小额

小额（精选8篇）

小额 篇1

题以及对策探讨

资料收集：曹倩倩、周绮、沈迪唯

沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿颖、陈瀚慈

PPT演讲： 毛阿颖

我国小额贷款公司的发展现状：

1、小额贷款公司业务规模快速发展

2、全国小额贷款公司市场发展分布特点：

（1）整体来看，江苏省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。（2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。（3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。

小额贷款公司：

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。

特点：

1.贷款利率高。

2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。

3.贷款对象：面向农户和小微企业。

4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用

优点：

1、培育和发展竞争性的农村金融市场

2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。

3、规范民间借贷的发展。

4、利于中小企业的长远发展。

三、问题：

1、小额贷款公司性质模糊：

小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的范围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法人。这种身份的不确定使得小额贷款公司遭遇了种种限制，例如银行批发性融资遭遇种种限制，公司自有资金有限，后续资金来源问题等极大地限制了小额贷款公司的发展，也加大了对其进行监管的难度。

2、转制村镇银行的困惑：

按照规定，新成立的小额贷款公司持续营业3年以上（含3年），并且近两个会计连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，可以转制成为村镇银行。这意味着，成为村镇银行，资金困境、民营资本进入金融领域都只是时间问题。对于设立村镇银行，很多人都是持乐观态度的，但是转制后的制度设计却让小额贷款公司望而却步。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定，小额贷款公司转制成为村镇银行，必须由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人，即银行将会成为村镇银行的第一大股东，小额贷款公司原有股东持有村镇银行的股权比例必须控制在10%以下，这让小额贷款公司的股东难以接受。

在转制成为村镇银行之后，小额贷款公司就面临着被完全改头换面的命运，银行成为第一股东，在经营上将银行原有的一套管理运营机制照搬过来，小额贷款公司原有的客户群体也有可能不被银行认可，原有的服务理念和宗旨也可能被全盘否决，很大程度上打击了小额贷款公司的积极性。即使在转制成为村镇银行之后，它也同样面临存款难问题。现在村镇银行还是处在试点阶段，绝大多数都没有相应的风险控制体系，机构小、没有形成市场认知，各部门设置相当不完善，在这种情况下，存款也成为村镇银行的主要问题之一，转制成为村镇银行的最大成本是原有股东丧失对小额贷款公司的经营控制权。

其从业人员素质也参差不齐，其中不乏有丰富的银行工作经验的人员，在贷款业务上也是按照类似于银行的业务程序执行。小额贷款公司在服务对象上与银行的趋同化，势必会导致与银行的正面竞争，而高出银行许多 的贷款利率将会使得小额贷款公司在竞争中处于劣势，这种服务客户的趋同化使得小额贷款公司缺乏核心竞争力

3、资金来源的困境：

小额贷款公司大部分资金都是自有资金，主要以股东后续注资为主，更重要的是小额贷款公司自有资金往往很快就贷出去，目前又缺乏从其他金融机构得到大规模的批发贷款，小额贷款公司面临着无钱可贷的困境，限制了小额贷款公司进一步做大、做强。小额贷款公司不能吸收公众存款，严禁非法集资，为提高资金的使用效率，小额贷款公司大多循环放贷，面对信贷市场十分强烈的资金需求，一些公司甚至出现无钱可贷的局面。信托增资和增资扩股类似，小额贷款公司通过发行信托产品最多可以融资为注册资本的100%，资金以股权的方式注入，但是与信托公司合作有变相向公众集资之嫌。小额贷款公司融资渠道有限和后续资金严重缺乏，使得小额贷款公司开始突破原有的底线，非法运营，例如在遇到资金需求额度高的客户时，部分小额贷款公司开始采取吸收社会资金的非法行为；由于小额贷款公司和高利贷的利率差距比较大，借款人将资金从小额贷款公司贷走之后，就可能会以更高的利息再次贷出去；由于小额贷款公司和银行之间存在的巨大的利率差距，也不乏小额贷款公司与银行员工私下勾结共同牟利的情况；在小额贷款公司业务中诸如过桥贷款、垒大户的现象并不少见，这种种不当行为都为小额贷款公司以后的发展埋下了隐患。

4、税赋负担重：

国家针对农村金融机构的种种优惠补贴政策，小额贷款公司都无法享受到。小额贷款公司跟工商企业一样按照利息收入缴税，包括企业所得税、营业税及其附加等，而对于同样从事小额贷款业务的农村信用社则享受减半征收营业税的政策。国家给予农村信用社的税收政策是营业税及附加按3.5%左右征收，所得税减半；而对于小额贷款公司则是营业税及附加按5.6%征收，所得税全额征收。不仅如此，小额贷款公司贷款资金周转比较快，所交的营业税也高于一般的金融机构，小额贷款公司经营成本比其他金融机构高出许多以及税赋歧视

5、监管制度不完善：

小额贷款公司性质导致监管困境。小额贷款公司从事的是金融业务，公司的定位是企业法人，不属于银监会和人民银行的监管范围，但从事的贷款业务不是一般工商企业能够经营的业务，这使得小额贷款公司存在着多头管理，易出现监管真空。

6、信用体系不健全：

小额贷款公司面对的客户大多数是“三农”和小企业贷款人，因为基本上从未获得过银行的贷款，因此银行也就没有这部分客户的信用记录，由于没有有效的制度来约束其信用行为，当其转向小额贷款公司寻求贷款时，其违约的概率就大大增加了。小额贷款公司没有接入人民银行的征信系统，也就无从获取其贷款客户的详细资料，可以说是缺乏最基本的风险防护，小额贷款公司风险识别难度大。

我国社会信用体系相关的法律建设并不健全，尤其是在信息比较闭塞的农村地区，农户对金融、信用等知识缺乏了解，获取信息不及时。

四、对策：

1.性质界定及发展方向

（1）国家应该从立法层次上对小额贷款公司进行正名，确定小额贷款公司的法律地位，给予其金融机构的身份，将其纳入到我国金融机构系统之内。

（2）小额贷款公司应该坚持服务基层。在信贷市场竞争十分激烈的情况下，小额贷款公司应该与银行形成差异化竞争，在服务对象的选择上，专注于小微企业和农户贷款。小额贷款公司应该培育自己的核心竞争力，选择被排斥在银行系统之外的群体作为自己的目标客户。转制村镇银行的具体注意事项还要加以明确，村镇银行自身也有待完善。

2.资金来源多元化

1.取消对小额贷款公司外部融资的上限。

2.继续加强与银行的合作。应该提高小额贷款公司从银行批发融资的比例，将融入资金比例占注册资本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融资比例 太低。

3、拓展多元化融资渠道。借鉴商业银行的做法，在原有贷款业务的基础上，开展诸如担保、代理之类的中间业务，提升小额贷款公司的整体效益，弥补贷款利率较低的损失。从长远发展来看，小额贷款公司应该突破只贷不存的模式，只贷不存是为了降低小额贷款公司的风险，但这极大限制了其经营、壮大和竞争，但是前提是小额贷款公司已经发展健全内部治理结构，完善的监管制度和风险管理制度也实现良好运作，股东以及公司管理人员在基本金融素质、专业知识等方面的意识得到提高。政策性银行给予小额贷款公司优惠贷款，缓解其资金紧张的局面；借鉴其他企业融资的经验，开辟信托融资、私募股权融资等渠道。

3.财政税收优惠 4.完善监管制度

要完善小额贷款公司监管的法律体系；应该将小额贷款公司纳入到我国宏观金融系统之中；明确监管主体；加强行业自律管理、合作银行监管、中介机构以及社会监督。

5.健全信用体系建设 建立电子信用档案

实现小额贷款公司与人民银行的征信对接

提高信息共享率，降低小额贷款公司获取信息的成本，提升其利润空间

实现小额贷款公司数据信息和批发融资的金融机构之间进行数据共享

6.借鉴国际经验

小额 篇2

一、商业银行和小额贷款公司的身份定位和资金储备的差异

商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,并以其全部法人财产独立承担民事责任,法人以其全部财产承担有限责任,国家以其出资额承担有限责任,不承担无限连带责任。商业银行是法人,在法律上具有法人的资格,全国商业银行的注册资本最低限额为十亿元,城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元。注册资本全部为实收资本。商业银行的资金来源于股本、个人和企业存入银行的资金和同业拆借款。

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务。小额贷款公司可以是有限责任公司也可以是股份有限公司。小额贷款公司作为企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权,以全部财产对其债权承担民事责任,以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。小额贷款公司的注册资本全部为实收资本,由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份,不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。小额贷款公司不得吸收公众存款,其资金主要来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。同时要求,小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不得超过资本净额的50%。

小额贷款公司从事发放小额贷款业务,虽然业务本质上是一种金融行为,但是现在我国对小额带款公司的划分属于工商企业,需要采取商业化经营模式进行运营,并不属于金融企业,不能运用金融企业相关的法律进行调控,因此缺少法律支持,使小额贷款公司的经营一度陷入无法可依的尴尬境地。

商业银行可以吸收大量存款为其发放贷款做充足的资金准备,相比之下,小额贷款公司不吸收公众存款而经营小额贷款业务,导致小额贷款公司资金严重匮乏。而小额贷款公司在短时间内将一批资金全部发放贷款后,只有等待定期还贷或者寻求更多的投资来维持资金周转,这种资金运营模式不利于小额贷款公司长期发展和业务的扩大。

二、开展小额贷款业务的差异

1、担保方式及产品品种。

商业银行的担保方式大多是采用抵押、质押和保证方式提供的担保。以中国农业银行为例,农业银行为中小企业量身定制的小企业简式快速信贷业务是根据客户所提供的有效抵押、质押或保证人的担保,直接对客户授信并办理各类贷款等表内表外融资业务。中国农业银行积极响应国家扶持农村政策,开发一系列以“三农”为主题的产品,按照市场融资的需求开发多种金融产品,类如化肥淡季商业储备贷款是对化肥淡季储备的企业采用以企业储存的化肥为动产质押,对企业进行贷款以满足企业资金需求。按照对公产品分类还包括县域商品流通市场建设贷款、农村城镇化贷款、农村基础建设贷款、农民专业合作社流动资金贷款。按“三农”的个人产品分为农户小额贷款、农村个人生产经营贷款、地震灾区农民住房贷款。按县域中小企业分为小企业自助可循环贷款、小企业多户联保贷款、中小企业厂房按揭贷款。在商业银行中邮政储蓄银行也是开展小额贷款业务比较早的商业银行,中国邮政储蓄银行采用的担保方式是保证贷款,为个人和农户贷款要求1-2名具有偿贷能力的自然人提供保证,或3-5名农户实行联保贷款,商户联保贷款则需要3名商户共同组成联保小组。

拥有一定经营经验的小额贷款公司在开展业务的同时不断摸索着前进,在熟悉中小企业和农户的运营方式后小额贷款公司采用了比商业银行更灵活的担保方式,包括农户房屋、土地、承包经营权、农业收益权等各种农村财产的抵押或质押。小额贷款公司在实践中不断地创新,按照中小企业和农户的情况改良了担保方式,找到了更适合中小企业和农户的担保方式。“薪农贷”是由公务员为借款的农户作担保人,经贷款公司确定其身份后,三方签订合同并进行公证,小额贷款公司提供公务员年收入的1.5倍至3倍为贷款金额。“公司+农户贷”是由农副产品加工企业为种养基地提供贷款担保。小额贷款公司为农户提供贷款用来购买种子、化肥、农药等农业生产原料。农户与企业签订合同要优先以同等价格出售给担保企业。由“公司+农户贷”可以扩展为“公司+农户+贷款公司”。“信用小组联保贷”是多个借款人自愿组成互相监督,一起承担风险的小组。目前我国有一定数量的小额贷款公司都实行无抵押贷款。如适用于个体户经营用的个体户无抵押贷款,适用于从事生产、服务、经营行业用的企业无抵押贷款。针对个人或本人直系亲属教育的无抵押贷款等。但是无抵押贷款是有一定风险的,这需要小额贷款公司对贷款人的基本情况有充分的了解。

商业银行的担保方式能够有效地控制并降低贷款的风险,却失去了一些有需要但是能力有限的客户。而小额贷款公司的无担保政策和各种更适用于贷款人的创新型担保方式让更多急需资金的中小企业和农户获得贷款。商业银行和小额贷款公司所开发的贷款产品品种还比较贫乏,需要研发更多能够满足各种贷款人需求的贷款品种。

2、风险控制。

小企业客户数量众多、分布广泛、信用情况参差不齐。有的企业信息披露情况不完全、不真实、还有没及时或全额还款等情况。要为小企业提供金融支持,银行需要改变与企业之间信息不对称的状态,通过多种科技手段,从各部门和行业内整理贷款人信息进行严格审查,对贷款企业进行索要、整理与贷款相关的全部资料,进行严格审查并且按照法规制度对贷款情况进行全面的论证。因此需要做好贷前调查的各项工作,从企业主体、实际经营者、生产经营情况、现金流、贷款用途、抵押物、担保人等方面去把控风险。在贷款后期阶段,银行应该定期对小企业进行回访,对担保物进行核查,随时关注企业的运营变化,根据企业的变化情况,定期对贷款进行风险分类,提取足够的准备金,防范贷款风险。使用客户关系管理系统,设立大额资金交易监控以及贷款到期前提醒等风险预警机制。

目前小额贷款公司面临的贷款风险有两类,一类是自然风险,农业的种植和养殖受自然的不可抗拒力的影响,一些农业自然灾害的发生直接影响到农民的收成,也影响到贷款的收回,会对原本资金不充足的小额贷款公司的经营造成困难。为了避免遭遇自然风险,不造成过多损失,小额贷款公司可以对靠种植、养殖业盈利的农户进行农产品的投保,在遭受自然灾害的时候能够获得保险公司的赔偿款,减少了农户和小额贷款公司的损失。还有一类是违约风险,小企业和小额贷款公司的地域性很强,都处于相当封闭的地域,小额贷款公司可以通过多种方式了解贷款人的贷款信息,减少贷款无法收回的可能。另外,小额贷款公司不是专门金融机构,在贷款审核上还是缺少专业人员和专业技术,不仅需要对工作人员进行系统培训,而且还需要加入信用评估系统提高信贷管理水平。

小额贷款公司对同一借款人贷款金额不得超过资本净额的5%,商业银行对同一借款人的贷款金额不得超过资本净额的10%。小额贷款公司与商业银行相比,小额贷款公司资本金额较低,风险承担力薄弱,所以小额贷款风险集中度要比商业银行严格。无论是商业银行还是小额贷款公司,对于信贷业务应该制定明确的还款机制,根据贷款本金、利息及贷款时间来确定还款金额。农村居民收入来源有多种途径,如种植、养殖、等,收入呈现“小额、多笔”的特点,所以需要设计与收入相匹配的还款机制,为小额贷款业务形成稳定还款,从而有效降低风险。

3、监管归属。

我国商业银行是由中国人民银行、银监会和各商业银行内部进行监管。中国人民银行的主要职责是制定和执行货币政策,规范和化解金融风险,维护金融稳定。而银监会主要负责制定对银行业的经营活动进行监管的规章制度。在监管的法律保障方面,形成了以《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》这三大法律为基础的一系列的法律法规。这些法律法规的制定有效地指导并规范了我国商业银行的经营,同时也为监管工作提供了法律依据。

省级人民政府拥有小额贷款公司的审批权和监管权。人民银行负责对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监管。银监会和公安部门主要查处非法集资,这是外部监管者的重要职责和任务,是关系到小额贷款公司的存续和发展。小额贷款公司日常监管工作是由县级工商部门负责,然而商业部门对从事金融服务业的企业监管缺少经验,很难发挥其监管的工效。

对小额贷款公司的监管部门过多会使监管局面复杂化,由于小额贷款业务属于金融行为,很多部门无法准确把握其经营模式,不一定有很好的监管效果。但是商业银行作为小额贷款公司除自有资本外的最大债权人,拥有金融行业的专业技能,能够了解和准确评估小额贷款公司的经营模式。所以商业银行的监管更利于小额贷款公司更好地经营。

三、小额贷款业务的可持续发展

根据国家经济统计局统计,全国共有200万家小型企业、120万家中型企业。而目前我国农村资金缺乏,很多的农村地区呈现金融服务空白。在这种状况下,小额贷款业务存在巨大的潜在发展的空间。

在金融危机的冲击下,中国的产业结构处于调整期,小额贷款市场蕴藏巨大的市场潜力,开展小额贷款业务成为信贷市场的新的盈利业务,因此各个商业银行力争开展小额贷款业务。面对一个新的发展机遇,商业银行以创建健康可持续发展小额贷款管理体系为开展小额贷款业务的目标。然而集中在大城市的商业银行缺少下属网点,担保方式单一,成本居高都是制约商业银行发展小额贷款业务发展的因素。商业银行需要与贷款人建立长期合作关系,这样有利于了贷款人的实际情况,从长期与贷款人的交往和监督中获得可靠的信息来源,及时掌握使用贷款的方向,评估贷款收回能力,降低成本。同时进行内部机制调整和外部业务调整,以综合考虑经营的安全性、流动性和赢利性。

2009年6月银监会发布的《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定小额贷款公司要转为村镇银行必须由银行发起。这条规定增加了小额贷款公司转型为村镇银行的难度,也削弱了小额贷款公司改制的意愿,小额贷款公司之所以希望改制是因为成为村镇银行可以解决资金储备问题还可以有相应的法律保障,但是由银行发起就意味着小额贷款公司将成为他人的银行,所以这也打消了了小额贷款公司的积极性。国务院于2010年5月发布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》仍未明确村镇银行的发起人是否仍必须为银行业金融机构。这使小额贷款公司改制成村镇银行变得遥遥无期。在国际上也有很多专门为中小企业和农户提供贷款的金融机构,如美国的社区银行。社区银行的客户主要是社区内的农场主、小企业和居民,而美国的社区商业银行可以从事资产类、负债类、中间类、表外类业务。目前美国社区银行占全部银行机构数目的91%,市场占有比率重大。而且社区银行为保证竞争力,采取存款利率高于银行,贷款利率低于银行,降低手续费等方式吸引更多农场主、小企业及居民在社区银行办理业务。在金融危机冲击最强烈的2008年,很多大型银行都相继倒闭或者并购。但是社区银行却没有被金融危机影响,55%的社区银行存款数量增加,金融危机使公众对大银行失去信心,因此很多储户将存款存入他们更为熟悉的社区银行,这使社区银行从中获益。美国社区银行对我国小额贷款公司的可持续发展有了很好的借鉴。2010年9月我国在新疆筹备首批社区银行,这将改善新疆地区的融资环境,促进新疆的中小企业和“三农”的发展。倘若能趁此机会,将小额贷款公司改制成社区民营银行就能解决小额贷款公司的定位和资金问题,给小额贷款公司更好发展环境和法律保障,为我国的中小企业和“三农”进行服务。当然这需要国家出台政策对其大力支持,要在相关理论的指导和法律规范的指引下,积极稳妥地推进。

中小企业和“三农”因为自身资金不足,在金融市场上获得正常贷款的机会较小,致使他们丧失了改善自身经济地位的机会。若能有更多的金融机构为他们提供商业性可持续的金融支持,相当一部分人就能够脱贫致富。“大企业富国,小企业富民”,解决好小企业和“三农”融资问题无疑是让这些小业主和农民在经营期间得到珍贵的资金,得到更多的机会的生存权与发展权。这对于推进社会公平和稳定具有重要意义。

摘要：本文对商业银行和小额贷款公司在开展小额贷款业务的差异进行了对比,通过身份定位和资金储备、担保方式及产品种类、风险控制、监管归属的比较,分析了商业银行、小额贷款公司的优势和劣势。促使商业银行和小额贷款公司可以在相互竞争的环境下更好地发展小额贷款业务,为中小企业和“三农”提供更多贷款。

小额 篇3

1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉“乡村银行(GB)”小额信贷模式引入了中国。小额信贷发展至今主要经历了从外授试点、政府推行到正规金融机构进人几个阶段。在小额信贷发展初期，主要是以探索小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，以国际机构捐助或软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目。1997年以后，小额信贷进入了政府推行的时期，政府从资金、人力和组织方面积极推动，并借助小额信贷来实现扶贫攻坚的目标。1999年，中国人民银行下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，这两个文件的出台，推动了农信社开办农户小额信贷业务，从此，农村正规金融机构开始全面介入小额信贷业务。目前，我国小额信贷的组织形式主要包括综合性商业银行的小额信贷事业部、农村信用社，农村合作银行、村镇银行等专业小额信贷银行、小额贷款公司、农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。

近年来，小额信贷越来越受到中央的重视，在2007年举行的中央金融工作会议上，提出了要“积极培育多种形式的小额信贷组织”。一时间，小额信贷尤其是农村小额信贷问题再度引起关注。纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。基于此，我们有必要研究在小额信贷的发展中存在着哪些问题，我们应如何进一步发展小额信贷。

二、小额信贷发展中存在的问题

(一)政府过度干预

在我国，小额信贷早期仅仅被作为一种扶贫的手段，开展小额信贷首先考虑的是实现政策性目标，而不是实现赢利性目标。农信社承担着涉农资金政策性投入任务，在发放小额信贷的过程中，一方面要执行较低的利率，另一方面却要承担资金成本、业务成本以及潜在的经济损失。要想实现小额信贷的财务自立是非常艰难的，从而为农村信用社自担风险、自负盈亏背上沉重的包袱。

事实上，大多数小额信贷机构并不是真正独立于地方政府的，而是实质上从属于或受制于地方政府，这些机构的管理人员大多也是当地政府及其部门委派的。政府的过度干预会导致小额信贷机构无法实现商业化运作，经营效率低下。如政府和农业银行共同参与的正规金融小额信贷就存在政策属性和商业经营的体制性矛盾，责、权、利关系模糊，经营成本高，贷款回收率低。

(二)缺乏充足且稳定的资金来源

这一点主要存在于非政府组织小额信贷机构和小额信贷试点公司，这类机构不允许吸收公众存款进行筹资，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”，以防范金融风险，这也就是目前所说的“只贷不存”的限制。之所以有这样的限制是因为小额信贷机构尚处于试点阶段，其在人力资源积累、产品开发和管理经验、风险控制能力等方面均相对不足，加上对于小额信贷目前仍然没有相关的监管和法律政策的出台，如果允许吸收存款，存款人的利益难以得到有效保障，一旦出现资金的流动性问题。很可能引发挤提进而影响整个金融系统的稳定性。

就农信社而言，目前农村资金多向分流严重，作为支农主力军的农信社，不仅承担发放小额农贷的任务，更是肩负着投放整个农业贷款的重担，但吸存能力受阻，资金来源也明显不足。

(三)利率的制定陷入两难困境

利率说到底就是资本价格，而资本价格本质上是由资本市场供求平衡决定的。我国长期以来形成的二元经济，金融机构的贷款倾向于现代工业、城市和发达地区，而农村资金的供给远远不能满足和适应农业和农村经济发展的实际需要，导致了农村金融贷款利率一般较高。而小额信贷公司的贷款利率又比农信社要高，这是因为，农信社是通过吸收利率较低的存款、发放利率较高的贷款来维持运营的，而小额信贷公司要用成本较高的自有资金或长期负债融资来发放贷款。另外。小额信贷业务是人力密集型行业，必须投入大量的人力物力，业务成本很高，为覆盖各种成本只能实行较高的利率，而过高的贷款利率往往使得许多渴望获得小额信贷的农民望而却步，小额信贷帮助贫困人群摆脱贫困的初衷无法兑现。

但是，又不能把利率定的太低，过低的利率无法足以覆盖业务成本和融资成本，无法实现赢利性原则，很难长期经营下去；而且过低的利率容易导致“寻租”现象的产生。国内外大量的经验己经证明，有补贴的优惠贷款会导致严重的寻租行为，许多人存在“不要白不要”“白拣便宜”“捞一把”“搭便车”等思想，最终的结果是完全剥夺穷人获得信贷支持的机会。

(四)风险防范能力亟需加强

小额信贷的服务对象是贫困、低收入农户和一些中小企业，农户进行农业生产本身就存在风险。农业以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营时常出现相对大的市场风险。农业还要受到自然灾害因素的影响，而贫困农户本身缺乏足够抵御风险的能力，也没有财产和经济实力做后盾。一旦遇到天灾人祸，往往无力按时归还贷款。

此外，小额信贷还存在道德风险，由于小额信贷是无需抵押担保的，当前一些农户信用意识淡薄，赖债、逃债思想较为严重，如果有个别借贷不还的示范效应发生，则很容易造成拖欠行为的大面积蔓延。加上农村执法难度较大，而且小额农贷分散，其执行成本高，因此难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约束。

(五)缺乏良好的政策环境

首先，小额信贷的法律地位仍不明确。目前仍然没有一整套法律框架来确立非政府组织小额信贷的法律地位，也没有专门针对小额信贷的相关法律法规出台。而相应的财政、税收、资金支持等配套扶持政策还比较少，无法给予小额信贷发展有力的支持。

此外，对小额信贷的外部监管仍处于真空状态。到底小额信贷要由银监会还是由央行进行监管，各有关部门在监管时如何进行分工、协调等问题在政策上还很模糊。

三、发展小额信贷的对策建议

(一)强化化市场化运作

坚持以市场为基础，减少政府干预，区分政府扶贫与小额信贷的功能，将小额信贷从单一的扶贫中解放出来。一方面把小额信贷机构发展逐渐建立在市场化基础上，按照现代金融机构的原则进行经营，创建可持续资金运营的基础模式；另一方面弱化地方政府对小额信贷机构的过分干预，避免其成为新的金融体系不良贷款的来源。中国地域广阔，而各地的自然条件、经济发展水平以及社会宗教文化等千差万别，照搬一种小额信贷模式

难以满足不同地区的个性化需求。因此，要从本地市场出发。因地制宜地建立适合当地的区域性小额信贷组织。

(二)寻求多渠道的资金来源

中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度，以有效调节农村资金供求紧张状况。在个别地区，央行可以允许一定范围内农信社自主上浮存款利率，以缓解资金问题。此外，农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷，疏通横向资金融通渠道。农业投资和农业生产的周期较长，要解决农信社的资金余缺问题，单靠短期拆借是难以解决的，这就需要发展金融机构之间的资金借贷，建立区域性资金融通网络，从而实现资金的最优配置。

(三)开放小额信贷利率，实现利率市场化

地方政府不再强制性规定具体利率，在不超过基准利率四倍这一前提下，放开利率水平，根据当地资金需求情况，自主制定利率水平，比如可以采取由借贷双方自主协商的方式来确立交易利率。当然，利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本，也就是要实现赢利性。

创新信贷产品，对不同产品实行差别利率。例如，对于生产性贷款和非生产性贷款就可以实行不同的利率，即对于生产性贷款实行较为优惠的利率以鼓励贫困农民通过农业生产改善家庭经济状况。

(四)建立小额信贷的风险控制机制

通过建立农户经济档案，对农户的家庭住址、人口、田亩、经济收入情况等详细记载并经常更新，这样，在发放贷款时可以减少不必要的违约风险。另外，可以对历史借款编制还贷记录，根据记录重新评定农户的信用等级，从而决定其信用贷款限额等级和利率优惠政策，对于那些历史记录不好的农户取消资格或加以限制，而对于信用良好的可以给予一定的利率优惠和优先贷款。探索建立小额信贷的风险补偿机制，通过建立风险补偿基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的小额信贷损失。为了分散和规避风险，可以在农村推行农业意外保险制度，扩大承担风险的主体，提高贷款当事人的抗风险能力，使农业风险由信用社和保险公司共同承担，同时做好信用社资本金的补充，完善中、坏账准备金制度。

(五)加快小额信贷款管框架的建立，完善相关法律法规

针对不同形式的农村小额信贷，应采取不同的监管模式，这里主要是要区分审慎性监管原则和非审慎性监管原则。一般来说，对于那些允许吸收公众存款的从事小额信贷业务的机构，如农村信用社，综合性商业银行的小额信贷事业部，适用“低门槛、严监管”的审慎性原则，将其纳入银行监管框架中。对一些硬性指标，如最低注册资本、资本充足率、存款准备金率、风险集中度等要严格规定。而对于那些“只贷不存”的专业小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织则适用非审慎性监管原则，为小额信贷机构设计行为准则，包括对小额信贷的信贷业务准入、客户保护、利率政策、法律规范等问题进行监管。

政府在设计监管框架时必须考虑到小额信贷机构所付出的成本，如各种信息披露文件的整理和报送的成本；其次还要考虑到监管者的监管成本，即监管者对大量的小额信贷组织必须付出很多的人力、物力和财力。如果监管框架的设计过于繁琐，既超过了被监管者的承受能力，也超过监管者的监管能力，最终将形同虚设乃至归于失败。

尽快出台针对小额信贷的法律、法规，给予现有的小额信贷机构合法地位，并为其提供一系列配套的优惠政策，如免除小额信贷业务的营业税，降低所得税，发放低利率的政府再贷款等。

(六)抓住机遇，小额信贷向正规划方向发展

以往的小额信贷采用的方式多为项目运行，因此不仅作用的范围很有限，而且很难实现可持续性，根据国外小额信贷的实践可以看出，小额信贷将来的发展方向是逐渐向正规化过渡，小额信贷的正规化主要可通过两个途径实现：一是从事小额信贷业务的NGOS(非政府组织)转变为正规金融机制；二是现有的正规金融机构进入小额信贷领域。

2006年年底，中国银监会发布了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见。这对于大力培育新型小额信贷组织，尤其是正规化小额信贷组织具有积极意义。该意见为非政府组织小额信贷机构早日实现合法化提供了契机，这类小额信贷机构在放宽市场准人的机遇下，有望通过努力取得金融牌照，进入正规金融，有了合法地位后就能吸收存款，就有了筹集资金的渠道。

3、小额扶贫信贷 篇4

小额扶贫信贷是精准扶贫品牌之一，以扶贫富民为出发点，解决贫困农户担保难、贷款难、贷款贵的问题，加快贫困村和贫困农户增收致富步伐。

一、小额扶贫信贷的扶持对象是什么？

扶持对象为：建档立卡精准识别的贫困农户。重点扶持林果、蔬菜、苗木种植、畜牧养殖、农副产品加工等产业。

二、小额扶贫信贷需要担保抵押吗？最高额度是多少？ 小额扶贫信贷中贫困户贷款无需担保，最高可贷款授信5万元。款期限根据贷款项目周期和还贷能力确定，一般不超过2年。

三、小额扶贫贷款需具备哪些条件？如何申请？

1、借款人属于庙山镇建档立卡范围内的贫困农户。

2、年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的贫困农户；借款人年龄加贷款期限不得超过60年；

3、户籍所在地或固定住所原则上在庙山镇内；

4、贷款用途真实、明确、合法；

5、具备良好的还款意愿和还款能力；

6、在庙山农商行开立账户，自愿接受银行的信贷监督和结算监督；

7、无不良信用记录，或虽有其他不良信用纪录，但并非主观恶意且本次申请贷款前已全部偿还了不良信用；在邻里或同行中口碑良好，无不良生活嗜好，家庭和睦稳定；

小额贷款申请报告 篇5

xxx小额贷款担保中心：

由于我企业业务不断扩大，就业人员不断增加，我公司资金的需求就越大，特向你中心申请担保贷款。

1、企业概况：xxxx公司是2008年8月成立的，租用xxx门面，面积3800平方米，以返乡农民工（11人），下岗职工（34人）社会其它人员（7人）组建的股份制企业，共有员工54人，其中已办就业持证人员49人，新增人员为12人。我公司是一家以汽车维修、配件销售及汽车销售为一体的企业；

2、公司生产经营情况：公司自成立以来，年维修车辆8千余台次，年产值576万元，目前维修车辆增幅较大；

3、公司目前遇到的困难：今年公司又增加了汽车销售业务，由于租用场地、店面装修、购置设备交纳订金及车款花费了300多万元，目前周转资金十分困难；

4、申请小额贷款200万元；

5、贷款用途：做流动资金、增加设备和人员、扩大规模用；目前我公司计划年维修车辆一万余台次，年产值680万元，年生产利润100万元左右；

鉴于公司目前资金周转困难，以及发展所需资金切盼给予小额贷款资金扶持。

以上报告妥否，望批复！

企业法人：xxx

xxxx公司

小额贷款流程 篇6

1.具有稳定的收入来源和还本付息的经济能力；

2.具有稳定的地址住所和工作经营场所； 3.遵纪守法，无不良的信用记录； 4..借款行规定的其他贷款条件；

在符合上述条件之后，就可以将个人身份证明、收入证明、工作证明、贷款用途证明等资料提交给贷款行，就可以获得贷款金额在1000以上，30万元以下，最高可达50万元的贷款，而贷款期限一般为12个月到36个月不等 小额贷款流程

1.1、申请受理。

借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等待，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审；

12.2、再审核。

2经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿；

3.3、审批。

3由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期；

4.4、发放。

4在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度；

5.55、贷后管理。

贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存；

6.6、贷款回收。6

根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。

 最后提醒广大想贷款的朋友们，在申请小额贷款之前，一定要选择一个正规专业的贷款公司或者银行机构，避免落入诈骗圈套中造成不可挽回的损失。

小额 篇7

但是, 从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看, 虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果, 但小额信贷在我国并没有取得真正的成功。本文针对目前农户小额信贷的现状和农村商业银行农户小额贷款经营机制进行分析并提出相关建议, 以便更好地促进我国农户小额信贷的健康发展。

一、我国农户小额信贷存在的问题及分析

(一) 小额信贷利率定价缺乏科学性

贷款利率是信贷资金价格的表现形式, 它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项成本, 也反映了小额信贷市场的资金供求关系。由于我国农村市场广阔和农户小额贷款管理成本较高, 小额信贷通常供不应求, 从而利率有所偏高。在政府的主导下, 小额信贷利率被有形的手拉低, 但低利率又会产生高的违约率, 这是因为申请到小额贷款的农户会将贷款与补贴混淆, 不按期归还甚至不归还。同时, 我国小额贷款定价缺乏科学性。我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的基础上有适当的浮动幅度的定价方法, 利率定价方式过于单一。这些不合理性影响了农户小额信贷的可持续发展。

(二) 小额农贷“额度小、期限短”

笔者在荆州专业合作社抵押贷款的调研过程中, 针对水产养殖户的调查反映出农户对贷款普遍存在额度过小和期限过短的不满。《中国农业银行农户小额贷款管理办法 (试行) 》将单一农户授信额度调整为起点3000元、最高不超过5万元。但是, 5万元最高限额的设定缺乏有效的吸引力。一方面, 随着农近年来农民收入的不断增加, 5万元对于农户来讲再也不是一个大数字, 小规模经营的农户一般通过邻里之间相互拆借;另一方面, 大农户要实现规模扩张和机械化生产一般采取农具抵押或土地经营权质押等方式向银行贷款。

《中国人民银行对农村信用社贷款管理暂行规定》中将贷款期限限制在六个月及六个月以内, 而面向信用社的《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》中将贷款期限限定在一年之内, 也就是说从政策上就没有形成中长期贷款的有效机制。农村小额信贷的贷款期限与农业生产周期不对称造成了农户应对一时的现金流之急, 限制了农业的长远发展。

(三) 有效抵押物不足

笔者在对荆州市水产养殖户的走访过程中, 发现他们有着共同的一些困难, 其中主要包括资金周转困难、水质差、信贷困难以及政府基本无补贴等, 但资金不足、缺少抵押品是被提及最多的问题。资金不足导致的养殖户采购鱼苗数量少、销路单一、基本没有产品链的延伸等问题阻碍了其生产经营。

农户一般缺乏有效的抵押质押物, 因此金融机构为了风险防范一般缺乏对农户放贷的动力。因此, 有效解决农村信贷市场中的抵押担保问题对于解决农民贷款难、促进农业和农村经济发展至关重要。

(四) 风险控制难度大、成本高

农业是典型的“靠天吃饭”的基础产业, 尽管随着科技水平的提高, 这种局面已经有所控制, 但风险大仍然是农业的特征之一。以水产养殖业为例, 其风险主要包括水质污染、自然灾害、市场价格变动等, 养殖户一旦贷款无力偿还或款项预期, 信用值下降, 就会被银行和信用社等金融机构列入“黑名单”。

农村信用和风险机制不健全是造成农村金融困局的主要原因之一。农业的征信成本一直居高不下, 其中信用数据及信息收集的成本占很大比重, 金融机构在综合考虑利息的收益和征信的成本之后往往会放弃对养殖户提供金融服务。

(五) 小额农贷管理难度大

我国小额信贷公司不断增多, 我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌, 但农村商业银行信贷人员偏少、管理手段落后等问题依然突出, 这就造成了小额农贷的工作量很大。同时, 小额信贷公司对于信贷员采取终身追究制, 即放款者负责收款, 这种对到期不能收回贷款的信贷员采取的各种责任清收措施会导致信贷员所承担风险与利益的不对等, 从而影响了信贷人员的工作积极性。信贷员会惧贷、惜贷, 使得小额信贷难以推广。

我国农村商业银行主要依据农户的信用等级来确定信贷额度, 然而农村金融机构对农户信用等级评定缺乏必要的制度约束, 这会导致使所评定的贷款存在潜在的信贷风险。同时, 由于事先农户一般都不会建立家庭收支状况和经济活动情况档地案, 农村商业银行对农户经营活动、收入状况、家庭资产和信用记录等底细不清, 从而导致农户小额贷款信用评定失真。

二、改善农户小额信贷的相关建议

(一) 确定合理的利率水平

根据国外经验表明, 合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一, 其中合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失, 因此根据成本和供求决定的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。笔者建议利率要根据市场化原则确定, 采取“一视同仁”的原则。当前在政府主导下的小额农贷往往偏低, 这是为了防止利率过高而导致金融风险和政治风险。但这也造成了小额信贷机构运营成本无法弥补以及地方财政压力增加。对于农户而言, 小额农贷的利率比非正规金融机构的高利贷低, 因此较高的利率和小额信贷的延伸性可以并行不悖。笔者认为应当根据各地不同的情况测算盈亏平衡点, 再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平。

(二) 放宽小额信贷授信额度和期限

农业生产周期和养殖周期较长, 同时农民一般没有固定收入, 小额信贷额度过小和期限过短容易造成贷款逾期多, 使得农民很难实现增效、增收, 造成农民不愿使用小额贷款。笔者认为小额信贷的品种应当根据差异化原则进行细化, 对于不同种类的农业生产设计有差异的信贷品种, 例如对于承包期较长的鱼塘、湖泊养殖, 应根据农户的信用等级适当放宽授信期限, 增加农户购买大型农具机械的授信额度。同时, 应当积极协调放贷的相关部门创新担保模式, 例如以土地经营权或使用权进行质押进行担保、专业合作社强制联保等, 丰富农户的抵质押物。

(三) 拓宽信贷抵押物的范围, 对农村信贷产品进行创新

笔者建议, 农村金融的发展应突破目前过分依赖以不动产为抵押的信贷投放模式, 拓展信贷抵押物的范围, 探索更多的农村信贷产品创新方式。同时, 应尽快出台抵质押登记的规章制度, 完善有关抵押登记办法;完善抵质押物的流转平台, 制定较合理又具可操作性的流转管理条例, 对转让条件、转让程序、转让价格和违约责任等重要问题进行规范, 促进抵质押物的合理流转。

(四) 完善农业保险和信用机制

农业科技再发达也无法避免农业靠天吃饭的事实, 这也是农业生产最大的风险。目前我国农业作物方面的保险仅有水稻、棉花等几类保险, 覆盖面较窄, 对其他作物少有配套的保险产品, 因此笔者建议加强其他农业生产作物的保险、再保险产品, 分散农业生产的风险。此外, 要建立完善的农村信用系统, 不仅小额信贷放贷机构的工作人员在发放贷款时可以对农户信用情况进行考察, 减少由于信息不对称造成的麻烦;另一方面, 完善的信用体系对农户心理产生一种威慑。在具体操作方面, 可以由机构在农村地区招聘工作人员, 依托当地关系在强调农户参与建立农村信用体系的基础上对村民家庭的主要收入来源、人口结构及收入水平等方面进行考察, 建立经济档案, 进行严格的信用评级。

摘要：“小额信贷”主要指针对低收入人群发放期限较短、数额较小的贷款的行为, 但是其在推行过程中遇到了许多问题。本文主要结合笔者在荆州的调研, 首先对国内小额信贷现状进行阐述, 然后结合调研结果对问题进行了分析, 最后针对小额信贷存在的风险和问题提出了相关的建议, 以期对发展我国小额信贷、促进我国的普惠金融的实现有所帮助。

关键词：小额信贷,农村,普惠金融,风险

参考文献

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[2]周舜年.农村小额信贷发展及其经营机制完善的相关问题探讨——以宁德农村商业银行为例[J].中国集体经济, 2011.36 (12) .

[3]李海艳, 周孟亮.小额信贷高利率研究[J].四川理工学院学报 (社会科学版) , 2012. (10) .

[4]周明.小额信贷利率市场化探讨[J].现代商贸工业, 2009 (11) .

寻找小额贷款机会 篇8

奥巴马政府已经为小额贷款行业找到了资金，以联邦资金为目标，鼓励银行支持“小企业”——员工不超过5名的企业，规模很小，所以资金需求可以控制在35万美元以内。确实看起来很不起眼，但美国总共有2,300多万家小企业，解决了18％的就业问题。

小额贷款规模从500美元～35万美元不等，一般由本地非营利性贷款机构以分期偿还贷款方式发放，而不是正规的信贷。大部分银行认为对小型企业主直接发放小额贷款成本太高，所以由诸如宾州东北联盟和底特律小企业基金等非营利性机构充当中间八角色，通过银行提供的资金和机构所获捐款放贷，程序更简便，提供更多经营协助，只是利息也稍微高些。

非营利性小额贷款机构的规模通常比较小，往往只服务数十位客户，除贷款外一般还会提供培训辅导。

这些贷款就是为那些不够资格申请银行贷款的企业经营者而设，所以不需要有完美的信用记录——小额贷款机构的担保标准更灵活，而且比大部分银行都更愿意冒险。其中很多还接受初次创业的年轻人(只要超过21岁)，也很欢迎少数族裔和女性申请者。

目前理财顾问对小额贷款仍有一些误解，觉得这些完全是少数族裔的专享服务或信用不良者的无奈选择。这些想法是错误的。举个例子，银行可能因很多原因拒绝你的申请，比如企业太小，贷款金额太少，或没有担保。这些情况下，你应该考虑向某个非营利性贷款机构申请小额贷款。

近几个月来，美国的小额贷款行业也在发生巨大变化。由于面临网络贷款的竞争，非营利性小额贷款机构正在简化合作流程。再见吧，冗长沉闷的层层审查!永别了，对申请者的严格地域限制!经营培训和技术支持质量都有了显著提高，在线申请、自动贷款程序，还有Transunion和Experian的信用报告都在成为标准程序。