信贷员的岗位职责（通用8篇）
1.负责做好对借款人及担保人贷款合规合法性、安全性和效益性贷前调查。根据调查结果，写出可行性分析报告。2.负责做好对借款人信贷资料，借款人及担保人主体、业政策、信贷政策，信贷风险的贷时审查。
3.负责做好对借款人信贷数据查询和上报工作，做好对款借人贷款卡有效性检查。
4.负责保譬好借款人借据、抵质押物及登记好各种信贷登记薄。
5.负责对逾期货款及时发出催收通知书，做好借款人到使其货款本息催收工作。
6.日常管理中，发现对贷款安全影响较大的重大事项时，要及时向社主任汇报。问题较严重时由社主任及时向联社反映情况，以共同研究采取相应的措施
7.负责贷后具体与借款人接触，了解有关客户的信息，对贷款借款入及担保人的情况进行监督检查．
8.负謇对贷款的风险预警、展期、重组、清收、质量分类及客户信用评级等事项p进行初步审查，向信用社主任提出处理意见，并落实有关具体贷款管理措施。
一、对贷款结构的分析
（一）2008年10月至2009年1月的贷款结构分析
我们对贷款结构的分析选取的主要是2008年10至2009年2月间的信贷数据。在2008年前10个月受国家宏观调控影响，贷款增幅不大，甚至在2008年5月、9月、11月还出现小幅回落。但随着2008年10月以后国际金融危机的影响加深，国家开始加大宏观调控力度，放松银根。尤其在11月份以后，贷款增量明显加大。其中的贷款结构也出现了一些新的变化，中长期贷款、票据融资和短期贷款占很大的比重，尤其是票据融资增幅惊人。
票据融资在2008年前10个月一直表现得十分平稳，但在10月份以后迅速增长。短期贷款在前10个月平稳增长，在11月份突然大幅回落，但很快在12月份和2009年1月份反弹，但总体水平仍和2008年10月份相当。反而是中长期贷款一直平稳较快增长，在2008年最后两个月和2009年1月大幅增长，出现翘尾。票据融资激增的原因可能在于：1.银行和企业出于降低融资成本、降低风险的考虑，更多使用票据融资来代替短期贷款。2.也可能是由于企业财务的套利行为，由于票据融资利率短期内急剧下降到1.5%，已经低于3个月和6个月的官方的定期存款利率，企业可以直接票据融资后存到银行以赚取利差。
（二）2008年10月至2009年1月贷款投向行业的分析
2008年10月至2009年1月的贷款主要投向了制造业、电力、燃气及水的生产和供应业、批发和零售业、水利、环境和公共设施管理行业，交通运输、仓储和邮政业等5个行业，以上5个行业的新增贷款为2 608亿元、1 508亿元、1 407亿元、1 125亿元和1 073亿元，占各自全年新增贷款的比重分别为：25.7%、27.3%、36.6%、24.9%和20.7%，5个行业新增贷款合计占11—12月全部新增贷款的66.9%。2008年10月后，第三产业贷款增速明显。2008年12月，第三贷款同比增长18.3%，较10月末提高5.5个百分点。
主要金融机构新增中长期贷款4 526亿元，占全年新增中长期贷款的18.4%，中长期贷款主要投向基础设施行业(包括电力、燃气及水的生产和供应业、交通运输、仓储和邮政业，水利、环境和公共设施管理业)、采矿业和制造业，3个行业的新增中长期分别为2 477亿元、281亿元和244亿元，占11—12月份新增中长期贷款的比重分别为54.7%、6.25%和5.4%，投向基础设施的中长期贷款占据半壁江山。
总结以上数据，联系同时期的宏观经济形式及政府的相关政策，我们可以推断出这次信贷激增的原因如下：
1. 为配合4万亿投资计划而将信贷资金大部分投向了政府刺激计划相关的行业、部门和项目。
自从政府提出4万亿计划以来，新增的配套信贷资金也在增加。2008年11月温家宝总理提出4万亿投资计划，同期银行贷款余额也同比大幅增长。显示银行系统对政府投资计划的支持，而同期M2的高速增长也从侧面印证了政府的投资加大，4万亿投资计划的初期投资效果已经显现。
2. 由于贷款的表内外腾挪也是贷款增长的一个重要因素。
这两个因素是相互影响的。在2008年的信贷规模紧缩的情况下，大量银行将存量贷款通过信贷资产理财产品转出表外，这样对对银行资产负债表的影响是：如果企业得到融资后存入银行，银行的存款没有影响，而贷款却相应减少。而今年的情况恰好相反，企业提前终止信贷资产理财产品而重新借入贷款，银行的贷款增加而存款不受影响。高胜的分析认为，这一部分的贷款虚增可能高达人民币3 000亿元。
3. 票据融资的激增。
2008年最后两个月的新增贷款中，票据融资4 300亿元，2009年1月份票据融资6 239亿元，2月份略有下降，仍高达4 870亿元。银行选择票据融资也是因在经济走势不明朗，而资金面又较为宽松的情况下，加大发行风险小但相对收益高的票据融资的力度，以便通过增加信贷资金量来弥补由于利差缩小而对银行收益产生的影响。
二、银行风险控制能力的分析
经过几年的股份制改革，国有商业银行的风险控制能力和盈利能力已经今非昔比，是可以应对适量的信贷增长的。自2008年10月以来，已经先后有5家国有商业银行准备增发次级债。工商银行准备在2011年底以前发行不超过1 000亿元的次级债券，交通银行于2009年2月9号宣布将于2011年底前发行不超过800亿元的次级债券，建设银行于2009年2月24日宣布准备发行人民币300亿元的次级债券，农业银行也宣布表示将发行次级债券来充实附属资本。
自2003年以来各个国有商业银行的资本充足率是在稳步上升的，因此发行次级债券并不是“近忧”，而是未雨绸缪。交行金融市场部预计，2009年银行贷款余额将增加约4.8万亿元。信贷规模的高位运行会使商业银行资本充足率出现动态下降趋势，制约信贷资金发放。安信证券一位分析师指出，发行次级债，还表明商业银行正在为将来可能出现的资产质量下滑风险早做准备。国际金融危机传导和国内经济下滑，对国内银行业的影响还将继续显现。各个商业银行都在为未来的可能由于经济下滑而导致的风险提前做准备。
资料来源:中国银行业监督委员会
这张图显示的是各个金融机构的不良贷款。在第四季度锐减的不良贷款中，国有商业银行的下降幅度最大。联想同期金融机构的巨额放贷，是以国有商业银行为主，因此发行次级债券和大规模削减不良贷款也许都是在为投放巨额信贷资金做准备。这次信贷投放中，银行并不是完全被动接受政府发放贷款的指令，银行也有着自己的打算。首先现在处于低利率阶段，而低利率有助于企业增加对贷款的需求。而贷款利息收入仍在银行的盈利中占据重要地位，贷款的增加会增加银行的盈利，而且这次贷款发放主要有政府背景的项目，风险较小。其次降低存款准备金、减少央行票据的发行有利于使银行拥有了充足的流动性。最后，2008年12月3日的国务院常务会议部署了金融促进经济发展的九项措施，内容除要求贯彻落实适度宽松货币政策外，还包括支持中小企业信用担保公司发展、促进中小企业贸易融资等举措，这将改善银行信贷环境，促进商业银行小企业贷款的稳步增长。自身利益和政策的支持也让银行有发放贷款的动力。
通过以上分析，我们可以得到以下结论：2008年10月至2009年2月份新增贷款中，中长期贷款、短期贷款和票据融资占有很大比重。而票据融资和短期贷款主要是由于满足08年由于信贷紧缩而抑制的贷款需求，此外贷款的表内外腾挪也是银行贷款增加的一个重要因素。但中长期贷款仍占有全部贷款的半壁江山，而中长期贷款又主要集中在基础设施行业、采矿和制造业，这就造成贷款行业集中度较高。而同期M2和M1的剪刀差已经拉大到12.11个百分点，显示大量资金滞留在银行体系内部，不愿进入到实体经济，造成“信贷热，经济冷”的局面，如果近期没有改观，那么信贷拉动经济的效果可能要大打折扣。
自2005年股份制改革以来，国有商业银行资本充足率稳步提高，不良贷款率则明显下降，资产盈利能力也有较大提高，国有银行体系与98年时相比已经有了质的飞跃，抗风险能力也有了显著提高。国有商业银行未雨绸缪发行次级债补充资本金，及不良贷款的大幅下降，都预示着国有商业银行做为这次信贷扩大的主体已经意识到这次信贷扩张的风险，也在积极的应对。但是如果近期的贷款飙升伴随着贷款质量的下降，贷款标准的放松，那么未来的银行体系将面对更大的风险。因此银行在发放贷款过程中，必须告别“盲从”心态，在营销项目贷款时，更为关注具有政府背景、财政支持的基础建设项目和基础设施配套;而对于地方政府投融资平台企业，则关注当地政府的财力水平，设置门槛值，如果地方政府的财政收入较低，则不再考虑新增平台企业的贷款。在贷款发放环节把好关。
往往要等到月末最后一天，银行才打开放款之门。
早在月初，温州私营企业主小杜的银行贷款就已获批，但银行一直没有放款。为支付一笔货款，小杜不得已从民间拆借600万元，月息5分，一天的利息支出高达1万元。
“这种高利贷资金只能用于搭桥。只要银行贷款下来，就马上还掉。”小杜表示，虽然银行贷款周期长，但即使利率上浮40%，仍比高利贷划算得多。
现在小杜对贷款资金望眼欲穿，不断催促银行放款。但是银行工作人员给出的答复却是，总行中旬才下发额度，一般要等到月底才能将资金下发至企业。
直到2011年12月31日，小杜终于如愿得到银行“挤出”的800万元贷款。这一天让小杜过得颇为煎熬，虽然银行人员一直承诺放款，但直到晚6点，公司财务人员才查到贷款资金到账。
小杜不禁疑惑，银行为何把放款搞得偷偷摸摸，非要在月末最后一天下班后才将贷款打到账上？有银行内部人士道出个中原委，这是银行工作人员为留住资金而玩弄的“小聪明”。
存款流出是银行目前十分头痛的问题，近一个时期以来，各银行都在不遗余力地揽存款和保存款。
为此，各银行已是无所不用其极。某银行业务人员表示：“一般在5点半以后，央行大额转让系统就关闭了，银行间超过5万元的资金不能进行有效划转。这样，贷款资金就转变为企业活期存款。尤其是目前很多企业和银行签订协议，银行一般会在下午5点左右，将企业在不同银行账户内的资金统一归集到企业在某一家银行设立的主账户上。”
银行内部人士表示，很多中小银行最怕这种资金归集业务，信贷资源那么紧张，好不容易批出了贷款，如果被立即转出，这笔资金对银行综合贡献就是零。为留住资金，银行在央行大额转让系统关闭后，才将资金转入企业账上。这样就能让企业当日对这笔资金的流向“毫无作为”。
月末最后一天的存款资金对银行来说至关重要。据内部人士介绍，监管机构对银行考核主要是时点考核，所以，如果银行在月末最后一天将贷款转成存款，就有助于压低银行存贷比，满足考核要求。
银监会要求银行按照“三个办法一个指引”的规定，将贷款按照受托支付原则打入第三方企业。但是为贷转存，银行在执行上打了折扣。通常是银行在月末将资金先打入用款企业账上，然后“招呼”企业下月初再转走资金。
就是这样的“小聪明”，在继续虚增银行存款。有数据表明，到月末，许多银行会出现集中放贷。
相关人士表示，目前银行资金价格处于扭曲状态，存款过低的定价让银行吸收社会资金存在较大障碍和困难。随着存款流出，银行流动性缺口正不断放大，2011年以来，银行业承受的流动性压力明显提升。在监管机构查处高息揽储和贷款流向管理的双重政策高压下，银行不得不在月末集中投放贷款以派生出更多存款，这种规避监管的做法进一步加大贷款月中波动并加重企业财务负担。
一、信贷业务部经理
1、组织部门学习有关信贷业务政策与规定，了解并熟悉本公司信贷业务的操作流程与规定。
2、做好部门的管理工作，拟定完善本部门的岗位职责与考核办法。
3、根据公司制定的发展规划，拟定出工作计划与实施方案，做好贷款发放与回收工作。
4、负责信贷业务的指导、检查、督导工作，做到规范放贷安全放贷。
5、及时了解国家相关政策变化，定期或不定期撰写行业发展分析报告，为贷款审批和发展提供建议。
6、对贷款客户所涉及的资料与手续进行审核并撰写调查报告。
7、负责贷后工作的管理与实施，做好贷后检查、收息收本、以及发放贷款（逾期、展期、重新发放）工作。
8、负责检查业务人员签订的统一制式合同与担保合同。负责签订借款合同的合法、合规性，督促客户办理抵押登记。
9、开发客户资源，拓展渠道，并协调有关部门的关系，完成公司领导下达的指令与任务指标。
二、信贷客户经理
1、负责接受客户的贷款申请资料，审查贷款人的资信、贷款条件、借款用途、还款来源等情况。按照贷款准入条件进行初审，审查合格了交由信贷调查岗位的人进行调查，对不符合贷款条件的告知客户不予受理，并说明原因。
2、定期走访工商税务房产土地等部门，收集客户信息，为贷款初审提供依据。
3、负责及时把符合贷款条件的资料交调查人员调查，对不符合贷款条件的人员要及时把资料返还给客户。
4、完成贷款合同与抵押合同的签订，根据签订的担保合同，负责办理公证、保险、抵押手续。
5、负责客户的贷后检查，撰写贷后检查报告检查工作的周期应短于或等同于客户利息、费用的支付周期
6、积极完成信贷业务经理分配的各项工作。
三、信贷（风险）管理风控总监
1、贯彻执行国家信贷政策和小额贷款公司的各项信贷管理规章制度，结合实际拟定实施细则，并组织实施;
2、研究拟定信贷工作规划，调查分析信贷业务投向，预测发展趋势，组织客户信用等级评估工作;
3、检查、考核信贷业务部门、信贷风险资产管理部门执行信贷规章制度的情况;
4、负责对信贷业务部门贷后检查工作情况的监督检查，撰写检查报告报领导审阅;
5、负责信贷管理信息系统的管理，汇总上报各种信贷业务报表;
6、负责信贷人员的业务培训、考核及评价工作。
7、负责审议贷款的合法、合规性
8、制定贷款风险的防范措施。
9、负责记录审贷委员会的会议记录，根据审贷委员会的表决结果形成会议纪要。
四、风控专员
1、对信贷业务部门提交调查材料的可行性和完整性进行分析、评定，复测风险度;
2、审查保证人的资信、抵押登记的合法性及信贷业务部门意见的合理性;
3、审查信贷业务投向的正确性;
4、提出信贷业务审查意见，报有权审批人批准。
五、信贷风险资产管理职责
1、对信贷业务部门提出的呆滞、呆账贷款和拟进入诉讼程序贷款的认定申请进行初审，提出意见，送交本公司稽核部门最终认定“两呆”贷款;对需要移交信贷风险资产管理部门的风险贷款，提出意见后，报主管经理审定。
2、对风险贷款进行逐笔检查，分析原因，与信贷业务部门共同研究，提出转化风险的具体措施，报主管部门审定。
3、管理诉讼事宜，督导风险贷款的清收。
4、负责清收已移交的风险贷款(有条件的也可统一组织呆滞、呆账贷款的清收)。
5、负责呆账贷款的核销申报工作及核销后的贷款追索工作。
6、负责提出对用于风险贷款转化的新增贷款的建议，由信贷业务部门按正常业务操作程序办理有关事宜。
7、负责对正常贷款情况的检查，提出预警措施，帮助信贷业务部门做好风险防范工作。
8、积极处理不良资产
9、及时掌握风险贷款的基本状况，定期撰写分析报告;总结经验教训，提出信贷工作改进意见。
六、审贷委员会是虚设部门，人员不固定，对100万含100万元以下贷款具有审批权。
七、风控委员会对100万元以上贷款进行审核，风控委员会下设法务与会计事物，对专业东西进行审核。
八、附则
1、本制度解释权归总经理。
1、在总经理授权范围内全面负责公司信贷方面工作；
2、确定信贷岗位工作目标、职责、任务、权限；保证自己发放的信贷按目标收回。
3、负责公司信贷计划的测算、草拟，按月提出贷款发放、收回和利息收回计划，报总经理审核；
4、负责贷款发放审查；
5、处理和协调到期贷款、应收利息收回。
6、负责对各项业务的合法性、合理性、真实性和完整性进行认定，指导客户经理做好业务的调查工作。
7、负责深入企业调查，掌握贷款企业或个人的生产经营情况，遇有重大事项及时向总经理反映情况，严防不良业务、资产的产生。
8、负责贷款风险分类的基础工作以及相关信贷报表的统计分析和上报。
9、合理调剂工作安排，确保部门内人员分工合理、职责明确、运行高效；负责对客户经理人员的任用、调动、奖惩提出建议，11、制定信贷计划，将信贷资金闲置率控制在最小额度；
12、总经理交办的其他工作。
业务部岗位职责 A角：
1、严格执行公司制定的《信贷业务管理办法》。积极拓展信贷业务，认真做好市场调查，拟定信贷工作计划，建立客户档案，优选客户。
2、负责贷款基础管理工作，经常性地收集政策、市场、行业相关信息，做好客户信用的采集、认定工作，建立客户信息档案，制作贷款台帐。
3、负责已发放贷款的跟踪管理清收工作，经常性地实地了解借款人、担保人经营状况、还款能力变动情况；掌握抵（质）押物品的保管、变动状况。及时编制贷后检查资料，发现隐患，及时汇报。
B角：
1、负责受理借款人的申请，逐笔审查借款人所提供资料的的真实性、合法性、有效性，严肃认真、不徇私情，不发放人情贷款，严禁违规发放贷款。
2、负责贷前调查工作，审查核实借款人、保证人及抵押人的真实情况。实地调查借款人的资产负债状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；审查担保人资格、代偿能力和资信情况；核实抵押物、质押物的权属、价值及实现抵押权、质押权的可行性、合法性，真实、准确、全面地编制调查资料，及时了解变动情况，更新相关资料。
3、负责对客户进行评级，结合信用等级对贷款的期限、金额、利率、收费方式等提出明确意见，并撰写调查报告。
二、客户经理岗位职责
1、在部门经理授权范围内做好公司信贷方面工作。其中A角负责：
2、做好每一户贷款的发放、回收、管理的责任落实工作，按时完成指标考核。
3、参与贷款单位有关业务经营和财务管理活动，做好贷前尽职调查研究和可行性分析，保证贷前尽职调查资料的真实性和完整性。
4、做好贷后检查和管理，定期深入了解掌握借款企业对贷款的使用情况、生产经营情况和担保保证情况。发现问题及时向部门领导及有关部门汇报。
5、根据信贷资产监测管理办法，按月做好信贷资产记载，准确反映贷款占用形态，对逾期和催收贷款分户制出催收计划及实施具体措施。
6、做好贷款企业的贷款风险度测试工作，准确及时报送信贷各种统计报表，报送年（半年）度工作总结和专题调查。
一、企业贷款管理中心工作职责
1、负责全行企业信贷政策管理、制度管理和业务监控，包括组织信贷政策研究，制定行业信贷指导意见，负责企业信贷初审、监测分析和授信管理。
2、负责组织开展公司客户营销，协调支行公司客户联合营销； 3.负责公司类业务产品的整合和创新，产品品牌的策划和宣传；
4、会同有关部门，组织公司客户经理培训；
5、负责制定公司类客户代客理财和财务业务规划，并组织实施；
6、开展公司类客户信用等级评定，会同电子银行部开发客户关系管理信息系统，并据此建立公司类客户评价体系和营销服务体系；
7、拟订公司类业务相关制度和操作规程，会同有关部门，对公司类业务相关制度执行情况进行检查。公司业务部 ：负责全行公司金融业务市场营销、客户管理和服务管理，组织开展公司客户银团贷款、委托代理、委托贷款等业务，负责协调行内相关资源，为公司客户提供一站式服务和一揽子解决方案。7 信贷管理部 ：
负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析，制定全行公司类业务发展规划和营销策略；
一、管理岗
1、负责公司信贷的推广营销工作并主持本部门内全部工作；
2、负责组织规划全行公司类贷款的市场定位和发展目标；
3、做好本部门新业务的开发和推广工作，并配合相关部门开发和推广业务；
4、负责组织建立公司类业务的评价体系、考核标准和激励约束措施，促进各分支机构目标的实现；
5、负责对分支机构相关业务人员进行培训，并组织部室人员积极学习，不断加强信贷业务的基础管理，努力打造学习型团队；
6、负责总行及分支机构信贷项目的贷前调查、贷后检查的组织工作，并负责组织清收本部经营不良资产；
7、及时向主管领导汇报工作的进展情况及信贷等业务检查中出现的问题；
8、抓好本部员工的思想教育工作，培养员工的爱岗敬业精神；
9、完成领导交办的其他工作。
二、助理岗
1、协助经理作好公司客户贷款业务、表外授信、金融产品与服务的营销等各项业务的组织和管理；
2、协助经理做好本系统客户经理的管理；
3、协助经理做好本部门新业务的开发和推广工作，并配合相关部门做好新产品的开发和推广工作；
4、协助经理清收本部经营不良资产；
5、协助经理对本部及分支机构相关业务人员进行培训，不断提高员工的业务水平，打造学习型组织；
6、完成领导交办的其他工作。
三、综合业务岗
1、积极开展公司类客户信息的收集、整理和分析，参与全行公司业务发展战略和营销策略；
2、积极开展全行性公司客户的直接营销，参与全行公司客户的联合营销，并负责公司类业务的客户咨询；
3、参与总行直接营销的公司类客户的贷前调查、贷中管理、贷后检查和收贷收息，以及其他各种金融产品与服务的综合营销；
4、参与组织和配合分支机构进行公司客户的贷前调查；
5、积极进行公司类客户市场需求的研究，提出开发金融产品建议，参与市场调查新产品的设计、开发和测试，并提交立项申请；
6、信贷信息系统的数据维护；
7、负责本部室的内勤工作；
8、完成领导交办的其他工作。
四、客户经理岗
1、积极开展公司类客户信息的收集、整理和分析，实施全行公司业务发展战略和营销策略；
2、积极开展全行性公司客户的直接营销，组织全行公司客户 的联合营销，并负责公司类业务的客户咨询；
3、负责总行直接营销的公司类客户的贷前调查、贷中管理、贷后检查和收贷收息，以及其他各种金融产品与服务的综合营销；
4、负责组织和配合分支机构进行公司客户的贷前调查；
5、积极进行公司类客户市场需求的研究，提出开发金融产品建议，参与市场调查新产品的设计、开发和测试，并提交立项申请；
6、信贷信息系统的数据维护；
7、完成领导交办的其他工作。
五、微小企业信贷岗
1、拟定全行微小贷款工作思路、开发微小贷款信贷技术、信贷产品及业务流程；
2、制定微贷款业务计划，分析微贷项目盈利能力；
3、宣传报道微贷款工作，进行微贷款业务相关管理系统的技术维护；
4、进行微贷人员管理、培训；
5、微贷款技术的对内、对外移植；
6、筛选、指导分支机构工作，考核分支机构业绩；
7、协助分支机构进行业务市场策划推广；
8、组织内部审计工作；
9、协调行内外各机构、各部门工作。
六、综合岗
1、本部门业务的统计、分析、调研、宣传报道；
2、本行绩效考核办等系统工作的衔接；
3、本部门业务技术、产品、流程的设计、补充、完善；
4、本部门业务合同、文本、相关政策的制定、修改及内部审计工作；
5、分支机构相关信贷员及后台人员的选拔、分配、考核及管理；
6、设计培训课程，组织人员培训，移植和推广本部门各项业务；
7、协助分支机构进行信贷业务的市场推广、营销宣传内容策划，根据市场需求调整营销策略；
8、负责本部门日常办公用品的领取；
9、业务资料的整理归类；
10、领导交办的临时工作。
一、中国小额信贷发展的困境
从20世纪90年代中期, 小额信贷开始在中国出现, 随后在政府推动下开始大规模的推广, 到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。但是, 由于政府在监管措施、运行机制等原因, 农合基金会和德隆公司等从事小额信贷的组织濒临破产的地步。因此, 小额信贷不仅在信贷规模上从高峰掉到了低谷, 更重要的是大家的心理受到了创伤, 直到现在, 大家提及小额信贷时仍然很谨慎。[1]
目前, 对中国农村提供小额贷款金融产品的机构主要有三类:一是农村信用社办理的农户小额贷款和联保贷款;二是农业银行办理的扶贫贷款:三是一些 NGO 举办的小额贷款或扶贫基金等组织。其中, 专门发放小额贷款的非政府组织约300家。在这三类组织中, 经济实力强的国有金融机构由于远离农民, 存在信息严重不对称, 担心提供这种金融产品服务的成本高, 营业风险大, 穷人借贷不还。经济实力较弱的小额贷款组织面临资金与身份双重尴尬考验, 这种新型组织对金融产品的市场运行机制认识不到位, 资金来源渠道单一, 没有持续的资金供应;另外, 由于小额信贷的市场运行机制不完善, 小额贷款主要还是扶贫型的运作模式, 还存在着政府“一放就乱, 一抓就死”的风险等, 这些问题, 严重制约着小额信贷在我国的健康发展。因此, 我国小额信贷市场缺乏可持续发展思想观念、市场机制和政策制度。[2]
10月13日诺贝尔和平奖评审委员会宣布将2006年度诺贝尔和平奖授予孟加拉国的穆罕默德·尤努斯 (Muhammad Yunus) 及其创建的孟加拉乡村银行 (也称格莱珉银行, GrameenBank) 。他的获奖极大地鼓舞了同为发展中国家的中国, 小额信贷、尤努斯以及他的格莱珉模式 (特指尤努斯创立的小额信贷模式) 再次在中国受到空前的关注。分析成功原因, 以期给我国处在发展迷惘中的小额信贷的有所启示。
二、小额信贷创新与格莱珉模式
(一) 小额信贷是金融产品和金融制度的创新
小额信贷一般指通过向低收入客户、个体经营者为服务对象的提供小额度、持续性、制度化的短期无抵押的小额贷款, 而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务, 旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。小额贷款既是一种重要的扶贫方式 , 更是一种金融服务的创新, 具有金融含义和社会含义双重属性。借鉴传统的非正规信贷方式的一些特点, 以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务, 是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征;而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构, 追求自身财务自立和持续性目标, 又构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。因为通常向资产很少的低收入客户贷款, 小额信贷一般很难有传统的抵押担保, 但为了减小贷款风险, 也采用一些抵押担保替代方式进行变通。主要有: (1) 小额信贷机构建立的互助团体中, 成员互相担保。有的是隐性的担保, 比如在所有成员没有还贷前, 其他成员无法获得贷款;有的又是明确的担保, 要求若拖欠贷款, 团体成员要对这一拖欠的贷款负责。 (2) 如果客户觉得在家庭成员、同辈和邻居面前拖欠贷款面临当众尴尬的风险, 他们就会及时还贷。可以通过在地方报纸上登报提名, 引起公众注意的方式, 或在社区会议上对没有还贷的人点名。 (3) 根据一些国家的法律背景, 一些小额信贷机构可以对不还贷的人提起起诉, 甚至把他们关进监狱。 (4) 有些小额信贷机构要求客户在首次贷款或后续贷款中进行强制储蓄, 在贷款期限内不得提取, 按贷款金额的一定百分比作为个人对团体资金的贡献。[3]
经济学家穆罕默德·尤努斯教授于 20 世纪 70 年代开始进行小额贷款试验, 并在此基础上于 1983 年创立了孟加拉乡村银行, 主要从事面向贫困农民的小额贷款服务。通过 30 年的成功运作 , 孟加拉乡村银行已经成为当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构。
(二) 孟加拉乡村银行模式 (格莱珉银行)
孟加拉乡村银行 ( 简称GB) 主要向贫困农民, 尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务, 实行贷前、贷中、贷后全程管理。GB 的运作系统由两部分组成:自身机构分为4 级:总行——分行——支行——营业所;贷款人机构, 分为 3 级, 即中心——小组——贷款人。以小组为基础的农民互助组织是GB模式的支柱, 按照“自愿组合, 亲属回避, 互相帮助”原则, 一般5人组建一个小组, 形成“互助、互督、互保”的组内制约机制, 一个组员不还款, 整个小组就失去再贷款资格;此外, 贷款人和GB 还要各拿出少量资金, 共同建立救济基金, 用于紧急情况时帮助借款人。5-6个小组建立一个中心, 定期召开会议, 检查贷款项目落实和资金使用情况, 办理放、还、存款等手续, 交流项目经验与致富信息, 传播科技世界农业知识。[4]
GB 提供的小额短期贷款, 每笔一般在100-500 美元额度之间, 无需抵押。但要求贷款人分期还贷, 每周还贷1次, 1年之内还清, 同时还要求贷款人定期参加中心活动。对于遵守银行纪律、在项目成功基础上按时还款的农民, 实行连续放款政策。作为非政府组织的GB, 自1998 年起不再接受政府和国际机构的资金援助, 成为真正自负盈亏的商业机构, 目前共有1个总行, 12个分行, 108个支行, 1 195个营业所, 1.2万名员工, 实行商业化运营, 内部推行以工作量核定为中心的成本管理, 为6万个贷款人中心, 40万个贷款人小组, 312万贫困农民提供服务, 还款率超过98%。虽然 GB 的贷款种类已经扩大到7-8, 期限也扩大到2-10年, 但依然实施每周还款制, 促使贷款人勤俭持家, 开辟财源, 注重理财。
三、GB小额贷款的成功经验
(一) 自动瞄准市场需求主体机制
小额贷款是以穷人为对象, 以提供无抵押贷款为主的金融服务模式。需要这种资金的人, 一般都是自身经济状况极端窘迫的贫困农民。GB它明确规定只有无地 ( landless, 土地少于 0.5hm2) 或无财产 (asset less, 全部财产折合成现金达不到 1hm2土地价值 ) 的人才有资格成为GB 的贷款对象。这种自动瞄准机制使小额贷款直接瞄准贫困农民, 孟加拉国结合本国国情, 从财务分析和社会发展的角度, 选择妇女为主要贷款对象。同时, 格拉米乡村银行在向穷人, 特别是贫困妇女提供贷款的同时, 也提供一定的技术培训, 为穷人提供发展的机会。
(二) 组建小组担保动力机制
缺乏正式抵押品, 是贫困农民获得传统金融机构贷款的主要障碍。因此, 在自愿基础上建立互助组织, 形成小组担保, 是一种最常见的替代方式。小组担保通过内部对执行合同的强制和组员之间彼此的监督, 达到降低违约率、提高还贷率的目的。小组成员的身份建立起相互支持与保护, 小组与小组之间的竞争意识也激励着每一个成员都要有所作为。内部监督不仅减少了银行工作量, 外化了银行成本, 还增强了每个贷款人的自身能力。这种自助小组不仅是贷款传递的渠道, 也是交换思想的论坛。因此, 小组担保动力机制是很多小额贷款项目成功的关键。
(三) 运用市场化运作机制
1.信贷行为商业化。
国际经验表明, 小额贷款的成功应包括两个方面:一是项目的可持续性, 二是项目要有一定的覆盖率。小额贷款是一种经济行为, 而不是权宜之计, 这就需要小额贷款机构运用各种风险管理工具提高其运营水平。比如, 小的贷款规模, 通常始于 50 美元;规律的还款期限, 通常为 3-12个月的周期;信贷激励制度, 即小额贷款机构通过最初小规模贷款, 在获得一定偿付后, 逐渐增加对该客户的贷款规模, 还包括存款保证金、逾期还款处罚等制度和措施。同时, 许多小额贷款机构业开发各种迎合市场需要的金融产品, 如教育贷款、电话租赁贷款等。这些措施的采用和产品线的扩大, 一定程度上减少了金融风险, 降低了操作成本, 确保了小额贷款机构的可持续发展。
2.利率标准市场化。
即坚持小额贷款的市场运作, 允许小额贷款机构根据成本等因素制定合理的利率水平, 使其利息收入能够覆盖其运营成本和呆账损失。格莱珉银行实行4种利率制度:创收目的的贷款利率为10% (按单利计算, 下同) 、住房贷款利率为8%、学生贷款利率5%, 艰难成员 (乞丐) 贷款免收利息即零利息。实践证明, 对于那些贫困农民来说, 他们根本没有条件从商业银行或其他正规金融机构获得贷款, 他们需要贷款易于获得、适合小型经营活动, 具有弹性的还款条件以及使用范围多样化, 与能否获得贷款相比, 贷款利率的高低显得并不重要, 只要低于黑市利率, 对农民来说就是一个改进。另一方面, 小额贷款额度小, 还款期短, 交易成本高, 这种制度设计也保证了非贫困人口不会来挤占这些贷款。因此, 从小额贷款市场的供求关系出发, 制定了灵活或高于商业贷款但低于高利贷的利率, 使利息能覆盖所有成本并略有节余, 为可持续发展提供必要的资金支持。
3.信贷模式市场化。
2000年格莱珉银行根据孟加拉国家实际情况, 改变传统模式的缺陷, 实施第二代模式。贷款期限安排更为灵活, 在“基本贷款”增加了“灵活贷款”这一创新安排;借款人的借款基础从联保小组转移到了个人, 不再要求小组提取5%的风险基金, 取消了小组成员间的联保关系, 取消“2+2+1”贷款次序安排, 小组成员可同时获得贷款, 小组被削弱为一个议事和相互监督的组织;同时还强化了借款人账户管理和准备金制度。使信贷模式更适应市场实际需求。
(四) 提供良好的服务环境
1.先进的服务手段与配套措施。
随着信息技术的发展, 各国小额贷款机构均充分利用计算机网络开展业务, 改善运营条件, 降低运营成本, 提高运营效率和市场竞争力。同时, 大多数小额贷款机构不仅提供金融服务, 还提供相关的技术培训和信息服务, 从而减少小额贷款项目的风险, 提高贷款人的还款能力和理财能力。这样的配套服务不仅扩大了小额贷款的实力和影响, 也给农民带来了真正的实惠, 促进了当地社会发展。
2.良好的外部环境。
政府支持是小额贷款获得成功的前提。金融行业关系着国家的经济安全, 因此许多发展中国家都对金融机构和金融活动实行严格管制。初期的小额贷款机构, 多是非赢利性组织, 不能合法地向客户提供全方位金融服务, 尤其是不能吸收存款。后来随着小额贷款的成效越来越显著, 亚洲和拉美一些国家, 如孟加拉国、印度尼西亚、玻利维亚等采取了一系列措施, 在态度上宽容支持其发展, 在法律上通过制定有关资本充足率、坏账准备金及信息发布等方面的专门法律法规, 给予其合法地位。同时还通过免税、贴息贷款等方式给予其资金支持, 这些举措使得小额贷款被纳入国家金融体系, 并实现了赢利和可持续发展。
四、中国小额信贷发展的政策建议
毋庸置疑, 当前小额信贷是我国金融体系中较为薄弱的环节, 尤努斯及孟加拉乡村银行的成功, 为中国带来了良好的借鉴模式。不同的国家有各自国情、制度与金融环境, 在一个国家成功的模式并非放之四海而皆准。“授之以鱼, 不如授之以渔”, 我国需要借鉴的是其成功的理念, 而非套用现有模式。[5]
(一) 正视国情, 树立小额信贷发展的新理念
尤努斯模式成功是基于孟加拉的基本国情:从土地制度上看, 孟加拉的土地制度没有改革, 10%的地主垄断了90%的土地;而人口增长速度又很快, 平均每年达2%以上, 因此土地的需求量就很大;从放贷模式上, 采取“保甲连坐”机制以及接受家庭生存条件调查等等;从贷款对象上, 以妇女为贷款对象, 原因于该国妇女男人更有荣誉感、更不喜欢赖账、更善于理财。中国与孟加拉有很大不同, 我国大多数地方以男性为主的家庭模式, 但是陕西省丹凤县的扶贫社却提出来“以妇女为主要贷款对象”, 似乎属于东施效颦了。我国要正视国情, 在从以“熟人社会”为特征的乡土文明, 走向城市化的现代文明的发展过程中, 迫切需要发展适合农村发展需要的小额贷款模式。本质上, 小额贷款不仅是一种重要的扶贫方式, 更是一种金融产品服务的创新。这种产品大规模服务于低收入群体, 金融产品服务实施的主体是金融中介。在金融市场不断完善的前提下, 这种扶贫目标与金融中介自负盈亏这两个目标是可以实现一致的, 我国应参照国际经验, 以社会主义市场经济运行机制为导向, 将其经营策略和经营目标由政府主导型扶贫向政府监管下市场中介机构型转变, 也就是说从政府行为向市场行为转变, 发展商业性小额信贷机构, 提高小额贷款的效率, 实现政治目标与经济目标并举。
国家要具备吐故纳新的勇气和胆识, 从容不迫地修改和优化既有的小额信贷操作规则和制度模式。NGO等小额信贷的组织者和管理者不再拘泥于既有的局限, 在视野、观念、理念、勇气和胆识方面冲出重围, 以宽广的视野、博大的胸怀、果敢的气魄, 去认识、理解和改造小额信贷, 积极主动的努力, 克服资本金来源不足的困难。在不能吸储的情况下, 通过寻找批发资金、吸收社会资金、进行机构的股份化改造等办法, 来扩大和充实资本金规模, 而不是催促或等待有关法律、政策允许吸储才开始行动。
(二) 坚持走市场化的运作机制
1.加强信息披露, 完善信用保障机制。
国有大中型金融机构不愿意发展农村信贷的主要原因就是信息不完备。在我国现行贷款机制中, 主要是抵押贷款, 而小额信贷主要是信用贷款。通过信息披露, 了解农民的信用情况, 更便于小额信贷的可持续发展。“我们是穷人的银行, 我们彼此之间应该建立的信任。”尤努斯说。事实证明, 穷人完全是可以信任的。据说他的穷人银行的还款率是98.99%, 这样的还款率超过世界上任何一家成功运作的银行。
2.信贷利率市场化。
采取更加灵活的小额贷款利率政策, 允许其按照市场机制在法律监管下自由决定利率。一般来讲, 非政府组织提供的小额信贷的名义利率约在7-10%之间, 因为贷款期限较短, 所以折合成实际利率约百分之十几。 这个利率与我国法定的商业利率相比, 这个利率太高。但是, 小额信贷一次发放金额小, 贷款期限短, 如果与商业贷款相比, 从难易程度上, 手续繁简上, 以及时间成本和机会成本上, 甚至要低于商业贷款利率。
3.小额信贷组织资金来源市场化。
按照央行要求, 小额信贷试点公司“只贷不存”, 不允许吸收公众存款, 只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资开展相关业务”, 以防范金融风险。尤努斯公开表示, 中国小额信贷机构现在奉行的“只贷不存”原则, 等于“锯了小额信贷的一条腿”, 是目前中国小额信贷发展的最大障碍, 是一个非常有问题的制度设计。[6]因此, 政府应基于小额信贷这种金融产品发展的角度出发, 通过相应的法律和制度安排, 确保其合法性和规范性, 促进小额贷款与正规金融体系的融合, 保持与金融体系发展的一致性和监管的审慎性。
规范和有效实施对小额贷款的监管, 明确小额贷款机构的准入和退出机制。首先, 应对这类机构的组织形式、财务制度、经营业务范围、进入和退出金融活动等分门别类地制定出标准明确的法规和监管制度。注意要适度放宽金融市场的准入条件。其次, 要从法律上明确民间金融的合法地位, 使亲友之间的借贷, 农户之间的资金融通, 合会、私人银行等民间金融机构从地下转到地上。
(四) 发展信贷组织, 加快金融中介组织创新
罗伯特·默顿 (1995) 认为金融功能优于组织结构, 即金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要, 只有机构不断创新和竞争才能最终导致金融体系具有更强的功能和更高的效率。因此, 大力发展小额信贷机构, 加快金融中介组织创新, 才能进一步完善农村金融体系, 提高农村金融的效率。总体而言, 与国际上小额信贷机构发展状况相比, 我国的小额信贷机构发展仍然处于初级阶段, 农村地区小额信贷组织具有广阔的发展空间。目前, 我们国家推动和建议的小额贷款组织主要是商业性的小额贷款组织, 它是由自然人、企业法人或社团法人发起设立的, 以自负盈亏、财务上可持续为原则的商业性小额贷款公司。同时, 将发展小额贷款与培育农村合作型社会化服务组织相结合。
(五) 加强对小额信贷金融机构的业务指导
对所有民间金融从业人员, 可以开展有组织的系统培训, 使他们熟悉基本的金融、法律知识, 提高人员素质和管理水平, 使小额信贷机构的经营管理层, 要真正用金融家的眼光和职业精神加上慈善家的责任意识和道德情操去经营小额信贷, 要用金融企业的经营管理模式去经营小额信贷或微型金融机构, 使其尽快成为真正意义上的金融企业;银监部门要加大对农村非正规金融机构和民间借贷的监管力度, 严厉打击违法违规借贷行为, 努力创造公平、规范、合理、有序的农村金融环境。
参考文献
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[6]Robert Merton, Zvi Bodie, A Functional Perspec-tive of Financial Intermediation, Financial Man-agement (1993) .
关键词：国有股份制银行；资金；运营效率
1、目前我国商业银行信贷业务资金存在的问题与面临的风险
1.1、资金运转缺少灵活性，无法满足商业化的要求
在我国目前的商业银行在资金运行方面主要表现在资金的调控手段选择上十分不合理。资金的调控手段意在满足我国市场的需求，我国的市场经济发展势头呈现着蓬勃发展的面貌，这需要一定的资金作为发展的保障与前提，所以，我国商业银行在资金调控上主要目的就是以市场需求作为发展的前提。通过资金的调控手段引导我国商业银行的资金流动，充分的调动全行的资金流转满足市场的需求。与此同时，各地区的分行可以根据未来的市场需求预测向总行预报未来的运转资金需求，从而满足各种发展趋势下的资金需求。目前，在我国商业银行对资金的调控手段主要包括：银行内部的资金调控利率，银行内部的借款，以及各种各样的现行规定与管理办法。但是，这些资金调控手段无法满足市场需求，而是很大程度上加深了我国商业银行的行政化色彩，主观因素影响很大。与此同时，银行的管理部门也存在着一些问题，他们对这些调控手段无法做出及时的适当调整，缺乏对突发情况发生的敏锐反应，只是一味的“死板”应用各种规定与现行条例，这样很大程度上影响着我国商业银行的发展，使全行上下对资金的运转机制都对市场的各种变化做出的反应很迟缓，无法及时的适应市场上的资金需求，更无法满足银行内部的各种资金的调控，所以在很大程度上限制了商业银行的发展，无法满足市场需求，降低了资金调控的运行效率。
1.2、缺少资金运转效益化的观念
企业的运营最根本的目的就是追求最大化的利润，而想要获取最大化的利润就需要大量的资金作为强有力的基础与保障，但是，我国由于实行了长达数十年的国有制计划经济传统经济理念的影响与束缚至今仍对我国的国有制经济有着一定的思想束缚。商业银行属于国有制经济的一部分，所以我国的商业银行又无法突破传统的计划经济的瓶颈。在我国，目前的商业银行当中许多的银行都在盲目的扩大资金的收入来源，拢入大量的资金，通过各种各样的方式方法多种渠道的扩大资金量。另外，我国的国有股份制银行将资金随意的借贷出去，许多的地方分行都在强调着高利益作为第一发展要义，而在实际情况中却相反，他们没有改变原有的资金管理办法，更没有针对无限制的支出做出一定得方案调整，仍采用原有的模式。由于国有股份制银行的效益利益观念十分薄弱，这使得我国商业银行的资金调控运作方面效率十分低下，在改进方面也十分的困难，无法改变资金运转利用率低下的问题，更无法提高效益。
1.3、资金的来源面积广，资金的运用方面单一，二者矛盾
我国商业银行的资金来源渠道多种多样，其中包括：各地方分行的集民资，大众居民的存款；同业的借用，挪用；各种证券的回收等等。但是资金的调控运转方面却与之相反十分单一，通过多种渠道集来的资金大多数都用来贷款业务，其他途径的资金运转调控方面难以找出另一种途径。然而，贷款业务的质量与同业相比质量低下，贷借期限不合理，贷款难以收回的问题影响，是我国的商业银行的发展严重受阻。同时，资金的流动与运转迫使银行必须保有一定的备用资金，这就迫使各地方分行不得不将一定的存款以及总行支给地方银行的流转与调控资金作为一定的备用资金，这就很大程度上造成了资金的浪费问题。也成为限制我国商业银行发展的限制因素。
2、对于商业银行企业信贷业务信贷风险的防控措施
2.1、完善银行内部信贷管理
要想提高商业银行对于企业信贷业务风险的控制，应该对商业银行内部产權制度加以改革，彻底的清查银行内部的资产，做好资产的评估工作。明确好商业银行的各级不同的权利，按着法制的程序对商业银行的内部进行有效的监督与控制，从而能够保证银行内部的各级人员能够严格按照程序提供信贷工作服务，从而对商业银行的信贷业务风险加以合理的控制。
2.2、严格的岗位分离信贷分离制度
商业银行应该严格执行岗位分工明确，明确好每个业务运作所需要的员工，做好分工明确。要根据业务的实际要求不同，合理的分配好不同工作岗位上的不同人员，尽量保证好分工明确，实行岗位轮换制度，在同一岗位上定期更换不同的工作人员，使得整个商业银行的内部工作人员的每一项业务的工作都能够在监督下行使好自己的权利，使得全行的业务都能处于被监督的范围内下。追重要的就是要将信贷制度与商业银行的审计制度分离，从而保障银行的审计制度能够起到监督作用。
2.3、提升资金运营的效率
要想提高我国商业银行的运营效率，改变运营效率低下的问题，必须改变我国商业银行的资金运转模式，提高运营效率。我国商业银行由国家统一管理，有着很大的银行内部资金运转的权利，所以，作为总行就应该率先“放权”以满足市场的资金需求。
另一方面，我国的商业银行由于采用统一集中管理的模式，所以，在对于资金的运转调控管理上都采用比较传统的行政模式，资金的运营需要一层一层的上级审批才能有权利对资金进行调控与发放，这在很大程度上降低了银行的效率。所以，我国商业银行必须解决这一问题，提高资金的运转效率是关键。
2.4、改革资金的管理模式
我国商业银行在资金管理上采用的模式仍是统一管理政策，这需要改变这一管理模式才是提高运行效率的关键，建立一种新型的分级管理政策，给地区分行一定的“自主管理权利”。根据地区经济发展状态不同，针对地区分行的自主权也不同，保证地区分行能够满足地区的市场资金需求，充分调动起各地区分行的资金管理积极性，主动地避开可能发生的各种风险，对风险有一个提前预警的意识。
2.5、拓宽资金运营渠道，改变单一化的资金运营结构
要改变我国商业银行的资金运营的单一化结构，及时的调整资金运营策略。参与我国的债券市场以及产业投资，使多渠道的资金也能运用在多种用途上，使得资金能够取得最大化的利用，以获取商业银行的利益最大化的目的，促进我国商业银行的发展。
2.6、在银行建立现代企业制度
商业银行同现代企业一样，也应该需要转变发展模式，加强银行的管理体系完善，提高企业经营者的素质以及对企业的决策水平。努力建设商业银行的“产权明确、权责分明、科学管理”，提高银行的经济效益。使得商业银行能够适应市场需求，加快银行内部的资本积累，从而能够应对信贷风险与危机的发生，不断增强抵御国内外市场的风险能力。
3、结束语
自从改革开放政策实施以来，我国社会主义市场经济体制的完善与发展，商业银行在对我国的经济发展方面起到了很大的贡献，也有着不可估量的作用，要想使商业银行能够继续发挥它强大的作用就必须对其运营机制进行改革，增强商业银行对于信贷业务风险的抵御能力，完善商业银行的内部管理体系与管理机制，从而促进我国经济的发展。
参考文献：
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