创业促进就业小额担保贷款操作流程

创业促进就业小额担保贷款操作流程（精选8篇）

创业促进就业小额担保贷款操作流程 篇1

第一步：借款申请人向创业所在地劳动保障站（社区服务中心）提出书面申请一份（依照范本填写，申请抬头必须为茶陵县小额担保贷款服务中心、茶陵县信用联社城关营业部。内容须说明借款人身份、借款理由、反担保人等信息，并亲笔签名），领取并填写《促进就业小额担保贷款申请审批表》一式三份（申请贷款金额与项目所需资金挂钩，原则上自有资金不低于40％；贷款用途只能填写用于符合贷款条件的人员自谋职业、自主创业或其合伙经营实体的开办费和流动资金；贷款项目限定为微利项目，即除国家限制行业和暴力行业外的所有项目），并提供下列所需资料，劳动保障站须在三个工作日内完成初步调查和初审，并填写推荐意见（劳动保障站工作人员须认真核实申请人提供资料的真实性，并对贷款项目可行性以及贷款人个人信用情况作出书面意见）。

a、对借款人的身份予以确认（1，2000年以后退伍军人，查验退伍退役军人证。2，2000年以后毕业全日制大中专毕业生，查验大中专毕业生毕业证。3，2000年以后下岗职工，查验再就业优惠证。4，2008年后返乡创业农民，查验在外地就业合同或者缴纳社保记录或者其他可以证明在外工作的有效证明。5，失地农民以移民局核定身份为准。）；相应以上各类人员工商营业执照必须在限定时间后办理方可受理。

b、审核各种资料（夫妻双方身份证；结婚证；夫妻户口本；未

婚对象提供家庭户口本；工商营业执照（登记时间须符合对申请人员的有关时间规定。）；失地农民证明或再就业优惠证或军人复员证或优惠证或全日制大中专院校毕业证；由中国人民银行出具的借款人和反担保人的个人信用证明（个人信用证明有问题的或者反担保人已为其他贷款做过担保的一票否决），借款申请人和反担保人的自有国土证和房产证“未作其他贷款抵押用途”）；所有证件材料必须核对原件并复印两份。

c、签署是否推荐的意见。（必须对是否查验原件，项目是否可行，个人信用等情况作出书面意见，并签署劳动保障站负责人姓名加盖劳动保障站业务专用章）。

d,以上资料必须装订成册，并由劳动保障站工作人员于每月上旬送达县小额担保贷款服务中心。

e，劳动保障站须建立详细的申请人信息台帐，定期反馈贷款人贷款资金使用情况，以上工作将纳入劳动保障站年终考核指标。第二步：县就业局小额担保贷款服务中心进行资格审查。

a、对申请人的资格进行确认（五种对象），并查验个人信用报告； b、对各种资料进行复核；

c、联合信用社进行调查走访（核实信用度、查看经营场所、调查经营项目等情况），填写《创业型小额担保贷款调查表》一式两份，出示促进就业小额担保贷款评审项目意见书；

d、对反担保人（必须为财政统发中心发放工资的我县行政事业单位正式员工）进行资格确认，提供反担保人的身份确认书和个

人信用报告，签订借款保证反担保合同书；

e、到茶陵县职业技术学校（25224046）进行报名，并参加7天创业培训（小额担保贷款前提条件），要求取得培训合格证书； f、完成项目计划书的制作。

创业促进就业小额担保贷款操作流程 篇2

1.1 关于小额创业担保贷款

本文讨论的小额创业担保贷款属于财政贴息小额贷款, 是传统商业性小额贷款的创新形式。小额创业担保贷款设计的初衷, 政策的目的性, 扶持对象、范围等的特定性, 都与传统商业性小额贷款有所区别 (见下表) 。小额创业担保贷款是实现下岗失业人员创业和再就业的一项重要扶贫政策, 自2002年12月24日中国人民银行、国家经贸委、劳动和社会保障部共同颁布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》开始实施。近几年来国家和地方先后多次制定出台相关政策, 对传统的小额贷款政策进行调整、拓展、充实和完善, 使创业小额担保贷款政策履盖范围更广、门槛不断降低、扶持力度更大, 对于扩大就业和促进社会和谐稳定发挥了重要作用。据统计, 到2012年6月, 全国仅重点调度城市累计直接扶持创业人数达到210.8万人, 带动就业的人数达到了790余万人。

1.2 小额创业担保贷款业务的风险控制存在的问题

小额创业担保贷款遵循信贷规律, 与其他贷款一样不可避免存在风险。各家经办机构在积极发展业务的同时不断探索风险控制, 在实际操作中风险控制存在着诸多障碍和问题:

(1) 贷款对象的资质欠佳。小额创业担保贷款对象的特点, 直接导致高风险。主要原因:一是借款人普遍缺乏市场经验, 经营欠佳或不会经营的大有人在;二是有些借款人会盲目进入一些自己不熟悉的领域, 更换贷款合同所约定的经营项目, 导致经营失败无力还款;三是借款人可能把贷款当成国家的救济金, 用于个人消费而不是提高生产;四是下岗失业人员及个体经营者经济基础差, 有的甚至没有固定收入, 遭遇风险时, 抵抗能力非常弱。

(2) 贷款机构的风险识别能力不强。目前绝大多数从事小额创业担保贷款工作的人员, 都是人社部门或就业服务机构的原有人员, 无论专业金融知识的储备还是信贷技术的实践经验, 都与贷款风险识别和控制的需要存在较大的差距。

(3) 风险分散机制不完善。我国银担关系中, 权利与义务存在着不对等, 协作银行往往只要求权利而不愿承担义务, 担保机构担保贷款所形成的风险, 基本是由担保机构100%承担。同时, 银行在贷款定价时, 没有考虑因担保企业提供担保而贷款风险降低这一因素, 部分银保合作的业务品种综合融资成本一般在12%左右, 导致企业融资成本上升, 企业失去了与担保公司合作的积极性。

(4) 风险补偿机制不完善。我国各级政府只是根据担保机构的业务额给予一定的奖励, 而不是风险补偿;自身风险控制能力较低。在外部监管无力的情况下, 大部分担保机构运作不规范, 担保机构缺乏必要的管理制度和风控制度, 识别和控制风险的能力不强, 加之没有按照规定提取风险准备金, 致使担保风险应对能力较弱。

(5) 贷款用途难以控制。虽然小额创业担保贷款从制度上规定了单笔额度一般为10万元以下, 具有额度小、风险分散的特点, 但是仍然不能完全避免寻租行为的产生。以财政贴息发放贷款, 避免不了一些人通过非正规手段获得贷款, 用于投机或者储蓄获得利息差。小额创业担保贷款单笔额度低, 笔数多, 贷款用途的合适与监控是一个难题,

2 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制解析

洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心是洛阳市唯一一家政策性贷款担保机构, 隶属于洛阳市人力资源和社会保障局。其主要职责是为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保, 并承担着小额担保贷款的调查催收、逾期追偿等职责。由政府财政部门提供财政补贴, 从银行获得贷款来源。至2012年7月, 洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心共有1个市中心网点、9个县级网点, 实现了洛阳9县的担保业务全覆盖。其担保额度和发放贷款人数近年来都是河南省第一, 风险控制率也一直在99%以上。洛阳小额创业担保中心制定了一系列防范风险的措施, 从多个方面做到了对风险的防控, 有效降低了风险, 并提高了经办银行参与的积极性, 对担保中心的可持续发展提供了坚实的保障。

(1) 贷款流程与创业培训结合。洛阳小额创业担保贷款业务规定首次贷款申请人需同时报名参加创业培训或职业技能培训, 再次申请贷款者, 需提交创业培训结业证明。将贷款流程与创业培训结合这种机制, 促进了创业成功率的提高。创业贷款申请者, 一般都缺乏专业技能和创业知识, 在再就业过程中承担风险能力的较弱, 贷款经营失败的可能性较高, 对于担保中心而言, 即使有反担保手续, 贷款者的经营风险也容易转嫁到担保中心。有效开展创业培训, 提高创业者自身的创业能力, 减少了创业的盲目性, 有效降低信贷风险。

(2) 设立担保基金。洛阳小额创业担保中心为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保。贷款到期后, 不能回收的贷款由担保中心承担损失, 经办银行在担保中心同意后可直接从担保基金账户中支付所欠本息。这种担保中心和商业银行的风险分担机制, 消除了商业银行风险和不良贷款的顾虑。

(3) 建立客户激励机制。洛阳创业担保中心规定, 贷款申请人的经营实体正常经营1年以上, 申请人曾享受过小额担保贷款, 按时还款且具备良好的信用记录的重复借款客户, 不必提供反担保。这种机制不仅激励贷款申请者按时偿还贷款, 而且有利于培育客户的诚信意识, 提高贷款偿还率。

(4) 实行贷款责任人终身责任制。贷款实行终身责任制, 把贷款管理的调查、审查、审批、检查, 各环节的责任明确到岗位、到人, 对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。这种机制有利于强化责任, 规范信贷管理, 防止违规操作, 促使信贷人员在放款时就严格告诫自己必须循规蹈矩, 否则受制终身, 从而使其在信贷管理各个环节自觉严加防范, 慎之又慎, 主动采取有效措施避免人为失误带来的贷款风险。

(5) 强化信息管理系统。洛阳小额创业担保中心开发了一套先进的小额担保贷款管理系统, 对小额担保贷款的申请、受理、调查、审批、放贷、追踪、统计、监管等各个环节实施全方位的信息化管理。没有按时还款、提交虚假资料和在商业银行征信系统有不良记录的客户, 进入系统黑名单, 从而激励客户按时还款, 培养客户的诚信意识。

(6) 重视客户信用记录。洛阳小额创业担保中心审核完贷款申请者的资料后, 将客户名单报送至经办银行, 由银行相关人员查询客户在银行征信系统的信用记录, 防范道德风险。

(7) 大力度追偿不良贷款。对于逾期三个月的不良贷款, 洛阳小额创业担保中心采用诉讼等方式追偿, 一方面提高贷款回收率, 另一方面减少担保金损失。

3 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制的启示

洛阳小额创业担保贷款业务是我国创业小额担保贷款十年来发展具有先进性的一个缩影, 具有一定的代表性。通过对其风险控制的研究, 笔者得出以下几点启示:

(1) 增强经办银行的风险识别能力。增强小额创业贷款经办银行的风险识别能力, 包括强化贷前调查工作、严把贷时审查关、强化贷后检查机制等。信贷员是识别贷款风险的第一关, 是加强和提高贷款质量的关键, 要加强对信贷员风险识别能力的培养;审查审批人员是判断风险最重要的一关, 要切实提高审批能力, 规范信贷审批行为, 明确分级审批权限, 避免审贷流于形式。贷后检查是降低贷款风险的关键, 要完善贷后管理体制, 建立健全考核机制, 合情合理地追究责任, 让贷后检查真正发追踪借款人生产经营情况、提早发现并防范风险的作用。

(2) 重视非银行部门在风险控制的作用。小额创业担保贷款业务涉及政府、劳动保障、街道、社区、商业银行等多个部门, 风险控制不应仅仅是贷款银行自身的工作, 应积极协调配合各个部门, 规范各部门在贷款流程中的作用, 防范风险, 保证资金的安全。一是严格做好贷前审查。二是加强贷后跟踪管理。三是明确清收责任。

(3) 建立风险转移和分担机制。通过设立担保基金或是建立贷款保险机制, 不仅能增强借款人在面对不可预料的自然灾害时的应对能力, 同时也能在一定程度上降低小额贷款机构的经济风险, 提高其发放小额创业担保贷款的积极性。

(4) 建立客户激励机制。建立有效的动态客户诚信激励机制, 对那些讲信用的客户给予奖励, 给予讲信用的客户获得重复贷款的机会、获得更大贷款额度的机会、利率优惠、更加灵活的还款方式、简化贷款手续和降低贷款申请成本等, 同时对还款意愿低下的客户施以强硬的催收手段, 并将其逾期行为记录在个人征信系统中, 以此激发客户内在的诚信意识, 降低贷款风险并培育稳定的客户群体。

(5) 完善征信体系建设。目前人行征信系统主要包含个人、企业及其法人在金融机构的逾期违约信息, 建议将企业在工商、税务、质量监督等环节的不良信息一并纳入信息库建设范围, 使贷款机构能够较为全面地掌握借款人的有效信息, 从借款人资信方面控制贷款风险。

(6) 完善再就业支持体系。小额担保贷款的还款最终取决于贷款对象创业能力的提高。劳动保障部门、银行及合作机构应紧密配合加强政策宣传引导, 完善再就业培训体系, 通过提供各类创业项目、技术培训、信息服务等, 把小额贷款和创业培训工作有机地结合起来, 不断提高下岗失业人员的创业能力, 增强他们的信用意识, 减少贷款的盲目性, 从根本上降低银行贷款风险, 形成资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业的良性机制。

(7) 完善贷款制度的设计。小额创业担保贷款的回收率达到100%是一种理想状态, 在现实的贷款活动中, 一直保持全部回收贷款是很难实现的, 而现有相关中央政策对于呆账的认定和核销办法没有明确规定。因此, 建议进一步完善制度设计中关于呆坏账核销的政策。

摘要：小额创业担保贷款在促进创业、解决就业和信贷支持经济发展等方面具有重要的意义。由于小额创业担保贷款具有高风险特征, 风险控制显得尤为重要。通过研究洛阳小额创业担保贷款的风险控制机制, 探索更有效的小额创业担保贷款风险控制措施。

关键词：小额创业担保贷款,风险,控制

参考文献

[1]何广文, 李莉莉, 邵一珊等.小额创业担保贷款的河南洛阳案例[Z].中国农业大学农村金与小额信贷研究中心, 2012.

小额担保贷款铺就巾帼创业路 篇3

Cui Yu: Getting employed is women’s basic right for living and development. In 2009, the employment situation for women was intense due to the global financial crisis. An incomplete statistics shows that in urban areas, female entrepreneurs who run nearly 20% of the small and medium enterprises were having narrowed financial channels. In rural areas, the biggest challenge for women was the shortage of funds. In colleges and universities, the number of yet employed female graduates was rising over years, and the unemployment rate for women between the age of 21 to 29 was 14.4%.

To implement the strategy to “maintain growth, protect people's livelihood and maintain stability”, relax the female employment pressure caused by the global financial crisis and solve women’s most-concerned and most-urgent employment problems, ACWF coordinated Ministry of Finance, Ministry of Human Resources and Social Security and People’s Bank of China to draw up the “Notice of Improving Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment” (2009, Document No.72).This breakthrough policy successfully supported the entrepreneurs and employment of women, which facilitated economy’s rapid development and social stability.

UNITY：妇女小额贷款政策主要用于破解妇女就业资金瓶颈，推动妇女创业就业。这样一项政策的制定是基于怎样的现实背景？

崔郁：就业是妇女最基本的生存权和发展权。2009年，受全球金融危机的影响，妇女创业就业形势十分严峻。据不完全统计，在城镇，占中小企业家近20%的女企业家的融资渠道变窄；在农村，妇女在发展生产中的最大困难就是缺资金；在高校，尚未落实工作岗位的应届高校女大学生及离校未就业的高校毕业女大学生人数呈逐年增加，学校毕业后2l至29岁年龄段出现了14.4％的失业妇女。

为贯彻落实党中央提出的“保增长、保民生、保稳定”的战略部署，有效缓解金融危机造成的妇女就业压力，切实推动解决城乡妇女最关心、最迫切的就业问题，全国妇联协调推动财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行四部委在原国家下岗失业人员小额担保贷款政策基础上，制定了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策、推动妇女创业就业工作的通知》（财金﹝2009﹞72号文件）。这项具有突破性意义的创业扶持政策，为妇女创业提供了有力的支持，适应了城乡妇女就业发展的客观需要，有助于促进经济增长、社会稳定。

UNITY: It’s been reported that during the first 4 years of Policy of Discount Interest of Small Secured Loans to Promote Women's Entrepreneurship and Employment, some applicants failed to apply for loans due to the high thresholds, cumbersome approval procedures and lack of guarantee funds. So how do authorities plan to solve these problems?

Cui Yu: Local women federations have been coordinating finance, human resources and social security departments, banks and other relevant departments to practice innovations and solve these problems. For instance, to simplify the procedures and reduce the cycles, Liangzhou, Wuwei of Gansu province integrated women federation, labor bureau and other relevant departments into one office and reduced the time for applying loans from almost 50-60 days to 4-10 days; Kai Feng, Henan set accounts exclusively for females to apply for entrepreneur loans and reduce the time for procedures to 2 days. And for the restrictions in guarantee links, ACWF has focused their efforts on extending the guarantee funds and achieving diversification. For example, the women Federations in Gansu has been supported by the Ministry of Finance to extend the range of guarantee agencies, and laid down policies for finance departments on province, city and county levels to enrich the guarantee funds at the rate of 1:1 ; Yunnan Province has formulated a working model to relieve women’s counter-guarantee by registering 200 million RMB as guarantee fund; Ningxia lightened the requirements for counter-guarantee and allowed applicants to use personal property as guarantee, joint guarantee with villagers or even local officials, lowing the thresholds and helping women solve the difficulties.

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UNITY：据悉，在“妇小贷”政策实施的近四年间，部分申请者曾因申办程序繁琐、缺乏担保资金等问题而申请失败，对此，相关部门是否能够采取有效措施去应对？

崔郁：各地妇联组织与财政、人社、银行等相关部门创新实践，共同破解工作难题，推动工作顺利开展。针对申办手续繁琐的问题，各地妇联组织因地制宜，创新服务模式，简化手续、缩短周期。如甘肃武威市凉州区采取 “一门式”服务方式，把妇联、劳动局等几家单位集中在一起办公，办理贷款时间由原来的50—60天缩短为4—10天；河南开封市分性别建立妇女创业就业贷款台帐，妇女从提交申请到领取贷款仅需2天时间。针对担保环节的制约问题，妇联组织明确把扩大担保基金规模、探索多元化反担保方式作为工作的着力点。如甘肃省妇联协调争取财政部政策支持，以“一事一议”的方式扩大全省妇女小额贷款担保机构范围，并推动省政府出台政策，按省、市、县三级财政1：1：1比例注资充实担保基金；云南省推出了“贷免扶补”的小额贷款工作模式，政府出资2亿元统一提供担保、免除妇女的反担保；宁夏区放宽了反担保条件，可以以个人财产担保，也可以由村民联保，还可由乡、村干部担保，降低反担保门槛，帮助更多农村妇女解决贷款难问题。

UNITY: The implementation of small guaranteed loan for women policy involves the departments of finance, labor, banks and more, so how will they coordinate with each other to ensure its successful implement?

Cui Yu: The working mechanics of small guaranteed loans for women and the thorough service for the loans concern its popularity among women and sustainable development. In the execution of the policy, women’s federation takes the initiative to communicate and coordinate with of finance, human resources and social security, and monetary institutions, and takes a series of measures including setting up smooth working mechanics, carrying out pertinent investigations, holding working conferences, and promoting the distribution of guiding documents, in order to guarantee the successful operation of the policy in united efforts. The efforts involve three aspects. Firstly, efforts should be made to promote the buildup of the working mechanics which is “led by government, initiated by women’s federation and carried out jointly by relevant departments”, figure out working plans and ensure the implementation according to local conditions. For example, Jiangxi Province has established coordinating groups of small guaranteed loans for women which consist of local office of finance, fiscal institutions, human resources and social security departments, People’s Bank, women’s federation, managing banks, etc. on provincial, municipal and county levels. The coordinating groups are in charge of organizing, coordinating and monitoring activities, set up routine conference system, discover and solve problems in time, forming a joint attempt to promote the policy. Secondly cooperative researches and investigations should be conducted in grassroots to explore the actual working situation and existing problems. In recent years, we have surveyed many regions like Gansu, Xinjiang and Jiangxin provinces dozens of times, and held promotion seminars in coordination with authorities concerned, for the purpose of tackling local working troubles like guarantee and subsidized interest and promoting the implementation of the policy. Thirdly, guiding documents should be distributed to regulate the lending operation as well as to instruct grassroots practices to steadily encourage the carry-out of the work. All-China Women's Federation (ACWF) has put forward Document No.26 with the aim of guiding local authorities to further regulate the loan’s issuance, management and recycling and guaranteeing its quality and safety together for the continuous progress of small guaranteed loans for women.

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UNITY：“妇小贷”政策的实际操作涉及到财政、劳动、银行等多个部门和单位，各部门、单位如何协调以确保政策的顺利实施？

崔郁：妇女小额担保贷款工作机制是否顺畅，服务是否到位，关系到政策能否受到广大妇女的欢迎，以及工作的可持续发展。在政策执行中，妇联组织主动作为，积极与财政、人社、金融机构等相关单位沟通协调，建立顺畅的工作机制，合力推动工作的深入开展：一是推动各地建立“政府主导、妇联牵头、各部门联动”的工作机制，因地制宜，制定实施方案，抓好政策落实。如江西省市县三级分别成立了由政府金融办、财政、人社、人民银行、妇联、经办银行等单位组成的妇女小额担保贷款工作协调小组（联席会），负责组织、协调、推动和监督工作。二是深入基层开展联合调研。近两年，我们赴甘肃、新疆、江西等地开展了十多次工作调研，同时协调相关部委召开工作研讨推进会，帮助地方破解担保、贴息等工作难题,推动政策落实。三是下发指导性文件，规范贷款操作，指导基层实践，稳步推进工作开展。全国妇联出台妇字[2012]第26号文件，指导各地进一步规范贷款的发放、管理与回收，确保贷款质量与安全，确保妇女小额担保贷款工作健康持续开展。

UNITY: With the present achievements, what is the next step for small guaranteed loan for women policy?

Cui Yu: Through four-year exploration and practices, the work on small guaranteed loans for women has gained remarkable results,and played a positive role in facilitating womens's entrepreneurship and employment,local development,economic prosperity and social stability.The policy is affirmed by all-level authorities and welcomed by the majority of women.Next, we will follow the "unified, safe, effective and sustainable" general principle to continue to push forward the important role played by the entrepreneurship microcredit. We will also promote the steady, healthy and sustainable implementation of this policy to benefit more women and families.

UNITY：在现有的成果基础上，妇女小额担保贷款工作下一步将如何进行？

崔郁：经过近四年的探索与实践，全国妇女小额贷款工作取得了显著成效，在带动妇女创业就业、促进地方产业发展、经济繁荣与社会稳定方面发挥了积极作用，得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。下一步，我们将按照“规范、安全、有效、持续”的总原则，继续发挥好小额贷款在促进妇女创业就业工作中的重要作用，推动这项政策稳步、健康、可持续实施，惠及更多的妇女和家庭。

创业促进就业小额担保贷款操作流程 篇4

创业担保贷款，是指以具备规定条件的创业者个人（包括合伙创业或组织起来共同创业的）或小微企业为借款人，由创业贷款担保基金提供担保、经办银行发放、财政部门贴息，用于支持个人创业或小微企业扩大就业的政策性贷款。

一、对象范围

创业担保贷款个人借款人范围是：具有本省户籍和持有《陕西省居住证》的非本省户籍，在法定劳动年龄内，诚实守信，有一定创业能力和创业愿望的城乡创业人员。具体包括：城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国人员）、化解过剩产能企业职工和失业人员、农村自主创业农民（含村干部及乡村医生）、网络商户、建档立卡贫困人口。对人社部门认定的创业孵化基地及以基地不动产或其他资产为基地创业人员进行反担保的，可以不受户籍限制。

小微企业借款人范围是：符合工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300号）文件规定的小微企业。

对上述个人借款人和企业借款人中符合规定条件的初始创业者申请创业担保贷款，给予优先重点扶持。

二、申请条件

个人借款人应当具备一定的创业能力和自有资金，无不良信贷记录，从事经营项目符合国家有关法律法规及政策规定，并取得相关合法经营执照、证件或证明材料。除助学贷款、扶贫贷款、住房贷款、购车贷款、10万元以下消费贷款（含信用卡、富秦家乐卡消费）以外，申请人提交创业担保贷款申请时，本人及其配偶应没有其他贷款。

小微企业借款人应当自提交申请日前1年内新招用符合创业担保贷款申请条件的人员数量达到企业现有在职职工人数25%（超过100人的企业达到15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同。对吸纳建档立卡人口的小微企业，自提交申请日前1年内新招用建档立卡贫困人口1人（超过100人的企业达到3人）及以上的，吸纳符合条件人员比例为15%(超过100人的为7%)，并与其签订1年以上劳动合同。

三、贷款用途

创业担保贷款应当用于借款人创业的开办经费和经营所需资金，不得转借他人使用，不得用于购买股票、期货等有价证券和从事股本权益性投资，不得用于违反国家有关法律、法规的用途。

四、额度和期限

个人创业贷款额度最高不超15万元，合伙创业和组织起来共同创业的借款人贷款额度最高不超50万元，贷款期限最长不超3年。小微企业贷款额度最高不超300万元，贷款期限最长不超2年，采取“担保+贴息”和“只贴息不担保”两种方式，具体由各县市区根据实际情况确定。

对信用良好、还款积极、带动就业能力强、创业项目好的借款人个人和小微企业，可继续提供创业担保贷款政策支持，自2018年3月27日起，累计次数不得超过3次。

五、贷款的利率和贴息

经办银行向个人借款人发放的创业担保贷款利率，可在贷款合同签订日贷款基础利率的基础上上浮不超过2个百分点，其中，贫困地区（包括国家扶贫开发工作重点县和六盘山区、秦巴山区、吕梁山区等集中连片特困地区）上浮不超过3个百分点。

对个人借款人发放的贷款，贫困地区的由财政部门全额贴息，其他地区由财政部门按照2年（第1年、第2年）全额贴息执行，第3年中央和省级财政不予贴息。

六、申请程序

个人借款人申请创业担保贷款，应当按照以下程序办理：

（一）借款人向创业项目所在地的县市区人社部门所属创业贷款担保机构（以下简称担保机构）提交申请材料。申请材料应当载明借款人基本信息、借款金额、期限、用途及还款方式等事项。

（二）县市区担保机构按规定对借款人资格进行审核认定，并对其经营状况、资信情况、还款能力等进行调查。需要提供反担保的，应办理反担保手续。对经审核认定符合条件的应当出具担保函，并向经办银行移交借款人资料。

（三）经办银行依法履行审核责任，分别与担保机构和符合条件的借款人签订担保合同和贷款合同，并按合同约定向借款人发放贷款。

企业借款人申请创业担保贷款，应当按照以下程序办理：

（一）借款人向企业所在县市区担保机构提交申请材料。申请材料应当载明借款人基本信息、借款金额、期限、用途等事项。

（二）县市区担保机构按规定对借款人资格进行审核，并对其资信情况等进行调查评估。对经审核符合条件的，向经办银行提交借款人资料，同时报市担保机构和市财政部门备案。

（三）担保机构按照经办银行与借款人《贷款合同》签订日贷款基础利率计算的利息，按季给予贴息。

七、反担保具体规定

（一）以第三责任人作为反担保人。反担保人一般应为行政机关、事业单位工作人员、有较高稳定收入的企业员工或其他有担保能力的人员。

（二）以抵押品、质押品进行反担保。抵押品、质押品包括产权明晰的房屋、汽车、机械设备、大件耐用消费品、有价证券及知识产权、应收账款等。

（三）开展“两权”抵押贷款试点的地区，可以农村承包土地经营权、农民住房财产权进行反担保。

八、各级担保机构地址及联系方式

机构名称

地

址

咨询电话

**市创业贷款担保中心

创业促进就业小额担保贷款操作流程 篇5

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锦政办发〔2010〕117号锦州市人民政府办公厅关于印发完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作实施方案的通知

各县（市）区人民政府，市政府有关部门：

经市政府同意，现将《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的实施方案》印发给你们，请遵照执行。

二○一○年九月二十五日

关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的实施方案

为认真落实市财政局等部门《转发关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》（锦财债〔2010〕26号）精神，使广大有创业能力、创业项目的城乡妇女充分享受小额担保贷款贴息政策，积极参与锦州市经济社会发展，提高妇女创业就业机会和增收致富能力，促进社会和谐稳定，特制定本实施方案。

一、贷款对象

（一）贷款主体必须是女性。从事发展微利项目的城镇登记失业妇女、残疾妇女、军队退役女军人、军人家属、女性低保人员、大中专院校女毕业生、外出务工返乡创业妇女、具备一定专业技能、发展致富项目的农村妇女。其中，三八红旗手、五好文明家庭、和谐家庭、科技致富女能手、女技术员、女经纪人、领办和创办经济合作组织的女带头人等妇女先进典型优先。微利项目包括家庭手工业、种植业、养殖业、修理修配（汽车修配除外）、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家服务、钟点服务、家政服务、社区卫生保洁服务、社区商业服务网点、初级卫生保健服务、婴儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、中介服务、咨询服务、病人看护、幼儿和学生接送服务等。

（二）贷款主体是以女性为就业主体的劳动密集型小企业。对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%(超过100人的企业达15%)以上、并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业。

二、经办金融机构

锦州市城镇妇女（城镇户口）创业就业小额担保贷款合作机构是锦州银行；农村妇女（农村户口）创业就业小额担保贷款的合作机构是辽宁省农村信用社锦州各县（市）区联社。

三、贷款额度

对符合条件的妇女创业申请小额担保贷款，贷款最高额度为8万元；对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，人均最高贷款额度可提高至10万元。劳动密集型小企业，经办金融机构根据企业实际招用人数合理确定小额担保贷款额度，最高不超过人民币200万元。

四、贷款期限

小额担保贷款扶持期限一般不超过2年，到期后确需延长贷款期限的，可展期2年，展期不贴息。

五、贷款利率

小额担保贷款经办金融机构(以下简称经办金融机构)对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可根据贷款人的条件实行浮动，但上浮最高不能超过中国人民银行公布的贷款基准利率的3个百分点。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整，均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

六、贴息额度

对符合条件的城镇和农村妇女微利项目小额担保贷款，由中央财政据实全额贴息，展期逾期不贴息。经办金融机构对符合上述条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款，由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息(展期不贴息)，贴息资金由中央和地方财政各负担一半。经办金融机构的手续费补贴、呆坏账损失补贴等仍按现行政策执行。

七、贷款程序

城镇妇女按照自愿原则向户口或创业项目所在地社区妇联提交小额担保贷款申请，社区妇联组织应对借款人申请进行调查，深入了解借款人的生产生活状况，对借款人的贷款需求和信用状况进行评估，按照审慎原则发放贷款申请表（由经办金融机构统一出具），报乡（镇）、街道妇联审核符合条件的，报同级人力资源社会保障部门，经审核符合条件的，在5个工作日内，提交贷款经办金融机构审核并按照相关规定办理小额担保贷款。黑山、北镇、凌海、义县4个县（市），由县（市）妇联与当地经办金融机构各分支机构合作办理；其它5个区由市妇联统一协调办理。农村妇女按照自愿原则向户口或创业项目所在地的村妇代会提交小额担保贷款申请，妇代会组织应对借款人申请进行调查，深入了解借款人的生产生活状况，对借款人的贷款需求和信用状况进行评估，按照审慎原则发放贷款申请表（由经办金融机构统一出具），报乡（镇）、街道妇联审核符合条件的，报同级人力资源社会保障部门，经审核符合条件的，提交贷款经办金融机构审核并按照相关规定办理小额担保贷款。以女性为就业主体的劳动密集型小企业按照自愿原则向企业所在地的县（市）区妇联提交小额担保贷款申请，按《关于印发辽宁省小额担保贷款财政贴息资金管理暂行办法的通知》（辽财债〔2009〕

476号）相关规定执行。贷款经办金融机构对借款个人的贷款申请进行审核，符合有关规定的发放贴息贷款，在贷款合同中加盖贴息贷款专用章，并在与担保机构签订的担保合同中注明。贷款经办金融机构对已发放的贷款，需将贷款合同及汇总表报同级财政部门，同时报市财政局（债务金融处）备案。

八、贴息程序

经办金融机构按季将已发放的小额担保贷款相关材料送交合作妇联组织确认，报送同级财政部门审核汇总后，上报市妇联及市财政局审核并办理贴息。具体工作程序如下。

1.各县（市）贴息申报程序

（1）由贷款经办金融机构向县（市）财政并妇联组织申报；

（2）经县（市）财政并妇联组织审核确认后，报市妇联组织审核；

（3）经市妇联组织审核汇总后报市财政局债务金融处；

（4）由市财政局债务金融处将贴息资金拨付给县（市）财政局；

（5）由县（市）财政局拨付给贷款经办金融机构。

2.市内5区贴息申报程序

（1）由贷款经办金融机构向区财政并妇联组织申报；

（2）经区财政并妇联组织审核确认后，报市妇联组织审核；

（3）经市妇联组织审核汇总后报市财政局债务金融处；

（4）由市财政局债务金融处将贴息资金拨付贷款经办金融机构。

九、部门职责

（一）经办金融机构

1.对贷款项目是否属于贴息项目进行审核；

2.对贴息贷款的使用方向进行监督，确保贴息贷款用于微利项目和符合要求的小企业；

3.单独设置贴息贷款业务台账，妥善保管贷款合同及相关业务凭证，配合有关部门检查；

4.认真做好贷款贴息的审核和申报工作；

5.根据有关规定需履行的其他职责。

（二）财政部门

1.指导辖区内贷款贴息的申请和审核工作；

2.做好与有关部门及经办金融机构的协调配合工作；

3.认真审核贴息申请，及时拨付贴息资金；

4.加强对贴息资金的监督与管理，保证贴息资金专款专用。会同有关部门适时检查贴息资金的使用和拨付情况，及时处理和反映工作中存在的问题；

5.根据规定需履行的其他职责。

（三）妇联组织

1.市妇联发挥总协调的作用，准确运用政策，细化相应工作程序建立四部门联动机制；开展政策宣传，指导县（市）区妇联做好小额担保贷款实施工作，协调解决县（市）区妇联反映的困难和问题。

2.县（市）区妇联负责协调当地经办金融机构，做好本辖区妇女申贷、承贷、还贷情况汇总统计，协调解决乡街妇联反映的承贷妇女创业中遇到的实际困难，协助做好创业项目跟踪服务。

3.乡街妇联负责申贷妇女情况调查，指导帮助申贷妇女按政策要求做好贷款申请、贴息办理、还款等工作，及时反馈资金运行状况信息。

4.村妇代会和社区妇联负责做好妇女贷款基础信息登记、初步审核，全程指导妇女完成贷款申请，跟踪项目实施，做到家庭情况清、贷款项目清、贷款数额清、还款能力清；积极帮助承贷妇女解决创业过程中遇到的困难，并协助做好贷款回收工作。

5.根据规定需履行的其他职责。

十、工作时限

要将创业妇女提交的贷款申请相对集中，做到集中推荐、集中审核、集中发放，注重提高工作效率。具体时限按照辽财债〔2009〕476号执行。

十一、领导机构为推进工作落实，成立锦州市妇女小额担保贷款工作领导小组，并设立办公室。

组长 刘伟

市政府常务副市长

成员 杨晓方 市财政局总会计师

麻德林 吴立国 王杰夫 王宏岩 市人力资源和社会保障局副局长

中国人民银行锦州市中心支行副行长 市金融办纪检书记 市妇联副主席

才宏光 锦州银行副行长

颜庆新 辽宁省农村信用社联合社锦州办事处副主任

十二、其它事项

（一）信息通报由市妇联负责信息上报工作。对妇女小额担保贷款工作实行“信息季报制”，每个季度最后一周通报各地工作进展情况。

（二）统计汇总由市妇联负责统计汇总工作，确保“妇女创业贷款”统计数据准确无误。

（三）监督管理

1.借款个人和小企业提供虚假证明材料，妇联组织和经办金融机构未能认真履行审核职责，导致财政贴息资金被骗取的，由妇联和经办金融机构按各自职责承担责任，并共同负责追回贴息资金，登记借款个人和小企业的不良信用记录。

2.对经办金融机构提供虚假证明材料，骗取财政贴息资金的，负责追回贴息资金，同时按国家有关规定进行处罚，并通过媒体予以曝光。

3.各县（市）财政部门未履行职责，或虚报材料骗取财政贴息资金的，市财政局将采取责令纠正、追回贴息资金等措施，并按国家有关规定进行处罚。

（四）考核奖励

对基础管理工作扎实、贷款管理工作尽职、小额担保推荐贷款回收率高的妇联组织，纳入现行小额担保贷款奖励机制，由财政部门协调同级妇联组织参照上级相关规定确定考核与奖励办法，奖励资金用于地方各级妇联组织的工作经费补助。

附件：1.申请小额担保贷款妇女登记表

2.申请小额担保贷款妇女汇总表

创业小额担保贷款 篇6

2013-4-23 15:21:18来源：

房县创业小额担保贷款暂行办法

第一章 总 则

第一条

为全力服务全民创业工作，规范管理创业小额担保贷款工作，促进创业带动就业，服务全县经济建设，根据《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发„2008‟5号）、《关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（银发„2008‟238号）和《中共十堰市委、十堰市人民政府关于开展全民创业促进就业工作的实施意见》（十发„2012‟7号）、《湖北省就业再就业小额担保贷款实施办法》（鄂政办发„2006‟8号）、《湖北省就业专项资金管理办法》（鄂财社规„2011‟19号）文件精神结合本县实际，制定本办法。

第二条

本办法所称创业小额担保贷款是指为解决各类人员自谋职业和创业过程中资金不足问题，经县政府指定贷款担保机构进行担保，由商业银行在规定的额度和期限内发放的贷款。

小额担保贷款不得用于广告业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业。

第三条

小额担保贷款借贷双方必须遵循“自愿申请，严格审批，到期还本”的原则。

第二章 贷款对象、条件及用途

第四条

小额担保贷款对象。小额担保贷款对象应具有本县省居民常住户口，达到法定劳动年龄，身体健康，诚实守信，有一定劳动技能和创业就业愿望的城镇登记失业人员、就业困难人员、大中专院校毕业生、复转军人、下岗失业人员、残疾人和农村劳动者（在职人员、离退休人员不含在内）。

第五条

小额担保贷款的条件及用途。借款申请人、反担保人应亲自办理贷款申请手续,借款申请人在金融系统《个人信用信息基础数据库》中有严重不良记录的，相关机构不得受理其小额担保贷款申请。

第六条

借款申请人必须按照人力资源和社会保障部门、担保机构、人民银行的要求提供真实、合法的申请资料，配合开展担保、贷款审查、贷款发放及贷款检查工作，及时按照贷款合同偿还贷款。

第三章 担保基金

第七条

设立县级小额贷款担保基金，小额贷款担保基金由县财政筹集，基金规模要达到500万元，逐年增加，实行单独核算，统一管理。可根据本县创业工作开展情况和小额担保贷款运作情况作相应调整。小额贷款担保基金实行专户管理，封闭运行。

第四章 经办银行

第八条

经办银行负责本系统小额担保贷款的监督管理、报表汇总、统计分析和贴息资金的汇总申报工作。

第九条

经办银行应加强小额担保贷款管理，简化贷款程序，提高金融服务效率，有效防范贷款风险。

第十条

经办银行可按担保金额度的1:5的比例发放。

第十一条

经办银行对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点，其中微利项目贷款按规定据实贴息。

第五章 贷款程序

第十二条

小额担保贷款按照自愿申请，县人力资源和社会保障保障部门审查、贷款担保机构审核并承诺担保、经财政部门审核贴息、经办银行核贷的程序进行。单笔贷款从申请至发放的时间原则上控制在15个工作日内（不含贷款申请人因申请资料不完备补办手续所需时间）。具体按下列程序办理：

一．县人社部门申请人到县公共就业服务中心填写书面申请，并提交以下资料（提交复印件的，应同时提供原件核实）：

1、居民身份证复印件；

2、就业失业登记证；

3、近期（两年内）工商营业执照和税务登记证复印件;

4、固定营业场所证明（房屋租赁协议或门面房产权证明）。

5、创业计划书。

县公共就业服务中心受理申请后，应进行相关调查核实工作。对调查核实符合创业条件的人员，开展创业培训，对符合 利项目财政贴息条件的在《申请表》上签章确认，将第一、二联留存，其他联随借款人小额担保贷款联资料转县担保中心。县公共就业服务中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审核办理工作，填写《房县创业小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》

调查内容包括：

1、申请人是否有一定的经营能力，有固定的经营场地和一定的自有资金；

2、申请人诚信无严重不良记录；

3、申请人提供的反担保人是否具备担保资格。

县公共就业服务中心工作人员应认真履行工作职责，认真调查掌握申请人基本情况，对申请材料进行审查，对有疑问的进行实地核查。属微利项目的，加盖印章，报县担保中心审核。

县公共就业服务中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审查工作。

二、县担保中心职责：县担保中心收到报送的资料后，深入实地调查，经审核符合条件的，与申请人办理反担保手续。采取信用担保方式的，按下列规定办理：

1、县担保中心应通过经办银行查询《个人信用信息基础数据库》，了解担保人有无严重不良记录。经查询核实担保人无严重不良记录的，由担保中心与担保人签订相关担保协议。

2、县款担保中心向担保人所在单位发出《担保人责任告知书》，并经所在单位盖章确认担保人的收入情况是否真实和有无担保能力。

县担保中心应自收到推荐材料之日起5个工作日内完成审核工作

和银行深入实地核实是否是本人经营自主创业，对符合利项目财政贴息条件的在《申请表》上签章确认，将第三联留存，作为存档资料和财政复核的依据，其他联随借款人小额担保贷款联资料转县财政部门。

3、县担保中心出具《担保承诺书》，向经办银行推荐，并通知申请人凭相关资料到经办银行办理贷款审核手续。

县款担保中心应创造条件和经办银行联合办公，方便申请人“一条龙”办理相关手续。

县担保中心应自收到报送材料之日起5个工作日内完成承诺担保工作。

（五）经办银行主要负责对贷款人和担保人的信用情况进行查询，对贷款申请材料的完备性进行审核并对担保机构做出风险提示。经审核符合小额担保贷款发放条件的，经办银行与申请人办理发放贷款手续。

经办银行应自收到申请人办理贷款材料之日起5个工作日内完成贷款审核发放工作。

第十三条 推动信用社区建设，在建立和完善创业培训、信用社区（还贷率达到100%以上的社区）与小额贷款的联动机制之后，具有下列情形的，县担保中心可以免除反担保，经办银行可直接发放小额担保贷款：

（一）在县人力资源和社会保障部门、信用社区参加创业培训、完成创业计划书并经专家小组论证通过的创业人员申请小额贷款的；

（二）对于信用社区和试点信用社区推荐的项目，前景好、经济效益好、个人信誉好、经营场所在户籍所在社区的小额担保贷款申请。

第十四条

经县人力资源和社会保障局、县总工会、团县委、县妇联、县残联等县直部门组织推荐的有创业能力、创业项目、经过创业培训和生活特别困难的个人，在还贷率达到100%以上时，凭推荐材料及自主创业申请小额贷款材料，到贷款申请人户籍所在信用社区登记备案后，直接报县担保中心，免除反担保。经县担保中心审核并报县人力资源和社会保障部门核准后，经办银行可直接发放小额贷款。

第六章 个人、合伙经营、劳动密集型小企业贷款贴息额度

第十五条

对符合条件的劳动密集型小企业发放小额担保贷款，按实际招用当年人数达到30%计算小额担保贷款额度，最高不超过200万元，贷款期限不超过2年，贷款具体数额和比例由担保机构审查，主管部门审批。由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息，展期不贴息。

第十六条

劳动密集型小企业申请贷款的担保方式由企业与经办银行自行确定；如需由小额贷款担保基金提供担保的，由企业向县担保中心提出担保申请，并提供相关资料。由县人力资源和社会保障部门核准。小额贷款担保基金担保的最高额度为200万元，企业应按规定提供有关反担保措施。

第十七条

各经办机构应从推动创业促进就业，推动房县又好又快发展的高度，认真履行社会责任，积极开办劳动密集型小企业贷款业务。

第七章贷款额度、期限、利率、还款和贴息方式

第十八条 从事非国家限制性行业的个体经济组织，贷款最高限额提高到10万元，将合伙经营或创办小微企业贷款最高限额提高到每人10万元，总额50万元。贷款额度超过8万元的应由县人社局组织召开创业项目评审会，具体额度根据创业规模和评审会意见确定。以有限责任公司名义登记注册的，按自主创业人数，视同个人合伙经营。

第十九条 小额担保贷款期限一般为2年，贷款到期后贷款人提出展期自付利息。

第二十条

财政部门负责对小额担保贷款经营项目按季进行贴息，展期贷款财政不予贴息，由借款人直接支付利息。贴息资金由县财政部门先予垫付，垫付贴息资金后上报省财政部门。属中央财政贴息的微利项目，向省财政申请贴息资金。属非微利项目的，按贴息的50%给予补助，补助资金由县级财政负担，必须应贴尽贴。

第八章 贷款担保的风险控制及代偿

第二十一条 贷款申请人应按规定提供反担保。反担保可采取实物抵押、有价证券质押和第三方提供信用担保等方式。鼓励机关事业单位工作人员以及其他拥有自有住房（提供房产证）人员为自主创业人员提供信用担保。鼓励社团组织、行业协会积极为自主创业人员提供信用担保。信用担保可约定在出现贷款损失时，经县担保中心认定属不可抗力因素的，第三方担保人承担未偿债务50%的责任。同时担保机构保留对借款人所欠债务的追偿权。

第二十二条

县款担保中心提供的担保贷款额接近或达到担保基金本金5倍时，应及时向财政部门、人力资源和社会保障部门、经办银行发出预警通知。

第二十三条

经办银行应加强小额担保贷款不良率的监测，并适时将有关情况告知市创业小额贷款担保中心和主管部门。当小额担保贷款不良率达到10%时，县人力资源和社会保障部门、县担保中心和经办银行应相应停止受理新的小额担保贷款申请，直至相关部门采取相应措施，将该有关部门推荐的小额担保贷款不良率降至10%以下。

第二十四条

县担保中心小额贷款担保代偿率达到10%时，应暂停对该行的小额贷款担保业务（担保代偿率，是指担保机构对单个经办银行代位清偿总额与担保基金担保责任余额之比），担保代偿率降低至10%以下后，再根据具体情况恢复受理贷款担保申请。

第二十五条

县劳动保障部门、县担保中心应协助经办银行对借款人及担保人进行监督管理，掌握借款人的经营情况、财务状况和资金使用情况，发现问题，及时采取相应措施，督促借款人按约履行义务。县公共就业服务中心应配合银行、担保机构做好贷款项目的后续跟踪服务工作，每一笔贷款资金到位后7个工作日内，应当开始对借款人贷款资金使用情况进行监控，此后每个月对借款人经营状况、按期还款情况和其他社会信用情况进行调查，及时增补借款人信用档案资料，并将贷款推荐情况及跟踪情况报县人力资源和社会保障部门备案，做好贷款的回收等工作。

第二十六条

县担保中心与经办银行签订的协议应包括以下内容：

（一）县担保中心建立贷款担保基金专户；

（二）担保基金存入经办银行的担保基金专户；

（三）小额担保贷款到期需要展期的，县担保中心重新出具《担保承诺书》；

（四）担保基金专户中担保基金余额不少于经办银行1:5的比例。

（五）经办银行应对到期的小额担保贷款（含展期）采取催收措施，经3个月催收仍未归还的，由县担保中心履行代位清偿责任。

第二十七条

县财政应在每年就业专项资金预算中安排代偿周转金，用于小额担保贷款呆坏账损失补偿。小额担保贷款代偿按下列程序办理：

（一）小额担保贷款逾期3个月需代偿时，经办银行向县担保中心提出书面的代偿申请及相关证明；

（二）县担保中心在5个工作日内提出审核意见，并报县人力资源和社会保障部门、财政部门审批；

（三）县人力资源和社会保障部门、财政部门审批同意后，经办银行才能从担保基金账户中划扣相应的逾期贷款。

第二十八条 县担保中心对贷款项目代偿后，县人力资源和社会保障部门、担保中心应采取有力措施（包括依法提起诉讼），积极开展债务追偿工作。对追偿回的资金及时缴存入担保基金账户。代偿、追偿、代偿损失核销的具体办法按国家有关规定执行。

第二十九条

小额贷款担保基金和代偿周转金应与县担保中心的其他业务分开，单独核算。

第九章 考核奖励

第三十条

各经办银行应按照上级文件精神积极开展小额担保贷款工作，建立小额担保贷款单独考核制度，在操作规范、勤勉尽责的前提下，经办银行的小额担保贷款质量考评情况不纳入商业银行不良贷款考核体系，不影响经办银行和信贷人员年终评比、奖励和晋级。

第三十一条

经办银行应及时将小额担保贷款人违约行为录入个人信用基础数据库。对于恶意逃匿和骗取银行贷款的借款人和担保人，商业银行不对其发放新的贷款，相关部门应取消其已享受的国家其他相关政策优惠，同时保留追究其法律责任的权利。

第三十二条

有关贷款的手续费、呆坏账损失补偿的标准按国家和省的有关规定执行。

第十章 附 则

第三十三条

创业促进就业小额担保贷款操作流程 篇7

云南省人民政府办公厅关于 转发云南省鼓励创业促进就业 小额担保贷款实施办法的通知

各州、市、县（市、区）人民政府，省直各委、办、厅、局，有关金融机构：

省人力资源社会保障厅、省财政厅、财政部驻云南省财政监察专员办事处、中国人民银行昆明中心支行制定的•云南省鼓励创业促进就业小额担保贷款实施办法‣已经省人民政府同意，现转发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。

二〇一〇年九月二日

21．贷免扶补创业小额贷款、失业人员小额担保贷款的申请发放：由借款人向户口或经营所在地的承办单位提出书面申请，并提交有关资料和证件；承办单位进行资格条件、诚信情况、经营场所、项目市场前景、个人创业能力、还贷能力等调查，初审合格的报县（市、区）或州（市）公共就业服务机构审核；公共就业服务机构对审核合格的，分别向同级财政部门、担保机构和承贷金融机构出具推荐意见；借款人与担保机构办理担保手续，与承贷金融机构签订借款合同；承贷金融机构发放贷款；财政部门审核贴息。

2．劳动密集型小企业贷款的申请发放：由企业向县（市、区）或州（市）公共就业服务机构提出吸纳就业的认定申请，并提供担保手续和有关资料；公共就业服务机构出具认定证明材料并分别向同级财政部门、承贷金融机构出具推荐意见；承贷金融机构与企业签订借款合同并发放贷款；财政部门审核贴息。

（四）贷款期限及还款方式

贷免扶补创业小额贷款的期限为2年。还款方式调整为：自贷款发放后第7个月起按照3个月一期的还款周期等额还款（具体还款日为每个还款周期最后月份的20日），贷款期内还清全部贷款。

失业人员小额担保贷款的期限不超过2年。

劳动密集型小企业贷款期限不超过2年，市场前景好、继续增加吸纳就业、按期还款的可给予二次贷款，期限不超过2年。具体贷款期限和还款方式由借款人与担保机构、承贷金融机构约定。

（五）贷款贴息

1．贷免扶补创业小额贷款、失业人员小额担保贷款从事微利项目（指除国家限制的建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等以外项目）的，中央财政据实给予贴息（展期不贴息）。承贷金融机构的贷款利率可在人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。

2．劳动密集型小企业贷款按照国家规定的贷款基准利率由财政贴息，贴息期限不超过2年。贴息比例：中央财政贴息25%、省财政贴息50%、州（市）财政贴息25%。

上述贴息资金的申报程序按照•云南省财政厅 财政部驻云南省财政监察专员办事处 中国人民银行昆明中心支行 云南省劳动和社会保障厅转发†财政部 中国人民银行 人力资源社会保障部关于印发小额担保贷款财政贴息资金管理办法的通知‡的通知‣（云财金„2008‟117号）和有关规定办理。

（六）贷款损失的处理

1．贷免扶补创业小额贷款损失的处理，按照•云南省人民政府办公厅关于印发云南省鼓励创业贷免扶补实施办法（暂行）的通知‣（云政办发„2009‟60号）和•云南省财政厅 云南省人力资源和社会保障厅 云南省农村信用社联合社关于印发省级创业小额贷款担保基金管理暂行办法的通知‣（云财社„2010‟26号）规定办理。

6机构和有关部门人员的奖励；奖补到各州（市）、县（市、区）资金总额的30%用于有关部门、单位具体工作人员的奖励，70%用于有关部门、单位的工作经费补助。

2．失业人员小额担保贷款回收率达到90%以上的，按照不超过实际收回到期贷款额的1.5%，从同级财政安排的就业专项资金中给予有关经办机构经办服务补贴，用于工作经费补助。其中，承贷金融机构、担保机构、承办单位各不超过0.5%。

追回往年逾期失业人员小额担保贷款、填补担保基金代偿金额的，按照不超过实际追回逾期贷款金额的1.5%，从同级财政安排的就业专项资金中，给予承贷金融机构、担保机构、承办单位奖励。

具体安排比例由各州（市）财政部门、人力资源社会保障部门结合当地实际研究确定。

3．各州（市）可根据当地促进就业工作任务和财力状况，进一步完善奖补措施。

三、健全工作推进机制

（十）实行责任考核

省人民政府将小额担保贷款工作纳入就业工作责任考核体系。每年初向各州（市）下达小额担保贷款工作目标（含发放贷款人数、发放小企业贷款户数、带动就业人数，新增贷款额、建立担保基金额等），并按照季度通报、年中督促检查、年末实施考核等方式检查小额担保贷款工作。

（十一）建立联席会议制度

在各级就业和再就业工作领导小组的统一领导下，建立由人力资源社会保障、财政、人民银行分支机构、担保机构、承贷金融机构等组成的小额担保贷款工作联席会议（办公室设在各级人力资源社会保障部门），定期召开会议，专题研究小额担保贷款工作，通报进展情况；以简报形式按季向同级党委、政府和上级联席会议通报小额担保贷款工作进度情况。

（十二）明确有关部门职责

各级人力资源社会保障部门负责拟订并组织实施小额担保贷款目标计划，牵头协调有关部门落实各项创业扶持政策，组织本地小额担保贷款工作考核等。各级公共就业服务机构负责组织开展创业培训和创业指导服务，协调经办机构间的业务；审查借款人条件，对企业新吸纳人员就业进行认定；对财政贴息提出初审意见；承担有关政策的宣传及工作人员的业务培训；上报有关统计报表。

街道、乡镇、社区劳动保障工作所（站），工商联、工会、共青团、妇联、个私协等失业人员小额担保贷款承办单位，负责接受借款人的贷款申请、贷前信用调查，初审贷款材料、出具初审意见，向公共就业服务机构推荐，协助跟踪管理和催收贷款，承担政策咨询工作。

自主创业人员小额担保贷款支1 篇8

信息提供日期：2010-10-10

[内容纠错]

一、政策依据

深圳市人力资源和社会保障局、深圳市财政委员会、深圳市人民银行《关于进一步改进我市小额担保贷款管理积极推动创业促进就业的通知》（深人社规[2009]2号）

二、贷款对象

在本市自主创业或合伙经营并符合贷款条件的下列人员：

（一）办理了失业登记的失业人员、农转居人员；

（二）毕业2年以内的大中专技校毕业生、归国留学人员、复员转业退役军人、随军家属及残疾人。

（三）已取得过小额担保贷款支持并已按期归还本息、目前经营项目运行良好且吸纳2名以上本市户籍失业人员、需要第二次贷款支持的人员。

三、贷款额度和期限

（一）首次申请小额担保贷款的，个人贷款金额不超过10万元；合伙经营的，按符合贷款条件的合伙人人均10万元的标准累加，但贷款总额不超过50万元。

（二）第二次申请贷款的，贷款最高额度为10万元。

（三）贷款期限不超过2年。

四、贷款申请程序

（一）贷款申请人向创业项目注册地（经营地）的街道劳动保障机构提出申请，并提交如下资料:

1、小额担保贷款申请表、创业项目计划书；

2、申请人身份证明材料，包括身份证、户口本和婚姻证明，已婚者配偶的身份证，复员转业退役军人提供退役证明，毕业2年以内的大中专技校毕业生提供毕业证，随军家属及残疾人提供其他相关证明（查验原件，留存复印件）；

3、就业登记信息表；

4、创业能力证明材料：创业培训合格证、或贷款项目已经经营1年以上的证明、或本科以上学历证明、或中级以上专业职称证书（技师以上职业资格证书）（查验原件，留存复印件）；

5、创业证明材料，包括营业执照或其他相关经营证明及场地租赁合同协议（查验原件，留存复印件）；

6、财力证明材料，包括房产证或自有房屋租赁合同或银行存款证明或股票基金证明等（查验原件，留存复印件）；

7、第三方信用反担保人材料（自然人反担保或企业法人反担保）：

（1）自然人提供信用反担保

条件：男性年龄不超过65岁、女性年龄不超过60岁并符合下列条件之一的自然人，反担保人不能为申请人的配偶。

①公务员、事业单位在编职员；

②企业注册资金100万元以上、工作满一年以上、月收入人民币3000元以上的企业在职员工；

③具有本市房产（包括按揭房产）且有稳定收入的其他人员。

自然人反担保需提供如下资料：

①身份证、户口本（查验原件，留存复印件）；

②机关、事业单位或企业出具的个人收入证明；

③当面签订的反担保合同（包括展期继续担保的意见）；

④企业员工的还需提供企业营业执照副本，其他人员还需提供房产证明或按揭贷款合同，以及6个月以上的银行对帐单或存折明细记录或房屋出租纳税等凭证（查验原件，留存复印件）。

（2）法人企业提供信用反担保

条件：在本市登记、注册资金不低于50万、上企业纳税额度5万元以上并符合下列条件之一的法人企业，企业提供反担保的额度不超过其工商注册实收资本的50%。

①为加盟该项目提供反担保的项目持有人；

②为入园的创业者提供反担保的自主创业孵化园（自主创业示范基地）；

③其他法人企业。

法人企业提供反担保需提供如下资料：

①企业证明材料包括营业执照、税务登记证；

②面签的反担保合同（包括展期继续担保的意见）；

③属于创业项目持有人反担保的，还需提供加盟项目协议书；属于自主创业孵化园（自主创业示范基地）提供反担保的，还需提供创业者入园协议书（查验原件，留存复印件）；

8、属于二次贷款的，还需提供创业企业的税务登记证及最近一期的纳税凭证，企业招用员工的花名册及劳动合同、工资支付凭证、缴纳社会保险清单等相关资料（查验原件，留存复印件）。

（二）街道劳动保障事务所受理贷款申请后出具受理回执，实地调查贷款项目的真实性和核实贷款申请人的资格，提出初审意见。初审通过的，将有关资料转交经办银行，对不符合条件的申请人，及时退回其申报材料。办理工作时限为5个工作日。

（三）经办银行对贷款项目的可行性以及贷款申请人的偿还能力进行调查和评估，对放贷额度进行预审。预审通过的，将有关资料转交担保机构；预审未通过的，说明原因并将资料退回受理申请的街道劳动保障事务所。办理工作时限为5个工作日。

（四）担保机构核实反担保人的情况，根据经办银行预审的放贷额度确定贷款担保额度和贴息比例。给予担保的，将资料转交经办银行；对不予担保的，说明原因并将资料退回受理申请的街道劳动保障事务所。办理工作时限为5个工作日。

（五）经办银行对贷款进行审批，与申请人签订借款合同后发放贷款。办理工作时限为5个工作日。

五、贷款展期办理程序

小额担保贷款到期时，借款人继续需要贷款支持的，在其所办项目运行良好、按期支付利息且有还贷能力的前提下，可以申请贷款展期，展期期限不超过1年，展期不贴息。

（一）借款人应在贷款期限届满前两个月，携带付息凭证等材料向担保机构提出展期申请并提供如下资料：

1、借款展期申请审批表；

2、营业执照或其他经营证明及场地租赁合同（协议）；

3、首次贷款时提供的反担保人不同意展期担保的，需变更反担保人，同时要求按贷款反担保人的条件提供相应资料。

（二）担保机构审核展期申请人申请资格后，将申请资料送至经办银行。

（三）经办银行对展期项目进行相关调查，确认该项目的经营状况，出具项目展期的可行性。如经办银行认为不符合展期条件的，及时将申请资料退回担保机构，由担保机构通知借款人，借款人应按规定办理还款手续。

（四）担保机构出具担保意见

担保机构应根据经办银行的意见，出具同意继续担保意见并反馈至经办银行，如不同意担保，则及时通知申请人。

（五）银行审批后按规定办理贷款展期手续。

六、贷款贴息办理程序

（一）借款人还本付息后，可向贷款受理地街道劳动保障机构申请办理贴息手续，申请时需提供如下资料：

1、经办银行出具的还清贷款证明；

2、经办银行出具的还清贷款利息证明；

3、个人银行账户；

4、其他要求提供的材料。

（二）街道劳动保障机构审核贴息申请资料，出具贴息初审意见，符合条件的，将有关资料转交市就业服务机构。