存款账户逾期的，应由开户银行机构通知存款人办理销户手续。

第七章 系统管理

第六十八条 中国人民银行总行负责账户管理系统应用软件版本的修改和升级换版，以及总行数据处理中心的运行维护。

省级数据处理中心管理行负责所在省（自治区、直辖市）的省级数据处理中心的运行维护。

第六十九条

中国人民银行总行负责账户管理系统中的行别代码信息和地区代码信息的维护。第七十条 账户管理系统银行机构代码信息的维护遵循“统一管理、分级维护”原则。中国人民银行总行统一管理全国银行机构代码信息，中国人民银行分支机构在总行授权下对辖内银行机构代码信息进行维护。

第七十一条 银行机构申请新增银行机构代码信息，中国人民银行当地分支机构应依据有关申请资料，将其银行机构代码信息提交账户管理系统审核并办理新增业务。

中国人民银行分支机构申请新增银行机构代码信息，省级数据处理中心管理行应依据有关申请资料，将其银行机构代码信息提交账户管理系统审核并办理新增业务。

第七十二条 银行机构申请变更银行机构全称、直接管辖行银行机构代码、邮政编码、地址、电话、电子邮箱，中国人民银行当地分支机构应依据有关申请资料，将其变更信息提交账户管理系统审核并办理变更业务。

银行机构申请变更其直属人民银行分支行机构代码，省级数据处理中心管理行应依据有关申请资料，将其变更信息提交账户管理系统审核并办理变更业务。

中国人民银行分支机构申请变更银行机构全称、直接管辖行银行机构代码、邮政编码、电话、电子邮箱、地址，省级数据处理中心管理行应依据有关申请资料，将其需变更信息提交账户管理系统审核并办理变更业务。银行机构代码信息中的银行类别、行别名称、行别代码、分支机构序号、所在省（市、区）名称、所在地区名称、所在城市名称、所在城市地区代码、启用日期等要素不可变更。

第七十三条 银行机构申请撤销银行机构代码信息，中国人民银行当地分支机构应依据有关申请资料，将其银行机构代码提交账户管理系统审核并办理撤销业务。

中国人民银行分支机构申请撤销银行机构代码信息，省级数据处理中心管理行应依据有关申请资料，将其银行机构代码提交账户管理系统审核并办理撤销业务。

第七十四条 中国人民银行总行可对银行结算账户开立控制关系、类别代码以及其他业务参数进行维护。

第七十五条 省级数据处理中心管理行可对以下业务参数进行维护：年检、年检起止时间、比对参数、逾期临时存款账户监测参数、重要信息缺失的银行结算账户监测参数、待核准数据库中银行结算账户信息的存贮时间等。

第七十六条 中国人民银行总行可依据有关规定，按照银行类别、行别、存款人类别、账户性质、账户状态、数据来源、数据接收部门等制定数据移送方案。

省级数据处理中心管理行可根据相应的数据移送方案下载需移送的数据，并按照有关规定移送相关部门。

第七十七条 中国人民银行当地分支机构可根据管理需要，按照行别、存款人类别、账户性质、数据来源等制定数据下载方案，下载所在城市或辖内的银行结算账户信息。

第七十八条

账户管理系统发生通报、回执失败时，省级数据处理中心管理行应于当日至迟下一个工作日手工下载通报失败或回执失败的异常报文，通过OA或其他适当方式，传送给相关省级数据处理中心管理行，并打印通报或回执异常业务处理清单。相关省级数据处理中心管理行应于当日将收到的异常报文上传账户管理系统，并确认文件上传成功。

第七十九条 中国人民银行分支机构和银行机构应及时浏览账户管理系统的公告。中国人民银行分支机构不得发布与支付结算无关的信息；银行机构不得上传与支付结算无关的信息。

第八十条 中国人民银行分支机构或银行机构可向其直接管辖行或所辖机构发布公告；银行机构还可向中国人民银行当地分支机构发布公告。

第八十一条 中国人民银行分支机构和银行机构可在不中断业务处理的情况下通过账户管理系统在线帮助功能，查询银行机构代码、行别代码、地区代码等信息及相关规章制度，并进行相关信息验证。

第八十二条 中国人民银行和银行机构应根据需要设置适当数量和级别的操作员。

中国人民银行总行设置业务管理员和系统管理员，中国人民银行分支机构设置一、二、三级操作员和高级业务主管，银行机构设置一、二、三级操作员。

中国人民银行分支机构一、二级操作员与三级操作员、高级业务主管之间不得互相兼任。银行机构一、二级操作员与三级操作员之间不得互相兼任。

第八十三条 中国人民银行总行业务管理员的最大权限如下：查询、统计、分析银行结算账户信息，参数维护、基础数据维护，通报、回执管理，公告管理、系统日志管理。

系统管理员具有操作员管理权限。

第八十四条 中国人民银行分支机构的一级操作员可以办理基本的银行结算账户业务，其最大权限如下：开立、变更、撤销、年检银行结算账户，对银行结算账户加注久悬标识、取现标识，换发、补发开户许可证，开户许可证的使用登记、使用交回、手工作废管理，打印已开立银行结算账户清单，修改存款人密码、浏览公告、使用在线帮助功能。第八十五条 中国人民银行分支机构的二级操作员除能够办理基本的银行结算账户业务外，还具有银行结算账户管理功能，分为地（县）级二级操作员和省级二级操作员。

地（县）级二级操作员除具有一级操作员的最大权限外，还具有下列权限：账号批量变更数据和账户批量迁移数据的审核提交、票据清算信息手工录入、待比对账户信息导入、个人银行结算账户批量导入，对一级操作员补打开户许可证的授权，查询、统计、监测银行结算账户信息，经高级业务主管授权后下载系统数据，公告管理。

省级二级操作员除具有地（县）级二级操作员的最大权限外，还具有下列权限：银行结算账户信息分析、跨省异常报文处理、经高级业务主管授权后进行账号批量变更、账户批量迁移、按行别或银行机构代码删除个人银行结算账户信息、移送银行结算账户数据。

第八十六条 中国人民银行分支机构三级操作员主要负责系统管理，分为地（县）级三级操作员和省级三级操作员。

地（县）级三级操作员的最大权限如下：管理本行一、二级操作员和高级业务主管、管理所辖银行机构三级操作员，对二级操作员补打开户许可证的授权、开户许可证领用、交回管理，查询、统计、新增、变更、删除所辖银行机构的银行机构代码，公告管理、系统日志管理、使用在线帮助功能。

省级三级操作员的最大权限如下：管理省级一、二级操作员和高级业务主管、管理辖内中国人民银行地（县）级三级操作员，对二级操作员补打开户许可证的授权，查询、统计银行机构代码，新增、变更、删除中国人民银行分支机构银行机构代码，公告管理、系统日志管理、使用在线帮助功能、在线帮助功能维护。

第八十七条 中国人民银行分支机构高级业务主管主要负责重要事项的复核和重要业务的授权，分为地（县）级高级业务主管和省级高级业务主管。

银行业务管理系统 篇5

第一条为加强xx银行综合业务系统网络运行管理，确保网络运行稳定、安全，根据省联社具体要求，结合实际，制定本办法。

第二条本办法适用于xx银行辖内所有营业网点。

第三条网络设备是指路由器、交换机、集线器、终端以及打印机设备等。

第四条严格控制有关人员对网络系统及其相关设备的使用权限。设备使用、管理和维护要使用适当的技术手段加以控制并做好日志登记工作。

第五条未经允许不得随意挪用、关启网络设备。

第六条必须设定网络设备管理密码或控制台端口的密码（尤其是设备的管理员级密码）。坚持定期、不定期更换路由器各个管理级别的访问口令，原则上每二个月更改一次口令。严禁使用路由器安装后的缺省口令。对重要通信应当采用加密措施，并定期更换通讯密钥。

第七条有关口令、密码的设定、保存与更改规定必须遵照 统一的密码管理规范。

第八条对于中心机房的网络设备需要接入外部设备时，只允许打开必要的远程仿真端口。严格控制对中心机房网络设备的远程接入，严格限制可以远程接入的工作站的接入条件，确保只有网络管理员事先设定的工作站才能进行相应的操作。

第九条严禁在使用无安全防范机制的集线器或交换机等网络环境开放远程接入功能。

第十条严格加强网络设备管理，对服务器、路由器、节点

机等重要网络设备，必须制定有效的安全防范措施。

第十一条必须关闭存在安全隐患的 TCP ／ IP 协议端口及相应的网络服务，确有必要时，必须严格限制，实行报批制度并进行安全审查。

第十二条重要网络参数（如网络地址）必须严格保密，严禁外传。网络地址须专人集中管理，任何人不得擅自修改、任意使用。

第十三条对上连线路，要定期检查防火墙日志，做好防火墙维护记录，包括增加、删除、修改安全策略等情况，及时核对可疑访问，定期检查备份线路的运行情况，遇重大情况及时向上级主管部门汇报。

第十四条财会科技部要合理规划内联网、外联网以及国际互联网的使用，通过相关的网络设备进行必要的网络隔离。国际互联网必须与内联网进行物理隔离。根据网络功能与连接类型的不同设定不同的安全级别，通过加装防火墙等限制手段隔离相关网络服务，阻挡非法接入。

第十五条开展网上银行业务，必须根据有关规定采取安全措施，方可将内部网与互联网连接，其他业务用机以及存放重要数据的计算机不得以任何方式接入互联网。

第十六条在各种网络中对业务用机和信息用机的安全防护必须有明确的规划，确定相应的安全等级。可以采取虚拟网、网络地址和物理地址绑定安全措施，并建立相应的网络安全审计机制，从技术与管理两个方面确保安全控制策略的有效实施。

第十七条日常运行中，要实时监控网络的运行状态，定期察看日志记录，发生异常现象、安全事故必须按规定及时向分管领

导汇报。

第十八条严格控制各级用户对远程数据信息的访问权限，包括访问的方式和内容。凡发生远程接入，必须经过批准，并如实记录远程接入的日期、时间、过程、处理的问题及批准和实施的人员等内容。

第十九条设备厂商工程师进行网络系统检查、维护和维修时，财会科技部必须派专人陪同，认真做好维修检查的记录工作，禁止维护工程师使用自带的计算机和移动存储设备接入网络。

第二十条对重要网络设备要配备备用设备，制订应急处理方案并定期演练，定期检查网络备用设备运行情况。

第二十一条网点应结合自身实际情况制定具体实施细则。第二十二条本办法由xx银行负责解释。

加强银行业务连续性管理的意义 篇6

加强银行业务连续性管理的意义 信息科技连续运作的根本目标是保障业务的持续性，商业银行更应从业务角度出发，以业务持续为目标，形成应对突发事件、灾害灾难的各部门协同管理体系，加强顶层设计。随着经济、金融全球化和信息技术发展加速，信息科技的广泛应用使得金融机构之间的关联度大大提升，各个国家金融机构间的外部依赖度也不断加强，单家机构的故障可能使关联金融机构遭受损失，并且风险扩散的速度更快、范围更大，外部性大大增强，因此推动和加强银行业的业务连续性体系建设，从全行层面进行规划，进一步加强整体业务连续性规范和深层次机制建设，实现对各种事故和灾难的有效应对，维护正常的经济金融运行秩序非常迫切。

合时代认为从长远来看，BCM的价值并非仅仅是企业应对灾难、提高生存能力的工具，在许多发达国家金融行业，BCM已成为改善经营管理、承担社会责任的基本准则，是银行提高风险预测和快速应对能力，适应需求变化和威胁，保持竞争优势的重要基础。可以说，业务连续性管理直接关系到中国银行业的国际竞争力，对整个行业长期、可持续健康发展具有深远的意义。

为此，银监会在充分借鉴新加坡金管局《SINGAPORE STANDARD SS 507》、英国《BSI PAS 56》及一些国际先进银行的业务连续性管理经验基础上，结合我国国情和商业银行实际情况，编写并正式发布了《商业银行业务连续性监管指引》。

银行业务管理系统 篇7

自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——安全第一网络银行 (SFNB) 以来, 网上银行在世界范围内迅速发展。近年来, 国内多家商业银行, 如招商银行、中国银行、中国工商银行、交通银行等也纷纷推出网上银行服务, 发展网上银行业务无疑已成为当前商业银行竞争的新热点。

从1996年中国银行首次将传统银行业务延伸到Internet上, 目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。目前中国内的全国性商业银行基本都设立了银行网站并提供网上银行服务, 一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。

在网上银行数量和规模扩张的同时, 网上银行业务品种也在不断增加。国内网上银行除了普遍提供一般信息服务外, 大部分银行都能为企业和个人客户提供账务查询、资金转账、账户管理、代理支付、网上支付、银证转账、挂失等服务。一些银行对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转账、财务管理、资金划拨等服务, 对个人客户提供电子汇款、国债买卖、外汇交易、投资理财等服务。

二、我国商业银行发展网上业务中存在的问题

对我国商业银行来说, 网上银行业务还有很大的提升空间, 如何对待网上银行这个新业务还有待我国商业银行去摸索和总结。

1. 我国商业银行安全性与立法制度的滞后

网上银行是新生事物, 我国的各家银行可以说是仓促应战, 相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前, 我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后, 有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行业务, 仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章, 致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。此外, 电子合同形式是否合法, 电子记录可否作为证据等均无明确规定。

2. 我国银行电子化基础薄弱, 网络环境存在技术风险

按照《网上银行管理暂行办法》规定, 金融机构要开办网上银行业务, 必须由经过人民银行认可的独立的、权威的、有能力的机构进行安全检测评估。但由于我国网上银行业务发展在前, 《网上银行业务管理暂行办法》发布在后, 金融机构开展网上银行业务时大部分没有经过安全检测评估, 安全状况堪忧。

3. 我国还没有就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术, 传输数据包括格式、用户接口 (如IC卡) 标准等关系行际互联的技术参数, 都没有制定相应的国家标准。各家银行各自保密, 互相制约。更有甚者, 某一商业银行系统内部也不统一, 其各省级分行自行开发运行网上银行业务, 自己建立身份认证中心, 这种状况后患无穷。商业银行自建认证中心, 自己为客户颁发数字证书, 自己验证客户身份的做法, 缺乏独立性和客观性, 一旦发生法律纠纷, 商业银行将处于被动局面。

4. 行业的经营水平不高

我国尚无纯粹的网上金融机构, 网上服务大多通过金融机构自己的网站和网页提供, 业务规模有限, 盈利能力不强, 基本上处于亏损状况。我国的网络金融产品和服务大多是将传统业务简单地“搬”上网, 更多地把网络看成是一种销售方式或渠道, 忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。同时, 我国的网络金融各业发展不平衡。银行业、证券业的网络化程度大大高于保险业及信托业, 这种结构的不平衡不仅影响到网络金融业的整体推进, 还有可能会影响网络金融的稳定及健康发展。

三、我国商业银行发展网上业务的对策分析

1. 加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。必须从以下方面入手:

(1) 建立开办网上银行业务的准入机制。如同中央银行对商业银行开办网上银行业务必须进行审核一样, 商业银行总行或管辖分行对下属开办网上银行业务的营业机构也需具有相应的报批和验收手续, 进行业务、技术方面的可行性分析和安全评估。只有满足规定技术条件和具有良好风险防范措施的营业机构, 才能取得受理客户使用网上银行申请、处理客户通过网上银行发起的各种交易的资格。

(2) 对网上银行业务内部人员的管理。虽然网上银行的各种交易由客户通过网络发起, 但进入银行内部网和业务主机系统后, 一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理, 如打印网上银行的交易凭证, 然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。例如中行的网上报税业务, 因为是时实走账, 选择的业务人员就是熟悉网络和业务操作, 能够做到及时、准确处理客户提交的交易税单, 定期与客户核对交易信息, 避免未出账、走错账或重复出账。

2. 加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行, 客户可以使用哪些网上银行服务, 以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节, 笔者认为主要应从以下方面入手:

(1) 对申请使用网上银行的客户资格条件的审查。鉴于网上银行业务的风险性, 商业银行应对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续。申请网上银行的客户分为单位和个人两大类。单位客户又可分为一般客户和集团客户 (如总公司或母公司) 。由于账户管理和结算制度方面的要求不同, 银行一般对单位的资格审查严于个人, 对集团客户严于一般客户。另外, 银行还需依据《合同法》等法规制定规范、严密的网上银行业务服务协议文本根据平等、自愿、公平的原则, 明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任。

(2) 网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务范围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件, 频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人, 他们受过良好的教育, 是创造社会财富的主力, 收入远远高于社会平均水平, 是一个正在成长的客户群体, 能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体, 将是银行提高效益, 降低成本的重要策略之一。在现代金融体系中, 网络银行与资本市场在资金层面的互动对接, 必然导致两个市场业务的交叉产生, 所以, 带动金融业务范围逐步向资本市场边缘业务、部分核心业务甚至衍生业务拓展。

3. 加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现, 而体现的是否完美就只能从实践入手, 使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高, 电子商务活动逐渐开展起来, 广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务, 对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。借助网络银行, 各种新的金融工具、金融服务项目不断产生, 从而最大限度地满足客户的各种产品需求和多样化服务需要。

结语

网络银行业务创新的出现向传统银行业提出了严峻挑战, 同时也给银行业发展带来了新的机遇。它正在改变银行现有的结构以及银行与客户的关系, 并进而对金融业的发展产生深远的影响。目前我国国内各家商业银行竞争的加剧, 网上银行业务的拓展将成为各家银行业务发展的重点, 随着信息技术水平的提高, 以及相关经营管理的不断完善, 我国金融业的发展也将开启新的篇章。

摘要：信息产业的发展推动了金融电子化的发展, 网络银行在这种大潮流下应运而生, 掀起了一股网络金融风潮, 网上银行的出现与发展是时代的需要, 它必将促使银行业转型, 使网上银行业务不断得到更新和改善, 并对未来社会经济产生深远影响。然而, 我国的网络银行起步较晚, 存在着网络银行发展过程中的一般性问题, 本文分析了网上银行业务的现状和存在的问题, 提出了相应的对策建议。

关键词：网上银行,现状,经营管理,对策

参考文献

[1]谢兴龙.中国网络银行的发展策略研究.西北工业大学学报, 2002

[2]舒志军.中国网络银行的现状、问题及前景.中国金融电脑, 2002

[3]冯哲芸.发展我国网络银行的思考.内蒙古大学学报, 2006

银行业务管理系统 篇8

论文关键词：私人银行业务

Discuss our country commercial bank private banking and wealth management business studies

ZhongZhiDing PengLou sichuan university school of economics；

Abstract： private banking and wealth management business as a financial services is an important part and commercial bank highly profitable branch business， in western countries has been developing vigorously. China's reform and opening-up and steady economic growth， for the development of private banking has provided a broad space. This paper from the our country commercial bank private bank's development present situation， analyzes the existing problems， and then puts forward some development Suggestions.

The paper keywords： private banking

私人银行业务是现代商业银行开发的高端个人理财服务业务。2005年，中国银监会将其定义为“商业银行代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务”。借鉴国际社会的经验可知，我国已开始步入私人银行业务迅速发展的阶段，研究私人银行业务，已成为我国金融工作的当务之急。

一、我国商业银行私人银行发展现状及存在问题

国内银行由于受到分业经营等方面制约，对全球资产运作的能力还有所欠缺，私人银行业务刚处于起步阶段。短短一两年时间内，商业银行在市场上推出的本、外币理财产品已达20多个品牌、上百种理财产品品种，个人客户理财资金已有上千亿元的规模。但是，限于金融制度、金融监管，以及金融市场发育程度等多方面的制约，商业银行个人理财业务的发展一波三折，始终处于不确定状态。

目前主要存在的问题如下：

1.国内不完善的金融市场和运作制度

目前国内缺乏完全的金融产品创新环境和完善的金融市场，并且人民币是非自由兑换货币，即使是外资银行也面临着同样的问题，即投资范围有限、无力开发多样化的理财产品及理财规划。国内不完善的金融市场和运作制度限制了私人银行的理财产品的多样化和创新。

2.组织体系改革滞后

私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭提供的全方位的财富管理服务，既包括运用信托、保险、基金等一切金融工具维护客户资产在收益、风险和流动性之间的精准平衡，也包括与财富管理相关的一系列法律、财务、财产传承、税务筹划等专业顾问服务，要求有非常完善、专业的服务体系。而目前国内银行仍采用总分行的模式，个人客户服务仍由多个部门分开经营，信息不够畅通，资源未能最大限度共享，横向及纵向的服务体系尚未形成。

3.缺乏私人银行业务方面的人才和海外投资实践经验

私人银行业务最大的挑战就是聘请、培训并留住人才。一个出色的私人银行家通常都有10年以上的专业经验，并往往具备资产管理、客户关系管理和法律及税务相关知识和从业经验，甚至对艺术品和奢侈品也有足够的知识。顶级富裕客户的信任在这个业务领域至关重要，而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任，更是对其人品和职业操守的信任。缺乏私人银行业务方面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发展私人银行业务的又一大瓶颈。

二、我国商业银行私人银行业务发展建议

1.转变经营意识， 调整组织机构

首先， 国内商业银行必须深刻认识到加快发展私人银行业务的必要性和紧迫性。摒弃传统的“重批发、轻零售”的传统经营理念， 将发展私人银行业务作为商业银行未来业务的战略发展目标。其次， 私人银行业务涉及银行内部机构多、服务范围广、专业性要求高， 因此花旗、汇丰等都专门设立了私人银行业务部门， 对此我国商业银行可以很好地加以借鑒。一方面， 国内商业银行应调整组织机构， 自上而下成立专门的私人银行业务部门， 在个人金融服务方面形成合力； 另一方面要制定出相应的制度和业绩考核办法，理顺工作机制， 落实工作职责。

2.加强配套体系的建设

首先， 建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争， 在今后的私人银行业务中，银行必须争取相当的富裕私人客户群， 而为获得这组客户群， 就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制， 并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。其次， 建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系。由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度，因此国内银行的私人银行业务应适应发展， 从以产品管理为主转向以客户管理为主，从无差异服务转变为差异化服务。需要更密切地关注较富裕客户的需求，提供更贴身的服务，按客户需要制定战略计划，做好客户财富管理的主要顾问，并对不同层次的市场提供不同的专业化服务。

3.加快培养和引进私人银行业务专业人才

目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才， 如证券、会计师、律师等。对我国银行来讲，当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍， 通过多种途径培养一批具有现代管理意识，负有责任感， 并且熟悉各种金融产品功能和具有较强市场研究和客户开发管理经验的个人客户经理队伍。

总的说来，随着改革开放的深入发展，我国经济总量的不断提高，我国商业银行私人银行及财富管理业务的市场发展潜力是巨大的。如何有效地改善组织体系及营销模式，更好地培养一批私人银行业务方面的专业化人才，尽快缩小同国外商业银行在这方面业务开展的差距，成为我国商业银行开展私人银行业务的一项重要任务。

参考文献：

[1]中国银行业监督管理委员会令.商业银行个人理财业务管理暂行办法[Z].2005年第 2号

[2]唐韵：中外资银行暗演理财大战[J].中国经济周刊，2006，（2）

[3]连建辉孙焕民：走近私人银行[M].北京：社会科学文献出版社出版，2006- 07

[4]连建辉孙焕民：私人银行业务：高端财务管理的发展趋势[N].经济导报

[5]陶锐：2006中外银行对决贵宾理财[J].投资有道，2006

[6]张正华：国际私人银行要“傍”中国大款[Z/OL].金时网www. financialnews. com. cn， 2005 - 09 - 21