银行信用卡营销分析（精选8篇）
众所周知，目前的整个信用卡市场竞争已经非常激烈，据调查，目前全国有62家金融机构在发行信用卡，发卡总量已经达到了2亿多张。信用卡品种越来越多，消费者的选择范围越来越大，而且同质化现象非常严重，信用卡的持有日渐饱和，这样的趋势对的确给我们的发卡造成了一定的困难。所以，在这种情况下我们及时转变了方式，抓住产品卖点，拓宽新的发卡渠道，创新营销思路。自今年下半年以来，瑞鑫社区支行的发卡量达到xx张。
经验分享：
一、分行重视、及早布局
首先，在今年的全年工作计划当中，分行就已经将信用卡及大宗分期业务作为一项重要的考核指标，并且及时部署了各家经营机构发卡工作。因为这能带来的不仅仅是我们的基础客户，还有实实在在的中收。因此，在屡次的分行工作会议当中，领导多次跟进发卡情况，并且指定卡中心业务骨干与支行形成“结对子”的形式，实时与支行联动帮扶，大大提升了全体员工对于信用卡业务的重视程度。
二、配套活动、产品增值
针对信用卡同质化的现象，分行及时做出反应，与多个商家进行联盟，通过增值服务树立起高端、时尚的品牌形象，吸引了大多数消费者的眼球。例如在漳州地区颇具口碑的“兴动星期7”、“碧湖一家亲”大型活动，近期刚推出的“刷卡有礼”活动，切实通过一系列加载的增值服务给客户带来了优惠和便利，从而提升了客户的办卡意愿。
三、批零兼营、精准营销、项目带动
在分行的大力支持下，我们支行承办了周边万科城楼盘的一手住房按揭业务，对于日常到访签约按揭的客户，我们要求经办人员务必做好“一句话营销”，重点向客户推介我行信用卡，并且根据客户需求适时营销刚白卡及立享卡等。不仅如此，我们还进行了交叉营销，捆绑三方存管、代扣代缴、基金定投等产品，在提升核心客户数的同时也增加了户均产品持有数。在做好按揭业务的同时，我们也介入了该楼盘的车位分期业务，利用周末时间，全员进驻售楼部现场为客户办理信用卡及车位分期，从7月份到10月份，我们成功办理了338笔车位分期业务，分期金额4077.7万元，实现了信用卡与大宗分期的双丰收。
四、拓宽渠道、寻求转介
关键词：信用卡,渠道营销,最优策略
信用卡是指由金融机构凭申请人的信用发行的, 持卡人凭发卡金融机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等, 并按照约定的方式清偿账款所使用的电子支付卡片。1985年, 中国银行发行了我国第一张信用卡, 这张卡有透支额但没有免息期, 只能称为准贷记卡, 与传统意义上的信用卡还有一定的差距。2003年, 招商银行推出了真正透支名息、循环信用的信用卡。信用卡具有高投入、高风险、高收益的特点。信用卡的利润主要来源于循环信用、利息、年费和手续费收入。其中, 按照人民银行的规定, 信用卡的透支年利率高达18.25%, 与银行其他资产业务相比, 利润巨大。在西方国家, 信用卡业务已成为许多大银行的主要业务和重要利润来源, 花旗银行信用卡业务收益几乎占其纯利润的20%, 美国运通公司更是凭借运通卡, 支撑了其70%的利润来源。美国第一资讯国际集团北亚区总裁李励祖预计, 到2013年, 中国银行业收益的14%将来自信用卡业务, 仅次于贷款业务。信用卡业务被称为中国零售金融市场最后一块奶酪, 成为了国内外各大银行 (包括其他金融发卡机构) 竞相争夺的对象。同时, 来自海外的诸多发卡银行, 如JCB、汇丰、渣打、东亚及花旗均已开始对中国的信用卡市场进行渗透。面对来自海外金融机构的竞争, 国内商业银行以市场为导向, 结合自身优势, 合理应用信用卡营销策略, 才能在日益激烈的市场竞争中赢得顾客, 获得竞争优势。
一、信用卡营销的核心特点
信用卡业务的利润主要来源于信用卡年费收入、商户收单收入及信用卡透支带来的滞纳金收入。信用卡收入来源主要围绕信用卡本身的功能而获得, 所以, 商业银行的信用卡营销本质上是一种服务营销, 商业银行是通过向持卡客户提供一系列的信用卡服务来获取利润及服务费用的。信用卡只是银行提供服务的一种载体, 银行不仅为持卡人提供基本的刷卡消费服务, 还为持卡人提供短期信贷服务, 有的银行还为持卡人提供各式各样的专项特色服务, 譬如为女性持卡人提供消费折扣等。因此, 信用卡营销是一种面向终端顾客的服务营销, 而服务营销本质上是以提供优质无形的产品和服务为主要内容, 以创造顾客满意和顾客忠诚为最终目标的营销。
二、国内商业银行在信用卡营销中存在的问题
(一) 产品同质化
虽然各大银行都在对客户细分的基础上, 针对不同的客户群体推出了不同品种的信用卡, 如:大学生卡、百货联名卡、女性卡、旅游卡等, 但是各家银行推出的信用卡品种基本趋同, 通常是一家银行推出了一种卡, 其他银行在短时间内也会推出类似功能的信用卡, 产品差异小, 功能同质化日益加剧。如建设银行推出姚明卡和交通银行的刘翔卡, 两者无论在金融服务或其他增值服务方面都极为接近, 仅在卡片外形和名称上有明显区别。
(二) 营销渠道单一, 重发卡轻实效
现在各家商业银行在信用卡营销渠道上, 为了快速抢占客户群, 一般均采取银行网点人员营销, 直销团队发卡以及发卡外包等渠道进行信用卡发卡。这种下任务的营销方式达到了发卡数量增长的目的, 但对于忽视了信用卡带来的收益。有的发卡人员为了完成任务, 往往发的都是“人情卡”、“任务卡”, 客户质量不高。以这种重发卡经实效的营销方式导致了一批睡眠卡”客户, 造成信用卡动户率低下, 影响了信用卡的收益增长。
(三) 低价策略成为主要营销手段, 价格战愈演愈烈
信用卡业务因为利润丰厚, 吸引各家银行纷纷参与竞争。在激烈的市场竞争中, 各银行为了争取客户, 大打价格战, 纷纷采取降低甚至免收各种手续用来争取客源。信用卡收入主要有信用卡年费、转账手续费、透支利息、资金沉淀及挂失补卡费等, 国外商业银行信用卡收入主要来源之一就是信用卡年费。目前国内商业银行一般都采取免除年费来吸引顾客, 同时加大了对刷卡客户的礼品投入, 有时礼品价值大于客户给银行贡献额, 影响了信用卡的收益率。低价策略是最简单的信用卡营销策略, 长期的低价策略不仅损失了银行的部分利益, 最终带来的只能是低水平的价格竞争。没有足够盈利水平, 很难保障发卡银行对信用卡业务的持续投入, 最终将造成银行无法维持对客户承诺的服务内容和服务水平, 造成客户流失。
(四) 促销活动缺乏吸引力
为促进信用卡营销, 除提供年费减免、手续费折扣、发卡赠礼等优惠外, 各家商业银行开展了各种形式的促销活动, 引导客户使用信用卡。但各家商业银行的促销活动基本趋同, 缺乏总体规划与创意, 还停留在刷卡赠礼的层面上, 存在形式单调、创新不足、广告宣传不准或宣传过度、承诺的服务不实等问题。
(五) 信用卡功能创新性不足, 对客户权益的保障性较差。
随着客户需求和层次的多样化, 各商业银行纷纷进行了产品创新, 为客户提供了各种品种和功能的信用卡, 承诺给持卡人提供专属于信用卡的各类服务, 如优惠购物、机场贵宾服务、秘书服务等, 但对产品功能的创新水平仍处于较低层次, 思路狭窄, 不能完全适应客户的真实需要。在发卡时, 各家商业银行往往向客户宣传信用卡的各种功能, 吸引客户办卡, 但客户真正成为信用卡客户后, 商业银行对客户权益的保障却往往流于形式, 承诺给予信用卡客户相关的优惠服务而无法确实保障客户能享受到, 容易引发客户对银行品牌的不信任。
三、信用卡营销的改进策略
(一) 加强信用卡品牌建设
信用卡产品的同质化导致了客户对信用卡品牌印象不深, 忠诚度低。品牌是的一种无形资产, 对信用卡营销有重要意义, 有助于商业银行将自己的产品与竞争者的产品区分开来, 有助于提升信用卡客户规模, 培养持卡人对银行品牌的忠诚度。商业银行要想在信用卡市场上取得竞争优势, , 必须强化银行品牌意识, 深化其品牌价值, 增加其品牌竞争力。在信用卡营销中, 可以通过户外广告宣传、信用卡增值服务、名人推荐、信用卡VIP客户权益、赞助体育赛事活动、独家的卡面设计等方式, 形成品牌效应, 吸引客户。同时, 还要通过提升服务质量, 增加信用卡持卡人的权益, 积极满足客户的需求, 使客户逐步形成对信用卡品牌认同, 从而提高客户对信用卡品牌形象忠诚度, 最终产生对品牌的归属感。
(二) 建立信用卡营销体系, 开展业务联动营销
信用卡不是一项独立业务, 信用卡营销与银行公司业务、个人业务、负债业务关系紧密。为应对市场的不断变化及同业竞争, 商业银行必须多部门联动的信用卡营销体系, 对相关业务部门职责及互动关系进行整合, 使各金融业务品种与信用卡有机结合, 互为补充、协调配合, 建立高效整体联动, 对市场和客户快速反应的运营体系。譬如, 商业银行对于本行的公司客户, 在拓展传统银行结算及信贷业务的同时, 可对公司客户开展全方位的综合营销、立体营销, 针对公司员工批量营销信用卡, 针对公司推出公务卡等, 在大力拓展优质客户规模的同时, 求得公司业务和信用卡业务的双赢。
(三) 应用科学合理的价格策略
为了应对信用卡业务的激烈竞争白热化, 国内许多商业银行为完成计划任务, 往往不惜成本采取低价策略, 使得价格战愈演愈烈。定价对信用卡利润水平及其稳定性有重要影响, 商业银行应当尝试采取合理的价格策略, 一方面运用管理会计方法, 精确核算信用卡的成本和收益, 实现单一产品核算, 合理确定信用卡的价格。另一方面, 在对客户的信用卡使用行为进行细分的基础上, 采用行为调整定价、关系定价、感受价值定价等手段, 建立既能盈利又利于竞争的价格体系, 如对于对价格敏感度不高, 重视服务质量的客户, 通过提供更多信用卡附加价值, 如贵宾服务、秘书服务等, 让客户觉得物有所值, 从而达到维持既定价格水平和保证赢利的目的。
(四) 加强促销宣传, 培养信用卡消费文化
与欧美国家相比, 国内消费者更习惯现金消费, 对信用卡的不了解, 没有形成刷卡消费的生活习惯, 影响了信用卡的营销及盈利。为提高信用卡交易额, 减少“睡眠卡”, 商业银行应采取多方面的促销措施, 培养消费者持卡消费的习惯。如营业网点免费发放信用卡知识宣传手册, 使客户逐步了解信用卡的功能;通过广告、网络、电视节日或公众人物对信用卡消费进行宣传, 培育信用卡消费群体;加大物约定商户的拓展力度, 为持卡人营造便利的刷卡环境等, 鼓励消费者持卡消费, 创造信用卡消费文化。
(五) 重视客户细分, 加大产品创新力度
随着客户需求的多样化, 金融技术的提高, 信用卡功能创新在信用卡营销及品牌推广中的地位日益重要。纵观国内信用卡市场现状, 信用卡产品功能发挥的并不充分, 大量睡眠卡、低效卡的存在, 严重影响了信用卡市场的进一步发展。产品创新必须建立在客户细分的基础上, 通过市场细分确定不同客户群的具体需求, 仔细分析客户的消费习惯和消费行为, 根据客户对信用卡的功能需求, 推出适销对路的产品, 再将适宜的产品推销给适宜的消费者。譬如对于经常在商场消费的客户, 推出百货联名卡, 让持卡人在商场消费的过程中享受相应消费服务, 如购物保障、积分回馈、消费到一定额度赠送礼品、持卡人生日赠送礼消费券等服务, 满足客户刷卡需要。通过完善信用卡的各种初期服务以及客户权益, 不仅能使持卡人体会方便快捷的消费感受, 还能使持卡人获得信用卡带来的诸多优惠和安全保障, 体现了银行对持卡人的全面关怀, 赢得客户对信用卡的信任, 加大用卡频率, 既满足了客户的需要, 又能够保证银行收益。
参考文献
[1]辛树森主编.银行卡业务.中国金融出版社.2007
[2]周建伟.市场细分原理与银行卡市场营销策略.中国信用卡.2004.8
[3]辛树森主编.个人金融产品营销.中国金融出版社.2007
[4]张海燕.银行卡营销创新现状与趋势.中国信用卡.2007.04
目前，银行之间信用卡的销售已经趋于白热化。招商银行为了应对这种局势又出新招。据了解，强力推进信用卡业务转型已经成为了当下招行信用卡工作的重点。2008～2010年，招行希望从软硬件上整体升级，以达到4000万张的发卡量；而从2011年起，招行将扩大其用户的规模，计划每年完成2000万张的发卡量，至2013年年底，发卡量有望突破1亿张的大关，净利润预计达到20亿元左右，约占招行净利润总额的10％。
市场细分业务转型
日前，某外企工作的一位女士说。因为她信誉良好，已经通过了招商银行卡部的审核，把她的金卡升级为白金信用卡。据悉，成为白金信用卡用户以后，用户就可以享受免费出入高档场所，如高尔夫球场、机场贵宾厅、酒店等等。但是，白金卡的用户必须要缴纳3600元的年费让她倍感压力。这位女士无奈地说，为了消费更多的积分以达到招行免除年费的要求，现在她几乎变成了一个购物狂。
在用户享受这张让人欢喜又让人担忧的白金卡背后，发卡行招商银行同样也是抱持着这样一种复杂的心情。一方面，以2008年年末的数据统计，工商银行以3095万张的发卡量雄踞全国第一。而招商银行仅有2726万张的发卡量，坐拥亚军宝座。这其中不包括招行金葵花等普通借记卡在内大约有4900万张，另一方面，就是来自招商银行快速跑马圈地之后的客户维护压力。
据介绍，白金卡是招行于近两年面向社会高端消费群体推出的一款信用卡。这之前，招行信用卡只分为普卡和金卡，年费分别是100元和300元。3600元的白金卡年费不仅成为了招行的顶级信用卡，而且也成为了现在所有商业银行当中年费最高的信用卡。
统计显示，招行白金卡全球的发卡量已达到了20万张左右。如果仅仅以3600元的年费计算，仅此项年费的收入就可以达到7.2亿元。可见，高端客户的钱显然比普通客户容易赚。因此，招行在打造全球最佳零售银行的同时，其信用卡也同样选择了高端的路线。
然而，现在白金卡仍然属于市场推广的阶段，因为其成本太高。据相关人士介绍，白金卡用户今年能够享受的相关优惠服务包括，机场贵宾服务6次(一般团体协议每次100元左右)、1000元免费体检、租车3次每次租3天以上免一天租金(天租金约为300元以上)、1500万元意外险(1000元保费以上)，上述项目算在一起绝对应该在3600元年费以上。但考虑到招行本身的客户资源和数量，以上述服务项目成本的八折计算，也只需要2600元，另外还有信用卡维护等诸多成本，那么白金卡成本共计2800元，这与3600元的年费相比，招行每张卡至少还能赚到800元左右。
目前，招行白金卡用户大约为20万，以2／3活卡量计(一般银行活卡量为1／3，招行活卡量已经达到了2／3)，年费收益已经达到7800万。而2008年，招行信用卡的所有年费收入也只有0.92亿元。所以，挺进高端市场赚钱自然容易得多(大约占比84.8％)。
经了解。招行从去年开始，有意放缓了其信用卡的发卡量，而将主导思想更多地用在占取更大份额的细分市场和公司软硬件的升级。2005～2007年，招行信用卡累计发卡量分别为500万张、1000万张和2068万张，每年新增发卡增速均达到100％。截至2008年年底，招行信用卡累计发卡2726万张，当年新增仅658万张，比起2007年新增了1068万张，增速明显下降。
招行方面透露，“前几年，公司主要是信用卡业务快速拓展，现在主要转向了深度经营。白金卡已经成为了招行信用卡业务向纵深推进的切入口。”在其他银行还在信用卡这块沃土上跑马圈地的时候，招行方面就明确表示，今年要强力推进信用卡业务转型，这是银行信用卡达到一定规模后需要面对的问题。
银行和客户互动双赢
据悉，假日期间有些招行白金卡用户，特别是女性用户正在努力地刷卡消费，以达到招行10000分积分免年费的标准。因为每消费刷卡20元就可以得到1个积分，在年前3个月消费可获得5倍的积分。换句话说，就是每年必须消费20万才能够免年费，但前3个月只要消费4万元就能够完成积分。
为了获得这5倍的积分，五一假期时，女性用户们整天逛商场，给家人添置夏装、为家里换空调、给自己买个新款MP5等等。她们说，“现在的压力小多了。以后出差费用和家里消费，加到一起应该能够积到一万分。”也就是说，她们今年最多还要刷卡消费10多万元，就可以达到招商银行免年费的要求了。
白金卡用户想通过刷卡免除3600元年费的心愿，也正迎合了招行发卡部门的心愿。2008年，招行信用卡发卡量增加了658万张，但其年费却在大幅度减少。据统计，2008年，招商银行年费收入是人民币0.92亿元，比上一年减少了10.68％，但招行信用卡其他非利息收入却在增加。其中，信用卡POS消费手续费人民币9.46亿元，比上年同期增长44.43％。
同时，招行信用卡年费在非利息收入中的比重正在逐年减少。在2006～2008年，该值分别为8％，6.8％和4％。可见，招行信用卡的年费收入正在逐步转移到商户回佣手续费这一块蛋糕上来，而国外信用卡年费收入往往占总收入30％～50％的比重，显然在中国主要靠年费收入并不是很适用。
如果希望省掉年费的话，那用户们就必须成为购物狂。这是藏在信用卡年费后面的引申含义。白金卡用户今年如果想成功免掉年费，则需要刷去近15万元。一般来说，酒店和餐饮业的回佣约占在2.2％左右，零售业则在0.7％左右，平均值也就在1.5％以下。以此计算的话，用户今年刷卡消费15万元，招行则能够得到回佣手续费2250元。招行给白金卡客户提供的优惠享受成本约在3000元。
一个招行白金卡用户表示，“就是像她这样善于利用优惠服务的，也有些项目用不到，像租车服务就不容易用到。”那么，招行的成本就会降低至2000元。今年，招行至少能够在一些最“吝啬”的用户身上赚到250元，在招行其他客户身上赚到的要远远高于这笔钱数。如果按14万白金卡活卡量来计算，招行至少盈利应该在3500万元以上。
据招行内部介绍，招行2008年信用卡发卡量累计达到2726万张，累计流通卡数1694万张，活卡量高达2／3。除了20万的白金卡，其他普卡、金卡都是刷6次就可以免年费。鼓励客户多多刷卡消费，透支消费、提取现金等成为了招行信用卡盈利的法宝。2008年，招行信用卡利息和非利息收入已经高达4.29亿元。
再接再厉信用卡将突破1亿
日前，英国《金融时报》发布了全球品牌100强排名，中国的5个品牌已经成功入围。其中，招商银行在品牌价值上的增幅排名中已经位居全球第一，实现了168％的高速增长i位列全球品牌100强排名第81位。招行信用卡为此贡献的可算不小。
虽然从去年开始，招行信用卡的增速开始下滑，但其长达3年的调整期目的就是为了冲向更高的业绩指标。早在2003年，招行就成为国内首家发行信用卡，敢于尝试的先锋。从2008年开始，招行又成为了国内银行系统首家信用卡转型的先锋。
据招行信用卡中心透露，招行预计从2011起要做到1年发卡2000万张，3年后至201 3年将新增加6000万张。目前，招行信用卡已达到2800万张，正常情况下至2011年能达到4000万张。如果招行信用卡中心所讲的成为现实，那么，2013年招行信用卡有望突破1亿张的大关。
银行信用卡营销人员工作心得体会
做为一名在广发银行信用卡从事营销工作近一年多的营销人员，一直以来，我认为在营销产品中都要具备：灵敏的反应能力、懂得拿捏揣测客户心理变化、对产品的认知与诠释、语言表达技巧、良好的心理素质。
经过一年半载的努力与奋斗，在这一年多营销工作时间里，有喜、有悲，有笑声、又有泪水，有成功，也有失败。不过在短短时间里，让我深深体会到，无论做任何事情，都要对自己充满信心。
从事营销行业除了对自己要有足够信心，有经验之外，更重要的是自已的一种心态。我是一名刚刚被提升为小分组长的营销人员，对刚被提升，我感
到非常荣幸，但无形的压力也朝我袭来，但适当的压力可以给与我推动力，在这里我也想与大家分享下，相信很多在公司工作的同事，他们也有独特的见地。博众长而用之，这样才能为自已在打开一片天地！
心得一：对自己要有信心。
在我刚开始从事营销工作的时候，要拜访客户时犹豫再三不敢进门，好不容易鼓起勇气进门，却又紧张得不知说什么，刚刚开口介绍产品，就被客户三言两语打发出来。一次又一次的拜访失败，我开始为自己在找借口，在抱怨。但我从未意识到给自已找借口的同时，我已经变得相当的消极了。消极的情绪给我工作带来很大影响，后来领导得知此事，他找我聊了许多，他告诉我：“一名合格的营销员首先要具备充分的自信，只有对自己充满信心，才能消除面对客户是的恐惧，才能给自己一个清晰地思路，把产品通过流畅的语言介绍给客户”。这番话深深的刻入我的脑海中，每当我低落的时候，我都会暗暗给自已鼓劲，我坚信一点，只要对自己有信心、对产品有信心，那我已经成功了一半。
心得二：给自已在不同时期制定一个力所能极的目标
每个人都要合理安排每一天的工作，都要有计划性、目的性，为了避免一种盲目性的积极，也可以说是一种没有方向性，这种情况往往是事倍功半，得不偿失。在我做为一个新营销小分组长，除了我自己，还要带领组员，既然带领了一支小团队，那要有周详的工作计划、合理时间安排、充分调配人员、良好的团队精神等等。给自己、组员制定一个力所能及的目标！
心得三：要瞬间获得客户的信赖
在营销产品的时候，我们要与客户交朋友，让客户对自己有好感、信赖。与客户初次见面时的说辞非常重要，好的开场白往往是成功的一半。当然，瞬间获得客户好感、信赖不仅仅体现在初次见面，交谈时客户可能在很长时间对
营销员是无动于衷的，但在一些细节上的改变或许可以赢得客户的倾心。
心得四：在营销失败中学到新知识
常言道：“失败乃是成功之母”！在营销过程中，很多时候我们都会遇到形形色色的客户，也许你幸运，遇到很好说的客户，但也有倒霉的时候，客户专门叼难你。所以很多时候失败了，不要气馁。要从事情的根本去找原因，为什么失败，是专业知识不到位，还是营销技巧不如人，希望下次不要常犯同样错误。
结
在市分行党委的正确领导下，信用卡工作认真贯彻省分行信用卡工作会议和市分行年度工作会议精神，紧紧围绕考核指标和“稳发展、深转型、强管理”工作方向，大力拓展市场，严密防控风险，在相关部门的协助下，经过全员共同努力，取得了阶段性成绩。总结如下：
一、基本情况
信用卡业务运行基本平稳，市场拓展初见成效，业务规模止跌回升，内控水平进一步提高。截止9月30日，累计发卡28519张，其中有效卡20071张，比年初分别增加1853张、9564张；客户数达到18030户，其中活动客户数为12837户，比年初分别增加1287户、6564户；累计拓展特约商户1048户，其中有效商户529户，比年初分别增加220户、118户；贷款余额8372万元，其中不良贷款余额346万元，比年初分别下降
发卡和拓展特约商户，明确发卡对象主要为行政事业单位人员、本行个人贵宾客户和资产类法人客户高管，拓展特约商户对象主要为宾馆、酒店、旅游景点、大型超市和卖场、房产和汽车销售企业、医院、学校、行政收费单位等。先后下发了“信用卡业务十二大禁令”、“四个一律不发卡”，全面规范客户准入。
3、岗位制约进一步规范。根据信用卡业务岗位分离的要求，设立了营销岗、受理岗、调查岗、审批岗、催收岗，分别安排了不同人员从事不同岗位，对审批岗和营销岗、审批岗和调查岗、审批岗和催收岗实行了岗位分离。严格控制操作风险。
4、发卡流程进一步优化。根据总行《****贷记卡发卡业务操作规程》对全行发卡流程实施优化，大大提高了贷记卡发卡效率。从客户申请到网点受理，然后直接邮寄到市分行，减少了支行这一中间环节。市分行受理、录入、调查、审批上送，全流程时间从以前的平均30天缩短到3个工作日。基本实现了前台贴近客户，后台集中处理的
截止9月30日，贷记卡贷款余额为8372万元，剔除上年大额分期提前还款因素，比年初增加2612万元，增幅为45.3%；分期业务贷款余额为1421万元，其中商户分期余额为242万元，消费分期余额为1179万元。
（四）加强专业培训，提高队伍素质。先后开展了信用卡产品知识综合培训、分期业务知识专项培训、发卡业务流程优化培训，安排有关人员在新入行员工培训班讲授信用卡知识二次。通过培训，大多数员工掌握了信用卡基本知识，能开口营销信用卡产品，全员信用卡业务素质和营销技能进一步提高。
三、存在问题
（一）勇于开拓精神不够。信用卡业务是一项新兴业务，必须有勇于开拓的精神去推动发展。但是，全行信用卡业务市场营销的开拓精神不够，总是被动营销，没有主动营销意识。主要表现为：一是不能准确判断客户的金融需求。营销人员面见客户时，习惯于营销存款和贷款，对于客户需求缺乏敏感性，未能针对客户需求营销信用卡产品。
清收岗位人员缺乏。二是从业人员素质不高。部分信用卡从业人员年龄高学历低，专业知识少，学习能力差，不能适应信用卡业务工作。三是从业人员稳定性不足。信用卡业务管理岗位人员从事专业工作达三年以上的不多，大部分都是新调整到信用卡业务管理岗，新老交接不连贯，极大地增加了培训工作量，同时加重了工作负担。
四、工作打算
为圆满完成任务，做好来年工作储备，在后三个月，主要做好以下工作：
（一）进一步落实指导意见。《关于加快信用卡业务有效发展的指导意见》（****发[2015]359号）和《全市农行信用卡业务会议纪要》（****办发[2015]407号）已印发各支行，要对照文件要求一项一项抓落实，全面解决营销问题、队伍建设问题、促销和宣传问题，严格管控风险，努力推动信用卡业务有效发展。
（二）进一步加强市场营销。市场营销是我们工作中永恒的主题，只有持续不断地抓营销才能持续发展。市场营销是主动性工
要产品为乐分卡（分期业务）、白金贷记卡、公务卡和准贷记卡，宣传的主要形式为：在个人贵宾客户系统群发短信、在营业网点电子门楣播出宣传标语、在合作商户布放X展架、在电视台投放飞播字幕广告、在营业网点和商户门店布放宣传折页等。举办一次信用卡产品推介会，邀请分管金融的市领导和20个个人贵宾客户参加，同时邀请四家本地主流媒体的负责人和记者参加，并投放新闻稿件。
（五）进一步加大培训力度。举办一次大型培训班，全面培训支行和网点产品经理，使其全面掌握信用卡专业知识，熟悉业务流程，提高办事效率。编印一本信用卡产品营销手册，把重点产品的营销步骤和业务流程写全面、写具体，全行员工人手一本，营销不愁。
项目计划书
一、行业背景
互联网已迎来又个发展浪潮。其特征如下：
1． 又一轮互联网上市潮
从2010年下半年起，中国概念股再次掀起上市狂潮。截至目前，共有10家企业成功上市，包括麦考林、当当网、优酷、奇虎360、人人网、搜房网、易车网、联游网络、世纪互联。此外，开心网、淘米网、世纪佳缘、土豆、迅雷等超过15家公司也正跃跃欲试。这一规模几乎相当于此前十年互联网企业上市数量的总合。
这一现象充分说明了互联网行业的发展已由量变进入了质变的发展阶段。
2． B2C电子商务井喷
在这一波互联网浪潮中，电子商务的发展格外引人注目。
根据易观国际最新发布的B2C电子商务报告显示，2010年中国B2C网上零售市场规模突破1000亿元大关，达到1040亿元，环比增长373%。而到2013年，这一数字预计达到6500亿元。
从企业融资层面来看，2010电子商务融资超10亿美元。进入2011年后这一势头更加迅猛，仅京东商城一家非上市融资便高达15亿美元。而回首2008年，全年36笔交易、总融资金额不过3.37亿美元。由此可见，电子商务行业必将进入一个快速发展的阶段。
3． 团购电子商务异军突起
网络团购作为一种新兴的电子商务模式正在迅速扩张，仅一年时间就从无到有先后涌现出“千团大战”，大量创业型团购网站争相上线，新浪、腾讯、搜狐、淘宝、盛大等互联网巨头陆续加入战局。自2010年3月到今年3 月，我国团购网站数量达到3265家，以每天近10家的速度在增长。同时，随着糯米团购上市以及拉手网、美团网、24券等十余家网站的千万美元级别的融资，团购行业已进入了资本战的阶段。
二、业务缘起
电子商务行业正处于一个超常规发展的阶段。正如京东商城CEO刘强东所言“电子商务是一片红海 同时也是一片蓝海”。
之所以说“红海”，是因为这个行业经过十余年的发展已升级为高技术加劳动密集型的、资本密集型三层的产业。同时，列强林立且同质化的业务模式，致使竞争异常惨烈，价格战将会持续相当长的时间。
之所以说“蓝海”，是因为电子商务拥有巨大的发展空间，尤其是针对高端人群电子商务领域不但属于蓝海市场，甚至可以说是未开垦的“处女地”！
造成这一局面的原因是，电子商务网站缺少开发这一客户群体的手段，且这一缺陷不是用钱和技术可以弥补的。
开发高端客户群体的最佳手段是与客户密集型机构（银行、电信运营商、保险公司、券商）合作，通过“会员服务”的方式来获取这一资源，具体的形式即“网络团购”。
三、模式概述
1．商业模式：B2B2C团购电子商务
我们整合商务资源，通过银行，将业务推送至最终客户。
2．模式特点
（1）客户高附加值
A． 我们的目标客户是社会中最具购买力的群体；
B． 通过银行，我们可对客户进行深度挖掘，实现精细化的按需营销。
（2）低运营成本
A． 无生产成本
我们的业务本质上是一种“平台运营”模式，客户所需的各类产品和服务只需外部整合，无需自行生产；
B． 低开发成本
团购业务的网络平台已被开放源代码，即建站成本几乎为零；
（3）低营销成本
电子商务最大的支出部分之一即营销费用，而我们的业务推广完全可以基于银行现有客户服务及营销体系来完成，如信用卡帐单、客户联络短信等；
（4）低竞争性
我们所面对的是一个人为可控的市场，即服务提供者的数量可由银行决定。因此，不会出现常规电子商务领域群雄争霸的局面，独家垄断亦有可能；
3．业务风险
（1）客户集中度过高
我们的业务将是一个客户集中度极高的模式，与银行的合作关系至关重要，甚至超过业务运营本身，每一个客户的流失可能对于我们都是致命的；
（2）第三方服务的质量控制
银行对于其客户的服务质量控制要求极高，而我们所提供产品和服务全部采集自第三方，这对质量控制提出了极大的挑战。
4．市场规模预估
目前，业内单笔团购收益约为2万元，考虑到我们的业务模式的以下2个特点，我们的单笔收益应可以超越这一数值：
（1）无需市场推广费用；
（2）议价能力强
首先，我们的用户是可以清晰界定且拥有丰富的相关数据资源；
其次，我们客户群中包含了中高端客户；再次，我们可以借助银行的名义进行商务谈判。
因此，如果以单笔3万元为基础进行计算，我们全年的业务收入应在千万级以上。同时，如果增加每日交易的数量（目前，成熟的团购网站每日的交易数量约在5左右）及个性化高端商品的团购，我们的业务达到亿元级规模
四、业务描述
1． 定义
网络团购是电子商务B2C和SNS平台营销相结合的新兴网络销售模式，即借助互联网的力量将认识和不认识的消费者聚集起来，提升与商家的议价能力，从而获得大程度的商品让利。
我们的团购业务的最大特点在于，消费者通过银行即可获得，且拥有较为完善的客户资料。
2． 流程
3． 盈利模式
团购的主要盈利模式有佣金收入、差价收入和营销收入，我国的团购网站以佣金收入和差价收入为主。
（1）佣金收入：即团购网站作为中间平台，根据团购成交的金额，按一定的比例抽取佣金。目前国内团购网站的佣金比例为10%左右，低于美国的30%-50%。
（2）差价收入：即团购网站作为中间商，赚取团购价格(用户团购商品时的价格)与结算价格(团购活动沟通时，团购网战与商家约定的价格，不高于商品的团购价格)的差价。
（3）营销收入：即团购网站本身产生收入，包括网站的广告收入和利用银行资源开展的营销活动的收入。
4． 客户价值
（1）银行
a.对于银行而言，基于其客户的网络团购本质上是一种“中间业务”； b.网络团购可带动银行信用卡发卡、分期付款和网络银行等方面的业务； c.通过团购方式整合物美价廉的产品或服务回馈其用户，提升客户黏度； d.在用户参与团购的过程中，积累消费数据，用以支持银行对客户和自身金融产品的研究；
（2）消费者（银行的零售业务客户）
与互联网企业所提供的团购服务相比，由银行提供的网络团购对消费者而言具有以下几点价值：
A． 基于银行的议价能力，消费者可获得更加物美价廉的产品或服务；
B． 基于银行对商家的控制能力，消费者在团购过程中可以获得更多保障；
五、组织架构设计
除了人行财部门外，前期业务运作共分为5个部门，包括网站运营部、采购及物流部、客服部、技术部和市场部，其中运营部是最为重要的。
1．网站运营部负责确定团购商品、定价、策划并设计团购文案；负责分析各类型产品，制定采购名单；负责优化购物流程，提高用户的购物体验；负责各专题和内容的策划和编辑工作；负责根据销售状况制定促销方案，并配合市场部完成对外推广的促销宣传；
2．商务合作部负责团购供应商的开发，并与网站运营部密切合作，制定合作经销商名单，争取最低采购价格，多利用网站及推广资源，争取以资源换价格；
3．客服部的职能就是客服服务、客户咨询、客服培训和客服考核等，通过各种方式提高用户满意度、订单转化率和平均订单金额；
4． 技术部负责网站建设、呼叫中心（Call Center）中心建设、电子商务系统建设、商户管理系统、CRM系统以及各种系统之间的对接等；
5． 市场部负责基于银行媒介资源的推广、宣传和公关、网站合作、支付合作等工作。
六、财务计划
七、项目启动步骤
第一阶段 约1个月
1．银行合作意向确定
2．网站搭建
3．组织搭建
第二阶段约1个月
1．运营计划制定
2．商务开发工作启动
3．团队组建
4．网站测试
第三阶段 约3个月
1．业务测试与优化（静默上线）
2．组织建设与优化
第四阶段
1．银行合作确定
2．业务正式上线
一、股份制银行风险控制现状与特征
1、必须正视目前存在的风险现状
股份制银行作为当前金融业内最为活跃的力量, 已经成为银行业发展的亮点。同时, 由于股份制银行扩张发展步伐加快和业务迅速增多, 其面临的风险也迅速扩张而增大。国内股份制银行业面临的主要风险有:银行业资本化程度日益深入带来的竞争风险;中期存贷利率可能市场化带来的监管风险;资产质量风险的原因是政府紧缩流动性并有针对性的遏制某些行业的信贷增长, 银行面对的市场需求种类繁多, 影响因素错综复杂, 风险因素时刻充满变数, 因此对于股份制银行而言需要加强自身风险监控体系的不断改进和完善, 才能保障未来银行业务的健康发展。
2、信息化与风险控制前景不明朗
从信息化布局和管理现状来看, 风险控制系统受制于目前银行薄弱的信息化基础, 信息化不清晰, 容易形成信息不对称, 风险控制质量下降。银行风险管理商机推动很多有实力的软件开发商致力于风险管控项目的研究。特别是当前由于制造业不景气, 出口受到打压, 贸易前景不明朗等因素, 导致企业运营出现困难以致资金链断裂等, 给股份制银行的相关资产质量带来了一定的压力, 通过相关管理升级增强风险控制能力, 是股份制银行亟需解决的突出问题。
二、控制银行风险的运营策略
1、严控信贷资金流向
对于银行来说, 信贷资金的流向要有比较明显的安全路径, 以及符合银行发展战略的侧重点, 才能实现良好的业绩。对于很多客户来说, 其获得贷款的用途, 或许与银行的愿望不吻合, 那么在这个时候需要进行一定的取舍, 如何进行监管, 需要认真考量。冒险或者担负大的风险, 都是对银行综合风险控制的一个大考。严格监管信贷资金的流向, 政府项目贷款质量普遍比较好, 但是到了一定程度, 也必须有所警惕, 特别是在政府项目一窝蜂大上快干之际, 很多监管措施跟不上, 难以形成良好的贷款前景。储蓄客户的存款更多用于投资, 比如投资炒股的资金又以保证金的形式回流到同一家银行中来。活期存款相当大部分客户的存款是稳定的, 少部分会有大的流动, 银行要做的是沉淀率分析, 以便适度调整。
2、资产质量是增强风险抵御能力的基础
从实际情况研究发现, 资产质量是企业健康持续发展的关键。公司资产质量在经济下行的环境中保持稳定的能力是增强风险控制能力的重要因素。公司资产质量保持稳定, 才能具有很强的风险抵御能力。作为股份制银行, 招行在规模和网点不占优势的情况下后来居上, 中间业务发展迅速。对于股份制银行风险控制部门来说, 现在企业停产倒闭的预兆已经越来越不明显, 偶然性和突发性在增加, 平时监测时各方面指标都非常正常的优质客户, 可能一夜之间停产倒闭。高价库存暴跌以及期货、股权投资都是未引暴的业绩地雷, 特别是航运业挂钩的企业风险极大。
3、重视股份制银行高存贷比数据
股份制银行高存贷比需要一个合理的位置。风险从银行抵抗风险角度看, 存贷比例不宜过高, 银行要应付广大客户日常现金支取和日常结算, 需要银行留有一定库存现金存款准备金, 存贷比过高导致资金就会不足与银行支付危机, 如支付危机扩散可能导致金融危机。目前银行负债来源看, 除传统存款业务外还包括同业存款、券商保证金存款、同业拆借等, 这些并未纳入考核。存贷比虽然仍是一个考核指标, 但目前已经弱化, 资本充足率、资金运用程度、风险权重会看得更多些。
4、加强组织机构管理和改革促进风险控制
经济全球化给金融业带来惊醒。必须认识到, 由于受内外经济诸多不确定因素影响, 国内股份制银行的扩张发展和盈利预期都面临着一些不确定性。通过实践可以发现, 目前企业经济正在向外向型和总部经济迈进, 特别是一些大型集团, 往往追求多元、集团化以及跨区域, 显示出产业链延伸的明显特征, 在发展过程中往往隐藏了大量的风险。而银行目前以支行为主的经营模式难以有足够的信息支持力量和风险控制能力, 对一些不符合银行规定的企业进行核查, 往往难以看出其真实的财政数据。而银行发展的内在要求, 以及与银行市场吻合度比较低, 造成很多管理效率大打折扣。从实际需要看, 目前很有必要进行扁平化改革和调整, 朝着管理部门垂直化和效率集约化以及组织架构矩阵化的整体综合性调整。构建风险控制与银行经营效率相协调, 发展战略目标与股份制银行的现实环境相一致, 追求发展业务的行业与所在区域相结合、以及银行管理的组织架构与实际业务吻合与匹配的公司业务模式化的组织体系, 实现有效服务于管理决策以及业务发展的风险控制体系。把经营重心上移, 调整总、分、支行功能定位, 为调动支行的积极性搞一个引资利润结合办法。分行按行业分工, 从一些实际情况来看, 可以让一些不适宜的支行不再办理对公贷款业务, 转移业务的层次提升到由分行来办理, 实践证明, 通过改革后, 这个转变对控制风险很有利, 其风险控制的能力大大增强。
三、股份制银行风险控制中的信用卡管控与营销举措
1、发卡风险控制
在由工作人员核实身份证原件并提交申请表、身份证复印件和收入证明后, 必须要核实申请人的身份和单位, 在线申请和去网点申请都无效, 提供上门办卡服务, 即到申请人的单位去核实身份, 办理信用卡。严格办卡程序, 销售队伍要开始承担一些风险指标。逐步把工作重点放到了精细化作业和内部整顿上, 主要提高单卡收益, 管控风险。对于身份证明, 除了联网公安机关审查身份证之外, 还会对其身份证的办卡情况进行核查。不少中小银行甚至上收了发卡审核的最终审批权, 个人信用卡申请表提交后, 分行无最后审批权, 最后信息要经总行才能审批完毕。提高银行卡产业发展质量, 平衡好买者自负和卖者有责的关系, 增强银行的合规性, 是银行业务顺利开展的基本保障。
2、反套现和催收
更多的信用卡风险产生在使用过程中。非法套现活动日益猖獗, 让银行分外头痛。套现行为甚至已经产业化, 有专门的套现公司, 帮人办卡套现, 一条龙服务。有些套现公司甚至还可以帮别人养卡, 就是客人套现之后, 套现公司可以先帮客人垫支还钱, 增加信用卡的信用额度, 更多的套现。目前银行在这方面的管理办法有限。股份制银行现在内部建立POS机跟踪系统, 如对POS机安装、特约商户申请及信用卡的消费跟踪都有数据进行监控。二是加强打击套现活动, 除了联合公安机关外, 不少银行也外包了一部分监控业务, 和一些信用卡催收公司合作监控套现公司。而部分股份制银行设立了反欺诈联盟、互通黑名单。更严峻的风险落在信用卡催收环节上。银行和催收公司的合作也因严峻的形势更加紧密。有银行为了提高追收率, 不断提高催收公司的比例分成, 提高到50%以上。
四、结语
总之, 加强股份制银行的风险控制有利于整个银行业的健康发展。适度回收流动性和强调信贷投放的风险控制对银行业的持续稳健发展实为利好。继续加大贷款类高收益资产投放力度, 增加同业往来类低成本负债, 资产负债结构持续优化利于企稳净息差。同时对信用卡等相关业务进行适当调整, 对相关管理进行改革, 全面增强银行风险控制能力, 是今后股份制银行提高风险控制能力的重要步骤。
摘要：由于受内外经济诸多不确定因素影响, 国内股份制银行的扩张发展和盈利预期都面临着一些不确定性。本文针对我国股份制商业银行的发展现状、市场运行、经营管理、竞争格局、发展策略等进行全面分析, 在对股份制银行整体走势预测基础上, 对股份制商业银行风险控制进行了系统分析。特别是在具体操作层面综合当前的现状进行了系统分析, 希望能对当前的股份制银行发展有所启迪。
关键词：股份制银行,风险控制,信用卡,营销策略
参考文献
[1]钟春平, 徐长生.我国商业银行发展中间业务的误区.上海金融, 2006年第2期.
[2]刘永兵.我国股份制银行市场风险管理的组织架构, 现代商贸工业2008 (5) .
关键词：商业银行；信用卡；违约数据；分布特征；分析
一、C市商业银行信用卡违约时间长度数据特征
调查统计看出，违约6个月以内的数据占全部违约数据占比的90%左右。由于银行间日益激烈的竞争，各行把自己的信用卡业务作为揽存手段，不但不能通用，而且为了竞争，往往水火不相容。为了占领信用卡市场，各行都投入巨资进行网点建设和机具购置，而持卡人购物往往遇到自己需要的物品但商场却不能受理自己持有的信用卡，而在受理的商店里又没有自己所需要的物品，这无疑在很大程度上挫伤持卡人的用卡热情和积极性，客观上限制了信用卡优势的发挥。C市商业银行下属五支行2006～2009年度信用卡违约时间长度总体特征趋于一致，同时也存在一定的差异性。比如，随着违约时间长度的增长，各支行违约比例越来越趋同。
二、C市商业银行信用卡违约人群收入分布特征
随着金融危机的加深和对社会经济的影响深入，很多白领和管理层仍然无法割舍对信用卡透支的诱惑，特别是在银行的相关促进消费政策诱导下，信用卡透支甚至恶意透支的幅度大幅度上升。特别是在进入2009年之后，信用卡欠费案件的大多数被告人从过去的恶意欠款人变成企业白领或高级管理人员身份持卡人，调查显示信用卡欠款数额也在逐渐增大。从C市商业银行2006～2009年度信用卡违约情况看，主动犯罪违约案件逐渐上升，成为银行发展信用卡业务的障碍。一半以上的违约人群集中在年收入5万以下人群，而在2007年整体向高收入群体转移，此时国际经济形势开始恶化，显示出经济波动与信贷密切相关[38]，同时随着金融危机的影响，由于一些企业主和高级白领的收入锐减，造成2009年其违约比例明显上升。年收入10万以上的人群违约增加趋势明显，而年收入在5万以下的人群违约占比下降后在2008年受到金融危机冲击后重新面临上升趋势。而年收入在5万～10万之间的中产阶层违约比例持续下降，显示这个阶层人群的信用安全性较高，值得银行加强关注并加大此类安全人群的营销力度。年收入5～10万人群违约率没有明显特征，一直占据不多的份额。但2009年数据却明显比2008年减少。说明这个人群抵御金融危机的能力比较强。年收入10～30万人群违约率一直在上升。说明这类人群以中小企业主为主要群体，其企业效益和现金流面临严重压力，出现很多利用信用卡透支进行资金周转，很多造成信用卡违约，甚至有极端个案恶意透支现象发生。年收入30万以上人群违约率与年收入10～30万人群违约率发展趋势相似，其原因也相似。这类人群同样以企业主为主要人群，金融危机造成资金链紧张，造成信用卡恶意透支现象比较普遍。银行一方面希望通过信贷取得更多收益，一方面又增加了违约的风险，其中的心态比较矛盾。由此可见，金融创新形成较多道德风险。
三、C市商业银行信用卡违约人群职业分布特征
调查发现信用卡违约人群收入分布具有一定的特征。行政事业单位员工及学生等群体的违约比例一直比较低，呈逐步下降趋势；而企业雇员及中小企业主一直占据主体，同时有逐步上升趋势，其主要原因在于其融资渠道比较少，难以通过正常的渠道及时方便快捷实现融资需求，群体性违约上升趋势比较明显。企业雇员及中小企业主多年来一直占据违约的主体，其相对活跃的职业空间和商业本身的较大风险，都可以传递到其违约风险当中。综合分析，学生这一群体的风险也不可忽视，相对企业雇员及中小企业主这一群体，学生还款的能力更低，风险也比较大。C市商业银行信用卡违约人群职业分布发展趋势整体趋于缓和。对单项职业人群进行研究可以发现，企业雇员及中小企业主一直呈上升趋势，折射出金融危机的影响加剧了部分违约人群的经济困境。同时，在通过减少学生办卡的措施影响下，学生一族的违约率得到了部分控制。其原先发放的信用卡仍然在违约方面占据一定的比例。C市商业银行信用卡违约人群职业分布发展变化趋势不是很明显，但雇员及其中小企业主有所增长，而行政事业单位员工及学生群体违约呈现下降趋势。在职业分布方面，学生群体违约比例一直在下降。行政事业单位员工违约数量在总违约数量中所占比例一直较小，而企业主和职员、众多自由职业者的违约比例逐渐上升并占据绝对多数。
四、C市商业银行信用卡违约人群年龄分布特征
信用卡违约人群逐步向年龄大的方向转变，低龄化趋势得到逆转。此种特征表明，信用卡的有关政策正在改变持卡人年龄结构，比如限制向学生发卡等措施，已经改变了用卡年龄结构格局，从而间接改变了违约人群结构。比如，30岁以上的违约人群从2006年到2009年增长一倍以上；而25岁以下人群违约占比下降了50%以上，四年期间，年龄结构出现了显著调整。而25岁～30岁之间的人群占比虽然也有一定的波动性，但相对其他两个年龄段，则变化不大，显示出一定的稳定性。各种年龄段违约人群占比及其变化具有不同的结构特征。C市商业银行2006～2009年度信用卡违约人群，从2006年到2009年三年上升到原来的两倍多，从其年龄分析，应该具有较强的理财能力，在其自身素质确定的情况下，需要高度关注其持卡人身份和资金用途。30岁以上人群的违约比例一直呈上升趋势，25岁以下的年轻人所占比例一直呈下降趋势，而30岁以上的人群所占比例一直呈上升趋势，两个发展曲线在2007年度发生交叉，基于博奕论分析，可知其年龄大小与其博弈能力有关，从信息不对称角度分析，年龄较大的人群，掌握信息能力增强，而其博弈能力更强，显示出在此时期内在占比相同以后继续沿着原发展趋势演变。
五、C市商业银行信用卡违约额度分布变化特征
一般情况下，违约额度分布是反映违约程度的一个重要指标，标志着单笔违约数量的大小和严重程度。违约金额50000以上的案件数量，2006～2009年度信用卡违约金额迅速攀升，造成大额违约现象非常严重。给银行造成了较大的风险基数。同时表明，一人多卡欠费现象突出。在2008年以前的信用卡欠费案件中，多数持卡人持有一家银行的信用卡，且授信额度较低，普遍在5000元以下。但是随着银行间信用卡竞争的激烈，授信额度普遍大幅度上升。大额套现占绝大多数比例，显示银行对信用卡透支额度管理不足。C市商业银行2006～2009年度信用卡违约金额数据对比表明，其数据的剧烈变化，几乎呈现违约金额5000以下数量和违约金额50000以上的占比对换的程度。从2006年的14.78%上升到2009年的55.44%，时隔三年几乎增长了三倍。显示出大额违约已成为违约的主要核心问题，由此显示出授信额度的确定有待于进一步合理调整。同时，需要高度重视并分析其相关持卡人的身份、调查违约款项的具体用途。申请手续的简化、代理机构的粗放管理以及对当前经济发展形势不足，导致营销部门在风险控制方面不够严谨，特别是对大额信用卡套现管理不足，造成大额违约持续增长，无论其数额还是在总违约数额的比例都在逐步增加，显示出相关管理环节的不足。2006～2009年度相关数据显示，即便在2009年经济形势明显向好的宏观经济形势下，大额违约的比例依然在增长，显示出信用卡业务的安全稳健性较弱；漏洞开始严重影响信用卡业务的发展。信用卡违约金额呈明显上升趋势。大额违约逐渐上升，占较大比例，显示银行对信用卡违约的额度管理缺乏灵活性和监控不足。信用卡使用过程中的监管盲区，导致相关违约行为处于失控状态。
变化的背后显示出其较为明显的影响因素及其群体行为特征。在共性方面，以金额进行分类和区分，很明显可以看出相关时间段变化特征，从2006年到2009年期间，变化比较明显。总的趋势是，从开始的差距比较大，到最后差异变小，再到差距拉升，显示出其差距的波动性和差异性，此种特征显示出金额变化比较明显。另外，对各年度违约人群的对比，综合历史数据和各违约因素分析，金额50000元以上金额违约的波动性尤其明显，根据统计分析和零和游戏法则，同期内金额50000元以下金额违约的波动性同样具有明显的波动性。为什么有的信用卡持卡人选择来这种非正规的中介公司套现，而不是去银行取现？调查发现其原因有以下几点：在银行的ATM机上用信用卡取现，持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金，额度限制比较多，给取现人造成很大局限；同时银行还收取1%～3%不等的手续费以及每天万分之五的利息，加之规定如果逾期没有还款，银行还要收取更高的离谱的欠款的循环利息。对比之下，去所谓的信用卡公司套现，则相当于在POS机上刷卡消费，不但不用支付利息，还能获得最长56天的免息期，持卡人需要支付的仅是给这些套现中介公司刷卡额2%～3%的手续费。而且在手续办理方面出奇的简单，远比在银行机构办理方便。比如，在套现公司进行刷卡套现时，这里的工作人员根本不看签名，只负责相关的套现和付款，但其中也隐秘相关风险。比如，如果有人捡到了信用卡，拿去找这种公司套现同样是非常容易的事。特别是到套现公司以购物、结账等方式找人刷卡后，对方可立即将相应现金返还给套现人，形成快速的交易。套现公司的利益在于，从套现过程中抽取5%到30%的手续费。由于暴利驱使，闹市天桥、路灯杆乃至网络几乎随处可见信用卡套现广告，近年来，套现POS机和套现公司的数量也在显著增长。
参考文献：
