协议存款（共10篇）
协议存款和同业存款的异同比较
一、定义
狭义的协议存款指商业银行根据中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的规定，针对部分特殊性质保险资金开办的存款期限较长、起存金额较大、利率、期限、结息付息方式、违约处罚标准等由双方商定的人民币存款品种。
狭义的协议存款定义最早来自于《关于同意商业银行试办保险公司协议存款的复函》(银函〔1999〕338号)。与一般性存款最大的不同点在于：保险公司协议存款仅限于商业银行法人对中资保险公司法人办理，且协议存款期限仅限于5年以上(不含5年)，5年期以下(含5年)存款仍按同期同档次法定存款利率执行，协议存款最低起存金额为3000万元。该类存款可作为存款类金融机构的长期资金来源，不属于同业存款，应计入存贷比指标。协议存款可以提前支取，其协议存款凭证可用做融资质押物。
同业存款是指有金融机构许可证的单位在银行的存款。包括其他商业银行、政策性银行、邮政、证券公司、信托、期货、住房资金等。如余额宝的资金最终通过银行的对公存款和同业存款科目存放在银行。
广义的协议存款就是指同业存款，两者在合同上都体现为“协议存款”，那是因为两者都是存款人和存款银行进行协商确定的。
二、如何界定存款性质——看资金的本质
如何界定存款的性质，取决于其存款来源资金的本质。例如基金公司：基金公司管理的资金来源是众多的小额投资者，其资金属于有金融机构许可证的存款，因此只能做同业存款。对于基金公司自有资金，目前每家基金公司自有资金一般只有1-3亿，少数达到5亿，由于规模较小，目前尚无限制规定属于何种存款。
再如保险公司：保险资管受托管理的保险公司资产，可以做保险公司协议存款，因为来源是保险资金，这笔存款应该被归入一般性协议存款。除此之外，险资还能做普通定期存款(普通定期存款不议价，按挂牌利率存，一般在预期降息前快速做大存款规模时常用这种)。保险资管管理的资金同时还包括了年金户，资管公司资本金和保险资管发行的理财产品，这三种资金由于不属于保险资金，只能做同业存款，比如很多保险公司发行的存款系列理财产品。
三、操作手法和定价基准不同
险资的协议存款利率在双方商议确定后，在该协议存款到期前，一般无法跟随基准利率进行调整，以固定利息为主。而且理论上来说，协议存款是不能在到期前提前支取并利率不变的，提前支取这个条款常见于基金的同业存款，尤其是货币基金，因为根据证监会的文，可以不计入30%的存款比例。
养老保险的协议存款的定价基准随基准利率变动而浮动，这里的基准利率是指储蓄存款利率。中国人民银行在关于办理养老保险个人账户基金协议存款的通知里规定，基准利率为协定整存整取储蓄存款利率。在双方商议确定协议存款利率后，该协议存款到期前，如遇人民银行向上调整基准利率，协议存款利率自利率调整之后分段计算。若人民银行向下调整基准利率，协议存款利率不调整。
同业存款的定价基准参考shibor，还有各家商业银行资产负债部FTP给出的定价。定价的关键在于各家行的FTP如何进行运作，如果资金中心与业务经营单位FTP价格不高的话，存款价格通常议价的幅度提不上去，尤其是大型银行。
四、作用不同
从银监会考核的角度来说，同业存款和协议存款最大的区别是，同业存款不计入贷存比考核，但是协议存款纳入贷存比考核。协议存款有降低存贷比、扩大存款规模的好处，所以可以看到一般银行在月末考核贷存比的时候，比较需要协议存款。同业存款的作用一般是两种，一是作为准备金，二是用来配备同业资产来补充头寸，因此可以视同银行的现金资产。
一、存款金额5—10亿人民币
二、接款银行必须是独立法人资格的银行，如非独立法人须有总行的授权；
三、存款期限：五年
四、存款利息，按银行五年期存款基准利息五、一次性贴息17%（具体面谈）
六、手续费（已包含中介费）：1%—0.5%
2操作方法
1、存款直接存入项目方在银行（除当地商业银行和信用社之外的所有银行均可，最好是支行级）开设的账户；
2、款项进入XX公司签订存款协议书（按照中国人民银行签发给各商业银行的《协议存款》版本执行，由银行提供），协议签订后，资金方按照协议的条款将款存入项目方账户。
3、五年期满，由银行之间兑付；
4、由XX公司签XX公司签订投资合作协议。
5、剩余的11%在存款到帐后10个银行工作日支付完毕；
6、存款连同本金一次性提取，能按年支付利息的按年支付；
7、协议书签订后5个银行工作日内资金到帐；
8、整个操作过程需要20天；
9、用款方须承担资金方往来操作地的食宿差旅费。
【注：以上只供参考，具体操作按照银行《协议存款》业务办理】
3大额存款
（内部参考）
一、存款金额1—5亿人民币
二、存款期限：三年
三、存款利息，按银行三年期存款基准利息四、一次性贴息20%—18%（具体面谈）
五、手续费（已包含中价费）：2%—1%
4操作步骤
1、存款直接存入项目方在银行（当地商业银行和信用社除外的所有银行均可，最好是支行级）开设的账户；
2、款项进入帐户后，由存款银行（即接款银行）开具三年大额存款证实书给资金方；受益人为资金方（中国光大银行××支行），存款证实书不需上网，不需跨行查询，银行对银行确认即可；
3、三年期满，由银行之间兑付；
4、XX公司签订合作协议书；
5、协议书签订前，用款方须具备接收存款总额的6%的现款，款到帐后立即支付，剩余的14%—12%在存款到帐后10个银行工作日支付完毕；
6、存款连同本金一次性提取，按年支付利息的按年支付；
7、协议书签订后5个银行工作日内资金到帐；
8、操作过程需要20天；
9、用款方须承担必资金方往来操作地的食宿差旅费。
甲方(存款资方):________________
乙方(接存款方):
银行
经甲、乙双方友好协商，由甲方提供资金存入乙方所在地指定银行甲方自己开立的帐户上的活期存款操作事宜达成协议如下，双方共同遵守：
一、存款银行：中国_______分行____________支行。
二、存款金额： 2亿元人民币。
三、存款方式：活期 ；期限：一年。
四、存款利率及贴息：按中国人民银行规定执行，一次性贴息
%
五、操作程序：甲方安排操作人员带齐开户手续和资金依倨到乙方接款所在地操作此项业务，并出具承诺书，承诺在本帐户的存款期限内，保证不提前支取、不挂失、不抵押、不查询、不开通网上银行;同时银行给甲方出具承诺:保证资金安全,到期本金一次性偿还。
六、本协议一式二份，双方各执一份，经双方签字盖章后生效。不得擅自更改。未尽事宜须经双方协商一致后，签订《补充协议》来约定。
七、本协议按上述条款操作完成后自动失效。
甲 方：
乙 方：
代表人：
负责人：
****年**月**日
****年**月**日
甲方：出资方
乙方：接款方
乙方建设《》项目引进甲方戴帽存款，由甲方提供戴帽资金以背书形式存入乙方指定银行，现经双方友好协商达成如下协议：
一、合作条件：
1、接款银行：中国银行市支行。
2、接款金额：亿元人民币，首批伍仟万元人民币。
3、存款期限：伍年期，利息按照中国人民银行现行规定执行。利息归甲方所有，到期凭保管单换取存款证实书取回本金和利息。
4、贴息：一次性贴息%.二、操作程序：
1、乙方具备（公司的所有证件的复印件、项目批文、法人身份证复印件、接款银行坐标、接款确认书、实到款的*%保证金），甲方具备开户手续，甲方前往乙方所在地进行操作，乙方负责甲方人员交通、食宿费用及甲方人员返程费万元人民币。
2、甲方到达目的地，甲、乙双方正式签订本协议，共赴接款银行。
3、乙方交甲方十万元人民币执行协议的保证金（从*%中扣除），甲、乙双方在接款行核实银行接款确认书（行长现场签字确认本保管单样单）确认可操作无误后，甲方即在接款银行开设临时帐户，伍仟万元在临时帐户显帐后，乙方付给甲方3%的保证金，在二个工作日内同台交割。
乙方委托接款银行将贴息的*%以银行汇票形式一次性开出，甲方为确保贴息的安全，甲方款转入乙方帐户前，银行必须开出全额的交割款期票交给甲方，甲方即将临时帐户的资金转入乙方帐户，期限五年（按银行相关规定办理，定存同台交割）。同时甲方取走一次性贴息汇票，乙方同时将保管单背书（银行加签盖章）交于甲方，甲方退回全额期票。
二、违约责任：
1、甲、乙双方一同到乙方接款银行核实操作业务的真实性，如乙方接款银行不能按以上“约定”办理该项业务，乙方不能将保管单背书给甲方，接款银行不能在背书转让保管单上加签盖章，属乙方违约，乙方交给甲方的费用甲方不予退回，乙方无异议。
2、甲方款到临帐后，乙方不能将实际到帐款的贴息汇票与甲方同台交割，甲方有权撤回全部资金，甲方已收乙方的*%保证金不予退回。乙方不得有任何异议。
3、甲方核实乙方银行接款确认书和保证金无误后，由于甲方的原因在三个银行工作日内未能划款到位，或提出本协议之外的条件而导致本项业务未果时，甲方则无条件的退回乙方所供费用，并赔偿乙方经济损失，其他未尽事宜，双方另行友好协商，再补签协议。
三、本协议一式两份，双方各执一份。
甲方：
法定代表人：
签约时间：
尊敬的客户：为了维护您的权益，请在签署本协议前，仔细阅读本协议各条款（特别是黑体字条款），关注您在协议中的权利、义务及责任。如您对本协议有任何疑问，请向我行咨询。欢迎开通中国农业银行“双利丰”个人通知存款约定转存业务。您点击本协议下方“我同意”按钮，自助完成账户指定、留存金额和最低转存金额设置等签约操作，即表示您作为我行客户已全部知晓并充分理解协议内容和含义，愿意遵守本协议，双方意思表示一致，本协议生效。
甲方：
乙方：中国农业银行
经协商一致，甲方与乙方在中国农业银行营业网点签定并生效的《电子银行个人客户服务协议》基础上，订立本协议。本协议与《电子银行个人客户服务协议》约定不一致的，以本协议为准。本协议未尽事宜，适用《电子银行个人客户服务协议》。
第一条 “双利丰”个人通知存款约定转存业务是甲方每日日终将满足约定条件的本外币活期存款自动转为个人通知存款，并自动建立通知、自动转存、复利计息的一种个人通知存款业务。甲方同意日终的处理结果以乙方系统记录为准。
甲方在乙方网上银行办理的“双利丰”个人通知存款约定转存业务与在乙方营业网点办理的“双利丰”个人通知存款约定转存业务具有同等效力。
第二条 协议签订：甲方指定其本人借记卡作为办理“双利丰”个人通知存款约定转存业务的签约借记卡，甲方更换结算账户对应的借记卡或挂失补卡后，本协议对新卡仍然有效。甲方如需变更留存金额或最低转存金额，需向乙方申请重新签订协议。
第三条 留存金额：甲方自行确定签约借记卡活期主账户留存金额，当活期主账户余额低于留存金额时，不再从通知存款子账户中转回。如因签约借记卡下活期主账户留存金额不足，造成甲方在乙方办理代扣缴费业务、个人贷款的还款等业务无法按时足额扣款时，乙方不承担任何责任。
第四条 资金互转
4.1 自动转存：个人通知存款的最低转存金额不低于人民币5万元或外币等值1000美元。若甲方签约借记卡下活期主账户资金余额扣减留存金额后的差额不低于最低转存金额的，乙方将该差额自动转入该签约借记卡下通知存款子账户。人民币通知存款每满七天按人民币七天个人通知存款计息并将本息进行转存，不满七天的按人民币一天个人通知存款计息并将本息进行转存。外币通知存款每满七天按外币七天个人通知存款计息并将本息进行转存，不满七天的按外币活期存款办理。
4.2 支取及转回：
4.2.1 甲方可以一次或分次支取签约借记卡下“双利丰”通知存款子账户中的资金。每次支取金额不足人民币5万元或外币等值1000美元的，支取部分按相应币种活期存款利率计付利息。
4.2.2 甲方使用签约借记卡消费时，若签约借记卡内人民币活期主账户资金不足以支付应付款项时，对于差额部分，乙方系统将按照后存入先转回的顺序将通知存款本息转入活期主账户，直至签约借记卡内人民币活期主账户余额足以支付相应款项或签约借记卡下通知存款用尽。若签约借记卡内活期主账户资金与各通知存款子账户资金之和仍不足以支付应付款项，则该笔消费失败，各账户均不发生变动。若单笔通知存款子账户转出部分金额不足人民币5万元的，转出部分按人民币活期存款利率计付利息。
4.2.3 支取或转回后的通知存款子账户余额不得低于最低转存金额，否则，乙方将对该通知存款子账户予以销户，通知存款子账户余额转入活期主账户。
第五条 税息计缴：甲方签约借记卡下活期主账户、个人通知存款子账户的存款利息和所得税按有关规定由乙方计算并代扣代缴利息税。
第六条 信息确认：甲方确认提供和告知的个人基本信息、签约借记卡号和联系方式等内容均真实有效，如有更改应及时书面通知乙方。甲方未及时通知造成的不利后果由甲方自行承担。
甲方： 银行 地址： 乙方： 公司 地址：
根据《保险代理（经纪、公估）机构管理规定》，本着平等互利、恪守信用的原则，经双方协商一致，签订本协议：
一、乙方注册资本或出资为 万元，现按规定缴存保证金人民币 万元，以（存款类别）的形式存放在甲方。
二、保证金存款专户账号为：，起息日为200 年 月 日，计息方式为，利率为。存款方式约定：。
三、本存款为保证金存款，未经中国保监会书面批准，乙方不得擅自动用或者处置保证金。甲方未尽审查义务的，应当在被动用保证金额度内对乙方的债务承担连带责任。
四、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。
相比此前市场传闻中的“将非银行金融机构同业存款纳入一般性存款”，此次存款口径的调整范围显然更大。文件称，新纳入各项存款口径的存款是指存款类金融机构吸收证券及交易结算类存放、银行业非存款类存放、SPV存放、其他金融机构存放以及境外金融机构存放。
一份题为《中国人民银行关于存款口径调整后存款准备金政策和利率管理政策有关事项的通知》（银发387号）的文件日前曝光。该文件显示，中国人民银行定于2015年起对存款统计口径进行调整，将部分原在同业往来项下统计的存款纳入各项存款范围。上述存款应计入存款准备金交存范围，适用的存款准备金率暂定为零。
相比此前市场传闻中的“将非银行金融机构同业存款纳入一般性存款”，此次存款口径的调整范围显然更大。文件称，新纳入各项存款口径的存款是指存款类金融机构吸收证券及交易结算类存放、银行业非存款类存放、SPV存放、其他金融机构存放以及境外金融机构存放。
国泰君安固定收益分析师徐寒飞称，这意味着不仅以余额宝为代表的货币基金协存被纳入贷存比口径，部分银行同业存放、单位和个人证券交易结算金也纳入贷存比的存款计算口径，分母范围大幅拓宽，变相放松和弱化贷存比约束，尤其对贷存比较高的股份制银行、城商和农商等中小银行，监管放松影响更为明显。他还称，这符合银行资金来源多元化趋势，缓和银行存款竞争，理财冲时点动力进一步下降。长期来看，利于降低银行负债成本。存款脱媒化严重制约银行信贷扩张能力，三季度银行存款增长进一步放缓，有银行甚至负增长，贷存比口径调整扩大银行存款来源，利于线下储蓄存款利率向银行间市场利率趋近。
国信证券首席宏观研究员钟正生预计，此次纳入一般存款口径包含了银行之间的同业存放，总规模大致在15万亿元。不过，他也指出，可贷规模进一步扩大，对于信贷扩张有积极意义，但是考虑到当前信贷需求不足，供给端容量的扩大短期内影响不会太大。
而与调整口径可变相弱化商业银行存贷比约束相比，新纳入的存款目前适用的存款准备金率暂时为零，显然引发更多市场人士的关注。11月，市场就曾传出“调整存贷款统计口径”的传闻，彼时市场普遍担心，如果同业存款纳入一般性存款，则意味着必须要缴纳存款准备金，这意味着将有更多“资金”从市场上抽走。
“暂不对新纳入的存款缴纳存准，有利于银行间流动性短期回暖。11月，市场预期非银同业存款将被纳入一般存款，并按20%法定准备金缴准，银行体系需补缴存准规模1.5万亿至2万亿元，引发银行体系对流动性集体担忧，导致资金面大幅紧张。本次暂不缴准的新规，利于银行增加货币市场资金供给，将带动短期利率下行修复回暖。”徐寒飞说。市场人士指出，此举可视为央行一种变相的宽松。徐寒飞表示，展望2015年全年，央行仍有降准降息概率，但放松时点可能更加滞后，需观察近期一系列财政货币大幅放松的刺激效果和超预期下行的经济数据后，再有进一步举措。不过也有业内人士指出，同业不缴存款准备金只能是权宜之计。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在日前举行的“2014首届金融时报年会”发言时表示，他对央行的政策表示认可，货币政策要兼顾稳健和灵活。但两类存款的政策不一样，有可能会人为地增加监管套利的机会。“如果认为银行的可贷资金的增长能力不足，可以从整体上统一降存款准备金率。”郭田勇说。
***同志组织存款先进事迹
今年我行整体核心存款形势严峻，支行领导就个人核心存款多次召开会议，把抓核心存款这一任务传达给每一位员工，努力营造了支行党委抓存款、网点主任工作重心在存款、全体员工齐心协力拉存款的良好格局。我所年初存款增加额为 1100 多万，但是到 6 月初下降为 600 多万，面对这一情况，我所主任积极组织，动员员工，通过不懈努力，终于在 6 月 30 日将存款余额保持在 8***万，比年初增加 1***万。在这过程中，我所***同志厚积薄发，个人完成存款任务***万，任务完成率达到**%，日均存款余额***万，为我行个人核心存款工作做出了巨大贡献。
1、提高认识，转变思想
在支行督导组在我所召开存款动员会议后，***同志充分认识到今年我行个人核心存款形势的严峻，转变了客户经理全面营销我行各种产品的思想，树立了存款是当前工作中的重中之重，存款是立行之本，是业务拓展之源泉的思想。在工作中她以吸收低成本存款为主导，在存款工作上，做到组织定期储蓄存款与活期储蓄存款并重，吸收活期存款与储蓄存款并举。并且始终坚持从我做起，从一点一滴做起，以自己的一言一行影响着团队其它成员，做到大事讲原则，小事讲风格，遇事讲团结。
2、瞄准大户，主力公关
***同志积极走访大客户，针对性的展开动员工作，对于大客户，积极的打电话进行动员，对一些重要客户进行上门营销，有时上班时间找不到人，就利用下班时间，节假日时间，一次不行就两次，两次不行就三次，终于精诚所至，金石
为开，在不懈的努力下一些大客户终于答应将闲置资金转入我行。及时登陆 CFE系统，关注客户资金的进出情况，对于大额资金的流出，***同志都会打电话进行调查，成功阻止了其他金融机构挖我行存款的情况。
3、动员散户，积少成多
读
《两会关于存款保险制度,2018年全国两会关于存款保险制度提案政策解读》是一篇好的范文，感觉很有用处，看完如果觉得有帮助请记得收藏。
两会关于存款保险制度,2016年全国两会关于存款保险制度提案政策解读 存款保险制度将落地 储户存款获更好保护
2016年，金融改革“风生水起”，取得不少进展，包括创新货币供给工具，批准民营银行，提高利率市场化，将人民币存款利率浮动区间上限由基准利率的倍扩大至倍，同时，还简化了存贷款
基准利率的期限档次。
今年，金融改革有望乘势而上，备受瞩目的存款保险制度在2016年落地实施，几乎已成定局。目前，国务院常务会议已经审议通过了《存款保险制度实施方案》、《存款保险条例(征求意见稿)》，制度出台前的各项准备工作已经就绪。根据规定，存款保险实行限额偿付，TOP100范文排行最高偿付限额为人民币50万元。据测算，这一限额能够为全国%的存款人提供全额保护。也就是说，存款保险制度实施后，老百姓需记住“存款有风险”，但也不必过分担心，在这一新的制度下，普通储户的存款安全仍会得到很好的保障。
随着这一重要制度的“瓜熟蒂落”，金融改革其他方面的内容，包括完善人民币汇率市场化形成机制、建立巨灾保险等将获得更多关注。今年两会预计将进一步明确这些金融改革的时间表。
以上是《两会关于存款保险制度,2018年全国两会关于存款保险制度提案政策解读》的范文参考详细内容，涉及到存款、制度、保险、金融、改革、这
一、原因分析
㈠影响存款下降的主要原因
1、储蓄存款下降原因。一是受股市冲击的影响，使大量居民储蓄存款流入股市、基金市场。据调查流入股市资金近16000万元。二是受房产升温的影响，部分储蓄存款被提取用于购房、购商铺，造成存款下降约3000万元。三是受原材料涨价的影响，甲鱼养殖户等用于季节性购饲料，造成存款下降2000万元。四是农户消费意念增强，用于建房、装修等造成存款下降约6000万元。五是部分乡镇失地农民购买养老金，转出资金约 2000万元。
2、单位存款下降原因。一是部分支行临时性存款下降约17200万元以上。二是企业征用土地，资金划拨到土地储备中心下降约3800万元。三是轻纺原料、建筑材料等工业原材料价格上涨，造成我行存款资金下降8000万元。四是部分乡镇财政存款拨付下降约3000万元。五是中间业务单位留存资金大量减少，对公存款影响较大，仅余杭供电局存款账户余额已下降9000万元。
㈡形成贷款增势较强的主要原因
一是年初开展的资金需求调查取得良好效果。各支行调查、授信及时，较真实全面地掌握了客户资金需求情况，为合理安排当年信贷资金投放打下了较好基础。二是对重点项目和优势行业的支持力度加大。用于支持商贸、物流、旅游等优势服务业，以及绿色产业和现代制造业的贷款明显增多。据统计，新增量贷款余额在1000万元以上的客户有26家，贷款金额51006万元。三是小企业“六项机制”建设初见成效。实现合作银行与小企业共成长计划，今年已新拓展建立信贷关系的小企业客户117家，投放贷款35307万元。四是有效满足了“三农”经济发展的合理资金需求，特别是村级经济和农业龙头企业发展的资金需求，据统计，新增此类贷款26000万元。
二、对策措施。
1、多管齐下，加大存款组织工作力度。一是要加大绩效考核工作力度，把目标任务按月、按季层层分解落实，在巩固原有存款的同时，努力拓展新增存款的市场份额。二是要加强与当地政府、有关部门和行政村的联系沟通，结合“信用村”和“信用镇”创建工作，建立上下联动的工作机制，抓好重点项目，确保机遇性存款不外流。三是要加大客户营销力度，在建立健全客户信息数据库和做好客户分类鉴定的基础上，为客户提供差异化、个性化服务，制订和落实相应的营销措施和服务策略，努力拓宽资金组织渠道。四是要改造银行承兑汇票签发流程，为客户提供更多便利，进一步拓展银行承兑汇票的签发业务，积极争取更多客户保证金存款，促进以资产业务带动负债业务。五是要加强临柜服务，提高服务质量，力争以优质高效的金融服务带动存款的稳定增长。
2、加强贷款流动性管理，合理把握贷款投向和贷款投放量。一是要保持贷款投放的连续性和稳定性，合理把握贷款投放节奏，继续加大对地方经济的支持力度，特别是要加大对科技创新龙头企业、具有自主知识产权和高新技术企业，以及重点项目的支持力度，努力满足“三农”经济发展的有效资金需求。二是要实行差别化利率管理，根据产业政策、产品结构、贷款风险、同业竞争状况和客户的经营效益、市场前景、信用等级等不同情况合理确定贷款利率浮动幅度，进一步适应利率市场化改革，优化资源配置。三是要实行客户差异化管理，严格执行客户退出计划，对年初鉴定为逐步性退出、一次性退出的客户，采取有效措施控制和逐步下降贷款。四是要严格审查贷款用途，要求客户提供贷款用途证明，严防贷款挤占挪用情况的发生，严禁信贷资金流入股市。
存款是农信社经营资金的主要来源，长期以来农信社在存款营销上，受自身发展缓慢和经济条件等因素的制约，其存款主要来源仅停留在依靠本地储源的基础上，相对其他金融机构遍布全国的网点和方便、快捷的服务存在着较大的差距。因此，存款营销方式滞后已成为制约农信社进一步发展的障碍。下面，笔者就结
合工作实际谈一些看法。
一、目前农村信用社存款营销的现状
长期以来农信社作为农村金融市场的主力军，与地方经济建设有着密不可分的联系，但存款营销仍然处于“守株待兔”式的营销，缺乏系统的体系。虽然大部分县级农村信用社实现了以县为单位“统一法人”的体制改革，但是，仍难以适应当前市场经济发展需要和快节奏的生活需求，致使农信社在营销存款的难度越来
越大。
1、结算方式滞后不能适应当前经济发展需要
业务技术含量低、结算手段落后是农信社落后于商业银行的显著特征，严重制约了农信社的业务发展速度。客户选择金融机构存款时，考虑因素主要包括结算方式、金融服务、环境卫生、员工业务素质等方面内容。结算方式就成了客户对金融机构的第一印象，目前大部分农村信用社存取款主要使用存折，银行卡业务还未全面开办，给客户的第一印象就大打折扣，到农信社存款就让他们有与这个时代脱节的感觉，与当今快节奏的生活形成鲜明的对比。就平定县域经济来说，客户存取款主要在四大国有银行及邮政储蓄银行，利用全国通存通兑的优势，走
到哪里都能满足需求，避免了急用钱而取不到钱的尴尬境地。
2、客户忠诚度不高导致存款的稳定性下降
农信社的客户群，主要是中小企业、个体工商户和广大农户。县域中的大部分中小企业都是在农信社的帮助和扶持下，一步步发展起来的，但他们的存款随着企业的不断壮大却呈下降的趋势，农信社为企业的发展提供了强有力信贷支持的同时，资金归社率却很低。部分农信社没有摆正自己在金融领域中的位置，在发展上只注重业绩的提升，与客户之间的感情沟通却很少，导致农信社培养起来的优质大客户纷纷到其他商业银行存款的现象普遍存在，客户忠诚度和依存度很
低。
3、客户投资意识高涨存款不能满足其需求
金融危机过后，由于市场经济环境差，通货膨胀率高，存款利率又多次下调，使客户在金融机构存款的观念与以往有了较大的转变，单靠储蓄存款利息收入已不能满足客户的收益需求，用闲置资金进行投资，以获取收益最大化，成为时下最热门的话题，客户会把存款用于购买股票、基金、黄金等金融理财产品来获取更高的收益，而原始的存款却成为他们最后的选择，而农信社在投资理财方面到
目前还处于待开发状态，一定程度上失去了一些优质客户。
二、提高农村信用社存款营销的对策
农信社必须建立健全存款营销体系，与市场经济的发展速度相适应，并融入现代金融管理理念，加快农信社的“改革、发展、创新”进程，在无形的市场竞争之中，寻求存款营销的方式、方法，积极营造一种全员营销的理念，提高存款营
销力度，为各项业务的顺利开展保驾护航。
1、为客户建立畅通高效的支付结算体系
农信社要想更好地为“三农”服务，在激烈的金融市场竞争中立于不败之地，必须不断提高自身的业务水平，加快基础设施建设，增强服务功能，逐步提高农信社电子网络水平，建立符合农村经济发展需要的支付结算体系，提高客户资金运用效率，为客户提供全面、方便、快捷的支付结算方式，满足客户随时随地的金融需求，给客户带来足不出户就能办理所需的各种金融服务，是存款营销的硬件
保障。
2、以人为本提高客户对农村信用社的依存度
拥有稳定的客户资源是农信社开展各项业务的有效保障，与新老客户建立一种良好的情感，利用真情搞营销，提高客户对农村信用社的需求，在业务发展上达到互惠互利。并借助科技信息的力量，通过信息系统的建设开发客户维护系统，筛选优质客户，更好地对客户进行统一管理，提高农信社的创新能力和市场竞争力，社会形象和公众认知度不断提高，增强客户对农信社的依赖性，成为广大中小企业、个体工商户、农户快速发展的踏板。以客户为中心，利用信息资源丰富的优势，积极培育优质客户，进行心与心的交流，使客户办理业务有一种回到“家”的感觉，为事业的共同发展出谋献策，是存款营销不断增长的软实力。
3、加快金融产品的创新力度紧跟时代发展步伐
在金融产品的创新上农信社一直落后与其他商业银行，时代在进步，人的思想观念也在不断变化，仅仅靠存款利息已不能满足现代人的金融需求，这个时候，农信社不能固步自封，除信贷产品的开发外，加快理财产品的创新力度是顺应时代发展脚步的需求，也是广大客户对农村信用社进一步壮大的渴望。农信社在县域金融市场，有着较大的优势，网点多、人员足、关系广，并且长期扎根农村市场对当地地域文化非常了解，业务发展上不断创新、变革是农村信用社改革发展的必然趋势，金融产品丰富是存款营销的综合实力。
农村信用社的不断发展，也是地方经济实力逐步增强的缩影。地方经济形式的好坏直接影响到农村信用社存款营销的发展进程。农村信用社发展要与地方经济的发展稳步推进，与地方政府搞好关系，在存款营销上相互沟通，以辖内经济发展需求为动力，各项业务发展要积极与当地经济发展相适宜，积极采取切实可
