信用评分卡介绍

信用评分卡介绍（共10篇）

信用评分卡介绍 篇1

信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。

虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。

一、引进信用评分卡的目的及意义

1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。

2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：

（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的“行业 旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。

（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。

（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。

（4）审批效率还有较大提升空间。

3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式制定的，反映了借款人信用表现的普遍性规律，在实施过程中不会因审批人员的主观感受、个人偏见、个人好恶和情绪等改变，减少了审批员过去单凭人工经验进行审批的随意性和不合理性。

4、信用评分卡具有一致性，在实施过程中前后一致，无论是哪个审批员，只要用同一个评分卡，其评估和决策的标准都是一样的。

5、信用评分卡具有准确性，它是依据大数原理、运用统计技术科学地发展出来的，预测了客户各方面表现的概率，使银行能比较准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自己的风险和收益的最佳平衡点。

6、运用信用评分卡可以极大地提高审批效率。由于信用评分卡是在申请处理系统中自动实施，只要输入相关信息，就可以在几秒中内自动评估新客户的信用风险程度，给出推荐意见，帮助审批部门更好地管理申请表的批核工作，对于业务批量巨大、单笔业务金额较小的产品特别适合。

二、信用评分模型的简介

信用评分模型的类型较多，比较使用的3个如下：

（1）在客户获取期，建立信用局风险评分，预测客户带来违约风险的概率大小；（2）在客户申请处理期，建立申请风险评分模型，预测客户开户后一定时期内违约拖欠的风险概率，有效排除了信用不良客户和非目标客户的申请；（3）在帐户管理期，建立催收评分模型，对逾期帐户预测催收策略反应的概率，从而采取相应的催收措施。

三、信用评分卡的开发

信用评分模型开发流程包括模型的设计与规划、样本的选择、预测变量的选择和确定、模型的制定、模型效果的评估和检验、模型的实施、模型表现的跟踪和监控等。

（1）建立开发目标、方法及业务问题的定义

开发目标：

1、确保决策的一致性，减少人工干预，提高信贷政策的执行力；

2、准确反映并量化客户的风险级别，用科学的方法管理风险以控制和减少信贷损失；

3、提高市场竞争能力，在控制可接受的风险水平的同时争取更多优质客户，有效地提高市场占有率；

4、实现审批流程自动化，减少运营成本。

模型建立方法：建立模型可采用的方法很多，业内通常使用逻辑回归方法建立贷款申请评分模型。

好、坏客户定义：好、坏客户的定义必须与银行总体政策、管理目标一致，综合考虑风控策略、催收策略、业务历史、样本数量的需要，如定义曾经有90天以上逾期不良记录的客户为坏客户；定义满12个月，未出现90天以上逾期记录的客户为好客户。

（2）确定数据源，选取样本

数据来源：内部信用卡核心系统数据库和其它相关业务系统；

样本总数量：选取某地区从2004年1月开始2006年6月的所有申请人，总数120，000人（包括好、坏客户及拒绝的申请客户）；

样本空间：

1、坏客户样本空间：2004年8月至2006年2月之间开户的客户；

2、好客户样本空间：2004年6月至2005年5月之间开户的客户；

3、被拒绝客户样本空间：2005年7月至2006年6月之间申请被拒绝的客户。

（3）数据抽取、清理和整理，建立数据集

这一步是开发申请评分模型中最重要、最耗时的步骤之一。数据质量好坏是决定开发的模型成功的关键因素。在确定数据来源后，由于需要采集的数据资料来源不一，数据量大，抽取时耗时较多，就需要在原始数据的基础上，根据业务需求、数据性质、结构及内在逻辑，对数据进行归类、合并、分组，最终建立数据集（或数据仓库）。

（4）数据分析、变量选择及转换

数据经过整理后下一步进行数据资料的分析，找出其内在关联性，并经过对样本变量的分组、合并和转换，选择符合建模条件、具有较强预测能力的变量。

如果是连续变量，就是要寻找合适的切割点把变量分为几个区间段以使其具有最强的预测能力。例如客户年龄就是连续变量，在这一步就是要研究分成几组、每组切割点在哪里预测能力是最强的。这一步是评分模型非常重要也是最耗费时间的步骤。如果是离散变量，每个变量值都有一定的预测能力，但是考虑到可能几个变量值有相近的预测能力，因此分组就是不可避免而且十分必要的。

通过对变量的分割、分组和合并转换，最终剔除掉预测能力较弱的变量，筛选出符合小额贷款实际业务需求、具有较强预测能力的变量，使建立的模型更加有效。

（5）创建评分模型

利用上面分组后形成的最新数据集进行逻辑回归运算得到初始回归模型。在回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数进而得到初始评分卡。下一步要将初始评分卡经过拒绝推论，所谓拒绝推论，即申请被拒绝的客户数据未纳入评分系统，导致样本选取的非随机性，整体信用情况因此被扭曲，信用评分模型的有效性降低。

因为申请风险评分模型是用来评估未来所有借款申请人的信用，其样本必须代表所有的借款申请群体，而不仅代表信用质量较好、被批准的那部分客户的信用状况，所以样本必须包括历史上申请被拒绝的申请人，否则，样本空间本身就会出现系统性偏差。因为样本排除了较高信用风险的申请人群体（即历史上申请被拒绝的客户）。如果仅仅依靠被批准申请人群体的样本开发评分模型，并将其运用到整个申请人群体中去，而被批准和被拒绝群体的行为特征和“坏”的比例往往大相径庭，那么这种以被批准群体代表被拒绝群体的做法将必然在很大程度上弱化模型的预测精度。

进行拒绝推论时，由于这部分被拒绝申请人的好坏表现是不可知的，必须以一定的统计手段来推测。推测的方法有很多，可以利用初始评分卡对这部分被拒绝客户进行评分，从而得出每个被拒绝客户如果被审批成为好客户的概率和坏客户的概率，再按其权重放入模型样本中，这样会尽量减少样本的偏差，同时兼顾拒绝样本的不确定性。我们利用拒绝推论后形成的样本（包括核准和拒绝的）重新对每个变量进行分组，其原理和方法与初始分组相同。然后对第二次分组形成的数据集建立逻辑回归模型。最后在第二次回归模型的基础上，通过概率与分数之间的转换算法把概率转换成分数，进而得到最终评分卡。

（6）模型检验

模型建立后，需要对模型的预测能力、稳定性进行检验后才能运用到实际业务中去。申请评分模型的检验方法和标准通常有：交换曲线、K-S指标、Gini数、AR值等。一般来说，如果模型的K-S值达到30%，则该模型是有效的，超过30%以上则模型区分度越高，本例中模型的K-S值达到40%以上，已经可以上线使用。

（7）建立MIS报表，模型的实施、监控及调整

模型实施后，要建立多种报表对模型的有效性、稳定性进行监测，如：稳定性监控报表，比较新申请客户与开发样本客户的分值分布，监控模型有效性；特征分析报表，比较当前和开发期间的每个记分卡特征的分布，监控模型有效性；不良贷款分析报表，评估不同分数段的不良贷款，并且与开发时的预测进行比较，监控客户信贷质量；最后分值分析报表，分析不同分数段的申请人、批准/拒绝以及分数调整的客户分布，监控政策执行情况等。

另外，随着时间的推移，申请评分卡的预测力会减弱，因为经济环境、市场状况和申请者、持卡者的构成在不断变化，同时，银行整体策略和信贷政策的变化也要求评分模型适时调整，所以，申请评分卡在建立后需要持续监控，在应用一段时间（一般2-3年）以后必须适当重新调整或重建。

四、运用信用评分卡需要注意的问题

1、开展贷款业务的历史要长。

评分卡的发展必须以历史数据为依据，如果公司开展小贷业务的历史太短，数据不充分，则不具备开发评分卡的条件。

2、发展信用评分卡需要大量的数据，而且数据的质量要好。

如果数据很少，不具有代表性或数据质量很差，有很多错误，那么基于该数据的评分卡就不会准确，那么申请评分卡的发展就会受到制约。

3、数据的保存要完整

小贷公司必须把历史上各个时期申请贷款的客户申请表信息、当时的信用报告记录等数据保存起来，不仅所有被批准的客户的数据要保存，被拒绝的申请者数据也应该保存，以进行模型的表现推测。而且，保存的数据不仅要足以提炼出各种预测变量，还要能够辨别其表现（好、坏等）。

4、信用评分卡只是提供了决策依据，不是决策本身。

信用评分卡并不能告诉审批人员某个客户一定是好的或坏的，它只是告诉我们一定的概率，因此，对于有些客户的申请审批决定就必须综合信用报告等其它信息作出判断。

5、一张申请评分卡很难满足整个人群，需要针对不同人群建立单独的评分卡。

由于爱投在外地其他省份还有好几家分公司，存在着较大的地域差别，各地区经济发展也存在着较大差别，客户消费习惯有较大差异，如果使用一张申请评分卡就会造成信用评分的不真实。

信用评分卡介绍 篇2

关键词：分析,风险,评分

客户信用评估技术的应用范围十分广泛, 比如:信用卡, 住房按揭贷款、汽车消费贷款, 以及各种家用电器等耐用消费品的分期付款, 邮购, 等等。尤其在消费贷款领域, 客户信用评估的应用更加前景远大。即使在发达国家, 消费贷款的迅速发展也是近数十年的事情, 虽然目前我国各银行开办消费贷款业务的时间不长, 但发展也是十分迅速, 新的品种不断增加, 住房按揭贷款, 信用卡授信, 汽车消费贷款等。随着国家鼓励消费、刺激消费政策的出台, 可以预见, 消费贷款即将更加蓬勃的发展, 成为银行业务的新的增长点。

目前, 国外的各大金融企业及消费业集团都已经开发和运用各种评分评估系统, 以总结管理经验, 并将结果运用到企业管理, 取得了极其显著的经济效益 (通常比没有安装此系统时损失减少80%以上, 利润增加40%以上) 。正因为如此, 评分评估系统的建立成为商业大热门, 每个稍具规模并掌握一定企业内部管理及外部客户信息的公司都积极参与。银行、保险等金融企业更是将其作为进行日常经营业务活动必不可少的工具。在我国, 银行之间对于风险小, 利润高的客户的争夺和对风险高, 利润低客户的风险控制方面的行业竞争已经开始, 这就使得国内银行建立一个真正有效的信用评分评估系统变得十分迫切和必要。

1 信用卡及信用评分卡

1.1信用卡。信用卡 (credit card) , 按照我国刑法的明确规定的含义[1], 即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。信用卡是一种支付工具, 也是一种信贷工具, 是含有一定信用额度的银行卡。信用卡给持卡人带来了便利, 人们可以用信用卡方便的购物消费、贷款、分期付款、储蓄理财等等。信用卡具有安全、快捷、可在多地点多次数支付等特点。1.2信用卡风险。随着我国经济的持续发展, 我国的信用卡产业也得到了快速的发展。截止到2008年底, 我国的信用卡发卡量达到1.5亿张。信用卡支付已渗透到人们生活的各方面, 其对拉动消费, 促进经济增长的积极作用日益显现。信用卡是典型的“先消费、后还款”, 这就决定了信用卡业务是高风险的。并且, 随着信用卡业务的不断扩大, 以及信用卡犯罪数量和手法的增多, 信用卡风险会更大。信用卡风险主要有两种类型, 欺诈型风险和透支型风险。信用卡欺诈是指不法分子非法获取他人信息, 伪造或骗取信用卡进行交易。具体行为包括盗窃、复制、伪造、身份冒用等。透支型风险是指, 持卡人进行透支后, 因为破产、失踪、死亡、诉讼、诈骗等原因而不能按期归还透支本息的风险。1.3信用评分。信用评分起源于20世纪40年代, 美国国家经济研究机构Durand Research第一次发现可以用信用评分来区分贷款的好坏。随着社会的进步与经济的发展, 信用评分逐渐应用在信用卡业、零售银行业、企业户信用评估等方面。同时, 计算技术的进步也使更多的技术应用于信用评分上。到了20世纪80年代, 逻辑回归和线性规划也开始应用在信用评分上。信用评分定义, 根据现有的客户的特性及往来绩效分析所得的结论, 来推论未来同型之客户在同样往来中可能之表现, 也是利用“过去”的资料建构模式, 来预测未来。 (见图1) 信用评分技术是一种应用统计模型, 为信用申请者或已有的帐户计算一个风险分值的方法。而这种用途的统计模型就称为信用评分卡。信用评分卡可以根据客户提供的资料和客户的历史数据, 对客户的信用进行评估。信用评分卡的建立是以对大量数据的统计结果为基础, 具有相当之高的准确性和可靠性。

使用信用评分卡技术具有以下不可替代的优点:a.能快速和有效地获取具有事实根据和准确的信用风险预测;b.优化信用申请的批准率, 扩大市场占有率并保持获利能力;c.平滑信用审批流程, 把高风险的申请提交具有丰富经验的员工处理;d.能更准确地定制信用产品和定义客户信用限额;e.准确地计算客户地信用风险暴露度, 减少坏帐准备金;f.评估希望获取的资产质量, 比较从不同渠道/地区/供应商提供的业务质量;g.更有效地追收不良贷款, 降低债权追收的成本;h.准确地评估不良贷款情况, 以确定是否向收款代理公司出售相关债权。1.4个人信用评分应用。个人信用报告只是将以前的个人信用信息汇总列表, 如果进一步对个人信用进行分析, 就需要根据已知信息进行个人信用评分。个人信用评分是指通过使用科学、严谨的分析方法, 综合考察影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境, 并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评分。信用评分方法可分为定性分析和定量分析。最初的个人信用评分主要采用定性分析, 由评分者依个人的经验进行主观评判。主要的方法有3C评价原则 (即品德Character、能力Capacity、抵押担保Collateral) 和后来的5C评价原则 (即3C再加上条件Condition、资本Capital) 。3C (或5C) 评分原则的主观因素太多, 指标较少, 在实际使用中不断暴露出不足, 难以给授信者在对个人信用状况进行评分时提供全面、有效的信息。随着统计方法的发展及其在其它学科领域的应用和推广, 统计方法被大量运用于个人信用评分模型中, 这就是定量分析。其主要是以受信者以前的信用记录为基础的风险程度进行数学分析, 使授信决策自动化。由于定量分析能够较客观的反映受信者的信用情况, 使得越来越多的统计方法被用到信用评分中来。现在信用评分中经常使用的统计方法有判别分析法、线形回归法、数学归纳法、递归分类树法、专家系统等方法。这些方法各有优缺点, 应当根据具体的情况来选择不同的方法。在得到信用评分之后, 怎样对其进行应用, 是整个信用评分体系实现的最后一个环节, 也是至关重要的一步。经过了费时费力的信用评分建模过程, 若不能对得到的评分进行切实有效的使用, 会导致前功尽弃, 对资源和金钱产生极大的浪费不说, 也对迫切需要信用评分来进行管理的银行账户, 可能导致更大的风险而形成不可估量的损失。所以即使得到了经过验证数据集验证效果很好的信用评分, 还要下功夫将怎样对良好的信用评分切实运用到实际解决方案中去。1.5评分卡分类。在信用卡行业, 按照不同的信用卡生命周期的管理阶段, 评分卡模型有多种种类, 其作用也不同。按建立模型的方式, 评分卡模型可分为:专家评分模型、行为评分模型。按其用途方面, 评分卡模型可分为:申请评分模型、响应评分模型、客户流失评分模型、欺诈评分模型个。1.6评分卡的主要功能。评分卡能将“好”申请人 (很可能按承诺还款的申请人) 与“坏”申请人 (不太可能按承诺还款的申请人) 分离。申请评分卡在用户接受申请人时, 起着“大门”的作用。得分等于或高于界限分的申请人表示其风险水平可以接受, 而低于界限分的申请人要么被拒绝, 要么经受严格审查。在评分应用中, 信贷机构可以设置自己的审批策略。例如, 用户利用评分卡设置一个界限分, 以此为标准自动接受高于界限分的申请人和自动拒绝低于界限分的申请人, 而对处于中间“灰色”区域的申请人则给予标识, 留待给更有经验的信贷分析员进一步审查。用户既可以把申请得分作为决策的唯一依据, 也可以把得分与其他因素 (如收入) 综合考虑再进行决策。根据用户申请人群的分数分布, 用户可以事先确定任何给定界限策略对接受率和拖欠率的影响。据此用户能够控制自己可以承受的信贷风险。利用评分卡进行评分, 还将提高信贷决策过程的准确性、工作效率和控制力度。通常, 在保持拖欠率不变的情况下, 申请评分卡将提高接受率;当接受率保持不变时, 则可以降低拖欠率;如果用户想二者兼顾时, 则可以在提高接受率的同时又降低拖欠率。评分卡的主要功能总结如:a.通过增加接受率或者降低拖欠率提高收益率;b.作为一种目标工具而改进贷款策略;c.提高信贷决策效率和精度, 节约资源并改善客户服务;d.提高信贷审批环境的快速应变能力, 增加用户竞争力e.提高客户业务情况的管理控制能力。1.7评分卡举例。a.申请评分卡举例。下面给出了一个评分卡示例。当确定分数时, 将对评分卡中的申请人特征项逐一评估, 对应申请人被归入的属性分配相应的分值数字。最终分数是所有特征项对应分值的总和。 (见表1) b.行为评分卡举例。下面给出了一个简单行为模型示例。当确定一个帐户的分数时, 将针对行为模型中所包括的特征项逐一评估该帐户, 对应帐户的属性分配相应的分值数字。最终分数是所有特征项对应分值的总和。 (见表2) 利用类似上述表格的数据即可计算行为分数。

2 国内外研究概况

信用评分的出现至今已有50多年的历史, 随着20世纪60年代信用卡的诞生, 信用评分卡技术开始应用在银行的信用卡业务当中。计算技术的进步大大的推动了信用评分卡的发展。在发达国家, 信用评分模型已经发展得较为成熟和完善, 而在我国, 信用评分业务已经起步, 有关信用评分模型的研究也不断深入。目前, 建立信用评分卡模型的方法很多, 主要分为统计方法和非统计方法两种。统计方法包括有判别分析法、Logistic回归、分类树等;非统计方法包括线性规划、整数规划、神经网络、遗传算法和专家系统等, 近年来出现了一些还处于研究阶段的新的建模方法, 如通用评分卡、小样本建模, 以及把各种信用评分分类法相结合的方法。决策论方法是判别分析法的一种, 这种方法是找到一种使得预期成本最小化的分类准则以决定是否接受一个新客户。Logistic回归是评分卡开发中常用的回归分析方法, 这里的回归方程的因变量是“好客户”这一事件的概率的非线性函数。分类树是与判别分析发和Logistic回归法截然不同的一种方法, 分类树的主要原理是把信用申请人的申请表中的答案项划分成不同的组, 然后根据不同组中好、坏客户的多少来确定该组是好客户组还是坏客户组。传统的统计模型具有直观、简单易懂、稳定性好、可解释性强等优点, 其结果可以直接产生评分卡, 但这类统计模型的缺陷就是预测精度低、要求过于严格的前提条件。神经网络是一种具有自学习、自适应能力的方法, 输入信号是客户的特征变量, 输出的是评价客户信用表现的结果。神经网络对样本数据的分布要求不严格, 具有较高的预测精度, 但其缺点是稳定性不好。

参考文献

英语作文评分介绍 篇3

英语作文类型会涉及应用文，包括私人和公务信函、备忘录、摘要、报告等，还有一般描述性、叙述性、说明或议论性的文章。短文写作时，考生应能：

1、做到语法、拼写、标点正确，用词恰当

2、遵循文章的特定文体格式

3、合理组织文章结构，使其内容统一、连贯

4、根据写作目的和特定读者，恰当选用语言

作为阅卷老师，评定短文写作的成绩，首先看内容是否切题，是否符合题意的要求，然后看语言表达是否清楚、连贯、正确，语言基本功是否扎实，根据内容、文字、句子和用词，采用通篇分档计分，计分标准如下：

一、评分原则和方法

1、A节应用文的评分侧重点在于信息点的覆盖和内容的组织、语言的准确性、格式和语域的恰当。对语法结构和词汇多样性的要求将根据具体试题做调整。允许在作文中使用提示语中出现的关键词，但使用提示语中出现过的词组或句子将被扣分。B节作文的评分重点在于内容的完整性、文章的组织连贯性、语法结构和词汇的多样性及语言的准确性。

2、评分时，先根据文章的内容和语言确定其所属档次，然后以该档次的要求来给分。评分人员在档内有1-3分的调节分。

3、A节作文的字数要求是100词左右。B节作文的字数要求是160-200词。文章长度不符合要求的，酌情扣分。

4、拼写与标点符号是语言准确性的一个方面。评分时，视其对交际的影响程度予以考虑。英、美拼写及词汇用法均可接受。

5、如书写较差，以致影响交际，将分数降低一个档次。

二、一般评分标准

1、第五档A节(9-10分)B节(17-20分)

很好地完成了试题规定的任务，对目标读者完全产生了预期的效果：

①包含所有内容要点;(要内容与形式的统一，不仅要有华丽的句型，还要把跟主题相关的文字加进去)

②使用丰富的语法结构和词汇;(通篇简单句能拿到高分?这种说法，不能苟同)

③语言自然流畅，语法错误极少;

④有效地采用了多种衔接手法，文字连贯，层次清晰;

⑤格式和语域恰当贴切。

2、第四档A节(7-8分)B节(13-16分)

较好地完成了试题规定的任务，对目标读者完全产生了预期的效果。

①包含所有内容要点，允许漏掉1、2个次重点;

②使用较丰富的语法结构和词汇;

③语言基本准确，只有在试图使用较复杂结构或较高级词汇时才有个别语法错误;

④采用了适当的衔接手法，层次清晰，组织较严密;

⑤格式和语域较恰当。

3、第三档A节(5-6分)B节(9-12分)

基本完成了试题规定的任务，对目标读者基本完全产生了预期的效果。

①虽漏掉一些内容，但包含多数内容要点;

②应用的语法结构和词汇能满足任务的.需求;

③有一些语法及词汇错误，但不影响理解;

④采用了简单的衔接手法，内容较连贯，层次较清晰;

⑤格式和语域基本合理。

4、第二档A节(3-4分)B节(5-8分)

未能按要求完成试题规定的任务，未能清楚地传达信息给读者。

①漏掉或未能有效阐述一些内容要点，写了一些无关内容;

②语法结构单调、词汇项目有限;

③有较多语法结构及词汇方面的错误，影响了对写作内容的理解;

④未采用恰当的衔接手法，内容缺少连贯性;

⑤格式和语域不恰当。

5、第一档A节(1-2分)B节(1-4分)

未完成试题规定的任务，未能传达信息给读者。

①明显遗漏主要内容，且有许多不相关的内容;

②语法项目和词汇的使用单调、重复;

③语言错误多，有碍读者对内容的理解，语言运用能力差;

④未采用任何衔接手法，内容不连贯，缺少组织、分段;

⑤无格式和语域概念。

6、零档(0分)

所传达的信息或所使用语言太少，无法评价;内容与要求无关或无法辨认。

不良信用记录申卡方法 篇4

1、因信用记录一年会更新几次，详细次数不详，一定大于一次。所以，将你有不良信用的银行信用卡销卡，是彻底地。然后过段时间申请另一银行的卡。不要计较额度。批就好。这样你新的申请会更新旧的个人信息。令信用记录更新。而销卡的某一银行的卡则完全消失这个卡的记录。

2、如果是因为其他因素引起的，那么首先写一份非常好的，理由非常充足的原因，说明为什么欠款，接下来就要有一个非常好的证明真实性的证明，比如公司的章的证明，或者是其他原因引起的最好是找到能够证明你欠款的最有力的证明人。通过这样的一个证明在已经办理了信用卡的银行开一个非故意欠款证明就可以了。（对于网上散布的收费消除不良信用记录的广告一定不要相信，几乎100%的都是骗局！）

不良信用记录代表着一个人的诚信的问题，请一定要引起注意，不然对以后的买房还是其他的安保都会有很大的影响，如果太严重，不可以在一个城市里面以按揭等形式购买房子，也不可以贷款。

工行信用卡安全用卡常识 篇5

一、还款日方面

持卡人使用信用卡前，首先要了解信用卡的账单日和还款日，在到期还款日(含)前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。使用时，请弄清楚账单日与还款日的关系。

二、逾期还款利息及滞纳金的计算

1、持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的.，视为逾期，逾期要按照万分之五的计息方法收取透支利息。

2、逾期除去收透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。滞纳金的收取金额最低1元人民币、1港币或1美元，最高500元人民币、500港币或100美元。

三、还款渠道及建议

1、签订自动还款协议;

2、网银还款;

3、手机银行还款;

4、网点柜面还款;

5、他行汇款还款;

6、境外还款;

7、ATM机还款。

四、公务卡的使用范围及修改公务卡还款日问题

1、公务卡即可用于单位日常公务支出及报销，又可用于个人消费;

2、公务卡如用于单位公务消费支出，建议还款日修改为25日，方便单位集中报账。

五、对账单使用建议

信用评分卡介绍 篇6

一、假如持卡人持有的是工商银行的国际卡，包含Visa、Master、AE等品牌，请您本人携带身份证以及卡片至工行第一支行(即xx工行卡部)办理销户手续,あれこれウォーターサーバー。

二、假如持卡人办理的是工行的人民币贷记卡或准贷记卡，您只需要携带好身份证和卡片到四周的工行网点办理销户即可。另外,マンション投资リスク，持卡人是新办理的信用卡，现在销户的话，可能会收取年费，就这件事情请先打当地95588进行咨询。

一、工商银行营业网点注销:

工商银行信用卡注销问题需要根据持卡人持卡的种类处理，因为工商银行国际卡与人民币贷记卡/准贷记卡的注销方法是不同的。

1.如果持卡人持有的是工商银行的国际卡，包含Visa、Master、AE等品牌，请您本人携带身份证以及卡片至工行第一支行(即xx地区工商银行卡部)办理销户手续。

2.如果持卡人办理的是工行的人民币贷记卡或准贷记卡，您只需要携带好身份证和卡片到附近的工行网点办理销户即可。

银行业务宝典友情提示:

如果您是新办理的工商银行信用卡，现在销户的话，可能会收取年费，就这件事情请先打当地95588进行咨询。拨打95588收取本地通话费,中华街おすすめ!

二、电话注销工商银行信用卡:

工商银行为持卡人提供电话销卡服务，持卡人可以使用电话银行方便快速的注销工商银行信用卡。

一、适用卡种:

主卡:牡丹信用卡、牡丹国际借记卡

副卡:牡丹信用卡

二、特点和优势

工商银行依托先进的电话银行，为您提供更加方便、省时、优质的服务，可以让您足不出户就能轻松办理信用卡(个人卡)销卡(户)业务。

三、服务渠道

主卡，副卡:电话银行、营业网点

四、作步骤

牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹国际借记卡、牡丹国际信用卡的个人卡客户可以通过电话银行申请销户、销卡。电话银行受理客户销户业务申请的标准是:账户主卡客户提出申请，且扣除其账户下所有卡片应收的年费后，账户余额为零或客户明确表示放弃账户剩余存款。具体办理详情，请您与95588联系确认。

五、注意事项

1.主卡销卡必须由主卡持卡本人申请。副卡销卡申请的提出可以是主卡持卡人提出或是副卡持卡本人提出。副卡申请人不可销除主卡。

2.如账户下有下挂副卡，在您销户后副卡也将一并注销。

3.如果您在办卡时已经缴纳质押金，请您到发卡机构网点进行解质押后再进行销户。

4.您在完成信用卡销卡(户)后，请采取剪角、打洞等破坏磁条方式自行销毁旧卡。

信用评分卡介绍 篇7

2020雅思阅读评分标准一览及8大阅读题型最新介绍

雅思阅读题型之一、段落标题(paragraphheadings)

在做雅思阅读文章的时候，一般是10个选项，其中包括1-2个段落其标题的例子。要求根据段落中的内容找出与其相匹配的段落标题。正式考试中一般1个选项只能用于1个段落。

雅思阅读题型之二、辨别正误题型(True/false/notgiven)

该题型会涉及到：(notgiven/notmentioned)没有提到，有时还会出现下列提法accurat/inaccurat精确/不精确;supported/contradicted一致/不一致。correct/incorrect正确与不正确。辨别正误题型属于比较难的题型。通常出现在阅读测试中的第3或第4部分。

规定时间内如果我们完成不能答题，可以选择根据逻辑猜测。这个办法在回答辨别正误(True;false;notgiven)题型时很有效。由于时间有限，很多题是通过此逻辑猜测得出正确答案。

雅思阅读题型之三、回答问题(short-answerquestiontasks)

回答问题是根据所给文章或图表回答问题。雅思阅读考试中中通常是出现what、which、when、where、who、whose、whom、why、how等单词。这些单词有时会在答题指引中将所提问题列出。

回答问题答题步骤：

1.仔细查看答题指引，了解回答何种问题。

2.查看例句，确定答题方式。

3.要确定问句的种类，一般疑问句可按正常形式回答，如果是选择疑问句或者是以wh/how开头的问句就一定要具体回答。

4.仔细理解问句所提问题。

5.特别要注意问句中所提问题的关键词语(例如：单数、复数)，以及问句中表明数量、时间、地点的词语。

6.将问句中的关键词语与文章中相关句子中的词语进行匹配。

7.确定问句与文章中相关句子含义是否一致，得出答案。

雅思阅读题型之四、完成图表、示意图题型(table、chartordiagramcompletion)

完成图表、示意图题型是要根据文章所给出的信息，将图表内缺失的内容填补出来。雅思阅读考试中，有很多种图表及示意图。这些图表虽然篇幅不长，却能够明确说明问题的答案。通常这些图表会附在所给阅读文章之内，作为文章的一部分，千万不能忽略这类图表。图表填空的关键在于分析图表信息点，根据信息点寻找对应的答案。

雅思阅读题型之完成图表、示意图题答题步骤：

1.详细查看答题指引，以确定图表为何种信息。

2.查看例句，了解图表内容及答题方式。

3.查看图表题目栏中词语及数字符号。

4.查看图表中的说明及注释部分。

5.利用问句中的关键词语，在所给图表中寻找答案。

雅思阅读题型之五、配对题(matching)

配对题是雅思阅读考试a类中比较普遍的题型，配对的范围主要在：事件和事件的发展过程;原因和结果;文章中的概念和概念的解释;标志性事物和其所在的时代;新产品和发明家、时间等。

配对题答题步骤：

1.仔细查看答题指引，了解回答何种问题。

2.查看例句，确定答题方式。

3.弄清那些选项是同义选项，那些选项是反义选项，那些选项是有关数字选项。

4.根据在题目中自己划出的中心词在原文中寻找信息点，注意以大写、斜体、括号和引号方式出现的概念。

5.对于有关人名与理论、新产品和发明家、时间的配对题，首先要快速找出人名、公司名和时间，然后在附近的上下文中找答案。

雅思阅读题型之六、摘要(summary)、填空题型(gapfill)

填空题通常有两种形式：一种是根据文章内容选择词或短语填空，一般是为阅读文章的缩写内容进行填空;另一种则无参考文章，只是一篇短文。第一种题型相对第二种题型较难，所花费时间较多，因为要将两篇文章进行语句、词语的比较。不过这种缩写形式对于理解所给阅读文章有所帮助。第二种形式是利用所给单词或短语进行填空。上述两种形式填空题都需要借助语法、词法知识，分析所需填空文章中相关句子的含义。

雅思阅读题型之七、完成句子题型(sentencecompletiontasks)

完成句子题型就是先给出句子的一部分，未给出部分在文章中找出，或者给出2-3个答案，由你选择一个。这种题型较难，要花一点时间仔细查看文章中的有关部分。

完成句子题答题步骤：

1.详细阅读答题指引，获取必要的答题信息。

2.参考例句，确定答题形式。

3.利用语法知识确定句子缺失部分。

4.仔细查看所给句子的含义，并找出关键词语。

5.利用所给部分的关键词语在文章中找出相关句子。

6.在文章中的相关句子里，选取缺失部分(即答案)。

如果完成句子题型是以多重选择的形式出现，那么则要将选择答案部分列为问句的一部分，从中选取所需的关键词语，逐个与文章中相关句子进行匹配。

雅思阅读题型之八、多重选择题型(maltiple-choicetasks)

多重选择题型与toefl测试中的多重选择题型看似类似，实质上差别很大。雅思阅读测试中的多重选择题型更多侧重于对文章的理解，而tofel则强调语法、词法的运用。

注意多重选择题型下列情况：

1.alloftheabove.(上述全部)

2.eithera.orb.orc.orabove.(或者上面的a。或b。或c。)

3.itdependson.(视...而定)

如果出现上述三种情况，就要对所有的选择答案进行分析对比。

雅思阅读错题原因解读

经常有学生来询问：“老师，剑桥系列书里的题做完了还有什么可以做的?”我都会反问一个问题：“你是只做完了，还是把题目都分析完了?”得到的回答通常是前者。中国学生都很勤奋，喜欢搞题海战术，从大量的题目中提高自己做题的信心，但却不擅长分析总结。

很多学生做完题对完答案就算把这篇文章结束了，很多时候并不十分清楚自己错在什么地方。我经常跟学生说，在复习的时候错的那些题永远要比对的那些题来得有价值。就如有名的短板理论，那些曾做错的题目就是我们的短板，如果没有及时分析原因，到真正考试的时候可能还会在同样的地方犯错。因此，我们把剑桥系列里的文章完成之后一定要对自己做错的题目(包括侥幸蒙对的题目)进行分析，总结原因，这样有利于针对性的克服。

根据同学们的反馈，我把大家平时做错雅思阅读题的原因进行分类汇总，并给出一些解决的方法。

一、定位错误

大部分的阅读题目都是细节题，主要考察我们一种细节查找的能力，说白了就是“找”，很多同学题目做不出来的主要原因都是找不到。而找不到一般有两个原因：

(1)关键词没选对

关键词主要是用于定位，其选取十分重要，如没选好我们就很难找到该题。比如有道判断题“In 1985, AI was at its lowest point.” (剑5Test3Passage3Q33)不少同学打算拿AI或lowest去定位，但这篇文章的标题就叫“The Return of Artificial Intelligence”， AI是文章的主题词，到处都是，没办法定位到一个点上;此外，判断题有可能是错的，对于这道题最可能错的地方就是lowest，一旦此题是错的，用lowest是没法定位的。因此，我们尽量要选取特殊且不可替代的信息作为关键词来定位。

(2)关键词的同义替换不认识或没注意

有些题目的关键词在原文中会进行同义替换。有时我们能够找对关键词，但其替换词可能不认识或没注意到。比如某道题中的关键词“protect”在原文中出现的替换词是“conservation”，如果不认识这个替换词，很可能就找不到该题。或者有时候是由于注意力不集中而没有注意到关键词的替换。比如剑4中有道题出现了“1900”这个年份，在原文中的同义替换是“twentieth century”。不少同学看到“twentieth century”一下子的反应是从开始，没有意识到是19，这样此题也有可能错过。因此，平时单词的积累以及考试集中注意力非常重要。

二、定位对题错

如果定位正确而题目仍然做错一般有以下原因：

(1)单词

单词是困扰很多学生的一个问题，相当数量的同学题目做不出来都是由于词汇量不足。有次有个学生来询问一个单词的意思，我一看非常崩溃，是“population”。因此，考雅思之前的词汇积累非常必要，至少大学四级核心词汇得具备。

雅思阅读考试复习忠告

我们的总结如下：

1、做题多少不是关键，勤于总结才是要害。要多去总结每篇文章每段话的主旨信息、文体结构，文章的线索发展，把自己当一个准作者那样要求，你一定会发现自己的眼睛变得越来越犀利，找答案也会找得更快更有头绪。

2、鉴于雅思考试对我们的问题处理效率提出了极高的要求，我们也不应该再只是死背单词了。我们要想办法提高自己单位时间的阅读速度和整体做题速度，比如依靠前文提到的skim & scan，以及按照意群进行阅读的方法。

3、我们应该明确，一个有9000词汇量的考生，未必能考出一个有3000词汇量的考生的雅思成绩的三倍，除非后者放水。这说明什么?说明我们不能一味追求词汇的“广度”。掌握一个单词的真正意思，也就是一个单词给我们带来的“应激”(以后希望有机会专门就此概念再写点东西，这很有用)，比自我安慰的背过50个单词，可能还有用。

4、别瞧不起词法知识。全文通篇，我都没有提到“语法”，一直在强调词法，是为了告诉大家，雅思阅读考试已经很务实了，倘若这剩下的最后一点词法知识你都不能胜任，那可以想见，以后的论文生活，对你来说就是酷刑一般。所以，每当做完各类填空题，都检查一下自己是否还存在些基本功方面的漏洞，及时修缮，才是提高填空题正确率的正道。

5、最后的一点忠告，让雅思的每篇文章变成各位写作的领路人，看看人家这文章是怎么写出来的。坚持这样做，你会发现，陌生的文章也将变得不再陌生，抽象的文章也将不再抽象，答案，就在你希望出现的地方。

雅思阅读考试复习技巧三方面

首先，我们需要选择一套好的教材。雅思阅读考试时一项综合考察考生英语基础能力和阅读技巧的考试，因此，“回炉”考生备好如下三方面复习教材：

1.真题

《剑桥雅思考试全真试题解析》(4-11)是雅思考试的历年真题，是烤鸭们的惟一“胜经”。它反映出雅思考试的出题思路，指出了雅思的发展方向，其重要性就不言而喻。比如说，3月14日雅思学术类阅读考试的Passage 3的文章内容及观点就与 《剑4》Test 2的Passage 1“Lost for Words”惊人类似，若考生在考前对于此文章足够熟悉，那么在考场上势必会更加胸有成竹。

除了真题之外我们还需要什么呢?如果首次考试分数和自己的目标相差很大，则说明绝不仅仅是应试技巧出了问题，考生的英语水平可能也没有达到雅思阅读考试的要求。雅思的本质是语言考试，因此考试分数的提高需要建立在英语基础的提高上。下面就从单词和语法两个对于阅读能力来说至关重要的方面分别提出解决办法：

2.单词

对于英语基础以及目标分数不同的考生来说，单词书的选用应该区别对待。对于一般目标分数在6分或6分以下的高中生来说，需要针对一本高中词汇书以及一本大学四级词汇书进行突击记忆;对于目标分数为6.5分及以上的同学来说，除了需要对高中词汇书和四级词汇书进行巩固加强外，还需准备一本雅思词汇书进行记忆，此处推荐群言出版社出版的一系列诸如《雅思词汇精选》等收词全面的雅思词汇书。如果有余力的考生需要通过系统的教程来学习单词含义和用法的话，可以考虑使用例如西安交通大学出版社出版的《剑桥雅思词汇》等词汇教程。不过对于短期准备雅思阅读考试来说，单词只需掌握其含义即可。采集者退散

3.语法

搜搜学习卡介绍 篇8

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信用评分卡介绍 篇9

作者：金投网

兴业银行的信用卡和理财卡有什么不同？

本质上来讲，理财卡名为理财，它实际上是一张借记卡，也就是用来日常存取钱的卡，即储蓄卡。

而信用卡顾名思义就是依据你在银行的信用而用来提前消费的卡，它是贷记卡，里面没钱，消费的是你的信用，用了钱如数还上就对了。里面的钱没有储蓄利息，取现还要手续费，刷卡消费次数不够还会收年费。

因为多数人用理财卡（储蓄卡）只是用于在国内的现金存取等普通储蓄业务，很少涉及到出国使用，所以无需VISA认证。

社保卡办理流程介绍 篇10

社保卡办理流程介绍

社保卡和原来的医保卡有什么区别？没有拿到社保卡，医保卡能否看病？9月9日，市社会保险基金结算中心相关负责人就市民关心的社保卡相关问题进行了详细解答。

办理 不同群体 不同时间

据介绍，由于社会保障卡的办理群体不同，所以其办理时间和地点也有不同。市直新参保人员、原已参加社会保险未发卡的人员，即日起，由单位经办人或者本人前往市社会保障卡服务窗口办理。

持原荆州市城镇职工医疗保险卡的参保人员，其中参加基本及补充医疗保险的人员从即日起由单位经办人前往市社会保障卡服务窗口集中办理换卡，办理时间截止到2010年12月31日。

持原荆州市城镇职工医疗保险卡的参保人员，其中由单位整体参加住院医疗保险的人员从2011年1月1日起由单位经办人前往市社会保障卡服务窗口集中办理换卡，办理时间截止到2011年4月30日；

持原荆州市城镇职工医疗保险卡的灵活就业人员由本人或代理人即日起前往市社会保障卡服务窗口零星办理换卡，办理时间截止到2011年4月30日。

亦可由本人或代理人到参保登记时所属社区集中办理换卡登记，社区集中办理换卡登记的具体时间待社区办理计划制订后见各社区通告。

荆州开发区已申领社会保障卡的居民医疗保险参保人员于2010年9月20日后到原登记社区领卡，尚未申领社会保障卡的居民医疗保险参保人员由本人或代理人前往市社会保障卡服务窗口现场办理申领。

其余各县、市、区参保人员办理社会保障卡的时间及地点根据各县、市、区人力资源和社会保障部门的安排另行通知。

提醒证卡“失踪”可口头挂失

相关负责人就社会保障卡的使用，对持卡人有5点提醒：

提醒一：持卡人的社会保障卡“失踪”，可在第一时间内通过拨打服务电话或至社会保障卡服务窗口、各自助终端机，荆州市人力资源和社会保障信息网站进行口头挂失。

社保卡管理部门在收到口头挂失请求后4小时内暂停该卡的使用，为防止他人恶意挂失，口头挂失有效期仅为7天。

朝阳【wlsh0908】整理

如持卡人在口头挂失的有效期内找回社会保障卡，可以凭居民身份证或户籍证明和原社会保障卡到社会保障卡服务窗口办理解除口头挂失手续。社会保障卡管理部门应当在接到解除口头挂失信息后1小时内，恢复原挂失卡的使用。

持卡人亦可等到7天后口头挂失失效后，该挂失卡自动恢复正常使用状态。如果持卡人确定遗失社会保障卡，可凭居民身份证或户籍证明到社会保障卡服务窗口办理书面挂失手续。社会保障卡服务窗口在受理书面挂失后4小时内停止该卡的使用。

书面挂失后，持卡人方可申请补领社会保障卡，补领社会保障卡可在社会保障卡服务窗口制作，也可在社保卡工厂制作，这两种制作方式制作时间分别为7天或2个月。

另外，持卡人在书面挂失后且未办理补领手续前找回社会保障卡的，可办理解除书面挂失手续，恢复原挂失卡的使用。

提醒二：社会保障卡的初始密码为“123456”，持卡人可以通过服务窗口的专用设备以及自助终端为卡设置和修改个人密码。

提醒三：社会保障卡工本费标准为每卡25元；因遗失、污损等非卡质量原因要求补领(换领)卡的，按每卡40元收取补(换)卡费；有效期满换发社会保障卡的，按每卡25元收取工本费。

同时，登记失业人员、残疾人、退役士兵以及毕业两年以内普通高校毕业生从事个体经营的，自其在工商部门首次登记注册之日起3年内免收社会保障卡初次申领工本费。

提醒四：社会保障卡有效使用期限为10年。不要让社会保障卡接近强磁性物体；不要弯曲扭转卡体；不要损伤、玷污、刻划金属芯片和卡面；避免高温、潮湿以及阳光照射。

提醒五：我市社会保险卡启动后，原医疗保险卡将停止申领，新参保以及原参保未发卡的人员，一律申领社会保障卡，原医疗保险卡持卡人，按照人力资源和社会保障部门的规定时间统一换发社会保障卡。

参加基本和补充医疗保险的人员，在2010年12月31日前完成换卡，参加住院医疗保险的人员，在2010年4月30日前完成换卡，在过渡期内，未及时换发社会保障卡的人员，仍可使用医疗保险卡享受各种医疗保险待遇。

朝阳【wlsh0908】整理

双卡并行的过渡期暂定一年，按照社会保障卡换发计划，拟于2010年12月31日停止原医疗保险卡门诊功能，拟于2011年6月30日停止原医疗保险卡住院功能。2011年7月1日起，原则上将停止原医疗保险卡的使用。