知识产权保险服务
本人开此贴的原因是为了让更多同学来了解汽车保险,明白自己拥有的权益,及理赔指南!先说说交强险和现行商业三责险有何差异,交强抢有什么赔偿项目呢?想大家应该知道交强抢总共是赔付六万,那这六万又是怎样进行赔付的呢,这共计6万元的赔偿限额中，死亡伤残赔偿限额5万元，医疗费用赔偿限额8000元，财产损失赔偿限额2000元,交强险与商业三者险的区别在于交强险具有强制性，1.商业三者险存在自愿性,2、交强险实行“无过错责任”赔偿原则，商业三者险实行“按责论处”赔偿原则.3.最重要一点.交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择.那如果你爱车又买了交强抢和商业三者险,发生保险事故如何索赔？车辆出险后，一般先拨打保险公司的报案电话，如事故涉及人员伤亡或损失金额超过交强险限额，请及时通知交警。如果同时购买了交强险和商业三者险，对于保险事故造成的损失，先通过交强险进行赔偿处理；超过交强险责任限额的部分，再通过商业三者险进行赔偿处理。如果交强险和商业三者险不在同一家保险公司购买，要先向承保交强险的保险公司索赔，但应同时向承保商业三者险的保险公司报案。交强险出险后办理索赔手续所需的资料与商业三者险相同。交强险就先说到这吧,下面说说理赔吧
哪些情况下可以去索赔？如果同学的爱车投保了车损险、第三者责任险、玻璃单独破碎险、车上座位险、自燃险和盗抢险,出现以下事故，就可以理直气壮向保险公司报案、索赔了。
1、本车撞墙（树木、水泥墩、栏杆、电线杆等物体）。
2、与别人的车相撞了。
3、本车撞人。
4、本车风档玻璃碎裂。
5、本次保险事故中司机或乘客受伤。
6、本车自燃。
7、本车丢失(或被抢)首先举个例子,比如撞墙（树木、水泥墩、栏杆、电线杆等物体）事故索赔
（一）、报案
1、带保险单、行驶证、驾驶证开您的车到保险公司。
2、在理赔部填写《车辆出险登记表》《出险通知书》。
（二）、定损
带《车辆出险登记表》找理赔部定损人员以确定修理项目和费用。定损后，会给您一张《定损单》。不要遗漏修理项目；修理费不能定得太低。
（三）、修车
1、把车、《定损单》一起交修理厂。修理厂按《定损单》修车，并给您一张《提车单》作提车证明。
2、车修好后，凭《提车单》支付修理费后提车，并向修理厂索要：《修车发票》《托修单》《施工单》《材料单》（均须盖修理厂公章）
（四）、开事故证明
若损失不大，可任意找人写一个《第三方证明》；若损失很大，索赔时保险公司有可能向您要交通队或安委会出具的事故证明。
（五）、递交单证
将《出险通知书》、《定损单》、《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》、《第三方证明》、《赔款结算单》统统交保险公司理赔部。
（六）、领赔款
递交索赔单证后，接到保险公司领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款撞墙索赔所需单证
1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
2、《托修单》：保险公司提供，修理厂填写并盖章。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
3、《定损单》：保险公司提供并填写，修理厂使用后交回保险公司。
4、《修车发票》：修理厂提供。
5、《施工单》：修理厂提供、填写并盖章。
6、《材料单》：修理厂提供、填写并盖章。
7、《第三方证明》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
8、《赔款结算书》：由保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
风档玻璃损坏的索赔程序(一）、报案
1、带保险单、行驶证、驾驶证开您的车到保险公司。
2、在理赔部填写《车辆出险登记表》、《出险通知书》。
（二）、定损
带《车辆出险登记表》找理赔部定损人员，由他们确定更换风档玻璃的费用。定损后，会给您一张《定损单》，您要留意：修理费不能定得太低，以防更换风档玻璃时不够用。
（三）、换玻璃
1、送车并带上《定损单》，把它和车一起交给修理厂。修理厂会给您一张《提车单》作为提车证明。
2、交费提车。玻璃换好后，凭《提车单》支付修理费后提车。并向修理厂索要下列手续：
A、《修车发票》 B、《托修单》（均须盖上修理厂公章）。
（四）、开事故证明
撞墙事故属单方责任事故，任意找人写《第三方证明》即可。
（五）、递交单证
《出险通知书》、《定损单》、《修车发票》、《托修单》、《第三方证明》、《赔款通知书》，应统统交给保险公司理赔部。
（六）、领赔款
递交单证后，接到保险公司领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领回赔款。
风档玻璃索赔所需单证
1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
2、《托修单》：保险公司提供，修理厂填写并盖章。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
3、《定损单》：保险公司提供并填写，修理厂使用后交保险公司。
4、《修车发票》：修理厂提供。
5、《第三方证明》：任意第三方提供。
6、《赔款通知书》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。丢车后您应该立刻做什么？
先向公安局报案，也许他们能把车找回来；再向保险公司报案索赔，车找不回来他们会赔偿损失。
向公安局报案要在24小时内，不可抗因素（指人力不可抗拒的力量，如：丢车时没及时发现；发现丢车后由于地震等重大自然灾害或社会**不能及时报案等等）除外。向保险公司报案要在48小时之内，否则保险公司拒赔，不可抗因素同样除外。不能亲自前去的，也可打电话或发传真报案，然后再补办报案手续。丢车索赔程序
（一）、报案
带保险单、行驶证、驾驶证，在保险公司理赔部填写《车辆出险登记表》、《出险通知书》、《权益转让书》，和一张盗抢险索赔所需手续清单。
（二）、等三个月
保险公司报案后，耐心等三个月。因为公安部门需三个月后才能确认车已经丢失并给开《丢失证明》，有《丢失证明》后保险公司才能赔偿。
（三）、开丢失证明
丢车满三个月后：写一份关于丢车情况的报告，并拿一份填好了的权益转让书交给丢车地的公安分局，由分局开丢车情况证明；之后，带丢车情况报告、填好的权益转让书和分局开的丢车证明去市公安局二处十队，由二处开出一份正式的丢失证明供索赔使用。
（四）、开停驶证明
带上市公安局二处出具的《丢失证明》，到公路局开一份车辆停驶证明供保险索赔时使用。
（五）、递交索赔单证 《出险通知书》、《保险单》、《行驶证》、《购车发票》、购置费缴费凭证和收据、《权益转让书》、《丢失证明》、汽车钥匙、《停驶证明》、车主证件、养路费收据、《赔款结算单》。以上单证中，如有随车丢失的需到原单位去补办。《丢失证明》和《停驶证明》必须提供，否则保险公司不予赔偿。《行驶证》、《购置费凭证》、《购车发票》、车钥匙，每一项可能会增加5％的免赔率。
（六）、领赔款
递交完索赔单证后，接到保险公司的领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款。
丢车索赔所需单证有哪些？
1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人需签字。
2、《保险单》：原件。
3、《行驶证》：原件。
4、《购车发票》：原件。
5、购置费缴费凭证和收据：原件。
6、《权益转让书》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
7、《丢失证明》：由市公安局提供。
8、汽车钥匙：原件。
9、《停驶证明》：公路局提供。
10、车主证件：车主是单位的需营业执照；是个人需身份证。
11、养路费收据：原件。
12、《赔款结算单》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
农业保险是指保险机构根据农业保险合同, 对被保险人在种植业、林业、畜牧业和渔业生产中因保险标的遭受约定的自然灾害、意外事故、疫病、疾病等保险事故所造成的财产损失, 承担赔偿保险金责任的保险活动。按保险责任范围不同, 可分为基本责任险、综合责任险和一切险。保险机构通过保险的形式, 组织农业从业人员集体互助, 使受损单位或个人得到应有的补偿, 以便及时恢复生产, 保证农业生产顺利进行。农业保险不是农村保险。农村保险是一个地域性的概念, 它是指在农村范围内所举办的各种保险的总和。农村保险不仅包括农业保险、农业生产者的家庭财产保险和人身保险, 还包括乡镇企业的各种财产、人身、责任等保险种类。《农业保险条例》已经2012年10月24日国务院第222次常务会议通过, 现予公布, 自2013年3月1日起施行。
主要险种
中国开办的农业保险主要险种有:农产品保险, 生猪保险, 牲畜保险, 奶牛保险, 耕牛保险, 山羊保险, 养鱼保险, 养鹿、养鸭、养鸡等保险, 对虾、蚌珍珠等保险, 家禽综合保险, 水稻、油菜、蔬菜保险, 稻麦场、森林火灾保险, 烤烟种植、西瓜雹灾、香梨收获、小麦冻害、棉花种植、棉田地膜覆盖雹灾等保险, 苹果、鸭梨、烤烟保险等等。
农业保险的保险标的包括农作物栽培 (农业) 、营造森林 (林业) 、畜禽饲养 (畜牧业) 、水产养殖、捕捞 (渔业) 以农村中附属于农业生产活动的副业。
经营模式
中国政策性农业保险的基本经营模式还是将业务委托给商业性保险公司来做, 政府给予一定的补贴。这种运作模式仍处于试点阶段, 相对比较粗放。再加上中国农村地区幅员辽阔, 农业生产情况差异大, 政策性农业保险经营模式在发展过程中需要继续完善。由政府成立非营利性的政策性农业保险公司, 统一进行农业保险的产品设计、管理和经营, 建立政府主导和管理、市场化经营的政策性农业保险运作模式。对重点农产品进行统保。例如, 全国范围内对小麦、水稻、棉花、生猪、奶牛等战略性农产品资源进行统保, 各级地方政府可在烤烟、林木、茶叶、蔬菜、水产养殖等优势特色产业上开展统保试点。
农业保险的投保和索赔程序
投保农业保险的农场 (户) 可自行向保险机构或通过镇村农业服务中心或服务站统一向保险机构提出投保申请, 经保险机构实地验标确认后, 填写投保单, 并交付保险费, 由保险机构出具保险单, 即完成投保。由镇村统一组织投保的, 在出具保险单的同时, 由保险机构制作投保清单, 并通过农民一点通平台进行承保情况公示。
当投保标的遭受灾害损失后, 被保险人应及时将遭受灾害的受损情况向保险机构报案, 保险机构接到报案后会指派理赔人员 (必要时, 可会同农业技术部门的相关人员) 进行现场查勘, 定责定损, 一旦确定具体的损失情况, 被保险人填制相关的索赔单证, 送交保险机构, 保险机构在收到索赔单证后的十个工作日内, 将赔款划付至被保险人账上。由镇村统一组织投保的, 由保险机构通过农民一点通平台进行定损、理赔情况公示, 公示期分别两天和七天。
保险品种
2015年中央“一号文”指出“将主要粮食作物制种保险纳入中央财政保费补贴目录。意味着我国中央财政补贴的农险品种从水稻、玉米、小麦、油料作物、棉花、马铃薯、青稞、天然橡胶、森林、能繁母猪、奶牛、育肥猪、牦牛、藏系羊、糖料作物等15种增加至16种。
根据甘肃省下发的2014年农业保险财政补贴方案, 甘肃农业保险覆盖面继续扩大。2014年甘肃省在已有玉米、马铃薯、青稞、能繁母猪、奶牛、牦牛、藏系羊和森林等8个中央财政补贴险种, 以及设施蔬菜、玉米制种、油菜、肉牛、葡萄等地方特色优势产业险种的基础上, 新增冬小麦、棉花2个中央财政补贴险种, 中药材、苹果2个地方性补贴险种。2014年5月中旬在全国率先启动了中药材产值保险试点, 承保工作已全面完成, 承保试点品种当归、黄芪、党参面积共8.77万亩。
关键词：知识产权；保险制度；可行性；必要性
一、知识产权面临的风险分析
在市场经济条件下，知识产权面临如下几种风险：一是成本风险。知识的创新需要投入，知识创新的投入最终能否转化为“知本（资本）”并获得利润是一个重要的问题；二是效率风险。知识的更新速度在日益加大，而从知识的创新到知识转化为生产力是有一个过程的。从知识创新投入到利润实现的过程中存在效率风险；三是法律风险。
（1）无法通过法定程序取得知识产权的风险。知识产权的授予必须严格依据法律程序进行。其中，著作权是以作品的产生为条件而自动取得的，即著作权自动保护原则。商标权需要通过特定的行政程序即注册，产生商标权。至于专利权的取得，则需要履行更为严格的申请和审批手续。因此知识产权能否顺利依法获得是不确定的。
（2）未能有效地实施知识产权的风险。例如有的法庭审理持续时间很长或者最终做出的判决又不可立即执行，从而造成了现实中的许多具体的权利无法得到有效实施。这两种情形下权利人还未取得知识产权，因此不能纳入知识产权保险制度。知识产权保险可承保的风险主要指知识产权的外部风险。
外部风险主要表现如下：
（1）被竞争对手提起知识产权侵权诉讼的风险。随着法律关系的日益复杂化，社会的好诉特征越来越明显，这使得公司和企业时刻面临着侵犯他人知识产权或者是被竞争对手侵权的风险。为了尽量避免侵权，当企业在决定是否投放一件产品或方法、或注册一项商标或专利时，应该首先对可能面临的侵权风险进行评估。这涉及到对现有的注册和在先技术的检索，并及时将其获取的专利信息向专利部门通报审查。
（2）知识产权被他人侵犯的风险。知识产权被他人侵犯时，企业的声誉、经济利益都可能受到影响。而寻求司法救济时的诉讼成本也可能拖垮小企业。在人才流动市场化的环境下，掌握商业秘密的员工、高管违反约定及竞业禁止规定的现象层出不穷。降低风险的最有效途径是风险防范，即防范于未然。事前的预防比事后的补救更加有利，风险也更小。企业管理中应当充分重视对知识产权这一无形资产的管理。最有效的管理方式是实现知识产权管理专门化。就企业而言，专门化管理主要体现：建立自己的知识技术创新体系；树立知识产权战略意识，企业有了发明创造，就要尽快申请专利，有了商标，就要尽快申请注册，并建立法律实务部门；增强知识产权风险防范意识，通过对高层管理人员、技术人员进行法律风险教育，预防法律问题的发生。除了知识创新激励机制外，企业必须制定知识产权管理规章制度，有效制约知识资本资源的流动风险等。尽管对知识产权的保护重在防范，但知识产权法律制度及权利人的防范措施并不能完全使权利人在出现知识产权侵权纠纷时避免重大损失。有些损失甚至于让企业遭受重创而一蹶不起。因此，知识产权保险制度应运而生。
二、知识产权保险制度的必要性
近几年来，知识产权诉讼案的数量急剧增长。这一方面体现了权利主体维权意识逐渐增强，另一方面也给很多主体带来诉讼上的负担。从当前越来越频繁的知识产权诉讼来看，呈现出诉讼主体广泛、法律关系复杂、技术性强、取证和举证困难、侵权种类和形式多样、赔偿数额难以计算等特征。首先是知识产权诉讼的数量明显增长。知识产权案件中侵权案件比例尤其高达80%，且高额索赔侵权案件增多，裁判确定的赔偿数额有所提高，特别是适用法定赔偿办法的案件明显增加。随着专利授予量的增长速度增快，专利侵权诉讼的可能性也会更大。其次是知识产权诉讼程序的耗资巨大，而且还在呈不断上涨的趋势。就诉讼费用而言，我国知识产权纠纷案件按《人民法院诉讼收费办法》规定的收费标准执行，每件收费500至1000元，有争议金额的按财产案件收费标准；其他诉讼费用还包括案件勘验费、鉴定费、公告费、评估费、审计费，以及人民法院认为应当由当事人负担的其他诉讼费用。在涉外案件中，还必然涉及国际差旅费、翻译费、国际长途、传真等费用。在美国，知识产权诉讼的费用更为昂贵。
知识产权诉讼案件的诉讼周期长、费用支出大，从而造成知识产权权利人的诉讼成本高，这其中还包括因疲于应付诉讼而失去了强化经营的时间精力和其他交易机会的机会成本。因此，面臨知识产权侵权，知识产权权利人要维护自己的权利，往往有两方面的担心：一是在获得赔偿前能否支付巨额诉讼费用，二是在支付巨额诉讼费用后仍可能败诉。高昂的诉讼费用和无法预期的诉讼结果，使一些知识产权权利人尤其是中小型企业和个人，由于难以承担这种风险而只好放弃通过诉讼方式维护自己的知识产权，甚至直接放弃自己的知识产权。这样就更加难以及时、充分、有效地保护知识产权权利人的权利。正是在知识产权诉讼的刺激下，创造了新的保险市场。
?
由于近期要去续保的同学很多，但大部分同学并不清楚保险知识，故这里大概讲一下，通俗易懂，给大家一个参考，希望版主置顶射精。
车险分两大类：交强险及商业险，而商业险中又有8个基本险：车辆损失险、商业三者险、车上人员责任险、全车盗抢险、不计免赔率特约险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险和可选免赔额特约险。其中前4个为主险，后4个为附加险。
下面依次讲解一下各个险种的知识。
1.车辆损失险（即车损险）
保障范围：由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。
费率举例：(不同公司、同一公司不同地方费率会有一定差别,本文费率举例项均以广州某保险公司费率为准)车辆损失险保费＝基本保险费＋本险种保险金额×费率，以价值6.8万元的206新车为例，车损险基本保费为539元，费率为1.28%，则：539+68000×1.28%=1409.4元。
案例：某人08年以6.8万元购买206 1.4S一台，第一次投保车损险按照7万元投保，今年续保仍然按照7万元投保。结果续保后第一周就不幸出事故，整车报废。而保险公司却只赔6.01万元。
案例分析：公司理赔遵循的是“补偿性原则”，即赔偿数额不能超过汽车实际价值。而车辆的实际价值是根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定的。折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×0.6%。当前206 1.4S在川价格为6.5万元，而该车折旧金额=6.8万元×12×0.6%=4896元。故保险公司赔偿金额为：65000-4896=60104元。因此该车主无疑在续保时成了冤大头。
2.商业三者险及交强险的区别
首先明确，交强险和商业三者险都是保“被撞人”的。其基本区别如下：
（一）交强险具有强制性，商业三者险存在自愿性。
交强险要求在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）道路上行驶的机动车的所有人或管理人必须投保；同时要求具有经营交强险资格的保险公司不能拒保，也不能随意解除交强险合同，但投保人未履行如实告知义务的除外。违反强制性规定的机动车所有人、管理人或保险公司都将受到处罚。因此，交强险具有强制性，而商业三者险则是由投保人自愿投保，不具有强制性。
（二）交强险实行“无过错责任”赔偿原则，商业三者险实行“按责论处”赔偿原则。投保了交强险的机动车不论在交通事故中是否有过错，只要造成了他人的人身损害或财产损失，保险公司均须在交强险的责任限额内负责赔偿。而现行商业三者险实行的是“按责论处”的赔偿原则，即保险公司只根据被保险机动车在事故中的责任比例，在商业三者险的责任限额内承担赔偿责任。
（三）交强险保险责任范围比商业三者险宽泛。
除了《机动车交通事故责任强制保险条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三者险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。
（四）交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。
交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限额。而商业三者险只设定综合的责任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。
（五）赔偿标准提高。
与赔偿原则相适应，交强险的赔偿标准也相应提高。一是赔偿项目由原来三者险的11项增加到16项，新增了必要的营养费、康复费、后续冶疗费、精神损害抚慰金、整容费5项；二是赔偿标准提高了。以死亡补偿费为例，原计算基准为事故发生地年平均生活费支出，补偿年限最长为10年；新计算基准为受诉法院地年人均可支配收入，补偿年限最长为20年。
（六）统一条款和基础费率，费率与交通违章挂钩。
在三者险中，不同保险公司的保险条款和费率相互存在差异。而交强险实行统一的保险条款和基础费率。此外，为促进驾驶人安全驾驶，交强险实行保险费率与交通违章及交通事故挂钩的“奖优罚劣”的浮动费率机制。为有效实行该项制度，保监会正与公安部等相关部门携手建立包括机动车交通事故责任强制保险、道路交通安全违法行为和道路交通信息在内的信息共享平台。
上面的解释比较复杂，简单的说交强险把责任分为3部分：
1）车主在事故负有责任时：
死亡伤残赔偿限额：110000元
医疗费用赔偿限额：10000元
财产损失赔偿限额：2000元
2）车主在事故中无责任时：
死亡伤残赔偿限额为11000元
医疗费用赔偿限额为1000元
财产损失赔偿限额为100元
即是说车主驾车撞死人了，最高赔偿11万元；如果只是撞伤人，伤者在医院治疗花费2万元，交强险最多赔付1万元；如果在事故中造成对方财产损失5000元，交强险最高赔付2000元。而商业三者险（这里指商业三者综合险，即包含了人员伤亡和财产损失）则没有划分责任，假设车主购买了5万元的商业三者险，在事故中伤者治疗花费2万元，财产损失1万元，总和低于5万元，商业三者险可全部赔付（购买了不计免赔险的情况下）。
当车主同时购买了交强险和商业三者险的情况下，事故中的损失先由交强险赔付，不足的部分由商业三者险补齐。
除按责赔偿外，商业三者险中还规定了诸多责任免除条款，包括未经被保险人允许驾驶保险车辆、竞赛、维修期间、驾驶员酒后驾车、无照驾驶、拖带未投保车辆、肇事逃逸、没验车等情况下发生的事故，不下十余条。而在交强险中不保的只有无照驾驶、被盗抢期间肇事、被保险人故意肇事，甚至酒后驾驶也被“宽限”为酒醉驾驶，就是说酒后驾车造成事故，交强险也会进行赔付。
案例：某人家有两辆车，都购买了交强险及商业三者险，但没买车损险，两车分别由其夫妇俩驾驶，一次回家两车发生碰撞，造成人员受伤及车辆受损，结果保险公司拒绝赔偿。案例分析：通俗的讲第三者就是排除四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。案例中受伤的人员为车主及其爱人，受损车辆都为车主所有，不算第三者财物，故不在保险范围内。而如果购买了车损险则可以得到赔付。
3.车上人员责任险
保障范围：车上人员。
如果你的车上一般乘坐的都是你的家人，而且你和家人都已经投保过人寿保险中的意外伤害保险和意外医疗保险，作为私人轿车，则可考虑不再购买车上人员责任险。
如果你的情况符合上述条件但没有投保意外和意外医疗保险，建议你最好还是选择投保意外保险，因为这样所需缴纳的保费远远低于车上责任保险，而且还保障交通事故以外生的其他意外事故对您造成的损失。
如果你的车经常有朋友坐，或者属于经营性客车，例如出租车、普通客车、单位公用车，最好还是投保车上责任保险，用以满足意外交通事故发生时的医疗费用。
4.全车盗抢险
盗抢险中规定，被保险人丢失行驶证、购车原始发票、车辆购置附加费凭证，每一项都要增加0.5%绝对免赔；丢失车钥匙增加5%绝对免赔。所以被保险人一定要保存好所有凭证和钥匙。当前比较容易被盗的车辆是雅阁、奥迪、桑塔纳、金杯及一些越野车，买不买盗抢险就看车主个人经济实力及用车环境了。当然贷款买车的同学银行要求必须买。
5.不计免赔率特约险
在车损险、第三者责任保险、车上人员责任险中，保险公司一般都会约定，按照保险车辆驾驶人员在事故中的责任，在符合赔偿规定的金额内实行一定的免赔率，只赔偿实际损失的80%～95%。这可能使你将来在实际获得赔偿方面产生比较大的损失。通过投保不计免赔特约保险，在这三个险种上才能得到你所应该承担损失的100%赔偿。
6.玻璃单独破碎险
玻璃单独破碎险是指使用过程中发生本车玻璃单独破碎，注意是单独破碎，而如果是其他事故引起的，如交通事故中风挡玻璃被震碎，则属于车损险赔偿范围。保险公司对玻璃破碎通常按实际损失赔付，投保时不需要确定保险金额，但您要确定按国产还是按进口玻璃投保，以便理赔时确定按何种玻璃赔偿。
7.车身划痕损失险
车身划痕险一般是指对于无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司负责赔偿，且规定一定的免赔额，如太保、人保为15%。同样，如果是在车辆事故中造成的划痕由车损险赔付。从本月开始保险公司管理比较严格，无明显碰撞痕迹的划痕，在没有买划痕险的情况下保险公司拒赔。
8.可选免赔额特约险
可选免赔特约险是针对车损险的附加险，设定的免赔金额分为300元、500元、1000元和2000元四档，其好处在于车主在投保车损险时，附加该险种，可以获得保费优惠。例如，前面图表中投保了500元的“可选免赔特约条款”，车损险保费可以省230元左右。但一旦发生了车辆碰撞事故，假如保险公司定损为800元，则保险公司只赔300元(800元-500元)，如果定损低于500元，则车主一分钱也拿不到。但是对于熟手司机来说,投保车损险主要是防范大事故，因此，投保“可选免赔特约条款”可以省下一笔保费。
1一、填空题
1.风险因素 风险事故 损失
2.实质风险因素道德风险因素心理风险因素
3.纯粹风险投机风险
4.财产风险人身风险责任风险信用风险
5.静态风险动态风险
6.基本风险特定风险
7.自然风险社会风险经济风险政治风险
8.损失无损失损失无损失获利
9.控制法财务法
10.风险的识别风险的估测风险管理方法的选择风险管理效果评价
11.补偿损失给付保险金融资防灾防损
12.自愿保险法定（强制）保险
13.财产保险人身保险
14.再保险
15.比例再保险非比例再保险
116.原保险再保险重复保险共同保险
17.纯费率附加费率
18.尼古拉斯.巴蓬
19.生命表
20.1995年10月
21.现有利益预期利益责任利益合同利益
22.保险利益
23.保险利益
24.告知保证弃权和禁止反言
25.明示保证默示保证
26.比例赔偿、第一危险赔偿、限额赔偿
27.最直接最有效起决定性作用
28.以保险关系为调整对象
29.保险合同法保险业法
30.中华人民共和国保险法
31.射幸性附合与约定并存性双务性 要式性有偿性诚信性保障性
32.保险人投保人被保险人受益人保险代理人保险经纪人保险公估人
33.要约承诺
34.被保险人受益人
35.基本险综合险
36.基本险附加险
37.保障储蓄
38.车辆损失险第三者责任险
39.短期费率按月按日
40.基本险附加险
41.平安险水渍险一切险
42.基本险综合险
43.法定责任保险自愿责任保险承担独立责任的责任保险承保基本责任或附加责任的责任保险
44.死亡保险生存保险两全保险分红保险 不分红保险单独人寿保险联合人寿保险团体人寿保险
45.医疗保险残疾收入补偿保险住院医疗保险疾病保险生育保险 46.门诊费用医药费用检查费用
47.每天医疗房间的费用诊断费手术费药费医院设备使用费 48.再保险公司再保险集团兼营再保险业务的保险公司 49.成数再保险溢额再保险混合再保险 50.超额赔款再保险赔付率超赔再保险 51.比例再保险合同非比例再保险合同 52.展业承保防灾防损理赔
53.保险人直接展业保险代理人展业保险经纪人展业 54.保险主体保险商品保险价格
55.保险人直接展业保险代理人展业保险经纪人展业 56.原保险市场再保险市场
57.垄断型保险市场自由竞争型保险市场垄断竞争型保险市场 58.国有独资保险公司股份保险公司 59.国有独资保险公司股份保险公司 60.2亿元5亿元
61.董事会 总经理监事会 62.股东会董事会监事会 63.财产保险人身保险
64.法定准备金任意准备金寿险责任准备金非寿险责任准备金 65.有效保单的全部净值
66.养老保险医疗保险工伤保险生育保险失业保险 67.社会保险社会救助社会福利社会优抚 68.社会保险社会救助社会福利社会优抚 69.比例保险费制均等保险费制
70.强制性普遍性福利性社会公平性基本保障性互济性
二、单项选择题
1.B2.A3.D4.D5.A6.B7.D8.C9.C10.C 11.B12.A13.B14.C15.C16.B17.B18.D19.A20.B 21.C22.A23.D24.D25.B26.D27.C28.A29.C30.B 31.B32.C33.A34.C35.B36.C37.A38.B39.B40.D 41.D42.A43.C44.D45.D46.D47.A48.D49.C50.A 51.C52.A53.A54.B55.B56.C57.D58.D59.D60.C 61.A62.B63.A64.B65.A66.A67.A68.A69.C70.C 71.D72.B73.C74.A75.B76.C77.D78.B79.D80.B 81.A82.B83.C84.C85.D86.B87.D88.B89.A90.D 91.C92.B93.C94.A95.C96.A97.B98.D
三、多项选择题
1.ABE2.ABC3.ABC4.ABE5.ABC
6.ABDE7.BCD8.ABCD9.ABDE10.CDE 11.ABCDE12.BCE13.ABCD14.ABCDE15.CDE 16.CE17.BCDE18.ABCE19.ABC20.ABCD 21.BCE22.ABD23.BC24.ABCDE25.BD 26.ABCDE27.AC28.BC29.ABE30.ABC 31.ABC32.ACDE33.ABCDE34.ABCD35.ADE 36.BC37.ABCE38.AD39.AD40.ABCD 41.ABCDE42.BE43.ABCD44.AC45.BC 46.ABCD47.CD48.BCDE49.ACDE50.BCD 51.ABCDE52.ABCE53.ABCDE54.AB55.BC 56.ACD57.ABCE58.ABCD59.ABC60.AB 61.ABCD62.ABCE63.BDE64.ABCDE65.AD 66.ADE67.CE68.CDE69.ABCE70.ABD 71.ABC72.BCD73.ABC74.ABC75.ABC 76.ABC77.BD78.ABDE79.ACD80.ACDE 81.CDE82.ABCE83.ABCDE84.ABC85.ABCD 86.ABE87.ABE88.ABCDE89.ABCDE90.ABDE
1.√2.√6.×7.×11.√12.√116.√17.×18.21.×22.√23.26.√27.×28.31.×32.×33.36.×37.×38.41.√42.√43.46.√47.×48.51.×52.×53.56.×57.√58.61.√62.√63.66.×67.√68.71.√72.×73.76.√77.×78.81.×82.×83.86.×87.×88.91.×92.×93.96.×97.√98.101.×102.×103.106.√107.√108.111.×112.×113.3.×4.√8.×9.×3.×14.√15.√19.√20.√24.√25.×29.√30.×34.×35.×39.√4×44.×45.×49.√5×54.×55.×59.×6×64.√65.×69.×70.×74.×75.×79.×80.√84.×85.×89.×90.×94.√95.√99.×10×104.√105.×109.×110×3
5.×10.× √ √ × √ √ 0.× √ 0.× × 0.× √ √ √ √ × √ √ 0.× √.×
1.五险（即社会保险）的主要项目包括养老社会保险，医疗社会保险，失业保险，工伤保险，生育保险；一金：为住房公积金。
2.养老保险连续交费15年以上，持本人养老本、身份证和交费明细到社保中心办理退休手续，享受退休待遇。养老保险缴纳15年，只是做为领取养老保险的基本条件，如员工已经交够了15年，但还没达到退休的年龄，需要继续缴纳至退休。保险缴费年限和退休后养老金的多少直接挂钩。（例，A员工45岁开始缴纳，缴纳15年退休，领取退休金600元。B员工40岁开始缴纳，缴纳20年退休，领取退休金1200元。）
3.医疗保险正常交费的，中间没有停交、断交费用现象，持医疗本可到定点医院住院看病，按规定报销医疗费，住院时出具医疗保险本，结账后到社保报销。员工持医疗卡可到定点药店购药，银行每月会将个人缴纳的医疗金额存入医疗卡中，用于员工平时买药。
4.失业保险交费满1年可享受3个月失业金；交费满2年可享受6个月失业金；1人最多可享受24个月失业待遇。离职后凭解除劳动关系证明到社保中心办理。
5.住房公积金交费满6个月可低息贷款，直接到住房公积金管理中心办理。公积金停止交费满一年便可支取账户内金额，个人加公司缴费。员工直接在公积金管理中心办理。
6.股份公司员工进公司转正满3个月，大学生转正满3个月后，每月25-30号，可在部们人事报名参加五险一金，如员工当月出勤不足7天，需个人承担全额735.97元，当月工资不足的，每月1-10号，在人力资源福利专员处开具缴费证明，自己到财务缴纳现金。
7.公司保险费用的缴纳是滞后2个月，一般为发完当月工资的下个月缴纳，只要员工工资中有扣保险费用，都会给交保险费用。新参保员工如果有城镇医疗的，必须先把城镇医疗退了才能入社保。
8.正常缴纳保险的员工应该持有养老保险本，医疗保险本，工伤本及医疗卡。新参保员工保险本在参保2个月内办理完，医疗卡在参保满半年后出卡。保险缴费清单在每年的5月份统一下发上的缴费记录。
9.保险转移分为市内转移和市外转移两种：
市内转移手续：接收单位开一式四联的转移单并盖章，盖章后在拿回现单位盖章，至社保中心办理转移。
市外转移手续：于原公司的解除劳动关系证明，于新公司签订的劳动合同，及身份证、户口本到原社保办理转出，将转移表和保险本交新单位即可。
10.前期有交过保险，后断开再没有交的，如果想继续交，需要把中间空开的部分补交上才可以。可以转入公司时在公司交，也可以自己在外面交。
一、产权交易市场保险效率的界定
市场功能的发挥取决于市场的发育程度, 而市场发育程度的一个重要度量就是“市场效率”。产权交易市场效率包含多个方面, 可分为内部效率和外部效率, 保险效率属于内部效率, 是市场充分发挥功能的必要前提。
借鉴Arrow和Debreu (1954) 对证券市场保险效率的相关分析 (1) , 可以将产权交易市场的保险效率定义为产权交易市场能为各交易方在未来不确定状态下的交易提供保险的效率。
产权交易不是在真空状态中进行的, 而是在现实政治、经济、社会条件下展开, 各交易方存在着微妙的利益博弈, 衍生出种种风险。这些风险会形成障碍, 打破原有的交易模式和程式, 提升交易难度, 进而影响到其他产权交易的风险预期, 最终降低了市场的保险效率。如果我们将产权交易市场自身无法改变的外部因素, 包括国内外及区域经济政治环境、法律、交易资源市场供求状况、利率、社会财富拥有量及分布状况等, 所引发的市场风险称为系统性风险的话, 那么, 保险效率针对的就是由产权交易市场内部因素而产生的非系统性风险。这些内部因素是产权交易市场通过自身努力能影响到甚至是消除掉的, 具体包括了产权交易流程、交易价格、标的资源组合等方面出现的问题而形成的操作风险、定价风险、信息风险、投机风险、腐败风险等。从这个角度讲, 保险效率就是识别、防范、转移和分散产权交易市场中非系统性风险的效率。
二、产权交易市场保险效率的的实现机制
我们关注产权交易市场的保险效率, 是因为其反映了产权交易市场功能的发挥程度, 即市场金融服务功能完善, 市场交易能在低风险下进行。历史地看, 我国产权交易市场建立的目的, 就是为产权各交易方提供交易平台, 对产权交易行为进行有效组织, 这使得市场具有两个基本功能:一个是服务功能, 即发布信息, 为产权流转和交易提供场所;二是监控功能, 即负责产权交易的交易监控, 防范交易风险, 保证产权交易在公开、公正、公正中进行, 从而保障各方权益。
基于第一个功能, 产权交易的保险效率高, 意味着能根据各参与方的需求和偏好适时地推出合适的项目吸引更多投资者, 增加进场交易率及交易可能性;意味着能形成一个透明健康的交易环境, 让各交易方对交易标的进行价值比较与正确估价, 形成合理的市场预期, 提高和决策效率和交易成功率, 降低机会成本;意味着增加市场流动性, 缩短每一笔交易达成的平均时间, 从而有效降低交易费用;也意味着通过将一些风险集中但具有投资价值的项目重新设计、重新分配给最有意愿的投资者, 从而分散风险使项目交易成功率提升。基于第二个功能, 保险效率高, 意味着产权交易市场能提供严密和规范的交易程序, 有效防范市场不成熟运行和不规范操作而产生了各类风险, 保护了各参与方的权益, 提升了各参与者的信心, 增加交易确定性, 最终提高了市场交易的活跃度并减少了场外交易率。使这个专业而独特的市场成为一个运转流畅、极具信誉的市场, 做大做强并且不被其他类型的市场所替代。
毫无疑问, 从以上分析中可以看出, 在不确定的产权市场交易中寻求确定性, 这就是保险效率的实现过程, 即在进场审批与评估包装、信息发布与资产挂牌、进场交易与合约订立、交易的后续工作等四个主要环节高效评估非系统性风险, 并防患于未然。
1. 进场审批与评估包装。
进场审批即设定市场准入门槛。产权交易市场要成为各类产权交易、资产处置的“大超市”, 这不意味着对任何的转让方和受让方无原则地接纳, 而是以严格的标准, 对资质、信誉和实力进行审批与备案。评估包装属前期准备。具体就是在转让方与产权交易机构签订委托书后, 产权交易市场协助转让方对交易项目进行专业的分析评估, 制定详细的转让方案, 稳妥完成进场前的财务审计、资产评估、职工安置、债务处理等环节的工作, 以便吸引来受让方并将其推荐给最适当的受让方。进场审批和评估包装能使产权交易市场实现就近监控, 也使各交易方能详细了解其他交易方, 减少了信息不对称带来的道德风险。
2. 资产挂牌和信息发布。
资产挂牌并发布相关转让信息, 标志着产权标的正式进入征集意向受让方并出售转让阶段, 这充分体现出进场交易与场外交易的关键性区别——交易的公开性。基于有效减少各交易方认知风险的目的, 资产挂牌和信息发布应如实详尽披露转让方信息、排他性条款与优先受让权的设置、受让方条件的设定与审核、与交易密切相关的其他主体及事项等。强调以定性信息披露为主, 如针对特定项目的受让方, 在经营年限、净资产额、盈利持续时间、最近两年净利润累计、营业收入等方面有什么样的量化要求;也强调尽可能地减少排他性条款和避免优先受让权, 从而征集尽可能多的受让方, 降低因竞争不充分而产生的定价风险。
3. 进场交易和合约订立。
进场交易和合约订立是产权交易市场根据意向受让方的征集情况, 与转让方协商确定产权交易方式, 依据有关法律法规最终达成协议形成交易合约。单对单谈判再缔结合同契约的场外交易, 往往会形成高昂的交易成本, 并使交易成为商业贿赂和关联交易等腐败问题的重灾区。随着整个社会产权交易量的增大和交易方构成的日趋复杂, 这方面的风险还在进一步提高。因此进场交易后要灵活选择作价出资、资产重组、资产置换、资产转让、资产出售和股份转让等多种交易方式, 设定临时暂停甚至终止交易的应急预案, 有效压缩寻租空间, 降低腐败风险和投机风险。同时, 因为合约的订立本身就是转移风险的一种方式, 因此严密的合约对市场保险效率的实现能作出贡献:一是将现有的风险重新分配给最愿意承担风险的人;二是通过重新分配风险, 一些风险集中但具有投资价值的项目能够得以开发;三是风险转移往往能减小风险暴露, 增加确定性, 这有利于提升市场参与者的信心, 从而提高市场的保险效率。
4. 交易的后续工作。
交易的后续工作是指产权交易市场严格监督各交易方支付价款、履行合约、凭产权交易凭证办理产权变更和工商登记变更等手续, 这是产权交易最后的关口, 是一笔交易交易真正落实的后续保证。
三、我国产权交易市场保险效率的提升
总体上看, 我国产权交易市场依然还是一个新兴市场, 距离真正的成熟还有相当大的距离, 很难避免交易中的非系统风险出现。因此, 封死漏洞, 尽可能减少不确定性, 提升保险效率, 推动市场高效率运转是充分的和理性的选择。
1. 准确定位第三方角色。
产权制度改革一直是我国改革的深水区, 存在着诸多利益主体和错综复杂的利益关系。而交易的不可重复性、委托—代理性和社会政治性等诸多难点和交易标的难以实现标准化, 从而难以形成统一的价格标尺和依据等问题, 使得产权交易需要一个专业市场充当第三方, 为产权交易标的买卖双方提供强大的项目搜集、决策论证、方案策划、资产评价、包装挂牌、选择买家、协助谈判、确定价格、签订合约和监督调控等服务, 行使中间人、委托代理人甚至是拍卖人等多种职能, 作为桥梁纽带保证交易过程的风险最小化和最终的成功。
当事者迷, 旁观者清。产权交易市场由最初的政策性服务转变为市场化全方位服务, 要能提供有价值的交易项目聚集卖家与买家却也能严格准入, 制定切合实际的标准, 严格审核各方资格, 严厉打击牵手进场行为;要能及时准确地收集整理和发布产权交易信息与风险提示工作, 建立合理科学的信息统计标准与方法, 通过对市场交易量、交易频率、交易差价、各交易方状况等反映市场运营数据的动态分析和监测, 保证市场的高度透明性, 让各交易方充分了解市场交易动态和风险状况, 提醒各方审慎入市与交易;要能设计针对不同投资方的投资产品, 降低投资风险, 分享专业市场带来的投资机会;要能通过寻求合适的交易手段和有效组织竞价, 让项目形成合理定价, 实现项目增值。
2. 细化落实风险评估及应对机制。
产权交易市场具有与生俱来的信息积聚优势, 能清晰界定系统性风险和非系统风险。要通过提升专业人士的职业判断能力, 及时准确评估与保险效率密切相关的非系统性风险。长远看, 要建立相应的评估模型, 包含有风险甄别系统、风险预警系统和风险控制系统, 从而形成更广的风险控制覆盖面并能够及时发现萌芽状态的风险, 实施快速隔离与处理。同时, 加强风险管理评估的外部交流, 让各方及时、准确地了解相应非系统性风险, 提高风险防范与应对意识。最终, 形成权责分明、相互制约、规章健全、动作有序的产权交易市场风险评估和内外联运的应对机制, 最大限度地保证保险效率的实现。
3. 创新完善交易制度。
产权交易市场保险效率的高低取决于整个市场的发育状况与成熟程度, 能形成清晰的交易制度。新制度经济学认为, 制度在一个社会中的重要作用是通过建立一个人们相互作用的稳定结构来减少不确定性, 因此交易制度的健全是一条减少不确定性的重要途径, 能有效抑制各方机会主义倾向, 提升保险效率。因而国家应根据近些年来企业资产重组、产权交易实践, 尽快拟定并出台相关的企业产权交易管理法律、法规、制度等, 对企业产权交易、产权交易行政管理、产权交易主体资格、产权交易中介机构、产权交易程序、违法行为的处罚等作出明确的规定, 使企业产权交易行为有法可依、有章可循、依法运作、健康有序地发展。另外, 在形成原则性规定之后, 制定更详尽更严格的具体操作程序, 对交易方式、内部决策、转让行为批准、清产核资、财务审计、资产评估、信息披露、交易方式、价格确定、合同签署、价款支付以及产权变更登记等环节都应有相关规章制度予以清晰。
4. 合理选择交易机制。
单一的交易机制已经不能包打天下, 适应产权交易日趋多样化、复杂化的要求, 需要针对不同产权转让标的的不同特点, 进行交易方式创新。对转让标的物比较简单、有多名产权受让意向者的产权交易, 适合采取公开拍卖方式出让产权;对转让标的物相对复杂、有多名受让产权意向者的产权交易, 宜通过透明度较高的公开招标、投标形式, 最后由评标委员会评出最优标者成交的交易方式。但上述两种交易方式比较适合于产权标的物比较单一、明确, 如果比较复杂, 是非标准化单位的整体或部分股权, 考虑到拍卖和招标并不一定最有效, 受让方可能是进行资本运作的阶段性投资炒家, 可以设计协议转让为主、以拍卖和招标为辅的交易方案, 大宗产权一次性交易考虑积极推广网络竞价交易方式, 在相对标准化的有限责任公司股权交易方面, 有必要引入做市商制度。总之, 产权交易标的物是非标准化非批量化的由人与物组成并运转着的各类组织, 而不是简单堆积的不同生产要素, 因此每一笔产权交易都是一次独特的具有不确定性的交易, 都需要以专业精神精心设计最优交易方案, 将可能的保险效率损失限制在各方可接受的范围之内。
5. 严格监管与惩罚各交易方违规行为。
如果不加强各方违规行为的监管与惩罚, 会导致低违规成本和高收益, 将对各方具有反激励作用, 从而导致“劣币驱逐良币”, 进一步加剧非系统性风险的产生。因此, 应建立严格的各方行为准则与风险管理标准, 加强市场交易行为监管, 对每一笔产权交易强化“影子监管”, 以健全合理的奖惩制度、风险评估与预警制度、危机救援预案制度等减少非系统性风险产生的可能。
注释
胖虎：出险后我该怎么理赔？
小龙人：“首先，出险三天内向保险公司报案，在保单约定的定点医院住院，有延长住院要求的提前办理延长住院申请；其次，提醒医生尽量使用医保范围内的药品、材料等，因为超社保范围属于自费的部分无法得到理赔；第三，门诊发票必须要有对应的病历和明细清单，保留好出院小结、相关检查报告单、住院原始发票和费用总清单。”
胖虎：“我看到我的保单里，对医疗险都有定点医院的内容，但是万一因为一些特殊原因，需要到非定点医院治疗，保险公司会如何处理呢？”
小龙人：“疾病就诊必须入住保单约定的定点医院，若是意外或急诊治疗，应就近入住市级以上公立医院，并入院后三日报案，然后到保险公司办理非定点医院申请的手续，出院后保险公司不再办理非定点医院申请手续，所以一定要注意提前处理。而且非常重要的是，由于非定点医院就诊可能会影响理赔时效，所以建议尽量前往定点医院就诊。其他情况若需要在非定点医院就诊，一定要注意提前向公司提交书面申请，如果公司同意，会书面批复处理。另外，特别注意的是，非定点医院申请仅针对“公立非盈利性”国家二级以上医院。
Tip：定点医院申请，可参考保单定点医院清单或者咨询当地理赔服务电话。非定点医院申请，需提供门诊就诊病历，或住院证明，在保险公司填写非定点医院申请表，经保险公司书面批复同意后，可按照相应条款办理理赔，否则将不承担赔付责任。
胖虎：“那理赔需要准备哪些资料？”
小龙人：“可由本人到公司客服中心递交理赔申请的材料，也可拨打全国客服热线95511预约服务人员免费上门代办理赔申请。理赔申请时需提供客户身份证原件、门诊病历、出院小结、相关检查报告单、原始发票、费用明细清单、活期银行存折/卡、保单等资料原件，若是意外出险，还需提供意外事故证明。”
Tip：门诊病历，由患者自己保存；住院病历，由医院病案室保存，出院后可复印；门诊费用发票和住院费用发票，作为报销凭证请妥善保存发票，遗失不补；明细清单，住院费用对应清单，在医院结算处或信息打印，为理赔重要参考依据；常规资料，如身份证明、保单、银行卡或存折，需提供原件。理赔资料是保险公司审核依据，如提供的材料完整齐全，会大大提高理赔时效。
胖虎：“我的一个同事，曾经办过一次医疗险的理赔，我看到他的理赔通知书上有一个自费部分，好像是没有赔的，那是为什么呢？”
小龙人：“目前的多数商业医疗保险，对于所发生的医疗费用赔付范围，是与当地医保范围一致的，而医保对于医药费用，都分了甲乙丙类别，分别代表不同的报销方式。所以在理赔结论通知书上所述的“自费部分”就是根据当地医保规定属于乙类个人需要支付的部分，以及丙类根本就不属于医保报销范围内的费用，这部分费用也不在保险的理赔范围。对于此项，客户在医院住院的时候，可向医院表明购买了商业保险，报销范围与社保一致，医生也会帮助客户注意用药范围的。保险理赔是有限额的，买的保额、份数不同，赔付金额也会不一样。如果合理费用是在各项限额内，实际发生费用按条款进行理算；若合理费用超出限额，则只能按限额给付。对于第三方已报销部分，保险公司只会对第三方报销后的余额进行理算。”
Tip：目前各地医保报销比例：医保甲类药品大多可直接报销，乙类药品客户先自负一部分后进入报销、丙类药品医院不予报销；检查治疗项目也有以上分类。因此，可与主治医生沟通，尽量使用医保范围内用药，以免个人自负金额过大。
胖虎：“我身边有很多人都办理了医保、农合或单位福利，出险后应先到保险公司报销，还是先到第三方进行报销？”
小龙人：“如果办理了医保、农合，首先需要了解报销政策，第三方报销机构是否接受保险公司分割单，也就是保险公司报销以后的证明，如果接受保险公司分割单，可先行在保险公司保险，因为保险公司理赔后会将原始发票将存档保存；如果第三方报销机构需要原始发票，则建议到第三方报销，由第三方出具报销分割单，结合发票复印件办理理赔。并出具报销分割单，分割单与发票复印件一起在保险公司办理理赔。通常后一种方式对客户来说更有利。
费用报销的保险，如果有单位先报销了一部分，原件就会被单位保留，到保险公司理赔的时候可以提供发票复印件和单位报销后开具的分割单原件，明确已经报销的金额和报销比例，同时加盖单位的财务专用章，保险公司可根据合同以余额进行理算；如果是津贴型险种，就可以不用发票原件，用复印件可以申请理赔。”
胖虎：“那理赔流程是怎么样的呢?”
小龙人：“客户治疗结束后，在法定申请时效内提交理赔申请材料，若是资料齐全且无需调查的标准案件，3个工作日就有理赔结果，若是复杂案件，超过10日也会有工作人员通知案件处理进度。
另外，如果客户对我们公司的理赔流程和注意事项，以及理赔案件进度有不清楚的，还可以直接拨打我们全国统一客服电话，我们为客户提供P-star五星服务，将热情为您提供包含理赔在内的各项咨询，并且承诺在接到您的咨询电话后3个工作日内予以回复提供专业解答。”
胖虎：“哦，原来是这样，经过你这么一讲啊，我觉得，其实保险的理赔也没那么复杂，你刚才说的那些，其实在我手里的保单中都有讲到，只是平时没有注意罢了。”
小龙人：“是的，平安人寿保险的理赔原则是为客户寻找理赔的理由，你更不用担心理赔难了。”
