农业银行消费信贷（精选8篇）
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学号：、浅析我国银行消费信贷业务
【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。
【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险
一、我国个人消费信贷业务的现状
我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。
回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22％。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。
二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题
(一)个人信用体制不健全
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
（二）商业银行自身管理薄弱
现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
（三）银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。
在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局
限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。
（四）消费者消费信贷意识淡薄
银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。
从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量；个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。
（五）二级市场发展滞后，市场风险较大
由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
三、总结
我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。
在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉
及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力；商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点；拓展和创新消费信贷方式；完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。
参考文献
[1]王敏，李杰.我国个人消费信贷发展分析2005.03.[2][3]李敏新，武剑.商业银行防范消费信贷风险的对策建议2001.04
[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006.04
随着我国经济的快速发展和人民生活水平的不断提高, 消费信贷业务规模不断扩大。但是, 各大商业银行在对消费信贷业务的规模扩张和产品品种的创新过程中, 也累积了巨大的风险隐患, 已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展, 其消极影响必须引起高度重视。
一、我国消费信贷风险的表现
消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性。目前, 消费信贷的风险主要表现在以下几方面:
1、信用风险:
这是消费信贷中最主要的风险, 是指借款人不注重自身的信用, 故意违约不按期归还贷款银行贷款的风险。
2、法律风险:
是指国家的宏观经济政策, 法律法规的变化或调整, 而对贷款的安全性带来影响的风险。
3、流动性风险:
是指银行等金融机构发放的消费贷款尤其是个人住房贷款债权的流动性较差而产生的风险。
4、抵押物风险:
是指抵押物因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失, 或者是银行无法实现对抵押物处置权的风险。
二、消费信贷风险形成的原因
我国消费信贷风险形成的原因是多方面的, 主要有如下几方面:
1、银行自身管理不够完善, 存在缺陷。
目前, 国内商业银行的整体管理水平并不高, 手段也还不够完善, 更缺乏消费信贷方面的管理经验。通常, 信贷人员仅凭借款人信用报告、个人身份证明、个人收入证明等征询材料进行判断和决策, 缺乏正常程序和渠道对借款人的资产负债情况、社会活动及表现、有无违约记录、有无失信情况进行了解, 使得银行和客户之间的信息不对称。银行在责任界定上一般只是依据书面上反映的问题对责任人进行处理, 使依据材料谈贷款的问题更为严重。同时, 贷后的监督检查还不够完善, 存在漏洞, 导致发生风险不能及时补救, 使消费信贷风险增大。
2、抵押物变现难。
贷款抵押物通常被银行作为贷款还款的第二来源, 抵押物的足额、合法变现是银行化解消费信贷风险的重要环节。由于我国消费品二级市场还处于起步阶段, 不成熟、交易程序不规范、交易法规也不完善, 抵押物在变现过程中手续非常繁琐, 交易费用又偏高, 使得银行难以变现抵押物, 从而影响银行消费信贷业务的正常发展。而且, 随着消费信贷业务规模的不断扩大, 必然带来更大的风险。此外, 由于我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权, 在债务人无力偿还贷款时, 即使法院作出判决, 但要执行也是难上加难, 这也是导致信贷风险加大的原因之一。
3、国家法律法规不完善。
目前, 我国还未出台完整的消费信贷的法律。银行主要依据《商业银行法》、《担保法》、《票据法》、《贷款通则》、《经济合同》等管理消费信贷, 这些法规是针对生产性贷款, 针对法人制定的, 并不适用消费信贷的发放与管理。所以, 银行在办理消费信贷业务中无法通过相关的法律法规来保护自身利益, 对出现的问题往往无所适从。同样, 借款人遇到消费信贷的一些问题时也找不到完整的法规作为依据。此外, 消费信贷的客户较为分散, 都是消费者个人, 贷款金额小, 笔数多, 缺乏相关的法律规范个人贷款的担保, 难以落实对风险的控制。
4、个人信用体系不健全、不完善。
商业银行对借款人信用的把握决定了个人消费信贷的开展程度。而目前我国的个人信用制度建设还处于起步阶段, 缺乏完备有效的个人信用制度, 尚未建立起个人财产申报制度, 个人和家庭的收入状况还很不透明, 借款人出具的收入证明的真实性无从查证, 使得银行对借款人的实际收入水平无法做出准确的计算、查证和判断, 从而不可避免地发生种种恶意的欺诈行为。这些必然给消费信贷带来极大的风险。
5、利率尚未完全市场化。
消费信贷的显著特点是客户分散而且数量大, 客户的风险状况又存在明显的差异。那么, 为了实现贷款风险收益的最大化, 就必须对不同客户群采取不同的利率定价。但是, 由于目前我国尚未实现利率的完全市场化, 使得商业银行无法通过差别定价的贷款策略以增加对高风险客户贷款的风险贴水, 这样, 也就无法有效地降低消费贷款的平均损失率, 反而给消费贷款带来更大的风险。
6、资产证券化手段尚缺乏。
目前, 消费贷款的期限都较长, 比如个人住房贷款、汽车消费贷款等期限长, 金额又较大, 且客户分散, 而银行的负债期限又相对比较短, 那么, 在目前我国资本市场发育还不健全、不完善的条件下, 银行不能运用资产证券化这一手段建立融通长期资金的渠道, 这样, 必然产生“短存长贷”现象, 导致不匹配的资产负债期限结构, 从而使得流动性风险节节攀升, 给消费信贷带来极大的风险。
三、消费信贷风险的防范
银行在办理消费信贷业务中, 应该充分考虑和高度重视消费信贷的风险以及其对消费信贷业务的影响, 对相应的风险要有预见性, 并且制定相关的政策和措施, 建立一套防范消费信贷的风险管理体系, 使银行的消费信贷风险达到最小化。
1、建立健全全社会的个人信用制度。
个人信用制定是指国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范。银行控制消费信贷风险的前提是建立科学有效的个人资信管理体系。首先, 银行可在信用卡的个人信息资料的基础上集中各个专业部门保存的个人客户信息资料, 以此建立全行性的个人客户信用数据库, 这样, 每个客户都有较为完整的信用记录, 银行可以此作为能否放贷的依据, 这必然从源头上控制消费信贷风险;其次, 利用政府的力量, 充分掌握各部门的信用数据, 再运用人民银行的网络形成全国个人征信的数据库, 然后建立一个全国个人信用管理局将这些数据进行加工、整理, 形成全国性的个人信用档案, 并对其进行有效的管理和运作, 为发放消费信用贷款的银行提供消费者的资信情况。
2、建立科学的个人信用评价体系。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础, 各家银行要根据自己的业务特色以及发展战略, 制定详细、具体的个人信用评价体系, 该系统应包括下列内容:消费者的职业状况、收入状况、银行账户的大致数据、赊账或其他债务、付账习惯、婚姻状况、诉讼、交易记录、品质、习惯、道德等情况。并以此作为放贷的标准。各银行还可以依据个人信用情况确定不同层次的服务内容与优惠程度, 而对那些信用度低的客户, 可限制对其办理有关业务, 对那些被列入黑名单的客户, 银行完全可以拒绝为其办理相关业务和提供服务。
3、进一步完善消费贷款担保制度。
消费信贷的担保制度是消费者还款出现风险时的必要保证。消费信贷的贷款人是消费者个人, 其贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。所以, 银行在发放贷款时, 用抵押、担保作为还款的保证是非常重要的。所以, 我国要尽快健全和完善抵押担保制度, 具体应该做到:首先, 对保证人的范围给予合理界定。对自身条件较好、有稳定收入的借款人, 贷款可以用保证作为担保方式, 在选择保证人时应选择信用度高、综合条件不低于借款人的客户;其次, 抵押物的选择应该是合法、有效、足值的, 与此同时, 抵押物要选定法律争议小、产权明晰、容易执行的标的物;第三, 要对抵押物的二级市场进行健全与规范, 使得抵押物变现迅速。
4、建立健全消费信贷相关法律体系。
目前, 要尽快修改现行的相关法律和法规, 对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》中有关消费信贷条款进行必要的修改、补充, 并且对办理手续进行简化, 降低贷款费用, 放宽贷款条件, 使消费信贷能够健康发展。与此同时, 要制定相关的法律制度以及具体详细的实施细则, 使公众对消费贷款既有积极性又有还款的自觉性, 而银行对办理消费信贷业务既有动力又有责任感, 以此推动我国消费信贷的持续、健康发展, 降低消费信贷的风险性。
5、银行应建立有效的内控体系。
各银行要建立具体办理消费信贷业务的专门机构, 以便做到明确职权和责任, 以此控制消费信贷风险。同时, 要不断完善消费信贷的风险管理制度, 强化“三查”制度, 规范操作, 明确职责。而且, 还要建立较为完善的消费信贷风险预警机制, 对无法还本付息、特别是有不良信用记录的借款人, 应当将其列入黑名单, 拒绝对其再贷款。对银行内部人员, 应奖罚分明, 并实行多劳多得的分配制度, 以此调动工作人员办理消费信贷的积极性, 促进消费信贷的规范发展。
参考文献
[1]武剑.商业银行消费信贷的风险分析与对策研究.中国城乡金融报, 2008.4.27.
[2]南霞.浅谈个人信贷风险的成因及策略.辽宁城市金融, 2007.6.
但随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，一些问题还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。
一、消费信贷中的风险因素
1消费信贷风险主要来自借款人的道德风险和收入波动
在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。同时，借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。一些借款人由于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。
2银行自身管理薄弱致使潜在风险增大
目前，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。同时对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。
3与消费贷款相关的法律不健全
现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。
4抵押物难以变现，贷款担保形同虚设
由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。
5缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加
个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
6利率尚未完全市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
7指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
近年来为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少问题，一些商业银行在生产类信贷需求不足的情况下，为了扩大消费信贷规模，对基层行盲目下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，具体应从以下几方面人手：
1逐步建立全社会范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。首先，以银行内部以信用卡个人信息资料为基础，建立全行性个人客户信用数据库，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。其次，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。
2建立科学的个人信用评价体系
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
3重点开发风险低、潜力大的客户群体
选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象应该具有较高开发价值，般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低，如果银行早期与之建立经济联系，提供金融服务，可能获得终身客户。
4实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险
在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。
5进一步完善消费贷款的担保制度
尽快健全抵押担保制度，可采取以下措施：完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现；由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保；规定一定金额以上的贷款都要设定担保，并对担保程序进行严格审查。
6把个人消费贷款与保险结合起来
可以将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。如银行在发放某些消费贷款时，可以要求借款人必须购买某种特定保险。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。
7实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
第一章 总 则
第一条 为有效规范现行各类个人消费信贷业务的开展与操作，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》及各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本办法。
第二条 本管理办法所称银行是指湖北银行指定的有权发放个人贷款的经办行。
第三条 本管理办法所称个人消费信贷业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币贷款，实行“有效担保、专款专用、按期偿还”原则。
本管理办法第三条所指的“合理用途的消费品或服务”，是指包括留学、耐用消费品、房产装修等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第四条 借款人、保证人、提供消费品及服务项目的企业，以及提供贷款中介服务的相关人或机构，应处于贷款银行可控制的区域内。
第二章 借款人条件
第五条 申请我行个人消费信贷的借款人应符合以下条件：
（一）具有完全民事行为能力、身体健康，无不良信用记录的中华人民共和国公民和中华人民共和国境内居民（“居民”是指在中国境内居住满一年以上的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）；
（二）贷款人年龄下限原则上应为18周岁，贷款人年龄加贷款期限一般不超过65周岁；
（三）具有贷款人可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；
（四）具有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；
（五）具备明确的消费意向，已签署正式购销合同或协议；愿意并能够提供贷款人认可的财产抵押、质押或保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；
（六）财产共有人应认可借款人或担保人的借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；
（七）我行规定的其他条件。第六条 借款人条件的特殊规定：
留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属（父母及配偶），并另须具备以下条件：
（一）借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其他有效居住身份；
（二）借款人为出国留学人员的直系亲属的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；
（三）借款人应持有拟留学人员的国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明，并在贷款提用前须取得拟留学国家的入境签证。
第三章 贷款额度、期限和利率
第七条个人消费信贷业务实行“专款专用”的原则，贷款额度最高不得超过拟购买消费品或服务项目总价，并根据借款人提供的不同担保方式，确定其最高贷款金额：
（一）以质押方式取得贷款的，实际贷款额、利息及可能产生的其它费用不得超过经测算的质押品在贷款期内的实际变现价值，原则上贷款最高额不得超过质押物价值的90%；
（二）以房产、其他不动产提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的70%,以商铺提供抵押的，贷款最高金额不得超过抵押物价值的65%；
（三）以第三方保证方式取得贷款的，不得超过经调查核实的保证人实际担保能力。
各类贷款应参考客户贷款实际需求、借款人的还款能力、抵质押率、担保人的担保能力进行评估，在风险可控的前提下，结合国家以及我行的相关制度，合理确定客户贷款的额度。
第八条借款人在获得银行授予的个人贷款额度或授信额度后，可与银行约定一次性全额支用该额度或分次、循环使用该额度。第九条个人消费信贷业务的期限将根据个人消费信贷业务品种分别予以规定：
（一）个人住房按揭贷款 贷款期限最长不得超过30年；
（二）个人住房装修贷款
贷款期限一般为5年，最长不得超过10年；
（三）个人汽车贷款
贷款期限原则上为3年，最长不得超过5年；
（四）个人留学贷款
贷款期限最长不超过6年。
（五）个人综合消费贷款
贷款期限一般不超过5年,优质客户可根据贷款用途情况适当放宽,最长贷款期限不超过10年。第十条个人消费信贷业务利率
个人消费信贷业务利率参照同期同行业以及我行同期的标准执行。第十一条 个人消费信贷利率调整
在贷款期限内，若遇人民银行利率调整，个人消费信贷利率调整方式按借款合同具体约定执行。可采用按年、按季、按月调整的浮动利率的确定方式，分段计息；也可采用固定利率的确定方式，采用合同利率，不分段计息。其中固定利率仅适用于贷款期限在一年以内（含一年）的贷款。
目前浮动利率方式的利率调整可参照以下方式进行：
采用按年、按季、按月调整的浮动利率的贷款，利率实行一年（季、月）一定，从利率调整的次年（季、月）的首日所在还款期起，按当期人民银行规定的贷款基准利率及合同约定的浮动比率执行新的利率，分段计息。
第四章 贷款程序
第十二条 借款人先向我行提出申请，并应向银行提供相应购销合同、协议、入学通知书等消费证明，以及必要的首期付款发票或有效支付凭据。
第十三条 银行应告知借款人有关贷款政策，并对借款人身份、收入、贷款用途及拟提供的担保情况进行详细了解，并要求借款人提供身份、收入状况及担保证明等贷款所需资料。
第十四条 银行自收到借款人提交的有关身份、收入和担保等要求出具的资料后，应当按规定对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性及担保物状况进行评估及审查，并及时做出答复。不同意贷款的，应向借款人说明理由。
第十五条 经审查符合贷款条件的，银行应将经审查后其可贷额度及期限通知借款人；经借款人确认后，与借款人签订借款合同和担保合同。必要时，应办理公证、保险和抵押登记等有关手续；所涉及的相关费用由借款人承担。
第十六条 全部手续办妥，并核实无误后，银行按合同约定办理贷款发放手续，严格按照《个人贷款管理暂行办法》采取受托支付或者自主支付的方式进行贷款支付，单笔金额超过30万元需采取受托支付的方式进行付款。
第十七条 贷款发放后，应向借款人出具贷款及划款回单。银行有权要求借款人在约定的时间内提供购买消费品或服务项目的发票或收据，以供查验。
第十八条 银行应对借款人交付的质押品、有关抵（质）押凭证、证明及保单正本等重要资料入库保管，至贷款本息全部得到清偿后，将有关凭证或证明归还借款人，并及时办理抵（质）押权利的注销手续。
第五章 贷款担保
第十九条 借款人向银行申请个人消费贷款必须提供有效担保。贷款担保可分别采用抵押、质押和保证方式，也可根据具体情况选择以上一种或一种以上担保方式。第二十条 以保证方式取得贷款的，应要求保证人承担连带还款责任，保证人应具备贷款的代偿能力与意愿，贷款人须对保证人的资信状况进行相应的评定。
第二十一条 以质押方式取得贷款的，质押物应为在我行未到期的湖北银行定期存款、凭证式国债以及其他我行认可的有价证券，并办理质押物交付手续。
第二十二条 以抵押方式取得贷款的，应以银行认可的抵押物，按照我行相关规定办理抵押登记。第二十三条 银行应对抵押物进行合理评定。贷款的抵押物价值确定应以交易价格及评估价值中较低者为准。评估机构应是我行认可的有相应资质的专业机构。
第二十四条 银行应根据需要，要求借款人办理必要的抵押物保险。抵押期间，借款人不得中断投保。如借款人中断投保，银行有权代为投保，由此发生的费用由借款人承担。
保险金额以贷款总金额作为最低投保的价值。投保期应不短于实际贷款期限。
银行为保险单注明的被保险人或保险赔偿的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权。保险单不得有任何有损银行权益的限制性条款。
贷款本息还清以前，保险单正本由银行保管。
第二十五条 贷款担保范围
贷款担保范围涵盖了到期应付而未付的贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金、由于还款造成的透支账户的透支本息及实现担保权的费用（包括可能发生的诉讼费、拍卖费用、变卖费、通知借款人费用以及其他的一切费用）。
第二十六条 贷款担保期限及效力
抵押担保期限自抵押登记办妥之日起，至贷款本息及相关费用全部清偿完毕为止。借款人还清全部贷款本息及其他应付款项后，银行应将保险单正本等资料退还借款人，并由借贷双方向房地产登记部门办理抵押登记注销手续，抵押关系终止。
质押担保期限自出质人在质押合同签署日将权利凭证或出质财产交付银行之日起至该合同项下被担保债权全部清偿为止。
保证担保期限一般应自担保合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年为止。贷款担保的效力除及于担保本身，还及于其从物、从权利、物上代位权、附着物及孳息。
第二十七条 多种贷款担保方式情况下的处理。
根据借款人的实际情况，可采用不同的贷款担保方式或多种担保组合方式。原则上，应在抵押（质押、保证）合同中约定，银行有权处臵任意一个担保物或要求保证人履行保证义务。
第六章 贷款偿还
第二十八条 个人消费信贷业务的还款方式（计息和结息方式）原则上按借款合同具体约定执行，由借贷双方协商确定。
第二十九条 一次性归还贷款本金（仅限于贷款期限在一年（含）以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的质押物作为担保的个人贷款）：借款人在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。
第三十条 贷款起息日为贷款发放日,计息方式为：贷款利息采取对年、对月、对日的计算方法，如果不能对年、对月、对日，以月末最后一日为对日。贷款期限满年的按年利率计算，满月的按月利率计算，有整年（月）又有零头天数的，整年（月）部分按年（月）利率计算，仅零头天数按实际天数计算，其计算公式为：
第三十一条 全是整年整月的：利息=本金×时间（年或月数）×年或月利率
第三十二条 有整年（月）又有零头天数的，利息=本金×[时间（年或月数）×年或月利率+零头天数×日利率]
第三十三条 月利率=年利率/12，日利率=年利率/360，期利率=年利率×每期月数/12。第三十四条 分期还款（一年以上贷款）：借款人可选择“按期等额本息还款”（以下简称“等额还款”）、“按期等额本金还款”（以下简称“等本还款”）方式（此处“期”可为按月、季、年等周期，以“月”为最小周期）或其它的还款方式偿还贷款本息。
采用等额本息还款法，每期还本付息额= 贷款本金×期利率+贷款本金×期利率÷[（1＋期利率）还款总期数-1]
采用等额本金还款法，每期还本付息额=
贷款本金÷还款总期数+（贷款本金-已归还本金累计额）×期利率
贷款发放后的首期还款和末期还款，需按贷款实际占用的天数计算。首期还款额按贷款实际发放日至首期还款日之间的贷款占用天数和对年对月计息公式计算；末期还款额按最后一期贷款的实际占用天数计算。
第三十五条 个人留学贷款，贷款期限在一年（含）以内的个人贷款,以及不论贷款期限长短，以我行认可的担保物作为担保的个人贷款，借款人可在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清(计息方式与公式参照本办法第三十条相关规定执行)；贷款期限在一年以上的，以每半年为一期，按期等额或等本偿还贷款本息。每期还本付息日为每公历的三月十五日和九月十五日；每期还款计算公式，以及首期还款和末期还款的计算方法，参照本办法第三十四条相关规定执行。
第三十六条 个人贷款的借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划及还款方式按期还款。借款人应在借款合同约定的还款日之前，将贷款本息足额存入借款合同约定的湖北银行卡账户或活期存折（个人银行结算账户），并授权银行扣划。
第三十七条 借款人提前归还贷款，一般应根据合同约定提前向银行提出正式申请，经同意后方可依照本办法第三十六条相关规定办理有关还款手续。
第七章 贷后管理
第三十八条 贷款发放后，银行人员应根据贷款凭证及还款凭证，将相关信息登录个人信贷管理系统，并在合理的期限内告知借款人上述放款、还款情况。
第三十九条 银行应监督贷款用途是否符合原借款合同约定，定期检查借款人、保证人的还款能力与保证能力的变化，以及抵、质押物价值的变化情况。一经发现违约情况，按本办法第十章相关规定进行处理。
第四十条 贷款到期日前，银行可根据借款人还款计划，及时提醒借款人按时还款；贷款发生逾期，银行应及时进行贷款催收。
如果抵押、质押登记部门要求登记担保期间的，本合同项下抵押、质押的存续期间为抵押登记日起至本合同规定的贷款期限届满后二年止。
保证人的保证期间为：自借款保证合同签订之日起，至主债务履行期届满后二年。
第四十一条 根据有关法律法规及《湖北银行信贷资产风险分类管理办法（试行）》的有关规定，对个人消费贷款实施五级分类。
第四十二条 贷款全部归还后，经办人员应及时协助借款人、出质人、抵押人办理有关解除抵押、质押手续。
第八章 档案管理
第四十三条 贷款发放后，银行应对贷款重要凭证、合同文本及相关业务资料进行妥善保管。第四十四条 贷款档案参照我行公司信贷业务档案管理办法的规定进行整理归档。各级行应设专人负责贷款业务的档案管理工作，分别建立档案文件清单，并建立档案移交、借阅及归还登记制度。
第九章 合同变更 第四十五条 本管理办法所指的合同变更是指个人贷款借款合同及其相应的担保合同（上述借款合同、担保合同以下简称“原合同”）生效后，在合同履行期间，经当事人协商一致，对原合同条款的内容进行的修改或补充。
第四十六条 合同变更包括对原合同条款中的借款期限、借款金额、担保人及担保财产的共有人、担保物或贷款担保等事项的变更。合同变更还包括原合同项下债权、债务的转移。
第四十七条 合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，原则上合同变更需报有权部门审批，并依法签订变更协议。必要时，应办理相应公证、保险和抵押登记等有关手续，所涉及的相关费用由借款人承担。
第四十八条 办理合同变更，必须符合以下条件：
（一）合同变更应在贷款到期前办理。
（二）申请合同变更时，借款人应正常履行合同，不存在任何违约事件。无拖欠到期本金、应付利息、罚息、违约金、以及其他相关费用情况。
（三）办理合同变更，应由借款人向银行提出书面申请，经合同变更事项所涉当事人协商一致，并由银行审核同意后方可办理。
（四）合同变更事项所涉当事人应签署相应变更协议。除因借款人提前还款而引发的贷款余额减少、贷款期限缩短的情况，其他合同变更原则上应办理公证。
（五）因合同变更所涉一切相关费用均由借款人承担。
第四十九条 若借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。
第五十条 若保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款人须及时通知我行，并提供新的保证人，经我行认可后，按照规定办理变更担保手续；未经我行认可，原保证合同不得撤销。
第五十一条
合同事项变更手续办妥后，变更申请书、变更协议以及与合同变更事项相关的资料应归入原贷款档案保管；凡涉及原贷款销户结清或新贷款发放的贷款资料，应按照我行现行个人信贷业务档案、资料的保管的规定进行处理。
第十章 违约处理
第五十二条 借款人未按借款合同约定偿还当期应还贷款本息的，即为贷款逾期。贷款银行按人民银行规定的罚息率对当期应还未还的本息额计收罚息。
第五十三条 借款人未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息，银行应书面发送逾期贷款通知并组织催收。
第五十四条 对于出现本办法第五十二条、五十三条违约情况，贷款银行应自贷款逾期或未按借款合同约定的还款计划偿还贷款本息之日起，按人民银行规定的罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。
第五十五条 发生下列情况之一时，银行有权按《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任。
（一）借款人、保证人、抵押人、出质人违反合同规定，经指出，仍未改正的；
（二）借款人提供虚假或隐瞒重要事实的文件或资料，已经或可能造成贷款损失的；
（三）借款人未按合同规定使用贷款，挪用贷款的；
（四）抵押人违反抵押合同或抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，又无法落实新的担保的；
（五）抵、质押物有损坏或价值明显减少，足以危害银行权利，且借款人拒不按银行要求追加相应担保的；
（六）保证人因意外事件影响担保能力时，借款人没有及时通知银行，并根据银行要求重新落实担保的；
（七）未经银行同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与、重复抵押或质押的；或与其他法人、自然人签订有损我行权益的合同或协议的；
（八）借款人拒绝或阻挠银行监督检查贷款使用情况的；
（九）借款人死亡或经人民法院宣告失踪、死亡，或丧失民事行为能力后，借款人无继承人、受遗赠人或监护人，或继承人、受遗赠人及监护人拒绝履行还款义务的；
（十）借款人以因提供消费品或服务项目的企业过错原因造成借款人利益受损为由，拒绝或拖延贷款本息的偿还；
（十一）借款人涉及诉讼或被法院及其他权力机关监管、冻结其他财产的；
（十二）我行规定的其他条件。
第五十六条 借款人有第五十五条所列行为之一时，银行视借款人违约情况，采取以下一种或数种债权保护措施：
（一）限期纠正违约行为；
（二）按合同约定处分抵押物或质物，清偿贷款本息；
（三）依法追索保证人连带责任；
（四）宣布贷款提前到期，并提前收回原发放的贷款。
第十一章 附 则
第五十七条 本管理办法施行后与国家、地方以及各级人民银行有关法律、法规存在差异的，应从相关法律、法规有关规定执行。
第五十八条 本管理办法由湖北银行零售金融部制定、解释和修订。各分行原管理办法、操作规程与本办法不一致的以本办法为准。
第五十九条 本管理办法自下文之日起施行。
一、个人消费信贷的概念
消费信贷是我国商业银行的一项新兴业务，它是指借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为放款基础，按商业银行的经营管理规定，对消费者个人发放的用于购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。是一种由金融机构向消费者提供资金，用以满足消费需求的一种信贷方式。个人消费信贷的贷款对象是个人，贷款用途是用于消费，目的是提高消费者即期消费水平，有利于消费者合理安排终生消费。
二、个人消费信贷的发展状况
自１９９９年３月中国人民银行总行发出《关于开展个人消费信贷的指导意见》以来，我国个人消费信贷业务伴随着居民收入水平的提高、国家扩大内需、拉动消费政策的指引以及国有银行改革发展的推进，从无到有，从小到大，从单一的质押贷款到现有的多品种创新，逐步发展壮大起来。根据香港金融管理局２００５年３月的报告（《亚洲区的个人信贷增长情况》），我国个人信贷总额占国内生产总值的比例，已经由１９９９年的１．７％，２０００的４．８％，发展到２００１的７．１４％。截至２００４年６月，个人信贷组成项目中，住房按揭贷款占８３％，信用卡占６．４％，其他占１０．６％。个人信贷总额占各类贷款总额的百分比由１９９９年的１．５％，发展到２０００年的４．３％，２００１年的６．２％，２００２年的８％,２００３年更达到１０％。由此可见,个人消费信贷正在长足发展。
三、制约个人消费信贷发展的几个问题
随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
一）城乡居民消费意识较弱，直接影响了个人消费信贷的营销。首先是消费观念滞后。当前绝大多数居民还没有形成消费信贷的习惯，消费理念仅仅停留在计划经济时代，一些消费方式已经在很大程度上落伍于其自身经济条件，“用明天的钱圆今天的梦”仍被视为奢侈的行为，因而潜在的购买力转化为现实购买力的渠道不够畅通。二是随着国企改革的不断深入和市场因素的不断变化，企业被重组、被民营，职工下岗呈不断扩大之势,大量“下岗”人员已形成了一个新的城镇贫困人口群体。这部分居民连最基本的生活保障都成问题，更不要奢望其在增强消费意愿上有所作为。三是个体经营者，可以说，这类居民是最具购买力的消费需求者。但从对某县级市的调查来看，近年来，由于社会购买力普遍不足，各项税费明降暗升，负担不断加重，成本费用增加，相当部分个体经营者所得收入也仅够维持生活而已。其四，不确定因素在增加。随着住房制度、医疗、养老保险、教育体制改革的深入推进，过去基本上由政府和企业提供保障的东西，现在得由城乡居民全部自负或部分承担，与居民未来生活密切相关的住房、医疗、养老、子女教育等不确定因素增加，势必影响居民的收入预期和消费信心，使其消费行为更加慎谨，导致即期消费意愿减弱，储蓄意愿增加，这是造成消费信贷及需求异常疲软的最根本原因。
二）信贷政策及环境不配套导致银行限贷、惜贷。首先，法制环境不健全，缺乏相应的法律保障，影响了消费信贷业务的发展。我国现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体，这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从；涉及交易与抵押贷款的有关法规尚不健全，由于缺乏强制性保障，一旦发生违约不良，实际的处置变现极为困难，从而加大了消费信贷风险，影响了银行开办该项业务的积极性；其次，消费市场发育迟缓，目前国内尚缺乏相对规范的二级市场，使得抵押财物变现能力较差，削弱了银行资产的流动性；再次，现行政府的消费政策不那么配套，没有发挥创造和提供良好运作环境的作用，制约了消费信贷业务的发展。
三）消费信贷借款人存在收入波动和道德风险，而商业银行无法掌控这一风险。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，人民银行的个人征信系统仅在8个省市试运行，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。此外，一些借款人由
于收入大幅下降或暂时失业等市场原因，无法按期还款，尽管这种情况目前还不多，但随业务量扩大，相应的风险将呈上升趋势。例如，在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，毕业生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生毕业离校，商业银行就很难查寻到借款人的去向和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来。
四）以客户为中心的营销服务体系尚未形成，贷款手续烦琐流程复杂。从银行角度来看，“风险主导型”的业务开展模式制约了员工营销个人消费信贷的积极性，如工行规定，新增的个人消费信贷不良贷款率最多不能超过，即100万元的贷款只能出现元的不良，否则经办人员就要下岗，这种对“零风险”的片面追求束缚了员工手脚。从客户角度来看，银行在办理消费贷款业务时尚未实行封闭的流水线型操作，涉及的相关社会部门复杂却又各自独立，办理手续较为繁琐，如办理一笔住房抵押贷款，贷款申请者要跑当地房管部门、土管局、公证处、税收保险等部门，需要耗费很大精力，令消费者望而却步，影响了他们申办消费贷款的积极性。
四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷的发展过程出现的问题和商业银行面临的各种风险，商业银行对信贷风险的防范必须得到全社会的认同与配合，从法律法规、经济生活等各个方面着手：
一）积极引导广大城乡居民转变传统的消费观念，增强消费意识。中华民族“量入为出”的传统消费观念确是民族的美德，但现在的问题是要引导广大居民怎样把传统观念与改善现实生活结合起来，以适应现代生活的需要。因此我们要加大宣传力度，使客户相信，随着经济的发展，居民的收入会稳步增长，要倡导广大客户从传统的消费观念走出来，克服“无债一身轻”的思维定势。特别是针对一些收入稳定的家庭，在条件允许的范围内要积极引导他们敢于负债消费、超前消费。二）出台《消费信贷法》以完善和规范金融机构与公民个人的消费信贷行为。当前我国调整规范个人消费信贷的文件层次较低，如《个人定期存单小额抵押贷款办法》（中国人民银行1994年12月12日发布）、《商业银行自营住房贷款管理办法》（银发[1995]220号、《关于开展个人消费信贷指导意见》（人民银行1999年3月2日发布）等，这些办法和意见均未达到全国人大及其常务委员会立法的层次，为促进个人消费信贷的发展，更为了适应随着人民生活水平的提高必将会出现的个人消费信贷高潮，有必要建立一个政府部门、企业和公民个人必须依法提供真实数据的法律或法规。同时，对《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等有关个人信用方面的条款作出适当的修改和补充。完善相关配套制度，建立个人信用担保、保险制度，以分散和共担个人信用风险，健全社会保障制度。
三）逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。工行在两大数据中心平台上就已经在做这样的实践，每一位在工行开户的客户都以身份证号为基础，在全国工行只存在一个信息号，这将为分辨客户的征信程度提供最重要的依据。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。目前，按照国务院的要求，中国人民银行正在加快个人征信系统的建设，中国的个人征信系统有望于年底建成。到今年年底，大多数在银行开设个人结算账户的个人，都会在征信系统中有一条征信记录，主要记录个人的贷款、还款及信用卡支付情况，为银行发放贷款和信用卡服务。
四）加强商业银行内部制度建设，提高贷款质量效益。首先要加强个人消费信贷业务管理，从内控制度建设入手，通过建立健全、科学、严密的内部工作运行程序、业务操作程序、员工行为规范，保证消费信贷业务顺利发展；其次要尽量减少消费贷款审批环节，提高服务效率；再次要加强个人消费贷款成本费用的核算和管理，降低成本费用率，做好成本费用与贷款收益的配比对应，使每个贷款品种收益情况一目了然；最后要做好分类指导，深入调查、细分市场，使各项业务在全面发展的同时做到有所侧重。
［摘要］本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。［关键词］汽车消费信贷；分析与研究； 对策
一：关于对汽车消费信贷的论述
汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。简单而言，就是涉及有三方主体的交易，就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。在这个信贷的过程中，有金融机构的参与，有汽车公司的参与，也有个体消费者的参与。在现在发展看来，其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。
汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中，目前美国贷款购车的比例在80%以上，发达国家的信用体系越来越完善，个人贷款相对宽松，汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段；1930年至1946年的低谷阶段；1950年至1990年的发展阶段；和1990年至今的成熟阶段，这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。汽车消费信贷是在首先国外发展起来的，例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达，信用贷款发展也比较先进。消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。过我们通过查阅资料知道，我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展，中国的汽车消费信贷市场起始阶段
在1995年至1998年；发展阶段从1998年10月至2002年末；竞争阶段是从2002年末至2003年，有序竞争阶段从2003年至今。从国外和我国的消费信贷的发展状况看来，我国的消费信贷起步阶段足足晚了30-40个年头，当国外已经到了发展阶段，处于上升期时，我国才开始发展，从这点看来，消费信贷仍然是舶来品，我们还是在借鉴别人的基础上发展起来的，当然，这也要符合我国的国情发展具体分析。因此，从这个意义上而言，对于研究我国汽车消费信贷的发展以及针对当前我国在发展过程中存在的问题并提出对策显得无比重要。
汽车消费信贷发展起来带来的作用可以显而易见，我们发现，一些行业不断的起步，一些行业已经深远的影响到了中国经济的发展。其作用概括起来可以体现在以下四点：一是汽车消费信贷引导社会需求，生产从而促进工业经济乃至整个国民经济协调、持续、快速的发展。二是汽车消费信贷推动汽车消费，提高了资本运营效益。三是汽车消费信贷刺激汽车消费，方便居民生活、促进消费结构升级。四是汽车消费信贷促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金使用效率。汽车消费贷款的意义主要在两方面。其一，它帮助汽车工业快速发展，刺激国民消费，推动国家经济的增长。据统计，在全球汽车消费量中，70%的新车是通过贷款销售的。在美国，这一比例高达80%，每年光新车贷款产生的利息收入就高达200亿美元，但如果没有汽车贷款，美国年新车销售量至少要减少50%。其二，它对金融行业业务创新、分散风险都起到积极作用。传统的信贷经营体制使商业银行过分依赖贷款、风险相对集中。资产负债管理原则中得分散化原理要求金融资产应尽可能地分散到各种不同的具体形态上，而汽车消费信贷正是这一原理的具体应用。同时，随着汽车消费贷款的发展，专业化的汽车金融公司孕育而生，丰富了金融行业的构成，降低了整体行业的风险性。
二：我国汽车消费信贷现状分析
美国通用汽车曾经对中国市场所做得预测显示，2000-2005年中国的轿车需求将保持20%-25%的年增长率。随着我国汽车消费市场的不断扩大，到2010年将成为继美国、日本之后的第三大汽车市场。目前，中国的汽车销售
中最多只有10%-15%是通过融资贷款形式销售的，这一数据大大低于世界70%的平均水平，这一方面意味着我国汽车消费市场潜力巨大，另一方面也说明我国汽车消费信贷的服务水平和市场规模远远没有达到应有的程度，尤其是我国汽车市场运营模式与国外成熟的运营模式相比仍处于成长阶段，尚有许多方面的生产经营行为有待规范。在我国，汽车消费贷款还属于新兴事物。我国五大国有银行首先设立汽车贷款业务。之后，各商业银行陆续开展了该项业务。2003年10月3日我国出台了<汽车金融公司管理办法>，并在同年底，首批3家汽车金融公司进行筹建，分别为上海通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融有限公司、丰田汽车金融公司。2004年8月17日中国人民银行和中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》，取代了98年的<汽车消费贷款管理办法>。至此，国内汽车消费贷款市场从无到有，从单一的国有银行参与到专业的外资汽车金融机构加入，国内汽车贷款市场迅猛发展。距统计，2002年全国汽车消费贷款余额已经达到1833亿元，占金融机构全部个人消费性贷款余额的10.2%。逐渐形成以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅导、，其他金融机构参与其中的格局。
2004年之后，汽车贷款发展速度明显减缓甚至出现了停滞不前的局面，截至2008年底，全国各金融机构共发放汽车消费贷款余额1583亿元，汽车贷款的比例从2004年底16%下降到2008年的8%。统计显示，2008年我国个人住房按揭贷款的余额是3万亿元，是汽车消费贷款的19倍，而个人消费信贷业务的贷款余额大约仅占银行贷款总规模的20%左右，这样的话，汽车消费贷款还不足贷款总量的1%。
目前，我国汽车消费信贷的主要模式有两种，一个是“直客”模式，由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个车贷的额度，使用该车贷额度就可以得到汽车市场上选购自己满意的产品。与直接相对的就是以经销商为主体的“间客”模式，由银行、保险与经销商三方联手。该模式的特点是由经销商为购车人班里贷款手续，负责对贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车人可以享
受到经销商提供的一站式服务。，从现在的发展趋势 看来，间接地客户模式越来越受到欢迎，这样的一站式服务也越来越显得重要，很多时候顾客消费的就是具有高效、方便、快捷的服务。所以，现在也有越来越多的汽车金融公司、4S服务店兴起，而这样的服务也越来越受顾客的青睐。
三：我国汽车消费信贷发展进程中存在的主要问题
我认为，我国现在的汽车消费信贷模式的发展也是基于在我国的信用发展起来的。信用消费的发展，必须有一个第三方的保证和信用程度做担保，所以，这也就取决于我国的金融机构的发展，当然，现在也有越来越多的非金融机构兴起从事汽车消费的业务。但相比较而言，金融机构的可信度就更加大，也因为这样，很多的汽车经销商通常都会与第三方的金融机构之前之间在事前就会做好协议。在我国，信用这样的模式消费发展还比较不成熟，很多体系和一些规章制度尚未完善，需要我们政府、企业、和消费者之间的磨合和时间的精炼才可能进一步成熟起来。
汽车金融信贷业务裹足不前的现状不容乐观，远远没有达到人民所预期的繁荣局面。这其中的原因是多方面的，但主要受到几大因素的制约。
1、产品种类单一与服务质量有待提高。目前我国的汽车贷款无论产品种
类还是服务质量，都与国外相差甚远。首先，贷款的种类单一。在国外，专业的汽车金融公司提供丰富的车贷种类，其提供的的汽车
消费信贷品种有标准贷款；弹性贷款；弹性租赁和一些推出学生购
车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养对其品种的忠诚
度。由此，国外汽车财务公司的细化程度可见专业。而在中国，商
业银行只为客户提供一种偿付品种，即在一定首付后，分期偿付。
我国的现状就是，僵化的业务种类无法满足客户多元化的需求。其
次，金融机构的服务意识有待提高。商业银行是我国现阶段汽车信
贷业务的主角，其长期以来的信贷业务面向企业，传统的信贷 模式
已经形成一种定向思维，认为汽车消费贷款本小利薄、直接收益
小、手续复杂、管理成本高，从而不予重视。对于汽车金融公司，由于没有银行雄厚的经济根基和社会关系，导致贷款利率搞、审批
时间长、班里手续复杂、后期服务跟不上等现象，由此引发了贷款
客户的诸多不满。
2、个人信用意识和消费观念不强。消费信贷的发展以社会个人信用机制的完善为前提的。目前我国信用机制还不够完善，国内大多数城市
和商业银行刚开赛建立个人资信管理体系。各种服务标准还没达到
应该标准的水平，因此在信贷过程中会遇到一些难题，所有的这
样，不得不让金融机构在发放汽车贷款时会谨慎再三。同时，我国
传统的消费习惯使得人们不愿意贷款消费，也不愿意去了解个人贷
款产品，并认为贷款会增加心理压力。
3、政策的不配套和法律的不健全。汽车消费信贷业务在我国上处于起步
阶段，相关的法律还没进行够修改和补充，更没有与汽车消费贷款
相关的立法、司法、执法的成套法规。这样不仅使个金融机构在开
展汽车消费贷款业务是法律依据模糊，而且一旦借款人违约，各部
门巨响推脱责任、抵押物变现困难、法律判决执行难的局面。汽车
消费信贷不只是金融机构的一家之事，它涉及到社会各个部门，由
于部门各有规定，缺乏相互的理解和支持，再加上某些部门工作效
率低下、服务意识低劣、收费不合理、给消费者带来诸多不便，导
致原来有即期购买欲望的客户望而止步。
四：针对我国汽车消费信贷现状，提出对策与建议
针对现在我国在发展汽车消费信贷中存在的问题，我们可以提出一些针对措施改善现象。对于我国金融机构来说，如何防范汽车消费信贷的风险，促进汽车消费信贷的发展成为了头等大事。
我认为我们应该从不同的角度去把好不同的关。从参与交易的四个主体出发，分别做好不同的工作。首先应该构建资源共享的个人信用体系。二是要加快推进汽车金融公司建设的进程。三是要加强汽车金融公司与商业银行和保险公司之间的合租，例如要构建“商业银行+汽车金融公司”的消费信贷模式。四是政府要积极构造有利于汽车信贷发展的政策环境。五是商业银行
要在汽车信贷业务和产品方面积极创新。中国的汽车消费信贷市场潜力是个难以预测的未来，我们要把握住中国市场，就必须从多方面做好准备。
此外，针对信用贷款这项，我认为我们务必要首先提高信用机制。尤其是要强化个人信用机制，在外国，每个人都有一个终生的社会安全号码，个人的每一笔收入、纳税、信贷、还款情况都会记录在案。如果出现恶意的经济行为，在信用社会中处处步履维艰，甚至会连生存也难以为继，因此金融机构敢于放开手脚大胆放贷。因此我国应该借鉴国外成功经验，加快建立全国个人信用征信系统。由政府部门牵头，各相关部门协作，奖个人的消费信贷信息、税务信息和保险信息等全部进行保存，统一向金融机构开发进行查询。同时 要加强诚实守信道德教育，增强全民道德意识，让人们意识到保存良好的信用记录对于从事经济和社会活动至关重要，从而积极履行偿还贷款本息的义务。
参考文献
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关键词：改革,经济环境变化,风险管理
0 引言
随着我国经济进入新常态, 以内需拉动经济增长成为未来的发展趋势。其中, 汽车产业对经济发展的贡献尤其突出。2011—2012年, 汽车产业在国内生产总值中所占比重超过10个百分点。根据中国统计年鉴和汽车工业协会的数据资料显示, 2005年我国民用汽车销量为3159.66万辆, 2014年末全国民用汽车保有量达到14474万辆, 10年间增长了四倍多。根据中国汽车工业协会统计, 2014年我国全年销售汽车为2349.19万辆, 同比增长6.9%, 连续六年蝉联全球第一[1]。汽车工业的蓬勃发展离不开汽车消费信贷的支持, 而在我国发放汽车消费贷款的主要是商业银行。根据《2012汽车金融报告》的数据, 2011年我国汽车消费贷款的余额为3300亿元, 在所有的汽车消费贷款余额中, 汽车金融公司消费贷款余额为936亿元, 占比为28%;信用卡车贷分期余额为850亿元, 占比为26%;商业银行贷款余额为1367亿元, 占比为41%。报告预计, 2015年我国汽车消费金融余额将达到6700亿元, 其中, 汽车金融公司消费贷款余额为1600亿元, 占比为24%;信用卡车贷分期余额为1350亿元, 占比为20%;商业银行消费贷款余额为3250亿元, 占比为49%。
这些数据充分显示出, 商业银行在支持汽车工业发展方面起着非常重要的作用。然而我国汽车消费信贷仍然处于发展初期, 从1998年中国人民银行发布《汽车金融管理条例》开始, 汽车金融服务在国内正式发展, 距离今天也不到20年的时间。这中间汽车消费信贷业务起起落落, 虽然目前发展良好, 但是对比西方发达国家近百年的汽车消费信贷发展历程, 我国商业银行的汽车消费信贷风险管理仍然有很大的差距。汽车工业和汽车消费信贷发达的国家, 比如美国、德国、日本, 其市场化程度高, 法律法规健全, 信用体系健全, 汽车消费信贷的模式健全。而在国内, 以利率没有市场化改革、个人信用数据获取困难、个人缺乏信用系统约束为前提建立的消费信贷模式是否依然适用?在2014年作为改革元年, 利率市场化改革开启, 法律环境逐渐改善, 建立更大范围的个人征信系统背景下, 商业银行汽车消费信贷风险的来源又有哪些新的变化?面对这些变化的风险, 商业银行应该如何改进汽车消费信贷模式以控制风险?这些都是本文要研究的问题。
1 我国商业银行汽车消费信贷面对的经济环境和面临的风险
本文从三个方面来考察经济环境, 一是经济发展速度, 二是利率的变化, 三是社会是否建立了运行良好的个人信用体系。
首先是经济发展速度, 2005—2014年近10年来, 我国实际GPD增速在7.4%~14.2%之间, 除2012—2014年增速在7%以上外, 其余年份都在9%以上, 总体来说我国经济发展良好。其次, 汽车消费贷款的利率, 根据规定, 贷款人应按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限, 确定每笔贷款利率。而我国的利率并没有市场化, 央行在基准利率变化的基础上固定了浮动的上下限。第三, 我国个人信用体系不健全, 市场上缺乏专业的征信公司, 同时对于违约的借款人又难以将其违约情况写进其个人信用, 缺少威慑力。
根据上面的分析可见, 我国商业银行在发放汽车消费贷款时所面临的主要是个人信用风险, 即借款不按协议还款导致银行收益下降。一个主要表现是在2004年, 由于商业银行宽松的信用风险管理, 坏账大量的出现。据报道, 截至2004年上半年, 我国金融机构汽车消费信贷余额共1833亿元, 呆坏账率却接近1000亿元, 坏账率达到40%左右, 其中四大行国有商业银行的呆坏账率更甚, 达到81%以上。由于我国经济发展较好, 对于汽车价格没有突然的下降, 居民收入稳步提高, 利率在受管制的情况下没有大的变化, 这些都没有为商业银行带来市场风险。
2 国外金融机构发放汽车消费信贷面对的经济环境和面临的风险
首先来看美国的汽车消费信贷。虽然经济增速不高, 根据货币基金组织发布的数据, 2013年其人均GDP排在世界第9位, 达到53000美元, 但是作为世界上最发达的国家, 其一直领跑世界经济, 居民收入也没有很大的波动。第二, 美国是利率浮动的国家, 其利率早已进行了市场化改革。第三, 美国的个人信用体系十分的健全, 不仅有各种评级机构, 还有从事个人信用服务的, 目前有三家大的征信机构 (也称为消费信用局) :美国人控股的环联公司Trans Union、Equifax公司和英国人控股的益百利公司Exqerian。经过100多年的发展, 其信用体系形成了完整的架构, 对经济的发展起到了巨大的促进作用。
在此背景下, 美国国内金融机构面对的汽车消费信贷风险主要有信用风险, 虽然有完善的个人信用体系, 但是毕竟存在少部分人有骗贷的行为, 但是这个已经不是其主要风险了;利率变动风险, 即利率按市场化进行波动时, 会使得消费者提前还款, 这是主要的市场风险;汽车贷款证券化风险, 这也是市场风险的一种, 像次级贷风险一样, 如果汽车价格迅速降低, 那么会有部分消费者不能按协议还款。当然这样的风险主要是系统风险, 对于金融监管者有一定的警示作用。但是与住房的价格相比, 汽车的价格相对来说不高, 这导致这部分风险并不会像次级贷风险带来那么大的危害, 但依然不能小觑。
再来看日本的情况, 日本的利率也进行了市场化, 社会的信用体系也运行良好, 但是日本经过了汽车消费信贷膨胀后逐渐回归了理性, 这主要是由于经济的低迷、人口老龄化、人们的消费观念的变化, 这些虽然没有带来大的风险, 但是对于发放汽车贷款的金融机构来说, 意识到这些问题可以更好的开展汽车贷款业务。
3 我国商业银行汽车消费信贷将来面临的风险分析及加强风险管理的对策建议
3.1 商业银行面临的风险趋势
随着全球经济一体化进程的加快, 商业银行面对的市场风险从本质和来源上越来越复杂[2]。2014年是我国新一轮的改革元年, 确立了主要的三大改革, 即金融改革、国企改革、土地改革。其中金融改革是结构转型中最重要的核心[3]。在金融改革中, 利率改革又是重中之重。利率的市场化必然会对商业银行资产管理方面带来很大的冲击, 同样对于汽车信贷也会带来很大的影响。与以往央行控制利率浮动的上下限相比, 利率市场化改革后, 波动将会变得更大, 这将会带来更大的市场风险敞口。我国利率、汇率市场化程度的不断提高, 将使我国商业银行面临着巨大的市场风险[4]。
十八大首提到2020年我国居民收入比2010年翻一番, 如果实现这个目标, 我国的GDP平均增速将是年均7.2%。但是国内国际经济环境的复杂, 虽然目前主要西方发达国家正在走出金融危机的阴影, 但是未来对于我国出口来说, 依然不是很乐观。在从经济高速增长换挡为中高速阶段, 如果我国经济结构能够顺利转型, 将来以消费拉动经济增长, 那么未来我国居民的收入会稳步增长。但是如果在转型阶段困难重重, 结构不能有效升级, 经济波动较大的话, 居民收入受影响的同时, 也会给汽车消费信贷带来不可预期的市场风险。
我国从2003年开始建立个人信用体系, 当时还是以政府为主导, 虽然经过多年的发展积累了很多的数据, 但是对于市场需求来说依然显得不足。2014年, 央行召开征信工作会议, 主要内容为以更加市场化的方式推动征信业的发展, 推进社会信用信息系统的建设。截至目前, 我国有八家征信公司开始陆续建立经营。可预期的是, 随着我国市场化进程的加快, 这些征信公司将发挥更大的市场作用, 为商业银行信用获取带来非常大的便利。
3.2 商业银行加强汽车消费信贷风险管理的对策建议
从以上分析可以看出, 随着我国利率市场化的推进、个人信用体系的健全, 未来我国汽车消费信贷的主要风险将由信用风险转变为市场风险。商业银行应改变过分注重信用风险的现状, 在逐渐建立全面风险管理的基础上, 更加关注市场风险。为此可以采取以下一些措施:一是在观念上提高业务部门和风险管理部门的市场风险意识, 重视风险管理部门人员的再教育。二是国内大多数银行对主流的Va R计量分析方法的运用处于研究摸索适应的阶段, 实践不够充分[5]。在市场风险的识别和计量上, 应更加注重量化工具的使用。三是随着金融改革的推进, 商业银行应学会使用衍生品工具规避风险。四是加强内部控制, 完善公司内部的组织框架, 建立一套完整的内部规章制度以应对风险。
参考文献
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关键词：消费信贷；信贷风险；征信体系
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2007）12-0166-02
1 我国消费信贷的特点
1.1 人们对消费信贷的认识不断改变，但有待深化
消费信贷产生以前及产生初期，很多人认为中国人节俭的传统会使其不习惯于借贷消费方式，可是，随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大，人们对它的关注却日益增加，有调查表明，在深圳有90％的人表示现在或将来需要消费信贷。显然，“寅吃卯粮”这种消费观念和行为在目前已经变成一种正常需要，甚至成为一种时尚。但是，与此同时，我国居民对消费信贷的知识却少得可怜，调查表明，即使在文化层次和个人素养较高的深圳，对消费信贷有所了解的也只占被访者的20.8％。
1.2 消费信贷的品种不断增加，但尚未达到多样化水平
消费信贷在我国产生之时，贷款用途基本上是只限于住房消费的，形式也只有抵押贷款一种(信用卡的正规化始于1999年3月《银行卡业务管理办法》的实施)，而且还受到诸多限制。近几年来，为了适应市场竞争的需要，各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种，还有个别银行推出“个人综合消费贷款”这种不硬性规定贷款用途的品种来迎合广大消费者的需要，而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。但是，从消费者的角度来看，住房消费信贷业务开展的较早却并不完善，其他像针对汽车、教育等开展的消费信贷业务仅处于起步状态，还有一些消费热点根本就没有信贷业务涉足。从形式上来看，抵押贷款之外，信用卡透支也有了一定程度的进步，从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”，信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是，由于我国金融市场发育不足，使用机制尚未建立，以致信用卡目前仍处于萌芽状态，其消费信贷功能还有待进一步发展。
2 消费信贷业务中的风险分析
尽管开展个人消费信贷意义重大，并且市场前景广阔，但是依然存在风险。防范、控制风险同开拓市场一样，对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。目前个人消费贷款业务中的风险主要表现为以下几个方面。
2.1 信用风险
消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险，这是消费信贷的基本风险，也是消费信贷风险管理的重点。据调查，我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千个亿。银行从事贷款或投资活动时，都应对借款人未来的还款能力作出判断，但是目前，由于我国没有完善的征信系统和个人信用制度，银行缺乏调查借款人资信的有效手段，因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估，加大了消费信贷的风险，从而使一些道德水平不高的人有机可乘，导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。
2.2 流动性风险
流动性风险指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资。我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平，低于国际惯例要求的水平。如果考虑银行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话，我国银行资本金普遍严重不足，再加上中国银行业的资本结构也不合理，资本补充缺乏持续性，加大了流动性风险。
2.3 市场风险
由于市场的产品价格，产品更新等变动原因导致抵押物贬值，固定利率情况下利率上升导致利率倒挂，使银行暴露于市场风险之下，住房、汽车等抵押物都有可能面临价格下跌的风险，使借款人对消费信贷的心理预期越来越差，一方面，在进入WTO后，关税大幅下调，汽车整体价格下降，一旦还贷发生困难，处置抵押物时无法足额还贷。另一方面，在宏观政策调控下，房价越趋理性，住房价值缩水难以弥补按揭的本金损失。
3 应对消费信贷风险的若干措施
消费信贷发达的国家，银行资金实力雄厚，管理水平高，但我国商业银行刚刚进入市场化运作，机制上又有很多缺陷，应对风险能力脆弱，因此，我们不能盲目地引进外国风险管理机制，而应该设计出一套符合我国国情的风险体系。具体措施为：
3.1 建立个人信用制度
（1）建立权威的征信机构。
这些机构由人民银行进行业务指导，其出具的资信评级结果在各银行通用，适用于一切个人消费信贷领域。金融机构和个人查询的时候应该付费，以保证征信机构的正常运转。该机构可进行实时跟踪，一旦发现不良信用记录随时调整其个人资信等级。对近三年信用良好的个人，按操作规程调高其信用等级。
（2）个人信用实名制度。
尽快在存款实名制的基础上建立个人财产申报制度，以此掌握还款人收入的真实情况和贷后还款能力，同时实行个人信用实码制和计算机连网查询。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用信息资料都存在该编码下，当个人需要向有关方面提供自己信用信息情况十可通过信息编码查询。在美国，个人信用资料是以个人的社会福利号为统一标识的。从我国的实际情况出发，以个人身份证来充当个人信用制度的统一标识是最为合理和可行的，考虑身份证号码是每个合法公民的唯一标识码，而且公安部已经决定将身份证制成IC卡，加强了唯一性和防伪性。再加上我国实行了储蓄存款实名制，税务部门，公安部门都可通过个人身份证查询到有关的信息，以供信息汇总之用，完善个人信用信息库。
3.2 建立具有中国特色的信用评级机构
在建立社会个人信用制度的基础上，各个银行应该根据自身的业务特点和发展目标制定个人信用评级方案，以此作为放贷与否的基本标准，从源头上防范和杜绝信贷风险。商业银行一般通过对借款人的品格、资本与能力、环境、抵押品四个方面评估潜在的借款人的信用风险。对消费者贷款的信用分析通常采用信用积分制度。根据这种方法，商业银行先选择某些体现借款人信用风险的特征因素，如收入水平、居住情况、就业情况、年龄等，然后为每一特征因素配上相应的分数，最后根据借款人的特征累计其分数值，作出相应的贷款决策。目前考虑我国的实际情况，除了个人的资产信用状况外，还应该考虑个人的道德信用状况。
3.3 建立银行内部的消费信贷风险管理机制
银行可以开发出具有以下功能的个人消费信贷风险监管系统：（1）完善消费贷款的风险管理制度,逐步做到在线查询、分级审查审批,集中检查。通过输入客户身份证号码，一次性查询出借款人的消费信贷信用资料；（2）动态查询担保合作方可用担保额度和保证金帐户变动信息；（3）自动更新银行行业协会定期反映的个人信贷黑名单，对借款人不能按时偿还本息情况,或者有不良信用记录的,列入“问题个人黑名单”加大追讨力度,并拒绝再度借贷。
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