银行卡风险防范探析(精选8篇)
关键词:商业银行 证券融资 风险 防范对策
一、商业银行证券融资存在的风险
1、商业银行向证券公司拆借的风险
首先,商业银行对证券公司只能办理隔夜拆借;其次,拆借资金余额的上限应为证券公司实收资本的80%,其拆借期限为1到7天;最后,证券公司拆借走的资金一般是用于调剂短期的资金头寸和新股申购。
同业拆借行为属于信用拆借,要求证券公司在申请进入同业拆借市场时其前两年的财务收支是盈利的,并且同期没有出现净资本低于2亿元的情况。看似以提高市场准入门槛的方式控制了风险的源头,但是实际操作中由于信息的不对称性,使得商业银行很难通过可靠的渠道对证券公司的相关信息进行考证和核实,进而更不可能对证券公司的资金运营状况和用途、范围进行监控。监控力度的降低,使得商业银行没法采取有效的措施来防范拆借资金所带来的任何风险。在商业银行对证券公司的拆借行为过程中细化风险可以分为:价格风险、信用风险、破产风险、清算风险、流动性风险和操作风险。其中流动性风险和清算风险属于同业拆借的系统性风险,而信用风险、破产风险、利率风险和操作风险属于非传统性风险,非传统性风险是金融机构防范和管理信用拆借的重点,2、国债回购的风险
首先,国债的回购与逆回购是在双方协商一致、自主自愿的情况下进行的,证券公司当时的资信状况和经营情况是其参考的主要因素,无形中抬高了国债进行质押的市场价,扩大了国债回购的杠杆效应,增大了市场的潜在风险。其次,国债由国家发布和保障,同时也深受国家的影响。国家根据某一时段的经济运营状况制定相应的财政政策和货币政策在很大程度上可能不适合当时国债发行时的市场经济,国债在此时就会呈现很大的变动性,商业银行在此时进行国债逆回购是就要承担政策所带来的风险。最后,国债的流动性大,市场的利率的变动性大,当市场利率向上波动导致国债价格下跌,国债市场交易清淡时,证券公司如不能如约回购时,此时国债的实际变现力就会变差,商业银行实行资金回笼的想法就变得很困难,甚至要承担较大的损失。
3、股票质押贷款的风险
首先,商业银行在提前进行评估时,错误的评估了证券公司的资质,相当于无形中抬高了质押物品的本身价值,给以后的资金回流埋下了很大的风险。其次,股票市场有很大的波动性,它可以受到很多因素的影响,可以瞬间走入低迷状态,当质押率设定的不合理时,特别是当质押股票遇到突发事件连续跌停时,商业银行就难以对巨额质押股票进行及时的平仓。最后,证券公司拿着从商业银行质押获得的资金申请新股,再用新股质押获得新的资金,然后再用新的资金去炒热自己第一次的新股,哄抬股市价格。这种方式一旦股市暴跌,链条断裂,商业银行就面临着资金回笼困难、难以平仓的危险并危急自身的信用。
二、融资风险的防范措施
1、完善证券公司的市场准入制
严格的市场准入制度是保证我国融资市场高效、正常运行的前提条件。为了方便商业银行准确、真实的考量证券公司的资信和经营情况,要建立完善、准确、透明度高的信息披露制度。同时,国家还可以设立专门的金融信用评估机构,定时的对金融机构的资产、经营状况等进行适时的评估,出具权威性、科学的评估报告公之于众,以强化交易成员对其经营和风险程度的准确把握,对于不符合标准的证券公司要通告批评和惩罚。这样既降低了融资的信用风险,又降低了资金的流失率。
2、建立健全的风险预警体系
由于进行融资的国债、股票等具有很大的变动性,再加上政策等的影响,建立健全的风险预警体系是十分有必要的,这样可以迁移风险的防范关口。商业银行在发放贷款后,要采取一切可行性措施监测和防范风险,设立警戒线和平仓线来控制因股票价格波动带来的**。商业银行自己可以在风险预警体系之下设立一个专门的监察小组,定期监察证券公司的财务报表,定期对其进行信用审查,适时的对其经营管理状况进行检测,随时评估其风险状况,及时的调整应对措施,将损失尽可能的降到最低值。
3、制定相关的法规规范证券公司的行为
关键词:银行卡,ATM,信用卡,网络银行,风险防范
银行卡是指由银行或非银行金融机构向广大客户发行的各种金融交易卡。截至2010年末, 我国银行卡发卡总量为24.2亿张, 较2009年末增加3.5亿张;其中, 借记卡发卡量为21.9亿张, 信用卡发卡量为2.3亿张 (引自中国人民银行调查报告) 。尽管央行已经表示, 我国银行卡发卡量增速将延续下降趋势, 但已有的如此庞大的发卡量足以使银行卡已经成为我国最重要的电子支付工具。银行卡主要通过各种银行自助终端计算机系统完成支付结算活动, 因此, 如何保证银行卡支付安全, 以保证持卡人权益, 就成了一个重要问题。本文希望对此给出一定借鉴。
一、银行卡风险类型
1. ATM (Atomatic Teller Machine自动柜员机又称自动取款机) 面临的风险。
案例1:犯罪分子在门禁系统入口处和ATM操作面板上通过一些装饰类的附加设备额外安装一个小型读卡器。在ATM操作面板正上方, 通过附加设备隐蔽放置一个类似于MP4的录像存储设备, 通过针孔摄像头对准持卡人输入密码的小键盘。当银行卡用户在ATM操作时, 通过门禁上的读卡器和操作面板上的读卡器可以获取持卡人的银行卡账户信息, 通过操作面板上方的针孔摄像头和录像存储设备记录下持卡人按密码的手势, 进而获得银行卡密码。最后, 犯罪分子利用所获信息制作伪卡, 在各地取款、消费, 给消费者带来损失。
案例2:当持卡人在ATM进行操作, 有犯罪分子从持卡人身后偷看到银行卡的密码, 操作完毕, 点击“退卡”按钮, 但银行卡还没有退出来, 或者出钞口还没有吐出现金时的时间空档, 有犯罪分子在旁边故意干扰持卡人, 比如故意与持卡人攀谈, 拉扯持卡人, 或者告诉持卡人“你掉钱了”, 目的在于使持卡人目光离开ATM的操作面板和出钞口, 乘机或者让另外一个个头比较矮的人, 很多情况是小孩把刚刚没有出来的钞票拿走, 或者有人迅速将另外一张和持卡人银行卡外观一致的银行卡插到出卡口, 持卡人误以为这张卡就是自己的卡拿走离开后, 犯罪分子迅速将仍在ATM中的银行卡取走或者直接改密码, 取款。
案例3:犯罪分子事先用硬物堵住出钞口, 在ATM的显著位置张贴一张伪造的客户操作须知, 里面会有客户操作过程中遇到问题请拨打电话解决的条款。当客户在ATM取款操作时, 由于有硬物堵住了出钞口, 取出的现金吐不出来, 客户情急之下, 会看到伪造的操作须知里的求助电话, 拨打之后, 犯罪分子会利用持卡人着急的心理, 利用一些行为上的技巧, 比如“说多少多少钱的时候, 他不说多少钱, 取而代之只说数字”, “让你切换到英文操作界面下, 以便于操作”等等, 表面上在帮助你解决问题, 实际上却将客户银行卡中的钱转到其他账户上再取走了事。等持卡人回过神来再查询时, 为时已晚。
案例4:在一些地理位置比较偏僻的ATM旁, 犯罪分子遇到单独取钱的持卡人, 会直接将持卡人取出的钱抢走。
2. 信用卡面临的风险。
信用卡面临的风险概括起来主要就是犯罪分子通过多种渠道获得大量个人身份信息 (或者是真实的, 或者是伪造的) , 利用这些信息, 去申请信用卡, 然后进行恶意透支, 给持卡人或者银行带来损失。信用卡相对于借记卡, 申请过程较为复杂, 需要申请人的详细的个人资料, 审核也较为详细。但是, 由于现如今知识经济时代开放性的特点, 使得犯罪分子可以通过多种渠道获得个人的真实信息;同时, 很多银行为了追求发卡量, 在信用卡的很多环节上, 都放松了管理。比如, 在申请环节上, 由于近几年, 许多银行开始纷纷推出自己的信用卡业务, 整个信用卡业务呈现了快速发展的态势, 银行为了扩大自己的业务量, 往往对于申请人的资信状况不认真核实。以下是国内某银行对申请人进行身份审查的一段电话录音:“你好, 请问是××单位吗?我想找一下××人。请问您是办理过我行的一个Visa (注:Visa为某国际信用卡品牌) 品牌银行卡吗?信用卡消费后的对账单是寄往您单位吗?您单位地址是在××市××路××号是吗?您的联系电话是×××××××吗?请问您的身份证号码是×××××××吗?……”可以看出银行的审核电话可谓简单至极, 无法有效审查申请人的资信状况。这样, 犯罪分子很容易利用自己掌握的各种个人资料, 办理到信用卡, 进行恶意透支, 给合法客户和银行带来不必要的损失。另外, 有些银行在委托社会组织为其推销信用卡。通常是由社会组织派业务员寻找客户上门推销信用卡, 并且为客户代为办理。这样, 业务员为了业务量, 可能为一些资信状况不好的客户办理到信用卡。这样会使其逐渐滋生不良的消费习惯, 使自己的资信状况愈加恶化, 从而带来风险。
3. 银行卡开通网银面临的风险。
网络银行是随着互联网的出现, 银行为了更好地开展金融业务, 更好地为客户服务, 而推出的一项金融服务项目。很多银行为了方便客户, 纷纷有为其银行卡开通网络银行服务的功能。客户将其银行卡开通网银后, 面临的风险主要是卡号和密码被盗。国内大部分银行均已开通自己的网络银行系统, 客户在登录网银时可能就会登录一些虚假网银网站 (俗称钓鱼网站) , 这些网站利用IP地址上的细微差别伪装自己, 比如:将“www.1cbc.com.cn”来模仿真正的工行网址“www.icbc.com.cn”。目的在于混淆客户视听, 客户登录后, 感染病毒、木马, 乘机获得客户卡号和密码。或者在客户登录正常网银后, 直接利用病毒、木马或者远程操控客户电脑获得客户的卡号和密码, 再制造伪卡或登录其他网站直接利用网银消费, 给客户带来损失。
之所以银行卡会面临以上诸多风险, 主要是由于法律法规不健全、EMV迁移进程缓慢、银行宣传力度不够、客户使用不当等原因造成的。
二、防范银行卡风险的建议
1. 加快法律法规建设, 规范银行卡业务各参与方的行为。
法律法规主要是对某项事务起一个规范的作用。银行卡是信用经济条件下的产物, 所以首先要有对银行卡使用各方信用方面进行规范的条例。我国于2009年10月13日公布的《征信管理条例 (征求意见稿) 》, 目前已顺利结束了意见征求, 并且有望今年正式颁布实施。截至目前, 央行征信数据库建立了6亿多个个人、6000多万农户和1700多万户企业的信用档案。随着这些措施的出台, 必将对我国社会信用体系起到极好的示范作用。也会对银行卡业务的顺利开展提供坚强保证。另外针对银行卡业务领域, 在已有的《银行卡业务管理办法》的基础上, 进一步完善相关法律法规建设, 减少银行卡业务参与各方的风险。
2. 加快推进我国商业银行EMV迁移进程, 提高卡介质自我防范能力。
从银行卡技术角度来看, 之所以银行卡使用过程中会存在风险, 最主要的原因是我国目前使用的银行卡介质大部分是磁卡造成的。磁卡作为银行卡曾在大多数国家盛行, 由于其安全性差, 上世纪90年代国际三大银行卡组织VISA、Master Card和Europay (2002年7月已被万事达卡兼并为其欧洲分部) 共同制定了银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准, 即EMV标准, 并在全球范围开展EMV迁移运动。全球范围来看, 英国、法国、德国、马来西亚、日本、韩国已率先完成了EMV迁移, 巴西也一直在致力于EMV迁移。美国由于其国内欺诈率较低, 所以时间稍有推后 (姚存祥:境外EMV迁移的发展动态) 。我国从本世纪初开始, 已经提出EMV迁移, 但是由于各种原因这一进程异常缓慢, 今年以来, 迫于银行卡欺诈频发的压力, 中国人民银行加快了EMV迁移的步伐, 于2005年3月13日, 人民银行发布第55号文, 正式颁发了行业标准《中国金融集成电路 (IC) 卡规范》 (JR/T 0025-2005) (业内简称PBO C2.0) 。希望这一标准能在兼容EMV标准的前提下, 保有我国自主知识产权, 加快符合我国银行卡发展特色的EMV迁移, 早日完成EMV迁移, 使银行卡本身具有更强的抗风险能力。
3. 银行方面加大银行卡业务宣传力度, 使客户更好地使用银行卡。
为有效防范信用卡风险, 银行方面主要应该做好以下几点: (1) 随着银行卡数量的激增, 银行的各种自助终端设备 (主要是ATM、POS) 越来越多, 银行一定要对这些设备经常进行维护, 不仅包括银行网点旁边的自助银行设备, 更包括其余远离银行网点的那些设备, 防止别人在这些设备上动手脚。 (2) 为了使客户可以更加安全、方便地使用银行卡, 银行要加大银行卡相关知识的宣传力度, 使客户更知晓银行卡业务常识。 (3) 在目前经济环境下, 银行最好能适当提高申请银行卡 (包括借记卡、信用卡) 的门槛, 严格管控申请银行卡的各个环节, 使银行卡风险降到最低。
4. 客户要有良好的使用银行卡习惯, 不给犯罪分子留下可乘之机。
客户主要需要注意以下几点: (1) 银行卡密码要设置得复杂点, 不要使用诸如生日之类的简单的密码, 不要轻易告诉别人。在任何地方输入密码时, 要进行适当遮挡, 防止别人偷看。取款完毕若打印凭条, 一定带走, 不给别人留下可乘之机。ATM虽然可以全天候24小时取款, 但是客户最好在白天到银行网点的自助银行进行操作, 防止发生意外。 (2) 申请银行卡时, 申请表个人信息要详细填写。银行预留信息要留, 可在登录网银时当作验证身份的手段。最好开通银行卡账户及时通业务, 当银行卡账户余额发生变动时, 银行会短信通知持卡人, 防患未然。 (3) 客户使用网银时, 要在设有防火墙的私人计算机上使用, 杜绝在机房、网吧等公共场所使用网银, 防止丢失银行卡号和密码。打开网银网址, 要注意记住各家网银网址, 一定要从浏览器地址栏中直接输入, 不要通过对方发过来的链接打开网银, 防止中招“钓鱼”网站。申请开通网银时, 一定要根据自己情况用口令卡或者U盾数字证书来保证安全, 保证登录网银安全。U盾数字证书是具有USB接口的类似U盘的物理设备, 客户在使用完后, 一定要将其从电脑拔下, 防止意外发生。 (4) 在任何使用银行卡的过程中出现任何问题而自己无法解决时, 一定要拨打各商业银行的公共客服电话。该公共电话在全国各地拨打, 均没有区号。
三、结束语
总之, 银行卡作为信用经济条件下的产物, 已经在人们的社会经济生活中发挥越来越重要的作用, 我们只有齐抓共管, 使银行卡业务更加健康地成长, 才能使其真正地方便人们的社会经济生活, 使其真正地产生效益, 最终达到多赢的局面。
参考文献
[1].姚存祥.境外EMV迁移的发展动态.中国银行卡, 2010 (18)
[2].柯新生:网络支付与结算.电子工业出版社, 2005
[3].万守付:电子商务基础.人民邮电出版社, 2006
一、当前小微企业贷款业务存在的风险问题
(一)信用风险。目前,我国的社会信用体系还处于需要不断完善的阶段,信息渠道缺乏,征信体系不健全,中介机构服务缺位。小贷公司等金融机构未能全部纳入人民银行征信系统管理,部分小微企业信用和法律意识淡薄,偷逃国家税收现象严重,逃废银行和其他债权人债务的现象时有发生。由于信息不对称,商业银行常常处于对小微企业真实资信状况较难监控的状态,具有较高的信用风险。
(二)经营风险。大多数小微企业管理不完善,家长式或家族式管理占主导地位,实际控制权集中,生产成本较高,管理制度不健全,有的还不具备健全的财务核算,经营管理和市场拓展能力不高,自身积累和创新能力不足,发生经营风险特征较明显。对一些规模比较小的企业,企业主个人的情况就能决定整个企业的命运,这也是风险。而小微企业处在产业链的末端,易受到上下游企业的挤压。在这些情况下,企业经营管理风险的发生必然转化为银行的信贷风险。
(三)操作风险。小微企业贷款业务需要银行配置更多的人力、物力,如果业务达不到一定规模,收益就无法覆盖成本。目前大多数商业银行,尤其是大型商业银行真正用于小微企业市场拓展的操作人员还是少,同时由于小微企业行业分布广,客户数量多,贷款额度小,信贷周期短且用款次数频繁,发展小微企业业务,必然要投入大量的精力,工作会更辛苦,直接影响到银行客户经理的积极性。小微企业面临人员不稳定性,业务技能有待提高等诸多问题,在风险识别、防控能力等方面也有不小差距,容易导致贷前调查不实,贷后管理形同虚设,操作风险不容忽视。
二、商业银行防范小微企业贷款风险的对策
小微企业贷款特别是科技型小微企业贷款有着一些独特之处,更多的时候小微企业贷款的风险是较难依靠标准化模型去进行判断。小微企业刚成立不久,没有现金流或只有少量现金流,没有多少固定资产,模型难以对小微企业进行风险的度量,因此才需要商业银行通过与小微企业建立起长期的、全方位的关系来对客户的发展前景和风险进行评价。小微企业贷款是一项重要工程,目前还处于相对完善阶段,面临一系列困难和问题,笔者结合工作实践,从以下几个方面对防范小微企业贷款风险提出建议。
(一)更加关注小微企业经营者本人的信用状况和综合素质。在实践中我们发现,小微企业贷款的风险状况与经营者本人的信用状况密切相关,因此,对小微企业贷款风险控制的一个重要手段就是关注经营者本人的信用状况。对于经营者出现过违约或违法记录的小微企业贷款必须谨慎对待;而当经营者信用卡或个人贷款出现违约时,应该迅速对相应的小微企业贷款采取风险保全措施,停止发放剩余的贷款。
对于小微企业而言,其未来的发展在很大程度上取决于经营者的综合素质。我行在结合银监会小企业信贷业务零售化管理的有关政策,借鉴国际银行的成熟理念和普遍做法的基础上,开发了小微企业零售评分卡,其中包括了企业信用记录和企业主信用记录两大指标项。经办人员在运用评分卡时,一定要将经营者的综合素质,包括教育背景、性格特质、从业经历等考虑在内,对实质性风险作出判断,避免人为降低准入门槛。
(二)围绕核心企业,开展供应链融资。供应链融资能够有效地解决商业银行和小微企业之间信息不对称的问题,通过核心企业对上下游企业的信用甄别和信用增级,商业银行对小微企业发放贷款或提供其他融资服务的风险控制成本大大降低。
供应链融资模式信用风险控制的重点是对核心企业信用风险的控制、对供应链上原材料和产品的监管以及对产品未来市场前景的判断,从管理上更加强调商业银行总分行之间、分行与分行之间以及商业银行与核心企业之间信息的共享和协同,电子供应链应该是未来的一个重要发展方向。
(三)加强专业人才队伍的建设。硅谷银行之所以敢于支持早期阶段的高科技企业,并在风险管理上成果斐然,关键在于它拥有一批熟悉高科技企业特点和经营规律的专家队伍,这点是目前我国商业银行在拓展小微企业贷款时最为薄弱的环节。客户经理的个人知识、技能、经验和品质是决定小微企业贷款业务成功的关键,在进行小微企业贷款营销之前,对客户经理进行专业的业务培训必不可少。培训内容包括与市场经济相关的法律法规培训、银行相关业务流程规定的学习培训。同时按照责权利相结合的原则,进一步完善客户经理贷款责任追究制度,合理确定小微企业贷款客户经理的风险责任,在努力调动营销人员的积极性的同时,也要提高客户经理风险识别和防控能力。
(四)转变思想,规范操作,提高贷款风控水平。小微企业与大中型企业不同,对应的信贷业务要求也不尽相同,因此需要银行转变经营思路。一是在小微企业中建立主办银行制度。由于小微企业资金需求量较小,一家银行即可满足。规定只能在一家银行办理贷款,既可以便于银行对小企业增加了解,更好服务,也可以防止其多头授信。二是银行和特定的小微企业实现联网,对企业的生产经营过程实施监控,从而通过技术手段有效解决与企业之间存在的信息不对称和收集信息成本偏高的问题。三是小微企业经营情况相对复杂,对外部经济环境的变化反应敏感,要获得其风险参数需要付出很大的精力且难以达到理想效果,基于此,针对小微企业贷款应实行差异化产品定价,用小微企业业务总体的预期损失率代替单笔贷款的预期损失率,使贷款平均风险趋向于预期贷款风险。
小微企业贷款的风险控制是商业银行向金融“深水区”迈进过程中不得不面对的问题,为此,商业银行需要根据业务发展过程中遇到的实际问题在风险控制的方式和措施上及时作出新的调整,同时更加关注宏观经济波动对小微企业经营的影响。
古人云:“不以规矩,不能成方圆”,遵规守纪,永远是忠诚、敬业、创造力和团队精神的基础。对企业而言,没有规章制度,便没有了一切。从1954年成立以来,建设银行几经波折,现如今凭借雄厚的经济实力我们已经跻身到全球四大银行第二位。回首这些成绩的取得正是因为我们有着以客户为中心的服务宗旨,以诚实守信为根本的经营理念,以振兴民族金融业为己任的历史责任;有着逐步完善起来的规章制度体系;有着一代代建行人的不懈努力才使建行在艰难困苦的环境中拓展市场,稳健经营,锐意改革。
所有成绩的取得与风险管理工作都是密不可分的。风险管理工作涉及到我们日常工作的方方面面,从每日押送款到每一笔核算业务,或是每一笔贷款的受理,以及贷款的贷前贷中贷后管理每一个环节,无一不包含在风险管理工作之中。风险管理必须从细节着手,只有事无巨细的做好每一个环节,环环相扣,我们发展的根基才能够更为牢固。
制度的制定不是空中楼阁,是通过数十年来一代代的建行人在失败中总结经验教训,不断摸索、探究而制定出来的。它不仅凝聚了一代代建行人的心血,也是建行生存的根基所在,我们青年员工更是要自觉的将这些规章融入工作、融入思想、融入灵魂深处。合规不仅构筑了建行的灵魂,成就了建行的企业文化,它也必将为建行的发展、创新提供强大的推动力和创造力。
如果一个企业没有严格的规章制度来约束,那么它的发展必然受到制约,有了严格的制度,而没有一定强度的执行力,必然会留下许多安全隐患。1995年2月26日,世界著名的英国中央银行英格兰银行宣布了
一条震惊世界的消息:巴林银行不得继续从事交易活动并将申请资产清理,10天后这家拥有223年历史的银行以1英镑的象征性价格被荷兰国际集团收购。导致巴林银行倒闭的主要原因是对管理细节的忽略,巴林银行没有将交易与清算业务分开,一个交易员清算自己的交易会使其很容易隐瞒其交易风险或亏掉的金钱,这实际上是一种制度的缺陷,由此可见对于我们金融业来说,严格的制度显得极其重要。纵观众多案例,不难发现内部管理不严,制度行同虚设是导致案件发生的最根本原因。通过一代代建行人的不懈努力,建设银行取得了辉煌的成绩,在取得成就的同时我们也要清醒认识到只有加强合规文化建设与完善内控管理才能真正巩固我们辛苦打拼下来的基业。具体说来一是要加强风险管理与合规文化建设,引导员工树立合规理念。二是要完善检查监督机制,合理配备基层机构委派会计主管、纪检监察特派员队伍,整合管理资源,构筑岗位制约、合规检查和再监督的立体防范体系。三是改进检查监督模式。加大非现场检查力度,详细制定非现场检查方案,采用持续、不间断的日常监测性检查与集中调阅监控录像资料相结合的方式,增强检查的针对性与连续性。四是加强员工的业务技能培训,制定出实用性强的学习计划,规范全体员工的操作行为,不断提高风险防控能力。着重抓好内部管理的薄弱环节。对查出的违规问题要做到强力整改、从重追究、从严惩处,时刻保持高压态势,要达到使每一个微小的违规都能引起高度重视和警觉,从根本上消灭违规现象。
银行柜员风险防范心得一:银行柜员风险防范心得
风险防范是银行每时每刻都存在的话题,每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生,同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。
1柜员疏忽大意,处理业务操作不当,造成大额记账差错。
疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因,特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易,一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误;汇款业务金额,日期,姓名,账号,汇款收汇人姓名,身份证号码,出生年月和有效期等极易录入错误,而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款,如能及时发现还好,待客户离开之后才发现就会造成严重的后果,这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。
2原始凭证保管不善,丧失记账依据,存在风险隐患。
原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢,有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票,不跳票,保证凭证上的要素齐全,没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务,而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废,办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的,应该使用碎纸机作废,不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。
3柜员风险防范意识不强,代客填写单据。
代客户填写单据极易引起客户纠纷,产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写,这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果,我们要做好对客户的解释工作,或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。
>银行柜员风险防范心得二:银行柜员风险防范心得体会>>(1157字)
风险防范是银行每时每刻都存在的话题。每个银行员工都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工。银行柜员在最前线工作。这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。作为银行风险防范的第一线,柜员占到了一个举足轻重的位置,如何减少这一风险就成为柜员们的一项重要工作。对进入马鞍山农村商业银行已有半年的我来说,工作之余也是我考虑的一个问题,同时也了解到一些柜员风险防范认识不够深刻所带来的问题:
一、柜员疏忽大意,处理业务操作不当,造成大额记账差错。疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因,特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐交易,一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误;汇款业务金额,日期,姓名,账号,汇款收款人姓名,身份证号码,出生年月和有效期等极易录入错误,而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款,如能及时发现还好,待客户离开之后才发现就会造成严重的后果,这些都是有的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地仔细核对确保正确的情况下才提交。
二、原始凭证保管不善,丧失记账凭证,存在风险隐患。原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢,有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后勾兑流水时,必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票,不跳票,与流水上保持一致,并且保证凭证上的要素齐全,没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务,而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废,办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的,应柜员自行作废,不能随手丢弃。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。
三、柜员风险防范意识不强,代客填写单据。代客户填写单据极易引起客户纠纷,产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写,这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果,我们要做好对客户的解释工作,或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。
以上这些都是柜员平时业务处理时所能遇到的,这也是我这半年来所学习到的一些东西,所以作为一名马鞍山农村商业银行的一名柜员来说,我们必须增强风险防范意识,规范日常业务操作,提高自身的业务技能水平,才能有效的节制以上内容的发生,减少不必要的风险,这样才能更好的为广大马鞍山农村商业银行的客户提供良好服务,提升我们农商行在客户心里服务质量,为马鞍山农村商业银行的成长献出自己的一份力量!
>银行柜员风险防范心得三:银行柜员风险防范心得>>(428字)
进入农信系统一年多以来,对风险合规有了初步的意识,开户时户名录入错误;汇款业务金额,日期,姓名,账号,汇款收款人姓名,身份证号码和有效期等极易录入错误,对客户的信息要保密,客户的资料不能乱丢等等。风险防范要时刻保持警惕,特别是像我们刚进入农信系统的新员工。
一、加强对员工合规经营意识、风险意识和自我保护意识的教育,认真组织学习各项规章制度。很多新员工是刚接触金融行业,对风险合规意识还不够,通过分析各种案例来提高我们风险合规的意识。
二、凭证审核要仔细,将近60%的差错都是因为凭证填写不规范,大小写金额、代理人身份证填错等等。这些都是我们能避免的,所以业务慢一点没关系,凭证一定要审核仔细了。
三、完善信息管理系统和核心业务系统。自从新系统上线来,陆陆续续出现了很多问题,业务提交后直接退出系统了,没打印凭证信息等等。特别一个宁波账号的汇款操作,最近操作发现如果你户名或者金额输入错误了,提交后不能抹帐了,这样就存在很大的风险了。所以对新系统的完善至关重要。
>银行柜员风险防范心得四:银行风险防范心得体会>>(915字)
在银行业务高速发展的背景下,日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望,以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防控。邮储银行为全面提升内部风险防控意识,提高综合竞争力,认真学习现代银行的风险管理经验,从稳健经营出发,从为城乡居民提供基础金融服务和从事低风险的资产业务起步,通过不断加强银行内部管理和风险控制能力,逐步拓展新业务提高经济效益。
根据队伍的现状,确定内部风险的防控重点和方向,确定培训对象和内容,制定和落实好培训计划,积极引进商业银行先进的经营理念、管理理念。改善员工的知识和专业结构,全面提高员工整体素质,使其逐步适应邮储银行的发展需要。最大限度降低风险,主要采取了以下几方面措施:
1.加强领导。
内部风险防控的最终目标是要实现网点自主内部控制功能的提升,把推进内部风险防控作为提高员工满意度和客户满意度,提高网点的营销服务能力和核心竞争力,乃至撬动全行内部安全意识,实现工作目标的重中之重的工作来抓。作为对内部风险防控的内容、步骤、目标和要求都进行明确,为降低内部防控风险提供科学依据。
2.坚持原则。
坚持优化布控、提高效益原则。本着“稳定内部风险结构”的思路,合理调整内部安全意识,提高网点的创效能力。根据不同的区域和经济条件,加强对基础网点和自助网点的安全风险进行建设,各部门要对自身的安全问题执行情况进行全面检查、监督和评价考核, 对执行不力的要严肃追究责任,以确保内部风险控制的质量和效果,通过网点形象建设工作促进网点全方位功能的提升。
3.建立机制。
控制银行内部风险是为了更好的为客户提供服务,增加产品销售,但如果不重视内控制度建设、规章制度的落实和风险理念的教育,甚至以牺牲风险来增加服务的便利性,则有可能导致转型的失败。因此,加强员工思想道德教育和风险意识,狠抓制度落实和按章操作,建立先进的风险控制文化和合规文化,督促网点整改,巩固风险安全检查效果。
4.完善措施。
1.1在经济的快速发展下,各商业银行之间竞争越来越激烈,这样银行的管理者则更注重在竞争中利益的取得,而忽视了银行中会计工作的重要性,在银行内部无论是奖励还是考核上会计工作都只能做为配角存在,
从而使商业银行内部的会计人员缺乏工作的热情,从而使会计风险发生的机率增加。
1.2各家商业银行会计等级评价制度存在漏洞
大部分商业银行实行机构会计等级评定作为对会计工作考核评价的标准,从评价制度来说是有其合理性的,制度相对规范的,出发点很好,但实施起来往往走形,基层行事前为了升级达标,照搬上级行的制度的条款,形似而神不似,
甚至弄虚作假,掩盖问题,事后升级工作结束后,由于监督、制约措施跟不上,工作质量迅速下滑,对于会计制度的执行、安全管理要求置之不理、形同虚设。
1.3商业银行会计内控措施不完备
岗位制约制度往往因会计人员不足而无法执行,起不到制约会计风险的作用,内控制约流于形式,一个柜员可以人身兼数职,授权更是混乱,甚至在会计核算中上混岗操作,造成业务处理“一手清”的现象,使内控制约完全失去作用。
1.4商业银行会计人员整体素质下滑
会计工作性质就是要严格按章操作,政策理论性要求高,要熟练掌握相关的规章制度,不能越雷池一步。
在实际工作中,会计岗位往往成了收编机构,会计的地位不高决定了部门营销能力不足或业务水平不高的同志放到了会计部门,有些商业银行甚至取消了会计管理部门,放松了对会计员工职业道德教育以及业务培训,致使部分会计人员素质下降,法律意识淡薄。
二、防范和化解商业银行会计法律风险的对策
2.1提高会计工作合规操作的重要性认识
在金融机构中,会计工作的性质与一般的企业不同,要求会计工作要更加的规范,符合国家的法律法规。
对于会计人员要提升其风险防范意识,意识到会计工作在商业银行中的重要性。
在工作中过程中,发现问题及时解决,保证会计工作的顺利进行。
2.2加强对会计工作人员的职业道德教育,在思想意识上有所提升,认真对待自己的本职工作,认识到商业银行中会计工作的重要性。
在工作中,要严于律己,秉持公正、敬业的精神,保证会计工作的合法合规性,坚持会计的职业道德,坚持做人的基本原则,按照规章制度办事,保证会计工作的规范性。
2.3在不断发展的社会形势下,要加强对会计人员的业务培训,强化其理论知识,不断的拓宽知识面。
建立完善的考核制度,激励会计人员不断提升业务素质。
2.4加紧完善商业银行的内部控制措施
一是建立完善的内部控制体系,形成整套的内部控制机制。
在商业银行中,因为关系到金融业务,所以每个环节的业务都是紧紧相扣的,要制定完善合理的内部控制流程,保证会计工作的合规性。
二是对于会计人员的任用与解聘要制定严格的制度,保证会计人员的任用资格,对于主管人员要定期的进行审查,不达标者要及时的清除出会计岗位,保证会计岗位的纯洁性与高效性。
三是对于银行中的基层会计人员要实行授权制度,每个岗位都有规定的权限,超过权限范围,则视为违规操作,银行的监控部门可以从反常情况中及时的察觉,及时制止违法违规现象的发生。
四是加强岗位内部控制机制建设。
按照合理分工、相互制约的原则建立会计岗位责任制,强化对会计人员的业务操作过程的控制,通过对会计人员换岗、轮岗甚至强制休假制度来起到监督制约作用。
2.5充分利用科技手段加强风险控制运用高科技手段,将人控改为机控,如使用计算机和辅助设备处理会计业务,提高准确率,有效防范会计风险,起到防火墙的作用。
2.6加大会计检查、督导的力度,切实抓好检查、督导问题的整改工作:
一是将会计检查与会计基础工作的等级管理有机地结合起来。
二是准确定位会计检查重点,有效提高检查效果。
实行会计工作检查的制度化,采取定期不定期地检查,重点对会计业务的重要环节、要害岗位进行深入细致的检查,以增强威慑力和防御能力,将差错事故和案件消灭在萌芽状态。
三是正确定位会计督导稽核工作,实行会计督导稽核工作的全程化,从而有效实施会计督导稽核工作的整体联动,严密防范会计法律风险。
四是完善会计检查与审计、整改的责任制度。
银行卡ATM机交易风险:犯罪分子主要采取在ATM机上安装银行卡数据采集器、针孔摄像头、键盘, 利用张贴假通知、假告示、假服务等手段, 以窃取持卡人银行卡信息后克隆银行卡, 进行异地取款或是刷卡消费。
银行卡柜台前泄密风险:主要是在银行柜台前通过各种窥视手段窃取用户资料信息。一是持卡人在排队时将卡随意拿在手上对银行卡卡号不够保密, 在持卡人办理业务时, 不法分子会伺机靠近持卡人偷窃持卡人输入密码。二是持卡人对填写的单据或是银行打印的业务回单乱丢造成泄露。三是借卡给他人使用或是不经意间向别人泄露密码。持卡人由于各种原因的疏忽或误操作, 给不法分子犯罪留下了可乘之机。
银行卡POS机刷卡风险:主要体现在商场、酒店的少数不法收银员故意多计消费、自行仿冒持卡人签单等行为。
银行卡网上交易风险:目前, 各银行网络系统正处于发展阶段, 存在一些不完善的地方, 不法分子就利用“木马”或病毒程序入侵系统或建假银行网站等方式盗取持卡人信息后进行网上支付或是转账交易。
短信诈骗风险:一是手机短信诈骗, 其特点是传播速度快、数量多、形式多样、内容更新快、涉及人群广, 一些不明就里的群众很容易掉入犯罪分子设计好的圈套。二是直接拨打电话。以各类组织和团体的名义用高收益或额外收益诱使持卡人通过ATM机实施跨行转账, 以此骗取持卡人银行卡内的资金。
该怎样防范?
提升银行卡的科技水平:这是防范和打击银行卡犯罪的关键。一是芯片取代磁条卡。由于芯片具有读写保护和数据加密保护, 从而使银行卡安全性大大提高, 降低银行卡信息被盗取或复制的风险。二是提高自动机具的安全性。通过增加远程监控、防偷窥等功能来提高自动机具的安全性。
完善内控监督制度:信用卡风险产生的根本在于操作不规范, 风险管理技术手段落后, 因此, 必须完善内控监督制度。一是完善标准化的业务流程, 严格制度操作。按照银行卡业务管理办法、信用卡章程及相关规定进行操作, 要进一步完善和健全内部管理制度, 严格业务流程, 规范操作程序, 注重加强受理申请人证件审查, 避免违法或者人为的违规操作。二是建立多级控制体系, 落实岗位责任, 完善信用卡风险管理体系的基础上, 实行风险防范责任制, 明确分解各业务环节风险责任, 加大考核奖惩力度, 严格内部管理, 使每一个业务人员和每一个操作环节都受到有效的控制和制约。三是建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强对申请人的收入状况的审查, 加强对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查。信用卡发行者要对申请持卡人进行人工调查或发卡行建立数据库。发卡行严格控制信用卡透支用途、最长期限、最高额度和利率档次等规定, 对各种不同类型的持卡人规定不同的透支额度, 而且各个持卡人的透支额度可以因职业、教育水平和信誉状况不同而不同, 规定持卡人一次消费的最高额度依据持卡人的信用状况而动态确定。
完善银行卡风险信息共享机制:各银行应共同建立违规风险商户监测系统, 通过共享系统监测及时发现商户存在的风险, 确保银行卡安全突发事件及时处置妥当。
加强宣传教育, 提高持卡人安全用卡意识:一是告知客户在ATM前不要轻信任何人, 不能将银行卡交给他人操作或告知密码。遇到银行卡被吞时, 要及时拨打银行网点的电话。银行应同时加强对在行式和离行式ATM机的巡查力度, 及时清除犯罪分子在ATM机上安装的银行卡数据采集器、针孔摄像头、键盘、张贴假通知、假告示、假服务信息等, 为客户提供一个安全的用卡环境。二是柜台前办理业务时提醒持卡人不要将卡随意拿在手中或放置, 保存POS交易单据。四是在柜台业务中提醒持卡人在使用网上银行时, 登录银行网站时要在地址栏输入完整的网址, 并核实网址正确性, 不要通过其他超链接访问网站, 尽量不要在公共场所登录网站进行交易。家用计算机应及时安装并升级杀毒软件和防火墙, 对使用的电脑进行定期清查。五是短信诈骗共同特点就是要持卡人账号和密码。银行在柜面业务中应加强对持卡人安全用卡的宣传, 提醒持卡人身份证件与银行卡不要放在一起, 不要转借他人, 提醒客户不要泄露持卡人 (姓名、身份证号、电话、地址) 等信息, 防止泄露后会被不法分子所利用。
很多同志在涉及这个问题的时候,通常会采取一种被动的、消极的态度去对待,甚至有些人认为,把银行卡视同现金保管就可以解决信用卡安全问题。事实上,信用卡的风险要远远大于现金,如果在使用中疏于防范,那么给持有人所带来的损失要远远大于现金的丢失。
面对这个问题,身为持卡人的每个人都务必要了解一些基本的银行卡安全使用常识,提高自我防范意识,才能够有效的防患于未然,避免银行卡诈骗的风险。而事实上,无论不法分子行骗的手法多么隐蔽,作案的方式多么狡猾,银行卡犯罪依然是有规可循的,只要我们能够找出其中的特点和规律,掌握相关的风险点就可以有效的防止持卡人自身权益遭受侵害。下面我们简单的归纳一下常见的几种利用银行卡行骗的类型:
1、盗用他人银行卡。此种犯罪行为比较常见,通常为犯罪分子偷窃,骗取,抢夺等方式获得他人银行卡,然后假冒持卡人进行消费或与特约商户的工作人员相互勾结套现。
2、利用高科技手段获取持卡人卡片信息制作伪卡。利用偷窥,骗取或其他各种高科技设备等手段窃取持卡人的卡片信息及密码,然后制作伪卡,并利用复制的信用卡进行消费、提现或转账。
3、偷换银行卡。在持卡人背后窥视取款过程,待持卡人办结取款欲取出卡时,以提示“持卡人丢了钱”为诱导,转移持卡人视线,在持卡人视线离开ATM机的瞬间,将自己事先制作好的伪卡替换,尔后套取持卡人存款。
4、张贴虚假公告。在自助设备上粘贴虚假的升级公告、紧急通知,诱骗持卡人按照虚假公告上的内容操作,将资金划转到不法分子的账户中。
5、改装自助设备。在自助设备上设置障碍或改装,造成持卡人以为吞卡或设备故障,而后不法分子采用热心帮助或欺骗持卡人拨打公告中虚假的银行值班电话等方式骗取持卡人的密码,待持卡人离开后,取出卡片迅速提现后离去。
6、商户收银人员银行卡欺诈。商户收银人员在持卡人用银行卡结账的时候,通过使持卡人在空白签购单签字或重复刷卡扣账等手段对持卡人进行欺诈,甚至以帮持卡人去收银台结账为借口,进行卡片掉包。
7、发送虚假短信。不法分子通过移动工具冒充银行工作人员以所谓“银行卡咨询中心”等名义,向持卡人发出虚假交易短信,诱导持卡人打电话询问并核实交易,借机窃取卡号及密码等账户信息,然后通过伪卡将客户的资金取走。
上述罗列的几种典型银行卡欺诈的方式是比较常见的,此外,犯罪分子通常会组合上述各种欺诈招数,采用混杂并用的手段加强行骗的隐蔽性,实现其诈骗目的。对于犯罪分子花样繁多的行骗手段,普通持卡人要想完全分辨、鉴别,肯定存在一定的难度,但是,我们可以通过下述风险提示来加强自我保护与防范,从而避免风险的发生。
风险提示一:签字
持卡人在拿到新卡时,需要即时在卡片背面签字,签字时应尽量采用个性签名,避免使用易于模仿的正楷签字,此外,该签字应与银行卡申请表格上的预留签字式样保持一致。
风险提示二:密码
持卡人在拿到密码信封的时候,应该注意检查信封是否完好,如果密码信封有破损或拆开的迹象应该立即向发卡行要求调换。
银行卡在启用后应立即更改初始密码,密码选择应注意避免电话号码、生日、门牌号码等易于破译的数字,另外还要注意不要将取款密码和电话查询密码混淆或设置成相同数字。
密码是用于持卡人身份验证,也是办理银行卡业务的“防盗锁”,因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。密码应仅为持卡人所知晓,任何情况下持卡人都不可以告知他人,包括发卡机构或银行工作人员。
风险提示三:消费单据与使用凭证
ATM凭条、消费单据、存取款单以及对账单等银行卡原始凭证不可以随意丢弃,应注意妥善保管,避免泄露银行卡卡号、有效期等关键信息。
另外,原始凭证是处理银行卡使用出现纠纷时处理问题的依据,如果无凭无据将导致持卡人的被动局面。
风险提示四:定期对账
重视银行邮寄的对账单,并妥善保管,不可以随意丢弃或撕毁,应该养成按月对账的习惯,通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对,可以及时发现错账或盗刷情况,发现账款不符要即时查询,以防止钱款损失。
风险提示五:保护个人资料
一般所说的个人资料包括:姓名、生日、身份证件号码、特征、指纹、婚姻状况、家庭情况、教育程度、职业、病历、财务状况等足以识别该个人的资料。持卡人应注意保护自己的个人资料特别是身份证明文件的安全,以免被不法分子利用假冒身份申请信用卡。
此外,持卡人的身份证件应尽量与银行卡分开存放,以免同时丢失被不法分子假冒身份使用银行卡。
不要委托他人代办银行卡,不要将身份证件转借他人使用。
提供个人身份证件的时候,建议在复印件上注明使用用途,如:此复印件仅供申请某某银行银行卡使用,并在压角处加盖名章或签署个性签名,以防止身份证件被挪作他用。当接到来自银行要求确认资料的信息时,若感觉有异,应主动致电给发卡机构证实,以防止不法分子假冒银行工作人员骗取个人资料。
风险提示六:卡片信息的保密
银行卡密码、卡号、有效期、CVV2安全验证码都不可以轻易示人,以免因卡片信息被窃取后不法分子制作伪卡,此外将银行卡转借他人使用也是发卡机构严格禁止的。另外凡是涉及到卡片信息相关资料的单据都应妥善保管或处理,不要随意丢弃。
风险提示七:紧急情况处理
银行卡丢失应该及时挂失,如果银行卡被ATM吞卡后无法及时取回也可以采取挂失的方式以保障安全。
任何时候不要轻信ATM设备附近张贴的公告或通知,不可以轻易与其留下的联络方式进行联系,所有的银行都有其专用固定的客户服务电话号码。
建议持卡人将银行卡卡号及客服电话另行抄录并妥善保管,以便出现紧急或意外情况时可以及时联系。
风险提示八:网上支付
不要在网上随意填写真实的个人重要资料,防止不法分子利用调查问卷或会员注册等方式骗取持卡人的相关资料。不要在不安全或陌生的网站购物,最好选用数字证书方式进行网上支付。请持卡人正式注册银行网上客户。
风险提示九:ATM取款
在ATM上输入密码时应注意利用遮挡物,如提包、书报杂志、手或身体挡住他人视线,谨防不法分子偷窥密码。
操作时注意ATM是否有异常及改装痕迹,特别是在刷卡或插卡部位和键盘部位,通常不法分子会利用胶水、夹子、胶布等东西影响设备的正常使用,导致吞卡假象或窃取卡片信息。
碰到ATM操作异常,不要将银行卡交给陌生人测试。
使用ATM前,应观察ATM附近是否有摄像头,一般银行安置的摄像头都在隐蔽处,并且镜头对准取款人的位置,不会拍摄到ATM屏幕及键盘的内容;若确认摄像头对准输密区时,应立即终止交易或放弃在本机交易,另找一台ATM机进行。
在选用ATM时,应尽量挑选银行的自助设备,或者选择繁华地区、商业机构内部等位置的设备,同时观察ATM周围是否有可疑人士;在操作ATM时,注意不要让陌生人靠近。
一般情况下,ATM吞卡后会打印出凭条,持卡人持凭条领取银行卡,对于非正常情况下的吞卡,ATM不会打印出吞卡凭条,因此持卡人遇到ATM吞卡时,在没有取得吞卡凭条前不要轻易离开ATM,应及时拨打客服电话求助,切不可轻易相信ATM附近张贴的电话号码,此外,向发卡机构拨打求助电话无须提供银行卡密码。
风险提示十:POS消费
收银员刷卡或压印签购单时,以防银行卡误用或盗用,应确保在你视线范围之内,以防银行误用或盗用。
签名前,务必核对消费金额及卡号正确无误,不要在空白的或填写不完整的签购单上签名。
完成交易后,确认收银员交还的银行卡是否本人卡片,以防掉包。
签购单填写有误需要重新压印时,应将有误签购单当面撕毁,POS交易已经取得交易授权且打印出消费凭证的,应请收银员立即刷卡办理取消交易,并向商户索要和保留打印的凭证或者要求商户出具退货或交易失败证明,以免日后纠纷。
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