《按揭须知》（共14篇）
申请贷款时贷款人需提供的资料
1、身份证
有效身份证（身份证、军人证、护照、港澳台通行证）夫妻双方需提供有效证件原件。无身份证的需户口所在地派出所出具带照片的户籍证明。复印件7份。
2、户口簿
夫妻双方户口本原件。
复印件5份（户口本首页和贷款人个人页）
3、婚姻状况证明
单身人员需所在单位人事部门或计划生育部门出具未、离婚证明，本人签署单身证明。已婚者提供结婚证，结婚证上的双方证件号码必须与身份证件号码一致。离婚者提供离婚证或离婚判决书、调解书。复印近5份。
4、收入证明
收入证明原件1份复印件4份，借款人及配偶个人银行近三个月流水账单。
个体工商户借款人须提供营业执照、税务登记证、近三个月的税票（以上材料复印件需加盖单位公章），个人银行流水账。
企业法人单位借款人需提供营业执照、税务登记证、公司章程、近三个月的税票（以上材料复印件需加盖单位公章），个人银行流水账。
5、方章一枚
按揭须知
申请贷款时贷款人需提供的资料
1、身份证
有效身份证（身份证、军人证、护照、港澳台通行证）夫妻双方需提供有效证件原件。无身份证的需户口所在地派出所出具带照片的户籍证明。复印件7份。
2、户口簿
夫妻双方户口本原件。
复印件5份（户口本首页和贷款人个人页）
3、婚姻状况证明
单身人员需所在单位人事部门或计划生育部门出具未、离婚证明，本人签署单身证明。已婚者提供结婚证，结婚证上的双方证件号码必须与身份证件号码一致。离婚者提供离婚证或离婚判决书、调解书。复印近5份。
4、收入证明
收入证明原件1份复印件4份，借款人及配偶个人银行近三个月流水账单。
5、方章一枚
按揭须知
申请贷款时贷款人需提供的资料
1、身份证
有效身份证（身份证、军人证、护照、港澳台通行证）夫妻双方需提供有效证件原件。无身份证的需户口所在地派出所出具带照片的户籍证明。复印件7份。
2、户口簿
夫妻双方户口本原件。
复印件5份（户口本首页和贷款人个人页）
3、婚姻状况证明
单身人员需所在单位人事部门或计划生育部门出具未、离婚证明，本人签署单身证明。已婚者提供结婚证，结婚证上的双方证件号码必须与身份证件号码一致。离婚者提供离婚证或离婚判决书、调解书。复印近5份。
4、收入证明
收入证明原件1份复印件4份，借款人及配偶个人银行近三个月流水账单。
5、方章一枚
按揭须知
申请贷款时贷款人需提供的资料
1、身份证
有效身份证（身份证、军人证、护照、港澳台通行证）夫妻双方需提供有效证件原件。无身份证的需户口所在地派出所出具带照片的户籍证明。复印件7份。
2、户口簿
夫妻双方户口本原件。
复印件5份（户口本首页和贷款人个人页）
3、婚姻状况证明
单身人员需所在单位人事部门或计划生育部门出具未、离婚证明，本人签署单身证明。已婚者提供结婚证，结婚证上的双方证件号码必须与身份证件号码一致。离婚者提供离婚证或离婚判决书、调解书。复印近5份。
4、收入证明
收入证明原件1份复印件4份，借款人及配偶个人银行近三个月流水账单。
现在拥有的钱才最值钱
刘新龙 33岁 外企销售总监
33岁的刘新龙有200万元的身家。他看中了一套精品外销公寓，100余平米，总价80多万元，如果选择一次性付款，还可以因此得到房产开发商2%的优惠，但他却偏偏选择了按揭，而且还是八成20年。
从表面上看，按揭贷款比一次性付款所付出的总额要多，尤其是利息，更让许多人觉得冤枉。但刘新龙认为：1、按揭将现在要付的大笔资金分解为以后长期的小额资金还贷，不会对现在的生活及理财计划产生任何影响；2、作为一种理财手段，用现在的一笔购房首付款，延缓余款的缴付日期，其实等同于投资行为中用一笔小资金控制了一个大项目；3、如果赶上房价飚升，等于给贷款者创造了一笔额外利润；4、如果再把通货膨胀的因素算进去，货币逐步贬值，虽然所需偿付的本金没有变化，实际上，本金的“含金量”已大大降低，实际还款额逐渐减少；5、当房子的租金价位高于银行按揭还款额时，通过以租养楼的方式也是很好的投资渠道。
把资金用作其它投资项目
王启 30岁 高级软件设计师
在北京中关村打拼了7年，加上拥有公司的股份分红，王启已有100多万元的积蓄。但他决定买下一套70万元的房子时，还是办了八成15年的银行按揭。王启自有一套自己的理财计划：房子首期只用付出14万元，这样比一次性付款要少拿出50余万元。拿这50多万元，他可以去做其它的投资项目，比如炒金、炒汇，或干脆用按揭的方式再投资几套房出租，以租养贷。
王启认为，只要能取得高于贷款利率的投资收益，借款人可以把自己自有资金用作其他投资项目。从投资角度说，办按揭购房可以把资金分开投资，把拥有的资金用于多项投资，资金使用灵活，才能使收益达到最大化。
取得最低的融资成本
张雷铭 35岁 私企老总
张雷铭身为一家资产上千万元的私企老总，买房子却跟公司的小职员一样选了按揭的方式。他想通过这种方式，以较低的成本融资，发展自己的事业。而这种投资回报，可比按揭贷款的利率高多了。
张雷铭认为，从融资的角度看，一次性付清了房款是不划算的：比如一套100万元的房子，可以从银行最多贷到80万元，以贷10年看，其10年期的贷款利率为5.58%；如果不用按揭的方式，直接向银行贷款，可以申请信用贷款或住房抵押贷款，但却要承担期限贷款利率，其10年期的贷款利率为6.21%。同样是融资，后者的利率比按揭贷款利率高0.63%，以80万元贷款为例，10年里将少支出利息30288元。
让银行为房产项目把关
田倩 28岁 公司部门主管
田倩和丈夫最近看中了一套带空中花园的复式单元，是期房，总价50多万元。他们最终选择了按揭供楼。对此，她有自己的想法：购买房产特别是期房要避免风险，除非对其房产项目有相当了解，包括建筑质量、开发商技术和资金实力等，这就需要购房者有相当的技术专业水准，而普通人是无法达到的。按揭是向银行借钱，所以房产项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本人外，还会审查开发商，为你把关，自然保险性高。
买房是一个较复杂的商业行为，通过申请贷款，银行已帮借款人对房地产项目做了初步的调查和审查，而且完善的个人住房贷款操作，无形之中为借款买房人把了一道房地产买卖和房地产抵押的政策关、法律关，银行提供按揭的前提是有效的买房合同，银行发放贷款的前提是有效的抵押。因此，聪明的买房人不妨学会通过按揭银行来判断商品房质量的新技巧。
选择一种生活方式
赵凌 30岁 高级保险代理人
30岁的赵凌有了近百万元的家底，她很想将积蓄保值增值，并选择了房产投资。她看中了靠近城市中心商圈的一套40多万元的公寓房，慎重考虑后办了按揭。
对此，她解释说，自己还有太多的生活规划想去实现，比如带父母游历欧洲，添一部奥迪A6的车，辞职休息一年充充电，到自己想去的地方旅居……如果一次性付款，虽说没有问题，却会影响这些生活规划，自己会为了补上这块“资金空”，而再拼几年；而办了按揭就不一样了，每月还款的额度对自己几乎没有任何压力，可以尽情地享受生活。
赵凌说：“许多人害怕用按揭的方式买房，觉得无端要多付给银行许多利息，感觉不舍得，于是一切让位于房子，其它的计划以后再说。可是只想到若干年后轻松，为什么不想一直轻松呢？相较于轻不轻松和划不划算，我选择轻松，如果多花点钱却能买到多一点闲暇时光，我不认为这样是吃亏。其实，选择按揭方式就是选择一种生活方式。”
理财专家的建议
对于有经济实力的金领族来说，选择按揭买房其实是他们的一种时尚理财方式。如果你是其中一员，不妨看看下面这些购房专家给出的建议：
1、首付越少越合适
依据中央银行的规定，购房贷款不超过房价的80%，就是说购房者必须准备20%以上的首期付款。购房专家建议购房者最好能申请到70%至80%的抵押贷款，在某种程度上可以说，贷款愈多愈好，首期愈少愈好。一方面，因为目前的购房贷款利率不断在降低，在如此优惠的贷款利率条件下，能够申请多少贷款应尽量申请；此外，如果买家手上的钱不少，收入也可观，除了购房外，还有其他比较在行的投资，不妨选择尽量低的首付款。不管怎样，在负债能力范围内，选择最高的抵押率，最小的首付款，让钱能更好地生钱，是最佳之举。
2、还款时间15年到20年最恰当
利用按揭的方式融资，使自己的总投资收益最大化，但并不是期限越长越好：以借款1万元为例，如果2年还清，每月还款438元，利息负担504元；如果4年还清，每月只需还款229元，每月还款减少209元，负担减轻50%左右。但是利息负担也从504元增加到了1004元，同样增加了50%左右。而如果比较第29年和第30年，29年的贷款为每月还款54.73元，30年的贷款为每月还款53.93元，同样是延长一年，每月负担只减少不到1元，即1%左右。可见期限过长不能使每月还款额大幅度减少，而白白增添了利息负担。30年的利息负担是9414.8元，29年的利息负担是9046.04元，利息负担增加将近400元，4%左右。所以合理的还款期限应该是15年到20年。
3、按揭选择还款方式有讲究
尊敬的客户：
欢迎您光临我公司开发的项目，为方便您选房购房,公司特制订了个人购房按揭贷款须知，供您选用按揭付款时参考。
按揭需要提交的相关资料（复印件一式四份，原件在办理贷款时提供）
1、购房人和配偶（共有人）的身份证明原件和复印件；
2、购房人和配偶（共有人）的户籍证明（外地户口除户口本外还需提供暂住证）；
3、购房人和配偶（共有人）婚姻证明，已婚提供结婚证；离婚或丧偶人士提供离婚证书，离婚判决书、配偶死亡证明；未婚人士提供单身证明。
4、购房当事人双方的收入证明及半年的银行流水明细单（收入总和需在月供的2倍以上）
5、首付款收据、首付款缴纳凭证和购房合同的原件及复印件（在办理贷款时提供）；
6、公积金贷款或组合贷款客户须提供公积金卡原件及复印件；
7、如客户为个体经营，提供营业执照、税务登记证、主营业务流水原件及复印件 注意事项：
1、已婚客户或共同购房人必须一同前来，如一方或双方不能亲自前来，可由另一方或第三方持经公证的授权委托书代为办理贷款手续；
2、如身份证过期，身份证、户口本、结婚证丢失或三证上的姓名、身份证号、出生日期不符，身份证、户口本必须到当地派出所开具证明信或补办证件，证明信必须贴近期一寸免冠照片（蓝底）；结婚证必须到当地民政局补办或由当地民政部门开具证明信，盖章并盖章人签字。
一、您需要提交的贷款申请资料清单：
1、申请人及配偶（共同还款人）身份证复印件各1份（银行验原件）
2、申请人及配偶户口簿复印件各1份（银行验原件）
3、申请人婚姻状况证明复印件1份（银行验原件），包括结婚证、离婚证及未再婚证明或单身证明，单身证明和未再婚证明须由户籍所在地民政局
4、申请人及配偶（共同还款人）经济收入证明：有固定月收入的，由单位在符合我行格式要求的收入证明上填写并加盖单位行政公章（须注明经办人及联系电话），同时提供近期三个月到六个月银行流水单（银行盖章）或工资存折原件及复印件；私营企业主需要提供企业营业执照、法人代码证书、税务登记证、银行对帐单或个人帐户记录、近期三个月纳税证明等
5、交易双方签订的房屋买卖合同
6、首付款发票复印件1份（银行验原件）
7、其他可证明借款人经济实力、资产状况证明,如：铺面房产、存单、存折、国债、理财产品、股票、汽车等
8、首套房需提供购房人、配偶、未成年子女长沙市无房证明。二套房需提供长沙市房屋产权证明。长沙市无证明及房屋产权证明需客户本人带身份证、认购书或购房合同去长沙市房地局开局
二、注意事项：
1、个人住房贷款最长期限30年，且贷款到期日您的年龄男方不超过70岁，女方不超过65岁；商业用房贷款最长期限10年，且贷款到期日您的年龄不超过60岁
2、根据监管部门的要求，您贷款购房后，每月还款额不能超过您（家庭）月收入的50％。（收入证明上金额是月供的二倍以上）
3、首套房的规定以家庭为单位，无贷款记录、能提供长沙市无房证明及户口所在地的无房证明。首付至少30%，利率以银行人员审核资信之后，银行评判。银行查客户征信以省人民银行征信报告为准
4、二套房的规定以家庭为单位，有一套房贷款记录，或长沙市及户口所在地开具有一套房的房屋产板证明。首付至少60%，利率以银行人员审核资信之后，银行评判。银行查客户征信以省人民银行征信报告为准
5、银行暂停三套房的贷款
6、银行查客户征信以中国人民银行征信报告为依据，客户在个人贷款、各类信用卡和对外担保等信用活动中形成的交易记录等如有逾期记录的，需在逾期帐号所在的银行支行开具非恶意逾期证明（银行盖章），连续3次及累积6次暂停贷款
7、如购买人的收入不够，可增加担保人，担保人可以是家人、朋友，担保人需信用度良好、且有稳定的收入，担保人需提供资料：身份证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、财力证明
一、何为按揭贷款
在房地产热销的时候，按揭在市民心中已成为买房的快捷方式，但什么是按揭贷款呢可能很多人不知道。所谓按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。
按揭贷款中人们最关心的是条件及程序，首先办理按揭贷款需要提供的资料：
1、申请人和配偶的身份证、户口原件及复印件3份（如申请人与配偶不属于同一户口的需另附婚姻关系证明）。
2、购房协议书正本。
3、房价30%或以上预付款收据原件及复印件各1份。
4、申请人家庭收入证明材料和有关资产证明等，包括工资单、个人所得税纳税单、单位开具的收入证明、银行存单等。
5、开发商的收款帐号1份。
其贷款手续及程序是这样的。
首先，请到银行了解相关情况。并办理相关带齐以上的资料申请个人住房贷款。然后接受银行对您的审查，并确定贷款额度。
接下来就可以办理借款合同，且由银行代办保险。办理产权抵押登记和公证。
最后剩下的就是银行发放贷款，借贷人每月还款和还清本息后的注销登记。
经过以上手续及流程，您就可以通过按揭得到新房子了。通过记者以上所述您应该对按揭有了更深的认识，并且了解了办理贷款的相关事宜，希望按揭这把钥匙打开更多的属于你、我、他的新房之门。
二、购房者如何办理按揭贷款
购房者办理楼宇按揭的具体程序如下：
（1）选择房产
购房者如想获得楼宇按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。
（2）办理按揭贷款申请
购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
（3）签订购房合同
银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。
（4）签订楼宇按揭合同
购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
（5）办理抵押登记、保险
购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。
（6）开立专门还款账户
满清北京分期购房，仅限于旗人，而且仅限于公房。您知道，满清前期对旗人施行的是免费分房政策，原则上，一品官分20问，二品官分15间，三品官分12间，四品官分10间，五品官分7间，六品官分4间，八品官分3间，九品官和没有品级没有工作的普通旗人每人分两间，只要是旗人，人人有房住。后来公房不够分了，旗人内部苦乐不均，清廷开始搞房改，免费分房变成了福利购房——朝廷按优惠价把公房卖给旗人，一家只许买一所，不许多买，不许骗购。然而即使按优惠价，也有一些旗人买不起，不能一次缴清房款，于是从乾隆年间起允许分期，房款在千两以上的，可以首付一半，剩下的8年之内付清。嘉庆即位后，旗人分期购房成为定例，无论总价多少，都是首付一半，还款期限则视房款而定，500两以上的7年付清，300两以上的6年付清，100两以上的5年付清，如果房款在100两以下，限4年付清。
现在分期购房，开发商是要收息的，譬如一次付清是100万元，要是分10年付清就得收您160万元。乾嘉时期旗人分期购买公房则无需付给朝廷利息，只要在朝廷规定的还款期限内还清就行了，这也算是朝廷对旗人的一项优惠政策。记得上世纪八九十年代我们搞房改的时候，国家对干部们购置公房也有一定的优惠政策，是吧?
进入民国，分期购房不常见，按揭购房却在上海流行过。民国十六年，著名中医陈存仁在上海老城区买房，一幢两层小楼，卖方喊价25000块大洋，陈存仁手头只有5000块，从朋友那儿借了10000块，钱还是不够，只好先签房契，然后拿着房契去某个钱庄求助。钱庄用房契做抵押，替陈存仁付清了余款，陈某住进新房之后，再向钱庄还本付息，什么时候清账，什么时候拿走房契。这就是典型的按揭购房，只不过当时办理按揭的是钱庄，而不是银行。
分为一手房按揭和二手房按揭。一手楼按揭贷款指申请人（购房人）在向房地产商购买房产时，自己先交首期房款，其余部分由银行贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。二手楼按揭贷款是指借款人（购房人）在向售房人购买具有合法完全产权（已取得房地产权证），能上市流通的住房时，自己先交首付款，其余部分由银行贷款，并用所购买的房产权益作为抵押，分期还本付息。
基本条件贷款人的贷款时间是贷款人的年龄和贷款的年限相加不能大于60岁。
2借款人
借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，确有偿还贷款本息的能力；所购住房坐落在城镇（包括市区、县城、大集镇）且原则上为借款人现居住地或工作、经商地；已与售房商签订了购买住房的合同或协议，并已支付30%以上的购房款；同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续；售房商同意为借款人提供连带责任保证，并承担回购义务；同意在贷款银行办理银行卡（或折），每期贷款本息委托贷款银行扣收。
3所需资料
借款人与售房商签订的购房意向书、30%以上购房收据或其他证明文件；
借款人夫妻有效身份证件、婚姻状况证明、户口本、收入证明和半年的银行流水等证件； 产共有人愿意抵押房产的证明；
贷款银行认为必须提交的其它资料；
借款人为法人的要携带有效的《企业法人营业执照》或《事业法人执照》、法定代表身份证明书、财务报表、贷款卡。若是股份制企业，还需提供公司章程、董事会同意抵押证明书。4贷款流程
1.1.选择房产
购房者如果想获得房屋的按揭服务，在选择房产时，应着重了解这方面的内容。
1.2.办理按揭贷款申请
在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，购房者应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
1.3.银行审查
银行受理购房者贷款申请后，要从民事主体资格、资信状况、还款能力等方面对购房者进行资格审查，以确认是否符合规定条件。如果在未取得银行按揭贷款支持确认的情况下，购房者盲目地与发展商签订购房合同，在不符合银行条件时，就无法获得按揭贷款，会造成资金外的被动，被迫选择其他付款方式，从而影响自己的资金安排，甚至放弃购房，造成定金的损失。
1.4.签订购房合同
银行收到购房者递交的按揭申请和有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。
1.5.签订楼宇按揭合同
购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》，明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
1.6.办理抵押登记、保险
购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。
1.7.开立专门还款账户
置业者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，应在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。行按揭贷款利率，借款人可使用银行按揭贷款计算器进行核算。
购房者的权利
1、有权了解、咨询、知悉按揭贷款的有关事项
2、有权要求贷款银行按合同约定的时间、金额、方式发放贷款
3、借款清偿前后，均有权占有、使用所购房产
4、征得贷款银行同意后，有权将抵押房产出租、转让赠与或以其他方式处分
5、因房屋买卖合同无效、被撤销导致贷款目的无法实现时，有权要求解除借款合同（借款合同另有约定除外）
6、结消全部贷款本息后，有权要求贷款银行返还《房地产权证》或其他有关文件，并办理抵押登记涂消手续
7、有权向贷款银行追讨违约金
5产生背景
由于房屋价值量大，即使在人均收较高的国家或地区，购房者一次筹足购房的款项是有一定困难的。如果所有的购房者都要等到购房款齐备后再买房，少则要十多年，多则要数十年，而且在这漫长的等待时间里还要交付因租用房屋而承担的费用。近几年来，由于金融机构的参与，银行向购房者发放贷款，使购房者得以提前获得住房。对房地产开发公司来说，银行向购房者发放贷款。使购房者
提前买房，有利于房地产开发公司回笼资金的周转，以获得更多的利润。对银行来说，如果直接向房地产开发公司发放贷款，开发公司用贷款来建造 的房屋并不能很快地全部销售出去，这势必影响开发公司的还贷能力。如果直接向购房者发放贷款，购房者将所得的贷款全部用于购房，由于给予购房者的贷款额要低于房价，购房者自己还要投入一笔资金用以购买房屋，又由于购房者在获取贷款时以购得的房屋作抵押，所以还贷的可靠性得到充分的保证。这种抵押贷款，对于购房者、房地产开发公司和银行都是有利的，而且促进了房地产市场的繁荣。因此，近几年来比较流行。一些房地产开发公司便开始将这种抵押贷款称为“按揭”，有的售房广告标明“提供×成按揭”，即是银行可以提供给购房者的贷款比例，如“六成”就是可以提供房价60%的贷款。银行为了贷款的安全起见，一般最高只能提供房价70%的贷款。按揭与抵押贷款不完全相同，对按揭较为贴切的解释是向购房者提供的购房抵押贷款，其贷款的目的是为了购买房屋（主要是住宅），并不是所有的以房屋为抵押的贷款都可以称作按揭。
6优缺点
办按揭的三大优点
1、花明天的钱圆今天的梦：按揭就是贷款，也就是向银行借钱，不必马上花费很多钱就可以买到自己的商品，所以按揭购的第一个优点就是钱少也能买到自己的商品。
2、把有限的资金用于多项投资：从投资角度说，办按揭者可以把资金分开投资，这样资金使用灵活。
3、银行替你把关，办借款是向银行借钱，所以项目的优劣银行自然关心，银行除了审查你本身外，还会你审查项目商，为你把关，自然保险性高。
办按揭的缺点
1、背负债务：首先是心理压力大，因为中国人的传统习惯不允许寅吃卯粮，讲究节省，所以贷款对于保守型的人不合适。而且事实上，贷款人确实负担沉重的债务，无论对任何人都是不轻松的。
2、不易迅速变现：因为是以商品本身抵押贷款，所以商品再出售困难，不利于贷款者退市。7还款
1、种类：各类贷款均在合同中约定一种还款方式。
（1）等额本息还款法（均分法）：每月归款金额相同，但本金和利息构成比例每月变化，随供款期数增加，利息逐月减少，本金逐月增加。
（2）等额本金还款法（递减法）：每月归还金额递减。本金和利息还款构成比例中，每月本金相同，随供款期数增加，利息逐月减少。
（3）按月结息，到期还本：每月归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。
（4）按季结息，到期还本：每季归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。
（5）利随本清：到期一次性归还本金和利息。
1.等额本息还款法与等额本金还款法区别
（1）如果按货币的时间价值计算，二种还款方式所付出的资金成本是一样的。
（2）等额本金还款法，采用了递减还款方式，所以相同期限的贷款，等额本金还款法支付的利息总额比等额本息还款法少。
（3）采用何种还款方式，主要取决借款人的还款能力。
（4）等额本金还款法的还款压力随着时间的推移而减小，如果目前收入较高，但以后的预期收入不稳定，可采用等额本金还款法。
1.还款日期的确定：
（1）按月结息，到期还本的，从次月起的合同约定日（原则上可任意一天）归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。
（2）按季结息，到期还本的，每季末月的20日归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。
（3）每月还本付息的，从次月起的合同约定日（原则上可任意一天）归还本息，最后一期本息按合同约定的到期日期归还。
（4）利随本清的，按合同约定的到期日期归还本金和利息。
（5）特殊情况：
贷款到期遇节假日时不顺延，客户可以到期办理还款手续或提前几日还款。所以为了方便还款，客户在借款时，注意一般不要将到期日约定在节假日。
变更还款帐户需提出申请，经我行同意后，签订还款帐户变更协议，并约定起用日期。
客户可向银行申请变更还款期限。变更时需提出申请，经我行同意后，签订相应变更协议，并重新计算剩余期限的每期还款额。
8其他规定
贷款金额根据借款人的品行、职业、教育程度、还款能力、所购住房变现能力等情况确定。贷款期限一般在三十年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人65岁的年龄。
贷款利率执行人民银行的规定。如遇法定利率调整，期限为1年以内的，执行合同利率，不分段计息；期限为1年以上的，则于次年初执行新的利率。
借款人应按合同约定的还款方式、还款计划归还贷款本息。贷款期限在1年以内（含1年）的，实行按季付息，到期结清本息；贷款期限在1年以上的，按月分期偿还贷款本息。
提交的资料
1.身份证件。
2.合法的购房合同。
3.贷款行认可的部门出具的借款人稳定经济收入证明或借款人偿债能力证明。
4.办理抵押登记的授权委托书。
5.个人住房贷款申请书。
6.与银行签定《个人住房贷款借款合同》、《不可撤销担保承诺书》、《个人住 房贷款抵押合同》。
贷款人：北京
申请人： 身份证号：
贷款申请和担保申请作为以下承诺与授权
（一）按揭流程
1、确定车型，签订购车合同、付购车定金。
2、准备按揭资料，提交个人资料，与共借人共同填写申请表、信息录入。
3、审贷批复
4、提交首付款、购买保险、签署抵押贷款合同等
5、审核放款
6、车辆上牌抵押、提车。
（二）申请人承诺与授权注意事项
1、客户所需提供的资料全部带原件，我公司扫描后客户全部带走，不扣留不抵押。（贷款抵押物为所购车辆）
2、贷款批复后，客户需办理工行借记卡（普通储蓄卡）到店签署合同，交首付款和手续费，购买保险。并在五日内办理好上述手续。
3、贷款车辆必须在本店驻点的指定保险公司购买保险（贷款所需险种：交强险、第三者责任险、车损险、盗抢险、不计免赔险）。所购买的保险必须是正常保险，若因客户坚持购买电销、网销带来的贷款批复延期或拒单由客户自己承担责任。
4、因购买上述车辆所需向相关部门缴纳的购置税、上牌费、抵押费、保险费等费用由客户本人承担。在贷款有效期内客户不得以任何理由中断保险。
5、如客户本人的车贷申请通过后，更改购车方式，我公司将收取伍佰元违约金。
6、提车日以北现金融最终放款到账日为准。
7、如因客户个人原因（电话拒接或不接、信用不佳、不配合总部电话回访、提供虚假工作或居住信息等）导致按揭被拒，定金不予退还。
感谢选择XX公司，祝您购车愉快！
申请人：
日
美国社会催生“倒按揭”。与购房者向银行贷款再付钱给开发商不同，“倒按揭”是将自有产权的房子抵押给银行后，由银行每月付钱给抵押人，到期以出售住房的收入或其他资产还贷。由于这种方式与传统的按揭贷款相反，故被称为“倒按揭”。不少美国人年轻时“以钱买房”，年老时“以房换钱”，退休后生活仍过得比较舒适。
“倒按揭”在国外兴起也还只有二十多年的时间，发展最成熟的要数美国了。在美国，很多老人没有子女，有的虽然有子女，子女却无力或不愿承担赡养义务，而大多数美国人又不热衷于储蓄，因此退休后生活很容易陷入拮据。随着社会逐渐老龄化，这种现象越来越多，上世纪80年代中期，美国新泽西州劳瑞山的一家银行看准时机，率先推出这项服务，很快走向全美。
缓解了老龄化社会最大难题。“倒按揭”的形式基本上可分为有限期和无限期两类：有限期是以住房作抵押，借贷双方约定还贷日期，到期后，老人既可出售住房，也可以用其他资产还贷；无限期则是贷款一直维持到老人死亡或从住房中搬走为止，银行可以通过拍卖方式收回放贷成本，并与老人法定继承人分享拍卖后的剩余利润。
“倒按揭”的对象是62岁以上的老年人，同时还考虑以下一些因素。一是借款人的年龄。年龄越大意味着剩下的寿命越少，每月能得到的现金也就越多。在美国，如果一名75岁的老人拥有一套价值25万美元的住房，他每月可以获得917美元；70岁的人每月只能获得791元；而80岁的人每月可获得1099美元。二是配偶是否健在。夫妻健在的老人比单身老人可贷款数额低，因为两个人的综合预期寿命大于一个人。三是住房现在的价值和预期的价值。如果预计房主去世时房产会升值，可贷款数额也会增加。
“倒按揭”之所以在美国兴起，因为它解决了人口老龄化带来的一个最大问题，既帮助老人解决养老问题，分担了政府负担，同时又可以为银行提供多种收益方式。
实际操作中存在一定风险。“倒按揭”是个复杂的工程，且具有一定风险。一方面，银行在与老人签订协议时要尽可能预测老人的寿命，以确定每月支付的数额。但由于老人寿命的不确定性，银行或老人均存在受损可能。另一方面还存在房屋价值变化，利率的不稳定以及房屋的维修不当等风险。尽管“倒按揭”以房产作抵押，贷款回收有一定保证，但必须要在保险业的介入下，分担贷款回收风险，这种房地产融资方式才能稳步发展。因此，“倒按揭”除了需要政府财政上的资助外，还需要银行、保险等相关部门的联合运作。
一、客户需要提供的资料
身份证明
1、夫妻双方的身份证、户口本、结婚证
2、未婚身份的要有民政局出具的未婚证明
资产证明
1.房产证/存款/保险/基金/租金收入（资产额度根据贷款金额核定）
2.提供本人名下6个月的银行流水账单
收入证明
1.工作证（教师证、公务员证、警察证……）
2.营业执照、税务登记证（如果是公司股东，要提供股东合作证明）
3.公司或单位开具的收入证明（月收入必须是本贷款月供的2倍以上）
二、首付款要素1、30%的车款
2、利息（一年4%；两年8%；三年12%）
3、手续费：2000元
4、GPS：3980元（必装）
5、保险、上牌费用（临时计价）
6、机动车登记证书抵押费：200元
三、月供的计算
贷款金额/贷款期数
例如：
贷款金额是10万元，贷款期数的36期（3年），月供就是2778元贷款金额是10万元，贷款期数是24期（2年），月供就是4167元贷款金额是10万元，贷款期数是12期（1年），月供就是8333元
四、公司的需做的工作
1、收集客户资料
2、代银行收取各项费用
3、提供客户缴纳首付款的收据
4、提供开具给客户的购车合同
备注：
客户需本人到贷款银行面签贷款合同、填写贷款申请表
保险单上必须注明第一受益人为中国工商银行股份有限公司宁乡县支行提醒客户按时还款，以免出现银行不良信用记录，影响后续银行贷款等业
1、身份证原件（夫妻双方）+复印件A4纸正反面8份；
2、户口本原件+复印件A4纸2份（主页+本人页，复印在一张纸上）
3、婚姻证明（结婚证、离婚证或单身证明）+复印件2份（封页+内容）
注：单身证明需在户口所在地的派出所或民政局开
4、近6个月的银行卡对账单，去银行柜台打，须有名字和卡号
注：非疆内户口的需打12个月的5、工资收入证明（需盖单位的行政公章）
6、首次购房客户需到华凌房产局开首次购房查询表（银行按揭用）+首次购房证明（交契税用）
7、非疆内户口的需提供一年的社保单
按揭所需资料
1、身份证原件（夫妻双方）+复印件A4纸正反面8份；
2、户口本原件+复印件A4纸2份（主页+本人页，复印在一张纸上）
3、婚姻证明（结婚证、离婚证或单身证明）+复印件2份（封页+内容）
注：单身证明需在户口所在地的派出所或民政局开
4、近6个月的银行卡对账单，去银行柜台打，须有名字和卡号
注：非疆内户口的需打12个月的5、工资收入证明（需盖单位的行政公章）
6、首次购房客户需到华凌房产局开首次购房查询表（银行按揭用）+首次购房证明（交契税用）
7、非疆内户口的需提供一年的社保单
工资收入证明
兹有我单位职工因购房需申请个人住房贷款，该职工每月收入为元 大写。
单位电话：
单位公章
其配偶，职务，因购房需申请个人住房贷款，该职工每月收入为元，大写。单位电话：
单位公章
共同借款人需申请个人住房贷款，该职工每月收入为元，大写
单位电话：
母亲退休后心头莫名其妙地笼罩着一片片难以挥去的乌云，我猜想她是从繁忙的工作岗位退下来，一时难以适应悠闲的生活而患的“心病”。
上个星期五母亲去医药公司买了一台进口的电子血压计，结果回家一试发现血压计有质量问题。母親急了，匆匆忙忙去医药公司要求换货。医药公司的人告诉母亲负责售后服务的工作人员下班了，请母亲星期一再来换货。母亲听了这话只好悻悻地回了家，整个双休日母亲都不快乐，她担心医药公司的人在搪塞她，到头来人家不给换货，花的钱就打了水漂。星期一母亲忐忑不安地来到医药公司，工作人员很爽快地为母亲换了一台血压计，母亲心里的石头这才落了地。
看母亲眉开眼笑的样子，我趁机对她说：“妈，您前两天是在‘按揭’烦恼，何必为明天忧虑，为还没有发生的事情而忧虑呢？”
母亲点点头说：“我这事真应验了那句话：天下本无事，庸人自扰之。我平白无故烦了两天。”
我的同事老耿是个乐天派。他很早就按揭买了房，最近又按揭买了车，近60岁的老耿经常开车去外地旅游。他常常对我说：“幸福是可以按揭的，烦恼是不可以按揭的。按揭明天的烦恼，只能使今天活得不快乐、不舒畅，快快乐乐过好每个‘今天’，这才是重要的。”
按揭贷款也叫抵押加阶段性保证贷款。即银行在为借款人提供住房贷款时，需以借款人所购买的住房做抵押，但是在该住房的房屋所有权证和抵押登记手续办妥之前，须由售房人(房地产开发公司)为借款人提供阶段性的保证。待售房人(房地产开发公司)为购房人办妥房屋产权所有证后，办理抵押登记手续，将《房屋他项权证》交银行作为对购房人放款抵押的贷款方式。
按揭可以分为现楼按揭贷款和楼花按揭贷款。现楼按揭是指借款人借款购买现楼，而以购得现楼作抵押。楼花按揭是金融机构对购买楼花（尚未完工前整栋、分层或分单元先预售的楼房）的置业者提供的以借款人依据购房合同具有权利为抵押的按揭贷款。
现楼按揭的具体程序如下：
（1）选择房产
购房者如想获得按揭服务，在选择房产时应着重了解这方面的内容。购房者在广告中或通过销售人员的介绍得知一些项目可以办理按揭贷款时，还应进一步确认发展商开发建设的房产是否获得银行的支持，以保证按揭贷款的顺利取得。
（2）办理按揭贷款申请
购房者在确认自己选择的房产得到银行按揭支持后，应向银行或银行指定的律师事务所了解银行关于购房者获得按揭贷款支持的规定，准备有关法律文件，填报《按揭贷款申请书》。
（3）签订购房合同
银行收到购房者递交的按揭申请有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或按揭贷款承诺书。购房者即可与发展商或其代理商签订《商品房预售、销售合同》。
（4）签订楼宇按揭合同
购房者在签订购房合同，并取得交纳房款的凭证后，持银行规定的有关法律文件与发展商和银行签订《楼宇按揭抵押贷款合同》明确按揭贷款数额、年期、利率、还款方式及其他权利义务。
（5）办理抵押登记、保险
购房者、发展商和银行持《楼宇按揭抵押贷款合同》及购房合同到房地产管理部门办理抵押登记备案手续。对期房，在竣工后应办理变更抵押登记。在通常情况下，由于按揭贷款期间相对较长，银行为防范贷款风险，要求购房者申请人寿、财产保险。购房者购买保险，应列明银行为第一受益人，在贷款履行期内不得中 断保险，保险金额不得少于抵押物的总价值。在贷款本息还清之前，保险单交由银行执管。
（6）开立专门还款账户
购房者在签订《楼宇按揭抵押贷款合同》后，按合同约定，在银行指定的金融机构开立专门还款账户，并签订授权书，授权该机构从该账户中支付银行与按揭贷款合同有关的贷款本息和欠款。银行在确认购房者符合按揭贷款条件，履行《楼宇按揭抵押贷款合同》约定义务。并办理相关手续后，一次性将该贷款划入发展商在银行开设的银行监管账户，作为购房者的购房款。
目前贷款购房主要有以下几种：
1、住房公积金贷款：对于已参加交纳住房公积金的居民来说，贷款购房时，应该首选住房公积金低息贷款。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率很低，不仅低于同期商业银行贷款利率（仅为商业银行抵押贷款利率的一半），而且要低于同期商业银行存款利率，也就是说，在住房公积金抵押贷款利率和银行存款利率之间存在一个利差。同时，住房公积金贷款在办理抵押和保险等相关 手续时收费减半。
2、个人住房组合贷款：住房公积金管理中心可以发放的公积金贷款，最高限额一般为10－29万元，如果购房款超过这个限额，不足部分要向银行申请住房商业性贷款。这两种贷款合起来称之为组合贷款。此项业务可由一个银行的房地产信贷部统一办理。组合贷款利率较为适中，贷款金额较大，因而较多被贷款者选用。
3、个人住房商业性贷款：以上两种贷款方式限于交纳了住房公积金的单位员工使用，限定条件多，所以，未缴存住房公积金的人无缘申贷，但可以申请商业银行个人住房担保贷款，也就是银行按揭贷款。只要您在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。
五种还贷方式：
1、固定利率房贷：进入加息周期较合算
据业内人士介绍，目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的，央行每一次加息，借款人的月供就要有相应的增加。
而固定利率房贷则不会“随行就市”，就是在贷款合同签订时，即设定好固定的利率，不论贷款期内利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。
2、等额本息还款：适合收入稳定的群体
据业内人士介绍，银行目前办理得最多的还款方式就是等额本息还款方式。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
3、等额本金还款：适合目前收入较高的人群
除了等额本息还款法外，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。
4、等额递增(减)：灵活性强
等额递增还款方式和等额递减还款方式，是指投资者在人住房商业贷款业务时，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度；在初始时期，按固定额度还款；此后每月根据间隔期和相应递增或递减额度进行还款的操作办法。其中，间隔期最少为1个月。它把还款年限进行了细化分割，每个分割单位中，还款方式等同于
等额本息。区别在于，每个时间分割单位的还款数额可能是等额增加或者等额递减。
5、按期付息还本：适合房产投资客
“按期付息还本”就是借款人通过和银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。实际上，就是借款人按照不同财务状况，把每个月要还的钱凑成几个月一起还。
案例分析：
贷款方式：商业贷款
还款方式：等额本金
小李是外省人士，在北京一家外企任职，工作时间有8年之余，月薪大概20000元左右，收入较稳定，享有公积金福利，名下尚无房产。现准备在北京市内购置一套房产，住房面积不要求太大，足够个人居住的空间就可以。小李现看重一套房源，房屋面积70㎡，房价为150万元，小李父母愿意赞助小李50万元购房款，为减轻儿子的购房压力。目前，小李比较的迟疑的是，对于剩下的这100万元购房款该使用何种贷款方式。另外，小李有提前还款的打算，同时希望自己在购房总支出上不要有太大的超额。
专家分析：对于小李这类身处异地贷款买房的借款人来说，选择商业贷款为首选。对于首次购房人群，目前商业贷款和公积金贷款在首付方面无太大差别，只是还款利率上有略微的差别。但是商业贷款可以贷款的额度比较高，能够满足小李所需的贷款额度，因此，建议小李选择商业贷款，并且部分银行尚对首套房的借款人政策相对实惠，在个人资质良好的情况下，仍可申请到下浮15%的优惠利率。
苏小小，人如其名，小巧的身材，小巧的五官，细小的声音，是那种丢到人堆里你都不愿意多看一眼的类型。所以，当她拖着一个破旧的行李箱，背着大背包，站在我的门前，怯生生问我能否合租的时候，我想都没想，便一口答应了。瞧她那土得掉渣的样儿，肯定不会像我的前任合租客一样，隔三岔五就换男友，搞得家里乌烟瘴气吧。
我虽然不是什么“白富美”，但绝对是“外貌协会”金牌会员，对于这样一个看脸的时代，我也不免俗地用“颜值”来决定自己的喜好。苏小小，因为“颜值”过低，当然入不了我的眼，所以，我一开始就把我俩定位在合租关系上，并无意跟她深交。
但很快我便发现，事情不在我的控制范围内。
苏小小入住的第二天，我一早起来，就发现我的洗发水啊、洗面奶啊，都找不到了。就连我睡前随手放在客厅沙发上的书，也不知道跑哪里去了。苏小小的房门开着，从厨房飘来一阵噼里啪啦的声音，一起飘出来的还有股葱花香。我正准备找她问明我那些东西的下落，她却端着一大碗面从厨房走了出来。
“愣着干吗？赶紧洗手吃饭吧。”苏小小笑着对我说。嘿，她可真没拿自己是外人啊！这才刚进来，就俨然一副女主人的样子。算了，看在那一碗香喷喷的面条的分上，姑且不跟她一般见识。
不过，我还是向她问起我的洗面奶和书。苏小小眉毛一挑，说：“我都归置好了，洗面奶和洗发水，我放在厕所门后那个塑料筐里了；你的书，我放在书架上了。”听她说完，我才发现家里整洁了不少。就连鞋柜里的鞋，都被她擦干净，并摆放整齐。
我承认我不大喜欢做家务，所以苏小小的到来，真帮了我大忙，这间我们合租的屋子，陡然有种家的味道。苏小小的勤劳，大大弥补了她“颜值”上的缺陷。
二
熟识之后，苏小小告诉我，她老家在河南，家里姊妹多，她高中毕业就出来打工，一来可以缓解家里的经济压力，二来还能偷偷资助她的初恋男友。
“等等，你还有初恋男友？”我一边嚼着薯片，一边故意用夸张的语调打断她。“我为什么不能有初恋男友啊？你少狗眼看人低！”苏小小故作生气状，那本就小巧的五官拧作一团。“好吧，你继续吧，我假装承认你有还不行吗？”我夸张地大笑道。苏小小给了我一拳，还好，一点都不疼。
她的初恋男友叫安啸天，他俩青梅竹马，又是同班同学，一起读书多年，如果不是因为家里穷，她没准还能跟他一起上大学。安啸天家境也不好，苏小小说，她打工其实也是为了帮助他。安啸天从本科到研究生的学费和生活费，大多是苏小小提供的。说到这里的时候，苏小小满脸得意。她说，因为学历低，她只能做一些工资比较低的工作。她在小餐馆当过服务员，经常被喝醉酒的顾客辱骂；她在药店当过导购，因为药店24小时营业，她为了省下房租，每天晚上都主动值夜班，住在药店里，一住就是三年；甚至还利用休息日，给人家当钟点工，擦洗又脏又油的厨房，双手被消毒水泡得肿胀……
听着苏小小平静地叙述，我除了惊讶，还有佩服。她跟我年龄相仿，瘦小的身板却蕴藏着如此大的能量，我不知道她当年如何一分一分攒下钱帮助家人，帮助男友，我只知道跟她比起来，我是地道的养尊处优。
但苏小小的眼神中分明闪烁着一丝不易察觉的落寞，我猜想那可能跟她的初恋男友有关，于是，我试探着问她：“安啸天也该毕业了吧，你们打算什么时候结婚啊？”
苏小小抬眼看着我，说：“他已经毕业了，在一家外企工作。前些时候我们见面了，他说等我拿到本科文凭了，再跟他谈婚嫁的事情。”
“什么？谈婚论嫁跟文凭有什么关系？你都多少年没碰书了，去哪里弄本科文凭？他这分明就是强人所难，他八成是想当陈世美吧！”我愤愤地说，就差骂句脏话了。
苏小小勉强挤出一丝笑来，说：“北北，别这么说，他这么要求自然有他的道理。我答应他了，所以，我决定试试。不是有首歌里唱道“梦想是坚持的人最后的奖赏”吗？我的梦想就是能跟安啸天成为一家人，踏实安心过日子。”
这个昏了头的苏小小，真是让我又气又怜。
三
那天，苏小小雀跃着跟我说，安啸天约我们吃饭。于是，我被她硬拉了去。第一眼看到安啸天的时候，我就担心苏小小的结局，怕是人财两空。眼前的安啸天，俊俏的五官，挺拔的身材，举手投足之间根本看不出丝毫“农二代”的气质，倒是每一个毛孔都透着“高富帅”的气息。这个“颜值”爆棚的家伙，怎么可能是那个普通得不能再普通的苏小小所能驾驭的呢？
我们就坐在星巴克靠窗的一角，安啸天示意我们点餐。我正盘算着如何狠狠宰他一顿，替苏小小出口气，哪知苏小小的声音极不合时宜地在耳边响起：“啸天，这里看着这么高档，东西肯定很贵吧？咱还是回家吃吧，我先前在餐馆打过工，我烧的菜可好吃了，真的。”安啸天的脸上，看不出什么特别的表情。我狠狠地瞪了苏小小一眼，踢了她一脚，她这才闭了嘴。
那顿午饭吃得不咸不淡，要不是看在苏小小经常在家跟保姆似的伺候我的分上，说什么我也不会跟她一起丢人现眼的。安啸天的话不多，但绝对掷地有声，他对苏小小说：“等你能够达到我提的要求，咱们再谈婚事。”苏小小像看到黎明的曙光似的，居然满眼冒着惊喜的光。我这暴脾气，立马就火了，我极不客气地对安啸天说：“你以为你是什么东西啊，就一陈世美。你有什么资格跟小小提要求，没有小小的帮助，你能有今天吗？”说罢，我狠狠瞪了他一眼，拉起苏小小就走。
四
尽管我苦口婆心地跟苏小小说过N次，那个姓安的就是现代版陈世美，他提出的要求很无理。下次见他，让他把这些年欠她的钱，连本带利给还回来，除此以外，就别搭理他了。但是苏小小是一根筋，对我的话置若罔闻。只说，她相信安啸天。
苏小小以最快的速度，在我家附近的一所高校报了成教班，每天晚上和周末上课。
她英语底子薄，每天早起一小时，她就听英语磁带和背单词。那蹩脚的发音，与她一样土得掉渣。我忍了好久，实在听不下去了，当起了她的辅导老师。她很用功，进步神速。
那天，她拿着英语四级的证书，一遍遍抚摸，脸上泛着我从没见过的异样的光彩。苏小小说：“北北，谢谢你！如果没有你的帮助，我做梦都不敢想能过英语四级！”我很得意，正陶醉在她仰视的目光中，不想，她却话锋一转，喃喃道：“其实，我还得感谢安啸天，如果不是他提的要求，我怕我这辈子都不会捡起书本了。你们城里人买房，可以按揭，其实，感情也是可以按揭的，你说对不对啊？”这个傻瓜一样的苏小小，总是让自己低到尘埃里。
天道酬勤，苏小小终于拿到了本科文凭，安啸天居然没有食言，真和她商量起婚事了。
五
苏小小执意让我当她的伴娘，我说：“你胆儿可真肥，选我这么个绝世美女当伴娘，不怕抢了你的风头？”她一边挑着婚纱，一边说：“反正我男人，你抢不走，至于风头吧，你随便抢。”说罢，又赶紧去跟店里的服务员讨价还价，说婚纱价格太贵，还说第一次结婚，选婚纱没经验，让给多打折。这个苏小小，骨子里还是土得掉渣啊！
苏小小结婚那天，很是热闹。丑小鸭一般的苏小小，身披洁白的婚纱，依然笑得一点儿都不矜持和淑女，仍旧没法给人惊艳的感觉。安啸天却像得到个天大的宝贝似的，紧拥着她，全身每一个毛孔都透着开心与满足。
安啸天过来给我敬酒，他说：“谢谢你替我照顾小小！我当时提那个要求，并非故意刁难她。你不知道，小小当年可是‘学霸，那么多苦，她都能吃，重新学习，应该不在话下。况且，高文凭也是敲门砖，我希望小小能有更好的工作和发展前途。再则，我也有私心，刚毕业，没有任何积蓄，我需要时间积累，我也想给小小养尊处优的生活！她这些年为我付出太多，该是支取回报的时候了，你说呢？”
