意外伤害险保险案例练习题（精选12篇）
一、“团意险”的被保险人意外死亡索赔案
（一）案情介绍
有四起有关意外伤害保险的索赔案。这些索赔案中的被保险人都是由他们所在的单位投保了团体人身意外伤害保险(以下简称“团意险”)，保险期限为1年，但保险责任起讫时间不一。第一起，精神病发作受伤死亡案。
1998年7月20日，A市家具厂为包括田由由在内的全体职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。该年9月，原来身体健康、精神正常的田由由出现迫害幻想、行为异常等精神病症状，后来病情日益严重，在由其家属监护期间离家出走，因为在外用石头砸伤过路行人而被公安机关强制送精神病医院治疗。10月5日，田由由的病情又一次发作。他在医院内四处乱跑，为躲避医务人员的拦阻，竟不顾一切地朝大门已紧锁的出口直冲过去，结果头部猛地撞在门墙上，造成头外伤颅内血肿，经抢救无效死亡。保险公司对被保险人家属提出的保险金给付请求，以被保险人田由由的行为违法及死亡是由于他自杀造成的，属于意外伤害保险除外不保的死亡为由予以拒绝。第二起，意外伤残后又因病死亡案。
2000年5月4日，B市机器厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。6月28日，该厂职工石磊磊骑自行车在上班途中被卡车撞伤，锁骨、左肋骨骨折，经交警部门作了由卡车方承担全部责任，应赔偿受害人石磊磊3万元的裁定并结案。鉴于石磊磊在医院治疗过程中，保险公司欲待他治疗结束后再视其伤残程度给付保险金。不料，未等治疗结束，石磊磊于9月16日因心肌梗塞死于医院。保险公司拒绝了石磊磊妻子要求给付5万元死亡保险金的申请，只同意按伤残程度给付2万元。
第三起，手术中意外死亡案。
199．9年6月9日，C市水泥厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额2万元。11月14日，该厂职工洪淼淼因患急性化脓性梗阻性胆管炎，在医院进行手术治疗时突然出现心跳过速、呼吸骤停。经医生采取紧急措施使之复苏后，洪淼淼一直处于脑缺氧状态，最终于11月23日死亡。经C市医疗事故鉴定委员会对这一事故的鉴定，结论是患者突然出现的心跳过速、呼吸骤停是手术中难以预料的情况，属于医疗意外死亡。事后，洪淼淼的妻子持医院的死亡证明向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司以被保险人洪淼淼并未遭受意外伤害，应属于疾病死亡为由拒绝给付。第四起，两次意外伤害最终死亡案。
2001年1月3日，D市纺织厂为单位职工投保了“团意险”，每人保险金额5万元。12月8日，该厂职工金鑫鑫在厂内干活时被铲车撞伤，造成左腿膝关节以上骨折，急送职工医院治疗。治疗仅过一个月，职工医院突然发生大火，因救火不及时，腿伤未愈、无法逃走脱身的金鑫鑫竟被大火烧死。被保险人金鑫鑫的家属与保险公司在究竟是按第一次还是第二次意外伤害事故给付保险金的问题上产生了争议。
1．如何认定意外伤害?请分别说出伤害、意外和意外伤害的含义以及它们构成的条件。
2．意外伤害保险的保险责任构成的条件有哪些?
3．你了解团体人身意外伤害保险的承保条件、保险责任和责任免除等内容吗?
4．保险公司对这四起意外死亡索赔案，你认为应当分别如何处理?说出如此处理的理由。
二、英国对意外伤害保险中
意外伤害认定的保险判例
（一）案情介绍
有三个有关如何认定人身意外伤害保险中意外伤害的英国保险判例。
判例一，工作中因被日光暴晒患上日射病死亡索赔案。
欣格勒是一位船长，他向海上旅客保险公司投保人身意外伤害保险。在保险公司签发给他的保险单上载明：如果被保险人遭受“由任何发生于海洋、河流或湖泊的意外伤害所产生或导致的任何人身伤害或死亡”，保险人将承担给付责任。在保险期内，欣格勒在印度西南部的科沁河履行船长职务时，因为当地的气候炎热、日照强烈，他在日光暴晒下竟罹患日射病并因此死亡。欣格勒的代理人遂向法院提起诉讼，要求海上旅客保险公司按照保险单上的约定，对被保险人欣格勒因意外伤害而导致的死亡承担给付保险金的责任。
判例二，驱赶醉汉因过分用力致使心力衰竭死亡索赔案。
沙卡尔受雇于一位麦芽制造商，担任管家职务。他在普遍事故保险公司为自己购买了一份人身意外伤害保险，保险单上载明的保险责任是：“如果被保险人遭受任何暴力的、偶然的、外来的及可见的方式所造成的身体伤害，并且这种伤害是导致被保险人死亡的惟一和直接的原因，保险人将赔偿被保险人的损失。”在保险期内的一天，有个醉汉闯入了麦芽制造商的家，尽职的沙卡尔费了好大力气才将他赶走。在驱赶醉汉的过程中，沙卡尔用足了劲推拉对方，由于他本来心脏就不好，身体很虚弱，这次过度的用力使他的心脏受压过大，一个月后竟因此死亡。沙卡尔的代理人依照保险单上载明的保险责任，要求普遍事故保险公司对被保险人沙卡尔因意外伤害导致的死亡承担给付责任。判例三，外出狩猎因受寒罹患肺炎死亡索赔案。
艾德隆向兰克斯一耶克斯事故保险公司投保人身意外伤害保险。按照保险公司出具给他的保险单上的条款规定，保险公司同意在被保险人因暴力的、偶然的、外来的及可见的方式而遭受人身伤害或死亡的情况下，将对被保险人承担相应的保险金给付责任。在保险期内的某一天，艾德隆骑马外出狩猎，不幸从马上坠落，摔在地上。由于坠落地点较为潮湿，虽然艾德隆最终起身爬上马背返回，但湿气侵入体内，使他元气大伤。更糟糕的是，艾德隆因浑身湿透地骑了很长时间才回到家里，由于受寒时间过久，回家后竟然罹患肺炎并因此死亡。艾德隆的代理人于是向法院起诉，要求兰克斯一耶克斯事故保险公司按照保险单的约定，对被保险人艾德隆的死亡承担给付责任。
1．如何理解意外伤害第一构成要件“外来”的含义?判例一中的船长罹患日射病并死亡是否属于意外伤害的范畴?
2．如何理解意外伤害第二构成要件“偶然”的含义?判例二中的管家驱赶醉汉用力过度而心力衰竭死亡是否属于意外伤害造成的死亡?
3．如何理解意外伤害第三构成要件“剧烈”的含义?判例三中的狩猎人从马上摔落坠地受寒后罹患肺炎死亡是否系意外伤害造成?
三、与人口角后被人踢倒死亡给付案
（一）案情介绍
2000年8月的一天，萧抗美与在同一家国企单位工作的同事戴援朝相约，一起去市内的一家国有保险公司投保。两人因平时关系不错，商量各自买了一份相同的个人意外伤害保险附加医疗费用保险，保险金额均为10万元，保险期限也都为1年。
谁知在投保过后不久的某日中午，两个年轻人因琐事发生口角，先是漫骂，骂到后来按捺不住，竟然动起手来。萧抗美被戴援朝一拳打在眼角，正想挥臂回击时，被在旁的同事拉开。经过许多同事半个小时的劝说，怒气冲冲的两人才稍稍平静下来。就在大家以为事态已平息，戴援朝也转身打算离去时，不料萧抗美见自己受伤的眼角血流不止，勉强克制住的怒火猛地又窜了上来，于是趁转过身去的对方不备，朝他身后猛踢一脚。毫无戒备的戴援朝猝不及防，踉跄几步，一头栽地，恰好跌倒在路边的废物堆上，被尖锐物刺穿胸部，当场死亡。
事后，两家被保险人的家属先后向保险公司提出索赔：被保险人戴援朝的家属提出给付死亡保险金的请求，因为戴属于意外死亡；而被保险人萧抗美的家属则认为萧的行为实属正当防卫，可让法院来处理，但他在两人口角时被戴打伤，应由保险公司赔偿医疗费用。保险公司的理赔人员对这两起保险金给付请求展开了激烈的争论。
（二）问题思考
1．意外伤害保险对哪些意外伤害不保?可保的意外伤害有哪几种?
2．什么叫殴斗?什么叫正当防卫?殴斗和正当防卫所引起的伤残死亡是否属于意外伤害保险的责任范围?
3．保险公司对这两笔意外伤害保险业务的被保险人家属所提出的保险金给付请求，你认为应如何处理?
四、在保险期内出险而在期满后死亡给付案
（一）案情介绍
1996年秋季，刚上小学二年级的郭晓莲参加了由她所就读学校出面投保的“学生团体平安保险”(以下简称“学平险”)，缴付保险费5元，保险金额1万元，保险期限1年，保险单上写明：从1996
年9月1日起，至1997年8月31日止。1997年秋季开学后，郭晓莲升人三年级，继续参加“学平险”，保险费提高为10元，保险金额也相应升至2万元，保险期限则是自1997年9月1日起，至1998年8月31日止。
1997年10月初，郭晓莲突然发病，全身抽搐，病势来得凶猛，经医院抢救无效，于同年10月8日死亡。医生诊断病人死亡的原因是狂犬病，此时郭晓莲父亲方才回想起，他女儿的确被狂犬咬伤过，但被咬的时间是在1997年7月15日。当时因女儿被咬后并无症状，他也未在意，也未与肇事人交涉。
事后，郭晓莲父亲作为被保险人郭晓莲的法定继承人，要求保险公司按照“学平险”合同所约定的保险金额给付保险金2万元。保险公司通过调查、审理以后，认定被保险人郭晓莲的死亡属于“学平险”的承保责任范围，但只同意给付1万元保险金。双方因此发生争议。
（二）问题思考
1．意外伤害保险中的责任期限是一个什么概念?责任期限与保险期限是不是一回事?
2．被保险人郭晓莲遭受意外伤害即被狂犬咬伤是她在读二年级时投保的保险期限内，而她发病死亡却是她在读三年级时投保的保险期限内，保险公司按前一个“学平险”合同约定的保险金额给付保险金，你认为是否合理?如此给付有什么依据?
3．如果被保险人郭晓莲在1997年7月15日被狂犬咬伤后，没有在8月31日期满时续保，结果在这一年的10月8日死亡，保险公司是否还承担给付责任?
五、被保险人因偷鸡行为致死审理案
（一）案情介绍
某省W市的贾治国于1998年4月23日向Y保险公司在当地的支公司投保了一份人身意外伤害保险，期限为1年，缴付保险费50元。保险单上载明：被保险人在保险期内如果发生意外事故死亡，保险公司给付受益人意外伤害身故保险金5 000元；被保险人在保险期内如果因意外事故受伤，保险公司给付被保险人意外伤害医疗保险金5 000元。与此同时，保险单上的免责条款也列出了一些免责事项，其中明确规定：保险公司对于“被保险人系违法犯罪致死免责”。
同年lo月16日，贾治国伙同村里几个游手好闲的青年共4人一起去邻镇偷鸡，得逞后由贾拿到别处去销赃，卖得300多元。贾治国得手后，与另外两个同伙背着另一偷鸡人胡龙龙将赃款私下分了，胡龙龙分文未得，当然怀恨在心，四处寻找贾治国要钱。19日，胡终于找到了一直躲着他不见面的贾治国等3人，先是争吵着要对方分给他认为他应得的那份赃款，见赃款早已被3人花光而索要无望后，又气又急，竟然趁贾治国毫无防备，猛地拔出暗藏在身上的菜刀将贾砍成重伤，贾被急送医院抢救，终不治身亡。行凶后，胡龙龙来不及逃跑即被民警抓获。
胡龙龙行凶杀人自然应受法律严惩。在等待公安机关调查取证并向法院提起公诉处理的同时，死者贾治国的父亲得知儿子曾在当地的保险公司买过一份意外伤害保险，于是就急忙以被保险人的家属身份向保险公司提出给付保险金的申请，不料被后者以被保险人因偷鸡违法犯罪致死为由拒绝。事过1年后的2000年1月6日，心犹不甘的贾父在律师的帮助下将Y保险公司告上了法庭。
（二）问题思考
1．被保险人贾治国的死亡是否属于违法犯罪行为?如何对违法犯罪行为进行界定?请谈谈违法犯罪行为的特征。
2．按照我国《保险法》的规定，人身保险合同中，保险人在哪些情况下不承担给付保险金的责任?
3．本案中，保险公司在意外伤害保险合同中所载明的免责条款是否发生效力，也就是保险公司能不能免责?为什么?
六、冒名投保而意外死亡索赔案
（一）案情介绍
1999年8月，某省Q市一商场的职工柯丽丽报名参加了由Q市楚天旅行社组织的香港游活动。在办理出境旅游手续时，她因身份证遗失，在征得“楚天”同意后就用了其妹柯萍萍的身份证办理好所有的旅游手续，还买了一份出境旅游人身意外伤害保险。这份保险由Z保险公司在当地的支公司承保，保险费30元，保险金额30万元，保险期限自旅游团出发时起至旅行结束时止，受益人为法定受益人。
9月18日，被保险人“柯萍萍”在香港游玩时不慎从人行天桥上摔落到地面，因医治无效于9月23日在香港伊丽莎白医院死亡。“柯萍萍”的丈夫方耀武赴港探视并料理完丧事后，凭《保险证》(上面的姓名是柯萍萍，照片是柯丽丽)及《往来港澳通行证》等有关证明资料向Z保险公司索赔。Z保险公司经过向“楚天”及同去香港的游客调查和取证，对案情作了认真分析，最后以在香港死亡的是柯丽丽而不是被保险人柯萍萍，真正的被保险人柯萍萍安然无恙为由作出了拒绝承担给付责任的决定。在多次索赔无果的情况下，方耀武在2000年7月9日将Z保险公司和Q市楚天旅行社告上了法庭。Q市法院受理了这起蹊跷的案件。
原告方耀武在法庭上诉说了向保险公司索赔的理由：
(1)他的妻子柯丽丽因身份证丢失而用其妹柯萍萍的身份证办理手续和投保，是征得Q市楚天旅行社同意的，通行证上的照片也是用柯丽丽本人的照片，因此不存在欺诈问题。
(2)柯丽丽的死亡系意外事故，属于保险责任范围。
甲被告Z保险公司认为被保险人柯萍萍未发生保险事故，不存在给付保险金的问题。因为：
(1)柯萍萍以自己为被保险人投保了出境旅游人身意外伤害保险，但被保险人柯萍萍并未出境旅游，所以此份保险合同应视为未履行完毕。
(2)按《旅行社旅客旅游意外伤害保险条款》规定，被保险人的受益人为法定受益人，即应该是被保险人柯萍萍的丈夫或子女、父母；而方耀武是柯丽丽的丈夫，不是被保险人柯萍萍的丈夫，显然他不是此份保险合同的受益人。因此，方耀武不能以合同受益人的身份行使保险金申请权，他不具备诉讼主体资格。
甲被告Z保险公司在审理过程中还提出，退一步说，即使保险合同的被保险人是柯丽丽，保险公司同样也不应承担给付责任。理由也有两条：第一，到底是什么原因导致柯丽丽从人行天桥上摔下不得而知，所以柯丽丽之死是否属于意外，没有有效的法律证明，对死亡原因的举证责任应由保险金请求权人承担。第二，柯丽丽在投保时隐瞒真实身份，未履行《保险法》规定的如实告知义务。乙被告Q市“楚天”认为这是一起保险合同纠纷，与旅行社无关。原告方耀武与旅行社已达成了赔偿协议，所以“楚天”不应成为此案的被告。
此案经过一年多时间的调查取证和审理，先由Q市区法院作出一审判决，后由Q市中级人民法院于2001年5月11日作出二审判决，终于让一份冒名投保的保险单所引起的一场罕见的保险赔偿诉讼案画上了句号。
（二）问题思考
1．这份出境旅游人身意外伤害保险合同的被保险人究竟是谁?是保险单上具名的柯萍萍还是实际出险的柯丽丽?
2．死者柯丽丽是否具有保险合同主体的资格?
3．以柯萍萍名义订立的这份保险合同是否有效?
4．柯丽丽投保时未使用真实姓名是否违反了《保险法》规定的告知义务?
意外伤害险属非疾病引起的伤害风险, 与医疗保险是完全不同的险种。在国际上大多属商业保险范畴, 是由风险高的地区或职业人群、雇主或雇员自行选择的保险。
朱铭来教授提及的建议以医疗保险为依托建立意外伤害保险, 没有充足理由。意外伤害者致伤、致残的医疗费可能会由该险支出, 也不应纳入医疗保险基金使用范畴。既归属商业保险, 更不应由社会保险经办机构为参加职工医疗保险者投保, 而且保费是职工的医疗保险基金, 就更无道理。如果因医疗保险基金结余多, 应采取降低保费和提高保障待遇, 而不能拨为他用。目前我国是否以政府行为建立全民意外伤害险, 我认为, 职工社会保险费, 个人和单位已分别高出收入的10%和30%, 再加险种, 负担太重!意外伤害, 必定少数, 以防范为主是政府的职责。
某保险公司人身意外伤害保险
案例：现年30岁的韩先生为自己授保了某保险公司人身意外伤害保险，每年缴纳保费150元，基本保险金额10万元。
保险责任为：被保险人若在保险期间内因意外伤害身故，保险公司给付身故保险金10万元；若因意外伤害造成残疾，保险公司根据残疾程度按相应比例×10万元给付残疾保险金；若因意外伤害造成烧伤，保险公司根据烧伤程度按相应比例×10万元给付烧伤保险金。
律师点评
“天有不测风云，人有旦夕祸福。”近来，各类不断见诸报端的意外事件让人们越来越深切地体会到这句俗语的现实含义，也让越来越多的人开始注重购买人身意外伤害保险，希望借此让自己的生活少一些意外多一些平安。但是，由于意外伤害保险保费较便宜，合同条款比其它保险简单，很多投保人往往在购买保单时就不太留意保险合同的一些关键条款，以致发生意外事故时，保险公司的赔付让自己大感意外，颇有上当的感觉。
首先，意外伤害险的保障范围大多仅限于身故和伤残，并非投保人通常理解的只要发生意外就可获赔。由于“低保费、高保额”的特点，意外险赔付目前实际上仅能针对死亡或伤残等事故，不可能包含一切因意外所引起的费用。譬如，依据该款人身意外保险合同的约定，只有当被保险人遭遇合同约定的意外事故、烧伤导致身故或达到合同约定的残疾、烧伤程度之一，保险公司才给付身故保险金10万元或按照残疾、烧伤程度对应的残疾保险金或烧伤保险金进行赔付。但在现实生活中，我们大多数人按照自己的预期将人身意外伤害险理解为只要被保险人发生意外事故造成了身体伤害就可以获得赔付，很显然，人身意外伤害保险的实际保障范围远远要小于人们的理解和预期。因此，在我们购买人身意外伤害保险时，较为理想的保障组合是，购买意外伤害险的同时附加人身意外医疗保险，这样，既可以保障意外事故造成了严重后果可以获得赔付，也可以同时获得一定的治疗费用。
其次，意外伤害险的基本保险金额只是赔付的最高限额，并不是出险时的实际赔付金额。当被保险人遭遇约定的意外事故后，保险公司实际上并不一定按照基本保险金额100％赔付。譬如，该款意外险合同约定的保险范围为：“被保险人因遭遇外来的、突发的、非疾病所导致的意外事故，并以此意外事故为直接且单独原因导致其身体伤害、残疾或身故。”依据该条规定，只有按照伤害因素对伤害结果的因果关系程度，才是判断是否给付、给付多少的真实标准。因此，保险公司在实际理赔中真正判断理赔标准时，往往要“具体问题具体分析”的。而且，即使是因意外而引起的死亡责任，保险公司也要按照责任来划分赔付比例。如果保险公司认为不能完全界定被保险人的伤害是由“意外事故”造成的，或者界定了意外事故没有按约定救治，最终被保险人死亡却不能100％获赔的案例也很普遍。
最后，被保险人的职业性质也可能是意外险赔付的一个划分标准。对于意外险，职业不仅对保费的多少有影响，而且决定了保额的高低。目前各家公司都有专门的职业分类，严格地为各种职业划定了风险系数。一些意外险，甚至将高危行业“拒之门外”。而且被保险人对职业变更信息告知的疏忽还有可能导致保险公司拒赔。譬如该款意外险对于职业变更的及时告知做了明确的规定，被保险人所变更的职业或职务，依照保险公司的职业分类其危险性增加，未依约定通知而发生保险事故者，保险公司按其原收保费与应收保费的比率折算保险金给付，若被保险人所变更后的职业或职务属于保险公司拒保范围内的，保险公司将不负给付保险金的责任。
目录
一、意外伤害险的介绍................................................1
（一）概念......................................................1
1、险种介绍..................................................1
2、三层含义..................................................1
3、基本内容..................................................1
4、保障项目..................................................1
（二）特征......................................................1
1、保险金的给付..............................................1
2、保费计算基础..............................................1
3、保险期限..................................................1
4、责任准备金................................................2
（三）责任......................................................2
（四）主要险别..................................................3
1、按投保动因分类............................................3
2、按保险危险分类............................................3
3、按保险期限分类............................................3
4、按险种结构分类............................................3
二、意外伤害险的针对对象分析........................................3
三、意外伤害险的推销渠道分析........................................3
（一）保险推销渠道的含义........................................3
（二）保险推销渠道的作用........................................3
（三）意外伤害险的推销渠道的分类................................3
1、直销与电销、网销等直销新渠道..............................3
2、中介：保险代理人与保险经纪人..............................4
3、兼业代理：银行、邮政、4S店等.............................4
四、意外伤害险得到渠道的方式........................................4
（一）陌生拜访法...............................................4
(二）缘故法...................................................4（三)影响力中心................................................4
（四）随机拜访..................................................4
（五）与其他企业合作............................................4
五、意外伤害险的推销程序............................................5
一、意外伤害险的介绍
（一）概念
1、险种介绍
意外伤害险，即意外伤害保险，简称意外险，是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
一般来说，人身意外保险的价格在每年10至500元不等，价格因保险全面程度不同而异。
2、三层含义
⑴必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的。⑵被保险人必须因客观事故造成人身死亡或残废的结果。
⑶意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系
3、基本内容
投保人向保险人交纳一定量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残废、支出医疗费或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定量的保险金。
4、保障项目
（1）死亡给付（2）残废给付
（二）特征
1、保险金的给付
保险事故发生时，死亡保险金按约定保险金额给付，残废保险多按保险金额的一定百分比给付。
2、保费计算基础
意外伤害保险的纯保险费是根据保险金额损失率计算的，这种方法认为被保险人遭受意外伤害的概率取决于其职业、工种或从事的活动，在其他条件都相同时，被保险人的职业、工种、所从事活动的危险程度越高，应交的保险费就越多。
3、保险期限
意外伤害保险的保险期较短，一般都不超过一年，最多三年或五年。
4、责任准备金
年末末到期责任准备金按当年保险费收入的一定百分比（如40%、50%）计算，与财产保险相同。
（三）责任
意外伤害保险的责任是保险人因意外伤害所致的死亡和残废，不负责疾病所致的死亡。
只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残废的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。被保险人遭受了意外伤害
（1）被保险人遭受意外伤害必须是客观发生的事实，而不是臆想的或推测的。（2）被保险人遭受意外伤害的客观事实必须发生在保险期限之内。被保险人死亡或残废（1）被保险人死亡或残废
在法律上发生效力的死亡包括两种情况，一是生理死亡，即已被证实的死亡；二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
残废包括两种情况，一是人体组织的永处性残缺（或称缺损）；二是人体器官正常机能的永久丧失。
（2）被保险人的死亡或残废发生在责任期限之内
责任期限是意外伤害保险和健康保险特有的概念，指自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限(如90天、180天、一年等)。
宣告死亡的情况下，可以在意外伤害保险条款中订有失踪条款或在保险单上签注关于失踪的特别约定，规定被保险人确因意外伤害事故下落不明超过一定期限(如三个月、六个月等)时，视同被保险人死亡，保险人给付死亡保险金，但如果被保险人以后生还，受领保险金的人应把保险金返还给保险人。责任期限对于意外伤害造成的残废实际上是确定残废程度的期限。意外伤害是死亡或残废的直接原因或近因（1）意外伤害是死亡、残废的直接原因。（2）意外伤害是死亡或残废的近因。（3）意外伤害是死亡或残废的诱因。
当意外伤害是被保险人死亡、残废的诱因时，保险人不是按照保险金额和被保险人的最终后果给付保险金，而是比照身体健康遭受这种意外伤害会造成何种后果给付保险金。
（四）主要险别
1、按投保动因分类：自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险
2、按保险危险分类：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险
3、按保险期限分类：一年期意外伤害保险、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险
4、按险种结构分类：单纯意外伤害保险、附加意外伤害保险
二、意外伤害险的针对对象分析
（一）经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的意外伤害保险
（二）经常出差的人士，应该投保一份交通工具综合意外险，能够提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障
（三）经常外出旅游的人要特别关注关于旅游方面的意外伤害险
（四）家庭可以选择的意外伤害险还有针对老年人的意外保险、针对全家人员的意外保险和针对民用燃气危险的意外保险等，意外伤害险真的是不能省却的保险
总之，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，适宜购买意外伤害保险。
三、意外伤害险的推销渠道分析
（一）保险推销渠道的含义
是指保险产品或服务从保险公司向终端客户转移的过程中所经过的，由中间环节联结而成的路径。
（二）保险推销渠道的作用
1、解决无直接营销能力的保险公司的困难
2、可降低成本
3、可更有效地将意外伤害险送达目标市场
（三）意外伤害险的推销渠道的分类
1、直销与电销、网销等直销新渠道
（1）直销业务员对意外伤害保险及太平洋公司的了解更加全面，具有较强的公司特征，能带给客户更多的安全感
（2）直销业务员稳定性高，培训费少于保险代理人，能够降低营销系统的成本，使得意外伤害险的费率更有竞争力。
（3）直销业务员享有太平洋保险公司固定的工资和福利，职业稳定性强，能有避免代理人欺诈客户行为，可能为公司树立良好的品牌形象。
2、中介：保险代理人与保险经纪人
（1）保险代理人根据保险公司的委托，向保险公司收取佣金，并在保险公司授权的范围内代为办理保险业务。
（2）保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务。
3、兼业代理：银行、邮政、4S店等
四、意外伤害险得到渠道的方式
（一）陌生拜访法
在陌生人中认识有缘人。其实，做保险也是做给有缘人的。两个人互相喜欢，才有交谈的基础。通过沟通，逐渐成为朋友，才会互相信任。但前提是要主动去认识陌生人。陌生人一般会很少来主动认识我们的。而且我们行业的特点要求我们，必然学会与陌生人交谈，认识，留下对方的姓名和电话号码，以便之后的时间来联系。
（二）缘故法
就是在原来认识的朋友中寻找准客户。向周围所有你认识的人讲保险的好处。给他们做要求分析，做计划，让他们拥有保障。其实，在认识的朋友中做保险，有时候也有一定的难度。如果对保险的意义认识不够深刻的话，对方容易受伤害，自己也容易受伤害。这就要求自己要学习一些技巧。让朋友感觉到，买保险的确是他自己的事情，而且必须现在就买。说很容易，做起来就较难。一定要行动。
（三）影响力中心
就是能够介绍他周围的朋友向你买保险的人。前提是：这个人一定要信任你，他有很多信任他的朋友。然后，他愿意给你转介绍。能做到这一点，需要你和他感情的维系。
（四）随机拜访
先聊别的事情，之后递名片。自己要真诚、热情、有感染力。在最短的30秒钟之内，让对方喜欢你。
（五）与其他企业合作
太平洋保险公司可以与银行、4S店等企业合作，让他们的客户在办理业务时可以有意向购买太平洋的意外伤害险，而这些合作的企业也可以从中得到一些利益。
五、意外伤害险的推销程序 推销意外伤害险的程序有：
1、了解准保户的需要
要去了解意外伤害险准保户的问题或需要。推销人员必须知道自己在第一次拜访准保户时,要得到的是些什么讯息。无论问题或需要些什么,推销人员都要充分的了解和掌握。
2、了解客户希望怎样解决
确认准保户希望获得哪些解决问题的方法。推销人员必须知道意外伤害险准保户希望怎样去解决当前自己所遭遇到的问题,以满足个人的需要,而这一点对销售来说是相当重要的,所以销售人员必须多多了解保户的观念和想法,从中获取一些蛛丝马迹,然后再顺水推舟的提出解决之道,务使准保户对这个解决方法感到称心如意。
3、调查客户的经济能力
探知准保户的经济能力。销售人员必须要了解保户的经济状况,看看他投保的能力如何,然后才能对症下药。否则,纵然花上不少时间,仍旧会不得要领,徒劳无功。再说,时间对每一个销售人员来说,是何等宝贵。因此,节省时间、有效的运用时间就非常重要了。
4、按照客户的意愿解决问题
要再确认准保户是否有解决问题的意愿,销售人员必须当机立断,许多销售人员耗时费力的了解准保户的问题,也替对方找到了解决的方法,但却发现对方目前并不在意问题能不能有所解决。
5、要找出潜在敌人
知己知彼,百战百胜。在与准保户面谈中,销售人员必须旁敲侧击,以了解他是否完全掌握经济大权,抑或是大权落在他的太太或者其他人身上。此外,销售人员还要打听一下,有没有其他同业的销售人员也向他销售保险。如果确实有竞争者存在,销售人员就必须多花点时间去了解,准保户与竞争者之间,对投保一事已进展到那个程度。同时也要多注意这位竞争者的虚实,以便能争取主动占得上风。总之,无论是前者、抑或是后者,我们都必须视之为潜在的敌人,绝对不能掉以轻心,否则势必功败垂成。
6、谈妥最后解决方案
与准保户谈妥最后的解决方案。确认准保户希望的是怎样的解决方案,他要有什么保障,能缴多少保费等等,这些都需要我们再一次的求证。然后,尽可能在公司现有政策及产品里,设计出最合适准保户的保单来。在这个时候,我们得充分 的与他沟通,务求我们所得到的资料都是完整无缺的,同时也就我们初步的构想和他作进一步对讨论，以期得到最令他感到满意的方案。
7、与关键人的碰头
找出谁是决定准保户可否投保的关键人物。当然,如果准保户可以独自决定,就没有这个问题。销售人员就得评估一番,看看是否需要在开始进行保单设计之前,先和这位关键人物谈谈。
8、把握送保单时机
把握住送保单给保护的时机。每一位销售人员都会亲自将保单送给准保户,但是绝不是将保单交给他之后,就等待他的答复。我们都知道在保险销售的过程中,最简单的,就是送交计划书给准保户,但是为了不让自己的幸苦成为幻影;为了使送交计划书就相当于促成这桩生意,销售人员就必须为准保户详细分析和解说这份保单的种种好处,使保户同意在保单上签字。另外,当销售人员有其他同业竞争者的产品,但更重要的是要告诉准保户,只要准保户本身做好选择后,自已很快乐为他的选择把把脉,看看能否有更周延的方案提供给他。而亲自送上保单就是把脉的最好时机。千万不要小看这一步,它可以让销售人员扭转劣势,创造出令人过目想看的业绩。签保单
一、案情简介
2006年6月16日，南京春蕾幼儿园组织大班的小朋友拍摄毕业照，在拍摄结束时，张欣荣小朋友摔伤，致肱骨髁上骨折，监护人自行委托司法鉴定机构进行鉴定，认定为十级伤残。后与幼儿园就赔偿事宜无法达成最终协议，诉至法院。
原告诉称，被告组织原告所在班级拍摄毕业合影。拍摄场地为水泥地，被告安排原告站在方凳上。拍摄结束，老师忽视了原告年幼的情况，没有采取必要的防范措施，致使原告在拍摄结束后疏散的过程中，直接从凳子上摔倒在水泥地上，致肱骨髁上骨折，构成十级伤残，要求被告承担此次事故的全部责任，赔偿包括残疾赔偿金、鉴定费、护理费、精神损害抚慰金、营养费、住院伙食补助费等合计人民币52880元。
被告辩称，拍摄场地是在人工草坪上。拍摄前每个班的老师都对本班学生进行了安全教育，拍摄时按要求上、下凳子都是由老师一边一个逐一帮助进行的。事情发生的主要原因是，原告未听从幼儿园老师的指挥，抢先下凳子。故原告摔伤是一次意外事故，而非学校责任事故。被告在事发后已向原告支付了医疗费、住院费、营养费、交通费、抚慰金合计人民币5611.75元。住院期间始终由教师陪护，故护理费、精神损害无从谈起，请求法院驳回其诉讼请求。
法院经过审理认为，对未成年人依法负有教育、管理、保护义务的教育机构，未尽职责范围内的相关义务致使未成年人遭受人身损害，应当承担与其过错相应的赔偿责任。在本起事故的发生过程中，幼儿园所提供的小方凳是各自单独的，稳定性欠佳，存在一定过失，应承担相应的适当赔偿责任，法院酌定为40％。本案中，原告损失如下：残疾赔偿金24683元，鉴定费500元，住院伙食补助费300元，营养费150元，护理费5742元，故被告总计赔偿17532元。
二、对本案若干法律问题的分析
（一）有关重新鉴定的问题
本案中，原告提出52880元的赔偿请求，关键的证据即司法鉴定所所出具的法医鉴定书，该鉴定书认定原告构成十级伤残。因鉴定系原告方自行委托作出的，被告对鉴定结论的客观性和公正性表示怀疑，故要求重新鉴定。对于此类重新鉴定问题，各法院做法差别较大，有的只要另一方对他方自行委托作出的鉴定结论表示异议，并申请重新鉴定即允许重新鉴定，有的则根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（以下简称“规定”）第二十八条：“一方当事人自行委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许”的规定，要求申请人提供“足以反驳”的证据。
从理论上讲，笔者认为前一种做法是合理的，“正义不仅要实现，而且要以看得见的方式实现”，司法公正包括实体公正和程序公正，实体与程序在诉讼中如车之两轮，鸟之两翼，是同等重要的，这种程序公正的理念在法学界已成共识。在本案中，对原告进行伤残等级鉴定，是对当事人责任影响重大的法律行为，然而被告却在程序上无任何行使权利的机会，如鉴定时机的决定、鉴定机构和人员的选择等，这就是不公正，平衡这种不公正状态是审判机关的应有之义。后一种做法则是合法的，但对“规定”第二十八条中“有证据足以反驳”的不同解读，直接决定能否达到程序公正之效果。事实上，不少学者认为“规定”第二十八条存在着值得商榷之处。王利明教授认为，一方当事人自行委托有关部门所作出的鉴定与法院委托有关部门作出鉴定或双方当事人通过达成协议委托有关部门作出鉴定在性质上是有区别的，一方委托有关部门作出的鉴定并没有法院的监督，另一方也没有要求回避的机会，此种鉴定结论的证明力类似于专家证人的证明力，应当允许另一方对此提出异议，并重新鉴定。所以主张只要另一方有证据反驳并有理由重新申请鉴定的，法律就应当允许，而不一定要达到“足以反驳”的程度。笔者认为，在运用“规定”第二十八条时法官不应过于苟求，应灵活掌握，作有利于诉讼双方平衡的考量，只要另一方提出了请求或相应的证据，根据经验和常识达到了一定的可信度，为了案件的公正、顺利审理，就应准许。如果机械理解该法条，对本案被告来说，似乎只有用另一份司法鉴定书才可“足以反驳”，而检材本身及X光片等关键资料均掌握在原告手中，被告几乎不可能获得重新鉴定的机会。
（二）诉前被告对原告支付的各项费用的性质问题
被告在事发后为原告承担了全部的医疗费、住院费、营养费，为其监护人报销了全部交通费，最后给付原告500元抚慰金。对这些费用，原告认为是被告对原告的一种赠与，因此要求法院：判令被告自行承担已支付给原告的费用。笔者认为，原告律师的“赠与说”是无法律依据的，因为赠与是赠与人把自己的财物无偿地给予受赠人的一种行为，一般说来，发生在无权利义务纠纷的当事人之间。而本案中被告之所以为原告承担全部费用，是为了息事宁人，不让矛盾激化。原告监护人对被告的支付行为始终接受，并在最后收取了被告给付的500元抚慰金，可以理解为原、被告之间用行动达成了一个和解的意思表示。和解是纠纷当事人自行解决问题的一种途径，是没有法律约束力，后原告起诉意味着对双方先前的和
解行为的反悔，此时原、被告之间的权利义务就应由审判机关去判定。
不过，本案法院的判决也值得商榷，法院认为：幼儿园支付给原告的500元现金，应从赔偿总额中扣除，原告要求判决被告自付，于法无据，不予支持。但对被告为原告全额承担的5000余元医疗费、住院费、交通费、营养费则只是认定“均已由幼儿园支付”，在其后的赔偿总额计算中并未将此笔费用加入，则也未进行责任分担，亦即这部分费用就只能由幼儿园100％承担。对此，笔者认为，法院在最后计算被告对原告的赔偿责任时，应依《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条之规定，将实际发生的医疗费、交通费等一并计入，根据责任比例，计算出被告应承担的数额，被告诉前已为原告支付的全部金额，均应从其应从赔偿总额中扣除。
（三）有关精神损害抚慰金及其他
此外，本案还有如下一些问题值得探讨。一是原告对护理费的主张应否支持。笔者认为，护理费是在受害人无生活自理能力，需要专人特别护理时所发生的费用。依《江苏人体损伤致残程度鉴定标准(试行)》第3.1.1.1规定：生活自理范围主要包括进食、如厕、翻身、穿衣、洗漱、自我移动等。原告在住院期间幼儿园每天派老师陪护，出院时原告的生活自理能力已恢复正常，本案法院根据“伤筋动骨一百天”的民间说法，支持了原告有关护理费的诉讼请求于法无据。二是原告的精神损害在本案中是否还需以金钱的形式进行抚慰。精神损害，简言之，即指对民事主体精神活动的损害，这是一种非财产利益的损害。笔者认为，在本案中，此种损害的救济方式对于原告本人来说，抚慰金绝不是最佳的选择。被告作为专门的幼教机构，深知受伤之后，原告身体、心理等各方面都需要恢复。为此，在原告住院期间，被告每天派其熟悉的老师全程陪护，一方面照顾原告的生活，更主要的是给原告提供专门的教育。在老师们的精心呵护下，原告不但身体得以康复，心理也未留下任何阴影。而原告之监护人代其提出高达20000元的精神损害抚慰金，于理不通，不符合民法上精神损害抚慰金的价值追求。三是本案原告诉前自行委托鉴定机构进行伤害鉴定所发生的鉴定费应否由被告承担责任。对此项费用，法院认为法律未禁止当事人自行委托鉴定，且诉讼中重新鉴定的结论未发生变化，因此应由原告承担赔偿责任。笔者认为，程序公正之独立价值既已被法律界所普遍认可，则对当事人违反程度公正原则而致之损害应由其本人承担。当然从本案的处理也
可以说明，尽管呼吁多年，在我国的司法实践中，程序公正尚未受到应有的重视。
民事判决书
（2002）新民初字第802号
原告张×，女，1998年12月20日出生，汉族，现住海口市龙昆南路太平洋小区B栋302室。法定代理人张×，男，1973年10月14日出生，汉族，现住海口市龙昆南路太平洋小区B栋302室。
委托代理人向开均，海南金凯旋律师事务所律师。
被告海口市××幼儿园。住所：海口市坡博东村166号。
法定代表人李×，园长。
委托代理人邹×，海南国星律师事务所律师。
原告张×与被告海口市××幼儿园人身损害赔偿纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告法定代理人张×及其委托代理人向开均，被告法定代表人李×及其委托代理人邹×到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告张×法定代理人诉称，原告就读于被告海口市××幼儿园，2001年11月26日下午4时左右，原告父母被告知原告在幼儿园被大班的小朋友推摔，手臂可能摔断。原告父母急忙赶至幼儿园，看见原告一个人坐在办公室左手托着右手哭，当时竟无一位老师在场。原告父母将原告送往海南省人民医院就诊，经医院放射线检查诊断为右尺骨中段骨折，并进行了石膏固定。之后，在三个月的治疗期中，原告又接受了医院六次复诊及一次住院手术。原告在幼儿园学习期间受到伤害，是由于被告未尽到管理和保护义务造成的，根据有关法律规定，被告应支付交通费200元、营养费用2000元及原告母亲因原告受伤而长达二个月无法正常工作的误工费1600元，同时结合本案侵权人的过错程度、侵权行为造成的后果、侵权人承担责任的经济能力及受诉法院所在地平均生活水平，被告还应赔偿原告精神损失费10000元。
被告海口市××幼儿园辩称，我方对原告受伤的事实没有异议。在原告受伤后，我方及时将情况告知原告父母，并与原告父母一起将原告送至医院。原告在治疗期间所支出的医疗费，我方已全额支付，同时还支付了130元的交通费。但我方认为在原告受伤的问题上，幼儿园并不存在过错，原告要求幼儿园承担过错责任，赔偿交通费、营养费用、误工费及精神损失费没有法律依据。请求法院驳回原告的诉讼请求。
经审理查明，原告张×系被告海口市××幼儿园的学生。2001年11月26日下午4时左右，原告在幼儿园玩耍时手臂受到伤害，被告将情况告知原告父母后，原告父母赶至幼儿园将原告送往海南省人民医院检查，确诊为右尺骨中段骨折。医院为原告进行了石膏外固定，同时建议原告每周复查。同年12月18日，原告到医院复查，结果为右尺骨骨折端成角30度畸形。第二天，原告入院进行右侧陈旧性骨折手法复位术，并予石膏固定资产。同年12月22日，经复查，X线片提示：原告右尺骨中段骨折断端对位，对线可，有骨痂生长。原告于当天出院。出院时医院嘱咐随诊并加强营养。尔后，原告到医院复查四次。直至治疗好为止，原告共花去医疗费2230.55元，交通费200元。另查，医疗费 2230.55元已由被告全额支付。
以上事实有海南省人民医院的急诊病历、门诊病历、海南省人民医院放射线检查报告、医疗费收据、交通费收据及庭审笔录所证实，足以认定。
本院认为，本案事件发生时，原告尚未满3岁，为无民事行为能力人。原告父母将原告送至被告海口市××幼儿园学习，原告在幼儿园期间的监护权已由父母委托给被告。那么，被告对在幼儿园期间的原告应担负相应的管理和监护职责。由于被告对原告监护不周，造成原告的身体受到伤害，被告负有不可推卸的完全过错责任。
（一）关于交通费，事情发生后，原告频繁来往医院检查，共花去交通费200元，该笔费用应由被告承担。被告主张其已给原告报销了130元的交通费，证据不足，本院不予采纳。
（二）关于营养费用，原告因手臂骨折移位，成角畸形而入院手术，出院后医生建议加强营养，被告愿意支付1000元作为营养费用，并无不当，本院予以照准。
（三）关于误工费，是针对当事人即原告而言的。原告的母亲在原告受伤后，对原告进行照顾，其只能向被告主张护理费，故其要求被告支付1600元误工费之主张，本院不予支持。但被告愿意支付原500元护理费，本院照准。
（四）关于精神损失费，原告主张被告应支付10000元的精神损失费，无事实和法律依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款、第一百一十九第之规定，判决如下：
一、限被告海口市创新幼儿园在本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告交通费200元；
二、被告海口市创新幼儿园愿意支付营养费1000元、护理费500元给原告，本院予以照准；
三、驳回原告的其他诉讼请求。
本案受理费562元，由原告负担462元，被告负担100元。因原告已向本院预付了上述费用，故被告应于本判决发生法律效力之日起十日内将所承担的费用直接付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于海南省海口市中级人民法院。
审判长 彭柯铭
审判员 邢 君
审判员 黄在兴
二00二年十二月二十七日
书记员 王 尧
法院判决：幼儿园无赔偿责任
大洋新闻
2006年10月18日 来源：番禺日报
作者：
小男孩砸伤小女孩
法院判决：幼儿园无赔偿责任
据珠海特区报报道 珠海市富华幼儿园一小男孩摔凳子砸伤一小女孩引发诉讼。近日，香洲区人民法院判决男孩的父母赔偿小女孩各种费用4200余元，但幼儿园未获判有过错，不承担赔偿责任。
今年3月27日上午，富华幼儿园一小男孩在桌面上吐口水，被保
育员批评。在保育员转身走开后，小男孩发起脾气，拿起小凳子摔了出去，把旁边的小女孩脸上砸出血。保育员立即把小女孩送到幼儿园保健室做简单处理，然后与另一位老师把她送到附近医院。下午1时20分事情处理完后，幼儿园通知小女孩家长到园。
生伤害事故而依法应承担的经济赔偿责任，根据上级部门文件精神，决定建立学生意外伤害保险制度如下：
一．学生意外伤害保险、校方责任险适用于全体在校学生。二．学生意外伤害保险支付范围：学生因突发的、外来的、非本人意愿的意外事故和自然灾害造成的非疾病伤害、身故或者伤残等情形。
三．学生儿童意外伤害保险由学生个人自愿缴费购买，校方责任险由学校为每一学生购买，学生个人不用缴费。
四．学生意外伤害保险的经办由上级教育部门委托商业保险机构运营管理。
五．学生意外伤害保险的报销标准按保险公司制定的标准执行。
六．学生的参保人员在下列情况下发生的医疗费用，不属于学生意外伤害保险基金支付范围：
（一）属于参保人员或家长有故意隐瞒、欺诈行为的；
（二）受益人、投保人故意造成参保人员死亡、伤残的；
（三）参保人员自杀、故意自伤、寻衅、殴斗的；
问题的核心不是医保机构是不是投保人的问题, 而是, 这笔保险费来自于哪里, 由谁缴纳。《探索》一文提出的想法和实际上的做法都是由医疗保险基金缴纳这笔保险费, 这实质上就是一种由社会保险机构主办的社会保险了。尽管可以交由商业保险公司来经办这种保险, 但这一点并未改变问题的实质。谁参保, 具备什么条件才能参保, 保障何种风险, 如何参保, 待遇如何, 谁来具体经办, 这些都由医保机构来决定, 显然, 这就是一种社会保险。或许有人会说, 这是一种补充性的保险, 不是社会保险。笔者也不认同这种看法, 因为, 真正的“补充性保险”, 其保险费来源不应当是社会医疗保险基金或其他社会保险基金。正因为保险费来自社会保险基金, 又由医保机构来决定前述事项, 这本质上就是一种社会保险。这种情况下的补充保险其实只是一种“说法”而已——充其量我们可以这样说, 这是社会医疗保险制度的一部分, 即可以不认为它是一种单独的制度, 而是现有制度的一部分内容。但这显然也没有改变这是社会保险这一问题的本质。
所以, 《探索》一文提出的设想, 合理与否, 问题就转化为:由医保机构将意外伤害保险作为一种社会保险 (或社会保险的一部分) 来主办, 这是否合理呢?笔者认为, 这是不合理的, 也不符合相关法律规定。
说这是不合理的, 其实道理很简单:意外伤害保险是一种标准的、简单的商业保险, 也是一种十分成熟的商业保险, 完全可以由商业保险公司来经营。保险和社会保险原理表明, 无论是从投保人范围, 还是从风险类型, 风险性质来看, 或是从经营方式来看, 都没有必要将意外伤害保险列入社会保险。须知, 在市场经济体系下, “市场的归市场”, “政府的归政府”, 政府不能承担无限责任, 其责任边界应当是明确的。事实上, 在社会保险方面, 政府的职责是明确的, 在是否举办意外伤害保险方面, 其实不存在什么理论或政策上的争议, 《探索》一文提出的作法是政府超出了这一边界行事。这将带来很大的麻烦:如果这样做的话, “需要”政府做的事情太多了。比如, 政府是否应该举办公众责任保险, 举办各种职业责任保险, 甚至于到最后, 政府是否可以举办火灾保险和各类财产保险呢?因为这些保险都“有需求”, 如果人们不购买的话, 都会影响社会安定。这样, 商业保险公司完全可以取消了。这也表明, 社会有这种风险保障需求, 这本身并不能构成将意外伤害保险列入社会保险的理由。
《探索》一文中一个重要观点是:由医保机构为参保人投保意外伤害保险是“可行的”, 因为保险费来自于结余的医保基金, 没有额外增加参保人的负担。这一点也是不成立的。因为, 医保基金结余有两种情况, 不论是哪种情况, 都不能拿来用作意外伤害保险的保险费。一种情况是, 这种结余是合理的, 适度的, 那肯定不能拿来作为意外伤害保险的保险费使用;另一种情况是, 这种结余太高。如果是这样的话, 合理的做法应当是, 要么降低医保缴费, 要么提高医保待遇, 而不是挪作它用。
《中华人民共和国社会保险法》第64条明确规定, 社会保险基金专款专用, 任何组织和个人不得侵占或者挪用。依笔者的理解, 这里的专款专用范围, 应当是在标准的和法定的医疗保险意义上的使用范围, 政府的相关文件与法规都是有明确规定的。同时, 《中华人民共和国社会保险法》第六十五条也规定, 社会保险基金通过预算实现收支平衡。而意外伤害保险的保险费, 显然是没有纳入这种预算范围之内的。所以, 由医保机构举办意外伤害保险, 于法无据。
亲爱的读者，请你试着先回答以下问题：
1.本案中涉及的两个保险金额，一是60000元，一是5000元，有什么区别？
2.秦某儿子医疗费为4481.47元，最后只获赔自付部分的3305.20元，符合规范吗？
3.你认为秦某是无理取闹，还是不了解基本赔偿原则？
点评：
1．秦某为儿子投保的意外伤害综合保险含两部分的内容，一是定额保险，一是补偿保险。当发生被保险人死亡或合同中约定的伤残后，保险公司就必须按事先约定的保险金额给予理赔，而不以被保险人实际受损为限，此为定额保险。保险金额不仅是保险人承担的最大赔偿责任，而且也是计算保险费的基数，保险费交得少,保险金额就相应低。如本案中发生死亡、伤残等不幸事件，最高只能按合同约定支付6万元。因此，在投保时，应适当提高保费缴纳水平，使保险金额提高到满意的保障程度，如20万或者40万。
意外医疗保险中涉及的医疗费、误工费等补偿就属于补偿保险部分。与定额保险不同，补偿保险只规定了最高赔偿金额，本案中5000元即是补偿保险的最高赔偿金额。
2.保险公司最终支付的保险金，未必是最高赔偿金额，而是根据实际花费的治疗费用来确定的。如本案中秦某儿子出车祸，花去了4481.47元，而实际他儿子同时享受其他类型补偿，实际自费部分只有3305.20元，因此保险公司在5000元最高限额范畴内，只能赔偿3305.20元。如果秦某儿子自费部分超过5000元，也只能获赔意外医疗保险最高金额的5000元。由此看来，保险公司对秦某儿子理赔一事处理并无不妥，而秦某对保险涉及的补偿原则似乎知晓程度很低，以至于理赔时认为自己上当了。
3．目前，消费者对补偿原则普遍存在不知情、不清楚的问题，由此引发了大量的消费纠纷。部分保险公司业务人员为了业绩，有意或无意地回避或淡化了补偿原则的宣传和解释，这是造成医疗保险补偿原则及适用范围争议的主要原因。保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当向投保人询问被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况。保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。
导读：学生意外伤害保险怎么报？沃保网小编介绍，根据条款第十条规定：投保人、被保险人或受益人应于知道或应当知道保险事故发生之日起五日内通知保险人，方式可通过业务员或直接与保险公司联系，否则，投保人、被保险人或受益人应承担由于通知迟延致使保险人增加的勘查、检验等项费用。但因不可抗力导致的迟延除外。
报案主要内容包括：被保险人姓名、保险单号、保险名称、出险时间、地点、原因、目前状况、就诊医院等，主要形式有两种：电话报案和上门报案。报案之后才进入理赔程序。
学生意外伤害保险报销所需材料
申请意外身故保险金所需单证。由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：保险单和其他保险凭证；受益人户籍证明或身份证明；被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书；如被保险人为宣告死亡，受益人须提供人民法院出具的宣告死亡证明文件；被保险人户籍注销证明；保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
申请意外伤残保险金所需单证。由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：保险单和其他保险凭证；受益人户籍证明或身份证明；被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；保险人认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因及伤害程度等有关的其他证明和资料。
申请意外身故随身财产损失赔偿金所需单证。由受益人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料向保险人申请给付保险金：保险单和其他保险凭证；受益人户籍证明或身份证明；被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；公安部门或保险人认可的医疗机构出具的被保险人死亡证明书，或保险人认可的伤残鉴定机构出具的被保险人残疾程度鉴定书；被保险人随身财产的损失清单及相关证明；保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。
申请附加意外伤害医疗保险金所需单证。由被保险人作为申请人填写保险金给付申请书，并凭下列证明、资料通过投保人向保险人申请给付保险金：保险单和其它保险凭证；被保险人户籍证明或身份证明；被保险人是投保人单位职员或团体会员的证明；保险人与投保人在签定本附加合同时约定的定点医院或保险人认可的其他医疗机构出具的医疗证明和医疗费用原始凭证；保险人要求提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其它证明和资料。
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电炉及电炉辅助车间、转底炉车间工程
意外伤害保险制度
编制：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
审核：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
审批：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
**公司厂区一期示范项目主厂房建筑工程项
目部
2011年12月5日
意外伤害保险制度
依据《中华人民共和国建筑法》第四十八条及广西壮族自治区建
设厅有关文件的指示精神，为了使从事建设工程施工的职工因遭受工伤事故后，能够获得及时的救治和经济上的保障，解除广大职工及项目部的后顾之忧，促使项目部改善安全生产管理，促进社会保障水平的提高，特制定本制度。
一、项目部必须为项目部职工集体投保。
二、保险范围是指职工在本岗位劳动，或虽不在本岗位劳动，但由于设备和设施不安全、劳动条件和作业环境不良、管理不善，以及项目
部指派到施工现场以外从事有关活动而导致的意外伤害事故。
三、保额按保险合同执行。
四、保费按建筑施工总面积计收。
五、保险期间根据施工项目期限的长短确定。自保险公司同意承保，收取保险费并签发保险单的次日零时起到项目竣工验收合格日止。项目部因各种原因造成工程停顿，可以书面形式向保险公司申请暂时中止保险合同。保险公司审核确认后，保险合同自保险公司接到书面申请的次日零时起中止。在保险合同中止期间发生的保险事故，保险公司不承担给付保险金的责任。工程重新开工后，投保人可书面申请恢复保险合同效力，自保险公司确认同意后的次日零时起，合同效力恢复，但累计有效保险期间不得超过保险合同对保险期间的约定。工程提前竣工的，保险责任自行终止。
六、项目部必须在工程开工前办理保险手续。
七、一旦发生意外伤害事故，必须到保险公司指定医院就医。
八、保险责任免除按保险合同规定执行。
九、发生了保险合同约定的伤亡事故后，项目部应及时将事故经过形
成书面材料上报公司安全科及建设局安监站。由建设局安监站确认伤
亡人员情况，并与保险公司议定给付保险金数额。
十、投保人按照下列步骤办理给付手续：
1、仔细阅读保险条款，明确保险责任和保险金给付办法。
2、按条款要求的时间限制，及时通知建设局安监站和保险公司理赔
人员。
3、按条款要求的时间限制，及时提供有关的证明材料，并向保险公
司提出给付申请。
附：理赔办理程序
1、提出申请
投保人通过书面形式提出申请并在规定的日期内提供以下单证：
A、申请死亡保险金
（1）户口注销证明、死亡证明书（验尸报告）、火化证明书
（2）受益人身份证明
（3）建设局安监站的证明
（4）保险费收据
B、申请伤残保险金：
（1）伤残鉴定证明
（2）住院诊断证明
（3）被保险人身份证明
（4）建设局安监站的证明
（5）保险费收据
（6）代理人委托书及身份证明
2、填写理赔给付申请书
在理赔所需的必要单证齐全后，申领人填写理赔给付申请书一份，具体要求如下：
（1）伤残给付的申请书应由被保险人本人或授权代理人填写
（2）死亡给付的申请书应由被保险人法定继承人填写
（3）在申请书“申请人签章”栏内加盖企业单位公章。
3、立案
理赔人员接到申请书，且证件齐全后即立案办理核赔手续。一般简易案件应在15日内结案；死亡以及疑难案件应在60日结案。
4、给付
关键词：意外伤害；安全防范；细节；再思考
中图分类号：G633.96 文献标识码：B 文章编号：1005-2410（2013）12-0051-01
案例背景：
岔路学校是一所九年一贯制学校，小学部45个班，初中部15个班，全校共计60个班，学生数达3000人，每个班平均达50人。运动场地有体育馆一座，300m田径场一块，3片篮球场，3片排球场，体操区，乒乓球区。周三上午第四节课，操场上有中小学两部约10个班级在上体育课。
案例过程：
五（1）男生在靠弯道边半片足球场上踢足球教学比赛，初三（2）班女生在弯足球场边弯道内的半圆周场地里练习前抛实心球。足球滚出界外到了实心球场地，一名小学男生飞奔过来捡球，根本没注意到空中飞行的实心球给他带来的危险，被飞行中的实心球砸到大腿，倒在地上，投掷实心球的那名女生也被吓哭。此时两个班级的体育老师均不在足球场、实心球场地旁（以上是笔者过后了解的情况）。此时笔者正准备到操场巡课，途中看到两名男生架着一名小学男生向校医务室走去，我赶忙了解了情况。后经校医检查后问题不大，未伤及骨头。对于以上案例发生过程的细节笔者引发以下四点再思考。
思考一：同一时间段，中小学两部约10个班级上体育课的合理性
同一节课中约10个班级同时上体育课，若由于学校班级众多，每节课都有近10个班上体育课，那无可厚非。但若有时同一节体育课有时只有3至4个班，有时多至10个班，那教务处排课就显得不合理，排课时未能充分考虑好运动场地的合理利用。两部教务处应该在新学年排课时平均核算一下上午每节课最多可安排几个班体育课，课表编排时要相互协调好，从源头上把安全防范工作做到位，防止类似课务情况的发生。
思考二：足球场旁弯道内安排实心球场地是否合理
投掷项目有一定的危险性，场地应尽量安排在校园稍偏一点的地方。尤其遇到与足球课同时上课的情况，各任课教师都应该高度重视。因为学生踢足球兴致高，往往只注意足球的方向，对足球场外其他情况关注不够，在追球、抢球的过程中往往就会发生冲撞等伤害事故。
思考三：老师不在现场，试问安全防范意识是否到位
当出现足球场旁有学生练习实心球时，老教师会有意识地提高警惕，一直站在场地边“严防死守”，而年青教师可能因意识不到潜在的危险，致使安全防范意识不到位。因此笔者认为：（1）年青教师应加强各类教材组织教法的学习。（2）老教师（师傅）对刚刚走上工作岗位的青年教师在教学过程中应加强安全防范意识指导，促进青年教师的快速成长。
思考四：安排其他学生护送其到校医务室是否稳妥
出现意外伤害一般有三种处理方式：一是小的扭伤、擦伤，体育老师按排其他同学护送校医务室处理；二是体育老师送受伤学生到校医务室；三是教师保护好现场，及时向学校汇报或打120等待救援。笔者认为就上述案例仅按排两名男生护送其到校医务室不妥，在不清楚是何种程度时，体育老师最好亲自送校医务室处理，笔者认为有两点好处：（1）对整个事件较为清楚，到校医务室时能说明情况，便于校医初步诊断，尽早采取合理救治措施。（2）毕竟是在体育课堂上发生的事故，体育老师参与救护能得到家长的谅解与理解，有效防止家校矛盾产生。但笔者也有一点困惑，教师送学生到校医务室，其他学生怎么办？放在操场不管让学生活动，还是回教室上自习，这节课剩下时间由谁去负责管理，这些在学校意外伤害应急处理方案及流程上都应明确才行。
参考文献：
[1]田晓娜.中国学校教务工作实用全书[M].北京：国际文化出版社，1994
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