信用卡有哪些风险
信用卡有哪些风险
核心内容：信用卡是银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特质载体卡片。金融业在国内的发展，信用卡也广泛被人百姓所熟知和使用。我们使用同时也要注意它有何风险，进行有效预防和控制。下面，法律快车小编将为您介绍信用卡的风险。
信用卡业务的风险种类
分清信用卡业务的风险种类，是防范和控制信用卡业务风险的前提，只有对信用卡业务的风险种类进行准确的界定，才能制定出一套完整的风险防范策略，进而实行有效的预防与控制。一般来讲，信用卡的风险主要分为两大类：一是信贷风险，二是欺诈风险。
(一)信贷风险
信用卡的信用消费与一般消费信贷业务，既有共性也有特性。所谓共性，即信用卡和一般消费信贷都是客户使用发卡银行或放贷银行核批的信用额度，对自身消费行为的一种支付。只要是在批准的信用额度内用款，客户就会得到银行的支付保障。但是，信用卡作为个人消费信贷的一种方式，更多的品种特性则表现在与一般消费信贷的区别方面。
信用卡比一般消费信贷更为灵活、简便，更能满足客户经常性的消费需要，给客户以随机性支付的保障。作为发卡银行，在向持卡人提供这些优惠、便利信贷方式的同时，其背后总是要隐含着相应的信贷风险。
1、无抵押贷款的隐含风险
与其他个人消费信贷相比，信用卡是一种无抵押贷款，持卡人在申请信用卡时，没有向发卡银行提供任何资产抵押，因此，持卡人财务出现问题时，发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债。因此在申请表上发卡银行要求客户填写他现有使用的银行及信贷产品，目的就是要评估申请人是否财政健全及是否已拥有过多的无抵押信贷款项。在进行信贷评估时审批员需小心及留意申请人的综合理财情况。
2、循环贷款的隐含风险
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由于信用卡是弹性还款方式，持卡人可选择部分或全部还款，只要是持卡人按最低还款额如期还款，且贷款的数额又未超过发卡银行核定的信用额度，持卡人就可以继续用卡消费。又因发卡银行对持卡人最低还款之外的大部分欠款没有一个固定的回收时间，持卡人的财务状况又随着时间及其经济活动不断发生变化，所以从贷款的角度看，时间愈长信贷风险愈高。通常如恶意透支及不还款，在发卡初期的6至12个月已可以观察。所以当一个信用卡客户与发卡银行拥有越长的交易流水，银行就有更多他的过往纪录，如消费类型、额度使用率、还款习惯等，可以参考。一些有长久时间，准时还款，使用循环功能的客户，我们应把他们视为良好客户。在一个成熟的市场，利息收入往往占据了收入来源的绝大部分。
3、客户资料简单的隐含风险
各发卡银行为大力抢占市场，采取更加简便的申领手续，令客户提供的财务和其他信贷资料愈趋简单化，导致在审批方面，难以掌握全面、准确、安全的尺度；在后期催收方面往往难以及时、有效地联系到客户，其后果自然是风险系数增加、失卡案件增多、追索难度加大。
4、Mark-up机制(超额使用)的隐含风险
信用卡与其他贷款还有一个明显的区别，即在发卡银行核批的信用额度之外，还有一个Mark-up。所谓Mark-up，就是为了给持卡人的消费活动以更多方便，在信用额度以外还会给予一定范围、一定金额的用款浮动。这样，发卡银行的风险承担就不仅局限于信用额度内的损失。
5、代理授权的隐含风险
在信用卡交易中，大部分的卡交易都必须通过发卡银行的授权系统取得授权号码，但为了避免因线路问题影响交易的进行，大部分发卡银行会在其授权系统未能接通时，授权国际组织代为批出一定金额的交易。由于国际组织难以检查持卡人账户的可用金额和状态，因而极有可能造成超额透支或是在账户取消后，持卡人仍可用信用卡进行交易，这同样会令发卡银行承担信贷额度以外的风险。
(二)欺诈风险
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信用卡欺诈，是信用卡风险源之一，发卡银行的很多风险损失都是由欺诈造成的。信用卡欺诈的形式主要有：
1、失卡冒用
失卡一般有三种情况，一是发卡银行在向持卡人寄卡时丢失，即未达卡；二是持卡人自己保管不善丢失；三是被不法分子窃取。
2、假冒申请
一般都是利用他人资料申请信用卡，或是故意填写虚假资料。最常见的是伪造身份证，填报虚假单位或家庭地址。
3、伪造信用卡
国际上的信用卡诈骗案件中，有60%以上是伪造卡诈骗，其特点是团伙性质，从盗取卡资料、制造假卡、贩卖假卡，到用假卡作案是“一条龙”式的。他们经常利用一些最新的科技手段盗取真实的信用卡资料，有些是用微型测录机窃取信用卡资料，有些是伺机偷改授权机终端功能窃取信用卡资料，当诈骗分子窃取真实的信用卡资料后，便进行批量性的制造假卡-贩卖假卡-大肆作案。
4、网上冒用
发卡银行为了提高产品的科技含量，为持卡人提供增值服务，相继增加了商品邮购、电话订购、网上交易等功能，由于这些交易都是非面对式，所以其安全性相对较低，信用卡资料(卡号、密码等)很容易被不法分子冒用。而且，随着此类交易的增多及用途的日益广泛，风险案件也会随之增多。
以上所列的信用卡风险种类，虽不能完全涵盖信用卡的风险种类，但也基本上反映出了信用卡的风险主流。倘若发卡银行能较为全面的认识和把握，并能因类而异，采取有针对性的预防、监控措施，相信信用卡的风险可以降低到最低限度。
1.本金亏损风险
不少投资者都认为银行保本理财产品在整个投资期内都可以100%保障本金，即使提前赎回也不会有本金损失。而实际情况是，银行保本理财产品对本金的保证有“保本期限”，即在一定投资期限内（一般为3年或5年），对投资者所投资的本金提供100%保证。因此，投资者在保本到期日，一般可以收回本金。如果提前赎回，且在市场走势不尽如人意的情况下，存在本金损失的可能。
2.利率风险
银行保本理财产品的保本只是对本金而言，并不保证产品一定能够盈利，也不保证最低收益。投资者购买的保本型理财产品存在着保本到期日仅能收回本金，或未到保本到期日赎回而发生亏损的可能。此外，保本型理财产品对本金的承诺保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保证本金的90%，也可以等于本金或高于本金。
3.通胀风险
由于银行保本理财产品收益是以货币的形式来支付的，在通货膨胀时期，货币的购买力下降，理财产品到期后的实际收益下降，这将给银行保本理财产品投资者带来损失的可能，损失的大小与投资期内通货膨胀的程度有关。
4.流动性风险
一旦购买银行保本理财产品，在产品到期前，投资者是无法提前终止的，无法提取这部分钱，而银行有提前终止银行保本理财产品的权利。一定要预留出一部分钱，不能全部用于银行保本理财产品，以致需要用钱的时候没有现金应对。
5.汇率风险
银行保本理财产品宣传点是保证本金、风险自担，运作方式是将大部分资金投入债权或者存款，小部分投入股票或者基金或者黄金期货进行炒卖。股票市场这两年来整体走势震荡，这也就意味着，投资该产品也存在很大的风险。如果提前赎回此类产品，还会亏损本金。同时，这种类型的产品投资币种除了人民币，还有外币。假设投资的是一款投资美国市场的QDII的产品，即使实现了10%的收益，实际收益也随着人民币的大幅升值而缩水，还会面临亏损本金的风险。
6.人为风险
因为理财产品为银行赚到超过其他中间产品的更高收益，银行就不断地推出新型理财产品，还以业绩、收入、升职 等条件要求银行工作人员对产品进行推销。为了完成任务，实现个人发展目标，很多理财经理在销售理财产品时，过多地说了收益，而人为地弱化了风险。
7.政策风险
受金融监管政策以及理财市场相关法规政策影响，银行保本理财产品的投资、偿还等可能不能正常进行，这将导致理财产品收益降低甚至理财产品本金损失。
8.不可抗力风险
自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响银行保本理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致银行保本理财产品收益降低甚至本金损失。
近年来，随着中小企业的快速发展，企业对信用担保的需求日益增长，各类性质的担保机构如雨后春笋般发展起来，对推动我国社会经济的发展特别是中小企业的发展起了十分积极的作用。但由于信用担保机构服务的对象大多为中小企业，而我国部分中小企业发展不健全，使得中小企业信用担保机构的发展存在一定的风险，这些风险既有来自担保机构本身的内部原因，也有来自中小企业、银行机构等的外部原因。
内部原因
机构自身的原因。首先，我国担保机构的规模普遍较小，抗风险能力较弱。一些担保机构的注册资金仅有几百万元，担保收益非常有限，不能完全解决代偿问题。甚至有些担保机构因为代偿问题，丧失了担保能力。其次，担保机构缺乏健全的管理制度，对每笔担保业务的风险控制、单个企业的担保额及担保放大倍数、代偿率的大小等问题没有进行明确规定，因此容易出现无序操作现象。此外，担保机构从业人员缺乏专业知识和从业经验，这些人员大多来自于政府、企事业单位等非银行部门，对担保条件把握不严，人为
地为信用风险的产生提供了可能。其中不乏有人在担保过程中违规操作，使担保机构蒙受损失。
外部原因
中小企业带来的风险。我国担保机构服务的对象主要是民营中小企业，部分中小企业在发展过程中存在公司治理结构不合理，管理经验不足，技术落后，竞争力不强，信用缺失等问题，这些问题，给信用担保业
带来了潜在的风险，也加剧了中小企业自身融资的难度。
协作银行带来的风险。由于目前银保合作中担保机构承担了100％的风险，发生贷款损失后，担保机构代替企业全额赔偿，导致银行不认真履行贷款调查、审查职责，使本来不应获得贷款支持的企业进入信贷序
列，从而给担保机构留下了风险隐患。
政府部门直接干预带来的风险。由于担保机构大多是在政府支持下建立的，政府是担保资金的重要来源，其行为明显地影响着担保机构的运作，政府部门通过非正常方式直接干预担保业务，将信用担保资金变为
中小企业的救济金，严重影响了担保资金的安全。
一、合同风险的分类：
1、合同名称风险
只要是双方经过签字盖章形成的约定就可以成为合同，名称与内容不一致时合同的分类是看内容而不是看名称。
《情况说明》、《会议纪要》、意向书、认购协议、合同书、协议书、补充协议都可以成为合同。
单方面出具的承诺书、样本、委托书、单据或保证书等可以成为合同的附件。
2、合同主体风险
签订合同的主体不具备资格，公司没有工商注册登记手续，公司名称与营业执照不一致，非法定代表人没有经过授权，签约人与落款人不一致。
查阅营业执照副本原件(年检章)，保留复印件，工商局网站查询。
3、合同形式风险
传真件、复印件没有经过对方追认(签字盖章的原件); 货物签收没有专人签收(签名样本)。
4、合同效力风险
签字盖章生效，交付定金生效，登记生效，公证生效。 主合同与从合同效力(补充协议与原合同不一致以什么为准)。
5、合同用语风险
套话空话模棱两可 ——“否则，承担一切法律责任”“按法律的规定处理”
违约责任按合同法规定(没有具体约定就等于没有约定)。
6、合同签章风险
公章不真实、不清晰，没有签字，没有签约时间或时间不准确，前页没有签字盖章(或骑缝章)。
7、合同解除风险
合同解除的程序、法律后果(结算条款、违约责任); 不可抗力与意外事件;
不安抗辩与预期违约的实践。
8、合同的责任风险
责任范围：赔偿金、定金(存在双倍返还)、违约金的适用; 连带责任、保证责任、对第三人的责任。
9、合同争议(诉讼)风险
时效的控制——催讨与送达(异议时间和方式);
合同责任的选择管辖之争(诉讼地选择);
合同纠纷的调解技巧;
代理人的选择风险(书面授权)。
二、合同风险规避方法
(一)合同的签订过程中的风险防范
1、签订前对合作对象的审查(调查)
了解合作对象的基本情况，有助于在签订合同的时候，在供货及付款条件上采取相应的对策，避免风险的发生。
(1)了解合作方的基本情况，保留其营业执照复印件，如果合作方是个人，应详细记录其身份证号码、家庭住址、电话。了解这些信息有利于我方更好地履行合同，同时，当出现纠纷的时候，有利于我方的诉讼和法院的执行。
(2)应特别注意营业执照上的公司名称，保证合同上对方名称和企业营业执照上的名称保持一致，还应注意公司的样章的名称和营业执照上的一致。
(3)签约对方的主体资格审查。签约对方为企业时，则应注意企业下属部门，如企业各部、科、室等是不具备主体资格，不能签约的,如果签订了这样的合同可能会因为主体不适格而被认定无效;而企业的分支机构，如分厂、分公司、办事处等，则应看其是否具有对外开展业务资格(是否有授权)?是否有非法人营业执照?如果有授权或非企业法人营业执照才有签订合同的资格，对分公司、分厂、办事处的审查，除审查分支机构的履约能力外，还应审查公司的履约能力的情况，因为在分支机构无力承担责任的情况下，公司还应承担补充责任。看注册资本，是否与拟签合同标的额相称，如差别较大，则可能风险也较大，应加以注意;看企业经营范围，看拟签合同业务是否在经营范围内，不是，风险也较大;看企业的工商年检是否通过了工商部门年度检验，如果没有，则签订合同时风险也会较大。除以上的方式以外，还应依据营业执照中记载的情况，对公司的办公地点、人员、固定资产等进行实地考察和确认。
(4)要核实对方资信情况考察。在审核了对方的主体资格，没有问题后，则应核实签约对方的资信。核实资信的方式与签约
对象是新客户还是老客户，有很大的区别，如果是老客户，则可以考虑与其签合同，但要核对其之前的履约的情况，如履约情况差，一般不能再与其签合同，既使签，也只能同时履行合同，既交货的同时付款的合同。如果交货期较长，则应要求对方先支付一定的履行保证金，并要求在交货的同时付清全部货款;对核对履约记录情况后，如履约情况一般或履行情况良好，则应考察其资信证明文件，除了交货的同时付款以外的合同，一般应要求对方提供资信证明文件，资信证明文件一般包括企业简介，营业执照，效益情况，税务证明，银行信用等级证明以及单位的基本情况等资信证明资料;同时可以通过了解对方客户的评价，调取工商资料等其它手段核实对方所提供的资信证明情况，同时还可以对公司的注册资本情况、会计资料、股东等进行核实，最后依据对方的资信情况确定是否应签合同或签什么样的合同。
对于新客户除了交货的.同时付清款项的合同外，一般应要求对方提供资信证明材料，并实地进行考查，在确认有良好资信及履约能力后再与之签订合同，如果在此过程中能让对方提供履约担保则会极大的减少风险。
(5)一般而言，合同上会要求有企业法定代表人的签字，在此应确认在此处签字的人的身份，如果不是法定代表有人，则应特别注意该人员是否有公司或法定代表人的授权委托书，并且应把授权委托书、合同书及个人的身份证明放在一起保管，以保证签订合同的有效性。
2、合同各主要条款的审查
一切合同都应当采取书面的形式订立。订立合同时，要力争
做到用词准确，表达清楚，约定明确，避免产生歧义。对于重要的合同条款，要仔细斟酌，最好是参考一些标准文本并结合交易的实际情况进行增删，对于重要的合同应请专业律师审查防患于未然。对合同条款的审查，不仅要审查文字的表述，还要审查条款的实质内容。
(1)规格条款：对于多规格产品尤其要注意。我们在与客户协商的时候，要对各型号产品的具体规格做出说明，同时详细了解客户的需要。避免供需之间出现差错。
(2)质量标准条款：根据我方的产品质量情况明确约定质量标准，并约定质量异议提出的期限。同时应认真审查合同中约定的标准和客户的需求是否一致。《合同法》第 125条规定：当事人对合同条款有争议的，应当按照合同所使用的词句，合同的条款，合同的目的，交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思。
(3)包装条款。对于购货方提出的特殊包装方法应当引起足够的重视。
答：回答該问题，我们首先要了解什么是信用卡预授权？信用卡预授权交易是针对酒店、医院等类型特约商户的交易特点而专门设计的一种交易业务类型。由于此类特约商户预计消费金额与实际结算金额可能不一致，信用卡预授权交易通常包括预授权和预授权完成两个交易环节。王某在网站上输入信用卡密码和相关信息等视为完成了持卡人预授权环节，银行根据预授权金额对持卡人信用卡账户资金进行冻结，其法律效果是特约商户获得银行在预授权金额范围内无条件付款的承诺。预授权可以有效预防客户跑单或恶意拖欠费用等现象。
其次，持卡人在预授权交易单上的签名有何效力？国内发卡银行在相关法律文件中均针对预授权可能造成的银行直接付款行为做出了相应安排。如规定，客户不得以与特约单位发生纠纷为由拒绝支付所欠款项。由于持卡人在预授权环节已经将信用卡信息和相关预授权指令发送至银行，因此，银行在接收到特约商户的付款请求时无义务对预授权交易确认单上的签名及其真假进行审核，除非持卡人已经进行了其他方式的付款，特约商户系恶意要求银行重复扣款。
鉴于此，王某完成了预授权交易后，酒店即获得银行在预授权金额范围内无条件付款的承诺。王某与酒店的纠纷不得作为要求银行拒付的理由。
因此，持卡人除应注意了解和掌握信用卡预授权有关交易规则外，在与商户发生纠纷时，应充分注意预授权交易下发卡银行无条件付款的特殊安排，主动与特约商户协商解决，不宜在未解决纠纷的情况下一走了之。
低热量零食店
低热量食品主打健康、方便路线，以多元化零食为优势，甚至有“带餐”的作用。小店主要经营品种有糙米饼、糙米卷、素肉干、绿茶饼、膳食纤维、水果片、胶原蛋白粉、带餐汤等零食，以适合不同口味的人群。广州的余小姐在当地家乐福超市开了一家低热量食品店。开业初期，余小姐联合超市搞促销活动，凭购物小票可以打折优惠。由于余小姐小店零食品齐全，加之热情服务，一段时间后，余小姐的店月盈利可达8000元。
儿童摄影
在扬州，婴幼儿既是年轻夫妇关注的焦点，又是老一辈人疼爱的核心。“小皇帝”、“小太阳”现象说明婴幼儿是两代家庭消费的重点，且其消费观念形成时尚、新潮、安全为上的主要特征。行业本身也提出了更高更新的发展要求，将产品、文化、服务导入市场，是摄影行业未来最大的卖点。
古筝培训
在民族乐器中，以古筝最为火爆，有些乐器只是少数人喜欢，而古筝则适合大多数人。近年，扬州的古筝教育在中小学、幼儿园乃至少年宫等普遍展开，是目前学习艺术特长最炙手可热的门类。不仅学生，现在很多白领等都喜欢学弹古筝，除了喜欢这种好听的音乐外，他们发现弹古筝确实能缓解压力，陶冶情操，提升素质和修养，甚至改变人的气质。
家庭小饭桌
“家庭小饭桌”之所以有市场，主要是有这么几个方面的原因：学校和家距离远，中午回家不方便;学校没有食堂或者食堂太小;有些家长上班没有时间做饭。该项目投资规模小，目标客户群相对稳定，从成本分析角度来看，投入与产出核算简单，便于掌控。
【2】适合年轻人的创业项目
甜蜜蛋糕店
开一个甜蜜蛋糕店，投资额不高，不仅简单，只要你的口味好，价格合理，就能够吸引消费者!新鲜食品是现代人们的最爱，已经成为一种时尚生活趋势。开家甜蜜蛋糕店，投资额不高，操作简单，占地面积小，非常适合小本经营主义者。只要你的蛋糕和甜点口味新鲜独特，价格又能获得众人信赖的口碑，很容易吸引各个阶层消费者。
球迷精品店
看准投资的项目，才会赚到更多的钱，全国内，各项赛事的球迷日益增长，球迷用品市场，现在呈现市场空白的情况，，投资开一家球迷用品店，针对了无数的体育迷，发烧友，球迷爱好者的突现，大大提高了球迷用品，纪念品的需求量，大家可以开一家投资少，风险小的球迷用品店，和爱好一起创业。一起赚钱。了解顾客的需求才是开店的关键，你的目的就是赚钱。
时尚旗袍店
卖时尚旗袍，一件价格在5000左右，租个25平米的店面，找个有竞争力的产品，经营得当，每月纯利大概上万!由于穿旗袍的人具有一定的消费能力，所以铺面位置的选择一般在比较繁华的地方，租金比较贵，但是如果产品有足够的竞争力，月收入还是可观的。以一个25平方米的店面为例，经营得当月纯利可过万。
特色面条馆
常言说：“生意做遍，不如开家饮食店”。民以食为天，一日有三餐，谁能少得了营养彩面新奇的特色面条行业，竞争激烈的市场，只有特色，才会赚钱，只有特色才会有卖点。
根据市场的情况来看，面馆是餐饮项目中，非常赚钱的一个小项目，其投资不大(3-6万)利润高(每碗最少2到3元的利润每年的收入的5万以上)，而且比较好打理，也不用请太多的人，更重要的是，营养彩面增加了面馆的特色和卖点，会让你在竞争激烈的行业，有足够的资源去进军这个市场，赚得比别人更多的钱。
【3】创业要注意什么
一忌：没胆量
做生意谁也难保证百分之百成功，只要有七分把握便可行动，余下的三分靠你争取，遇事下不了决心，错过时机，机不再来。要知道经商中十拿九稳赚钱的事是不多的，就是有也可能轮不到你。
二忌：坐门等客
商品市场瞬息万变，商品交流讲究时效性，经商不跑不活，坐门难见客。只有跑动，才能得知市场信息，找准时机，方能盈利。
三忌：商品见涨不出手
商品价格不可能只涨不跌，商品贵到一定程度，能赚到一定的钱就要马上或快点卖，无论赚多赚少都要满足，若坐等高价，十个有九个、十回有九回要吃亏。
四忌：把钱存起来
赚了钱后不愿再投入，把活钱变成死钱，这就等于财富在缩水，只有“得寸进尺”，不断扩大经营规模，发展壮大自己的事业，生意才能更上一层楼。
五忌：好高骛远
看不起小本小利，想一口吃成胖子，这样的生意人永远难发大财。只有从小到大，慢慢积少成多，一步一步地走，最后才能爬上财富的顶峰。纵观当今大富豪，十个有九个是这样聚沙成塔，一步一步干出来的。
六忌：酒香不怕巷子深
许多人只注重生产而不注意推销，认为东西好了自然有人慕名而来，这是被动的销售手段。只有主动拉客，扩大影响，才可多销而赢大利。
七忌：人家咋干咱也咋干
缺乏创新精神，不善于发现有特点或个性的生意，总是见别人的生意好赚就跟在别人身后走。要知道，别人在前面把利收完了，你再干就获利甚少或一无所得。善于抓住与众不同的生意，抢先一步占领市场，方为上策。
八忌：热门信息浮躁处理
得了热门信息，不调查研究，不了解自己所在的市场环境，不认真审视自身条件、不评估就急急忙忙盲目行动，这样打无准备之仗不叫“胆量”，叫“冒险”，往往是败多胜少。
九忌：喜热厌冷
不要认为什么项目干的人越多越有利，要知道“萝卜多地皮紧，人多路就窄”。有时看准“不起眼”之外，别人还没注意的财富，往往会让你的生意爆冷门，赚大钱。
十忌：厚利销售
答安全生产风险管理体系由9个单元、51个要素、161个管理节点和488条管理子标准组成。9个单元包括安全管理、风险评估与控制、应急与事故管理、作业环境、生产用具、生产管理、职业健康系统、能力要求与培训、检查与审核。这9个单元指出了安全生产需要管理的范围包括了电网安全生产的各个环节也包括了安全、健康与环境管理内容。管理要素指出了需要具体管理的工作管理节点指出了要素的管理关键点或流程节点子标准是各流程节点的工作要求或方法。1.3 安全生产风险管理体系与目前国际上流行的其它安全体系有什么不同 答国际上流行的五星安全系统NOSA其起源是南非的矿山安全管理主要是关注人身安全。而安全生产风险管理体系关注的“五要素”人、系统、设备、环境、管理丰富和发展了NOSA的风险控制的思想。后来的体系SHE即“安健环”安全、健康、环境也只是围绕人的安全。安全生产风险管理体系不仅要考虑人的安全还要考虑生产的安全、系统的安全、设备的安全、环境对人的影响。环比与上月比同比与去年同期比。万工时损工事故率损工事故起数实际总工时×106 万工时损工严重率总损失工时实际总工时×106。1.事故指按照《企业职工伤亡事故分类标准》管理的伤害事故即造成员工暂时或较长时或永久不能从事原岗位工作的轻伤以上的伤害。有如下计算公式
⑴千人死亡或重伤率死亡或重伤人数平均职工人数)×103⑵百万工时伤害率伤害人数实际总工时×106
⑶百万工时伤害严重率总损失工作日实际总工时×106
⑷20万工时伤害率伤害人数实际总工时×2×105
⑸20万工时伤害严重率总损失工作日实际总工时×2×105
⑹伤害平均严重率总损失工作日/伤害人数。
2.起事故有多人受不同程度伤害“起数”仅统计在“伤害事故分级”中某一项不可重复“人数”按伤害程度分别统计对应“伤害事故分级”某项。
3.一般伤害事故包括指员工受工况突发变故肢体未受伤害但某些器官受不良刺激的“伤害未遂事”肢体或某些器官受到伤害造成离岗2—8小时的“一般损工事故”2小时以下的“非损工事故”。
4.划停止作业是指除一般伤害事故、工伤事故外的、非计划安排的停止作业导致损失工时影响正常生产的现象。
5.损工伤害事故起数损失工时伤害未遂事故非损工事故一般损工事故轻伤事故重伤事故死亡事故。
6.事故起数总损失工时非计划停止作业起数损失工时一般伤害事故起数损失工时工伤事故起数损失工时。
[关键词]信用卡；风险；控制
一、信用卡风险存在形式
（1）信用风险，它是指发卡行因持卡人没有能力或不愿偿还信用卡债务使得发卡行不能或不能及时回收资金而给发卡行带来的可能损失，是银行在日常业务中面对的最主要风险，它的存在会大大增加发卡行的费用。我国的信用卡市场起步较晚，尤其是受中国传统消费观念的影响，持卡消费比例还远远低于发达国家。我国消费者消费观念不够明确，对于信用卡集信用和结算为一体的特征并不是很明确， 对自身的权利和义务也不够清楚，导致一部分持卡人不能在申领卡、持卡消费等环节遵守信用，才会出现使用不当或恶意操作的行为。（2）经营风险，在大规模拓展市场时银行卡业务的风险表现得十分突出，主要是发卡机构之间的恶性竞争导致的隐患。发卡机构为了吸引客户，从而降低风险控制标准，用各种各样的优惠条件来吸引客户，导致客户质量水平下降，客户的信用风险和欺诈风险突增，这样必然会造成风险膨胀。而且激烈竞争带来不仅是风险，还有相当严重的资源浪费。（3）法律风险，在信用卡的产生及不断发展过程中，产生了一系列新的法律主体，法律行为和法律关系。例如，客户的信息管理、银行的账务管理等，信用卡业务的运行过程中如果不能规范相关责任人的权利义务， 不能在法律法规上有明确界定， 必然会产生争论。但是我国目前尚未出台一部专门针对信用卡的法律， 随着我国经济的快速发展、金融业的逐步开放以及信用卡市场新的改变，已有的银行卡业务管理办法已经淘汰，在很多方面都无法与现实环境相配套， 甚至还可能会给不法分子机会。（4）监管风险，信用卡业务是我国近年来新兴起的银行业务，但是与信用卡运营相配置的金融监管系统并没有同步建立。现在我国针对银行信用卡业务的监管十分滞后，监管者不能随时掌握有关客户信用卡欺诈、信用危机、银行违规操作等方面存在的风险。
二、我国信用卡风险管理的问题
（1）信用卡操作风险和欺诈现象日益严重。随着电子技术发展及广泛应用，各家银行都开通了网上银行业务，给我们消费者提供了方便，但同时，又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。信用卡使用过程存在操作风险，由于网上存在大量病毒，网上银行操作存在很高风险，不法分子正是利用这种漏洞，肆意攻击银行网站，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成严重损失。（2）进入门槛不断降低。发卡机构为了争夺客户，从而降低风险控制标准， 用各种各样的优惠条件来吸引客户抢占市场，纷纷采用更加简单的申请手续，只要办卡人能提供身份证和收入来源证明，就可申办一定额度的信用卡，导致总部在审批方面难以掌握整体、精确、安全的尺度，客户质量下降，客户的信用风险和欺诈风险突增。（3）信用卡业务坏账率偏高。在信用卡的经营模式中，盈利主要靠商户回佣、年费、循环利息收入以及其它一些手续费收入，其中年费收入通常占到总收入的三分之一，而银行发展信用卡业务前期建设成本比较高，因此必须达到一定规模才能盈利。然而中国信用卡发展的方式却忽略了很多必要步骤。
三、风险管理措施
（1）制定合理的信用政策，从根源上控制风险。合理的信用卡授信政策，可以有效提高对总体风险的判断标准，对信用卡业务目标的实现极其重要，一个好的信贷政策，就是要找准产品拓展与风险控制两者之间的临界值。选择适合发展信用卡的目标客户群体，是控制信用卡风险的积极措施之一。（2）建立风险预警机制，预防欺诈风险。发卡行可以学习国外成熟的信用卡风险管理系统，健全科学的风险预警系统，对持卡人的交易行为进行实时监控，对开卡后即刻连续取现或频繁交易等异常情况做到及时处理，加大对持卡人的监控力度。（3）加大征信审核业务管理，改善业务流程。我国信用卡业务发展较晚，社会信用环境不够完全，信用法律法规建设落后，加强信用卡征信审核显得尤其重要。信用卡风险的防范在很大方面取决于征信审核业务流程的发展和完善，发卡行应实施分散受理申请，集中征信调查审批和风险监控的运行体系；清楚基层网点的角色选择，将基层机构职能定向于发卡营销渠道，征信审核业务流程应尽可能地科学、清楚并符合实际，对于与实际运行不合的操作应及时改正，对征信审核业务流程中的各个环节进行研究和简单处理，取消对风险控制不起作用的无效环节，同时，在征信审核工作中应不断总结和学习征信审核方法，提高征信审核能力，进步技术分析的拓展。（4）制订符合实际的风险管理战略，增强控制风险能力。应从完善银行资产结构和提高盈利能力的战略水平来看待信用卡业务，要明白信用卡业务经营成功的要素在于拥有强有力的风险控制能力；风险管理的目的是在可接受的风险级别下的利益最大化，通过拟定适当的信用风险管理策略并根据实际情况及时改善，运用科学和数学统计手段，寻找风险与收益的相应规律，将风险控制贯通于产品设计、交易监控、审批发卡、催收以及客户服务的全过程，形成合理的风险效益比，使经营收益在完全涵盖风险损失的基础上，保持应有的盈利空间。
四、信用卡风险管理意义
随着全球信用卡时代的到来以及大量出现信用卡风险，加强信用卡的风险管理极其重要，加强信用卡风险管理，能积极促进发卡行业务人员依法经营，防止违法违规操作，提高发卡行从业人员的业务水平和有效維护发卡行权力；能促使银行健全规范有效的信用卡风险防范机制，使得整个发卡行的信用卡风险防范工作稳健的进行，进而创造一个良好的信用卡环境，达到最完美的社会效益。对信用卡的风险管理不仅关系到银行的经济利益，更关系到银行在社会中的整体形象。因此对信用卡风险管理对我国信用卡业务的健康发展具有较强的理论意义和实际指导意义。
参考文献
[1]姚瑶.商业银行信用卡风险及风险控制对策[J].商场现代化，2010.（01）.
作者简介
答：（1）基本情况：主要包括信用主体的名称、代码、隶属关系、经营规模、地址、对外联系方式、法人代表的基本情况等材料；
（2）工商注册登记情况：主要包括工商登记、变更、注销、商标注册及工商年检等方面的材料；
（3）合同履行情况及由此引发的仲裁或诉讼等材料；（4）账款收付情况：主要包括在对外经济往来中形成的各种收付款凭证等材料；
（5）财务情况：主要包括资产负债与损益、财务状况分析、现金流量、经营业绩等方面的材料；
（6）银行信贷情况：主要包括贷前调查及信用分析情况，还贷还息情况，逃废银行债务等方面的材料；
（7）产品质量情况：主要包括获得名牌产品、质量奖、通过质量体系认证，假冒伪劣产品查处等方面的材料；
（8）中介机构资信情况：主要包括蓄意出具虚假验资报告、资产评估报告、审计报告及质量认证等行为的查处材料；
（9）承担资信调查与评估业务、质量认证等中介服务机构开展信用评估所形成的有关材料；
（10）违法违纪情况：主要包括公、检、法及有关行政主管部门查处涉及信用缺失等方面违法、违规案件的材料；
昆明医科大学(Kunming Medical University)，简称“昆医大”，是云南省最大的集教学、医疗、科研为一体的高等医学院校，是国家“中西部高校基础能力建设工程”重点建设高校、云南一流学科建设高校，入选教育部“卓越医生教育培养计划”试点、国家级大学生创新创业训练计划，是云南省国际医学人才培养基地、首批招收中国政府奖学金留学生院校，南亚东南亚医学教育与医疗卫生联盟发起成员。
昆明医科大学的`前身是创建于1933年的东陆大学医学专修科，1956年独立建院，定名为昆明医学院，年经教育部批准更名为昆明医科大学，1981年成为全国首批硕士学位授予单位，1993年被列为省属重点院校，获准为博士学位授予单位，云南医学高等专科学校并入。
2010-12-10 中宏数据库
从2003年开始，信用卡在我国发展迅速，尤其是2007年开始出现了爆发式增长。但如何安全拥有信用卡呢?本文提出几条对策。
一、严格防范个人信息泄露
在社会高速发展的今天，个人信息泄密是非常容易的。生活中我们可能经常遇到这种情况：发现个人信息泄密了，但就是想不起来在哪里、怎么泄密的。如：在外地打工的陈小姐从未申办过信用卡，但自2009年10月以来，她却不断收到老家转来的几家银行发出的律师函，均声称她申办的信用卡未能及时还款而欠下了上万元债务，银行方面将追究她的法律责任。陈小姐找银行交涉后才得知，原来有人盗用她的身份证信息，于2009年初办理了信用卡并恶意透支。经查银行出示的信用卡申请书，她发现除了身份证信息是她的，其他信息都与她无关。她的身份证从未丢失过，也从未借给他人，唯一的可能性就是她于2009年初找工作时曾四处投递个人简历，附在简历中的身份证复印件被人冒用办了信用卡。除陈小姐这种情况外，现在需要消费者提供个人信息的情况很多，如申请手机卡、申办商场的会员卡等，很多人手中的卡一大把。建议大家确有必要才提供个人信息进行办理，并且提供个人信息之前要有防范意识和措施，以免给犯罪分子可乘之机。
二、慎重申请办理信用卡
近几年，各银行信用卡发行处于“跑马圈地”阶段。为了尽快提高市场占有率，各银行均将发卡量作为考核员工的一大指标，并且对办卡申
请审查不严。因此，若你有在银行工作的同学、朋友、亲戚，一般都会要求你帮帮忙办一张，说用不用都没有关系，只为完成任务。于是乎很多人碍于情面，在根本没详细了解有关信息的情况下就办了卡，甚至办了之后卡都没领就忘了。已大学毕业3年多的徐峰就遇到了这样的事。事情经过是这样的：徐峰最近接到了大学辅导员的电话，说他由于没按期还款，已经被建设银行列入黑名单并留下不良信用记录。这消息让徐峰非常吃惊。经与银行联系得知，这张以他名义申请的信用卡有一笔取现500元的交易，且由于没按期还款，目前本息已达1100多元。徐峰这才想起，早在2006年毕业前夕，同学张某在建设银行兼职，缠着他办了一张信用卡。但由于临近毕业，有很多事需要处理，办完之后他就忘了这事，自始至终都没拿到过这张信用卡。
现在有徐峰这样遭遇的人越来越多，好点的没带来财产和信誉损失，只是多了张不用的信用卡，还得费神费力地去销掉;差的就比他更惨了。所以，要安全拥有信用卡，不要抹不开面子，一定要根据自己需要申请办理。
三、使用信用卡时要提高警惕，防止他人盗用信用卡信息
近段时间以来，关于“信用卡离奇被克隆”的新闻报道不绝于耳。这一方面是因为不法分子和消费单位人员串通勾结作案，另一方面则是因为持卡人在使用过程中不经意泄露了自己的卡信息。持卡人要防止不法分子窃取自己的信用卡信息，可从以下几个方面加强防范：首先是选择有密码的信用卡，并在启用之后立即更改初始密码，密码选择应注意避免用生日、电话号码等易于破译的数字。另外，密码是用于持卡人身份验证，也是办理卡业务的“防盗锁”，因此尽量不要将密码书面保存以防泄露。密码应仅为持卡人所知晓，任何情况下持卡人都不可以告知他人，包括发卡机构或银行工作人员。其次，刷卡消费时，应确保信用卡在你的视线范围之内，以防盗用。签名前，务必核对消费金额及卡号正确无误，不要在空白的或填写不完整的签购单上签名。完成交易后，确认收银员交还的信用卡是否本人卡片，以防掉包。再次，消费单据、ATM凭条以及对账单等原始凭证不可以随意丢弃或撕毁，应注意妥善保管，避免泄露卡号、有效期等关键信息。另外，应重视银行邮寄的对账单，养成按月对帐的习惯，通过将信用卡使用的各种原始凭证与银行对账单进行核对，可以及时发现错账或盗刷情况，发现账款不符要即时查询，以防止钱款损失。最后，要持信用卡在ATM机上使用时，应尽量挑选银行的自助设备，或者选择繁华地区、商业机构内部等位置的设备，同时观察ATM周围是否有可疑人士;在使用ATM前，应观察ATM附近是否有摄像头，银行安装的摄像头一般都在隐蔽处，且镜头对准取款人的位置，不会对准键盘或ATM屏幕。若确认摄像头对准输密区时，应放弃使用该机进行交易。操作时应注意ATM是否有异常及改装痕迹，特别是在插卡口处和键盘部位，通常不法分子会安装吞卡装置造成吞卡故障。碰到ATM吞卡或操作异常时，不要轻易离开ATM机，应及时拨打客服电话求助，切不可轻易相信ATM附近张贴的电话号码。此外，输入密码时应注意用手或身体挡住他人视线，谨防不法分子在身后或远处用望远镜窥视密码。
目前还有一种犯罪手法应警惕：不法分子趁持卡人办完了业务未取卡之前设法引开持卡人注意力，然后快速将持卡人ATM机里的信用卡掉包，并利用窥视的密码取款。因此，持卡人一定要集中注意力，防止卡被掉包。
四、尽快注销睡眠卡
目前，许多人手中都有多张信用卡。实际上，许多信用卡根本就没有激活，或者即使激活了也很少用，从而成了“睡眠卡”。众所周知，信用卡是要收取几十到几百不等的年费的，但很多人却误认为只要不激活银行就不收费，或者激活了长期不用，银行只收有效期内的卡年费，等到过期后就会自动作废。而事实上，在2009年6月中国银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》之前，许多银行只顾完成办卡工作量而忽略了应尽的告知义务，使持卡人不知道未激活的信用卡也要收取年费。另外，除办卡人在办卡时特意提示不续卡外，银行一般会在卡到期前自动为持卡人续卡。当然，年费也会收取。所以，即使不激活，也不刷卡消费，年费扣取也会形成欠款，这笔欠款将会按照透支消费对待。一旦超过了透支消费的免息期，银行就会收取利息和滞纳金。虽然新政策已明确指出“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用”，但办理太多的卡又闲置不用实在没有必要，因此，睡眠卡最好尽快注销，以免给自己的钱款和个人信用带来不必要的损失。
总之，随着信用卡业务的发展，与信用卡有关的违法犯罪活动日益猖獗，持卡人一定要在正确认识、规范使用信用卡的同时，加强风险防范意识，自觉防范不法份子的侵害，使自己能轻松、安全地拥有信用卡。(作者：李高芬 重庆教育学院工商管理系)
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