住房公积金贷款流程（共11篇）
一、住房公积金贷款流程：
第一步：借款人持盖有“唐山市房产交易中心监证专用章”的房屋买卖合同和其他资料（见第二条）去市住房公积金管理中心（市房产交易大厦715房间）申请贷款，经过审核符合住房公积金贷款条件的，当时领取《职工贷款委托授权书》。第二步：借款人持《职工贷款委托授权书》到指定银行办理住房公积金贷款。
二、在市住房公积金管理中心办理住房公积金贷款需提交的资料： 商品房贷款需要：
1、合同书。
2、首期付款收据。
3、借款人户口本（夫妻共同贷款户口不在同一户口本的需提交结婚证或婚姻证明）、身份证。
4、借款人的公积金卡及密码。其中1-3项需复印件各一份。
二手房贷款需要：
1、房产买卖契约。
2、评估报告书。
3、借款人户口本（夫妻共同贷款户口不在同一户口本上的需提交结婚证或婚姻证明）、身份证。
4、借款人的公积金卡及密码。其中1-3项需复印件各一份。
三、正常交缴住房公积金的条件：
1、连续交缴住房公积金满一年以上。
2、单位、个人交缴住房公积金的比例不低于工资的各5%。
3、连续拖欠住房公积金不超过3个月的。以上3项中若有一项未实现即视为没有正常交缴住房公积金。
四、住房公积金贷款额度的确定：
按我市目前规定，单、双职工的贷款额度均按房价的80%确定，最高不超过40万元。
其他事项：
1、在市住房公积金管理中心办理《职工贷款委托授权书》时借款人不支付任何费用。
2、现行住房公积金的贷款利率，住房公积金贷款利率按中国人民银行规定的利率执行；现利率：1-5年为3.33%；6-30年为3.87%。贷款期间如遇利率调整，本内执行合同约定利率，自下年1月1日起执行新的贷款利率。
3、办理公积金贷款的时间
星期一至星期五正常工作日均可以办理公积金贷款手续；
4、办理住房公积金贷款不收取任何费用。
五、购买市区及开发区住房的按受托银行归属到相应的管理部办理，具体如下：
一、我国现行住房公积金贷款流程问题
我国现行的公积金贷款的办理流程存在着诸多的问题, 很多地方的住房公积金中心并未设专门贷款网点, 致使公积金贷款流程漏洞百出, 其中涉及到多方面的关系:审批环节多、审批手续复杂、审批时间过长、贷款办理周期长等因素;都导致我国现行住房公积金贷款程序不能很好的服务于大众。我们从近几年的国内调查中可以看出, 部分公积金使用率较低, 其结果最终导致沉淀资金数量增加;还有我国的住房公积金贷款管理运作系统单一, 导致公积金审批流程简单, 缺乏专业统一的运营管理, 这些都是我国住房公积金贷款业务所面临的重大问题。
二、住房公积金贷款流程优化措施
(一) 加强住房公积金贷款的宣传与支持力度
为实现住房公积金的现实意义, 我国近些年来在住房公积金管理方式上需要采取一系列措施来满足我国多数人的住房消费需求, 政府通过降低审核的标准, 加大公积金对职工购房的支持力度, 大力宣传住房公积金贷款业务, 方便了更多的群众了解和选择。还有很多地方政府增加更多银行业来承办公积金贷款;并由各地方住房公积金管理中心增设预约服务, 对受工作时间限制不能办理公积金有关手续的职工推出电话预约服务, 通过采取“住房公积金部分冲减贷款本金”、“住房公积金冲减商业性住房贷款本金”和“贷款合同到期日延长至借款人的法定退休年龄5年”等措施, 减轻职工还贷压力。并允许低保户、患重病造成家庭生活严重困难户享有住房公积金。解决部分家庭的购房困难, 在贷款资金有限的情况下, 优先向购买经济适用房的个人发放贷款等。
(二) 整合住房公积金贷款业务流程
针对我国公积金贷款办理中所存在的审批环节多、使用率低等突出问题, 我国很多地方政府都做出相应对策与改革, 在现行住房公积金贷款机制不作大规模变动的情况下, 很多地方政府将贷款流程改为由中心直接受理贷款审批材料, 并委托中机构办理贷款业务的双向模式。根据我国实际情况, 我们认为由中心直接受理审批公积金贷款可以减并现有审批环节, 优化办事程序, 提高贷款效率。这样就形成了公积金办理“双向制”程序, 两套程序同时存在的情况下, 大家可以有多种流程选择, 同时两套程序形成对比竞争, 推动银行提高效率。住房公积金贷款流程实行“双向制”后, 购房人在办理公积金贷款时可自主选择通过中介机构向公积金管理中心直接申请贷款或是到银行申请贷款, 这样也会使得很多银行对公积金贷款制度的牵制能力大大降低。
三、住房公积金贷款风险控制办法
(一) 核算住房公积金贷款风险
要想控制我国住房公积金贷款中所承受的信贷风险, 首先要明确住房公积金的信贷风险, 按规定提取住房公积金贷款风险的准备, 并采取相应对策。制度设置上要符合会计的谨慎性原则, 住房公积金财务会计报告由会计报表、会计报表附注和财务情况说明书组成。住房公积金中心对外提供的住房公积金财务会计报告的内容、会计报表种类和格式等, 由本办法规定;住房公积金中心对住房公积金进行内部管理需要的会计报表由住房公积金中心自行规定。在资产负债表中属于净资产项目、对于委托贷款, 应于年度终了按规定提取住房公积金贷款时做好风险准备, 对于不能收回的逾期贷款, 应查明原因, 追究责任, 我国住房公积金存在的风险是不可避免的, 所以要针对具体风险做出相应准备预案, 了解有关贷款的详细信息对于贷款的使用者的决策是极其重要的。
(二) 控制个贷资金与个贷比率
个贷比率的计算与个贷资金的控制是住房公积金贷款业务的重要环节, 公积金信贷比率就是委托贷款、住房贷款、账户余额和公积金余额的比率, 是有效的财务管理指标, 同时能反应出公积金资金的运行情况, 我国建设部规定了信贷比率为我国当年公积金余额的30%, 但是随着我国不断扩大住房公积金资金规模, 导致个贷比率近些年来不断提高, 我国现行制度中个人的薪资收入中并不包括国家的住房公积金和信贷等, 并且免于征收个人所得税。公积金存款在管理中心和银行中的利率按协议利率一般都不超过1.17%, 充分体现了政府管理部门对公积金资产质量的高标准要求, 对住房公积金的个人信贷的逾期率控制, 可以进行信贷的管理和资产质量的提高, 随着管理水平的提高和防范风险意识的加强, 个贷逾期率的标准还会进一步压低, 由此可见, 控制个贷资金和个贷比率对于调控我国住房公积金贷款和完善我国公积金贷款流程和制度会起到关键作用。
参考文献
[1]汪利娜.房地产泡沫的生成机理与防范措施[J].中国房地产金融, 2009 (2) :112-115.
[2]谢家瑾.房地产市场发展状况、发展前景和当前工作[J].房地产世界, 2010 (10) :1.
进入2013年以来，购房需求释放较为集中，导致全国各大城市楼市成交量不断攀升，住房贷款也呈快速增长状态，杭州、广州、青岛、北京、上海等地频现公积金贷款难，多个城市公积金出现缓贷甚至断贷的现象。上海市住房公积金管理中心人士称，今年上半年，上海市共归集住房公积金和补充公积金299亿元，但同期提取、住房贷款、保障性住房建设项目贷款这三项支出的金额分别达到179亿元、334亿元、34亿元，支出合计几乎是收入的一倍。在温州，2013年上半年共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额。而福州，上半年发放个人住房贷款24.97亿元，同比上升238%，完成年计划的78%。东部地区的杭州、中原地区的郑州等地公积金管理中心也都闹起了钱荒。面对此情形“公转商”无疑对缓解公积金中心钱荒现象，及时为购房人获取贷款、开发商获取全部购房款提供了一条有效的路径。“公转商”作为一个新生事物，在执行的过程中可能会遇到一定的问题。
一、“公转商”可能存在的问题分析
（一）“公转商”可能会增加购房者的负担
通过当前公积金贷款利息和商业银行贷款利息比较，“公转商”是存在利息差的。那么利息差由谁来支付呢？ 有地方明确规定在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴，但补贴能否抵消利息差存有疑问。关于利息差，业内人士也有担心：公积金管理中心、银行和开发商都不愿出这部分钱，最后还是购房者埋单。只不过它们三方设了一个局：个人可以从商业银行办贴息贷款，贴息由开发商承担，但开发商不可能自己倒贴，于是就以提高房价的方式抵消贴息的支出。如此一来，购房者不得不以更高的价格从开发商手里购房，从而增加了整体购房成本。这个价格调整，是开发商根据贴息成本核算好的，购房者根本无法知晓。
（二）存在陷入多角纠纷的隐患
在房地产价格高涨的情况下，债务人、商业银行、公积金中心以及房地产开发商都是赢家，购房人能够按期归还贷款，无疑是皆大欢喜的。但一旦遇房地产市场景气度下降、尤其是房屋价格大幅下降，购房人不能按期归还贷款甚至是断供等情况；借款人用于设定抵押的住房被司法机关查封或因经济纠纷需处置该抵押住房的情形；借款人涉及经济纠纷或刑事案件等有可能影响债务履行的状况时。商业银行、公积金中心、作为抵押担保人的开发商及购房人就会为了自身利益采取推托态度，不按事先的约定履行义务从而使事件演变成多角纠纷。
（三）如何保障公积金缴存人的利益
有的地方在“公转商”办法中规定，在“公转商”过程中，由公积金中心给予商业银行贴息，一般而言其资金来源是全体公积金缴存人的公积金及利息收入。这样做是否有损其他缴存人的利益，值得探讨。各地的公转商办法一般都规定了当公积金缴存比例达到一定条件后，可以将商业贷款转换为公积金贷款（即“商转公”）。公积金置换贷款由贷款申请人分别向购房所在地管理中心和管理中心指定的贷款受托银行提出贷款申请，管理中心负责对是否准予公积金贷款以及贷款金额、期限、利率作出审查与审批；贷款受托银行负责对先期发放的商业性个人住房贷款进行审查与审批。虽说“公转商”办法规定了公积金与商业贷款的双向互通办法，并遵循了个人意愿，但实际上推出此项业务后，房地产开发公司一定会要求购房人尽快付清全部购房款，购房人实际选择是有限的。此外，当“商转公”的条件达到时，由于信息不对称，借款人无法知道自己的“公转商”何时可以转回公积金贷款。公积金中心可以选择性办理“商转公”业务，保留权利寻租空间。最后，“商转公”必须有银行配合，但银行也有为了自身利益，推托、延缓或阻拦“商转公”办理的可能。
二、做好“公转商”工作的若干建议
第一，在房地产价格方面，房地产行政管理部门要严把市场准入关；核准预售证时把好价格关，在商品房销售过程中，联合物价部门把好执行关。贯彻落实好商品房销售“一房一价”制度，广泛接受群众关于房地产市场的投诉，严肃查处各类价格欺诈行为。
第二，关于多角纠纷，个人以为要加大信息公开的力度，实现阳光操作。首先，要定期公布公积金缴存比例，当 “商转公”条件具备时，应及时利用报纸、网媒、微博等新媒告知社会，向借款人定向发送短信，做到公开、透明。签立多方协议，把风险和问题摆上台面，把各自的责任和利益合理分配。这样便于留存依据，有助于快速解决出现的问题。
第三，关于如何保障公积金缴存人利益的问题。公积金缴存人、商业银行、公积金管理中心是“公转商”的主要角色，都有各自的利益，除了上文所说的采取公开、透明的操作方法外，还可以考虑以其他方式补齐利息差，比如资金由个人出一部分，公积金补一部分，银行让一部分，财政贴一部分，再比如出规则明确公积金贷款主要针对为满足购买首套房的刚需族，而“公转商”则主要针对二套等改善型人群，使公积金作用最大化。
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一、贷款咨询
市住房公积金管理中心、受委托银行通过服务前台、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式负责向拟申请住房公积金贷款的个人提供有关信息咨询服务。
贷款咨询的主要内容包括：
1、申请住房公积金贷款应具备的条件。
2、申请住房公积金贷款需提供的资料。
3、办理公积金贷款的程序。
4、公积金贷款的额度、期限、利率、还款方式等情况。
5、公积金贷款经办机构的地址及联系电话。
6、提供《邯郸市职工个人住房公积金委托贷款申请表》一式两份。
二、受理申请
市住房公积金中心专人或受委托银行专人负责对借款申请人所递交的申请资料的完整性进行审查。
审查合格的资料传递给中心信贷员进行初审。
申请资料审查不合格的，经办人员提出明确意见并退还申请资料，待符合贷款条件或资料完善后，借款申请人可重新提出申请。
完整的贷款资料应包括：申请表2份、购房合同复印件3份、预付款发票复印件3份、借款人夫妻双方身份证复印件3份、户口复印件3份、结婚证复印件2份。
三、审查、审批
1、初审
初审内容主要包括：
（1）审查借款人提供资料的真实性、合法性。
（2）审查借款人是否符合贷款条件，是否有还贷能力。
（3）抵押物的真实性。
（4）申请人缴交公积金情况。
2、复审
信贷处审查复核资料的完整性和初审意见的合理性，签署审查意见。
3、审批
中心主任、主管主任分别根据信贷处报送资料，对借款申请进行终审。
三、签订合同
委办银行通知借款人到银行签订《职工个人住房公积金委托借款合同》一式四份。所购住房能够抵押或用他处现房抵押的签订《抵押合同》一式四份。
所购住房不能抵押又找不到他处现房做抵押的此时可向公积金管理中心申请“公积金质押”或担保公司做阶段性担保。
四、办理抵押
借款人本人持《借款合同》、《抵押合同》、《购房合同》、预付款发票、借款人身份证复印件到“房产交易中心抵押登记窗口”办理抵押登记手续。
抵押登记落实后，借款人持《放款通知书》、《房屋他项权证》原件、复印件1份到银行放款。
五、银行放款
1、夫妻双方身份证原件及复印件 3 份（A4 纸双面复印，下同）
2、户口簿原件
3、婚姻证明原件（沈阳市户口到户籍所在区民政局婚姻登记处办理，外地户口在户籍所在 地有关部门办理）
4、住房公积金储蓄查询卡
5、商品房买卖合同原件 4 份（含备案合同 1 份）
6、商品房销（预）售许可证复印件 3 份
7、新建楼房门牌编号审批表复印件 3 份
8、购房全额发票及准住通知单原件
9、维修基金收据原件（第五联）
10、契税收据原件（第四联）
11、开发商的开户银行及账号
12、备案表 大发票是去售楼处 2 楼换 然后备案合同、备案表、预售许可证复印件什么的管售楼经理要
先去房地产大厦交契税和维修基金 是在 5 楼的 29 号，个人去的话，有可能会先收你的东西 然后你去 35 号口，然后去 59 号交钱（注意，有可能是两排，有一部分是没有表先排号的，排队的时候要问清楚，以免耽误时间）再回 35 号口，领个契证。然后去 2 楼盛京银行最外边的那个窗口交维修基金（记得之前在售楼处先开好维修基金发票，如果人多可以去别的盛京银行，他那有贴个表写 着哪些代收维修基金，维修基金下午 4 点以后就不收了，注意一下）这边就完事儿了 然后去铁西的公积金中心 2 楼，先在咨询台要个表——个人贷款的，填完了去 7 号口（上边挂着牌写着个人贷款），把你那些东西给他们（就是合同什么的，他那桌子上有个单子你就对照着找就行）他给你个单，再去挨着那个口（8 号好像）然后去 1 楼建行开卡，从左往右数第 4 个窗口（带着身份证和一张身份证复印件还有 20 块 钱），之后，再上楼，还去你刚才那个（8 号口）领合同（合同签字必须本人）去 10 号口，再去 11 号口，然后下楼交钱（担保费，根据你贷款多少和年限，贷款的钱数乘 以 0.009+460，估计准备 2000 多怎么也够了），上楼把单子给 11 号口的人 就完事儿了 备案表和入住通知单是要原件，身份证可以多印点，复印件的话，别的就印 3 份就够 去公积金中心办担保的时候先填一个表，上边要填单位地址 然后把发票什么的粘到他给的 B5 纸上（大发票粘的是办证联）每张纸粘一个发票，粘在中间。
一、准备材料 未婚： 到婚姻登记处办单身证明、带户口簿、身份证及复印件（户口首页和自己那页、身份证）、两张 2 寸照片、20 元。自己准备材料包括：户口簿、身份证、各证复印件各 3 份（户口首页、自己那页和配偶业、新身份证正反面），公积金查询卡，贷款人公积金缴存比例证明。开发商准备材料：开发商回款银行帐户
、商品房预售许可证复印件（3 份）、新建楼房门牌 号码编审表复印件（3 份）、商品房入住通知单、商品房全额发票、维修基金发票、共五本 合同（一本备案合同*）
二、到房地产大厦即金厦广场交维修基金和契税（大西电子附近）
1、到二楼商业银行 3 号窗口交维修基金，剩四、五、六联；
2、到五楼 29 号窗口办理契税，30 号窗口复审，59 号窗口交钱，30 号窗口领契证及收据两 联，如赶上房交会的优惠，可领一张补助通知单。以上一上午可完成 ：（1）单身证明或婚姻证明（沈阳 沈阳市户口在户籍所在地民政局婚姻登记处办理，单人证明办 沈阳 理需携带户口本、本人身份证、2 张 2 寸近期免冠照片）（2）公积金缴存比例证明<由本人单位出具，具体证明内容包括：单位名称、公积金开户 行、单位帐号、职工姓名、个人帐号、首次缴纳公积金时间、工资收入、公积金缴存比例（单 位及个人比例、具体金额各是多少需明确）、月缴额（单位及个人一共每月缴纳金额），最后 加盖单位公章>（3）户口本复印件（首页、户主页、本人页各 3 份）（4）身份证复印件 6 份（要求身份证正、反面均印在一页纸上）（5）首付款收据复印件 2 份。
3、拿到备案合同的同时，开发商还将提供给我们：1 份备案合同、4 份正常合同、3 份商品 记销售许可证复印件、3 份门牌号复印件、1 份入住通知单、1 张全额发票、6 联维修基金 维修基金单 维修基金 据、开发商的开户银行及帐号。
第一章 总 则
第一条 为充分发挥住房公积金制度在住房保障中的作用，切实减轻职工经济负担，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》、《襄樊市个人住房公积金贷款管理办法》及相关文件规定，特制定本暂行办法。
第二条 商业个人住房贷款转住房公积金贷款（以下称“商转公”），是指住房公积金缴存职工，将本人（或配偶）已经办理且尚未结清的商业个人住房贷款（以下称“原商业房贷”）转换成在襄阳住房公积金管理中心及所属办事处、管理部（以下称“市中心”）办理的住房公积金个人住房贷款。
第三条 商转公必须在市中心委托的住房公积金贷款受托银行办理。对已办理个人住房组合贷款的职工不再办理商转公。
第四条 商转公由市中心负责审批。在受托银行办理的原商业房贷，商转公借款人（以下称“转贷人”）可在此受托银行办理商转公；非住房公积金贷款受托银行向个人发放的原商业房贷，转贷人可在同行的受托银行办理商转公。转贷借款人有权选择受托银行办理商转公。
第五条 商转公必须由市中心认可的担保公司提供担保。
市中心及所属单位各自办理商转公业务，商转公担保由市中心认可的担保公司统一提供担保。
第二章 贷款对象和条件
第六条 凡具有城镇常住户口或者其他居留身份、按规定正常缴存住房公积金、具有完
全民事行为能力的职工，均可以申请办理商转公。
第七条 转贷人申请商转公，必须同时符合下列条件：
1、原商业房贷必须正常还款1年以上，累计逾期记录在4期及以下，且无当期逾期还款记录；
2、转贷人经原商业房贷已经取得所购房屋的《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》；对尚未取得《国有土地使用权证》的，可提供已经取得且能办理房产抵押手续的《房屋所有权证》；
3、正常缴存住房公积金满一年以上，且住房公积金帐户余额应达到市中心规定的额度；
4、符合原商业贷款银行一次性提前还清贷款条件；
5、转贷人婚姻状况已发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书；
6、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
第三章 贷款额度、期限、利率
第八条 商转公贷款金额不得高于原商业房贷余额（取千元以上整数），且最高贷款额度不超过现行住房公积金贷款政策规定的贷款限额。
第九条 商转公贷款审批额度与原商业房贷余额的差额部分，由转贷人用自有资金结清。
第十条 商转公贷款的期限，原则上不得超过原商业房贷的剩余年限，且贷款年限加上转贷人年龄在法定退休年龄的基础上，可最长延长五年。
第十一条 商转公贷款利率，按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率标准执行。
第四章 贷款的办理
第十二条 转贷人申请办理商转公，需向市中心提交下列资料：
1、《职工个人住房公积金贷款申请表》及《职工个人住房公积金贷款担保情况表》原件；
2、转贷借款人夫妻双方户口簿、身份证、结婚证（或未婚证明）原件及复印件；
3、转贷人夫妻双方所在单位分别出具的《工资收入证明》原件；
4、转贷人（或配偶、子女）办理原商业房贷的《商品房购销合同》、“销售不动产统一发票”、《借款合同》和《借款抵押合同》原件及复印件；
5、贷款银行提供的转贷人（或配偶）原商业房贷余额；
6、转贷人原商业房贷个人银行还款卡帐号复印件；
7、转贷人（或配偶、子女）经商业房贷已经取得所购住房《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》原件及复印件；对尚未取得《国有土地使用权证》的，可提供已经取得且能办理房产抵押手续的《房屋所有权证》原件复印件；
8、担保公司出具的《保证担保函》；
9、市中心办理商转公需要的其他材料。
第十三条 受托银行负责对转贷人提交的全部文件、材料的真实性、合法性和贷款的可行性进行调查核实。受托银行对商转公的受理与初审，按现行各受托银行办理住房公积金贷款的程序和方式进行。对符合办理商转公条件的转贷人，在《职工个人住房公积金贷款申请审批表》上签署受理、初审意见后，报市中心审批。
各办事处（管理部）按现行程序和要求办理商转公业务。
第十四条 商转公经市中心批准后，受托银行与转贷人签订《职工个人住房公积金借款合同》、《住房公积金借款抵押合同》，并办好相关贷款业务手续。在商转公住房公积金贷款发放前，对商转公贷款额度与原商业房贷余额的差额部分，由转贷人用自有资金先存入原商业贷款银行的个人扣款账户内，作为转贷人归还原商业房贷的预付资金。
第十五条 担保公司提供担保的期限，从转贷人签订《住房公积金借款合同》之日起，至房产管理部门重新办妥该房屋抵押登记手续、并将《房屋他项权证》交给市中心之日止。
担保公司应依据上述规定履行担保责任，并与转贷人和市中心签订《保证担保函》。第十六条 转贷人的全部贷款手续办理完毕、借款合同生效后，市中心将商转公贷款资金划入转贷人的原贷款银行个人还款帐户，连同转贷借款人已存入的自有资金，到原贷款银行结清商业房贷剩余的全部贷款本息。
第十七条 原商业房贷本息全部还清后，转贷人、担保公司应共同到原房产抵押登记部门，办理原商业房贷房屋抵押登记注销手续，同时办理商转公住房公积金贷款抵押登记手续。
第五章 附 则
第十八条 商转公经市中心审批后，自贷款发放之日起，每满两年转贷人及配偶可分别支取个人公积金帐户资金，用于偿还贷款。
第十九条 本暂行办法由襄阳住房公积金管理中心负责解释。
第二十条 本暂行办法自《通知》下发之日起实施。
襄阳住房公积金管理中心
二0一一年三月十二日
摘要
凡具有城镇常住户口或者其他居留身份、按规定正常缴存住房公积金、具有完全民事行为能力的职工，均可以申请办理商转公。
转贷人申请商转公，必须同时符合下列条件：
1、原商业房贷必须正常还款1年以上，累计逾期记录在4期及以下，且无当期逾期还款记录；
2、转贷人经原商业房贷已经取得所购房屋的《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》；对尚未取得《国有土地使用权证》的，可提供已经取得且能办理房产抵押手续的《房屋所有权证》；
3、正常缴存住房公积金满一年以上，且住房公积金帐户余额应达到市中心规定的额度；
4、符合原商业贷款银行一次性提前还清贷款条件；
5、转贷人婚姻状况已发生变化的，应提供相关证明和房产合法权属公证书；
6、具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。
商转公贷款金额不得高于原商业房贷余额（取千元以上整数），且最高贷款额度不超过现行住房公积金贷款政策规定的贷款限额。
商转公贷款审批额度与原商业房贷余额的差额部分，由转贷人用自有资金结清。商转公贷款的期限，原则上不得超过原商业房贷的剩余年限，且贷款年限加上转贷人年龄在法定退休年龄的基础上，可最长延长五年。
商转公贷款利率，按照中国人民银行规定的住房公积金贷款利率标准执行。
转贷人申请办理商转公，需向市中心提交下列资料：
1、《职工个人住房公积金贷款申请表》及《职工个人住房公积金贷款担保情况表》原件；
2、转贷借款人夫妻双方户口簿、身份证、结婚证（或未婚证明）原件及复印件；
3、转贷人夫妻双方所在单位分别出具的《工资收入证明》原件；
4、转贷人（或配偶、子女）办理原商业房贷的《商品房购销合同》、“销售不动产统一发票”、《借款合同》和《借款抵押合同》原件及复印件；
5、贷款银行提供的转贷人（或配偶）原商业房贷余额；
6、转贷人原商业房贷个人银行还款卡帐号复印件；
7、转贷人（或配偶、子女）经商业房贷已经取得所购住房《国有土地使用权证》和《房屋所有权证》原件及复印件；对尚未取得《国有土地使用权证》的，可提供已经取得且能办理房产抵押手续的《房屋所有权证》原件复印件；
8、担保公司出具的《保证担保函》；
一、个人住房公积金贷款风险类型
个人住房公积金贷款风险 (以下简称“贷款风险”) 是指发生在住房公积金专项储金借贷过程中的各种风险的总和。住房公积金贷款主要采取抵押贷款方式, 虽然抵押贷款本身是一种安全性好、资金回收率高的优良信贷方式, 但是由于现行的管理机制尚不健全, 配套的法律法规尚不完善, 因此住房公积金贷款存在较大的风险。从本质上讲住房公积金贷款风险也是一种金融风险。实践中主要存在以下几类风险:
1. 信用风险。
这主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。信用风险直接取决于借款人的资信状况。借款人的资信度越高, 贷款风险越低, 二者成反比关系。一是主观原因造成信用风险。由于公积金贷款利率较低, 借款人主观上有意不履行还款义务, 拖欠贷款, 保证人有意不承担连带责任风险, 或借款人贷款时就没有按时还贷的思想, 蓄意欠贷赖账。二是客观原因造成信用风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去劳动能力或失踪、死亡等, 从而无法偿还贷款, 社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产、解散等原因导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源, 从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料, 也将直接影响借款人的还贷能力。
2. 法律风险。
法律风险是由于现行法制环境的限制给住房公积金贷款带来的潜在风险。由于中国现有立法、司法、执法等制度及相关配套措施的缺位, 也给住房公积金贷款带来一定的法律风险。2004年最高人民法院出台的一项司法解释:抵押人只有唯一一套住房作抵押的, 借款人逾期不能归还借款, 法院不得强制拍卖抵押物以实现债权。由此住房公积金原本享有的优先受偿权沦为一般的返还请求权, 贷款的安全性大大降低, 这就为住房公积金贷款的回收带来一定的风险, 此外, 由于中国目前还没有建立个人破产制度, 给个人住房逾期贷款的追偿造成很大的困难。
3. 不可抗力风险。
这是指还贷期间, 由于较严重的自然灾害和人为伤害, 如火灾、水灾、山体滑坡等使房产毁灭, 贷款无法收回。另外, 抵押人意外地丧失劳动能力或因死亡等造成的风险也应归属为不可抗力风险。
二、个人住房公积金贷款管理各环节风险防范措施
1. 贷款受理与调查环节。
(1) 帮助借款人树立按时还款的法律意识。通过营业大厅前台政策咨询、还款测算等多种服务帮助借款人充分了解和预测自己在未来一段时间内的还款能力, 以确定合理的贷款额度和年限。重点是向借款人明示不按时还款所应承担的法律责任, 借此防范借款人的恶意欠款。 (2) 加强个人征信情况审核。对贷款户的诚信度进行梳理分类, 对信用好的贷款户可开通绿色通道, 甚至可以适当上浮最高贷款额度。而对贷款申请人存在不良贷款记录或不良信用记录的, 坚持面谈制度, 同时需经过综合分析贷款申请人的信用、还款能力、还款意愿等情况后, 决定是否给予贷款, 对于确实不符合贷款条件的贷款申请人不予受理。
2. 贷款风险评价与审批环节。
为解决贷后可能出现的风险, 建议引入公积金信贷公证。自1987年《民法通则》首次规定诉讼时效以来, 在司法实践中有一个较为普遍的认识:认为贷款逾期两年以上, 如果没有在法律规定的时段期间中申诉, 就退出胜诉权, 法院可以不受理, 可以不支持追回贷款请求。公积金信贷公证是借贷双方在平等自愿基础上签订借款合同的法律要件, 逾期贷款是借款人不能按期还款的违约行为, 应当承担继续履行, 采取补救措施或者赔偿违约的责任, 而不涉及诉讼时效的问题。如果司法实践中存在误区, 对有关法律条文理解有误, 信贷公证也是一项解决疑难问题的有力手段。在具体实践中, 如果借款人利用外出, 外逃等手段钻法律空子逃避债务, 可采取公证方法发催收通知书, 不管借款人是否签收, 一律视为送达, 使诉讼时效从催收送达之日起重新计算, 保全公积金信贷资产, 解决个别赖账户, 难缠户拒绝在催收通知书签字使合同失去诉讼时效的问题, 从实质上保证借款合同的真实有效, 从而防止借款当事人免责, 有力维护住房公积金管理中心的权益。
3. 贷款签约环节。
为防止借款人未经房屋其他共有人允许, 私自将几人或几家共有的房地产作为向中心贷款的抵押物抵押给中心, 从而取得贷款。由于借款人未经其他共有人的允许擅自越权处分共有人的财产, 其行为无效, 但有可能使中心受骗而发生风险。因此, 在贷款签约环节, 需要借款人、抵押人及抵押人配偶到场签字按手印予以确认。同时, 对于借款人或抵押人之一不能到场签订借款合同而授权他人代签的, 需出具经过公证的《授权委托书》, 或国外大使馆、领事馆出具的《授权委托书》。受托人不能出示委托人身份证原件的, 需由公证处对委托人身份证复印件同时进行公证。
4. 贷款支付环节。
为确保贷款资金专款专用, 防止借款人恶意挪用, 中心应根据不同购房类型委托银行区别支付。对于商品房放款, 在中心收到抵押登记材料后, 委托银行以转账方式将贷款资金划至房地产开发企业指定的银行账户, 不允许直接划拨至借款人的个人银行结算账户。对于存量房放款, 在中心收到抵押登记材料后, 委托银行以转账方式将贷款资金划至借款人的个人银行结算账户。
5. 贷后管理环节。
(1) 对不同风险类别贷款采取不同处理措施:对正常类贷款、关注类贷款由中心办事处组织代办银行、保险公司、担保公司通过电话督促借款人按时还款, 采取“代办银行—保险公司或担保公司—办事处”渐进式催收方法, 分层次进行电话催收、上门催收;对次级类贷款、可疑类贷款除采取关注类贷款的催收方法外, 中心办事处由专人负责催收, 必要时走访借款人工作单位、约见本人, 逐户下发《催收贷款通知单》, 明确还款时限, 加大催收力度;对经屡次催收仍不归还的恶意贷款户申请通过法律诉讼手段进行催收。 (2) 加大诉讼和执行力度。对于在保险和担保理赔责任外的已经达到一定逾期时限符合起诉条件的借款人, 建议在规定时间内进入法律程序。同时密切与法院等部门的联系, 对于借贷关系没有异议的案件应尽量适用简易程序审理, 争取缩短诉讼和执行工作时间。建议中心借鉴银行相关经验, 对逾期借款户定期进行曝光和诉讼, 建立黑名单, 可起到警示作用, 使不良贷款得到有效控制。
6. 其他风险防范措施。
(1) 开通短信提示服务。通过催收发现, 很多欠款一次的借款人部分是因为忘记存款, 非恶意欠还, 因此中心有必要开通短信提示服务, 既可起到提醒作用, 也可减少中心催收精力。 (2) 建议公积金贷款上人民银行征信系统。个人住房公积金贷款连续和累计欠款的现象很严重, 很多人按时还款的意识淡薄, 意识不到个人信用的重要性, 因此建议利用征信系统来提高客户对自己信用的重视。 (3) 建议对客户区别对待, 奖罚分明。对于多年来还款良好的客户, 建议对其进行奖励, 允许这部分群体贷款还清后仍可享受最高额度贷款, 起到激励作用, 从而带动全社会形成良好的还款信用氛围;对于总是拖欠还款、恶意欠款的客户应有相应的惩罚措施, 如提高罚息力度、上浮贷款利率等方法, 起到警示教育作用。 (4) 建议对借款人及其配偶实行公积金强制代扣, 即先扣划借款人及其配偶住房公积金账户资金转账偿还贷款, 不足部分再扣划其个人银行结算账户资金。这一举措的效果很明显, 一方面保证借款人的住房公积金得到充分利用, 另一方面也减轻了中心的催收压力。 (5) 探索适合中国住房公积金贷款保险险种设计。笔者认为, 应将住房公积金信贷与商业保险结合起来, 开发出适应不同消费信贷种类的保险品种, 有效地分担和转移公积金管理中心风险。由公积金管理中心向保险公司购买保费, 承担保费以保障贷款安全。保险险种包括财产损失险、人身意外伤害险及履约保证保险。
当前, 住房和改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求, 住房信贷市场呈现出供需两旺、迅猛增长的态势。在这种情况下, 住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体, 一方面需要继续简化手续、改善服务、加大力度支持日益增长的住房资金需求, 另一方面不能只着眼于支持职工住房消费, 拉动房地产市场发展, 却忽视资金使用的中长期规划, 缺乏对贷款风险的重视和警惕。应将信用风险防范做在事前, 贯穿于整个贷款业务流程, 逐步提高风险管理水平不仅符合住房公积金自身的安全运营要求, 更事关住房制度改革和政策性住房金融发展的成败。
摘要：通过对贯穿于个人住房公积金贷款管理的各个环节可能存在的风险, 提出相应的风险防范措施, 避免造成资金损失, 从而影响缴存住房公积金职工的切身利益, 进而对房地产乃至整个国民经济发展、构建和谐社会产生巨大影响。
关键词：个人住房公积金贷款,风险防范,建议
参考文献
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摘要住房公积金贷款在管理和运行中存在的问题正逐渐显现，本文分析了当前住房公积金贷款存在的主要问题，并从若干个方面探讨了改进住房公积金贷款问题的有效措施。
关键词住房公积金跨区域灵活性风险管理系统来源渠道
近年来，随着房地产市场的蓬勃发展和房价的上涨，住房公积金逐渐成为购房者首选的贷款方式。然而在使用过程中，住房公积金贷款在管理和运行中存在的问题逐渐凸现出来，成为人们关注的热点。尽管其在可贷金额利率、申请难度和应还总利息方面具有一定的优势，但其主要问题还是比较明显。为了使住房公积金制度更好地服务于购房者，有必要系统与全面地分析其主要问题，并提出改进措施以完善该种贷款方式。
一、住房公积金贷款存在的主要问题
（一）住房公积金缺乏跨区域使用功能
通常情况下，全国各地的住房公积金贷款一般都是由各个地区的住房公积金管理中心管理。导致其不能实现跨区域使用，以致于很多购房者不能把这部分购房资金用到实处，产生很多不必要的浪费。
（二）住房公积金贷款缺乏灵活性
住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离（退）休职工发放的房屋抵押贷款。其明确要求只有购买房产本人或者配偶才能申请贷款，且在第一次和第二次使用上有严格限制，导致住房公积金贷款的使用缺乏灵活性。
（三）住房公积金贷款大多适用于中高收入人群
就全国购房人群来看，大多数购房者都属于中高收入人群，很少有低收入人群购买和使用住房公积金。导致购房公积金贷款没有优惠低收入群，主要服务于中高收入人群，为住房公积金的使用和城镇居民住房条件的改善带来局限。
（四）申请手续繁琐，办理时间较长
申请住房公积金贷款是一项比较繁琐的程序，需要申请人提供和填写很多资料，并要经过工作单位、住房公积金管理中心和商业银行三地才能将表格和资料准备齐全，且办理时间较长。这样繁琐的申请程序和较长的办理时间，经常占用申请人许多精力和时间，为其带来许多不便。
（五）住房公积金贷款资金的缴纳渠道较为单一
根据住房公积金定义可知，其贷款来源只有申请本人以及所在单位，并无其他缴纳来源，致使缴纳渠道较为单一。在一定程度上限制了住房公积金的可贷资金金额，不利于申请者购买房产。
（六）住房公積金贷款存在一定风险
由于商业银行考虑自身的风险和利益，经常将风险小、利益高的项目留下，把风险较大的项目以委托贷款方式转给住房公积金管理中心。有时，也会对只经营住房公积金贷款的开发商不给按揭的情况。导致住房公积金管理中心经常失去一些资信较好的开发商和贷款客户。除此之外，某些贷款客户由于受到自身经济条件的限制，出现房贷逾期或恶意超贷的情况，客观上加大了贷款风险。
二、改进住房公积金贷款问题的有效措施
（一）构建较为完善的住房公积金贷款制度
针对住房公积金贷款不能实现跨区域使用、缺乏灵活性以及申请程序繁琐等问题，只有构建较为完善的住房公积金贷款制度，才能从根本上改变。尽管相关部门已经提出许多改进措施，但是在管理和运行中仍然存在一定问题。这就需要不断地对其进行完善，逐渐改善以上问题，使其更好地服务于广大的购房者。
（二）建立一个为广大百姓服务的住房公积金贷款制度
住房公积金制度的建立，不仅仅是促进国家经济的发展，也服务于广大的人民群众。而广大人民群众不止包括中高收入人群，也包括城镇低收入人群。对于住房公积金大多服务于中高收入人群来看，其并不能满足低收入人群的要求，以及改善他们的住房条件。这就需要相关部门真正考虑人们群众的实际收入情况，建立一个为广大百姓服务的住房公积金贷款制度。
（三）扩大住房公积金贷款资金的来源渠道
由于住房公积金贷款资金的缴纳渠道较为单一，限制了购房者住房公积金的资金金额，也限制了住房公积金政策的发展。住房公积金制度要想发展成为一个较为强大的政策，其资金缴纳渠道就不能局限于申请者本人及其所在单位。必须大力拓展其资金渠道，扩大住房公积金的资金金额。例如将利率较小的储蓄资金引入其中，既有利于拓展其缴纳渠道，也有利于增加资金规模，便于购房者买房。
（四）组建相应的贷款风险管理系统
当目标人群申请住房公积金贷款时，相关部门必须按照申请流程和内容对其进行严格抵押审查、实时评估。同时，也需要针对房地产市场、金融市场、家庭收入以及社会就业出现变动情况的群体，建立相应的风险预警系统。对于那些逾期和恶意超贷的申请者，要及时进行催缴。这些工作的实施并不是杂乱无章，相关部门应该将其内容进行系统而规范地整合，组建相应的贷款风险管理系统，从而降低贷款风险。
三、总结
面对日渐高涨的房产价格，住房公积金贷款成为人们购买住房的主要来源。对于其在管理和运行中存在的主要问题，应该建立完善的住房公积金制度和风险管理系统。才能从根本上改变问题，构建一个服务于广大人民群众的住房公积金制度，日益改善老百姓的住房条件和促进国家经济的发展。
参考文献：
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[5]张世涵.住房公积金支持保障性住房项目贷款之我见.现代财经:天津财经学院学报.2009(12):32-37.
切实解决广大职工群众住房难题
矿区广大干部职工同志们：
1997年，国家《住房公积金管理条例》颁布实施以来，我们企业按照规定要求，对职工住房公积金进行了缴存，后因经营困难，于2001年8月停止执行，2007年1月按照龙煤统一部署恢复执行。
去年末，公司职代会明确提出，将“打开住房公积金贷款通道”作为2011年为职工办好的“八件实事”之一。为尽快开展住房公积金贷款业务，公司主要领导亲自指导贷款前期准备工作，责成有关部门到外地学习考察，并多次与市委、市政府主要领导沟通协调，取得了有关领导和部门的理解和支持。3月26日，公司正式下发《鹤岗矿区职工住房公积金贷款管理实施方案》，对贷款对象及条件、贷款额度和期限、贷款抵押、贷款程序、贷款偿还、法律责任等作出明确规定。4月20日，住房公积金贷款业务迅速启动。这是企业为解决干部职工住房难题而采取的一项重大举措，也是为矿区广大职工群众办的一件大事、实事、好事。
企业住房公积金贷款业务面向全体在职职工，必须连续缴存住房公积金1年以上，单笔贷款最高限额20万元，不得超过抵押 1
房屋总值或评估值的50%，贷款期限在贷款人法定退休年限内最长不超过20年。主要分为四个步骤：
第一步，有贷款意向的公司职工，需到本单位工资科公积金管理人员处咨询是否符合贷款条件，符合条件的，在管理人员指导下，如实填写“职工住房贷款申请审批表”，经工资科和本单位行政主要领导签字盖章后，由工资科出具连续缴存住房公积金及月平均工资证明。
第二步，由本人携带户口簿、身份证、抵押物（房本）、购房合同、结婚证（单身证明）等有效证件原件和复印件，到住房公积金管理中心信贷科复审，由黑龙江鼎鑫房地产评估公司评估作价，然后到信贷科签订抵押合同、借款合同。
第三步，由本人携带抵押合同、借款合同和抵押物（房本）到市办事大厅产权抵押登记处办理房产抵押，并将回执单送交住房公积金管理中心信贷科。
第四步，由住房公积金管理中心电话通知本人领取贷款发放通知书，开具记账（支款）凭证，回本单位加盖单位、行政主要领导及支款人印章，再由核算科开具支票，受托银行于当日将款项打入个人账户。
住房公积金贷款业务开展以来，受到了矿区干部职工的广泛欢迎。截止5月19日，全公司已办理住房公积金贷款业务28笔、贷款260万元。峻德矿综采一名职工成为该项政策的第一受益人，该同志在南山区购买一套72.46平米楼房，在住房公积金管理中心贷款8万元，还款期10年。据测算，按目前利率每月可比商业贷
款节省本息支出83.76元，整个还款期可节省利息支出9910.17元。同时，住房公积金管理中心还免收担保费用1200元、合同文本费用60元，邀请银行和评估公司现场办公，并按照公司倾斜采掘一线职工要求，派车帮其办理相关手续，使其在最短时间内拿到了贷款。
全公司广大干部职工同志们，开展住房公积金贷款业务事关职工群众切身利益。为把这项好事办实、实事办好，需要各单位、各部门主动协调、密切配合，更需要广大干部职工的理解、支持与监督。希望有购房意愿的干部职工积极参与企业住房公积金贷款业务，详情请咨询住房公积金管理中心或本单位工资部门住房公积金管理人员。
管理中心咨询电话：3732374。
公司企业网网址：192.168.53.179。
鹤岗分子公司党委、鹤岗分子公司
南方财富利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询：
中国人民银行决定，自10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低社会融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%;其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整;个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控和监督指导，提高货币政策传导效率。南方财富网
央行官方的.网站发布通知，将从2月21日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统一按一年期定期存款基准利率执行。央行表示，当年归集和上年结转的分别按活期存款和三个月定期存款基准利率计息，目前分别为0.35%和1.10%。此次调整后，职工住房公积金账户存款利率将统一按一年期定期存款基准利率执行，目前为1.50%。
中国人民银行2月29日宣布，自3月1日起，普遍下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此举旨在保持金融体系流动性合理充裕，引导货币信贷平稳适度增长，为供给侧结构性改革营造适宜的货币金融环境。
项目年利率(%)
一、个人住房公积金存款
当年缴存1.5
上年结转1.5
二、个人住房公积金贷款
五年以下(含五年)2.75
一、住房公积金贷款档案数字化的意义
1、实现了住房公积金贷款档案的实时跨地域查找利用。住房公积金贷款档案主要是满足公积金管理机构日常业务数据查询服务、逾期诉讼服务和数据分析服务,对规避、化解住房公积金贷款风险具有重要的作用,这些利用目的使得住房公积金贷款档案利用具有频率高、利用时限性强的特点,而档案利用的时限性与档案数量的膨胀性矛盾给库房档案调阅利用增加了压力,手工调阅原件的传统利用手段,难以满足利用者的利用需求。而档案数字化很好地解决了这一矛盾,利用者不再碍于原件利用的局限,档案查阅利用不再受时间、地点限制,实现了多次、重复利用,住房公积金管理机构的所属管理部门和营业网点可以实时在线浏览和查阅,档案利用方便、快捷、高效。
2、有利于住房公积金贷款档案的长久安全保管。随着近几年房价的迅猛上涨,住房公积金贷款金额上调,贷款年限增长,住房公积金贷款档案的保存年限也随之变长。通过直接查阅扫描件,可以减少原件调阅对档案造成的损害,防止档案原件利用过程中的散落、遗失、涂改和更换,同时以光盘等载体方式备份,可应对突发意外所造成的损失。
3、有利于推进住房公积金管理机构的档案信息化建设。档案信息化建设是一项系统工程,涉及到档案工作的方方面面,住房公积金贷款档案作为住房公积金管理机构的一项重要档案,实现档案数字化扫描能够加快住房公积金管理机构档案信息化整体建设的步伐,同时,档案数字化作为档案信息化建设的基础工程,建立档案全文数据库和档案目录数据库,能够为档案信息化整体建设提供宝贵经验。
二、住房公积金贷款档案数字化存在的主要问题
1、住房公积金贷款档案基础工作不健全。规范化是档案数字化工作的基本要求。当前,各地住房公积金管理机构的住房公积金贷款档案整理状况参差不齐,基础不一,很多地方缺少科学规范的档案收集要求和整理归档标准,档案整理质量不高,统一管理水平低,这直接影响了档案数字化扫描工作的开展。
2、数据安全缺少技术保障。安全是档案数字化工作不能突破的一道防线,数据安全直接受技术水平和技术手段的影响,需要配备过硬的软件、硬件设施和专业的技术维护人员。随着信息技术的突飞猛进,入侵与反入侵的技术较量日益激烈,如何确保数据的安全、可靠,成为档案数字化工作面临的一个重要问题。
3、缺少统筹规划。住房公积金贷款档案的数字化工作是涉及到档案部门、信息技术部门、利用部门的一项综合性工程,从档案数字化平台的建设、应用到维护,需要各方共同参与,统筹考虑,全面规划,软硬件齐下。很多公积金管理机构在开展档案数字化扫描时,把档案数字化扫描当成一蹴而就的工作,只着眼于当前,缺少长期规划和统筹安排,尤其是软件、硬件环境搭建与公积金业务系统的兼容性等方面欠缺考虑,或者是在开发设计时只考虑了档案部门的管理需要,忽视了与管理部及营业网点的沟通,缺少对业务利用部门多层次利用需求的考虑,导致事倍功半,扫描成果难以有效利用。
4、档案人员信息化素质不高。档案数字化对档案人员的综合素质提出了较高的要求。目前,很多公积金管理机构的档案人员都是兼职,专职档案人员少,档案工作大多停留在手工管理阶段,档案信息化意识淡薄,档案信息化知识欠缺,这些使得在档案管理中难以从档案信息化工作的角度去开展工作,给档案的数字化工作增加了难度。
三、住房公积金档案数字化应把握的重点内容
1、以一笔住房公积金贷款业务形成的档案资料为立卷单位进行扫描,保持单笔借款人贷款档案资料的完整性和独立性。住房公积金贷款档案按“单笔贷款”为一个案卷立卷,因此在扫描时应保持单笔贷款档案资料的独立性。
2、制定规范,明确标准。这是保证扫描质量的重要步骤,包括整理标准规范化和图像扫描技术规范化两方面。整理标准规范化是指扫描前需制定住房公积金贷款档案规范化整理操作规范,包括著录格式、目录格式、文件排放顺序、编页方式、拆装方法、文本类型即原件与复印件的区分,重复件、多余件的识别与剔除,卷内文件目录与档案实体的一致性等,这些内容都必须在扫描工作开始前进行规范、核查并实施。
扫描技术规范化主要是为了确保扫描电子图像的完整、清晰、无误,保证图像和档案实体的一一对应,图像扫描技术规范主要是明确扫描方式、扫描色彩模式、扫描分辨率、存储格式等。
3、确定索引信息。索引信息的选择直接影响到扫描成果的检索利用。住房公积金贷款档案索引信息应具有通用性和开放性,能够满足公积金贷款管理机构各相关部门的多种需要,索引信息可以从借款人信息和档案目录信息两个角度综合考虑,一方面以档案编号、借款申请人证件号、借款申请人姓名等惟一性信息项目作为索引信息,检索一笔住房公积金贷款的全部档案资料。另一方面可以以档案中留存的固定文件名称建立索引信息。住房公积金贷款档案根据房屋性质的不同,形成的档案材料虽存有部分差异,但仍存在大量的同类归档文件,如贷款委贷合同、委托贷款通知单、还款账户确认书、电话委托服务协议、用于还款的银行卡或存折、借款申请表、借款合同、购房合同等,这些共同材料可以作为索引信息,以满足查找多笔档案中某一种文件的利用需要。
4、做好扫描系统与其他相关系统的顺利对接。由于住房公积金贷款档案数量多,动辄上万笔,扫描工作多是外包给专业的扫描公司来完成,因此存在不同系统的对接问题。对数据信息而言,可以通过档案编号、借款申请人证件号、借款申请人姓名等关键项进行数据匹配,在档案管理系统及公积金贷款业务系统设立全文浏览模块,共享全文数据库,档案部门及各营业网点的业务人员可以在各自的操作系统中使用全文数据。针对全文数据安全,应采用先进的信息安全技术,主要包括防火墙技术、攻击检测技术、虚拟专用技术和数据恢复技术等。同时,制定住房公积金贷款档案数字成果安全利用与管理的相关措施,建立身份认证,设定用户角色和访问权限,进行访问控制,通过技术手段避免全文数据在各应用系统遭到人为或非人为的破坏、更改或泄漏。
5、重视扫描过程控制。住房公积金贷款档案的数字化从工作流程上主要有档案出库、档案清点、接收、组卷、档案整理、档案扫描、排序索引、质量检查、装订还原、图像上传归档、档案回库。对其中的每一个环节都要严格审查,责任落实到人。在档案提档、归档环节认真清点登记;接收环节做到档案有序存放;整理环节严格按照操作规范整理档案,案卷内文件有序拆装,目录页文件按序统一排放;扫描环节应保证案卷内文件归档正确,杜绝串档,保证扫描图像规整清晰;严把质检环節,检查原始档案的完整性、装订是否合格、文件的排放顺序等,确保原始档案的完好无损。
6、加强监管。档案数字化是一项集信息、技术于一体的工作,需要公积金管理机构下档案部门、信息技术部门与外包公司的紧密合作,加强扫描各阶段的监督管理对保证扫描质量和扫描工作的顺利完成非常重要,应引入扫描项目负责人联络制度和项目管理例会制度,明确联络对象、联络方式和职责内容。通过项目管理例会,履约各方沟通情况、交流信息、协调处理和研究解决存在问题,项目例会主要把握四方面内容,一是当前扫描进展情况;二是对以前发现的问题,报告处理结果;三是根据需求方的最新要求讨论形成决议;四是汇总相关方需要协作解决的问题。通过建立项目监督管理制度,达到最终的扫描目标。
7、提高档案人员的信息化管理水平。档案数字化要求档案人员必须与时俱进,要用档案信息化知识武装自己,更新自己的知识结构,档案人员要适应信息技术和档案事业的发展, 抓好知识的更新、引进和消化,要学会利用计算机网络和多媒体技术对档案信息进行存储、检索和开发利用,档案管理部门要加大对档案人员的信息化管理培训力度,加快档案人员知识结构的变革,多途径、多层次地培养人才,如此才能适应档案数字化工作的需要,保障档案数字化管理工作的有效开展。
参考文献:
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