固定资产贷款办理

固定资产贷款办理（精选8篇）

固定资产贷款办理 篇1

固定资产贷款是指中国工商银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。

中国工商银行成立以来的十几年间，固定资产信贷业务发展较快，贷款规模逐年增长，业务领域不断扩大，从最初支持企业添置单台设备发展到支持企业进行总体改造，从支持轻纺企业为主到支持国民经济各个行业，从支持技术改造和技术进步到支持基础设施，从单纯的贷款业务发展到包括贷款融资在内的全方位金融服务。

“九五”期间，中国工商银行以支持和服务国家改革开放和经济发展为己任，紧紧围绕国家经济建设大局，大力开拓信贷市场，累计对近2万个项目发放贷款6600亿元。尤其是1998年以来，配合国家积极的财政政策，加大对基础设施的贷款投入，每年的投放额都在1100亿元以上，承贷的技改项目数和贷款额占国家安排计划的70%以上，对扩大内需、刺激消费、拉动经济增长和实现经济增长方式的转变，发挥了积极作用。

业务品种

1.一般项目贷款：客户因从事固定资产投资活动产生资金需求而向中国工商银行申请的本外币贷款，按照贷款的不同用途，可分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款。

1)基本建设贷款：是指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。

2)技术改造贷款：是用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。

3)科技开发贷款：是指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。

4)商业网点贷款：是指商业、餐饮、服务企业，为扩大网点、改善服务设施、增加仓储面积等所需资金，在自筹建设资金不足时，而向银行申请的贷款。2.并购贷款：针对境内优势客户在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求而发放的本外币贷款。鉴于该项贷款的特殊性，中国工商银行制定了专门的办法规范该类贷款的审批及管理，具体情况可向中国工商银行县支行以上机构咨询。

3.临时周转贷款：对中国工商银行已承诺贷款客户，在项目建设中采购设备或建筑材料，因计划安排资金暂时不能到位所发放的垫付性短期贷款。4.外汇转贷款：外国政府及金融机构（贷款人）向我国借款人提供并由国内银行转贷的贷款。该类贷款通常带有一定优惠，如利率较低，期限较长。该类贷款的对象、用途、金额、期限、利率等均由贷款人决定，通常带有一定优惠，如利率较低（一般在0.2％－0.3％，有的甚至为无息），期限较长（一般在10－40年间，并含有2－15年宽限期）。

贷款条件

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他

经济组织，均可以作为借款人向中国工商银行申请固定资产项目贷款。但首先应具备以下条件：

1.在中国工商银行考虑基本帐户或一般存款帐户。实行贷款证管理的地区，须持有人民银行颁发的贷款证；申请外汇固定资产贷款，须持有进口证明或登记文件。

2.信用状况好，偿债能力强，管理制度完善，对外权益性投资比例符合国家有关规定。

3.能够提供合法有效的担保。

同时，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：

1.符合国家产业政策、信贷政策和中国工商银行贷款投向。

2.具有国家规定比例的资本金。

3.需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。

贷款程序

一、受理

中国工商银行办理贷款业务的县、区支行及其以上机构的公司业务部门（或相当于公司业务部门的市场营销部门）均可受理借款人固定资产贷款申请。客户的申请一般由客户的开户行受理和初审，并由该行对受理的贷款提出初步意见。

二、初审

固定资产贷款初审阶段主要审查内容是：下级行申请报告；项目批准文件；业主借款申请；借款人近期报表情况；项目贷款条件。

三、评估

贷款项目的评估一般由中国工商银行信贷评估部门组织进行。根据贷款“三性”原则要求，运用定量与定性相结合的方法，对贷款进行全面和系统的评价，为贷款决策提供客观、公正和准确的依据。对需由总行公司业务部出具有条件承诺函的，公司业务部在出具有条件贷款承诺函的同时提交信贷评估部评估，不需要公司业务部出具有条件承诺函的，由总行信贷管理部提交信贷评估部评估。

1.贷款项目评估的依据

(1)国家产业和布局政策，财政税收政策，行业发展规划，国家和行业的可行性研究设计标准及参数；

(2)中央银行和中国工商银行的信贷政策管理规定，中国工商银行的评估规定和参数；

(3)政府有权部门对项目立项的批准文件，项目可行性研究报告及有权部门的论证意见；

(4)借款人生产经营等有关资料；

(5)中央和地方政府有关的城市建设规划、环境保护、消防、安全卫生、运输、劳动保护等有关法规和规定。

2.评估应具备的基本条件

(1)符合国家产业、产品布局和投资项目审批程序，可行性研究经权威部门论证；

(2)符合国家产业布局政策、财政税收政策、行业发展规划以及国家和行业的可行性研究设计标准和参数；

(3)符合人民银行和中国工商银行信贷管理规定、中国工商银行评估参数；

(4)借款人的主要财务指标、项目资本金来源及比例符合国家和中国工商银行规定；

(5)具备以下基本资料：

a.借款人营业执照，公司章程，贷款证，借款申请书。

b.借款人（出资人）最近三年的审计报告原件及随审计报告附送的资产负债表、损益表和

现金流量表及其报表附注。

c.借款人现有负债清单及信用状况。

d.有权部门对项目立项的批复，项目可研报告、环保部门及其他有权部门对项目的批复文件，权威部门论证结论。

e.市场供求、产品价格、行业状况分析资料。

f.项目建设资金来源证明文件。

g.项目建设进度表，资金使用计划。

h.贷款偿还方式及计划，借款人在项目建设期及贷款偿还期内现金流量预测材料。

i.贷款担保意向或承诺，担保人营业执照、财务报表、或有负债状况，抵押（质押）物的情况说明。借款人营业执照、公司章程、贷款证（卡）、借款申请书。

j.同级别法律事务部门出具的法律意见书。

3.评估的范围

凡申请中国工商银行固定资产贷款人民币500万元（含）以上、外汇贷款100万美元（含）以上的项目，均应进行评估；科技开发贷款不论贷款额大小，原则上都要进行评估；追加贷款额超过原承诺贷款30%的应重新进行评估。但符合以下条件之一的贷款可以不评估，只要提供贷款调查报告即可：

(1)项目贷款总额在人民币500万元、外汇100万美元以下的；

(2)以存款、可转让国家债券或金融券全额质押的项目贷款；

(3)经具有相应审批权限的贷款审查委员会特批的。

四、审查审批

项目贷款评估报告完成后，评估咨询部门要认真审查评估报告,并以部门文件的形式提交信贷管理部门和信贷政策委员会；信贷管理部门依据评估报告等资料进行贷款的审查审批。

五、联合评审

联合评审是指对按现行评审程序需要总行相关业务部门分别提出初审、评估、审查和信贷意见，再报信贷审批中心信贷审查会议和信贷政策委员会审议、总行领导审批的信贷业务，实行有关业务部门同步评估与审查的一种特殊贷款程序的项目贷款。实行联合评审的信贷业务原则上限于以下几类：

1、总行确定的300户重点优质客户申请的时效性较强的信贷业务；

2、市场前景好、竞争激烈的基础设施项目；

3、银团牵头行已组织评估，我行以参与行身份参加的银团贷款项目；

4、时效性强的投标项目；

5、总行领导认为需要联合评审的信贷业务。实行联合评审的信贷项目原则上在10亿元以上。

六、发放贷款

贷款发放前，经办行与借款人订立书面借款合同。借款合同由经办行与借款人协商订立。在签订合同之前，借款人应当承诺以下要求：

1.使用中国工商银行统一的借款合同文本；

2.提供合法有效的担保，并根据需要办理或督促担保人办理登记或公证手续；

3.准予中国工商银行参与项目设备和工程招标等工作；

4.在还清中国工商银行的全部借款之前，向第三人提供担保的，应事先征得中国工商银行同意；

固定资产贷款办理 篇2

一、贷款卡年审过程中出现的问题

（一）纸质资料的填写中经常出现的问题

一是“贷款卡申请书暨年审报告书”、“中小企业信用档案征集表”的填写不规范。由于企业财务人员变化频繁，申请书及征集表的填写常常会出现涂改、刀刮现象，资产负债表中的往往出现资产总计不等于负债总计加所有者权益，要么未填写合计，要么数字填错，或者填写错格，造成报表填写不平等。

二是企业法人、财务负责人及经办人对征信业务不够了解。企业管理人员普遍认为信贷业务值的是贷款，未发生贷款就是未发生信贷业务，本企业是否发生信贷业务无法确认。提供的资料往往不符合人民银行规定的要求，即：办理贷款卡后凡是发生过信贷业务的企业，贷款卡年审需要提供中小企业信用档案征集表及对应的电子模板，未发生信贷业务的则应该通过贷款卡申请书暨年审报告书及对应的电子模板。造成企业经办人员因往返人民银行的次数增加，而将怨言发泄到人民银行。

三是企业提供的信息与征信系统中的信息部相符。原因是企业注册资本、注册地址、股东等信息更新不及时。企业信息变更后，不主动及时地到人民银行办理贷款卡信息变更资料，待其需要办理信贷业务的银行办理业务时，征信系统中企业信息与其提供给办理业务银行的资料不符，影响到企业业务正常开展时，这时企业才想到要变更企业的信息。

四是企业的验资报告或有关注册资金的证明材料、现金流量表、身份证以及企业管理人员、股东、注册资金变更后，相关变更的依据提供不全。

五是企业提供有未年审的、过期的资料。企业在办理征信业务过程中经常会夹杂未年审的营业执照、组织机构代码证，有的甚至提供过期的身份复印件等。

六是企业“办贷才办卡、贷后不审卡、不贷即丢卡”的不正常状况。我支行办理贷款卡挂失10户，登记上报“未参加贷款卡年审的企业”有300余户。主要原因是：1.部分企业对贷款卡的社会性、时效性认识不够，只在需要贷款时，才到人民银行来申请年审，不考虑年审期限;2.基层大多数是规模小、技术含量低的中小企业，到银行来办理信贷业务次数少，贷款卡使用率很低，也影响了客户参与年审的积极性;3.尽管贷款卡年审不收费，但贷款卡年审须提供的其他资料相关部门年检费用过大，关口较多，层层收费，加重了企业负担，产生借款人“怯审”现象。4.企业内部管理混乱、贷款卡乱丢乱放，东西被盗、被抢等因素导致贷款卡丢失、错过贷款卡正常的年审时间。5.企业由于得不到银行贷款，办不了银行其他信贷业务，如银行承兑汇票，担保贷款、开具保函等，形成不对贷款卡进行年审。

（二）电子模板的刻录中出现的问题

由于今年首次使用刻录光盘的模式，企业在刻录光盘时，“贷款卡申请书暨年审报告书”对应的电子模板中常常的问题有：一是企业基本信息中，未按照要求刻录。如：时间、年份、人数、平方面积、资本构成的刻录中，企业基础将单位刻上;出资单位一栏中经常不将出资单位的名称、出资的姓名刻上;高级管理人员信息中的出生年月、身份证号号码及身份证的尾号字母等未按照格式要求刻录;工作简历经常不刻录等等，在导入数据中，则经常无法导入。二是财务报表模板中，企业的资产负债表不平衡，利润及利润分配表、现金流量表中的子项相加不等于大相，大项之和不等于总计，无法满足系统的条件。三是企业的光盘数据导入系统后，会出现尾数与盘尾数差额的现象，造成系统测评不能通过。四是中小企业信息征集表表的模板中，企业主要财务指标中，企业无法输入“负”数，企业财务报表中无数字的地方、年初数及本期数栏目中需要在空白处输入“0”，系统才顺利通过。五是企业在输入财务报表时，若使用分界号并且混用全角或半角，在导入系统时容易出现白屏，无法导入数据。

（三）已经办理过贷款卡的企业再次到人民银行申请办理贷款卡

原因是企业因未按时参加正常的贷款卡年审(系统中“暂停使用”)，错误地认为只要我事请新办就行了。有的因为贷款卡遗失而申请从新办理贷款卡。

二、新办贷款卡反映出的问题

（一）企业持异地营业执照来办理贷款卡

按照行政区域划分，各人民银行县支行负责辖内企业的贷款卡办理，经常有企业会持异地营业执照来办理贷款卡。

（二）企业提供的“贷款卡申请书暨年审报告书”、“中小企业信用档案征集表”与其提供的资料内容不一致

一是有的企业持收购来的企业来办理贷款卡，其提供的资金来源证明材料与其填写的内容不一致。有的股东已经发生了变化，企业经办人还提供员来股东的资料造成申请书的填写与相关资料的提供不一致。二是企业提供的财务报表、“申请书”中填写的主要财务指标指标、刻录的电子模板三者不相符。

三、人少量大矛盾突出

人民银行官渡区支行从事征信业务工作的人员少，随着业务量快速增长，两者矛盾突出，从而影响征信工作质量的提高，易造成贷款卡信息导入的不完整、错误等情况。由于经开区、官渡区的企业对贷款卡的需求急剧增加，信贷业务的快速增长，导致2011年业务量大增，6～9月份分别办理376户、610户、507户、293户，分别占自年初累计数(11月止)的11.91%、19.32%、16.1%和9.27%，业务主要集中在6月、7月。一方面，银行工作人员从上班一直忙到下班，完全是超负荷工作;另一方面企业经办人交件排队的时间随着业务量的增加而加长，营业室出现大量人员拥挤、嘈杂现象，客户对此产生了怨言、不满，显示了人员严重不足。为此，行领导决定从金融机构中抽调人员到我支行工作，即对银行人员就贷款卡资料审的培训，缓解了由于人员不足，大量工作集中在资料审验阶段。

四、征信业务处理的全过程无人对基础资料的复核

办理贷款卡及贷款卡年审过程中无人复核，易出现企业信息导入错误的情况。企业打印出的信用报告与其提供的纸质资料信息则会不相一致，或多或少影响企业办理正常的信贷业务，势必会给人民银行的形象造成不良的影响，潜在着被企业询问、投诉等无法预测的风险。

五、

人民银行官渡区支行办理征信业务的计算机是业务专用计算机，不能通过电子计算机获取新的国家金融政策，对及时掌握上级的征信方面的相关政策、上报相关的报表等有一定的制约

六、建议及措施

一是各金融机构要加强对贷款卡年审工作的宣传。通过媒体、营业网点等途径加强宣传，增强金融机构的信贷管理人员对贷款卡功能及作用的了解，克服企业对贷款卡年审的“怯审”现象。

二是增加征信工作人员，加强对征信业务的监督、审核，更好地提高征信工作质量。

三是建议上级尽快制定相关的管理规定。由于对不按时参加贷款卡年审的企业，没有一个相应的具体管理办法，缺乏一些制裁性限制或处罚措施。对未按时参加年审的企业，制定切实可行的补救措施，以解决企业办理信贷业务的需要。不能因为企业未能按时参加贷款卡的年审而影响企业办理信贷业务，又因为企业无法办理贷款业务，而致使企业处于破产的境界。

四是加强对金融机构经办人员及企业法人、财务人员的培训。每年定期或不定期地组织金融机构的有关人员及企业的法人、财务人员就征信业务知识进行培训，让其对征信业务有更多的了解，重视对贷款卡的年审。只有这样，才能更好地维护企业信用信息数据库数据的全面性、准确性和实效性，为金融机构提供信贷信息服务、防范信贷风险。

五是在征信业务高峰期，采取从金融机构抽调人员到人民银行工作一段时间，一是可以缓解人员业务量矛盾突出的问题，二是可以对金融机构人员就贷款卡资料的审验进行培训。

六是采取专人填写“行政许可决定书”、“送达回证”发芳贷款卡。针对官渡区经济发展迅猛的特点，为解决企业办理贷款卡、及贷款卡年审人员过于集中的矛盾，上级及本行领导增加了一名工作人员，并将贷款卡的发放工作交专人发放，专人电话通知企业经办人来领取贷款卡，既缩短了贷款卡在人行的停留时间，又解决了由于企业不及时来领取贷款卡而造成的许多问题。

办理贷款 公积金缴存证明用处大 篇3

抵押贷款额度不足，公积金缴存能做辅助证明

市民李女士是一家私企的老板，在丰台区买了套两居室。今年国庆节儿子结婚以后，她打算给儿子买辆车，因此准备用自己名下的房产申请抵押贷款。她在咨询了几家银行后得知，由于自己名下的房产房龄较老，贷款额度无法满足需求，部分银行需要她出具公积金缴存证明，根据缴存的额度来辅助证明她的信用资质。

专家解析

在抵押贷款额度不足的情况下，部分银行还需要借款人开具公积金缴存的证明，将公积金缴存的额度作为辅助证明材料，以此解决房龄较老或抵押成数不够的难题，满足借款人在贷款额度上的需要。

公积金缴存年限确定无抵押贷款额度 ，解决入股资金难题

韩先生是一家信托公司的经理，月收入2万元，已经连续缴存了8年公积金。近期他打算入股朋友新开的一家房产公司，前后需要100万元左右的资金，因此他想用自己名下的房产作为抵押物，然而各家银行对抵押经营贷款的审核都比较严格，银行信贷人员建议韩先生通过无抵押贷款的形式解决资金问题，而且能通过公积金缴存的年限来确定具体贷款的额度。

专家解析

针对这一难题，银行推出了一项新的贷款产品，将公积金年限与无抵押贷款的额度直接挂钩，可以通过公积金的缴存年限申请无抵押贷款，降低无抵押贷款的门槛。而在贷款额度方面，一般银行对无抵押贷款都有不同的标准，对借款人的个人资质要求也比较高，然而用公积金缴存与无抵押贷款相结合，让无抵押贷款的申请的方式更加灵活，也为需要短期融资的借款人拓宽了无抵押贷款申请的渠道。

通过连续缴存年限可以推算出无抵押贷款的最高额度，例如公积金连续缴存1～3年，申请的最高额度为月收入的12倍；连续缴存3～5年，最高额度为月收入的36倍；连续缴存5～10年，最高额度为月收入60倍；而连续缴存10年以上的，可以申请到的最高无抵押额度为月收入的96倍。公积金缴存年限确定无抵押贷款额度的方式见附表。

具体到案例中的韩先生，可以通过公积金的缴存年限来申请无抵押贷款，由于韩先生已连续缴存公积金8年，而他的月收入是2万元，按此进行推算，连续缴存公积金5～10年，无抵押贷款的最高额度为月收入的60倍，因此他最高可以贷款的额度是120万元。而他需要的生意金是100万元，所以在最高可以贷款的额度上，使用公积金的缴存年限的方式申请无抵押贷款，完全可以解决韩先生生意资金的问题。

申请办理贷款卡 篇4

1.从网上报送申请贷款卡材料的机构，请将应提交材料的复印件及数据模板，全部从网上报送，待通过人行网上审批后，持网上下载并打印的《申领贷款卡通知书》及相关标有“★”的材料到现场办理手续。

2.不采取从网上报送申请贷款卡材料的机构，请携带全部材料到现场办理。

（复印件一律采用A4规格复印纸）

中小企业申请贷款卡应提交的材料:

★

一、《北京地区企事业单位加入企业信用信息基础数据库申请表》（打印版）；

★

二、《企业法人营业执照》副本复印件并出示原件；

★

三、《组织机构代码证》复印件并出示原件；

★

四、国税及地税《税务登记证》复印件并出示原件；

★

五、企业高级管理人员（法定代表人或负责人）身份证件复印件（身份证需正、反面复印）；

★

六、经办人身份证件复印件并出示原件（身份证需正、反面复印）；★

七、申领贷款卡时上一的资产负债表、利润表和现金流量表。当年新成立的企业可提供上月的资产负债表、利润表和现金流量表（每张报表上都要加盖公章和法定代表人名章。如果报表有修改，请在修改处加盖法定代表人名章）；

八、注册资本来源的证明材料：

1.注册资本验资报告复印件（2004年2月15日后成立的企业可提交“交存入资资金报告单” 或“工商行政管理局划转入资资金通知书”复印件）；

2.公司章程或章程修正案复印件（外资或合资企业提交批准证书复印件）（见注）；

3.非货币出资提供资产评估报告复印件。

国有企业提供国有产权登记证副本复印件或相关证明材料复印件。

九、《中小企业信息录入模板》（打印版）；

★

十、《申领贷款卡通知书》（网上审核通过的企业请携带）。注：

1.章程

（1）2004年2月15日前成立的企业如无出资人、出资金额变更，无需提交公司章程或批准证书复印件。

（2）2004年2月15日后成立的内资企业如提交“交存入资资金报告单”或“工商行政管理局划转入资资金通知书”复印件，须同时提交公司章程复印件。

2.如企业名称有变更，请提交工商局出具的《名称变更证明》；

办理小额贷款公司流程 篇5

一、选择公司的形式

分为普通的有限责任公司及股份有限公司，最低注册资金1亿元，需要2个或以上股东，建议最少达到3个股东并且第一大股东为法人股东。

二、注册公司的步骤

1.核名

到省工商局去领取一张“企业（字号）名称预先核准申请表”，填写你准备取的公司名称，由工商局上网（工商局内部网）检索是否有重名，如果没有重名，就可以使用这个名称，就会核发一张“企业（字号）名称预先核准通知书”。

2． 准备申报文件，资料

根据广东省《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》规定，申请小额贷款公司试点的主发起人应先向拟设地所在县（区、市）政府递交小额贷款公司设立申请材料(详细材料清单见附件)

3.投资人准备相关资质

此部分与上述申报资料同时或提前进行，由投资人按照《融资性担保公司管理暂行办法》实施细则准备设立融资性担保公司所需的相关资质，包括办公地点，董事、监事、高级管理人员名单、出资资金等等。

4.申报材料至拟设地所在区政府

所有申报材料及资质准备好后，首先申报至拟设地所在区经贸局。经贸局收到材

料后将对材料进行初审。初审完成后区经贸局与拟设地所在区政府开会，对成立小额贷款公司进行立项。立项完成后，区政府与主发起人共同成立对接项目组。项目组成立后，区政府将对主发起人提交的材料的真实性与相关资质进行考核。考核通过后区政府将出具小额贷款公司试点申报方案，内容包括：

（一）背景情况介绍。

（二）试点工作方案。

（三）日常监管及风险处置承诺。

（四）小额贷款公司的申请材料（即主发起人申报至区政府的材料）。（申报方案详细内容见附件二）

5.申报材料至监管部门

区政府初审通过后，区政府将申报方案连同主发起人的申报资料上报至广州市金融办，市金融办自收到完整申请材料之日起15个工作日内对上报材料的真实性进行复审并提出同意或不同意设立小额贷款公司的建议并报广东省金融办。省金融办自收到完整申请材料之日起15个工作日内作出核准或不予核准的书面决定。

6．注册登记成立公司

经核准开业的小额贷款公司凭同意设立小额贷款公司文件，依法向当地工商行政管理部门办理登记，领取营业执照；领取营业执照后5个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。

附件一

（一）设立小额贷款公司申请书。应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟设地、注册资本、股权结构、业务范围等基本信息以及设立的目的。

（二）公司设立方案。内容包括小额贷款公司的设立步骤、时间安排；注册资本、股东名册及其出资额、出资比例；公司章程草案及管理制度，包括业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度；拟聘高级管理人员（即小额贷款公司的总经理/总裁和副总经理/副总裁，下同）的基本情况和聘任其他从业人员计划。

（三）责任承诺书。股东承诺自愿出资入股小额贷款公司，资金来源真实合法；上报申请材料真实、准确、完整；自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法或变相吸收公众存款、非法集资等金融违法活动。

（四）可行性研究报告。内容至少包括：拟设地经济金融情况；拟设机构的市场前景分析，包括市场定位、设立后所能提供的服务等；未来3年财务预测，经过预测的拟设机构开业后3年的资产负债规模、盈利水平、资本收益率、资产收益率等；业务拓展计划；风险控制能力等。

（五）股东基本情况。包括股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议；各股东承诺相互之间没有关联关系；法人股东的名称、注册地址、经股东（代表）大会通过的同意投资设立小额贷款公司的决定，法定代表人姓名，法人代码证复印件、经过工商年检的营业执照复印件、贷款卡复印件，经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况、纳税记录等事项；自然人股东的姓名，简历，身份证复印件，入股资金来源和个人财产性收入的相关证明材料。

（六）法人股东最近2年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表。

（七）各股东信用记录查询授权书。

（八）法定验资机构出具的验资证明（可在机构准入审查委员会审核前提供）。

（九）营业场所所有权或使用权的证明材料。

（十）工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

（十一）公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。

（十二）申请人联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址。

（十三）省级业务主管部门规定的其他材料。

附件二

（一）背景情况介绍。包括县（市、区）经济金融及“三农”和小企业情况；设立小额贷款公司的必要性和可行性。

（二）试点工作方案。内容包括试点组织领导，应明确负责小额贷款公司申报初审、日常监管、服务测评、风险处置的具体部门；符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主发起人（或最大股东）的基本情况；其他发起人及股东的基本情况；试点步骤与工作安排；其他需要说明的问题。

（三）日常监管及风险处置承诺。承诺落实属地管理责任，负责对小额贷款公司经营情况进行日常监管，定期检查，负责处置小额贷款公司违规、违法经营产生的不稳定因素，承担风险防范与处置责任。明确指定专门机构负责小额贷款公司日常管理工作。

申请办理贷款卡须知 篇6

一、贷款卡申领(换发)步骤

领表→填表→送验→发卡

二、贷款卡申领(换发)程序简介

（一）领表：企业应持有效《营业执照》副本原件（事业单位持有效《事业法人登记证》副本原件）和有效代码证正本原件（或代码证电子副本即IC卡），向当地人民银行征信管理部门领取《贷款卡申请书》，相关电子文档可在当地人民银行办卡窗口拷贝；或到DKKYW_11@163.com邮箱下载，密码：12345678（邮箱内含：贷款卡新办、贷款卡年审、贷款卡信息变更、贷款卡信用信息查询、中小企业融资需求服务平台等申请表格及电子文档资料。）；也可以登陆肇庆市人民政府网（）——肇庆市征信统一信息平台——贷款卡业务——表格下载栏目下载。不具法人资格的分支机构除上款各文件外，还应提交由上级法人出具信贷业务授权书。其他单位确需办理贷款卡（编码）的，应提交编制委员会关于批准该机构成立的批文的复印件、经上级主管部门签署意见的申请报告、金融机构信贷意向书以及本单位正式介绍信。

（二）填表：企业经办人如实填写各有关表格，有关各表格的填写应先阅读《填写说明》，填写应有根有据，不得凭印象随意填写。《贷款卡申请书》电子文档的各项信息经校验无误后打印成纸质文件，由法定代表人（负责人）、主管会计、经办填表人分别在指定处签名（不得代签），并加盖企业（单位）公章。

☆特别提请填表注意：《贷款卡申请书》中“法人代表”、“财务负责人”、“经办填表人”等签名须由其本人签署；“单位盖章”不得以“财务专用章”等下属部门公章等替代；《贷款卡申请书》中填写的内容如有更改，更改后要盖经办人私章或单位公章确认。

（三）送验：申请人准备好下列应出示文件和应提交文件（材料），连同《贷款卡申请书》（纸质文件和电子文档），[电子文档用U盘或光盘刻录]送当地人民银行征信管理部门审验：

1.有效的《企业法人营业执照》或《营业执照》或《事业法人登记证》等副本复印件，并出示副本原件；

2.有效的《组织机构代码证》正本或副本复印件，并出示原件；

3.有效的《国税登记证》《地税登记证》副本复印件，并出示副本原件；

4.有效的《基本账户开户许可证》正本复印件，并出示原件；

5.法定代表人（负责人）、总经理、财务责任人、制表人等高级管理人员的身份证件复印件；

6.企业最新《注册资本验资报告》或《国有资产产权登记证》或有关注册资本来源的证明材料复印件，并出示原件；

[注意：①验资报告中应载明具体出资人和出资额；②若为增资报告则应同时提交原验资报告；③若《注册资本验资报告》、《国有资产产权登记证》或有关注册资本来源的证明材料等均无法提供原件，可由主管工商行政管理部门出具其有关出资证明文书；④以上证明材料中企业名称若与本企业实际名称不符，需提交工商部门变更证明；股东变更需提交股权转让协议，或者工商部门的出资变更证明。]

7.《企业资本构成情况》表中各出资单位《代码证》复印件和各出资自然人的身份证件复印件；

8.企业对外投资情况证明材料[如被投资单位验资报告、（未验资的）被投资单位公司章程等]，以及各被投资单位的《代码证》复印件；

9.上级公司（集团公司/母公司）的《代码证》复印件；

10.法人代表家族企业各成员身份证件，以及家族企业各成员单位的《营业执照》复印件；

11.企业法人申请贷款卡前的上或最近季度资产负债表、损益表及现金流量表、各报表页须盖企业公章和财务负责人、制表人印章；[事业单位、个体工商户等无须报送财务报表]

12.申请贷款卡经办人身份证件复印件；

13.若委托他人申请贷款卡（编码）的，还另需提交具有法律效力的《委托授权书》；

14.银行出具的办理信贷业务意向证明。

☆特别提请注意：上述各复印件，一律按A4纸规格复印件复印，在复印件注明与原件相符，并加盖单位公章确认。

（四）发卡：申请人备齐上述所需资料并经当地人民银行征信管理部门审核无误后，开出《受理行政许可申请通知书》，当地人民银行征信管理部门在规定的工作日内为申请人发放贷款卡。

三、四会市和肇庆市高新区申请办理贷款卡地址及咨询电话

受理部门：中国人民银行四会市支行综合业务科；

地址:四会市城中路3号；

固定资产贷款办理 篇7

一、资产证券化在美国的兴起与发展

20世纪20年代末期的美国公众,由于经济的萧条,难以解决住房问题。为此美国政府设立了一些机构,如联邦住宅贷款银行,是由各州联邦储备银行组成管理及融通的储蓄机构,其宗旨在于帮助受经济大萧条影响的住宅拥有者取得购房基金。联邦住宅贷款银行在取得财政部拨款后,贷给资金需求者,如储贷机构。其后,美国国会依据全国住宅法,于1934年成立联邦住宅管理局,其主要目的是提供不动产抵押贷款承做机构保险机制,降低不动产抵押承贷机构必须承受借款人因无法偿还本息所面临倒闭风险的冲击。

美国国会在1944年通过公职人员重新调整法,授予美国退伍军人管理局开办类似提供抵押贷款保险的业务,提供融资保证,方便了退伍军人顺利取得购房贷款。其后,美国于1968年成立政府国民抵押协会,为中低收入居民提供购房服务,并借以提升抵押贷款二级市场的流动性。同时,美国开始收购有抵押的资产,成为了担保人并且发行证券。房贷转手证券之类相继出现,其目的在于为确保承做该房贷创始人,在有保留权益因而仍拥有该房贷群组一部分权利的情况下,能维持部分该房贷的承做标准。但是这种传统房贷并未受到美国联邦政府的承保或保证。实际上,以传统房贷作为担保,且未受美国政府保证的转手证券是在1977年首次发行的。由于这些民间担保的转手证券并无其他的保证,因此,该证券的信用须由民间的信用评级机构来评估。资产证券化发展至此,已渐由政府参与并主导的发展,转变成全面由民间主导的商业化发展。20世纪80年代,各种类型的债券性质的证券化开始仿照一些先前的市场模式,将这些新贷款组合起来,发行资产担保证券;在此同时,商业房贷也被组合起来,发行商业房贷担保证券,标的物也转变成各种其他金融的无形资产。

资产证券化作为一项重要的金融创新,资产所有人通过这种方式将特定资产对应的风险和收益转移出去,由购买这些证券的投资者承担资产对应的风险和收益,实现了风险向金融市场转移和分散。正是由于美国拥有发达住房抵押贷款二级市场,这就为不吸收存款的专业性抵押贷款机构提供了一个良好的生存环境,因为抵押贷款机构可以将全部抵押贷款以证券化或非证券化的方式在二级市场上出售,而只赚取出售过程中的折扣收益和出售后的服务收益,借助二级市场抵押贷款机构可以迅速回笼资金以支持进一步的贷款扩张。在这一模式下,抵押贷款机构的放贷能力明显提高,除了放贷规模扩大以外,放贷的对象也得到了扩展。二级市场的方便融资功能,使许多抵押贷款机构在繁荣时期过度授信,美国以次级抵押贷款为基础资产的MBS从2000年的810亿美元增长到2006年的7 320亿美元,7年间的增长超过9倍。

二、资产证券化与美国次贷危机

由于优质抵押贷款可以得到美国政府性机构提供担保,可以获得比较高的信用评级,同时,其收益率显著高于同风险评级的国债或公司债,因此,以优质抵押贷款为基础资产的MBS获得广大机构投资者的青睐也在情理之中。但以次级抵押贷款为基础资产的MBS就没有这么幸运了,它很难获得较高的信用评级,无法达到美国大型投资机构如退休基金、保险基金、政府基金等投资条件。为此,华尔街的金融机构又进行了大胆的金融创新,开发出了一种新型的产品———债务抵押担保证券(CDO)。

债务抵押担保证券是指一种新兴的投资组合,以抵押债务信用为基础,基于各种资产证券化技术,对债券、贷款等资产进行结构重组,重新分割投资回报和风险,以满足不同投资者的需要的创新性衍生证券产品。CDO的资产组合不同于传统的ABS,传统的ABS资产组合中的资产是同质的,而CDO的资产组合则是包括ABS、MBS、垃圾债券、新兴市场债券、银行贷款等固定收益资产的分散组合。正是通过CDO这种产品的创新,把以次级抵押贷款为基础资产的MBS与其他类证券汇集构成资产池,按照MBS、ABS的信用增强模式,一部分CDO优先级证券被评为AAA级,由养老基金、保险资金等机构投资者持有,而CDO次级证券,则由追求高风险、高收益的对冲基金持有。这样,以次级抵押贷款为基础资产的MBS经过CDO产品的包装,低信用评级问题得到了圆满解决。2006年,CDO一共吸收了1 500亿美元的MBS,其中大部分是次级抵押贷款支持。至此,一条完整的产品链条形成了,在低利率和房价上升阶段,链条上的所有人都能获益。但如果这条链条最原始的次级抵押借款人出现还款问题,则整个链条都会产生问题。美国自2005年4季度起,房价上涨速度开始明显下降,到2007年3月房价停止上涨,随后出现明显的下跌,这也直接导致自2005年起,美国住房抵押贷款违约率开始上升,2007年第2季度,美国抵押贷款违约率达5.12%,次级抵押贷款违约率达14.82%。这样,在房地产价格下降和次级抵押贷款违约率大幅上升的情况下,以次级抵押贷款为基础资产的MBS及CDO出现了大幅度的缩水,次级抵押贷款的风险开始向以此为基础发行的证券持有人扩散。

由于MBS、CDO、ABCP等证券化产品及CDS等信用产品的蓬勃发展,推动了美国房贷市场证券化的高速发展,约80%—90%的美国次级抵押贷款被证券化,也使得美国房贷市场参与主体的业务发生转变。对于许多放贷公司而言,证券化的发展使其盈利模式由原来的存贷款利差转变为赚取出售房贷的手续费及服务费,业务重点也从注重房贷品质转为如何扩大房贷数量。在这种情形下,房贷公司开始推出大量创新产品,扩大次级房贷市场的规模。同时,面对市场的激烈竞争,放贷公司逐渐放宽信贷标准,不再要求借款人提供所有证明。这些潜在因素加速了次级房贷市场的恶化。因此,CDO等证券化产品的发展对金融危机的发生有促进作用。

三、结论

资产证券化的存在,不仅有负面的影响,也有正面的意义。因为正是资产证券化改变了人们对风险的认识状态,让风险由存量化变成了流量化,赋予了金融创新的重要意义。资产证券化正是通过风险定价和转移技术实现了风险配置的功能,成为金融功能从资源配置到风险配置转型的有力工具。

但是资产证券化在开放的金融体系中会加速风险和危机的传播和扩散,而这显然有可能加大系统性风险和金融危机的传染效应,从而有可能使局部性金融危机或个案性金融危机演变成全球性金融危机。如何控制风险,掌握尺度,加强危机预警,做好未雨绸缪的准备是势在必行。对于我国而言,一定要坚持自己的监管不松懈。如今央行和银监会都要求商业银行加强风险控制,从根本上把基础产品风险控制好。金融创新并非是一剂毒药,适当的发展一定能收效良好。另外,对资本市场的监管要透明,尽可能使信息不对称的情况减少,这样就能最终减少广大投资者和所有人的损失。

参考文献

[1]臧慧萍.美国金融监管制度的历史演进[M].北京:经济管理出版社,2007.

[2]曹红辉.美国次贷危机考察报告[R],2008.http://www.wyzxsx.com/Article/Class20/200810/53212.html.

500亿利好信贷资产质押再贷款 篇8

据了解，在两个最早进行试点的地区中，广东省今年信贷资产质押再贷款的试点总规模将突破50亿元，山东的规模预计也大体如此。有业内人士预计，在扩至11省（市）后，今年信贷资产质押再贷款的规模在500亿元左右，这无疑是为处在低迷状态下的资本市场注入了一针“兴奋剂”。

政策红利助力“稳过冬”

信贷资产质押再贷款，实际上就是指商业银行可以用已经放出去的信贷资产，质押给央行，从而获得新的资金。此举就等于增加市场流动性。我们可以将其形象地解释为：商业银行先贷出100万元，在央行质押减去一定折扣（比如30%）后，可以再贷出70万元。

近年来，政策红利虽然不断向市场释放流动性，但面对的实际情况依旧是，中国的实体经济存在有效信贷需求不足。由于政府对银行等金融企业影响比较大，尤其是地方银行，将大量资金投资到政府相关的项目中，并不愿意把资金投入到“三农”、中小企业或者高科技企业中，存在惜贷现象。而这些企业恰恰需要大量的资金支持，企业贷款需求得不到满足，出现资产配置荒。

对此，中国人民大学重阳金融研究院副研究员卞永祖对《经济》记者表示，今年我国经济下行压力比较大，“三驾马车”消费、出口以及投资增速下降非常明显，实体经济发展比较困难，企业负债率比较高，“从今年6月份开始的股市波动，以及8月份因为人民币对美元中间价报价改革引起的汇率波动，已经引发人们对中国经济的担忧，今年以来，央行已经进行了4次降准、5次降息，但实际效果并没有预期那么明显”。

除此之外，卞永祖还对记者表示，地方债置换进度并不理想也从侧面反映了银行高收益的资产配置渠道不多，信贷投放选择面窄，这些都制约了银行获得资金流动性的动力。所以，即使继续降准、降息，边际效应也在逐渐降低，支持实体经济发展的效果并不明显。

在中国现行的金融体制下，金融资源错配问题严重，导致货币流动性利用效率不足。中投顾问金融行业研究员霍肖桦向《经济》记者解释，这种现象降低了信贷资源使用效率，货币政策所带来的利好难以被实体经济充分吸收。“在这样的背景下，将信贷资产质押再贷款推向全国，将增强银行的放贷能力。一旦银行的信贷能力得到增强，对实体经济的补充作用会很显著”。

央行货币政策有很多工具，比如降低准备金率、降息、逆回购等，那么在此情况下，为什么还要出台“质押再贷款”呢？

“信贷资产质押再贷款工具与准备金率、逆回购虽然同为货币政策工具，但是和降息、降准等方式有所不同。”霍肖桦向记者分析称，在经济周期低谷时期，适当放宽抵押品标准能够在短期内能形成信贷扩张，释放更多的流动性，刺激经济。“央行此前降准、降息政策效果并不明显，宏观经济下行压力仍然很大，央行将质押再贷款作为传统货币政策工具的补充，能够使央行调节方式更为灵活，这是中国金融创新改革必经的过程”。

央妈大刀阔斧“雪中送炭”

央行公告亦承认这种“再贷款”也是发放基础货币的一种手段。霍肖桦认为，今年以来我国进出口表现不佳，再加上近期人民币汇率波动较大，为了稳定宏观经济增速，央行必须要保持货币供应的相对稳定。

在既往货币发行渠道顺差不断变小的境况下，需要有一个新的货币发行渠道，兴业银行首席经济学家鲁政委向《经济》记者解释道，去年以来，作为基础货币投放主要渠道的外汇占款呈现趋势性下降，已无法满足正常货币发行的需要。开拓信贷资产质押再贷款这一新的货币投放渠道，不仅可以为市场及时补充流动性，还可通过设定不同的信贷资产折扣率等方式，引导银行加快信用派生，将更多资金引入实体经济，降低特定领域融资成本。

此外，在世界经济形势并不明朗的背景下，国际资本的流动越来越剧烈，对新兴经济体的冲击也越来越大。央行此举的政策意图还是平稳资金面，而最直接的一个结果就是利好中小区域性银行。

“要从管理流动性的长远角度，丰富货币工具，以防万一，当这种冲击来临时，可以有效避免对国内造成过度影响。”卞永祖称，资产质押再贷款丰富了银行流动性管理工具，有利于银行间市场的利率稳定，对资金和债券市场的正面作用更为直接。

除为市场提供流动性之外，盘活银行资产也是这一政策所释放的信号。卞永祖向记者回顾称，今年我国的进出口额同比下降较大，尤其近期人民币汇率波动比较大，外汇占款下降比较快，为了保证经济能够在合理的速度上发展，央行必须提供相对稳定的货币供应。信贷资产质押再贷款，可以帮助商业银行获得更多资金。

盘活信贷资产存量，体现了货币政策灵活性。此外，正如央行公告所称，该项政策还有助于解决地方法人金融机构合格抵押品相对不足的问题。

“过去央行接受的再贷款质押品多为国债、央行票据、政策性金融债、高等级信用债等高信用等级的质押品，而质押品不够，导致债务越来越多、基础货币发行不足，因此质押品范围急需扩大。”平安证券银行业分析师黄耀锋介绍称，信贷质押再贷款将信贷资产作为从央行获得再贷款的合格抵押品，极大地丰富和扩展了中小金融机构从央行获得再贷款的合格抵押品资产范围。央行此举旨在进一步提升货币政策定向调控能力，通过调节抵押品准入标准、质押率和再贷款额度，使通过再贷款投放的资金能够更贴近央行的政策意图。

释放流动性不等于放水

众所周知，相比之下，“三农”与“小微”贷款的风险较高，央行出台该政策是否意味着中小微企业的融资更加容易？

有专家表示，“当前真正影响银行信贷投放的因素是银行风险偏好，即便是信贷资产质押再贷款，也要求的是优质贷款资源，因此也不能笼统说中小微企业借钱更容易，但是确实在政策引导上，有利于为金融机构向‘小微’、‘三农’贷款提供正向激励”。

以往向“三农”、“小微”贷款的通常都是农信社、城信社、城商行，“我在数据库搜索了一下农信社、城信社的数据，发现它们持有的合格质押品，从国债和央票这两项看，城信社持有量是零，农信社的持有量相当于其一般性存款的百分之一，这意味着，即便想做再贷款，也最多做百分之一的持有量，所以每一个城市都迫切需要扩大抵押品的范围。”鲁政委评论称。

可以确定的是，政策着力点更多在于定向调控和稳增长。从信贷资产质押的流程来看，央行可以通过对信贷资产评级和设置差异化的质押率，引导信贷资源更多投放到“三农”、小微企业等重点领域和薄弱环节。鲁政委向记者解释称：“银行可以通过信贷的评级来体现对企业的鼓励，对于‘三农’和‘小微’，可以评级高一点，信贷比例高一些，这极大地提高了货币政策操作的有效性和灵活性。”在经济内在动力不足的情况下，货币政策依然会持续加码为稳增长保驾护航。

记者在相关网站查询了解，截至2014年末，在广东省内，累计对3家试点机构发放了信贷资产质押再贷款金额为16.77亿元，面向该省200家小微企业，平均利率比同期限、同档次的其他贷款利率低0.75%-3.6%，为小微企业节约利息成本约3000万元。

不得不强调的一点是，央行这一招也是缓解部分机构合格抵押品不足的“解药”。虽然央行还没有公布该工具如何使用，但是很明显，央行可以通过对商业银行和信贷资产类别的选择，引导银行将资金投向国家需要发展的领域。

此外，霍肖桦强调，随着可贷款额度有所增多，银行也会利用各种途径实现资产增值，而提高贷款量是主要方式。但是大部分银行对“三农”、“小微”的贷款态度依旧较为保守。“只有央行继续引导银行向这类企业发放贷款，企业融资难题才能真正解决。”

该工具可以说一定程度上起到了降准的作用，但是，并不能取代降准、降息，卞永祖向记者分析称，截至目前，我国的经济增长速度在7%左右，但是相当多的企业融资成本高于7%，甚至高于10%，加上最新公布的9月份CPI为1.6%，比8月份下降0.4%，通缩风险仍然存在，所以我国还是有进一步降准、降息的空间。随着流动性的增加，以及对实体经济支持力度的加强，信贷资产质押再贷款对股市也将带来利好。

综上可以看出，信贷资产质押再贷款是央行推出的又一个重磅流动性管理工具，它可以更精准地刺激相关行业的发展，这为年底前加快经济发展速度提供了动力，也为外界对中国经济的发展前景提供了更大信心支持。但是，到底能够释放多少流动性，开关掌握在央行手里。

中国版QE实为“痴人说梦”

据悉，信贷质押业务流程上分为4个步骤：对银行评级、对贷款企业评级、资产备案核查、贷款申请发放。央行对于信贷资产质押物的评级主要参考《人民银行内部评级管理办法》，可能对部分行业如房地产、产能过剩行业的信贷资产质押有所限制，而符合政策导向的行业和企业可能会获得更高的再贷款额度。

有银行从业人员对《经济》记者表示，银行的钱如果比作水，信贷资产质押再贷款只是确保水的充足，水多了，是否放水，或者放到哪里，都要依据银行的风险控制而定。不良资产的生成、隐形不良资产的增多，使得银行更加谨慎，新增贷款乏力。

但是央行此举究竟将有多大的效果，多位业内人士直言并不确定。交通银行首席经济学家连平在接受《经济》记者采访时表示，“从逻辑上看，信贷通过抵押盘活，对银行盘活流动性有好处，央行制度设计本身主要还是考虑到盘活银行的信贷资产，但短期内会不会有这样的效果还需要观察。由于商业银行信贷资产规模还是比较大，怎么盘活非常重要，央行此次试点就是一个具体的努力”。

当然，要想让信贷资产质押再贷款这个工具发挥更大的效率，信贷资产的鉴定评级非常重要，必须甄别哪些是合格的质押品。卞永祖在接受采访时就表示，长期来看，要去评估这些资产的质量还需要第三方机构或中介机构，毕竟仅仅通过央行未必能将这一评估做得足够细致。

“欧洲中央银行明确规定明确禁止各国商业银行对欧央行违约，我国也需要一个更高层面的法律规定去界定这件事。”鲁政委表示，央行信贷资产质押再贷款试点扩围体现了当下的政策导向，即加强对实体经济的支持，当前真正影响银行信贷投放的因素是银行的风险偏好。

央行宣布将信贷资产质押再贷款试点扩容后，随即就有分析称：这相当于7万亿强刺激。对此，记者采访的多位业内人士均表示，这并不等于7万亿强刺激，更不等于美国的量化宽松。鲁政委直言不讳地说，几万亿元的说法极为夸张，“举例来说，修了三峡水库，不意味着就要去水淹七军，只是为了把水流调得更平稳”。

此外，央行对于质押的信贷资产存在门槛，对产能过剩和高风险产业，例如房地产，将严格把关、审慎投放。记者从相关网站查询发现，从山东和广东的试点情况看，去年的投放规模并不大。虽然市场对政策红利的期待是迫切的，但是红利的释放是有节奏性的，并不能一概而论，据了解，2014年山东省、广东省发放规模都未超过20亿元，扩大试点后，乐观估计今年11省份总规模在500亿元左右，远未达到所谓“万亿”水平，信贷质押再贷款并不能替代传统货币政策。