我国存款创新（共8篇）
社会的发展、经济环境的变化要求商业银行改革现有的存款经营思想和政策，采用新的存 款吸收技术，拓展新的存款市场，以更丰富、更灵活的方式吸引存款，否则不仅会面临资金 和客户的流失，更会影响到效益和信誉。在新的经济金融形式下，商业银行个人金融业务的 发展除了在经营发展战略和经营模式等方面进行调整外，进行业务创新及发展是我国商业银 行个人金融业务理性而又现实的选择。个人金融业务是指以个人客户为服务对象的金融服务，它包括储蓄、银行卡、消费信贷、个人小额抵押贷款、个人理财、代理业务等。随着银行业 竞争的加剧及人们可支配收入的增加，个人金融业务在西方商业银行占据重要地位，并且是 其收益的重要来源。当前我国社会主义市场经济的发展，城市居民收入的提高，传统的以银 行帐户为中心，等客上门，为客户服务的经营方式，已经远远不能满足客户多样化的金融需 求。为了适应个人金融业务需求不断增长的趋势，转变经营观念，制定发展策略，促进商业 银行个人金融业务的发展，势在必行。本人现就根据所学知识谈谈商业银行个人金融业务的 创新及其发展方向。
—、商业银行个人金融业务体制创新 国外商业银行是在比较成熟的市场经济体制中发展起来的，其个人金融业务随着金融创新 的不断深入，在商业银行的经营发展中占据着越来越重要的地位。而且，发展个人金融业务 的重要性正在被越来越多的银行业人士所认同。从储蓄业务到个人金融业务，不是一个简单 的名称变化，而是适应我国经济体制改革进程，以及客户需求日益多元化的趋势，主动进行 的体制创新；是借鉴国际上现代商业银行成功发展经验，也是做好我国已加入 WTO 的国际化 竞争的重要举措；是“以客户为中心”的理念在经营管理中的具体贯彻。这是商业银行个人 金融发展史上的重大体制创新，具有深远意义。
（一）发展个人金融业务是宏观经济形势变化的需要 随着我国改革开放的不断深入和市场金融的加快发展，国家宏观经济金融形式发生了很大 变化。“九五”时期，国家连续实施了刺激消费，扩大内需，促进经济发展一系列宏观调控措 施，特别是连续在 2002 年以前的 7 次下调存款利率，连续五年增加国债，开征储蓄利息税，实行个人存款账户实名制，加快证券、基金保险市场发展措施的出台，对银行的传统储蓄业 务产生了较大影响，同时也推动了银行个人金融产品的服务手段、营销方式的创新，促进了 个人金融业务市场竞争和发展。另一方面，面临着我国加入 WTO，国外商业银行在个人金融 方面的先进经营理念的分层次组合将对国内银行个人客户市场造成巨大的冲击与挑战。此外，当前技术发展正呈现出日益加速的过程，各行都在积极引进先进的管理软件，网上银行、电 话银行等先进的虚拟银行手段扩展了银行的服务空间。
（二）发展个人金融业务是现代银行业务发展的大趋势 当前，国际上一些合并后的大银行，个人金融业务的利润普遍占到了利润总额的 30%—70%，个人金融业务已成为银行最重要的利润增长领域之一。许多世界性的大银行非常重视个人金 融业务的发展，如花旗银行，就以 个人金融业务为经营主体，在其全部的收入中，有 48%来 自全球的私人客户。从 2001 年开始，我国资本市场发展迅速，金融“脱媒”现象日益突出，对银行传统业务影响较大，许多传统银行业务市场发展放慢，甚至出现不同程度的萎缩，银 行业要在竞争中求发展就必须在个人金融业务领域开辟新的发展空间。
（三）发展个人金融业务是提高银行整体竞争能力的需要 目前，个人金融业务发展的创利潜力已被国内各家商业银行普遍看好，成为银行间新一轮竞 争的焦点。如果哪一家银行在激烈的个人金融业务竞争中落伍，哪家银行的优质客户资源就 会被瓜分，这将影响到银行今后整体竞争实力，甚至影响到银行的生存和发展。
二、创新营销理念，重视和强调市场营销,是发展个人金融业务的客观需求
（一）营销的现实意义：现实看，国有商业银行以及中小银行无论是基础类产品还是新开 发的代理和理财类产品都具有高度的同质性。如近年来银行开发的有代表性的代理类产品在 各家银行都可以实现，如代缴手机费、代发工资、银证通、银证转帐、个人外汇买卖等。产 品的同质性增加了产品个性化及其营销的难度。以个人外汇买卖业务为例，目前各家商业银 行基本都有这个产品，交易方式有柜台交易和离柜交易，离柜交易又包括电话银行、多媒体 自助终端交易和网上银行交易。客户可以进行外汇现金买卖、个人外汇委托汇率买卖以及外 汇现钞结汇业务等。现有可能利用的交易渠道和业务处理方式都得到运用。但从客户的角度 看，客户的要求不仅仅停留在多渠道的业务处理手段的选择，如果银行希望把这项业务作为 银行最具吸引力的产品，需要在外汇买卖的交易时间、费率、交易币种、客户对不同银行的 偏好以及银行的促销等因素方面做更加深入的工作。同时，银行还必须在业务发展过程中还 要把握一个底线既赢利，银行不能为获取客户的欢心而牺牲自己的利益。从这个意义上看，银行要保证产品和服务获得成功，不仅要动用银行的各种资源包括人力资源、网点资源、技 术资源以及产品本身的设计开发，还要充分重视营销推广工作。信息技术是银行业务发展过 程中的一个重要环节，后续的营销推广工作不仅是不可或缺的，在最终得到客户认识和使用 方面发挥着与产品开发同等重要的作用。
（二）产品和服务的品牌化。服务品牌化是服务成为产品的显著特征，服务品牌化是服务 从产品中剥离出来，在降低产品成本，适应用户消费水平、帮助用户全面了解产品的真正价 值。更为重要的是，服务品牌化使服务摆脱了对产品的依附，成为企业的主要业务和核心竞 争力之一。品牌化的另一个重要作用是实现服务的个性化，满足和适应客户需求的多样化，便于准确把握用户需求以及为客户量身定做行之有效的服务方案。更深层次讲，是“以客户 为中心”经营模式下，商业银行经营模式的本质改革。金融产品的同质性以及现在的利率管 制等因素，使国有商业银行个人金融产品的创新受到制约，各商业银行基本类似的技术应用平台也不足以使银行产品某一产品的垄断或绝对的优势。再银行市场竞争中，最能体现银行 优势价值的是品牌和服务，由此获得的客户的认同。现实看，产品和服务的品牌化是国有商 业银行产品服务营销过程中最为欠缺的方面。一个比较：以银行主打个人产品为例，美国大 通银行香港分行的银行产品品牌及相关意念：十全十美品牌，体现多元化存款服务意念：高 息教育基金、体现稳健储蓄、助子女开创丰盛人生；保本投资存款、体现享有本金保证及更 高回报机会；教育保障计划、体现教育获保障、子女成才果尽尝；退休保障计划、退休获保 障、人生美事尤尽享；招财拓展、金银外汇投资等。另外，关于消费信贷的品牌有；置业贷 轻松、就受钱、大通钱、快应钱、交税万应钱、宝安居；私人理财业务的卓越理财、运筹理 财、大学生理财等等。产品的包装组合赋予银行产品以意念，让客户从感情上认识，极大地 淡化了市场行为，让客户从感情上接受并在不知不觉中吸引客户，促成了营销行为。国有银 行在产品营销方面明显的不足是产品组合和品牌的缺失，如各家国有商业银行传统个人金融 产品展示均为定期存款、活期存款、另存整取、存本取息等，只有对产品的简单描述没有相 应的品牌，更没有适当的产品组合。近年开发推出的新产品如 “定期一本通” “异地通存通兑” 等也没有催化诞生富于吸引力引起客户精神愉悦的品牌，产品仍然停留在有关特性的专业描 述上，理智有余而感性不足的产品名称，无法在客户心中产生亲和感，也是目前新产品推广 乏力的一个方面。随着信息技术在银行产品开发的广泛应用，开始考虑产品的品牌并进行差 异性的客户群定位，将是银行业竞争中获得优势的尚待开垦的领域。
（三）对准最有价值客户进行营销。信息技术的发展从某种程度上，是消费者更精明，传 统意义被营销者控制的市场过渡到消费者控制的市场，特别是那些对形成银行利润最有价值 的优质客户，银行的差异化营销将得到前所未有的体现。从目前国有商业银行个人金融业务 实现利润的角度看，银行要从针对相似的，一般客户的营销转换到针对最有价值的优质营销，将银行最精良的人员和资源的优先使用权结合起来满足这部分客户的需求。这部分客户往往 使 20%—30%的客户，他们提供给银行 70%—90%的利润。在营销实务中，银行必须运用先进的 IT 技术，对这些客户进行精准的定位，这是国有商业银行个人金融业务斗争中如何决定营销 投入集中于哪些客户身上的营销战略问题。
（四）开展促销组合，保证个人金融业务迅速发展。从为客户提供服务产品的角度看，目 前各家商业银行产品种类基本相同，整合提升技术向更深层次应用推进是一方面，开展富有 成效的营销组合，通过品牌推广重新打造个人金融产品新形象也是非常重要的方面。在广告 方式上要强调说服和强化提醒为目标，使基本功能类似的产品通过品牌的塑造，在众多同类 产品中脱颖而出，在客户心中形成长期的品牌偏好。开展广泛的公共关系，与媒体、客户以 及方方面面积极建立及发展良好的人际关系，保证各项业务得以迅速和高效的发展。
三、商业银行理财核心的确立将把个人金融业务带到新的发展水平
（一）传统储蓄核心模式制约着个人金融业务的进一步发展 四大国有银行个人业务发展存在的问题集中体现在“客户中心”思想还没有真正落实到经营 管理和业务运作中，具体表现为以储蓄业务为核心、粗放经营为特点。与银行经营发展的战 略要求相比，存在许多急待解决的问题。如储蓄存款增长缓慢，同业占比下降，业务创新乏 力，产品功能不全，堂未形成品牌效应，营销粗放，缺乏市场及客户细分，无差异服务使得 部分优质客户流失，管理工作还比较薄弱等，影响着适应现代商业银行发展要求的个人金融 业务经营机制和经营格局的建立。
（二）个人理财业务正成为银行个人金融业务发展的战略重点 个人理财业务作为一项新兴业务，以其独特的服务方式、个性化、差异化的服务特征，体现 了银行“以客户为中心、以市场为导向”的新型经营理念，成为银行个人金融业务发展的战 略 重点。有些银行以建立了理财网点、理财员，并配套了理财网点建设资金，统一了装修标 准，安排理财人员培训，开发理财业务程序，加快个人综合账户投产等，为构造和提升个人 金融业务的核心业务，提高个人金融业务的经营管理水平和创利能力，指明了方向，提供了 保证。
（三）个人金融业务是现代商业银行金融竞争的重要举措 发展个人金融业务是现代银行业发展的大趋势，是参与国际化竞争的需要。在西方国家，资本市场发展导致银行信用中介作用弱化，银行批发业务市场缩小，竞争加剧，收益率降低，个人金融业务成为很多大银行的主导产品和重要收益来源。同时，加入 WTO 后我国个人金融 业务市场也将成为外资银行争夺的重要领域。外资银行有着丰富的个人金融产品和经营创新 能力，必将对国内银行的个人金融业务发展带来巨大的挑战。因此，我们必须适应现代银行 发展的大趋势和参与国际金融竞争的需要，把发展个人金融业务切实放在更加重要的位置，加快完成体制转换，更加有效地推进个人金融业务的战略调整和全面发展。
四、加大推进个人理财业务的跨越式发展
（一）真正树立“以客户为中心”的理念 商业银行建立“以客户为中心、以市场为导向、以效益为目标”的经营理念，就是要按照 客户不断变化的需求，调整营销策略，实现长远的发展。树立“以客户为中心”的理念，首 先要对客户市场有透彻的分析和了解。通过市场调研，依据消费者的需求与购买行为和购买习惯等方面的明显差异性，把市场划分为若干个消费者群体，进行市场细分。其次要对银行 客户实行差别服务，按照成本效益的原理，为优质客户提供优质服务，为大众化客户提供标 准化服务，逐步使银行网点成为提供标准专业化、个性化、服务的重要渠道。再次是按照客 户需求设计产品、创新产品，进行必要的产品组合，创立自己的品牌，保证产品的生命力，提高个人金融业务的质量和效益。
（二）加快金融产品的组合创新与品牌建设综观国内外经营较好的银行无不拥有自己的核心产品和服务，银行在发展个人金融业务时，应以理财为核心业务，对现有产品进行优化组合，尽快形成核心竞争力。理财业务能为产品 组合提供最好的依托和载体，通过个性化的理财业务，能针对不同的客户，进行不同的产品 组合，从而在对客户的服务中实现差异。银行现有个人金融产品可按不同客户层次进行产品 组合，如将个人金融产品组合为“标准化产品、标准化差异产品、组合化差异产品、量身定 做产品”等四个层次，推出不同品牌命名的组合套餐，逐步形成有市场竞争力的品牌形象。
（三）实施优质客户发展战略 优质客户群体是银行发展的源泉，谁拥有了客户，谁就拥有了市场和效益源泉。遴选优质客 户，实施差别服务，加快推进优质客户发展战略是巩固银行个人金融业务市场地位的根本举 措。在银行个人客户中，也存在着重点客户与一般客户的“二八”法则，对此，银行的经营 策略也应做出相应的调整，借鉴国际商业银行的做法和经验，依据客户的年龄层次、收入水平、存款流量和 对银行的贡献程度，进行客户细分，准确定位目标客户，对不同层次客户提 供分层次的差异性服务，通过高质量的服务不断扩充优质客户群体，并逐步建立以客户管理 为主要内容的管理体系，为银行集约化经营创造条件。
（四）建立市场营销激励机制 要在现有的渠道基础上积极推行客户经理制度，拓宽个人金融业务营销渠道。建立客户经理 制度是各行个人金融业务竞争优质客户的重要手段，也是完善营销网络的主要途径。各行应 在大型业务网点积极推行包括理财经理、大堂经理的个人客户经理制度，为收入高、资产多 的优质客户群提供面对面、“一战式”全程综合服务，加大营销的广度和深度。同时，建立与 个人业绩挂钩的激励机制，从多方面调动员工的工作积极。
关键词：存款保险制度,最后贷款人,设置
一、存款保险制度设立的必要性和紧迫性
(一) 现有的隐性存款保险制度存在着一定的缺陷
长期以来, 我国实行的是政府隐性存款担保和投资者补偿制度, 虽然对保护居民存款利益、维护社会稳定发挥了积极作用, 但是也存在着一定的缺陷。
一是近年来, 我国对银行业问题机构的风险处置主要由中国人民银行发放再贷款解决, 而人民银行对银行业无日常监管权, 当银行业金融机构出现风险, 申请再贷款时, 才开始介入问题金融机构, 进行贷前调查。在风险处置方面处于被动地位, 不利于及时掌握银行业经营情况, 这在一定程度上增加央行资金的风险, 也可能增加国家巨额经济负担。
二是金融机构和投资者一旦对政府担保形成预期, 容易引发道德风险。金融机构为获取高额利润从事高风险业务, 而投资者也把防范风险作为国家的义务, 盲目追求高回报, 这无疑弱化了投资者的风险意识, 严重影响到金融市场的稳定运行。
三是打折收购比例过高。目前, 对个人储蓄存款、客户证券交易结算资金的合法本息以及10万元以下其他个人债权仍予以全额收购, 即使对200-300万元的大额个人债权也仍采取了五折收购, 而世界上投资者保护制度较完善的美国, 其对个人债权的最大赔付限额也仅为10万美元。因此, 现行制度下道德风险仍难以有效避免。同时, 由于目前的收购政策都涉及到存款保险制度, 存款保险制度不出台, 上述赔付比例就不可能降低, 市场化的风险补偿机制就不可能真正建立。
(二) 存款保险制度建设的条件日趋成熟
我国宏观经济十几年来保持了快速健康发展态势, 国有商业银行股份制改革稳步推进, 农村信用社改革试点全面铺开, 现代公司治理结构正在中国金融业逐步推广。经过这些年的努力, 金融体系的风险初步得到处置和化解, 金融机构总体运行平稳, 银行业的资产质量已经明显改善, 资本充足率得以提高, 资产收益率、资本收益率等主要财务指标大幅提高。随着银行业对外开放步伐的加快, 更需要一个完备的市场化环境和完善的金融安全网, 存款保险制度也应尽早建立。
(三) 建立存款保险制度是与国际惯例接轨的需要
目前, 越来越多的国家已经选择建立存款保险机构, 并且将其视为金融安全网的三大组成部分之一。一些十分重要的经济实体和国际组织已经就建立或者如何建立存款保险制度提出自己的主张。1995年7月, 欧盟开始实施《存款保险方案指令》, 要求所有成员国向有资格的存款人提供存款保险;2001年9月, 国际清算银行发布《建立有效存款保险制度指引》最终稿, 为考虑建立或者修改现有存款保险制度的国家提供了一个基本框架。外资金融机构已经涌入我国开展经营活动, 在国际上, 这些分支机构通常是由所在国提供存款保险, 但是我国还缺乏这样的制度, 继续仅对国内银行实行隐性保险, 显然有失公平。
二、对我国存款保险制度设置的建议
(一) 关于存款保险机构设置的问题
目前我国的银行体系由国有银行、全国性股份制银行、城市商业银行、即将成立的邮政储蓄银行、农村信用社和城市信用社组成。存款保险机构的建立是运行市场化的方式化解银行业的风险, 随着我国银行业对外开放步伐的加快和竞争的加剧, 建议目前建立包含国有银行、股份制银行、城市商业银行、邮政储蓄银行等所有存款类机构参加的多层次的存款保险机构, 在相当长一段时期后, 根据我国银行业金融机构的经营情况再将多层次的存款保险机构合并为一个统一的存款保险机构。
虽然国有银行、全国性股份制银行、城市商业银行与邮政储蓄银行在资产规模、盈利能力等方面存在较大差异, 但与25 000多家未完全改制的农村信用社及城市信用社相比, 在公司治理、管理制度、资产风险上具有一定的优势, 可以建立一个存款保险机构, 制定统一的保险额度、加入要求、基金融资等。
农村信用社和城市信用社正在进行改制, 尽管取得了一定的成效, 但是在资产质量、资本充足率、经营状况、抵抗风险能力方面与以上金融机构相比较还有一定的差距, 短时间内很难迅速改变现状, 根据城乡信用社的现状制定与上述金融机构有差异的存款保险条款, 将其纳入到存款保险制度中, 把压力和激励两者结合起来, 既有利于改善其经营状况和资产状况, 也利于增加储户的信心, 防范出现系统性风险, 保持整个金融体系的稳定。
随着我国金融业的逐步发展, 金融体系的日趋完善, 在相当长一段时期后, 可根据银行业金融机构的经营情况再将多层次的存款保险机构合并为一个统一的存款保险机构, 真正实现存款保险制度的公平性。
(二) 存款保险基金的来源、运用和管理
存款保险费的收取有两种方式:一种方式是存款保险机构事前并不向投保银行征收保险费, 直到保险事件发生后才按比例向各投保机构征收;另一种方式是存款保险机构事前要向投保银行收取保费模式。目前, 世界上更偏好选择后一种存款保险保费收取方式。鉴于对国内所有银行机构实行强制性存款保险的必要性和对存款保险机构风险救助能力的基本要求, 我国存款保险机构宜采取预先征收保费的方式, 建立一个稳健的存款保险基金。
存款保险基金需要经过长期积累才能达到一定规模, 才具备赔付能力。考虑我国目前多数银行的财力, 存款保险基金最初应由政府和参保银行共同出资, 并定期收取保费补充。在启动阶段, 可以考虑我国存款保险基金的部分积累从中央银行的法定准备金中划转。从政策目标上讲, 存款保险制度、法定存款准备金和中央银行再贷款都有化解银行风险的作用, 只不过存款保险制度是将银行的风险首先在机构之间进行分散, 而不是通过中央银行再贷款解决, 并最终由中央银行和政府负担。建议适当降低央行存款准备金率并将其转化为存款保险费, 或者在维持央行存款准备金率不变的同时要求投保银行按照一定费率交纳保费, 这在一定程度上也会对经济产生紧缩效应。除此之外, 考虑到2006年末外汇储备已经突破10 000亿美元、规模明显过大的情况, 也可以划转部分外汇储备作为保险基金。
(三) 存款保险机构的职能
1.监管职能
存款保险制度一旦建立将具有事前防范和对破产银行事后处理两方面功能。2003年以后, 银监会成为我国银行机构监管的主体, 中央银行作为最后贷款人仅具有建议检查权的职能, 不再具有直接的监管权。在实际工作中, 经常出现需要人民银行拿钱时, 才知道金融机构的风险情况, 使拿钱人处于被动的地位, 既不利于金融风险的早发现早化解, 也可能影响央行资金的使用效率和安全。为了降低投保银行的经营风险, 减少出现银行破产保险公司清偿的后果, 降低银行系统风险做好事前预防工作, 建议存款保险机构具有监管权, 即对投保金融机构进行的实力、清偿能力、信贷质量、盈余状况及风险规避能力等方面进行监管, 各投保金融机构定期向其报送资产负债表、损益表等, 并无条件地接受不定期检查, 以及时发现并制止金融机构的违规经营行为, 当投保金融机构经营管理不善、风险较大时, 存款保险机构可以提出警告、整改, 并把其风险状况向银行监管机构通报, 必要时还可停止向其提供存款保险。如果存款保险机构不掌握投保银行的任何信息, 就很难避免银行出现道德风险, 也很难作出危机时是否救助银行的判断, 进而达到保护存款人利益、维护银行稳定的政策目标。
为避免与银监会对银行业实行重复监管, 造成监管资源的浪费, 可以参考美国的监管模式, 确定存款保险机构与银监会的不同监管侧重点, 同时以立法的形式使两家机构定期互相交流监管报告。
2.危机救助职能
存款保险机构对处于困境但还未丧失清偿能力的金融机构进行急救, 即当投保机构出现支付危机或陷入破产境地时, 存款保险机构可通过赠款、贷款、购买其资产等, 帮助其渡过难关, 或协调健全金融机构对危困投保机构进行并购或重组以及对危困机构实行接管等。
3.破产处置职能
即对救助无望的投保机构, 经法律程序宣告破产后, 存款保险机构按照有关法律规定, 对存款人进行存款赔付。
(四) 关于农村信用社纳入存款保险体系的问题
考虑到我国农村信用社正在处于改制阶段, 其资产状况、整体实力、抗风险能力与其他存款类机构有一定的差距, 建议对已完成农村信用社改革的省 (区) , 采取按省级联社为单位参加存款保险, 省级联社根据省内各农村信用社的真实规模和风险状况收取保费, 既有利于费率计算和保费缴存更贴近农村信用社的实际, 又有利于减小逆向选择和道德风险, 这里所谓的逆向选择和道德风险, 是指如果农村信用社分别以法人为单位作为独立的投保机构参加存款保险, 则各级地方政府很可能层层通过行政干预获得地方利益, 同时向农村信用社转移成本, 然后是农村信用社通过问题暴露把成本汇总, 造成经营亏损甚至资不抵债, 再把这个风险包袱转移给存款保险机构, 存款保险机构通过赔付或援助形式的补贴, 化解农村信用社的风险, 从而增加存款保险制度的成本强化省级联社参与存款保险, 加大风险管控, 稳定地方金融的责任感。
关于农村信用社的存保基金单独运用和管理, 由于目前农村信用社的风险状况要高于其他机构, 如果存保基金统一管理, 难免会使其它存款类机构共同承担农村信用社将面临的风险, 影响其它机构加入存款保险机构的积极性。鉴于农村信用社的整体实力不强, 保费收入有限, 在存款保险基金启动阶段, 国家投入的资金略高于其它存款类机构。
参考文献
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国际经济及我国经济发展迅速，人们更加关注世界金融安全。我国在经济全球化的大环境下也强化了对金融安全的关注。当前我国经济发展存在很多大家无法预料到的因素，危机随时会发生，未来金融发展也无从预料。作为预防和控制危机的一项措施，我国有必要尽快落实存款保险制度。
1保险制度的基本内涵
存款保险制度的基本概念。各类该制度体系里的存款性机构建立一个专门保险机构，作为保险关系中的投保人，各个存款机构向保险机构缴纳一定比例的保险费，构成存款保险准备金。一旦参与保险的成员濒临破产倒闭或发生经营危机，此机构直接把银行无法支付的部分或者全部的款项给予存款人，或者为出现问题的单位给予相应的财务救助，这样的制度就是存款保险制度，它是经济领域的一项保障金融安全的基本制度。
存款保险与社会保险、商业保险的差别。社会保险是国家提供的一项福利政策和社会保障制度，它筹集保险基金，当国家的劳动者在处没法进行劳动或没有工作时，将给予其物质帮助，其实质是国家层面的对于国民收入实行的分配。商业保险是保险参与双方站在自己利益的角度参与到保险活动中处于各自的利益而从事的经济行为。而存款保险是为保护中小存款人的利益设置的，同时它对增强金融安全方面也有着非常重要的作用。
存款保险的法律性质。存款保险属于责任保险。存款人与金融机构进行交易后，双方成立保险关系，相对的权利义务关系随即产生。参与到保险关系中的金融机构对于存款人需要承担相应责任。这里的这种责任不能是刑事责任或行政责任，而是一种过失责任或法定无过失责任。建立存款保险制度可以避免存款人的将来可能会面临一些金融风险。
存款保险属于政策性保险。首先，政策性保险是非营利性的，而存款保险是为了保护存款人的利益，不是出于谋取私利；其次，存款保险在客户投保时保险人不可拒保；最后，国家在政策性保险经营内容、方式、费率、承保金额和赔偿方式等方面都有相关规定，因此，存款保险属于政策保险。
2我国建立存款保险制度必要性
市场经济的发展需要。我国也不断地强化市场经济的发展力度，改革市场经济体制，提高经济及金融市场化发展程度，以适应国际国内经济的发展。与此同时金融经营风险不断加大，然而不少银行在缺乏稳健的经营管理，如果没有很好的控制风险，银行就很有可能面临破产。
市场经济是具有高度竞争性的经济发展模式，在市场经济下，金融业的个体和企业倒闭屡见不鲜。这会影响存款人的利益，而存款保险制度的建立就能很好地保护存款人的利益，维护金融稳定。
防范与化解风险及强化金融监管的需要。随着国际经济不断发展，金融危机无法避免。现阶段我国处于市场经济转轨时期，金融业面临包括流动性风险、信用风险在内的很多风险。通过建立监管理赔制度，不仅可以减震个别金融机构破产倒闭风险，而且可以保护存款人的利益防范从而化解局部金融风险，进一步维持金融系统的稳定。
有利于提高金融机构的竞争力。我国现阶段银行主要包括商业银行、城市商业银行、股份制银行、政策性银行等，但是我国中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行基本垄断金融市场。缺乏强烈的外部竞争，金融工具单调缺乏、金融服务效率低下。国内的金融机构面临的挑战和竞争十分严峻。因此我国应建立存款保险制度，使全社会的银行都来公平竞争，从而加强和完善金融监管，提高我国金融体系的活力和竞争力。
3我国存款保险制度设计
存款保险制度的设计的目标。存款保险制度目标应结合国家金融体系本身所具备的状况与自身经济结构，没有统一标准。那么结合我国的国情的特点及风险现状存款保险制度的目标应作如下设置为：
在银行发生倒闭时对存款人遭受的损失进行赔偿，保护小额存款人的利益；提高金融系统的稳定性、增强公众信心；是在维护金融稳定角度起作用并在加强金融监管方面提供便利，强化金融业竞争力，最终建立监管理赔型存款保险制度。我国存款保险制度的最终目的是保护小额存款人的利益、强化公众对金融稳定的信心、建立有效的金融监管。
存款保险制度管理机构的设置。在我国，有效明确的存款保险制度尚未形成，存款保险一直处于缺位状态。
首先，中央银行在整个金融业是处于领导地位。其次，如另设机构，则会产生重复管理的弊端。最后，中央银行附属型存款保险管理机构在强化央行的监督，这有利于货币政策的实施。因此，由人民银行负责存款保险制度建立之初的领导和筹建工作。
存款保险管理机构的职能。存款保险管理机构是国家存款保险制度主体执行机构，包括许多基本职能：救助职能。当银行发生倒闭时对银行实施救助以保障存款人的利益；日常检查、监管和预警。在实际操作中，对出现风险苗头的参保银行进行业务检查监管、预警和处置预案；监督检查职能。存款保险管理机构对参与投保的银行有监管职能。执行之前由银行业监督管理机构检查银行特定业务和报表。
法律制度的地位及费率的确定。我国的法律体系以宪法为基础，主要包括有行政法规、政府规章制度、地方性法规、各基本法律等。各项法律法规拥有不同的作用效力，具有最高的法律效力的是宪法。为了保障该法律的有效实施并维护其权威性，我国应该建立具有较高法律效力的基本法律。我国各银行间经营及资本状况差别较大，尚未建立存款保险制度的经验，结合现阶段的实际情况，建立存款保险制度之初，应该选择实行层次类别的费率定位方式。
目前，我国不断加强对银行的监管和调控，法律制度方面这些年来取得很大进步，公众的风险意识不断提高，逐渐在全国范围内形成以国有商业银行为主、股份制银行等为辅的银行体系，这些表明了我国人民及政府对存款保险制度的重视。
这些条件都实实在在地证明可行性我国建立存款保险法律制度已经成熟。我们应该结合国内的实际情况，建设中国特色的存款保险制度。
本文在分析存款保险制度基本理论的基础上，探究了我国建立存款保险制度必要性，对构建我国存款保险制度做了相对系统的论述与设计。
构建存款保险制度首先要对该制度的要素如，保险的主客体、存款保险标的、标的的可保性等有清晰的认知。存款保险制度有利于防范与化解风险，强化金融监管的需要市场经济的发展，并且提高金融机构的竞争力。我国的法律制度体系不断完备、金融监管日益有效、经济发展取得了长足的进步、公众对于在金融市场中回避风险也有了更加迫切的需求，这些都有利于存款保险制度在我国的构建。我国要结合我国国情来建立存款保险制度明确存款保险制度的设计的目标，设置存款保险制度管理机构，明确存款保险管理机构的职能。
构建我国存款保险制度的基本设想
作者：吴寂琼
来源：《沿海企业与科技》2005年第07期
[摘要]存款保险制度在维护中小存款者利益、保障金融体系稳健经营方面发挥了其作为金融安全网而具有的极其重要的作用。文章认为我国应借鉴国际经验，建立在机构设置、投保范围、保险费率计算等方面符合我国具体国情的存款保险制度。
[关键词]存款保险；期望损失定价；道德风险
[中圈分类号]F830．4
一、存款保险制度的概念
存款保险制度是指为了维护金融体系的稳定、保护存款人利益，对商业银行等存款性金融机构所吸纳的存款提供保险，在投保机构发生经营性困难、破产时予以援助或赔偿的制度安排，具有强烈的公共性。
二、我国存款保险机构的法律性质
我国存款保险机构应当是国务院单独出资设立的独立履行职责的事业单位。
(一)国务院独资设立
国务院是我国最高行政机关，由其单独出资设立的存款保险机构直属国务院，具有独立的行政管理职能，属于官方模式。官方模式的存款保险机构最大的垢病在于受到较大的政治压力。但也有学者认为，非官方存款保险体系仍然是在政府的监管和控制下运行的。
1.提供充足的信心与资金保障
我国银行业金融机构质量参差不齐，五大行(工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行)的资产占比40%以上，资金的多寡直接反应出银行的风险。我国是从由国家全额买单的隐形存款保险向法律明文规定的显性存款保险制度过渡的，不管是大银行还是小银行都不愿离开政府这强大且免费的救助者。因此，寄希望于各银行自发建立非官方存款保险制度是不可能的。从另一方面来说，我国富有浓厚的“官本位”气息，行政权一直拥有较高的社会地位，能够使存款人信服。此外，政府提供资金保障具有不可比拟的优势。资本金的注入为存款保险基金奠定了夯实的基础，有了足够的存款保险基金，才能在成员银行出现问题时，伸以援助之手，为其提供资金、助其继续经营，维护一国金融之稳定。
2.取得监督管理权的资格
倘若存保机构仅按照保险合同收取保险费，消极地等待银行破产进行赔付的话，将不能够实现存款保险制度促进金融稳定、维护存款人的宏大目标。风险防范与控制功能的缺乏，使得其他监管机构一旦对问题银行援助不利，存款机构将付出高额的理赔费用为之买单。监督管理权是存款保险机构救济、清算职能的基础，直接决定了存款保险机构的影响范围，也是存款保险制度权力配置的大趋势。从性质上说，监督管理权是行政权，应当由行政机构享有，国务院出资设立的存款保险机构己经带有行政色彩，赋予其相应的行政权力则是水到渠成。
3.与人民银行、银监会地位平等
目前，我国银行业的监督管理主要由中国人民银行与银监会实施，二者均是国务院领导下行使不同职权的独立机构。前者是国家金融行政管理机关、国务院组成部门，在维护我国金融安全上担任最后贷款人角色，属于事中干预措施:后者则是国务院直属事业单位，承担审慎监管职责，是事前防范措施。存款保险制度的设立标志着我国金融业三大“安全网”混合管理格局的形成，填补了事后减震措施的缺口，隶属于国务院的存款保险机构意味着“安全网”成员之间的地位同等。三大监管机构的职能互为补充又存在一定程度的交叉，因此，相互协作又彼此独立才能使三大银行业监管机构发挥出各自的功效，地位平等是三监管机构协作与独立履职的前提。
(二)事业单位
从立法上来说，存款保险机构作为事业单位是有法律可依的。我国事业单位是指“国家为了社会公益目的，由国家机关举办或者其他组织利用国有资产举办的，从事教育、科技、文化、卫生等活动的社会服务组织”。存款保险机构的目标具有强烈的公共性，符合“社会公益目的”:国家最高行政机关出资设立的存款保险机构，在设置机关与资产来源上跟事业单位是一致的:存款保险机构从事的是保险业务，属于金融服务行业，具有服务性特点，在营业范围上满足事业单位的要求。从实践来看，将存款保险机构作为事业单位也是有例可循的。银监会、证监会、保监会形成了我国金融业“三足鼎立”的监管体系，分别对银行业、证券市场、保险市场依法统一进行管理与监督，三者均属事业单位。
事业单位是我国特有的社会组织，己经引起过较多的争议，在中国的法律概念里，没有公法人、独立规制机构，但是却存在“事业单位”这被人们普遍接受的概念。因此，事业单位的定位在现行体制下是最为合适的。
(三)独立履行职责
存款保险工作专业性强、影响大，为保障其任何时刻都能够做出准确、有效的决断，要求存款保险机构具有一定的独立性。为保障存款机公平、公正、透明地履行职责，应当从履职目标、职权范围与法律责任三方面做出明文的规定，弱化政治力量的影响、利益集团的控制与权力寻租。
1.目标法定
法定的存款保险制度目标是存款保险机构履行职责的分界线，也是其拒绝一切与政府、利益集团不当干预的权利。但我们也要分清，促进金融稳定与维护小额存款人利益并非简单保护单个银行免于破产，而应将眼光放置一国金融环境，针对问题银行的不同情况，予以救济或者关闭。
2.职权法定
作为事业单位，存款保险机构的权力只能依法而定，法律授权而为之，法律未规定，存款保险机构为之则越权。职权范围的明确界定是使存款保险机构独立性具有操作性的措施，仅规定存款保险制度目标，却赋予存款保险机构模糊的权力范围，存款保险制度难以真正、有效运行。因此，本文建议，应当采取罗列加兜底的方式在法律中规定存款保险机构的权力，在保障存款保险制度有效实施的同时注重对存款保险机构权力的控制，以防出现权力的滥用。
3.责任法定
没有配以法律责任的法律授权都是滋生违法行为的沃上，建立权责统一的问责机制，使存款保险机构更加慎重地履行其职责。我国法律是否给予存款保险机构一定程度的法律保障，即存款保险机构、工作人员在监管责任上是否享有豁免权?法律免责权之不足将会影响执法者之敬业，特别是存保机构及其他金融安全网成员需负责进行检查、干预及清理问题金融机构，更是如此，因此，合理程度的监管责任豁免是必要的。善意地履行法定职责，是监管责任豁免的要件。存款保险机构的监管责任针对的是小额存款人，对于超过规定的存款不负有理赔义务。此外，存款保险机构负有监管责任，但并不意味着向存款人保证银行不会倒闭。如果，存款保险机构在履行职责中存在过错或者故意，则应当承担超出赔偿范围的侵权责任。
三、我国存款保险机构的职能抉择
在存款保险制度诞生初期，存款保险机构只具单一的理赔职能，随着存款保险制度的发展，衍生了其他职能。复合职能存款保险制度将风险管理扩展到整个银行运营过程中，事前对成员机构进行审慎监管，防范危机的出现:事后的整顿、清算为破产银行无害地从市场退出起到了重要作用，成为我国存款保险机构的首选。
(一)理赔职能
理赔是存款保险机构最原始、最本质的职能。当投保机构破产时，存款保险机构按照法定程序，提供赔付。
1.限额赔付
理赔分为限额赔付与全额赔付，所谓限额赔付是指针对银行存款，设定一个赔付限额，限额之内的存款充分赔付，限额之外的金额由存款人利用其它方式追偿。限额赔付是存款保险制度部分保护的体现，虽然完全保护能最大限度地降低银行挤兑可能性，但也会诱使投保机构从事高风险的经营活动，引发道德风险。同时，限额赔付使大额存款人也承担了部分风险，促使大额存款人积极参与对银行经营活动的监督等作用，加强了对银行的外在约束力。
我国存款保险制度应当设置一个宜高不宜低的存款保险限额。赔付金额过低，将使存款人在银行倒闭时承担更多的责任:赔付金额过高，增加存款保险基金负担也容易诱发道德风险。我国是新设立存款保险制度的国家，存款人尚未树立风险防范意识，过低的赔付金额可能引发存款人的恐慌，因此，我国在初期可以考虑实施较高的保险限额，提供更大的保护。
2.直接向存款人理赔
鉴于银行体系的脆弱性与感染性，为有效避免银行挤兑的出现，理赔应当遵循及时有效原则。因此，在存款保险制度中，理赔对象为存款人，体现出了理赔的有效性与及时性:其一，投保银行进入理赔程序意味着该银行己经实际破产，因此，投保银行不一定能以法定主体的身份接受理赔。其二，若将理赔款交付投保银行，或将滋生投保银行利用理赔款项填补其他亏损或负债的可能性。其三，将理赔款直接交到存款人手中，削减了理赔的参与主体，缩短了理赔的整个程序，是最有效率的理赔方式，极大地维护了存款人的利益。
3.融资保障理赔
存款保险制度的融资职能分为向市场的一般融资与向财政部或央行的特别融资，但事业单位型存款保险机构在我国融资上受到了极大的限制。根据我国《银行法》的规定，人民银行只能向金融机构发放再贷款，目前也只有公司企业债券、地方和国家债券《事业单位财政规制》规定事业单位也不能向市场借款。存款保险机构从事的是金融活动，强大的经济实力与融资能力是存款保险制度获得存款人支持与信任的保障。对于我国来说，存款保险制度是一项新兴的制度，有其独特性，为使其发挥出应有的功效，我们应当创新性地赋予存款保险机构特别融资的.权利，以保障其在基金短缺时，能及时向人民银行进行再贷款、发放债券或者向市场借款以保障其融资实效、完成理赔的基本职责。
(二)风险管理职能
1.对投保机构的监督管理职能
监督管理职能应当以实现存款保险机构维护存款人利益，促进金融稳定目标来配置。(1)对投保机构进行风险监测与评估。存款保险机构有权要求投保银行定期提交经营报告、财务报表等材料，一来便于对投保机构进行不同的风险评级，予以不同的监管措施或者拟定不同的保险费率，二来能使存款保险机构及时了解投保机构的经营情况。(2)必要时对问题投保机构的状况进行特别检查。投保银行存在风险状况，存款保险机构则具有比风险评估更进一步的检查权，以核查风险的具体范围与程度。(3)处罚与建议。在存款保险机构监督与检查过程中，发现投保机构的违法、违规经营行为，属于自己管辖范围内，则直接予以处罚，属于银监会职责范围内则拥有建议银监会处罚的权利。
2.问题投保机构救助与处置职能
对投保机构的救助始于风险发生，终于投保机构的终结，针对不同的风险程度，采取不同的救助方式。投保机构出现经营困难，存款保险机构应当按其所需提供必要资金、债务担保等财务与技术救助手段，助其渡过难关:当投保银行已经或者可能发生严重信用危机的时候，存款保险机构应当对该银行实行接管(特别资金援助、兼并、购买等措施)或者促成机构重组，以解救投保银行于危难之中:在投保机构有不能清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力之虞，存款保险机构有权向法院申请破产清算，以维护存款人的利益，稳定金融秩序。
3.担任破产机构的清算人
根据《商业银行法》，在银行依法被宣布破产后，由法院组织银监会等相关部门、人员进行清算。笔者认为，存款保险机构密切关注了破产投保银行各个经营阶段，对其进行了各种救助，应当是对该破产银行的整体信息最为知悉的机构之一，加之其也是破产银行的债权人(通过代位权)，由其担任清算人，能够加快清算程序。破产银行债权人角色与普通债权人存在利益冲突，为其担任清算人招来非议。然而，存款保险制度的功能并不仅仅在于维护小额存款人的利益，还肩负着维护金融系统稳定的使命，因此，存款保险机构担任清算人角色是有必要的，其他的利益冲突则可由另外的立法规制。笔者建议以制定法的形式肯定破产机构的清算职能，使其与银监会以及其他主体共同合作与相互监督、实现债权人利益最大化，将破产银行对金融系统的影响降到最低。
四、结论
题目：关于我国城镇居民储蓄存款模型的计量经济分析
作者：武占云(复旦大学)
关键字：居民储蓄存款 实证分析 主要因素
二、研究问题
本文利用我国1978年以来的统计数字建立了可以通过各种检验的城镇居民储蓄率的模型，对我国城镇居民储蓄存款情况进行实证分析。通过对该模型的经济含义分析得出各种主要因素对我国城镇居民储蓄存款数量的影响程度，并针对我国城镇居民存款储蓄现状提出自己的一些建议。
三、可能影响因素
收入因数
利息率
物价水平
收入分配
四、理论模型
Y=β1+β2X1+β3X2+β4X3+β5X4+u
β1度量了截距项，它表示在没有收入的时候人们也要花钱消费，储蓄率为负。β2度量了当城镇个人可支配收入率变动1%时，储蓄增长率的变动。
β3度量了当利率变动一个单位，其实也就是1%时，储蓄的增量的变动。
β4度量了当通货膨胀率变动一个单位，储蓄增量的变动。
β5度量了基尼系数对储蓄率的影响。这也是本文的重点变量。
u是随机误差项。
对Y做回归
五、结论
基于基尼系数对储蓄率的很大的影响，因此，国家应该重视对分配领域的调节，加大对低收入的者的转移支付，切合中国实际的对税收领域进行改革，缩小社会的贫富差距：
六、感想
存款保险制度是一种金融保障制度,是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构,各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人利益,维护银行信用,稳定金融秩序的一种制度。
在19世纪末,美国国会开始讨论存款保险的话题,美国有14个州在1829年到1917年间就建立了存款保险制度。20世纪30年代,美国为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系,其国会在1933年通过《格拉斯-斯蒂格尔法案》,依据该法案联邦存款保险公司(FDIC)作为一家为银行存款保险的政府机构于1933年成立并于1934年开始实行存款保险,以避免挤兑,保障银行体系的稳定,开启了世界上存款保险制度的先河和真正意义上的存款保险制度。20世纪50年代以来,随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展,美国存款保险制度不断完善,尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面,FDIC作了大量成效显著的探索,取得了很好的成效,从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位,存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。20世纪60年代中期以来,随着金融业日益自由化、国际化的发展,金融风险明显上升,绝大多数西方发达国家相继在本国金融体系中引入存款保险制度,印度、哥伦比亚等部分发展中国家和地区也进行了这方面的有益尝试。2000年,全球已经有67个国家建立了存款保险制度。2004年全球共有74个经济体建立了显性的存款保险制度。截至2011年底,全球已有111个国家建立存款保险制度。
二、我国存款保险制度的发展
我国在过去一直实行的是隐性存款保险制度,即以国家信用为银行提供担保,当银行破产时,投入政府财政资金或中央银行贷款对存款人的全部存款予以全额保护。近年来虽然没有大的金融危机,但中小金融机构的挤兑事件仍有发生。例如前些年发生的“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等事件。以前,各级政府或中央银行会为经营不善而退出市场的金融机构“买单”。这种隐性的存款保险制度使金融机构丧失了管控风险的动力,而且在高回报的驱动下过度冒险,不断积累的风险直接威胁着银行体系的稳健运行和社会的稳定,而且无形中加大了各级政府财政及央行的负担。
自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金以来,存款保险制度已经酝酿了二十余年。2004年4月,人民银行金融稳定局存款保险处挂牌;同年8月,存款保险条例的起草提上日程。但到了2007年,由于受到全球金融危机的意外干扰,我国存款保险制度的出台暂时搁浅。时隔8年,存款保险制度正式出台,《存款保险条例》于2015年5月1日起正式施行。遵其规定,存款保险制度是实行最高偿付人民币50万元的限额赔偿,但这并不是一成不变的,而是可以根据经济增速、存款结构变化、金融风险状况等因素进行调整。当前,大众接受的主要理财方式仍然是银行储蓄。目前大多数个人银行储蓄都低于50万元的,已规定的最高赔付额对储户的覆盖率高达99.7%。《存款保险条例》的公布,标志着我国存款保险制度正式从过去的隐性走向显性,存款保险制度,与中央银行最后贷款人职能、审慎监管一起被称为金融安全网的三大支柱,是各国普遍实施的、基础性的金融制度。作为金融安全网三大支柱之一,存款保险制度的建立有利于优化银行业发展环境,提高金融体系稳定性,为银行业长期健康发展提供有力保障。
三、我国存款保险制度的主要特征
(一)制度组织形式
我国存款保险制度由政府设立,采取强制参保的方式。《存款保险条例》第二条明确规定,我国的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构,不分规模和性质,都应当参加存款保险制度。
(二)保险机构组建形式
存款保险基金管理机构是我国的存款保险机构,由国务院决定,其主要职责在《存款保险条例》中得到明确规定。与美国联邦存款保险公司职能相似。我国存款保险基金管理机构不仅在参保机构面临风险或损失时介入赔付,还有权采取早期纠正措施和风险设置,即事前监管和事后赔付相结合,实现预先风险防范和及时风险化解。
(三)制度基金体系
保险费率类型上,《存款保险条例》规定采用基准费率和风险差别费率相结合的费率方式,具体费率标准由存款保险基金管理机构根据不同情况制定和调整。参保银行缴纳的保费、参保银行清算中分配的财产以及基金运用中获得的收益构成了我国存款保险基金的主要来源,国务院不给于直接拨款。此外,《存款保险条例》明确规定实行限额赔付原则,最高赔付限额为人民币50万元。
四、存款保险制度对我国的影响
积极影响:
(一)有利于更好地保护存款人权益,保障银行业的整体稳定。
存款保险制度的广覆盖有利于防止发生个别银行挤兑而引发的金融恐慌。基于银行风险的传导性,存款保险基金管理机构事前监管、及时救助以及事后处置,能够有效防止“多米诺骨牌”效应的发生,避免单个银行发生破产、倒闭或退出市场时动摇到整个银行系统的稳定。
(二)有利于促进融资结构优化,为资本市场注入新活力。
近年来,虽然我国直接融资比例有所提高,但在融资结构中的占比仍然较低,资本市场发展相对落后。存款保险制度的推出将促进直接融资发展,为资本市场带来重大利好。存款保险公司既是保险机构,又是投资机构,其掌握的巨额存款保险基金需要投入资本市场来实现保值增值,为资本市场发展带来难得机遇。对银行而言,利差收窄、风险加大等因素会促动银行加大金融创新力度,经营方式从主要发放信贷资产迈向全资产经营,深度介入资本市场。从短期看,资产证券化业务将迎来大发展,有利于多层次资本市场建设。对居民而言,银行存款脱离国家信用保护会导致一些居民存款从银行体系流入资本市场。总之,存款保险制度将改变社会资金在信贷市场和资本市场的分布,促进资本市场繁荣和发展。
(三)有利于促进银行竞争和金融效率提升,为加快发展民营银行和中小银行、推进利率市场化,营造一个公平的市场环境。
从国际经验看,建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。存款保险制度的实施有助于促进银行业的竞争和效率的提升。存款保险制度的建立使得大部分客户的存款得到了明确且合理的保护,降低了银行退出市场的责任。同时,政府不再作为银行的保护伞,不再承担银行破产的代价。风险责任显性化后,银行业进入壁垒有望放松,这减小了中小银行的准入困难,有利于以私人资本为主的中小银行的设立。此外,存款保险制度还可以提升中小银行的信用,从而增强中小银行的竞争力,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,有助于形成更加充分竞争的市场。
(四)有利于改变居民资产配置结构,扩大直接投资和消费。
我国储蓄率长期保持较高水平,在经济起飞阶段,高储蓄支撑高投资,成为经济增长的巨大动力。进入新常态后,中国经济增长将从要素驱动、投资驱动转向创新驱动、消费驱动,储蓄率过高不利于经济转型。存款保险制度将改变居民对银行存款的认识,促进居民改变资产配置结构,把一部分银行存款转化为直接投资和消费,扩大内需。由此,股市、债市、P2P理财等金融业态都将受益。随着居民多元化财富管理和成长机制的逐渐形成,很多人会以承受一定风险为代价,更好地分享经济发展成果。居民创业也将得到更多的资金支持,有利于培育新的经济增长点。
消极影响:
中国四大国有银行有政府为其做后盾,无偿享受政府提供的保险,为了节省运行成本会不愿加入存款保险体系。如果不把国有独资商业银行纳入这一体系,那么由于保险基金数额小、范围狭窄,就很难保证银行资金发生大量损失的时候对储户进行赔付,从而导致存款保险制度不能正常运转。
(一)存款保险制度作为银行的后盾,会使银行对其产生依赖,可能会刺激银行进行高收益高风险的活动;存款保险制度虽然增强了公众对银行的信心,但是也会使储户对银行产生依赖,降低风险意识,忽略关注银行本来就存在的一些风险。
(二)受利率市场化背景下存款利率上升,贷款利率下降的影响,商业银行利差缩小,银行的利润减少,存款保险制度的运营也有成本,需要商业银行缴纳存款保费,更加压缩商业银行的盈利空间,银行可能会把这些成本变相的加到储户身上,有损储户的利益。
(三)存款保险制度影响中小企业及个人的理财方式。在我国存款保险制度最高赔付50万的规定下,会使得银行在吸收大额存款上有一定的困难。在存款保险制度落地之后,多数企业为了规避风险,会改变以往的理财方式。因为不论投放金额有多大银行的最大赔付限额只有50万元,当银行发生倒闭风险时,就会面临巨额损失。对个人来讲,储户为了维护自身利益会进行分散储蓄,拒绝把鸡蛋放在一个篮子里。
参考文献
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[关键词] 存款保险 道德风险 存款人利益
随着金融市场化步伐的加快，银行业多元化竞争格局的形成，金融业自身的经营风险在不断增加，近年来我国出现的一些金融机构的破产倒闭（“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等），给我们的经济和金融体系造成了较大危害。人民银行在2006年10月发布的《2006年中国金融稳定报告》已明确指出，将加快存款保险制度建设，建立健全金融风险处置长效机制。
一、存款保险制度概述
存款保险制度是指为了维护存款人的利益和银行的稳健经营与安全，国家金融体制设立存款保险机构，凡吸收公众存款的银行强制或自愿地以缴纳存款保险金的方式投保，当投保银行出现信用危机，特别是发生挤兑时，由存款保险机构向其提供流動性资助或代其在约定的限度内向存款者支付存款。存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能被公认为金融安全网的三大基本要素。
二、对我国存款保险制度框架的构建设想
1.保险机构的设置。存款保险机构应是不以盈利为目的的专业性政策机构。我国的金融体制正处于改革时期，法律法规还不是很完善，所以我国应组建一个由人民银行负责，由政府、人民银行和金融机构共同出资的非赢利性的存款保险机构，其业务活动接受人民银行和银监会的监督。这样既可以保证存款保险机构的信誉和实力，又可以进一步强化中央银行的宏观调控能力。
2.投保机构的范围。实施存款保险制度的国家大多数是以“领土论”为原则来界定投保机构的范围。就我国实际情况而言，国有商业银行虽然规模大，但是其资产质量低下，难以承担金融风险的冲击；股份制银行、城市商业银行和信用社规模小，经营风险十分巨大。因此保险对象首先应包括上述金融机构。而这些机构在境外设立的分支机构以及国外银行在境内设立的分支机构可以在制度日渐成熟后增加进来。
3.投保标的。在我国建立存款保险制度初期，可以先把存款保险范围限定为居民储蓄存款，因为这部分存款代表着大多数存款者的利益，是我国银行的主要负债，对其实行了有效的保护，能维护公众对银行体系的信心。至于各种形式的高息储蓄存款、企事业单位存款、同业存款以及财政性存款可暂时不纳入保险范围。今后随着存款保险公司理赔能力的增强，再将它们逐步归入保险范围，最后再扩大到国内金融机构所吸收的全部存款。
4.投保形式。存款保险一般有强制投保和自愿投保两种形式。对于我国而言，由于金融管理手段还不够健全，行业自律性比较差，如果采取自愿投保的方式，许多银行有可能为降低经营成本而不参加保险，那么存款保险制度就失去了意义。存款保险涉及到的社会公众面广，利益巨大，所以，有必要采取强制保险的方式，让所有吸收存款的境内金融机构都参加存款保险。
5.投保费率的选择。保险费率分为统一费率和差别费率两种。统一费率操作简便、易于实施，但容易导致银行追求高风险高收益，引发道德风险。差别费率能减少银行的逆向选择，但这种方法操作困难较大。以我国目前的情况看，现实比较可行的做法是先实行等级费率，依据金融机构的类型来确定合适的保费率。这种做法可以适当降低国有银行的投保成本，在一定程度上解决国有商业银行不愿投保的问题。而对于中小金融机构，虽然保费率相对高些，但因有了存款保险机构提供的信用担保，这些中小金融机构将可以吸收到更多的存款，因而对他们而言也是有利的。
6.保险程度。存款保险的赔偿有两种方式：全额保险和部分保险。全额保险的优点是公平、高效，但易导致道德风险。部分保险有助于减少道德风险，但在一定程度上仍然会造成银行的恐慌。针对目前我国储蓄存款的现状，可以采取部分保险、共同担保的方式保护储户利益，设定一个有效保护小额存款者利益同时又不增加银行道德风险的最佳额度作为最高全额赔付额。例如，如果将最高全额理赔度定为10万元，则在这一额度内给予全额赔偿，超过10万的部分按递减比例赔偿。这种全额赔付与部分赔付相结合的方式，既可保护广大中小储户的利益，又能促使存款大户监督银行经营，从外部督促银行业加强内部控制管理，增强银行的竞争力，促使其稳健经营。
7.保险方案的资金来源。存款保险机构必须有足额的支付能力来维护其信誉，这就要求其有稳定充足的资金来源。我国的存款保险机构的资金来源可包括:(1)资本金。我国存款保险机构的注册资本金可通过股份形式筹集，包括财政拨款、中央银行、发改委和所有投保金融机构按一定比例认购股份。(2)保费收入。这是存款保险机构最稳定最重要的收入。(3)投资收益。为了保证保险基金的安全，其只能投资于风险小的项目，如国库券等。(4)特别融资。在存款保险公司遇到特别风险时，应赋予其向财政、中央银行或社会公众融资的权利。
8.法律体系建设。存款保险制度宜采取先立法后组建公司的实施顺序。先立法明确存款保险公司、银行及存款人之间的责任义务关系，再通过法律来保障和落实此项制度的顺利实施。存款保险公司法应包括：存款保险公司的基本运作程序、存款保险公司的组成和职能、投保范围和投保标的、存款保险费率、问题金融机构的处置等内容。
参考文献:
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