个人借款协议(民间借贷含担保)

个人借款协议(民间借贷含担保)（精选8篇）

个人借款协议(民间借贷含担保) 篇1

甲方(借款人)：_____________________

身份证号码：_________________________

乙方(贷款人)：_____________________

身份证号码：_________________________

连带保证人____________________

身份证号码：_________________________

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

一、借款金额（大写）：人民币

二、借款期限及还款期限，自年月

三、借款的偿还：乙方保证在本协议规定的时间内按时归还借款，否则愿意承担一切法律经济责任。

四、借款利息

自借款之日起，按实际数额计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为______。利息于每月________之前支付；乙方如果不按期支付利息以及归还款，逾期部分加收利率_________。

五、条款变更

因国家变更利率，需要变更合同条款时，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

六、保证条款

1、本协议保证方式为连带责任保证。本协议下有多个保证人的，各保证人共同对债权人（出借人）承担连带责任。担保人自愿为本借款提供担保，自愿以现在和将来的私人财产及所有收益为此笔借款提供连带借款偿还责任保证。

2、保证责任的发生：如果乙方在约定还款日未按约定向甲方进行清偿，甲方有权要求保证人履行保证责任。甲方向保证人提出履行保证责任的要求，保证人不得援引任何理由加以抗辩和拒绝，并无条件承担法律和经济责任。

3、保证范围：本协议合同担保的范围为主协议项下的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、公证费、律师费、执行费、财产保全费、差旅费、评估费、拍卖费、送达费、公告费、处置费、过户费等）、因债务人、保证人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。

七、违约责任

乙方应当按照约定的期限返还借款本息，乙方未按照约定的期限返还借款本息，除借款本息外，尚应支付逾期利息（见第四条），并赔偿%的违约金作为经济损失补偿。

八、合同争议的解决方式

本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可由任意一方依法向人民法院起诉。

本合同一式3份，双方以及连带保证人各执1份。

甲方：________________

乙方：________________

连带保证人：__________

个人借款合同范本(民间借贷) 篇2

甲方：_____________________乙方：_____________________

身份证号码：_______________________身份证号码：_________________________

担保人：_________________________

身份证号码：_________________________

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

一、甲方借给乙方人民币(大写)_____________________，于______年______月_____日借给乙方。

二、借款期限：__________________

三、还款日期：________年______月______日

四、违约责任：如果到还款日期，乙方未能向甲方全额还款，甲方有权向乙方和担保人追回欠款，并赔偿给甲方借款额度的百分之二十。

五、本合同自_______年_____月_____日生效。本合同一式______份，____________各执一份。

甲方：__________________担保人：_____________________

乙方：__________________

个人借款担保协议 篇3

编号： 年 字 第 号

甲方(担保人)：

乙方(借款人)：

住址：

电话：

丙方(反担保人)：

住址：

电话：

甲方根据乙方的申请，同意为乙方向

(以下简称贷款行)提供担保，甲、乙、丙三方依照国家法律法规的规定，经协商一致，订立本合同。

第一条 甲方担保的范围、期限、方式

1、乙方向贷款行借款本金 元，借款期限

个月。甲方愿就上述借款，为乙方向贷款行提供担保，具体担保范围以甲方与贷款行签订的《保证合同》为准。

2、甲方的保证期间为《借款合同》中约定的主债务(各)履行期届满之日起两年。

3、甲方提供的担保方式为连带保证担保。

第二条 反担保的`方式、范围、期间

1、丙方向甲方提供反担保，承担连带保证责任。

2、丙方保证反担保的范围为：甲方为乙方代偿的全部款项;上述代偿款自付款之日起的利息;乙方应向甲方支付的违约金、赔偿金;实现追偿权的费用(诉讼费、律师费等)。

3、丙方保证期间为自甲方代偿之日起两年。

4、乙方(或第三人)以有权处分的

向甲方提供抵押反担保，并由甲方与乙方(或第三人)签订《抵押反担保合同》。

第三条 甲方的追偿权

1、乙方如不能按《借款合同》约定还本付息，甲方在履行了保证义务代乙方清偿债务后，有权向乙方、丙方追偿。

2、在乙方借款期限内，如乙方出现本合同第四条第三款情形之一，甲方认为这些情形可能影响借款按期归还，则无论借款是否到期，甲方均有权要求乙方无条件提前归还银行未到期借款本息;甲方也可视具体情况提前代偿未到期借款本息，在代偿后，向乙方、丙方追偿。

3、追偿权的范围包括：甲方为乙方代偿的全部款项;上述代偿款自付款之日起的利息;乙方应向甲方支付的违约金、赔偿金;实现追偿权的费用(诉讼费、律师费等)。

第四条 乙方的义务

1、乙方应在《借款合同》签订后三日内将《借款合同》原件送交一份给甲方留存。乙方应按《借款合同》约定的方式、时间、款项履行还款义务，并提供还款单据给甲方。

2、在本合同有效期内，乙方自愿接受甲方有关财务、生产经营、贷款使用情况的检查，甲方有权查询乙方在贷款行的所有借款和还款情况。

3、发生下列情形之一，乙方应及时通知甲方：(1)经营机制发生变化，如实行承包、租赁、合并、分立、股份制改造、合资等;(2)涉及重大经济纠纷、诉讼; (3)破产、歇业、解散、被停业整顿、被吊销执照、被撤销;(4)法人代表、住所、人事发生重大变化;(5)经营状况恶化，或效益严重滑坡;(6)在经营中出现违法行为。4、乙方应向甲方支付担保费，支付标准为甲方为乙方担保贷款本金的2‰(月)，并在甲方与贷款行签订《保证合同》之前一次缴清。

5、乙方应向甲方预交违约保证金

元，乙方若按《借款合同》的约定归还银行借款，则该保证金予以退还;反之，不予退还，甲方有权从该保证金中结算追偿费用/代偿款/违约金/赔偿金等。

6、乙方如不能按《借款合同》约定还本付息，造成甲方不能解除担保责任，从借款到期之日起，甲方按原担保费收费标准加收逾期担保费。

7、如出现甲方代偿情况，乙方应支付甲方代偿金额10%的违约金，若因此给甲方造成损失且违约金不足以赔偿的，乙方应支付相应的赔偿金。

8、乙方、丙方如不能履行《借款合同》和本合同约定的义务，甲方有权在新闻媒体上对其违约行为、信用度低下进行公告，乙方、丙方承担公告费用并不得提出任何异议。

第五条 其他约定事项

第六条 甲、乙、丙各方在履行本合同中发生争议，由各方协商解决;协商不成，向甲方所在地人民法院起诉。

第七条 本合同由各方签章后生效，不因《借款合同》、《保证合同》的无效而无效。

第八条 本合同一式 份，甲、乙、丙各方各执一份。

甲方(公章) 乙方(公章) 丙方(公章)

法定代表人： 法定代表人： 法定代表人：

授权委托人：

民间借贷借款合同 篇4

甲、乙双方约定上述借款的利率为 /月(不超过银行同期贷款利率的四倍)，借款利息为每月 元。借款利息按月支付，甲方应于收到借款的当日支付首月利息，剩余利息应于每月度开始前支付。

第五条 还款方式

甲、乙双方约定，甲方还款方式采用下述第 种还款方式：

1、到期一次性还款;

2、每月等额还款方式，每月还款元整;

3、其他方式：。

第六条 甲方的权利和义务

1、甲方保证按本合同的约定，按期偿还借款本金、利息。

2、甲方保证其向乙方提供的一切资料、信息均真实、准确、完整、有效。

3、甲方在更改住所或通讯地址时须立即通知乙方，否则乙方的任何通知发送至本合同载明的住所或通讯地址均视为甲方已收到。

4、如有任何诉讼、仲裁，可能对甲方及其任何财产有不利影响时，甲方应及时书面通知乙方。

5、未经乙方同意，甲方不得将其在本合同项下的任何还款义务及其他义务让予第三人。经乙方同意后甲方将本合同项下的还款义务让予第三人的甲方承担连带还款责任。

第七条 乙方的权利和义务

1、乙方将根据本合同的约定将借款支付予甲方。

2、在本合同有效期间，乙方对甲方的任何违约或延误行为给予任何宽容、宽限或延缓行使权利均不损害、影响或限制乙方依本合同和有关法律规定作为债权人应享有一切权利，亦不能解释为乙方对任何违反本合同行为的许可，更不能视为乙方放弃对现有或将来违约行为采取行动的权利。

3、乙方无须征求甲方同意，可将乙方在本合同项下的全部或部分权利义务转让他人，在转让后书面通知甲方即可，甲方须继续向乙方的受让人履行其本合同项下的义务。

第八条 违约责任

1、甲方未按照合同约定的用途使用所借款项，应按借款总金额的30%向乙方支付违约金。

2、甲方延迟支付借款利息，应按借款总金额每日千分之五向乙方支付违约金。

3、甲方延迟偿还借款本金，应按借款总金额每日千分之五向乙方支付违约金。

4、甲方其他违约行为，应按借款总金额的20%向乙方支付违约金。

第九条 合同的解除

1、甲、乙双方经协商一致可解除本合同。

2、本合同履行过程中甲方经济状况发生变化对其偿债能力产生不良影响的，乙方有权单方解除本合同并要求甲方立即偿还债务，解除通知到达甲方之日起合同解除。

3、本合同履行过程中甲方发生延期支付利息，乙方有权单方解除本合同并要求甲方立即偿还债务，解除通知到达甲方之日起合同解除。

4、本合同履行过程中甲方擅自改变借款用途或在乙方指定的时间内未提供借款用途充分证明的，乙方有权单方解除本合同并要求甲方立即偿还债务，解除通知到达甲方之日起合同解除。

5、甲方为本合同借款提供抵押物(甲方物权或第三人物权)设定担保的，在本合同履行过程中担保物发生灭失、贬损、性质改变、权属改变、权属争议、担保物使用、占用、状态改变、涉诉、被查封、被扣押及其他改变致使担保物价值降低或产生瑕疵的，乙方有权单方解除本合同并要求甲方立即偿还债务，解除通知到达甲方之日合同解除。

7、甲方为借款提供第三人保证担保的，在本合同履行过程中担保人死亡、丧失担保能力、担保能力降低、涉诉或担保人资产发生灭失、贬损及其他改变致使担保人的担保能力降低的，乙方有权单方解除本合同并要求甲方立即偿还债务，解除通知到达甲方之日起合同解除。

第十条 争议的解决

本合同发生争议甲、乙双方协商解决，协商不能应通过以下第 种方式解决。

1、双方一致同意，若发生争议，任何一方均应向民法院提起诉讼;

2、双方一致同意，若发生争议，任何一方均提交北京仲裁委员会适用北京仲裁委员会仲裁规则进行仲裁。

乙方转让本合同权利义务的，受让人与甲方发生争议的，争议管辖按本条约定的管辖执行。

第十四条、附则

1、本合同自乙方完成出借义务时生效。

2、本合同中约定的通知，以电报、传真方式送达的，一经发出即视为已送达;以邮寄方式送达的，在投邮三日后，即视为已送达。

3、本合同首页中甲乙双方写明的地址、电话等联系方式为甲乙双方的送达地址。

4、甲方逾期支付利息或逾期偿还本金导致乙方通过追索实现债权的，实现债权的费用由甲方承担。实现债权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它费用。

甲方： 乙方：

年 月 日 年 月 日

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借款合同审核民间借贷合同怎么写 篇5

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本合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协商一致签订本合同，并保证共同遵守执行。

借贷条款

第一条贷款金额。贷款人根据借款人的申请，经审查同意向借款人发放个人贷款(以下称贷款)，金额为人民币(大写)元，(小写)元。

第二条贷款用途。贷款用于。借款人不得以任何理由将贷款挪作他用。如借款人未按本合同约定的用途使用贷款，贷款人有权就挪用贷款部分自挪用之日起按本合同约定的贷款利率上浮 %计收罚息。若遇本合同约定的贷款利率调整，则分段计收罚息。

第三条贷款利率。按照人民银行有关规定，确定贷款利率为月利率 ‰，利息从贷款放款之日起开始计算并按月结息。借款期限在1年(含)以下的，前述贷款利率为固定利率，无论法定利率是否调整，均执行本合同的约定利率，不分段计息;借款期限在1年以上的，前述贷款利率一年一定，于每一年度的贷款发放日根据当天的法定利率确定应执行的利率，贷款人将在营业场所对法定贷款利率调整情况进行公告。

第四条贷款期限为 月，自 年 月 日起至 年 月 日止。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。

第五条借款人不可撤销地授权贷款人在本合同生效后，以借款人名义将贷款以转帐形式划入 在银行开立的帐户(行：;帐号：)，以支付本合同第二条所列用途之款项。上述行为视为借款人提用了借款，贷款人有权监督贷款的使用。

第六条贷款人与借款人双方商定，自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息(一次性还本付息除外)，还款日为每月 日。借款人自愿按下列第 种方式归还贷款本息(如放款日与扣款日不同，首期、末期还款金额按实际天数计算)：

(一)等额本息还款法：每月归还本息之和元;

(二)等额本金还款法：首期归还本息之和元，利息逐月递减;

(三)到期一次还本付息;

第七条借款人在中国银行开立 帐户，户名，帐号，并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款，同时授权贷款人于每月还款日从该帐户中扣收贷款本息。如果该帐户内资金不足偿还当期款项，贷款人即可将借款人在贷款人处开立的其他帐户内的资金与贷款债权相抵销。帐户币种与贷款币种不同的，按抵销当天人民银行对外公布的汇率折算。贷款人为上述扣收行为时，应通知借款人。

第八条借款人应按期偿还贷款本息，如借款人未按本合同约定归还贷款本息，贷款人有权对逾期贷款本息自逾期之日起按本合同约定的利率上浮%计收罚息。若遇本合同约定的贷款利率调整，则分段计收罚息。借款人以长城信用卡归还贷款本息发生透支，应立即无条件归还透支本金，并按信用卡透支利率支付透支利息。贷款人有权按追偿信用卡透支款办法直接向借款人催收。

第九条贷款人和借款人双方任何一方需变更合同借贷条款，均须书面通知对方，经双方协商一致，达成书面意见，同时征得担保人书面同意后方可变更。本合同另有约定的除外。

第十条订立、执行本合同所需有关费用，按照以下方式承担：

抵押条款

第十一条抵押人自愿将其享有处分权的财产抵押给贷款人(即抵押权人)，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，并保证承担法律责任。抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》。

第十二条抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括按本合同第二条约定所计收的罚息、按本合同

第八条约定所计收的罚息)、因偿还贷款而引起的信用卡透支款本息以及实现债权的各项费用。

第十三条抵押期间从抵押登记之日起至主债务履行完毕止。抵押人在本合同抵押设定并登记完毕之日，将该抵押物的他项权利证书或抵押登记证明交存于抵押权人保管。

第十四条抵押人在抵押期间应妥善保管抵押物，并负责维修、保养，保证抵押物完好无损，并随时接受贷款人的监督检查。

第十五条抵押物抵押期间由于抵押人的过错造成抵押物价值减少，应由抵押人承担责任，抵押人应在三十

天内或贷款人规定的期限内向贷款人提供与减少的价值相当的担保。抵押人不能提供价值相当的担保的，抵押权人可以选择提前处分抵押物以行使抵押权。

第十六条抵押物抵押期间，抵押人出租抵押物的，须通知贷款人;抵押人以变卖、抵偿债务、赠与等方式处分抵押物的所有权的，须征得贷款人同意。抵押人擅自处分抵押物引起贷款人的损失，由抵押人承担责任。第十七条设定抵押物需要到相关主管部门进行抵押登记，抵押人应与贷款人、保证人合作。

第十八条因发生本合同第十一条所述情况，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物。

第十九条借款人须向 保险公司办理保险，并以抵押权人为保险第一受益人。抵押期间，借款人不得以任何理由中断或撤消保险。为防止保险中断，贷款人可以代替借款人投保，保险费用由借款人承担，保险权益属贷款人。抵押期间，抵押物如发生投保范围内的损失，或者因第三人的行为导致抵押物价值减少，保险赔偿金或损害赔偿金应用于向贷款人提前清偿所担保的债权。

第二十条本抵押条款所设立的担保具有独立性，无论何种情况，本抵押条款将不因其所担保的借款条款的无效或可撤销而无效或可撤销。

保证条款

保证人根据借款人的请求，同意为借款人在本合同项下的贷款提供保证担保，保证人承诺并遵守本合同的如下条款：

第二十一条保证人自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求履行还款义务。

第二十二条保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息(包括按本合同第二条约定所计收的罚息、按本合同第八条约定所计收的罚息)、因归还贷款本息而引起的信用卡透支款本息以及实现债权的费用。

第二十三条保证期间从本合同生效之日开始到本合同借贷条款项下债务最后一期还款履行期届满之日起经过两年。贷款人依据本合同借贷条款中的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务，保证人应当承担保证责任。

第二十四条若保证人不按合同履行保证责任，贷款人有权向保证人追索，而且仅需通知，贷款人即可将保证人在贷款人处开立的帐户内的资金与担保债权相抵销。帐户币种与贷款币种不同的，按抵销当天人民银行对外公布的汇率折算。

第二十五条保证人承诺督促借款人按时归还贷款，并按贷款人的要求，帮助贷款人追收借款人的债务。第二十六条贷款人与借款人、保证人商定，在贷款人认为必要的情况下，贷款人仅需通知借款人，即可将债权转让给保证人或第三人。保证人同意接受转让的债权，转让的价格不低于借款人所欠贷款本息及罚息、罚金、违约金等之和。

第二十七条贷款人由于国家利率政策调整而执行新利率的，无须征得保证人的同意。

第二十八条本合同中“借贷条款”如因某种原因导致其部分或全部无效，不影响“保证条款”的效力，保证人仍应按照约定承担责任。

其他条款

第二十九条本合同履行过程中发生纠纷，合同各方应协商解决，协商不成的，双方同意采用下述第 种方式解决：

(一)由仲裁委员会进行仲裁;

(二)向下述第项所列人民法院起诉。

1、被告所在地;

2、合同履行地;

第三十条本合同自借款人、贷款人、抵押人、保证人签字或盖章之后生效，本合同中的抵押条款在办妥抵押登记之后生效。

第三十一条借款人、保证人、抵押人违反本合同时，贷款人可以采用下述第方式进行强制执行：

(一)通过公证直接强制执行，借款人、保证人、抵押人自愿接受强制执行;

(二)经司法机关裁决后进行强制执行

第三十一条贷款人有权向有关个人征信系统提供贷款信息;借款人严重违约影响贷款人债权实现时，有权通过向社会公告的形式追究其违约责任。

第三十二条本合同一式 份，具有同等法律效力，由借款人、贷款人、保证人各执一份，登记、公证机构各存档一份。

贷款人(盖章)：授权代表人(签字或盖章)：

借款人(签章)：抵押人(签章)：

保证人(盖章)：法定或授权代表人(签字或盖章)：

合同签订地：

合同签署日期：年 月 日

盖章)：

签字时间：年 月 日

借款合同审核民间借贷合同怎么写

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个人借款协议(民间借贷含担保) 篇6

上一篇《民间借贷中出借人的法律风险防范》，本人从合适的借款人、明确的借贷关系、准确的履约行为三个方面对民间借贷中出借人的法律风险防范进行了概括性的叙述，写的比较简单，但也得到了的一些反馈。有读者评价没考虑民间借贷中出借人的弱势地位，讲的一些东西只能是形而上学。在此首先要感谢您的阅读和评论，其次，即使是民间借贷，出借人的强弱势地位也并非一成不变，因此具体的防范风险措施也有强弱不同，我在上一篇文章中不是针对具体的案例来讲的，所以只是角度不同而已，但是限于一篇文章的篇幅，确实未能讲清楚，故本文续着上一篇，结合法条和诉讼实践，对民间借贷借款合同中需要注意的细节问题进行一些探讨，希望能解人之惑，但未能详尽之处还望海涵，同时欢迎继续批评指正。借款合同是明确出借人与借款人之间借贷民事法律关系的书面文件，是依法维护出借人和借款人合法权益的前提，是双方就借贷细节商议结果的书面体现，是表明双方权利义务的最直观的证据，所以多详细多明确都不为过。以下主要依据《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《意见》）、上海高院办理相关案件的解答以及本人的办案实践，对应当在借款合同中注意的细节做一些思考总结：

一、明确合同的双方主体以及相关事项的送达方式。明确借款人、出借人的名称，其意义在于锁定借贷的双方，不但在合同文本中锁定，在打款收款时同样要由合同双方主体打出和签收。是个人的，以其有效居民身份证上面的名字为准，是企业的，以其有效营业执照上的名称为准。明确主体之后，还要加上送达方式条款，双方的任何正式往来以合同约定的送达方式为准。送达条款经常在一些简单的合同中被忽略，这个简单的条款已经多次挽回我的委托人的损失，是相当重要的条款，不仅适用于借款合同，其他一切合同同样适用，同样重要。

二、明确借款数额和打款方式。本次合同约束的币种和数额，是以现金交付还是直接银行转账，是分批还是一次交付，这些都要约定明确，最好通过银行转账的方式，直接由出借人账户转至借款人账户，与合同主体对应。

三、明确借款期限和借款利息。期限和利息，一般来讲是对应的，期限多长，利息多少。在界定是否为高利贷，是否受法律保护时，也是以借款期限内的利息利率来与银行同期贷款利率比较，超过四倍的部分不受法律支持。明确借款期限，即使后续风险爆发导致诉讼，也能为诉讼带来不少方便，对于诉讼时效的确定和逾期利息的起算有很大的帮助。根据《意见》的规定，民间无息借贷，也可以参照银行同期贷款利率要求逾期利息。

四、明确借款用途。在合同中写明借款人借款的用途，这样做的好处是可以尽量规避因借款人将借款用于非法用途，而导致双方的借贷关系不受法律保护的情况出现；同时还可以给出借人一个因借款人未按照约定用途使用借款，而停止发放借款、提前收回借款或者解除合同的机会。所以，明确借款用途，对于出借人是有利无害的。

五、明确违约条款，将违约的情况和对应的违约金尽量约定详细清楚。因为借贷合同中，涉及的仅仅是金钱的给付义务，很少会涉及损害赔偿的问题，所以我们就不在这里讨论违约金和损害赔偿金的主张问题，只说违约金，这样就相对简单。只要有一方违反合同约定的情

形，守约方就可以要求违约金，但数额要在合理的范围内。根据以往的办案实践，在借贷合同纠纷中，出借人因借款人拒不归还借款或者延期归还借款而要求违约金的，只要违约金数额和逾期利息数额加起来折算的比例不超过银行同期贷款利率的四倍，法院一般都会支持。出借人在订立借款合同时，可以依此标准进行考量，约定合适的违约金。当然，借款人也可以针对出借人的给付借款义务约定违约金，以保证出借人按时守约地出借借款。

六、明确争议解决条款。对于争议解决条款，实际就是帮助双方选定合适的争议裁决机关，是仲裁委还是法院，是哪个法院，双方在同一区域就无所谓，否则这就不是无所谓的事情，不考虑所谓的人情关系，也应该考虑解决争议的成本问题，包括时间成本、金钱成本。在合同中可以约定合同履行地、合同签订地、标的物所在地等与争议有实际联系的地点的人民法院管辖，针对借款合同，一般会选择合同签订地，如此，就在合同条文中加以明确，并明确合同签订于何地，以便在发生争议时，能够锁定有利的管辖法院。

以上就是本人总结的民间借贷中借款合同需要注意的点。在这里还要多说一句，以上所讲的只是在借贷合同中需要注意的点，无论什么合同，其签订的过程，本身就是一个根据强弱关系博弈的过程，可能在具体的案例中，根本做不到这些，但注意这些要点，可以帮你防范一些法律风险，尽量避免一些不必要的损失，这就够了。

作者：范贺雷 律师

个人借款协议(民间借贷含担保) 篇7

——兼议民间借贷司法解释第13条的理解

浙江越杰律师事务所 石其江律师

内容提要：非法集资犯罪中的民间借贷合同、担保合同效力不当然无效，应当根据合同法第52条的规定，独立判断。刑事规定不属于效力性强制性规定，以合法形式掩盖非法目的的“目的”是双方共同非法目的，借款人或者出借人单方涉嫌犯罪或者构成犯罪，不属于违反效力性强制性规定或以合法形式掩盖非法目的的无效情形。

关键词：非法集资 民间借贷 效力 强制性规定

现阶段，民间借贷现象滥觞，其中不少涉嫌非法集资类犯罪，上世纪九十年代颁布的有关民间借贷方面的规定已无法合理有效调整该类纠纷。在此背景下，最高人民法院出台了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》司法解释，作了较为全面的规定，最大程度统一法律尺度，其中第13条规定：“借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪，或者已经生效的判决认定构成犯罪，当事人提起民事诉讼的，民间借贷合同并不当然无效。人民法院应当根据合同法第五十二条、本规定第十四条之规定，认定民间借贷合同的效力。担保人以借款人或者出借人的借贷行为涉嫌犯罪或者已经生效的判决认定构成犯罪为由，主张不承担民事责任的，人民法院应当依据民间借贷合同与担保合同的效力、当事人的过错程度，依法确定担保人的民事责任。”这是民间借贷涉嫌或者构成犯罪时，如何认定民间借贷合同、担保合同效力的最新法律规定。这在我国还是第一次以司法解释的形式对民刑交叉时民事合同效力如何认定作出的尝试性规定，因而具有划时代的意义。如何正确认识和理解这法条，如何正确认定民间借贷合同效力，关系各类参与主体的利益，本文略作探讨。

一、非法集资犯罪中民间借贷合同及担保合同效力的主要观点

1、民间借贷合同和担保合同都无效

该观点支持者认为，非法集资犯罪的借贷行为，借款人在借款时主观上具有非法占有借款等故意，他的意思表示是不真实的，借款人只是借助民间借贷的合法外衣来实施犯罪目的，以合法形式掩盖非法目的合同无效。刑事法律是最强烈的强制性规范，违反刑事法律规定，损害的不仅是当事人的利益，而且必然同时损害国家利益，其合同在民事审理中当然应认定无效。根据《担保法》第5条第1款的规定，因为担保合同是主合同的从合同，主合同民间借贷合同无效，担保合同也无效。2013年浙江省高级人民法院、省人民检察院、省公安厅下发的《关于当前办理集资类刑事案件适用法律若干问题的会议纪要》第十条规定：审理民间借贷纠纷案件时，如果相关刑事判决已经生效，且讼争借贷已被刑事裁判认定为非法集资犯罪事实的，为避免刑事、民事判决矛盾冲突，原则上应认定借贷合同无效。根据担保法的精神，涉及非法集资类犯罪的借贷合同无效的，担保合同一般应认定为无效。作为省一级司法机关，出于尽量统一司法结果的角度考虑，在实务中采用了民间借贷合同和担保合同都无效的观点和做法。

2、民间借贷合同和担保合同都有效

持该观点者认为在借款方已构成非法吸收公众存款罪或集资诈骗等罪的情况下，违反强制性规定的仅为借款人一方，认定合同无效并不有利于相应强制性规定规范目的的实现，并且认定合同无效反而有利于犯罪的借款人，因此应当认定合同有效。这是最高院杜万华担任课题调研组组长在《建立和完善我国民间借贷法律规制的报告》中提出的观点。在借款合同有效的前提下，担保合同若不存在其他无效情形，则当然有效。

3、有条件的认定民间借贷合同的效力，即当事人一方的犯罪行为不必然导致民间借贷合同无效，需审查当事人合同约定本身是否违反了法律、行政法规的效力性强制性规定来做出认定。

最高人民法院民一庭庭长张勇健在全国高级法院民一庭庭长座谈会上的总结讲话(2013年4月12日)，张勇健庭长认为需慎重考虑各方利益，当事人一方的犯罪行为不必然导致民间借贷合同无效。张勇健庭长认为，对涉及刑事犯罪时相应民事借款合同效力如何认定问题，据我们调研了解，实践中很多同志主张，涉及违法犯罪的民间借贷合同一律无效，张勇健庭长觉得这个问题值得进一步研究。判断合同的效力还是要审查当事人合同约定本身是否违反了法律、行政法规的效力性强制性规定。当事人一方的犯罪行为是否必然影响合同效力，需要具体分析。尤其是有担保的时候，情况就更加复杂，在出借人并未涉嫌犯罪的情况下，借款人就是犯罪分子，而出借人完全是受害者，对于这样一个借款合同的效力如何认定?如果轻率地认定主合同无效，就会导致担保合同相应无效，出借人就不能向担保人主张担保债权，这就极大地损害了出借人的权益。所以在认定合同效力时，一定要注意平衡各方利益，进行综合判断。实务中典型的判例有：A、最高人民法院（2013）民二终字第136号“某银行与某运输公司等借款合同纠纷案”（详见“中国农业发展银行通辽市科尔沁区支行与大连利丰海运集团有限公司、通辽经济技术开发区万通粮油有限责任公司金融借款合同纠纷二审民事判决书”），认为借款人骗取贷款构成犯罪，从本案借贷法律关系成立及其履行看，无证据证明债权人银行参与骗贷等不法行为，银行属被欺诈一方，依《合同法》第54条规定，对借款合同享有撤销权，但其并未主张撤销，故案涉借款合同及保证合同均应有效。B、浙江湖州中院2010年8月2日判决“吴某与陈某等借贷、担保合同纠纷案”，认为本案当事人涉嫌非法吸收公众存款罪，涉嫌犯罪的当事人单个借贷行为不构成犯罪，只有达到一定量后才发生质变，构成犯罪，即犯罪行为与合同行为不重合，故其民事行为应为有效。鉴于此，法院受理、审理可以“刑民并行”。同时合同效力的认定应尊重当事人的意思自治原则，只要订立合同时各方意思表示真实，亦未违反法律、行政法规的强制性规定，即应确认合同有效。

二、产生不同观点和分歧的真正原因

前述几种观点的分歧，导致实务中常出现同类案件不同判决结果，违背了法的结果统一性。仔细分析，不难发现，前述观点的关键争议焦点大致可以概括为：

1、触犯刑法是否属于《合同法》第52条规定的违反法律、行政法规规定强制性规定；

2、触犯刑法是否属于《合同法》第52条规定的以合法形式掩盖非法目的。实务中，其实大家都在有意无意之中按照《合同法》第52条相关规定的标准在判断民间借贷合同、担保合同的效力，这恰恰是最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》司法解释第13条规定的判断标准，所以，判断标准没有不同，分歧在于“强制性规定”、“以合法形式掩盖违法目的”的理解，涉嫌非法集资犯罪民间借贷合同无效观点支持者认为刑事法律是效力最强的效力性强制性规定，属于以民间借贷的合法形式掩盖了犯罪的非法目的，故合同无效；涉嫌非法集资犯罪民间借贷合同不当然无效观点支持者认为触犯刑事法律不当然导致民间借贷、担保合同无效，其可能属于有效合同、可撤销合同等情形。

三、如何正确理解效力性强制性规定

强制性规定（规范）区分为效力性强制性规定和管理性强制性规定，违反效力性强制性规定，合同无效，此类规范不仅旨在处罚违反之行为，而且意在否定其在民商法上的效力；违反管理性强制性规定，合同未必无效。2009年《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释

（二）》第十四条将“强制性规定”限定在“效力性强制性规定”范围内，明确了管理性强制性规定不影响合同效力，已有法可依。如何正确区别效力性强制性规定和管理性强制性规定，是解决问题的关键。从国内关于这方面的研究来看，并不成熟，从笔者掌握的资料来看，较为典型的标准有：

1、王利明教授的三分法：第一，法律、法规规定违反该规定，将导致合同无效或不成立的，为当然的效力性规定；第二，法律、法规虽然没有规定违反其规定，将导致合同无效或不成立。但违反该规定若使合同继续有效将损害国家利益和社会公共利益，这也属于效力性规定；第三，法律、法规没有规定违反其规定，将导致合同无效或不成立，虽然违反该规定，但若使合同继续有效并不损害国家利益和社会公共利益，而只是损害当事人利益的，属于取缔性规定（管理性规定）。

2、最高人民法院提出了应当采取肯定性和否定性的正反两个标准的司法意见。在肯定性识别上，应区分以下两个层次判断。首先的判断标准是该强制性规定是否明确规定了违反的后果是合同无效，如是，则该规定属于效力性强制性规定。其次，法律、行政法规虽然没有规定违反将导致合同无效的，但违反该规定如使合同继续有效将损害国家利益和社会利益的，也应当认定该规定是效力性强制性规定。在否定性识别上，应从以下两个方面考虑。第一，从立法目的判断，如强制性规定的目的是实现管理的需要而设置，并非针对行为内容本身，则可认定不属于效力性强制性规定。第二，从调整对象判断，一般而言，效力性强制性规定针对的都是行为内容，而管理性强制性规定很多时候单纯限制的是主体的行为资格。不难看出，区分效力性强制规定和管理性强制规定不是件容易的事情，无法靠单一标准做明确区别。在做判断时应当综合考虑以下因素：

1、是否法律法规明确规定违反就合同无效；

2、立法目的是否为了直接保护国家利益或社会公共利益，违反就侵害了国家利益或社会公共利益；

3、调整对象是行为本身还是主体资格、手段方式、时间、场所等其他方面；

4、辨识效力性规定还应当综合把握公共利益与交易安全、信赖利益等利益关系的平衡。合同法鼓励交易、创造财富的精神，诚实信用、公序良俗的原则，都应当予以充分考量。④

基于以上理解，我们来进一步分析刑事规定是否属于效力性强制规定。首先，刑事规定是否属于效力性强制规定这命题本身是否成立？刑事和民事是两个独立的法律体系，有着完全不同的法律规范，两者之间没有必然联系，可能有交叉，但不可替代，原则上应当各自独立判定。如果行为人涉嫌犯罪，在法律责任方面，其依法承担刑事责任的同时还得另行承担赔偿损失等民事责任，我国刑事诉讼法第77条明确规定被害人由于被告人的犯罪行为而遭受物质损失的，在刑事诉讼过程中，有权提起附带民事诉讼；在法律适用方面，根据刑事法律规定追究刑事责任，根据民事法律规定追究民事责任，我国刑事诉讼法第163条明确规定人民法院审理附带民事诉讼案件，除刑法、刑事诉讼法以及刑事司法解释已有规定的以外，适用民事法律的有关规定。非法集资犯罪中各方参与主体的民事责任，应当根据民事法律规定来确定，民间借贷合同、担保合同的效力，应当根据合同法关于合同效力的规定来评判，不应当然的适用关于非法集资犯罪的相关刑事条文作为判定合同效力的依据；其次，刑法没有具体规定实施了刑法规定的犯罪行为，相应的合同无效；第三，非法集资犯罪，如集资诈骗，侵犯的是复杂客体，既侵犯了公私财产所有权，又侵犯了国家金融管理制度，法律设置该罪名，其中一个目的是维护国家正常金融管理秩序，从这个角度来说，跟国家利益相关。但我们同时应当清醒看到，保护公私财产所有权也是重要任务之一，诈骗行为本质是一种单方的虚假行为，出借人是有意建立真正的借贷关系的，是真实的，从我国法律构建来看，该情形更符合受害方有权行使撤销权的法律规定，即把合同效力决定权赋予受害方，让受害方自己决定如何保护自己的财产，而不是由国家直接否定借贷合同的效力。如此理解和安排是否有损害国家利益保全公私财产权利之嫌？我们认为答案是否定的，这里的国家利益是一种金融秩序，完全可以从刑事制裁层面得到解决和保护，根本没有同时牺牲出借人合同权利的必要。我们可以这样理解，诈骗行为是一种严重的欺诈行为，是一种单方的意思表示，该行为一旦构成犯罪，行为人应当承担刑事责任，其不等同于合同行为，后者是一种双方行为，其效力应当根据合同效力规则判断。

因此，我们认为，刑事规定是否属于效力性强制性规定的提法本身就是一种错误，至少对于合同效力判断而言，这种提法是不成立的，若一定硬要往这方面套，则我们认为刑事规定属于强制性规定，但不属于合同效力性强制性规定。刑事法律规定调整和制裁的是一个个单独的犯罪行为，合同行为是双方行为，一方行为的性质不当然否定双方行为的效力，这是两个相互独立的问题。

四、正确理解以合法形式掩盖非法目的及其排除适用 以合法形式掩盖非法目的的行为本质上为脱法行为，行为人故意采取法律具体文义规定所未禁止的迂回和异常的行为方式，使行为表面上不违反法律的强行规定，实际上使其行为避开了对其不利的法律适用。以合法形式掩盖非法目的的行为具有如下特点：一是行为外表来看是合法的；二是作为表象的合同行为掩盖的是非法的隐匿行为；三是当事人明知或者应当知道其隐匿行为与外表行为不一致，具有主观规避法律的故意。从这些特征结合学者论述，我们有理由认为以合法形式掩盖非法目的中的“目的”是指合同双方有共同非法目的，双方有同谋，或者双方共同明知，是双方合意之下希望达到的目标。集资诈骗、骗取贷款等非法集资中，非法占有或者非法骗取贷款的目的是实施犯罪行为人的单方意思，不是出借人的目的，该种情形不属于我国合同法规定的以合法形式掩盖非法目的的情形。

五、正确理解和判断涉嫌非法集资犯罪时民间借贷合同、担保合同的效力

非法集资犯罪涉及民间借贷最为典型的是集资诈骗罪和非法吸收公众存款罪，根据前面的分析，我们有理由对民间借贷合同、担保合同效力作如下理解：

1、民间借贷行为涉嫌集资诈骗犯罪或者已经生效的判决认定构成集资诈骗犯罪时，民间借贷合同属可撤销合同。我国合同法第54条第2款规定一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。出借人可以根据该条规定行使撤销权，使民间借贷合同自始没有法律约束力，此时，根据担保法及其司法解释的规定，作为从合同的担保合同亦不再有法律约束力，应根据过错原则，确定民事赔偿责任；若出借人不主张撤销，则民间借贷合同有效，各自履行合同义务，担保合同有效，担保人根据合同约定承担担保责任。

2、民间借贷行为涉嫌非法吸收公众存款罪或者已经生效的判决认定构成非法吸收公众存款犯罪时，民间借贷合同有效。就单个民间借贷合同而言，双方借贷是真实的，建立借贷关系是双方的真实意思，借款行为不存在违法性。法律禁止的是无金融牌照从事吸收公众存款的行为，是对经营资格的管理，而非对借贷行为本身的禁止。所以，此种情形下，民间借贷合同有效，担保合同在自身没有无效情形的情况下，亦依法有效。

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3、民间借贷涉嫌非法集资犯罪或者生效判决认定构成非法集资犯罪时，如果犯罪行为实施者的相对方知道或者应当知道犯罪行为的，则民间借贷合同无效，如最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第14条规定的出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的等情形。此时，担保合同同时无效。

参考文献：

杜万华主编：《 最高人民法院民间借贷司法解释理解与适应》第239页，人民法院出版社

《吴国军诉陈晓富、王克祥及德清县中建房地产开发有限公司民间借贷、担保合同纠纷案》，载《最高人民法院公报〃案例》

郑厚哲：《如何区分效力性强制性规定与管理性强制性规定——最高人民法院司法意见考》，2014-04-29，清法LAWYERS ④叶 阳：《效力性规定在司法实践中的辨识》，最高人民法院，2011年11月23日，人民法院报

借款担保协议书 篇8

甲方(债权人)：

法定代表人：

签订地址:_________

乙方(债务人)：

签订日期:__年__月__日

法定代表人：

丙方(保证人)：

法定代表人：

本保证担保借款合同书由上述各方于 年 月 日在____市订立：经甲方、乙方和丙方充分协商签订本合同，共同遵守。

第一条 自 年 月 日起，由甲方向乙方提供____(种类)贷款人民币 元整(大写： )，用于___，还款期限至 年 月 日止，利率按月息__‰计算。如遇国家贷款利率调整，按调整后的新利率和计息方法计算。具体用款、还款计划如下：(略)。

第二条 甲方应在符合国家信贷政策、计划的前提下，按期、按额向乙方提供贷款。否则，应按违约数额和延期天数付给乙方违约金。违约金数额的计算，与逾期贷款的加息相同。

第三条 乙方愿遵守甲方的有关贷款办法规定，并按合同规定用途使用贷款。否则，甲方有权停止发放贷款，收回或提前收回已发的贷款。对违约部分，按规定加收___%利息。

第四条 乙方应按期偿还贷款本息。对乙方转移贷款用途等违反合同的行为，丙方承担连带责任;乙方不按期归还贷款本息时，由丙方承担责任。丙方相互间负连带保证责任。

第五条 甲方有权检查、监督贷款代偿的使用情况;了解乙方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。乙方对上述情况应完整如实地提供。对乙方违反借款合同的行为，甲方有权按有关规定给予信贷制裁。

货款方按规定收回或提前收回贷款，可直接从乙方存款账户中扣收。

第六条 贷款到期，由乙方及丙方负责偿还贷款本息。乙方及丙方到期不能归还，又未与甲方签订延期协议的，从逾期之日起，甲方加收___%的利息，并可以从乙方及丙方的存款账户上直接扣收逾期贷款本息。

第七条 当乙方及丙方发生财产不足以清偿多个债权人的债务时，乙方、丙方愿以其财产(包括应收款项)优先偿还所欠甲方的贷款本息。

第八条 陈述与保证

1.甲方向乙方陈述和保证如下：

(1)其是一家依法设立并有效存续的有限责任公司;

(2)其有权进行本合同规定的交易，并已采取所有必要的公司行为授权签订和履行本合同;

(3)本合同自签订之日起对其构成有约束力的义务。

2.乙方向甲方陈述和保证如下：

(1)其是一家依法设立并有效存续的有限责任公司;

(2)其有权进行本合同规定的交易，并已采取所有必要的公司行为授权签订和履行本合同;

(3)本合同自签订之日起对其构成有约束力的义务;

3.丙方向各方陈述和保证如下：

(1)其是一家依法设立并有效存续的有限责任公司;

(2)其有权进行本协议规定的交易，并已采取所有必要的公司和法律行为(包括获得所有必要的政府批准)授权签订和履行本协议;

(3)本协议自签订之日起对其构成有约束力的义务。

第九条 违约责任

1.违反本合同约定,或无故终止合同视为违约,违约方应按合同法有关规定,承担违约责任。

2.在合同有效期内,若无不可抗拒因素发生,甲乙双方中的任何一方都不得终止合同,终止合同方视为违约。

3.违约金的计算方法:(略)。

第十条 保密责任

任何一方对因保证担保借款而获知的另一方的商业机密负有保密义务，不得向有关其他第三方泄露，但中国现行法律、法规另有规定的或经另一方书面同意的除外。

第十一条 合同终止

1.甲方或乙方如要提前终止本合同,应提前三十天正式书面并电话通知对方,双方应在结清所有费用及承担相应责任后本合同才能终止。

2.合同终止后,合同双方仍应承担原合同内所规定之双方应履行而尚未执行完毕的义务与责任。

第十二条 补充与变更

本合同可根据各方意见进行书面修改或补充，由此形成的补充合同，与合同具有相同法律效力。

第十三条 不可抗力

任何一方因有不可抗力致使全部或部分不能履行本合同或迟延履行本合同，应自不可抗力事件发生之日起三日内，将事件情况以书面形式通知另一方，并自事件发生之日起三十日内，向另一方提交导致其全部或部分不能履行或迟延履行的证明。

第十四条 争议的解决

本合同各方当事人对本合同有关条款的解释或履行发生争议时，应通过友好协商的方式予以解决。双方约定，凡因本合同发生的一切争议，当和解或调解不成时，选择下列第__种方式解决：

(1)将争议提交__仲裁委员会仲裁;

(2)依法向__人民法院提起诉讼。

第十五条 协议的解释

本协议各条款的标题仅为方便而设，不影响标题所属条款的意思。

第十六条 本协议未尽事宜，按国家有关法律规定和银行有关贷款规定办理。

第十七条 生效条件

本合同自各方的法定代表人或其授权代理人在本合同上签字并加盖公章之日起生效。

第十八条 其他

本合同—式三份，具有相同法律效力。各方当事人各执一份，其他用于履行相关法律手续。

甲方(盖章)： 乙方(盖章)：