关于明确个人理财咨询业务

关于明确个人理财咨询业务（推荐12篇）

关于明确个人理财咨询业务篇1

关于明确个人理财咨询业务篇2

近期,部分地区反映个人所得税若干政策执行口径不够明确,为公平税负,加强征管,根据《中华人民共和国个人所得税法》及其实施条例等相关规定,现就个人所得税若干政策执行口径问题通知如下:

一、《国家税务总局关于个人所得税若干政策问题的批复》(国税函(2002]629号)第一条有关“双薪制”计税方法停止执行。

二、关于董事费征税问题

(一)《国家税务总局关于印发<征收个人所得税若干问题的规定>的通知》(国税发[1994]089号)第八条规定的董事费按劳务报酬所得项目征税方法,仅适用于个人担任公司董事、监事,且不在公司任职、受雇的情形。

(二)个人在公司(包括关联公司)任职、受雇,同时兼任董事、监事的,应将董事费、监事费与个人工资收入合并,统一按工资、薪金所得项目缴纳个人所得税。

(三)《国家税务总局关于外商投资企业的董事担任直接管理职务征收个人所得税问题的通知》(国税发[1996]214号)第一条停止执行。

三、关于华侨身份界定和适用附加费用扣除问题

(一)华侨身份的界定

根据《国务院侨务办公室关于印发<关于界定华侨外籍华人归侨侨眷身份的规定>的通知》(国侨发[2009]5号)的规定,华侨是指定居在国外的中国公民。具体界定如下:

1.“定居”是指中国公民已取得住在国长期或者永久居留权,并已在住在国连续居留两年,两年内累计居留不少于18个月。

2.中国公民虽未取得住在国长期或者永久居留权,但已取得住在国连续5年以上(含5年)合法居留资格,5年内在住在国累计居留不少于30个月,视为华侨。

3.中国公民出国留学(包括公派和自费)在外学习期间,或因公务出国(包括外派劳务人员)在外工作期间,均不视为华侨。

(二)关于华侨适用附加扣除费用问题

对符合国侨发[2009]5号文件规定的华侨身份的人员,其在中国工作期间取得的工资、薪金所得,税务机关可根据纳税人提供的证明其华侨身份的有关证明材料,按照《中华人民共和国个人所得税法实施条例》第三十条规定在计算征收个人所得税时,适用附加扣除费用。

四、关于个人转让离婚析产房屋的征税问题

(一)通过离婚析产的方式分割房屋产权是夫妻双方对共同共有财产的处置,个人因离婚办理房屋产权过户手续,不征收个人所得税。

(二)个人转让离婚析产房屋所取得的收入,允许扣除其相应的财产原值和合理费用后,余额按照规定的税率缴纳个人所得税:其相应的财产原值,为房屋初次购置全部原值和相关税费之和乘以转让者占房屋所有权的比例。

(三)个人转让离婚析产房屋所取得的收入,符合家庭生活自用五年以上唯一住房的,可以申请免征个人所得税,其购置时间按照《国家税务总局关于房地产税收政策执行中几个具体问题的通知》(国税发[2005]172号)执行。

产融结合应明确金融业务定位篇3

从当前的产融结合实践看，产融结合模式为集团的发展所提供的助力可分为服务集团主业、构筑多元业务两种。

所谓服务集团主业，是指通过金融产业的发展，可以整合集团内部金融资源，并针对集团主业需求展开金融服务，提高主业竞争力，如西门子、GE集团。

西门子集团以其财务部为基础，于1997年成立金融服务公司，为工业、能源和医疗三大业务提供跨部门金融服务，目前在全球雇员数已超过1900人。过去5年，西门子金融服务公司运作的资产平均在100亿欧元，2008年达到113.3亿欧元，占西门子集团总资产的12%；5年中的股本回报率（ROE）平均为29.4%，税前收益保持在3亿欧元左右，2008年为2.9亿元，占西门子集团全部税前收益的10%。

而通过金融产业的持续发展，在金融市场上获得一席之位，金融产业成为集团主要业务板块之一，使得产融结合成为企业构建多元业务的助推器，如韩国三星集团。

三星集团在其金融板块起步之初就积极关注外部市场开拓，早在1952年就成立安国火灾，开始了其金融多元化的初步尝试。目前，三星金融作为三星集团重要的产业板块之一，主要包括火灾海上保险、信托公司、生命保险及证券四大支柱产业，金融板块收入已超过集团收入的20%。

企业集团在不同发展阶段，产融结合的模式及金融业务也有所不同。在企业资源允许的情况下，企业出于集团内部业务需求或增加效益、扩大规模等多元化战略需求，进军金融行业。在金融板块初具规模的阶段，依据金融板块定位，各企业集团在服务集团与开拓外部市场之间有所侧重，或专注于某一方面。

以多元化为核心定位的企业依托于服务集团，积极布局产业，提升自身能力，开拓外部市场，如国内的华能、国网集团；而以服务为核心定位的企业则以服务集团为动力，深入挖掘集团需求，专注开拓集团所需金融产业，不断提升业务能力，为集团提供优质服务，如中石化集团、西门子；业务竞争能力大幅提升后，对金融产业进行优化配置和布局，在产业板块及金融板块之间形成了完善的业务协同，如GE集团；金融板块与集团发展形成了强大的战略协同，如三星集团，产融之间互为动力，互相促进，共同发展。

总的来说，无论企业发展金融业务是何种动因，处于何种发展阶段，企业办金融必然要服务于集团整体发展战略，实现战略协同效应。

企业集团在发展金融业务前，首先要明确金融业务的定位，这是金融业务发展的基础。该定位需综合考虑集团的需求及资源状况，服从集团整体战略定位；同时企业需明确金融业务的发展方向，即中长期定位，发展方向决定了发展的节奏、途径及资源。而做好金融产业的关键就在于用做金融的态度做金融，适应金融行业特性，适时转变经营理念、优化体制机制、变革管理模式，加强风险管理、构筑人才机制、提升信息水平，培养核心竞争力。只有获得竞争优势，金融产业才能够依托集团而不依附集团，为集团提供增值服务；也只有获得竞争优势，金融产业才能参与外部竞争，为集团提供效益服务。

产融模式的最大优点就在于通过产融结合提高产业及集团的整体竞争力，降低金融行业的高杠杆高风险性。因此，规划并逐步通过渠道、信息、技术、服务等的有机融合，实现产业与金融之间的业务协同、资本协同、战略协同也是产融模式发展中需要关注的要点。

GE集团在产融结合的路上经历了多个阶段，并获得了众多企业集团的认可和推崇效仿。

发展之初，GE集团通过多方储备，于上世纪80年代开始积极并购，广泛开展金融业务，为集团提供了低成本资金、产业扩张基础、高额效益等服务。

进入新世纪以来，GE集团逐步收缩其金融业务，通过业务组合，创造更为集中的金融集团。GE集团2006年全面退出保险业，2008年合并商业金融与消费者金融集团，保留核心的租赁和借贷业务、银行业务。同时，GE集团还对非核心的进入业务进行出售或重组，如房屋按揭业务、信用卡业务等。目前，GE集团金融公司广泛服务于GE产业链的上下游，为公司的供应商、中间商、客户提供融资服务、租赁、抵押、质押等金融服务，与产业实现高度协同，其销售收入也占到集团整体收入的30%~40%。

关于明确个人理财咨询业务篇4

发文单位：吉林省地方税务局发文字号：吉地税发[2009]52号发文时间：2009-3-17各市州、县（市、区）地方税务局，省局直属税务局：

省局清理出一部分2007年底以前明确的不违反新税法及有关政策规定的企业所得税业务问题,在国家税务总局未出台新政策之前，请继续贯彻执行。

一、工会经费扣除问题

财税函[2000]678号文件规定，企业所得税纳税义务人按工资总额的2%上缴的工会经费，应凭工会组织开具的“工会经费拨缴款专用收据”，方可在税前扣除。企业提取的工会经费留用部分，应有当地工会组织的文件。

二、企事业单位由个人承包承租经营征税问题

企事业单位由个人承包承租经营，在不改变营业执照经济性质的情况下，对企事业单位的经营所得全部归承包承租者个人所有或支配的，只征收个人所得税，不征收企业所得税；对企事业单位的经营所得不全部归承包承租者个人所有或支配，承包承租者个人只是得到一部分奖金或分成的，对企事业单位所得应征收企业所得税，对个人取得的奖金或分成应征收个人所得税；营业执照经济性质改为合伙或个人独资企业的，对企事业单位的经营所得只征收个人所得税，不征收企业所得税。

三、企事业单位税前扣除事项审批问题

企事业单位处理税前扣除事项，凡规定应到税务部门进行审核批准的，其它部门审批的结果不能作为税务部门计算税前扣除金额的依据。

四、企业已提未缴的各项预提费用扣除问题

企业年末已提未缴（未付）的各项预提费用，除另有规定者外，应按权责发生制原则予以确认，凡是能够提供真实、准确计算依据的，计征企业所得税时可准予扣除，但对方企业（单位）已明确规定给予免收的，对免收部分应并入当年损益。

五、企业增值税进项税额扣除问题

小规模纳税人购进商品、原材料的进项税额应记入购进货物的成本；一般纳税人购进的商品、原材料，因自然灾害或意外事故等原因造成损失的，其进项税额国税部门规定不得抵扣的部分可允许其记入货物损失额内，并按处理财产损失有关规定报经批准后，与报批的财产损失一同处理。

六、总机构统一向银行借款后划拨给下属企业使用收取的利息扣除问题

企业集团或行业主管部门（以下简称总机构）对下属企业实施紧密型管理，采取由总机构统一向银行借款，然后划拨给下属企业分别使用的，总机构按使用银行借款金额分配给下属企业的利息可承认扣除。向下属企业分配的利息金额是否正确合理由总机构所在地主管地税机关审查确认并出具适当的证明资料。

七、企业无偿使用的土地提取的折旧或摊销扣除问题

企业将以前通过国家无偿划拨等形式得到的无偿使用的土地以一定的方式作价入账，其作价入账的金额不得以折旧或摊销的方式在税前扣除。

八、煤炭企业提取的安全费用和维简费扣除问题

（一）煤炭企业按照财建[2004]119号文件规定的标准提取的安全费用允许在税前扣除。按文件规定企业应当在提取的安全费用中开支的费用项目而未在其中支付的，不得在税前扣除。

（二）煤炭企业按照该文件规定的标准提取的维简费允许在税前扣除。提取的维简费具体使用范围和要求按财建[2004]119号文件规定执行。掌握税前扣除时应注意以下几点：

1、按文件规定的标准吨煤8.7元提取的维简费中包括井巷建设(含开采过程中的井

巷延伸)过程中形成的固定资产的折旧费2.5元和维简费6.2元。井巷建设过程中形成的固定

资产提足折旧时，提取的吨煤8.7元不再分离，全部作为维简费用。上述固定资产报废净损

失应在提取的维简费中列支；井巷建设(含开采过程中的井巷延伸)过程中发生的建设费用支

出未形成固定资产的部分应在提取的维简费中列支。

2、井巷以外的其它与生产经营有关的固定资产和机械设备提取折旧和报废损失处理

等问题按国家现行规定执行。

3、其它矿山企业提取安全费用和维简费扣除问题按上述规定的原则和国家下发的文

件明确的标准执行。

（吉地税发[2009]107号文件废止该条）

九、企业出租的固定资产发生的折旧、维护费用和损失扣除问题

企业出租给企事业单位或个人的固定资产，收取的租金与当地市场租金收费价格水

平相比明显偏低又无正当理由的，其出租财产发生的折旧、维护费用和损失低于租金收入的部分可在税前扣除，超过租金收入的部分不得在税前扣除。

十、企业支付下岗职工的一次性费用可否提取职工福利费、工会经费和职工教育经

费问题

企业支付下岗职工的一次性费用因不属计税工资计算范围，不能作为提取职工福利

费、工会经费、职工教育经费基数。

十一、企业支付给中小企业担保公司的“担保费”扣除问题

企业支付给中小企业担保公司的“担保费”允许在企业所得税前扣除，核算方法按有

关会计制度规定办理。

吉林省地方税务局

关于明确个人理财咨询业务篇5

改革后个人所得税政策的通知》

辽地税发〔2009〕76号

全文有效成文日期：2009-10-1

4字体：【大】【中】【小】

各市财政局、地税局：

为贯彻落实《国家税务总局关于个人因公务用车制度改革取得补贴收入征收个人所得税问题的通知》(国税函〔2006〕245号)精神，根据我省目前公车改革的实际情况，经省政府同意，现将有关个人所得税政策明确如下：

一、实行公务用车制度改革的单位应向当地主管地税机关报送公务用车改革方案，经当地主管地税机关核实后径报省局备案。公务用车改革方案应载明参加公务用车改革的人员范围、人数、月补贴额度、补贴资金来源、补贴发放及使用管理办法、已参改车辆及未参改车辆的用途等内容。

二、公务用车费用是指在省内因公务而实际发生的燃油、保险、租车库（位）、维修、停车、过路桥、折旧等与车辆使用有关的费用。单位公务用车制度改革后向个人支付的公务用车费用，原则上应在本单位公车改革前三年公车平均支出额的75%以下。

三、实行公务用车制度改革的单位，其职工以现金或实报实销方式取得的车改补贴收入，均扣除70%的公务费用后并入“工资、薪金所得”计征个人所得税。公务费用扣除最高限额为每月2500元，超过的部分并入“工资、薪金所得”计征个人所得税。未备案的公务用车改革单位，其向职工个人支付的现金补贴或限额内实报实销的公务用车费用，均应全额并入当月工资薪金中征收个人所得税。

四、单位因租用个人车辆（含本单位职工）而支付的车辆租赁费，由于个人车辆的使用权已经归单位所有。因此，单位向个人支付的车辆租赁费应按照“财产租赁所得”征收个人所得税。

本通知自2009年1月1日起执行

关于明确个人理财咨询业务篇6

中国银监会办公厅关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知银监办发47号

各银监局各国有商业银行、股份制商业银行为规范和促进商业银行个人理财业务健康有序发展，中国银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，近年来商业银行个人理财业务规模不断扩大，理财产品不断创新，但与此同时，部分商业银行未有效加强理财业务的管理，少数商业银行未按照《办法》和《指引》的有关规定和要求开展理财业务，出现了产品设计管理机制不健全，客户评估流于形式，风险揭示不到位，信息披露不充分，理财业务人员误导销售和投诉处理机制不完善等问题，为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，促进商业银行个人理财业务持续健康发展，现就有关问题通知如下

一、履行代客资产管理角色，健全产品设计管理机制，商业银行应本着符合客户利益和风险承受能力的原则，按照《办法》第二十四条关于保证收益类产品设计、《办法》第三十八条和《指引》第五十八条关于产品研发设计工作流程、《办法》第三十九条关于成本与收益测算、《指引》第三十四条关于起点金额设置、《指引》第五十九条关于编制产品开发报告的规定，根据客户分层和目标客户群的需求，审慎、合规地开发设计理财产品，商业银行为理财产品命名时，不得使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言，商业银行不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品，商业银行应根据理财产品的风险状况和潜在客户群的风险偏好和风险承受能力，设置适当的销售起点金额，理财产品的销售起点金额不得低于5万元人民币，商业银行开展综合理财服务时，应通过自主设计开发理财产品，代理客户进行投资和资产管理，不得以发售理财产品名义变相代销境外基金或违反法律法规规定的其他境外投资理财产品，二、建立客户评估机制，切实做好客户评估工作，商业银行应按照《办法》第三十七条和《指引》第二十二条、第二十三条、第二十四条关于客户评估方式，《指引》第二十六条、第二十七条关于客户评估报告审核，以及《指引》第二十八条关于更新客户评估的规定，切实做好客户评估工作，商业银行在向客户销售理财产品前，应按照了解你的客户原则，充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等情况，建立客户资料档案。

同时应建立客户评估机制，针对不同的理财产品设计专门的产品适合度评估书，对客户的产品适合度进行评估，并由客户对评估结果进行签字确认，对于与股票相关或结构较为复杂的理财产品，商业银行尤其应注意选择科学、合理的评估方法，防止错误销售，商业银行对理财客户进行的产品适合度评估应在营业网点当面进行，不得通过网络或电话等手段进行客户产品适合度评估，三、规范产品宣传材料，加强产品宣传与营销活动的合规性管理，商业银行应按照《办法》第四十条和《指引》第二十九条、第五十七条关于宣传资料和风险揭示的规定，合规宣传和营销理财产品，加强风险揭示。

商业银行理财产品的宣传和介绍材料中应全面反映产品的重要特性和与产品有关的重要事实，在首页最醒目位置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果，对于无法在宣传和介绍材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式的理财产品，不得在宣传和介绍材料中出现预期收益率或最高收益率字样。

商业银行理财产品的宣传和介绍材料中如含有对某项业务或产品以往业绩的描述或未来业绩的预测，应指明所引用的期间和信息的来源，并提示以往业绩和未来业绩的预测并不

是产品最终业绩的可靠依据，不得将以往业绩和未来业绩的预测作为业务宣传的最重要内容，四、充分履行银行责任。

切实做好信息披露，商业银行应按照《办法》第二十八条、第二十九条、第三十条关于银行向客户提供理财产品账单、市场表现情况报告、收益情况报告，以及第四十条关于银行向客户提供收益测算依据的规定，做好信息披露。

充分保障客户金融信息知情权，商业银行应按照《办法》的要求，定期向客户提供理财产品账单，与客户另有约定的，提供账单的频度和账单中所包含的信息量应不低于《办法》的要求，商业银行在与客户签订合同时，应明确约定与客户联络和信息传递的方式，以及在信息传递过程中双方的责任，确保客户及时获取信息，避免导致客户因未及时获知信息而错过资金使用和再投资的机会，商业银行在未与客户约定的情况下，在网站公布产品相关信息而未确认客户已经获取该信息，不能视为其向客户进行了信息披露。

五、建立客户投诉处理机制，妥善处理客户投诉，商业银行应按照《办法》第三十一条规定，制定客户投诉处理制度，接受并及时处理客户投诉，商业银行应建立全面、透明、方便和快捷的客户投诉处理机制，客户投诉处理机制应至少包括处理投诉的流程、回复的安排、调查的程序及补偿或赔偿机制，商业银行应为客户提供合理的投诉途径，确保客户了解投诉的途径、方法及程序，采用统一的标准，公平和公正地处理投诉，商业银行应配备足够的资源，确保客户投诉处理机制有效执行，六、严格理财业务人员管理。

提高理财从业人员素质，商业银行应按照《办法》第二十条关于理财业务人员培训和第五十六条关于理财业务人员的资格，《指引》第十九条关于建立理财业务人员管理制度和第二十条关于区分理财业务人员与一般产品销售人员的规定，加强理财业务人员的管理，商业银行应建立理财从业人员持证上岗管理制度，完善理财业务人员的处罚和退出机制，加强对理财业务人员的持续专业培训和职业操守教育，要建立问责制，对发生多次或较严重误导销售的业务人员，及时取消其相关从业资格，并追究管理负责人的责任，七、各银行业金融机构接到《通知》后，应立即根据《办法》、《指引》和本通知的有关要求，开展个人理财业务自查。

限期改正自查出的问题，并于2008年5月30日前将自查和整改情况报告报送中国银监会业务创新监管协作部，并抄报银监会相关监管部门和银监会属地监管派出机构，八、各银监局接到本通知后，应立即组织开展商业银行理财业务暗访。

按照商业银行理财业务暗访调查清单的内容对辖区商业银行理财业务开展调查，于2008年4月30日前将调查报告报送中国银监会业务创新监管协作部，九、银监会将于近期对商业银行个人理财业务开展专项检查或抽查，对于商业银行自查中未发现或者自查后未改正的问题，将根据《办法》第六十四条的有关规定暂停商业银行理财业务。

关于明确个人理财咨询业务篇7

个人理财业务是指银行运用各种金融知识、专业技术以及广泛的资金信用等专业优势, 根据客户的财务状况、理财目标、风险承受能力等, 向客户提供全方位的量身定做的个性化金融服务, 是个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。

近年来, 各商业银行为适应市场业务多元化的需要, 把积极发展个人理财业务作为争取未来个人高端客户进而夺取利润空间的制高点。2006年后, 金融业的开放也到了最后的关头, 由于我国商业银行的个人理财业务起点低, 发展慢, 所以随着入世后, 国内对外资金融机构业务限制的解除, 外资金融机构纷纷将个人理财业务作为抢占中国金融市场的桥头堡。同时, 随着居民收入水平的提高, 理财意识和需求不断增强。所以国内各家银行对个人理财业务尤其是优质客户的抢夺已经到了白热化的程度。

个人理财业务虽然目前在国内还处于起步阶段, 但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。在我国, 短短几年时间, 个人理财就完成了从陌生到熟悉、从产品单一到多元化、从先天发育不良到健康成长的转变。如今, 中间业务中的个人理财业务已然成为银行金融创新和市场竞争的“蛋糕”。从消费者的角度来说, 在个人理财业务日益繁荣的今天, 货比三家, 选择适合自己的理财机构、理财产品甚或理财师是财富保值增值的最佳方式。因此, 如何成功拓展个人理财的营销业务, 进一步深入发掘个人理财业务的内涵, 从而提高市场竞争力成为各商业银行普遍关注的热点问题。

现阶段, 我国发生了经济危机, 各项投资回报都大幅下降, 投资者对目前的情况持观望态度, 这对个人理财业务的开展既是机遇又是挑战。笔者通过对城市商业银行自身状况的分析, 提出了一些自己的建议。

二、城市商业银行发展个人理财业务的优劣势分析

(一) 城市商业银行的优势

1、地理位置优势

城市商业银行一般处在经济较为发达和活跃的区域中心城市, 居民家庭和个人的收入水平较高, 金融资产持有量达到了一定的规模, 对理财业务有内在的需求从而使得城市商业银行在发展个人理财业务时具有潜在的较为坚实的客户基础。

2、客户优势

(1) 城市商业银行基本都立足于当地, 即俗称的市民银行。它们代收代缴许多的费用, 包括:电话费, 煤气费, 有线电视费等, 从而在普通市民中拥有大批客户。

(2) 城市商业银行由于立足当地, 所以相对于大型银行的分支机构, 城市商业银行在获取客户的相关信息时就具有了相当的地域优势。除了通过公开渠道开拓客户群外, 还可以通过各种关系网, 将客户吸引过来。

3、决策优势

城市商业银行规模较小, 管理层级相对较少, 信息传递较为迅速, 决策链较短对客户理财需求的变化反应较为敏锐, 决策效率高, 这使得相关理财业务人员更能有的放矢, 提高理财服务的效果。

4、网点优势

城市商业银行作为服务于地方的银行, 在建立之时就把目光首先放在当地因此城市商业银行的网点一般设置在城市中较为繁华、交通较为便利的黄金地带并且深入街道、社区, 在网点布局上要优于当地大型银行, 更便于客户办理业务, 也有利于银行进行理财产品的营销, 提供更为人性化的服务。

5、人员优势

城市商业银行的从业人员大多来自当地, 对本地区的情况及其了解, 容易与客户发生共鸣, 了解客户的真正需求。

6、信誉优势

在去年经济形势一片大好的时候, 诸大银行纷纷推出了一批高回报的理财产品。结果当经济形势发生动荡的时候, 理财产品都出现了无法保证收益的现象, 使各大银行的理财信誉度收到了打击。而城市商业银行参与理财业务较晚, 并没有被此次的信誉危机波及。

(二) 城市商业银行的劣势

1、对个人理财业务没有给予充分重视

城市商业银行在成立时就确定了其市场定位是“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”, 对包括个人理财业务在内的中间业务的发展重视不够。即便有一些城市商业银行对开展个人理财业务的必要性和重要性有所认识, 但比起国有大银行而言, 在认识和重视的程度上也远远不及。

2、理财专业人才匮乏

国有银行和大型股份制银行理财起步较早, 他们的员工中已经涌现了一批理财方面的专业人才。而因为种种原因, 目前城市商业银行的理财人员较为匮乏, 现有员工的理财经验不足。

3、理财服务相对单一, 无法满足不同类型客户的需求

理财服务主要分成三个层次: (1) 向客户出售理财产品。 (2) 对客户的资金提出投资组合的合理化建议。 (3) 对客户的收入, 年龄等各方面因素进行合理化分阶段分析, 制定合理的规划建议, 从而满足客户在现金, 保险, 教育等等各方面需求。

而理财的客户群体按贡献度把客户可以分为四类;私人银行客户、核心优质客户、潜在优质客户及普通客户。

私人银行客户——国内最富有的一部分群体, 是个人资产在千万元以上的客户。是银行最高端的个人优质客户。

核心优质客户——富裕型客户, 其主要特征是拥有50万元以上的金融资产, 以及300万元以上的个人资产, 主要为三资企业、民营企业中层以上管理人员, 个体业主, 高收入行业中、高级管理人员, 国营企业高层人员及公务员等个人客户。

潜在优质客户——发展型客户, 其主要特征拥有20万元以上的金融资产, 以及100万元以上的个人资产, 主要为三资企业、高收入行业普通员工, 科学、教育、文、体、卫生等行业人员, 律师, 会计师, 记者, 国营企业中层管理人员及公务员等个人客户。

普通客户——一般客户, 是指除了前面三种以外的客户, 特点是数量最大, 个人资产总量最大, 但单体个人资产金额很小。

不同类型的客户对理财服务具有不同的需求。各国有银行和大型股份制银行的理财起步较早, 他们有些已经达到了理财的第二个层次, 理财产品更加丰富, 更能满足不同层次客户的需求。而城市商业银行的理财大多刚刚起步, 理财服务也停留在第一个层次上。

4、宣传力度不够

在我们的日常生活中, 我们能够接触的理财宣传大多来自于国有商业银行和大型股份制银行。各大银行为了争夺客户资源, 不断提高宣传力度, 现如今, 他们的理财产品早已妇孺皆知。而城市商业银行在理财相关业务的宣传上, 力度明显不足, 使得出现了“酒香无人知”的局面。

三、对城市商业银行发展个人理财业务的几点建议

1、对客户以诚相待, 努力获取客户的信任

据相关人士的研究发现, 保留客户对银行来说有着很大的价值。

(1) 随着老客户对公司与产品的熟悉, 对这些老客户的营销费用将降低。

(2) 对现有客户服务的费用也会随着时间的推移而下降。

(3) 客户的保留率每上升5个百分点, 公司的利润将上升75%;吸引一位新的消费者所花的费用是保留一位老客户的5倍以上。

因此要讲求客户关系的维护, 加强客户关系管理, 重视个人客户的价值, 了解个人客户, 真正尊重个人客户, 真正发现和开发个人客户, 把他们当作一座金矿, 毕竟是他们托起银行的业务。

城市商业银行秉承服务于市民的宗旨, 在业务开展过程中, 拥有了一大批的的普通客户群。他们虽然单体个人资产金额很小, 但是数量最大, 个人资产总量最大。城市商业银行的员工在面对客户时应该尽心尽力, 无论客户有什么相关问题咨询, 都应该知无不言, 言无不尽, 尽量满足客户的合理要求。客户大都有“找熟人”办理的习惯。久而久之, 客户每次来办理业务的时候就会去找该员工, 有时候, 客户账户上有了闲置资金, 自然就会请员工推荐一些产品。此时, 员工就可以根据客户自身情况来推荐, 从而和客户之间就形成了良性循环。

2、熟悉产品, 提高客户经理理财业务水平

在理财产品上, 每一个理财规划人员除了应当对本行的理财产品烂熟于心外, 还应该对楼市, 股市, 保险产品等等与理财相关的产品的动态了如指掌, 并提出自己的分析, 从而为客户量身定做一套理财方案。当本单位的产品无法满足客户的主流需求时, 应该将客户的需求向产品设计部门及时反馈, 一起找出对策。

3、根据客户的具体情况具体处理

面对不同层次的客户应该进行不同的理财对策。面对普通客户时, 客户经理主要是向他们推荐稳健的理财产品, 在保证风险极低的情况下, 让客户取得较高收益;面对优质客户时候, 则应该根据他们的实际情况, 制定出资金运营方案或者是根据客户所处的情况, 制定出整个生涯的个人理财方案。

即使面对同层次的客户, 客户经理也应该在了解了他们的收入, 年龄, 职业等基本情况后, 给客户填一份风险评估表, 从而了解客户风险偏好类型。即客户属于进攻型, 稳健性还是保守型, 再据此向客户推荐产品和制定方案。

4、加大理财产品开发力度

理财产品是理财业务开展的工具, 城市商业银行应该加大理财产品的开发

(1) 将理财产品与现有的成熟产品相结合

在理财业务开展时, 城市商业银行还可以将它和本行现有的成熟产品相结合使用, 其中信贷业务是不错的选择。

个人信贷业务在城市商业银行已经开展了很多年了, 会有一系列成熟的产品。理财产品具有自己的产品期限, 客户在银行购买理财产品后, 在理财产品期限内, 有可能会发生突发事件, 资金链暂时出现问题。此时, 银行可以根据客户购买理财产品的规模, 适当降低客户的贷款利率, 以解客户的燃眉之急。

(2) 研发各种类型的理财产品

在整个理财业务中, 理财产品是业务正常运行的基础。只有开发出针对不同客户需求, 满足不同理财目标的产品, 才能使得业务真正蓬勃地开展起来。

5、控制风险, 避免出现承诺不兑现状况

现阶段, 我国发生了经济危机, 各项投资回报都大幅下降, 投资者对目前的情况持观望态度。在此形势下, 城市商业银行若想将个人理财业务好好发展, 就应该做好风险控制, 推出一些风险较小, 投资回报稍高的产品。个人理财的实质就是银行将社会闲散资金吸纳过来, 整合后由专业投资人士进行投资。在现在的经济形势下, 投资机会减少, 收益自然不可能太高。城市商业银行应该稳扎稳打, 加大风险控制力度, 避免出现承诺不兑现状态。

6、加大宣传力度。

要想将个人理财发展起来, 光有好的产品, 经验丰富的员工是远远不够的。城市商业银行应该加大在宣传上面的投入, 扩大本行产品的品牌效应。从而避免出现“酒香巷深无人知”的现象。

四、总结

城市商业银行地理位置优越, 员工与客户关系紧密, 而个人理财在中国也正是处于欣欣向荣的发展阶段。可以说, 城市商业银行此时发展个人理财业务, 占有“天时, 地理, 人和”的优势。笔者相信城市商业银行在充分发挥自己的优势并弥补自己的不足后, 一定可以走出一条适合自己的发展道路, 将个人理财业务很好地发展起来。

摘要：近年来, 个人理财业务在我国如火如荼的发展起来。而作为商业银行重要组成部分的城市商业银行在该项业务上起步较晚, 发展缓慢。如今, 城市商业银行也意识到了这个问题, 逐渐重视起个人理财业务来。本文通过对城市商业银行自身状况的了解, 分析了城市商业银行的优势和劣势, 提出了一些城市商业银行发展个人理财业务的建议。

关键词：城市商业银行,个人理财业务,优劣势建议

参考文献

[1]、李冰.城市商业银行发展个人理财业务的可行性及制约因素分析, 中国乡镇企业会计, [J].2007, (2)

[2]、聂献威, 刘靖伟.我国个人理财业务存在的问题及发展对策.现代商业银行导刊, [J], 2007, (3)

[3]、徐燕.论我国商业银行个人理财业务的发展.中国农业银行武汉培训学院学报, [J], 2007, (1)

[4]、陈晶萍, 韩霄..我国商业银行个人理财产品营销策略探析[J].商业经济, 2006 (11) .

[5]、钟玲静.国内商行理财业务定位[J].时代经贸, 2007, (1)

[6]、陈兆松.我国个人理财产品创新研究[J].贵州财经学院学报, 2007 (5) .

[7]、熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究[J].经济纵横, 2007 (9) .

[8]、殷剑峰, 袁增等.2007年银行理财产品评价报告[N].上海证券报, 2008.03.05.

关于明确个人理财咨询业务篇8

明确定位，服务两个大局

首都医科大学（以下简称“首医大”）宣传思想工作的定位是什么？就是服务于两个大局：一是国家层面的，即全面建设小康社会的大局；二是学校层面的，即建设国内一流、国际知名医科大学的大局。我们的宣传思想工作，只看校外大局，只为校外服务或只为校内服务，都是不全面的。同样，我们教师的思想建设仅仅停留在职业道德建设上也是不够的，我们一定还要有理想信念的建设。

明确根本任务，实现两个落地生根

首医大宣传思想工作的根本任务是什么？是要实现两个落地生根。一是要让国家意识形态即中国特色社会主义共同理想和社会主义核心价值观在师生员工中落地生根；二是要让首医精神或者说包括首医精神在内的大学精神在师生员工中落地生根。这两个任务要真正落地生根，并不像看起来那么简单。首医精神凝聚了丰富的内涵，从吴阶平老校长题词的校训、校风、学风到校歌，再到在教学质量评估、2014年临床专业认证中所凝练的精神等，都是首医精神的精髓。这些首医精神的深刻内涵，最终都应运用到师生实际工作、学习和生活中，在我们的教学、科研、管理、服务中加以实现。这会有一个由抽象到具体的培育、实践过程，而且，随着首医人的流动，这个过程是循环往复，绵延不绝的。

社会主义核心价值观和我们的大学精神、首医精神该如何走下看似高高的台阶，最终具体地落实到生活工作中？我们到底应该抓住什么？应该抓住的不仅是学习、宣传、教育，更要抓住“内化于心，外化于行”，变为行为规则、准则。只有在行动上做到，价值观才真正落到了心中。大家都学过哲学，一定听过“实践是检验真理的唯一标准”这个道理，一个人的行动才是检验其思想的唯一标准。行为和作为与口头上宣称的南辕北辙，怎么让人相信？“听其言，观其行”就是这个道理。社会主义核心价值观和我们的大学精神、首医精神落地生根，就是要落在行为和作为上，而不是落在宣誓上、口号上。

明确载体，建设立体稳定的宣传思想工作阵地

作为宣传工作者，我们一定要建设立体稳定有效的宣传思想工作阵地。其中包括这些载体：一是思政课，这是学生宣传思想工作的主要课程载体；二是校内各媒体，包括网站、广播站、电视台、校报、宣传栏，还包括微信等自媒体载体；三是学习培训、党团活动、文化活动、社会实践、社会服务、日常思想工作等活动载体。上述有的载体，如学习培训，这些年我们在基层对其利用得不够充分。由于组织者的能力欠缺或其他原因，学习活动大家便觉得枯燥无味。学校有个党支部建立了主讲人制度，在每次的学习中有一个人主讲，既可以促进主讲人深入学习，使他讲出贴近群众思想及其理解能力的讲座，又有利于基层的交流。类似于此，需要开动脑筋，集思广益，挖掘有效办法，把各种载体建设好、运用好，把宣传思想工作做到位。

明确主体，建设“强起来”的宣传队伍和行家里手

明确主体，需要我们健全队伍，建设“强起来”的宣传队伍和行家里手。一是要强化党性教育。如果没有党性教育，后果十分严重。要提升队伍“守土有责、守土负责、守土尽责”的意识。二是要让宣传者本身的理论素养和专业素养强起来，继续“走基层、转作风、改文风”。三是要完善队伍建设机制和激励机制，为实干的人创造好的机制。

明确动态，准确把握工作和思想情况

明确动态，要求我们要了解全局，做好思想调研工作。只有明确了动态，我们才能有的放矢地开展工作。这些动态，不仅包括国家和学校中的各项大事，而且也包括师生思想。只有先了解情况，才能确定方向，有了方向就能提高效率，并且能抓住重点，达到预期效果。如果我们不了解动态就盲目开展工作，其结果将事倍功半，有时反而会引起不必要的负效应。

明确主题，精心策划宣传思想工作项目

宣传思想工作一定要有明确的主题，要精心策划我们的宣传思想工作，要有年度计划、项目策划。例如：长远的五年发展规划、重点落实年度计划的项目策划等，一定要做到内外兼顾，合需求、合时宜、以正面宣传为主。没有策划的宣传思想工作是漫无目的的、不系统的，也是难以深入的，往往还是无的放矢的，会使工作效果大打折扣。

明确技术效果，让师生员工喜闻乐见

在技术表现手法方面要下大功夫。师生员工喜闻乐见的宣传教育才会受到大家欢迎。只有宣传思想工作的内容、语言吸引人，有感染力、感召力、深入受众心灵，才能达到宣传教育效果。一部作品、一篇稿子、一件实事，都能调动大家的情绪，如能巧妙运用技术手段、表现手法，必能事半功倍。

我们校园网上很多优秀的稿件，都是作者在谋篇布局上下了功夫、动了脑子的；我们校园广播台很多动听的广播节目、我们迎接临床专业认证期间播出的“我班我秀”，就是既让师生喜闻乐见又能弘扬主旋律的好作品；还有我们校园电视台的记者专访，每次深入一线直击主题，特别抓人眼球。

明确时效，追踪热点抢抓最佳时机

报道新闻一定要明确时效。一条新闻，最佳的报道时机有时只有一天甚至半天，时机一过，它所起到的应有的思想工作作用就没有达到。所以，明确时效，是一个宣传工作者的基本功，要追踪热点，将重点放在舆论热点、思潮热点、社会热点上，抢抓最佳时机。

做日常思想工作也一样。什么时候做思想工作？对象的思想问题一旦存在，就可能不断地发酵—如遇到问题，有时候第一天想想只是略微有点儿不自在，第二天想想开始有点儿生气，第三天想想就生很大的气，发展到第四天就可能已经无可挽回。第一天他就有和领导交流的想法，但我们却没有抓住这个机会与他谈心，这样问题才得以发酵。所以，明确时效是宣传工作中的基本点。

明确纪律，严格执行政治纪律

宣传思想工作要明确纪律，宣传思想工作要有坚强的党性。坚强的党性不仅表现在宣传思想工作者要坚决维护中央大局和学校大局，而且要敢于对违反政治纪律和违反宣传纪律的行为说不。做到敢出手、敢制止、敢把关，更重要的是要在坚持原则的基础上，有策略、有方式地开展工作。

明确预案，打好宣传思想工作主动仗

宣传工作要求我们事前要有明确的预案，否则面对突发状况我们将无所适从。外界的形势变幻如此迅速，需要我们在制定预案方面充分了解形势，掌握当今世界发展动态，从而使预案有的放矢，在关键时刻能立即发挥作用。

以上这10个明确，反映了高校宣传思想工作最主要的一些规律。把这10个明确做到家，我们宣传思想工作的态势一定是主动的，而不是被动的。

本文系作者在“首都医科大学2014年宣传工作年会暨职业道德建设学术研讨会”上的讲话，有删节，经本人审阅

（作者系首都医科大学党委书记）

关于银行个人业务科的竞聘演讲稿篇9

大家好!站在这里，我心潮澎湃，参加此次个人交易科的竞聘，对我而言，又是一次全新的挑衅，我将尽我所能，把握此次熬炼自我的机遇，参加岗亭竞聘，接纳构造的抉择。

1、自任任职优势

本日，我满怀决议信念的在这里参加竞聘，我竞聘的岗亭是个人交易科客户经理岗，对付该岗亭本人自觉得具有以下三点竞争优势：

优势之一：政治本质好。

本人能够以高标准束厄狭隘本身，竭力做到与时俱进，连续进步本身的操行涵养，更新策划理念，竭力做好各项工作。对上级行及支行订定的各项规章轨制，本人能够从我做起，严厉要求，按章办事。

优势之二：敬业精神佳。

自工作至今，一贯能够做到谦虚谨慎，爱岗敬业，吃苦钻研本门交易，任劳任怨，在如何进步工作效果上花功出力。在平常工作中，能够根据带领的要求，竭力结束各项工作任务，一切以工作为重，谨小慎微，脚结壮地。同时本人还利用业余时候去进修别的的各项银行交易，时候筹办着本身能适应各种岗亭的工作，内心富裕着猛烈的奇迹心和责任感。因为我是一名盼望勃勃的年青人，有本身的抱负、人生观和代价观，我要连续地竭力进修工作，在平凡的工作岗亭平台上，兑现本身的人生代价。

优势之三：综合交易本质较周全。

本人自1994年底参加工作以来，前后从事过管帐，出纳，银行卡交易的柜面、综合记帐、微机系统办理、外勤、信控等工作，综合交易本质较为周全，对客户的询问能够作出当真细致较为精确的答复。

优势之四：工作本领强。

作为从黉舍毕业不久的我有着更年青的脑筋和更多的豪情。自从事银行卡交易以来，本人不但当真进修卡交易，做好卡交易，在带领和同事的互助竭力下，使我们如皋行名誉卡的各项指标每一年根本上都位于同级行火线。自客岁十一月份，本人接任银行信控工作，在不良透支占比率是如皋信卡历史上最低的比率。为结束卡量，本人与大家一路联合协作，想点子，出主张，克服坚苦，自动上门营销，终究结束市分行下达的各种卡量。

2、应聘后的设想

本人对个人交易客户经理岗今后工作的设想有二十四个字，即：巩固现有客户、推行新兴产品、打造一流品牌、美满结束任务。

最终，是巩固和保护现有的优良个人理财客户，牢靠建立“工商银行-您身边的银行，工商银行-可相信的银行”这一主旨，富裕利用和阐扬本身的社会经验和公关本领，想客户所想，急客户所急。凭借多年办事名誉卡个人客户的工作经验，为个人客户理财供给更优良的银行办事，提拔银行和客户之间的亲和力、联动力，使客户对工行产生相信感，依靠感，加强彼其间的雷同和明白。如许现有的优良客户能带出更多的好的客户。

其次，是推行新兴产品。异国立异意识的企业不会有长期的生命力。是以，在保存现有交易的根本上，必须向客户供给源源连续的金融新产品。要富裕应用工行本身具有明显优势的个人网上银行，理财金财户，汇市通等交易进行联互助销，大力大举拓展新市场，建立工行形象。

第三，是打造一流品牌。我觉得，客户经理的职责不但仅是展开交易，追求利润最大化，另有更深一层的意义，这便是建立工行品牌形象。铛铛代界，不论是哪个行业哪个企业，竞争都日趋猛烈，只有细致打造本身的一流品牌，才华立于不败之地。是以，客户经理必须在做好交易工作的同时，进步本身的综合本质，政治、交易进修两不误，把精良的个人涵养融入交易策划当中，使客户真正感触：还是工行的办事好，工行办事到位，工行的客户经理有程度。

本人虽未专业从事过个人理财客户经理，可是我能当真进修，使本身很快适应这一工作岗亭。不管此次竞聘告成与否，本人都将一如既往将满腔热忱投入到工作中去。

关于明确个人理财咨询业务篇10

各会员单位：

为进一步加强行业自律，提升会员单位个人贷款业务客户服务精细化管理工作水平，现就给个人贷款业务客户发送还款提醒短信，向全体会员单位提出以下自律要求，请各会员单位遵照实施。

一、各会员单位在办理个人贷款业务中，应严格遵守《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国反不正当竞争法》等国家有关法律、法规和规章，自觉贯彻落实《关于规范做好个人房地产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识》和《中国银行业个人住房贷款业务自律公约》等行规行约，严格依法规范经营，促进业务可持续健康发展。

二、各会员单位应切实建立完善科学合理的个人贷款业务管理体系，加强个人贷款业务贷前调查、贷中审查、贷后跟踪、面签面谈、审贷分离、贷放分离等风险评价与审批流程管理，严格遵守银监会“七不准”和“四公开”等相关规定要求，坚决杜绝捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为，防范金融风险，切实维护个人贷款业务公平有序的市场环境。

三、各会员单位应提升个人贷款业务客户服务精细化管理工作水平，主要包括：

（一）尽职开展个人贷款业务知识客户教育工作，申明客户负有按约定内容及时、足额还款的合同义务，如客户未能按时足额还款，银行方面有义务依法向人民银行金融信用信息基础数据库及其他依法设立的征信机构提供相关信息。

（二）与客户协商明确其还款日期及还款计划，并提醒客户按照还款计划中明确的每期还款日期及还款金额等信息及时还款。

（三）充分提示客户履行贷款合同约定事项，应在变更移动电话后及时与贷款经办行进行沟通。

（四）依托客户服务中心统一平台，在个人贷款客户每期还款还息前至少3个自然日，免费给个人贷款客户（或委托扣款账户余额不足的个人贷款客户）发送一次提醒短信，将本期还款情况进行清晰提醒，以便于客户及时划拨资金；也可建议客户如有疑问，应咨询办理业务时的贷款经办行或致电统一客户服务电话，以免给不法分子可乘之机。

四、各会员单位应加强客户投诉流程管理，优化个人贷款业务客户投诉响应、处理与回馈流程，与客户充分沟通协商，认真对待客户反映的问题和意见，提升客户投诉处理满意度。

各会员单位在执行中如遇到问题，请及时反馈我会。

联系人：金红凤电话：010-66291153 邮箱：jinhongfeng@china-cba.net

浅议银行个人理财业务篇11

【关键词】理财个性化专业人才

一、银行个人理财业务在中国的发展

所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”

我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。

二、银行发展个人理财业务的原因

1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。

2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年代发展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存貸差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。

3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。

三、个人理财业务中存在的问题

1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还代理操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。

2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。

3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。

4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。

四、对完善中资银行个人理财业务的思考

1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。

2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。

3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。

4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟蹤客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。

五、结束语

综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。

【参考文献】

[1] 马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险,2004(2).

[2] 殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险,2004(4).

[3] 张广刚:国内银行个人理财业务发展及其趋势[DB/OL].招商银行官方网站,2003(1).

关于明确个人理财咨询业务篇12

一、全人征信业务服务公众和社会功能明显增强

(一) 个人信用报告本人查询量显著上升, 关注自己信用情况的人逐渐增多

个人征信系统是我国信用体系的基础设施, 随着国家个人征信系统建设力度加大, 以及我们对征信知识的大力宣传, 使社会信用环境逐渐改善, 公民的信用意识、维权意识不断增强, 因此个人信用信息的查询需求逐年增加, 主动查询个人信用报告的人增多, 越来越多的公民开始关注自己的个人信用情况, 尤其是公务员、在校大学生表现更为突出, 调查显示, 2009年查询数量125人, 2010年查询256人, 2011年查询304人, 2012年查询431人, 2013年9月末查询493人, 从统计数据明显看出, 个人信用信息本人查询量大幅度增长。

(二) 信用报告本人查询原因呈多样化

个人征信业务开展虽然时间较短, 但已应用到多个领域, 通过了解查询人和对查询申请表进行抽样调查, 主要有以下几种查询情况:一是申请商品房贷款;二是了解本人信用记录;三是申请信用卡被拒;四是申请异议处理;五是为他人担保被拒。此外还有求职应聘、出国留学申请等需要查询的。从中我们发现申请商品房贷款需要查询的比例较大, 这与当地的经济发展情况存在一定的关联, 某方面反映了国家对房产政策的调整, 在一定程度上也反映了楼市情况。近几年, 我县商品房销售呈大量增长趋势, 相应个人信用报告本人查询量也随着增加, 其变动趋势与商品房销售变动趋势基本一致, 商品房销售量大, 前来查询个人信用信息的人就多, 否则相反, 因此表明商品房销售对个人征信本人查询量有显著性影响, 个人信用报告本人查询量随着本县商品房销售量的变动而变动, 反映出楼市波动成为影响个人征信本人查询量变化的一个重要因素。同时从另一个角度来看, 随着人们在办理信贷业务前了解自己的信用记录意识的加强, 主动查询量的不断增多, 个人信用报告本人查询量在一定程度上也能反映楼市的变化情况;其次是“了解本人信用记录”也占了较大的比例, 说明公民的信用意识在不断增强。由此看出个人信用报告本人查询业务的开展较好地发挥了信用信息服务社会的职能。

(三) 个人信用报告本人查询外来人口占比较大, 多为房贷需要

由于本县口岸县城, 资源富集, 气候适宜, 环境幽雅, 因此吸引了很多外地从业人士和农民工来本市发展, 调查显示, 他们中有很多人在本地没有住房, 且具有很强的购买力。房产局数据显示, 购买商品群体中, 外地人口购买占20%, 本地居民购买占20%, 本地居民商品房动迁安置占20%, 可见外地人是商品房购买的主力军, 由于购买商品房大部分都需要贷款, 而贷款的前提是要提供人民银行出具的个人信用报告, 所以前来人民银行查询个人信用报告的外来人口较多, 从而增加了个人信用报告本人查询数量, 加重了基层人民银行征信部门查询任务, 基层人民银行为此付出了大量的人力物力。

二、个人不良信用记录成因

(一) 个人信用意识不强千万的不良信用记录

一是部分持卡人对信用卡的使用比较随意, 信用卡透支后, 未按照与发卡行约定期限按时不还款, 导致出现个人不良信用记录。二是对个人身份证等身份信息保护意识不强, 将身份证等有效证件随意借予他人使用或由于保护不慎被盗, 并与银行发生信贷关系, 从而导致出现不良信用记录。三是客户在银行办理业务时, 对相关合同条款理解不到位, 甚至只是模糊的知晓自己的还款付息义务, 这种现象导致客户在实际中不能完全正确的发行自己的相关义务, 进而出现不良记录。

(二) 银行方面的原因造成的不良信用记录

一是由于利率调整, 银行与客户之间信息沟通不畅导致的不良信用记录。二是由于商业银行信息上报质量不高而导致的不良信用记录。三是部分商业银行业务人员主观动机存在瑕疵, 基于业绩追求, 存在有意或无意忽略其对客户应尽的告知义务, 拖延客户的透支金额和透支时间等, 导致客户被动违约出现不良信用记录。

(三) 未激活信用卡年费形成的不良信用记录

我们发现信用卡方面的异议, 大都是由于年费产生的, 通过了解查询人, 通常是商业银行业务人员对群众性客户进行营销时会出现对某一群体客户进行批量办卡的情况, 但很多客户实际上并没有信用卡的业务需要, 同时也没有用卡的习惯, 由此产生了大量的未激活信用卡, 而且办卡不知道未激活信用卡会产生年费, 所欠年费被报人民银行个人征信系统就产生了连续多期的逾期记录。

(四) 系统数据更新不及时产生的不良信用记录

个人征信系统中数据一般是按月进行数据更新的, 但也有借款人已经还了所欠银行贷款或已经解除了担保合同几个月或几年之后, 发现在作用报告上仍显示借款余额或担保信息, 此类现象的原因, 一是贷款结清数据没有通过校验程序, 而返回的错误信息商业银行未及时更正并重新上报, 导致客户的贷款一直显示未结清。二是个别商业银行数据接口程序存在问题, 商业银行在进行接口程序开发过程中, 由于没有考虑到结清数据问题, 导致最后一笔结清数据无法提取上报, 使客户贷款一直停滞在未结清状态或担保额度与余额都为零但信息仍存在, 严重影响了客户真实的信用情况。

(五) 新增收费项目扣款产生的不良信用记录

商业银行目前开发出很多增值业务, 典型的如短信提示业务, 在客户与银行信用关系后, 对在客户约定还款日前发短信提醒客户, 开始时短信一般时免费的, 但后期可能会改为收费, 费用由还款账户扣除, 改为收费时如果客户并不清楚, 或没有得到及时的通知, 就会增加客户的还款金额, 如果客户还按原来的还款金额还款, 账户中还款金额就会不足, 千万客户连续多期违约。

三、对策建议

第一, 切实加强征信体制建设, 提高个人征信系统的影响力。通过广播、电视、报纸等多种载体, 加强征信知识宣传, 获救其审慎与银行发生信贷关系, 注重对细节的把握, 明晰自己的权利和义务, 提高其对身份信息保护的警觉, 从而提升个人信用保护意识, 营造良好的诚信氛围。

第二, 高度重视, 提高征信数据报送质量, 各商业银行作为征信系统的原始数据端, 应按时保质保量的报送相关数据, 人民银行征信监管部门应定期开展征信检查, 强化征信业务开展过程中的制度性要求, 用制度规范业务行为、保障报务质量。

第三, 应加强监管, 对未激活信用卡产生的年费形成的不良信用记录, 商业银行不能将逾期数据报人民银行征信系统, 已经报送的应进行批量删除。商业银行和征信管理部门应加强沟通协调, 对更新不及时问题应尽快查明原因, 妥善解决。

【关于明确个人理财咨询业务】推荐阅读：

关于明确消防安全责任分工的通知01-27

关于明确区级行政事业单位会计核算06-27

县关于进一步明确安全春运工作职责的通知12-01

关于进一步明确食品生产许可有关工作要求的通知05-25

税务总局明确征收转让股权个人所得税政策09-25

明确目标要求09-18

明确责任主体09-27