农村信用社小额贷款存在的问题及对策

农村信用社小额贷款存在的问题及对策（精选8篇）

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇1

摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，发展地方经济起到了积极的作用。只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融服务，支持地方经济的发展。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。

关键词：农村信用社小额贷款农户

前 言

近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改进支农服务方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创建信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。农村信用社开办农户小额信用贷款、创建信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体体现。这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢”的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。

一、农村信用社小额贷款存在的问题

（一）农户小额信用贷款的性质，与资金运营的基本原则有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，发展缺乏后劲。

1．贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。目前，我国社会经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这 一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。、2．信用担保方式在中国农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介 绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。信誉低者偏好赖账，发展潜力小的农户对资金需求大，需求最急切，有些农户在签约前会隐瞒自己的信息。这样，农村信用社在签订贷款合同之前，并不充分知道债务人类型，同时，农村信用社在给农户发放贷款后，由于农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、户头多、工作量大，使得监督农户不要从事那些可能会使贷款难以偿还的事情显得困难，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短视”，有些地方对信用村的建立做表面文章。对农民资信的评定，把关不严，敷衍了事，结果使评出的信用等级与实际情况严重不符，信用村农户贷款到期偿还率较低，甚至出现有些农村信用社对借款逾期多年的农户也发给“贷款证”的情况。

3．农民认识上的偏差，使农户小额信用贷款的道德风险更为突出。目前在农村，还有一些农民认为，农户小额信用贷款既是“支农”的，又是“扶贫”的，是国家无偿提供给农民发展生产，还不还都无所谓。有的贷到钱后，不是用于发展生产，而是挪作他用。有偿还能力的也不主动还款。

4．小而分散的经营模式存在缺陷。在市场经济条件下，规模经营对商品生产者来说是一个十分重要的理念，农村信用社作为市场竞争的一个行为主体，也一 样需要规模经营。分散放贷，固然是分散了一定的风险。但与此同时，贷理管理的成本也会随之大幅提升，管理的难度也会大大增加。

（二）操作方式局限，信贷队伍力量薄弱，使农户小额信用贷款“变味”，优势难以显现，社会效益削弱。

1．贷款目标群体选择缺陷。农户小额信用贷款是指以农户自然人为对象，基于农户的信誉，在核定的额度内向农户发放的不抵押、担保的贷款。一方面，农户 小额信用贷款规定发放的对象是有信誉的农户，但是，就目前的情况来说，信用社不良贷款比例较高，与农户的信誉有关。另一方面，按照农村的传统习惯和经营意识，农民较为保守，担心贷款到期无法偿还，一般情况下都不会借款，信用社又规定原欠贷款的农户要借新贷款必须还清旧贷款本息，这样，借款的人一般都是那部分有社会活动能力的人，而那些忠厚的低收人群体缺少信贷支持，这就限制了农村信用社小额信用贷款目标群体选择空间，使小额信用贷款失去了开办的初衷。

2．贷款期限与农业生产相对较长的周期不一致。农户小额信用贷款的期限一般为一年，这对于种植瓜菜等传统农业是可行的，但对于海南热带高效农业的种植，如胡椒、橡胶等长期经济作物显然不匹配，影响了小额贷款的实施效果。

3．农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，各信用社一般配备l一2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，多的达到4—5千户，如果按10％的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到400--500户，平均一名信贷员要负责200多户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，选不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。

（三）各方认识的“错位”，使农户小额信用贷款的推广缺乏足够动力。

由于农户小额信用贷款面对的是千家万户，规模较小，只能解决农户一般性的生产、生活资金困难。它对农村经济发展的带动是潜移默化的、长期的，很难直接快速而立竿见影地显现基层党政领导的政绩，因此，部分急功近利的地方政府领导对推广农户小额信用贷款和创建信用村(镇)活动表现“冷淡”。同时，部分农村信用社长期贷款垒大户形成的惯性思维难以及时转换。部分信用社没有很好地正确理解开办小额信用贷款的意义，认为这项工作费时费力，畏苦畏难，不积极主动发动农户小额信用贷款，出现了“怕逾期、怕难收、怕超标”的“惜贷”、“惧贷”思想，以消极的态度应付上级的工作部署。贷款利率较高，也影响了农户借款的积极性。《农村信用社农户小额贷款管理办法》规定，农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率的浮动幅度适当优惠。但信用社在执行过程中，过多考虑自身的利益，图方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是农户小额信用贷款，还是其他贷款，都按上浮40％ 的利率执行，不符合农户小额信用贷款利率规定，也损害了农户的切身利益，影响了农户借款的积极性。

二、对策

这些问题的出现，要求我们从自身出发，按照有关文件要求，结合各自地区实际，加以解决规范，使农户小额信用贷款走上快速、正规的发展轨道。

（一）以塑造农民信用为根本，致力于建立农户信用体系，以信用保障贷款的安全，以安全保障农户小额信用贷款经济效益与社会效益的充分发挥。

1．优化农户信息资源，建立农户信用体系。在农村，农民之间的长期交往、多次交易即重复博弈中，关于个人资信的信息已经充分外化，沉淀在民间关于个人资信的信息存量是很多的，只不过对于信用社而言，其现有的管理方式要发现这些信息显然成本过高。可以借鉴国内外小额贷款扶贫的实践经验，以自然村为单位，建立村贷款中心，实现对散落于民间的关于农民个人资信状况信息的利用。村贷款中心由3—5个村干部和农民组成，并定期召开中心会议，会议内容包括督促社员按期还款、交流经验、相互激励、互通信息、提供和传授实甩农业技术、传达有关贷款政策内容。通过村中心，就可以甄别贷款人类型，剔除掉游手好闲、好逸恶劳、不讲信用、违法乱纪、不讲民间道德的人，而且对农户贷到款后的行为选择也可以进行充分而有效的民间监督。这样，可以促进农户小额信用贷款的发生或增加发放量，并为实现资金安全构筑了最前沿的第一道防线，最终可以提高信用社的经济效益。同时，农村信用社应不断完善现有的农户档案，以自然村为单位，一户一档，详细记录农户用款、还款情况，为做好农户信用评估和有效控制信贷风险提供依据。这种制度安排，实际上也就是把朴素的、不太规范的民

间信用规范化、制度化，由不太正规的制度变为正规的制度，村贷款中心相当于一种过滤假信息、提高识辩率的组织安排。在这种制度框架下，通过长期交易对象的相互监督，农户和信用社之间的信息结构得以优化，信用社间接地有限介入农户生产过程，减少了信用社的成本。同时“道德风险”和“逆向选择” 问题通过这些民间性制度安排也得以有效防范。

2．充分发挥农村基层党支部、村委会的作用，推进信用村(镇)建设。传统的支农贷款的发放一般都是信用社“孤军作战”，在贷款发放的“量”和“面”上都存在极大的局限性，这也是农民贷款难的原因之一，同时也造成了农村信用社自主发放贷款与发挥地方党政组织作用的矛盾，不同程度存在着农村信用社“独 撑门面”和行政干预贷款等现象。充分发挥基层党组织、村委会的作用，是推行农户小额信用贷款的重要环节，发挥基层党组织、村委会熟悉农户情况的优势，在贷款目标群体的选择上，以支持农民奔小康为目标，对那些忠厚的低收入群体给予适当支持，增强“造血”功能，通过村贷款中心，对农户的信用情况进行评 定，并以此作为核定贷款限额的依据，这样做，客观上要求基层党支部和村委会的干部要贴近农民，熟悉农民，了解农民的疾苦，与农民打成一片。同时，也要求农民群众充分依靠党支部、村委会，与他们保持联系，有困难及时向他们反映，使信用社、基层党支部、村委会和农民紧密联系，极大地提高农民的信用意识，逐步加强“守信光荣，失信可耻”的观念，必将产生农民增收，信用社增盈的效果，促进信用村(镇)的建设，也促进农村精神文明和先进文化的建设。

（二）以农业生产的基本规律和农民的实际需求为立足点，不断丰富、完善农户小额信用贷款的操作方式。

1．贷款期限要与贷款用途相结合。农村信用社要认真做好贷前调查工作，深入农村及时了解农户的资金需求和生产经营情况。根据不同的贷款用途、农作物的生长周期，科学合理地确定贷款期限。

2．建立农业信息预测体系和贷款保障机制，有效地防范贷款风险。由于受自然风险和市场风险的双重影响，农业是一个低收益的弱势产业。自然灾害是不 以人的意志为转移的，而市场风险存在着许多人为因素，要由地方政府、农业部门和信用社建立农民信息中心，通过增加对农民的产前、产中、产后服务，增强对市场的分析、预测功能，为农民提供必要的信息咨询服务，通过信息咨询和市场价格的调节，加强农民对市场的认识和了解，种什么、不种什么，由农民自己来决定，不能采取行政化的手段强制农民，更不能采取垄断经营的手段侵害农民的利益。这样才能充分调动农民的积极性，使农民增产义增收，贷款的偿还也得到保障。同时，地方政府要从农业发展的高度和从农民的利益出发，与农村信用社共同出资建立农户小额信用贷款保险基金，以解决农户小额信用贷款风险的补偿问题，确保农民增收和信用社发展。

3.进一步完善信贷服务网络。农村信用社既要为广大分散的农户提供信贷服务，方便农民借贷，又要讲求经济核算观念，尽量精简人员，这就对农村信用社的服

务提出了很高的要求。农户小额信用贷款工作量大，需要农村信用社一方面要减少内勤、增加外勤人员，并通过实行客户经理制，加大对农户贷款的营销力度；另一方面，要充分发挥村党支部、村委会的作用，并发展培养农户联络员，吸收农村社会中有影响力的人员帮助信用社发展业务，逐步形成县、乡、村、组各层次都有农村信用社信贷服务人员的服务网络体系。

4.理顺农户小额信用贷款的外部政策环境。一是建立健全和完善有关法律法规，明确农村信用社的性质、职能定位，使农村信用社业务经营在法律保障下正常开展。二是理顺农村信用社发展农户小额信用贷款的政策环境，对农村信用社办理的农户小额信用贷款要免征营业税，通过这种机制鼓励农村信用社增加对农户贷款的投放；三是采取有效措施帮助农村信用社消化历史包袱，减少资金占压，增加支农资金供应。

以优惠政策吸引更多的农民，给农户小额信用贷款注入活力。

（五）三、结语

开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

参考文献：

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[2] 韩红.中国农村小额信贷制度模式与管理体系研究 [D].中国博士学位论文全文数据库,2008,(12)

[3] 杨威.浅析我国小额信贷存在的问题及对策[J]广西金融研究, 2007,(09).[4] 林丽琼.小额信贷:近期文献述评[J]福建教育学院学报, 2007,(04)

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇2

近年来, 在人民银行的大力推动下, 农村信用合作社系统开展了大规模的小额信用贷款工作。几年来的实践证明农户小额信用贷款的的发放, 对解决农民生产生活资金需要, 发展农村经济, 增加农民收入起到了积极作用。

然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入, 尤其是中国加入WTO之后, 农业发展有了新的要求--中国农业必须进行战略性结构调整, 以及小额农贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。因此小额农贷同样面临着可持续发展的矛盾与困惑, 农户小额信贷的进一步改革与创新势在必行。

一、我国小额农贷存在的问题

1、贷款额度与期限亟待改善

(1) 贷款额度:由于农村经济向集约化、规模化、系列化发展, 农产品需求结构也日益多元化, 农户的生产不再局限于粮食生产, 还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等, 如有的种粮大户承包土地达二千多亩, 养猪大户养猪三万多头, 承包果园, 建蔬菜大棚, 现代化养殖场, 农产品深加工等资金一般都在5万元以上, 贷款需求也由小额向大额转变。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时, 并没有充分考虑到农户的实际贷款需求变化, 而且还存在从农村信用社或者信贷人员自身利益出发, 为降低信贷风险, 人为压低贷款额的现象。一定程度上制约了农业生产向产业化与规模化的推进。然而根据农户的信用程度发放大额信用贷款对信用社而言潜在的风险很大且不符合政策。

(2) 期限:现代农业已打破传统农业的春种秋收模式, 向反季节、反周期发展, 许多经济作物从种植到收获往往需要二到三年乃至更产时间才能产生效益。而目前的农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款, 满足农户多方面需求的有效机制。由于农信社自身资金实力有限, 现阶段农户小额信贷资金主要来自于央行的支农再贷款, 而支农再贷款的期限一般较短, 为6个月、9个月, 最长为一年, 并规定不得展期。造成了贷款期限与农业生产周期不匹配。

2、农户信贷需求的用途呈现出层次性

(1) 生活型金融需求。在欠发达的西部地区, 农户往往缺乏应对大额支出和临时性支出的能力, 金融需求主要表现为消费型生活需求, 即生活性借贷需求是主要的方面, 而且贫困地区资金需求只能靠政策性机构或增加非农收入来解决。这种生活性资金需求由于不具备产生收益的特点, 一般是在收入水平达到较高阶段才出现的信贷服务, 这也是消费信贷目前还不能在我国农村广泛推广的原因之一。

(2) 混合型金融需求。表现为农业生产与非农业生产的需求并存。农户经营和小规模农业生产组织以及非农事业上的货币需求增加, 包括小规模种养业生产贷款需求、中小型工商经营活动、大笔教育支出、看病等。这部分的信贷需求日益成为农信社信贷的主要对象。

(3) 投资性的金融需求。从事市场专业化技能型生产的农民企业家, 其贷款需求主要用于规模化的种养殖业生产和中型工商运输业的发展, 例如建设绿色果蔬示范区、大型加工厂、乡村超市等。由于他们对资金的需求量巨大并且对资金使用期限要求较长, 且往往缺乏正规金融机构要求的抵押品, 导致投资型农户的资金需求不能通过农信社得到有效满足。

3、农户信用等级评价制度有待改善

目前农户信用等级评定存在以下几方面的现象:一是由于没有建立家庭收支账, 对农户评级存在底细不清、农户经济档案资料不全的现象。农户信用等级评定存在较大的主观性和随意性, 信用评定失实;二是评级授信把关不严, 信用等级比例失调;三是没有根据农户家庭经济状况、资信情况方面的变化重新评估, 造成信用等级不匹配。

4、户小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从农村信用社的角度来说, 由于农户小额信贷带有扶贫性质, 决定了提供小额农贷的农村信用社的经济行会产生所谓的社会效益, 而这一点是无法体现在农信社的收益表上的, 也就是说利益外溢了。

然而在现有体制下农信社产生的这部分收益又得不到合理的补偿, 甚至还有可能承担部分社会成本。也就是说在没有完善的保障制度, 特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下, 农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也恰恰解释了为什么在农村信用社开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据报道, 80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户, 在对中低收人农户发放贷款时, 农村信用社仍然较为谨慎, 中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此, 因为发达地区小额信贷资金机会成本会很高, 农村信用社有更多的资金投向渠道。

二、发展我国农信社小额农贷的建议

针对上述农信社小额农贷存在的问题, 为了更好的发挥农信社在向农户发放小额贷款, 支持三农经济发展等方面的作用, 我认为我们应做好以下几个方面的工作:

1、改变农户小额信用贷款额度和期限的规定

(1) 寻求多渠道的资金来源

针对目前农户小额信用贷款无法满足农户较大规模经营资金需求的实际, 适当提高农户小额信用贷款的授信额度, 发放的贷款额应至少能维持农户整个生产周期的资金投入量。中央银行应继续加大对农信社支农再贷款的投放力度, 以有效调节农村资金供求紧张状况。此外, 农信社还可以通过发展农村金融机构之间的资金借贷, 疏通横向资金融通渠道, 发展金融机构之间的资金借贷, 以提高资金使用效率。建立区域性的农村信用社资金融通网络, 条件成熟时可以建立全国性的资金市场, 从而实现资金的最优配置。

(2) 合理确定贷款期限

使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接, 坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法。结合农业生产的特点, 适当延长管理办法规定的贷款期限, 由信用社根据农业生产周期和贷款的实际用途商议决定。根据农户要求、资信程度、资金的投向、还款能力和信用社的能力适当放宽小额农贷金额和期限的限制。

2、农信社应积极进行金融产品与服务创新

身肩小额农贷使命的农信社应顺应农业产业化发展的趋势针对不同的信贷需求主体、不同的需求地区开发与之相适应的产品和服务, 真正做到量体裁衣、因地制宜。

农信社要加大对贷款对象、贷款期限和贷款额度的拓展, 科学设计搞活贷款利率和还款方式, 积极开发新的支农产品, 延伸信贷支农范围, 如发展消费贷款。同时积极借鉴国外的先进经验, 更好地满足农户多层次、个性化的信贷需求。

3、加强信用评估管理, 构建完善的信用评估体系

(1) 建立农户信息库, 改进贷款的管理方式。

一户一档, 所有信息资料按一户一档规录于统一身份证号码下, 这样便于收集、查找和评定。农户档案要有生产、生活、经营、借信誉、个人储蓄, 资产等多方面的信息资料。进一步完善信贷人员激励约束机制, 创新营销与内控并重的农贷管理新机制, 同时要加强小额信用贷款的电子化管理水平, 防范信用风险、道德风险、社会风险。

(2) 统一标准, 实行信息共享机制。

在现有农户信用等级评定基础上进一步统一标准、规范操作, 提升信用等级评定的水平层次。各金融机构采集的信息要在一定地区范围内实行资料共享, 同一身份证号码的信息要归录在一起, 可以共同查询, 共同利用, 从而降低市场上信息不对称成本, 增加农户小额信用贷款的有效投入。

(3) 科学设置各类信息更换时限。

要求信息替换时间不能过长也不能过短。过长, 信息丢失时效性, 影响信贷资金安全;过短, 信息采集成本过高, 达不到资金高效运作的目的。一般生产、生活、经营状况信息要每年进行调整更换;借贷等不良信誉信息随时收集, 长期保存, 至少要保留五年以上;个人储蓄、资产等信息随时收集, 永久保存。

4、府提供有力的政策支持, 大力发展农业保险和农产品期货制度。

(1) 给于优惠政策, 引入竞争机制

由于农信社的小额农贷服务带有公共品性质, 按照经济学的原理, 因此其供给是不足的。作为反贫困主体的国家, 不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社, 应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或实行税收优惠政策, 减免小额信贷营业税与所得税, 对于农信社因开展小额信贷而遭受的损失予以补贴, 减轻农信社的负担以保证其提高支农力度。

允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力, 而且通过竞争, 不断完善我国农村小额信贷市场, 提高其运行的效率和质量。

(2) 建立新型的农业保险公司

建立专门的政策性农业保险公司, 明确界定农业保险公司的性质, 确定其主要经营目标不是盈利, 其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。用以扩大承担风险的主体, 提高贷款当事人的抗风险能力, 使农业风险由信用社和保险公司共同承担, 同时政府要对开展此项业务的保险公司进行税收和政策倾斜, 使保险公司在总体上收支平衡或略有盈余。同时做好信用社资本金的补充, 完善呆、坏帐准备金制度。做为农户个人来讲, 应充分利用金融衍生市场, 大力发展农产品期货业务以规避市场风险。

参考文献

[1]孙若梅.小额信贷在农村信用市场中作用的探讨.中国农村经济, 2006, 8.

[2]何建苹.农村信用社小额农贷存在的问题及建议.农村经营管理, 2006, 1.

[3]王九龙, 王锡平.中国农村小额信贷问题及对策研究.农村经济, 2006, 6.

[4]霍兵, 李颖.尤努斯小额贷款经济思想及其实践.经济学动态, 2007, 1.

[5]李文衡.农村小额信贷组织发展困境与建议.当代金融家杂志, 2007.

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇3

关键词：小额贷款 农村信用社 九江地区

1、江西省农村信用社（九江地区）小额信贷现状

江西省农村信用社（九江地区）目前的状况可用三句话来概括：即全市农村信用社贷款增幅不低于全省农信社和全市金融机构平均水平，用于三农的贷款增幅不低于全市金融机构贷款平均增幅，用于中小企业贷款增幅不低于全市各金融机构的平均增幅。农村信用社的农业贷款占九江市金融机构农业贷款总额的96%。农信社已发展成为九江市社会主义新农村建设的金融主力军，成为对九江市经济发展投入最多、支持最大的金融机构。

在对九江市小额贷款的调查中，我们发现，参与贷款的农户，一般是有一定经营项目和投资方向的富裕农民，为发展而贷款。在小额贷款的额度上，一般在50000元左右。通过对九江市部分县市乡镇的调查中发现，小额贷款期限相对灵活，一般为一年，长者也有三年上下。参与小额贷款的，多数是有一定经营能力和偿还能力的农民。而相对较困难的农民参与贷款意识薄弱，安于农耕或外出打工。

2、江西省农村信用社（九江地区）小额贷款存在的问题

2.1、贷款的安全性与农业生产的风险性相冲突。目前，九江地区的经济发展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为基础的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的基本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害，农民的生产和生活将受到很大的影响。而对农村信用社来说，投入资金的安全性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷”现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷”现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。

2.2、信用担保方式在农村现有的信用体系中要保障资金安全操作非常困难。农户小额信用贷款的贷前调查，在很大程度上依赖乡村党政组织的推荐、介绍，对农户信用状况的评估也更多的是建立在感性认识而非理性分析的基础上。因此，很多贷款并没有帮助到需要帮助的人，而是很多关系户通过政府、党组织等机构获取担保并取得贷款，然而农信社并不充分知道这些债务人类型，导致了贷款难以偿还的现象，进而影响信用社收益行为，导致农户小额信用贷款的发放带有一定的盲目性。

2.3、农村信用社管理农户小额信用贷款力量薄弱。从当前发放农户小额信用贷款的情况来看，九江地区各信用社一般配备1至2名专职信贷人员，而每个乡镇农户一般都在一千户以上，如果按10%的农户得到小额贷款的支持，农户最多的要达到100户，平均一名信贷员要负50-100户，从贷款的调查到发放，都显得力不从心，还不能满足农户的贷款需求，直接影响了农户小额信用贷款工作的开展。

3、规范与发展江西省农村信用社（九江地区）小额贷款的对策

3.1、做细和做好宣传、交流工作

一名九江农信社的工作人员在实践工作中，遇到这么一件事。一次有个农户跑到信用社营业厅说要来拿钱，柜台人员问他拿什么钱，那人拿出本贷款证说用这个不是可以到你们这拿钱么。原来那人以为拿本贷款证就可以直接到信用社拿钱，误认为就像政府发放的补贴。我们不可以嘲笑这为农民朋友的无知，应该反省自身工作的缺失。我市农村信用社的员工很多，但真正会为农民的切身利益考虑的人非常的少，要对这些信贷人员做好工作，使得他们能够真正投身于小额信贷的事业中。另外，九江落后的思想让多数农民过于保守，不敢贷款。这需要农信社和政府的相关工作人员做好农民的思想工作，让他们清楚明白小额贷款的实质和内容，并鼓励他们贷款创业，走向致富之路。

3.2、严格把关，准确核定贷款额度

准确把握农户小额信用贷款的准入和确定小额信用贷款的额度，是确保小额农贷如期收回、控制贷款风险的重要关口，也是确保小额农贷质量的关键。前段时期，九江信用社在评定农户信用贷款额度时，主要采取“村干部初审、信贷员审核、评定小组评定”的办法，由于农户信用贷款授信面广、工作量大，评审成员对农户从事经营项目能力、经济收入、家庭资产、资信程度等状况底细不清，再加之受人情、关系及其他一些外在因素的影响，信用社在推广小额农贷中对各级政府的依赖性又很强，致使农户信用额度确定带有较大的主观性和随意性，影响了信用等级的评定质量。因此，信用社在审定农户小额信用贷款额度时，必须深入农户，全面了解和掌握农户资信的基本状况，做到心中有数，确定的贷款额度尽量合理、适度。

3.3、广泛宣传，营造良好社会氛围

农户小额信用贷款是农村信用社的一项独具特色的重要业务品牌，对培养农户信用意识、营造农村信用环境具有重要作用。信用社在开展小额农贷业务中，要大力开展宣传活动，通过墙报、电视、报纸等媒体，广泛宣传小额农贷的意义、程序、做法和要求，让农户知晓小额农贷的主体、额度、条件、方式等内容，充分了解和掌握小额农贷的具体内涵。通过开展广泛宣传，努力在乡村形成“有借有还、再借不难”、“信用也是一种资产”、“讲信用光荣、不讲信用可耻”的社会氛围，帮助农民端正对农户小额信用贷款的认识，增强信用观念，弘扬诚实守信的美德，努力提升小额农贷品牌，为农户小额信用贷款的安全运行创造良好的信用环境。

参考文献：

[1]罗剑朝，韩红.小额信贷国际经验及其启示[J].哈尔滨工业大学学报.2008，10（1）：139-142.

[2]倪珉.我国农村小额信贷发展的现状及对策研究[J].安徽农业科学，2012，40（5）：3153-3154.

作者简介：

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇4

农户小额信用贷款八大风险隐患

一、农户小额信用贷款自身特点造成的灵活性风险。农户小额信用贷款是以农户信誉作担保、在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，贷款证实行“一户一证”，信用农户贷款时只需持本人身份证、印章及贷款证直接到柜面签订借款合同和借据办理贷款，不再通过信贷员的贷时审查，既方便了农户，又从根本上解决了农民担保难、贷款难的问题。然而，因其自身特点的灵活性和额度上一个“小”的限制，加之刚刚脱贫致富的农民虽然生产、生活水平已大幅提高，但整体素质仍然参差不齐，他们对信贷资金的需求也水涨船高，农户小额信用贷款其“额度小”的特点已无法满足当前农民群众的信贷资金需求，势必导致农户与农户之间出现“互相串通”、“互相帮助”，一个贷户为取得足够的信贷资金，同多个信用户进行信用串通、暗箱操作，用多个信用证垒大户，贷款供自己或他人使用，造成表面上的小额贷款，实际上的大额贷款，致使农户小额信用贷款成为大量滋生冒名贷款的温床，给农村信用社对农户小额信用贷款进行动态风险管理带来新的的挑战，直接影响信用社的经营效益和支农质量。

二、农村剩余劳动力流动性特点造成的流动性风险。随着国家对山区农村实施退耕还林（还草）政策的不断加强，农民可供耕种的土地愈来愈少，农村剩余劳动力逐年增加，外出务工已成为山区农民发家致富的重要渠道。作为农户小额信用贷款承载主体的农民大规模流动，由于务工区域分散且流动性大，经营项目多样，贷款借与用地域分离，农村信用社对其贷款常常会遇到贷款项目难评估、资金使用难监控、具体效益难掌握、到期贷款难清收、风险贷款难处臵等问题，贷款投放后，三、五年见不着贷户踪影已是家常便饭，农户的实时贷款使用情况、经营效益、信用状况等基本信息无法准确把握，导致大量逾期贷款已经丧失了法律意义上的追偿权，长此以往，形成大量不良贷款无法正常运作。其无需担保、抵押的自身特点，势必造成即使在法律“时效期”内拿起法律武器，也会因执行困难权益难以得到有效保障，农村家庭可处臵还贷的贵重物品相对较少，收入基本靠天吃饭，而农民赖以生存的土地使用权和住房的处臵还贷又存在法律和制度上的障碍，加大了信贷管理成本和风险成本，成为农户小额信用贷款又一重大风险隐患。

三、农民抵御自然灾害风险能力造成的灾害性风险。农业本身来说就是一个典型的弱质产业，农业是受自然条件影响较大的产业,农民又属弱势群体，面临着不可抗拒的自然力挑战，刚刚富裕起来的农民经济基础仍很薄弱，抵御自然灾害的能力相当脆弱，农业风险又具有不可预见性特征，再加上政府对农业方面基础配套设施投入不足，技术力量支持不到位，农村种养业收益率较低，以传统种养业为主导产业的农民生产、经营、收益等受自然环境影响较大，加之农民的整体素质还有待提高，技术、管理等方面人才匮乏，经营环境较差，在预防疫情和抵御自然灾害方面缺乏应对经验，随着自然灾害的逐年增加，其弱质性也愈发明显，一旦发生自然灾害他们便束手无策。农业受灾必然会导致农民收入减少，农民还贷压力随之增大，削弱了还贷能力，即便是最优秀的信用农户也无法按期偿还贷款，导致贷款形成风险。

四、地方政府市场经济定位不准造成的市场性风险。一些地方政府没有长远规划和战略眼光，为了取得短期经济效益，违背市场经济规律，政府选项不准，农户技术落后，盲目集中推广某一农产品生产、加工，即使农户生产符合农业产业结构调整要求，由于市场容量有限，集中于某一项目、某一产品的生产量过多，社会需求量减少，价格不稳定，农户收入严重下滑，就是农民所从事的农业生产项目符合市场需要，产品适销，也要依托技术先进、经营得当、管理有序，才能保证经营项目取得良好的自身经济效益和社会效益，否则农户连经营成本也会血本无归，从而将农户的经营风险转嫁为农村信用社的贷款风险。

五、部分农民诚信借贷意识淡薄造成的道德性风险。农户小额信用贷款是一种信用放款，与其它贷款相比，以其“无需提供担保、抵押”，具有“手续简便快捷、利率优惠、成本较低”等优点，倍受农民的欢迎，同时也给居心叵测的人以可乘之机，非信用农户利用信用农户思想较为单纯的特点和农户小额信用贷款操作中本身存在的薄弱环节，通过顶名贷款和化整为零方式将资金用于高风险的小煤窑开采、入股、偿付赌债等。然而，农村信用社在这方面仍缺乏相应贷款保护措施，在贷款发放过程中必然要承担很大一部分道德风险，现实操作中很难完全识别个别农户由于诚信意识差、诚信还款观念淡薄，“借款靠送礼，还款靠转贷”的惰性思想，社会诚信作风基本缺失，抱着贷款是国家的能拖就拖的思想恶意拖欠贷款，在还贷问题上存在着 “攀比”心理，一些干部，尤其是一些领导干部和社会“名人”，由于种种原因拖欠农村信用社贷款本息不还，没有很好地起到带头表率作用，为农村信用社不良贷款的滋长带来了推波助澜的效果，导致小额农户信用贷款风险过于集中。诚信是农户小额信用贷款的基础，诚信的缺失必然会给农户小额信用贷款的良性循环蒙上阴影，同时也给农村信用社信贷管理增加了难度，提出了挑战，因此，农村信用社在发放和监管农户小额信用贷款过程中随时都潜伏着巨大的我们无法用肉眼看到的道德风险。

六、内部员工素质不高违规操作造成的行为性风险。由于大多数基层农村信用社网点信贷人员配臵较少,信贷管理人员严重不足，农户小额信用贷款贷后管理不到位。而农户小额信用贷款涉及面广、额度小，农民居住分散，管理难度较大，贷款发放后，其风险具有一定的隐蔽性，必须通过内查外对才有可能发现风险。基层农村信用社1名信贷员要管理上千户农户，根本无法对贷款进行跟踪检查，增加了信贷风险。对过于分散和庞大的贷户群而言，农村信用社检查时间相对不足，检查的内容主要是查看档案，了解发放该笔贷款程序的合规性，能否按时收息等情况，无法逐户深入细查。当前农村信用社正处在改革发展的关键时期，国家政策性专项资金委托农村信用社代收代付发生频繁，信贷员精力较为分散。面对每季度“清非、收息、吸存”三座大山，信贷人员客观上走村窜户时间较少，电话联系较多，对工作量大、效率较低的农户小额信用贷款重视不够，“建档、评级、授信，发证”掺杂着更多的个人感情色彩，摸底调查不规范，大多数农户基本情况由村组干部提供，信贷员闭门造车，没有到户进行认真细致的登记核实。评级授信不严谨，由于评级授信没有统一的尺度和标准，在评定过程中讲人情、看面子，全凭管片信贷员个人主观臆断，导致农村信用社缺乏对农户经济基础、收入状况及诚信意识等重要信息的充分把握，造成人为的操作风险。

七、农户还款承诺与法律上的冲突造成政策性风险。由于农民在申请农户小额信用贷款时受环境和条件的制药，没有固定的经济收入来源，没有可靠的还款保证，其主要收入来源基本靠外出务工，还款的主要来源也靠外出务工，难以提供有效的担保、抵押，其还款保证也只能是纸上谈兵，大多数农民虽然在申请中承诺了还款保证物；诸如宅基地、土地使用权、林权等，但《担保法》、《物权法》相关内容明确规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体土地使用权，均不得抵押贷款，与现行的操作存在法律上的冲突，一旦贷款逾期农村信用社也难以实现维权，形成农户小额信用贷款的政策性风险。

八、农户小额信用贷款制度承诺造成的承诺性风险。农村信用社向信用农户发放的《农户小额信用贷款证》，实际上是一种向农户公开的“信贷承诺”。农户小额信用贷款在山区农村信用社的大力推广，的确为山区农民发家致富创造了一个良好的融资平台，农户只要一旦被农村信用社评级授信，只要在限额之内，农户可以随用随贷、循环周转使用，信用社必须无条件发放贷款，从根本上彻底解决了农民贷款难问题。但在实际操作过程中，由于其制度本身的不够严谨，对农户的评级、授信、放款这三个不同的概念和内涵区分不清，而对农户评级是否被社会承认，缺乏明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。造成评上了信用等级，就要无条件授信和放款，评级决定一切，把信用这个基本条件和放款条件混为一谈，至于农户是否真正有贷款需求，项目是否合理，效益是否良好，收入是否稳定，贷款数额是否恰当，用途是否真实，是否自贷自用等贷款必知情况无法考证，导致农村信用社本末倒臵被动放贷，被农户牵着鼻子走，从而引发农户小额信用贷款制度缺陷上的承诺风险。

农户小额信用贷款风险防范八点措施

一、根据《个人贷款管理暂行办法》，因地制宜，建立健全科学的、完善的、严谨的农户小额信用贷款评级授信体系。农户小额信用贷款是否能够良性运作，农户评级授信是关键，目前，各地农村信用社仍然没有一套完整的、科学的评级授信系统，等级评定主要依赖于评定人员的经验，但在实际工作中，信用社人手少压力大，在对农户小额信用贷款建档时都是手工操作，为此很多工作都只得按传统方式办理，把一些重要的基础工作依靠村组干部代劳，使农户小额信用贷款的建档、评定、授信偏离了农户小额信用贷款管理准则。农村信用社时下正处于改革与发展、机遇与挑战并存的关键时期，及时根据《个人贷款管理暂行办法》，因地制宜地制定和建立一套科学的、完善的、严谨的、实用的农户小额信用贷款评级授信体系，细化各个操作环节不留死角，才能把农户小额信用贷款这块蛋糕做大做强。

二、积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，着力打造一支思想先进、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍。诸葛亮在《诫子书》中说：“非淡泊无以明志，非宁静无以致远。”，员工的职业道德水平、工作业绩、管理能力和诚信敬业意识是影响农村信用社内部环境控制的重要因素，员工有了良好的职业道德，不仅有助于员工综合素质的整体提高，又能使员工的自身行为与制度约束有机地结合起来，减少道德风险发生几率。基层农村信用社要不断修订和完善员工的培训方式、人才的储备方式和择优任用方式，建立以提高员工素质和敬业精神为核心的人力资源管理体系，多层次、多渠道培养员工的政治素质、业务素质、和诚信敬业的职业道德素质，坚决杜绝“以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律。”的不良风气，积极稳妥推进农村信用社合规文化建设，创造公平、公正、公开、择优的用人环境，使员工个个“工作有奔头，吃苦有想头，前程有盼头”，不断加快员工队伍年轻化、知识化、专业化进程，着力打造一支思想先进、作风过硬、业务精湛、懂管理善经营、有战斗力的信合队伍。

三、政府搭台、司法助威、农村信用社唱戏，共同打造良好的农村诚信环境。当前农村信用社在发放和管理农户小额信用贷款过程中面临最为本质的问题就是诚信问题，农民由于观念的落后，大量分散、小规模的信贷需求，不仅信贷成本高、而且难以建立起相应的还款保证。加之农村缺乏相应的担保机制、缺乏适用的征信记录，随着农村剩余劳动力的不断增加，外出务工赚钱已成为农民首选的生财之道，农民在获得农户小额信用贷款后外出务工，大部分农民基本上一年回家一次，有的甚至全家外出一去无踪，相应增加了农户小额信用贷款的管理难度和风险系数。农业生产自然风险和市场风险并存，农村又缺乏相应的风险分散机制，而农户小额信用贷款其本身“无需担保”的特点就已经导致信贷风险增大。此外，受政府过去由其职能部门大量发放的小规模政策性很浓的农户小额信用贷款的影响，滋长了一些农民借钱不还的观念，这些已成为农村信用社开展农户小额信用贷款评级授信的障碍。在此情况下，农村信用社的发展必须从打造良好的诚信环境基础做起，这就需要农村信用社与地方政府和司法部门密切配合，由政府搭台，司法助威，重拳打造良好的农村诚信环境，引导农民树立“诚信为本”的思想理念，大力倡导诚信的社会风气，为农村信用社唱好以农户小额信用贷款为主角的这部支农大戏奠定基础。

四、拓宽农村保险市场，争取保险部门增加惠农险种，将保险的触角伸向“三农，扩大保险覆盖面，增强农民抵御风险的能力。目前，我省农村信用社与两家保险公司签订合同的险种主要有“安贷宝”和“泰康“两种意外伤害保险，在维护信用社贷款安全方面取得了明显效益。面对农业这项弱质产业风险大，处于弱势地位的农民抵御风险能力差，经不起自然与市场的摔打。由此，建议由政府引导，争取保险部门配合增加惠农险种，将保险的范围延伸到农村、农业和农民，积极开展农村种植业、养殖业、多种经营等项目的政策性保险，逐步建立以政策性为主、商业性为辅的农业保险体系，扩大保险的覆盖面，提高“三农”的保险密度和深度，转移农村信用社农户小额信用贷款风险，增强农村信用社支持“三农”的后劲。农业保险作为一种高风险险种，在调动保险部门开展农业保险的积极性的同时，政府适当对农业保险的非盈利性给予保险部门一定政策性补偿。

五、完善有关配套政策，着力构建农户小额信用贷款风险补偿机制，加大地方政府对农村信用社的政策与经济并举和打击逃废债的扶持力度。一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，所以针对“人性”不确定性和农村人员的复杂性，适当对农户小额信用贷款引入贷款担保机制，分散贷款潜在风险，让农户相互监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信用社是老百姓自己的银行，其宗旨是为“三农”服务，而由于农业投入效益低下，再加上农业受自然条件因素影响较大，所以国家应从不同角度在政策上给予农村信用社支持，建议因人力不可抗拒的自然灾害因素影响而形成的风险坏账，由国家财政拨付部分款项予以核销，减少农村信用社财务支出上的压力，提高农村信用社的竞争能力、支农水平和农户农业生产积极性，促进农业生产不断发展。逐步引入贷款保险机制或建立风险保障体系，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以分散，贷款风险不断弱化。同时，地方政府根据国务院深化农村信用社改革试点省（市）座谈会意见：“基层政府要在省级政府统一组织和协调下，积极支持信用社的各项业务工作，努力帮助信用社打击逃废债和清收旧贷。，取信于民，促进改革工作顺利进行。”的精神，建议国家从法律上给予农户小额信用贷款一定的政策性支持，对农户小额信用贷款维权的诉讼时效期做出特别规定，放宽和延长农户小额信用贷款的维权时效期，加大地方政府打击逃废债力度。对国家公职人员拖欠及担保形成的不良贷款，要在规定时间内全额归还贷款本息，对限期内未还清信用社贷款的要采取停职、停薪等办法催收，属于财政供给的可从工资中扣收，对农民个人拖欠或担保形成的不良贷款的清收工作,要实行乡村干部包片包户的办法限期催收，对一时还清欠款确有困难的,要帮助其发展生产、增加收入，并制定还款计划，逐步偿还，对经过核实，确因生产生活困难或受自然灾害影响暂无力偿还的，要视其困难程度给予适当延长还款期限，适当优惠利息等照顾。加大执法力度，制定切实可行的涉及农村信用社案件操作细则，坚持“快立、快审、快结”的原则处理农村信用社的债权诉讼，提高执结率，并为恶意逃废债务行为的债务人建立“黑名单”档案，随时通过新闻媒体进行曝光。

六、实施电子档案制度，全方位监控贷款发放全过程，为农村信用社事后维权奠定基础。《个人贷款管理暂行办法》的出台，给农村信用社贷款风险管理带来了新的曙光，筑起了一道厚厚的安全防线。《个人贷款管理暂行办法》第十六条明确指出：“贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度……”，第二十二条规定：“贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其它相关文件……”农村信用社要及时根据《个人贷款管理暂行办法》出台符合地域实际、科学合理、严谨实用的”面谈“、”面签“制度，根据需要，坚持借款人夫妻双方到场”面谈“、”面签“，建立健全电子影像档案资料制度，对贷款人与借款人”面谈“、”面签“以及贷款发放过程进行全方位监控录制电子影像档案备查，其保管期限根据贷款期限确定，直至贷款还清为止，达到阳光放贷，有效防范”冒名贷款“发生，给违法乱纪人员不留空隙，为农村信用社事后维权奠定基础。

七、尝试建立风险拍卖机制，对已形成风险的农户小额信用贷款分门别类进行拍卖处理。农村信用社现存不良风险贷款中，有的不良贷款可以通过法律渠道解决，但由于农户居住分散且鱼龙混杂，社会关系复杂，对于转移、隐匿财产造成表面看似困难实际并非困难贷户和全家外逃无下落贷户，即使通过法律渠道也难以解决。对于这部分不良贷款应分门别类进行处臵，属内部员工违规操作造成的，实行责任追究，责令其限期收回，必要时进行赔偿。属于农户诚信观念淡薄、扯皮赖债、恶意逃废债务造成的，尝试由县级信用联社牵头制定一套科学、完整、细化、具有可操作性奖罚并重的不良贷款处臵方案，申请司法部门介入，风险管理部门具体负责实施的风险贷款拍卖领导小组，根据贷款风险系数大小，将风险贷款本息进行合理定价、公平、公正对内、对外公开拍卖，由竞拍者以现金的形式取得风险贷款所有权，充分利用竞拍人员复杂的社会关系，在司法部门规定的最高本息限额内进行合法收贷，允许他们从中赚取一定的差额做为劳动报酬，开辟一条化解农村信用社小额农户信用贷款风险的新途径。

农村小额信用贷款 篇5

基本概念

农户小额信用贷款是指云南省农村信用社基于农户的信誉、资产和还款能力等情况，在核定的额度、期限内向农户发放用于农业生产经营和消费等方面的小额信用贷款。

特点

“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”。

贷款对象

在云南省农村信用社服务辖区内，有完全民事行为能力且具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。

贷款额度

最高贷款额度一般为10万元。

贷款期限

贷款期限最长为三年。

贷款利率

农户小额信用贷款实行优惠利率，优惠幅度由县级联社根据利率政策和当地实际情况合理确定。

办理流程

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇6

及其防范

农户小额信用贷款自推广以来，有力地推动了“三农”经济的发展，受到了广大农户的普遍欢迎。但是我们也应该看到，在农户小额信用贷款的推广中，由于受多种因素的影响，风险正在逐步显现，其贷款风险的不断聚积，妨碍了农户小额信用贷款的进一步推广，影响了农村信用社的支农效果，加大了农村信用社的支农风险。因此，如何有效地控制和防范农户小额信用贷款的风险，已成为当前农村信用社工作的当务之急。

一、农户小额贷款风险形成的主要原因

（一）农业生产本身引发的风险。农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入。种养业是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这些风险将直接转化为贷款风险。

（二）农村金融环境差引发的风险。首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”。加之农村金融整体环境比较落后，农村信用工程建设处于初级阶段，所以在农户小额信用贷款的发放过程中存在一定风险。

(三)农业保险不健全引发的风险。农业抗风险能力弱，政府部门只重于对信用社发放贷款的要求，一旦贷款放出后，便少于配合管理。农村金融市场风险保障措施没有建立，商业保险取向“效益最大化”，肯介入风险较大的“三农”领域的很少，农业政策性保险尚未建立完善，这些因素也都导致推广农户小额信用贷款风险的产生。

（四）管理不完善引发的风险。管理风险来自两个方面，一方面是借款人，另一方面是农村信用社的信贷管理。即使农民所从事的农业生产项目符合市场需要，产品适销，所依托的公司技术先进、经营得当，但如果农户自身管理不善，出现意外因素影响，也会造成贷款不能按期归还。信用社信贷人员管理小额信用贷款面对千家万户，管理能力以及管理水平不一，如果在信用等级的评定过程中缺乏详细认真的资信调查，授信额度偏高和农户使用过程监督管理不细，也会造成贷款本息难以按期收回。

（五）法律和制度不健全引发的风险。农户小额信用贷款的推广没有统一的、完善的、可操作性的管理办法及工作程序，制度本身不够严谨完善，导致操作过程难以把握，其风险度难以控制，致使预期回收率就更难以实现。同时对农户评级是否被社会承认，还没有明确的法律依据，农户信用等级评定的作用十分有限。

二、农户小额信用贷款风险的防范措施

（一）建立风险补偿机制。全面建立农户资信综合评价体系，实行农户信用档案及经营咨询档案的电子化管理，及时、准确、真实地搜集、反映农户相关信息，为信贷决策提供科学依据。加大农村社会信用体系建设的政府指导与服务力度，把维护当地正常的金融经济秩序纳入政策管理目标。建立农村信用贷款担保基金，降低农村信用社发放农户小额信用贷款的风险。要积极采取减免信用社支农贷款利息收入营业税、建立利息支出补偿机制和对支农资金进行专项补偿等方式。

（二）健全信用社内控机制。信用社在发放农户小额信用贷款过程中，要做到严把“五道关”：一是严把调查关。信用社信贷人员应对农户的家庭人口、承包面积、劳力、年家庭收入、支出、资信状况等进行认真调查，掌握第一手资料。二是严把评信关。对农户评级结果达成一致后，由评信小组成员签字确认，明确责任，并联责清收。三是严把公示关。对农户评级结果应在村公务栏进行公示，接受群众监督。四是严把发证关。在发证过程中，应由信贷员送证到农户家中，严禁将农户贷款证交由村干部或农户代表代送，以防止涂改、乱收费等现象。五是搞好贷后检查关，严禁贷款挪作他用，推行农户贷款证管理软件，提高管理效率，规范管理程序，监督监测农户贷款风险。

（三）规范小额农户信用贷款的操作机制。农村信用社在总结成功经验的基础上，制定出切合实际又便于操作的制度，其中：包括农户信息收集制度、信用评定制度、便利的贷款操作制度，完善对农户贷款激励机制和信贷人员激励机制。对生产性贷款期限应符合农业的生产周期，切不可按主观意愿确定贷款期限，造成贷款逾期加重农户贷款利息负担。

（四）完善小额农户信用贷款的发放环境。一是各级政府特别是基层行政组织要利用媒体加大诚信宣传，引导农民自主贷款按期归还；司法部门对逃废信用社债务行为要从重从快打击，营造良好的信用环境。农民作为承贷的主体要诚实守信，共同建立农户小额信用贷款由农民自愿申请，自主使用，自觉还款的“绿色通道”。二是争取人民银行适当调整支农再贷款利率，以不增加农民负担为原则，调低再贷款利率，使信用社发放农户贷款有利可图；三是对信用社发放农户贷款形成的政策性亏损由财政部门给予适当补贴，增强信用社支农后劲和实力。

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇7

阿里金融是阿里巴巴集团的独立事业部门, 主要为阿里巴巴B2B平台、淘宝、天猫等电商平台上的小微企业、个人创业者提供方便、快捷的小额贷款等金融服务。小额贷款是阿里金融的重要组成部分, 阿里金融顺利运行的基础是借助“诚信通信用数据库”建立的网商良好的交易信用。目前, 阿里小贷已经推出信用贷款、订单贷款、聚划算及天猫运营专项贷款、物流贷款等贷款产品, 其中最为常用的是订单贷款和信用贷款。阿里小贷贷款模式都是在线操作, 其贷款客户不需要提交任何担保或抵押。截至2014年, 阿里小贷客户累计数突破了80万家, 发放贷款累计突破2100亿元;客户平均贷款余额不到4万元, 客户平均授信大概13万元, 不良贷款率在1%以下, 低于一般商业银行的平均水平。

二、阿里金融小额贷款模式存在的问题

(一) 有效资金来源不足

阿里小贷作为小额贷款公司, 不得向公司内外筹集资金或以任何方式吸收低利率的公众存款, 这一规定使阿里小贷公司正常的获取资金渠道和成本受到了限制, 以至于其后续营运资金不足, 进而限制了阿里小贷的健康稳定发展。另外, 根据政策对阿里小贷公司定位为工商企业, 阿里小贷公司办理业务只能利用自有资金, 贷款有效资金来源问题成为其发展的桎梏。阿里金融虽然拿到了第三方支付牌照, 阿里旗下的支付宝沉积了很多闲散资金, 但是据有关监管方的规定, 第三方支付机构需要凭借一家商业银行来托管其备付金。因此, 目前阿里金融小额贷款公司无法利用支付宝积淀的客户资金。

(二) 风险控制较为薄弱

阿里金融小额贷款风险控制的重点主要是数据的整合、模型的构建和定量的分析, 它通过将自身平台上的客户交易数据整合处理, 利用该信用评价模型算出借款人的违约可能性的概率, 依据此来作为阿里小贷放贷的标准。由于阿里小贷的平台目前主要是以其电商业务有关的交易数据作为依据, 数据维护程度单一, 有效性不足, 很难真正保证所提供的交易数据及外部数据的真实性可靠性。而数据的可靠性和有效性会直接影响到小额贷款的质量。另外, 由于阿里小贷目前无法从我国征信体系中直接获取目标客户资料, 只能以网络信用为主要放贷标准, 缺少硬性约束, 阿里小贷不能全面考核贷款人的经营环境和地理位置, 违约的可能性还是存在的。

(三) 金融监管存在漏洞

阿里小贷公司有别于传统的小额贷款公司, 主要通过网络审批发放贷款, 使其身份特殊, 定位模糊。首先, 2008年监管当局出台了《小额贷款公司试点指导意见》, 该意见虽承认了小额贷款公司的法人身份, 但是仍没有将金融机构的身份赋予小贷公司, 而被定位为工商企业, 由于工商部门并不熟悉金融业的业务流程和管理要求, 所以对其日常监管又无能为力, 最终导致其金融监管方面复杂、模糊。而且, 我国目前是市场经济改革的关键时期金融改革、利率市场化循序渐进, 对于阿里金融小额贷款这样近年来新兴的互联网金融模式的机构缺乏监管经验, 在我国的法律体系中缺乏一套法律法规来界定它的法律归属。

三、阿里金融小额贷款模式发展对策

(一) 扩大有效资金来源

1. 加强金融机构合作。

首先, 阿里小额贷款公司可以采取联合放贷的方式与银行业金融机构合作, 来满足优质客户的资金需求。阿里小贷可以把小微企业客户推荐给银行业金融机构, 交易三方约定由银行业金融机构和阿里小贷公司先后向借款人放贷, 银行业金融机构是第一阶段的债权人, 获得期间利息, 阿里小贷公司是第二阶段的债权人, 获取期间费用。阿里小贷携手银行业金融机构共同创建风险模型, 通过大数据分析, 发掘平台上企业的信用, 依此来授信表现好的企业, 无需担保、无需抵押的纯信用贷款由银行发放。其次, 可以适当引入联保贷款, 收益抵押贷款等小额贷款产品;同时也可以发展个人理财、信息咨询等中间业务模式, 阿里小贷公司只提供信用管理专业服务, 从中收取一定的咨询服务费用。

2. 加强业务创新力度。

首先, 阿里小贷可以凭借自己丰富的管理经验向新从业的小额贷款公司提供信用管理咨询服务。利用自身的经验帮助他们定位目标市场和贷款客户, 同时凭借自身较为完善的风控机制帮助他们控制信贷业务的风险, 通过这些信用管理咨询服务从中收取一定的咨询服务费用。其次, 阿里小贷应不断提高自身实力, 为广大农户提供更加便利, 更加优惠, 更加广泛的金融服务, 满足“三农”发展多样化的所需资金, 也可充分发挥金融服务业支持社会主义新农村建设的积极作用。最后, 从战略高度出发, 加快建设金融基础设施的步伐, 提高阿里小贷的金融服务业信息化程度, 完善开办中间业务所需的硬件设施, 同时有组织地开发出新的软件系统来适应阿里小贷创新业务发展的需要。

3. 开发资产证券化产品。

首先, 阿里小贷可以以小额贷款收益权凭证 (或资产支持证券) 的形式在交易所上市交易。它的凭证是经过有关部门批准由阿里小贷公司发行的, 由交易所认可的AA级担保公司担保、在交易所上市交易的债权类投资产品, 到期还本付息。其次, 发行人可发行收益权凭证 (或资产支持证券) 获得资金, 同时按发行标准整理打包小额贷款资金, 保证资金的可靠性、合法性和有效性, 接受相关机构的调查和核心资产的日常管理, 以及对借款人的还款催收等。最后, 担保人可对发行人拟发行的资产证券化产品进行复查, 同时应该对收益权凭证 (或资产支持证券) 到期兑现提供担保, 在到期兑现出现异常时进行代理偿还, 发生代理偿还时向发行人追求偿还。

(二) 提高风险控制能力

1. 构建风险评估体系。

阿里小贷构建风险评估体系, 可以通过参考大银行的做法, 再将其根据阿里金融小额贷款公司自身的特点, 进行适当的个性化, 采取定性与定量结合的方式。首先, 阿里金融小额贷款可以通过阿里巴巴、淘宝和支付宝平台所形成的基本数据, 通过交易数据与财务数据相拟合, 可以方便地对平台上的贷款对象如小微企业进行风险评估。其次, 对于阿里金融小额贷款两种主要的贷款模式订单贷款和信用贷款, 将申请贷款的企业的信用评估分开进行。订单贷款信用评估要根据小微企业融资需求, 符合其频率大、额度小及需求强的特点。可以应用比较简单的评估指标, 让贷款人员可以很清楚地看到其信用水平。

2. 实施贷后动态监控。

首先, 阿里小贷允许贷款人采用自动还款和提前还款相结合的方式, 以此来避免贷款人由于客观原因造成的逾期还款的情况。贷款人可在贷款到期日之前采取自主操作提前还款, 同时在支付宝余额充足的情况下, 贷款人也可以在到期自动由阿里小贷公司扣除贷款本息。其次, 阿里小贷平台上交易的最终结算都会由支付宝来进行, 因为有支付宝这个第三方支付工具, 对于贷款人贷后资金流动情况可以进行便捷的跟踪监管, 来确定贷款人的还款能力以及采取的还款方式。如果贷款人一旦出现违约情况, 阿里小贷可以在信用和制度的两重作用下, 制定有效的惩罚措施。对于淘宝商圈的贷款, 如果出现违约情况, 立即封闭其在阿里巴巴平台B2B平台的贷款, 可对贷款人的违约情况进行全网通报。

3. 接入央行征信体系。

首先, 所有的阿里小贷公司共同运用一个报送数据平台, 进行集中上报公司所有信息, 包括客户信息、客户担保单位信息等。接入中央银行信用信息基础数据库, 中央银行征信中心负责统一地设备安装、统一地维护系统和统一地安全管理。其次, 在网络接入方式上, 各阿里小贷公司连接电信专网可以通过数字证书认证和虚拟专用拨号的方式, 经汇聚后再由数字专线接入金融区域网, 再借助互联网平台接入到央行的征信系统, 实现与银行业金融机构等同的实时在线查询。最后, 阿里小贷可以将信贷合同信息和贷后还款违约信息都接入央行征信系统, 这样对于阿里小贷的风险控制也更加有利。

(三) 完善金融监管体系

1. 健全相关法律法规。

首先, 从法律层面详细地界定阿里金融小额贷款的经营范围, 明确其法律地位、监管主体、监管职责、监管形式等, 确定阿里金融小额贷款的发展方向, 规范其发展。其次, 应该在现有的法律法规中补充对阿里小贷的政策支持, 应创新立法思路, 加强现有法律执行力度, 尽快制定与其发展相适应的规章制度, 在《互联网信息管理办法》中对阿里小贷制定相应的信息安全标准, 在《消费者保护法》中设置专门的投资人权益保护机制, 在《刑法》中制定阿里小贷贷款人违约处理机制, 来确保阿里金融小额贷款的健康有序的发展。最后, 监管部门应该对阿里金融小额贷款业务模式进行明确和规范, 限制并处理部分问题多发和存在严重漏洞的业务模式。

2. 加强从业人员监管。

首先, 应该提高阿里小贷从业人员有关金融方面的从业资格条件, 健全阿里小贷公司从业人员资格考试制度, 从制度上提高从业人员的道德品质、业务能力和专业素养。其次, 强化对阿里小贷从业人员的管理, 应对阿里小贷公司从业人员进行定期培训, 组织从业人员系统地学习有关以阿里小贷为基础的互联网金融的法律法规, 小额贷款产品开发设计、业务流程安排、和风险评估监控方面的金融专业知识和金融方案等方面的培训, 加强从业人员的业务操作水平和工作实践能力。最后, 加强从业人员的风险防范意识, 规范其操作行为, 避免由于因从业人员操作不当造成的贷款交易双方的损失。可以研究出台《阿里小贷公司从业人员职业操守指引》, 指导从业人员自觉控制欺诈、非法集资以及商业贿赂等行为, 不得给予客户任何形式的利益保证。

3. 建立协同监管网络。

首先, 应推动阿里小贷自律组织的建立, 不仅有利于弥补其立法空白点, 也更了解其发展状况, 可以制定更加完善的行业准则, 约束每个会员的行为, 加强阿里小贷的自律管理。各级政府应大力支持和指导行业自律协会的建设, 明确其社会责任。行业自律协会要进一步扩大成员队伍, 在监督的执行、协调业内竞争与合作等方面, 加强业内的自我约束, 促进以阿里小贷为代表的行业整体发展。其次, 应建立健全外部监管体系, 鉴于阿里小贷业务的复杂性, 在确立监管主体的同时, 确定相关各个部门应承担的责任, 实行有银监会牵头、银监会和证监会联合管理。只有建立多部门的联合、协调相互间监管制度, 才能对阿里金融小额贷款进行更广泛、更具体的监管。

参考文献

[1]苏跃辉, 闫雪飞.阿里金融模式发展研究[J].合作经济与科技, 2013 (23) :54.

[2]华甜甜.阿里金融信贷业务发展的问题及对策[J].时代金融, 2014 (21) :53.

[3]王璐伟, 宁秀云.阿里金融小额信贷运行模式及其风险控制研究[J].现代商业, 2014 (9) :130.

农村信用社小额贷款存在的问题及对策 篇8

农户小额信用贷款管理指导意见

（２００１年１２月１０日）

第一条 为支持农业和农村经济的发展，提高农村信用合作社（以下简称信用社）信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》等有关法律、法规和规章的规定，制定本指导意见。

第二条 本指导意见所称农户是指具有农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。

第三条 本指导意见所称农户小额信用贷款是指信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。

小额信用贷款的具体额度，由信用社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、信用社资金状况等具体确定，报中国人民银行县（市）支行核准。

第四条 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。第五条 申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：

（一）居住在信用社的营业区域之内；

（二）具有完全民事行为能力，资信良好；

（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力。

第六条 农户小额信用贷款的用途包括：

（一）种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；

（二）小型农机具贷款；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；

（四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

第七条 信用社应建立农户信用评定制度，并根据农户个人信誉、还款记录、所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标制定具体的评定办法。

第八条 信用社应建立完善的农户贷款档案。农户贷款档案应当包括以下项目：

（一）姓名、身份证件号码、住址、联系方式等；

（二）从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有资产状况等；

（三）还款的历史记录；

（四）所在村委会组织的意见；

（五）信用社信贷经办人员意见。

农户贷款档案的具体项目和形式，由各地信用社联社根据当地实际确定。

第九条 信用社成立农户信用评定小组。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。

第十条 农户信用评定步骤：

（一）农户向信用社提出信用评定申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出信用状况评定建议；

（三）由信用评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定。

第十一条 农户信用评定等级分为优秀、较好、一般三个档次。具体等级设定及标准由各地信用社联社根据当地实际确定。

第十二条 信用社可以根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款证（卡）。

贷款证（卡）以农户为单位发放，一户一证。农户不得将贷款证（卡）出租、出借或转让。

第十三条 信用社应对评定的农户信用等级每两年审查一次。对农户信誉程度发生变化的，应及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。对随意变更贷款用途，出租、出借或转让贷款证（卡）的农户，应及时收回贷款证（卡），并取消其小额信用贷款资格。

第十四条 持有贷款证（卡）的农户可以凭贷款证（卡）及有效身份证件，到信用社营业网点直接办理限额内的贷款。信用社的信贷人员也可以到持贷款证（卡）的农户家中发放贷款。

第十五条 信用社应以户为单位设立持贷款证（卡）农户登记台账。贷款证（卡）上记载的贷款发放情况应与信用社的登记台账一致。

第十六条 信用社应对信贷人员发放、管理和收回小额信用贷款的情况进行考核，并根据贷款发放户数、发放量和回收率等指标制定相应奖惩措施。

第十七条 农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。

第十八条 农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十九条 农户小额信用贷款的结息方式与其他贷款相同。

第二十条 中国人民银行各分支行应督促辖内信用社联社，根据本指导意见，结合本地实际，制定具体的实施办法，并报中国人民银行当地分支行备案。