个人征信题库

个人征信题库（共9篇）

个人征信题库 篇1

一：个人征信系统试题库

1：征信服务中心是承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门。

2：个人信用数据库采集，整理，保存个人信用信息，为商业银行和个人提供信用报告查询服务，为货币制度制定，金融监管和法律，法律规定的其他用途提供有关信息服务。

3：商业银行应当遵守中国人民银行规定的个人信用数据库标准及其有关要求，准确，完整，及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。

4：征信服务中心认为有关商业银行报送的个人信用信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应该在收到通知起五个工作日内给予答复。

5：个人基本信息是指自然人身份识别信息，职业，居住地址等信息。6：商业银行发现其报送的个人信用信息不准确时，应及时报告给征信服务中心。7：除了对已经发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。

8：个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过当地中国人民银行的征信管理部门或者直接向征信服务中心提出书面异议申请。

9：异议申请人可以对有关异议信息附注100以内的个人声明，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。10：中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的两个工作日内将异议申请转交给征信服务中心。

11：征信服务中心对处于异议处理期的个人信用信息予以标注。12：商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送，查询，使用，异议处理，安全管理等方面的内部管理制度和操作规程，并报人民银行备案。

13：查询用户工作人员调离，该用户应当立即停用。14：商业银行管理员用户，数据上报用户和查询用户须报中国人民银行征信管理部门和征信服务中心备案。15：商业银行应当经常对个人信用数据库的查询情况进行检查，确认所有查询符合《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定。16：商业银行额未按照规定建立相应个人信用信息基础数据库管理制度及操作规程的，由中国人民银行责令改正，逾期不改正的，给予警告，并处以3000罚款。17：《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》自2005.10.1起执行。

18：商业银行审核个人贷款申请时，可以向个人信用数据库查询个人信用报告。19：商业银行越权查询个人信用数据库的，由中国人民银行责令改正，并处一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。20：商业银行管理员用户应当根据操作规程，为得到相关授权的商业银行人员创建相应用户。

21：商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内，向征信服务中心做出核查情况的书面答复。

22：金融机构应将各级普通用户和用户管理员名单报当地人民银行分支行备案。同时，将名单报总部，由总部汇总后统一报征信服务中心备案。23：用户的基本信息有变动时，应该立即向管辖自己的用户管理员提出修改本人信息的申请，用户管理员根据申请修改该用户的信息。

24：各用户必须妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码，以后至少2个月更改一次自己的密码。

25：用户管理员的密码必须封存，并加盖骑缝章，交由部门负责人保存。部门负责人接到新密码后必须同时将原密码销毁。

26：商业银行在线上报个人征信删除请求报文时，不需向征信中心报批，但要严格遵照其内部审批流程，做到每一笔在线删除请求都经过牵头部门负责人签批，并同时做好审批文件的统一归档保存，各征信中心，征信中心分中心后期审核。27：对于未按要求执行数据安全管理规定的机构，征信中心将予以通报，并提请监管部门进行处罚。

28：制定《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的目的有：维护金融稳定，防范和降低商业银行的信用风险，促进个人信贷业务的发展，保障个人信用信息的安全和合法使用。

29：个人信用信息基础数据库的作用有：为商业银行提供信用报告查询服务，为个人提供信用报告查询服务；为货币政策制定提供有关信息服务；为金融监管提供有关信息服务。30：《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》所称个人信用信息包括：个人基本信息；个人信贷交易信息；反映个人信用状况的其他信息

31：个人信贷交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款，贷记卡，准贷记卡，担保等信用活动中形成的交易记录。

32：商业银行办理下列审核个人贷款申请的；审核个人贷记卡申请的，审核个人作为担保人的；对已经发放的个人信贷进行贷后风险管理的；受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告。

33:商业银行应当制定贷后风险管理查询个人信用报告的内部授权制度；查询管理程序。34：《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行有以下列情形之一的，由中国人民银行责令改正，并处一万以上三万以下罚款；涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理：违反本办法规定，未准确，完整，及时报送个人信用信息； 越权查询个人信用数据库，违反异议处理规定的，违反本办法安全管理要求的 35：《个人信用信息基础数据库数据报送管理规程（暂行）》规定，数据报送机构应按照中国人民银行的要求，及时，准确和完整地报送本机构所有个人（贷款，贷记卡，准贷记卡）等业务的个人信用信息。

36：数据报送机构和征信服务中心在个人信用信息的传递，接收和使用过程中，应当遵守国家有关保密的法律；法规。

37：下列有关数据报送机构报送报文的规定，说法正确的有：数据报送机构报送报文的方式有“在线报送”和“介质报送”两种；数据报送机构采用在线报送方式报送报文时，可通过WEB方式报送，也可以通过中间件方式报送；数据报送机构在线报送报文时，应该在征信服务中心规定的时间段内进行传输；无论采用介质报送方式还是在线报送方式，均应该同时提交“报文报送明细单” 38：数据报送机构接到征信服务中心反馈的出错文件后，应该如何处理：应于五个工作日内对出错报文数据进行处理；重新生成报文；通过校验后报送征信服务中心

个人征信题库 篇2

►►一、征信记录——经济身份证

如今, 人们离开身份证困难重重, 而在经济生活中, 没有另一张“身份证”更是寸步难行, 这个“经济身份证”就是个人的信用记录。

在日常经济生活中, 因自有资金不足, 需向银行申请贷款。不难想象, 如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人, 那么好借好还, 再借不难, 银行不但能给您贷款, 还能给您较低的利率。良好的信用记录, 是您终身的财富。相反, 如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还, 或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间, 银行可能就会据此判断您可能是一个不认真履约的人, 是一个信用风险较大的人。当然, 这并不意味着银行就肯定不给您贷款, 但它会要求您出具非恶意拖欠的证明, 及在正常的担保方式外, 额外提供第三方担保, 或者增加抵押物, 还会要求您支付较高的利率。

例如:王先生买房因为资金不足需向银行申请30万元、期限20年的贷款。 经核查, 王先生的信用记录良好, 按现行规定, 银行将按基准利率发放贷款。以下图表另给出因信用记录不好或将上浮10% 、20%的利率参考, 由此看出如此贷款将多付出数万的利息支出。如果因个人信用不足以让银行相信能收回贷款的话, 它也可能拒绝给个人贷款。因此, 信用记录不好, 会大大减少个人得到银行贷款的机会, 并提高借款的成本。或者说, 信用记录不好, 将影响个人的生活质量和生活成本。

随着我国征信业务的不断发展和完善, 社会保险、水电费、通信费、甚至交通违章等多种信息将陆续会纳入征信系统管理, 征信记录的作用将不限于银行借贷, 将拓展至生活的各个领域, 甚至影响个人就业、升迁、子女入学等等, 征信记录将会陪伴人们的一生!

►►二、如何拥有良好的个人信用记录

首先, 应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系, 例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。

其次, 要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录, 就要按时还本付息, 拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中, 对个人信用造成坏的影响。

再次, 要关心自己的信用记录。应当定期查询和认真检查自己的信用记录内容, 及时发现和纠正错误信息, 避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有误, 应尽快联系提供信用报告的征信机构修改。

►►三、避免对信用记录的认识误区

误区一:“不欠钱了, 信用记录就良好。”

很多人都认为:我不贷款又不用卡, 也就不欠钱了, 信用记录应该良好了吧?这种理解其实是不对的。评价一个人的信用状况, 通常依据的是过去的信用行为档案。包括过去偿还贷款、使用信用卡情况等信用交易档案。如果你从不贷款, 也不使用信用卡, 就会因缺乏评价依据而难以作出好与不好的评定。换句话说, 没有信用档案并不是正面的、好的信用评价。

相反, 有银行贷款、有信用卡透支记录, 也不代表就是负面记录。只要是能根据约定的时间按时归还贷款, 准时归还信用卡透支款, 你的信用档案就是正面记录, 这说明你能遵守合同约定、履约守信, 有足够的经济偿还能力。

误区二:“把不用的信用卡和活期存折里的钱取完。”

面对银行的账户管理费和信用卡的年费, 有相当多的客户采取的方法是把不用的信用卡和活期存折里的钱取为零。这种方法是不对的, 正确的做法是及时到银行办理销户结清手续。各家银行对存款余额低于标准额度的账户每月都会收取一定费用的管理费, 长期不用的存折内虽然没有存款余额, 但银行每季度扣小额账户管理费时, 客户的存折账户内会产生欠银行的管理费用。长期不用的信用卡不及时结清也同样会产生欠银行的信用卡年费, 这些都会反映到你个人的征信中, 产生不好的信用记录。

误区三:“有了不良信用记录, 就没有办法消除了。”

事实上不是这样的, 如果万一不小心产生了负面的信用记录, 也不用气馁。任何人都有重新开始建立信用档案的机会。一般负面信用记录在个人的信用报告中不是永久保留的, 大部分负面记录保存7年, 破产记录保存10年。因此, 即使由于种种原因已经产生了负面记录, 也不要放弃, 可以重新开始建立正面的信用记录。

只要正确对待个人信用档案, 就一定能够拥有良好的信用, 才能在贷款、求职等多方面享受到更多的便利。但是个人良好信用并不是一朝一夕就能获得的, 它需要在日常生活中慢慢积累。

征信开始关注个人 篇3

今年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，被视为个人征信体系向商业机构开闸的信号。随后，以芝麻信用为代表的个人征信产品进入人们的视野。对于普通人而言，征信不再是遥不可及的专有名词，通过自己的良好信用实现更多消费场景的免押金、后付费等实例正在发生。益博睿亚太区首席执行官Ben Elliott认为，相较于传统征信，征信数据未来的控制权将被移交到消费者手中。

C：个人征信产品的推出引发关注，怎么看待个人征信对征信市场的影响？

E：征信由企业征信和个人征信构成。传统的征信工作主要是保证银行和公司能够利用数据做出更好的信用和商业决策，但是越来越多来自互联网的数据让征信行业开始关注个人。个人征信重要性的提升涉及到两方面的变化，一方面个人数据的收集不再是被动的，人们有权改变自己的信用状态，通过更多好的数据提高对自己信用情况的评价，从而让个人更容易得到贷款；另一方面对个人信用数据的保护需要加强，要保证个人的信用数据不被盗用，保护他们的身份和信用资料不被泄露。所以传统的征信是单向的，个人在其中并不掌控主导权，但未来这种关系将变成双向的，消费者在其中的话语权将逐渐变大。

C：越来越多的企业开始进入征信市场，如何看待各系统间征信数据的共享问题？

E：目前的征信数据分为两种，第一种是公用的，像中国人民银行征信局的数据，其中的欺诈数据非常有价值，可以帮助每一个银行降低被欺诈的概率，这类数据应该尽量分享。当然是在一个前提之下，即有很好的管理机制，避免这些数据被盗用或者滥用。第二种就是阿里巴巴、腾讯等互联网企业自身掌握的交易数据，这类数据对于电子商务公司的生存有很大的商业价值，是战略制高点的一部分。从商业竞争的角度来看，要让它们向外界分享这些数据是不公平的。判断哪些数据应该分享，重点是能否给消费者提供更大的价值。如果在共享数据的过程中能够向消费者提供更大的价值那就应该合作，但如果只是协助某个单一企业研发更好的产品，那么在商业竞争过程中你很难强迫它们分享。

C：在中国，互联网对于金融行业的影响逐渐显现，譬如微众银行的出现。你如何看待互联网对征信业和银行业的影响？

E：这是一个相当普遍的现象，特别是对于零售业和金融业来讲。假如我是零售商，客户最早是从我的门口走过去的，我可以看到他们。但现在互联网技术让我们能够在线上开一个商店，客户来自全球，发展速度和以往不一样。客户可以有更多的选择，供应商也能向更多的商户提供数据。同时庞大的交易量和这种新的交易模式会导致比较大的交易风险，这给征信业的快速发展提供了空间。从全球角度来看，银行业务从线下到线上是必然趋势。但现阶段的问题是人们对线上是否产生了足够的信任，目前人们仍然期望面对面完成一些复杂的交易，以确定这个交易本身是稳定和可靠的。因此，让客户对你产生足够的信任非常重要。

C：在征信行业，如何做到创新？

E：从最简单的角度理解，创新来自于对这3个问题的思考和探索：你今天有什么？你今天在做什么？你明天会到哪里去？所以说虽然我们希望对未来20年后的改变作出更多的准确预测，但首先要思考的是我们现在拥有什么。对我们来讲，创新就是持续的改善，不断地适应市场和客户需求的改变，确保给客户提供好的解决方案。实现这种持续的改善可以透过两种方式，一种是内部创新，通过内部的人进行产品的改良和更新；另一种重要的方法就是并购，将并购公司的业务很好地融入现有征信业务，完成创新的使命。我们要关注更大的问题，但所有的创新都源自于对自身业务和问题更好的理解。（采访：王水）

中国人民银行征信系统考试题库 篇4

11.下列关于个人征信系统管理模式的说法，错误的是（）。

A.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策

B.征信服务中心可根据个人申请有偿提供其本人信用报告

C.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告必须要取得被查询人的书面授权

D.书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得

12.目前，我国个人基础数据库信用信息的查询主体不包括（）。

A.商业银行

B.个人所在单位

C.个人

D.司法机构

13.个人征信查询系统中，（）涵盖了信用卡与贷款的明细等情况。

A.个人基本信息

B.个人结算账户信息

C.个人职业信息

D.信用交易信息

14.如果个人委托代理人提出异议申请，代理人无须提供下列哪项（）。

A.委托人身份证原件及复印件

B.代理人身份证原件及复印件

C.委托人的个人信用报告

D.代理人的个人信用报告

15.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的（）个工作日内将异议申请转交征信服务中心，征信服务中心应当在接到异议申请的（）个工作日内进行内部核查。

A.2，2 B.2，5 C.5，5 D.5，10 2011年银行从业资格考试个人征信系统模拟题

16.商业银行应在收到征信服务中心的复核通知之日起（）个工作日内给予答复。[2009年6月真题] A.3 B.5 C.10 D.15 17.征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在（）个工作日内对异议信息进行更正。

A.2 B.5 C.7 D.10 18.征信服务中心应当在接受异议申请后（）个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。

A.7 B.10 C.15 D.30 19.经核查，征信服务中心如无法确认异议信息的正误，应（）。[2009年6月真题] A.对该异议信息做特殊标注

B.对信息进行复核

C.保留原信息

D.按申请人要求更改个人信用信息

20.下面关于异议的说法正确的有（）。

A.个人信用报告有异议时，可以直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，无需出示个人身份证明

B.商业银行应当在接到核查通知的7个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复

C.征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在5个工作日内对异议信息进行更正

个人征信报告解读 篇5

信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查 询记录六段组成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。

基本信息包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段，具体数据项 包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据 项。

报告首页的报告编号前8位与查询请求时间年月日8位数相同。

信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映 了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段 包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信 息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为 他人贷款担保明细信息九个子段。

特殊交易信息用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况，包括展 期（延期）、担保人代还、以资抵债等情况。

特别记录用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。

本人声明用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。

查询记录显示何人（或机构）在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。个人身份信息

姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位，说明被征信人的受 教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单 位电话、手机号码、电子邮箱，提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址，是在公 安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状 况，能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配 偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话，是为了找到被征信人的配偶，进而了解 该人家庭的经济状况，同时也提供了联系该人的另外一种途径。居住信息

居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以 判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。职业信息

工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单 位工作起始年份，反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类，同时提供了了解该人 信息的渠道，在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行 提供的本人年收入的金额。

银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被 征信人所有的信用卡（一卡可以有多个账户）和贷款账户总数。

法人机构数，是被征信人所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量 的合计。反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。法 人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃 程度。机构数，是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度，是被征信人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。

余额，是被征信人当前未归还信用卡透支余额（已使用额度）和贷款余 额的合计，反映了被征信人当前的负债情况。

为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保 合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。

准贷记卡汇总信息反映了被征信人使用准贷记卡的整体情况，贷记卡汇总信 息反映了被征信人使用贷记卡的整体情况，而信用卡汇总信息反映了被征信 人使用信用卡（包括准贷记卡和贷记卡）的整体情况。

账户数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用 卡账户（一卡可以有多个账户）总数，可以据此考虑该人的信用卡业务活跃 程度。

发卡法人机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所 有的信用卡所属的不同发卡法人机构数量的统计，反映了被征信人的信用卡 在不同发卡法人机构中的分布状况。发卡法人机构数和账户数相结合可以反 映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程度。

发卡机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的 信用卡所属的不同发卡机构数量的统计。

信用额度，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信 用卡的信用额度的合计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。透支余额，针对准贷记卡而言，是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合 计，反映了被征信人的准贷记卡负债情况。

已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合 计，反映了被征信人贷记卡负债情况。

透支余额/已使用额度，在信用卡汇总信息中显示被征信人所有准贷记卡的 透支余额和贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人信用卡的总体负债 情况。

准贷记卡透支180 天以上未付余额，是被征信人的所有准贷记卡的透支180 天以上未付余额的汇总。从首透日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180 天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如 果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额 =0。反映了被征信人的还款意愿或能力。

贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。

笔数，是指被征信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度。贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合 计。结合笔数反映被征信人的贷款在不同贷款法人机构中的分布状况。贷款 法人机构数和笔数相结合可以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程 度。

贷款机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款 合同金额，是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金额合计。反映了贷款 发放机构对被征信人的信用评估状况。

最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值。

贷款余额，是被征信人所有贷款的当前未还贷款余额的合计。反映了被征信 人的当前负债情况，结合其他指标可以反映被征信人的还款意愿或能力。

当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额（包括本金和利息）的合计。反映了被征信人的还款意愿或能力。

信用卡明细信息反映了被征信人每张信用卡的活动情况。卡类型，包括准贷记卡和贷记卡。

业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制 定。

发卡法人机构名称，是指被征信人的该张信用卡的发卡机构的法人名称。例 如某人使用由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的牡丹卡，则其发卡法 人机构名称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些卡是本行 发的。

担保方式是指被征信人的该张信用卡使用的担保形式，反映了该张信用卡的 风险程度。

币种，指账户开立时所使用的币种。

开户日期，是信用卡的发卡日期，反映被征信人与金融机构之间建立信用关 系的时间。结合准贷记卡透支180 天以上未付余额或贷记卡12 个月内未还最 低还款额次数等指标，可以分析被征信人的信用状况。如果两张准贷记卡透 支180 天以上未付余额相等，或两张贷记卡12 个月内未还最低还款额次数相 等，但是开户日期不同，其信用状况也不同。

信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使 用（透支）的金额，反映了发卡机构对被征信人的信用评估状况。

最大负债额，是此卡的实际使用额度（透支）的最高值，反映了持卡人的历 史负债情况。

透支余额/已使用额度，卡类型为准贷记卡时，此处为透支余额，卡类型为 贷记卡时，此处为己使用额度。此数据只包含本金，不包括利息和罚息，反 映了此张信用卡的当前负债情况。

账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、冻结、止付等，反映了发卡 机构对该张信用卡风险程度的评估。

本月应还款金额，卡类型为准贷记卡时，为本月内累计透支金额与利息之 和；卡类型为贷记卡时，为出单日计算出的最低还款额。表示持卡人在该月 应归还发卡机构的金额。

本月实际还款金额，卡类型为准贷记卡时，为累计还款额，即上一个月累计 偿还透支部分的金额合计；卡类型为贷记卡时，为上一结算周期的实际还款 金额。和应还款金额等指标结合起来反映持卡人的还款能力和还款意愿。最近一次实际还款日期，发卡机构上报数据时间之前，被征信人对该张信用 卡进行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、透支余额/已使用额度 等指标反映被征信人的活动情况，从而了解被征信人的活跃程度及还款意 愿、还款能力。

当前逾期期数。卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额次数；卡类 型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。

当前逾期总额，卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额总额，包括 利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）；卡类型为准贷记卡时，此 数据项没有意义，显示为零。

准贷记卡透支180 天以上未付余额，是被征信人的该张准贷记卡透支180 天 以上未还的余额。从该张准贷记卡首透日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180 天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利 息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以 上未付余额＝0。反映被征信人的还款意愿或能力。

贷记卡 12 个月内未还最低还款额次数，是被征信人的该张贷记卡在12 个月 内未还最低还款额的次数，反映被征信人的还款意愿或能力。

信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录，最近24 个月为本账户从最后上 报的一笔业务的结算月开始（含本结算月）往前的24 个月。反映了被征信人 在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程，从而预测被征信人在未来时间 里的还款可能性。卡类型为准贷记卡： “/”-未开立账户；

“*”-本月没有透支行为且上月该账户没有透支余额； “N”-正常。即透支后还清； “1”-表示透支1-30 天； “2”-表示透支31-60 天； “3”-表示透支61-90 天； “4”-表示透支91-120 天； “5”-表示透支121-150 天； “6”-表示透支151-180 天； “7”-表示透支180 天以上； “C”-结清的销户；

“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。卡类型为贷记卡： “/”-未开立账户；

“*”-本月未使用额度且不需要还款；

“N”-正常，即当月的最低还款额已被全部还清或使用额度后处于免息期 内；

“1”-表示未还最低还款额1 次； “2”-表示连续未还最低还款额2 次； “3”-表示连续未还最低还款额3 次 “4”-表示连续未还最低还款额4 次； “5”-表示连续未还最低还款额5 次； “6”-表示连续未还最低还款额6 次； “7”-表示连续未还最低还款额7 次以上； “C”-结清的销户；

“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。

结算年月，是“24 个月还款状态”的参照时间点。

信用卡最近24 个月每个月的还款状态记录中显示的编号对应信用卡明细信 息中的编号。

贷款明细信息反映了被征信人每笔贷款的活动情况。贷款种类，是根据贷款用途来划分的业务类别。业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制 定。

贷款法人机构名称，是指被征信人的该笔贷款发放机构的法人名称。例如某 人的由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的一笔贷款，贷款法人机构名 称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些贷款是本行发放 的。

担保方式，是指被征信人的该笔贷款使用的担保形式，反映了该笔贷款的风 险程度。

币种，指账户开立时所使用的币种

账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、逾期、结清等，是贷款发放 机构对该笔贷款风险程度的评估。

还款频率，是被征信人的该笔贷款连续两次还款时间的间隔，从一个侧面反 映了被征信人取得收入的频度和还款习惯。

还款月数，是被征信人的该笔贷款要归还的总的时间所折合的月数，结合贷 款发放日期、结算月等指标可以反映贷款的进行状态。

贷款发放日期，是被征信人的该笔贷款的第一次放款日，反映被征信人与贷 款发放机构之间建立信用关系的时间。结合当前逾期总额等指标，分析被征 信人的信用状况。如果两笔贷款的当前逾期总额相等，但是贷款发放日期不 同，其信用状况也不同。

贷款到期日期，是被征信人的该笔贷款的计划结束日期，反映被征信人与贷 款发放机构之间预期结束信用关系的时间。结合贷款发放日期，反映该笔贷 款的时间长短。

贷款合同金额，是该笔贷款协议项下的合同总金额，无论贷款以何币种发放 均折合为人民币金额，反映贷款机构对被征信人的信任度。

最高贷款余额，即最大负债额，是该笔贷款协议项下贷款余额的历史最高 值。

贷款余额，是被征信人的该笔贷款金额中的当前未归还部分（只包含本金），反映被征信人在该笔贷款协议项下的当前负债情况。

剩余还款月数，被征信人该笔贷款的剩余还款期数所折合的月数。结合贷款 余额等指标可以反映被征信人从当前到贷款到期前每月平均负债情况。最近一次实际还款日期，指贷款机构上报数据之前，被征信人对该笔贷款进 行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、贷款余额等指标反映被征信 人的还款情况，从而了解被征信人的还款意愿和还款能力。

本月应还款金额，贷款到期前，指根据还款计划表，被征信人应在连续两个 结算/应还款日期间归还的累计金额；贷款到期后，指被征信人所欠全部金 额。

本月实际还款金额，是连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。结合本月应还款金额等指标反映被征信人的还款能力和还款意愿。当前逾期期数，是被征信人的该笔贷款当前应归还而未归还的期数。

当前逾期总额，是被征信人的该笔贷款当前应归还而未归还的总金额（包括 利息和罚息）。结合当前逾期期数反映被征信人还款能力和还款意愿。

累计逾期次数，是被征信人的该笔贷款曾经发生过的应归还而未归还的期数 总和，反映被征信人的还款能力和还款意愿。

最高逾期期数，是被征信人的该笔贷款当前逾期期数的历史最大值。反映被 征信人的还款能力和还款意愿。

逾期 31－0 天未归还贷款本金、逾期61-90 天未归还贷款本金、逾期91-180 天未归还贷款本金、逾期180 天以上未归还贷款本金，是被征信人的该笔贷 款按逾期天数分段汇总的逾期金额。可以比较详细地反映被征信人的贷款逾 期程度。

贷款最近24 个月每个月的还款状态记录，若该笔贷款尚未到期，最近24 个 月是本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始（含本结算月）往前的24 个 月；若该笔贷款已经到期，最近24 个月是本账户从到期月开始（含到期月）往前的24 个月。它反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化 过程，从而预测被征信人在未来时间里的还款可能性。“/”-未开立账户；

“*”-本月以前没有逾期，本月不需还款；

“N”-正常（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）； “1”－表示逾期1-30 天； “2”-表示逾期31-60 天； “3”-表示逾期61-90 天； “4”-表示逾期91-120 天； “5”-表示逾期121-150 天； “6”-表示逾期151-180 天； “7”－表示逾期180 天以上；

“D”-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按 期代还与担保人代还部分贷款）;16 “Z”－以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；

“C”-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提 前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； “G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。

结算年月，是“最近24 个月每个月的还款状态记录”的参照时间点。最近24 个月每个月的还款状态记录中显示的编号对应贷款明细信息中的编号。为他人贷款担保明细信息

为他人贷款担保明细信息反映了被征信人为其他自然人贷款担保的情况。为他人贷款合同担保金额，是被征信人为被担保人担保的那笔贷款的担保合 同金额。

被担保人实际贷款余额，是被征信人为被担保人担保的那笔贷款的当前实际 贷款余额。

查询记录反映了被征信人的信用报告被查询的情况。查询日期，查询者查询被征信人信用报告的时间。查询者，查询信用信息的人员或机构名称。

查询原因，查询信用信息的理由，如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查 询、异议确认等。

如何查询个人征信报告 篇6

文章摘自：金融一号店

[摘要] 可以直接在金融一号店查询！

在今天的互联网时代，信用报告不仅能从银行现场获取，北京、山东、辽宁等九省市市民更是能通过网络方式进行查询，可谓便捷性十足。

但是通过网络查询信用报告收费吗？目前，政策规定，用户一年内可以两次在银行现场进行免费查询。而如果网查信用报告同样可以免费，而且对查询次数并无要求。

因此建议以下三类人群只适合到银行现场查询信用报告，请大家对号入座，以免耽误不必要的时间。

1、网上注册过程中，未能通过身份验证的人群。

2、对不良信用记录有异议者，可到人民银行分支机构或弄错征信记录的商业银行提出异议申请。

3、目前，网查征信报告功能只适用于北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、江苏、四川和重庆9省市市民，所以非9省市个人仍需携带您本人身份证前往所在地人民银行，查询信用报告。

关于建立个人征信系统的思考 篇7

个人征信系统建立后, 信用作为“第二身份证”, 可为人们在贷款、买房等商务活动中提供证明。因此金融和商业机构在与个人发生信用交易业务时, 能查询到当事人的信用报告或要求当事人提供信用报告。如在开展工程项目招标、大宗交易、签订经济合同等商业活动中, 个人可以主动提供信用报告, 授权他人查询自身的信用报告, 以证明自己的信用能力。人才中介机构和用人单位也将把查询个人信用报告作为选拔、聘用人才的必备手续之一。

以前, 个人在申请银行贷款、信用卡等业务时, 需要花费较长时间、要提供很多材料, 以证明自身信用, 很多情况下, 还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后, 相当于为个人建立了一个信用档案, 每一次按时支付水、电、燃气和电话费, 以及按时向银行还本付息, 都会为个人积累成一笔信誉财富, 可以用作银行借款的信誉抵押品, 为以后获得银行贷款提供方便。

可见, 随着全国个人征信系统的不断铺开和成熟, 今后向银行贷款时, 银行会先查一下你的信用报告, 如果你的信用很好, 则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据, 一旦产生不良信用记录, 对个人信用造成不良影响, 将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度, 个人征信系统所收集的信息, 要保存较长年限, 且不能擅自更改, 这样, 就决定了其信息的准确性、真实性及可靠性。

为了更好保护个人权益, 个人在与银行发生借贷业务时, 也有权要求查询系统中本人的信用信息, 如发现个人信用记录内容有错误, 应尽快联系提供信用报告的机构。如果借款人对系统中关于本人的记录产生异议, 可以向中国人民银行信贷征信服务中心或人民银行当地分、支行申请异议处理, 以便及时纠正错误。

征信系统的建设目标, 首先个人经济行为的信息汇集, 必须把个人经济行为做一个汇总出来, 提供有关部门进行查询, 第二, 个人融资行为的信息汇总, 向银行借了多少钱, 还了多少, 这种状况要如实披露和汇总。第三, 个人的资信信息汇集是全国唯一的, 如果是地区性的, 势必造成进一步的混乱。各地的资信行为不好评估, 历史上的资信情况也不好评估, 所以应该是全国唯一的, 不是分割的, 地区性的。

另外个人的资信披露应该有标准和规范, 这是特别重要的, 特别是个人的消费, 个人的一些资信, 应该是带有隐私性的, 不是随意都可以公布的, 这样做也是对整个资信系统的建设有比较大的危害。企业和个人的资信应该及时更新, 如果是唯一的, 就比较容易能够及时更新, 如果是分散的, 就不容易及时更新。如果信息不能及时更新, 信息就没有价值。相反, 还能起到负作用, 人家还款了, 信息上没有记录。这对建立整个的社会信用是很有害的。

个人征信系统主要服务于银行, 银行是社会信息的信息汇集者, 银行要发放信贷, 要搜集信息, 申报收入情况, 纳税情况, 申报资产情况, 是不是有房产等等, 因此银行应该是信息的汇总者, 也是提供者。另外银行也是受益的, 银行客户在别的行贷款或者做其他的消费信贷, 或者发信用卡, 都是有可能的, 甚至到两个行领信用卡都有可能, 信息共享以后, 有利于防范风险, 银行是最大的使用者, 也是最大的受益者。

个人征信系统建设与其他系统建设同步。如房地产征信系统应该能够有效地查到房产登记状况, 登记过户、抵押情况等等。各行业都建立了自己的信用系统, 将来方便查询, 这是对整个社会资信最大的贡献。

如何建立我国个人信用征信体系 篇8

关键词：建立个人征信体系

一、我国个人信用征信发展现状

2005年中国人民银行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。该《暂行办法》于2005年10月1日实施，主要包括四个方面的内容：首先，明确了系统定位，即个人信用信息基础数据库是中国人民银行组织建立的全国统一的个人信用信息共享平台；第二，明确了信息保密原则，即合法用户应当建立严格的相关工作规程。保障个人信用信息的安全；第三，明确了信息管理流程，即界定了信息的范围和信息收集、处理、使用等环节的相关管理规定；第四，明确了信息的客观性原则，即数据库的信息是个人信用交易的原始记录，商业银行和征信服务中心不增加任何主观判断。《暂行办法》的出台，为国家制定征信法规提供了立法实践，有利于个人信用秩序的确立，有利于商业银行防范个人业务信用风险和业务的拓展，有利于经济和金融的稳定。是我国征信体系建设尤其是个人信用制度的一个里程碑。

两年来，在《暂行办法》的指导推动下，我国个人征信系统的建设取得了长足进步。2005年7月份个人信用信息基础数据库已实现了全国联网查询。目前，数据库收集的个人信息逐步扩大，为主要信息使用方银行提供了极大便利，有效地降低了信贷风险。一是身份识别信息，包括姓名、身份证号码等；二是贷款相关信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。全国金融机构个人消费贷款90％的信用记录已经入库，实现了127家商业银行全国联网。我国个人征信系统降低了贷款机构收集信息的成本，提高了信贷市场效率，对防范金融风险，促进经济增长的作用已愈来愈明显。征信系统通过长期保存个人的信用记录，使个人过去的偿还历史对未来新的信用活动产生直接影响，守信者得奖励，失信者遭惩戒。是约束个人重合同、守信用的有效工具，对形成良好的信用文化以及社会诚信建设具有深远的意义。

二、个人信用征信存在的不足

(一)信用体系覆盖面小。内容相对匮乏

目前，我国个人征信系统入库信息主要来源是全国各家商业银行拥有的个人信贷用户和可透支信用卡用户的信息，未涉及其他行业领域个人信息。然而更多的个人信用信息分别掌握在公安、法院、工商、税务、劳动保障、人事等多个部门，处于极度分散和相互屏蔽状态，不能全面提供社会成员个人信用信息，信息内容不足。即使已入库的银行信贷客户信息也未能覆盖所有银行机构。

(二)信用使用对象单一，仅限于金融部门

当前的个人征信系统是人民银行为有效防范信贷风险，为商业银行贷前调查提供便利而设立的。其建立目的、使用对象很明确，基本排除了其他部门、人员使用该系统，限制了系统的利用率，造成资源的浪费，更为不利的是制约了个人征信体系自身的继续完善、优化。

(三)由于各家商业银行信贷系统功能模块差异性决定的征信数据报送时间不一致。个人信用记录不能得到适时更新，有一定的滞后性

此外，信用接受具有被动性，如果被查对象未被列于信息库则无法查到其信用情况，银行贷前审查具有一定的随意性与偶然性。

(四)由于征信体系建设在我国尚处于起步和完善阶段，缺乏公平信用报告、个人隐私保护方面的法律规定，很多制度规定都亟待制定和完善

三、我国个人信用征信发展展望

(一)选择适合我国国情的征信运作模型。建立、培育具有中国特色的个人信用征信体系

征信行业的发展在不同的国家有不同的模式。其中，发达国家征信行业的发展模式主要有三种。

1、美国的市场化模式

美国的征信机构主要由私人和法人投资，以营利为目的，完全按市场化方式运作，政府通过立法对征信机构进行管理。其最大优点是从业者可根据市场的需要来建设数据库和提供服务；同时，市场竞争机制又可以促进服务范围的扩大和质量的提高。

2、欧洲的政府主导模式

欧洲国家主要采取中央信贷登记模式即政府主导模式。这些国家的中央银行使用政府资金建立中央信贷登记系统及全国数据库，其信用信息来源于银行等金融机构，并以银行内部使用为主要目的，服务于商业银行防范贷款风险和中央银行金融监管及货币政策决策。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。意大利、德国、法国的信贷登记系统均采用由中央银行建设的集中管理模式，集中了全国85％以上的信贷业务信息。英国采用的是和美国一致的模式。

3、亚洲的银行间会员模式

在亚洲，信用行业也在迅速发展。日本已经初步建立了征信体系。日本征信行业采用会员制征信模式。日本银行协会建立了非营利的银行会员制机构，即日本个人信用信息中心，负责对消费者个人或企业进行征信。该中心在收集与提供信息服务时要收费，以维持中心的运行与发展，但不以营利为目的。此外，日本还有一些商业性征信公司，如帝国数据银行等。为社会提供信用调查服务。

征信体系运作模式的选择涉及到两个方面的问题：一是商业运作还是政府运作模式?二是部门分散运作还是集中统一运作模式?

商业运作就是由营利企业自己组建信息库并提供征信产品服务。这种模式下征信机构以营利为目的，有利于推进产品创新，提高服务水平，但征信机构经营的是个人信用信息这种特殊产品，需要有特殊的监管与约束。在目前个人信用欣喜主要集中在各个政府部门以及国有银行和公用事业机构的情况下，没有政府部门的支持和相关措施的推动，任何一个营利企业要建立起覆盖面广的个人信用信息库都是极其困难的。政府运作是由政府或其代理机构组建信息库并提供征信服务。在征信体系建设的起步阶段。政府运作模式有利于借助政府力量强制推动这种制度的建立，但不利于提高运作效率和推进服务创新，而且政府参与会造成它与信息提供者、信息需求者、信用需求者之间的不平等关系。

在中国征信体系建设的起步阶段，需要政府推动和市场需求拉动这两个方面的力量共同发挥作用。因此，在中国征信体系运作模式的选择上，可以采取以下形式：由政府或其代理机构中央银行建立统一的信息库，负责采集、加工、储存个人信用信息，并提供基本的征信产品；与此同时还可以将数据库的数据提供给符合一定资质的信用中介公司，由中介公司建立模型对中央数据库获取的原始数据加工处理，做成信用产品以满足各类授信机构的需求。在我国，目前第一阶段已完成，人民银行已建成了个人信用征信系统。下一阶段就是进行商业运作，推进信息质量提高和服务创新，提高运作效率，完善信用体系建设。

(二)扩大征信范围，充实完善征信信息

目前采集自商业银行的信息内容需要根据用户需求加以扩充，包括客户所从事的行业、工作单位、年收入、其他资产负债情况及客户名下的定期、活期储蓄存单和个人结算账户的相关信息等。从长远来看，在条件成熟时，征信系统应逐步与工商、税务、证券、保险、审计、法院、海关、技术监督等部门实施横向联网，将社保、医保、电信、水、电、燃气等缴交和支付信息逐步纳入征信系统中，通过共享个人的全部金融资产、社会活动记录等信息，掌握个人更全面的信息资料，逐步从同业信息扩展到联合征信，最终构建成完整的社会信用系统。

(三)加强个人信用征信制度建设，维护个人征信良好秩序

要制定相关的法律规定，一是确保征信报告被用于法律允许的目的，这对于那些被记录在案的消费者还是使用信息的金融机构都是非常重要的。二是允许信用消费者可以很容易地接触到那些记录在案的数据，允许消费者挑战那些他们知道后发现是错误的个人信用数据并且要求对这些数据重新调查、纠正或者删除。三是征信报告的使用者和那些提供信息给征信机构的人也将承担相应的责任，这些信息必须和授信者所提供的数据一样是正确的。四是明确个人对其个人信用信息和隐私的私有产权，进行个人隐私保护。

更正

个人征信管理办法 篇9

第一章 总 则

第一条 为了保障乌苏利丰村镇银行有限责任公司（以下简称“本行”）个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）的数据安全和正常运行，规范本行个人征信业务的操作和管理，根据中国人民银行（以下简称“人民银行”）《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》、《个人信用信息基础数据报送管理规程（暂行）》、《中国人民银行关于落实<个人信用信息基础数据库管理暂行办法>有关问题的通知》、《中国人民银行关于规范商业银行取得个人信用报告查询授权有关问题的通知》等规定，结合本行的实际情况，制定本办法。

第二条 个人征信系统是采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关信息服务的数据库系统。

第三条 本行个人征信业务是指按照人民银行的有关要求向个人征信系统报送个人征信数据；根据人民银行授权，建立用户体系，查询和使用个人征信系统提供的个人信用报告及其他数据信息。

第四条 本办法所称个人信贷业务是指为个人客户办理的个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保业务。

第五条 本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。其中：个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。

第六条 本办法适用于本行辖内所有运行和使用个人征信系统的部门和员工。

第二章 部门职责

第七条 本行个人征信业务的管理，实行统一领导、分工负责的原则。

第八条 本行设立个人征信业务领导小组办公室，负责协调个人征信系统的运行管理、查询使用和数据报送工作，指导个人征信业务，组织对个人征信数据报送和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行反馈错误数据及时交有关部门进行修改，管理辖内用户。督促辖内对反馈的错误数据进行修改。

第九条 本行个人征信业务领导小组，统一领导本行个人征信业务的有关工作。主管信贷业务行长为组长，营业部、业务发展部、风险管理部、综合管理部等部门相关人员为成员。

第三章 用户管理

第十条

本行设2名查询用户，统一管理设臵。权限包括单笔信用报告查询、修改登录密码、查看自己的基本资料和权限等。

第十一条 本行和查询用户应严格遵守以下规定

1．凡离开个人征信系统使用相关岗位的查询用户，应及时停用，待返回本岗位后再启用，2．个人征信系统所有用户凭用户ID和密码进入个人征信系统进行有关操作。用户的ID和密码被他人使用进入系统操作的，视为用户本人的操作。用户ID是用户在个人征信系统中的身份标识。查询用户ID仅限本人使用，不得多人共用同一用户ID，查询用户ID不得公开。

3．用户应妥善保管自己的密码，第一次登录系统后必须立即更改密码，以后至少1个月更改一次密码。

4．如需要更换查询用户操作员，需填写《个人信用信息系统用户操作员更换申请表》，上报本行个人征信业务领导小组办公室，进行操作员更换。

5．查询用户如丢失登录密码需重臵用户密码，需填写《个人信用信息用户密码重臵申请单》，上报本行个人征信业务领导小组办公室，进行重臵密码处臵。

第四章 查询与使用

第十二条 查询用户可以在下列情况下向个人征信系统查询当事人的信用报告：

（一）审核个人贷款申请，经被查询人书面授权的。

（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请，经被查询人书面授权的。

（三）审核个人作为担保，经被查询人书面授权的。

（四）对已发生个人信贷进行贷后风险管理，经被查询人书面授权的

（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况，经被查询人书面授权的。

除非本行另有规定，除上述五种情况外，不得查询个人信用报告。第十三条

查询用户每次查询必须在《个人征信系统查询登记簿》中进行登记。

第十四条 办理新的个人信贷业务时，必须取得客户就下列事项的书面授权：

（一）授权办理机构按照国家监管部门的有关规定向全国个人征信系统或其他数据信息系统提供客户的基本信息和银行业务信息。

（二）授权办理机构在办理个人信贷业务以及相关风险跟踪管理中，通过全国个人征信系统或其他数据信息系统查询、打印和保存客户的个人信息和信用报告。

第十五条 办理新发生的个人信贷业务时，必须取得客户书面授权书后才给予办理，必须查询借款人夫妻双方及担保人夫妻双方个人信用报告，根据实际情况向个人征信系统查询并打印客户的个人信用报告，作为办理个人信贷业务的必备材料。

第十六条 原则上每户（夫妻又双方）信贷业务，个人信用报告出现以下情况的一率不给于发放贷款：

（一）个人住房按揭贷款、贷记卡、准贷记卡业务累计逾期10期（含）以上或最高逾期3期（含）以上的。

（二）个人担保贷款业务出现一笔逾期90天（含）以上或同时出现逾期贷款二笔（含）以上的。

（三）个人信用贷款出现逾期30天以上的。

第十七条 对已发生个人信贷业务进行风险跟踪管理需查询个人征信系统时，由负责管理该笔信贷业务人员填写《个人征信系统查询申请表》，本行负责人审批同意后，由查询用户执行查询操作。没有注册查询用户的部门、外部监管机构、临时检查组等部门或组织，在工作中确实需要查询个人征信系统的，也应填写《个人征信系统查询申请表》，由本行负责人审批同意后,并报本行个人征信业务领导小组办公室审批同意后，查询用户执行查询操作。

第十八条 客户个人信用报告、《个人征信系统查询申请单》，授权书、《个人征信系统查询登记簿》由本行业务发展部妥善保管。客户个人信用报告自查询打印之日起至少保留3年。第十九条 查询用户发现个人信用报告内容与实际情况不一致时，应将情况上报本行个人征信业务领导小组办公室，由本行领导小组办公室处理。

第五章

保密和安全管理

第二十条 个人征信数据是本行商业秘密。接触个人征信数据的各级机构、部门和人员，在数据生成、传递和报送过程中应遵守数据信息保密的有关规定，不得泄密。通过个人征信系统查询、打印的个人信用报告和有关信息是本行个人信贷业务的内部资料，不得提供或透露给其他与业务无关人员知悉。

第二十一条 个人征信系统提供的客户个人信用报告涉及客户个人隐私。任何组织和个人不得将个人征信系统查询结果和个人信用报告用于本办法第一十二条规定以外的其他目的。

第六章异议处理

第二十二条 异议的申请与受理

（一）本行个人征信业务领导小组办公室为异议处理的主管部门。

（二）客户个人提出异议申请时，应填写《个人信用报告异议申请表》，同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件的复印件备查。

客户委托代理人申请的，代理人应当提供委托人和代理人的有效身份证件、授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告供查验，并留授权委托书、授权委托公证证明或委托人的信用报告，以及身份证件的复印件备查。

（三）异议申请人或其代理人无法提供有效身份证件、相关申请材料不全或异议申请表中的异议信息描述不清楚的，不予受理。在受理异议申请后，应当向异议申请人或其代理人说明异议处理程序、时限，以及对处理结果有争议时可以采取的救济手段。

（四）收到异议申请后，应当立即在《个人信用报告异议申请登记表》中登记，并在当天下午下班前将当日填写的异议登记表上报本行个人征信业务领导小组办公室。

第二十三条 异议的外部协查

（一）本行个人征信业务领导小组办公室接收外部协查函应在1个工作日内下发到信贷部，信贷部应当在接到外部协查函的5个工作日内完成对异议信息的核查，并将核查结果以《个人信用报告异议信息协查回复函》上报个人征信业务领导小组办公室。

（二）业务发展部不能在接到外部协查函的5个工作日内报送更正信息的，应当在外部协查回复函中说明不能及时更正的原因。

（三）异议信息经核查没有发现错误的，业务发展部应当在答复外部协查结果的同时，向个人征信业务领导小组办公室提供能够证明核查结果的相关材料。

第二十四条 档案管理

（一）本行指定专人负责异议处理相关档案资料的整理、归档以及保管。

（二）接收异议申请的信贷部负责保管异议申请人（包括代理人）身份证件复印件、授权委托书、授权委托公证证明（或异议申请人信用报告）、异议申请表以及异议回复函等档案资料。

（三）本行安排专门的档案柜存放异议处理相关档案，并做好对档案存放地的防火、防潮、防虫、防鼠等安全措施。

（四）异议处理相关档案资料保管期限为三年，到期可对档案资料进行销毁。

第七章 罚

则

第二十五条

本行违反第十六条规定发放贷款的，村镇银行管理部将对行长500元处罚，主管信贷副行长300元处罚，贷审小组成员200元处罚，信贷主管200元处罚，审查岗、调查岗成员100元处罚。

第二十六条

查询员未经授权和审批进行查询的，除按人民银行有关规定处罚外，本行主管部门将对其给予处罚200元，情节严重的，取消其查询员资格。

第二十七条 查询员虽经授权和审批，但并未按授权和审批的查询用途进行查询的，除按人民银行有关规定处罚外，本行主管部门将对其给予200元处罚，情节严重的，取消其查询员资格。

第二十八条 查询员对外泄漏个人信用信息的，一经证实，本行主管部门将对其给予200元处罚，情节严重的，取消其查询员资格;以出卖、透露个人信用信息方式谋取利益的，本行主管部门将对其给予经济处罚并取消其查询员资格，情节严重的给予辞退。

第二十九条 不具查询员资格的工作人员通过各种手段非法获得查询权限并实施查询操作的，本行主管部门将对其给予500元处罚，情节严重的，给予行政处罚。查询员擅自将查询密码授予他人查询的，本行主管部门将对其给予500元处罚。

第三十条 各级用户违反本管理办法规定的，本行有权停用该用户，并视情节轻重给予行政处罚。

第八章 附

则