信用卡业务事项的通知

信用卡业务事项的通知（精选9篇）

信用卡业务事项的通知 篇1

央行相关负责人表示，《通知》有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人选择，改进信用卡的功能，大大提升用卡体验。推进信用卡利率市场化、放开免息还款期和最低还款额待遇 等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，将进一步促进发卡机构建立多样化、差异化和个性化的信用卡产品与服务体系，为持卡人带来更多选择。

《通知》对信用卡持卡人带来的最大“福利”莫过于取消信用卡滞纳金。对于持卡人违约预期还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。发卡机构向持卡人提供超过授信额度用卡服务的，不得收取超限费。发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

央行负责人解释称，“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。立足于公平原则和合同关系，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。

《通知》还要求取消对免息还款期及最低还款额的限制，发卡机构可根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇;而现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%，并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。

在利率标准方面，作为全面实施市场定价的过渡阶段，《通知》对信用卡透支利率设置上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。

央行方面对此解释称，对利率设置上下限，主要是基于以下考虑：一是实施分步走、渐进式改革，有利于发卡机构在过渡期内进一步积累定价数据和经验，引导其完善信用卡利率定价机制;二是目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导，有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱;三是在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理收取过高利息，保障持卡人合法权益。

此外，《通知》还对信用卡预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三类，并对每种业务类型进行了明确界定。其中，将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币元提高至人民币1万元;现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账。

我来总结一下

第一大利好是：取消滞纳金，改滞纳金为违约金，我咋觉得违约金更难听呢，不过这些由银行来定，我也不知道到时候会不会变本加厉要多收哦，假如我逾期没有还款，银行就不收我的滞纳金了吗?那违约金何来，当然央行是希望给予我们一些宽松的政策，具体操作方式应该还是让银行来定的。好在时间还早，明年的1月份就见分晓了。

第二大利好：取消超限费

超限费收费就只见过广发收过，其他银行一般情况下都不给予超限的机会所以就不会有超限费了，那取消了后是不是能超限的就尽量超吧，也不一定哦到时候银行肯定一分钱都不能多刷啦。

第三大利好：不限制免息期

我在想这个不限制也就是说不再像以前那样有最长56天的免息期，可以是90天?可以是100天?哈哈银行会不会不干呢?所以啊要看哪个银行大方不大方了，要是有些小气的银行将免息期调整到10天20天那也就没有得玩了。不过我相信这么多银行里肯定有很大方的银行的，到时候给我我们来个100天免息期就好啦。

第四大利好：取消对免息还款期及最低还款额的限制

信用卡业务事项的通知 篇2

1. 逆向选择、道德风险所引起的业务风险

发卡银行与信用卡客户组成的信贷市场, 是一个信息不对称市场。信用卡客户天然地拥有比发卡银行更充分的信息, 发卡银行在未向信用卡客户发行信用卡之前, 信用卡客户存在隐瞒自身不良条件以换取发卡银行审批通过的倾向;发卡银行清楚自己在信息占有中处于劣势地位, 为了弥补可能遭受到的坏账损失, 倾向于提高透支利率或者提高发卡条件, 而这又进一步将“好的, 风险较低的”信用卡客户挤走, 而留下“坏的、风险较高的”信用卡客户, 从而产生逆向选择。发卡银行在向信用卡客户发行信用卡之后, 发卡银行对信用卡客户的个人行为缺乏有力的监控手段, 难以督促信用卡客户按照发卡前的约定行事, 信用卡客户有可能从事有损发卡银行利益的活动, 如超出自身经济实力而进行的盲目高消费, 从而产生道德风险。美国经济学家斯蒂格利茨指出, 信贷市场上的信息不对称, 以及由此而产生的逆向选择、道德风险甚至可以导致市场的崩溃。

2. 委托-代理理论诱发的业务风险

信息经济学理论通常将拥有信息优势的一方称为代理人, 将不具备信息优势的一方称为委托人, 委托人与代理人之间的利益往往难以协调一致。首先, 在代理人的选择上, 委托人只能依据有限的“市场信号”, 选择代理人, 不能确保选出最佳代理人;其次, 委托人很难设计出对代理人产生最大化激励效应的合同;再次, 委托人无法准确判断企业利润与代理人努力程度的关联程度, 无法完成按照企业所获利润来支付代理人报酬, 如果完全凭借企业的利润状况来确定代理人的收益, 无形中就将企业经营中的部分风险转移给代理人, 代理人承担的风险将超过他所应承受的范围, 从而无法达成协调的委托-代理关系;最后, 委托人与代理人建立某种关系, 该关系不能刺激代理人实现自身效用的最大化, 在这种情况下, 代理人将设法利用其信息优势降低努力程度, 从而损害委托人的利益。

在信用卡业务经营管理中, 发卡机构作为其母体银行的职能部门或事业部单元, 通常扮演着代理人角色, 它拥有独立的发卡权、授信审批权, 而又不最终承担相应的风险责任, 这往往造成发卡机构过分追求部门的短期利益最大化, 并产生高风险的经营行为, 从而积聚业务风险。发卡机构内部的管理层与执行层、操作层之间也存在委托-代理关系, 管理层对执行层、操作层的努力程度等信息的了解不完整, 无法准确判断发卡机构的经营业绩在多大程度上是由执行层、操作层的努力造成的, 风险损失在多大程度上由执行层、操作层不能控制的因素造成的, 执行层、操作层具有利用自身信息优势, 做出损害发卡银行整体利益的可能性, 比如对关系人审批发卡、风险监控不到位等。

3. 经济的周期性波动引起的信用卡风险

银行的经营受经济的周期波动较大, 银行的风险也往往在经济高速增长时期被掩盖, 随着经济增长的减缓, 风险也随之暴露。

国际上, 在经济高速增长时期, 居民收入随之增长, 其未来收入预期较高, 因此更原意透支消费, 导致发卡银行信用风险加大, 只是由于发卡有着较大的收益空间, 风险尚未暴露。随着经济步入衰退期, 居民收入因此下降, 其信用卡还款来源变得不足, 发卡银行的信用风险将浮出水面, 往往给发卡银行造成巨额损失。21世纪初, 发生在韩国的信用卡业务风险就是一个最好的例子。

二、信用卡风险分类

1. 信用风险

信用风险是指由于借款人没能履行事先约定的还款义务, 而给银行造成损失的风险。信用卡的信用风险是指由于持卡人违反约定, 不能按时足额归还透支款项, 给发卡银行带来损失的可能性或不确定性, 信用风险是信用卡风险中的主要风险。

信用风险产生的原因主要有: (1) 持卡人客观上丧失偿还信用透支的能力。信用卡的消费信贷业务作为一项信用活动, 存在着持卡人不能清偿到期债务的客观必然性, 特别是当持卡人收入下降, 其收入的现金流就有可能不足以偿还信用卡应付账款, 持卡人的授信额度越大, 信用风险也就越大。 (2) 持卡人主观上没有偿还债务的意愿, 持卡人故意逃避责任, 拒不履行透支还款义务。信用风险的主要表现形式为:其一, 持卡人在领卡后, 其职业、收入、财产、社会地位等经济和信用条件下降或恶化, 无力偿还信用卡应付账款;其二, 持卡人有能力归还信用卡应付账款, 但故意逃避责任, 不予归还。

2. 操作风险

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险, 它包括法律风险, 但不包括策略风险及声誉风险。信用卡的操作风险分布面广, 种类繁多, 包括制度管理方面的原因, 如银行治理机制失效、内部控制失灵、业务流程不严等;人员方面的原因, 如因操作人员的业务素质不高、道德水准低下, 而产生的错误操作及内部欺诈;信息系统方面的原因, 如银行卡交易系统处理发生异常中断、机具设备故障、客户信息发生泄露等。

3. 市场风险

市场风险是指由于价格 (利率、汇率等) 的变动, 给银行造成损失的可能性。市场风险反映到信用卡业务上, 一方面, 指利率风险, 我国现行的信用卡透支利率高达18%, 远远高于同期流动资金贷款利率, 随着我国信用卡产业的不断成熟及金融业利率市场化步伐的加快, 透支利率极有可能随之下调, 将给发卡银行带来利息上的损失;另一方面, 发卡银行通过发行国际卡, 往往还保留了一部分外汇资金敞口, 这部分外汇资金敞口面临着汇率变动的影响, 从而造成汇率风险。

三、信用卡风险特征

信用卡业务是一项系统性较强的业务, 涉及到银行卡组织、发卡银行、持卡人、特约商户等多个环节, 信用卡风险既具有一般银行风险的特点, 又有自身特有的风险特征, 具体而言, 具有如下特征:

1. 客观性

信用卡风险与信用卡业务相伴相随, 经济运行中存在不确定性及信息不对称的情况, 客观上决定了信用卡风险的存在, 信用卡的风险不可能消除。

2. 单个客户风险大

信用卡业务是一个典型的无抵押消费信贷业务, 贷款无具体的偿还期限, 信用卡透支资产的唯一还款来源就是持卡人未来的现金流, 因为无第二还款来源, 单个客户信用卡透支的风险很大。

3. 总体风险可控

就发卡银行而言, 遵循“大数原则”, 发卡银行可以通过扩大持卡客户群体, 进行风险分散与掌控。作为主要风险的信用风险是可以管理并控制的, 发卡银行可以通过精选目标客户, 控制信用风险源头, 通过增加资本金, 调整风险资产来增强抵御风险的能力, 通过实时监控、及时转移、补偿等方式将风险控制在一定的范围内。

4. 隐蔽性

在经济运行的增长期, 因为信用有借有还, 贷款此借彼还, 许多损失或不利因素被这种信用循环所掩盖。尽管隐蔽性可以在短期内为发卡银行提供缓冲机会, 但它麻痹了发卡银行的风险防控神经, 给其信用卡经营管理带来了巨大的风险隐患。

5. 突发性

信用卡风险受经济周期影响较大, 一旦经济处于衰退期, 信用卡风险往往在突然间爆发, 并陷入恶性循环。在经济衰退期, 一些持卡人因收入下降, 无法按期偿还欠款, 将使发卡银行的贷款周转发生困难, 导致其采用紧缩的信用政策, 而紧缩的信用政策又进一步导致发卡银行贷款周转不畅, 形成恶性循环。

6. 非预见性

发卡银行与持卡人之间存在着较严重的信息不对称现象, 发卡银行很难以低成本对持卡人的的资信状况做出精确的判断。根据信用卡从业人员的工作经验, 很难对信用卡申请人做出授信审批发卡判断, 风险往往难以预见。

7. 范围广泛

信用卡主要依托于计算机网络进行支付结算, 在具体应用过程中涉及发卡银行、收单行、银行卡组织、特约商户、持卡人等多个环节, 这些环节都有可能出现风险, 从而给信用卡业务整体带来风险。同时, 信用卡应用范围很广, 除了在遍布全球的ATM、POS机上使用外, 还能运用于多种电子终端, 应用范围的广泛性, 导致其业务风险范围也更加广泛。

8. 对科技的应用较为敏感

信用卡业务是以高科技电子化为基础的业务, 系统集成度高、对网络通讯的依赖程度高、电子设备的应用水平高, 信用卡业务的每一步发展都建立在信息科技的基础上, 科技应用在提高信用卡业务风险管理水平的同时, 加大了信用卡业务风险的敏感性与脆弱性。

四、信用卡风险管理战略与策略

1. 强化风险管理意识, 突出信用风险管理在信用卡业务经营中的核心作用

如果说信用卡业务在发展初期, 为了争夺市场而进行“跑马圈地”, 市场营销是第一要务的话, 那么, 经过市场的培育与业务的发展后, 信用风险管理将是信用卡业务经营成败的关键环节。信用卡业务经营的国际经验表明, 坏账损失成本是信用卡业务成本的主要组成部分之一, 并有趋势成为业务成本的最大部分, 坏账损失能否得以管控直接决定了信用卡业务的盈利能力, 因此, 信用风险的管理至关重要, 包括信用风险管理在内的风险管理能力将成为信用卡业务经营的核心竞争力。工商银行的信用卡业务在夺取“第一发卡银行”桂冠的同时, 一定要提高风险管理能力, 按照信用风险管理目标, 将信用风险及由此产生的呆坏账管控到适当的水平, 进而打造“最优发卡银行”。

2. 适度提高风险容忍度, 实现信用卡业务的质量、效益协调发展

风险管理的目的是通过承担一定的风险, 并对其进行有效管理, 以实现风险收益的最大化, 风险是收益的源泉。由于信用卡业务的透支利率是传统信贷产品利率的近3倍, 信用卡业务的收益将能覆盖更多的坏账, 信用卡的坏账率目标理应高于传统的信贷业务坏账率, 信用卡业务的信用风险不合理的下降, 业务经营将会停滞。由于风险管理理念的偏差, 一些国有控股大型商业银行的信用卡业务发展曾经受到严重影响, 某一国有商业银行在进行“股改上市”期间, 管理层将信用卡业务的信用风险比照传统信贷业务的信用风险进行管理, 要求信用卡业务透支坏账率控制在2%以内 (信贷业务的坏账率目标同样为2%) 。不切实际的坏账率管理目标严重束缚了该银行各级机构发展信用卡业务的积极性, 各级机构在严格的坏账率目标考核体制下, 视透支为“洪水猛兽”, 不敢发展信用卡的资产业务, 不愿进行信用卡业务的扩张, 在近2年时间内, 业务发展缓慢, 错失了业务发展良机, 被一些新业商业银行顺利赶超。因此, 工商银行的各级管理层要提高对信用卡本质特征的认识, 在风险可控, 收益能够有效覆盖成本的前提下, 整体提高信用卡业务风险的容忍度及坏账率标准。与此同时, 工商银行应该对分支机构实行业务的分类管理, 对风险管理水平较高、信用环境较好的分支机构, 适度放宽坏账率标准, 允许其大力发展信用卡资产业务, 提升盈利水平;对风险管理水平较低、信用环境较劣的分支机构, 从严掌握坏账率标准, 切实防范风险。

3. 健全信用卡业务的风险管理体系及业务处理流程

信用卡业务的运作模式有其自身的专业特点, 其管理要求也需有别于银行其他业务, 具体而言, 要抓好如下六个环节: (1) 授信政策制定。由发卡银行决策层收集和分析历史资料, 制定有效的授信政策及管理制度, 并确保授信政策及管理制度的有效遵循; (2) 授信审批。按照授信政策确定的标准, 对信用卡申请人进行严格筛选, 对符合要求的客户, 审批发卡, 并授予合理的信用额度; (3) 授权及监控。充分利用计算机系统, 为持卡人提供信用卡交易授权服务, 保证持卡人交易的便利性, 并对持卡人交易行为进行实时监控, 识别、分析持卡人的异常交易行为 (比如频繁大额透支取现、新发卡立即满额透支等、批量客户透支、特约商户套现嫌疑等) , 对高风险的行为采取一定的风险管理措施, 降低风险; (4) 伪卡控制。提高计算机系统的安全性及运用水平, 分析交易数据, 设定控制参数及系统模板, 制定防控伪卡政策, 完善机具设备的伪卡识别水平, 调查伪卡案件, 杜绝伪卡案件发生; (5) 客户联系。负责对短期逾期还款的持卡人进行电话还款提醒, 必要时, 通过上门、信函等形式进行摧收, 负责对特约商户的联系、走访及管理, 防止收单风险; (6) 资产管理。负责对长期逾期 (现阶段通常指180天以上) 还款的持卡人进行诉讼, 申请强制执行, 以有效降低不良透支, 保证银行债权的实现, 对已形成的坏账, 收集材料, 予以核销。

具体到工商银行, 为提高透支资产管理水平, 可将信用卡透支资产管理流程划分为资产营销、交易控制、透支催收三个环节, 并针对性地采取不同的风险管理措施。 (1) 在资产营销环节, 应运用统计分析模型, 对历年的客户用卡数据及资产质量数据进行筛选与分析, 通过授信发卡政策, 将收入高、风险可控、综合贡献度大的客户确定为目标客户, 并广泛地向目标客户主动邀请发卡, 对用卡状况良好、综合贡献度高的客户, 主动调高其授信额度; (2) 在交易控制环节, 要依托强大的管理信息系统, 健全客户用卡实时监控系统, 开发客户贡献度、风险度评价系统, 通过对持卡人交易账户的实时监控与分析, 提早阻止持卡人恶意用卡, 防止风险不断扩大。同时, 要在对历年透支情况进行分析的基础上, 通过决策模型预测持卡人违约情况, 根据发生损失的可能性, 采用相应的减少授信、止付、摧收等措施; (3) 在透支催收环节中, 要综合运用电话催收、信函催收、上门催收、司法催收等多种透支催收手段, 对持卡人进行持续、有效地催收, 在实践中也可将催收环节外包给具备一定资质的中介机构, 以提高催收效率。

4. 完善和拓宽风险化解渠道

一方面可以尽量转移信用卡业务风险。信用卡风险转移是发卡机构将风险转移给他人, 减少自己损失的一种方法与手段, 它能够促进信用卡市场向向成熟。具体到工商银行, 可从以下两种方式入手, 进行风险转移。其一, 通过保证、质押进行转移, 对资信状况不佳, 不符合免担保发卡的客户, 可采用保证、质押方式进行发卡, 并视保证人资质、质押物权利大小, 对客户进行授信, 在保证、质押办卡时, 应注意审查保证人的资质及质押物的权属性质, 签订有效的担保合同。其二, 通过保险进行转移, 可与保险公司进行合作, 对持卡人欠款行为和卡被盗、遗失或冒用进行保险, 保险期限应与信用卡的有效期一致, 保险金额应覆盖相应的损失, 通过支付保险费, 让渡一部分利益给保险公司, 降低发卡机构的风险。

警惕个性化信用卡业务的侵权风险 篇3

个性化信用卡设计方案架构

传统信用卡，由发卡银行统一设计和制作，不仅同

家发卡银行信用卡的卡面设计完全一样，不同发卡银行信用卡的卡面图案也基本相同，表现出较强的同质性和单调化特点。个性化信用卡，则是在引入客户“DIY”概念的基础上，对传统信用卡卡面设计的一种颠覆性创新产品。目前，建设银行、民生银行等银行已先后开展个性化信用卡设计业务。从实践来看，个性化信用卡设计业务方案的主要内容包括：

①发卡银行通常要求申请办理个性化信用卡设计的客户须为该行门户网站或个人网上银行的注册客户，并须在其门户网站或个人网上银行登录并验证身份后再进行相关操作。

②发卡银行保留信用卡正、反面基本要素(例如卡种、发卡银行标识、联合发卡单位标识、卡号、持卡人姓名、有效期、持卡人签名栏、统一客服热线等)，同时将卡面其他内容设计完全交给客户。

③客户在网上与发卡银行签订个性化信用卡卡面设计协议，由客户承诺其设计的卡面内容不包含任何违法违规的文字或图像，也不得侵害他人肖像权、著作权等合法权益，否则，客户应承担由此产生的法律责任。

④银行向客户提供多种可选卡片形状，客户可在其中自由选取自己喜欢的类型：但因卡片尺寸标准规范原因，通常不允许客户自行设计卡片形状。

⑤客户将自己喜欢的个性化图片(例如本人生活照、风景照等)上传给发卡银行，有的银行还允许客户对卡面图片进行在线编辑，并直接看到卡面设计效果。

⑥为扩大个性化信用卡设计影响力及受益面，发卡银行通常还要求客户确认选择将上传的图片相关权利转让发卡银行，并允许银行将其放入图片库共享给其他客户使用。

⑦发卡银行对客户上传图片或编辑的卡面图案进行审核，确保客户客户制作的个性化卡面不存在上述第(三)项所涉违法事项后，再为客户制作卡片并交付客户启用。

个性化信用卡设计与法律风险

从个性化信用卡设计方案来看，该项创新业务主要涉及肖像权、著作权等权利许可使用相关法律问题。

①《民法通则》第一百条规定，公民享有肖像权，未经本人同意，不得以营利为目的使用公民的肖像：第一百二十条规定，公民的肖像权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。在个性化信用卡设计过程中，客户很可能选择将包含个人肖像的图片作为卡面图案的主要内容，这就存在三种可能：一是提供客户本人的照片：二是提供客户本人和他人(例如恋人或家人)的合影：三是提供其他人的图片。由于客户通常情况下仅对其本人肖像享有使用权，如果提供非本人图片或包含他人肖像的图片，甚至将图片提供给银行并与其他客户共享，就可能侵犯他人的肖像权。

②《著作权法》第二条规定，中国公民、法人或者其他组织的作品，不论是否发表，依照本法享有著作权；第三条规定，本法所称的作品，包括文字作品、美术作品、摄影作品等作品。根据前述规定，作品著作权的取得并不以发表为要件：文字、美术、摄影等作品，无论是否发表均依法享有著作权。由于客户上传至发卡银行的图片或编辑的卡面图案可能涉及文字、美术、摄影等多种作品或者作品组合，而著作权取得的非公示性特征又使得发卡银行在审核时可能难以找到恰当的比对标准，因而往往无法通过核对来准确判断客户是否依法享有著作权，或者存在侵犯他人著作权的情形。

③虽然发卡银行要求客户事先须签订书面协议，承诺其提供的图片或编辑的卡面图案不存在违反著作权、肖像权法律规定的情形，但由于信用卡的制作和发行主体均系银行(甚至在很多法律文件中还明确约定信用卡的所有权属于银行，持卡人仅享有使用权)，且银行发行信用卡这一商业行为的营利特征非常明显，因此，如因客户设计的个性化信用卡侵犯他人合法权益，发卡银行将很可能作为直接责任人对权利人承担相应法律责任。同时，由于持卡人系个人且经济承受能力极为有限，发卡银行还将面临经济损失难以客户进行有效追偿的法律风险：如果银行出现声誉损失，依靠客户所签书面协议挽回影响的可能性则几乎为零。

发卡银行防范侵权风险的对策

信用卡产业的生命力在于不断创新，个性化信用卡设计业务发展也不宜因存在风险而停滞。对于发卡银行而言，在开展个性化信用卡业务时需要前瞻性地评估其中各种法律风险，并且采取针对性的措施加以防范：

①鉴于客户通常情况下仅对其本人肖像享有使用权，因而对于客户在个性化设计过程中提供的肖像图片。发卡银行应将其限制在其本人照片范围内，并通过有效方式进行审查确认(例如与客户本人进行对照、与客户有效身份证件进行核对等)。此外，发卡银行也不宜允许客户将其个人肖像图片与其他客户进行共享。

②鉴于发卡银行难以通过审核判断客户是否对其提供的图片或编辑的卡面图案依法享有著作权，从审慎的角度出发应当采取低风险的个性化操作模式。例如，不允许客户自行上传除本人肖像之外的图片，改由银行事先向专业图片机构购买具有合法版权的图片并形成图片库，然后由客户在图片库中自行选择适合自身审美需要的个性化图片。

信用卡业务事项的通知 篇4

文号：上证会字〔2012〕214号

日期：2012-10-31

关于证券公司集合资产管理业务有关事项的通知

各会员单位：

根据《证券公司客户资产管理业务管理办法》（以下简称“《管理办法》”）、《证券公司集合资产管理业务实施细则》的有关规定，集合资产管理计划由审批制改为事后备案管理。为了做好与备案管理的衔接，简化会员向上海证券交易所（以下简称“本所”）的业务报备，现就有关事项通知如下：

一、集合资产管理计划的投资交易活动应当集中在专用证券账户和专用交易单元上进行。单个会员管理的多个集合资产管理计划由同一托管机构托管的，可以共用一个专用交易单元。

二、集合资产管理计划投资运作前3个工作日，应通过会籍办理系统报备集合资产管理计划名称、专用交易单元号、专用证券账户名称、托管机构名称。上述信息发生变化的，应及时通过会籍办理系统作相应变更。

三、会员单位将其管理的客户资产投资于会员单位及与会员单位有关联方关系的公司发行的证券，应及时向本所报告。

四、本通知自发布之日起施行。2005年1月17日本所发布的《关于集合资产管理业务有关事项的通知》（上证会字[2005]4号）同时废止。

海证券交易所

信用卡业务事项的通知 篇5

【文件来源】中国保险监督管理委员会

中国保险监督管理委员会关于健康保障委托管理业务有关事项的通知

(保监发〔2008〕42号)

各保监局、各保险公司：

为规范保险公司开展的健康保障委托管理业务，促进业务持续健康发展，推动保险业为构建多层次医疗保障体系发挥更积极作用，现将有关事项通知如下：

一、本通知所称健康保障委托管理业务，是指保险公司接受政府部门、企事业单位等团体客户的委托，为其提供方案设计、咨询建议、委托基金管理、医疗服务调查、医疗费用审核、医疗费用报销支付等经办管理服务。

保险公司依据委托管理合同，开展健康保障委托管理业务，收取委托管理费用，不承担委托基金的亏损和盈余。

二、保险公司开展健康保障委托管理业务，应当与委托人签订委托管理合同，列明双方的权利和义务，明确双方的法律关系。

三、保险公司开展健康保障委托管理业务，应当符合《健康保险管理办法》第八条规定的经营健康保险的各项条件，并在开办地区设有分支机构或营销服务部和相应的医疗服务合作网络。

四、保险公司开展健康保障委托管理业务的，应由总公司开发产品，并向中国保监会备案。备案材料应不迟于产品销售后7日内报送中国保监会。备案产品名称应符合以下一般格式：

保险公司名称+说明性文字+健康保障委托管理产品

五、备案时，应向中国保监会提交下列材料一式三份：

（一）《健康保障委托管理产品备案报送材料清单表》，加盖保险公司公章；

（二）委托管理合同文本；

（三）本公司法律责任人的声明书；

（四）产品可行性报告；

（五）包含所有报告材料电子文档的光盘或者磁盘；

（六）中国保监会规定的其他材料。

委托管理合同文本应当至少包括委托人、受托人、委托管理内容、委托管理期限、管理费用、双方权利义务、违约责任等内容。

六、开展健康保障委托管理业务的保险公司分支机构，应按照总公司报备的“健康保障委托管理产品”，签订委托管理合同，明确双方的权利和义务。总公司应当对委托管理合同的签订进行指导。

七、保险公司开展健康保障委托管理业务，以委托基金及增值额作为理赔限额。如果结算内委托基金出现节余，节余部分滚存下一；如果结算内委托基金出现不足，应由委托人予以弥补，保险公司不得垫付基金。

委托人将委托基金划归保险公司管理的，保险公司应当设立单独账户管理基金。根据委托人的委托，保险公司可以对委托基金进行投资管理，但不得对委托基金提供增值保证。如果账户有节余，而委托人在下一保单不再进行委托管理的或合同履行期间委托人要求终止合作的，保险公司应以转账或支票方式将余额转入委托人账户。

八、保险公司开展健康保障委托管理业务，应根据实际成本情况，收取委托管理费用。管理费用可按比例或约定金额从委托基金中提取，或由委托人另行支付。

委托管理费用可以根据管理成本进行浮动，浮动办法应当在委托管理合同中列明。

九、保险公司开展健康保障委托管理业务，不需计提保险责任准备金，不纳入保险公司偿付能力监管范围。

十、保险公司开展健康保障委托管理业务，应遵循积极稳妥、量力而行、收支平衡的原则，充分发挥商业保险精算管理、风险管理和理赔管理的优势，保证委托基金安全，并注重提高管理服务的质量和效率，完善业务管理流程，简化理赔手续，缩短等待时间，不断提高客户满意度。

十一、保险公司开展健康保障委托管理业务，应加强与医疗服务机构的合作，建立医疗信息共享机制，提高委托基金的使用效率。

十二、保险公司在开展健康保障委托管理业务的同时，可以为委托人提供承担风险保障的健康保险产品，但应分别签订委托管理合同和保险合同。

保险公司可以开展健康保障委托管理与健康保险相结合的业务，此业务应当拆分管理的，分别按照有关健康保障委托管理业务和健康保险的规定进行产品管理；不应拆分的，按健康保险产品进行管理。

十三、本通知自下发之日起执行，在本通知下发前已开展的健康保障委托管理业务，按照原合同约定执行。

附件：

1、健康保障委托管理业务产品备案报送材料清单表

2、法律责任人声明书

中国保险监督管理委员会

二○○八年六月二日

信用卡业务事项的通知 篇6

厦门市住房公积金管理中心：

为认真贯彻落实国家宏观调控政策，促进房地产市场平稳健康发展，根据我市住房公积金资金运行情况,经研究决定，进一步规范个人住房公积金贷款业务。现就有关事项通知如下：

一、购买第二套住房的，双职工家庭在厦门地区缴存住房公积金的职工，个人购房贷款最高额度调整至60万元；单身职工或夫妻只有一方缴存住房公积金的，个人购房贷款最高额度调整至30万元；首付比例提高到不低于60%。

购买首套住房的职工，个人购房贷款最高额度、首付比例等贷款政策保持不变。

二、房屋套数认定标准，参照贷款承办银行个人贷款住房认定标准执行。

三、严格控制贷款总体指标，根据审批通过时间实行放款轮候制度。

四、本通知自印发之日起施行，请你中心认真做好政策解释，按照要求做好贷款服务。

厦门市住房公积金管理委员会

信用卡业务事项的通知 篇7

一、信用卡风险种类

(一)发卡行内部风险

内部风险包括操作失误风险和管理风险以及内部作案风险。信用卡风险发生的一个主要原因是,发卡行为了达到吸纳客户的目的,在发卡前对申请人的审核不严格,对一些收入较低的申请人也同意其申领。例如商业银行对各高校大学生发行信用卡,大学生单凭学生证和身份证,在没有担保的情况下就可以自由申请信用卡,从而获得不等的授信额度。大学生没有稳定的收入其还款能力很低,风险自然就会很大。在信用卡的后期管理上也缺乏更多有效的措施,对一些信用出现问题的持卡人以及部分坏账不能及时的跟踪并做出相应的处理。自身在操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了许多机会,导致风险的不断发生。在实际工作中,有的工作人员有章不循、违规操作,有的利用监督机制和稽核审计制度的漏洞,或与外部人员勾结起来作案从而造成风险损失。

(二)持卡人风险

持卡人风险主要包括信用风险和欺诈风险。信用卡是为持卡人提供先消费后还款的小额信贷服务,其本身就具有较高的风险。如果持卡人因职业、收入、社会地位发生变动导致其还款能力下降而拖欠还款或其恶意拖欠或持卡人没有按规定使用信用卡等都可能会引发信用风险,如透支风险和挂失止付风险等。欺诈风险包括蓄意欺诈、恶意套现、冒用他人资料申请信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。比如申请很多张信用卡进行恶意套现,当一张信用卡到期之后就通过另一张信用卡透现还款。如果有多张信用卡的话其套现金额就会很高。有人甚至为了躲避透现的高额利息,通过网上银行转账之后再要求退款到自己的借记卡上,既能套现又能不支付利息。这样既给银行带来更大的风险,又使银行的资金可能出现短缺。还曾报道过的一则案例为,曾有一个团伙,在某国外银行先申请一张信用卡,然后利用先进的机器设备伪造多张信用卡分给多人在国内消费,这段时间申请人在国外居住,无回国记录而到对账日后和还款日前向银行提出本人在国外而不在国内无法在国内消费的理由拒绝还款,从而造成国外银行的资金损失。

二、信用卡的风险管理策略

(一)严把发卡关,有效回避风险

商业银行为了达到稳定老客户吸纳新客户的目的,大规模的发行信用卡,因而出现了重“量”轻“质”的现象。由于人力、物力、财力反复投入,系统网络重复开发,不但造成社会资源的极大浪费,同时也带来更大的风险。因此银行在办理信用卡时应谨慎审核申请人的还款能力和信用状况,如果发卡机构不能确定申请人所提供的情况的真实性,为避免以后风险的发生就可以拒绝授予该申请人信用卡。

(二)及时追踪并做好风险防范

首先,发卡行对已发出的信用卡应定期不定期的进行追踪,及时了解持卡人的还款能力和信用状况。一旦发现持卡人因为职业、收入、社会地位发生变动导致其还款能力下降,或者其信用状况发生变化,银行可以将信用卡收回或者修改其信用额度,从而降低风险。对于已出现问题的持卡人做好催收工作,现在也有一些银行将信用卡业务打包外销给专门的催收公司。其次,目前很多银行也纷纷采用反信用卡欺诈的软件,这些软件能帮助银行更好地了解自己的客户,或者与现有的客户进行比较,以辨识哪些客户具有欺诈的可能性。最后,为了防止通过网上转账恶意套现,可以对网上转账额度进行限制这样可以在一定程度上降低风险。

(三)采取有效的风险转移措施

尽管商业银行已经做好了发卡前的审核工作,并对持卡人的情况进行了及时的追踪,也难保不会出现各种不可预见的风险。为了将未来的不确定风险控制在其可控范围之类,各大商业银行可以采取一系列的风险转移措施。风险转移是指发卡行通过某些合法的交易方式,或业务手段将自己所面临的信用卡风险分散转移给其他经济主体承担的一种策略。风险转移的对象一般是担保人、持卡人和保险公司等。向担保人转移是发卡机构要求申卡人提供担保人或单位,并在签订协议的基础上明确彼此的权利义务。一旦持卡人不能偿还欠款,由担保人履行其还款义务。向持卡人转移是要求持卡人在申卡时用自己的存单、有价证券等资产抵押给银行作为担保的一种方式。向保险机构转移是银行通过向保险公司投保,一旦风险发生,银行可以把这种风险转嫁给保险机构,从而避免或减少其本身的损失。

(四)完善征信系统

我国的个人征信系统还不够完善,对于一些信用记录很差的个人并不能对其进行很好的约束。因此必需建立适合我国国情的个人信用制度体系:个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。在这一过程当中可以借鉴国外的一些经验。

三、结束语

目前,受金融危机的影响许多信用卡持卡人的还款能力或多或少都会受到影响,许多潜在的问题也逐步显现出来了。很多信用卡持有者已经资不抵债,所以国际上一些信用卡公司也面临很大困难。当前我国很多商业银行压力也比较大,尤其过去发信用卡,发得越疯狂的那些银行压力可能越大。据相关资料显示到明年全国信用卡坏账可能从1%-2%上升到3%-4%。这也给各大商业银行敲响了警钟,使其停下脚步来反思信用卡业务高速发展过程中的风险管理问题,做到未雨绸缪。从而保证我国金融业的健康稳定发展。

摘要：随着信用卡业务的快速发展,各种潜在的风险已渐渐浮出水面,如果不能很好的进行风险管理会给商业银行带来极大的损失。本文就商业银行信用卡业务现存的风险类型以及一些管理措施进行了简单的分析。

关键词：信用卡,风险管理

参考文献

【1】《2008年中国信用卡市场调研及投资咨询报告》

【2】刘英,马庆敏信用卡风险管理浅析[J]商场现代化2007,(05)

【3】韩彦峰,申琦信用卡风险分析及防范[J]商场现代化2007,(03)

信用卡业务事项的通知 篇8

关键词：拓展信用卡 业务 拉动内需 刺激消费

增长态势良好 特色亮点频现

我国信用卡产业正迎来加速发展的黄金时期，行业发展将呈现出规模、质量和效益指标全面、均衡增长的新局面。某行信用卡客户质量进一步提高，活动客户的户均消费额、户均贷款、户均收入同比都有较大幅度增长。

“某行信用卡业务最大的特点是坚持创新。”知情人士是说。也正因如此，某行信用卡在创新方面可谓各具特色、亮点频现。在产品创新方面，某行在积累经验的基础上不断加速，逐步构建起多层级、全功能的产品线。某行先后推出某行信用卡、世界旅行信用卡等新产品，产品体系进一步完善。其中福建交通某行信用和陕西三秦通某行信用作为首批行业应用试点项目已成功上市发行；世界旅行信用卡向商旅、留学、旅游类客户提供丰富的特色权益，进一步提升了境外消费体验。

同时，某行抓住国家扩内需、促消费的经济政策，把握汽车、住房等行业机会和居民消费热点，不断丰富信用卡分期产品种类和功能，目前已形成购车分期、安居分期、商户分期、账单分期和邮购分期等同业中最齐全的分期产品体系，基本覆盖汽车、安居、车险、旅游、培训、留学、百货等民生领域，行还相继推出信。用卡车险分期业务和账单分期业务，进一步满足了客户需求。信用持卡人，提供以消费信贷为特征，涵盖网络购物、特色增值服务及积分兑换等的多功能电子商务平台。商城以品牌商品、分期支付、安全网银、积分兑换、增值服务、专业物流等八大优势，给持卡人带来足不出户、轻松愉悦的网购体验。

某行信用卡中心提供的最新数据显示，截至2月底，某行信用单日商品订单量业务增长态势迅猛。目前，某行信用商城正加快推进在线购车分期、保险分期、东航專区功能等特色增值服务建设，进一步将特色增值业务打造成为吸引客户、经营客户的重要抓手，持续提升某行信用品牌影响力。

运用先进科技 提高风控能力

众所周知，某行信用卡资产质量始终是同业最好的，在控制风险方面，某行信用卡同样也是业界领先的。知情人士指出，随着信用卡业务规模的快速增长，某行坚持审慎的风险管理“好”才可能“快”，这是某行发展信用卡业务牢牢把握的原则。策略，以业务可持续发展为目标确定合理的发卡计划，从客户定位、发卡渠道、征信审核、发卡考核体系等方面，把好客户准入关，他认为，只有

为此，某行在国内同业中率先应用申请评分、行为评分、催收评分以及欺诈和套现侦测等技术工具，形成从目标客户选择到征信审核、额度管理、交易监控、逾期催收、资产保全等全流程风险控制体系。某行还逐步确立了风险管理的“三道防线”，不断加强对信用风险和欺诈风险的监测与防范，不良率、欺诈率、伪冒率基本控制在同业最低水平，资产质量持续保持同业领先地位。

针对前不久媒体及网友热议的“信用卡不设置密码更安全”话题，知情人士对此提出了自己的观点，他表示，早在2004年，建设银行根据信用卡业务国际惯例和国内消费者习惯，在国内首家推出消费设置密码，信用卡消费实现密码和消费者签名双保险，深受消费者欢迎，被媒体誉为“聪明的选择”，国内同业相继采用。目前某行信用卡用户99%选择设置密码，新申请用户。

100%选择消费验密。消费验密与消费者签名相结合的用卡方式实现后，发生风险的情形大大减少，可以说微乎其微。

国内信用卡市场正处于成长期，还有很多事情需要完善、需要提升，要想实现更好的发展，任重道远。某行信用卡业务一直秉承“客户为先，风险为重”的宗旨，采取了交易短信提醒、主动换卡、失卡保障、风险赔付等多项安全服务，并通过7×24小时交易侦测监控，努力为持卡人提供安全的用卡环境和服务保障。对于经调查确认非持卡人原因造成的伪卡欺诈损失，不需要持卡人承担。

引领信贷消费 期待政策东风

我国消费信贷未来发展的空间还很大。因此，为进一步推动信用卡市场的健康稳定发展，知情人士提出了相关建议，以期能为消费金融创造良好的政策环境。

知情人士表示，信用卡消费可不纳入规模控制。目前我国存在部分信用卡贷款余额在免息期内全额清偿，违约概率极低，这部分未偿余额只是信用卡先消费后还款功能的体现，将这部分未偿余额纳入贷款规模控制的范围，不符合监管对贷款规模控制的初衷，也不符合业务实际情况，同时还会对消费的发展产生负面影响。他建议信用卡消费不纳入贷款规模控制。

同时，知情人士还建议改进信用卡风险资产计提标准。银监会即将出台的《商业银行资本管理办法（试行）》对原有风险资产计量标准进行修订，降低了信用卡表内资产的风险权重和表外资产的风险转换系数，但仍不能与高速发展的信用卡业务现状相适应，建议进一步改进。因为在知情人士看来，目前行业平均额度使用率不足30%，主要发卡机构信用卡未使用额度实际转化为表内透支余额的比例不足10%，建议进一步降低信用卡表外资产风险转换系数；同时表内信用卡透支根据是否全额还款区别对待，对全额还款的部分采用零的风险权重，对于非全额还款部分则根据客户的风险状况设置差异化的风险权重。

知情人士表示，政策上还应鼓励消费信贷产品和管理模式创新，他建议监管政策对消费金融创新予以支持，为消费信贷的发展创造良好空间。加快以分期付款业务为主的信用卡信贷产品的创新，巩固汽车分期业务，扩大教育、旅游等热点消费分期业务，建立以信用卡为主体的消费金融体系。高度重视新兴支付方式和购物渠道对消费信贷的影响，培育适应新型消费模式的消费金融产品，促进消费金融的健康发展。

作者简介

倪俊华、女、籍贯河南方城县、出生 1971年12月、大学本科（郑州大学学校）、研究方向 金融学

邮寄地址：河南省商丘市文化路148号，中国建设银行股份有限公司河南省分行商丘分行人力资源部。倪俊华 电话：0370- 2533989

信用卡业务事项的通知 篇9

有关事项的通知

银监发〔2009〕113号

各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、财务公司、金融租赁公司：

为进一步规范银行业金融机构买入、卖出或转移信贷资产业务（以下简称信贷资产转让业务）以及投资于信贷资产的各类理财业务（以下简称信贷资产类理财业务），促进相关业务规范、有序、健康发展，现就有关事项通知如下：

一、银行业金融机构开展信贷资产转让及信贷资产类理财业务时，应严格遵守国家法律、法规和相关监管规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和内部操作规程。

二、银行业金融机构开展信贷资产转让及信贷资产类理财业务时，应保证信贷资产（含贷款和票据融资）是确定的、可转让的，以合法有效地进行转让或投资。

三、银行业金融机构在进行信贷资产转让时，应严格遵守资产转让真实性原则。

转出方将信用风险、市场风险和流动性风险等完全转移给转入方后，方可将信贷资产移出资产负债表，转入方应同时将信贷资产作为自己的表内资产进行管理；转出方和转入方应做到衔接一致，相关风险承担在任何时点上均不得落空，转入方应按相应权重计算风险资产，计提必要的风险拨备。

四、禁止资产的非真实转移，在进行信贷资产转让时，转出方自身不得安排任何显性或隐性的回购条件；禁止资产转让双方采取签订回购协议、即期买断加远期回购协议等方式规避监管。

五、为满足资产真实转让的要求，银行业金融机构应按法律、法规的相应规定和合同的约定，通知借款人，完善贷款转让的相关法律手续；票据融资应具备真实的贸易背景，按照票据的有关规定进行背书转让。

六、银行业金融机构在进行信贷资产转让时，相应的担保物权应通过法律手续予以明确，防止原有的担保物权落空。

七、银行业金融机构在签订信贷资产转让协议时，应明确双方权利和义务，转出方应向转入方提供资产转让业务的法律文件和其他相关资料；转出方接受转入方的委托，进行信贷资产的日常贷后管理和权利追索的，应明确双方的委托代理关系和各自的职责，承担相应的法律责任。

八、银行业金融机构在开展信贷资产转让业务时，应严格按照企业会计准则关于“金融资产转移”的规定及其他相关规定进行信贷资产转移的确认，并做相应的会计核算和账务处理。

九、银行业金融机构开展信贷资产转让业务，不论是转出还是转入，均应按照有关监管要求，及时准确地向监管机构报送相关数据信息。

十、银行业金融机构在开展信贷资产类理财业务时，应严格遵守并切实做到成本可算、风险可控、信息披露充分，遵守理财业务以及银信合作业务的相关规定，同时遵守银行业金融机构之间信贷资产转让的相关规定。

十一、银行业金融机构应在信贷资产类理财产品设计阶段充分评估该产品的信用风险、市场风险和流动性风险等主要风险，制定相应的风险应急预案，并按照理财业务产品报告的规定及时向监管机构报送包括风险应急预案在内的相关资料。

十二、银行业金融机构应在信贷资产类理财产品销售协议中向客户充分披露信贷资产的风险收益特性及五级分类状况。理财资金投资的信贷资产的风险收益特性及五级分类信息应在产品存续期按照有关规定向客户定期披露，如资产质量发生重大变化或者发生其他可能对客户权益或投资权益产生重大影响的突发事件，也应及时向客户披露。

十三、银行业金融机构应严格按照企业会计准则的相关规定对理财资金所投资的信贷资产逐项进行认定，将不符合转移标准的信贷资产纳入表内核算，并按照自有贷款的会计核算制度进行管理，按相应的权重计算风险资产，计提必要的风险拨备。

十四、银行业金融机构应审慎经营信贷资产类理财业务，资本充足率、拨备覆盖率应达到监管机构的相应监管要求。

十五、信贷资产类理财产品应符合整体性原则，投资的信贷资产应包括全部未偿还本金及应收利息，不得有下列情形：

（一）将未偿还本金与应收利息分开；

（二）按一定比例分割未偿还本金或应收利息；

（三）将未偿还本金及应收利息整体按比例进行分割；

（四）将未偿还本金或应收利息进行期限分割。

十六、单一的、有明确到期日的信贷资产类理财产品的期限应与该信贷资产的剩余期限一致。

信贷资产类理财产品通过资产组合管理的方式投资于多项信贷资产，理财产品的期限与信贷资产的剩余期限存在不一致时，应将不

少于30%的理财资金投资于高流动性、本金安全程度高的贷款、债券等产品。

十七、银行业金融机构开展信贷资产转让业务或信贷资产类理财业务时违反本通知规定，未能审慎经营的，监管部门将依据《银行业监督管理法》的有关规定，追究相关负责人的责任、并责令该机构暂停信贷资产转让业务或信贷资产理财业务。

十八、本通知适用于银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。

十九、本通知中的信贷资产转让及信贷资产类理财业务，如果涉及银信合作业务且另有规定的，银行业金融机构应同时遵守相关规定。

二十、本通知印发之前发生的信贷资产转让及信贷资产类理财业务，应按本通知的要求予以清理和规范，并将相关情况及时报送监管机构。

请各银监局将本通知转发至辖内银监分局和相关银行业金融机构。