银行发展（推荐11篇）
银行招聘网：银行发展史之南京银行简介及发展历史
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南京银行成立于1996年2月8日，是一家由国有股份、中资法人股份、外资股份等共同组成的现代股份制商业银行。目前总资产7000多亿元，员工6200 人，设有南京、北京、上海、杭州等14家分行，今年内分行机构即将覆盖江苏所有省辖市。2014年，在英国《银行家》杂志“全球1000家大银行排行榜” 中位列第214名。
我们，思想开放，敢为人先。2001年，吸收国际金融公司投资入股，堪为中、外金融机构合作的探索者;2005年，引入法国巴黎银行参股，首开入世后中国银行业与外资银行战略合作的先河;2006年，投资入股日照银行，在全国城商行中率先异地参股其他城商行;2007年，成为全国首批设立异地分行实施跨区域发展的城商行，并且成为全国首家在上交所主板上市的城商行;2015年，成为全国首家获得上海自贸区分账核算业务资格的异地城商行。
我们，创新转型，业绩优异。在做大做强做优传统业务的同时，充分发挥金融业务专营牌照基本齐全的优势，积极运用现代新兴业务的技术专长，在中小企业、集团企业、金融市场、金融同业、投资银行、资产管理、资产托管、财富管理、消费金融、互联网金融等业务领域保持着市场领跑位置，在塑造业务特色和转型升级经营方式上取得了优异业绩。资产规模、存款总额和实现利润等主要经营指标的增长速度现均位居国内上市银行第一名。
我们，合纵连横，多元发展。投资参股了江苏金融租赁有限公司和芜湖津盛农村商业银行;发起设立了昆山鹿城村镇银行和宜兴阳羡村镇银行;投资组建了鑫元基金管理公司、鑫沅资产管理公司和鑫沅股权投资管理公司;同法国巴黎银行合作设立了消费金融中心，与苏宁云商集团等名企共同发起设立了苏宁消费金融公司;号召并主持国内近100家中小金融机构合作成立紫金山·鑫合金融家俱乐部，成员机构资产总规模超过6万亿元，开辟了资源整合、共赢发展的新型发展道路。
我们，风华正茂，不懈追梦。南京银行年满19岁，全行员工平均年龄不足32岁，年轻、现代、敬业、乐活是我们的标签。始终坚持“坚韧不拔、傲然挺立、敢为天下先”的企业精神;营造弘扬“简单和谐、包容大气”的企业文化;一贯秉持“人尽其才、有为有位”的用人理念;着力构建覆盖全员的专业化学习培训机制;持续建设员工多通道发展的专业职务序列体系;不断完善具有较强市场竞争力的薪酬福利制度;高度重视员工与客户、股东以及社会大众的普惠共赢;注重实现员工价值与公司事业的共同成长。南京银行已进入历史最好发展时期，胸怀打造“一流综合金融服务商”的愿景，正奋步迈向现代中等规模商业银行的进程。
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电子银行业务依托互联网、电话、手机等的快速发展而产生。电子银行以客户为中心, 是一种先进的金融服务手段。工商银行的电子银行业务主要包括网上银行、电话银行、手机银行和自助银行。其中工商银行的网上银行是依托互联网建立的一个虚拟银行柜台, 包括企业网银服务和个人网银服务;电话银行是采用电话自动语音和人工坐席等方式来服务的;手机银行伴随着手机功能的完善而趋向更加的智能化, 集查询、交费、转账等功能与一体;自助银行业务主要是通过POS机终端、ATM自动柜员机和查询缴费机等自助终端来实现的。
截止到2012年底, 中国工商银行实现净利润2386.91亿人民币, 同比增长14.5%, 继续保持全球最盈利的银行。其中, 网上银行交易量突破300万亿元, 同比增长17.2%;手机银行客户总数突破7400万户, 交易额增长了近17倍。由此可见, 工商银行的电子银行业务快速发展, 并且得到了越来越多的客户的认可, 市场占有率大幅提高。但是在各大银行都普遍重视电子银行业务的今天, 这一优势并不明显, 并且在技术革新上还存在很多问题。
二、工商银行电子银行的优缺点
电子银行不同于传统的银行柜台式服务, 使银行的服务更加便利和人性化, 得到了越来越多的客户的认可, 但是电子银行的出现也存在很多缺点和不足。
(一) 工商银行电子银行的优点
1. 实现了银行的客户分流, 大大减少了柜面的压力。
电子银行的出现使得很多业务都可以在非柜面操作, 或者客户自助完成, 这样就为柜台服务更多的优质客户提供了便利。
2. 大大减少了银行的营业成本。
电子银行中除ATM机之外, 其他服务成本都比较低, 这样银行就大大减少了房租、设备、人力资源等方面的成本, 有利于提高银行的盈利水平。
3. 电子银行的出现延长了银行服务的时间, 为客户提供了便利。
电子银行可提供全天24小时、全年365天的服务, 不受银行营业时间的限制。
4. 电子银行便于银行职工业务素质的提高, 为客户提供差异化服务提供了可能。
表1充分说明了电子银行较传统的柜台服务的优势所在。
(二) 工商银行电子银行的缺点和不足
1. 电子银行的群体覆盖面低。
由于电子银行的实施是以一定的计算机、网络等通讯设备的运行来实施的, 这样很多群体接受起来比较困难, 老年人和受教育程度低者最为突出, 而且很多人对虚拟的电子银行存在很多的不信任感。
2. 电子银行存在一定的安全隐患。
安全隐患一部分来自工商银行内部, 这也是电子银行发展的主要瓶颈。电子银行容易遭受到黑客攻击, 同时银行的技术水平也或多或少的滞后于科技的发展。另一部分隐患来自客户, 客户由于风险意识不足, 在操作电子银行的过程中无意识地产生很多安全隐患。
3. 电子银行的创新不足, 使用受限制。
电子银行是基于数字、网络和知识经济的快速发展而兴起的, 但是现阶段工商银行的创新力不足, 而且电子银行的操作也不是万能的, 受很多因素的影响, 其操作不像柜台操作那样全面。很多业务还是要到柜台上去做, 这就严重制约了电子银行的进一步发展。
三、工商银行电子银行的发展建议
工商银行电子银行虽然有很多的优势, 但是其缺点和不足也是不容忽视的。为保障工商银行电子银行的快速发展, 需要从以下几个方面对电子银行进行改进:
1.以客户为中心发展电子银行。
电子银行接受群体的覆盖面低, 极大地阻碍了电子银行的进一步发展。因而, 工商银行要从客户需求出发, 设计出符合大多数客户需求的产品, 同时注重产品的维护。除此之外, 还要加强客户对电子银行风险的认知, 提高客户的风险防范意识, 最大限度的降低客户损失。
2.加强对工商银行员工的培训。
员工的个人行为与电子银行的发展息息相关。因而, 需要在电子银行相关产品的了解, 产品的营销策略, 员工个人的服务态度和服务理念, 维护客户的忠诚度等方面加强对员工的培训。
3.加强各网点对电子银行的推广。
现阶段, 工行的电子银行还有很大的提升空间, 而且银行间的竞争更加激烈, 因而必须注重提高各网点对网银的销售能力, 扩大网银的市场覆盖面。还要注重网点客户关系的维护, 抓住机会来满足客户的需求。
4.针对工商银行电子银行存在的安全风险做好严密而有效的防范措施。
采取事前监控、事中授权和事后监督等措施做好防范。除此之外, 还要加强电子银行的技术更新, 力争与科技发展同步。
5.扩宽服务领域, 加强新产品的开发。
工商银行应该积极开发新产品, 立足高起点, 制定中长期发展计划, 重点开发网上银行的理财、金融顾问等当前新颖的业务方式。同时还要注重观察和分析客户的交易行为, 力争为客户提供个性化服务, 使工商银行的电子银行业务在同行业中处于领先地位。
综上所述, 作为当代银行业发展方向的电子银行具有传统银行业不可比拟的优势, 工商银行在大力发展电子银行的同时还要注重电子银行业务的与时俱进。
参考文献
[1]奚振斐.电子银行学[M].西安:西安电子科技大学出版社, 2006.
1.大力发展电子银行业务的重要意义
首先，电子银行集资讯与通信科技于一身，具有其独特的优越性。我国大多数商业银行则50%以上的交易都通过柜台完成，发展电子银行是减轻柜面压力、辅助客户分流的重要手段。
其次，发展电子银行业务增加了银行的中间业务收入，电子银行业务年费是一项“一次营销，长期收益”的收入，是银行较稳定的中间业务收入来源；同时，电子银行可以降低银行的营运成本，对营业网点投入的减少，就是对银行营运成本的降低。
再次，电子银行已与网点、客户经理构成商业银行客户关系管理的三大渠道。今后银行业务的发展趋势将是：客户经理主要为高端客户提供上门服务，网点柜台主要为现金和低端客户提供日常服务；电子银行则不受时间和空间的限制，可以为高、中、低端客户提供全天候服务。
2.电子银行业务发展应关注的问题
2.1合理的收费政策是必须手段。收费可以实现深度营销、体现产品定位、支持差别化服务、创造客户价值。营销的基础是细分市场，区分客户需求才能为差别化服务打下基础，营销要围绕客户需求进行，要以客户为中心开展工作，因此，在时机不成熟时，不宜大面积推广收费政策。
2.2宣传推广必须注重实效。宣传营销活动必须注重整体的策划和组织。说服力很重要；第一个客户非常重要；适当的激励措施很重要；正确的引导和适当的宣传也很重要，营销必须抓住卖点，以卖点唤醒客户需求。
2.3开展行之有效的营销工作是发展电子银行的必要前提。在工作中应把握好如下关系：（1）注重交易笔数而不仅仅是交易量；（2）注重客户实际使用量而不仅仅是开户数；（3）注重挖掘提升客户使用价值而不仅仅是收费；（4）注重转变客户交易习惯而不仅仅是推销产品。
2.4必须时刻坚持质量优先的原则。在业务高速发展的同时，有针对性地防范风险。要设立电子银行风险经理，要特别注意防范四类风险，包括员工道德风险、由签约环节管理及证书密码保管引起的风险、由客户误操作引起的风险和由渠道营销引起的恶性投诉等。
2.5发展电子银行业务必须不断适应市场、客户需求。真正的营销和风险管理都必须融入市场，营销人员应更多地走出办公室，深入基层、深入客户、深入市场。超越自我，创建服务优势；超越同行，体现专业风范；超越客户期望，铸造未来精品。真正地实现因客户、市场而变，只有这样，才能实现有针对性地开展工作，促进电子银行业务的加速发展。
3.电子银行业务的发展策略
3.1塑造品牌，加强宣传。目前，电子银行步入快速发展时期，各家银行也纷纷致力于电子银行客户的争夺。一方面，针对许多客户对于电子银行的认识还比较模糊的情况，加大电子银行业务的宣传，让更多客户了解这一业务；另一方面，针对上网频繁的人群发动宣传攻势，吸引更多的网民成为网上银行客户。同时，为促进电子银行业务的发展，可简化开办手续，减免费用，有奖促销等，从而培育市场。另外，在进行宣传推广时，要注意性别差异，如当前网上银行、手机银行用户中男性的比例明显较大，可以有针对性地策划一些宣传推广活动。通过加大宣传力度，塑造产品的品牌形象，将有效促进电子银行业务的良性发展。
3.2加快渠道整合，明确业务发展定位，满足客户多元需求。如果客户拥有银行多种渠道的服务，将增加客户离开的成本，从而能够真正挽留客户。因此，进行渠道整合，将最大限度地满足客户多元化的服务需求，实现由电子渠道来提供简单的交易和服务，使更多的网点经办复杂的业务，强化其营销功能，减低银行成本，实现规模效益，提高服务水平的同时有效提高银行竞争力。同时，在发展电子银行业务时要有明确的业务发展定位，在功能定位上，电子银行产品是我们的营销战略渠道，可以降低交易成本；在营销定位上，电子银行产品正处于发展中期，需要迅速投入占领市场；在竞争定位上，我们的电子银行产品目前仍处于弱势；在产品定位上，要找出产品卖点，为产品定位目标市场，如电话银行主要客户群为打工一族及个体工商户等无上网条件或不便上网的客户，网上银行客户群为财务人员、白领、公务员、大中专学生等受教育程度较高同时具备上网條件的客户等。
3.3采取多种营销手段，促进业务快速发展。首先，采取全员营销，从内部员工入手，努力提高员工受训率，要求全体员工必须开通电子银行产品，并熟悉产品的主要功能，不断强化营销意识，形成内部浓厚的发展氛围。其次，采取渠道营销，采取由此及彼的营销方法。通过渠道的“捆绑”，在原有资源的基础上，创造出一种更有力度的模式，更利于消费者对信息的接受与处理，甚至变被动为主动，从而取得较好的营销效果，促成了资源的再次创新与整合。再次，采取群体营销，营销的时候不必每个客户都去营销，往往只需要营销成功几个或者一小部分关键人物，让他们了解了该产品带来的好处就可以了，营销效率比较高。
3.4关注客户需求，积极开展创新。目前各家银行的产品功能趋同，面对着用户群体庞大而分散、消费力参差不齐的局面，要想在竞争激烈的市场中切分更大的蛋糕就要真正做到以客户为中心，关注他们对产品功能的评价，关注他们的需求，不断更新改进，如简化手续，丰富功能，提高系统稳定性，特别是积极进行中间业务的创新，将更多的柜台中间业务移植到电子渠道上办理，尤其是与大众民生相联系的各类代理缴费业务，既可减轻柜台压力，又可降低成本，吸引更多对效率、方便要求较高的客户成为电子银行客户。我们要将电子渠道作为与客户积极沟通的平台，真正因客户而变，以客户需求为中心，不断为客户提供增值服务，就有望不断缩短与领先者的差距，有效维系客户忠诚度。
3.5加大风险防范力度，促进电子银行业务的健康发展。一方面，加强外部风险的防范，防范可能的政策和法律风险，首先要把握审慎发展和业务安全的原则，保证自己的产品不违反国家政策或者法律；其次要建立自己的品牌，使得自己的品牌具备自己的特点以区分其他同业，不要因为发展业务而忽视安全，从而保证自己的产品在安全上具有优势；再次要采用最新的安全技术，加强管理，做到层层设防，争取保证降低系统被攻击的可能性；另外，可以通过建立灾难备份中心的方式来进行对突发灾难的防范，从而保障电子银行业务的顺利开展不受灾难的影响。另一方面，加强内部风险的防范，首先要建立规范的产品开发流程，把开发的过程做到标准化，明细化，要加强需求分析，减少开发的盲目性；其次，要增强前瞻意识，通过标准化流程开发出的产品，保持产品的先进性；再次，要加强管理，落实相应的规章制度，加大检查督导的力度，防范管理风险的发生。还要关注客户风险的防范，首先要加强宣传，给客户足够的安全提示，提示客户注意使用环境和病毒防护；其次注意提高产品的安全级别，减少被攻击的可能性。
2014年海南银行招聘考试：民营银行发展路径清晰明
确
注：以下资讯来源于网络，仅供参考!
近日，银监会主席尚福林在2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会已正式批准3家民营银行的筹建申请。虽然有关民营银行“由谁 设”、“设在哪”、“服务谁”在此次会议上得到解答，但“接下来的路如何走”仍是未知数。不过有迹象表明，民营银行这一新型金融机构发展的具体路径选择已 经明确。
腾讯公司是深圳前海微众银行主发起人之一，其相关负责人日前在接受本报记者采访时明确表示，接下来将与其他金融机构合作开展业务。该负责人解释说，由于前海微众银行利用互联网平台开展业务，因此需要借助平台及与其他金融机构的合作。
虽然对于如何合作上述负责人并未透露，但一些业内人士表示，合作或将包括结算、托管、咨询、代理等多个方面。
之前外界广泛传出腾讯持股的银行名为“前海银行”，最终确定名称为“深圳前海微众银行”，英文名为“We bank”。对此，腾讯负责人表示，从名称上来理解，“We(我们)”代表的是一种群体创新精神。希望通过互联网连接广大的消费者、个人、中小微企业、优 秀金融机构，形成一个良好的金融生态圈，通过彼此之间的资源合作、支持和调配，打造银行、金融领域的创新共同体，为更多个人和中小企业及创业者提供特色服 务。
“特色服务”的定位也与金融监管部门“增加专业化、特色化金融服务，以满足实体经济发展日益多样化的需求”的银行业发展思路相契合。
浙江银监局7月28日表示，将继续指导阿里巴巴开展民营银行试点的筹建申报工作。对此，相关业内人士分析认为，“特色业务定位、服务”将是民营银行准入的前提条件。
“特色鲜明”也是目前已批的三家民营银行的共同特点。如记者从相关渠道了解到，温州民商银行市场定位为“立足温州，服务温商”，将根据温州经济特 点，充分发挥民营企业经营活、效率高、服务好的优势，走差异化、特色化道路，做“两小”群体(中小微企业和小区居民)的综合金融服务商，为温州市区及各县 域产业集群、区块经济的中小微企业、个体工商户和小区居民及县域“三农”提供普惠金融服务。
http://hi.jinrongren.net/
事实上，允许具备条件的民间资本依法发起设立中、小型银行等金融机构，推进政策性金融机构改革，将有助于提高金融机构的竞争。但我国长期以来存在的 “两多两难”问题，即中小银行多但中小企业融资难，民营资本多但投资难等表明，放开市场准入，提高机构竞争，是发展多层次金融服务体系的必要但非充分条 件。银监会副主席阎庆民日前就曾撰文表示，金融体系的功能和效率最终要体现在金融体系的服务能力上。未来金融业改革需要在放宽市场准入的基础上，引导金融 机构不断开展产品创新。
对于温州民商银行设立的作用，当地监管部门负责人就认为，其产生的鲶鱼效应，不仅将进一步完善健全温州现有的银行体系，而且会促进现有银行业金融机构加大对小微企业的竞争性金融供给，这将有助于进一步提升温州小微企业的金融服务水平。
与普通企业相比，银行机构更强调风险控制。尚福林表示，下一步，银监会将指导三家试点银行筹建工作小组做好各项筹建工作，搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。
对此，腾讯公司负责人介绍，目前前海微众银行的风控引入了国家级的银行风控体系，在此基础上会导入腾讯在互联网领域的技术能力，运用大数据等技术，进行业务风控。
温州民商银行也在加快这方面的工作。记者从相关渠道获悉，当地金融监管部门正重点推进该行开业准备工作，主要包括占股10%以下小股东审核、“三会一层”管理架构搭建、高管人员审核、内控制度建设等。
对于“三会一层”的管理构架，相关业内人士分析认为，完善有效的公司治理和风险防控体系，商业银行应当落实公司治理的有关要求，持续改善法人治理结构。不断提高董事会的独立性和专业性，使其切实担负起对银行经营管理的最终责任，在银行战略决策中发挥核心作用。
对于“占股10%以下小股东审核”，上述分析人士认为，银行股东尤其是小型银行股东应深入认识银行经营的特殊性和社会责任，切实履行股东职责。对民营银行来说，风控工作十分艰巨。从现有银行机构所面对的风险来看，信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险都将成为民营银行不得不面对的挑战。
除此之外，一些新的挑战也摆在眼前。如前海微众银行立足于互联网平台开展业务，互联网强调便捷、快速，而金融业强调规范、稳健;互联网强调创新、创 新、再创新，而金融业强调稳健、稳健、再稳健。如何将两者更好的结合?对此，金融监管部门相关负责人表示，在开展任何一项创新活动时，都需要民营银行清晰 认识到谁是风险的最终承担者，要按照实质重于形式的原则，规范会计核算，加强风险管控和合规管理。
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一． 工商银行智能银行发展情况
“智能银行”，是指可以提供全天候自助和远程人工服务模式的智慧型银行。与传统银行网点不同，智能银行的大部分业务均可通过智能自助设备完成，实现了全天候自助和远程人工服务。传统网点的自助机具通常包括ATM、查询缴费机、转账汇款机三种，而智能银行机具种类更加丰富，其中智能终端和产品领取机相配套。工商银行智能银行网点引入了很多功能丰富的自助设备，通过网点人员现场引导和远程服务相结合的模式，利用先进的智能银行设备技术为客户提供全方位的服务，让金融服务变得更加简单、快捷和生动。
工行智能银行的设立在内部区划、自助设备摆放、产品和服务的设计上都充分考虑了客户的便捷需求，同时为了满足不同客户比较复杂的需求，有些智能型网点仍然保留了传统的柜面金融服务模式。进入网点，首先看到的是虚拟迎宾屏，客户可以通过手势或触碰，翻页查阅网点平面示意图，快速确定在网点办理业务的路径。客户在智能终端上刷二代身份证或银行卡，选择需要办理的业务种类，大堂经理即通过”移动助手”的智能判断，引导客户进入下一个业务处理环节。如果网点等候人员较多，客户还可以查阅到附近网点及交通和设施信息，选择周边近距离的网点去办理业务。其中智能终端集合了预填单、叫号排队、理财产品购买和查询、特殊业务授权等功能。比如在智能终端选择开卡，自助输入相关信息后，大厅的工作人员会拿着Pad过来对身份对应信息进行验证。然后引导客户拿着身份证到产品领取机，插入身份证，输入刚才设置的借记卡密码，核对无误后即可从领卡口拿到新卡，从进网点到办完卡，10分钟不到。智能终端还可提供理财、转账汇款、现金业务申请、补登存折等业务。智能自助设备可以覆盖大部分的个人非现金业务，比如智能打印机可查询余额，打印转账回单、缴税回单、交易明细，自助结汇机能支持2500元以下美元、英镑、欧元三种外币的直接兑换等等。目前工行智能银行个人和对公的部分复杂现金业务，如超过50万的大额转账等仍需在柜面办理，但柜面压力明显减少。
工行智能银行既可以为人们提供了全新的金融服务模式，更带来了全新的客户体验。也可以释放出部分柜面人力，投入现场服务，如引导、产品推介等，将支行从“交易处理型”向“营销服务型”转变，减少成本。
二、对我行智能银行发展的建议
智能银行是互联网时代银行发展的必然选择，工商银行智能银行正是工行改造传统服务，将互联网思维向线下移植的尝试。我行应紧紧跟随工行步伐，沿着这个思路，取其精华，去其槽粕。我感觉工行之所以可以这么大刀阔斧的推行智能银行的发展，与其自有的一套对风险把控的标准有关。所以我行若想转型，首当其冲的任务就是完善系统风险把控与程序设计，不要占用过多的柜台人力去做没必要的风险较低业务。把更多的业务放在智能终端机上进行，解放柜员生产力，减少柜台压力，释放出的人力就可以用于现场服务、营销和咨询，从而给客户带来更优质、快捷的服务，促进网点从“交易处理型”向“营销服务型”转变。争取在互联网+的时代背景下深化改革创新，完善出配合我行新上线531系统发展的一套全新的金融服务电子设备，做好转型。
首先先介绍发行 百度百科：
公司名称：中国农业发展银行
外文名称：ADBC，AGRICULTURAL DEVELOPMENT BANK OF CHINA 总部地点：北京市西城区月坛北街甲2号 成立时间：1994年4月19日
经营范围：农业政策性金融业务，代理财政支农资金 年营业额：298.8亿元(2009)注册资本：人民币200亿元
中国农业发展银行是直属国务院领导的中国唯一的一家农业政策性银行，1994年11月根据中华人民共和国国务院1994年4月19日发出的《关于组建中国农业发展银行的通知》(国发199425号)挂牌成立。主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。目前，全系统共有31个省级分行、300多个二级分行和1600多个县域营业机构，有一支5万多人的农业政策性金融专业队伍，服务网络遍布中国大陆地区。呐~看过我们之前关于政策性银行文章或者在我们政策性银行中公群里的同学都知道，政策性银行有三家：口行开行农发行。其他两家因为业务原因在全国统共没多少支行机构，只在少数重点城市有支行，过于高大上。农发行和其他两家银行最大的区别就是他有上千个支行，覆盖中国绝大多数县市区。农发行考什么? 考试内容：行测+综合(70+60)+性格测试(72不计分)不考英语、取消申论 公告时间：10月24日发布 笔试时间:11月19日
笔试地点：在总行和各省级分行所在地设立考点(拉萨不设考点，另外在大连、厦门和青岛设立考点)，考试地点一经确定，不能更改。
最后解答问题农发行是银行还是事业单位? 虽然农发行是国务院成立的国有农业政策性银行，也直属国务院领导。理论上来说是属于属事业单位。但是参照财政部网站中央金融企业名录上，农发行是按照事业单位管理的中央金融企业。(如下图)
1 发展网点优势业务提高价值创造力
一是要立足于网点的优势业务对网点服务功能进行细分。一方面, 结合网点所处地理位置对网点功能进行细分, 从客户方向挖掘优势业务。网点不同的地理位置决定了客户群体的不同, 这些不同的客户群体对金融产品和服务的需求自然不同。如位于高校区和商业街的网点, 其客户群体偏好于汇兑业务, 对电子汇款业务有较大需求, 这些网点的优势业务就应定位于电子汇兑业务, 重点发展汇兑业务, 提高中间业务收入。另一方面, 在网点的业务数据中挖掘优势业务。通过对网点的业务数据进行分析找出优势业务, 从优势业务中进一步挖掘客户和市场。如某一网点的企业存款利润贡献度最大, 则企业存款就是优势业务, 网点的定位就应是服务好优质公司客户, 进一步提高企业存款市场份额和带动公司业务发展。
二是要建立以优势业务为主的考核激励机制。为使网点适应市场和竞争需要, 应改变以往统一指标考核所有网点的做法, 将网点的优势业务作为主要考核目标, 突出网点优势业务和发展潜力, 鼓励网点全力发展优势业务, 最大限度地发挥优势产品的潜力和提高资源利用率, 这样更有利于网点价值创造力的提高。
三是要将网点业务优势和员工技能优势相结合, 提高网点服务水平和价值创造力。每个员工都有自己的特长, 有的擅长保险营销, 有的擅长柜台业务操作, 有的擅长柜台吸存等等。因此, 按照人性化管理要求, 将员工的特长与网点的优势业务结合起来, 合理配置和使用员工, 既为员工创造一个有利于发挥自身特长的工作平台, 优化人力资源配置, 更有利于缔造网点优势业务, 提高网点的服务水平和竞争力。
四是加强营销宣传, 促进网点优势业务的形成和品牌形象的提高。结合产品品牌推广, 在产品的营销宣传中有针对性地宣传相应的网点业务特色定位, 让客户清楚不同网点的优势业务和定位, 方便客户根据自己的需要选择网点。这样不仅有利于提高网点优势业务知名度、促进不同网点品牌的形成, 也可使建行网点与其他银行网点的同质服务有所区别, 从而使建行网点以客户为中心、以市场为导向更加突出, 有利于网点服务品牌的形成和市场竞争力的提高。以优势业务为主的网点功能细分定位, 并不是说网点只办理一种或几种业务, 而是发掘网点最具优势和发展潜力的业务, 使其优势更突出, 以优势业务带动其他业务的发展, 使网点的市场竞争力更高, 价值创造力更强。
2 加强制度创新, 促进个人银行业务的全面发展
中国入世后, 银行业的竞争更趋激烈, “快鱼吃慢鱼”的时代已经到来, 谁反应敏捷、不断创新, 谁就可能抢得先机。然而, 在国内金融监管理部门严格的监管下, 国内商业银行容易墨守成规, 稳健有余, 创新不足, 个人银行业务对外服务体系更多地奉行产品观念而非客户观念。例如, 国内商业银行的储蓄业务、信用卡、个人住房贷款等个人金融产品往往分属不同部门管理, 部门条块分割、协作不够容易给客户带来许多不便。因此, 国内商业银行要想在竞争中赢得客户, 就必须加强制度创新, 重新整合内部组织机构和金融产品, 迅速建立以客户为中心、与市场相适应的运作体系, 尽快打造能够满足客户需要的系列金融产品。首先, 要建立科学的绩效评价体系, 变单纯“以存款规模论英雄”为“以经济效益论成败”;其次, 根据客户需求, 创新服务体系, 为客户提供更加优质、高效的服务;第三, 建立科学、实用的个人客户评估体系, 从而筛选出真正的优质客户。
3 大力发展个人消费信贷和中间性收费业务
在国外发达国家, 商业银行的手续费收入占其总收入的比重已经超过50%, 中间业务收入占总收入的比重大小已经成为衡量银行经营业绩和安全性的重要指标。其实, 国内商业银行也可以深入发掘这一市场。随着个人财富的增加和投资理念逐步成熟, 个人银行服务将从单纯的存、取款服务向储蓄、个人贷款、代理理财并重的多元化服务方向发展, 这为银行不断创新金融产品提供了广阔市场, 为银行发展个人消费信贷、中间性收费业务, 实现利息收入和手续费收入提供了源泉。只要国内商业银行改变只重储蓄存款业务, 轻个人消费贷款和中介服务的传统观念, 积极创新, 针对客户需求及时提供新型金融产品和增值服务, 就可以在个人消费信贷和代客理财等中间性业务方面逐步推开收费制度, 从而在稳定和发展客户的同时, 拓展利润空间。
4 大力培养个人银行业务客户经理团队
高素质的个人银行业务客户经理是银行全面拓展个银业务的前提。香港许多大银行都设立了个人理财中心, 为客户提供一站式服务, 他们拥有大量高素质的个人银行业务客户经理。这些个人银行业务客户经理代理基金多达600多种, 代理债券超过50种, 还代理外汇买卖、股票期权、外汇期权等业务, 不仅满足了客户多方面的需求, 而且也为银行实现了可观的非利息收入。相比之下, 国内商业银行之所以仅仅只能为个人客户办理简单的存取款等业务, 不仅仅因为能够满足个人客户差别化需求的金融产品不多, 还因为能为个人客户提供消费信贷和投资理财服务的个人银行业务客户经理很少。国内商业银行要想改变这种局面, 着力培养个人银行业务客户经理成为当务之急。
5 不断改善经营环境, 提高竞争能力
首先, 在继续发挥柜台对外的服务作用的同时, 利用先进科技手段创建多元化的服务分销渠道, 大力提供自助银行、电话银行和网上银行等服务, 增强银行业务的营销能力。其次, 加大产品的创新力度, 增强产品竞争力。货币形态从原始的实物货币发展到现在的电子货币, 资金流动从依赖纸式支付凭证交换向电子支付方向的发展等, 一切金融产品的创新无一不是科技发展的结果。因此, 国内银行只有努力提高金融产品的科技含量, 才能获得客户的青睐, 从而抢得先机。
摘要：个人银行业务迅猛发展, 正逐步成为商业银行最主要的业务领域和效益来源之一。拟对商业银行个人银行业务发展思路做一探讨。
“中国的银行体系金融资产高度集中在少数大银行手中的状况，不利于正常市场竞争的形成，不利于支持服务实体经济，更不利于新型城镇化和农业现代化发展。” 全国人大代表、中国华融资产管理股份有限公司党委书记、董事长赖小民在接受《小康》记者采访时表示，适当降低准入门槛，加大引入民营资本，大力发展中小银行，通过银行产权主体多元化改革，提高银行体系的整体运行效率，科学合理布局银行业金融机构，应该成为今后我国深化金融体制改革的重要战略举措和工作重点。
作为今年新当选的人大代表，赖小民提交了《关于适当降低准入门槛，加大引入民营资本大力发展中小（社区）银行的建议》，提出制度安排的缺陷和运行环境不佳，导致我国中小银行提供的金融服务远不能满足市场主体的需要。
赖小民认为，与国际发达的金融体系相比，美国银行业是先办区域性的小银行，不允许跨州吸收存款和贷款，再进行跨区域经营。所以其现在仍有很多区域性小银行存在。而中国银行业是由计划经济体制下的金融体制转变而来，先建立一批全国性的大银行，再转成商业银行，这使得加大银行体系市场化改革，引入民营资本要根据自己的情况，选择适合我国国情的道路。目前来看，建立一套有效的民营资本准入、监管和退出的法规，引导城商行形成体现自身特色的经营理念和符合实际的市场定位，并在实践中不断检验、完善，应成为当前深化金融体制改革、完善金融服务体系的重要工作目标，应抓紧改革。
为此，赖小民建议，一是进一步降低市场准入门槛，加大引入民营资本，大力发展中小银行和社区银行，大力支持县域农村实体经济发展。下一步金融体制改革的一个重点应该是拆分大银行，发展中小社区银行，打破垄断，加大引入民营资本，切实增强银行的市场化、股权结构多元化。政府要选择性地，以区域性重点地域或专业性重点机构为试点，逐步、适当降低金融准入门槛，鼓励、引导民间资本参股或主导建立面向中小企业的中小商业银行和社区银行及各类中小金融机构及新型金融组织。鼓励民间资金参与农村信用社、城市商业银行等正规民间金融的改制。尤其针对我国目前金融布局不合理，中小企业和农村金融服务严重不足的现状，要加快建设和完善社区金融服务组织体系，着力构建社区银行、小额贷款公司等新型金融机构和组织发展，将金融服务延伸至城乡居民，从而形成金融机构分层次、错位竞争的市场组织体系。
二是要加强中小银行内部管理，切实防范民营金融机构经营过程中的种种风险。由于中小银行普遍存在资本金薄弱、补充资本金渠道狭窄、贷款集中度高等先天不足，其抗风险能力较弱。尤其是分布在县域和农村地区的中小银行，金融监管网络难以有效覆盖。因此，要有针对性地加强对其风险管控体系的建立、业务规范性的指导，促使其不断健全风险防范机制。同时，督促中小银行构建科学合理的公司治理架构，倡导其确立准确的市场定位，采取符合自身情况的发展战略，通过鼓励银行业最佳实践，在行业内推行加强金融创新长效机制建设。
三是加强审慎性监管，建立分层监管体系。对于中小商业银行的市场准入的开放和其监管要并行推进，根据中小商业银行和社区银行的运营特点，建立多层级监管体系。要不断完善金融监管措施，针对不同类型的民营金融机构的不同经营特点，建立个性化、差异化的监管指引，实施分类、分层次的差异化监管政策。对不同风险程度的金融机构采取有区别的监管措施，明确监管的重点领域、环节和对象，防止出现中小商业银行的监管空白，保证其稳健运行，更好地支持服务县域、农村经济发展。
1、各网点根据实际情况预测2016年5-12月份的手机银行加办率达标情况； 预测手机银行佳办率50%；
2、手机银行发展过程中存在的困难；
（1）邮储客户部分群体年龄偏高，不会使用智能手机；（2）手机银行免费转账宣传力度不够，无法吸引客户办理；（3）网络盗刷新闻频现，客户对手机银行安全性存在一定忧虑；
3、推动手机银行加办率达标的措施。（1）营业厅加大手机银行转账免费宣传；
（2）柜员积极营销我行手机银行安全系数较高，有4重密码保护；（激活码、短信验证码、交易密码、登陆密码）
（3）明确柜员手机银行加办率目标，加强过程管控；
（4）定期组织召开讨论会，分析客户拒绝原因，加强员工营销培训，引导客户办理手机银行。
POS业务发展措施
4月份网点POS机开发1台，完成20%；
原因分析：
1、部分员工对POS业务不够熟悉；
2、前台员工未及时收集潜力客户信息（个体户开户、烟草客户）；
3、网点宣传力度不够。措施：
1、整理现有客户资源（烟草客户、新开户个体户），在外拓走访此类客户过程中进行针对性营销POS业务；
2、加强网点现场POS机营销氛围布置，在营业厅显眼处粘贴“邮储银行免费办理POS业务”；
3、对轮岗人员进行培训。5月6日，网点邀请了通联公司客户经理针对POS业务发展进行培训及经验分享；
“轻型银行”的本质，是以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。
“轻”的直接体现是“资产轻”
打造轻型银行，必须要构建起资本消耗少、风险权重低、风险可控的资产与业务体系。为此，在总体的业务体系布局方 面，2014年初，我们根据中国经济金融轻型化的发展趋势和招行的自身的资源禀赋，明确提出了“一体两翼”的战略定位（“一体”指零售业务,“两翼”指公司金融和同业金融），通过进一步聚焦零售来巩固优势、打造特色。
从三大业务条线内部来看，也通过“聚焦”来实现轻型化战略。零售金融聚焦财富管理、小微金融、消费金融等三大业务重点。公司金融聚焦现金管理、贸易金融、跨境金融和并购金融等四大轻型业务，初步形成了专业化的交易银行和投资银行两大业务体系。同业金融通过聚焦大资产管理和金融市场交易业务实现轻者更轻，部分经营指标在国内同行中名列前茅。
未来我眼中三大业务板块理想的业务模式，是将信贷等“重型资源”更大程度上向零售倾斜，毕竟相对批发业务而言，零售整体是轻的，而且还是招行的立身之本；而公司金融和同业金融，则更多地向专业银行、精品银行转型，用专业能力、综合化方案赚钱，这样招行才能真正做到底盘扎实，同时又身轻如燕。
轻的资产体系只是“结果”形态，达成这一结果或者说获取资产的方式也必须轻
首先，着力构建“批量化、智能化”的获客方式。一方面，利用新媒体、新平台建立多层次、多样化的轻型智能客服模式；另一方面，用专业的知识、优质的产品、极致的服务体验吸引客户，其中依靠小企业E家平台就拓展新客户和激活睡眠客户超过了3万户，借助智慧供应链金融系统及行业专项解决方案收获供应链核心客户1488户、上下游客户近万户。
其次，全面搭建“全接触”的客户服务渠道。物理网点方面，从“大而全”转向“小而密”，将服务投递能力延伸至“最后一公里”；电子渠道方面，搭建基于流量的互联网获客入口，以手机、PDA等移动端为核心，创新推出国内首家“微信银行”及全新移动金融产品“一闪通”，迭代升级手机银行、“掌上生活”、网银专业版，汇聚各方流量，提升客户黏度。
最后，加快建立“综合化”的客户深度经营模式。一方面，进一步加强条线联动。如公司金融通过大力营销代发工资、商务卡、养老金等业务，带动零售金融客户拓展，并为零售金融提供代销产品总额达263亿元；同业金融共向零售客户销售理财产品2021只，销售额为4.8万亿元，满足了零售客户多层次的投资需求。另一方面，在条线内部，综合运用各种融资、融智方式，为客户提供综合服务。以公司金融为例，摒弃单纯依靠贷款的传统路子，运用“商行+投行”“融资+融智”“表内+表外”等模式，以提供综合金融服务方案为主，逐步从贷款提供者向资金组织者、撮合交易者和财富管理者转变。
经营是剑，管理是柄，轻管理是实现轻经营的内在基础与必要条件
首先是打造轻的组织架构。我们先从顶层设计上重塑了大脑，做实了指挥部。在总行层面，我们建立了公司、零售和同业三大业务总部，并按照客群、产品和渠道三个维度进行整合下设了相关部门，有效改进了客户体验，提升了服务效率；在分行层面，我们正在推进首批11家分行的事业部改革，明确了分行事业部及其下辖经营团队的职责，将支行从利润中心调整为运营服务和销售的平台，建立了与事业部管理形态相适应的预算、授权、考核和风控体系，让力量得以更多且更集中地作用于市场、服务于客户。
其次要有强而有力、响应及时的支持体系。为此，我们将中后台的支持功能前置，成立了统筹管理各类风险的全面风险管理办公室，完善了审批派驻模式，优化了风险汇报路径、实施了差异化的授权和考核等举措，提升了风险管理对市场一线的响应效率；下放了部分人力资源管理权限，推动人力资源管理部门从具体事项的审批管理者向规则、程序、准入的管理者转型；积极探索IT部门条线派驻制度，使其不仅为前台提供平台和数据的底层支撑，更致力于为打造轻型银行提供IT解决方案，加强IT与业务的有机融合。
此外，轻的组织架构还要有轻型的管理层级。为此，我们压缩层级，精简整合管理部门，取消了三大业务总部内设的综合管理部，将相关职能直接纳入总部；同时，进一步厘清部门职责边界、整合相关职能，减少中后台一级部门和独立二级部门的数量。
当然我们也意识到，组织架构改革只是第一步，它不是终点，而是起点。“骨架”搭建完成之后，我们将剑指流程与机制，启动“血肉”的再造，全面、系统地梳理并优化端到端流程，建立权责清晰、精简高效的流程体系，提升招行的运行效率和专业化程度。其中值得一提的是，作为“端到端”流程的重要组成部分，2014年，我们有序推进了柜面业务无纸化、柜面人员统一管理、柜面同城排班试点、外汇网银业务上收集中等一系列工作，进一步提高了服务效率。
轻的最深处，是文化的轻
【关键词】中国商业银行；投资银行业务；发展方向
在商业银行的发展过程中，实现商业银行的盈利模式的转变是商业银行不断发展的要求。从近年来的发展来看，我国的商业银行逐渐转变了以存贷款利差为主的盈利模式，转而经营其他模式，通过发展投资银行业务将逐步提高我国银行的中间业务能力，逐步实现商业银行的经营模式的升级转变。受经济危机的影响，我国商业银行的投资银行业务虽然有所下滑，但是近期商业银行的投行业务发展趋势良好，商业银行的投行业务将呈恢复性增长趋势。在商业银行的发展过程中，投资银行的业务发展与商业银行的发展密不可分，将会逐步成为商业银行的重要发展战略。
一、商业银行把投资银行的业务发展作为商业银行发展的重要战略
中国改革开放的力度越来越大，外资不断涌入市场，金融市场的竞争将会更加的激烈，商业银行的利润不可避免的被挤占和压缩。为了开拓新的市场，寻求更大的发展空间，扩大银行的利润，开展新的银行业务，开发新的投资产品将是商业银行的主要发展趋势。而在当前，商业银行的投资银行的业务将会是银行发展的首选项目。商业银行之所以着重发展投资银行业务，是基于以下几个原因。第一，商业银行传统的利润来源被资本市场严重挤压，如：证券市场分流商业银行的存款，使得商业银行的存款项目有萎缩的倾向，商业银行的利润严重下降；第二，金融机构改革的趋势使得商业银行不得不进行转型，以应对不断变化的市场环境。因此，中国商业银行的发展会把投资银行的业务作为商业银行发展的重要战略。
二、投资银行业务的结构将会发生变化
在商业银行的发展过程中，传统业务和投资银行业务相互补充，共同成为商业银行盈利的重要来源，并且已经逐步发展成商业银行的发展趋势。商业银行的投资银行业务在开拓和发展过程中，品种不断增多，覆盖的领域也不断拓展。原有的商业银行的投资银行业务主要是一些债券品种，随着金融市场的竞争不断加剧，投资银行的业务逐步拓展到企业债券、一些金融机构债券甚至拓展到政府债券。除了承销对象的不断拓展，新兴投资银行业务也不断发展，在商业银行中所占的比重也不断加大，商业银行的投资银行的业务产品线更加多样。
商业银行的投资银行业务除了传统的债券承销、兼并收购、财务顾问、项目融资等方面外，商业银行可尝试开展以下几种业务：第一，基金管理，目前，基金已经发展成为金融支柱产业之一，商业银行投资基金主要是通过向投资者发行股票或者收益券，将分散的资金汇集成较大的基金，再对基金加以运作，从中获益；第二，资产证券，这是一种新型的融资方式，发行的证券多为票据、和优先股票等形式，获利主要是来源于债务人所付的本金和利息；第三，金融创新，分为三种：期货、期权、调期；第四，风险投资，主要是对一些新兴公司进行资金融通。对于一部分风险较高的投行业务，商业银行完全可以建立较为完备的风险预警机制和处理机制，对可能存在的风险进行及时的预警、规避和解决。
三、商业银行的客户服务策略将进一步转变
银行和客户之间是赖以共存的战略伙伴关系，没有客户，就意味着银行没有发展前途。因此，决不能把客户资源当成一次性的消费品。所以商业银行必须充分重视客户资源的重要性，善于开拓客户价值。
因此，在银行的发展过程中，必须建立和完善与客户的对话机制，充分尊重每一个客户的个性化需求，真正地把每一个客户当成上帝，为他们量身打造一站式服务，一揽子的解决方案。这样不仅帮助客户创造了价值，而且也有利于促进银行进行资源整合，拓宽银行的投资银行业务的发展。从目前的银行发展现状来看，很多银行已经意识到为客户提供一站式服务的重要性，在为客户带来便利的同时，也大大的促进了银行业务的发展壮大。但是，现在这种一站式的服务覆盖的人群还比较少，今后的发展必将朝着这样的方向继续前进。
四、内部制度建设更加规范，人才队伍不断壮大
不同于以往的传统银行业务，投资银行业务的发展是新兴产业，虽然现在的发展已经取得了很大的成绩，但是它其中的一些业务流程和管理制度尚有不健全之处，人才队伍建设还存在着一定的问题，在一定程度上导致投行业务的混乱。商业银行的投资银行的业务发展离不开银行的内部管理，要想不断拓展投资银行的业务，就必须加快建设和完善更加规范的投资银行的业务流程，加强人才队伍建设，提高他们的专业素质能力，打造一支致力于投资银行业务发展的队伍。
五、结语
商业银行的投资银行的业务发展是一个新兴的产业，也代表着商业银行的盈利模式的转变。目前，众多银行已经致力于拓展投资银行的业务发展，开拓更加广阔的金融市场。虽然，在一定程度上已经获得了很大的发展，但是发展仍旧处于起步阶段。投资银行的业务品种必将更加繁多，对客户的服务将更上一层楼。
参考文献：
[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].《财经界》·经济论坛，2013（14）
[2]杨维君.我国商业银行发展投资银行业务探析[J].《金融经济》·金融论坛，2013（23）
[3]杨雅雯.关于我国商业银行发展投资银行业务的展望[J].时代金融，2013（156）
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