商业贷款流程——办理贷款流程（精选12篇）
1、客户提供贷款资料（包含基础资料）
2、审核全部贷款资料
3、带客户至银行信贷部核实原件后签字（借据签字）
4、提前录入台账、调查报告、法律意见书
5、盖“与原件一致”的章
6、录入查询征信客户信息同时打印征信记录
7、完善全部贷款资料（重点：承诺函不填。包含日期，日期与征信记录日期一致、资料空白处）
8、刘主任签字审核——杨主任签字审核——石主任签字审核——张行长签字审核
9、上报省行、走流程（扫描所有资料报至省行，主任做）
10、完善借款合同内容（封皮最上方编号内容杨主任提供后填写，其它合同里面内容可以提前填写）
11、取另外一份资料至房管局做抵押贷款（借款合同一本、一手个人住房谈话笔录、借据、房地产抵押审核表、夫妻双方身份证、户口本、结婚证、首付款收据、个人收入证明复印件各一份、承诺书原件一份、抵押费用80元）
12、将抵押登记证明送至银行存档，完成贷款流程
13、个人住房贷款审批下来后，信贷部提供两份回单，两份交至财务、其中一份客户可以领取。
14、置业顾问提醒客户交纳400元贷款保险费用（3年保50万）。
申请设立小额贷款公司, 应该向省级政府主管部门提出正式申请, 经批准后, 到当地工商行政管理部门申请办理注册登记手续并领取营业执照。此外, 还应在五个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
从设立要求看, 小额贷款公司的审批权主要在省级金融工作办公室, 审批权下放给了地方政府。由于小额贷款公司只贷不存的制度, 银监会认为对社会大众的总体影响和风险并不是很高, 因此交由地方政府审批和管理问题不大。但各地的审批条件参差不齐, 弊端明显, 监管质量也不一样, 所以小额贷款公司的风险较大。
由于小额贷款公司成立以后, 将涉及数额较大的资金流转, 所以对于设立此类公司要求较普通的有限责任公司有明显的区别。小额贷款公司的设立条件有:
(一) 要求小额贷款公司的注册资本全部为实收货币资本, 由出资人和发起人一次足额缴纳
其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元, 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。这个要求提高了小额贷款公司的准入门槛, 比一般的有限责任公司要求高得多, 从源头上约束了小额贷款公司发起人的经济实力, 对小额贷款公司的长久稳定发展提供了保证。
(二) 小额贷款公司董事、监事和高级管理人员的自然人, 应当无犯罪记录和不良信用记录
另外一般的从业人员要具备专业知识和从业经验。小额贷款公司由于不具备雄厚的财力物力, 不能像商业银行一样, 聘请专业的金融人才进行各方面的评估和管理, 所以对于人员方面的准入要求相对较低并且没有相关的法律约束, 正因为如此, 小贷公司的操作风险和道德风险相对其他金融机构来说要高得多。
(三) 小额贷款公司不得吸收公众存款
小额贷款公司的经营范围被限制, 不能进行吸收存款、发放贷款、办理结算、票据贴现等商业银行的传统业务。规避了小额贷款公司可能会私自募资的合规风险。
因此小额贷款公司要长期经营, 就必须按照市场规律去从事经营活动。其面临的主要风险是:合规风险、信用风险、操作风险与道德风险。
二、小额贷款公司风险控制的风险规避
(一) 合规风险的防范
相对于商业银行的监管体系来说, 小额贷款公司的外在监管力度低得多。许多合规风险并不能求助于外界的监管体系来执行, 为了长期正常经营, 小额贷款公司本身进行内在监管来对所有的合同、文件、人事等进行合规审查。
首先是建立标准的法务审核制度, 对于所有的文件和合同, 都需要通过专业的律师和法务人员查看和分析。制定出符合《公司法》、《合同法》等法律法规的文件。
另外对于风险方案的审核与设计, 必须符合《公司法》、《担保法》、《合同法》等法规的相关规定, 比如居民只有一套住房, 该房产不能作为抵押物进行抵押。
(二) 信用风险的防范
经营信用, 是每一个金融机构最核心的组成部件, 也是小额贷款公司提升核心竞争力的必要手段。小额贷款公司的信用包括, 外部客户的信用和公司本身的信用。
外部客户信用风险规避需要小贷公司对营销的客户进行专业的筛选和评估, 建立起一个可靠的客户档案, 对于客户进行5c信用评级, 筛选优质客户。对新入的客户要进行专业详实的尽职调查评估, 并严格核实所有证件的真实性, 防止出现信用风险。
对于公司内部的信用风险规避需要以下几点:
1. 风险体系中的职员必须具有谨慎、自律、专业的风险文化意识, 并且具有法律、财务、经济等多方面的知识储备。
2. 小额贷款公司应该组建内控制度框架, 对企业中的每个成员进行内部控制, 约束 (改为“降低”) 其违规行为可能导致的操作风险。
3. 小额贷款公司需要建立完备的风险管理制度, 主要包括贷前、贷中、贷后的各个环节人员安排和贷款流程细化管理。
4. 需要定期对公司内部进行风险考核和责任追究, 保证员工的责任感。
(三) 操作风险的防范
小额贷款公司的操作风险与商业银行的操作风险基本一致。但由于小额贷款公司的流程相对银行来说更加简化, 所以操作风险需要考察的经办人更少。
巴塞尔协议对于银行的操作风险有11项关注的原则。对于小额贷款公司将操作风险的管理原则简化。操作风险包括内部欺诈、外部欺诈、办公安全、业务流程安全、固定资产破坏、客户关系破裂导致的一系列风险。
为规避操作风险需要建立一个外部监察体系, 对于所有的操作项目有两人以上的互检和自检的方案。其次是将风险分级, 对于不同级别的操作风险运用不同的管控力度进行治理。另外需要对相关人员提出奖惩管理制度, 定期考核约束其慎独的精神。
(四) 道德风险的防范
小额贷款公司的道德风险是从事小额贷款公司工作的精英们为追求自身利益的最大化缺乏道德感而造成的道德危机。
道德危机首先起源于制度管制缺失的风险。现在的小额贷款公司本身内部风控体系薄弱, 外部监管执行力弱, 并且伴随大额钱财流通, 所以小贷公司的道德风险比其他金融机构要高得多。控制小额贷款公司的道德风险, 一般从三方面入手:
1.思想上的教育。定期培养交易人员和结算人员的职业道德作风, 不存私心, 端正思想。
2.行为上的约束。制定各项规章制度约束管理人员的行为规范, 越权人员必须严肃处理。
3.使用各种手段和设备进行监控。使用两人或三人共同执行、添置先进的电子设备等, 监督员工行为, 指引道德规范。
三、针对小额贷款公司风险控制提出的建议
由于小额贷款公司体量小、数额大、人员不齐备、外部监管松散等特点, 对风险控制的要求更加严苛。针对小额贷款公司的实际情况提出风险控制的几点建议:
建立一个严格的人员准入制度, 对新进人员的素质和过去的经历进行调查, 确定没有道德风险以后才准入。
由于小额贷款公司没有专门的征信记录, 所以需要对小额贷款公司整体建立专用的征信记录平台, 以便核实客户的基本信息和信贷情况。
完善小额贷款公司的法务制度, 有必要的可引进专业的律师团队进行方案审查和设计。
增加对小额贷款公司人员的定期道德学习和管理, 并且建立完备的内控制度, 用来约束员工的非道德行为。
使用多人尽职调查和评审会制度, 避免独断主观的贷款决策和调查过程、反担保措施执行时的操作风险。
完善传统的抵押、质押担保措施, 设计新型的担保措施 (如应收账款质押、出口退税质押、存货质押等) , 完成担保措施的合规、可行性检验。
完善贷后管理的控制方案, 定期查询征信和实地查验企业经营情况, 提前预判企业可能存在的运营风险。
四、总结
小额贷款公司能否正常的控制贷款风险, 是可持续发展的必要条件, 所以合理的管控小额贷款公司的内部和外部风险, 能够有效地控制公司运作并且合理的稳步前行。小额贷款公司缺乏贷款风险评估方面的专业人才, 贷后无法正常履行等阻碍了小额贷款公司的健康发展。同时, 风险控制涉及贷款担保问题, 借款人名下的大量无形资产, 类似土地流转权等作为抵押品目前在法律上还存在障碍, 这都使得小额贷款公司的贷款风险加大。因此, 政府有关部门应当严格审核小额贷款公司管理人员的资质, 以保证公司的顺利发展。
小额贷款公司作为一个新兴的非银行类金融机构, 是银行及其他大型金融机构的补充, 其灵活的运作模式和经营手段是核心竞争力, 开发并使用大量的风险控制工具和方法可以提高小额贷款公司的运作效率和降低经营风险。小额贷款具有广泛的市场前景, 但同时也面临着诸多挑战, 合理合规经营, 稳中求胜, 重点关注风险控制体系是现行小额贷款公司的经营核心和立足之本。
摘要：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立, 不吸收公众存款, 经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司在中国的出现和发展不过短短十年, 但利润的不断攀升导致众多的竞争对手出现, 为了防止小额贷款公司出现系统性风险, 银监会规定了小额贷款公司的准入门槛。
关键词：小额贷款,风险控制,建议
参考文献
[1]韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究[D].西北农林科技大学, 2008.
[2]陆远权, 张德钢.新型农村金融机构风险控制研究[J].南方金融.2011 (05) .
[3]陆远权, 张德钢.农村新型金融机构风险成因及控制研究[J].经济论坛.2011 (03) .
近年来，中德关系日益深化，经济交流不断加强，我国在医疗、环保、农林等公益性方面获得德国政府的资金支持，不少企事业单位得到德国政府的贷款或赠款项目，为单位能力建设做出了积极贡献。根据国际惯例，项目物资采购方式为国际招标，要求项目单位人员具备国际招标和谈判能力提出巨大挑战，目前也未见相关文献报道。昆明市于2009年至2012年成功实施德国赠款昆明市艾滋病防治项目2，本文旨在介绍德国贷款/赠款项目物资采购流程，总结项目实施经验，为正在实施的贷款/赠款项目的项目单位提供借鉴，也作为中国的外贷/援助项目提供参考。
1 项目物资采购参与机构
为保证项目顺利实施，德国复兴信贷银行（KFW银行）和项目单位通过公开招标，共同确定咨询专家组和国际招标公司，与项目单位共同实施项目物资采购。
1.1 项目单位
项目单位为项目资金接受方，负责调查本系统、本机构和本部门物资需求，提出物资采购计划（种类、数量和质量），参与项目物资采购全过程，包括招标文件的修订、招标答疑、现场评标和合同谈判，作为最终用户与打包商和国际招标公司签订三方协议，组织货物验收等。
1.廖斌，男，38岁，昆明市疾病预防控制中心艾滋病科，副主任检验技师，硕士研究生，
2.本项目受到德国政府赠款资助。
1.2 咨询专家组
由德国复兴信贷银行和项目单位通过公开招标确定，三方签署咨询服务合同，咨询费由德国复兴信贷银行从项目资金中直接支付。其主要职责是：负责招标文件技术部分的准备工作，为项目单位提供技术支持与咨询服务；参加评标，为评标委员会提供技术支持；在合同谈判阶段提供技术咨询；准备项目进度报告；交货期间与售后服务期间的技术支持服务。
1.3 国际招标公司
设备国际招标公司由项目单位公开招标产生，报财政部和德国复兴发展银行审批，同意后与项目单位签署委托协议，代表项目单位进行项目物资采购。其主要职责是：负责编制招标文件商务部分，汇合咨询公司编制的招标文件技术部分，形成招标文件，发布招标公告，组织开标、评标，确定打包商后报财政部和德国复兴信贷银行（KFW）审批，组织合同谈判，作为买方与打包商签订合同，按照进度提出支付申請，经项目单位同意后报德国复兴信贷银行，由德国复兴信贷银行直接支付给打包商等。
2. 项目物资采购流程
2.1 确定项目物资清单
项目单位根据国家和地方政府的法律法规、国家标准、行业和地方标准，结合当地实际，设计调查问卷，对使用单位、使用部门和使用者进行调查分析，确定项目物资清单。
2.2 编制招标文件
招标文件由技术部分和商务部分组成，包含设备技术参数、技术规格表、设备配置表、投标人须知、技术规格、合同条款、合同格式等几方面内容。项目咨询专家组负责编制招标文件技术部分，国际招标公司负责编制招标文件商务部分，并合并形成招标文件，征求项目单位意见，再报商务部及捐赠方审核，并对商务部和捐赠方提出的意见进行答复。
2.3 发布招标采购公告
招标文件经商务部和捐赠方审核同意后，由国际招标公司在中国国际招标网和德国NfA报刊上发布了招标公告，发售招标文件，公示期不少于45天。
2.4招标答疑
公示期内，拟投标机构对招标文件有任何疑问，均可书面提出澄清要求交招标公司，招标公司负责与咨询专家组和项目单位沟通，对投标商提出的澄清要求给予书面答复，并发送至所有购买招标文件的拟投标机构。
2.5开标及评标
招标文件公示期满后，由招标公司负责组织开标和评标，介绍评标工作程序。咨询专家组向评委会详细讲解评标原则、评标标准和方法，对评标全过程进行监督和指导。评标委员会由单数人员组成，包括项目单位代表、招标公司代表和招标网抽取的专家，根据得分推举中标商。
2.6合同谈判和签订商务合同
中标结果公示结束后，招标公司负责组织项目单位、咨询公司、中标商进行合同谈判，谈判主要对合同文件、合同范围和条件、货物，相关服务和数量、合同金额、付款条件、交货期和目的港、合同生效等方面进行细化、具体、补充和完善，各方无异议后签署商务合同。
2.7报关及商检
根据海关免税条文，赠款/贷款项目货物可享受免税政策，项目单位可协调财政部出具免税证明。项目单位负责项目设备入关、报关、出关、商检等工作。
2.8货物验收、培训及支付货款
中标商负责将货物运送至项目单位，并负责货物使用和维护培训，负责售后服务；项目单位负责货物验收，填写验收记录；招标公司根据项目进度，提出支付申请，经项目单位同意后报捐赠方，捐赠方将货款直接支付至中标商。
3. 经验体会
3.1 政府主导，建立多部门项目协调领导小组是项目成功的保障
政府领导对项目的组织、协调和安排部署是项目取得成功的关键。许多机构是第一次实施赠款/贷款项目，缺乏国际招标采购经验，但政府部门具有丰富国际招标采购经验，能给项目单位正确指导，少走弯路。同时，项目办理免税证明，出关和入关，商检，需要财政、海关、检验检疫等部门的参与和支持。
3.2 科学决策，建立项目管理机制是项目成功的前提
项目以国家和地方行业标准和规划为指导，以项目目标为主线，通过现场调研、专家论证、科学规划、不断完善项目管理机制，推动项目向前发展。对项目所有活动开展前的基线调查和充分论证，发挥咨询公司专家组优势，避免盲目、避免重复、低效配置。
3.3 稳定高效的项目团队是项目成功的基础
项目取得的核心经验之一就是通过建立一个稳定、高素质、业务强的项目团队，在项目领导小组的指导下，按照项目计划和管理制度，确保项目沿着既定目标和方向健康发展，确保项目顺利推进。
3.4 充分发挥专家的作用是项目成功的关键
来源： 作者： 发布时间：2010-06-
21简介：生源地信信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分，指国家开发银行湖北省分行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。
2007年，国家首次在江苏、湖北、重庆、陕西、甘肃五省市试点开办生源地信用助学贷款业务，并在08年进一步扩大生源地信用助学贷款范围。学生可以向当地县级教育行政部门咨询办理贷款的具体事宜。
一、办理地点：学生入学前户籍所在地县（市、区）教育局学生资助管理中心。
二、贷款人：学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。
三、贷款性质：信用贷款，无需担保。
四、贷款额度：每年最高不超过6000元，按学制需要一年一贷（2007年一贷多年的贷款合同依旧）。
五、贷款期限：在校年限加10年，最长不超过14年。
六、贷款利息：学生在校期间由财政贴息，毕业后自付利息（毕业当年的9月1日起）；利息按天计算，采用中国人民银行同期公布的同档次基准利率，不上浮。
七、还款方式：贷款人须在毕业当年对还款计划进行确认，每年的12月21日和8月31日为固定的还款日；为了消除产生的息差，如遇节假日原则上不能顺延；贷款人可以申请提前还款。
八、贷款用途：向高校交纳学生应缴费用，剩余资金可用于生活费。
九、申请材料：
1、本新录取的学生提供：
（1）所在村委会或街道办事处出具的家庭经济困难证明。
（2）有效的高考录取通知书原件。
（3）学生和家长（或其他法定监护人）身份证原件及复印件。
（4）户口本（或由乡镇/街道派出所出具的户籍证明）。
2、往届在校生提供：
（1）所在高校出具的家庭经济困难证明。
（2）有效的学生证原件。
（3）学生和家长（或其他法定监护人）身份证原件及复印件；
（4）户口本（或由乡镇/街道派出所出具的户籍证明）。
十、借款程序
1、申请：申贷学生前往县（市、区）教育局学生资助管理中心，提交家庭经济困难情况证明材料，经审查合格后填写《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》，返回村委会或街道办事处办理审查盖章手续后，提交给县（市、区）教育局学生资助管理中心。
学生也可在下载打印《国家开发银行生源地信用助学贷款申请表》（一式两份），预先办理村委会或街道办事处审查盖章手续，以减少往返次数。
2、借款审查：县（市、区）教育局学生资助管理中心负责现场办理借款学生贷款申请，审查通过后在申请表上确认盖章；（自学考试、成人短期培训机构学生不能申请）。
3、学生开户、签订借款合同和系统录入：
1）借款学生执借款合同在省农村信用社指定网点开立用于贷款资金结算的个人账户，并授权网点从该账户办理资金划汇、扣收贷款本金和利息。（借款学生他一定在农信社办理划汇、扣收手续，否则贷款资金将无法划拨到高校）
2）县（市、区）教育局学生资助中心在系统中录入借款申请信息、合同信息并由系统自动生成合同号。
3）县（市、区）教育局学生资助管理中心组织审查通过的借款学生及其共同借款人签订《国家开发银行生源地信用助学贷款借款合同》（一年一签），一式四份，其中正本三份，副本一份，学生资助中心、开发银行和借款学生各执正本一份，共同借款人执副本一份。学生资助中心并向学生提供合同回执，借款合同在开发银行湖北省分行审批并确认后生效。合同签订后，县资助中心提示学生及时到县农信社办理开户手续。
4、学生报到回执、资助中心录入回执信息并完成系统申报流程：
1）合同回执主要用于借款学生到高校报道时，证明其已经取得国家开发银行生源地信用助学贷款资格，便于高校填写借款学生学费、住宿费，高校账户和联系方式，加盖公章后确认该生已经入学。
借款学生应在入校报道后，及时到我校学生工作处（行政楼一楼）办理高校确认手续，通过邮寄或家长传递方式，将合同回执提交给县（市、区）教育局学生资助管理中心。
2）资助中心录入回执信息，并完成系统的审批、汇总、上报程序。
5、贷款发放：
1）县资助中心向省资助中心提交系统审批工作流程，省资助中心审批后将系统流程提交分行；
2）县学生资助中心汇总本县借款学生借款信息后分别向省学生资助中心和声农信社提交《××县生源地国家助学借款申请汇总表》（电子件）
3）省资助中心收到县资助中心《××县生源地国家助学贷款申请汇总表》后，将各县汇总表以及本省拟申请生源地信用助学贷款的借款总额提交国家开发银行××分行。国家开发银行落实相关资金安排。
4）县资助中心将根据本县回执更新的《××县生源地国家助学贷款申请汇总表》（包括电子件和加盖公章的纸质文件各一份），以及按汇总表顺序整理后的借款学生申请审批表、借款合同、高校回执一并提交给省资助中心。
5）省资助中心汇总本省各县汇总表及相关档案后，提交国家开发银行省分行。
6）国家开发银行省分行贷款委员会对省资助中心汇总的贷款总额进行审批，并向省资助中心出具贷款审批确认函（附加盖公章的《××县生源地国家助学贷款申请汇总表》）。
7）省资助中心通过县资助中心向代理行提交贷款确认函及《××县生源地国家助学贷款申请汇总表》）。
8）代理行收到贷款确认函和《××县生源地国家助学贷款申请汇总表》，按操作程序办理借款学生借款手续并代扣资金至各高校账户。
9）学校收到上述款项后，向借款学生出具相应的收据或发票，由学生将发票复印件邮寄或转交给生源地学生资助中心。
十一：还款方式：
1、学生自行还本付息流程：
（1）借款学生毕业后，学生及其共同借款人负责按借款合同约定，按时在个人账户中存入足额资金。
（2）代理结算行根据区县学生资助管理中心提供的扣款明细表，从学生个人账户扣收相应款项，转入学生资助管理中心账户，再从县学生资助管理中心账户转的省学生资助管理中心在国家开发银行湖北分行开立的专户。
2、提前还款流程：
（1）借款人于提前还款日前30天向县学生资助管理中心提出申请，提交《国家开发银行生源地信用助学贷款提前还款申请书》。
（2）学生资助管理中心对提前还款进行审核汇总，上报省学生资助管理中心，省学生资助管理中心审核后，县学生资助管理中心向代理结算行发出扣款通知单。
特别说明：
1、贷款学生和学生家长必须同时到现场办理。再次申请时，原则上贷款学生和学生家长需同时到现场办理申请手续。确有困难的，在不变更共同贷款人的情况下，一方可持对方委托授权书到现场办理申请手续；变更共同贷款人时，需要双方共同到现场办理。
2、我校学生资助中心积极配合有贷款需求的家庭经济困难学生办理生源地信用助学贷款，请需要办理的同学仔细阅读相关规定和要求，有任何疑问请致电学工处王科长81652029。
3、武汉科技大学中南分校制定划款缴费账户：
户名：
账号：
行号：
开户行：
一、领取资料
需办理贷款卡年审企业可到当地人民银行征信管理部门或到开户银行、贷款银行领取拷贝需要填写资料的电子模板。
二、填写资料
办理贷款卡年审企业需填写以下资料：
1、贷款卡年审申请书；
2、贷款卡年审基本信息电子模板；
3、贷款卡年审财务报表电子模板；
三、打印申请书
办理贷款卡年审企业用A4纸双面打印已填写好的《贷款卡年审申请书》，申请书封面上的“法定代表人(负责人)、财务负责人以及经办人”处要由相关人员签字并在“企业盖章”处加盖单位行政公章。
四、光盘刻录
办理贷款卡年审企业需使用光盘刻录以下电子版资料：
1、贷款卡年审基本信息电子模板；
2、贷款卡年审财务报表电子模板；
五、需提供资料：
1、有效的《企业法人营业执照》副本复印件，事业单位、其他经济组织须提供有效证件复印件；
2、有效的《中华人民共和国组织机构代码证》副本复印件；
3、法定代表人(负责人)、总经理、财务负责人等高级管理人员以及经办人的有效身份证件复印件（身份证或外籍护照或回乡证等，第二代身份证需双面复印）；
4、企业法人上年末的资产负债表、利润及利润分配表、现金流量表。事业单位、企业非法人、个体工商户等无需报送财务报表。
5.机构信用代码证复印件.上述各复印件，均须加盖单位行政公章。
六、参加年审
将上述《贷款卡年审申请书》、光盘及相关材料提交当地人民银行进行贷款卡年审的申请办理手续。
七、注意事项
1、个旧市地区的贷款卡年审到中国人民银行红河州中心支行307室办理。
2、在办理贷款卡年审过程中如果有疑问可直接向开户行或当地人行相关人员进行咨询。
加速贷：如何办理创业贷款？申请创业贷款的流程？
创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。那么，如何办理创业贷款？申请创业贷款的流程？下面加速贷小编就给大家分析一下： 贷款办理流程： 准备材料
这些材料包括身份证明、婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告。最后就是要有抵押物，抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，货定期存单质押、有价证券质押，以及流通性较强的动产质押等等。填写申请
申请人持开业计划书(或贷款项目书)向贷款担保推荐机构或开业专家提出论证要求，经论证通过者可申领《开业贷款申请书》。获得推荐
加速贷官网
推荐机构组织开业指导专家或有关人员对申请项目论证后，对符合开业贷款要求的，在《开业贷款申请书》的推荐意见栏签署推荐意见;对不符合要求的，应对申请人提出咨询意见，退回申请人所提供的有关材料。身份确认
申请人到户籍所在地街道就业服务机构取得身份确认并在《开业贷款申请书》的身份确认栏签章。银行受理
申请人持已签署推荐意见和身份确认意见的《开业贷款申请书》，向指定银行的受理点提出贷款申请，并提供有关材料。贷款审核
银行从受理之日起十日内做出贷款审核意见，并在《开业贷款申请书》的银行审核意见栏填写意见，报送开业指导服务中心。如不同意贷款的，应及时通知申请人，并提出咨询意见。办理贷款
一、首先由贷款业务部门接受客户贷款申请、受理并进行详细的现场调查，收集相关的客户资料，形成贷款客户的贷前调查报告；
二、接着由风险管理部门进行合法合规性审查，对相关风险重点进行审议和核查，通过公司的风控审查后，风险管理部门召集审批人进行审批，审批通过后风险管理部门应及时将审批结果返回业务部门;
三、业务部门应落实审批结果中的相关条件，与客户签定贷款合同、担保合同，借款借据，移交财物部门发放贷款；
四、业务部门在贷款发放后七天内要对贷款业务进行第一次回访，并负责利息的催收和本金的按时回收及相应的管理。
单笔贷款额度不得超过公司注册资本的10% 集团客户贷款余额不得超过公司注册资本的15% 贷款利率按有关规定执行。合同管理
一、按规定使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，也可以签订非制式合同文书，同时应通过法律审查。
二、贷款业务部签署的各种正式合同，一份由经办人员保管，一份叫综合管理部归档管理。贷后管理
一、贷款业务发生后的检查
业务部门要对客户执行借款合同、经营管理状况等方面情况进行经常性跟踪检查，并将情况报告主管副经理，必要时向总经理和贷审会报告。
二、贷款展期
贷款期限最长不超过12个月，客户不能按期归还贷款，应在贷款到期之前15日内向公司提出续贷和展期申请。续贷和展期不得低于原借贷条件，展期最长为6个月，展期时客户应当结清前期利息和费用。续贷的审批按贷款审批的程序办理。
三、建立贷款风险预警制度
风险管理部门要对客户进行全面监控，当可能出现或已经出现危及贷款安全的状况时，应及时向主管领导和总经理报告，在贷款事实风险形成前采取相应的防范措施。
四、贷款违约处理
客户未按照合同的有关约定履行义务，经双方协商不能合理解决时，依法起诉。
五、客户维护
对客户要经常性保持联系。提供方便服务，巩固、稳定优良客户。
贷款审查委员会
一、贷审会是公司贷款审查的决策机构，对贷款业务既起到集思广益、控制风险的作用，又制约少数人指定贷款的作用。
二、贷审会委员的组成：由信贷业务部总监、风险控制部总监、资金财务部总监、公司总经理组成。贷审会设主任委员1人，由总经理担任。
贷款调查人员、审查人员列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。
三、委员工作变动时，其贷审委员职务同时自动变更。
贷审会的审批贷款应坚持的原则
一、坚持集体审批原则，70%以上成员参与有效；
二、坚持少数服从多数原则，贷审会会议决议采取投票表决形式，决议须到会人员70%以上多数同意方能通过；
三、坚持集体负责原则。每位参与审批的成员审批讨论研究结束都要签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意见及理由，并对所签意见负责；
四、坚持总经理一票否决原则，即对贷审会通过批准的贷款业务认为有瑕疵、疑异的，需要重新调查补充资料的有一票否决权；但对贷审会表决不同意发放的贷款业务，总经理不得决定发放；
五、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。
稽核监督的内容
一、经营的风险性稽核（1）资本充足性（2）资产质量(3)资产负债比例（4）负债偿还比例，资产流动性；（5）盈利状况（6）经营管理水平。
二、经营的合规性稽核
（1）国家有关金融政策规定的执行情况；（2）国家有关会计、财务等规定的执行情况；（3）资金拆借情况；（4）其他合规性内容。
三、内部控制的监督和稽核
（1）检查和评价有关内部控制制度的有效性和控制力；（2）对有关内部控制的问题进行专项检查；（3）对各项业务提出内部控制建议；（4）对违反内部控制的人员的查处。
稽核的方式
一、按稽核的内容，可分为业务稽核和经济效益稽核；
二、按稽核的范围，可分为全面稽核和专项稽核；
三、按稽核的时间，可分为定期稽核、不定期稽核和后续稽核；
四、按稽核的性质，可分为风险性稽核和合规性稽核；
五、按稽核的地点，可分为现场稽核和非现场稽核；
六、按组织形式，可分为单独稽核、委托稽核和会同有关单位稽核。
稽核岗位人员每半年综合写出内部稽核工作报告，上报经理。总经理岗位职责
一、在董事会领导下，贯彻执行董事会决议，负责领导、管理本公司全面工作；
二、负责组织编制本公司年度、季度总体经营规划，制定信贷业务发展策略、措施，并安排组织实施；
三、负责公司年度、季度财务预算决算及相关重大财务费用开支计划的审批；
四、负责安排行政/财务、业务副总经理工作，明确其职责、权限、并监督、检查、管理其工作任务完成情况；
五、组织协调各部门工作，听取各部门工作汇报，提出决策性意见；
六、负责上报材料总结、报告的政策性把关审核及上下行文的签发。主持向有关部门、机构汇报工作；
七、负责制订本公司企业文化建设，战略方针。
风险管理部门职责
一、制定呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐、债权悬空的应收帐款的清收计划。
二、拟定保全风险资产的措施及办法，并监督实施。
三、组织清收呆滞贷款、呆帐贷款、已核销呆帐，盘活资金存量。
四、对造成风险资产的原因进行准确、全面、合理分析，并将分析结果及时上报部门负责人。
五、对资产的风险情况进行预测。
六、定期向部门经理汇报风险资产管理情况。
七、积极帮助落聘员工端正工作态度，加强业务学习，早日实现再次聘用。
信贷业务部岗位职责
一、根据工作实际，于每年初起草分管工作的年度工作安排。
二、按月认真做好分管工作的工作总结及下月工作安排。
三、按季做好存款工作的总结与分析，查晰问题，提出指导全辖存款工作的建议及措施。
四、根据本部各岗提供的业务分析资料，按季综合起草信贷业务营运情况的分析报告。
五、负责起草本部半年度及年度工作总结。
六、组织抓好信贷工作。
七、负责抓好信用建设，建立并管理台帐。
八、负责制订关于信贷工作的管理制度及操作规程，不断强化内控制度建设，规范信贷业务行为。
九、参与资金及计划管理工作，配合经营加强资金管理，研究制定年度及各阶段的业务经营计划。
十、按经理安排，配合信贷管理岗做好常规及临时性的贷款检查工作。
十一、负责做好信贷工作的业务培训及日常的业务指导。
十二、负责本部日常考勤的登记与管理，掌握本部人员下乡去向等情况。
十三、负责落实上级安排的各项综合工作任务。
报告及工作程序
一、报告程序
发现重大突发事件发生或苗头隐患后，任何公司员工都有义务在第一时间向上级报告。原则上报告程序为员工向部门负责人报告，部门负责人向公司总经理报告，公司总经理向董事长汇报，董事长向股东汇报。也可视情况越级上报即公司员工直接向总经理或董事长报告。
二、信息报告
采取口头和书面报告并行的方式。
三、按照管理部门意见认真执行初步处置意见书。
四、认真分析重大突发事件责任，处理相关责任人，改进工作。
五、接受管理部门针对事件处理的督促、指导和跟踪，及时按照要求向管理部门反馈信息。
六、事件妥善处理后，对事件处理全过程资料按相关规定报送、存档。
1.原件：
（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，（单身证明），贷款申请表1份，工资证明2份借款职工名字的盘锦建行卡
（2）预交款发票，购房合同
（3）借款申请审批书3份，借款合同4份，抵押合同3份
（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）
2.需要的复印件：
复印件分成3份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，预交款发票，购房合同的第2页和第15页（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）
3．办理贷款需要的步骤：
3.1.到贷款窗口初审
3.2.到稽核窗口复核
3.3.领导签字后回贷款窗口
3.4.到建行油城支行二楼信贷科签合同并办建行卡
3.5.到地方产权产籍处办抵押
3.6.回公积金中心开通知书，领导签字
3.7.到建行油城支行二楼开立贷款账户通知书
3.8.回公积金中心开贷款证明
3.9.到开发商处开全额发票并复印1张回公积金中心
二．油田二手房办理贷款需要的资料：
1.原件：
（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，贷款申请表1份，工资证明2份借款职工名字的盘锦建行卡
（2）产权证，买房收据，评估报告
（3）借款申请审批书3份，借款合同4份，抵押合同3份
（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）
2.需要的复印件：
（复印件分成2份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，借款人及配偶的户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，产权证，买房收据，评估报告（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）
3．办理贷款需要的步骤：
3.1.到贷款窗口初审
3.2.到稽核窗口复核
3.3.领导签字后回贷款窗口
3.4.到油田房产交易中心2楼办抵押
3.5.到建行1楼办建行卡
3.6.回公积金中心开通知书，领导签字
3.7.到财务窗口做账
3.8.到建行油城支行2楼开立贷款账户通知书
三．地方新房办理贷款需要的资料：
1.原件：
（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，贷款申请表1份，工资证明2份
（2）预交款发票，购房合同
（3）借款申请审批书4份，借款合同4份，抵押合同4份
（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）
2.需要的复印件：
（复印件分成2份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，预交款发票，购房合同的第2页和第15页（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）
3．办理贷款需要的步骤：
3.1.到贷款窗口初审
3.2.到稽核窗口复核
3.3.领导签字后回贷款窗口
3.4.到建行油城支行二楼信贷科签合同并办建行卡
3.5.到地方产权产籍处办抵押
3.6.回公积金中心开通知书，领导签字
3.7.到建行油城支行二楼开立贷款账户通知书
3.8.回公积金中心开贷款证明
3.9.到开发商处开全额发票并复印1张回公积金中心
四．地方二手房办理贷款需要的资料：
1.原件：
（1）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，贷款申请表1份，工资证明2份
（2），产权证，契税发票，交易费收据，评估报告，（3）借款申请审批书4份，借款合同4份，抵押合同4份
（注：在所有表格签名字的地方都要摁指印）
2.需要的复印件：
（复印件分成2份，按以下顺序排好）借款人及配偶的身份证，户口本，结婚证，单身证明，担保人身份证，产权证，契税发票，交易费收据，评估报告（原件）（注：借款人及配偶的1寸彩色照片各2张，贴在身份证复印件上）
3．办理贷款需要的步骤：
3.1.到贷款窗口初审
3.2.到稽核窗口复核
3.3.领导签字后回贷款窗口
3.4.到建行油城支行二楼信贷科签合同并办建行卡
3.5.到地方产权产籍处办抵押
3.6.回公积金中心开通知书，领导签字
3.7.到财务窗口做账
1、借款人向银行提出贷款书面申请。
2、银行相关人员经调查、审查和审批同意后，在银行开立存款账户或银行卡，并到银行指定的评估公司提取房产评估合同。
3、借款人、抵押人的夫妻双方持已评估的产权证书、身份证明、婚姻证明、户口簿等有关贷款用途证明到银行签订最高额抵押合同和借款合同并办理抵押合同登记和保险手续。
4、贷款行办妥上述手续后，将款项转入借款人在银行开立的存款账户或银行卡上。
5、借款人在其理财卡账户存入足够金额缴纳每期还款金额，并在到期日结清全部本息。
6、贷款归还后，贷款行注销抵押物，并退还给客户。
温馨提示：贷款需谨慎，贷前切勿支付任何费用！上海投融
直客式汽车消费贷款，是指借款人直接向银行提交汽车贷款的申请资料，通过与银行面对面沟通，在商定切合自身实际情况的贷款方案后取得贷款，贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。通常这种模式能节省一些中间手续费用，而且银行的贷款利息相对较低。
直客式汽车贷款办理流程：
1、到银行网点填写借款申请书
2、银行资信调查
3、银行审批贷款
4、客户与银行签订借款合同
5、客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付
6、银行代理提车、上户和办理抵押登记手续
7、银行放款
商业贷款操作流程：
具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。
（一）借款人申请
借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：
1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；
3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。
4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；
5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；
6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。
（二）受理和调查
信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：
1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；
2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；
3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；
4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。
（三）贷款审查、审批
审贷部门重点审查：
1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;
2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；
3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；
4、借款人偿还贷款本息的能力；
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审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。
在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。
举例李先生办理商业贷款：
2月16日，他和开发商签订《北京市商品房预售合同》(以下简称《预售合同》)，并交了20%的首付款。售楼人员告诉他，开发商须把他的购房合同拿到区房地产局去办理预售登记手续，等预售登记手续办完后，他才可以拿着《预售合同》到位于该项目的合作银行——农业银行北京分行西城支行在售楼现场设的律师办公处办理申请手续。
2月23日，李先生接到了到售楼处拿购房合同的通知。
2月24日，李先生和夫人拿着首付款发票、身份证、户口簿、结婚证等身份证明到了售楼处，拿了购房合同便到农业银行指定的律师事务所现场办公地点填写借款申请表，并交纳了所有材料和法律服务费。
按律师的要求，2月24日，李先生又交了两口子近期证件照各一张、财产证明、收入证明。律师告诉他们，律师将对他们的材料进行初审并向银行出具法律意见书。
3月1日，李先生接到律师的通知，要求他们到售楼处现场的银行办公地点购买房屋保险，保险费为购房
3月14日，李先生接到律师的通知，告知他们已经通过银行的审核，可以来售楼处签借款合同。3月15日，李先生按约定的时间到了售楼处的律师办公地点签订了个人住房贷款借款合同、担保合同、/ 2
商业贷款操作流程
委托转账付款授权书等文件，并到银行现场办公柜台办理了个人住房贷款专用账户。至此，李先生办完了贷款手续。
住房公积金贷款置换商业性住房贷款流程：
1、到公积金管理中心领取申请表
2、到原贷款发放银行出具贷款余额清单
3、材料完备后送公积金管理中心
4、凭公积金管理中心批件到指定银行签订借款合同、保证合同
5、银行放款至原贷款帐户还贷
6、凭结清余额证明办理撤销抵押手续
7、如需撤销自然人担保，必须重新办理抵押手续，并将房屋他项权证送达放款银行，凭银行证明，向公积金管理中心申请。
置换商业性住房贷款的条件：
职工购买自住住房已办理了商业性住房贷款并具备下列条件的,可将商业性住房贷款转为公积金贷款。
1、具有扬州市城区常住户口或有效居留身份；
2、本人及所在单位建立住房公积金制度半年以上并按规定连续按时足额缴存住房公积金；
3、有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力，且无3期（含）以上逾期不良记录；
4、具备必要的担保手续即找一个符合下列所述担保条件的自然人担保。
置换商业性住房贷款需提供下列材料：
1、贷款申请表3份；
2、商品房提供购房合同、房产证(含共有证)、土地证、购房发票；二手房提供房产证(含共有证)、土地证、买卖契约、完税单复印件2份；
3、借款合同复印件2份；
4、贷款余额清单(加盖银行章)原件1份,复印件1份；
5、申请人夫妇及产权共有人身份证明、户口簿、结婚证复印件2份；
6、担保人身份证、户口簿、收入证明复印件2份及公积金帐号。
置换商业性住房贷款额度及年限
1、购买商品房不超过房价的80%,购买二手房不超过房价的80%,且均不得超过商业性住房贷款余额；
2、夫妻双方正常缴存住房公积金贷款最高额为50万元,借款人未婚或单身的贷款最高额为30万元,借款人配偶为现役军人的可视为双职工计算贷款额度；
3、可贷额度=借款人夫妇月缴存公积金额÷缴存比例×40%×12×贷款年限 按上述3款测算最低者为批准贷款额度。
4、贷款期限最长为15年，贷款期限加借款人年龄不得超过法定退休年龄，公务员可在法定退休年龄基础上延长5年。
担保人的条件：
1、具有完全民事行为能力；
2、具有本地城镇户口或有效居留身份,工作、收入相对稳定；
3、连续正常缴存住房公积金6个月以上且帐户内有1年以上缴存额；
4、无公积金贷款余额及其它不良债务、贷款逾期不良记录；
5、借款人未全部偿还贷款本息或撤销担保之前担保人不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款；
6、担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄。
担保方式的变更：
相较于二手房公积金贷款办理流程而言，一手房公积金贷款办理流程相对简单很多。而且一手房公积金贷款的限制性条件少很多，贷款额度和比例也相对高一些。接下来小编就这些情况为大家一一解析一下，让大伙儿更加了解一手房公积金贷款。
贷款对象
小编查询资料发现，一手房公积金的贷款限定并不多，只要是在武汉住房公积金管理中心及其分中心正常足额缴存住房公积金达6个月及以上的在职职工，在购买自住住房时就可以申请公积金贷款或组合贷款。6个月的期限对大多数人来说是小意思。
贷款条件
贷款条件都是很基本的要求，一是借款人本人和配偶个人信用良好，且有偿还贷款本息的能力，二是所购房屋建房手续齐全合法且产权清晰无法律纠纷，三是同意用所购房屋作为公积金贷款抵押且售房单位同意提供阶段性担保。这些要求都是很容易达到的。
贷款额度与比例
一手房公积金贷款购买首套住房的，最高贷款额度为60万元。购买二套住房的，最高贷款额度为50万元，且最高不超过房屋总价的40%。
在贷款比例方面，还是要看借款人的公积金缴存程度。公积金余额缴存额达1400元及以上的(具体金额以管理中心公布的数据为准)，在考虑其偿还能力的基础上，额度不得超过所购房屋总价的70%(建筑面积在90平方米以下的可放宽至80%)；低于1400元的，贷款额度一般不超过所购房屋总价的50%。
贷款期限和利率 最长贷款期限不超过30年，同时借款人最后还贷期不超过65岁
贷款年限在1-5年的，贷款利率为4.0%，年限为6-30年的，利率为4.5%，这个利率标准与二手房公积金贷款利率是一样的。
额度计算公式
贷款额度=(借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和)×45%×12个月×贷款期限。大家可以通过这个公式方便快捷的计算出自己的贷款额度。
当然，贷款额度的确定还要考虑到借款人的还贷能力。借款人的还贷能力，是以家庭总负债的累计月供不超过职工家庭夫妻双方月收入的50%标准进行核实的。
贷款流程：
1、贷款咨询：借款申请人向所购房屋公积金贷款银行进行贷款咨询，领取《一手房个人住房公积金贷款资料夹》。
2、提交申请：需要准备的资料有《一手房个人住房公积金贷款资料夹》；借款人夫妻双方身份证、户口簿、结婚证原件及复印件(单身提供民政局婚姻状况证明)；经房产部门备案的购房合同及首付款收据的原件及复印件；贷款银行要求提交的其它证明材料。
3、签订合同：贷款银行受理借款申请人资料，由银行报公积金中心审批后，借款人与
贷款银行签订借款合同及抵押合同等相关贷款文件。
4、办理抵押：由贷款银行或借款人到房地产抵押登记部门办理房屋抵押登记。
5、贷款发放：由公积金中心委托贷款银行将借款人的贷款资金以转账方式直接划入售房单位账户。
6、按月还款：自贷款发放的次月，借款人应按《借款合同》约定，每月20日前按时偿还贷款本息，直至全部贷款结清。借款人最后一次还清剩余贷款时，应亲自前往贷款银行并在银行柜面办理还贷结清手续。
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银行贷款买房流程06-02
贷款业务流程06-26
贷款担保流程11-01
个人担保贷款流程11-03
