假期银行实习报告

假期银行实习报告（共8篇）

假期银行实习报告 篇1

为期一个月的实习主要是以推销“兴业通”刷卡机为主。这期间的实习收获总的来讲可以概括为以下三个方面：一是通过直接参与银行的运作过程，学到了实践知识，同时进一步加深了对理论知识的理解，使理论与实践知识都有所提高。二是提高了实际工作能力，为就业和将来的工作取得了一些宝贵的实践经验。三是一些学生在实习单位受到认可并促成就业。

在这里我学会了从推销、签协议、整理资料、上交盖章、到最后装机的全过程。虽然我学的专业跟推销挂钩，但实际上这并不是件好差事。对于我这个没有丝毫实际工作经验又没有业务联系，且初出茅庐的人来说，推销一种商品确实很难。所以刚开始几天真的无从下手，只能银行的客户经理带着跑业务。几天下来的学习观察和老同事的分析我总结了一下：该银行的刷卡机主要是销往月交易额XX0以上的个体商户，而且推销最重要的就是要有耐心，要尊重客户。所以，起初的一个星期左右，我们的主要推销对象是武昌广埠屯这一块的电脑市场。

有了明确的市场后，接下来的推销情况就全靠自己了。跟我搭档的是我同学朱春香。离开了客户经理，我和我的搭档满怀自信和激情开始了推销的旅程。本以为推销会很难很麻烦，但是我们确实得到了“开门红”——推销的第一天我跟她的成绩排名第一。我是个不太乐观的人，这样一天下来感觉成功来得太快了，心里有了压力，怕以后的成绩还没第一天的好。一个星期下来广埠屯电脑市场被我们小组都扫完了，成绩也都像第一天那么好，并得到了客户经理的表扬，突然觉得推销也不是那么难的事情。

同时，这一个星期的推销也让我明白了一个道理——机会是稍纵即逝的。那次我和我的搭档在珞珈电脑城发现了一个从没被人发现的地下商场，虽然商户不是太多，但是至少是个新市场，就意味着有更多的潜力。事实也如我们所料，确实有很多商户同意安装我们的刷卡机，还有几家虽然没当场同意，但也流露出极大的兴趣并给了我们名片。当时不知是兴奋过度还是什么，等到第二天我们再去联系那些有意向的商户时发现他们都已经跟别的分行签了机子。当时就发现其实自己是个很不称职的推销员，我没有把握住机会，要是当时我再多跟那些商户谈谈，机会就是我的了。总之，“吃一堑，长一智”，这样的错误我不会再犯第二次。

接下来的几个星期任务就更加重了，因为客户经理不再给我们寻找市场，而是由我们自己开发市场。一切对于我这个非武汉本地的人来说就如同大海捞针。首先就必须对武汉有个整体的了解，还要知道商业集中区都有哪些、交通路线图。这对于已经熟练掌握推销技巧的我提出了又一个要求。于是针对这个问题，我先是跟那些对武汉商业圈很了解的同学沟通学习，同时还在网上翻找武汉黄页，在对武汉三镇有了全面的了解后，我和我的搭档才开始开发市场，开始推销的第二个阶段。

假期银行实习报告 篇2

一、主要业绩

锦州银行在1998年以前与其他城市商业银行大致相同:1985年是集体所有制的城市信用社;1992年设立城市信用联社;1997年改制为锦州市合作银行;1998年更名为锦州市商业银行。1998年以后, 通过兼并成为跨区经营银行。2005年收购锦州地区义县支行等12家城市信用社;同年还并购了中国建设银行黑山、北镇两家支行。2007年4月, 收购抚顺地区清源和新宾两县城市信用社, 8月收购丹东地区凤城和宽甸两县城市信用社。2008年4月经中国银监会批准, 锦州市商业银行更名为可以跨区域经营的锦州银行。2008年获准在天津开设分行。

截至2008年6月, 锦州银行拥有32个一级支行、68个二级支行。与十年前相比, 资产规模、存款规模、利润总额, 分别提高了10.8倍、10.2倍、107倍, 不良贷款率降低了39.9个百分点, 资本充足率提高了5.53个百分点。2008年上半年, 锦州银行的市场占有份额高于全国性的工、农、中、建四大原国有银行和股份制银行, 成为锦州地区经营规模最大的银行。

锦州银行下一个目标是争取早日进入全国资本市场, 成为上市公司, 在北京、沈阳等地跨区经营。锦州银行已经走在了全省城市商业银行的前列。

一个十年前只有17个支行、不良贷款高达42.2%的危机四伏的小银行, 之所以能在经济并非最强的城市, 取得今天这样骄人的业绩, 必然有其独具特色的做法和经验。

二、主要做法

(一) 充实资本、处置不良资产, 提高自身经济实力

1998年, 当时的锦州市商业银行账面净资产为1.2亿元, 按四级分类的不良资产高达7.18亿元, 不良资产率达42.2%, 名义资本充足率为7.1%。十年来, 在省市政府和银监局组织动员和政策支持下, 锦州银行大力开展了以提高资本充足率、化解不良资产为中心的风险处置工作, 主要采取了以下几方面措施:一是通过增资扩股和积累留存收益, 调整股权结构, 引入高质量的股权方式, 实现核心资本质量和数额的提升。二是经银监会和央行批准, 2007年底发行了5亿元长期次级债券, 拓展资本补充渠道, 增加附属资本数额。同时, 优化了资本结构, 附属资本的债权较实收资本成本低, 又不产生对银行的控制权。三是清理处置历史遗留的不良资产。首先, 在反复论证基础上, 将不良贷款、抵贷物质从各支行全部剥离出来, 上划到总部特种资产保全部, 实行“集中保管、集中诉讼、集中经营”。这种处置模式, 使人员减少63%, 车辆减少71%, 费用减少42%, 清收效率也大大提高, 探索出化解城市商业银行资产风险的一条新路。锦州银行的做法得到人民银行总行的肯定, 并在全国城市商业银行介绍了经验。其次, 派工作组考察学习, 借鉴杭州商业银行经验, 与市政府协商, 通过资产互换的方式化解了大量历史遗留的不良资产。

(二) 积极稳妥地进行产品创新, 不断提高银行竞争力

产品创新事关商业银行生存发展。锦州银行组织人力、物力, 成立专项创新小组, 针对不同时期不同客户的现实需求和潜在需求, 研究开发了不同的金融产品, 实现差异化营销。其产品创新之路经过了三个阶段:一是人民币资产负债产品创新阶段。开发了表内资产、负债产品, 它包括通知存款、协议存款、万通卡、电话银行、个人汽车贷款等产品。二是人民币中间业务产品创新阶段。先后开通了20余种代理业务, 开发了银行承兑汇票、商业本票和个人支票、保函业务等表外资产业务产品。三是人民币理财产品和外币业务产品创新阶段。为了满足高端客户的需求, 针对日均存款20万以上的贵宾客户发行了贵宾卡;针对一些特定客户发行了车友卡和丽人卡;开发了万通理财A计划、万通理财宝、万通理财金九月、万通理财稳赢组合等多种理财产品。同时, 开办了信用证业务、保函业务、出口打包贷款业务、进出口押汇业务等国际业务产品。

(三) 深化银行各项管理制度的改革, 建立充满活力的经营机制

1. 干部管理制度改革。

从1999年起, 打破干部终身制, 中层干部实行聘任制。每年考核一次, 称职的续聘, 工作平庸的解聘或降职, 使中层职员的整体素质大大提高。减少机关部室副职, 充实基层和一线。现在总部有5个部室没配备副职。这是锦州银行有史以来力度最大、效果最佳的一次干部制度改革。这一做法, 在锦州乃至全省金融界产生了较大反响。

2. 用工制度改革。

采取“引进一批、培训一批、淘汰一批”的方式, 改变员工结构, 提高员工素质。几年来, 共招聘优秀大学毕业生和其他银行业务骨干200余名。定期实施专业培训和新员工入行培训, 组织基层管理骨干分期分批脱产培训。2001年, 与北京大学达成了远程金融MBA培训协议, 使51名员工圆了“北大梦”。这一举措开创了全国城市商业银行及东北金融行业与高等学府合作开展在职培训高、中级管理人才的先河。实行全员合同制, 择优录用、竞争上岗。合同期限为两年。每年实施工作考核和业务考试各一次。对考核和考试不达标者, 实行内部下岗待业, 集中培训。

3. 分配制度改革。

通过科学绩效考核和“Y”字型晋升通道, 建立人力资源长效激励机制。今年初, 又引进了德勤风险内控和绩效薪酬项目, 在前期跟踪测试的基础上, 从5月份开始在部分支行进行薪酬和绩效考核体系试点, 按照经风险调整的资本收益率 (RAROC) , 对试点支行进行绩效考核, 发放奖金, 下半年在全行推行新的绩效薪酬体系。这是全市金融系统第一个引入风险调整后的以资本回报率为核心的绩效考核评价体系的银行。

4. 费用控制制度改革。

一是“公车改革”。制定了《锦州银行车辆集中货币化管理改革方案》, 经请示市政府同意, 并经董事会、职代会通过, 于2004年5月, 除保留部分业务用车和行领导用车外, 将46台银行车辆经过价格评估后卖给中层干部, 对购车者给予一定的购车补助和行车补助, 对没有购车的干部职工给予一定的交通补助。之后又把车改推行到行领导用车。通过车改, 每年节省费用500万元左右。二是财务集中管理。主要措施是树立全面成本管理观念, 制定科学的动态测算调整的预算, 加大基层预算管理人员的培训指导检查和监督, 加强财务合同审查力度。

5. 内部控制和风险管理改革。

为引进先进管理理念, 借助外力加强内控建设, 2004年底, 聘请思爱普 (北京) 软件系统有限公司和德勤管理咨询 (上海浦东) 有限公司启动了管理再造工程———SAP管理会计/HR项目、德勤风险/内控项目。本着有利于控制风险、拓展业务、提高效率的原则, 共同研究设计了全面风险内控管理体系, 完成了一套90万字的政策、制度与流程规范。对机关部室设置进行了整合, 实行了部室下设中心的管理模式, 强化了专业管理职能。在对内部业务流程进行全面梳理的基础上, 以实现全面风险内控管理为目标, 对现行的组织架构进行了相应的调整, 管理水平走在了全市乃至全省金融系统的前列。

(四) 并购整合, 实现跨区域经营

经过前几个阶段的发展, 锦州银行的经济实力在本地区同业中处于领先地位。为了突破区域经营的瓶颈, 应对竞争成本增加的挑战, 化解其他地区城市信用社潜在风险, 在辽宁银监局协调下, 实施收购异地信用社跨区域经营策略。并购整合跨区域经营经过以下五个阶段:一是前期调研阶段;二是申报审批阶段;三是清产核资阶段;四是接收阶段;五是改进和异地经营阶段。收购完成后, 实现了“支持当地经济发展不变、领导层不变、员工收入不减”的承诺, 机构运行正常平稳。

(五) 为地区经济发展提供金融服务

锦州银行把“家乡银行, 服务家乡人民”作为自己的市场定位, 以地方骨干企业、中小企业、大专院校、社会公共事业单位和锦城百姓为贷款投放的重点。

1. 支持城市重点工程、重点项目建设。

支持锦州港扩建等市重点项目建设。2008年为锦州各项目建设安排资金超10亿元, 支持锦州汉拿电机等企业发展。在支持城市南扩建设等项目中, 锦州银行累计投入信贷资金10余亿元。

2. 支持大学改扩建项目。

2007年以来, 为渤海大学、辽宁工业大学、辽宁医学院等, 在改扩建工程和科研教学项目等方面累计发放贷款5亿余元。

3. 支持县域经济发展。

锦州银行在锦州所辖四个县拥有10家一级支行, 695名金融服务人员。2008年前6个月为县域经济发展发放贷款31.11亿元, 支持了一批县域优秀企业、优势产业发展。

4. 支持中小企业发展。

截至2008年6月, 锦州银行中小企业贷款额125.1亿元, 占73.02%。从2007年9月起, 锦州银行启动了“百千万工程”。主要内容是, 用两亿元资金, 通过信贷资金、市场信息、技能培训和理财服务等手段, 重点支持100家小企业、1000家小门点、10000名退休人员和下岗职工, 力争经过2~3年的共同努力, 使这些小企业、小门点经济效益明显改善, 下岗和退休人员收入得到提高。这项工作得到社会各界的高度赞誉和锦城百姓的极大欢迎。

三、主要经验

(一) 好的带头人和经营团队是企业快速发展的关键

在当今企业中, 好的带头人往往起着引领方向的关键作用。在银行发展的关键时期, 市委、市政府选派了懂经营、会管理的带头人和金融人才, 对银行的健康快速发展起了关键作用。有一支年轻、精干、高效的干部员工队伍, 是锦州银行发展壮大的根基。

(二) 坚持制度创新, 建立符合市场经济规律的内部运营机制, 是锦州银行迅速崛起的基础

在企业经营运行中长期起作用的体制机制, 要通过制度创新来建立。制度创新就是企业内部体制的改革。锦州银行制度创新的特点有三:一是改革敢动真格的。对中层干部和员工定期考试和考核, 真正做到能上能下。约1/3的部门不设副职, 减少冗员, 省内少有。二是改革敢冒风险。有许多类似“公车改革”的事例全市第一。三是改革遵循客观规律, 符合程序, 讲究科学。

(三) 经营创新, 不断增强企业竞争力, 是银行持续发展的保障

锦州银行在经营中的创新体现在许多方面:不良贷款剥离分治;针对不同阶段开发不同的负债业务和理财产品;针对小企业业务“量身定做”设计贷款产品;在小门点挂锦州银行“百千万工程”宣传横幅;聘请国际理财专业人士担任外宾理财经理;创建“7777财富中心”;并购异地信用社讲求资格、条件和程序。

(四) 坚持文化建设, 确立高尚的价值体系, 是锦州银行长盛不衰的动能

企业文化是主流的价值取向和理念, 是企业行为规范的内在约束和企业活力的内在源泉。锦州银行将追求卓越、奉献社会, 作为企业的核心价值, 形成了“以员工为财富、以客户为资源、以社会为根基”的一系列核心价值观。

四、思考和建议

辽宁现有城市商业银行13家, 占全国126家的10%。城市商业银行经过前段风险处置和改革创新, 面临新形势和新课题, 如何使后进的银行达到锦州银行的水平?如何使锦州银行在长大后更好地为地方发展提供金融服务?城市商业银行是否需要整合?整合对地方经济的贡献会否减弱?这些都是非常现实的问题, 需要研究相应的政策。

(一) 对城市商业银行市场竞争结果的分析预测

城市商业银行属于竞争性行业, 在市场竞争中优胜劣汰是必然的。国外中小银行发展历程表明, 不同规模和能力的银行面临不同的经营结果。一些缺乏金融人才、管理和经营水平较差、资本实力较弱的银行会逐渐退出市场。一些资本充足、拥有金融人才、管理和经营能力强的银行, 则会成为跨市、跨省甚至跨国金融企业。介于两者之间的可能成为金融并购的目标。这种情况同样会在我国出现。由于我国目前没有存款保险制度, 经营失败的银行不能退出市场, 但会被直接并购, 而搞得好的小银行发展成为大银行却没有障碍。如全国性股份制银行招商银行, 在深圳刚成立时就是只有1亿元注册资本的小银行。金融并购案例很多, 行业整合势在必行。

在区域性银行做大的同时, 其他城市商业银行是否能够以小银行的形式生存发展?我们最初的想法应当是可以的。因为我们不缺少大银行, 真正缺少的是小银行。大银行更倾向于为大企业服务, 而小银行与地方经济、中小企业和居民有天然的联系, 对满足地方金融服务需求具有比较优势, 所以自然会为地方、中小企业和市民服务。城市商业银行是地方银行, 地方政府应当担负起扶持它的责任。城市商业银行的发展模式应是美国小银行即社区银行的模式。社区银行在美国有7000多家, 它们与大银行有相似的资本收益率, 具有旺盛的生命力。但经过研究, 我们认为, 我国城市商业银行与美国社区银行的生存条件和作用不尽相同。我们的城市商业银行要以独立法人的形式生存发展需要克服很多困难, 主要表现在以下几个方面:一是美国社区银行主要设立在乡村小镇和城郊, 那里基本没有大银行的分支, 而我国城市商业银行总部和分支大多设立在城市, 属于城市银行。城市商业银行与社区银行的市场区域定位不同, 竞争对手不同。二是美国政府为中小企业提供了完善的优惠政策, 减少了中小企业贷款的风险, 主要是税收优惠、政府担保机构的贷款担保和政府风险投资公司的投资援助等。我国中小企业扶持政策还有待完善。三是美国对社区银行有完善的扶持政策。比如, 存款保险制度解除了小额客户向社区银行存款的后顾之忧。我国缺少对小银行高层次的扶持政策。四是美国社会信用管理体系高度发达。我国要建立健全这种市场经济的基本制度环境还需要长期的努力。五是美国社区银行与大银行除地域差别外, 还有客户与业务差异。我国城市商业银行由于中小企业贷款风险大、缺乏足够数量的“顶门立户”的金融人才, 存在产品创新技术困难等原因, 大企业和重点项目的贷款比重过大, 与小银行的应有功能不相称。在业务上与大银行有过多的竞争。六是由于信息技术的高度发展, 小银行距离客户近、熟悉市场需求、监督成本低的地域优势日趋减弱。小银行在美国的绝对数量在减少。我国小企业发达的江浙两省也出现了城市商业银行集中整合的现象。七是随着我国金融改革的深入, 股票、股权、债券、基金、信托等金融工具对社会储蓄的进一步分流, 以及外资银行更多的涌入, 将加剧传统银行业务市场的竞争。这些不同种类的金融机构都对小银行的市场份额提出挑战。虽然以上某些困难会随着政策制度进一步完善而减少, 但总体来看我国城市商业银行独立存在于城市要面对的困难会相当多。

我们预计, 第一, 在那些大银行相对薄弱、具有“顶门立户”的金融家、中小企业扶持政策相对完善、地方政府给予城市商业银行长期扶持的城市中, 小型城市商业银行能够生存和发展, 而大多数的城市商业银行将出现边缘化危险。第二, 未来城市中小企业的金融服务需求, 不但不会因城市商业银行跨区域经营和上市而缺乏供给, 反而会得到它们分支的更好的满足。城市商业银行成为上市的区域性银行后, 大多属于中型银行, 经营地域范围在周围省区, 跨区经营会有主有次, 总行所在地是其主市场和“根据地”。一方面, 当地政府的大力支持对其发展的影响仍不容忽视:公务员工资账和社保基金存款的开户、财政资金的长期存储、好的市政项目和煤气水电等市政代收费业务, 都对区域性银行的资产负债规模和经济效益有稳定的贡献;另一方面, 对家乡的熟悉, 也可减少交易成本和产品创新的风险。

(二) 整合与扶持城市商业银行的建议

1. 采取市场为主方式整合城市商业银行。

整合的方式可归纳为行政手段为主和市场手段为主两种。行政手段为主是省政府主导下的合并。这种方式的优点是, 经历时间短, 经营损失小, 但协调各方利益关系难度大。物质基础和权威是联合的条件, 选配好的领导人是成功整合的关键。市场手段为主的方式, 是市场竞争中的优势银行接受处于困境的劣势银行的要求而实行的吸收或并购。这种方式缺点是整合前低效经营时间长、损耗大, 优点是好的领导人自然产生, 相关利益主体少, 协调关系简便。两种方式都需要股东表达意志和政府规则导向。

2. 进一步完善政策, 使城市商业银行与地方经济、中小企业和居民得到“双赢”。

百家银行体检报告 篇3

尽管整体盈利不佳，但是银行业的总资产在逆势增长。银监会的数据显示，2015年商业银行总资产150.94万亿元，比上年增长15.4%，总资产超过千亿元的银行达到71家

去年仅有36家银行实现了双位数增长，这少不了基数相对较低的原因。不过，在资产超万亿的银行中，上海银行、恒丰银行以及平安银行净利润也实现了双位数的增幅

高达10家的银行利润下滑超过了三成，下滑幅度排名前三的分别是大连银行、大连农村商业银行以及江西银行，下滑幅度分别是73%、57%以及54%

同业资产业务被逐渐限制之际，很多银行都在往应收款项类投资这块腾挪。到今年一季度末，16家上市银行同业资产占比已经首次低于应收款项类投资

截至去年底，全国商业银行不良贷款率为1.67%，浙江衢州柯城农村商业银行、大连农村商业银行、佛山农村商业银行三家的资产质量最差，不良贷款率达到2.97%、2.93%和2.84%

银行的日子愈发难过了。一厢是在低利率的背景下，银行的营业收入下降，一厢是不良贷款不断爆发，受这两方面因素的共同挤压，银行的盈利能力遭遇重创。

过去两年，虽然银行业已是年年难过，但年年还算过得去。2015年，则是真正到了考验银行家智慧的时候。

2014年，国内还有近半数的银行实现了双位数增长，到了去年剩下了36家，更有37家银行利润增幅出现了大幅度下滑。截至5月21日，已公布2015年年报的110家银行的利润为14.7万亿元，同比仅增长4.25%，而2014年增幅为8%。

在利润下滑的银行中，更有4家盈利水平出现断崖式下跌，分别是大连银行、大连农村商业银行、江西银行，下滑幅度超过五成。其中大连银行盈利下滑甚至达到73%。

当然，《投资者报》记者注意到，在一片寒冬中，部分银行的利润增速仍然是创造了奇迹，震惊同业。Wind数据显示，2015年，盈利增速排名前五的广西北部湾银行、广东华兴银行、锦州银行、唐山银行以及嘉兴银行，盈利增速超过七成。

面对不利的市场环境，上述银行持续高增长的秘诀是什么？对于增幅排名倒数的银行，问题又出现在哪里？《投资者报》向极好、极差数十家银行都发出了采访提纲，希望找到背后的共同性和差异点，为困境中的银行提供一点发展建议。

71家银行跻身千亿资产俱乐部

尽管整体盈利不佳，但是银行业的总资产在逆势增长。

银监会的数据显示，2015年商业银行总资产150.94万亿元，比上年增长15.4%。已经公布年报的110家银行中，仅有大连银行总资产出现了下降，其他银行均实现了增长。

对于银行来说，总资产体现了银行的整体实力，体现了抗风险的能力，也决定很多业务的开展。因此各家银行都很重视总资产的规模。

根据Wind数据，去年，总资产超过千亿元的银行一共有71家，相比去年多了4家。首次总资产超过千亿规模的分别为内蒙古银行、广东华兴银行、江苏紫金农村商业银行以及大连农村商业银行。

在总资产增速方面，增幅超过五成的有7家，排名前三的是唐山银行、吉林九台农村商业银行和自贡市商业银行，总资产分别是1249亿元、1420亿元以及422亿元，增幅分别是118%、73%、57%。

排名第一的唐山银行相关负责人告诉《投资者报》记者，依托京津冀协同发展的大平台，2016年唐山银行还将大有作为。

从资产总量来说，体量最大的还是工商银行、建设银行、农业银行以及中国银行，均超过15万亿元。

超过1万亿元的银行中，除去江苏银行和恒丰银行未上市，总资产分别为1.3万亿元、1.1万亿元，其他都是上市银行。

值得注意的是，在超万亿规模的银行中，增速最高的是恒丰银行，为25.9%；其次是中信银行，总资产破5万亿元，增速为24%。

36家银行双位数增长

银行业整体在进入个位数增长的阶段，去年73家正增长的银行中仅有36家逆势实现了双位数增长。

表现最突出的前五家分别是广西北部湾银行、广东华兴银行、锦州银行、唐山银行、嘉兴银行，他们的利润增幅分别是246%、184%、131%、82%、76%。

这些仍然能逆势高增长的银行，增长形式大致有两类。一类是如广西北部湾银行、嘉兴银行，他们在2014年曾大幅度下滑，2015年扭转下滑趋势掉头直上。

例如，广西北部湾银行经历了两年超50%的快速下滑后开始止跌，去年净利润达到3.5亿元，增幅246%。

查阅公司的年报可知，广西北部湾银行去年的利息净收入还在下降，该数据为24亿元，同比下降了26%，利润增长点主要来自公司的投资收益和公允价值收益分别大增22%和37.5%。而令该银行深陷泥淖的资产减持损失开始下降，去年只有10亿元，而2013年和2014年均超过20亿元。

嘉兴银行相关负责人告诉《投资者报》记者，公司全面扭转经营指标下滑趋势在于牢固树立了“以市场为导向、以客户为中心、以全资产经营为核心”的经营理念，启动市场化用人机制，推进业务经营和收入来源多元化。

还有一类是近年持续高速增长的银行，以广东华兴银行、唐山银行、锦州银行为代表。

广东华兴银行2015年全年利润超过3亿元，比上年增长将近两倍。值得注意的是，该行成立仅有4年多的时间，2012年～2014年的净利润分别为0.5亿元、0.2亿元、1亿元，业绩增速呈现加速度。

唐山银行也是业绩持续增长的典型。2014年，该行实现税后净利润达到7亿元，同比增长1.94倍，总资产572.6亿元。到了2015年，净利润达到12.8亿元，同比增幅87%，总资产已经达到1249亿元。

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唐山银行也是业绩持续增长的典型。2014年，该行实现税后净利润达到7亿元，同比增长1.94倍，总资产572.6亿元。到了2015年，净利润达到12.8亿元，同比增幅87%，总资产已经达到1249亿元。

唐山银行相关负责人告诉《投资者报》记者，利润大增有三个主要原因，其一是借助于京津冀协同发展的有利环境，全行的资产规模快速增长。其二是在“大众创新、万众创业”的驱动下，全行加快产品创新、积极布局互联网金融和智慧银行，负债业务也保持了较快的增长。其三是2013年该行顺利完成“两高一剩”行业信贷退出后，保证了全行资产的质量，减轻了业务发展的包袱，2014年、2015年末全行不良贷款率分别仅为0.16%、0.05%。

锦州银行2014年净利润的增速曾经达到56.6%，2015年持续发力，净利润为49亿元，同比大增131%。

万亿规模上海银行盈利居前

当然，上述银行业绩高增长也少不了基数相对较低的原因。

在超过万亿元的18家银行中，净利润增幅实现双位数的包括正在排队上市的上海银行、恒丰银行以及平安银行，利润增幅分别为16%、15.3%以及10%。

作为全国第二大的城市商业银行，上海银行1.45万亿元的总资产，130亿元利润，足以比肩小型股份制银行。恒丰银行去年以来在各地纷纷开设分公司，业务规模迅速扩大，总资产达到10.7万亿元，盈利81亿元。正在为上市做准备，要做员工持股计划的恒丰银行，没有想到的是，近期深陷“高管私分巨额公款、低价申购股份“的漩涡。尽管恒丰银行再三刊发措辞严厉的律师函件，但是仍然未能有效地消除市场的议论。

至于在2000亿～1万亿元规模范围的银行中，有14家银行实现了双位数增长。这之中，前五分别是锦州银行（49亿元、131%）、甘肃银行（16亿元、48%）、郑州银行（34亿元、36%）、贵阳银行（32亿元、32%）以及哈尔滨银行（45亿元、26.2%）。

10家银行利润下滑超三成

银行整体经营艰难尽管有宏观环境因素，但盈利呈现断崖式下滑仍说明部分银行的经营能力出现了大问题。

其中，高达10家的银行利润下滑超过了三成。利润下滑幅度排名前三的分别是大连银行、大连农村商业银行以及江西银行，下滑幅度分别是73%、57%以及54%。

大连银行可以说是最惨的银行，此前已经两年没有公布年报。从今年的年报可以看到，包括营业收入、利润总额及净利润等多项经营指标均呈大幅下滑之势。去年的盈利仅有1.29亿元，同比下滑73.07%。截至去年底，该行不良贷款率高达3.89%，远超行业平均数。而与其他银行资产总额高歌猛进形成鲜明对比的是，大连银行两年时间里总资产大幅缩水近400亿元。

唯一有所安慰的是，去年12月，东方资产管理公司入主大连银行，成为最大股东。2015年9月，原大连银行党委委员、行长王劲平因涉嫌严重违法违纪，接受有关部门调查。至今，大连银行行长一职已空缺半年多。目前原恒丰银行行长助理、重庆分行行长王旭拟会接任大连银行行长职务，由大股东选聘。至于大连银行为何会如此“悲惨”，《投资者报》记者向该行发出详实采访提纲，但并未收到任何回复。

同一城市的大连农村银行利润也是下滑严重。去年，大连农村商业银行的净利润为3.2亿元，下滑了57%。

年报显示，该行的不良贷款率不断上升，从2.24%上升至2.93%。有意思的是，银行的利润增长表、资产负债表等信息披露的关键信息，在该银行年报没有披露。《投资者报》记者多次拨打该行披露的官方联系方式，一直没有联系上，因此具体什么原因导致了利润大幅度下滑，记者亦无从得知。

江西银行是去年12月，由南昌银行吸收合并景德镇市商业银行后更名而来，所以更准确的说法是南昌银行利润下滑了54%，降至了7.2亿元。

合并后，江西银行的实力大增，今年一季度实现税前利润就达到了去年全年的利润7亿元，同比增长36%。

在这些利润下滑的银行中，记者注意到，以鄂尔多斯银行为代表，已是连续两年大幅度下降，2014年～2015年降幅分别为53%以及42%。截至去年底，银行只剩下2亿元的利润。

鄂尔多斯银行一位赵姓负责人在得知记者的来意后，挂断了电话，此后再拨打，一直无法接通。

很多中小行靠资金业务做大规模

由于利率市场化进程的不断推进以及资产质量的下降，银行的盈利来源与空间不断受到挤压，各家银行何以能够不断做大规模？

《投资者报》记者注意到，过去几年各家银行选择的方式是同业业务。由于具备资金成本优势，商业银行不断地加码同业业务，令各大银行的同业资产规模急速扩大。

银行同业资产主要由存放同业、同业拆出和买入返售金融资产三部分组成。但是自2013年被逐渐限制，同业资产业务开始萎缩。目前很多银行的同业资产都在往应收款项类投资这块腾挪。

到2016年一季度末，16家上市商业银行同业资产占比已经首次低于应收款项类投资。16家上市银行应收款项类投资占银行总资产的比重已经从2014年底的5.35%，上升到2015年底的7.54%，到今年一季度已升至7.89%，超过了银行同业资产业务（包含存放同业、同业拆出和买入返售金融资产三部分）7.18%的占比。

应收款项类投资，对应的是理财产品、信托受益权和资产管理计划等。增长较快的为股份制商业银行，去年该项投资新增超2000亿元的包括兴业、中信、浦发、招商、民生等股份银行。

以去年利润增长排名前列的锦州银行为例，该银行利润能快速发展主要来自投资证券及其他金融资产部分，大幅扩张83.6%至2090亿元，在总资产中占比亦扩大至57.8%，较表内贷款资产占比翻倍。

而该项业务增长集中于应收款项类投资，尤其是增持信托受益权转让计划。该行在此类资产上的配置可谓“激进”，为资产规模增长核心助推力。2013年～2015年，该行应收款项类投资增量分别占该行总资产增量的56.4%、58.3%和78.6%。

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类似的还有广西北部湾银行等众多中小银行。广西北部湾银行年报显示，2014年买入返售金融资产才有63.9亿元，到2015年就上升到了164.9亿元，上涨了158%。可供出售金融资产也从95亿元上升到了162.6亿元，同比增长了71%。应收款项类的金融资产增幅也是达到1倍，为187亿元。

然而，随着应收款项类投资规模的快速扩张，其中潜藏的风险也逐步凸显出来。不同于银行承兑汇票由银行开具，有银行背书，应收账款的证明是由企业开出，出现假章的概率较大，一旦企业之间联合起来诈骗银行资金，银行将防不胜防。面对一些强势的大型企业，在签订保理业务协议时，银行无法要求其承担赔偿、担保责任，几乎所有银行都吃过“萝卜章”、甚至大企业不认账的亏。“尤其是在实体经济不景气，企业违约现象不断增加的环境下，银行面临的风险无疑是在不断地加大。”一位业内人士表示。

银行资产质量仍在恶化

困扰各家商业银行的不良贷款目前还在扩散阶段。

根据银监会数据，截至去年底，全国商业银行不良贷款突破万亿元大关，达到1.27万亿元，较2014年底大增51.2%，不良贷款率为1.67%，比2014年底上升0.42个百分点。

根据Wind数据显示，目前的110家银行中，有56家银行的不良贷款率高于平均数。其中，浙江衢州柯城农村商业银行、大连农村商业银行、佛山农村商业银行3家的资产质量最差，不良贷款率达到2.97%、2.93%和2.84%。

利润下滑第二的大连农村商业银行，尽管没有公布翔实的数据，但猜想是由于不良贷款率居高不下带来的巨额计提。

今年利润大幅度下滑的济宁银行、内蒙古银行、日照银行、临商银行，4家银行的不良贷款率均超过2.35%。

一个典型案例是柳州银行，去年，该行遭遇了一场史无前例的、规模达49亿美元的骗贷，这个数字相当于该行总资产的三分之一。截至去年底，该行贷款账簿上只有78.4%的贷款被认定为“正常”贷款。该行的关注类贷款占比在2015年上升了1倍，达到19.84%。多位分析师表示，这一类贷款应该被纳入不良资产的统计中。

一位分析师称，银行的资产质量仍然在恶化，除了不良贷款率经历了10个季度的增长，贷款账簿中关注类贷款的占比亦达到20%或以上，这些目前正面临拖欠或违约风险，“这意味银行的利润仍会继续下降。”

假期银行实习报告 篇4

（2012年修订版）

第一章 总 则

第一条 为加强内部管理，严明劳动纪律，保障员工权益，确保各项工作顺利进行，根据国家、地方和总行有关规定，结合我行实际，特制定本假期管理办法（以下简称管理办法）。

第二条 本办法适用于我行合同制员工，在我行工作的派遣制员工参照本办法执行。

以上人员在本办法中统称“员工”。

第二章 假 期

第三条 假期主要包括以下10种类别：病假、事假、婚假、丧假、产假、哺乳假、计划生育假、探亲假、年休假、男员工护理假。

第四条 病假

1、员工因患病或非因工受伤需要停止工作，接受治疗、休息的，可请病假。

2、员工拟请病假的，应于病休前由本人提交医保指定医院出具的病休证明或病休建议书和请假申请。员工确实无 1 法在该时间前提交病休证明或病休建议书和请假申请的，应于返回单位当日向所在行（部）提交病休证明或病休建议书和请假申请，并提交无法按时请假的说明和提供相应的证明材料。

3、员工患病或非因工负伤的病假假期根据本人实际参加工作年限和在我行工作年限，给予三个月到二十四个月的医疗期：

（1）实际工作年限十年以下的：在我行工作年限五年以下的为三个月，五年以上的为六个月。

（2）实际工作年限十年及以上的：在我行工作年限五年以下的为六个月，五年及以上十年以下的为九个月，十年及以上十五年以下的为十二个月，十五年及以上二十年以下的为十八个月，二十年以上的为二十四个月。

4、患有癌症、精神病、瘫痪等特殊疾病的员工，在二十四个月内尚不能痊愈，应在医疗期满前向所在单位提出书面申请，报市分行进行审核并报当地劳动主管部门批准后，可适当延长医疗期。

5、员工在享受医疗期内出现中断治疗的，按以下办法累计计算。具体计算办法为：

（1）自员工本人因伤病实际离岗停止工作之日起算： 2 停工医疗期为三个月的，按六个月内累计病休时间计算，六个月的，按十二个月内累计病休时间计算，九个月的，按十五个月内累计病休时间计算，十二个月的，按十八个月内累计病休时间计算，十八个月的，按二十四个月内累计病休时间计算，二十四个月的，按三十个月内累计病休时间计算。1（2）因伤病半休的，两个半日作病休一日计算。第五条 事假

1、事假指员工因个人原因未能到岗出勤并按本管理办法的规定履行了请假手续且获得批准的。

2、员工应尽可能利用休息日和节假日处理个人事务。如遇突发的、必须利用工作时间处理的个人紧急事务，确有请假必要的，员工方可申请事假。员工请事假的最小单位为1小时。

3、各行（部）应根据员工请假理由及工作实际情况酌情考虑是否批准员工事假。员工如存有当年年休假未休或未休满的，原则上不得批准事假，应要求员工首先利用本人年休假处理个人事务。

4、工作时间因私外出，应按本办法之规定办理请假手续，未办理请假手续的一律视为旷工行为。

1如：可享受六个月医疗期的员工，按十二个月累计病休时间计算，如果该职工从2008年3月20日起第一次病休，那么，其医疗期应在2008年3月20日至2009年3月19日的累计周期内确定，在此期间累计病休时间满六个月即视为医疗期满。但如果该员工在规定的十二个月内病休时间只有五个月而不足规定六个月的，第一次累计周期满后又病休的，医疗期从下个周期的第一天起重新开始累计。

请假超过2小时，按请半天事假计算；超过4小时，按请一天事假计算。

第六条 婚假

1、员工到达法定年龄依法办理了结婚手续给予相应的假期。

2、员工在我行工作期间登记结婚的，可享受婚假5天，晚婚增加10天（男满25周岁，女满23周岁初次结婚为晚婚）；再婚不享受晚婚假期。

3、员工领取结婚证后需享受婚假的，由本人提出申请，并持结婚证原件办理婚假手续，并由所在行（部）根据工作情况进行安排。原则上婚假从结婚登记之日起一年内一次性休完，特殊情况经所在单位同意后，可以分次使用，未经批准不得跨休假。

第七条 丧假

1、员工亲属亡故给予的假期。

2、配偶、双方父母、子女亡故丧假为5天，祖父母、外祖父母、兄弟姊妹亡故丧假为3天。

第八条 产假

1、产假是指女员工因按计划生育有关规定怀孕分娩而休养、疗养的假期。

2、正常产假98天，分为产前假、产后假两部分。即产前假15天，产后假83天。

所谓产前假15天，系指预产期前15天的休假，产前假一般不得放到产后使用，若孕妇提前生产，可将不足的天数和产后假合并使用；若孕妇推迟生产，可将超出的天数按病假处理。

3、难产者凭医院证明增加产假15天。多胞胎生育者，每多生育一个婴儿增加产假15天。晚育者增加产假30天（二十四周岁以上生育第一个孩子）。

4、女员工符合政策怀孕4个月以上流产或引产的，产假为42天；怀孕4个月以下流产的，产假为15天，其中宫外孕的，产假为30天。

5、员工休产假应在预产期三个月之前向所在行（部）提交休假申请，说明预产期和预计休假的时间，并提供由医院出具的预产期证明。部门应同时向人力资源部备案。

员工应在生产后的一个月内通知部门具体生产日期和预计恢复工作的日期。员工恢复工作时，应及时提供子女出生证明及独生子女证明的复印件。

第九条 哺乳假

女员工生育后，在婴儿一周岁以内，每个工作日可给予 5 1小时哺乳时间。多胞胎生育的，每多哺乳一个婴儿，多增加半小时。

第十条 计划生育假

1、已婚女员工采取长效节育措施失败而进行人工流产，可享受计划生育假14天。男员工做绝育手术，可享受计划生育假7天。女员工做绝育手术，可享受计划生育假21天。女员工采取长效节育措施，可享受计划生育假7天。

绝育手术、长效节育措施，按计划生育有关政策规定予以认定。

2、员工要求享受计划生育假的，应凭经政府卫生行政或计划生育部门准予施行节育手术机构出具的证明。超过以上规定天数的，超过部分按病假处理。

3、育检假：女员工怀孕四个月以上给予的定期检查休假为育检假。怀孕4至7个月期间，每个月给予半天育检假，7个月以上，每月给予两次育检假，每次半天。

4、怀孕在7个月以上的女员工，可允许在国家标准日工作时间上减少1个小时工作时间。员工申请该假的，应当提交医院出具的证明。

第十一条 探亲假

探亲假是指我行为照顾解决员工同父母、配偶长期远居 6 两地（另一方不在重庆地区）而给予的探望假期。

（一）休假条件

1、在本单位工作满一年，与配偶不住在一起或与父亲、母亲都不住在一起又不能在休息日团聚的，给予探亲假。

2、员工与父亲或母亲中的一方住在一起或能够在休息日团聚的，不能享受探望父母的探亲假。员工的父亲或母亲和员工的配偶同居一地的，在探望配偶时，即可同时探望其父亲或者母亲，不能再享受探望父母的探亲假。

3、在同一年中，既符合享受探亲假条件，也符合享受年休假条件的，应首先使用本人年休假。如年休假期限短于探亲假期，可申请在年休假休满后补足至上述探亲假天数进行休假。

（二）期限

1、员工探望配偶，每年给予一方探亲假1次，假期为30天。

2、未婚员工探望父母的，每年给予探亲假1次，假期为 20天，也可两年给予1次，假期为45天。

3、已婚员工探望父母的，每4年给予探亲假1次，假期 根据《国务院关于职工探亲待遇的规定》（国发【1981】36号），国家机关、人民团体和全民所有制企业、事业单位工作的固定职工可以享受探亲假。我行不属于上述国务院规定探亲假适用的范围。为适当照顾外地员工，我行参照该规定给予自定探亲假。

为20天。

第十二条 年休假

员工连续工作满一年以上的，享受年休假。

1、员工累计工作已满1年不满10年的，年休假5天；已满10年不满20年的，年休假10天；已满20年的，年休假15天。

2、员工有下列情形之一的，不享受当年的年休假：（1）累计工作满1年不满10年的，请病假累计2个月以上的；

（2）累计工作满10年不满20年的，请病假累计3个月以上的；

（3）累计工作满20年以上的，请病假累计4个月以上的；

上述情形如已享受或部分享受了当年的年休假的，从下一年的年休假中扣除。

3、员工享受年休假实行“员工申请、组织批准、年初计划、均衡安排”的原则，由本人提出申请，所在行（部）根据工作需要进行安排。年休假在1个内可以集中安排，也可以分段安排，一般不跨安排。

各行（部）应保障员工年休假计划的执行。因工作原因 8 届时不能安排员工当年如期休假的，应与员工协商及时调整年休假时间安排。当年剩余时间内可安排的，原则上仍应在当年安排。当年确实无法安排的，可延期至最迟不超过次年6月底前安排。员工未在安排的时间休假或未休完假的，视为员工本人放弃休假。

第十三条 男员工护理假

男员工在配偶分娩前后可享有3天护理假。配偶属于晚育的，男员工可享受5天的护理假。男员工申请护理假的，应当凭医院出具的配偶预产期证明或生育证明。

第十四条 各类假与国家法定休息日、节假日关系（1）病假、婚假、产假（晚育假）、计划生育假、探亲假均包括法定休息日和法定节假日；

（2）年休假、丧假、男员工护理假不包括法定休息日和法定节假日。

第十五条 各类假之间的关系

1、享受婚丧假、产假的当年，不再享受探亲假，可享受年休假。

2、在探亲假期间处理丧事的，不再享受丧假。

第三章 请销假手续及批准权限

第十六条 请假手续

1、员工请假应事先履行请假手续，由本人提出申请，经领导批准后有效。如因特殊原因无法事先履行请假手续的，可以电话请假或委托他人代办请假，但必须经领导同意并在事后要由本人补办请假手续。未履行请假手续的，一律按旷工处理。

2、凡属下列情况之一，均视为旷工：

（1）未履行请假手续，且非因履行工作职责的原因迟到、早退时间在30分钟以上的；

（2）未履行请假手续或虽请假但未获批准即擅自不到岗、擅自离开工作岗位的；

（3）未经履行续假手续或者虽提出续假但未获批准，在原假期期满后不按时到岗上班的；

（4）提供虚假请假信息或资料，包括但不限于谎报、捏造请假理由或提供虚假证明材料的；

（5）无任何考勤记录和请假记录，员工本人不能证明当日确实在岗的；

（6）委托他人代为考勤、签到、签退的；

（7）单位根据工作需要调整工作岗位后，拒不到新岗位工作的；

10（8）其他未到岗或擅自离岗的情形。

3、以下情形视为严重违反单位的规章制度、劳动纪律，我行有权按照相关规定解除劳动合同：

（1）因个人原因迟到或早退一月内累计达到3次，或一年内累计达24次的；

（2）旷工连续5个工作日或者一年内累计达到10个工作日或80个小时的；

（3）伪造考勤记录或协助他人伪造考勤记录的；（4）谎报请假理由，涂改或伪造病历、病假证明或其他证明材料的；

（5）连续或一年内累计旷工工作日（小时）数虽未到达上述规定的，但系累教不改或情节恶劣以及造成其他严重不良影响的。

在计算旷工具体天数时，应扣除法定休息日和法定节假日。在计算连续旷工天数时，员工连续旷工的工作日为5个连续工作日即可（可由休息日和法定节假日间隔）。旷工不足整日或半日的，亦应计入累计旷工时间。

第十七条 市分行本部员工请假审批权限

员工请假3天（含）以内的由团队主管、部门分管总经理书面审批，并向部门总经理报备，超过3天的，由团队主 11 管、部门总经理书面审批；团队主管、副主管请假3天（含）以内的，由部门总经理书面审批，超过3天的，除以上报批程序外，还需报分管行领导书面审批;市分行部门总经理、主持工作的副总经理请假1天（含）以上的，由市分行分管行领导书面审批后，报市分行行长审批；副总经理、高级经理请假3天（含）以内的，由部门总经理或主持工作的副总经理、分管行领导书面审批，请假超过3天的，除以上报批程序外，还需报市分行行长审批。市分行本部员工在请假时须填写《中国银行重庆市分行员工请假条》，经领导书面批准后报市分行人力资源部登记备案有效。

第十八条 各分、支行员工请假审批权限

各分、支行行长、主持工作的副行长请假1天（含）以上的，由市分行分管行领导书面审批后，报市分行行长审批。副行长请假3天（含）以内的，由所在分、支行行长或主持工作的副行长、分管行领导书面审批，请假超过3天的，除以上报批程序外，还需报市分行行长审批。各分、支行副行长以上人员在请假时须填写《中国银行重庆市分行员工请假条》，经领导书面批准后报市分行人力资源部登记备案有效，其余人员请假权限由各分、支行自定。

第十九条 销假

假期满回行后办理销假手续，确认休假时间。

第四章 假期薪酬待遇

第二十条 假期待遇

一、病假薪酬计发

员工患病、非因工负伤，绩效奖金部分由各行（部）按出勤天数考核发放，岗位工资部分按以下办法计发：

（一）员工当月病假累计未超过5天，12个月内（含当月，以下同）病假累计也未超过5天的，病假期间不影响员工工资；

（二）员工当月病假累计未超过5天，12个月内病假累计超过5天未超过15天的，病假期间按本人工资的90%支付；

当月病假累计超过5天未超过10天，12个月内病假累计未超过15天的，病假期间按本人工资的75%支付；

当月病假累计超过10天的，或者12个月内病假累计已超过15天的，病假期间按本人工资的60%支付。

（三）员工连续病假超过1个月的，从第2个月起： 1.工作年限不满十年的，按本人工资的80％支付； 2.工作年限满十年不满二十年的，按本人工资的85％支付；

3.工作年限满二十年的，按本人工资的90％支付；

（四）员工连续病假超过3个月的，从第4个月起： 1.工作年限不满十年的，按本人工资的70％支付； 2.工作年限满十年不满二十年的，按本人工资的75％支付；

3.工作年限满二十年的，按本人工资的80％支付；

（五）员工连续病假超过6个月的，从第7个月起：

1、工作年限不满十年的，发给本人工资的65%； 2.工作年限满十年不满二十年的，发给本人工资的70%； 3.工作年限满二十年的，发给本人工资的75％。在计算以上累计及连续病假时间时，如有半休的，其每两个半日休养的时间，作为一天计算。

员工享受上述病假待遇应在本人依法可享受的医疗期内。因患有特殊疾病（如癌症、精神病、瘫痪等），在规定的医疗期内不能痊愈，经批准又延长医疗期的，在延长后的医疗期内按不低于当地最低工资标准的80％支付病假工资。

（六）曾荣获过省部级以上劳动模范或部队军级以上单位授予一等功者或荣誉称号的，在病假期间工资照发。

（七）员工患病、非因工负伤医疗期满或在医疗期内医疗终结不能恢复工作的，经重庆市劳动鉴定委员会鉴定，属 14 完全丧失劳动能力的，按有关规定作病退职处理;属于大部分或部分丧失劳动能力的，医疗期满后，企业可以解除劳动合同，并按有关规定支付经济补偿金和医疗补助费。

（八）凡弄虚作假、开假证明病休的，一经查实，其已休病假期间按旷工处理。

二、事假薪酬计发

（一）工资减发标准=（本人月工资÷月计薪天数）×事假天数，其中月计薪天数按照劳动保障部公布的月计薪天数为准（目前为21.75天）。但为让员工当月领取的工资不低于当地最低工资标准，差额部分可次月扣发。

（二）绩效奖金由单位（部门）结合出勤情况考核发放。

三、年休假、婚假、哺乳假、计划生育假、丧假、探亲假期间工资照发，绩效奖金由单位（部门）根据绩效表现考核发放。

四、产假期间单位不发放工资，由生育保险机构发放生育生活津贴，报销生育及其并发症医疗费用、计划生育手术费等。绩效奖金由单位（部门）根据绩效表现考核发放。

五、以上所称员工工资是指单位向员工支付的月岗位工资或按月岗位工资相应折算的日工资。

第五章 其他规定

第二十一条 员工因特殊身份（如归侨、侨眷及港、澳、台胞、台属、公派出国留学人员配偶、现役军官配偶等）而有权依法享有国家或重庆市规定的专门假期的，按照国家或重庆市规定的期限和相关要求，结合我行实际情况办理。

第二十二条 员工要求享受相应假期，应按规定履行请假手续，真实说明请假理由，并提供真实请假证明材料。

员工未按照本办法规定程序履行请假程序、或虽履行请假程序但未获批准、或编造虚假请假理由、提交不实请假证明材料，或采取其他欺骗性方式休假的，一律按旷工处理。

第二十三条 市分行将根据外部监管要求和内控工作需要对部分重要岗位员工实施每年至少一次强制休假。

强制休假的人员范围包括但不限于在授信、资金、柜台业务、会计结算、管库、对账、计算机系统支持岗位工作，以及涉及现金、重要凭证、印鉴、密押等岗位的经营管理人员和业务人员。

第二十四条 强制休假一般与员工正常休假相结合，利用员工年休假、探亲假期间实施履职情况检查。指令性强制休假的，也可单独给假，不占用员工本人当年假期。

第六章 附则

第二十五条 员工因工受伤按国家相关规定执行，其薪酬及福利待遇按国家有关规定执行。

第二十六条 若国家、地方、总行的新规定与本管理办法有冲突的，冲突部分按新规定执行。

第二十七条

假期实习报告 篇5

实习期间，我每天早上六点半起床，洗漱，早餐，和同学一起等待有时可爱有时可憎的901或者小黑面的，大概八点到达检察院。自觉地打扫清洁科长办公室，监所监察科办公室，也就是李副科长和黄老师的办公室咯，当然，还有自己工作的小窝。大概也就八点半了，科长老师也都来了，正式上班咯。

实习期间，黄老师负责安排我们的工作，因为我们科室日常工作基本是黄老师负责，我们就直接给黄老师打下手咯。每天八点半我和师姐准时主动找黄老师要求工作，前两个星期，主要是在检察院工作，负责登记录入各种台账，比如收押及诉讼环节变更登记表，看守所检察日志填写，检查有无超期羁押等违法行为。这些都是很细致的工作，看守所常驻人口大概有四五百人，加上每年进来的，出去的，每年登记人员都不少于一千人，每个在押人员，包括出所人员需要登记检察内容包括拘留、逮捕、取保、检受案，起诉，判决等各种时间，还有姓名、住址、案由、审判结果，刑期等基本信息，当然还有二审，退查等一些特殊但也比较常见的事项。纷繁复杂又关系重大，需要极大地耐性一一核对。

但是检察活动很难顺利确实的进行。主要原因是监所检察科对各诉讼环节的法律文书持有率太低，仅仅拥有一部分起诉书副本和刑事判决书或者裁定书副本。以至于纠正超期羁押工作很难进行，对于确定时间期限很重要的一些法律文书，如：拘留证、逮捕证、换押证、不批准逮捕文书、释放（变更强制措施）通知书、延长羁押期限等与羁押有关系的法律文书，忧郁法律没有明确规定，监所检察部门均没有持有，想要监督、只能到相关单位查找，耗时耗力，对于科室人员配置不足（我们科室一科长、一副科长、一科员），日常工作量大并且要负责驻所监察室的监所监察科来说，基本是不能完成的。而且一旦出现超期羁押，检察部门对于案件流程不清楚，有的单位利用此推诿扯皮，不配合调查，而监所监察科缺乏有力手段，难以认定，纠正。由于机制上的难以监督，所以很多时候在缺乏相关材料，并且应付上级检察，搞好各科室关系的无形有形压力之下，大多时候人为的主观的消除超期羁押情况，就算现实中有这些违法情况，但是从监所监察科是很难检察出来，即使检查出来也很难纠正，这应该是监所检察工作的一个主要问题，还需要从制度设置层面上予以解决。

除了日常登记录入台账，看守所检察日志等录入性工作，我们还从事与刑事判决书和起诉书的审查。当然，在这方面由于法律文书规范化及法律人的严谨，在我实习期间没有发现任何问题，还是很欣慰的。闲暇时间主要学习业务，研读《检索检察“四个办法”》尤其是其中的人民检察院看守所检查办法，另外主要是学习重温刑事诉讼法，尤其关注期间问题，因为在台账设计和实务中，对于羁押期限问题上，不分具体情况一刀切的事情还是常有的。

后两个星期，工作地点主要移到了驻所监察室，每天早上，驱车十分钟就到了江夏区看

守所，当然，也是拘留所。看守所边上驻扎着江夏区武警中队，我想，在这里面的在押人员安全还是很有保障的啦。看守所并不大，环境挺好的，远衔青山，周边绿化也挺好的，白墙红瓦，掩映在一片苍郁之中，虽有高墙铁网，但在蓝天映照下，丝毫不觉阴森压抑，严谨中不是美感，一座别致的白塔，两根银光闪闪的避雷针，给人闲暇和神秘。科室的驻所监察室占据着看守所办公楼的一楼的一半，办公楼是带着苏联感觉的欧式小白洋楼，内外粉饰一新，我们驻所监察室环境自然也是不错的，是二级驻所监察室哟，可是湖北地区最好的哟，正在争取评上国家级的一级驻所监察室荣誉。驻所监察室有办公室、会议室、监控室、讯问室，最感兴趣的当然是讯问室，整个墙壁都有软垫，据说是防止被提讯人员撞墙，没有开窗户，灯光有一部分也是挺灰暗的，内部设施很简单，有高台的一部分放着一张厚重的暗红色的大办公桌，两张法官椅子，低矮的一侧中间有一个固定在地上，带着栏杆的木铁制成的讯问椅，头上两张强光灯。自己屁颠屁颠的感受了下两个位置，很有压力和霸气外泄的感觉果真不一样。另外就是在监控室观看监控录像，看看看守所内有没有这种隐患和违纪行为。实习报告永久唯一域名:shixi.wuu5.com。

实习期间，有幸进入到看守所工作参观，我们科室一行五人通过几道铁门来到看守所内部，曾科长和看守所负责人讨论一个应送监狱执行但是由于脑袋打破了的人员被监狱拒绝接受的事项，并且参考公检法国安司法部指定的规定，具体详细的分析，对于该人员的信息和具体情况相当熟悉，对规定的解读头头是道，可见业务方面和关心在押人员是很值得尊敬的。我随后陪同李副科长接受了一位在押人员的要求谈话，这是一个关于招摇撞骗的案子，被告三人，另外两人是父子关系，其父保外就医，该被告觉得另外两被告有串供嫌疑，对自己不利，极力称述自己的清白。李科长向他讲述了他咨询的相关问题，并且希望他相信公检法会公正有效地审理案件，将其反映情况认真笔录，交付检察院相关科室。随后，与当天出所得两名人员进行了释放前帮教谈话，了解与看守所费用结清没，有没有收到欺负，财物有无被占，对看守所有没有什么意见建议和检举揭发的事项。刑满人员表示没有什么要反映的，出去之后老老实实做人，踏踏实实做事。看着他们麻木甚至略带呆滞的脸庞，我们和科长老师又探讨过这些人员的前途，黄老师说目前还没有相关机构帮助他们适应社会生活，保障基本生活，以至于一部人几进宫，大多是盗窃案，生活没有着落，对此，我们觉得无力心酸，情绪低落，思考良久，却更是迷茫，看来自己在相关学科和社会认知、经验积累、决策解决等方面，知之甚少，对于一个法科学子来说，是很大的限制。

实习期间，有一次在看守所工作过了饭点，看守所有人请科长、副科长吃饭，我们也就蹭了一顿，饭局有十来个人，除了我们科室外，主要是看守所和派出所的人员，饭局上面我和师姐很拘谨，对于酒桌礼节，各种讲究都不知道，诚惶诚恐的一顿饭。饭局之间几个单位相当熟稔，这对于协调工作是有利的，但是，作为监管部门的我们，却有时监督乏力，驻所监察工作可能倾斜与看守所工作，有时应当书面的事项，口头提提就行了，该口头通知的，也就没有说了，这对于我们的监督是不利的。在配合和监督度量实务上，可不是法律法规那么容易清晰的，是值得考量的。

整个实习过程，接触到很多，对于检察工作有进一步认识，对于公检法机构的运作，公务员的工作生活也有一定了解。是新鲜有益的体验，尽管兴致盎然，乐观积极，但是心情却并不是那么晴朗，带着问题的眼光去认真学习观察，会发现实务与理论的距离，实务中的种种问题，或大或小，却是不容忽视的，作为法律监督机关的检察院，工作中还是有很大提升空间的，需要我们法律人的不断努力，为此，深感自己的使命，自己的未来，任重道远。

假期实习报告 篇6

1前言

实习时间：2013年7月22日---2013年8月16日 实习单位：杭州银行宁波支行

实习地址：宁波市新城大道南路258-280号

实习内容：熟悉杭州银行小企业业务部门的运作流程以及贷款的基本要求，了解银行的基本的业务，对银行工作及知识有个具体的认知。

实习目的：通过在银行实习，进一步了解和巩固在学校期间所学的各门课程的基本理论和基础知识，学会理论联系实际，增强自我解决实际问题的能力。达到学校的社会实践要求，熟悉银行的主要经济业务活动。学会如何更好的适应新的工作环境以及端正自我学习及工作的态度，为更好的走入社会打下坚定基础。实习单位简介

2.1实习单位创建时间

杭州银行成立于1996年9月26日。原名杭州市商业银行，2008年07月08日更名为杭州银行，英文名称为“BANK OF HANGZHOU CO.，LTD.”，简称“BANK OF HANGZHOU”。

2.2单位规模

经过十五年的努力，杭州银行现已发展成为一家初具规模、资产质量良好、盈利能力较强、综合实力跻身全国城市商业银行前列的具有良好投资价值的股份制商业银行。目前，本行正通过“引资”实现“引智”，借鉴和引进吸收先进经营理念，致力于增强核心竞争力，打造成为中国价值领先银行。

杭州银行共有近百家分支机构，在北京、上海、深圳、南京、宁波、舟山、绍兴、合肥设立了分行，并且在嘉兴设立了支行。

2.3组织结构

贷款管理部门；保卫部；资金财务部门；会计部；信息技术部；风险控制部；资产保全部；法律部；个人金融部；计划财务部；稽核部；监察部；公司业务部；办公室（或行政部）；党委办公室；营业部；电子银行部。

2.4主要业务领域

负债业务：形成银行资金来源的业务。主要包括存款、借入款和银行资本等。资产业务：银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。

中间业务：商业银行利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。主要包括：结算业务，信托业务等。

2.5企业文化

核心价值观

诚信、创新、效率、尊重、责任 形象定位

钻石银行、绿色银行 对外口号

信我 信未来 实习内容

3.1小企业业务二部的业务流程

1.企业贷款申请

2、企业提供相关资料

3、客户经理实地调查

4、进行评级、授信

5、客户经理形成贷款调查报告

6、落实贷款前提条件

7、银行审批

8、签订借款合同

9、银行发放贷款

10、银行贷后检查

11、贷款的回收

3.2小企业业务二部的业务规划

一、加强业务培训，提高队伍素质

二、加强信贷管理，规范业务操作，提高信贷资产质量

三、加大金融新产品的营销力度

四、加大信贷规章制度的执行力度

五、明确信贷投放重点，不断优化信贷结构

3.3在小企业业务二部的实习工作

一、打word文档和EXCEL表格，发电子邮件

二、抄写合同、记录会议内容

三、熟悉业务流程

四、接听客户来电

五、打印，复印及整理文件 实习总结与体会

4.1市场营销专业的就业去向

市场营销毕业生可以从事市场调研、营销策划、广告策划、市场开发、营销管理、推销服务和教学科研等工作。市场营销人员是各个企业、特别是大型企业不可缺少的人才。

4.2市场营销专业的就业环境

随着国内市场的一步步规范化，无论是国有企业、民营企业还是外资企业都站在同一起跑线上参与市场竞争——其核心就是营销人才的竞争。

目前国内企业整体的市场营销水平还比较低。企业的市场营销人员大部分都是从其他专业或行业发展过来的，很多高级市场营销管理人员也没有接受过系统的营销知识培训和学习，做市场完全靠的是他们的经验和对行业发展前景的感觉，市场运作的科学性、系统性不强。这种状况已经难以适应国内、国际不断提高的市场竞争水平。因此，企业急需那种具备系统营销知识和技能的人才，特别是高级市场策划和管理人员。

4.3社会对市场营销专业的要求

基础理论和专业知识功底深厚；关爱他人，团结互助，有强烈的团队意识；有实践经验并能吃苦耐劳；职业观念强；有良好的道德素质和文化修养；熟练掌握各种专业技能；态度友善，礼貌；做事认真，负责。

4.4实习体会

转眼已经在银行实习了三个多星期，曾怀念睡觉睡到自然醒的生活。但是现在已适应银行紧张有序的实习生活，让我一改从前自由散漫的作风，自觉融入到这个优良的工作环境中去。生活节奏变得规律，每天准时上下班，日子过得很充实。

第一天去银行的时候，内心真有点紧张，面对一群陌生的人，呆在一个陌生的环境中。我被分配到了小企业业务二部。我的上司是一个30几岁的客户经理，一开始他与我聊了许多，询问了我一些基本资料。就这样我开始了我的实习生活。我发现在银行工作，其实并不需要你有多高的智商，相反它最重视的是那种脚踏实地的员工，勤勤恳恳仔仔细细的做事情。整个业务办理的过程中最突出的一个词就是仔细，所以其中要经过很多次审查、审批。银行是一个注重细节的企业，所以出现那怕是一点小小的错误，就可能导致整个业务的失败。小额信贷业务最重要的就是讲究核实证件的有效性和授信调查的准确性，决不能因为贷款额度小就马虎大意。假如忽视了无数笔小额贷款，这就将造成一笔无限大的贷款失。刚开始做的人，像我们实习生，碰见不确定的地方千万不能自作聪明，哪怕再简单也要去问，因为很多细节不是像你想当然的那样，它们都有着各自的严格的规定。因此，无论在学习或是生活中，我们都不能忽视细节的重要性，别让细节毁了自己！

以前听朋友说去实习，觉得很羡慕，好像他每天都可以充实的学到很多知识。等自己去实习过才发现不是如此。很多地方的实习单位的实习都只是给实习生分派一些简单的工作，让人觉得自我价值无处体现。可是仔细想想，人家的正式员工每天也就无非做这些事情，何况你一个实习生呢?其实我还算好了，开始的时候去帮他们抄合同，这基本没什么技术含量。也让我觉得很枯燥无趣，只想快点结束算了。之后，他们让我帮他们做excel表格和word文档，虽然没什么技术含量，却一定要仔细不能错一个数字。但是后面却发现表面上很无趣的工作，只要用心的话还是能学到东西的。

在银行实习，并不如想象中的那么忙碌。尤其碰到淡季，基本无事可做。工作人员总是会有任务的，但是实习生就不一样了。用得着你帮忙的时候自然能上就上，一旦没什么要帮忙的那就完完全全的闲下来了，毕竟不是正式员工，有些事情是不可能交给你去做的。这时候在办公室闷得发慌，没人管你，又不好走掉，该怎么办？在办公室里走动吧，又怕干扰其他同事工作；坐在那里发呆也不行，会让上司觉得你很懒惰。所以，我没事做的时候就常常去办公桌旁的那些书籍中找书看，也了解了许多信贷方面知识。

这次实习，让我对杭州银行企业业务部的基本业务有了一定的了解，同时在其他方面的收获也是挺大的。作为一名一直生活在单纯的大学校园里的我，这次的假期实习无疑成为了我踏入社会前的一个平台，为我今后踏入社会奠定了基础。

我觉得在学校和社会的很大一个不同就是进入社会以后必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。其实到了实际工作中以后，学历并不显得最重要，尤其是市场营销专业的学生，主要看的是个人的业务能力和交际能力。任何工作，做得时间久了是谁都会学会的，那么在实际工作中的动手能力就显得尤为重要。因此，我觉得，如果将我们在大学里所学的知识与更多的实践结合在一起，用实践来检验真理，使一个本科生具备较强的处理基本实务的能力与比较系统的专业知识，这才是我们实习的真正目的。

在金融市场激烈竞争的今天，除了要加强自己的理论素质和专业水平外，更应该加强自己的业务技能水平，这样我们以后才能在工作中得心应手，更好的为广大客户提供方便、快捷、准确的服务。同时，我也领悟到学生和社会工作者的区别。工作说不辛苦那是假的，但是你想要成功，你想得到你所希望的状态，首先必须付出更多的努力。

在这次实习过程，我学习到了平时书本没有详细介绍的知识。体会到了实际的工作与书本上的知识是存在一定距离的，并且我需要进一步的学习。这使我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也是对我大学里所学知识的一个巩固与运用。另外我还体会到我们对待每一样工作都要有必不可少的责任心，做事情要谨慎小心，因为业务是复杂多样的，小小的错误就会给顾客和银行带来损失。还有就是要虚心的态度，有什么不懂的要虚心请教。在这个实习过程中我也无时无刻地感受到了员工之间的团队精神、敬业精神、创新精神和奉献精神。当一个月的实习结束时，我所收获的不只只是各方面的专业知识的提高，更多的是明白了做人做事的道理。

假期银行实习报告 篇7

(一) 村镇银行设立初期出台的政策

这段时期是从2006年12月20日银监会明确提出设立以村镇银行为主的新型农村金融机构至2008年末。这段时期的政策主要为规章制度性政策, 对村镇银行的定为和以后的发展路线和方针产生了决定性的影响。

这个阶段的政策, 决定了村镇银行在性质上属于商业银行, 而国家设立村镇银行的初衷, 又使其具有政策性和扶贫性。同时表现出, 在村镇银行建设初期, 当地地方政府和行业监管部门在资金、办理相关手续等方面都给予大力支持, 但相关的政策主要偏向于规范性文件, 而村镇银行成立以后, 相关部门对其关注度下降, 没有提供相应的可持续的政策扶持。对于村镇银行, 政府在税收优惠、财政贴息、资金支持等方面都没有具体措施。

其次, 村镇银行虽属于一级法人, 其具有决策链条短, 信贷审批和发放贷款快, 经营机制灵活等优势, 但其未获准接入银行业征信系统、未获准进入中央银行大小额支付系统, 也未获准进入全国同业拆借市场。进而促使村镇银行对发起银行高度依赖而受其约束, 降低民间投资者积极性, 吸储难等问题, 所以村镇银行从一开始就有很多问题需要通过自身和政府的努力来解决。

总结来看, 这整个阶段的政策主要是为了推出村镇银行这一新生事务, 至于如何将其发展并落实相关的政策, 似乎从一开始就没有下定论。

(二) 村镇银行三年发展规划期间政策

村镇银行三年 (2009~2011) 发展规划阶段, 对村镇银行来讲是社会探索和实践村镇银行发展道路的关键三年, 是国家相关部门摸索探究以及实践的三年, 相关部门在这三年的积累下来的经验, 将决定村镇银行三年后的命运。

1、宏观推进政策

首先, 我们对于这一阶段的政策推行总体是表示认可的, 自2009年7月23日确定了三年规划后, 定监管部门和地方政府在有关税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面做出一定的努力。

尤其是《关于农村金融有关税收政策的通知》将三年规划内, 向村镇银行征收的营业税降至3%, 与农村信用合作社持平, 这加速的村镇银行的投资设立速度, 充分表现出政策上对村镇银行的扶持。以及《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》发布后, 一些地方财政部门对村镇银行上年末涉农贷款余额增量超过15%部分, 按2%给予奖励, 像这样的政策支持, 不仅有利于村镇银行的可持续发展, 也时刻鼓励着村镇银行立足“三农”。

可以说这一阶段的国家关于税收减免、费用补贴、地方财政性存款等方面较之于村镇银行发展初期是有明显的改进的, 也意示着村镇银行第一阶段的快速增长期的到来。

2、政策及其执行上的不足之处

在课题组看来, 关于批准设立突破县域的“跨地区”村镇银行的决定, 虽然有助于鼓励村镇银行在我国中西部等贫困地区设立村镇银行, 带动农村经济, 但是也可能受扩张业务驱动, 导致部分村镇银行远离乡村和偏离“三农”初衷的问题。事实上, 当前就存有以此政策为扩张业务跳板的村镇银行。

其次, 经过对政策发布的关注与对调查报告进行学习, 发现关于村镇银行政策的执行力度存在一定的问题。当前的很多关于村镇银行的调研结果中提出的关于政策支持措施的建议, 有一部分是已经存在了的, 这意味着相关扶持政策的执行在地区间存在差异, 原因有地方政府的原因, 也有银行自身的原因。

比如, 机构对财税新政关注度不够, 在财税[2010]4号令中, 明确规定村镇银行执行3%营业税率, 国内很多主流媒体和网站都进行了转载和政策解读, 获得了较高社会认知度。但部分村镇银行在缴交2010年的营业税时仍然执行5%税率, 既没有主动与税务部门联系有关纳税比例的调整事宜, 也没有申请退还已缴的营业税款。表现出对新政认识不足, 执行力不足。

最后, 虽然当前税收减免、费用补贴等支持性的政策有效执行的地方, 村镇银行对政府扶持力度也是认可的。但同时也认为, 更为关键的是解决村镇银行支付结算系统和批准进入银行同业拆借系统、接入征信系统等问题。事实上目前很多村镇银行也表示这些问题若得到解决, 向吸储难等问题将得到很大的程度的解决。但由于村镇银行一级法人身份和风险承担问题, 致使其成为一个需要深思熟虑的问题。

(三) 关于村镇银行的最新政策

当前, 随着2011年末的到来, 2009年设计的三年计划已步入尾声, 这个时候的政策, 表现出村镇银行这三年的发展情况, 展现政府对村镇银行发展道路的探究成果, 更为重要的是体现国家对村镇银行这一新型农村金融机构未来发展的态度和规划:

1、2011年7月末, 银监会调整了村镇银行设立的审批程序,

由现行银监会负责指标管理、银监局确定主发起行和地点并具体实施准入, 调整为由银监会确定主发起行及设立数量和地点, 由银监局具体实施准入。这一调整也间接表明2009年制定的新型农村金融机构三年建设规模规划宣告失败。

2、2011年9月6日, 银监会就《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》向商业银行征求意见。

提议建立村镇银行子银行, 这一经银监会批准, 由境内外商业银行作为主发起人出资设立的, 专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有限牌照的商业银行。

对于村镇银行子银行, 我们认为最值得关注的有三方面:

第一, 设立村镇银行子银行的门槛, 除了对资产规模有要求之外, 要求设立村镇银行子银行的发起银行要有明确的农村金融市场发展战略规划, 已经探索出可行有效的农村金融商业模式, 具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。

第二, 村镇银行子银行需对村镇银行进行绝对控股。

第三, 为村镇银行提供重要的后台服务, 《村镇银行子银行管理办法》规定, 村镇银行子银行可代理村镇银行设立统一的电子银行渠道, 使之集中加入银联网络, 进而统一申请并管理银行卡品牌。解决吸存难和汇兑结算难的问题。

对此, 我们的观点是:

可以肯定, 银监会一直都在不断地探索最为适合的组织形式来解决村镇银行作为单点机构, 金融网络化、电子化的趋势相背离等问题。

同时, 虽然村镇银行三年规划宣告失败, 但主要在于设立数量上的未达标。当前全国共组建村镇银行536家, 基数不小, 而且银监会对村镇银行设立的态度, 大有将重数量战略转变为重质量战略。

最后, 对于最新出台的关于设立村镇银行子银行的提议, 虽然在审批上加强了对其支农战略的严格考察, 但对于村镇银行子银行对其设立的村镇银行的绝对控股要求我们并不是很认同, 表示对该政策下村镇银行能否独立发挥支农效应保留意见。

二、政策变化分析

纵观2006年以来关于村镇银行政策的推进情况, 结合自身的调研结果。我们看到, 经过近五年时间的探索与总结, 国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识, 也针对相关的规章制度、扶持政策出台了明确的相关规定, 并取得了一定的成效。

同时, 按照当前国家对村镇银行的关注度, 可以看出国家对村镇银行的支持会一如既往地, 并且更有效地进行, 那么村镇银行的运行条件将逐步得到改善, 但重要的仍然是如何改善和最优改善的问题。可见三年的规划, 虽然没有在建设规模上达到标准, 但是却稳定了村镇银行在我国金融市场中的位置。

三、对有关村镇银行政策的分析结论

纵观2006年以来有关村镇银行的政策及其推进情况, 国家在宏观政策上对于如何促进村镇银行可持续发展与兼顾支农使命已逐步的有了清晰的认识, 陆续出台了相关的规章制度、扶持政策, 这对于村镇银行建设和发展有极大的推动作用。近期的国家政策更加注重村镇银行运营质量情况。

但也必须承认村镇银行存在于相对弱势的农村经济环境中, 必然面对很多已知和未知的风险。虽然政策上已经有所支持, 但解决面不够全、解决的力度不够大。

首先, 当前亟待解决是村镇银行与大小额支付系统、银行同业拆借系统、征信系统等存在很大程度上脱离的问题, 从而解决村镇银行吸储难、规模难以扩张等困境。这些问题不是依靠单个银行能解决的, 需要国家政策的支持和落实。

其次, 各地政府对村镇银行的支持力度不同。虽然当前村镇银行等农村金融机构享有一定程度的税收优惠, 但通过调研我们发现, 当地政府对于村镇银行的特色化政策优惠和支持, 虽然很重要, 但各地情况不尽相同, 存在较大的差异。国家需要给予更多的政策支持村镇银行的发展, 同时鼓励、监督当地政府对村镇银行进行扶持。

同时, 我们主张国家在准备对村镇银行的发起人、村镇银行自身、监管部门、政府等各个方面进行调整时, 把握好宏观大局, 从村镇银行发展的角度出发, 去考虑如何确保村镇银行的良性发展, 为服务“三农”、为农村金融改革做出切实的贡献。这样才能确保政策的有效性和正确性, 才能充分发挥行政力量在推动农村金融市场蓬勃发展过程中的作用。

摘要：文章撰写于本课题组在进行北京市级“大学本科生创新科研项目”研究过程中对村镇银行宏观政策环境的分析阶段。报告中总结归纳了村镇银行设立至今三个阶段的宏观政策, 并分析判断村镇银行以后的发展环境, 进而就村镇银行可持续发展提出相关政策建议。

关键词：村镇银行,运营模式,宏观环境,政策分析

参考文献

[1]程琳, 芮莎.对村镇银行发展中“三农”目标缺失的思考[J].合作经济与科技, 2011;10

[2]李佳勋, 李凤菊.村镇银行发展现状及其存在问题探析[J].经济问题探索, 2011;3

[3]刘玲玲, 杨思群, 姜朋等.清华经管学院中国农村金融发展研究报告[J].北京:清华大学出版社, 2010

[4]慕丽杰, 王兆刚.村镇银行的发展与城乡中小企业融资困境的破解[J].农业经济, 2011;4

[5]王海燕方首军.村镇银行的外生性问题与化解策略探讨[J].广东农业科学, 2011;6

2009中国网上银行调查报告 篇8

据《2009中国网上银行调查报告》显示：尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。数据显示：2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9％，比2008年增长了2％。其中活动用户占76.7％，呆滞用户占23.3％；未来一年的潜在用户比例为13.9％。同时，分析发现，其中35～44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。企业网银方面，2009年，全国企业网银用户的比例为40.5％，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4％，而这部分企业在总体企业数量中占到了50％以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3％，比2008年上升了5.9％。

与此同时，调查还发现，在网银用户量进一步攀升的同时，用户使用网银的活跃度也在迅速提升：2009年活动个人用户人均每月使用网银5.6次，2008年为5次；交易用户平均每月使用次数更高，为5.9次，也高于2008年的5.5次。企业用户方面，月使用频率则更高：2009年，平均每家活动用户使用网银的次数从10.3次增长到11.3次。企业网银对于柜台业务的替代比率达到了50.7％。在活跃度提升的背后，是用户对于网银功能的进一步了解和更多的尝试：2009年使用各项网银功能的个人用户比例均比2008年增加，特别是网上支付、转账汇款、信用卡还款和个人贷款4项功能，增幅非常明显。企业用户方面，账户查询、转账汇款则是他们使用比例最高的两项企业网银功能。活跃度的提升以及对网银功能的更多尝试表明，对于很多网银用户来说，“使用网银”正在由对新鲜事物的浅尝辄止转变为日常生活和企业运营的必须，网银普及正向纵深发展。

网银高速增长的同时，安全性一直是各界关注的焦点。调查报告显示，2009年，个人用户对于网银安全的信心已经提升，3／4以上潜在用户认为网银是“安全”的。其信心来源主要集中在以下几点，一是自我防范意识和能力的增强；二是对银行实力和对银行的信任；三是对网银安全技术手段和安全措施有一定的了解；四是亲朋好友的使用经历及口碑。与此相对应，导致非潜在用户认为网银不安全的首要原因则是不了解网银安全技术手段，其次是担心黑客，木马病毒盗取账户资金。

——王菁

AntivirusSystemPro“贼喊捉贼”

病毒名称：AntlvlrusSystemPro

病毒类型：病毒

受影响的操作系统：Windows 9519812000/Me/XP/Vlste/NT,Windows Server 2003

用户使用电脑时，有时会遇到这种情况：屏幕上突然弹出一个看起来像某安全软件的提示界面，告知用户其计算机处于不安全的状态，如果需要进一步的安全防护，则需到指定的网站进行购买注册。其实这多数是一些流氓安全软件在对用户进行诱骗以达到牟利目的。赛门铁克近期发现的病毒AntMrusSystemPro就是这样一种流氓安全软件。

当用户运行其他正常程序的时候，病毒AntivirusSystemPro还会提示用户说该程序已经被感染，询问用户是否启动AntivirusSystemPro对机器进行扫描。以此来诱骗用户付费，同时也阻碍了正常程序的运行。该病毒会将自身随机命名为，exe文件，驻留在系统目录，也可能将自身拷贝到其它文件夹中。它同时还会修改注册表。削弱系统下载，exe文件时的安全保护，同时实现开机自启动。

该病毒的传播途径是诱骗用户手动下载运行，或者被其他病毒下载到机器上运行。

专家建议：

1、不要轻信来历不明的安全提示，不要轻易从网上下载来历不明的应用程序。

2、没有安装安全软件的用户可以访问http://www.symantec.com.cn/trialware下载诺顿360 3.0试用版对病毒进行查杀。

2010网络犯罪活动范围扩大成忧

趋势科技2010年安全威胁报告指出，云计算与虚拟化虽然能够带来可观的效益、节省大量成本，但将服务器迁移至传统信息安全边界之外，也扩大了网络犯罪者的活动范围。

2009年11月发生如Dancjer/Sidekick因为云端服务器故障而导致大规模的数据服务中断，让业界见识到网络犯罪者对云计算可能造成的风险。趋势科技技术专家预测，未来网络犯罪者可能，将不再去攻击用户的电脑，而是直接攻击数据中心与云端本身。

社交工程仍将持续在威胁散播方面扮演重要角色。但是，由于在社交媒体上的互动和分享的内容越来越丰富，在2010年中，网络犯罪者必定比以往更努力渗透与入侵最热门的社交群。

此外，社交网络也已成为窃取个人身份信息(PersonallyIdentifiable Information，简称PII)的惯用途径之一。毫无戒心的使用者在个人数据文件页面所展示丰富的信息。再加上互动内容当中所透露的线索，早已足够让网络犯罪者进行身份盗窃活动以及社交工程攻击。这样的情况在2010年将变本加厉。知名度高的个人将容易遭到冒名，或是银行账号遭窃。