存款性金融机构

存款性金融机构（精选12篇）

存款性金融机构 篇1

存款性金融机构是指通过吸收各种存款而获得可利用资金，并将之贷给需要资金的各经济主体及投资于证券等以获取收益的金融机构。它们是金融市场的重要中介，也是套期保值和套利的重要主体。存款性金融机构一般包括如下几类：

（一）商业银行

在存款性金融机构中，商业银行是其中最主要的一种机构。早期的商业银行是指接受活期存款，并主要为工商企业提供短期贷款的金融机构。但现代意义上的商业银行已经成为金融领域中业务最广泛、资金规模最雄厚的存款性金融机构。商业银行既是资金的供应者，又是资金的需求者，几乎参与了金融市场的全部活动。作为资金的需求者，商业银行利用其可开支票转帐的特殊性，大量吸收居民及企业和政府部门暂时闲置不用的资金，还可以发行金融债券、参与同业拆借等。作为资金的供应者，商业银行主要通过贷款和投资来提供资金。

此外，商业银行还能通过派生存款的方式创造和收缩货币，对整个金融市场的资金供应和需求产生着巨大的影响。我国目前的商业银行主要是指四大国有商业银行、新兴的股份制商业银行、城市商业银行等。

（二）储蓄机构

在西方国家有一种专门以吸收储蓄存款作为资金来源的金融机构，这就是储蓄机构。储蓄机构的大部分资金运用都是用来发放不动产抵押贷款，投资于国债和其他证券。与商业银行相比，储蓄机构的资产业务期限长，抵押贷款比重高。政府常利用储蓄机构来实现其某些经济目标，其中多为房地产政策目标。因此，一些储蓄机构得到了政府的扶持。储蓄机构在各国的名称不一样，如在美国是储蓄贷款协会、互助储蓄银行。英国是信托储蓄银行、房屋互助协会。法国、意大利和德国则为储蓄银行等。在金融市场上，它们与商业银行一样，既是资金的供应者，又是资金的需求者。

（三）信用合作社

存款性金融机构 篇2

(一) 存款保险制度提出的背景

美国是世界上最早建立存款保险制度的国家, 这一制度产生于1930~1933年的“大萧条”期间。

20世纪20年代末美国刮起了炒股风, 股市泡沫很快吹破。[1]股市崩盘后, 不少股民一夜间倾家荡产, 流落街头, 因为抵押贷款的住房也被银行收走了。然而, 银行收回的房子价格暴跌, 这让银行资产严重缩水, 再加上银行发放的贷款很多无法收回, 储户恐慌, 担心倒闭自己的钱拿不回来, 便纷纷去银行提取存款, 于是爆发了银行挤兑潮。挤兑潮让银行一片片倒闭, 到1993年仍营业的银行只剩下1929年的一半多一点, 并且这些银行也是朝不保夕。

面对金融恐慌, 美国采取了许多手段来恢复金融秩序, 包括废除金本位, 禁止民间收藏黄金, 实行银行假期等, 当然, 存款保险制度也在此列。1993年6月16日, 美国《1993年银行法案》正式生效, 1934年1月1日联邦存款保险公司依据该法案成立。当时建立的宗旨是重新唤起社会公众对银行体系的信心, 保护存款者的利益监督和促使银行在保证安全的前提下进行经营活动。

(二) 我国存款保险制度实施的对象及特点

所谓存款保险, 是指由存款金融机构集中起来建立一个保险机构, 各存款性金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费, 当投保机构面临危机或破产时, 保险机构向其提供流动性资助, 或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用, 稳定金融秩序的一种制度。

我国存款保险范围包括中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构, 被保险的存款既有人民币存款也有外币存款。但是金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。

近日公布的《存款保险条例》规定存款保险实行限额偿付, 最高偿付限额为人民币50万元。根据人民银行的有关测算, 按照2013年底的存款数据, 50万元的偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着, 绝大多数存款人的存款能够得到全额保障, 不会受到损失, 这是存款保险制度最重要的一项职能, 有效地保障了储户的资金安全。并且50万的限额也不是固定不变的, 央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。

每个银行都要为自己的存款买保险, 交到名叫“存款保险基金”的机构中, 当然费率不会一样, 这笔钱一般由银行出, 与储户没关系。我国存款保险制度具有以下特点。

第一是承保范围相对较广, 将外币存款也包括在内。通常来看, 存款保险只包括活期储蓄和定期存款, 目前实施存款保险制度的110多个国家中, 约有35%的国家明确不承保外币存款。这样看来, 我国存款保险制度的承保范围相对较广, 囊括了较多存款种类。

第二是参保具有强制性。《存款保险条例》明确要求属于保险范围的银行业金融机构都要参加保险。在《存款保险条例》施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构, 应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。《条例》施行后开业的吸收存款的银行业金融机构, 应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内, 按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。这一强制性要求使得我国金融机构中占比最大的银行类都能收到保护。

第三是保障水平很高。50万元的人民币的最高偿付额已远远超出大多数的赔偿额, 虽然不及意大利12.5万美元和美国10万美元的保险额度, 但是根据我国的存款数据来看, 这样的保额有效地保护绝大多数储户的利益毋庸置疑。

二、境外存款保险制度发展历程以及对我国的启示

(一) 境外存款保险制度的研究现状

在20世纪30年代金融危机在美国爆发后, 美国建立了存款保险制度, 成为了世界上最早建立存款保险制度的国家。也可以说人们都看到了金融危机的风险, 看到了银行挤兑、金融恐慌等现象产生的恶果, 由于对金融风险心生恐惧, 存款保险制度陆续在世界各地建立起来。到目前为止, 已有110多个国家建立了存款保险制度。

资料来源:贺瑛 (2003) :《存款保险:理论和实践》, 上海财经出版社。

美国的联邦存款保险公司是由政府机构创办, 所以该公司提供的存款保险具有较高的可信度。并且在执行措施时独立性和权威性都很强。但是, 世界各国存在着制度上的差异, 根据各国国情的不同, 存款保险机构的类型也多种多样。以美国为首的由政府机构创办的存款保险机构占大多数, 如英国、加拿大。除此之外还有[2]由政府和民间共同创建和管理, 如日本、比利时、荷兰。三是由民间 (如银行同业协会) 创建的以协会形式存在的存款保险机构, 如德国、法国、意大利。

无论哪一种形式存款保险公司, 都有它的成功之处。但是也都有它们的不足之处。

以美国为例, 在存款保险机构建立之初, [3]互助储蓄银行虽然也符合参保条件, 但是很少参保, 1934年中期, 565家互助储蓄银行只有66家参保, 1934-1960年该银行运行过程中意识到金融风险无处不在, 破产倒闭的银行数量在联邦存款保险公司的保护下, 数量急剧下降, 看到了存款保险机构的好处, 才纷纷参保。到1960年, 515家互助储蓄银行已有325家参保。面对存款机构的参保意愿不积极, 存款机构没有很好地控制, 确保储户的存款安全。

(二) 我国从中得到的启示

从国际情况来看, 各国对存款保险机构越来越重视, 把存款保险机构当做一种规避风险的方式, 确实, 存款保险制度的建立有效地规避了一系列金融风险, 减小了金融机构破产可能性, 保护了大多数储户的存款安全。

我国现在初步建立存款保险制度, 在各方面还缺少实践经验, 还需要向这方面比较有经验的国家多多学习。美国的经验告诉我们强制性参保非常必要。我国的金融机构体系分可以为中央银行、银行、非银行金融机构、其他金融机构和监管机构, 凡涉及有存款业务的机构都应该强制参保, 这样才能确保更多存款者的安全。同时应该加大监管力度, 保证金融机构运行合法合理, 不能让其过度依赖存款保险制度而为了利益超越底线。

三、金融机构在制度实施后受到的影响

(一) 国外金融机构发生的变化

美国在“大萧条”时期推出存款保险制度, 美国的金融机构也随着联邦存款保险公司的建立而发生着翻天覆地的变化。

1921-1933年, 存款保险制度还未建立时, 美国每年倒闭的银行都在百家甚至数千家, 据统计, 1933年就有4 000家银行倒闭。联邦存款保险公司建立以后, 1934-1979年, 倒闭银行总数为558家, 平均每年倒闭12家, 数量急剧下降。2011年, 美国有92家银行破产, 2012年有51家银行相继破产, 2013年有24家银行破产, 直观变化如下图。

资料来源:拉维特、琼斯 (1996) , 《银行与金融机构法摘要》, 中国社会科学出版社。

金融机构从中受益匪浅, 有效地控制了自己倒闭的命运。甚至在2008年次贷危机发生以后, 银行的倒闭数量都没有显著增加, 足以看出存款保险制度在美国金融体系正常运行中所起到的巨大作用。

(二) 我国金融机构即将面临的变化

我国银行作为信用中介, 80%以上的资金来源时吸收机构和个人存款, 自有资金只占小部分, 所以银行运行具有高风险性和不稳定性。当存款保险制度实施后, 这些吸收的存款要由银行自身缴纳一定的保费, 将会使银行盈利能力大幅下降。其次, 银行本身是以盈利为目的的金融机构, 为了利益最大化, 银行可能铤而走险, 以存款保险制度为依靠, 过度投机。除此之外, 这项制度会加大金融机构之间竞争, 一些小型的银行必定会在市场化机制中逐步淘汰, 结果一定是我国的银行业结构发生变化, 不良的银行退出市场, 信誉度好、业务能力强的银行占领市场。

四、金融机构应对的措施

(一) 改变资金来源结构, 调整有息负债比例

存款可分为交易账户存款和非交易账户存款。交易账户存款是企业利用银行管理其日常开支而存人银行的可随时支取的货币, 是银行提供的代客户进行支付的一种服务, 此类存款属于活期存款。活期存款对银行来说可利用性并不高, 而且还需要缴纳保费, 相对于交易账户存款而言, 非交易账户存款的利用率很高, 所带来的利润也相对较高。所以, 增加非交易账户存款比例, 减少交易账户存款比例, 这样可以将存款整体利用发挥更大的效用, 冲减了存款保险金给银行带来的利润减少数额。

(二) 设计新的金融产品

丰富金融产品的种类, 针对不同人群设计不同种类的金融产品, 可以吸引大量储户以另一种形式将钱存入银行, 同时还可以巧妙地避开存款保险金问题。金融产品购买者可以获得比银行存款利率更高的收益, 银行可以充分利用资金, 是一种双赢的方法。

(三) 加大银行风险管理部门的监管力度

银行的风险管理部门的主要职责是信贷风险识别、计量、分析、监测与控制。贷款业务收益是银行主要的收益来源, 现在银行也存在一种现象, 为了追求利益最大化, 增加贷款额度, 不顾信贷风险, 将资金以更高的贷款利率贷给信用不良的机构和个人。这样做目的是增加银行收益, 实际上会发生许多坏账, 不仅没有达到预期的效果, 反而给银行带来损失, 这是一种冒险的方法, 不适合银行这种特殊的企业。风险管理部门作为银行中重要的部门, 应该为银行守好一道关口, 认真识别和计量贷款风险, 严守信用标准, 避免给银行带来不必要的损失, 同时增加民众对银行的信心。

(四) 随市场变化合理运用银行资金

金融市场运行具有一定的规律。银行作为金融体系的重要组成部分, 对金融市场运行的趋势应当具有一定的敏锐性。当市场运行良好时, 将资金投入到形式良好相关产业当中, 将资金更多贷给国家扶持的行业中以谋求一定的利润空间。当市场低迷时, 将资金收回, 合理运用资金, 谋求稳步发展, 尽可能减少损失。

参考文献

[1]刘植荣.美国存款保险制度是怎样的[N].兰州日报, 2015-04-16.

[2]陈庆海.存款保险制度的国际比较研究[D].长春:吉林大学, 2004:20.

存款性金融机构 篇3

中国人民银行成都分行发布的统计数据显示，截至4月末，四川金融机构本外币各项存款余额51057.09亿元，比年初增加2935.04亿元，同比少增601.35亿元，同比增长13.15%。

贷款方面，截至4月末，全省金融机构本外币各项贷款余额32153.29亿元，比年初增加1733.46亿元，同比少增27.76亿元。按可比口径计算，本外币各项贷款余额同比增长15.01%。（卢锦根）

服务县域经济>

通川区联社获五项大奖

近日，四川省达州市银行业非现场监管重点工作评奖揭晓，凭借在支持县域经济及小微企业等方面的突出成绩，通川区联社一举揽得达州市2013年度支持县域经济发展工作先进集体、小微企业金融服务工作先进单位、高管调研工作考核评比二等奖三项集体荣誉，区联社理事长付怀荣、主任朱光成分获2013年高管调研工作考核评比一、二等奖两项个人荣誉。

2013年，通川区联社始终坚持“普惠金融”理念，扎根县域经济不放松，深耕“三农”，聚焦“三城”，专注小微，紧紧围绕改革发展主线不偏移，坚持调查研究和改革发展两手抓、两手硬，将调研成果贯穿融通于决策部署当中，有力促进了各项工作的快速健康发展。截至2014年3月末，通川区联社各项存款余额54.20亿元，较年初新增8.90亿元；各项贷款余额30.48亿元，较年初新增1.83亿元，存贷规模较年初新增10.73亿元，一举突破80亿元。 （何传浪 侯雷）

翠屏农商银行助农推信贷新品

四川省宜宾翠屏农商银行在深入农村市场深入调研并与区级涉农部门紧密协调后，完成了“生态旅游农家乐经营贷款”“农民专业合作社互助会贷款”“家庭农场贷款”三款农贷产品的开发，为该行支农、惠农增添了“三件法宝”。

存款性金融机构 篇4

我国的农村金融机构是整个金融体系中比较弱小的群体，农村金融机构又不同于一般的金融机构，农村金融机构的存在，从最开始就承担起解决农村金融资金缺乏的问题，因此从某种存在的根本层次上来看，我国农村金融机构是无法将自身承担的社会责任和经营目标很好的相结合的。据调查，一些农村金融机构将资金投放于城市，导致农村资金大量外流，每年上缴的准备金也向外流失，这就显现出了农村金融机构的经营环境的恶劣。虽然，近年来对农村金融机构的社产权、股权与管理机制都在进行不断的改革深化，但是农村金融机构的“社员大会”、“董事会”、“监事会”等相互制衡的内部治理机构没有发挥出应有的作用，管理制度还是没有落到实处。

2农村金融机构的运营风险

上文提出的农村金融机构存在的职责缺陷问题，导致农村金融机构承载着沉重的历史包袱，无法承担起融资的重任。农村金融机构的服务对象一般都是以农业产物为主要经济来源的群众农业产物领域，但是由于农业的自身特性，经济产业都有着不稳定因素，这就增加了农村金融机构的风险性，不良贷款会对农村金融机构造成资金严重匮乏的后果。

3农村金融机构建立存款保险制度的影响

3.1存款保险制度建立的前提

农村经济的来源，在当前的产业形势上来看就是需要实现“农业产业化”，农业产业化是以国内外市场为导向，以提高经济效益为中心，对当地的主要农作物产业，实行区域化布局，专业化生产，一体化经营，社会化服务，企业化管理，把产供销、贸工农、经科教紧密结合起来，实现“一条龙”的经营体制模式。尽管如此，我国的农业生产水平仍然有待提高，这就需要农村金融的大力支持，建立存款保险制度与农村经济发展的道路密不可分。

3.2农村金融机构建立的风险

农村金融的发展程度对一个国家的农村经济发展水平的高低起着决定性的作用，而一个国家的农村经济发展水平也能影响到农村金融机构的发展质量，在存款保险制度下，由于农村金融机构在管理体制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社会稳定和金融安全。巨额存款的保险成本的支出在没有建立存款保险的情况下，为了不让其金融机构在市场中退出，政府不得不出资进行援救，在增加政府的财政负担的同时，投资者的投资风险意识也不能得到提高，反而还会诱发金融机构的恶意经营模式。

3.3存款保险制度的建立，增加农村金融机构的竞争

存款性金融机构 篇5

浅谈纪检机关查询、冻结被调查对象在金融机构的存款问题

中共镇赉县纪委：贾作辉

纪检机关在查办信访案件过程中，经常遇到需要金融机构协助查询、冻结被调查对象的存款问题。针对于这个问题，1994年5月1日起施行的《中国共产党纪律检查机关案件检查工作条例》第二十八条规定：“经县级以上（含县级）纪检机关负责人批准，可以对被调查对象在银行或其他金融机构的存款进行查核，并可以通知银行或者其他金融机构暂停支付”。按照这个规定，纪检机关有权要求金融机构协助查询、冻结被调查对象的存款。但是，根据中国人民银行2002年1月15日发布的《金融机构协助查询、冻结、扣划工作管理规定》的内容规定，有权查询、冻结、扣划单位及个人在金融机构存款的单位包括司法机关、行政机关、军事机关及行使行政职能的事业单位，并没有将纪检机关列入到其中，也就是说，对金融部门来讲，纪检机关无权直接查询、冻结、扣划被调查对象在金融部门的存款。所以说，虽然纪检机关做出了有权查询、冻结的规定，但在实践中金融机构依照他们的规定是不能执行纪检规定的。因此，纪检机关在查办信访案件过程中，如果需要查询、冻结被调查对象的存款，只能采取变通的形式，以监察机关的名义使用监察文书，要求金融机构协助查询及提请人法院进行冻结。

存款性金融机构 篇6

一、公司概况

（一）成立时间、注册资本、实收资本、注册地、实际经营地、经营范围、法定代表人；

（二）股权结构及出资人简介；

（三）所有权/股权状况及发展历史简要说明；

（四）经上级主管部门批准设立的机构的文件名及文号。

二、公司治理

（一）公司法人治理结构，董事会、监事会、经理层成员名单；

（二）部门及岗位设置，组织结构图，本部门与岗位设置变动及其影响分析；

（三）分支机构设置，分支机构分布及数量、机构发展规划；

（四）人员规模及绩效考核制度。

三、业务开展

（一）融资性担保业务的种类、规模；

（二）近三年合作银行名称、家数、余额、发生额；

（三）近三年对中小企业、“三农”经济的融资性担保业务开展情况（户数、余额、发生额）；

（四）是否开展再担保业务及债券发行担保业务；

（五）非融资性担保业务的种类、规模；

（六）非担保业务种类、规模；

（七）近三年融资性担保及非融资性担保的履约情况。

四、财务状况及制度

（一）收入、成本及损益基本情况及原因分析；

（二）担保费率确定原则；

（三）财政等外部的风险补偿情况；

（四）财务会计制度建设情况。

五、合规经营

（一）是否主要从事融资性担保业务，是否从事吸收存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资等违法违规行为；

（二）融资性担保责任余额是否超过净资产的 10 倍；

（三）除国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品外，是否对外投资与本机构存在利益冲突，其总额是否高于净资产 20%；

（四）是否为母公司或子公司或关联企业提供融资性担保；

（五）是否按照当年担保费收入的 50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额 1%的比例提取担保赔偿准备金；

（六）对单个被担保人提供的融资性担保责任余额是否超过净资产的 10%；

（七）对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额是否超过净资产的 15%；

（八）对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额是否超过净资产的 30%。

六、内部控制及风险控制

（一）资本对安全的保障

1．资本金运用情况；

2．融资性及非融资性的担保放大倍数；

3．资本需求预测及资本增补计划。

（二）信用及市场风险

1．融资性及非融资性的担保余额的风险结构及反担保情况；

2．风险集中度分析（最大单户与最大 10 户、关联客户群、时间、产业、区域）；

3．为关联企业融资性及非融资性的担保情况；

4．代偿、损失、追偿及其变化趋势分析；

5．准备金提取情况及其充足性评估。

（三）流动性风险

1．资产负债期限配比及比率分析；

2．流动资产构成及质量。

（四）内控制度

1．业务操作规程；

2．担保评估、风险评估制度、决策程序、事后追偿与处置制度；

3．风险预警和突发事件应急机制。

（五）操作风险、法律及声誉风险

1．客户投诉情况；

2．案件及损失情况；

存款性金融机构 篇7

(一) 金融生态的含义

周小川 (2005) 认为, 金融生态是指金融运行的外部环境, 金融运行的一些基础条件、法律制度环境是金融生态的主要构成要素。李扬 (2005) 把金融生态系统界说为由金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境构成, 两者之间彼此依存、相互影响、共同发展的动态平衡系统。金融生态可以理解为金融主体及其赖以存在和发展的金融生态环境共同形成的动态平衡系统。

(二) 金融生态的构成要素

1. 金融生态主体是金融生态体系的核心。

它主要是指金融体系, 包括金融体系内部各要素如金融市场、金融机构、金融工具、金融产品等, 通过资金媒介和信用链条形成的相互作用、相互影响的系统。

2. 金融生态环境是指影响金融业生存和发展的各种因素的

总和, 它包括与金融业发展相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素。

(三) 我国现阶段金融生态存在的问题

近年来, 我国市场经济体制不断完善, 法制建设日益健全, 诚信建设不断加强, 金融生态建设得到了明显改善。但由于我国的金融存在着发展时间短、经济体制转轨、社会信用环境差等局限, 金融生态依然存在诸多急需解决的问题。表现在:

1. 我国金融生态的自我调节机制存在问题。

首先, 对金融业的过度保护和管制在很大程度上削弱了竞争机制对金融机构功能的强化和创新的推动作用。因此, 我国金融机构从业务创新、资产质量、经营效益等方面反映出来的竞争力大大低于西方发达国家, 金融业发展后劲不足。其次, 国家信用担保机制极大地破坏了优胜劣汰的生存竞争规则。经营不善乃至失败到严重资不抵债的金融机构也无法及时退出金融市场, 恶化了金融生态体系, 最终导致有问题的金融机构感染了正常的金融机构。

2. 金融市场结构失衡, 容易引起债务连锁反应。

我国金融业经过20多年的发展与改革, 已建立了银行、证券、保险、信托投资公司、债务公司、信用社等多种金融机构并存的多元化市场格局, 但银行特别是国有银行垄断金融市场的格局尚未打破, 金融垄断的结果必然是金融活动的低效运营。金融市场不健全形成的金融抑制制约着民营企业、中小企业和高科技企业的发展, 降低了整个社会的资源配置效率, 对企业发展和整个宏观经济的稳定十分不利, 一旦发生危机, 很容易导致债务连锁反应, 形成经济与金融双重危机。

3. 缺乏完善的社会信用体系和和谐的组织体系。

由于长期的信用机制缺失, 对不讲信用者缺乏惩罚机制, 导致失信者获利, 守信者吃亏。一些企业利用破产法的不完善, 以破产逃避还债, 进而导致大量银行坏账的产生;由于信用资料的收集和共享不足, 银行在通过借款人信用对贷款风险做出合理评估方面还有很多困难;由于会计、审计、信息披露等标准不高, 所产生的“骗贷”现象依旧屡禁不止;相关的中介行业的专业水平普遍不高, 一些中介机构还容易被买通作假。这既为金融机构实现可持续发展增加了难度, 也增加了金融风险。

二、我国建立存款保险制度的重要性

所谓存款保险制度是指由符合条件的各种存款类金融机构按照规定交纳保险费后, 存款保险机构对其所吸收的合格存款提供保险, 当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或其他经营危机时, 存款保险机构可以向其提供债务救助或直接向存款人支付部分或全部存款, 从而保护存款人利益, 维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。从金融生态存在的问题看, 我国必须尽快建立存款保险制度, 这既是金融业发展的需要, 也是在金融业全面开放的条件下, 应对国际竞争和国际接轨的需要。

(一) 建立的必要性

首先, 我国居民储蓄结构中, 小额存款的户数在全部存款户数中占绝大多数, 发生金融风险的国家和地区的实践证明:小储户容易受传言影响出现“羊群效应”, 动摇整个银行系统的稳定。因此, 通过建立存款保险制度对这些小额储户的利益实施有效保护。其次, 世界公认的金融安全网包括三大基本要素:金融监管当局的审慎监管、中央银行的“最后贷款人”功能和存款保险制度。存款保险制度的建立, 在提高公众对金融机构的信心、抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”、降低金融风险、维护金融安全等方面发挥了巨大作用。最后, 实践表明, 全球己有120多个国家先后建立了存款保险制度, 这些国家都取得了很好的效果。

(二) 法律的依据

我国先后实行了《国有企业破产法》和《企业破产法》。《商业银行法》第七十一条规定“商业银行不能支付到期债券, 经国务院银行业监督管理机构同意, 由人民法院依法宣告其破产”。随着国有银行的股份制改造的完成, 商业银行作为经营货币的企业, 也毫不例外地适用于《破产法》。为保护广大存款人的利益, 增强社会公众对银行业的信心, 在《银行业监督管理法》的“总则”中写明了保护存款人和其他客户的合法权益。

(三) 实践依据

世界各国的存款保险制度有三种形式:一是强制保险方式, 即依法规定金融机构必须向存款保险机构投保, 如日本、加拿大等国;二是自愿投保方式, 金融机构自愿投保, 如德国、意大利等国;三是强制与自愿相结合方式, 如美国。美国于1933年的FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) , 总部设在华盛顿, 在全美设有6个人区办事处和80个分区办事机构。目前, 全球有120多个国家 (或地区) 建立了存款保险制度。其中有67个国家建立了显性存款保险制度, 55个国家建立了隐性存款保险制度。

三、我国建立存款保险制度的可行性建议

(一) 可供选择的存款保险制度

世界各国根据自身的社会经济环境建立的存款保险制度主要有两种基本形态:一是显性存款保险制度, 二是隐性存款保险制度。显性存款保险制度是指一个国家的政府以法律形式推行的存款保险制度, 由依法设立存款保险机构对存款人的存款提供补偿性的保险或保障, 政府不再为存款人的合法利益买单。这一法定制度对银行系统吸收存款的风险行为产生更强的约束力。而隐性存款保险制度是指一个国家没有通过法律形式建立明确的存款保险制度, 既没有设立存款保险机构, 也没有明确承诺当问题银行破产关闭时政府或中央银行对存款人合法利益提供多少补偿, 但为了维护金融稳定和社会安定, 在救助问题银行时, 由政府或中央银行为破产关闭的银行买单。

(二) 我国金融业面临的风险

从当前我国金融形势来看, 金融体系所面临的风险主要有:一是银行体系自身长期积累起来的风险。其最明显和最突出的特征是我国银行体系长期积累起来的大量不良资产, 并已成为我国银行体系改革与发展的历史包袱和棘手难题。这种积累性风险如不加以控制和化解, 其发展变化必将成为我国经济发展的桎梏, 并危及金融稳定与政治安定;二是资本市场 (主要是股票市场) 长期积累起来的金融风险。这种风险的一个突出表现就是我国股票市场存在大量投机性泡沫现象, 股市泡沫一旦破灭, 必将对广大投资者造成巨大经济损失并引发股市风暴。这两种风险一旦暴发都会对整个银行体系产生巨大的冲击, 并直接引发银行体系混乱和公众信心崩溃, 引发全社会信用危机。

(三) 现实的选择

当前我国所采用的隐性存款保险制度对保护存款人利益的作法是:由政府买单, 保证支付个人存款合法本息。以国家信用为保证、对个人储蓄存款实行全额保险的制度不利于问题银行的市场退出。这种隐性存款保险制度与世界经济金融全球化的趋势相悖。实行显性存款保险制度, 有助于约束银行的冒险行为。如果由政府、银行和私人投资者共同组建存款保险公司, 优势在于:有政府的信誉做担保, 维护了存款人的信心;引入私人投资者, 增强对存款保险资金运作的市场化约束和显性存款保险制度的可信性;将保险存款总额占整个负债总额控制在一个合理的比例, 既能保护中小储户, 又能激励大额存款人加强对银行的监督。

因此, 我国政府应通过立法程序明确推行显性存款保险制度, 设立有法律保障的存款机构对存款人的合法利益提供保险和保障, 强化银行体系吸纳公众存款等风险行为的约束力, 依法保护存款人的合法权益, 维护银行体系安全, 促进金融稳定。具体措施如下:

1. 政府应为存款保险制度的建设和机构的设立提供政策与法律支持。

政府应对存款保险制度提供政策支持, 以提高存款保险制度的公信度。我国政府应制定和出台存款保险方面的法规, 使存款保险规范化和制度化。要用法律来保证存款保险制度的贯彻实施、保障存款保险机构的独立性和保证存款保险业务的安全运作。存款保险机构应由政府财政出资设立, 以提高存款保险机构的威望和信誉, 有利于存款保险机构的启动和运作。

2. 存款保险费的收取可采取强制和自愿的方式。

我国政府应依法规定所有存款类金融机构必须强制参加存款保险和依法向存款保险机构投保以及按法定比例缴纳存款保险费。对邮政储蓄机构、信托机构和证券机构可采用非强制性的投保方式, 由其自愿参加存款保险。存款保险机构有权对自愿参保的存款类金融机构进行资格审查, 决定其是否有资格参加存款保险。

3. 建立存款保险信息共享机制和风险预警机制。

为维护金融稳定和银行体系安全, 要在政府、人民银行、银监会和存款保险机构之间建立存款保险信息共享机制和风险预警机制, 保证存款保险信息的共享。为了防范金融风险需要建立风险监测系统。该系统对国家经济、金融在某一运行区间内的各种关键性指标和风险要素进行定量测算, 并根据测算结果做出科学判断和提出相应对策, 最终达到防范金融风险发生和抑制金融危机暴发的预警作用。同时我们应该认识到, 这一监测系统是防范金融风险的阳光政策, 是维护银行体系安全和促进金融稳定的开放举措, 其现实意义是非常重要的。

摘要：金融业是一个从简单到复杂、从低级到高级而发展和演进的动态系统, 在发展过程中充满着优胜劣汰的生存竞争, 金融业之所以可以比之为金融生态, 是因为金融业具有生命, 存在生与死的竞争考验, 它是在一定政治、经济文化、法制环境下形成的。本文从金融生态的角度, 分析了我国金融业存在的问题, 研究认为我国应该建立存款保险制度, 同时提出我国建立存款保险制度的政策建议。

关键词：金融生态,存款保险,存款保险制度

参考文献

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【3】张玉梅潘素昆实行显性存款保险制度的必要性和可行性分析[J]《海南金融》2006 (5) :23-25页

【4】徐冉金融生态建设中的问题举要与对策选择[J《]信阳师范学院学报》2006 (5) :54-55页

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【6】吴中超徐盈群试论国外主要的存款保险制度及对中国的启示[J]《生产力研究》2006 (8) :155页

【7】金永红我国金融生态系统发展现状及其优化策略[J]《生态经济》2006 (10) :230页

存款性金融机构 篇8

在我国社会主义市场经济建立之初，银行业基本上为国家所有，银行业以国家信用作为强大的基础，因而不存在倒闭的风险，即使出现破产的可能，也会由国家财政承担其破产风险，并使银行破产以隐蔽的方式加以处理。因此，对于存款人而言，感受不到银行破产风险，以及银行倒闭的破坏性连锁反应。

但是今天，一个市场化的商业银行体系已经形成，混合型所有制及公众性公司成为我国商业银行的主体。中国工商银行、中国银行、中国建设银行已经顺利转化为由国家控股的公众性公司，农业银行的股份制改造及上市也于2010年顺利完成。多年来，各类地方商业银行、股份制银行，股份合作制银行以及民营商业银行正在迅速发展，与此同时，已有多家商业银行分别在上交所、深交所和香港上市，部分城市商业银行已经或将要转化为公众性公司，农村商业银行等小型存款式金融机构也在逐步发展。此外，根据我国加入WTO的承诺，从2006年开始，我国已经对外资全面开放银行市场，外资银行和中外合资银行将全面进入我国商业银行的业务领域。多元化主体的银行业发展，意味着竞争将更趋激烈，因银行经营不善或外部环境的变化，银行破产将不可避免。上述商业银行的结构性变化表明，银行破产的后果不应该再由财政和央行全部承担，因此，建立存款保险制度，实行破产责任的分担是非常必要的。存款保险制度具有化解金融风险和保护存款人利益的功能。

首先，存款保险制度具有事前金融安全网的功能。金融监管当局发现某银行资产质量严重恶化、出现破产危险之时，存款保险机构可以通过向该银行注资、派专业人员帮助并监督该银行整改等方法，援救问题银行，从而避免问题银行转化为破产银行。这有两个好处：第一，对问题银行的援助不需要中央银行或中央财政承担全部坏帐损失；第二，不需要优良银行全面接管问题银行，从而避免了问题银行拖累优良银行。

其次，存款保险制度具有事后金融安全网的功能。如果出现破产银行，存款保险机构负责偿付存款人的存款，并规定最高的偿付额。存款保险制度的这项功能，一方面保护了存款人利益、尤其是中小存款人利益，另一方面也在一定程度上切断了债务链条，对社会稳定、经济生活正常运转具有非常重要的作用。

最后，存款保险制度中的部分存款赔偿制度，可以形成对商业银行的外部压力、具有优胜劣汰、促进商业银行改善经营的功能。在部分存款赔偿制度下，存款人对自己的存款行为也要承担一定的风险责任，因此，存款人在选择存款银行之时，构成了对经营不善银行的巨大压力，信誉良好的银行能够吸引到更多的存款；反之，吸收到的存款就比较少。

根据我国具体情况，就组织机构及存款保险基金的运作提议如下：

其一，关于我国存款保险机构的组织。根据我国的实际情况，我认为由财政部、中国人民银行和中国银监会三家共同负责为宜，这样，有利于存款保险机构同相关部门共同对商业银行实施监管，并对“问题银行”进行协调处理。

其二，关于存款保险机构的职能。主要有如下三项职能：第一，监督职能。对所有投保银行的经营活动要实施监督，当发现某银行有可能成为“问题银行”时，必须及时采取措施；第二，对“问题银行”的处理。为了降低银行破产对社会经济的冲击力和负面影响，存款保险机构可视具体情况，或予以特别贷款，或设法将其同其他银行合并，并在合并需要资金融通时，给予资金援助；第三，理赔。当商业银行破产时，存款保险机构按规定向存款人支付保险金，以保证存款人的利益，避免产生挤兑等连锁效应。

交易性金融资产的作用 篇9

【案例引入· 3 】甲公司4月1日购入乙公司股票10万股，作交易性金融资产核算，每股买价20元,另支付交易费用3万元，乙公司已于3月15日宣告分红,每股红利为0.2元，于4月7日发放。6月30日每股市价为23元。9月3日乙公司宣告分红，每股红利为1元，9月25日发放。

9月3日宣告分红时：

借：应收股利 10

贷：投资收益 10

9月25日收到股利时：

借：银行存款 10

贷：应收股利 10

1.当被投资方宣告分红或利息到期时

借：应收股利(或应收利息)

贷：投资收益

2.收到现金股利或利息时

借：银行存款

贷：应收股利(应收利息)

(四)出售交易性金融资产

【案例引入·4】甲公司204月1日购入乙公司股票10万股，作交易性金融资产核算，每股买价20元,另支付交易费用3万元，乙公司已于3月15日宣告分红,每股红利为0.2元，于4月7日发放。6月30日每股市价为23元。 9月3日乙公司再次宣告分红，每股红利为1元，9月25日发放。12月31日，每股市价为15元。2月9日甲公司抛售所持股份，每股售价为14元，交易费用1万元。

①12月31日会计分录：

存款性金融机构 篇10

为进一步规范我市融资性担保机构设立审批工作，加强融资担保行业监管，根据《厦门市融资性担保机构监督管理暂行办法》（厦经企〔2010〕397号），特制定本工作指引，对融资性担保机构及分支机构设立所需提交的申报材料进行说明。

一、担保机构的设立须提交下列材料

（一）封面及目录（附件1）。

（二）厦门市融资性担保机构设立申报表（附件2）。

（三）申请书。应当载明拟设立的融资性担保机构的名称、住所、注册资本、股东及出资额、业务范围、及组织机构设置等事项（格式参照附件3）。

（四）可行性研究报告。应包含以下内容： 1.本地经济、融资和担保需求分析；

2.组建融资性担保机构可行性分析（拟开展担保业务和经济、社会效益分析）;3.主发起人的基本情况，在融资担保机构规范运作、风险防范和应急处理所能发挥的作用，以及筹建方案。

（五）章程草案。应写入合规经营、风险防范和应急措施等相关内容。

（六）机构内部管理制度、风险控制制度和应急处理措施。应包括严格规范的业务操作规程、健全的财务会计制度和审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度，风险分类管理、预警机制和突发事件应急机制。

（七）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。公司名称中原则上应使用“融资担保”字样，不出现“投资”字样。

（八）股东名册。

1.企业出资人名册：应包括企业名称、法人代码、成立日期、住址、注册资本、拟入股金额及占总股份比例（格式见附件4）;2.自然人出资人名册：应包括出资人姓名、身份证号码、住所、拟入股金额及占总股份比例（格式见附件5）。

（九）法定验资机构出具的验资证明（本项材料可待省联席会议审批确定后提交）。

（十）股东财务审计报告及相关材料。

1.控股法人股东2008、2009财务审计报告;2.经市经发局认定的会计师事务所盖章确认的控股法人股东持续出资能力证明。须列明申报条件中第3条的内容，即近3年累计净利润、2009年底资产负债率、净流动资产、净资产、对外投资额等数据;3.2010年后出具的控股法人股东的第三方信用评级报告;4.持有注册资本5%以上法人股东的2009财务审计报告;5.持有注册资本5%以上股东的企业（个人）银行信用信息基础数据库信用报告;

（十一）拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明。包括拟任法定代表人、法人股东法定代表人、自然人股东、监事、内设部门经理以上高级管理人员的简历表（格式见附件7）、学历证明、职称等专业技术资格证书和身份证复印件。

（十二）经营发展战略和规划。

（十三）营业场所证明材料（如房屋产权证、租赁合同等复印件）。

（十四）股东出资承诺书（格式参照附件6）。

二、分支机构的设立

融资性担保机构在厦设立的分支机构，需提交下列材料： 1.申请书；

2.原注册地省级监管部门行政许可文件和同意设立分支机构的批复文件； 3.可行性研究报告；

4.工商行政管理机构核发的《企业名称预先核准通知书》；

5.拟任分支机构高级管理管理人员资格证明（学历证明、职称证明、身份证复印件），独立董事、首席合规官和首席风险官的资格证明材料；

6.近两年财务审计报告、经营情况及风险管理相关文件； 7.法人授权书及法人营业执照副本复印件； 8.营业场所证明文件； 9.出资人承诺书。

以上申报材料需用A4规格的纸张打印，一式3份，必须加盖骑缝章，用中文简体仿宋GB2312三号字体打印，一般应双面印制。所有材料中的单个文件必须加盖公章。凡盖法人单位印章的，其法定代表人要签字。复印件要清晰可见，并需提供原件核对后退还。报送的所有材料须同时报送电子文档，扫描件和图形文件不得大于300K字节。

附件：1.封面格式及目录 2.申请书

3.厦门市融资性担保机构设立申报表 4.企业出资人名册 5.自然人出资人名册 6.出资承诺书 7.高管人员简历表

8.经认定的会计师事务所名单 9.章程范本

点击下载附件1-9 厦门市经济发展局

存款性金融机构 篇11

此外，申请开立专用存款账户时，应出具双边本币互换协议的签字页等文件。尚未取得相关证明文件的境外中央银行类机构可凭境外中央银行类机构开户表，申请开立专用存款账户。通知明确，境外中央银行类机构应按照《人民币银行结算账户管理办法》等相关制度的规定，填写开户申请书，与开户银行签订协议，明确双方的权利、义务和责任，并预留境外中央银行类机构有权签字人的签章，办理账户开立、变更和撤销。境外中央银行类机构在境内银行业金融机构开立的专用存款账户信息暂不纳入人民币银行结算账户管理系统管理。

通知要求，境内银行业金融机构应及时、准确、完整地向人民币跨境收付信息管理系统报送有关账户信息以及跨境人民币资金收支信息。

此前，为进一步提高境外央行或货币当局、国际金融组织、主权财富基金投资银行间市场的效率，根据《全国银行间债券市场债券交易管理办法》、《银行间债券市场债券登记托管结算管理办法》等有关规定，7月14日，人民银行就相关境外机构投资者投资银行间市场有关事宜发布通知。通知要求，相关境外机构投资者进入银行间市场，应当通过原件邮寄或银行间市场结算代理人代理递交等方式向中国人民银行提交中国银行间市场投资备案表。备案完成后，相关境外机构投资者可在银行间市场开展债券现券、债券回购、债券借贷、债券远期，以及利率互换、远期利率协议等其他经中国人民银行许可的交易。相关境外机构投资者可自主决定投资规模。

存款性金融机构 篇12

关键词：存款保险制度,我国金融监管体系,协调

在金融体系内,存款保险可用于防控潜在性的多样风险,确保了持久且稳定的金融业进步。与此同时,存款保险更能推进市场化状态下的利率改革。从发展历程看,存款保险不可脱离配备的法律保障。唯有完善了体系,才能增添根本的保障。配套性的金融监管应能完善现今的存款保险,提供了连续且合法的运作环境。在这种状态下,有必要采纳法规角度下的探究,解析了深层次的金融监管及存款保险关系。经过解析可知,我们现有的金融监管体系与存款保险的机制应当是协调的,二者彼此促进。这样做,才能提升金融总体的监管水准,提升金融业的综合质量。

一、存款保险的内涵及特性

(一)解析机制背景

存款保险有着法律的特性,属于法律制度。从内涵来看,是在特定区域内,为了从根本上保障存款人应有的利益,确保稳定及安全的金融秩序,依照法规设定了专门性的保险机构。这种机构用于规制银行,提供了完备的存款保障。由此可知,存款保险被归入总体的保险制度,从这种角度看它近似于常规的商业保险。然而,二者也有差异。为了彼此区分,某些国家选用了存款保护的特定词汇,用来指代存款保险。这主要是由于,存款人并没有真正去购买保险,而是金融机构针对于储户的保障。

早在30年代,存款保险就被创造出来,起源于美国。在萧条时期内,美国面临于多家银行倒闭及破产,伤害到存款人应得的权益。针对于银行业,政府应能恢复公众必要的信赖感,这种基础上才能维持住稳定的金融体系。因而在1933年,国会通过法案,创设了FDIC的新式机构,即联邦存款保险的公司。在世界范围内,这是第一家存款保险的专门企业。经过这种首创,其他国家陆续效仿并且构建了类似制度。

(二)存款保险的特性

首先,存款保险起到补救性的保护价值。面对破产及其他类的危机,存款保险即可提供补偿。这种保护侧重于额度较小的储户及存款人,提供全方位的存款保障。这样做,减低了储户隐含的恐慌心态,强化了针对于储蓄的信赖。从金融市场来看,也增强了信任。

其次,存款保险可用于救助性的处置。在危机发生时,金融监管性的部门可根据存款保险来处置某一投保银行,这种功能是不可缺失的。在制度授权下,相关机构即可获取多样的处置方式及途径,这种状态下的银行处置也增添了针对性。对于银行来看,存款保险可扶持它脱离危机,化解单一银行面对着的威胁及风险。同时,在更大范围内还防控了扩散性的金融风险。

第三,存款保险表现出监管性。从属性来看,存款保险划定的机构并非局限至偏窄的保险机构,而是有所扩展。在多数情况下,金融性的国家机构也拥有必备的权限。在监管架构内,存款保险应被看作不可缺失的部分。设置了完善的体系,可综合选取多样的途径用来掌控统计得到的银行资产信息。这样做,更能便于把握各阶段内的银行经营状态,推进稳健的银行运转。

二、隐含的制度弊病

存款保险拥有全方位的积极效应,然而也隐含了弊病及缺陷。详细来看,存款保险附带了如下风险,产生负面干扰:

第一,是逆向性的选择。构建了存款保险之后,某些银行将被归入其中。这些银行原本经营水准并不很高,面对较大风险。然而与之相比,运转稳健且经营状态优良的另一些银行却被排除,并没能受到存款保险的保护。在这种机制下,安排了固定且单一的存款费率;即便经营风险并不很高,银行也必须偿付同等的金额。这样做,对于稳健且现状良好的银行是显失公平的。从根本来看,存款保险即为一种补贴,它增添了经营良好银行的运转成本。为此,某些银行常常会选择退出,因而增添了原先的保险费率。选择的结果为:存款保险体系覆盖的现存银行都是信誉不佳、经营状态不良的。这样做,增添了潜在的破产威胁,存款保险这类机构本身也很易崩溃。

第二,是过分的依赖。从监管的视角看,监管机构常常太过依赖于存款保险,没能做好独立监管。这是由于,金融监管的相关机构信赖了存款保险,因而放松了管控。在这种趋势下,危机也将蔓延拓展。

第三,是道德性的风险。从存款方来看,若没能接受存款保险的额外保护,在存款时将会更为审慎,慎重查看隐含的风险等。然而,现今拥有了存款保险,存款方就会倾向于依赖,减少了本该有的防控及保护认识。银行一旦投保,在设定经营方略的过程中也倾向于筛选较高利润及较大风险的某些领域,增添了额外风险。

三、金融监管体系及存款保险的关系

在美国,监管机构及FDIC二者并非对立性的,而是密切协作。存款保险应能致力于缩减金融领域内的监管负担,协助金融监管。在1970年,联邦设立了检查官协会用于专门协调二者,发挥出显著作用。金融机构配备的这种协会可以分享信息,共同去设定各阶段的培训规划,设置例行报表。同时,还增设了附属性的委员会,联合反对洗钱并且密切合作。此外,其他各类的机构与FDIC都可以分享实时的信息,彼此轮流检查。明确了彼此分工,在设定费率过程中还需参照给出来的金融监管结论。

从本质来看,金融监管与FDIC可以实时分享各阶段内的金融信息,这种基础上设定了更精确的金融对策。对于共享信息,设置了更高层次的规范流程。保存电子信息,而后用于实时性的交换。这样做,各部门共享了完整且安全的金融资料信息。在某些情形下,金融机构关闭或被接管,金融监管体系及存款保险也需强化协作。银行陷于困境或遇到了其他疑难,监管者经常求助于FDIC。二者紧密合作,共同设定最合适的处置方式。爆发次贷危机以后,金融监管面对于新态势下的全方位改革,更应转变原先的监管流程。从存款保险来看,应当划归宏观性的金融监管架构中,成为监管的部分。

四、探析协调思路

(一)划定职责范围

从法律角度看,应当划定金融监管及存款保险这样两类机构的职责,明确彼此的职责。从初期的设置直至常规的运行,都需配备必要的监管法规。唯有如此,才能有据可依。从我国现状看,有必要借鉴域外现有的立法规程,明确划定二者的职责。这样做,缩减了交叉及重叠性的权能,强化紧密的沟通及协调,从根本上看也提升了行政效率。从法规层面上,保护了存款人,也维持了稳定的存款秩序。

(二)共同分享信息

从美国实践来看,FDIC及监管性的金融机构会分享彼此得到的实时信息,这样更能便于去监管。从我国现状看,发改委及央行也可分享金融性的信息。分享实时的信息,防控了隐含的信息不对等,拓展了划定的监管范围。与此同时,也杜绝了金融领域内的监管空白。对于信息共享,可设置多样的共享机制,例如构建平台、增设信息报告的专门机制。从各部门来看,都可以借助于网络来分享多样的信息,查看相关数据。如果条件准许,还可设置专用性的协会用来协调并且沟通。保护存款隐私,防控信息被盗取[7]。

(三)强化可操控性

具体在设置时,还需符合现有的真实情况,具备可操作性。具体而言,设置出来的协调规范都应可以操作,彼此紧密衔接。强化可操作性,才能构建完备的利益保障链条,共同保护存款人。发挥制度优势,规避隐含的制度漏洞,从而表现出存款保险独特的优势。

五、结语

从现状来看,各国基本都设定了存款保险的机制。历经金融危机,存款保险仍旧保留下来,并且受到推广。存款保险及金融监管并非对立性的,而是交叉性的,互为必要的补充。现今的趋势下,金融监管涵盖了新式的存款保险,表现出融合的总体趋向。然而不应忽视,经济体制并不相同,各国表现出来的金融监管状态也包含了差异。因此,还需因地制宜,构建最合适的存款保险机制,并且融入金融监管的宏观体系内。唯有全方位予以改进,才能推进二者的有序协调,构建更高水准的协调监管机制。

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