银行贷后工作总结（精选6篇）
银行贷后工作总结1
本人系xx银行xx支行员工，20xx年8月参加工作，任职风险管理部综合统计岗。
在本人参加工作半年多时间来，受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上亦受到了无微不至的指导，帮助我快速的胜任岗位。
风险管理部是负责__支行全面风险管理政策的落实，监测、评价和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。本人任职的综合统计岗，主要负责对本行信贷资产风险状况和风险分类的统计、分析和管理;负责全行信贷数据动态管理、分析。
在实际工作中，本人主要完成以下几个方面的：信贷手工台帐的录入与核对，对实际发生的信贷业务明细进行动态掌控、分析和管理，以便于及时准确的获得各项信贷统计数据;对__支行运行的老信贷系统进行维护和管理，对各部办录入的数据及报表进行统计及分析;提供__行各项信贷资产数据及明细，完成四级分类和五级分类的统计工作和分析工作;月度为行领导以及计财处、公司部、个金部提供同业经营情况的详细数据;月度、季度、，x的或配合办公室、计财处等部门对外提供各项信贷数据报表。此外，我行新设了信息安全员一岗，本人即任风险管理部信息安全员，负责部门电脑网络信息安全的维护。
进入__银行半年多时间来，在领导和前辈的关心照顾下，本人抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握x作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的其他工作。本人是刚毕业的理科本科学生，踏上工作岗位接触全新的银行工作，面临着全新的挑战，这个过程不仅是x的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在综合统计岗位上，领导和前辈的关心指导使本人认识到，严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、努力的思考，才能获得最准确的统计数据和最高的工作效率。也正是银行业这种对我而言全新的工作，提供给我一个全新的学习机会，在__优良的`成长环境下使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解银行业、金融业的运行规律，把所学所悟的点点滴滴运用到实际工作岗位工作中。
正是由于以上的认识，本人在过去的半年时间里努力向各位前辈学习业务知识，严谨认真的完成了本职的统计工作，做到了及时、准确、完整的反映__支行信贷业务情况。认真的完成了信息安全员的工作，做好了信息安全的日常维护并建立了安全员日志。努力地养成着良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的认识到良好的工作习惯是互通的，特别是在工作的条理x上，受到各位前辈的指导今后还将继续努力。
风险管理部综合统计岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过半年多的学习和实践，我坚信能胜任岗位并做出成绩;在今后的工作中，我也将继续努力，成为更优秀的__一员。
银行贷后工作总结2
本人系xx银行xx支行员工，20xx年8月参加工作，任职风险管理部综合统计岗。
在本人参加工作半年多时间来，受到领导和各位前辈多方面的关心和照顾，在工作上亦受到了无微不至的指导，帮助我快速的胜任岗位。
风险管理部是负责xx支行全面风险管理政策的落实，监测、评价和控制的综合管理部门，是风险和内控的日常管理职责部门。本人任职的综合统计岗，主要负责对本行信贷资产风险状况和风险分类的统计、分析和管理;负责全行信贷数据动态管理、分析。
在实际工作中，本人主要完成以下几个方面的：信贷手工台帐的录入与核对，对实际发生的信贷业务明细进行动态掌控、分析和管理，以便于及时准确的获得各项信贷统计数据;对xx支行运行的.老信贷系统进行维护和管理，对各部办录入的数据及报表进行统计及分析;提供xx行各项信贷资产数据及明细，完成四级分类和五级分类的统计工作和分析工作;月度为行领导以及计财处、公司部、个金部提供同业经营情况的详细数据;月度、季度、，x的或配合办公室、计财处等部门对外提供各项信贷数据报表。此外，我行新设了信息安全员一岗，本人即任风险管理部信息安全员，负责部门电脑网络信息安全的维护。
进入xx银行半年多时间来，在领导和前辈的关心照顾下，本人抱着谦虚好学的态度努力工作，积极学习业务知识、掌握x作技能、适应工作岗位，基本能较好的完成本职工作和领导交办的其他工作。本人是刚毕业的理科本科学生，踏上工作岗位接触全新的银行工作，面临着全新的挑战，这个过程不仅是x的换位，更是一种思考方式和学习方法的换位，在综合统计岗位上，领导和前辈的关心指导使本人认识到，严谨的态度、正确的方法、积极的沟通、努力的思考，才能获得最准确的统计数据和最高的工作效率。也正是银行业这种对我而言全新的工作，提供给我一个全新的学习机会，在xx优良的成长环境下使我能够养成在每一天的工作生活中不断学习和获取新的知识，努力了解银行业、金融业的运行规律，把所学所悟的点点滴滴运用到实际工作岗位工作中。
正是由于以上的认识，本人在过去的半年时间里努力向各位前辈学习业务知识，严谨认真的完成了本职的统计工作，做到了及时、准确、完整的反映xx支行信贷业务情况。认真的完成了信息安全员的工作，做好了信息安全的日常维护并建立了安全员日志。努力地养成着良好的工作习惯和工作方法，近来的工作使本人越来越深刻的认识到良好的工作习惯是互通的，特别是在工作的条理x上，受到各位前辈的指导今后还将继续努力。
风险管理部综合统计岗是一个需要责任心与耐心的岗位，通过半年多的学习和实践，我坚信能胜任岗位并做出成绩;在今后的工作中，我也将继续努力，成为更优秀的xx一员。
银行贷后工作总结3
一、勤奋努力，爱岗敬业
在担任储蓄工作时，坚持每日营业终了做到帐实相符、账款相符。能够认真办理人民币大小票币、损伤币的兑换业务，整点时做到点准、墩齐、挑净、捆紧，盖章清楚。对客户普通话、三声服务，细致地解决客户问题，面对个别客户的无礼，巧妙应对，不伤和气，面对客户的称赞，谦虚谨慎，不骄不躁。经过不断努力学习，在实际工作中持续磨练，现在已经熟练掌握了相关业务及规章制度，逐渐成为一名业务熟手。随着业务的发展，窗口的业务攀升，我不断总结经验，提高速度，单月业务量接近_笔，日均业务量近_笔。这迫使我不断提醒自己要认真再认真，严格按照行里制定的各项规章制度操作流程来办理各项业务，并连续数月无差错。
二、团队协作，共同进步
银行工作需要的是集体合作，一个人的力量是有限的。所以不能仅仅满足于把自己手中的工作干好，还要与同事互相帮助。与同事交流经验，向他们学习，也将自己的经验毫无保留地告诉他们。只有整体的素质提高了，支行的业务水平才能上一个台阶。
三、强化业务学习，提高自身综合素质
我积极参加金融业相关各项考试，考取了_。拓展业务知识，利用休息时间来柜面学习掌握会计柜业务。在同事的帮助下，我学了不少东西，真的是“三人行，必有我师焉”。虽然各方面取得了进步，但我仍然存在着不足，如点钞虽将将达标，但是还需要继续努力，不断提高。
总而言之，在这一年工作中，我严格遵守_银行各项规章制度，严格要求自己，对客户服务热忱、对同事关心友爱、和同事关系融洽，能够精诚合作、对领导交代的.工作能够认真完成。在不断提高工作技能的同时，积极学习金融业理论知识，并参加相关考试来努力充实自己。感谢这一年多来领导和同事的关心和帮助，我会在_年的工作中再接再厉，与_银行共同成长!
银行贷后工作总结4
乐至县生源地信用助学贷款工作在各级主管部门的正确指导和相关部门的大力支持下，全体工作人员通过共同努力，超额完成了上级下达的目标任务。切实做到了“应贷尽贷、简化程序、防范风险”，较好地解决了县内贫困学生的入学问题。
一、生源地贷款完成情况
20xx年乐至县学生资助管理中心联合乐至县农村信用社为我县贫困大学新生和在校家庭经济困难大学生总共发放生源地信用助学贷款1571500.00元，贷款学生共计282人。
二、生源地助学贷款工作中存在的问题
（一）信用社
1、发放贷款把关不严。
对于个别未在当年申请生源地信用助学贷款的学生，信用社未及时与县学生资助管理中心衔接，核实该生的实际贷款状况，私自划拨助学贷款到该生账户。四川美术学院工艺设计专业林兰同学本人只在20xx年申请过生源地信用助学贷款，20xx年未主动提出贷款申请，信用社则按照以往惯例划拨贷款。
2、贷款发放程序不规范
部分贷款学生获得的`助学贷款，未经县学生资助管理中心填写《放款通知书》通知信用社划拨。青海师范大学计算机科学与技术专业杨青源、攀枝花学院环境工程专业彭艳洪、内江师范学院体育教育专业倪燕、四川大学化学生物工程专业李涛等四位同学均未向县学生资助管理中心报送《确认回执函》，我中心也未填写《放款通知书》通知信用社放款，信用社未知悉我中心，私自划拨助学贷款给以上四位学生。
（二）县内各高中学校
1、宣传工作不到位
多数高中学校忙于提高教学质量，专注于教学工作，忽略了生源地助学贷款任务。
2、思想上不够重视
本生源地信用助学贷款生源总共覆盖了县内九所高中学校，其总体任务完成情况较好。有的学校还超额完成了指标任务数，但个别生源较多的高中学校的任务完成情况反而不够理想。
银行贷后工作总结5
在这个学期中，我们抓住机遇，面对挑战。在各级领导及指导老师的带领下，在部门全体成员的积极努力，积极配合下，我们开展了一系列的活动。这其中有成功的经验，也有许多不足之处。本学期的工作已经结束，助学贷款部可以将本学期主要工作，按4个主要的月份按顺序分：为9月份中心招新工作、10月助学金工作、11月份兼职数据库和中心的宣传工作、12月份资助中心的博客建设工作四大部分。所以主要工作也是按照这个顺序逐一开展，下面是主要工作回顾。
一、资助中心的招新工作。9月份，新学期伊始，为了能使新生更多的了解学生资助中心，能够积极参与中心的招新纳新，为资助中心补充新的血液，我们学生资助中心扩大了宣传力度，张贴出了海报及通知，各位主任及干部干事不辞劳苦、耐心的讲解着中心的招新流程、各部门的.设置及日常活动。我们部门在此次找新工作中新招干事5名。
二、贫困生数据库建立和助学金工作。10月份开始，根据《国务院关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助体系的意见》（国发[20xx]13号）、《财政部教育部关于的通知》（财教[20xx]90号）精神，以及省财政厅、教育厅《关于印发吉林省普通本科高校、高等职业学校国家助学金管理暂行办法的通知》吉财教[20xx]559号等文件精神，为激励我院学生勤奋学习、努力进取，在德、智、体、美等方面得到全面发展，体现党和政府对大学生的关怀，学生处资助中心助学贷款部在院老师的指导下在各系的大力支持和配合之下，较好地完成了此项工作，在十月上旬，我们部门下到各系，开展了贫困生数据库建档工作，并将各系收集好的数据整理统计。十月下旬，我们部门开展了国家奖学金，国家励志奖学金，国家助学金的输机工作，随然工作任务量大，但是我们部门在其他部门的配合在规定时间内完成了输机任务。
三、兼职数据库的建立和中心宣传工作。为了更好的为我们想要参与勤工助学的同学提供岗位，我们中心下到大一各个班级宣讲介绍了资助中心，并介绍了兼职数据库。我们贷款部负责的是水利计通系。
四、资助中心博客建设：为了更好的介绍我们资助中心，即使介绍新的勤工助学岗位，在王有武主任的指导和王炳良同仁的帮助下，我们部门初步建设好我们中心的博客。
对于下学期我们工作将随实际情况而定，同时注意培养下一届接班人。回顾本学期的工作，我们有成就，也有不足。但我们富有激情，我们相信我们中心明天更美好。
银行贷后工作总结6
即将过去的20xx年，对我来说是忙碌的一年、更是幸福的一年。我衷心感谢行里对我的栽培和信任，更感谢行领导和同事们所给予我的关怀和照顾，现将我个人近一年来学习、工作、存在的问题以及今后努力的方向进行简要总结：
一、工作回顾
今年上半年，我在小额金融部任职评审经理岗位，负责风险政策在业务经办中的贯彻落实，同时对具体授信项目进行尽职评审，半年内，我坚持与每一位授信客户面谈并实地调查，共撰写评审报告xxx份，评审后放款xxx笔，涉及金额xxxxx余万元。 11月底，在总行风险前臵的方针指引下，我调至xxx支行担任风险经理，主要负责在贷前、贷中和贷后各环节对所辖支行授信业务相关人员提供尽可能的业务咨询和指导，并根据具体情况出具风险预审意见，同时将业务发展中遇到的疑难问题向总行风险部反馈。
二、存在的问题
（1）从业经验不足、理论知识不够扎实。无论是在评审还是风险经理岗位，虽然我都尽自己的最大努力勤勉、尽职、公正地完成领导交办的各项工作，但短暂的从业经验和理论知识的匮乏仍让我时常感到提高业务水平的重要和紧迫。
（2）服务意识有待增强。作为中后台员工，与一线员工，尤其是客户经理沟通交流不深入，没能帮助一线同事最大限度地释放营销能力和客户服务效率。
（3）工作中缺乏创新意识。工作上大多数时候只是按部就班地完成领导交办的任务，缺乏创造性、点子不多、思路不新。
（4）政治敏感性不高。有时对监管文件精神和领导的指示吃不透，对事情发展趋势的分析判断拿不准，不能根据出现的新情况、新问题积极地做出反应，导致工作中出现了延误和偏差。
（5）文字综合能力亟待提升。虽然已完成了不少材料撰写工作，但总体来说，材料质量不高、深度不够，工作效能不高。
三、存在问题的根源
深刻反思后我认为，上述问题的存在是源于自身业务水平不足和服务意识不强。
首先，具备一定理论水平和业务能力是职业发展的前提，也是我行对员工从业的基本要求，虽然我从未放松过对业务知识的学习，但也深知自己离一个合格的风险管理岗位员工的要求还有一定距离。
其次，现在各家银行都在树立“以客户为中心”服务理念，对于这一点，作为中后台员工，我的认识还不够深刻，为一线同事提供的服务不够细致、周全。
四、来年的工作安排
（1）继续提高业务能力。多看、多听，多请教，尤其加强财务知识、法律条文和贷后管理工作方面的学习。
（2）增强服务意识。减轻前台同事工作压力，让一线同时有更多的精力服务客户，同时多与其他条线部门（营业部、计财部等）进行沟通交流，提高服务意识和水平。
（3）加强创新意识。在风险可控、流程合规的前提下，开拓性、创造性地开展工作，多为领导出主意，想办法，做好领导参谋、当好助手。
（4）提高政治敏感性。在政治敏感性上加强修养，形成敏锐的观察和全面的视野，对每一件事情的不确定性保持高度的警惕，并根据自身的环境和能力来及时采取应对的.措施。
（5）继续锻炼文字综合能力水平。通过自身努力，不断强化学习，虚心向身边同事求教，取长补短，修正不足，提高文字表达能力和写作水平。
信贷资产的管理是商业银行经营管理的重要内容, 信贷资产管理的好坏直接关系到商业银行收益的好坏, 甚至关系到商业银行的兴衰成败, 因此在对信贷资产管理的过程中商业银行不仅要加强对贷款主体事前的审查, 而且也要加强贷后管理。如何规避商业银行信贷资产的贷后管理中的法律风险, 对商业银行的健康、快速发展具有十分重要的作用。
贷后管理中的主要法律风险
随着经济的发展和企业生产经营的变化, 企业经常会进行重组改制, 或合并或分立, 贷款的主体处于变化之中, 如果疏于贷后管理, 没有及时要求债务人对债务进行合理安排, 没有办理相关法律确认手续, 银行债权就存在被悬空的风险。
另外, 即使在新《公司法》中有公司自主分立时要求分立后的公司对分立前的公司债务承担连带责任, 和公司合并后各方的债权、债务应当由合并后存续的公司或者新设的公司承继等保护银行债权的法律规定, 但是, 公司的合并分立变更很可能会引起公司债务人数量增多、公司有效总资产减少, 一定程度上会降低商业银行债权的有效资产保障, 最终可能会导致商业银行资产遭受损失。
另外, 与企业的重组改制相类似, 商业银行也会由于机构和业务调整经常需要变更债权主体, 如果商业银行及其分支机构在撤并后, 不能按要求履行相关法律手续, 会使银行债权存在很大风险。因为《合同法》明确要求债权转让, 债权人有通知债务人的义务, 否则该转让行为对债务人不发生效力。
企业在进行债务重组时, 如果涉及到商业银行与企业之间的债权债务重组, 商业银行也应严格按照法律规定履行法定程序、完善相关手续, 否则也会存在一定法律风险。
贷款本息扣收违约风险是商业银行向企业发放贷款后, 应按照与企业签订的借款合同中的约定和国家法律规定, 正确计算贷款利息, 按时按期扣收贷款的本金和利息, 如果违反规定, 就形成了合同违约风险。
贷款展期和转贷风险是到期贷款被批准展期后, 商业银行应与企业签订展期协议、担保合同等整套相关手续, 贷款到期办理回收再贷的不仅应签订新的贷款合同、担保合同, 还要进行正确的账务处理, 不能图方便用新合同项下的贷款直接划入 (或要求借款人转入) 原贷款账户归还原贷款, 这样可能会给企业主张新的合同没有生效或没有履行的证据, 贷款展期和转贷程序和手续的不规范、不完善都可能会给商业银行造成损失。
再有就是丧失诉讼时效及违反法律法规和法律环境变化的风险。为了便于执行, 法律规定了权利人请求人民法院或仲裁机关保护其民事权利的法定期间, 即诉讼时效, 它对商业银行合法追偿贷款、追究担保人的担保责任、保全银行债权等有着非常重要的作用, 一旦超过诉讼时效, 法院将不对商业银行的贷款债权诉讼给予支持, 商业银行的信贷资产将面临很大风险。该风险主要是由商业银行的不作为或无效作为造成的。
该诉讼时效主要包括主债务时效、担保债务时效。另外, 涉及时效问题的还有撤销权时效、破产申报债权时效、诉讼保全时效等。
《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律法规对商业银行加强经营管理做出了一系列规定要求, 商业银行应严格按照行业法律法规规定进行贷款管理, 否则, 就会违反国家法律规定, 受到监管部门的处罚。
法律环境变化的风险是指法律环境发生变化而相应的法律行为未得以及时修正而引发的法律风险。法律环境的变化主要包括新法律、行政法规和司法解释的出台, 对以前未明确的法律问题进行了明确或者对以前明确的法律问题进行了相关的修正等, 如果无视法律环境的变化, 将直接关系到正在进行中的各项业务经营的合法、合规性。
贷后管理法律风险的成因
综合起来看, 贷后管理的法律风险主要是由不作为和无效作为两类原因造成的。前者是指没有按照法律规定和合同约定应该去作为而责任人实际上没有付出行动从而引起法律责任和风险, 又可以区别为不知道该作为、不知道如何作为、知道该作为而不作为。后者是指按照法律规定和合同约定责任人付出了行动, 但因为各种原因导致作为无效而引起法律责任和风险, 又可以区别为不正确作为、不完整作为、过期作为。
不知道该作为:是指责任人由于法律知识和相关业务知识的匮乏, 在贷后管理过程中不知道、不清楚某些环节必须通过法律程序、必须本人签字、必须加盖印章、必须按顺序办理等要求, 而没有去做, 即责任人头脑中根本就没有不去做就不合法的概念, 认为自己做的已经很对了, 没有漏洞。早期的贷后管理的法律风险大多数都是由这种法律知识、业务知识的“无知”造成的。
不知道如何作为:是指责任人感觉自己做的有不妥当、不完善的地方, 但由于法律知识和相关业务知识的欠缺或对其不熟悉、业务操作不熟练, 不十分清楚正确的做法和业务要求, 也就没有去做。该类责任人明知道有漏洞也不作为, 存在侥幸心理。前几年的贷后管理责任制不明确时该种法律风险普遍存在。
知道该作为而不作为:是指责任人对法律知识和业务要求都很清楚和熟悉, 但出于一些因素考虑或某种目的, 故意不作为。该类法律风险在当前贷后管理中个别存在, 这是贷后管理责任制加强后出现的新风险隐患。
不正确作为:是指责任人实施了贷后管理的业务行为和业务操作, 但行为和操作中个别或部分行为不符合法律规定和业务要求, 或者操作程序上不正确, 行为中存在错误的成分, 可能会直接构成违约事项, 引起法律风险。
不完整作为:是指责任人正确地实施了贷后管理的业务行为和业务操作, 但贷后管理工作不完整, 即已实施的贷后管理工作全部是正确的, 但个别或部分环节或手续缺失, 造成在法律上无效或效力受限, 容易形成风险损失。
过期作为:是指责任人实施的贷后管理工作是正确的, 但由于超过了有关时间的法律规定而使已实施的行为无效, 也引起法律风险。
责任人对法律知识和业务要求不清楚、不熟练、责任心不强可能出现上述3种无效作为, 个别责任人的故意行为也很容易出现无效作为。
贷后管理的重要法律环节
严格合同约定, 中断诉讼时效, 及时采取诉前保全措施
贷款发放后, 商业银行应严格按照与企业签订的借款合同中的金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任等约定及《合同法》规定, 对贷款债权进行管理, 合法回收贷款本息, 无瑕疵地履行合同义务。严格履行借款合同约定, 是商业银行避免法律风险最基本的要求和环节, 是商业银行贷后管理中首当其冲应做到、做好的工作, 未履行合同约定首先就构成了合同违约风险。
在贷后管理过程中, 当借款人不按期归还贷款, 形成逾期时, 为防止诉讼时效丧失, 商业银行应当及时采取措施中断诉讼时效, 确保相关权利不丧失。在中断诉讼时效时, 应注意以下问题:既要重视主债务时效管理, 又要重视担保债务时效管理;确保催收手续齐全、程序规范, 例如:贷款催收通知单要素齐全、正确无误, 非企业法定代表人签收时必须加盖其公章, 公证催收时必须到现场, 电报、特快专递催收必须到邮局查找回执等等。
在贷后管理过程中, 当企业出现违约事项时, 商业银行应当首先根据合同约定停止发放新的贷款, 提前回收贷款, 并为了防止借款人转移资产, 采取有效措施通过法院查封借款人的资金账户、生产设备、存货、运输工具、房产等资产, 进行诉讼保全, 禁止债务人对其财产实施处分行为。在查封相关资产后, 还应当在法定时间内向管辖法院提起诉讼, 进入法律诉讼程序, 否则查封的资产在法定时限过后将被解封, 借款人可能会转移资产, 悬空银行债权。
合法行使撤销权和代位权, 完整保存债权凭证
当借款人放弃其到期债权, 无偿或低价转让资产, 以自有财产单独为其他债权人追加抵押并损害商业银行利益的, 商业银行可依据担保法司法解释69条规定行使撤销权;当债务人不能偿还商业银行的到期债务, 而又怠于行使其已到期债权的, 商业银行应立即采取措施, 通过法律手段及时行使代位权。在行使代位权时, 商业银行应深入调查企业的应收账款、其他应收款等资产的真实性与有效性, 并收集相关的债权证据, 在企业无力偿债时, 可以及时行使对次债务人的代位权。
第二还款来源包括保证人 (一般为连带责任保证) 和抵 (质) 押物, 在贷后管理中, 当主债务人不能偿还贷款时, 商业银行应当合法处置抵 (质) 押物和抵债资产来归还贷款, 或向保证人合法追偿。另外, 为保证抵 (质) 押权利的可持续性, 避免成为权利上的睡眠者, 商业银行必须建立定时查询抵 (质) 押权利存续状况的制度, 并严格执行。
及时正确记录债权及利息, 完整保存债权凭证, 贷款本金及利息债权凭证是证明商业银行对借款人享有债权的重要法律文书, 其金额的正确和要素的完整决定着商业银行以后申诉债权的成败, 因此债权凭证的完整保存和正确记录是商业银行贷后管理的重要环节。
充分、合理利用否定公司法人人格的制度
新《公司法》第二十条规定:公司股东应当遵守法律、行政法规和公司章程, 依法行使股东权利, 不得滥用公司法人独立地位和股东有限责任损害公司债权人的利益。公司股东滥用公司法人独立地位和股东有限责任, 逃避债务, 严重损害公司债权人利益的, 应当对公司债务承担连带责任。
新的《公司法》增加了否定公司法人人格的制度, 其具体含义是, 如果公司的股东 (一般为控股股东) 与本公司在人员、财务和经营业务上高度混同, 则本公司的债权人可以请求法院戳穿本公司的独立法人资格, 直接要求该股东承担本公司的债务。
摘 要 随着金融业的不断发展，国内商业银行的贷后管理问题日益突出。本文分析国有商业银行贷后管理存在的问题，分析问题的成因，之后对国内商业银行贷款管理问题提出建议。
关键词 商业银行 贷后管理 风险控制
一、引言
贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生之日起到贷款本息收回或信用结束之时止信贷管理行为的总称。贷后管理体现信贷全程风险管理的最终成果，如果贷后管理不到位，前期的贷前管理、贷中管理的所有努力都将归于零。贷款质量与贷后管理有着高度的相关性，能否及时发现、识别，并妥善防范、化解、处置风险，关系到商业银行信贷资产质量，关系到国家金融秩序的稳定。
二、贷后管理存在的问题
商业银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至。因此，贷后管理应该成为商业银行信贷风险控制工作重点，然而，长期以来，贷后管理却一直是我国银行业信贷管理的薄弱环节，就目前的管理状况看，国有商业银行主要存在以下问题：
1.重贷轻管，贷后管理意识弱化
部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。
2.银行和企业信息不对称，增加了贷后管理工作的难度
商业银行在开展信贷业务过程中，贷款银行与借款企业具有典型的信息不对称，对于企业的生产经营情况，未来的发展前景、承担债权的能力等，企业经营者有着比银行更为充分的信息。企业为了获取银行贷款，有时会隐瞒自身真实的经营情况，而银行只能通过企业提供的信息以及自身经验进行信贷决策。由于银行调查了解企业的能力受到限制，在市场信息不对称的情况下，甚至完全无法了解企业的真实行为，对于开发的一些大客户，由于缺少对等关系，怕得罪客户，信息就更加不对称。企业在运用资金的过程中也有着比银行更为充分的信息，并且是使用别人的资金，企业有可能从事风险很大的经营活动，其收益可能很高，但是亏损的可能性同样很大，一旦经营失败，银行要承担全部的贷款损失风险。
3.政府平台贷款项目增多，政策性风险加大
目前，通过政府平台向商业银行进行贷款的项目较以往有了较大的增加。主要原因是政府加大地方建设投入，需要向银行融资。而政府平台贷款是以财政收入作为还款保证，无法完全覆盖贷款总量，另一方面，政府平台贷款也大量占用商业银行贷款额度。一旦建设项目无法预期完成，或者无法达到预期收益，则政府贷款有延期偿还、无法全额还款的风險。
三、贷后管理职能存在问题的成因分析
1.银行贷款重规模轻质量
现在一些基层银行在内部管理上仍沿袭着存款立行的理念，仍将增加存款规模作为经营管理工作的第一要务。而且效益考核也十分严格，于是就利用一切手段， 特别是通过尽早尽额地发放贷款来增加收益。至于贷款质量那是其次的事， 所以，疏于贷后管理也就顺理成章了。
2.贷后管理意识弱化
部分信贷从业人员对贷后管理的重要性认识不足，存在着重信贷市场拓展、轻信贷客户监管，重贷前调查、轻贷后管理的现象。究其原因：一是我国经济长期处于持续高速增长阶段，贷后管理强弱效果难以充分显现，新增贷款风险暴露滞后，给人以贷后管理作用不大的错觉。二是贷后管理时间跨度较长、风险掌控难度较大、工作成效较难凸显，导致信贷从业人员认为抓贷后管理不如市场营销更能展示自我价值，弱化了贷后管理。
四、强化我国商业银行贷后管理的思考与建议
1.改变“重贷轻管”的传统观念，树立清晰的贷后管理工作理念
为树立正确的贷款管理理念，我们应该改变“重贷轻管”的错误观念，并正确处理好以下几个方面的关系：一是正确处理好贷后风险管理与业务拓展的关系。不但要做好存量授信业务的管理，更要熟悉和了解客户需要解决的问题，发现和挖掘客户潜在需求，并对优质客户主动发起交叉销售，创造更多的业务发展机会和创新机会，增加业务收入。二是正确处理好贷后与贷前、贷中的关系。贷后管理与贷前、贷中管理并不是割裂的，从流程角度来看三者构成一个有机整体，忽略任何一个环节都将影响风险管控效果的发挥。
2.落实贷后管理职责，实行严格的经营主责任人制度
贷款调查主责任人必须承担管理主责任人职责，承担贷后管理的具体责任；经营行行长应承担上级行决策审批或本级行审批贷款的贷后管理责任，对贷后
管理负总责；各级行客户部门是具体负责贷后管理的主责任部门，全面履行客
户维护和贷后管理责任；各级行的信贷后台部门负责检查客户部门贷后管理制
度落实情况，履行好自律监管职责。
3.加强风险管理，做好贷前、贷中、贷后管理工作
商业银行要更加注重贷款的风险管理工作，从美国次贷危机中吸取经验教训，努力做好以下几点：在贷款前严格审核项目内容、偿还能力、可能存在的风险，对风险较高的项目适当提高贷款利率，同时寻求风险分散的可能，将部分贷款进行保险处理；在贷款发放时，确保手续完善，抵押、质押合规，款项下达后，能按照合同要求使用资金；贷款发放后，保持与项目企业的联系，做好资金的跟踪工作。
参考文献：
[1]蔡鄂生等.银行公司治理与控制.北京:经济科学出版社.2003.
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[3]周林海.贷后管理中的薄弱环节及其分析.上海农村金融.2008(9):38-40.
近几年，商业银行的信贷业务迅猛发展，信贷规模加速膨胀，为我国拉动内需、促进增长，迅速走出经济危机阴影发挥了重要作用。但同时也应看到，在贷款总量迅速扩大的同时，贷后管理工作却相对滞后，成为商业银行信贷管理一大软肋。如何加强贷后管理工作，确保信贷资产安全?对此，笔者谈谈自己的看法。
商业银行
贷后管理工作的现状
贷后管理是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止前，信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪和分析，及时发现预警信号，并采取相应措施的信贷管理过程，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容，是信贷管理的一项基础性工作和重要一环。分析起来，目前主要存在以下问题：
（一）贷后管理认识不足。贷款发放后，一是无法及时有效的实施监管，消极应对，贷后管理成“事后管理”，出现风险时，只能被动接受；二是信贷人员多依赖贷前调查，以为贷前进行了严格的调查、分析、论证、落实了第二还款来源，就高枕无忧了，甚至认为贷后管理只是流于形式。如此种种“重放轻管”的观念成为贷后管理薄弱的思想根源。
（二）贷后检查履职不足。一是贷后检查易流于形式。贷后管理工作要求高，工作起来比较琐碎，这就需要耗费相当大的精力用在这一项工作上，使贷后管理的要求往往难以落到实处，易停留在表面。二是对贷款客户资产负债的异常变动等重要情况监督不力，缺乏必要手段。三是对贷户的现金流量等重要财务指标监管不够。目前，基层信贷人员过于注重对企业赢利水平的分析，而忽视了对现金流的把握，不利于贷款的风险控制。
（三）贷后监管与预警不足。从大环境来看，信息不对称是长期影响商业银行信贷管理的不利因素。从商业银行基层机构管理层面来看，对客户的风险揭示、处置不到位。
（四）贷后管理能力不足。信贷人员素质直接影响着贷后成效，但目前商业银行基层机构普遍存在着客户经理数量不足，人员素质参差不齐现象，使贷后管理难以有效落实，并且存在能力风险的隐患。
加强贷后管理的对策。
在可控范围内对造成贷后管理薄弱的原因，制定相应的对策，全方位构筑贷后管理体系，是强化贷后管理的基本策略。
（一）转变思想观念，树立崭新的贷后管理理念。贷后管理是银行全程监控风险的重要环节，是价值实现的关键阶段，因此必须克服“重贷轻收，重贷轻管”的思想倾向，将贷后管理做到实处，处理好贷款营销和风险防范之间的矛盾，加大贷款质量考核指标的比重，对形成不良的要从严问责，以贷后管理推动业务的稳健发展。
（二）强化队伍建设，打造一支过硬的客户经理队伍。信贷管理队伍是保持商业银行业务快速持续发展的重要力量，在社会经济发展变化日新月异的情况下，需要加大培训学习力度，不断更新知识。只有高素质的信贷人员，才能培育出高效益的客户。此外，信贷人员作为专业人员，应当保持相对稳定。
（三）强化贷后监管，构建贷后管理长效机制。一是要规范贷后检查的内容、时间及频率要求，对检查质量要有明确的制度安排；二是要建立信贷退出机制，做到有进有退，有保有压；三是建立健全风险预警机制，提前做好风险防范措施。
随着经济金融的不断发展，我国银行信贷规模和种类也不断扩大，市场的激烈竞争与客户的多样化向银行信贷管理提出了更高的要求。信贷管理是银行业务的主要内容，而贷后管理则是信贷管理的重要环节，新巴塞尔协议以及巴塞尔协议Ⅲ的逐步实施更让银行贷后管理成为了一项重要而艰巨的任务。贷后管理是信贷管理的重要组成部分，是防范和化解信贷风险的重要手段。
一、商业银行贷后精细化管理存在的主要问题
精细化管理作为商业银行贷后管理中引入的新型管理方法，作为一项方兴未艾、处于探索阶段的新事物，存在着很多新问题，仔细全面的分析这些问题有助于不断完善这项管理方法。
（一）贷后管理方法不完善，执行不到位
当前，商业银行“重贷前、轻贷后”的思维已经有了一定程度的转变，贷后管理各种技术方法已经普遍在各个商业银行中得到应用，比如每个季度一次的五级分类、贷后检查、CRM系统的台帐建立、信贷客户一户一档等。但是，目前开发的贷后管理方法仍然不完善，不能有效实施贷后精细化管理，不能避免出现大额不良资产。此外，上述方法的执行不到位是商业银行目前存在的主要问题之一。比如，贷后检查是要到企业实地检查企业的资产、贷款用途台帐等等的，但是目前很多商业银行及其工作人员都是在办公室里自己单独完成这项检查的。方法的不完善已经带来产生不良资产的可能，执行的不到位更是使这种可能变成现实，因此，方法不完善和执行不到位已经成为贷后精细化管理中存在的主要问题。
（二）岗位职责不明确，问责不到位
受到“重贷前、轻贷后”思想的影响，目前商业银行在贷后管理岗位职责方面的规章制度并不完善，导致贷后管理人员在进行贷后管理工作过程中“无章可依、无据可循”。岗位职责不明确，不具体，贷后管理人员往往与业务客户经理为同一工作人员，又没有成熟的流程和规定的动作可以遵循，工作存在较大的随意性和主观性，难以达到量化的标准，增加了贷后管理工作发生偏离度的可能性。例如五级分类认定工作，有一部分商业银行尤其是中小银行都是以定性分析为主，即根据贷后管理人员的主观认定为准，没有从财务数据、不利影响、或有负债等多维度进行考量，容易引起认定结果的偏离，从而使风险隐患未能及时显现，危及银行信贷资金。银行机构会定期或不定期进行常规或专项的贷后检查，但每次检查所发现的问题都存在雷同问题，屡查屡犯、屡教不改。其根本原因在于问责机制不到位，相关责任人只是受到扣分、通报批评等纪律处分，即使造成实际损失，也只是给予较轻的经济处罚，基本上也相当于这笔业务所取得的绩效奖励，所以客户经理并未从根本上受到惩罚。在没有实质问责制度的前提下，单单依靠从业人员自身的职业素养和自觉性来进行规范的贷后管理是非常困难的。
（三）贷后考核不科学，配合不到位
在现行商业银行的激励机制中，存贷款工作是正绩效激励，贷后管理工作则大多是负绩效激励或是较小的正绩效激励，在这种情况下，贷后管理工作的付出和收入是不匹配的，并且贷后管理工作的时间跨度长、风控环节多，这就造成了信贷人员从主观上不愿意进行贷后管理工作，而更倾向于发放贷款。这种考核上的导向性偏差直接影响了贷后管理工作的开展。
此外，贷后精细化管理不是贷后管理人员一方可以单独完成的，需要贷款方即企业的真实有效的积极配合。一般而言，中小企业财务报表普遍存在着不真实、不完整、不准确的通病。贷款发放后，部分企业甚至为了顺利通过银行的贷后检查以便于持续获得银行的信贷支持，提供虚假的财务报表，客观上增加了银行的贷后管理难度。
二、商业银行实施贷后精细化管理的主要措施
从精细化管理的角度，贷后管理不再是一项阶段性工作，而是一个需要从理念、制度、工具、系统和考核等诸多方面齐抓共管的系统性工程。
（一）塑造精细化管理企业文化，强化员工贷后管理意识
随着金融业的对外开放和城市商业银行股份制改造的完成，“精细化”已经被银行监管部门和越来越多的商业银行所重视。市场环境瞬息万变，金融产品日新月异，信贷风险点的有效识别和化解需要不断更新的知识储备和经验积累。贷后管理部门的学习与培训要与一线营销部门和产品部门密切配合，及时了解掌握新的产品和市场讯息，才能保持贷后管理队伍的专业性，培养出优秀的信贷文化理念。贷后精细化是先进的信贷文化，是银行在长期的信贷经营活动中全体银行管理人员和信贷业务人员普遍认可并自觉共同遵守的信贷经营管理价值观和行为规范的总和,它使银行从业人员具有强烈的风险意识、市场意识、客户意识、创新意识、服务意识、效益意识和成本意识。先进的信贷文化作为银行的先进生产力，具有强化银行的风险管理，提高信贷操作效率和经济效益的不可替代的作用。
银行业是人力资本密集的行业，在以人为本的企业文化体系中，再科学的程序、再先进的技术都需要人来进行操控，充分并最大限度地发挥人的能动性作用，是实现贷后管理目标的重要保障。要成功实施精细化新型管理方式，第一，应通过银行外精细化管理研究的专家学者培训、加大精细化管理的外部宣传；第二，通过内部定期与不定期的精细化管理检查，在内外环境的结合下形成合力，塑造精细化管理的企业文化，强化员工贷后管理意识。
（二）建立精细化风险预警系统，降低不良资产率
降低商业银行不良资产的方针应该是“预防为主，综合治理”。预防为主就是要建立风险预警系统，目前商业银行普遍存在一定的风险预警系统，现在应建立健全风险预警系统，充分利用风险形成的过程，通过细化管理，对贷后风险的形成进行预警、控制和贷后跟踪。
首先，应加强考查，密切关注借款人的一些风险信号，如经营情况恶化、项目停建、市场份额下降、应收账款和存货增加、经营目标实现差距和国家相关经济政策带来的不利影响等。其次，对于经营困难、资不抵债的客户，应督促其进行改制或债务重组，银行也可主动介入兼并、分立、债权转股权和股份制改制，参与改制方案的制定，并组织债务清偿工作。再次，对于故意逃避银行债务的客户，应及时运用法律手段维护银行的债权和利益。
（三）健全精细化贷后管理模式，实施差别化贷后管理
1、按行业分类细化贷后管理
信贷客户资源丰富多样，涉足各行各业，不同的行业具有自己特殊的信贷风险，商业银行在对各行贷后管理中应细化客户类型、细分行业风险，根据客户市场的不同特点，细化和量化客户评定标准，如按照制造业、商贸业、农业等行业类别制定评定标准，确定行业风险。
2、按企业规模细化贷后管理
大中型企业多数属于高端、中端客户，经营风险较小，但担保方式往往较薄弱，企业在行业中抵御风险能力较强，短期内风险水平稳定。这类客户要为其制定特有的金融服务方案，延长客户价值链，贷后管理与客户营销相辅相成，坚持贷后管理与跟进服务相结合，实现客户信息的有效利用，在做好贷后管理、防范风险的同时，加强业务渗透，全方位拓展业务品种，有效地发掘客户需求，发现上下游客户资源，满足对公对私信贷业务需求，为客户量身定做和提供“一揽子金融服务方案”，提高客户满意度、忠诚度和综合贡献度，提高银行综合收益。通过提供高质量的金融服务获取客户感情认同，使客户自愿、自觉地配合我们的贷后管理工作，增强对客户的监控和贷后管理能力。
小型企业是当前多家银行营销的另一重点，但各银行对小型企业的风险容忍度和风险偏好有所不同，各银行可根据自己银行的特点营销相应企业。小型企业议价能力低，但风险波动较大，要小中选优，以简式快速贷款和强担保贷款为重点，营销支柱型产业和特色资源垄断型骨干企业，切忌重营销轻管理。这类企业的贷后管理是信贷风险管理的关键，要深入企业跟踪调查，定期不定期的进行走访，全面掌握和了解企业的财务和经营状况、发展前景和经济政策的影响。另外，应特别重视企业项目建设进度、资金流动、重组改制、保证人情况和抵押物变现能力，如此才能掌握贷后管理的主动权。
3、按担保方式细化贷后管理
根据担保方式不同适时推出相关信贷产品，对强担保类贷款要在加快贷款发放进度的同时，重点关注企业经营状况、信贷资金流向。对以保证担保或信用担保方式的企业，还需进一步关注担保单位经营情况和企业自身抗风险能力的变化。
（四）制定员工考核体系，完善贷后分部门负责制
根据信贷人员能力、业绩、职业记录等评定等级，按等级设立相应的业务权限和管理客户类别，明确岗位“责、权、利”，定期对其贷后管理进行考核评价，并与绩效分配挂钩。从客户经理到支行乃至分行负责人实行权责认定制度，每层级均需对经手的业务全权负责。在绩效考核方面，设置风险金项目，比如按员工绩效的20%提取信贷业务风险金，在不发生信贷风险的情况下分次返还，从激励奖惩措施中提高信贷人员的风险意识和警惕度。
贷后管理工作应落实到各部门，力求职责明确，包括三个方面内容。一是要明确直接面对客户的基层部门的职责。应建立对客户信贷资金运用的评价制度，搜集整理财务报表，及时发现客户方面的突发性问题，对于可能影响偿还贷款的问题应及时上报和处理。二是明确客户管理部门的职责。客户管理部门应该对基层部门的贷后管理工作情况进行信息汇总、部署安排以及建立检查评价办法。客户管理部门可以根据基层客户部门上报的企业财务情况和回访记录，按照季度进行贷后核查，识别贷款风险预警信号，了解客户贷款后的经营状况。三是明确其他相关部门职责。与贷款相关的其他部门包括会计、审计、资产保全等部门，也应明确其相应的贷后管理职能。
（五）强化精细化贷后管理制度，落实分层责任制
一是制定有效的操作性工作制度。参照上述的差别化贷后管理，针对不同的行业制定不同的《贷后管理操作细则》，细则应该表格化，具有可操作性，指导客户经理及相关人员按规定操作。二是贷后检查实行主责任人负责制。贷后管理不是客户经理一个人的事。一笔贷款放出去后，不要求主责任人参与贷后检查，是严重的制度缺陷。大多数商业银行发放的贷
款主责任人是支行领导，大额贷款的主责任人是分行级领导，而贷后检查却习惯性地只要求客户经理做贷后检查，行领导很少实地进行贷后检查和内部督导，而客户经理因水平、能力等原因，检查的广度深度不够，不能及时发现企业问题，往往贷款出了问题还不知怎么回事。因此，贷后检查必须由经营主责任人牵头进行实地检查，每次要对检查报告进行审查确认。主责任人是否参与贷后检查应作为贷后管理考核的内容之一。三是设置贷后管理督导专岗，加强业务督导。各行二级分行以上机构信贷经营部门应设置专门的贷后管理岗位，对辖内行处的贷后管理工作进行指导、考核和管理。
三、结论
关键词：中小企业,贷后管理,措施
今年以来, 国内GDP增速放缓, 中小企业尤其是出口加工型企业面临严峻形势。一方面, 为了转变经济增长结构, 促进中小企业快速发展, 国家出台了一系列优惠政策和措施鼓励商业银行加大对中小企业的金融支持力度;另一方面, 中小企业贷款风险逐步显现也使得商业银行在加大对中小企业扶持的同时, 考虑如何通过加强贷后管理等多种举措提高中小企业信贷质量。
一、中小企业信贷业务风险的特征
在商业银行看来, 中小企业信贷风险一般高于国有企业、大中型企业、上市公司等规模企业, 形成原因复杂多样, 风险特征主要集中在以下几个方面:
1.道德风险。中小企业属于企业发展的初始和成长阶段, 存在法定代表人、主要股东、管理人员素质参差不齐、信用观念淡薄等现象。在企业发展较好的阶段尚能按期归还贷款, 一旦企业经营出现问题, 就会出现设法逃废银行债务的风险。
2.财务风险。为了满足监管机构和商业银行的各项监管指标和贷款要求, 中小企业普遍存在粉饰财务报表, 夸大经营收入和利润的现象, 在企业面临还贷压力时, 容易出现财务风险。
3.经营风险。相对大中型企业, 中小企业经营模式简单、设备工艺落后、科技含量较低、研发能力不强、综合竞争能力不高, 经营情况不稳定。
4.管理风险。中小企业法人治理结构有待完善, 生产经营偶然性、随意性较大, 制度管理不健全, 以人治为主, 管理相对混乱。
5.资金风险。企业资金和实际控制人个人资金界限不明确, 企业收入和支出体现在个人账户上, 银行难以掌握信贷资金的真实用途, 存在银行资金被挪用和转移的风险。
二、加强中小企业贷后管理的必要性
中小企业信贷业务存在收益高和风险高的双重特点, 遵从“高风险、高收益”的市场规律。高收益是建立在有效控制风险, 按时收回贷款本息基础之上的, 若借款人无法到期清偿, 那么所谓的高收益也就无从谈起。这就要求商业银行在中小企业贷款发放过程中, 严格贷前调查, 规范贷中操作, 加强贷后管理。其中又以加强贷后管理作为贷款收回的最后一个环节值得我们深入思考和研究。
1.中小企业的特点要求必须加强贷后管理。中小企业相对大型企业存在道德风险、财务风险、经营风险、市场风险等众多风险因素, 这就要求商业银行对中小企业贷款要执行更加严格的贷后管理措施。
2.目前的宏观经济形势要求必须加强贷后管理。2012年GDP增速放缓, 欧美市场持续疲软导致国内中小企业经营普遍发生困难。在此种经济环境之下, 加强对中小企业的贷后管理, 有利于及时发现风险, 预防不良发生, 防止银行资产质量下降。
3.银行战略发展要求必须加强贷后管理。目前, 国内商业银行都面临着业务转型, 即将战略发展重心向中小企业倾斜。加强中小企业的贷后管理有助于商业银行及时退出高风险企业, 重点培育发展前景好、抗风险性强的企业, 保持中小企业信贷业务的良性可持续发展。
三、中小企业贷后管理存在的若干问题
1.商业银行普遍存在“重贷前、轻贷后”的导向。当前, 国内大多数商业银行经历上市改制之后, 都以“为股东创造最大价值”为经营战略和行为导向, 因此通过加快贷款投放抢占市场来进行大规模的扩张成为银行经营的主旋律。一般来说, 商业银行公司信贷的增量与存量比大概是1∶10的关系, 那么应该将主要精力都投入到对存量贷款的管理上。但实际上, 商业银行将大部分人力、物力和精力都投入到新增贷款上, 因为“跑马圈地”能够为信贷经理带来丰厚的薪资, 再加上改革开放以来, 中国经济一直保持较高的增长速度, 由此产生了巨大的资金需求客观上也为大量新增贷款提供了条件, 导致“重贷前、轻贷后”的思想在商业银行普遍存在。
2.贷后管理制度不健全、执行不到位。 (1) 岗位职责不明确。受到“重贷前、轻贷后”思想的影响, 国内商业银行在贷后管理岗位职责方面的规章制度并不完善, 导致贷后管理人员在进行贷后管理工作过程中“无法可依、无据可循”。岗位职责不明确, 不具体, 贷后管理人员又没有成熟的流程和规定的动作可以遵循, 工作存在较大的随意性和主观性, 难以达到量化的标准, 增加了贷后管理工作发生偏离度的可能性。例如五级分类认定工作, 有一部分商业银行尤其是中小银行都是以定性分析为主, 即根据贷后管理人员的主观认定为准, 没有从财务数据、不利影响、或有负债等多维度进行考量, 容易引起认定结果的偏离, 从而使风险隐患未能及时显现, 危及银行信贷资金。 (2) 问责不到位。银行机构会定期或不定期进行常规或专项的贷后检查, 但每次检查所发现的问题都存在雷同问题, 屡查屡犯、屡教不改。其根本原因在于问责机制不到位, 相关责任人只是受到通报批评等纪律处分, 即使造成实际损失, 也只是给予较轻的经济处罚, 基本上也相当于这笔业务所取得的绩效奖励, 所以客户经理并未从根本上受到惩罚。在没有实质问责制度的前提下, 单单依靠从业人员自身的职业素养和自觉性来进行规范的贷后管理是非常困难的。 (3) 考核不科学。在现行商业银行的激励机制中, 存贷款工作是正绩效激励, 贷后管理工作则大多是负绩效激励或是较小的正绩效激励, 在这种情况下, 贷后管理工作的付出和收入是不匹配的, 并且贷后管理工作的时间跨度长、风控环节多, 这就造成了信贷人员从主观上不愿意进行贷后管理工作, 而更倾向于发放贷款。这种考核上的导向性偏差直接影响了贷后管理工作的开展。 (4) 执行不到位。职责不明确、考核不科学、问责不到位最直接的结果就是贷后管理工作执行不到位。常见的表现有以下几种:一是贷款实际用途得不到有效监控, 信贷资金往往被受托支付给其关联公司, 不进行二次跟踪, 出现实际用途与借款合同约定不符的情况。二是不对客户进行动态的跟踪管理, 无法发现客户细微的、持续的变化, 没有及时发现并分析风险预警信号, 错失化解风险的最佳时机。三是押品管理不到位, 不关注押品的价值变化和存在状态, 对押品的贬值、损毁、灭失和被处分的情况浑然不知, 导致贷款处于脱保状态。
3.贷后管理人员经验欠缺、业务素养不高。贷后管理人员的业务经验和把控风险的能力是要优于贷前和贷中操作人员的, 因为贷后管理是基于贷前调查和贷中操作基础之上的, 况且贷后管理是一个动态的、持续的过程。现实情况是业务能力较强、综合素质较高的信贷经理都被安排在营销岗位上, 以便能够为银行创造更多的利润。而“老、弱、少”即年龄大、身体弱、经验少的职员往往被安排在贷后管理岗位, 因为他们无法适应高强度的营销工作, 这实质上是人力资源的严重错位。
4.外部环境因素导致贷后管理困难。首先, 借款人与银行之间存在信息屏障, 一般而言, 中小企业财务报表普遍存在着不真实、不完整、不准确的通病。贷款发放后, 部分企业甚至为了顺利通过银行的贷后检查以便于持续获得银行的信贷支持, 提供虚假的财务报表, 客观上增加了银行的贷后管理难度。其次, 商业银行的信贷人员受到激烈市场竞争和任务指标的压力, 没有更多的时间和精力用于贷后管理, 或是发现了一些非重大不利因素后下意识地进行隐瞒, 使得风险暂时不暴露出来, 从而给信贷资金安全带来隐患。
四、加强中小企业贷后管理的措施
(一) 坚决摒弃“重贷轻管”的错误观念, 树立正确的贷后管理理念
贷后管理是银行全流程风险监控的重要一环, 必须树立正确的贷后管理理念, 从根本上扭转“重贷轻管”的错误观念, 深刻认识贷后管理与贷前决策和贷中审查处于同等重要的位置。进一步把这种观念灌输到从业人员的意识中去, 把贷后管理提升到一个新的高度上来。在此基础上实现贷后管理的科学化、制度化和规范化, 实现贷款“量”与“质”的同步增长, 尤其是“质”的提高。
(二) 完善贷后管理制度、强化贷后管理执行
1. 进一步明确贷后管理的岗位职责。
实现贷后管理岗位分离, 理顺管理体制, 明确岗位职责。首先, 强化贷后管理人员的独立性, 将贷后管理的职能从客户经理的职责中完全剥离出来, 从根本上解决客户经理在内在意识中不愿意做贷后和没有时间、精力的矛盾, 实现专职专注。其次, 根据贷后管理的工作范围, 因地制宜, 制定适用于中小企业的贷后管理操作办法和细则, 进一步进行业务划分, 明确贷后管理的权限和具体职责。
2. 建立科学的绩效激励和考核机制。
科学的绩效激励和考核机制是做好贷后管理工作的内在制度保障。贷后管理工作关系到经营单位的资产质量, 是保证银行资产质量的安全阀, 好的激励考核机制能够确保安全阀正常有效地阻断信贷风险。在考核机制中, 应转变贷后管理的负绩效为正绩效。如果贷后管理人员在检查过程中发现风险信号, 识别风险类型, 作出风险预警应予以奖励;如果采取有效措施规避风险的发生, 避免或减少信贷资金损失, 应单独给予一定比例的奖励。而目前商业银行的普遍做法是给予贷后管理人员固定数额的绩效, 根据检查过程中的失误进行扣罚, 甚至某些月份绩效往往为负, 极大地打击了工作积极性。
3. 严格贯彻落实问责机制。
在贷后管理过程中, 应建立完善的问责机制, 将责任落实到人, 应着力避免因问责机制不到位最终导致造成的信贷损失无人承担, 从而使贷后管理工作的追责功效无法发挥, 那么也就失去了贷后管理的最终目的, 一方面使得责任人长期“逍遥法外”, 另一方面打击贷后管理人员的工作积极性, 贷后管理工作容易走向形式化。
4. 改进贷后管理手段, 提高贷后管理的科技含量。
(1) 建立快速的风险识别和退出机制。宏观方面要定期对存量业务的行业进行集中分析, 通过该行业的周期性、平均利润率、市场环境等关键指标的变化借以判断行业的潜在风险。例如光伏产业, 经历了行业的高速发展和高利润率之后, 2012年受到欧美市场的制裁, 该行业从资本竞相追逐的高科技行业转变为现在面临巨额亏损的境地。其次, 加强区域性风险的监测。中小企业最大的特点是集群式发展, 某一个地区往往集中着大量的同质化企业, 例如温州的打火机企业群、河北辛集的皮革企业群等等, 往往容易出现集中风险和连锁反应。在监测过程中, 要重点关注该地区的存贷比、不良率、整体信用状况、政府的产业政策和宏观调控力度等关键指标的变化, 识别该区域企业的整体风险状况。微观层面要重点关注企业的财务风险、投资风险、担保风险、人的风险。1) 防止企业修改财务数据, 扩大销售额, 虚增净资产, 调整长短负债降低负债率。通过企业纳税明细核实销售收入, 通过应收、应付科目分析企业资金往来情况分析企业是否挪用信贷资金。2) 核实企业投资总额和自有资金比例, 投资方向与自身专业度是否匹配, 负债期限与投资回报期是否匹配, 项目是否具有较高的盈亏平衡点来判断企业的投资风险。3) 应将对担保人的贷后检查设定为规定动作, 在第一还款来源不足以覆盖贷款本息的情况下, 确保第二还款来源即担保人能够及时偿付贷款本息。4) 中小企业实际控制人的综合素质、原始资本积累情况、个人品行和身体状况以及下一代接班问题都可能使银行信贷资金处于风险之下, 因此要对人的风险进行持续、动态的关注。在贷后管理过程中有效识别中小企业信贷风险之后, 快速的退出机制才是保障信贷资金安全的最后一关。首先要选择恰当的时机退出, 要冷静地权衡利弊, 判定风险发生的可能性较大后, 应果断退出;其次运用合理的手段退出, 可以按照风险定价的原则, 提高企业的融资成本, 强化担保措施, 增加继续授信的准入门槛, 或者是为企业介绍其他合适的融资渠道。 (2) 构建“全过程”、“嵌入式”的双线防控体系。尝试在贷后管理过程中, 将风险防控关口前移, 贷后管理人员可以适度地参与到业务的前期调研、贷前尽职调查、风险防范措施落实等业务流程中。将风险管理工作嵌入到从贷款发放到贷款收回的整个过程中, 甚至可以尝试贷后经理参与到授信方案设计、信贷资金支付、后续资金监控等重点风险环节中去, 以便于在以后的贷后管理工作中能够掌握此笔业务的风险点, 进行有的放矢的贷后管理, 实现贷后的“嵌入式”和“全过程”管理。 (3) 不断提升信贷风险预警能力。在日常贷后管理工作中, 应注重从监管部门、新闻媒体、金融同业等多种渠道收集相关市场信息, 结合对企业的非现场和现场检查, 加强对宏观经济形势、政策变动及各类风险事件的综合分析和形势预判, 定期或不定期地发布各类风险提示和风险预警。 (4) 实施差异化贷后管理。从行业、客户、产品、风险特征四个维度进行细分, 按照划分的结果将业务进行分类, 设定不同的检查方式、重点和频率, 并且可以对风险较高的客户设立名单, 进行名单式重点贷后管理, 探索“一行业一措施”、“一客户一方案”的精细化管理方式。差异化贷后管理可以更好地契合中小企业的特点, 提高贷后管理的效率和精准度。
(三) 加强人力资源配置和培训
1. 逐步建立专业化的贷后管理队伍。
应逐步设立专职的贷后管理人员, 建立专业化的贷后管理团队。例如, 可以尝试支行的上级行即分行级单位设立贷后管理部, 将支行的贷后管理职能剥离, 由贷后管理部统一进行贷后管理, 直接向分行的分管领导汇报工作, 经营单位只负责前台营销, 贷前与贷后岗位完全分离, 从而实现职能和工作上的独立。要从支行选拔一批有经验、懂管理的信贷人员充实到贷后管理岗位中, 按照行业类别或企业类型建立专业细分的贷后管理队伍, 实行“差异化”的贷后管理。
2. 加强培训与学习交流, 培养优秀的信贷文化理念。
市场环境瞬息万变, 金融产品日新月异, 信贷风险点的有效识别和化解需要不断更新的知识储备和经验积累。贷后管理部门的学习与培训要与一线营销部门和产品部门密切配合, 及时了解掌握新的产品和市场讯息, 才能保持贷后管理队伍的专业性, 培养出优秀的信贷文化理念。通过不断的交流、学习和培训促进优秀的信贷文化不断的形成和传承下去。只有在日常工作中逐步培养出“严谨、求真、高效、创新”的贷后管理文化, 才能从根本上推进贷后管理工作的提升。尤其是在对中小企业烦琐的贷后管理工作中, 优秀的信贷文化理念显得尤为重要。
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