读懂征信报告（精选11篇）
1、个人信用报告包括哪些内容？
★ 个人基本信息（身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息）
★ 信息概要（信用提示、信用及违约信息概要、授信及负债信息概要）★ 信贷交易信息明细（资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、借记卡）★ 公共信息明细（住房公积金参缴记录、养老保险金缴存记录）★ 查询记录（查询记录汇总、非互联网查询记录明细）
2、如何看懂个人信用报告？
【查询请求时间】是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；【报告时间】是指在系统收到查询申请后，生成被查询人的信用报告的时间。
★ 报告编号的开头和查询请求时间是相同的。如果不同，这份征信报告就有问题啦！报告时间和查询请求时间的间隔通常相隔0-1个工作日。
【配偶信息】一般就算已婚也不会显示信息，只有一种情况才会，即夫妻共同贷款。★ “已婚”但看到配偶信息空白，千万不要以为报告出错啦！
【工作单位】一定要和工作证明上的一致；如果不一致必须有合理可证实的原因。工作单位的获取，一般来自信用卡申请信息或社保公积金的缴纳信息，以社保优先。【贷记卡】是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的银行卡，一般可透支取现。【准贷记卡】是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。★ 一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，则信用报告显示信用卡账户数为2。
★ 所有办理过的贷记卡，哪怕已注销的都会计算在内。
【未结清账户数】是指被查询人名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。【未销户账户数】是指其名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。★ 同一个发卡机构下不同卡的授信额度是共用的，也就是1张卡1W额度，那么再办10张，在这家银行里也只有1W额度。这项数据可以计算负债程度，大于60%的负债被拒的几率高达99% 【具体机构名称】是不会显示的，都会以代码形式呈现。
★ 最下面那条可是至关重要的还款记录！时间是从左到右距离当前日期越来越近的。/ —— 表示未开立账户；
* —— 表示本月没有还款历史，还款周期大于一个月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示；开户当月不需要还款的也用此符号表示。N —— 正常（表示借款人已按时足额归还当月款项）； 1 —— 表示逾期1～30天； 2 —— 表示逾期31～60天； 3 —— 表示逾期61～90天； 4 —— 表示逾期91～120天； 5 —— 表示逾期121～150天； 6 —— 表示逾期151～180天； 7 —— 表示逾期180天以上；
D —— 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）； Z —— 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分）； C —— 结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）；
G —— 结束（除结清外的，其他任何形态的终止账户）
★ 一般出现4、5、6、7、Z、D、G，想成功贷款已经非常困难了。【透支余额】和【已用额度】都是反映欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为”透支余额”，贷记卡展示为“已用额度”。★ 信用卡的逾期单位是：次；而贷款则是：天。
从10月28日起, 个人可通过互联网查询本人信用报告的试点范围进一步扩大。试点期间, 凡持有9省市身份证 (即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44) 的个人, 均可上网查询本人信用报告, 最快24小时可以看到结果。
第二批试点扩大至9省市
几年3月, 央行开始试点个人通过互联网查询本人信用报告, 首批试点仅面向江苏、四川、重庆3地开放。从10月28日起, 试点范围扩大至包含北京、山东、广西、广东等在内的6个省份。在此之前, 查询个人信用报告只能在人民银行各分支机构现场查询。
征信中心表示, 为保障个人信息安全, 个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。在通过身份验证后, 可免费获得个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告三类信息的查询服务。
目前, 征信中心提供了两种身份验证方式:数字证书验证方式和私密性问题验证方式, 个人可以选择其中一种方式进行身份验证。数字证书验证支持77家银行的U盾, 再插入电脑激活后即可完成验证;私密问题验证要求用户在10分钟内回到5道选择题, 内容包括何时在哪家银行办理过信用卡、具体授信额度、本人最高学历和银行预留的通讯地址等等问题。
值得注意的是, 在征信中心公布的77家银行名单上, 包括中农工建交在内的五大行暂时不在名单之上。
信用污点将保留5年
征信中心表示, 在选择私密性问题验证方式时, 若个人身份验证没有通过, 属于正常情况, 个人可以转用数字证书方式进行身份验证, 也可以到人民银行分支机构现场查询。对于通过身份验证的市民, 第二天才能收到注册审核结果的短信, 短信中会包含一个激活码。注册成功之后, 用户在7天之内登录平台使用激活码激活, 才能进入平台开始查询。这也意味着从开始注册到看到查询结果, 最快也需要24小时才能成功。
记者了解到, 目前, 按揭贷款没有按期还款、信用卡透支消费没有按时还款、贷款利率上调后仍按照原金额还款导致还款金额不足、部分法院裁决的经济类判决等多种情况都可能导致个人信用污点。
很多女性朋友做了乳腺检查，拿到报告单后一头的雾水，不知道各项指标代表啥意思，平时要注意点什么。记者采访了浙江省肿瘤医院乳腺癌防治团队的专家，为大家做详细解答。
读懂乳腺检查报告
先来了解BI-RADS分类
很多女性朋友看到乳腺检查报告上写着“BI-RADS3类”都会比较紧张。
“其实，这种紧张是不必要的。”放射科张娟副主任医师解释，“BI-RADS3类”几乎可以确定是良性病变，恶性概率小于2%。一般建议短期随访。“只要按照医生要求正规随访，或者进行活检穿刺，可避免不必要的过度治疗。”
Bl-RADS各个分类意义如下：
O类：不完全评估，需要加拍特殊体位、与既往片比较、或超声、MRI检查以便进一步评估。
1类：完全正常。
2类：肯定是良性。
3类：恶性可能小于2%。
4类：需临床干预。
5类：恶性可能性大于95%，几乎就是恶性的。
6类：病理证实是恶性的。
乳腺彩超可发现
定性绝大部分乳腺病变
乳腺超声检查适合妊娠、哺乳妇女检查和乳腺疾病的普查，应用最为广泛。但很多病人常拿着到超声检查报告来门诊问，“医生，你看看我这个报告要不要紧？”
“大多数超声检查发现的乳腺结节是良性的。”医生说，但如果有非平行生长/垂直位，形态不规则，边界高回声晕，边缘模糊、毛刺、成角或分叶状等字眼的描述，就要引起警惕。杨琛介绍，乳腺超声检查可发现及定性绝大部分的乳腺病变，有经验的超声医师甚至可以定性部分小于1cm的肿块；但也存在一定的局限。所以，当超声评估BI- RADS“0类”，但出现以下三种情况的，需要结合其他影像学检查和临床：有乳头溢液，两侧乳腺不对称，皮肤及乳头改变等临床症状，但超声检查无征象者。临床触及肿块，超声检查有可疑征象或无征象。术后瘢痕与肿块待鉴别的。
钼靶检查
不建议40岁以下普通女性做
“相比较超声对微小钙化的敏感性偏弱，乳腺钼靶主要就是发现腺体内的钙化灶，通过对钙化灶形态和分布来识别、判断病变的良恶性的可能性。”张娟说。
张娟介绍，乳腺钼靶检查，对降低40岁以上妇女死亡率的作用，已经得到国外大多数学者的认可。
“钼靶对40岁以上亚洲妇女的准确性是很高的，但钼靶对年轻致密乳腺组织穿透力差，所以致密型腺体进行钼靶检查时，病变容易被腺体掩盖，容易形成假阴性，这种情况在年轻人中比较多见。”她说，所以一般不建议对40岁以下、没有明确乳腺癌高危因素或临床体检未发现异常的妇女进行乳腺钼靶检查。
另外，钼靶摄片存在射线，所以建议一般一年只做一次。
CA15-3
单纯靠肿瘤标志物不能准确判断
很多女性朋友抽血化验，看到报告单上的指标（如CA15-3、CA125）偏高，就心惊肉跳。
CA15-3是乳腺癌最重要的标志物，但对乳腺癌早期诊断敏感性不高，大约有30%～50%的乳腺癌患者会有CA15-3的升高，但这并不代表CA15-3高了，就一定是癌。同样，乳腺癌患者CA15-3也不是都会升高的。“一种肿瘤标志物可以出现在多种肿瘤中，一种肿瘤也可以出现多种肿瘤标志物。”检验科主任徐笑红解释，以CA15-3举例，它会出现在乳腺癌中，同时当患者患有诸如转移性卵巢癌、结肠癌、肝癌、胆管癌、胰腺癌、肺癌和支气管癌时，也会不同程度增高。
所以，单纯依靠肿瘤标志物数值并不能准确判断癌症是否存在，关键是要找到导致某个肿瘤标志物指标上升的真正原因。
乳腺癌筛查
20岁以上每年做一次乳腺B超
如今，I期乳腺癌的治愈率已达到90%以上，怎样才能做到早诊早治呢？首先，你要先了解，是不是有乳腺癌高危因素？
家族遗传因素，有乳腺癌家族史，BRCA-1、BR-CA-2基因突变。
月经初潮年龄小、绝经晚、月经周期短，终身不育、首次生育年龄大干30岁、生育后未行哺乳。
长期服用利血平、甲基多巴、三环类止痛药。过多暴露于放射线。
高脂和高热量饮食、肥胖、嗜酒。
长期雌激素替代治疗。
“20～40岁的女性，应养成每月自检乳房的习惯，但单纯自查不能完全发现早期肿瘤，仍需要定期防癌筛查体检。”体检中心主任吕蕾建议，40岁以下女性首选超声检查，如可疑或阳性结果，加做钼靶；40岁以上女性采用超声+钼靶：但对乳腺癌高危人群可将筛查起始年龄提前到20周岁。体检中心朱利明副主任认为，防癌体检需要考虑整体性，如遗传性乳腺癌，因为存在某些基因突变，会引发乳腺癌和卵巢癌等几种癌症。
为了全面做好征信信息管理和业务应用工作，确保我行信贷与征信信息如实反映客户真实信用情况，提升我行客户服务水平、防范声誉及法律风险。分行个人条线对你部2012年2季度个人征信工作进行检查，现将检查情况通报如下：
（一）授权管理检查情况
1．你部征信查询人员因办理业务需要查询客户征信信息的，均严格按照“先授权，后查询”的原则进行，是在授权书范围内对个人信用信息进行查询；
2．因贷款审批进行查询的，授权书、信用报告入信贷档案资料一并管理；查询后贷款未发放的，授权书专夹保管；
3．以“贷后管理”事由查询个人信用数据库均经相关负责人在个人信用数据库查询登记表上签字授权；
（二）登记管理检查情况
1．登记薄记载的查询事由与真正的查询事由相吻合；
2．建立有专用登记薄，完善相关征信查询登记簿要素，查询后及时登记，避免漏登或错登。
（三）操作管理检查情况
1．你部征信查询用户是由专人使用，并由其本人保管自己的密码，无“公共用户”；
2．无未经授权，私查他人信用报告的情况；
3．无查询授权范围之外的信用报告的情况；
4．是定期更改查询员密码。
根据《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(中国人民银行令〔〕第3号)、《中国人民银行征信中心关于印发企业及个人信用报告查询和异议处理业务规程的通知》(银征信中心〔〕 97号)和《中国人民银行征信中心关于个人查询本人信用报告实施收费的通知》(银征信中心〔〕44号)等相关制度制定本业务流程。
(一)个人信用报告查询
1.个人向查询点查询信用报告的，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留有效身份证件复印件备查。
2.委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。
3.个人信用报告收费查询：根据《征信业管理条例》规定,征信中心在一个公历年度内(即每年1月1日至12月31日)为个人提供第三次及以上次数本人信用报告查询服务所进行的收费。
(1)本人或委托他人代理查询审核的资料同第1条和第2条;
(2)每次收费25元;
(3)向查询个人开具发票;
4.登录征信查询管理系统，为客户打印个人信用报告。
(二)企业信用报告查询
1. 企业法定代表人向查询点查询企业信用报告的，应提供本人有效身份证件原件、企业的有效注册登记证件(工商营业执照或事业单位法人登记证等)原件、其他证件(机构信用代码证或组织机构代码证)原件供查验，同时填写《企业信用报告查询申请表》，并留企业法定代表人有效身份证件复印件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件备查。
2. 企业法定代表人委托经办人代理查询企业信用报告的，还应提供经办人有效身份证件原件、《企业法定代表人授权委托证明书》原件，并留经办人留有效身份证件复印件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件备查。
3.本企业以外的其他单位或个人查询本企业信用报告的，应取得企业书面授权，提供被查企业出具的《企业法定代表人授权委托证明书》原件、有效注册登记证件原件、其他证件原件、经办人有效身份证件原件供查验，并留《企业法定代表人授权委托证明书》原件、有效注册登记证件复印件、其他证件复印件及经办人有效身份证件复印件备查。
一、信用报告中“时间”有什么区别？
“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。一般来说生成报告的时间依据征信信息报送行报送时间的不同而不同。
二、有哪些栏目？ 包括以下栏目：
（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；
地址、单位等，会依据被查询人的工作、住址变动而变动，同样也会更改相应的职业信息，但是职业信息在当前的征信报告中大批量存在不全或者错误的情况。
（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
这部分信息是查询征信报告的主要参考项目，占个人征信报告的大部分篇幅，为了保密，债权人（单位）均采用了脱敏标识，只列明了债权单位性质，如“商业银行DC”、“小额贷款公司GTT”等。
（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；
（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；
目前，征信中心提取的住房公积金中心、劳动和社会保障等个人的信用信息，这部分信息显示可能不全（有些城市未上报）。
（五）特殊交易信息；
（六）个人声明信息；
很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息。
（七）异议标注信息；
很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息。
（八）查询记录。
当天存在多次查询的，记为一条查询记录。查询记录是判断个人信用状况的重要指标，若被查询人查询次数较多，但仍未获得信贷，那么可能被查询人存在多次信贷申请被债权人否决的情形。
三、个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行、政府职能部门上报的，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。
由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符。
四、“明细信息”是什么意思？
每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；
每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
具体采用表格的方式列示，表格中的数字和符号都有其特定意义。
五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
这种情形多出现在信用卡中，大部分信用卡是不存在或未启用共享授信额度的。怎样解读信用报告
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。
共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
七、如何理解信用卡的最大负债额？ 信用卡有其复杂的还款条款，举例来说：
信用卡还款日期一般是20天，比如你账单日为1号，还款日就是20日，打个比方，你在9月10日刷卡，你的账单日是10月1日，而最后还款日是10月20号，如果你在9月30号刷卡，时间也一样，如果你在10月1日刷卡，就是11月20日还。
在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
九、什么是“逾期”？
逾期，凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：
（一）比到期还款日晚一两天还款；
（二）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；
（三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。刚当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一怎样解读信用报告
个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5。假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次。
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
十二、逾期1天与逾期180天有什么区别？
前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录。不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别。
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险。
十四、什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额。但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
怎样解读信用报告
不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象。
十六、“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
十七、“24个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，切但当月状态未知。
信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码准贷记卡贷记卡
/ 未开立账户未开立账户
* 上个月余额为0 本月又没有透支上个月余额为0 本月没有使用
N 透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期透支1-30天未还最低还款额1次 2 透支31-60天连续未还最低还款额2次 3 透支61-90天连续未还最低还款额3次 4 透支91-120天连续未还最低还款额4次 5 透支121-150天连续未还最低还款额5次 6 透支151-180天连续未还最低还款额6次 7 透支181天以上连续未还最低还款额7次以上
C 销户销户 G 核销核销
# 暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知
个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义 怎样解读信用报告
代码说明代码说明
/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知
* 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）
N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部）G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。刅仅指以资抵债部分）
C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）
十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。刞举例说明，下面列出某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1是2005 年8 月，编号2 表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，因此，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。
二十、什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。则机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了怎样解读信用报告
住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，划“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
二十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。
代码说明
/ 未开立账户
* 当前已开户，但尚未开始缴纳
随着消费者的法律意识和质量意识的不断提高, 大多数消费者在选购商品时, 都会自觉地查看商品的生产日期、保质期、合格证等基本信息, 目的是为了挑选到放心合格的商品。但在选购如地板、瓷砖、家装材料等一些大件物品时, 仅查看这些质量信息是不能够全面反映质量优伪的, 于是, 越来越多的消费者知道了向商家索要查验产品的质检报告。而在具体的实践中, 不少消费者反映质检报告的专业性太强, 看质检报告如看天书, 一头雾水, 不具备专业知识的消费者很难弄懂其中的关键性指标, 甚至会误读误判检验报告的质量信息。为此, 笔者在这里浅谈一下, 作为一名消费者该怎样读懂产品质量检验报告。
1 什么是检验报告
产品的质量检验报告, 是由具有一定资质的产品质检机构依据相关标准, 运用先进的仪器设备, 按照规定的检测程序与方法, 对产品的性能进行检验测试, 给出相应的检测值或根据检验结果判定该产品是否符合标准要求而出具的具有法律属性的技术性文件。检验报告上的各项指标的数值表明该产品质量的高低。
检验报告的性质一般反映了该检验的目的, 也就是为何进行该项检验。常见的检验性质有委托检验、监督检验、认证检验、生产许可证检验、仲裁检验等。委托检验一般是委托方为了对产品质量进行判断而实施的;监督检验一般是政府部门安排下达的, 为了监控产品质量而实施的;认证检验和许可证检验一般是申请方为取得某项资质许可而进行的;仲裁检验是仲裁机关调解产品质量纠纷而实施的检验。
检验报告的结果数据是政府实施行政监管的重要技术依据, 是企业提升质量水平的重要技术支撑, 是服务消费健康安全的重要技术保障。质检机构开展的检验检测活动是国务院办公厅在关于加快发展高技术服务业的指导意见中提出的高技术服务业的范畴。各级质检机构出具的检验报告可以看做是其“生产”的“产品”。
2 作为一名普通的消费者, 该怎样通过检验报告的信息来判断产品的质量优劣
2.1 要查看检验报告真伪
产品质量检验报告有可能被一些不法分子假冒、修改和伪造, 最常见的有将委托 (受检) 单位复印修改成另一单位的、有将本单位检验结论不合格的报告改成结论为合格的报告、有将产品型号规格改为另一规格的等等, 这些假报告会出现在产品销售环节、招投标环节、出口验证环节。因此有必要对拿到的检验报告进行认真识别, 一般应先审查检验报告的印章是否是原章印鉴, 有否存在被选择性复印或重新扫描的情况, 封面和附页的信息是否填写齐全完整, 骑缝章是否和检验单位名称一致, 报告封面上和附页中标明的产品编号等信息是否一致, 复印的检验报告是否加盖了检验机构原章印鉴。最好应该按照上述方法到检验机构的网站上查询其真伪, 或者直接打电话到检验机构去查询该份报告的真伪。
2.2 要了解出具检验报告的检验机构资质能力
拿到一份检验报告, 消费者应当查验下列内容:报告封面上方是否有“CMA”标识和“CAL”标识, 有的还有“CNAS”标识。CMA表明该检验机构通过了国家认证认可监督管理委员会或者省、自治区、直辖市人民政府质量技术监督部门的计量认证, 可以对社会出具公正数据;CAL表明该检验机构获得了国家认证认可监督管理委员会或者省、自治区、直辖市人民政府质量技术监督部门的审查认可 (验收) 的授权证书, 可以承担政府下达的产品质量监督抽查的任务;CNAS是实验室的自愿性认证, 表明该检验机构通过了中国合格评定国家认可委员会的实验室认可, 出具的检测报告可以获得在签署互认协议方的国家和地区认可机构的承认。此外, 有的检验机构还在报告上使用自己机构的标识符号, 特别是外资检验机构 (如:瑞士的SGS、英国的ITS、德国的TUV-SD、美国的UL、香港的STC等) 。这些标识符号均带有国家或省级以上部门的认可编号, 消费者可以通过相关政府机构网站查询真伪。
2.3 要比较商品和报告的某些信息, 核实商家所提供的检验报告是否能够代表所购买的商品
如报告所反映的产品名称、型号规格、生产批号和生产日期等。有的商家提供的检验报告不是当前在售的商品所检信息, 而是该类商品以前某一个批次的信息, 这种报告只能作为参考, 而不能准确真实反映当前在售商品质量状况。消费者可以根据产品的保质期、使用寿命等信息来判定所拿到的报告是否还可以采信和参考。
2.4 要读懂检验报告的性质, 知晓检验的目的
有的商家提供的是委托检验报告, 委托检验是属于商业行为, 不具有权威性, 可以供参考。此类报告的样品一般是委托方提供的, 检验项目是按照委托人的需要自愿确定的, 检验结果仅对送样的样品负责。委托检验质量合格, 仅代表样品的所检项目合格, 不代表该企业所有的产品的所有项目都合格, 这取决于企业所送样品的代表性和企业生产产品的稳定性, 如果企业建立了良好和有效的质量管理体系, 其生产的产品和样品应该是一致的, 否则就可能存在一定差别。因此, 消费者购买产品时不仅要看检验报告, 还要看企业及产品的品牌和认证情况, 最后进行综合判断。而监督检验是政府行为, 具有代表性和权威性, 具有说服力。此类报告一般由各级质监部门到企业成品库按抽样方法抽取样品, 按产品标准进行检验, 并对该批次产品是否合格进行判定, 检验结果和结论可信度较高。另外, 检验报告一般是没有确定有效期的。但是, 对于质监部门的监督抽查一般每年都会安排一次, 因此, 超过一年的监督检验报告最好不要再采信。对于一般委托检验报告, 报告上均有标识或说明“仅对样品负责”, 因此, 这类检验报告的采信度应该相对地更低一些, 时间也应更短一些。
2.5 不要混淆产品质量检验报告和产品合格证的关系
产品质量检验报告与产品合格证之间是有共同的地方, 也有一定区别的地方。区别主要在于检验报告的信息应该更详细和完整, 它不仅向合格证那样给出产品的最终判定结果, 一般还会有抽查方和委托方的信息、产品来源的信息 (如抽样与否、生产/制造者、生产日期等) 、检验前的样品状态 (新旧) 、检测依据的技术标准、检测的具体参数名称、使用单位、参数的标准要求指标、每项参数的检测数据结果等等。而合格证一般是由一张卡片填写, 对产品质量状态的定性判定, 受到篇幅的限制不能够给出所有的检测信息。
摘要：文章在介绍了怎样了解产品质量检验报告的基础上, 探讨了作为一名普通的消费者如何通过检验报告的信息来判断产品的质量优劣。
关键词：产品质量,检验报告,判断
参考文献
[1]胡士华, 邓协和.产品检验报告述评[J].上海标准化, 2001 (06) .
[2]黄贵艳.浅谈“产品质量报告”[J].现代质量, 1998 (S1) .
[3]陶海波.浅谈对检验报告重要性的认识[J].标准化报道, 2001 (05) .
肿瘤的防治贵在“早”，其中早诊断的关键在于病理学诊断。但是，病理报告单上那生涩难懂的文字，一般的患者很难读懂，那么，如何读懂病理报告单，又如何在病理报告单上发现肿瘤信号呢？
下面为您解读病理报告单上常见的肿瘤信号： 1. 异型增生：
也称不典型增生、非典型增生、间变等，是上皮细胞长期受到慢性刺激出现的不正常增生。 例如宫颈异型增生就是指宫颈上皮细胞部分或大部分发生异型和不典型增生，报告中常常用“CIN”描述。CIN分三级，级别越高，发展为浸润癌 （通常所说的癌症）的机会越多。所以，一旦有CINⅡ级或者以上异型增生，就要定期随访或积极治疗。同样，当肠道、支气管、乳腺等有异型增生病变时，均要引起注意。 2. 分化：
一种组织的细胞从胚胎到发育成熟，要经过各种分化阶段，分化愈高，其成熟度愈好。在肿瘤报告中，一般需要描述其分化程度，透过分化程度，可以了解相应的恶性程度、预后等信息。 3. 癌变趋势：
即癌前病变。癌前病变并不是癌，但继续发展下去就有癌变可能，因此需要提高警惕。
常见的有： 黏膜白斑：常发生于食管、口腔及外阴等处，如果黏膜鳞状上皮过度增生并伴一定的异型性，就有可能转变为鳞状细胞癌。 交界痣：多位于手掌、足掌、外生殖器和背部，经常受到摩擦、外伤或感染等刺激，容易发生癌变。 慢性萎缩性胃炎：大约10%的萎缩性胃炎病人可能发生癌变。 子宫颈糜烂：宫颈糜烂是妇女较为常见的病变，其中，重度宫颈糜烂中的鳞状不典型增生，容易发生癌变。 乳腺囊性增生及乳腺纤维腺瘤：多见于40岁以上妇女，随着年龄增大癌变可能性增加。 多发性家族性结肠息肉症：结肠息肉均为腺瘤性息肉，癌变率达50%，有家族史。 4. 癌疑：
此类报告表明不能完全肯定是癌症，或对癌症的诊断有所保留，需进一步检查。分析原因，可能是由于病变不够典型，性质难定;或虽倾向为恶性，但其组织量太少或有挤压等。
此类报告中，多会出现“考虑为……”“倾向于……”“可能为……”等字样。例如“直肠管状腺瘤伴中重度不典型增生，局部癌变可能”。这些报告均需要医生重新做活检或手术中开展冰冻切片，同时需要病人密切随访。 5. 原位癌：
原位癌是指癌细胞仅局限于黏膜的上皮层或皮肤的表皮层内，尚未穿透基底膜浸润到黏膜下层或真皮层的癌症。通俗地说，原位癌就是刚形成不久的初生癌，如宫頸、胃、皮肤原位癌等。
一般来说，癌症的发生大都是按照“癌前病变—原位癌—浸润癌—转移癌”的过程发展的，从原位癌发展成为浸润癌可能需要数年时间，在此期间，病人没有任何感觉，如不认真检查身体，很难被发现。
总之，病理报告单上的肿瘤“信息”，可唤起人们对癌的高度警惕，从而加强预防，减少癌症的发生。不过，毕竟病理报告是由人做出的。有时病理报告也带有一定主观性，未必绝对准确，所以，大家要科学看待病理报告。
信用报告是征信机构提供的关于企业或个人信用记录的文件。购房贷款、办理贷记卡等，银行都会查询我们的信用记录。但是，对于大部分市民而言，如何查询个人信用记录、如何消除不良信用记录、如何规避信用污点等并不清楚，本期《北京晨报·金融周刊》带您一同了解个人信用报告，规避不良记录。1.个人信用信息查询
登录中国人民银行征信中心网站，点击互联网个人信用信息服务平台。填写姓名、证件号码，选择身份验证方式（目前支持三种身份验证方式：数字证书验证、银行卡验证（验证试用）、问题验证）。数字证书验证方式是指使用由第三方认证机构发行的权威性电子文档，来证明自己的身份。
问题验证方式是指您在线回答5道私密性问题（问题基于本人信用报告的信息进行设置），您提供的问题答案与个人征信系统收录的信息相匹配时，就可通过身份验证。
银行卡验证（验证试用）方式是指借助带有银联标识的银行卡，通过中国银联页面在线输入必要信息来确定个人真实身份的验证方式。再填写注册信息、选择注册成功当日需要获取的信息。注册成功后，登录系统。
2.个人信用信息内容
通过平台可查到信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。●个人信用信息提示
个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息。比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录以及准贷记卡透支超过60天的记录。●个人信用信息概要
个人信用信息概要是注册用户的信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息的记录。记录显示了机构因何种原因、通过何种方式查询以及查询的次数等。其中公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。●个人信用报告
个人信用报告最为详细，提供个人在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的具体记录。3.不良信用记录的产生
不良信用记录，也称信用污点。主要因为部分消费者对个人信用认识不足。一般情况下，贷记卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。除此之外，还要警惕以下细节可能会成为信用污点：拖欠电费、网购恶意差评、实名手机欠费、春运抢票刷单、学历学籍造假等。4.不良信用记录的消除
市民认为信用报告中的信息存在错误、遗漏，可向征信中心或征信分中心提出异议申请，填报个人征信异议申请表。待中国人民银行征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后20日内回复异议申请人。
如果申诉未成功，中国人民银行征信服务中心允许异议申请人在个人信用报告中附注100字以内的个人声明。记者向多位查询过并使用过信用报告的市民进一步了解到，一般3次左右逾期的情况，个人信用报告中的声明是有用的。对于连续逾期超过3个月以上的，需要到逾期银行开具证明。对于贷记卡的大肆申请，民生银行空中银行客服表示，因不熟悉贷记卡业务而导致个人信用有污点非常遗憾，不建议在不了解各大银行贷记卡情况下随意大肆申请贷记卡。5.如何规避不良记录
民生银行客服张经理表示，不少市民在贷记卡逾期还款后往往立即注销，这种做法并不可取。张经理表示一旦贷记卡产生了不良记录，一定不能盲目注销，而应该首先还清欠款。而且个人征信的有关条例表明，不良记录会保留期限为5年，从还款日开始计算，五年之后会自动删除其不良的信息记录。张经理建议，在逾期还清欠款后，个人也应该避免产生新的不良记录。并且在日常信用生活中注意以下几点：一是贷记卡及时还款；二是按揭贷款按期还款；三是及时缴纳消费贷款等因利率上调后的欠息；四是为第三方提供担保时，确保第三方按时还款；五是手机号停用后须注销，避免因欠月租费而形成的逾期。
信用查询小贴士
1成功查得报告后能否多次查看？ 能。同一天内，同一注册用户只能提交一次查询申请，查询申请通过后，在查询码有效期内(7日)，注册用户可以多次查看申请成功的那份信用报告。要注意查询码过期需要重新申请。
2报告中逾期记录保留多久？
5年。个人信用信息提示包含从报告生成时间起前5年内曾经发生过逾期的信贷记录，当逾期月份距报告生成时间超过5年时，这条逾期记录将不再包含在信用信息提示里。
专家提醒
怎么查询自己的个人信用记录及信用报告？随着普惠金融的发展，不光金融单位们在发展，跟金融单位配套的很多设施及其相关的软性服务也在发展。比如，现在的贷款比几年前好办了，审批流程快了，贷前及贷中与贷后管理也更科学化了等。伴随这系列的发展，个人信用记录的查询也更便捷了。那么当前查询自己的个人信用记录都有哪些方式呢？请看淘钱宝的讲解。
1、到央行及相关银行的物理网点查询。有查询需求的朋友可以带上自己的身份证及其他有效证件到当地的人民银行分行、征信中心或者相关的商业银行申请查询，一般只要填写《个人信用报告本人查询申请表》，并按银行工作人员的要求提供相关信息即可。
2、网络自助查询。自本月27日起，我国境内除港澳台外，27个省级行政区及直辖市的居民均能互联网个人信用报告自助查询了，只要您是已经和银行有过借贷关系的客户，均能在央行征信系统查到自己的信用报告。
查询方法：登陆央行征信系统https://ipcrs.pbccrc.org.cn/；用户注册；查询自己的信用记录信息。
3、委托他人查询。委托他人代理向查询点查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、授权委托公证证明供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留委托人和代理人的有效身份证件复印件、授权委托公证证明原件备查。
识。而在我国，征信制度的建立还处于起步阶段，全社会信用观念淡薄，诚实守信被认为是“傻瓜”，招摇撞骗被认为是“有本事”。社会信用观念的淡薄，已经严重阻碍了我国社会主义市场经济的充分和快速发展。因此我国个人征信制度的建立已迫在眉睫；建立个人征信制度，也是各家商业银行期待已久的大事。
一、我国个人信用发展变化的趋势及原因
1、以借款人的职业为标准来分析，在政府机关供职的公务员有较稳定的经济收入，对银行及其产品和服务的选择较为严谨细致，不太喜欢冒险，有较多的出差机会，是信用卡透支业务的主要客户群；个体工商户和私营业主有一定的资本积累和资金需求，对于信用卡透支、个人生产经营贷款的需求量较大。因此，随着个体私营经济、民营经济的蓬勃发展，商业银行在个人创业贷款上的发展空间越来越大。
2、以借款人的收入为标准来分析，高收入阶层具有较高经济收入和较多个人财产，该阶层占社会总人数的比重较小，但其所拥有的财富却占社会总财富较大的比重，商业银行可对其重点拓展个人汽车贷款、个人住房贷款业务；收入中等的工薪阶层依靠工资收入作为主要经济来源，这个阶层较为庞大，其成员一般都有稳定的工资收入，收入略大于支出，经济状况一般，是商业银行消费信贷业务的主要客户群。随着社会主义市场经济的发展，社会财富分配加速向个人倾斜，个人金融资源的占比越来越大，商业银行在个人贷款上的发展空间也越来越大。
二、征信制度的建立对商业银行的影响
1、建立个人征信制度，能为商业银行提供社会各阶层个人更多的信用资料，有利于商业银行扩大个人贷款规模，增加贷款覆盖范围。
2、建立个人征信制度，能督促个人自觉守信，减少违约行为的发生，从而有利于商业银行提高信贷资产质量，降低不良贷款率，控制信用风险。
3、建立个人征信制度，能实现全社会个人信用资料共享，节约各家商业银行搜集个人信用资料的工作量，降低银行贷款经营成本，提高工作效率。
三、大众信用意识状况
1、银行贷款同传统的民间借贷相比有如下优势：
(1)银行贷款利率由中国人民银行统一制定，不会出现像民间借贷那样的“高利贷”现象，避免了由此产生的经济纠纷等负面影响。
(2)银行贷款从贷款的调查、审查、审批到贷款的收回，都必须
严格遵守《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法规，贷款手续完备、合法、合规，可以减少借贷双方的纠纷。
2、个人借贷观念的变化
以借款人的年龄为标准来分析，18-23岁年龄段的人一般在继续
接受高等教育或开始工作，有一定的收入来源，思想比较活跃，容易接受新生事物，具有现代消费观念，是商业银行个人消费信贷、信用卡透支业务的准客户；24-28岁年龄段的人参加工作多年，有一定的社会阅力，已结婚或将要结婚，工资收入稳定，为家庭各项开支制定计划，是商业银行个人消费信贷业务的主要客户群；29-45岁年龄段的人事业上有一定发展，工资收入不断增加，肩负着养育子女的重任，对于信用卡透支和个人消费信贷业务有一定的需要；46岁至退休前年龄段的人工资收入较高，个人可支配收入增加，已开始为晚年生活做准备，较以前更注重资金积蓄和生活保险，通常会为子女深造而办理助学贷款。因此，随着人口的老龄化以及独生子女家庭的增加，商业银行在个人住房贷款、助学贷款、信用卡透支业务上的发展潜力很大。
3、随着我国社会主义市场经济的逐步完善、对外开放和交流的逐步扩大、世界经济一体化进程的加快，越来越多的人尤其是年轻人开始具有超前消费的现代消费理念，银行作为今后个人融资的主要途径一定会越来越为广大老百姓所接受。
4、大众对信用认识也存在一些误区，主要表现在：以为欠银行的钱是欠国家的钱，不用怕，可以不还，而欠私人的钱就一定要还，欠银行的钱不算不守信用，而欠私人的钱不还才算不守信用。
造成这种错误认识的原因，主要有：
⑴因全社会信用观念淡薄而产生的从众心理；
⑵守信没有奖励；
⑶失信没有惩罚。
5、大众愿意接受或参与信用建设的程度因人而异。金融机构员工由于为防范信贷风险、关系到切身利益，一般比较热心参与信用建设；诚实守信的生意人也比较愿意接受信用建设；而靠坑蒙拐骗为生的人，因怕断了骗钱的门路，一般会拒绝信用建设；一般老百姓由于对信用建设寄予的希望不大或者对信用建设的重要性认识不足，认为不关自己的事，这类人也不大热
心参与信用建设。
6、大众对征信知识的了解程度存在一些错误认识，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，担心自己的巨额财产被暴露而影响自己和家人的生活。
四、未来两年的征信宣传应逐步推广如下概念：
1、第一阶段：守信一生，幸福一生。要求向大众宣传信用的概念、守信的作用或好处。
2、第二阶段：信用记录
要
求向大众传达如下信息：
⑴信用记录的概念及发展、信用记录伴随终生、“良好的信用记录由您自己来书写”。
⑵尽快建立信用建设的相关法律法规，并向大众宣传。
3、第三阶段：信用报告
向大众宣传信用报告的概念及发展、个人和机构对信用报告的应用。
