社区银行经验借鉴

社区银行经验借鉴（精选8篇）

社区银行经验借鉴 篇1

上海银翱管理咨询有限公司

2014年9月

I

目录

第一章 社区银行介绍与现状................................3

一、社区银行的特征及功能定位........................3

二、社区银行较传统银行的优势........................4

三、社区银行在我国的发展............................5 第二章 先进社区银行经验..................................6

一、美国富国银行社区银行............................6(一)美国富国银行社区银行经营特色...................6(二)美国富国银行社区银行成功经验..................10(三)对我国商业银行的启示..........................12

二、龙江银行“小龙人”社区银行.....................15(一)龙江银行社区银行的主要类型....................15(二)龙江银行社区银行的发展模式....................16(三)社区银行模式所取得的成就......................18

三、上海农商银行社区银行...........................19(一)上海农商银行社区银行的功能特点................20(二)上海农商银行社区银行的创新特色................23(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会............28

第一章 社区银行介绍与现状

一、社区银行的特征及功能定位

社区银行（Community Bank）这个概念产生于金融体系较为完善的美国。社区银行是以居民社区为依托，在城乡一定的人群居住区范围内，按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型商业银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个市、县,也可以是城市和乡村居民的聚居区域。

在我国社区银行应界定为“县域商业银行”。之所以应当如此界定，基本理由有二。一则，美国“社区银行”的规模大致与我国的城市信用社相近，而我国的城市信用社是业务活动范围不超过县域的商业性银行机构。二则，我国与美国同为大国，美国的商业银行层次体系对我国有较大的可借鉴性，今后，我国的较为完善的商业银行体系中，与美国“社区银行”相对应的层次将是“县域商业银行”。

目前我国的商业银行体系还远未完备，根据我国的实际国情，未来的商业银行体系也将有5个层次。资产规模最大的是跨国银行，目前工、农、中、建、交等银行已在境外设有机构，并且规模也进入世界大企业500强，它们（并包括其他可能的银行）中的一家或数家，将有可能发展成为我国的跨国银行。其次为“全国性商业银行”。

目前除了工、农、中、建、交行外，还有11家股份制商业银行可以在全国范围内开展业务活动，今后还将继续增加。再次为“省域

商业银行”，它们可以在一个省（市、区）范围内开展经营。浦发、广发、兴业等银行在未成为全国性银行前都属于这一类。这个层次的银行虽然暂时没有，但是今后是不可缺少的。又次为“市域商业银行”，这就是目前的146家城市商业银行。最次为“县域商业银行”，其业务活动范围不能跨越县域，现行的城市信用社便属于这一档次。

其实，监管层从一开始就将城商行定位于“为地方经济发展服务，为城市中小企业服务，为广大市民服务”的社区银行发展模式，但由于受过去经营观念的影响，城市商业银行对自己的定位一直很模糊。近几年来，一些中小型城商行开始认识到自身的不足与优势所在，不再与大型银行和全国性股份制商业银行盲目攀比，不再搞大而全的发展模式，而是充分发挥了中小城市商业银行拾遗补缺的特点，利用自身机制、网点、人员和地域优势，不再与股份制以及大型银行展开正面竞争，逐渐开始向社区银行模式转型，根据当地经济结构和产业结构特色，采取差别化策略，发挥自己灵活经营和根植地方的特点，取得了很好的经营业绩。但是，它们在向社区银行转型的过程中也遇到了许多障碍。

二、社区银行较传统银行的优势

社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有贴近政策、风险分散、信息充分、根植当地，方式灵活等多方面的优势。(一)贴近政策：社区银行的主要服务对象是中小企业和三农领域，这与国家大力发展中小企业，发展三农产业的宏观政策十分吻合，同时也与中小银行的市场定位相符，必将得到国家和地方政府的大力扶持。

(二)风险分散：社区银行的产品均具有短平快的特点，能够有效地分散贷款集中的风险，能够有效地促进中小银行的稳健经营和风险防范。

(三)信息充分：社区银行的员工通常十分熟悉本地市场，与贷款客户有着直接或间接的接触,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，这使社区银行在对中小企业贷款中获得比大银行更大的安全营利空间。

(四)根植当地：社区银行通常将本地区吸收的存款继续投入到本地区，从而推动当地经济的发展,因此将比大银行更能获得当地政府、中小企业、个体工商户和居民的支持。由于运作都在本地，熟悉本地市场，条件灵活、手续简化、速度较快，大大降低了运营成本。

(五)方式灵活：社区银行根植于社区,贴近于社区，经营上高度自治，可以根据中小企业和居民的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场,提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。还可以根据市场中的竞争及时调整策略，“船小好掉头”，完善其自身的各项功能，突出其灵活性特点。

三、社区银行在我国的发展

我国第一家社区银行是龙江银行“小龙人”社区银行，它根据社区银行网点周边社区特点、居民特征，为社区居民提供特色化、差异化的社区银行服务。2010年4月，宁波银行启动社区银行战略；5月，上海农商银行首家金融便利店在徐汇天平街道开业。自2013年6月以来，商业银行对社区银行的热情被瞬间点燃。继6月兴业银行获批在福建省开出第一家社区银行之后，民生银行也开始在全国“跑马圈地”，并提出要在三年内在全国设立超过1万家金融便利店，光大银行则计划2013年内推出200家社区银行网点。此外，浦发、中信、平安、华夏等股份制银行均已采取积极态度。而拥有地域优势的地方银行，如北京农商行、南京银行等地方银行也开设了社区银行网点，而长沙银行宣布将设立100家社区银行。

第二章 先进社区银行经验

一、美国富国银行社区银行

美国富国银行(wells Fargo)在2013年市值成为全球之首，主要得益于其强大的社区银行的业务。社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。包括其准确的市场定位、传统的银行业务、务实创新的管理方式，这些经验都值得当前我国转型期的银行业借鉴。

(一)美国富国银行社区银行经营特色

狭义社区银行的概念是指独立社区银行，即具备资产不足10亿美元、核心存款来自于关系融资、提供传统金融服务和独立银行等条

件的银行机构。而在广义上讲，富国银行这种大型银行在社区设立的、服务社区网点，主要定位于为社区的居民、中小微企业和农户服务,存款相对稳定，金融服务灵活度较高。富国银行经营的业务分为三块，分别是社区银行业务（核心信贷产品包括小微企业贷款、按揭贷款、消费贷款以及储蓄、投资、保险、信托等一系列金融产品和服务）;批发银行业务为大中型企业(年销售收入超过2000万美元以上)客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务，包括理财业务、经纪业务和养老业务。1.富国银行社区银行价值观:客户至上、设立“商店”

富国银行对自己的分支机构均称为“商店”(store),非常重视渠道建设，柜台、自助机具(ATMs)、网络和电话等渠道建设十分完善。富国拥有全美覆盖范围最广泛的网络之一（包括物理网点和网上银行等)，使得公司能够拥有更多零售客户，获得更多低成本存款。在全美设有9000多家分支机构。其分支机构分为两种，一种是Retail banking store,即金融产品超市，提供包括多达80多种金融业务服务;另一种是In-store Banking center,称为零售店，通常是在超市里派驻的网点，包括ATM等自助金融服务机器，提供开户、支票、转账等简单的金融服务，并且有一名专业客户经理提供面对面的咨询服务。这种模式大大降低了网点扩张的成本，每个“商店”的建设成本大约是传统网点的四分之一到五分之一。同时,富国银行也提供了领先的网上银行和电子银行服务。

富国银行的愿景为：满足客户的全面金融需求,并帮助他们成功。

在此愿景下，富国银行的价值观包括:让团队成员成为有竞争优势的人才;强调以诚实、忠诚、正直为基础的道德标准;为客户提供合适的服务(Do what is right for the customer);多样化与包容性;提升领导力。

成功的社区银行业务,使得富国银行拥有良好的资金来源结构。2012年末富国银行核心存款占总负债比例达到74.8%;资金稳定性高,2012年银行整体付息存款成本为0.26%,因此整体负债资金成本仅为0.6%，资金成本明显低于行业平均水平。较低的负债成本为银行保持高盈利能力提供了重要支持，2012其净息差达到3.76%。2012年年报显示,富国银行社区银行业务(零售业务）的收人占总收人的比例高达62%。

2.富国银行社区银行发展观:从小做起、服务小微

富国银行社区银行业务，一直把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。富国银行在对美国小企业市场进行充分细分、准确定位的基础上，通过业务模式零售化、操作流程集约化、风险管理标准化，构建了小微企业信贷经营模式。

富国银行首先研究小微企业信贷市场结构，对2000多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金流企业等10种，并分析出前6种企业在传统放贷程序下是无法盈利的。据此，富国银行将目标客户分为企业通客户和小企业客户两大类。小企业银行客户定位于销售收人200万-2000万美元、雇员在20-99

个的小企业客户。小企业银行客户仍由专门的客户经理提供服务，贷款额度在100万美元及以上，授信流程采用传统方式。而企业通客户定位于销售收人在200万美元以下、雇员在0-19个的全职小企业或无雇员兼职，且具备一定经营年限的小微企业。企业通客户贷款额度不超过10万美元，三分之二实现自动化审批，通过邮件、电话或柜台均可申请贷款，无需提交纳税申报表和财务报表。

在服务小微企业同时，注重风险管理。一是遵循大数法则，充分运用收益覆盖风险原则，结合不同风险评估来实施差异化定价。二是运用数据模型来评判业务风险，通过对申请信息的数据效验来判断是否存在潜在欺诈。三是将评分技术运用于贷后管理，用行为评分模型来监控小微企业借款人的信用状况及其变化。

富国银行拥有较强的交叉销售能力，比如一个客户在富国银行同时拥有较多金融产品（比如支票账户、按揭贷款、信用卡等），那么这一客户就可以获得一些更优惠的贷款利率。因此客户粘性较高,更易持续获得低存款成本资源。此外，深度挖掘客户价值，为客户提供投行、现金管理等服务;财富管理业务使用规划的方法为客户提供一系列财务咨询服务,包括理财业务、经纪业务和养老业务。

富国银行通过交叉销售深入发展老客户关系，挖掘客户价值，增加客户的黏度，这比盲目发展新客户重要。在富国银行的实践中，一般与银行建立关系1-3年的客户会使用银行5个产品，4-6年的客户会使用7.2个产品,7-9年的客户上升到8.2个产品,而10年的客户平均使用10.3个产品。盈利分析则直接说明，为什么交叉销售对客

户深度挖掘如此重要，使用银行1-5个产品的单个客户给银行带来的年收人平均是170美元，使用6-10个产品的客户带来的平均收入是240美元,使用11-15个产品的客户带来收人增至530美元，使用16-20个产品的客户则带来收人1290美元,21-25个产品的客户带来收人为2465美元,若客户使用产品超过25个，银行每年可从其获利5255美元。可以看到，随着银行为客户提供服务的深化，带来的收入是成几何倍数的增长。

目前，富国银行的零售客户平均使用银行产品达到6.4个,集团客户达到6.9个，财富管理客户平均达到10.35个。从产品种类来看，富国银行认为客户最普遍选择的产品包括:贷款、现金管理、利息衍生品、外汇、保险、存款等。(二)美国富国银行社区银行成功经验

作为盈利支柱的社区银行业务，富国银行有三大业务线，分别是社区银行业务、批发银行业务，以及财富、经纪与退休金管理业务，其中，社区银行业务是最重要的业务，富国银行对自身描述即为“基于社区”的金融服务公司。社区银行业务收人占比60%左右,该模式为银行提供了廉价存款成本，并投人到高收益率小微企业贷款中去，促使公司净息差高于行业平均30%以上。交叉销售模式增加了客户粘性，提高了单户贡献度,促使营业收入增长高于行业平均45%-80%。注重长远的管理理念使公司重视风险定价,规避不可估量的风险，不良率和信贷成本保持在较低水平，为盈利增长提供了支撑。1.社区银行业务成为富国银行的主要利润增长点

社区银行的业务稳步增长使得富国银行获得强大的盈利能力。2013年,富国银行三大业务线的规模和利润都呈上升趋势，但是,财富、经纪与退休金管理业务的规模相对较小，对净利润影响较大的仍是社区银行业务与批发银行业务。在前两类业务中，社区银行业务无论在绝对规模还是增长率上均显著高于批发银行业务。因此,社区银行业务是2013年富国银行净利润最主要的增长点。2.社区银行业务显著改善了富国银行的资产质量

贷款质量的提升使得信贷损失拨备下降,这是富国银行2013年净利润大幅增长的直接原因。在三大业务线中，尽管由于资产质量改善，信贷损失拨备的数额都显著下降，但是社区银行业务的信贷损失拨备下降额度显著大于其他业务，比其他业务释放的信贷损失准备金总和还要多出数倍。社区银行业务的结构调整也有助于增加富国银行的利润。在富国银行的社区银行业务中,按揭贷款占有较高的比重。2013年，富国银行大幅减少次级按揭贷款的规模，并增加第一按揭贷款的比重。这一结构调整可以显著提高社区银行业务的资产质量，从而大幅减少信贷损失拨备。

3.社区银行业务显著降低了富国银行资金成本

对于2013年富国银行的净息差下降，季报给出两个解释:一是由于调整流动性预期，增加长期负债、定期存款和短期投资及现金.。二是客户驱动的存款强劲增长,促使现金和短期投资大幅增加。在这一背景下,富国银行需要尽可能地降低资金成本，以维持较高的存贷利差。2013年，富国银行的资金成本仍保持在较低的水平,在各项资

金来源中，成本较低的“市场利率账户与其他储蓄”有着较高的增长率，并且在全部资金来源中具有最高的规模。(三)对我国商业银行的启示

1.准确定位和价值观决定了银行业务发展空间

富国银行将主要发展方向定位为社区银行业务，正是深知只有符合自己的特色才能带来银行的长远发展。一是社区银行业务足以支撑大型银行的盈利。目前，我国政府正在大力推动社区银行的发展，但是人们更关注中小银行进军社区银行业务，美国银行的实践也表明社区银行大多是小型银行。富国银行的发展则表明，社区银行业务同样可以承载大型银行，为大型银行提供大量低成本的资金，并为大型银行提供满意的收益水平。二是混业经营的发展不可过快。虽然富国银行也经营投资银行业务，但是其主要的盈利支柱仍然是以社区银行业务为核心的商业银行业务。与高盛等投行季报的比较可以看出，商业银行业务不但对金融危机有较强的抵御能力，而且可以获得更高且稳定的收益率。因此，我们应采取渐进的方式推进银行业的混业经营。三是着重提高商业银行贷款的质量。在收益与风险的权衡中,富国银行选择了低风险。这种稳健的作风使其较少卷人诉讼当中，使其利润增长具有较强的稳定性。

1.强大的零售业务奠定了银行可持续发展的基础

成功的社区银行业务为富国银行提供了稳定的、低成本的资金来源，小微企业业务为银行带来了髙水平的收益,共同构建了富国银行这一巨型银行强大的零售基础。目前，我国银行业正在发生深刻变化，一方面，随着利率市场化的推进，存款利率将逐步放开,我国商业银行存款成本压力将会有所提升。因此，良好的存款来源及较低的存款成本很可能成为未来商业银行的一项重要竞争优势。另一方面，随着我国银行业金融脱媒现象的进一步深化，优质企业(特别是大型企业)对贷款的需求将逐步降低，零售客户和小微企业客户有望成为商业银行服务的主要客户群。因此，以零售客户和小微企业为主要客户的社区银行业务有望获得较大发展。富国银行的经验在于:构建低成本、全面覆盖的渠道体系，强化与社区居民的深人联系,明确目标小微企业客户,建立合理的小微企业服务架构，加强小微企业服务的便利性和可获得性，运用科学的数据模型和评分技术，贷后持续动态监测。并非是所有的银行都需要走零售银行的道路,但夯实核心客户、建立稳定的资金来源渠道无疑是银行在竞争中立于不败之地的重要基础。2.科学产品与服务理念为银行创造更多的价值

富国银行交叉销售的经验对于普遍热衷于跑马圈地的我国银行业来讲,尤其具有借鉴意义。交叉销售既能为银行创造更多的价值，是股东为综合性的企业集团，可依托产业链中的资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互

联网类企业,可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等,例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术,能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。

3.加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展

过往经验来看，利率市场化在早期会出现利率抬升;同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。

当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券;从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系;从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。

现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。

城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施,无论

是城市商业银行将获得新的发展机遇。

二、龙江银行“小龙人”社区银行

龙江银行是国内第一家推广社区银行经营模式的银行。作为龙江银行三大特色品牌之一，龙江银行社区银行通过借鉴发达国家“社区银行”的运营经验，并结合中国国情，成功推出了以服务社区居民、服务广大农户、服务中小企业为宗旨的社区银行运行模式。由于同为地方法人银行机构，借鉴龙江银行成熟的社区银行创办经验，完全能够给农村中小金融机构实施“金融服务进村人社区”工程提供启示。

(一)龙江银行社区银行的主要类型 1.区域中心型

设立在大型社区或社区群中心位置，根据网点所在地的经济特性，重点发展与特性相关的金融产品和服务，主管行派人驻点审批相关业务，简化审批流程，高效地满足客户的金融需求，同时提供多种与社区需求紧密相关的增值服务； 2.社区合作型

设立在具有一定规模的社区，以社区合作为特色，提供基本的交易作业服务，具有销售功能，同时为当地提供多种与社区需求紧密相关的增值服务。3.专业市场型

营业网点位置选择在居民日常生活必经的区域，如超级市场和大

型商厦内，提供基本的交易作业服务，具有部分销售功能，运作以小型、实用、便捷为指导思想。4.人工智能型

设立在中小型社区，以自助服务为主，同时辅以少量人工服务，配备RTS远程柜员服务系统、ATM自动存款机和查询机，是一种为个人客户提供个性化金融服务的新型自助银行。(二)龙江银行社区银行的发展模式

龙江银行发展社区银行模式是以社区居民、农户及中小企业的需求为中心，通过特色社区营销模式，为客户提供“便利化、差异化、人性化”的服务，实现与客户保持长期合作关系、打造特色银行的目标。

1.便利化的时间服务。

根据大量客户对银行营业网点结束营业时间太早、办理业务不方便的反映，为进一步满足客户对银行金融服务的时间需求，龙江银行本着“安全、便利”的原则，开始试行“36588延时服务”，即一年365天，营业时间从早8点至晚8点。龙江银行由此成为社区服务时间最长和结束营业时间最晚的银行网点，“延时服务”也成为龙江银行的品牌服务项目。同时，为了弥补自助银行取款额度有限制，非营业时间存取大额资金无法办理的不足，龙江银行在繁华地段的自助银行里同步推出24小时人工服务，银行柜员通过视频系统与客户进行交流，通过自动化设备来传输凭证和现金，进一步为客户提供了安全、方便、快捷的服务。

2.差异化的金融服务。

龙江银行各营业网点根据所在区域特点，走“一行一特色”或“一行多特色”的差异化社区银行发展之路，经过多年的探索和实践，逐渐形成了“区域中心型”、“社区合作型”、“专业市场型”、“人工智能型”等多种社区银行模式。如地处高档住宅区的支行，根据区域内高端客户较多、闲置资金较大、理财需求较旺盛等实际情况，通过聘请资深金融专家开展系列理财知识讲座、针对客户实际需求单独设计理财产品等方式，有效满足客户资产保值增值需求。对于地处商业区和农业地区的支行，根据客户融资需求较强烈的特点，通过开办龙江银行社区大讲堂的方式，定期举办金融知识讲座、银企对接会、微贷客户对接会，大力推介小企业贷款、惠农链贷款、个人贷款等特色产品，凭借决策链短、业务办理速度快等优势，积极为农户及个体工商户、小企业办理贷款业务，扶持“三农”和中小企业发展。在满足客户融资需求的同时，培育客户忠诚度，推动龙江银行存、贷款业务发展，实现双赢。

3.人性化的增值服务。

龙江银行围绕社区银行的发展定位，通过提供健身房、阅览室，免费代送鲜花、蛋糕，免费代取送干洗衣物，代售火车票，开办社区大学，举办儿童金融知识讲座等增值服务，拉近银行和社区居民的距离，加深银行与客户之间的相互依存度，提高了社区银行品牌的知名度。如大庆万宝支行常年提供免费代送鲜花、蛋糕，代取送干洗衣物等服务，使龙江银行“社区银行”品牌在万宝地区家喻户晓，该支行

储蓄存款在本地区的市场占有率后来居上且稳居首位。再如大庆东湖支行在省内银行机构中第一家开办了社区大学，丰富了辖区居民的业余文化生活，提高了居民的文化素养，更拉进了龙江银行与居民的距离。大庆澳龙支行在等待区布置了儿童淘气堡等设施，开创了大庆市银行机构特色服务的先河。(三)社区银行模式所取得的成就

龙江银行通过开展错位竞争，走差异化、特色化发展之路，借助推广社区银行模式以快速扩大品牌知名度，为银行发展提供了忠诚的客户群体和稳定的资金来源，增强了核心竞争力。1.社区银行模式的经济效益明显。

以全国最早开展社区银行工作的试验田—龙江银行大庆分行为例，自2006年开展社区银行模式试点至今，在短短六年间，该行资产规模增长了10倍，经营收人翻了7番。在当地银行业中，大庆分行连续多年国际结算量市场第一、个人消费贷款余额市场第一、存贷款增长速度市场第一、产品创新速度市场第一、客户增长速度市场第一、对地方经济的贡献市场第一。社区银行工作的开展对个人业务发展促进最为明显，目前，大庆分行银行卡在全市普及率高达25%，平均每四个人当中就有一位龙江卡客户；在储蓄存款方面，大庆分行以全市不到5%的网点抢占了全市储蓄17%的增量份额。2.社区银行模式的社会效益巨大。

龙江银行大庆分行发展社区银行模式的实践表明，社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要服务对象，能够有效缓解中小企业、农村经济和普通居民金融支持不足的问题，有助于丰富和完善整个金融体系的层次和深度，有助于填补金融服务空白和促进地方经济科学健康发展。多年来，龙江银行大庆分行对地方经济发展的贡献在全市银行业中始终名列前茅，赢得了地方政府、中小企业及居民对龙江银行社区银行的认可，该行也先后获得中国十大影响力品牌、中国最具竞争力30家金融机构、中国名优数据优秀企业、十大最具竞争力城市商业银行、全国支持中小企业发展十佳商业银行、全国城商最佳社区服务奖、首届中国金融信息风险管理金盾奖等多项殊荣。

三、上海农商银行社区银行

上海农商银行坚持以客户为中心，以创新为动力，以扎根社区、服务社区居民和小微企业为立足点，加强对社区金融服务的研究，循序渐进、积极稳步探索社区银行建设。2003年，改制前的上海农信社先后与好德、喜士多等连锁超市、便利店合作，在其门店内布放一台多功能的ATM，为客户提供24小时提现、转账、查询、公用事业费缴纳等便利服务。这种“店中店”，是上海农商银行服务社区的初步尝试，对扩大农信社的影响，特别是在加深城市化地区居民对农信社的了解和认识起到了一定作用，同时也在拓展自助银行服务功能方面积累了一定的经验。2007年9月起，上海农商银行相继在徐汇、闵行、南汇的居民社区试点推出了以自助机具加人工服务的小型社区网点。这类网点在自助机具功能的基础上，扩展了银行卡、理财销售、个人贷款受理、业务咨询等多项服务，进一步满足社区居民的金融服

务需求；同时营业时间延长至晚间7点，为客户办理业务提供便利。但总体上服务功能还相对简单，特别是不能提供柜面现金服务，也不能为小微企业提供服务，业务发展受到了一定的制约。

2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，明确提出了自2010年起用3年时间在全市开设100家金融便利店的发展目标，目前已开设了69家。2011年，根据中国银监会和上海银监局支持实体经济发展、加强小微企业金融服务的工作要求，上海农商银行又提出了打造小微企业金融服务的“七个专”，大力推进小微企业专营网点建设的目标，进一步拓展社区银行内涵和范畴。上海农商银行计划到2013年底，建成由100家金融便利店和60家小微专营网点组成的社区银行服务体系。

(一)上海农商银行社区银行的功能特点 1.金融便利店“六大业务平台”

金融便利店的主要服务对象是社区居民和依托社区生存的小微企业，业务范围涵盖现金服务、个人贷款、个人理财、电子银行服务、小微企业金融服务、社区金融宣传等六大平台，涉及各类产品80多项，基本满足了社区居民生活和小微企业生产经营的日常金融服务需求。

（1）现金服务。除自助机具提供现金存取服务外，金融便利店专门设置了现金柜，提供人工现金存取，解决了延时营业期间客户大额存取款的需求。为解决夜间现金押运和安全问题，金融便利店的柜

员均配备了出纳柜员机。

（2）个人贷款。金融便利店为个人客户提供公积金贷款、住房按揭贷款、生产经营性贷款、消费贷款等个人贷款业务咨询、申请受理。

（3）个人理财。金融便利店提供基金、国债、保险、理财等各类产品介绍、业务咨询和销售以及信用卡申请和还款等服务，丰富了社区居民投资理财渠道。

（4）小微企业金融服务。金融便利店可以办理企业开户、企业账户查询、对账单打印、企业财务及融资业务咨询，受理融资申请、企业网银开户、银税通、公司理财、保险或其他代理业务、开立资信证明等业务。

（5）电子银行服务。除自动取款机、存取款一体机外，金融便利店还配备了网银体验机、客服直拨电话和多媒体自助终端等自助设备。金融便利店员工日常工作的重要内容就是在现场培训辅导客户使用电话银行、网上银行等电子银行业务，推动电子化渠道在社区和农村地区的推广应用。

（6）社区金融宣传。金融便利店与社区服务中心紧密联系，定期组织开展社区金融知识讲座、金融产品推介、理财知识宣传等活动，拉近了上海农商银行与客户之间的距离，为建立共生共荣的客户关系奠定基础。

2.小微企业专营网点“七个专”

小微企业专营网点围绕“六项机制”建设和“四单管理”要求，着力打造小微企业金融服务七个“专”：

（1）专业的目标市场。根据各类园区、专业市场、商会、协会、担保平台、行业龙头企业及上下产业链等不同客户的特点和需求，通过灵活应用贷款担保组合，推出“鑫易贷”等系列产品，最大限度地满足小微企业的融资需求。

（2）专职的营销团队。制订了小微企业专业化营销团队建设方案，每个小微企业专营网点建立一支3-5人的专职营销团队，负责小微企业贷款业务的专业化、批量化营销。

（3）专营的营业网点。小微企业专营网点的小微企业业务量必须达到“两个80%”监管要求，（4）专用的审批机制。小微企业信贷业务主要通过上海农商银行与澳新银行合作开发的自动化审批系统进行审批，进一步简化流程，提高效率。同时，设立小微企业贷款专职审查岗，对自动化审批系统未通过的贷款进行人工审查。

（5）专项的考核政策。上海农商银行制订了小微企业专营团队考核办法，依据贷款金额、加权平均利率、资产质量等指标进行绩效考核，实行多劳多得、正向激励。设立内部竞争机制，定期对专营团队进行排名，实施“末尾淘汰”制，促进优胜劣汰，提升专职营销团队的市场拓展能力。

（6）专门的培训体系。对专职营销人员实行认证管理，专职营销人员上岗前必须经培训并通过资格考试，持证上岗。加强专业培训长效机制建设，定期组织培训，加大新产品、新业务的培训力度，确

保专职营销人员熟悉小微企业贷款业务流程，掌握业务特点和风险控制要点，不断提升服务能力。

（7）专属的社会化服务。上海农商银行积极搭台，为小微企业推介财务咨询、经营管理分析、业务培训、人才信息交流、法律咨询等社会化服务。

(二)上海农商银行社区银行的创新特色 1.经营模式创新

网点建设方面，社区银行主要开设在大型居住社区、郊区中心城镇等社区密集、人流量大的地带和小微企业聚集区，方便居民和小微企业办理业务，努力成为社区居民和小微企业“家门口的银行”。

功能布局方面，社区银行采取统一布局、统一标识、统一风格、统一机具配置的模式。除了封闭式的现金服务柜台，还在开放式区域设立了一对一的业务受理和咨询服务台，营造温馨如家的感觉。

服务模式方面，社区银行根据服务区域的不同特点，采取差异化的服务方式。如城市化地区的社区银行采取延时服务模式，将人工服务时间延长至晚上9点，晚间营业时段提供柜面服务，为客户办理自助机具所不能办理的传统业务，从而打破了传统营业网点柜面服务时间的局限，使社区居民、上班族、小微企业主可自主选择办理金融业务的时间；远郊地区的社区银行根据当地农村居民的生产作息习惯，将早上营业时间适度提前；位于农贸、服装、建材等专业市场的社区银行，其营业时间与所在市场保持一致。

内部管理方面，上海农商银行在总行层面成立了金融便利店管理

部和零售贷款业务管理部，搭建了金融便利店和小微企业专营网点的专业化管理平台，分别负责金融便利店和小微企业专营网点建设的总体规划布局，牵头业务流程、制度建设与产品开发，协调处理营运及管理中的问题与困难，指导开展市场营销等。2.产品服务创新

社区银行紧紧围绕社区居民生活和小微企业发展息息相关的业务领域，通过产品创新、服务创新来满足客户多方位的金融服务需求，做到差异化定位。

（1）针对社区居民风险偏好，设计社区银行专属理财产品，在城市化地区主推浮动收益理财产品，在农村和郊区主推低风险的保本型理财产品，并定期听取社区居民意见，不断调整产品结构，为社区居民投资理财提供了合适的选择方向。社区银行为社区居民提供面对面的专业理财咨询，使其享受贵宾客户的服务待遇，让社区居民倍感亲切和温馨。

（2）完善商务智能服务功能，为社区居民提供综合性服务。除传统金融服务外，社区银行还为社区居民度身定制了一系列商务智能服务，扩展和延伸了服务领域。例如推出了“二手房贷款直通车”服务，与房产中介合作，为客户提供房产信息的免费挂牌，进行交易配对，协助办理房屋交易，并进行相应交易资金监管和贷款服务，提供二手房买卖“一站式”服务，既方便了客户，又确保了交易资金安全。通过与第三方开展商务代理合作，推出代理销售火车票、飞机票和公共交通一卡通（含ETC）充值、移资业务，方便居民出行；在代理保

险业务中增加了代理销售财产险，投保范围涵盖家庭财产、家政人员等，为居民增强风险保障提供便利；与澳新银行合作，推出“鑫澳通”跨国账户预先开立业务，满足居民赴澳留学金融服务需求。

（3）推出小微企业“鑫系列”组合产品，满足小微企业融资需求。“鑫易贷”组合产品突破传统抵押担保方式，注重企业现金流分析，在风险可控的前提下，重点突出“简、快、灵”的特点。产品包括：“鑫业贷”房地产抵押贷款、“鑫联贷”商户联保贷款和“鑫速贷”保证担保贷款。3.安全防范创新

为提高安全防范力度，确保延时服务安全、平稳运行，社区银行在严格执行银行营业网点安全防范标准的基础上，强化一系列安全防范措施：

一是加强网点保安力量。每家社区银行均配备两名保安人员，强化延时服务期间的安全防范工作。

二是加强技防设施。总行远程监控中心通过远程监控设施与远程对讲装置，对社区银行进行24小时监控。社区银行营业厅区域布放专用监控显示屏，实时显示网点周边环境图像，保安人员可实时了解和监控网点周边安全情况。

三是加强与公安和社区的联防协作。有的社区银行积极与公安部门沟通协调，将社区银行直接纳入治安街面探头的监控范围；有的社区银行与派出所或社区联防队伍建立联勤监督巡查机制，公安民警和社区保安定期定时对社区银行的安全情况进行考勤巡查。在市公安局

治安总队的支持下，公安部门将进一步增强街面监控工作力度，将更多的社区银行纳入防范监控范围。

四是强化社区银行安全防范知识专项培训辅导和应急演练，提高员工的安防意识和能力。4.考核激励创新

上海农商银行制订了社区银行初创期考核激励方案和实施细则，促进分支行积极推进社区银行建设。一是将社区银行的考核分为经济效益指标和社会效益指标，各占80%和20%的权重，要求社区银行在加快业务发展的同时，做好社区金融宣传。二是将经济效益指标进一步细分至存款、贷款和中间业务，促进社区银行各项业务均衡发展。三是对社区银行的存贷款资金采用全额资金管理方式，不设置存贷比控制，确保社区银行将信贷资源投向社区居民和小微企业，实现良性循环，反哺社区发展。四是在社区银行开业前两年，总行根据社区银行的经营业绩，对营业用房租赁费用、人工费用、装修费用、通信费用等给予一定的补贴，以调动分支行开设社区银行的积极性。5.社区共建创新

社区银行立足社区，积极开展社区共建，通过建立与“区县——街道/乡镇——社区——居委会——楼组长——居民”六级联动机制，一方面将金融学校办到社区，社区银行员工定期深入城乡社区向居民普及理财、保险、贷款、反假、防诈骗等金融知识，定期举办社区大型宣传、宣讲活动，推进金融消费者教育活动。另一方面邀请社区居民到社区银行体验创新业务，现场指导居民办理业务等。社区银行员

工将自己看成是社区的一份子，主动融入社区，因地制宜开展一系列人性化的贴心活动，增进与社区与居民的感情。例如徐汇田林社区银行在春节参与社区大走访活动，为困难家庭送上“爱心大礼包”，在元宵节开展“送汤圆”特色活动，使客户感受到冬日里的温情暖意。点滴付出，换来了客户的信任和回馈，进一步加强了银行和社区的互动、密切了银行与客户的联系，产生了良好的社会效益，也为业务发展打下良好的基础。如今在一些社区，“金融便利店”已成为社区中除事务受理服务中心、卫生服务中心和文化活动中心外的第四中心——金融服务中心。

经过两年多来的探索和实践，金融便利店累计新增客户7万多户，新增储蓄存款66亿元；受理并发放个人贷款2116笔，累计金额近20亿元；累计销售理财产品69亿元，发放信用卡1.9万张，新增个人网银客户3.9万户，完成公共交通卡充值5368笔；组织开展了270余场1万多人次参加的金融知识进社区活动。今年上半年，上海农商银行新增小微贷款客户814户，发放贷款21.62亿元，123户小微企业客户培育成为中小企业客户。

总体来看，上海农商银行社区银行受到了广大城乡居民的欢迎和社会各界的认可，已成为了上海农商银行零售业务拓展和创新业务先行先试的重要平台。上海农商银行社区银行的创新探索也得到了政府和监管部门肯定，在上海市政府举办的2011上海金融创新奖评选中，“金融便利店”获得提名奖，在中国银监会举办的农信社成立60周年表彰活动中，“金融便利店”被评为最佳金融营销产品创新奖。

(三)上海农商银行建设社区银行的经验体会

1.思想高度重视、组织推进有力，是建设社区银行的前提基础

上海农商银行将建设社区银行作为实践科学发展观、支持实体经济发展、服务社会民生的重大战略举措，董事会在制订2010-2012年发展战略时，明确提出了深化社区银行建设的目标，高级管理层成立了由行长、分管行长牵头的社区银行建设领导小组，负责研究确定社区银行的功能定位、管理体制、规划布局等，明确总行各部门、各级经营机构的职责，分解落实和协调推进各项工作任务。为确保社区银行建设有序推进，上海农商银行专门成立了社区银行专业化管理平台，负责对社区银行的开业筹备、业务推进、业绩考核等进行整体规划和集中管理。在社区银行筹建营运过程中，各单位严格按照时间节点抓紧选址建设，发动员工开展合理化建议活动，广泛征求社会各界意见，形成了推进社区银行建设的强大合力。

2.争取监管支持，明确工作方向，是建设社区银行的重要条件

上海银监局高度关注和大力支持上海农商银行社区银行建设，多次听取工作汇报，在机构和业务准入方面给予了积极指导和有力帮助。今年上海银监局正在研究《关于建立社区支行管理和考核制度的指导意见》，使上海农商银行推进社区银行建设进一步明确了发展方向和工作要求。

3.坚持精耕细作、努力培育特色，是建设社区银行的核心理念

社区银行是新生事物，很多方面都需要在实践中不断探索，但社

区银行的市场定位是非常明确的，那就是服务小微企业和社区居民。这既是错位竞争、差异化经营的需要，也是实现可持续发展的必由之路。因此，上海农商银行紧紧围绕社区银行的市场定位，创新推出了一批专为小微企业和社区居民研发设计的特色产品业务，坚持不懈推广延时延伸服务，坚定不移地立足社区、扎根社区、服务社区，扎扎实实将小微企业和社区居民做深做透，为社区银行持续注入活力和动力。

4.加强队伍建设，提升营销能力，是建设社区银行的积极成果

与先进银行相比，上海农商银行营销人员配备不足、占比偏低，专业化水平不高。在社区银行建设过程中，上海农商银行通过内部培养和外部引进相结合，加快扩充客户经理队伍，在社区银行建立了零售业务专营团队、小微企业专营团队。他们扎根社区和市场，通过密集走访和调研，挖掘客户信息，搜集累积企业经营情况，掌握社区金融服务需求；加强与街道、社区居民及小微企业的联系，开展主动营销，挖掘业务增长点，努力实现业务发展和服务提升的双丰收。社区银行客户经理队伍已经成为上海农商银行业务营销的一支重要的新生力量。

5.完善系统功能、加强营运支撑，是建设社区银行的有力保障

针对社区居民和小微企业对金融服务便捷、高效的要求，上海农商银行根据社区银行的服务特点，重新整合各类业务需求，完成业务、产品与信息系统的调整与衔接，确保了业务平稳运行；开发建设了客户关系管理系统，帮助社区银行加强客户细分定位，提升客户服务的 针对性与有效性，有效提高了客户满意度；优化完善理财销售系统、小微企业自动化审批系统的业务功能，在确保风控前提下，进一步优化业务流程。通过持续完善中后台支撑体系建设，为社区银行营销服务提供保障。

6.促进结构调整、加快转型发展，是建设社区银行的最终目标

社区银行经验借鉴 篇2

一、新时期加强社区建设的意义

社区是社会学中的一个基本概念, 最早是由德国著名社会学家腾尼斯提出的, 他认为社区是指那些由具有共同价值取向的同质人口组成的、关系密切、出入相友、守望相助、疾病相扶的、富有人情味的社会关系和社会团体。所以, 社区作为一种地域性社会, 是连接公民个体与社会的桥梁与纽带, 是微观社会的重要组成部分。我国现在所指的城市社区组织是指城市中以社区居委会为单元的基层社区组织。随着改革开放的不断深入, 社会主义市场经济体制的建立和完善, 城市街道社区的基层组织建设中出现了一些新情况、新问题与新矛盾, 迫切要求我们进一步探索建立基层组织, 努力巩固党的执政基础, 为改革与发展提供坚实的政治组织保证。

社区作为基层政权组织的载体, 是改革开放过程中出现的新事物, 是广大人民群众生活的基本场所, 是党和政府密切与人民群众联系的基础阵地。大力推进城市社区建设, 建设和谐社区是我们党长期的不断前进的战略任务, 既要与区域综合发展水平相适应, 又要更好地促进区域发展。我们要从巩固党的执政基础、加强城市和社会管理基层基础工作的大局出发, 集中精力和资源, 努力在推进和谐社区建设上取得更大的成效, 把社区建设成人人讲信用、人人有事做、家家安居乐业、生活环境优美、百姓从内心感到幸福的“诚信、创业、平安、美丽、快乐”的和谐社区。社区建设是对社区工作的总体概括, 是指依靠社区力量, 利用社区资源, 强化社区功能, 解决社区问题, 提高社区成员的生活质量, 建设环境优美、治安良好、生活便利、人际关系和谐的新型社区。促进社区经济、政治、文化、环境协调、健康发展的过程, 也是社区资源和社区力量的整合过程。由此可见, 切实加强城市社区建设, 对于促进经济和社会协调发展, 提高人民的生活水平和生活质量, 扩大基层民主, 维护社会稳定, 推动城市改革与发展具有十分重要的意义, 大力推进城市社区建设, 不但可以推动城市的改革与发展, 提高人民的生活水平与生活质量, 还对社会主义经济建设和改革开放具有十分重要的推动作用。

1.要求。首先, 市场经济使社会的流动性加剧, 社会成员的“单位”、“组织”属性逐渐减弱, 大量的“单位人”转为“社会人”, 大量的农村人口涌入城市, 还有大量个体、私营企业人员处于松散的管理状态。其次, 企业深化改革、企业转换经营机制、企业办社会的职能、企业退休职工的管理、企业下岗职工的再就业和社会保障等, 都将分离到社会, 必须有一个载体来承接。第三, 政府机构改革、职能转变, 除一部分可以通过中介组织承担外, 大部分也要由一个新的载体来承接。由此可见, 市场经济的发展迫切需要一种新型的城市基层社会的管理模式, 而这种模式最好的选择就是社区管理。

2.加强社区建设是提高居民生活质量的迫切要求。随着经济、住房、医疗、养老、就业等体制的改革, 城市居民同所居住社区的关系愈来愈密切, 在社区服务、居住环境、文化娱乐、医疗卫生等方面, 群众的要求会越来越多。但是, 目前城市在管理和服务方面还远不能满足群众多方面、多层次的要求。因此, 必须在拓展社区服务的基础上, 推动社区建设。

3.加强社区建设是加快城市现代化进程的迫切要求。积极推进城市社区建设, 是一项十分重要而紧迫的任务。社区建设在政府的统一领导下, 由民政部门牵头探索和推进, 是国务院确定的职能任务。因此, 各级民政部门要统一思想, 提高认识, 增强推进社区建设的主动性。要充分认识到推进社区建设, 是社区服务巩固、提高和发展的重要保证, 是城市基层政权和群众自治组织建设改革的突破口和新抓手, 是城市民政工作新的着重点。因此, 只有加强社区建设, 才能提高城市的管理水平, 提高城市居民的整体素质和文明程度, 从而加快城市现代化的步伐。

二、国外社区建设及发展模式

1. 国外社区建设的基本情况

第一, 国外社区建设的内涵。国外专家对此有以下三种不同的认识:一是认为社区建设是一个过程。通过这个过程, 社区拟定本身的需要和目标, 寻找所需要资源, 并采取行动去满足这些需要和实现目标。二是认为社区建设是一种社会工作方法。通过这种方法合理配置资源, 协助居民解决问题, 培养居民的参与、自决及合作的素质, 从而满足社区需要。三是认为社区建设是通过组织居民, 采取集体行动, 控制及影响社区的一切程序、计划、决定及有关政策。虽然观点不同, 但却一致认同培养社区成员的民主意识和居民自治、互助的能力, 鼓励社区居民解决社区内问题, 促进居民广泛参与, 提高居民的综合素质和生活质量, 这是社区建设的主旨。

第二, 国外社区建设的功能定位。一是社区服务和生活支持。服务和支持的对象主要包括老年人、残疾人、妇女、学龄前儿童、无家可归者、低收入家庭、单亲家庭、移民、难民、失业人员等。服务的提供者主要是社区自治组织、社会中介组织、非营利机构和私人机构等。二是社区文化和体育设施。开展社区文化和体育活动是国外社区建设的普遍功能, 主要是利用社区中心、展览馆、音乐厅、图书馆、咖啡屋等社区场地和社区内的各种文化、体育设施组织开展文艺、教育、科普、娱乐、健身等活动。三是社区治安和警务。社区治安是全社区成员协同所具有的功能。社区警务是职业性功能, 其功能发挥具有专业性, 即预防和打击犯罪以及向处于危难中的人提供快速援助。

2. 国外社区建设的发展模式

虽然不同国家的社区发展各具特色, 但社区建设的参与主体却大致相同, 主要是政府、社区自治组织、社区非营利组织、社区企业和社区居民, 但社区建设主体之间的权利义务分配关系各具形态, 表现出自治型、政府主导型和合作型三种模式。

第一, 自治型的社区组织运行机制以美国为代表。自治模式的主要特点是政府行为与社区行为相对分离, 政府的主要职能是通过制定各种法律法规协调社区利益主体之间关系, 并为社区成员的民主参与提供制度保障。社区内的具体事务则完全实行自主自治, 依靠社区居民选举产生的社区自治组织来行使社区管理职能。社区服务则由分布全国的140万个非营利组织具体承担, 政府根据服务成本和效果予以不同幅度的资助。

第二, 政府导向型的社区组织运行机制以新加坡为代表。新加坡政府国家住宅发展局负责对社区工作的指导和管理, 主要职能包括:社区公共服务设施的规划和建造;对社区领袖和社区委员会的领导人进行培训;发起社区活动, 倡导特定的社会价值观;对社区建设和活动予以财政支持。

第三, 合作型社区组织运行机制以日本和北欧国家为代表。日本社区运行机制的特点是政府与社区相结合。政府的主要职能是规划、指导和经费支持。日本的市政府设立社会部全面负责社区工作, 基层区政府设立地域中心具体执行社区事务。北欧国家强调政府和社区的结合, 政府建立高效的社区公共服务体系和管理体制, 社区组织一般是行业性和专业性的, 以维护其成员的权益为主要职责。市政和社区的结合, 形成了社区安定和谐的有序结构。

三、国外社区建设和发展经验对我国社区建设的启示

1.政府高度重视和组织引导是社区发展的重要条件。发达国家早期的社区发展带有较强的自发性质, 随着社区在应对社会问题和社会挑战中作用的日益突出, 政府高度重视社区发展。尽管政府将大量具体事务交给非营利组织和社区承担, 并鼓励企业参与, 但政府在规划指导、法律环境、项目组织和资金支持等方面发挥着越来越重要的作用。如澳大利亚政府从1983年开始先后实施了“地方政府社区发展”、“家庭和社区护理”、“农村社区”等一系列项目。2000年由联邦家庭与社区发展部组织实施“强化家庭和社区战略”, 项目前四年投入2.2亿澳元, 其中包括对儿童的照料, 让儿童和青年人积极参加社区活动, 实现社区现有资源的增值, 培养社区居民的归属感等。而德国、加拿大等国家政府也通过直接投资、税收优惠、购买服务等多种措施, 支持社区发展。在此之后, 越来越多的国家开始制定社区发展规划, 并注意社区建设与城市建设规划、新区开发规划的衔接。近年来, 我国各级政府越来越重视社区发展, 有关方面也出台了一些政策措施推动社区建设, 但是政府在社区建设方面的职责定位还不够清晰, 扶持社区发展的政策体系还不完善, 法律法规不够健全, 设施建设缺乏统筹规划, 资金投入不足。为了进一步加强社区建设, 要进一步转变政府职能, 从建设和谐社区是构建和谐社会基础的高度, 增强政府对社区建设意义的认识, 在规划发展、制度建设、政策指导、资金支持和完善监督等方面真正承担起政府引导和扶持的责任。

2.多渠道资金投入是社区发展的重要保障。国外社区建设资金主要来源于政府的资助、基金会和私人的捐款及收取的服务费用, 如加拿大的社区建设资金, 政府拨款占60%、捐助占11%、服务收费占29%。政府的资金支持, 一部分采取常规性拨款, 由非营利组织按政府的法规和与政府签订的合同, 向社区居民提供服务, 此外政府还提供各种专项资助, 安排一些特定的项目, 交给有关组织实施竞标。社区公共服务设施的建设也主要由政府和企业投入, 由社区管理实施。目前, 我国政府用于社区建设的投资有限, 经费拨款也主要用于解决社区工作人员开支, 社会捐助不多, 社区民间组织更难得到政府的资助, 主要靠收费维持, 这使我国社区大多徘徊在低水平运行上, 或以完成上级布置的工作、面向少数福利人群为主, 或以高收费项目服务为主, 难以提供广大群众需要的大量无偿或低偿服务。解决社区发展资金不足是加快社区建设的关键环节。结合我国国情和各地的实际情况, 应研究多渠道筹资的政策措施, 一方面, 加大政府支持力度, 通过建设示范项目或以补助、贴息等形式撬动更多的资金投入;另一方面, 调动各方面力量, 研究有利于社区建设投融资的具体措施, 引导社会力量以资金、土地、房产等多种形式投资建设, 鼓励企业、社会团体和个人进行捐赠赞助。

3.完善的社区服务体系是社区发展的重要基础。发达国家社区的发展经验和国内的实践都表明, 社区建设必须依托比较完善的服务体系。正如英国政府的一份白皮书所指出的, “社区中心是正常环境下正常社区生活的一项基本福利设施”, 它通常具有相对完善的设施条件, 集社会福利、成人教育、职业培训、老年保健、儿童看护、娱乐休闲、信息交流等功能于一身, 面向社区居民开展各种服务。同时, 英国的社区中心又与政府机构、志愿组织和慈善机构一同构成了完善的社区服务网络, 通过为这些组织提供活动场所和设施, 支持和协调更加广泛的社区服务。目前, 我国有5亿多人口固定居住在城镇社区, 还有1.4亿左右的流动人口在社区生活, 特别是4 400万65岁以上的老年人、2 600万移交社区管理的企业离退休职工、2 200万城市贫困人口、1 400万失业人员更与社区密切相关, 社区服务需求量大, 涉及基层组织建设、扶残济困、社会保障、居民调解、便民利民服务等多方面, 内容十分广泛。为适应社区发展的新形势和新任务, 必须努力构建起比较完善的社区服务体系, 把社区服务业作为城市居民公益性服务设施以及社区服务信息网络等。同时, 动员社会力量, 共同推动社区服务体系建设, 为群众提供多层次、多样化的服务。

4.非营利组织和居民自治组织是社区发展的重要力量。在发达的市场经济国家, 社区及非营利组织是政府社区建设项目与计划的主要承担者, 成为推动社区建设的关键力量。社区及非营利组织贴近群众, 机制灵活, 社会参与广泛, 政府通过购买社区服务和投资增强非营利组织服务能力等形式, 支持其提供更广泛和多样的社区服务。社区服务的对象是社区居民, 尤其是社区的弱势居民, 如老人、残疾人、优抚对象以及其他居民, 社区服务以福利服务为主、以非营利为目的。最为关键的是社区服务者和被服务者之间是一种互济互惠的奉献关系。社区服务以追求社会效益为最终目标, 通过社区服务达到社会稳定。我国多数社区主要依靠社区委员会 (居民委员会) 提供服务, 不但行政化倾向突出, 而且负担过重, 难以满足群众需求。我国非营利 (民间) 组织的发展刚刚起步, 政府要采取切实有效的扶持政策, 充分发挥民间组织的优势和特点, 广泛地开展社区服务。同时, 增强居民参与意识和互济互惠的奉献精神, 促进社会融合。

参考文献

[1].吴鹏森.章友德.城市社区建设与管理[M].上海:上海人民出版社, 2007

[2].叶辛.上海文化发展报告[M].北京:社会科学文献出版社, 2007

影子银行国际监管的经验与借鉴 篇3

本文基于辨析影子银行的概念，深入探析影子银行的特点和运作机制。总结和借鉴西方各国在危机后对影子银行监管改革的经验教训，对比分析中美影子银行的本质区别，为我国影子银行业的监管提出应对措施。

关键词：影子银行 金融创新 衍生工具金融监管

1、“影子银行”的内涵

影子银行体系（The Shadow Banking System）最早是由美国太平洋投资管理公司（PIMCO）执行董事McCully于2007年美联储年度会议上提出，是指游离与金融监管体系之外的，与传统的接受中央银行监管的商业银行系统相对应的金融机构。此概念后经纽约大学斯特恩大学经济学教授Roubini完善并得到广泛应用。

2、相关文献综述

FCIC（2010）指出高杠杆率操作、过度依赖短期资金市场影子银行固有的内生脆弱性 传到至传统商业银行体系，从而引发全球性的金融危机。Schwarcz（2012）认为影子银行的监管应该达到经济效率最大化和风险最小化。杜亚斌、顾海宁（2010）结合几种结构性投资实体的研究，深刻剖析了影子银行的复杂性，以阐述影子银行与金融危机的关系。辛乔利（2010）在其《影子银行》一书中阐述了影子银行的产生、繁荣和崩塌的全过程，透过各种金融衍生工具剖析了影子银行的本质。

3、影子银行的特点

3.1、高度复杂和证劵化的影子银行产品。影子银行的产品都是由华尔街的天才们（学界精英，或者来自航天科技部门）设计的，他们用尖端的数学、物理、统计理论设计出的产品大多在场外交易。影子银行设计出一系列的产品诸如CDS，CDO将银行贷款证劵化，再将证劵化的银行贷款在证劵市场上进行融资，理论上这笔银行贷款可以通过证劵化放大无数倍。

3.2、产品的期限错配和高杠杆率操作。影子银行通过资产支持证劵在短期资金市场募集资金，去购买贷款人发起的期限更长的资产，从而实现信用的无限扩张，市场上一旦出现风吹草动，导致资金逃离，产品被竞相抛售（影子银行的“挤兑”），长期资产无法变现，最终形成严重的流动性危机。

3.3、脱离“最后贷款人”的保护伞。影子银行由于无需像中央银行缴纳存款准备金且不受其监管，使得这些金融机构在面临风险时，其脆弱性更加突显。

4、影子银行的运行机制

相比于传统银行体系，影子银行的信用中介链的作用具体分为四步：

第一步：商业银行、抵押金融公司等金融机构通过商业票据、中期票据和债卷进行融资。

第二步：由单一渠道或多渠道中转机构发行资产支持商业票据（ABCP）进行融资。单一渠道中转机构向一家公司购买资产，多渠道中转机构向多家公司购买资产。

第三步：资产证劵化的过程。资产证劵化的过程就是将能过产生现金流的资产转换为可交易债券的过程。影子银行将购买的贷款用汇合、打包与增级等证劵化技术变成证劵化资产，出售给一家特别目的载体（SPV），SPV将证劵化资产汇集成资产池，再以资产池产生的现金流为支撑在金融市场上发行有价证劵进行融资。

第四步：由证劵公司对各类证劵化资产进行评级后，在资金批发市场进行批发销售。产品购买者包括：货币市场共同基金、短期资金批发市场（Repo）、资产支持商业票据（ABCP）和固定收益共同基金等。

5、影子银行的监管模式

随着危机的来临和危机给全球经济带来的巨痛，欧美各国对影子银行体系的监管开始由放松监管逐步向审慎监管过度。

欧美国家对影子银行的监管模式大体有以下几种典型模式：一、美国的“双层多头”化监管模式；二、英国的混业统一监管模式；三、法国的分业监管模式。

5.1、美国的“双层多头”模式，即银行监管体系在联邦和州两级存在监管机构，同一级上又有多个监管机构，共同监管银行体系。

5.2、英国采取统一制监管模式，金融服务局是唯一的监管机构，统一监管银行、证劵期货、保险行业。2002年以后，英国金融服务局开始全面行使金融监管权，负责对英国所有金融机构进行监管。

5.3、法国目前采取的是混业经营、分业监管的模式。由金融市场管理局、银行委员会、保险和互助保险管理局分别对金融市场、银行业和保险业进行监督，实行多机构同时监管模式，监管机构之间建立及时协调磋商机制，信息共享机制。

6、我国影子银行监管的政策建议

影子银行的存在有其一定的合理性，它是利率市场化和银行业转型的天然载体，也是目前尚不发达的正规金融体系的有益补充，因此我国影子银行的监管还不能过严，应以规范影子银行为主，集中精力防范较大风险的发生，以便更好的服务实体经济。

6.1、立法确立影子银行体系的监管权利归属。影子银行产品会涉及到金融领域的各大行业，我国目前实行的是分业监管模式，可能会导致权责不清，无人监管的困境，因此确立影子银行监管的权利归属十分必要，或者成立专门的影子银行监管机构，防止监管机构互相推诿。

6.2、完善影子银行行业自律和内控机制。08年的金融危机充分暴露了欧美国家影子银行行业自律和内控机制的严重缺失，外部监管和内部控制相结合才能事半功倍。在金融机构内部控制机制建设上，健全公司内部治理机制，完善内部风险监测与预警机制。

6.3、加快信息披露机制建设。要求影子银行披露其产品的市场操作规则、交易特点、收益和风险，接受大众的监督，稳定大众投资者对金融体系的信心。

参考文献：

[1]何德旭，郑联盛.影子银行体系与金融体系稳定性[J]，2009（11）.

[2]辛乔利.影子银行[M].北京：中国经济出版社，2010年1月.

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社区银行经验借鉴 篇4

一、学习国外社区教育方面的有益经验

社区教育是一个国际概念，是经济社会发展到一定阶段并达到一定水平的产物。19世纪中叶丹麦教育家格兰德维格与其合作者柯尔德正式成立了第一所“民众学校”，开启了现代社区教育的先河。随着工业化和现代化的推进，社区教育在美洲、欧洲、澳洲以及亚洲、非洲部分国家和地区普遍开展起来。截．d：20世纪末，全球已有70多个发达国家和发展中国家通过社区教育促进人的发展，当今社区教育是国际社会城市战略发展的重要走向。发达国家的社区教育起步早，取得了许多宝贵经验值得我们借鉴。

1.美国的“社区教育”

在西方“社区教育”一词最早源于20世纪初美国学者德威，他指出：“学校是社会的基础”的思想。接着，这一思想由曼雷和莫托在美国的密执安州进行了实验。他们实验的内容包括：成立天才儿童教学班；对残疾儿童实施特殊教育；为青年、成年人提供各种各样的教育机会；实行职业合作教育；推进社区辅导计划；开展社区保健活动；推行社区福利活动等等。这项实验把学校和社区联系起来，学校成为社区的一种资源为社区服务。社区教育的推行，把教育部门和社区内其他各部门和各方力量和资源加以统筹协调。社区教育的内容从社区居民的需要出发，体现当地民众的需要和利益。随后，社区教育的内涵被不断地丰富和完善，越来越多地被世界各国所认识和接受，成为现代国际教育发展的一种趋势。

根据居民不同需要组织安排“社区教育”。对不同年龄不同性别的人群进行多种非全天性课程的教育，包括帮助新移民提高语言能力，开设音乐、绘画、保健、家政、家教知识等多种培训课程，以及训练某种职业技能和应聘能力。教学形式灵活多样，有的通过电视、广播等媒介进行教育，有的在校外进行活动。居民选读社区教育的各种课程并不是为了获得某种学历，而是为了学会某项活动技能，如提高阅读能力、提高家政能力、促进个人文化素质和人际交往的能力以及增加就业机会等。从20世纪80年代后美国社区教育的重心，一是转向成年人的继续教育职业教育以及发展教育；二是学校加强与社区有关团体的合作，尤其是与企业的合作；三是学校更加积极主动地拓展为社区服务的各种项目，开设为社区服务的课程，如老年人休闲的生活课程等。可以看出，美国的社区教育实际上可界定为向社区提供教育服务的非正规教育。

2．德国的“邻里之家”

德国的社区教育主要由“邻里之家”实施。“邻里之家”是为社区居民解决衣、食、住、行等日常生活中的问题和困难，丰富业余文化生活以及进行社会福利和社会保障服务的社区服务中心。它的活动内容有文化娱乐，包括儿童文艺、各类讲座、报告会。如各种报告会、出国访问、家庭伦理讲座以及各种体育文化、生活等讲座和交流会。工作人员精心组织各种活动，欢迎居民参加各类自己感兴趣的活动，将自己的技能、经验、知识、才能、兴趣充分展现出来，以提高生活质量，增强睦邻友好关系。有些社区的“邻里之家”还编印《学习活动项目表》分类发给居民，使他们了解“邻里之家”的学习活动计划，以便随时参加或选择所需项目。由此可见，德国把社区教育界定为“民众教育”。

3．日本的“公民馆”

日本依托各种专门设施，开展社区教育。专门设施有公民馆、青年之家、少年自然之家、妇女会馆、市民会馆、文化馆等。公民馆则是最具代表性的社区教育综合设施。公民馆是社区学习活动场所，由政府从地区教育经费中拨款建造。它是中小学生课余活动在职成人业余学习和休闲活动、家庭妇女、退休人员等学习、交往之地。

建立公民馆的目的：一是构建行政地域内的终身学习支持体系，发现和组织志愿工作者，鼓励和推进学习化社会，扩大和发展社区教育推进委员会。二是构建社区终身学习支持体系，为学习者提供信息咨询，创造学习机会，交流、发表学习成果，为市民提供继续教育机会。三是加强、完善、确保各层次居民的学习条件和机会。四是完善学习信息体系，如音乐、舞蹈等休闲学习和医疗保健、防震、防火等知识性学习等。五是培养和充分发挥终身学习指导者的作用。包括配制专人、提高队伍素质、创设指导者人才库等。六是改变学历社会的价值观，促进学习的多样化和多元化。公民馆是公民业余学习、文化活动的场所，政府禁止利用公民馆开展以营利为目的的活动，禁止与党派联合和选择有关的活动，禁止宗教和教派活动。

对于现代意义上的社区教育，不同国家和地区在不同的发展阶段对其内涵有着不同的理解，从而使不同国家的社区教育呈现出不同的模式。比如北欧各国的“民众教育”；日本的“公民馆”教育；德国的“邻里之家”教育以及美国的“社区学院”等，尽管各国社区教育的类型不同，模式不同，但其共同点都是把社区教育置于非常重要的位置。学校在当代已经不是进行教育的惟一场所，教育范围已经延伸到全社会，延伸到各社区。国外社区教育的发展经历启示我们，社区教育无需过多的额外投入，它可以对现有教育资源进行重组、改造与再分配，以实现社区教育的低成本扩张与发展，从而实现社区教育“自然阶段”的历史跨越，并最终实现教育个人发展、社区发展、国家发展的良性循环。因此，我们借鉴国外社区教育有益经验，对于发展我国社区教育，全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会都是具有重大的现实意义的。

二、发展社区教育创建具有中国特色的学习型社区

在创建中国特色的学习型社区时，我们既要体现一般社区教育服务功能、社区文化建设服务功能以及社区开发咨询服务等功能外，又要体现出中国学习型社区的特色。

1．充分发挥社区教育的资源优势，促进人的全面发展

社区蕴藏着巨大的教育资源优势，需切实加以开发和利用。一是要发挥学校教育资源优势，优化社区教育布局结构，构建各类人才成长的“立交桥”。二是要发挥高等院校的教育资源优势，通过政府协调，打开资源共享通道，向社区开放，共建社区教育基地，并参与社区管理，促进教育资源发挥最大社会效益。三是要发挥社区退休老教师、老干部和专业技术骨干的优势，积极参与社区的教学和管理工作。四是要发挥企业、行业的物质及信息资源优势，使部分闲置资产和信息资源参与社区教育。五是要发挥小区的设施优势，抓住房地产开发的机遇，引导开发商在小区建设的布局结构设计、绿化地带和物业管理等环节上渗透人性化的教育内容，提高小区的文化品位。六是要发挥人力资源优势。城市人口呈现增长势头，在给城市带来压力的同时，又积蓄了发展优势，通过社区教育和学校教育的双向互动，使人力资源得到扩张，转化为先进生产力，并给城市教育注入新的发展活力。各社区之间要建立横向联系，形成合力，不断拓展优质教育资源，整体提升教育质量，实现社区教育的均衡化，使社区教育向以教育部门和社区为主体的双向互动的教育模式转变。

2．充分发挥社区教育的教育优势，提升市民的人文素养

社区教育的内涵十分丰富，其本质功能就是给社区内不同年龄、不同层次和不同职业的居民群体提供尽可能优质的教育资源和多样化的教育服务，满足他们的学习需求。随着社区教育的发展，居民的身份将会发生转换，由过去的单位人、职业人转变为社区人、社会人。人际关系将会出现新的组合，人与人之间的联系纽带呈现超越行政和经济关系的趋势。社区教育是国民教育的补充和延伸，教育的体制和结构方式将会发生变化，举办教育的主体将由独家经营型转向社会广泛参与型；教育内容将由文化基础知识型转变为技术实践型；受教育的对象将由学生转向社会全体成员；接受教育的时间将由阶段教育型转向终身学习型。这些转变将极大地改善社区居民的人际关系，建立新的学习秩序，提高整体素质，实现人的相互协调和发展。

3．充分发挥社区教育的培训优势，提高劳动者的整体素质

社区教育必须开展以“短平快”为主的培训。一是要开展职业技术培训，充分利用职校师资和设备的优势，注重发挥好城区职校与社区的互动作用，大力举办在职培训、转岗和转业培训，组织接受行业委托的职业资格教育和再就业教育，为各项建设事业培养实用型人才。二是要利用远程教育和电大、党校、老年大学、农广校、卫校和计算机专修学院等机构的资源，为社区居民开展学电脑、学外语、学科技知识等新“三学”活动搭建学习的平台，特别要鼓励社会力量举办社区教育培训，建立社区教育体制。三是要开展好党政领导干部、国家公务员、企业管理人员、专业技术人员、企业职工、下岗失业人员和残疾人及老年人的继续教育。四是要积极开展职业资格教育和“绿色证书”教育。通过这些培训，不断增强市民的就业能力和创业能力。

4．充分发挥社区教育的服务优势，提高城市的现代化水平

但我国可以借鉴国外经验 篇5

法国1994年修订的《法国刑法典》就有“怠于给予救助罪”，具体条文是：“任何人对处于危险中的他人，能够个人采取行动，或者能唤起救助行动，且对其本人或第三人均无危险，而故意放弃给予救助的，处5年监禁并扣50万法郎罚金。”

美国州法律，发现陌生人受伤时，如果不打“911”电话，可能构成轻微疏忽罪。国汉律师认为，中国可以借鉴外国的一些经验，但应谨慎，毕竟中国的国情与别国不同，但是可以立法规定惩罚机制，即被救者如若事后反咬一口，则须亲自上门向救助者赔礼道歉，并施以其本人医药费1至3倍的处罚。新加坡就有类似的规定，正因为有“道歉+赔偿”，新加坡再没有发生过类似的事情，公民在实施见义勇为时也免去了顾虑和担忧。

2011年10月23日下午1时，在广东佛山南海黄岐广佛五金城——小悦悦出事之地，280名来自佛山各地的人聚集在一起，以“拒绝冷漠、传递温暖”抱抱团的名义，在悼念小悦悦之际，宣誓“不做冷漠佛山人”。

爱心抱抱团的成员们举着各种倡导拒绝冷漠的牌子，边走边向路人呼吁。

活动开始，抱抱团成员一起宣读了“拒绝冷漠、传递温暖”倡议书，并在“我们宣誓：不做冷漠佛山人”的横幅上纷纷签下了自己的名字。

倡议书号召：“拒绝冷漠，传递温暖。如果那一天是你，是我，我们一定要停下自己匆匆的脚步，拉她离开街心；我们一定要伸出各自的援手，将她抱离险境。这是本分，更是底线。”并呼吁“全社会都来向冷漠宣战，都来将温暖传递”。

美国社区养老模式借鉴 篇6

近期全国人大常委会首次审议老年人权益保障法修订草案，草案对养老重新定位，将现行法“老年人养老主要依靠家庭”修改为“老年人养老以居家为基础”。“居家养老”的提出实际上是要实现从传统的家庭照料到现代的社区照料、老年人的生活单位从家庭向社区的转变。居家养老的实质是社区养老。

在居家养老服务体系建设方面，美国积累了丰富的经验。在美国，社区具备了强大的助老功能，使得美国老人能内安其心、外安其身，实现“安养—乐活—善终”的老年生活目标，所以多数美国老人选择社区养老模式。

美国社区居家养老经验可资借鉴

美国的社区居家养老服务有几种做法：

一是全托制的“退休之家”，设施完备，服务周到。设施包括了医务室、图书室、计算机室、健身房、洗衣房、紧急呼叫系统等。服务包括了就餐、打扫房间、组织活动、出行安排等。

二是日托制的“托老中心”，白天在中心活动，晚上回家休息。中心同样设施完备，并提供星级服务。起居室一人一床，一人一房。还有阅览室、保健室、活动室等。老年人除了不用为一日三餐操心外，还可以阅读、交往、制作手工艺品，安度晚年。

三是组织“互助养老”。让老年人结伴认对、互助养老。

四是提供上门服务。美国政府有一个福利性居家养老项目：由政府财政出钱，派家庭保健护士为有需要的老年人提供服务。家庭保健护士不同于保姆，她们不仅仅为老年人做饭、洗衣、打扫卫生，还得有护理知识。但前提是美国公民，有永久绿卡，才能享受这些待遇。移民美国的中国老人，一般是通过儿女申请拿到绿卡。老人居住年满加入美国籍之后，就能享受美国老人们的一切待遇，每月七百多美元、住房保险等都是国家的事情。

美国家庭护理员制度支持了居家养老模式，真正有品质、有保障的养老必须做到物质保障、照料保障、医护保障和精神保障“四位一体”。家庭护理员介于家政服务员与专业护士之间，主要工作就是照顾住在家里或住宅式护理中心的孤独老人、伤残人士、长期病患者等。例如，在纽约每个区都设有一个护理中心，护理员由该中心管理调配。中心根据老年人的健康状况与自理能力，决定护理员在服务对象家的天数。一般情况下，老年人健康情况尚好，又有自理能力的，每周安排3天，护理员上午8时上班，下午6时下班，每天8至12小时；如果出现急病或意外伤害，护理中心会调整护理员工作的天数；对于健康情况不佳、又没有自理能力的老年人，每天均有护理员陪伴在他们身边。每天护理员到服务对象家上班时，即在那里打电话向护理中心报到，说明已经到达服务对象家。同时护理中心的管理人员还经常到服务对象家了解护理员的表现，并征求服务对象对护理员与护理工作的意见与建议，对于业绩好的护理员及时予以表扬与奖励，对于表现差的护理员给予适当的批评、教育或处罚。护理员一般每小时工资6至12美元，工资由护理中心支付，服务对象不需付钱。

美国还拥有目前世界最大的非营利性质的老年照顾机构“居家养老院”。在美国50个州有5000个社区分支机构，拥有美国最庞大的义工队伍，每天都有80万至120万名义工将100多万份热饭热菜送到行动困难或者无法自己解决膳食问题的老人家中。

全球社会对“社区养老”逐渐达成共识，打造“养老社区”成为趋势。美国的社区居家养老是“品质养老”的典范，其优质服务和品质生活让人产生快点老的感觉。入托老年人根据自己的收入情况交费，差额部分由联邦政府的财政补贴和社会捐赠弥补，从中体现了政府的养老责任和社会的人道关怀。

美国养老社区的四种类型

在美国，养老社区一般分为四类：生活自理型社区、生活协助型社区、特殊护理社区，以及持续护理退休社区。一般地，社区与医院和专业护理机构均有紧密合作。其中，生活自理型社区主要面向年龄在70-80岁之间、生活能够自理的老人。生活协助型社区主要面向80岁以上、没有重大疾病，但生活需要照顾的老人。社区提供包括餐饮、娱乐、保洁、维修、应急、短途交通、定期体检等基础服务，并可通过付费方式享受其他生活辅助服务、以及用药管理及阿尔茨海默病(老年痴呆症或老年失智症)的特殊护理。特殊护理型社区主要面向有慢性疾病的老人、术后恢复期的老人及记忆功能障碍的老人。社区内设有专业护士，提供各种护理和医疗服务。持续护理退休社区面向那些退休不久、当前生活能够自理、但不想由于未来生活自理能力的下降而被迫频繁更换居所的老人。为了实现对入住老人的持续护理服务，此类社区一般是生活自理单元、生活协助单元与特殊护理单元的混合。

以上四种模式，生活协助型社区在过去几年发展最快。目前，全美共有1900处持续护理退休社区(CCRC社区)，但82%为非盈利性组织所有，其中，相当一部分是从传统养老院转型而来的。对于盈利性的养老社区运营商来说，生活协助型社区的占比通常在50%以上，而CCRC社区占比一般不到10%。

我国社区养老发展的趋势

老年人口的高龄化、空巢化和失能化是普遍的趋势，我国80岁以上的高龄老人超过2000万，失能、半失能老人约3300多万，对社区照料的需求日益增大。老年人在熟悉的社区环境里能找到安全感、归属感和亲切感。依托社区发展居家养老服务意义重大，是积极应对少子老龄化、老年空巢化、空巢失能化的正确选择。

我认为，我国社区养老模式包括了居家式社区养老、公寓式社区养老和医护型社区养老三种。多数长者的养老模式属于居家式社区养老，生活在传统社区中，养老的照料和情感支持主要来自家人和朋友；公寓式社区养老就是专门的老年公寓，有完备的养老设施和养老服务，可以为完全健康和没有丧失自理能力的老年人提供专业的、个性化的养老服务；护理型社区养老属于高龄社会发展阶段会出现的养老社区，主要针对失能不能自理的老年群体，采取的是长期医养护理模式，满足的是老有善终的最后需求。

北京太阳城是目前我国养老住区的典范，也是养老产业的翘楚，是公寓式、会员制社区养老的先锋，也是民政部推动的爱心护理工程300个基地中的示范基地。2011年，北京太阳城荣获绿色养老住区先锋奖，其老年住区宜老化、智能化、细节化的设计理念得到肯定。北京太阳城医护型全程化(CCRC)养老住区对不同健康状况的老年人采取了不同的养老策略：低龄健康老人大多以居家养老为主，半自理(介助)老人和不能自理(介护)老人以租赁式、医养式的养老方式为主。太阳城医院邀请专家医生定期出诊治疗，使得银龄公寓的老年人在家门口享受三甲医院最好的医疗服务。高品质服务的前提是高收费，所以这种养老模式只适合于经济条件较好的老人。

社区银行经验借鉴 篇7

一、湛江推动银行卡产业发展的有效做法

在湛江, 银行卡刷卡消费日渐成为人们现代生活方式的一种时尚, 各入网金融机构都把银行卡业务的发展作为新的经济增长点, 给予高度重视。人民银行湛江市中心支行积极组织管理银行卡联网通用工作, 使银联品牌得到进一步推广, POS网络营运生机勃勃, 银行卡应用空间广阔。

(一) 优惠商户费率, 扩大银行卡市场覆盖面

2002年, 全市联网通用后, 在湛江中支的组织下, 各家银行组成一个整体, 形成合力, 共同开拓这个市场, 让发卡行、持卡人、商户共同体验使用银行卡联网通用带来的商机与好处。入网商户的发展由最初的餐饮、百货类逐步向辖区特色龙头产业饲料类、电信类、烟草类等大交易额行业拓展, 同时努力向石油、保险、旅游、教育、建材等重点行业突破。并且在商户费率方面, 对于家电、大型超市、饲料等薄利多销的行业, 对其制定的费率可适当降低下限。现在POS机具、ATM铺设面已扩大到五县四区, 拓展商户四千多户, 覆盖全辖区。

(二) 现场办卡宣传, 提高认知度

一是由湛江中支牵头, 组织辖内工行、农行、中行、建行、广发行、邮储、市商行、农信联社等入网机构举办了主题为“亲情银行卡, 服务农民工”以及主题为“畅享激情中华, 刷卡为中国加油!”暨“迎奥运、放心用卡、安全支付”的现场办卡与安全支付业务知识宣传活动。通过各种宣传活动的开展, 提高市民对银行卡的认知和用卡安全。二是组织辖区商户收银员开展知识技能培训, 参加2008年第三届“银联杯”广东省商业服务业收银员银行卡知识技能竞赛活动, 提高辖区收银员业务知识水平和受理银行卡业务的实际操作能力。三是组织辖区各金融机构银行卡部门负责人及业务主管参加中国银联总公司举办的银行卡业务座谈会, 并到各地参观学习银行卡业务市场营销的经验及做法, 开阔湛江市银行卡业务人员的视野, 对进一步推动湛江市银行卡业务的发展发挥了积极的作用。

(三) 银商共赢, 多形式开展银行卡营销活动

在中央政府刺激内需的大背景下, 各商业银行将关注的目光投向消费信贷领域。近年来, 在节假日, 各银行积极联合湛江国美、恒逸等多家大商场、大酒店开展了银行卡刷卡有奖优惠活动, 如“广发卡国美团购夜宴”、“百城万家刷牡丹, 节节有礼”等。同时开展配合贷记卡刷卡有礼、消费积分兑换等活动, 促使银行卡POS交易量攀升, 更好地营造消费氛围。为拉动消费市场, 各银行积极寻求消费信贷新亮点, 并在分期付款、特惠商户刷卡优惠、透支到期自动还款等方面提供更大的灵活性, 以吸引潜在客户, 刺激消费。

(四) 以服务为宗旨, 提高银商服务满意度

2008年, 组织开展银行卡POS机具服务协议的签约和银联商户巡查工作, 并派员驻扎五县市对银联特约商户POS机具使用情况进行实地巡查, 努力营造良好的用卡环境。此外, 还切实做好辖区银联市场日常维护, 提高银商服务满意度, 完成库存POS机具设备全面盘点整理工作, 全面升级湛江辖区移动POS机程序, 成功实现手机支付功能, 进一步扩大银联网络支付渠道, 配合完成刷卡程序改造等工作。

(五) 开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动

湛江中支联合当地公安部门制定《湛江市开展联合整治银行卡违法犯罪专项行动督查方案》, 开展现场督查, 及时查漏补缺。积极督促各商业银行有针对性地进行自查整改工作, 以进一步健全银行卡违法犯罪防控机制, 消除银行卡支付体系存在的风险隐患, 营造安全和谐的支付结算环境。

在督查商业银行发卡审核工作开展方面, 一是发卡银行是否建立了防范风险的内控制度, 是否及时将有关文件、通知转发辖内各网点, 是否成立了专项行动领导小组;二是发卡银行是否及时将办理银行卡业务中的恶性案件等报告人民银行当地分支机构和当地公安机关;三是是否严格执行银行卡发卡授信、审核、审批管理;四是是否加强对储蓄卡申办的审批、操作程序管理, 重点落实对申办人的真实资料的审查;五是是否规范辖区银行卡BIN管理, 力促银联标准卡的推广和发行;六是是否实施对银行卡使用环境管理, 对银行信息系统安全防范体系、交易设备等进行风险排查, 加强特约商户管理, 做好异常交易监控工作;七是是否完善应急处理流程, 及时办理银行卡挂失和冻结可疑账户;八是是否加强换卡管理, 将旧卡剪角作废、换卡时本人持存折办理;九是是否全方位、多角度、经常性地开展安全用卡知识宣传活动。

二、湛江银行卡产业发展存在的问题

在湛江, 就医有医保卡, 消费有银行卡, 乘车将要推出公交卡。另外, 交缴电话费、水费有银行存折。各式各样的卡和存折给人们带来方便的同时也带来了新的不便和隐忧。一是付费方式仍然繁杂, 未能使人们轻松地应对日常生活的各种需要;二是磁条卡风险、透支风险、挂失风险仍然未得到完全控制;三是湛江市高消费人群持卡消费意识不强, 还有些特约商户拒绝受理银行卡消费;四是银行卡清算到账缓慢, 投诉处理环节多, POS机具故障率较高;五是各商业银行仍未改变追求发卡数量和种类的单一发展模式;六是对商户的回访管理力度不够, 存在一定数量的睡眠商户;七是外卡业务尚未得到有效拓展。这些因素不同程度地制约了湛江市银行卡市场的发展速度。

三、发达国家推广银行卡应用的经验和教训

相对于发达国家, 我国银行卡消费对经济的拉动作用远未发挥出来, 目前我国的信用卡透支消费额仅是发达国家的几十分之一。

(一) 美国的经验及警示

美国是一个超前消费的国家, 其国内消费在经济增长中的比重高达七成左右。具有支付功能和透支消费功能的信用卡在美国非常普及, 按人口来算, 平均每个美国人有3张信用卡, 他们在信用卡上的负债超过了4 000美元。所以有一种观点认为, 美国经济的支柱是消费, 消费的支柱是信用卡, 足见信用卡在美国的影响力。然而, 美国信用卡坏账率达9%, 对美国经济冲击过大, 会引发新的危机。

美国存在的信用卡危机对目前中国信用卡市场的发展有警示作用。表面上看, 信用卡危机只是信用卡这个工具本身的风险, 但是本质上反映的是整个社会个人信用管理体系和建设问题。因此, 针对目前中国国内存在的信用卡假冒、欺诈、套现甚至信用卡犯罪, 除了技术环节, 发卡行、收单行以及商户对其他各个环节都要有比较好的把握, 这样才可能从根本上杜绝或有效地遏制信用卡在发展过程中的风险。

(二) 韩国的经验及警示

1997年的亚洲金融风暴, 给韩国经济带来了巨大的冲击。为了振兴金融风暴后的韩国经济, 政府决定刺激内需, 增加税收, 大力扶持银行卡产业的发展。韩国银行卡产业从低迷转向飞速发展, 短短3年时间就形成了相当大的规模。韩国推动银行卡产业发展的先进经验包括以下几个方面。

1. 针对商户的政策措施。

根据韩国政府公布的行政指引, 要求零售、餐饮行业的商户受理银行卡。上述行业商户若不接受银行卡, 将成为税务检查的重点对象, 接受严格的税务审计。同时规定, 年营业额超过3亿美元的商户必须接受银行卡, 否则将受严惩, 情节严重者将被判刑。对于受理银行卡的商户, 其代政府向消费者征收的消费税 (税率为2%) 可退还给商户 (年退税额上限500万韩元) 。

2. 针对持卡人的政策措施。

持卡人持卡交易金额超过其总收入的10%后, 其超出部分的20%可免缴所得税 (年减免限额为总收入的20%或500万韩元) 。另外, 由政府出资每月为持卡人举办抽奖活动, 凡月持卡消费达1万韩元者可凭刷卡回单参与抽奖, 每次中奖名额约11万人, 头奖达1亿韩元。奖金从政府预算中支出, 每年奖金预算额达6亿美元, 每次抽奖活动在电视上公开播放宣传, 影响极为广泛。韩国政府从银行卡产业发展中得到了巨大的实惠, 他们认为, 6亿美元奖金能增加税收60亿美元。

3. 针对工商企业持卡消费和采购的政策措施。

工商企业超过5万韩元的招待费需通过银行卡结算, 方可计入成本。工商企业采购商品或服务超过10万韩元的, 如以银行卡结算, 可免缴采购税 (税率2%) 。

4. 针对政府公务支出的政策措施。

韩国政府规定, 单笔交易超过50万韩元的公务支出必须通过银行卡结算, 否则不能入账。

但韩国政府在对银行卡采取多种鼓励措施的同时, 由于对银行卡没有采取相应的风险防范机制和监督管理机制, 尤其是对信用卡市场的管理不够规范, 对信用风险的认识不够, 给信用卡的发展留下了较大的隐患。韩国信用卡公司滥发信用卡、全国信用卡违约率不断上升、信用卡坏账严重等问题, 致使与还债有关的谋杀、自杀以及各种犯罪行为发生, 也使韩国产生了愈演愈烈的信用卡债务危机。

韩国信用卡债务危机事件对发展中国家具有借鉴意义, 应根据本国实际情况, 制订切实可行的政策, 努力做到既培育、推动信用卡市场, 又能驾驭它, 让信用卡市场为本国经济发展做出积极的贡献。

四、促进银行卡产业发展的意见和建议

纵观发达国家的经验, 银行卡业除实行市场化、公司化运作外, 还需要采取一系列措施推动银行卡产业化的发展, 以促使银行卡产业走上规范化、国际化之路。

(一) 全面调整产业结构

要按照调整产业布局、扩大产业规模的要求, 把银行卡产业化发展作为当前金融创新工作的重中之重来抓, 按照“突破行业、拓宽地域、创新业务”的工作原则, 巩固现有成果, 扩大覆盖面, 加强对重点行业的服务与合作, 把握银行卡市场的发展趋势, 结合时令消费、节假日消费的特点细分持卡人消费热点, 提高动卡率和单卡消费率。

(二) 多种形式的促销和宣传

多形式地开展促销活动和银行卡规范化、标准化宣传活动。开展与银行卡推广工作配套的检测、识别方面的标准研究制定以及宣传工作。通过媒体的宣传报道, 向市民普及银行卡知识, 引导社会不同阶层人士持卡消费, 经常性地进行全辖银行卡检查检测巡查, 提高持卡人对银行卡使用的信任度。

(三) 强化品牌意识, 提高发卡质量

随着我国商业银行经营环境的变化, 银行业务结构也产生新的转型, 从依靠对公存贷款的扩张向强力发展零售银行业务、中间业务的转变成为一种趋势。为了实现这种转变, 各银行势必在产品创新、营销创新、增加特色服务和优化组织结构等方面加大力度, 通过与行业合作营销、推行各种积分奖励计划、给持卡人一个合适的信用额度、降低信用卡透支利率等方式来吸引优质客户, 提高用卡质量。

(四) 改进服务功能, 提高系统防护能力

进一步加强网络系统、行内交易系统营运的稳定性, 减少差错处理, 提高跨行交易成功率。积极创造条件推行大额手机支付、小额“一卡通”支付、移动POS、自助终端、网络POS等增值业务, 提高银行卡应用效率。

(五) 强化风险管理, 提高安全防范能力

社区银行经验借鉴 篇8

银行IT风险的主要特点

从风险的属性来看，信息科技风险是银行操作风险的重要组成部分，具体而言，就是商业银行在运用信息科技的过程中，由于受到自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷影响而产生的风险。与其他领域的风险相比，信息科技风险具有以下主要特点：

信息科技风险具有突发性，应急处置难度大。从科技风险发生的过程来看，外界因素的突然变化往往引致风险事件的触发，如自然灾害、电子元器件故障、电力中断和网络瘫痪等。这些因素不但难以预测，而且也经常疏于防范，因此一旦发生，将立即对银行整体信息科技系统产生巨大的影响。同时，由于信息科技风险的突发性，银行在处置应急事件时也处于被动地位，需要在短时间内对风险发生的原因、路径做出分析并找到解決方法，这也给银行提出了更高的挑战。2011年3月，日本第二大银行集团瑞穗金融集团子公司瑞穗银行的电脑系统受到大地震影响，连续出现大规模故障，行长引咎辞职。

信息科技风险具有隐蔽性，日常管理难以发觉。目前，银行主要业务流程均已实现信息化，业务的开展主要依托信息平台。但是，由于应用系统的设计者对银行业务流程的不熟悉，或是对风险点的考虑不周全，往往在系统设计之初就留下了缺陷。这些缺陷往往存在于系统底层，通过日常管理和维护难以发觉，只有经过长期大规模应用后才能逐渐被发觉，体现出较强的隐蔽性。2006年，由于工商银行纸黄金交易系统存在漏洞，樊某和宋某利用2.7万元本金，在短短十天内就获利2100万元，虽然最后经法院审理撤消了相关交易，但给银行引发了巨大的声誉风险。

信息科技风险的影响范围具有广泛性，破坏性很强。在当前银行数据大集中的背景下，一旦总行核心系统和主干网络出现故障或受到攻击，将立刻传导到各分支结构引发连锁反应，造成全行性的业务停顿和与客户流失的灾难性后果。商业银行的强外部性也使得银行的风险容易外化，成为个人、企业乃至经济运行整体的风险，因此一旦信息科技系统出险，也将波及银行体系外的经济活动参与者，造成无法估量的损失。2007年12月，招商银行因运行中心核心网络设备出现故障，造成业务无法正常进行，中断营业近1个小时。

信息科技风险具有专业性强，复杂程度高。作为金融业务与信息技术结合的产物，信息科技风险不但兼具两者的专业性特点，而且由于技术交叉，又衍生出了新的特点。特别是近年来，伴随着新兴技术的快速发展，网络攻击、木马钓鱼、黑客病毒的技术水平越来越高，银行的处置的难度也越来越大，需要不断提升自身防范能力和技术水平，才阻断风险发生和蔓延的路径。2011年，荷兰合作银行受到分布式拒绝服务（DDoS）攻击，致使其网络银行和移动银行服务几乎完全瘫痪，造成客户无法登陆网银和手机银行，严重影响了该业务的正常使用。

境外银行IT风险监管的主要做法

作为操作风险的重要组成部分，对信息科技风险的监管已成为国外监管当局关注的重点之一。新巴塞尔资本协议明确提出信息科技风险是操作风险的重点，巴塞尔委员会发布的《操作风险管理和监管的良好作法》也同样适用于对信息科技风险，银行应建立业务条线管理、独立的法人操作风险管理部门和独立的评估与审查这三道防线，对信息科技风险进行全面管理。从实践经验来看，各国监管当局主要采取以下做法，加强对信息科技风险的监管：

发布监管文件、指引。美国在1999年颁布金融现代化法案，规定金融机构必须实行安全计划来保护客户个人信息，是目前众多信息科技风险监管法规和监管指引的基础。随后，美国联邦存款保险公司（FDIC）发布《信息科技检查程序》（Information Technology Examination Procedures）和《金融机构使用国外第三方服务提供商指引》（Guidance for Financial Institutions on the Use of Foreign—Based Third—Party Service Providers）等文件，为商业银行进行科技风险管理提供了指引和框架。新加坡金管局（MAS）也于2008年发布了《网上银行和科技风险管理指引》（Internet Banking and Technology Risk Management Guidelines）。

监管评级。美国联邦金融机构检查委员会（FFIEC）制定了统一技术风险评级标准（Uniform Rating System for Information Technology），用于评估金融机构和IT服务提供商的技术风险，详细了解被监管机构的信息科技风险敞口，从而采取相应的监管政策。荷兰央行对金融机构采用FIRM（金融机构风险管理）评级，通过综合评级将金融机构风险由低到高分为T1至T4级别，并据此规划监管资源、安排监管计划。

加强对外包服务的监管。澳大利亚审慎监管署（APRA）要求被监管机构应当对第三方服务协议和水平进行持续监测，尽职调查服务供应商的服务水平和潜在风险，关注服务协议内容对IT安全框架的影响，并建立服务报告机制。美国银行服务公司法案（Bank Service Company Act）规定，监管机构对第三方技术服务提供商具有同等的监管权力，多家监管机构“轮流主持”，每两年确定一个主监管机构，主导对第三方技术服务提供商的监管。

现场检查。香港金管局年报披露，2011年香港金管局共实施了18项针对信息科技、网上银行及业务操作风险的现场检查，并计划于2012年进行专题审查，以评估被监管机构对通过网上银行、手机银行及电话银行服务进行的交易的安全管控，以及对信息科技问题及变更管理程序所实行的管控措施。

国内银行IT风险监管问题

银行间信息科技水平差距较大，基层银行信息科技风险管理能力薄弱。以工商银行为代表的大型银行在信息科技领域进入较早，把大量的人力、物力、财力资源投向信息科技建设，因此在信息科技基础设施、核心系统建设、系统数据集中建设等方面都取得了非常突出的成绩，部分领域还走在了国际前列。但是大部分中小银行，特别是城市商业银行和农村金融机构等基层机构，由于受到先天不足等因素的影响，银行信息科技建设普遍滞后，信息科技风险的防控意识还很淡漠，防控手段也十分有限。

董事会、高管层重视不够，技术、业务、风险部门沟通协调不足。虽然银行的董事会和高管层已逐渐认识到信息科技对于提高经营效率、防范经营风险的巨大作用，但是在深层次上依然把信息科技风险理解为“技术问题”，没有把科技治理和信息科技风险防控提高到银行发展战略的高度上来。而技术部门、业务部门和风险部门也由于缺乏相应的协调机制，彼此有效沟通不足，因此容易形成“各说各话”的局面，对信息科技风险的认知不够全面具体，仅仅作为低层次的“操作问题”，缺乏有效的治理架构。

科技软硬件设施基础薄弱，灾备应急能力不足。受技术水平和投入资源的限制，部分国内銀行在科技软硬件设施建设还存在许多问题，核心设备存在单点故障隐患和性能不足的问题，一旦出现故障，将直接导致核心网络系统瘫痪。计算机机房、网络构架、防火墙建设不达标的问题时有发生。同时，作为信息科技风范防范的重要环节，我国银行在灾备中心的建设方面还有很多缺陷，部分银行认为灾备中心建设资金投入大、周期长、运维成本高，因此仅采取初级的方法进行数据的简单拷贝备份，无法满足跨平台、跨系统和业务持续的灾备要求，更不具备真正的灾难恢复能力。 信息科技风险专业人员缺乏，人员配置比例较低。信息科技系统的开发和应用人员除了要掌握信息系统构架和技术，更要对银行业务十分熟悉，必须具备综合运用的能力，而应对突发的信息科技风险，更要由具备丰富技术经验的人员在第一时间发现问题并予以干预。我国大部分银行的信息科技建设起步较晚，在人才培养和积累方面还很不够，信息科技人员占银行全部员工的比例远不及国际平均水平，个别银行信息科技人员兼岗现象严重，并无科技背景，只通过短期技术培训，履职能力更是十分有限，无法满足银行系统开发维护的需求。

信息科技项目开发水平有限，外包服务依赖性强。信息科技项目的开发具有较强的专业性，部分银行受制于人力资源约束，因此将大部分项目开发外包给第三方。但是，由于缺乏对外包服务供应商的准入审核，对外包服务的评估和跟踪也没有相应的制度安排，银行员工往往只能掌握系统应用和简单运维，无法自主进行系统功能拓展，应对突发事件的水平更是难以保证。对外包服务管理的欠缺和对外包服务商的过度依赖，严重影响了银行的业务创新和发展，同时也为客户资金和信息安全埋下了隐患。

从目前国内银行业整体情况来看，信息科技风险的管理意识已有了较大程度的提高，核心业务系统和数据中心建设不断完善，应急体系的建设也取得了较大的进步，提升了信息科技风险的管控能力。但是，我国银行业科技治理的水平不高，科技管理不够精细，业务连续能力有待进一步加强，在防控信息科技风险方面还有诸多不足。

加强银行IT风险监管的建议

“十二五”时期是我国银行业改革与发展的重要历史时期，银行业必须抓住这一有利机遇，促使信息科技在银行业务领域的快速发展，以进一步发挥信息科技在银行经营管理中的基础性作用。当前，我国银行业面临复杂多变的国内外经济环境，金融危机和欧债危机的震荡影响还远未消除，稳健可持续经营的压力不断增加。信息科技要承担起对银行业务发展与创新的支撑作用，进一步强化风险管理的使命，提升银行经营管理的效率，不断提高核心竞争力。与此同时，快速发展的信息技术也对银行信息科技风险管控提出了更高的要求，给监管部门也提出了更严峻的挑战。2009年，银监会正式颁布实施《商业银行信息科技风险管理指引》，随后又组织编写了《商业银行信息科技风险现场检查指南》、《银行业金融机构重要信息系统投产及变更管理办法》、《商业银行数据中心监管指引》等配套手册和制度，以此为据开展了一系列信息科技风险自查、检查、整改工作。2011年10月，银行业信息科技风险管理高层指导委员会成立，在制度建设、工作规划、专业指导和研究等方面取得很大进展，对银行业信息化建设和科技风险管理进行研究、指导、咨询、建议、协调的作用逐步显现。2012年8月，银监会宣布设立信息科技监管部，负责银行业信息科技监管督导和风险防范。可以说，信息科技风险监管工作正在有条不紊地推进。立足当下，着眼未来，银行业应重点从以下几个方面入手，加强银行科技信息风险管理和监管。

将信息科技风险纳入银行全面风险管理体系。银行要把信息科技风险管理作为常态化风险管理工作内容，加强董事会、高管层和专业委员会的科技风险管理履职能力建设，在银行全体员工中树立并强化科技风险安全意识，在业务全流程中时刻关注信息科技风险，建立完整的风险识别、计量和处置制度安排和流程设计。监管部门在开展非现场监管和现场检查时，必须把信息科技风险作为关注重点，把信息科技风险防控纳入银行评级体系。

完善信息科技风险治理架构。银行应按照巴塞尔委员会《操作风险管理和监管的良好作法》的要求，建立起信息科技风险管理的三道防线，特别是要加强银行内部对信息科技风险的独立评估审查。监管部门要定期对银行科技治理情况进行审查，督促银行建立职责明确、功能互补、相互监督、相互制约的信息科技风险防范的整体架构。

加大软硬件基础设施投入力度，完善灾备应急能力。银行要建立适度超前的IT基础设施和统一平台框架，为核心系统的持续扩展留下空间，建设高效率、低能耗的数据中心，强化系统核心安全机制建设，保障信息安全。要对信息系统的运行状况进行全程监控，制定应急预案和业务恢复机制，并以较高标准做好数据转移和备份工作，加强灾备演练，以应对突发事件的冲击。

强化对技术外包的风险管理。银行要建立健全外包服务管理制度，加强对服务供应商的资质审核，选择适合的服务供应商成为长期合作伙伴，以确保信息系统建设的持续性和应对突发问题的可靠性。监管部门要加强对银行外包服务的监督检查，指导银行科学制定外包管理策略，合理规划外包服务规模，加强对外包服务风险的防控。

努力培养科技人才，做好信息科技人才储备。银行要树立“人才为本”的理念，加强信息科技人才队伍建设，通过适当的激励机制，吸引高端人才不断加入。同时，要建立信息科技定期培训机制，推动从业人员不断更新知识体系，强化信息科技风险意识。