住房信贷

住房信贷（精选8篇）

住房信贷 篇1

向秋芳

（中国人民银行恩施州中心支行，湖北恩施 445000）

作者简介：向秋芳，（1966.08－），男，湖北省恩施市人，大学本科，经济师，曾在省及省以上刊物发表金融理论文章十余篇，并于1996年获湖北省金融科研成果三等奖。摘要：

关 健 词：信贷；住房信贷；思考 中图分类号：

住房信贷是目前我国消费信贷的主要形式，它对于启动消费，扩大内需，推动经济增长，具有重要的意义。但目前由于诸多因素的制约，我国住房信贷发展缓慢,还存在着许多问题，需要进一步完善。

一、我国住房信贷发展现状

我国住房信贷起步较晚，国外在40年代住房信贷就有了较大的发展，二战以后，美国居民依靠信贷来支持消费已经成了普遍现象，而我国直到1996－1998年，住房信贷才开始真正起步。1996年，中央银行开始允许国有商业银行办理个人住房贷款，个人住房贷款业务在我国才开始起步。1998年以来，为了扩大消费需求，中央决定加快发展消费信贷，人民银行先后出台了一系列促进住房信贷业务开展的政策，发布了《住房贷款管理办法》，允许所有的商业银行开办个人住房贷款业务；发布了《关于加大信贷投入，支持信宅建设和消费的通知》；1999年3月，发布了《关于开展个人消费信贷指导意见》，提出把消费信贷作为新的增长点，要求各商业银行积极开办住房信贷业务，并将住房贷款的最高限额由消费品价值的70%提高到80%；1999年9月，又将个人住房贷款的最长期限由20年延长到30年，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。这些政策的出台，大大地推动了我国住房信贷业务的发展。以我国住房信贷业务发展最快的建设银行为例，1998年末，建设银行个人住房贷款余额仅为450亿元，到2000年3月末累计发放个人住房贷款1460亿元，贷款余额已达993亿元，占全行贷款的比重由1998年末的2.11%增长到5.9%。可以说，我国住房信贷有一个良好的开端。然而，和许多西方国家相比，尽管各商业银行加大了住房贷款的发展力度，但我国住房贷款的发展目前还是初步的，在存在着许多问题的同时也还存在着巨大的潜力。在我国消费总额中，住房贷款所占比例1998年末不到1%，1999年末也不到3%。而西方发达国家这一比例都高于20%，越是优良的银行这一比例越高。1999年我国住房贷款占GDP的１０%，而美国几乎占到现有DGP的60%。由此可见，我国住房信贷目前还处于起步探索阶段，还有待于进一步开拓和发展。

二、住房信贷落后的种种表现

1、住房抵押融资机制尚未形成，个人住房抵押贷款难以推行。我国自1986年开展个人住房抵押贷款以来，开展面积小、量不大，只有100多亿元，在整个房地产贷款中占不到10%，而发达国家一般占25%以上，从这一点看，住房信贷的发展离经济发展的要求还差得很远，远未发挥其应有的作用。其中的原因十分复杂，既有其它方面的原因，也有金融部门自身的原因。主要表现在：一是由于住房商品化远未实现，真正购买商品房的居民不多，因而对住房抵押融资的现实需求未普遍化。二是由于目前的商品房价格相对于居民的收入而言显得太高，因而即使抵押融资，普遍居民家庭也缺乏定期还本付息的能力。三是住房抵押贷款成数都有在七成以下，期限多为10年以下，10年期的月利率近10%。这种贷款条件显然为一般家庭无法接受。四是抵押贷款资金来源有限，规模受到控制。五是二级市场即抵押债权的转让市场远未形成，致使抵押贷款缺乏流动性，阻碍了资金的周转。六是与房地产抵押相关的法律法规还很不健全，致使这个过程多不规范。此外，还存在对抵押物评估困难、担保不规范、房屋拍卖市场不成熟导致银行抵押的房地产很难通过市场拍卖收回资金等问题。

2、住房金融机构不健全，现有的金融机构对住房金融业务的关系尚未理顺。表现在：一是没有一个全国性的专业住房金融机构（烟台、蚌埠两个住房储蓄银行只是作用有限的地方地方机构）；二是各专业银行对房改金融业务和政策性资金恶性竟争；三是现有商业银行的房地产信贷都普遍存在与行内其它业务部门在业务和人员分工上的不明确，容易引发业务纠纷，造成内耗。

3、住房融资工具不多，创新不足。目前我国住房融资工具主要是住房存贷款，还有少量的住房债券及股票，远不足满足多元化的住房融资需求。由于缺乏大量的速效工具可供选择，这在很大程度上制约了住房融资市场的拓展。

4、公积金制度推行不理想，尚未成为重要的住房资金来源。建立公积金的主要作用是为建房和购房提供一个稳定的低成本资金来源，我国自90年代初推行公积金制度以来，到目前存在以下问题：一是公积金归集量小，到1996年底，全国归集的公积金为393亿元，公相当于当年全国住房总投资的8%；二是地区之间很不平衡，沿海地区的公积金归集率高达90%左右，其中上海120亿元，而其它内地省份只有40%左右，其中上海120亿元，；三是公积金缴存比例较低，仅为职工工资的10%（职工及其单位各缴5%）；四是一些地方对公积金的管理比较混乱，出现乱用、滥用或挪用现象。

三、住房信贷难以拓展的原因

1、居民收入在量的分配上相对落后，在结构上的严重分化，造成了在住房信贷需求上的弱化和异化。收入是决定社会消费的中心因素，消费是收入的函数。改革开放20年来，我国国民收入一直保持着较快的增长速度，然而近几年来居民（尤其是农村居民）收入增长速度明显下降，大大低于国民生产总值的增长速度，在1986－1998年间，城乡居民的收入水平的年均增长率比GDP年均增长率少4个百分点，比同期人均GDP年均增长率少2.6个百分点。从结构上分析，这部分增加的收入大部分归少数高收入者尤其是暴富群体所有。据测算，1998年占城镇居民20%的最高收入户的年收入是20%最低收入户年收入的4.5倍；最高收入户收入水平比上年增长6.9%，最低收入户仅比上年增长1.9%，前者的增幅比后者高出5个百分点。农村的情况是，最高收入户人均收入达到5925.51元，是最低收入户733.15元的8.1倍。最近国家统计局组织的调查表明，我国高收入阶层年总收入一般在20万元以上，人数不到总人数的1%；占20%的高收入被调查者拥有着相当于42.4%的全部调查者财富。在农村，占农村20%的的高收入人群拥有50%的收入和购买能力。在任何时候，中低收入的人群永远是相对的大多数，也是住房信贷需求的主力军。所以说，城乡居民这种在量的分配上相对落后和在结构上的严重分化，造成了在住房信贷需求上的需求量的弱化和需求结构的异化，进而制约了住房信贷需求的扩大。

2、未来预期的影响，至使边际消费倾向下降，住房信贷需求减少。1994年以来，我国经济体制改革力度加大，使人们对未来收入的预期下降，提高了储蓄倾向，减少了即期消费需求。在深化国有企业改革的过程中，一方面现有的企业要实现减员增效，这就造成了大量的国有企业职工“下岗”，1997年国有企业职工下岗总数达1275万人，其中只有少部分人重新就业，1998年和1999年继续有大量的国有企业职工下岗；与此同时尽管国家实施了国有企业限期“解困”，但国有企业亏损面扩大、亏损额增加的状况仍然未从根本上改变。另一方面，国有企业结构性调整又压缩和淘汰了一部分多余的、落后的生产能力，这在一些传统的产业如纺织业、煤炭业当中表现得尤为明显。再加上国家行政体制的改革，这些都会引发失业的增加，需求减少。旧的福利制度被打破，新的保障体制尚不完善，未来收入的不确定性增强，养老、医疗、教育等福利制度的改革又造成人们预期支出的增加，居民不得不以压缩消费而增加储蓄的方式来自我保障。

3、传统消费观念的影响。开展个人住房信贷最大的障碍来自人们的消费观念。在中华民族的传统文化中，以勤俭持家、量入为出、不可“寅吃卯粮”为美德。这与我国生产力一直比较低、社会物质财富不丰富有关。但目前物质财富丰富了，人们的消费观念却没有改变，仍没有迈出负债消费的第一步。中国经济景气监测中心对北京和上海两地居民的抽样调查显示，对消费信贷感兴趣的居民仅占31%，不愿接受或表示担忧的居民所占的比重达69%，其中25%的居民明确表示不接受消费信贷。17%的居民对消费信贷慧疑虑，15%的居民认为其经济状况无力进行信用消费。

4、相关法规不健全，缺乏必要的住房信贷担保制度。我国关于信贷方面的法律、法规有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等，这些法律法规都是针对生产性贷款而立的，针对消费性贷款的法律法规尚属空白。我国现行的担保法中缺乏对消费信贷的规定，并且由于房地产二级市场发育滞后等原因，作为贷款抵押的住房产权变现能力较差，不能为银行提供有效的风险保障。所以在住房信贷回收过程中，一旦出现贷款本息回收困难、涉及到担保保证的履行、抵押物的处理、质押品的拍卖等，缺乏强制性的法律保障。根据我国目前的法律和社会环境，住房按揭申请一旦违约，处理抵押物将成为银行非常棘手的事情。如果违约人与银行合作，可以通过在房地产中介机构挂牌销售和转按揭形式解决，但目前违约人往往不愿意采取以上方式处理，只有通过法院裁定后进行拍卖，以此种方式处理，进间长、拍卖费昂贵、透明度低，银行费时费力，还可能达不到保全资产的目的。

5、个人信用制度欠缺，消费者资信度难把握。住房信贷一般金额较大，为确保住房信贷资金的安全，银行在承贷时对消费者个人的资信情况进行了解至关重要。我国目前尚未建立个人信用制度，即没有对自然人进行身份证明；个人帐户、收入来源、个人可支配收入、用于抵押的资产以及信用状况记录，也没有实行家庭财产登记制、个人财产破产制没有相应的评信制度，更没有个人资信状况适用等级的专业信用认定机构对个人客户的资信状况进行认定。目前我国虽然实行了存款实名制，但是由于缺乏全社会、全范围的个人信用制度，单个银行内部个人客户的信息民尚不完善，共享性差，要了解个人客户在本行以外其它经济活动中的信用，银行花大量的时间也难掌握消费者的信用状况，对此银行贷款时往往采取繁琐的手续以保证贷款的安全，这也就必然影响到住房信贷的开展。

6、短期资金长期使用，住房信贷的期限结构错位。个人住房贷款期限较长，而银行负债的期限相对较短，这往往造成银行资产负债期限结构的不对称。发达国家一般采用资产证券化来解决资产的流动性问题，对住房信贷普遍采用的是抵押资产的证券化。我国目前在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情况下，银行无法通过资产的证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而出现“短存长贷”的格局，不能实现资产负债期限结构的合理对称，经营的流动性风险增大。

7、住房金融工具创新不足。我国住房抵押贷款的信贷资金主要来自住房基金存款，包括政府和企业住房基金存款、公积金及住房储蓄存款，其中，政府和企业住房基金在大部分城市还未建立，而且这两项基金主要用于困难户建房和单位购房贷款，很少用于个人住房抵押贷款；在公积金方面，归结的数额较小，北京市自1992年建成立公积金至今，实际建立住房公积金的人数占应建成人数的比重不足20%，归集住房公积金公3.5亿元；住房储蓄也很小，截止1993年未，建成设银行储蓄存款余额公32亿元，而同期住房抵押贷款余额为42亿元，缺口10亿元。因此，单纯地把住房基金存款作为住房信贷资金来源在一定程度上也制约了住房信贷业务的拓展。在国外商业银行的贷款中，抵押贷款占有1/4—1/3，其中住宅抵押贷款占90%以上，美国1984年住房抵押贷款总额占金融机构全部净贷款的47。2%，其它发达国家也大都在25%以上。

7、住房信贷利率较低，影响银行的积极性。目前国家对住房贷款的利率作出了严格的规定，要求个人住房贷款利率低于同期法定存款利率，由于住房贷款业务繁琐，牵制了信贷人员的时间和精力，办理成本相对于企业贷款而方言，成本较高。又不允许收取合理的费用，所以许多行出地自身利益的考虑，开办此项业务的积极性不高。

四、拓展住房信贷业务的建议

(一)、建立完善的个人信用制度，构建住房信贷的支撑平台。市场经济归根到底是信用经济，所以，建立和健全适合于市场经济支行要求的个人信用制度，是顺应客观世界发展的必然结果。由于种种原因，目前我国相对来讲仍处于跨系统跨行业相互封闭的状态，其各自所拥有的信息，也基本上处于相对保密状态，很难予以沟通。从而使得个人的信用透明度不高、信用信息无法共享、评估标准互不相同，缺乏权威性和统一性。所以，要想建立健全能覆盖全社会的信用网络查询系统，还需要作许多的协调工作。而且个人信用制度的基本内容是由自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户和收入来源个人可支配的并被金融机构认可的可用于进行抵押的资产等组成。所以，建立一个全社会共享的公正的个人资信咨询网络，就成了开展个人住房信贷业务至关重要的一环。从目前我国的实际出发，建立完善的个人信用制度可以分步实施。首先，各商业银行应在目前信用卡客户资料的基础上，建立个人客户信用信息系统和个人客户信用等级评定体系。在此基础上，由人民银行牵头，通过同业公约的形式，实现各银行之间个人客户信用信息的交流，并发展与税务、法院等机构的信息交流。其次，在住房信贷业务发展到一定程度，形成一定规模后，可借鉴国外经验，组建地区性、全国性的个人信用咨询公司，从社会各方面搜集个人信用信息，并有偿向社会各方提供服务。在我国建立个人信用咨询公司，必须从我国国情出发，体现中国特色。一是为了保证该机构的高效运转，促使其不断提高经营管理水平，个人信用咨询公司应定位于商业性质的公司；为保障充分竞争，避免独家经营带来的种种弊端，在同一地应允许设立几家同类机构。政府登记、税收等方面应给予优惠政策，银行给予大力支持，促使其早日发展状大，发挥应有的作用。二是个人信用咨询公司信息的采集，在采集个人信用资料时，除银行之外应向社会各部门广泛收集，要充分体现广泛性、全面性、即时性、真实性。在个人信用资料的处理上，要充分利现代网络技术，实行个人信用实码制和计算机联网查询，以求形成一个覆盖面广、实用性强的个人信用网络。三是个人信用咨询公司的动作模式。对于沿海发达地区，因其经济基础雄厚，民间资金富裕，应鼓励民间投资兴办；对于西部地区，可以按行政区划，由政府牵头控股，组建股份制的个人信用咨询公司。四是依法规范征信行为，保证良好的信用收集与运用秩序。信用法应对个人信用收集办法、保管方式、使用方法和征信公司应承担的保密义务，以及对违反规定动作的处罚办法等做出规定。以维护信用资源正常的按挖掘、加工和使用，充分发挥个人信用资源在银行消费贷款及经济往来等方面的重要作用。

（二）、健全住房信贷法规制度，完善各种配套措施。

1、建立完善的住房金融法律法规体系。一些国家和地区中央银行对商业银行发放个人住房贷款进行监管，确定了一些指导性原则，这保证了住房金融的有序健康发展。如香港金融管理局规定，按揭贷款与抵押贷款的比例必须维持在70%的谨慎水平，并要求商业银行将房地产贷款维持在其贷款组合的左右；新加坡金融管理局要求银行和金融公司发放贷款时，不能超过房地产价格的80%；1990年4月，日本大藏省发布政令，要求商业银行房地产贷款增长率不得超过其贷款增长率，如不遵守，则要受到“提醒”。1991年大藏省进一步规定，如果商业银行房地产贷款超过其贷款增长率的3%，必须加以注意，如果超过5%，音乐会受到惩罚。为了保证我国住房信贷的有序发展，必须尽快建立一套适合于我国国情的住房金融法规。目前应加紧制定诸如《住宅金融法》、《住房抵押法》等法律及《住房公积金管理办法》。

1、建立健全信用法律制度，夯实住房信贷的信用基础。目前，依据道德的力量已无法规范混乱的社会信用行为，亟待制定一部信用法，统一对失信行为的处罚标准，并加大打击力度，强力规范社会信用行为，培养践诺守信的良好风气，为消费信贷业务提供社会信用保障。信用法应对以下几点做出规定：一是允许对失信者进行名誉处罚。债权人可请求法院将债务人的失信行为在新闻媒体上曝光，并记入个人信用档案。二是对失信者在经济上从重处罚，使之付出的代价远远大于所得到的好处。对因失信危害社会或给他人造成较大经济损失的，应当追究当事人的刑事责任。四是信用状况不同者所得到的待遇也不同。对信用状况良好者，可提供一定的信用消费优惠，并给予诸多好处和便利；对信用不良者，应提出苛刻的条件，使他感到没有信用寸步难行。只有建立奖惩分明的法律制度，才能形成信用至上的社会风气，住房信贷才能健康、快速的发展起来。

2、建立初级市场的政府担保机构,减少金融机构贷款风险。目前我国居民收入水平不高，中低收入阶层所占比重较大，而且居民收入较不稳定，导致金融机构的贷款风险增大，对个人的住房押贷款发展缓慢。因此，可考虑由政府设立住房贷款担保机构，对中低收入家庭的住房贷款提供担保。金融机构对经担保的购房者可降低首付款比例（如美国为５％），延长贷款归还时间，以增强购房者的购买 力。同时，政府住房担保机构可按担保金额的一百分比收取手续费。完善担保制度。

（1）、完善担保法。增加有关住房等消费信贷的规定。

（2）、培育规范住房的二级市场，使抵押的房地产能够方便的变现。

（3）、建立初级市场的政府担保机构，减少金融机构贷款风险。目前我国居民收入水平不高，中低收入阶层所占比重较大，而且收入较不稳定，导致金融机构贷款风险增大，对个人的住房住房抵押贷款发展缓慢。因此可考虑由政府设立住房贷款担保机构，对中低收入家庭的住房贷款提供担保。金融机构对经担保的购房者可降低首次付款比例（如美国为5%），延长贷款归还时间，以增强购房者的购买力。同时政府住房担保机构可按担保金额的一定百分比收取手续费。

（4）、可研究由政府出面组建住房信贷担保公司，为住房信贷提供担保。这是西方发达国家发展消费信贷的成功经验。如美国有四家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款，发行住房按揭担保债券，从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进个人住房贷款的发展。

3、开展保险保障消费信贷业务的开展。1998年出台的住房保险业务推出几个月后因种种原因停止，它是保险公司为解决购房者申请贷款业务的保险制度，但要注意的是，在尽可能减少银行银行信贷风险和增加保险企业收入的同时，不能过高的收取保费，增大贷户的支出。保险引入消费的信贷业务可考虑开办：消费贷款履约保证保险，为借款的消费者履行贷款合同作担保；财产保险及责任保险的推出，使消费者通过投保财产保险及责任保险，在财产遭受损失或要向他人承担民事赔偿责任时，从保险公司获得补偿，从而不致于降低还款能力；人身保险的引入，可以使消费者在死亡、伤残、疾病的情况下，从保险公司获得保险金，以保证自己式继承人有能力偿还贷款。

4、健全住宅抵押贷款保险机制。住宅抵押贷款保险具有特殊的运行机制，从事住宅抵押贷款保险的金融机构必须依照一国的担保法和住宅法等法律法规设立，具有独特的官方半官方性质，以国家权利为后盾，具有无限清偿能力，绝不能由一般的商业保险机构承办。现阶段，我国可以先利用中国人民保险公司开展住宅贷款保险业务，然后建立符合法律规范的专门的保险机制。可以利用加拿大房屋抵押贷款与住宅公司（CMHC）依据加拿大的《国家住房法》开展的房屋抵押贷款保险，对其规模和作用加以分析。CMHC规定：凡是借款与房价之比超过75%的房屋抵押贷款必须向其投保，保费比例一律不低于2.5%。由于全额违约的情形很少发生，实际可承担的违约率在3%以上。从目前各地发放个人住房贷款的情况，实际逾期率均在2%以下，采用住宅抵押贷款保险以后，上述的逾期水平上限可提高1个百分点，这意味着贷款具有更高的安全性，使金融机构预期收入水平显著提高。

5、中国人民银行应尽快制定住房信贷业务相关的法规政策，对个人住房贷款的对象、条件、金额、期限、利率、风险预期等作出全面科学的规定，使商业银行在具体的操作中有障可循。

（三）、引导广大消费者转变传统的消费观念。发展住房信贷不公是银行增加的一个信贷业务品种，要把它提高到促进国民经常发展，提高人民生活水平的高度来认识。勤俭持家是中国老百姓的传统习惯，在社会主义市场经济条件下，这并不与创造财富去享受生活相矛盾。目前在很多家庭住房消费观念中，还是依赖自身几十年的积累，先积累、后消费，这种消费观念落后于现代经济生活。现在的问题是要引导广大居民摒弃传统的消费观念，以适应现代生活的需要。要克服“无债一身轻”的定势，使广大居民能够享受生活，在条件允许的范围内要敢于负债消费。对那些高收入者要引导他们趋于起到消费的示范作用，从而形成新的消费热潮。要增强人们的金融意识和信用观念，合理确定人们收入与消费信贷的组合方式，建立起社会主义市场经济条件下的消费观念、消费方式和消费行为，使人们运用消费信贷等多种手段享受更好的生活安排和生活质量。

（四）、完善住房信贷政策体系，加快利率市场化进程。一是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率并不再做任何调整和改变。浮动利率是指在贷款合同有效期内，只规定最初一段时间的利率，在规定的时间到期后，就要根据合同中事先规定的新利率计算方法，按照当时的市场利率重新确定下一阶段的利率，并按照新的贷款利率计息，浮动利率包括一年期、三年期、五年期等不同期限的浮动利率。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的关系。二是在利率浮动比例和期限安排上，给商业银行以最大的余地，以便更好的为客户服务，更好地防范风险。三是允许商业银行在办理业务中收取必要的手续费、服务费，以补偿商业银行在办理住房信贷业务中额外付出的成本。四是灵活还本付息方式，银行在贷户因经济条件的改变而无力还贷时，可以重新提供贷款服务，如延长贷款期限，以减少每月支付数额。五是扩大住房贷款发放品种。目前住房贷款公是固定利率、固定期限的贷款，品种单一，难以满足住房信信贷市场发展的需要，因此商业银行有必要推出更符合市场需求的新品种，如浮动利率、分级还款等。六是着手完善住房抵押贷款的证券化，建立住房金融的二级市场。七是银行要和与消费信贷有关的法律、评估、保险、公证等机构紧密合作，简化手续，为消费者提供高效快捷的“一条龙”服务。

（五）、增加居民收入。当前制约住房信贷的业务发展的一个重要因素就是居民收入水平低，经济承受能力差，因此，要改革分配体制，增加广大居民的收入。要调整现有的工资结构，使现有的主要保证居民“吃、穿、用”等基本生存需要的工资结构，逐步过度到包括住房、医疗、教育等福利性消费在内工资结构。要解决分配不公的问题，重点解决知识分子收入偏少的问题。掌握知识、现代化意识强的人，有了钱才能敢于和勇于消费。同时，要提高社会福利程度，对下岗失业人员给予必要的生活保证，让他们有起码的生存了需要。

（六）、降低住房价格。政府有关部门要大力支持房地产开发商的商品房建设，给予优惠政策，降低房源价格，缩小房屋售价与个人收入的比差，使住房贷款面向中等偏低收入的社会群体，使其成为个人住房贷款的主要需求者，只有这样住房贷款业务才能大规模发展，才会有广阔的市场。

（七）、建立开放型的住房二级市场和住房金融二级市场。开辟与发展住房二级市场，是当前呼声较高的建议，一方面它可以使已拥有住房的消费者在二级市场上实现卖旧购新，住房升级，同时低收入居民可以购买这些转让房，实现新的消费增长点。另一方面，消费者对住房的需求打破计划分配的约束，居民的消费结构将更加合理。应该尽快建立和完善住房管理和交易系统，规范动作机制，促进住房市场的发展和良性循环。建立善的住房二级金融市场包括住房信贷市场、住房抵押市场、住房保险市场等，以保证金融业全方位的介入房产业，规避转移一级市场中可能发生的各种风险。

（八）、增加农民收入，激活农村住房信贷市场。农村住房信贷市场潜力巨大，农村人口占全国的70%左右，而在住房信贷市场中农村的份额不足40%，即使把自给部分的消费考虑进去，农村居民在全国居民住房消费中所占的比例也不到50%。所以整个住房信贷市场环境要创造好，必须激活农村的住房信贷市场。而要激活农村住房信贷市场必须增加农民的收入，减轻农民的负担。据国家统计局近日公布的调查结果显示，今年上半年近八成（78.9%）的农户的年均生活费支出不足2000元，在我国消费品市场强劲回升的背景下，农村消费品市场相对萎缩。虽然农村人口是城市人口的3倍，但是消费总量公为城市居民的91%，其消费对国民经济增长的贡献率公为4.64%，只相当于城市居民的1/8。所以提高农民的消费水平，既是当前启动消费的现实选择，又是农村金融机构大力开拓住房信贷市场的极好契机。扩大农村住房信贷市场，就必须千方百计地增加农民收入，增强其消费能力，提升消费水平，缩小城乡差距。为此我们要做好以下工作：一是加快乡政府机构改革的步伐，精简人员，坚决杀住“三乱”之风，切实减轻农民负担。埂整顿农村市场秩序，严肃查处坑农害农行为，提供价廉物美的商品，让农民放心消费。农村金融机构要大力支持农村经济的调整、农业产业化建设和培育特色农业等方面的工作，促进农村经济上台阶，努力增加农民收入。四是中央银行应加大对农村金融机构的贷款力度，保证农村金融机构有充裕的支农资金。

（九）、开放住房二级市场。美国住宅金融主要采取住房抵押贷款模式，住房抵押银行在资本市场上发行以住房作担保的住房抵押贷款，形成一级抵押贷款市场，又通过抵押贷款证券化转让贷款债权，形成抵押贷款的二级市场。这一模式能有效运行必须具备下列条件：

1、要有发达的资本市场，这样才能保证住宅抵押证券具有销售市场，保持高度的流动性。

2、要有众多的机构投资者，美国住房抵押证券的主要持有者是投资体贴构，众多的投资机构保证了住房抵押银行获得充足的资金。

3、要有众多的担保、抵押、保险、估价、信用评级等机构，这样才能防御和化解住宅金融机构的风险。

4、要有标准化的金融工具。住宅抵押贷款证券化的实施，要求住宅抵押贷款和住宅抵押证券在利率、偿还方式、期限等方面匹配，这对金融工具标准化提出了很高的要求。90年代以来，我国增量住房交易市场即一级市场发展迅速，但存量住房交易市场即二级市场发育缓慢。培育和规范住房交易关健是开放住房二级市场。通过住房贷款二级市场转让贷款债权，一方面使非销售性的银行资产转变为可上市交易的债券，从而实现资产证券化；另一方面，银行可解决现存资金来源的短期性与资本运用长期性之间的矛盾。目前有两种方案可供选择：

第一种方案是当金融机构掌握的抵押债权达到一定的规模后，可由保险机构进行抵押债权的保险，然后发行经抵押后的抵押债权证券，通过证券交易所向广大投资者出售。金融机构筹集到资金后，再到抵押一级市场上发行各种不同类型的抵押贷款，从而形成金融机构的资金来源和运用。投资者的投资收益可从金融机构的投资收益中分离一部分，按债券利率的大小分期支付。

第二种方式是当金融机构掌握的抵押债权达到一定规模后，可申请由政府提供担保，政府审核通过后，金融机构委托信托投资公司或证券交易所发行证券，通过投资者购买而为金融机构筹集资金。投资者的证券收益目前可由我国融资中的政策性资金予以偿不。第二种方案更适合我国的现实条件。

（十）、建立以住房消费性融资为重心的消费信贷新体系。住房消费信贷行为，从根要上说是在消费者对购买住房有强大的需求及助记词价格与消费者收入的差距较大时才产生的，房地产开发商进行住房生产的最终目的也是把住房商品顺利销售出去，实现其价值并最终保证盈利。因此，以住房消费性融资为重心来构筑消费信贷新体系，能很好地解决我国的住房有效消费需求不足的问题：一是可以使住宅的生产结构与需求结构相一致；二是可使住宅的建设投资实现回流和进行再投资；三是可改变过去由职工单位作为住房支出主体的现象；四是能有效地动员居民储蓄，通过抵押贷款业务把居民未来收的相当大部分预先固定在储蓄形式上。

（十一）、大力推广个人住房抵押贷款，开拓和完善抵押贷款市场。抵押贷款是解决住房价值与职工购买力之间巨大差距的最重机制，也是拓展住房消费信贷的重要手段。为大力推广个人住房抵押贷款，开拓和完善抵押贷款市场，必须做好以下工作：一是迅速制定有关政策。对开拓这一领域进行明确的政策导向，尽快在更大范围内推行这一融资机制。二是拓展抵押贷款资金来源。加大公积金的归集力度和其它政策性资金来源；延长抵押贷款期限、降低贷款利率和首次付款成数。建立和健全抵押贷款的担保制度。推动二级抵押市场的形成。二级抵押市场实际上就是抵押债权的转让市场，抵押债权证券化是这一市场动作的核心。因此要在证券发行和流通上予以政策支持；同时要实现抵押债权组合的标准化，即使其成为标准化的可供交易的组合；另外要建立和完善抵押债权的买卖机构，从国外经验来看，投资银行是从事这一业务的适当机构，因此要建立和完善我国的投资银行。三是加快住房融资工具和融资方式的创新。除继续发展和规范现有的各类存贷款工具外，要充分利用股票、债券等工具融通长期资金，允许各种存单和商业票据在房地产金融市场上转让流通；在融资方式上，一方面，根据国民收入等具体情况开发新的住房储蓄方式，同时设立金融机构间的相互融资方式；另一方面根据贷款对象的不同要求，在贷款期、偿还、利率、成数等方面作出合理的安排，个人住房贷款应进一步丰富贷款品种，如固定偿额抵押贷款、分享增值抵押贷款，对中青年可实现还贷付款递增抵押贷款，对老年人推行养老住房抵押贷款，还可开发人寿保险住房抵押贷款等等。此外要充分重视住房抵押贷款资产的证券化，实现现代住房金融市场与资本市场的有机结合。主要参考文献（美）保罗.A.萨缪尔森，威廉..D.诺德豪斯，1992：《经济学》，中国发展出版社。2 3 4 5 6 7 李爽，1998：《消费的陷阱》，珠海出版社 厉以宁，1984：《消费经济学》，人民出版社 李转良，1999：《全球经济一体化》，天津人民出版社

住房信贷 篇2

住房金融支持了住房建设和消费。同时, 近几年房价快速上涨, 不少学者将原因归结于流动性过剩和信贷投放过多。

流动性充裕是一个事实。从2000年1月到2010年1月, 货币供应量M0、M1、M2年均分别增长9.7%、17.3%和18.1%。如果货币流通速度保持稳定, 货币供应量的增长应与经济增长、物价增长之和持平。但是, 2000年到2009年, GDP增长率、物价增长之和的最高值出现在2007年, 为16.7%, 低于M1、M2的增长率。一部分货币既没有引起经济增长, 也没有造成通货膨胀, 出现了“迷失的货币”。

一个解释是这些货币流入楼市, 特别是2008年以来, 为应对国际金融危机, 我国放松了信贷闸门, 资金源源不断流入房地产市场。据中国人民银行2009年第四季度《中国货币政策执行报告》, 2009年主要金融机构商业性房地产贷款增长主要是地产开发贷款和个人住房贷款超高速增长, “年末地产开发贷款余额6678亿元, 同比增长104.1%, 比上年末高98.4个百分点;房产开发贷款回升相对缓慢, 年末房产开发贷款余额1.86万亿元, 同比增长15.8%, 增速比上年末高4.6个百分点;个人购房贷款持续回升, 特别是下半年增速明显加快, 年末个人购房贷款余额4.76万亿元, 同比增长43.1%, 比上年末高33.3个百分点”。“通货膨胀随时随地都是货币现象”, 房价上涨似乎也找到了根本原因, 但问题是, 为什么同样得到信贷支持的汽车消费并没有导致汽车价格快速上涨呢?

货币、信贷等资金因素是房价快速上涨的重要推手, 而不是根本原因。根本原因是住房供不应求的基本矛盾, 形成了对资产升值和财富效应的强烈预期, 进而形成了投资洼地。流动性过剩或是不足, 都是针对整体经济的, 并非只对房地产业或者某个行业, 只是在作用于整体经济时影响于房地产业, 而不是房地产市场波动的本质因素。流动性充裕是货币政策导致的, 而资金向特定产业集中流动并不是货币政策导致的, 根本原因是特定产业的盈利能力强, 平衡不同产业的盈利能力并非货币政策能所为。

如果房地产市场没有得到有效治理, 房地产超额收益不能得到有效遏制, 扩大流动性必然导致资金集中向房地产流动;而收紧流动性并不能减少资金向房地产流动, 结果必然是其他实体经济的资金更加减少, 受损害的是其他实体经济。

事实上, 扩张或紧缩的信贷政策对房地产市场都可能造成不良影响。实施扩张性的信贷政策, 大幅度扩大信贷规模, 将会刺激住房需求, 同时, 也将扩大房地产开发投资规模, 增加住房生产供应。但问题是, 住房生产周期为3年左右, 即使在预售制度下, 按照工程进度达到25%可以预售的规定, 从投资到形成期房供应也要1年以上的时间。因此, 住房供应的增加慢于需求的增加, 这种供应的滞后效应将会扩大住房的供需矛盾, 推动房价上涨。如果实施紧缩性信贷政策, 信贷规模下降, 住房需求减少, 房地产开发投资也会减少, 这将减少未来的住房供应, 成为下一轮房价上涨的诱因。

从2000年底以来主要金融机构各项贷款余额的月份同比增幅看, 2000年12月, 出现第一个阶段性低点, 为6.01%;2003年8月, 出现第一个阶段性高点, 为23.92%;2005年5月, 出现第二个低点, 为9.21%;2007年10月, 出现第二个高点, 为17.69%;2008年11月, 出现第三个低点, 为13.22%;2009年11月, 出现第三个高点, 为33.86%。再来看房价, 全国商品住房平均销售价格同比增长为1999年0.16%、2000年4.90%、2001年3.54%、2002年3.72%、2003年5.02%、2004年18.71%、2005年12.61%、2006年6.21%、2007年16.86%、2008年-1.90%、2009年25.11%。房价分别在2004年、2007年、2009年出现高点, 从时间分布上看, 房价增幅的高点都出现在信贷增幅高点的当年或次年, 而且在信贷增幅低点的两年之后, 信贷扩张对需求的刺激效应显现很快, 信贷紧缩对供给的抑制效应有所滞后, 两个效应叠加, 导致了房价的大幅波动。住房市场对于信贷工具的作用具有极强的敏感性, 也容易出现矫枉过正的反应。信贷扩张, 会引起现期的需求增加, 而供给增加的滞后又导致现期房价上涨;信贷收紧, 会引起现期的需求后延、供给减少, 积蓄下一个房价上涨周期的动能。过于倚重货币、信贷政策调控房地产市场, 短期内能够起到效果, 但对长期的市场稳定很难奏效。货币具有无差别、流动性强的特点, 市场经济条件下, 某个行业利润率很高, 肯定会吸引货币流入。所以, 调控房地产的根本在于改善供求关系, 调节收益机制, 而不在于调节资金。对住房的信贷政策最好是保持相对均衡和连续。

当然, 虽然流动性不是房价快速上涨的根本原因, 但确是干扰经济运行秩序的重要问题。因此, 流动性问题应引起我们的深入思考。首先, 要判断流动性是绝对过剩还是相对过剩, 流动性充裕往往表现在房地产等领域, 而农村、中小企业、中西部等大量的资金需求得不到满足。其次, 流动性管理主要是疏通实体经济的融资渠道, 增强实体经济的吸引力, 使资金能够浸润实体经济。再次, 加强金融创新, 把充裕的资金利用起来。

二、商业银行的利益追求决定了住房信贷政策实施的困难

信贷工具的使用, 确实能够对利用信贷杠杆进行住房投资、投机起到遏制作用, 但效应是短期的, 而且商业银行的利益追求会削弱政策实施效果。信贷政策的有效实施, 取决于金融机构和资金使用者两个方面, 其工具主要有价格工具和数量工具两种。价格工具通过贷款利率增加或减小资金使用成本, 数量工具通过个人贷款额度调节对购房者的资金支持力度。对房地产市场的调控中, 信贷工具主要运用于个人住房的消费信贷, 通过差异化的贷款利率、贷款首付款比例, 体现政策的导向。

先从金融机构的角度分析信贷政策的有效性。在市场经济中, 商业银行的目标是利润最大化, 信贷业务的目标也是如此。购房按揭贷款是风险较低、收益稳定的优质资产, 各大银行都热衷于发放按揭贷款。2009年末, 建设银行的个人住房贷款余额8525亿元, 占贷款总额的17.69%, 不良贷款率为0.42%;中国银行在内地发放的个人住房贷款余额7644亿元, 占贷款总额的18.35%, 减值比率为0.63%;工商银行的个人住房贷款余额为8742亿元, 占贷款总额的15.26%。同时, 根据估算, 建设银行、中国银行、工商银行个人住房贷款业务年利息收入占利息总收入的比例分别约为20.34%、24.31%、17.94%。与商品住房预售制度相关联的是“按揭”。实际上, 在“按揭”中的最大得益者是商业银行。

而且, 对房地产市场进行调控是政府为了实现公共利益目标, 和商业银行的目标并不一致。比如, 差别化信贷政策中, 购买首套自住房且90平方米以上的家庭, 首付比例不低于30%;购买第二套住房的家庭, 首付比例不低于50%。这样做, 从公共利益考虑, 是为了支持合理的住房消费, 抑制投机投资;从商业利益考虑, 买得起第二套房的家庭, 经济实力应该更强一些, 向他们发放贷款形成的风险收益关系对商业银行会更有利。在两种目标不一致的情况下, 让商业银行为了公共利益减少自己的商业利益, 在短期内可以, 在长期内不行。而且, 利益机制会产生强大的动力, 使商业银行机构和人员背弃公共政策目标, 追求自己的利益。在房价上涨过程中, 商业银行住房抵押贷款的质量也在不断提高, 虽然房价过快上涨会积累住房抵押贷款的风险, 但真正的风险是住房价格下跌, 对于住房市场的价格波动, 商业银行宁愿希望上涨, 而不希望下跌。因此, 信贷政策对房地产市场进行的是短期调节。政府要实现稳定房价的公共目标, 还是要用自己手中的工具, 通过税收政策, 从根本上改变住房投机投资的成本收益机制, 缩小盈利空间, 完善促进房地产市场长远发展的基本制度。

再从购房者的角度分析信贷政策。提高首付比例直接抬高了购买商品住房的资金门槛, 假设总值200万元的房子, 首付比例提高10%, 首付款就要增加20万元, 对普通居民家庭是一个不小的数字;提高贷款利率则增加了将来的还款压力, 从短期看, 贷款规模可能比利率更有效。不管贷款规模还是利率工具, 发挥作用的前提是购房者使用贷款。一些购房者一次性全部结清房款, 特别是一些投机者, 主要依靠现金炒房, 只要短期房价上涨具有足够的盈利空间, 利率、信贷规模和首付比例等政策对他们几乎没有影响。

信贷政策通过对不同类型购房者实行不同的利率和贷款额度, 进行差别化调节, 要求能够有效区分购房者的类型, 分清是首次购房、购买第二套还是第三套住房。这个看似简单的问题, 也形成了很大的考验。《国务院关于坚决遏制部分城市房价上涨过快的通知》 (国发[2010]10号) 刚出台时, 各个银行界定二套住房的差别很大, 有的按拥有的住房套数认定, 有的按在银行的购房贷款记录认定。目前实行的是“既认房又认贷”, 只要在银行贷过住房贷款, 不管现在有没有住房, 都按第二套 (以上) 房执行政策。这种做法, 克服了对家庭拥有住房情况掌握不足的困难, 打击了利用银行贷款炒房的人, 但对正常的住房消费需求也构成了遏制。

三、完善住房金融

今后一个时期, 中国的住房事业仍将处于快速发展阶段, 住房金融的政策重点应该是积极创新金融产品, 建立长期稳定的住房生产直接融资渠道;在发展商业性住房消费金融的同时, 着力发展政策性住房消费金融。住房发展应该有多元化的融资渠道, 满足不同类型的资金需求。

住房信贷特别是个人购房贷款一般期限较长, 银行贷款中住房信贷占有较大比重, 降低了银行资产的流动性, 也加大了银行的风险。究其原因, 我国只有住房金融一级市场, 二级市场没有发展, 不能通过金融创新向一级市场提供流动性。而住房抵押贷款证券化可以向一级市场提供更多的资金, 分散银行发放中长期贷款面临的风险。经过抵押贷款证券化这个过程, 商业银行销售抵押贷款, 提前回收了流动性;证券化债券的投资者按期获得利息, 收回本金。国际金融危机以来, 美国次级贷款臭名昭著, 也使一些人对住房抵押贷款证券化产生恐惧, 害怕住房抵押贷款一旦证券化, 也会出现像美国一样的问题。

证券化是一种融资手段, 能不能进行, 关键是证券化资产的质量怎样, 风险大不大。高风险、低收益的资产无论怎样包装, 也不可能“化”出钱来。在我国, 住房抵押贷款质量相对较高, 这有几个基础:银行对于个人消费信贷有一整套风险评估体系;中国经济增长是可预期的, 居民收入增长也是稳定的;老百姓有“欠债还钱”的良好传统;在城镇化过程中, 住房价格长期呈上涨趋势。因此, 在中国, 住房抵押贷款证券化有较好的资产基础, 通过证券化等手段创新的金融产品, 风险可以控制, 而且增加了投资品种, 扩展了投资渠道, 也为老百姓手中的资金找到了一个出口。

信贷资金在房地产开发企业资金来源中占的比重较大, 这造成两个问题:一是开发企业资金来源渠道相对单一;二是开发投资容易受信贷政策影响。当抑制需求采用紧缩性信贷政策时, 开发企业的资金需求也容易受影响, 特别是在预售制度下, 对住房按揭贷款进行控制, 会直接减少开发企业通过预售获得的资金, 不利于住房供应的连续稳定。因此, 对房地产开发企业来说, 有必要开拓直接融资渠道, 避免受到信贷政策的过度影响。在直接融资中, 房地产投资信托基金 (REITs) 是一种重要的方式。REITs是一种汇集众多投资者资金、由专门投资机构进行经营管理的集合型投资工具, 投资者按照持有基金份额共负盈亏。REITs可以向房地产开发企业提供中长期资金, 使市场预期稳定的开发企业少受货币、信贷政策的影响。REITs不仅仅进行产业投资, 还可以进行证券投资, 比如, 购买住房抵押贷款证券化债券。发展REITs还有一个好处, 就是把老百姓手中分散的资金集中起来, 通过REITs这样的机构进行投资, 只要对REITs监管到位, 可以有效避免老百姓不理性的短期投机行为, 老百姓也可以通过REITs分享房地产增值的收益。

住房发展中, 无论是商业银行, 还是房地产投资信托基金, 都属于商业金融, 追求利益是他们的目标。而追求利益恰恰是市场机制得以存在的前提。尽管中低收入家庭解决住房困难问题更需要金融支持, 但不能、也不可能让商业金融来行使政策性金融的职能, 住房发展也在呼唤政策性金融的成长。个人申请住房贷款时, 商业银行对贷款家庭的还款能力, 主要是第一还款来源, 都有严格要求, 一般规定月还款额不超过贷款人月收入的50%, 商业住房金融实际上是不可能支持低收入家庭购置住房的。商业银行不可能履行政策性住房金融的功能。

政策性金融机构一般专门设立、专业经营, 通过政府的财政支持和储户自助性的“低存低贷”, 向消费者提供长期、低息的住房贷款。比如德国的住房储蓄银行, 1972年德国《住房储蓄银行法》规定其主要业务是吸收储户的储蓄存款, 贷款只能用于购买、翻修、改造住房和房地产开发;贷款必须以使用对象 (住房) 为抵押;存贷款利率固定不变, 一般低于市场利率;住房储蓄银行经监管当局批准才能从事其他银行业务。并且, 在德国, 只有住房储蓄银行才可以开展储蓄业务, 其他银行不得从事此项业务。住房储蓄银行对德国住房发展起了重要作用。自1948年至2005年, 住房储蓄银行为住宅建设提供了共计9700亿欧元的融资, 10个建房项目中, 有8个获得住房储蓄的资金支持;不到3个自然人中, 就有1个与住房储蓄银行签有住房储蓄合同。

我国烟台和蚌埠分别在1987年、1988年成立了住房储蓄银行。但由于随后住房公积金开始发展, 各大商业银行也推出商业性住房金融业务, 住房储蓄银行的市场份额没有大的发展, 两家储蓄银行分别于2000年和2003年改制成商业银行。2004年由建设银行和德国施威比豪尔住房储蓄银行共同在天津投资组建的中德住房储蓄银行, 是中国尚存的唯一一家住房储蓄银行。为支持住房储蓄业务发展, 天津市政府还向住房储蓄者发放奖励。但是, 目前中德住房储蓄银行已由单一从事住房储蓄业务的储蓄银行转型为专业经营住房信贷业务的商业银行, 开办吸收公众存款, 发放个人住房贷款和开发贷款, 发行金融债券, 代理保险、基金等业务。

中国的住房公积金制度来源于新加坡。1955年, 新加坡根据《中央公积金法》设立中央公积金局, 实行强制储蓄计划, 由雇员和雇主按月工资的一定比例缴纳公积金, 保障雇员的养老、医疗、住房等。新加坡的公积金用途广泛, 住房只是其中一项。我国从1991年开始尝试建立住房公积金制度, 1999年中国开始实施《住房公积金管理条例》, 建立住房公积金制度。在我国, 住房公积金是一种由政府机关、各企事业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金;缴存住房公积金的职工, 在购买、建造、翻建、大修自住住房时, 可以提取住房公积金, 并以低于商业银行的利率申请住房公积金贷款。

住房信贷 篇3

关键词：住房按揭贷款；信贷风险

一、我国住房按揭贷款信贷风险分析

按揭贷款中包含商品房买卖、借款、抵押等一系列民事法律行为，涉及的民事主体也较多，内部关系纷繁复杂。因此，研究按揭中的法律风险，首先必须明确按揭中的法律关系。从我国现行按揭中的法律关系来看，其所涉各方主体主要包括银行、开发商、购房人（亦借款申请人）、保险公司四方。各主体之间的法律关系有：①购房人与开发商之间的商品房买卖关系；②购房人与银行之间的借贷关系；③购房人与银行之间的抵押关系；④开发商与银行、购房人之间的担保关系；⑤购房人、银行与保险公司之间的保险关系；⑥开发商与银行的回购关系。

上述各法律关系看似相互独立，实际他们之间联系紧密，共同构成了按揭的各方法律关系体系，缺少了任何一个环节都无法连接起来整个复杂的法律关系体系。其中，保险关系与回购关系是化解各方风险的保障。

二、住房按揭贷款信贷各方的风险防范

金融市场的危机不是一蹴而就的，而是一个水滴石穿的过程，而人们就像是温水里的青蛙一样，如果不及时防范，当危机真的兵临城下的时候，已经为时过晚。因此要想获得健康稳定有序的金融市场，就要对金融市场的潜在危机高度重视，让风险始终处于人们的把控制下。通过上文对于我国住房按揭信贷的发展历程以及各方法律关系的分析，可以认识到除宏观经济政策调整变化、法制法规不配套、房地产市场体系不健全、产权登记制度不规范等因素外，本文在分析我国住房按揭贷款信贷风险及其防范措施中将着重从作为住房按揭信贷法律关系的主要主体银行、开发商二者的角度分析。

（一）开发商的风险及其防范

通过对按揭中法律关系的分析，开发商在法律风险已经可见一斑。开发商通过按揭方式卖出房屋，但并不能就此高枕无忧，银行所要求开发商提供的连带保证责任无时无刻不是开发商的一块心病，随时都有可能导致保证责任发生，由此而产生的各方风险也就接踵而至。因此，从一定意义上，开发商通过按揭所获取的利益是承担自身商业及法律风险为代价的。

（二）银行的风险及其防范

随着美国表面上房市、金融业的泡沫性繁荣，银行存贷款利率不断上浮，于是次级贷款的贷款人无力偿还利息，不得不放弃原来贷款购买的房子，也就是断供。这样一来，银行无法收回原本放出的贷款利息本金，只能得到一栋无人需要的房子。这样的事情越来越多，银行资金链中断，房市泡沫破灭，次贷危机就这样爆发，美国作为世界金融的核心，使得这场危机迅速席卷全球。次贷危机给全球金融市场带来了不小的冲击，我国金融机构也受到了一定的影响，在这样的背景之下，商业银行必须总结经验教训，以全面预测规避风险，将风险的损失降到最低。

三、我国应该采取的对策

个人住房按揭信贷风险的防范是稳定金融市场的必要条件，但是市场因素千变万化，只有国家在这方面做好宏观调控，用有力的政策调整按揭信贷市场的秩序，才能达到稳定金融市场秩序的目的。

（一）积极采取措施稳定房价地价，避免房地产泡沫

房地产金融市场能够发展到这么庞大的规模，究其根源就是房价地价的快速增长，其利润空间之大让众多人投身于房地产市场之中，这样的投机行为更加助长了房价地价上涨的势头。价格过度上涨必然带来大量泡沫经济，房地产市场不稳定直接导致房地产金融市场秩序紊乱，因此政府要采取更多措施将房地产市场稳定下来，扫除其中的泡沫，营造健康的基础，盖在它上层的建筑才能立于不败之巅。

（二）严格规定商业银行审查标准，健全按揭贷款门槛

为购房者提供贷款的是商业银行，其商业性难以保证在利益面前不能顾全大局，此时就需要相关政策法规来规范商业银行的行为。在房地产金融市场中，第一步也是最重要的一步就是严格审查购房者的个人资质，对于不符合标准的购房者严格排除，以防后患。鉴于我国人口众多，住宅面积有限的情况下，大量的住房仍然闲置。据数据显示，全国六百六十个城市共空置住房六千五百四十万套，足够二亿人居住，这个巨大的泡沫一旦破裂后果将不堪设想。因此我国采取限制购第二套房的政策是正确的并且应该加大力度减少空房率。

（三）尽快制定房地产拍卖流程，最大化的减少不良资产的损害

住房信贷 篇4

信贷政策的通知》的通知

各盟市分行、直属支行：

为进一步落实国务院关于调控房价的相关政策，有效降低我行房地产信贷风险，现将总行《关于进一步调整差别化住房信贷政策的通知》（邮银发[2010]873号）转发给你们，并将有关要求明确如下：

一、各分行将当地房管局是否具备查询房屋登记簿条件的情况报备区分行。

二、在住房按揭贷款办理流程中，必须增加各环节对借款人家庭已有住房套数的核实和《家庭住房实有套数诚信保证书》、《住房贷款客户居访记录表》等资料内容的核实。

三、按照区分行《转发内蒙古银监局关于住房贷款风险提示的通知》（蒙邮银办发[2010]77号）要求，全区坚决执行暂停发放第三套住房贷款的政策。

四、各分行可在总行确定的最低执行利率和最高抵押率的基础上，根据当地情况适当提高执行利率、降低抵押率，并及时将当地执行利率报区分行备案，但一个行政区域的客户只能执行一个报备的利率，报备后如需调整则需再次报备区分行。

五、各分行要及时组织信贷人员学习并将总行及区分行的信贷政策有效传达到每一位信贷人员。

六、本通知于2010年8月23日起正式执行，各分行应于

2010年8月23日之前以书面形式向区分行报备当地房管局查询房屋登记簿条件情况及当地执行利率标准。

本通知执行过程中遇到的问题，请及时向区分行信贷业务部反馈。

附件：关于进一步调整差别化住房信贷政策的通知

二〇一〇年八月十八日

住房信贷 篇5

成都市城乡房产管理局、成都市金融工作 办公室

中国银行业监督管理委员会四川监管局、中国人民银行成都分行营业管理部

★ 民航飞行员范文

★ 进一步做好中小学生安全教育工作的通知

★ 进一步规范国旗下的讲话通知

★ 工程设计自荐信

★ 工程设计合同

★ 工程设计个人简历

★ 进一步落实高等教育学生资助政策的通知

★ 北京联合大学校园开放日活动通知

★ 建筑工程设计合同

住房信贷 篇6

判断题

1、以知识产权质押作为担保的，质押率最高不超过30%。（错）

2、定量测算结果是核定授信的依据，授信额度均应在定量测算结果内。（错）

3、保证人保证能力明显下降的个人贷款资产质量分类至少应归入次级类。（错）4.个人住房按揭项目项目由贷款经办行或二级行负责受理。错 5.货币供给的坚守会使LM曲线向左移动。错

6、承租人租赁黄金后可以流入证券市场或用于股本权益性投资。（错）

7、公司业务部门负责人应对客户经理提出的风险报告进行核查，提出法律意见。（错）

8、信贷检查可采取自查或互查、专项检查或综合检查、抽查或全面检查等方式。（对）

9、通过重组可以收回10%（含）以上未偿本金的，可继续办理贷款重组。（对）

10、对以我行存量信贷资产作为基础资产，无论是否由我行作为贷款服务机构的信贷资产证券化或信贷资产转让业务，均由存量信贷资产原业务管理责任行和业务日常管理行按照资产转让前的贷后管理要求做好存续期管理工作。（错）

11、债务融资工具承销专项授信额度不得周转使用，未使用的部分可调整至其它分项。（错）

12、低风险类担保对应的押品（标准金、实物金除外）和我行有特殊规定的押品类別不可通过直接认定流程直接认定价值。（错）

13、贷款行不得接受借款人仅以机器设备抵押，但可以信用方式办理的业务或我行不要求提供足额担保的业务及总行另有规定的其他情形，可将机器设备抵押作为辅助保障措施。（对）

14、符合我行办理代理债权投资的融资客户管理要求的小型企业和微型企业（我行内部管理口径）可以办理代理债股权投资业务。（错）

15、商业银行应创造良好的授信工作环境，采职各种有效方式和逮径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并要求授信工作人员按照领导要求履行职责。（错）16.一级分行对所辖分支机构的检查重点包括贷后检查报告是否详实，贷款风险分类结果是否准确。（对）17.根据我行要求，房地产开发贷款要加强对项目销售进度的监管，严格按项目销售进度收回贷款，项目面积销售75%（商用房70%）前必须全部收回贷款本息。（X）18.我行并购贷款期限一般不超过3年。错

19.特定资产收费权支持贷款用途须符合国家有关政策法规和监管要求，在满足资本监管条件下可用于股本权益性投资。（X）

20.国内信用证议付业务可比照低风险信贷业务办理。（√）

21.项目法人客户若其申请办理项目类融资以外的业务，最迟应在投产满一年后按照综合法人客户进行授信管理。对

22、银团贷款是指由于获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构参加，基于相同的贷款条件，采用同一贷款协议，向同一借款人发放的贷款。（√）

23根据《担保法》，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。（√）24.抵押率是指贷款本息之和与抵押物的评估值的比率 错

25.小微企业信贷业务及个人经营性贷款不得进入不适合小微企业及个人经营的行业，不得进入产能过剩行业；对按规定须执行行业政策的行业，小微企业信贷业务及个人经营性贷款须严格执行行业星戴准入标准。（√）26.如经税务部门确认后发生减额修改退税应收款金额的情况，应要求客户归还已融资金额超出未修改退税应收款实有金额按相应比例计算所得应融资金额的部分。（√）

27.集中度风险是指单一风险暴露或风险暴露组合可能给我行带来重大损失或导致我行风险轮廓发生实质性变化的风险。（√）28.国民经济中只要有摩擦性失业存在，就不能说经济实现了充分就业。（X）29.存货的不同计价方法对企业的短期偿债能力没有影响。（X）

30.通过重组可以收回10%（含）以上未偿本金的，可继续办理贷款重组。（√）31.教育行业属于适度进入I类行业。（√）32.钢铁行业为限制进入类行业。（√）

33.小企业经营物业贷款期限最长不超过10年。（√）34.承兑业务手续费为万分之五。（√）35.租赁是表外业务。（x）

36.内河港口信贷政策是适度进入II类（√）37.债券投资限额可重复使用。（X）

38.核准放款：非项目贷款一个工作日，项目贷款是五个工作日。（√）39.重组6个月以上逾期的贷款质量分类结果不得优于可疑一级。（√）

40.商业银行对企业信用分析的5Cs系统是指 品德、资本、还款能力、抵押和经营环境。对 41.经济资本主要用于抵御商业银行的预期损失。错

42.企业无合格担保人，银行可以在贷款客户中指担保人为企业担保 错 43.合法取得的土地房屋，房屋抵押的，土地所有权可以不抵押 对

44.担保金融机构为单个客户担保不得超过净资产的10%；为单个客户及关联方担保，不得超过净资产的15% 对 45.保兑保函、保兑信用证业务，如与我行有代理行关系，属于正常类；否则为次级类 对 46.对境内银行客户可以开展流动资金、项目贷款和房地产贷款等业务 错 47.对事业单位不得开展信用贷款 错 单选题

1、关于现金管理报告协议管理的描述，以下错误的是（d）。

a.现金管理报告协议是全球现金管理协议的子协议，必须先签订全球现金管理协议 b.现金管理报告协议可以同时定制多种报告类型

c.现金管理报告协议定制时，如果选择金融风险预警报告，还需要同时设置风险预警参数 d.现金管理报告协议可以按照客户定制，也可以按照指定账户定制

2、对采取自然人保证担保、企业保证担保的，应作为小微企业信贷业务的增信措施，信贷准入条件和融资限额可按照保证担保掌握，其他管理要求需按照（A）掌握。

A.信用贷款 B.保证贷款 C.质押贷款 D.抵押贷款

3、办理工程项下国内保理业务时，项目监理公司应具有国家有权部门认定的工程监理企业（D）资质。

A.特定资质或专业一级 B.综合资质或专业一级 C.特定资质或专业甲级 D.综合资质或专业甲级

4、除政策性金融机构债券以外，我行投资单一发行主体发行的涉及信用风险债券余额与该客户在我行其他融资业务业务余额之和原则上不超过我行资本净额的（c）（监管部门另有规定的执行相关规定）A.15% B.20% C.10% D.5%

5、小微企业贷款受托支付起点限额为（D）万元

A.1500 B.1000 C.500 D.300

6、以下不属于公司法人集团客户最高授信额度测算方法的是（A）

A.实收资本法 B.总量法 C.综合法 D.增量法

7、按照我行电力行业政策，太阳能发电项目原则上项目所在地区年日光照射时间不低于（C）A.1500小时 B.2000小时 C.2500小时 D.3000小时

8、以静态模式办理的商品融资，融资金额不得超过借款人近三年年均销售收入的（D）A.1/4 B.1/5 C.1/3 D.1/2

9、办理国内发票融资业务时，对借款人为小企业的，购货方须为（C）A.小企业 B.自然人 C.法人客户 D.以上均可

10、根据我行2015水电行业信贷政策，下面表述不正确的是（A）

A.对小水电项目，重点审查项目工程造价合理性、股东背景及出资能力等，可对环保要求适度降低

B.对总装机5万千瓦以下的中小水电客户一年内到期的贷款，要加强与贷款企业沟通，密切关注其经营和现金流量变化，确保贷款到期收回

C.对移民和生态保护工作不落实、不完善的水电项目，一律不得提供信贷支持 D.对大中型水电项目，应重点关注环保部门对项目环境影响评价报告

11、公路收费权的质押率不得超过（A）

A.70% B.80% C.65% D.75%

12、以下关于授信占用的说法正确的是（C）

A.融资性担保公司提供担保的业务，应仅占用融资性担保公司非专项授信额度 B.客户在我行办理银行承兑汇票贴现业务，占用承兑人的非专项授信额度

C.我行银行账户投资金融机构客户发行的保本型理财产品，占用金融机构非专项授信额度

D.对由关联客户母公司提供连带责任保证或实际承担偿付责任的授信业务，可占用母公司的相应授信额度

13、以下不属于业务集中处理平台业务管理功能的是（B）

A.队列管理 B.业务灾备与危机管理 C.质量管理 D.绩效管理

14、对符合总行规定的低风险业务特征的信贷资产，逾期欠息超过30天的，应直接认定为（）A.关注二级 B.关注三级 C.关注一级 D.次级一级

15、有一宗地，占地面积为500平方米，地上建有一幢3层的楼房，建筑密度为0.7，容积率为2.0，土地单价为3000元/平方米，则楼面地价为（C）元/平方米[楼面地价=土地单价/容积率=3000/2=1500] A.1000 B.2800 C.1500 D.2100

16、对汽车金融公司办理信贷资产逆回购业务期限最长不得超过（C）

A.9个月 B.12个月 C.6个月 D.3个月

17、采用回收现金流法计算违约损失率时，若回收金额为2亿元，回收成本为0.8亿元，违约风险暴露为1.5亿元，则违约损失率为（C）【违约损失率=1-（回收金额-回收成本）/违约风险暴露】 A.16.67% B.86.67% C.20% D.13.33%

18、个人次级、可疑类贷款合同变更后（C）观察期内贷款质量五级分类形态不得高于次级类 A.三个月 B.一个月 C.六个月 D.一年

19、关于信用卡录入环节的操作，下面说法错误的是（A）A.对于一表多卡申请，不需要逐一录入申请卡片信息

B.对于个人卡补副卡业务，须在相关录入项目中选择补副业务，并准确录入主卡卡号信息 C.对采用即时办卡流程处理的申请，应准确选择“即时办卡”标识 D.应根据客户申请信用卡产品的种类准确选择“授信类型” 20、新农村（小城镇）建设领域项目资本金比例不低于（B）A.20% B.30% C.40% D.60%

21、假定边际消费倾向是0.75，则投资乘数应为（D）

A.3 B.2 C.1 D.4【投资乘数=1/（1-边际消费倾向）】

22、从银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历了专家判断法、信用评级模型、违约概率模型三个主要发展阶段。下列属于客户评级的专家判断法的是（D）

A.5Cs系统 B.5Ps系统 C.CAMELs系统 D.以上都是

23、以下关于小企业经营型物业贷款表述错误的是（D）A.申请融资的物业不可以是借款人承租的资产 B.申请融资的物业可以是标准厂房 C.申请融资的物业可以是借款人自有资产

D.借款用途可用于归还购置该经营型物业形成的股东借款

24、对国家有权部门正式批准立项，业主完成项目可行性研究报告的固定资产项目，由我行调查评估后，经审查同意提供固定资产贷款时，可以对外提供固定资产项目（A）。a.贷款承诺函 b.意向书 c.正式贷款

25、小企业经营型物业贷款期限原则上不超过（D）年。a.10 b.3 c.1 d.5

26、某借款人与银行签订3年期借款合同，以资产抵押并办妥抵押登记手续。次年，借款人将抵押物出租给其他第三方，下列说法错误的是（C）。

a.租赁关系不得对抗银行抵押权 b.租赁关系有效 c.租赁关系可以对抗银行抵押权 d.借款合同有效

27、以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超过建设用地使用权出让合同规定的使用年限减去（A）后的剩余年限。

a.己经使用年限 b.己使用年限的1.5倍 c.尚未使用年限

28、我国狭义贷市供应量包括流通中的现金和（B）。

a.证券公司客户保证金 b.银行活期存款 c.银行定期存款 d.银行储蓄存款

29、根据我行抵债资产管理办法，对债务人、担保人或第三人的股权类资产，应采取直接拍卖或变卖的方式。确需抵入的，应在抵入后（D）内处置完毕。

a.1年 b.半年 c.2年 d.3个月 30、以下关于法人客户评级的描述，不正确的是（A）

a.评级体系尚未覆盖且无外部评级的，直接由一级（直属）分行授信审批部门认定

b.在引用外部评级确定信用等级时，若客户有两个外部评级结果，应选择对应内部评级较低、违约慨率较大的外部评级结果

c.对于仅办理银行承兑汇票贴现业务或仅办理低风险业务的法人客户，可不进行法人客户评级 d.对于分公司，在办理信贷业务时可直接引用总公司信用等级

31、融资性担保机构为我行法人客户贷款提供担保的贷款期限不超过（B）a.半年 b.一年 c.两年 d.三年

32、流动资金贷款到期前（C）天（月），信贷人员要重点对客户还款能力和还款资金落实情况进行检查。a.15 b.7 c.1个月 d.2个月

33、根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》的相关规定，贷款人应按照审贷分离、（B）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

a.统一审批 b.分级审批 c.逐级审批 d.集中审批

34、可办理国内信用证项下买方融资业务的信用证须为（C）。

a.延期信用证 b.近期信用证 c.即期信用证 d.远期信用证

35、小微企业贷款押品评估时，对新购置（B）内的房地产，可按购置价格直接认定为押品价值。a.2年 b.1年 c.半年 d.3年

36、法人客户信贷资产质量分类要以评估债务人的（B）为核心。a.经济性质 b.还款能力 c.信誉状况 d.企业规模

37、我国商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过（D）。a.65% b.70% c.80% d.75%

38、按照我行行业信贷政策，电力供应行业属于我行（D）

a.适度进入Ⅱ类行业 b.适度进入Ⅰ类行业 c.谨慎进入类行业 d.积极进入类行业

39、一级分行直接发放的贷款，通过（A）可委托借款人所在地的二级分行进行贷后管理。

A.签订委托管理协议书 B.签订责任状 C.签订委托管理行职责 D.签订贷款行职责

40、受理同一单位统一营销信用卡，申请表数量在（B）张（含）以上的客户，须提供《集体营销签批单》并由二级分行主管信用卡业务的副行长或行长签批。A.15 B.20 C.30 D.10

41、股票的内在价格是（A）

A.未来每股收益的折现值 B.每股总资产额 C.每股净资产额 D.每股净利润 多选题

1、按照我行公路行业信贷政策，下面说法正确的是：（ACD）

a.由我行与他行联合贷款的路段，应要求出质人按贷款比例办理公路收费权质押 b.—级及以下公路流动资金贷款可以办理展期和再融资 c.应及时在有权登记部门进行质押登记 d.公路项目贷款原则上应采用收费权质押方式

2、可向我行申请办理应收租赁款保理业务的出租人包括（ACD）A.金融租赁公司 B.经营性租赁公司 C.内资试点融资租赁公司 D.外商投资融资租赁公司

3、小微企业客户群内单户小企业的融资需求可执行“方案授信项下授权审批制”。小微企业客户群按照经营特征，可分为（ABD）

A.产业集群类 B.专业市场类 C.商会类 D.供应链类

4、信用证出现修改（BCD）期限的，打包贷款可办理一次展期。

A.发票开立期 B.最后装运期 C.信用证有效期 D.付款期限

5、以下属于贷款调查内容的是（ABCDE）A.借款人基本情况 B.借款人收入情况

C.保证人担保意愿，担保能力或抵（质）押物价值及变现能力 D.借款人还款来源，还款能力及还款方式 E.借款用途

6、申请与我行开展涉及信用风险业务合作的保险公司客户须具备以下条件（ACD?）A.具有较强的资产负债匹配管理及资本管理能力 B.上年末注册资本不低于2亿元人民币 C.最近四个季度偿付能力充足率不低于120% D.我行评定其信用等级在A+级（含）以上

7、不得接受以下情形的知识产权质押（ABCDE）A.许可第三方排他或独占使用

B.无法通过知识产权质押登记、查询机制有效控制重复质押 C.难以通过拍卖、变卖、转让、许可使用等方式实现质押

D.依法应取得而尚未取得有权机关发放的权属证书，或存在权属争议，涉及法律纠纷 E.国家及地方政策法规明确禁止设定质押，或对质押、转让存在限制性规定

8、按照我行绿色信贷政策相关规定，绿色信贷分类原则包括（）

A.及时性原则 B.审慎性原则 C.唯一性原则 D.匹配性原则

9、融资性担保机构不得为其（ABCD）在我行办理的信贷业务提供保证担保

A.实际控制人 B.股东 C.管理人员 D.股东关联企业

10、根据小企业经营规模、经营期限以及小企业财务报表审计情况，小企业法人客户信用等级评价指标体系分为如下几类（ABCD）

A.经营期（指实际生产经营期）不满一年的小企业 B.不能提供经审计财务报表的小型企业 C.微型企业 D.能够提供经审计财务报表的小型企业

11、以下说法正确的是（ABCD）

A.在担保合同有效期内，若押品发生保险事故且可能影响按期收回贷款本息的，贷款经办行或押品管理行应要求保险赔偿金（第三者责任除外）全额优先清偿我行贷款

B.担保合同有效期内，未经贷款经办行或押品管理行书面同意，抵（质）押人不得转让、出租或馈赠押品 C.出租押品的，抵（质）押人应将抵押事实告知承租人

D.对于分期投保的，在保险到期之前，贷款经办行应要求抵（质）押人及时续办押品的财产保险手续

12、下列属性中，属于货币政策中介目标选择标准的有（ABE）

A.相关性 B.可测性 C.外生性 D.间接性 E.可控性

13、当客户发生下列重大事项，导致原信用等级无法客观反映其信用风险状况的，评级部门应在相关事项发生后三个月内完成客户信用等级实时更新：（ACD）

a.新增大量负债 b.新接订单或订立合同 c.管理层发生重大异常变动 d.经营内容发生重大变化

14、办理经营性物业支持贷款，物业应符合以下条件：（ABCD）

A.所有权、经营权、收益权和处置权清晰，已办妥房屋所有权证等不动产权属证书 B.符合当地城市规划要求，经竣工验收合格并已投入正常运营

C.经营该物业可以获取合法的租金收入或运营收入，所产生的吸纳级收入持续、稳定、充沛，能够覆盖贷款本息 D.所处地理位置优越，规划设计合理，配套设施齐全，物业资产市场价值相对稳定

15、我行认可的法人客户信贷业务低风险担保方式具体包括：（ABCD）

A.特定金融机构发行的债券（不含次级债）B.保证收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品质押 C.交存保证金 D.保本基金质押

16、法人客户信用与代理投资业务存续期管理包括（ABCD）

A.日常管理 B.业务产品管理 C.监测督导与风险处理 D.支持保障

17、信贷资产证券化资产池中的资产应具备以下特征（ABC）A.资产在未来可以产生可预测的现金流 B.资产应具有规范合法的合同

C.资产在行业和地域分布上具有分散特征，抵押权、还款记录等基础文件和数据信息真实、准确、完整、规范 D.以上说法均不正确

18、对货款企业的过度融资监测就是根据（BC），判断融资总量的适度性及还款来源的充足性、可靠性，以确定是否存在过度融资问题。

a.他行贷款余额 b.借款主体实际经营状况 c.客户整体融资情况 d.贷款担保方式

19、流动资金借款合同中的“支付条款”包括以下内容（ABCD）a.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准 b.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料 c.贷款资金支付的限制、禁止行为 d.支付方式变更及触发变更条件 20、影响总货产收益率的因素有（ABC）

a.资产总额 b.总资产周转速度 c.利润总额 d.资产负债率

21、以下情况中，（ABCD）不得办理个人贷款合同变更。A.已认定为虚假的个人贷款

B.已停办的个人房屋抵押贷款和个人综合消费贷款

C.处于实现担保物权特别程序（非诉程序）、诉讼或执行中的个人贷款 D.借款人存在恶意欠款、骗贷的行为或记录

22、按照我行电力行业的信贷政策，下面关于太阳能发电项目准入标准表述正确的是（ABCD）A.配套电网建设进展顺利且项目建成时具备并网发电条件 B.原则上由控股股东提供全程连带责任担保或作为共同借款人 C.发电设备产自符合国家《光伏制造行业规范条件》企业

D.项目应符合国家太阳能发电发展规划，并已纳入能源主管部门的指导规模内

23、当融资客户发生重大风险事件后，业务日常管理行或其他分支机构相关部门应向业务管理责任行信贷与投资管理部提交重大风险报告，重大风险报告内容应包括（ABCD）

A.重大信用风险事件及其他对融资客户经营和我行贷款、投资或代理投资的影响 B.应急管理建议

C.已（拟）采取的应急措施

D.融资客户基本情况，包括融资客户名称、在我行的信用等级、授信及代理投资限额、融资等情况

24、根据我行相关制度规定，信贷资产质量十二级分类正确的有哪些（AB）

A.次级二级 B.次级一级 C.次级三级 D.次级四级

25、公共财政的基本职能有（ABC）

A.资源配置 B.收入稳定 C.经济稳定和发展职能

26、信用卡账户担保授信账户类型有（ABCD）

A.质押 B.抵押 C.保证 D.组合担保

27、我行可接受的、出质人以其设定质押担保的收费权包括：（ABC）A.公路、公路桥梁、公路隧道或者公路渡口等不动产收费权 B.农村电网建设与改造工程电费收费权 C.法律、行政法规规定可以出质的其他收费权 28、2007年颁布的《中华人民共和国物权法》规定，集体所有的不动产和动产包括（ACDE）a.集体所有教育、科学、文化、卫生、体育等设施 b.矿藏、水流、海域等 c.集体所有的其他不动产和动产

d.集体所有的建筑物、生产设施、农田水利设施

e.法律规定属于集体所有的土地和森林、山岭、草原、荒地、滩涂

29、法人客户信用与代理投资业务存续期管理包括（ABCD）。

a.业务产品管理 b.日常管理 c.检测督导与风险处理 d.投资本金和收益兑付 30、下列各项会计业务处理要求中, 符合谨慎性原则的有（ABC）

a.不导致夸大资产 b.不扩大所有者权益 c.不虚增账面利润 d.扩大所有者权益 e.多计资产

31、以下属于商业银行表外业务的是（AC）

a.承兑业务 b.租赁业务 c.信用证业务 d.贴现业务

32、小微企业客户群内单户小企业的融资需求可执行“方案授信项下授权审批制”。小微企业客户群按照经营特征，可分为（ACD）。a.产业集群类 b.商会类 c.专业市场类 d-供应链类 33.按约束的风险类型，风险限额分为(ABC)A.流通风险 B.信用风险 C.市场风险 D.操作风险

34、我行境内机构客户中的金融机构客户包括（ABDE）

A.信托公司 B.财务公司 C.外资公司 D.证券期货公司 E.保险公司 35、2005年7月21日，我国启动了人民币汇率形成机制的改革，改革后形成的人民币汇率制度的特征是：ACD A.以市场供求为基础 B.建立银行间外汇市场 C.参考一篮子货币进行调节 D.有管理的浮动汇率制度 E.实行银行结售汇制

36、我行可接受的、出质人以其设定质押担保的普通应收账款包括（ABCD）

A.出租不动产产生的债权 B.提供服务产生的债权，包括提供劳务、咨询、工程建设等 C.出租动产产生的债权 D.销售产生的债权，包括销售货物、供应水、电、气、暖等

37、客户在申请个人住房贷款时提供的收入资产证明（ABC）可以作为收入还贷能力证明。A.本人在我行购买的人民币理财产品 B.本人名下无抵押的房产 C.本人名下实物黄金 D.本人的股权分红税单

38、融资类担保是指我行为被担保人在融资性交易项下的责任或义务提供的担保，包括（ABCD）A.融资租赁担保以现汇偿还的补偿贸易担保及其他融资类 B.延期付款担保 C.借款担保 D.透支担保

39、中长期项目贷款特殊流程包括（ABD）等工作模式

A.调评合一 B.认同评估 C.自行评估 D.评审合一 40、试点组建小微金融业务中心的经营机构应满足如下基本条件（ABCD）A.所在地经济、信用环境好，辖内小企业客户资源丰富，拥有较集中的小微企业群

B.能够依据本行小微信贷从业人员单人管户能力，结合小微中心业务规模、设置要求、业务规模相匹配的人员队伍 C.小微企业贷款（含个人经营性贷款）余额较大

D.经营机构的信贷管理基础好，内控机制完善，小微信贷资产质量潜在风险小

41、以下情况中，（ABD）不得办理个人贷款合同变更。

A.处于实现担保物权特别程序（非诉程序）、诉讼或执行中的个人贷款 B.借款人存在恶意欠款、骗贷的行为或记录 C.已停办的个人房屋抵押贷款和个人综合消费贷款 D.以认定为虚假的个人贷款

42、法人、其他组织（不含融资性担保机构）为保证人的，应当同时符合下列条件（ABD）A.无不良信用记录

B.独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产 C.信用等级在A+级（含）以上【A级】 D.具有代为清偿债务能力

43、属于信用卡担保授信的账户类型有（ABCD）

A.组合担保 B.质押 C.抵押 D.保证

44、代理金融机构承兑商业汇票业务，受托人适用条件主要有（ABCD）A.在我行开立同业存款和保证金账户，具有票据承兑业务办理资格 B.信用等级在A级（含）以上

C.有健全的内部制度约束、符合资格的管理人员及相关的从业人员 D.近两年无重大不良信用记录

45、根据行业信贷政策规定，钢铁行业重点类客户标准包括（ABCD）A.经营状况稳定，近两年保持盈利

B.生产技术先进，产品市场占有率较高，处于行业龙头地位 C.钢铁联合企业产能原则上2000万吨/年及以上 D.具备铁矿石或焦炭等原材料资源优势或运输优势

46、房地产开发项目必须具备“四证”，分别是（ABCD）

A.国有土地使用权证 B.建设用地规划许可证 C.建设工程规划许可证 D.建筑工程施工许可证 E.预售许可证

47、贷款人和出质人可以协议以单位定期存单兑现或以法律规定的其他方式处分单位定期存单：ABCD A.质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的； B.借款人或出质人违约，C.贷款人需依法提前收回贷款的； D.借款人或出质人被宣告破产或解散的

二,2015信贷A中级 考前测试

一、单选题

1.商业银行对企业信用分析的5Cs系统是指 品德、资本、还款能力、抵押和经营环境 对 2.“流通中的货币”在中央银行资产负债表中属于负债项目 对

3.办理小微企业网贷通，不得接受第三方房地产抵押担保。第三方是指除经营者、实际控制人、主要投资者（均含其配偶）及其控股公司以外的企业或个人 对

4.市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。对

5.我行不得接受第三人占有的财产进行抵押。错

6.一级直属分行要按月对执行 方案授信项下授权审批制 的小企业信贷业务进行监测和通报 对 7.个人贷款合同中约定以LPR为基准利率确定贷款利率的，必须选择浮动利率。错

8.保证金实行专户管理，必须逐笔对应存入专户。严禁保证金专户与客户结算户串用，可以在我行履行担保责任前支取保证金。错

9.小企业信贷业务第一调查人，须兼任押品评估测算人角色，负责押品平鸽子了的录入和价值初评工作。对 10.在对小微企业进行押品评估时，押品未经外部专业评估机构评估的，可由内部押品价值评估人员根据抵质押物的价值和变现的难易程度，对抵押物价值进行预评估，可作为贷款审查的依据。对 11.棚户区改造贷款项目要位于一、二线城市市区范围 对 12.押品价值评估流程分为一般流程和优化流程 错

13.授信主办行是指牵头负责跨区域关联客户授信预案汇总或核定授信的部门或机构 错 14.担保的金额应根据主合同金额的比例确定。可以办理金额敞口的担保业务。错i 15.根据担保法，以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。对 16.房地产开发经营企业可纳入小企业管理。错

17.特定资产收费权支持贷款用途须符合国家有关政策法规和监管要求，在满足资本监管条件下可用于股本权益性投资。错

18.项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不高于项目资本金比例的投资和相应担保。错

19.全面风险管理框架所称风险，是指对本行实现既定目标可能产生影响的不确定性，这种不确定性既可能带来损失也可能带来收益。对

20.根据固定资产贷款管理暂行办法，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。对

21.实质性风险应包括可能导致重大损失的风险，以及独立评估风险程度不高、但与其他风险相互作用可能导致重大损失的风险 对 22.仅在我行办理代理债券投资业务的融资客户限额方案有效期一般为1年，最初不超过2年。对

23.小微企业信贷业务及个人经营性贷款不得进入不适合小微企业及个人经营的行业，不得进入产能过剩行业；对按规定须执行行业信贷政策的行业，小微企业信贷业务及个人经营性贷款须严格执行行业信贷准入标准。对 24.我行不得发放项目贷款项下的固定资产支持融资用于置换借款人在我行的原有项目贷款 对 25.进口保理业务项下融资和进口保理业务分别占用授信额度。错

二、单选题

1、可办理国内信用证项下买房融资业务的信用证须为（D即期信用证）

2、对与我行合作开展非标准化代理投资业务的合作机构，在我行信用等级（Caa-级含）以上，且控股股东实力较强、净资本充足、风控水平较好、市场地位考前。

3、关于办理个人贷款合同变更，有关提供宽限期正确的做法是（C宽限期内借款人按月支付利息、暂不归还贷款本金）

4、小企业经营型物业贷款期限原则上不超过（C5年）年

5、下列那种资产流动性最强（C现金资产）

6、根据《关于进一步完善和优化授信管理 提高授信管理效率的意见》工银办发2014 230号，对集团成员企业，如拟核定的最高授信额度和债券投资限额均不超过上年额度，且经营情况与财务状况稳定，集团成员企业所在地行可以（B先按单一客户授信权限核定该成员企业授信方案，并将审批确定的授信方案送总行或牵头行，总行或牵头行可在集团授信总量范围内将成员行核定的授信额度直接并入集团授信总额）

7、贷款五级分类方法被用于管理（A信用风险）

8、集团附属机构重要风险管理制度要提交总行相关部门审查，（D）风险管理政策要定期交总行相关部门审阅。

9、信用风险在很大程度上是一种（C既属于系统性风险又属于非系统性风险），因此，在很大程度上能被多样性的组合投资所降低。10、11、12、13、14、15、16、17、18、收到上级行下达的贷款客户预警提示信息后，应立即落实（B风险控制）措施

下列关于个人经营贷款抵押物的说法正确的是（A抵押房产和土地必须与贷款行位于同一城市）信用证报对业务是指我行对国内外银行开立的（B不可撤销跟单信用证）加具付款保证的行为

在小微企业金融业务中心模式下，对于抵质押类的小威企业贷款，支行客户经理需定期按照系统提示进行小企业经营型物业贷款资金用于置换他行融资的部分，应采用（A以受托支付方式直接将贷款资金支付给（D以上皆是）不纳入我行授信管理范围。

流动资金贷款到期前（C1个月）天/月，信贷人员要重点对客户还款能力和还款资金落实情况进行检查。国内打包贷款、国内订单融资适用的结算方式为（C前者为信用证结算、后者为非信用证结算）理财计划直接投资业务是指我行设计开发并向合格投资者销售理财产品，将募集的资金以工商银行理财计押品重评，由（C中心主任）审定。

他行），确保我行贷款专项用于借款人归还他行融资。

划管理人的名义通过（Ｂ债券形式）投资于融资客户或融资项目，按照与投资人的约定代为管理其资产，并收取一定管理费用及报酬的业务。19、20、21、22、23、24、根据我行风电行业信贷政策，下面表述不正确的是（C原则上机组年利用小时数1800小时含以上）办理商业银行承兑汇票贴现业务，商票承兑人应具有的信用等级（D信用等级在AA级含以上）对于一般法人客户，办理银行承兑汇票承兑时的担保和保证金，（A aa级含）以上客户可免收保证金。对二级甲等含以上医院，项目自筹资金比例不得低于（B20%）

对境内银行客户（A不得）办理流动资金、项目贷款、房地产贷款等信贷业务。

对于一般小型企业，最高综合授信额度不得超过可抵质押值的（）倍，且不得超过企业授信月份之前12个月销售归行额的（C2、50%）

25、授信项下授权审批制是指经一级直属分行审批核定授信方案并明确具体授信使用条件和管理要求后，在办理单笔信贷业务时，由二级分行或重点支行对授信使用条件进行核查，（D二级分行行长（分管行长）或重点支行行长）直接进行业务审批的制度。26、27、28、29、30、三、以下关于牵头行判定原则的表述错误的是（C授信业务余额最大的机构应优先担任授信牵头行）下列（B周转限额贷款）产品不属于项目类贷款 抵押率=贷款本金÷（B抵押物评估价值）×100%。

以下关于法人客户授信管理的表述，不正确的是（B对客户核定的授信方案中，授信总额最重要，分项授下列（B 票据承兑）不是表内信贷业务 多选题 信额度相对不重要）

1、对物流监管企业存在以下（ABCD）情况的，须立即停止业务合作并实施退出：

2、申请于我行开展涉及信用风险业务合作的保险公司客户须具备以下条件（ABCD）

3、小微企业向我行申请贷款时已对外担保，原则上对外担保须抵扣授信。但如符合如下情况，对外担保可无需抵扣授信。（ABCD）

4、按照我行民航行业信贷政策，下面表述正确的是（ABCD）

5、信贷资产证券化资产池中的资产应具备以下特征（ABC）d为以上说法均不正确

6、小企业经营型物业贷款用途仅限于借款人（A对物业原址改扩建、装修B对物业原址日常维护C指环借款人因购建、改扩建、装修原址形成的他行融资）

7、贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人（B大额融资、资产出售C兼并、分立、股份制改造D破产清算）等活动，维护贷款人债权

8、我行可接受的、出质人以其设定质押担保的收费权包括（A公路、桥梁、隧道或者渡口等不动产收费权B农村电网建设与改造工程电费收费权C法律、行政法规规定可以处置的其他收费权）

9、项目贷款的和规定审查主要包括那些方面（A项目是否经有权部门审批立项或项目科研究报告已获有权部门批准B项目环境评估报告是否已获有权部门审批通过C项目占用土地是否经有权部门审批，建设用地是否符合国家规定D项目资本金比例是否符合国家规定）

10、三.时间充裕的话，就来背这个最接近新题的题库吧

1.个人“逸贷”还款方式为(D)A.到期一次还本付息 B.每月还息一次还本 C.随心还 D.按月等额还款法

2.根据银监会<<流动资金贷款管理暂行办法>>的相关规定，流动资金贷款的用途只能是(C)A.对外投资 B。固定资产投资 C。日常生产经营周转 D。流入股市

3.个人信贷业务档案原则上不准外借(“外借”是指借阅人员将档案原件借出档案管理部门)，确因法律诉讼等原因需借出的，必须严格履行外借手续。借出最长不得超过(D)。A.三个月 B。一个月 C。15天 D。根据业务需要合理确定

4.根据银监会<<项目融资业务指引>>规定，贷款人可以通过为项目提供(D)服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源，有效分散风险 A.账户管理 B融资顾问 C现金管理 D财务顾问

5.采用贷款人受托支付的，贷款人应在(A)审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。A.贷款资金发放前 B.贷款资金支付后 C.贷款资金支付时 6.商业银行可以对以下用途的业务进行授信的是：(A)A.信贷资金用于边境贸易 抵押合同应当包括以下内容（ABCD）B.从事股票、期货、金融衍生产品等投资 C.国家明令禁止的产品或项目

D.从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股。

7.过去三年，某企业集团的经营重点逐步从机械制造转向房地产开发。商业银行在审核该集团法人客户的贷款申请时发现，其整体投资现金流连年为负，经营现金流显著减少，融资现金流急剧放大。根据上述信息，下列分析恰当的是(A)A.该企业集团的短期偿债能力较弱

B.投资房地产行业的高收益确保该企业集团的偿债能力很强 C.该企业集团投资房地产已经造成损失 D.多元化经营有助于提高该企业集团的盈利能力 8.市场失灵是指(C)A.不能产生任何有用成果的市场过程 B.收入分配不平等

C.以市场为基础的对资源的低效率配置 D.在私人部门和公共部门之间资源配置不均

9.根据银监会<<固定资产贷款管理暂行办法>>的相关规定，对借款确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行(D)A.贷款展期 B.市场化处置 C.核销 D.贷款重组 10.政府鼓励出口的主要措施是(D)A.出口配额 B.非关税壁垒 C.关税壁垒 D.出口退税

11.根据银监会<<个人贷款管理暂行办法>>的相关规定，个人贷款风险评价应以分析借款人(C)为基础。A.诚信记录 B.受托对象 C.现金流入 D.抵押担保

12.本币贬值以后，以外币计价的出口商品与劳务的价格下降，以本币计价的进口商品与劳务的价格上涨，从而(D)A.限制出口，刺激进口吕，增加经常项目顺差 B.刺激出口和进口，减少经常项目逆差 C.限制出口和进口，增加经常项目逆差 D.刺激出口，限制进口，减少经常项目逆差

13.美元等同于黄金，实行可调整的固定汇率制度，是(A)的特征。

A.布雷顿森林体系 B.牙买加体系 C.国际金本位 D.国际金块金汇兑本位制

14.根据银监会颁布的<<流动资金贷款管理暂行办法>>，贷款人应建立完善的(B)，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

A.激励约束机制 B.风险评价机制 C.报告和纠正机制 D.贷款操作规范 15.我行应(A)确认的评估价值作为贷款发放依据。

A.内部 B.内、外部评估的平均值 C.外部评估合作中介机构

16.某借款人为基础产业类项目法人，向我行申请发放信用贷款，应符合的基本条件是(C)。A.上及本期经营活动现金流量为正值 B.近三年连续保持盈利

C.项目自身营运产生的收益经测算应能够覆盖贷款本息，并在项目贷款审批时决定是否可以发放信用贷款。D.基期信用评级在A-级(含)以上

17.对于抵押权处分的规定，以下说法错误的是,(B)A.抵押期间，抵押人未经抵押权人同意，不得转让抵押财产 B.债权转让的，担保该债权的抵押权可不用一并转让

C.抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或提存 D.抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保 18.办理项目融资业务，贷款人(B)A.应与借款人约定专门的还款准备金账户 B.应与借款人约定专门的项目收入账户 C.可与借款人约定专门的还款准备金账户 D.可与借款人约定专门的项目收入账户 19.下列(B)可以作为借款人在我行贷款的保证人。

A.医院 B.独资企业 C.国家机关 D.我行分支机构 20.禁止贿赂是工行<<员工行为守则>>中的(B)要求。A.职业素养 B.职业纪律 C.职业安全 D.职业道德 21.国内信用证项下买方融资属于现金管理的(B)。

A.收款服务 B.付款服务 C.账户管理服务 D.风险管理服务 22.公路收费权的质押率不得操过(C)。A.80% B.65% C.70% D.75% 23.按照担保法的规定，下列合同中，可以附最高额抵押合同的是(B)。A.合伙合同 B.借款合同 C.买卖合同 D.委托合同 24.下列(A)可以作为借款人在我行贷款的保证人。

A.独资企业 B.我行分支机构 C.医院 D.国家机关

25.假定某公司2014年的销售成本为50万元，销售收入为250万元，年初资产总额为150万元年底资产总额为220万元，则其总资产周转率约为(D)。A.108% B.54% C.56% D135% 26.贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立(C)A.风险垂直管理制度 B.授信风险责任制 C.风险限额管理制度 D.风险识别与评估制度 27.关于抵押的说法，错误的是(A)A.所有的抵押都必须办理抵押登记才能产生法律效力 B.在同一抵押物上先成立的抵押权优先于后成立的抵押权 C.抵押财产必须是可以转让的

D.当事人应当采取书面形式订立抵押合同 28.不良贷款率等于(A)。

A.(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)-各项贷款/100% B.(次级类贷款+可疑类贷款-损失类贷款)-各项贷款/100% C.(次级类贷款-可疑类贷款+损失类贷款)-各项贷款/100% D.(次级类贷款-可疑类贷款-损失类贷款)-各项贷款/100% 29.现金流量表分为三个部分：经营活动现金流量、投资活动现金流量、融资活动现金流量。买卖其他公司的股票的行为属于(B)A.销售活动现金流量 B.投资活动现金流量 C.融资活动现金流量 D.经营活动现金流量 21.我国货币政策的目标是(C)A.保持国内生产总值以较快的速度增长 B.保证充分就业

C.保持货币币值稳定，并以此促进经济增长 D.保持国家外汇储备的适度增长

22.个人客户不良款以物抵债的处置结果为(A)A.实物或财政全力清偿 B.不良贷款转出 C.本金清偿 D.现金清偿

23.各行可以对超过6个月未发生交易的信用卡调减授信额度，但必须提前(C)个工作日按照约定方式明确告知持卡人。

A.5 B.2 C.3 D.1 24.某位员工勤奋好学，经常向另一部门其他岗位的同事学习业务知识，在同事偶尔外出时还主动代为履行职责，这种行为(D)A.体现了同事之间的团结合作精神，应该得到鼓励 B.体现了该员工勤勉尽职，应该得到表扬

C.在该员工的技能和知识达到其同事岗位要求的情况下是可以的 D．是不可以的，除非经过适当批准

25.下列财务支出项目中，属于资本性支出的是(D)A.生产车间水电费 B.流动资金借款利息 C.管理人员工资 D.购进无形资产支出 26.下列选项不属于民生领域金融产品的是(D)A.银税通 B.财政集中支付 C.金融社保卡 D.军人保障卡

27.某玩具厂欲向银行借款以扩大生产，请附近一家幼儿园为其担保，该幼儿园(C)。A.若有超过贷款额的资金可以提供担保 B.若贷款金额较低可以提供担保 C.不能提供担保

D.经银行同意即可以提供担保

28.根据<<担保法>>，当债务人不能履行债务时，才由保证人承担保证责任的保证方式为(B)A.关联责任保证 B.一般保证 C连带责任保证 29.(A)是个人逾期贷款催收的具体执行机构。A.贷款经办行

B.电子银行中心和分行电子银行部 C.各城市分行个人金融部门 D.各城市分行催收中心

30.关于现金管理报告协议管理的描述，以下错误的是(D)A.现金管理报告协议是全球现金管理协议的子协议，必须先签订全球现金管理协议 B.现金管理报告协议可以同时定制多种报告类型

C.现金管理报告协议定制时，如果选择金融风险预警报告，还需要同时设置风险预警参数 D.现金管理报告协议可以按照客户定制，也可以按照指定账户定制

31.(B)指贷记卡持未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。A.分期付款 B.滞纳金 C.最低还款额 D.超限费

32.流动资金贷款在申请提款时支付对象已明确的，单笔支付金额超过(D),均需执行受托支付的。A.100万元人民币 B.300万元人民币 C.500万元人民币 D.1000万元人民币

（书上内容1000万，题库答案未改为300万）33.税收的基本特征包括强制性、无偿性和(A)A.固定性 B.效益性 C.准确性 D.公开性 34.应收账款属于(C)A.流动负债 B.所有者权益 C.流动资产 D.固定资产

35.根据中国人民银行颁布的<<贷款通则>>，商业银行在贷款审查、发放的各环节应该建立(B)A.审贷负责制 B.审贷分离制 C.审贷统一制 36.银监会2007年颁布的<<商业银行授信工作尽职指引>>规定，商业银行对客户调查和客户资料的验证应以(d)为主，间接调查为辅。必要时可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。A.直接调查 B.对口调查广州证券交易所 C.征信调查 D.实地调查

37.(C)指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算出持卡人当期应还款项的日期。A.还款日 B.银行记账日 C.对账单日 D.到期还款日 90.（A）指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期。

A.还款日

B.银行记账日

C.对账单日

D.到期还款日

（D）指发卡机构与持卡人约定的待持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期 A.还款日 B.银行记账日 C.对账单日 D.到期还款日

38.根据<<中华人民共和国消费者权益保护法>>，经营者在消费者明确表示拒绝的情况下，不得向其发送商业性信息，这属于经营者的(C)义务。

A.保护消费者自主选择权 B.不得侵犯消费者人格权 C.消费者信息保护 D.消费者安全保障 39.有关“贷款风险迁徙率”这一指标，下面说法错误的是(B)A.该指标表示为资产质量从前期到本期变化的比率 B.该指标是一个静态指标

C.该指标包括正常贷款迁徒率和不良贷款迁徒率 D.该指标衡量了商业银行风险变化的程度

40.商业银行实施有条件授信时应遵循(A)的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策时，不得实施授信。A.先落实条件，后实施授信 B.先实施授信，后落实条件 C.贷款条件和授信同时实施 41.1995年颁布的<<中华人民共和国担保法>>规定，担保方式为(D)和定金

A.保证、抵押、质押 B.保证、抵押、留置 C.抵押、质押、留置 D.保证、抵押、质押、留置 42.资源配置达到帕累托最优状态的标准是(C)A.可能由重新组合生产和分配使一个人或多个人的福利增加，而不使其他任何人的福利减少 B.还存在帕累托改进的资源配置状态

C.不可能由重新组合生产和分配来使一个人或多个人的福利增加，而不使其他任何人的福利减少 D.收入在不同居民之间分配公平

43.下列选项中不是法人客户财务状况分析方法的是(D)A.现金流量分析 B.财务报表分析 C.财务比率分析 D.期望分析 44.信用风险的压力测试是用于评估(A)A.预期重大损失 B.风险价值 C.特定事件的变化 D.特定经营环境 45.对行内员工信用卡综合授信原则上不超过其年收入的(B)A.150 B.100 C.50 D.70 46.按照<<担保法>>的规定，质押合同签订后，应办理质物登记，质押合同自(D)起生效 A.登记之日 B.合同签定之日 C.过户之日 D.质物移交质权人之日

47.某公司普通股股票每股面值为1元，每股市价为3元，每股收益为0.2元，每股股利为0.15元，该公司无优先股，则该公司市盈率为(C)。A.20 B.15% C.15 D.20% 48.1995颁布的<<中华人民共和国担保法>>规定，担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的(D)A.还货比例 B.经济责任 C.法律责任 D.民事责任

49.流动资金贷款不得用于(C)等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途、A.股权、扩大再生产 B.固定资产、扩大再生产 C.固定资产、股权 50.固定资产盘盈应计入(A)A.营业外收入 B.营业内收入 C.投资收入 D.经营收入

51.某企业2014年未资产负债反映的资产总额为840万元，负债总额为552万元，利润表反映利润总额为300万元，那么该企业2014年未所有者权益是(C)万元。A.588 B.540 C.288 D.252 52.以企业的设备和其他动产抵押的，办理抵押物登记的部门是(D)A.林木主管部门B.县级以上政府规定的房地产管理部门C.土地管理部门D.工商行政管理部门 53.目前，我行发放土地储备贷款最长期限不应超过(A)年。A.2 B.3 C.1 D.5 54.依照我国担保法的规定，下列财产中，可以抵(质)押的是(C)。

A.某大学的教学楼 B.自留山 C.某大学的小汽车 D.宅基地使用权 55.按份共有人对共有的不动产或者动产按照其(B)享有所有权 A.权利大小 B.份额 C.取得权利时间顺序 D.关系

56.关于学生客户申办信用卡的说法不正确的是(A)

本科2000 硕士4000 博士10000 A.本科生信用卡授信最高不超过5000元 B.第一联系人必须为父母或配偶 C.须落实第二还款来源

D.学生办卡目标客户为教育部批准正规院校的全日制本科、硕士、博士生 57.个人贷款调查人在调查环节要见客谈话，以下表述正确的是(A)A.要约见借款申请人

B.共同借款申请人可以由借款申请人全权代理 C.可以单人见客谈话

D.谈话记录由借款申请人(共同借款申请人可由借款申请人代理)和调查人共同签字确认 58.对住宅部分投资占总投资比例超过(C)的综合性房地产项目，其贷款按住房开发贷款管理。A.30% B.45% C.50% D.60% 59.个人贷款押品初次评估原则上应(C)A.只需外评

B.内评外评二者取价值较低者 C.先外评，再内评 D.先内评，再外评

60.根据银监会颁布的<<固定资产贷款管理暂行办法>>，贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的(C)，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。A.担保条件 B.使用条件 C.提款条件

61.如果政府把经济增长和增加就业作为宏观经济政策的主要目标，就需要实行(D)。A.紧缩性财政政策和紧缩性货币政策 B.紧缩性财政政策和扩张性货币政策 C.扩张性财政政策和紧缩性货币政策 D.扩张性财政政策和扩张性货币政策

62.仓单、提单的质押率不得超过(B)，但总行另有规定的除外。A.65% B.70% C.80% D.75% 63.(B)是我行根据客户代发工资额、资产余额、收入情况、消费能力、社会地位、内部评级结果等综合考虑客户资信状况核定的信用授信总额度。

A.个人信用卡预审批额度 B.个人信用卡总额度C.个人信用卡账户额度D.个人信用卡卡片额度 64.对于看涨期权的买方来说，到期行使期权的条件是(D)A.市场价格低于执行价格 B.市场价格下跌 C.市场价格上涨 D.市场价格高于执行价格

65.某股票的每股预期股息收入为每年2元，如果市场利率为5%，则该股票的每股市场价格应为(A)元。A.40 B.50 C.20 D.30 66.进入处置阶段的押品，除法律诉讼由法院指定评估机构处，其余情况均由(B)委托评估合作中介机构并承担费用。

A.客户 B.我行 C.双方协商确定一方

67.我国商业银行贷款余额与存款余额的比例不得超过(D)。A.80% B.65% C.70% D.75% 68.根据银监会<<个人贷款管理暂行办法>>的相关规定，在规范担保流程和操作方面，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应不少于(B)名信贷人员完成。A.1 B.2 C.3 D.4 69.根据银监会<<个人贷款管理暂行办法>>的相关规定，以下(A)情况，不适合<<个人贷款管理暂行办法>> A.信用卡透支

B.以存单、国债作质押发放的个人贷款 C.消费金融公司、汽车金融公司发放的个人贷款 D.银监会认可的其他金融产品作为质押发放的个人贷款 70.下列关于代理兑付银行汇票的表述错误的是(B)A.代理兑付银行汇票业务是指工商银行代理兑付其他银行签发的银行汇票并进行资金清算的行为 B.被代理行是股份制商业银行、政策性银行、外资银行、地方性商业银行等，代理行是工商银行 C.开办代理兑付银行汇票业务，只能由总行与被代理行总行签订代理协议 D.其他银行需向我行提供汇票专用印章印模 71货币乘数是货币供应量同(C)之比

A.流通中的现金 B.存款准备金 C.基础货币 D.广义货币

72.银监会<<三个办法一个指引>>规定的基本贷款流程中未包括下列哪个环节(C)A.贷后管理 B.贷款发放与支付 C.贷款限额管理 D.风险评价 73假定边际消费倾向是0.75，则投资乘数应为(B)A.1 B.4 C.2 D.3 74.以下关于代理财政国库支付的说明，错误的是(B)A.代理财政国库支付分为代理财政直接支付和代理财政授权支付 B.代理财政直接支付适用于各级预算单位的工资支出等 C.代理财政直接支付业务使用财政零余额账户支付 D.代理财政国库支付业务使用“银财通”系统 75.按照贷款用途划分，公司信贷的各类不包括(C)A.固定资产贷款 B.房地产贷款 C.自营贷款 D.流动资金贷款

76.贷款人应完善(A)，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。

A.内部控制机制

B.公司治理结构

C.企业文化

77.融资租赁公司(金融租赁公司除外)的风险资产原则上不得超过净资产总额的(B)A.8

B.10

C.1D.15 78.根据银监会＜＜固定资产贷款管理暂行办法＞＞的相关规定，贷款人应按照审贷分离（A）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。

A.分级审批

B.统一审批

C.集中审批

C.逐级审批

79.对于全球资产管理系统（GCMS）中展示反馈个人贷款催收任务执行结果为失败的，贷款经办行个人客户经理要在(A)内，通过系统记载的客户其他联系方式直接实施上门催收。

A.3个工作日

B.5日

C.3日

D.5个工作日

80.根据＜＜担保法＞＞，在债务到期时，债务人没有还款，债权人既可以要求债务人还款，也可以直接要求保证人承担还款责任的担保方式为（C）

A.一般保证

B.关联责任保证

C.连带责任保证

81.在银行贷款的五级分类中，尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款是（B）

A.可疑类

B.关注类贷款

C.次级类贷款

D.损失类贷款 82.商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件（A）

A.不得低于75%

B.不得低于25%

C.不得低于10%

D.不得低于50% 83.一般性货币政策工具中，主动权在商业银行而不在中央银行的工具是（B）

A.道义劝告

B.再贴现

C.存款准备金制度

D.公开市场业务 84.财政管理体制核心内容是各级政府间的（C）

A.企业隶属关系划分

B.税权划分

C.财政收支划分

D.事权划分

85.根据银监会＜＜流动资金贷款管理暂行办法＞＞的相关规定，借款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立（C）度.A.风险识别与评估

B.风险垂直管理

C.风险限额管理

D.授信风险责任

86.单笔金额超过项目总投资()或超过（B）万元人民币的固定资产贷款资金支付时，应采用贷款人受托支付方式。A.5%，300

B.5%，500

C.3%，300

D.10%，500 87.个人贷款风险评价以（B）作为分析的基础。

A.抵押物

B.借款人现金收入

C.信用情况 88.二手房贷款期限最长不能超过抵押房产剩余的（C）

A.土地使用权年限50年 B.土地使用权年限10年 C.土地使用权年限 D.土地使用权年限40年 89.抵押率=贷款本金/（A）*100%

A.抵押物评估价值

B.抵押物出售价值

C.抵押物购买价值

D.抵押物市场价值 91.下列不属于＜＜员工行为守则＞＞中的“职业道德”范围的是（C）

A.牢记使命，忠于工行

B.履行责任，回报社会

C.团结协作，和谐共处

D.品德端正，诚实守信

92.在其他条件不变的情况下，如果连续增加劳动的投入，在总产量达到最大值时，劳动的边际量（B）

A.小于零

B.等于零

C.大于零

D.先于平均产量 93.贷款五级分类方法被用于管理（B）

A.汇率风险

B.信用风险

C.流动性风险

D.利率风险

94.根据银监会＜＜项目融资业务指引＞＞规定，贷款发放前，贷款人应当确认（A）足额到位，并与贷款配套使用。

A.与拟发放贷款同比例的项目资本金

B.50%的项目资本金

C.所有的项目资本金

D.贷款到位后1个月内所有资本金 95.下列关于财务比率的表述，正确的是（B）

A.流动比率用于体现管理层管理和控制资产的能力

B.盈利能力比率体现管理层控制费用并获得投资收益的能力

C.杠杆比率用来判断企业归还短期债务的能力

D.效率比率用来衡量企业所有者利用自身资金获得融资的能力 96.下列（A）产品不属于房地产贷款

A.项目贷款

B.廉租房贷款

C.土地储备贷款

D.棚户区改造贷款 97.流动比率的主要缺陷在于（B）

A..难于计算 B.包括如存货等流动性较差的项目 C.需要多年的历史数据D.包括许多非流动性项目 98.商业银行贷款，应当对借款人的借款用途，偿还能力等进行严格审查，商业银行贷款应当实施（A）的制度。

B.审贷分离，分级审批 B.审贷结合，集中审批 C.审贷结合，分级审批 D.审贷分离，集中审批 99.（C）不能成为抵押标的物

A.生产设备

B.建设用地使用权 C.土地所有权

D.交通运输工具

100.贷款发放后（B）内，经办行应整理纸质信贷业务档案资料，编写移交清单，并及时移交。A.5个工作日

B.7个工作日

C.12个工作日

D.10个工作日

101.信用风险在很大程度上是一种（D），因此，在很大程度上能被多样性的组合投资所降低。A.不属于系统性风险也不属于非系统性风险 B.非系统性风险 C.系统性风险

D.既属于系统性风险又属于非系统性风险 102.信用风险经济资本是（B）

A.商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内信用风险资产的非预期损失和预期损失而应该持有的资本金

B.商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内信用风险资产的非预期损失而应该持有的资本金

C.商业银行在一定的置信水平下，为了应对未来一定期限内信用风险资产的预期损失而应该持有的资本金

D.以上都不对

103.以下不属于业务集中处理平台业务管理功能的是（B）

A.队列管理

B.业务灾备与危机管理

C.质量管理

D.绩效管理 104.（B）是个人逾期贷款催收的具体执行机构。

A.各城市分行催收中心

B.贷款经办行

C.电子银行中心和分行电子银行部

D.各城市分行个人金融业务部门 105.贷款基础利率（LOAN Prime Rate,简称边LPR）是指（C）A.人民银行公布的一年期以内贷款基准利率 B.人民银行公司的五年以上贷款基准利率 C.商业银行对其最优质客户执行的贷款利率 D.人民银行颂的一至五年贷款基准利率

106.从通货膨胀的成因来看“太多的货币追逐太少的商品”属于（A）导致的通货膨胀。A.需求拉动

B.供求混合作用

C.结构失衡

D.成本推进 107.等额还款法是客户（）相同，但（B）却不一定相同的一种还款方式 A.归还的本金或利息，还款的金额 B.每期还款的金额，、每期归还的本金或利息 C.还款的金额、归还的本金或利息

D.每期归还的本金或利息、每期还款的金额 108.我行城市棚户区改造贷款各项授权比照（D）

A.廉租房建设贷款

B.土地储备贷款

C.公租房建设贷款

D.房地产开发贷款 109.财政管理体制核心内容是各级政府间（D）

A.税权划分

B.事权划分

C.企业隶属关系划分

D.财政收支划分

110.商业银行受企业委托，为其办理与货币资金相关的基础性业务，成为企业的总会计、总出纳。这体现了商业银行的（D）作用。

A.货币投放

B.信用中介

C.信用创造

D.支付中介

111.（D）是指信用风险管理者通过各种测控技术，动态捕捉信用风险的指标的异常变动，判断其是否已达到引起关注的水平或已经超过阀值。

A.信用风险控制

B.信用风险对冲

C.信用风险识别

D.信用风险监测 112.办理国内信用证项下买方融资，银行以（C）的方式向开证申请人释放单据。A.承诺付款

B.委托收款

C.信托收据

D.承兑交单 113.个人住房贷款担保方式不包括（A）

A.自然人担保

B.质押

C.抵押

D.房地产开发企业阶段性保证担保

114.处分抵押物所得价款不足以清偿相关款项的，贷款行应当就不足部分继续向（A）追偿。A.借款人

B.第三人

C.借款人和抵押人

D.抵押人 115.提供现金管理报告的渠道是（B）

A.柜面前台报表系统

B.法人客户营销管理系统

C.企业网上银行注册版

D.银企互联

116.陈**三年前办理了一笔个人房屋抵押贷款，近期已连续5个月发生逾期，抵押房产已出现价值贬损抵押率不足60%而陈**无力补足新的贷款担保，该笔贷款的信贷资产质量分类至少应认定为（C）A.关注类

B.损失类

C.可疑类

D.次级类 117.金融市场最基本的职能是（B）

A.风险分散

B.资金积聚

C.宏观调控

D资源配置

118.贷款行依法处分抵押物所得的价款，在实现抵押权的费用、贷款利息和本金三项中的清偿次序依次是(C)。A.贷款利息、本金和实现抵押权的费用 B.贷款本金、利息和实现抵押权的费用 C.实现抵押权的费用、贷款本金和利息 D.实现抵押权的费用、贷款利息和本金

119.机会成本是指当一种生产要素补用于生产某产品时所放弃的使用该生产要素在其他生产用途中所得到的(B)A.最低收入 B.最高收入 C.超额收入 D.平均收入

120.办理个人住房贷款时无法办妥正式抵押登记的，应自能够进行不动产正式抵押登记之日起(B)内办理正式抵押登记手续。

A.1个月 B.3个月 C.6个月 D.1年 121.以下说法不正确的是(B)A.违约概率的违约频率不是同一个概念 B.违约概率和违约频率通常情况下是相等的 C.违约概率是风析模型做出的事前预测 D.违约频率是事后的检验结果

122.银行在采取保证方式时，一般只接受保证人提供的(C)责任保证。A.一般 B.支付 C.清偿 D.连带

123.在买卖双方存在信息不对称的情况下，质量差的商品往往将质量好的商品驱逐出市场，这种现象称为(C)A.外部不经济 B.正向选择 C.逆向选择 D.道德风险 124.境内地区信用卡主卡申请人年龄须在(D)周岁(含)以上。A.22 B.20 C.16 D.18 125.办理国内信用证项下买方融资业务时，银行以(A)的方式向开证申请人释放单据。A.信托收据 B.承诺付款 C.委托收款 D.承兑交单 126.以下哪项提供担保时无需登记(D)A.土地使用权 B.房屋所有权 C.知识产权 D.汇票 127.公司贷款安全性调查的内容不包括(B)A.对借款人关联企业进行调查

B.对借人财务经理个人信用卡额度进行调查 C.对保证人的财务状况进行调查

D.对借款人、法定代表人的品行履历进行调查 128.本行存款单(折)不可以作质物有(C)A.借款人本人(或第三人本地)的本外币整存整取 B.借款人本人(或第三人本地)的人民币零存整取 C.借款人本人(或第三人本地)的教育储蓄 D.定期一本通

129.根据银监会<<项目融资业务指引>>规定，贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的(D)和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险，超支风险，原材料风险，汇率风险、环保风险和其他相关风险。

A.市场风险 B法律风险 C.信用风险 D.建设期风险

假设某国内商业银行按照五级分类标准对贷款资产进行分类，次级为6亿元，可疑类贷款为2亿元，损失类为3亿元，商业银行在当期为不良贷款拨备的一般准备是2亿元，专项准备时3亿元，特准准备是4亿元，那么不良贷款拨备虑是（）

A 18.18% B 45.45% C63.64% D81.82% 131 下列各项经济业务会影响到企业资产负债率的是（A）A 接受所有者以固定资产进行的投资 B收回应收帐款

C 以固定资产的帐面价值对外进行长期投资 D 用现金购买其他公司股票

关于下列房地产抵押描述错误的是（A）

A 以出让方式取得的国有建设用地使用权可单独抵押，该国有土地上的房屋不必同时抵押 B 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的应当将房屋占用范围内的国有建设用地使用权同时抵押 C 以在建工程抵押的，应将在建工程范围内的建设用地使用权连同在建工程的投入资产同时抵押

D 在办理贷款抵押担保时 应当优先选择现房 以出让方式取得的国有建设用地使用权及其他价值相对稳定的、变现能力较强的抵押物。

办理个人住房贷款时，无法办妥正式抵押登记的，应自能够iy进行不动产正式抵押登记之日起（D）内，办理正式抵押登记手续。

A 一个月 B一年 C六个月 D三个月 134 个人次级、可疑类贷款合同变更后（B）观察期内 贷款质五级分类形态不得高于次级类 A 一年 B六个月 C一个月 D三个月

根据银监会固定资产贷款管理办法的相关规定，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控 必要时可约定专门的贷款发放账户和（D）

A 资金回笼账户 B借款人账户 C支付账户 D还款准备金账户

某银行2014年初正常类贷款余额为10000亿元，其中在2014年末转为关注类、次级类、可疑类、损失类的贷款金额之和为900亿元，期间正常类因回收减少了800亿元，则正常类贷款迁徙率为(D)A9.0% B.7.0% C8.0% D.9.8% 137 从银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历了专家判断法、信用评分模型、违约概率模型三个主要发展阶段。下列属于客户评级的专家判断法的是(D)A.5Cs系统 B.5Ps系统 C.CAMELs系统 D.以上都是 138.关于借贷记账法的说法，正确的是(D)A.账户借方登记增加额，贷方登记减少额，余额在借方 B.一个企业的全部借方账户与全部贷方账户相对应 C.从单个账户看，借方发生额等于贷方发生额

D.一个企业全部账户本期借方发生额合计等于全部账户本期贷方发生额合计 139.个人不良贷款考核以(B)考核不良贷款回收水平。

A.不良贷款迁徙率 B.不良贷款现金清收率 C.不良贷款率 D.拨备覆盖率 140.以静态模式办理的商品融资，融资金额不得超过借款人近三年年均销售收入的(D)A.1/4 B.1/5 C1/3 D1/2 141.以下(B)情况，不适用<<个人贷款管理暂行办法>>： A.以存单、国债作质押发放的个人贷款 B.信用卡透支

C.消费金额公司、汽车金融公司发放的个人贷款

D.中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款

142.建设用地使用权转让、互换、出资、赠与或者抵押的，当事人应当采取书面形式订立相 期限由当事人约定、使用期限(C)A.不得超过70年

B.不得超过建设用地使用权剩余期限的一半 C.不得超过建设用地使用权的剩余期限 D.不得超过50年

143.个人家居消费贷款不能投向(D)A.购置住房装修材料 B.装修、装饰住房 C.购买一手车位(库)D.购买住房 144.预期损失率的计算公式为(B)A.预期损失率=预期损失/负债总额 B.预期损失率=预期损失/资产风险暴露 C.预期损失率=预期损失/资产总额 D.预期损失率=预期损失/贷款资产总额

145.2015年电力行业信贷政策常规燃煤火电项目机组均发电（B）小时不低于

A.4500

B.6000

C.5500

D.5000 146.采用回收现金流法计算违约损失率时，若回收金额为2亿元，回收成本为0.8亿元，违约风险暴露为1.5亿元，违约损失率为（A）A.20% B.86.67% C.13.33% D.16.67% 147.根据<<物权法>>，同一财产抵押权与留置权并存时，（A）优先受偿。

A.留置权人

B.质押权人

C.抵押权人

148.以城市房地产或者乡镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，办理抵押物登记的部门是（A）

A.县级以上政府规定的房地产管理部门

B.林木主管部门

C.土地管理部门

D.工商行政管理部门

149.以企业的设备和其他动产抵押的，办理抵押物登记的部门是（D）

A.林木主管部门

B.县级以上政府规定的房地产管理部门

C.土地管理部门

D.工商行政管理部门

150.贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以（D）为核心

A.政策变化分析

B.经营期风险分析

C.市场波动分析

D.偿债能力分析 151.项目贷款尽职调查工作一般由（C）部门负责完成。

A.风险管理

B.授信审批

C.公司业务

D.信贷管理 152.押品评估调查人与测算人（C）为同一人 A.可以

B.必须

C不可以

153.代发工资1年以上月均1000-2000信用卡额度标准为年代发工资的（A）A.20%

B40% 154.金融市场最基本的职能是（B）

A.风险分散

B.资金积聚

C.宏观调控

D资源配置

155.对于全球资产管理系统（GCMS）中展示反馈个人贷款催收任务执行结果为失败的，贷款经办行个人客户经理要在（A）内，通过系统记载的客户其他联系方式直接实施上门催收。

A..3个工作日

B.3日

C.5日

D.5个工作日 156.企业购置固定资产、在企业现金流量表中的（B）反映。

A.经营活动的现金流 B投资活动的现金流量 C筹资活动的现金流量D财务活动的现金流量

157.2012年，赵**办理了一笔个人住房贷款，房地产开发商提供阶段性担保并办理了预抵押登记，赵**还款记录很好，从未发生过逾期欠息行为。2014年期房交房后赵**办理了房屋所有权证，因计划2015年提前还清全部贷款，未配合贷款经办行办理正式抵押登记，该笔贷款的质量分类至少应认定为（C）

A.正常类

B.次级类

C.关注类

D.可疑类 判断题：

1.（对）个人贷款形成不良后移交管理制度，即贷款行（或二级分行）在贷后管理岗位（部门）和风险管理岗位（部门）之间移交，实行换手管理。

2.(对)成员单位的连环担保使集团法人客户的信用风险放大。

3.(错)不论是银行代理销售的产品还是银行自担风险的产品，银行对其均承担一定的责任，因此，银行工作人员在销售产品时不需要明确区分上述两种产品。

4.(错)保证人与债权人应当以书面或口头形式订立保证合同。

5.(错)授信工作中，客户资料如有变动，客户只需向商业银行口头报告，商业银行在档案中重新记载。6.(对)同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。.(错)个人贷款合同变更内容包括提供宽限期、调整贷款期限、变更还款方式、增加共同借款人、变更保证人、变更或补充抵（质）押物、变更约定还款日、变更还款账户等。

8.(对)商业银行应建立授信工作尽职问责制，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。

9.(对)我行集团内其他成员机构信用证项下的出口押汇、出口贴现、福费廷、信用证保兑业务和国内信用证议付业务，可比照低风险业务处理。

10.(错)抵押合同有效期内，抵押人在告知承租人房屋抵押事实的情况下，可不必征得贷款经办行同意更换承租人。11.(对)有限责任公司其主要特点是股东只负以出资额为限的责任。

12.(错)固定资产贷款采用贷款人受托支付的，贷款人审核同意后，将贷款资金直接支付到借款人账户，并做好有关细节的认定记录。

13.(对)授信工作人员对<<中华人民共和国商业银行法>>规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避 14.(错)个人家居消费贷款不可以将车位(库)作为抵押物。

15.(对)商业银行授信实施后，应对所有可能影响还款的因素进行持续监测，并形成书面监测报告。16.(对)对以虚假贸易背景在我行办理过贸易融资的企业须纳入黑名单管理。

17.(错)如果未来面临同样的本息还款的要求，在期望收益相等的条件下，收益波动性低的企业更容易违约。18.(对)根据＜＜担保法＞＞规定，若保证合同没有约定保证方式，视为连带责任保证。银行一般只接受连带责任保证。

19.(对)商业银行应建立完整的政策，决策机制，管理信息系统和统一的业务操作程序，明确尽职要求，定期或在有关法律法规发生变化时，及时对业务规章制度进行评审和修订。20.(错)项目贷款展期在审批过程中必须重新评估。

21.(对)商业银行应对客户的信用等级进行评定予以记载，必要时可委托独立资质和信誉较高的外部评级机构完成。22.(错)可以对工程质保全办理工程项下国内保理业务。

23.(对)贷款发放中对于采用自主支付方式的，借款人需提款应提交用款计划或清单，一般应以借款人一个月内的资金支付为限。

24.(对)根据<<中华人民共和国物权法>>，动产物权的设立和转让,自交付时发生效力，但法律另有规定的除外。25.(对)根据<<固定资产贷款管理暂行办法>>，当借款人违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付。26.(对)一般来说，商品的需求曲线是一条向右下方倾斜的曲线。27.(对)商业银行可以从事代理收付款及代理保险业务。28.(错)国家权力机关，军事机关和司法机关可以作保证人。

29.(错)在个人贷款业务中，贷款人不得将贷款调查的任何事项委托第三方完成。

30.(对)贷款行不得接受借款人仅以机器设备抵押，但可以信用方式办理的业务或我行不要求提供足额担保的业务及总行另有规定的其他情形，可将机器设备抵押作为辅助保障措施。

31.(对)对于连带责任保证，在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。

32.(对)按揭项目调查由借款经办行负责，项目调查人对调查资料真实性负责。33.(对)如果变量X、Y之间的线性相关系数为-1，则表明变量X、Y之间是非独立的。34.(错)支付对象明确且单笔支付金额小的流动资金贷款需要贷款人受托支付。

35.(错)以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权可不抵押。36.(错)当政府对某一行业的产品实施最低限价政策时，通常会导致该行业的供给减少，市场需求增加。37.(错)个人贷款调查应以采用间接调查为主，实地调查为辅的方式，并应由双人进行调查。

38.(对)任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证，银行金融机构或者企业对强令其他人提供保证的行为，有权拒绝。39.(错)企业在银行提取现金1000元，会计分录时应贷记“银行存款”，借记“现金”科目。

40.(对)个人客户交易信息包括但不限于贷款还款情况，逾期情况，信用及现金存取款，消费逾期情况等。41.(错)土地储备贷款借款人可以为企业。

42.(错)一般说来通货膨胀有利于债权人而不利于债务人。

43.(对)商业银行应对客户的信用等级进行评价并予以记载。必要时可委托独立的资质和信誉较高的外部评级机构完成。

44.(错)国民经济中只要有磨擦性失业存在，就不能说经济实现了充分就业。

45.(对)办理个人贷款时，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的借款除外。

46.(错)经济资本主要采用抵御商业银行的预期损失。47.(对)贷币供给的减少会使LM曲线向左方移动。

48.(错)<<中华人民共和国担保法>>，不得以第三人的财产作为抵押发放贷款。

49.(错)项目法人客户若其申请办理项目类融资以外的业务，最迟应在投产满一年后按照综合法人客户进行授信管理。

50.(对)在经济过热的情况下，动用货币政策比动用财政政策更能有效的实现紧缩对的目标。

51.(错)对于个人住房自动化审批贷款的不良率超过1%的贷款经办行，要立即暂停办理个人住房贷款的自动化审批业务。

52.(对)凭证式国债和记账式国债均可做国债质押贷款。

53.(错)借款人在我行的营运资金贷款余额一般不应超过其净资产的110%。54.(对)发出材料的先进先出法的特点是期未结存材料的价值接近于市价。

55.(错)信用风险是指债权人或交易对手未能履行合同所规定的义务或者信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债务人或金融产品持有人造成经济损失的风险。56.(错)个人“逸贷”可用于POS消费和转账。

57.(错)汽车金融公司发放的个人贷款暂不适用 <<个人贷款暂行办法>>。

58.(错)个人住房的贷款“假按揭”是指事业单位职工或者其他关系人冒充客户，通过虚假购买的方式套取银行贷款的行为。

59.(对)保证人保证额度=N*(资产总额-负债总额)-已为他人提供的各类担保余额，其中N=信用等级调整系数+其他必要的调整系数。

60.(错)期货合约的买卖双方可能形成的收益或损失都是有限的。61.(错)由于寡头之间可以进行勾结，所以他们之间并不存在竞争。

62.(错)个人信用卡透支和分期付款可作为生产经营、房地产、投资、股市等用途。63.(对)所得税费用会使净利润减少，但不影响利润总额。

64.(错)当企业无法找到合格担保人时，银行可以要求贷款客户中的合格担保人为企业进行担保。

65.(对)各级机构在为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。

66.(对)存款保险制度是为了维护存款者得益和金融业安全而建立的，它包括两种形式，强制保险和非强制保险。67.(对)商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖区域及其客户授信，应根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险的状况等因素，实行区别授信。68.(错)存货的不同计价方法对企业的短期偿债能力没有影响。

69.(错)与市场风险相比，信用风险的观察数据虽然较少，但比较容易获取。

70.(错)担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的刑事责任。71.(错)财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，不可以再次抵押。72.(错)根据<<巴赛尔新资本协议>>，在信用风险评级标准法下，商业银行不得通过信用衍生工具进行信用风险缓释。

73.(错)中国人民银行<<贷款通则>>规定，对有关部门贴息的贷款承办银行应当由有关部门审查发放，并根据有关规定严格管理。

74.(错)财务因素分析是信用风险分析过程中的一个重要组成部分，非财务因素分析只是对财务因素分析的一个辅助与补充。

75.(错)抵押物房龄原则上不超过20年。

76.(错)低风险类担保对应的押品(标准金、实物金除外)和我行有特殊规定的押品类别不可通过直接认定流程直接认定价值。

77.(对)个人不良贷款移交不良贷款管理岗位后，贷款行的前台营销客户经理不应参与清收处置工作。78.(错)承担连带责任保证担保的房地产开发企业信用等级在A-级(含)以上的，可免存保证金。

79.(错)商业银行应创造良好的授信工作环境，采职各种有效方式和逮径，使授信工作人员明确授信风险控制要求，熟悉授信工作职责和尽职要求，不断提高授信工作能力，并要求授信工作人员按照领导要求履行职责。80.(对)担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。81.(错)或有负债不是企业现实的债务，因此不会影响企业偿债能力。82.(错)存货的仓储费用 是存货成本的一个组成部分。83.(错)使命是企业经营管理实践的规律总结和方略信念。

84.(对)国内信用证修改涉及增额，展期和付款方式的，应当照新开信用证的审查、审批程序进行。85.(对)个人贷款调查必须实行双人调查。

86.(对)在办理贷款质押担保时，原则上应当优先选择金钱，存款单，国债，银行票据等价值相对稳定的，能力较强的质物。

87.(错)特别提款权可以用于国际企业之间的债权债务清偿支付。

88.(错)保证人保证能力明显下降的个人贷款资产质量分类至少应归入次级类。89.(错)存款准备金制度是通过影响商业银行的借款成本来调控基础货币。90.(错)利润表能够反映企业的偿债能力，负债水平的支付能力。91.(错)个人家居消费贷款不可以将车位(库)作为抵押物。

92.(对)个人信用卡透支和分期付款必须用于消费领域，不得用于生产经营、房地产、投资、股市等国家法律法规及监管政策禁止的用途。

93.(对)为关联企业之间的应收账款办理保理业务时，要从严审查交易背景真实性、合理性和定价的公允性。94.(错)中国人民银行<<贷款通则>>规定，贷款人可以随时从借款人账户划收贷款本金和利息。95.(对)担保法规定，抵押人所担保的债权不得超出其抵押物价值。

96.(对)谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体，对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户采用质押方式办卡。

97.(对)贷款人有权依贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保。

98.(错)公共物品的存在说明了依靠市场机制可以实现资源的有效配置。99.(对)对仅理低风险信贷业务的客户，可不受客户信用等级准入限制。100.(错)商业票据的背书人对票据不负有连带责任。

101.(错)抵押权与其担保的债权可不同时存在，债权消灭的，抵押权继续存在。102.(对)办理隐蔽型国内单保理业务，销货方须符合信用贷款条件。

103.(对)主合同债权人采取欺诈、胁迫等手段以，使保证人在违背真实意思的情况下提供保证的，保证人不承担民事责任。104.(对)信用风险主要来自于信贷业务，包括但不限于贷款、担保、承兑、贷款承诺等，以及银行账户债权投资、衍生产品交易等业务。

105.(错)再贴现政策时通过增减商业银行资本金来调控货币供应量的。

106.(对)根据<<物权法>>，同一动产上已设立的抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。107.(错)速动比率的高低与企业短期偿债能力呈反方向变动关系。

108.(错)对于学生客户申办信用卡，本科生信用卡授信最高不超过5000元。

109.(对)授信工作人员对<<中华人民共和国商业银行法>>规定的关系人申请的客户授信业务，应申请回避。110.(对)在凯恩斯的货币需求理论认为，预防性货币需求与利率水平正相关。111.(错)商业银行可对从事股票、期货、金融衍生产品等投资用途的业务进行授信。112.(错)根据马柯维茨资产组合管理理论，多样化的组合投资具有降低系统性风险的作用。113.(对)“流通中的货币”在中央银行资产负债表中属于负债项目。

114.(错)贷款人委托可信第三方办理抵押物登记的，可以不用再对抵押物登记情况予以核实。

115.(错)某大型企业受金融危机的影响效益出现下滑，负债率偏高。为支持该企业渡过难关，商业银行可以对该企业个别经营指标进行微调并继续将其评定为AAA级客户。

116.(对)对于已抵押的房产，在其担保的个人住房贷款全部归还前，不得以该房产再评估后的升值部分追加或发放银行的贷款

117.(对)个人信用卡、单位信用卡持卡人有严重违约行为的，或已采取其他措施无效而采取司法催收的，在持卡人全部还款后，各行应要求其按规定办理销户手续。

118.(对)低风险类担保对应的押品为低风险押品，低风险押品无需重评（标准金、实物金、外币存单等除外）。119.(错)按总行规定，个人贷款RAROC值不达标，则不能办理该个人贷款。120.(错)同一财产抵押权与质押权并存时，质押权人优先于抵押权人受偿。

121.(错)信用风险是指债权人或交易对手未能履行合同所规定的义务或者信用质量发生变化，影响金融 值，从而给债务人或金融产品持有人造成经济损失的风险。

122.(错)如果通货膨胀率相对稳定，而且人们可以完全预期，那么通货膨胀对于经济的影响就会较小。

123.(错)如果未来面临同样的本息还款的要求，在期望收益率相等的条件下，收益波动性低的企业更容易违约，信用风险较大。

124.(错)对于年龄超过65周岁且初次申请我行信用卡的客户，须由人工审批，一般授信额度不超过10万元。125.(错)本币升值能够产生扩大出口，减少进口的效应。

126.(错)对房地产开发企业，可以80办理%保证金或全额本币存单质押的银行承兑汇票承兑业务。

127.(对)固定资产贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。128.(错)系统性风险因素对贷款组合信用风险的影响，主要是由行业风险和区域风险的变动反映出来，而不是通过宏观经济的因素反映。

129.(对)二手个人住房贷款应在办妥正式抵押登记或全程质押手续后发放贷款。

130.(对)商业银行对企业信用分析的5Cs系统是指：品德、资本、还款能力、抵押和经营还境。131(对)各行不得对异地客户办理国内信用证议付业务

132(对)根据<<中华人民共和国物权法>>，因继承或者受遗赠取得物权的，自继承或者受遗赠开始时发生效力。134.(错)个人贷款受理人对纸质资料与影像资料的一致性负核实责任。

135.(错)根据<<中华人民共和国物权法>>，侵害物权，造成权利人损害的，权利人可以请求损害赔偿，但不能请求承担其他民事责任。

136.(对)固定资产贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。137.(错)质权人在质权存续期间，未经出质人同意，擅自使用、处分质押财产，给出质人造成损害的，可以不承担赔偿责任。138.(错)在萧条时期，为了刺激总需求，中央银行要在公开市场上卖出有价证券。139.(对)凯恩斯认为，利率仅仅决定于两个因素，货币供给与货币需求。

140.(错)非本人账户异议是指持卡人申明其所持我行信用卡的相关交易非本人所为并拒付申请的情形 141.(错)国内信用证开出后，可以更换受益人。

142.(对)根据＜＜担保法＞＞规定，若保证合同没有约定保证方式，视为连带责任保证。银行一般只接受连带责任保证。

143.(错)风险管理是商业银行的核心竞争力，是创造资本增值和股东回报的重要手段。因此商业银行风险管理的目标是控制以至最终消除风险。

144.（对）银监会2009年颁布的＜＜项目融资业务指引＞＞规定，贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。

145.（错）个人信用贷款可以采用网贷通方式办理。

146.（对）贷款期限根据借款人的生产经营周期、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定并在贷款合同中载明。

147（错）不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。是否展期由借款人决定。148.(对)贷款担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

149.(对)根据我行要求，房地产开发贷款要加强对项目销售进度的监督，严格按项目销售进度收回贷款，项目面积销售75%(商用房70%)前必须全部收回贷款本息。

150.(错)质押贷款是指按<<担保法>>规定的质押方式，以借款人或第三人的不动产或权利作为质押物发放的贷款 151.(错)对于个人住房自动化审批贷款的不良率超过1%的借款经办行，要立即暂停办理个人住房贷款的自动化审批业务。

152.(错)在间接融资中，资金供求双方并不形成直接的债权和债务关系，而是分别与金融机构形成债权债务关系。153.(错)根据<<中华人民共和国物权法不>>，侵害物权，造成权利人损害的，权利人可以请求损害赔偿，但不能请求承担其他民事责任。

154.(对)企业的流动比率为1.5，其速动比率可能为1.155.（对）新增商品融资仅限于供应链融资模式

156(对）A+级借款人在我行的周转限额贷款余额原则上不超过其净资产的50% 157（对）对个人信用卡总额度超过5万元且进三个月月均额度使用率较低的或超过6个月为发生交易的客户，可调减信用卡授信额度并提前按照约定方式告知持卡人

158(错)对已出现资产质量下降的贷款客户可能过理财产品业务为客户提供融资服务，续接其到期贷款。159（错）对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定进行贷款核销，与债务人关系终止。160（错）对能耗、污染虽然达标，但环保运行不稳定的贷款延期项目，经一级分行批准，可增加新的融资 161（错）合作机构均由总行负责风险评估与准入

162（错）风险管理缺陷是指在风险管理过程中存在的影响和执行战略以及宏观目标的问题 163（错）商业银行资本充足率越高，其收益越高。164（错）财政政策的内在稳定器有助于缓和经济的波动

165（对）以票据质押的，应在票据综合管理系统中查询票据是否是被公示催告的票据。

166.（错）在确定土地取得费及开发费的利息时，按资金在计息期即整个开发周期内一次投入计算

167.（对）营运资金贷款是指为满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求，以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源而发放的贷款。

168.（错）商业银行应建立严格的风险管理体制，对授信进行分散管理。169.(对)个人贷款受理人对纸质资料与影像资料的一致性负核实责任

住房信贷 篇7

防范住房信贷风险是一种复杂的综合性工程, 涉及到统计分析、组织架构、操作流程、业务流程、相关制度等多方面内容, 数据挖掘技术在住房信贷风险防范中的应用, 可以准确评估、预测、分析和识别风险, 极大地提高了金融机构的风险防范能力和风险管理水平。

1 数据挖掘技术的涵义和主要任务

1.1 数据挖掘技术的涵义

数据挖掘技术是一种从随机的、模糊的、有噪声的、不完全的、大量的数据中, 挖掘和提炼出有用的、潜在的、不为人知的知识和信息的重要技术[1]。从本质上来说, 数据挖掘是一个发现知识过程, 整个的数据挖掘过程包括数据的评估和解释、数据挖掘以及数据准备。数据挖掘技术的应用具有使用、有效和先前未知的特点, 数据挖掘技术的先前未知性是指数据挖掘技术要发现和挖掘那些人们之前未曾预料到的或者不能单纯靠直觉和经验发现的, 甚至是违背人们日常习惯的知识和信息。和传统的数据统计和分析技术不同, 数据挖掘技术在应用过程中没有明确的数据假设, 纯粹通过技术手段来发现知识, 挖掘有效信息。

1.2 数据挖掘技术的主要任务

1.2.1 偏差分析

在数据偏差中有很多重要的信息和知识, 数据挖掘技术的偏差分析被广泛的应用在计算机数据库系统中, 通过有效地分析数据库中大量的数据, 可以及时发现数据的异常情况, 防止非法入侵者对数据库系统的攻击。数据挖掘技术偏差分析的主要方法是将分析参照数据和观察数据之间的差异。

1.2.2 时序模式

数据挖掘技术的时序模式和回归一样, 都是利用已知的信息和数据来预测未来的数据值, 两者的不同点在于已知信息和数据所处的时间段不同, 并且时序模式可以利用时间序列挖掘出不断重复出现和发生的模式。

1.2.3 预测

预测是指数据挖掘技术分析和统计以往的数据, 总结出数据的变化规律, 构建数据变化模型, 利用该模型来有效预测未来数据的特征和种类, 预测所关注的重点是数据的不确定性和精度。

1.2.4 分类

数据挖掘的分类通常使用决策树模式或者规则来表示, 挖掘出数据类别的概念描述, 即某一数据类的内涵描述, 来代表这一数据类的数据信息特点, 并通过这个内涵描述来构造数据分类将模型。分类是指按照一定的算法计算出训练数据集的分类规则, 主要被用于数据规则的预测和描述。

1.2.5 聚类分析

聚类是指按照数据的相似性将数据分成若干类型, 彼此相似的数据组成一类, 数据挖掘的聚类分析通过一些宏观的规则和概念, 挖掘数据规律、分布模式以及不同类型数据之间的属性关系。

2 住房信贷风险防范中数据挖掘技术的应用

当前, 我国商业银行主要有三种主营业务:结算类、贷款类和存款类, 各种贷款类业务是商业银行最主要的利润来源。住房贷款是当前商业银行中一种最重要的贷款类业务。

2.1 运用分类分析划分住房信贷风险等级

商业银行通过审核住房贷款人提交的相关资料和文件, 利用数据挖掘技术的分类和聚类分析方法确定贷款人的住房信贷风险等级, 通过数据挖掘分类中的决策树方法, 对相关数据信息进行分类。决策树主要由叶子、分支和节点三部分共同组成, 叶子表示不同类或者某个类分布, 决策树的分支表示住房信贷风险的测试结果, 节点表示对住房信贷其中某个方面的测试。数据挖掘技术的决策树方法采用递归构造的、自上而下的方法, 根据住房信贷相关数据的分类属性, 每个节点都会进行测试, 然后形成决策树的分支, 直到最后的叶子。通过决策树将贷款人的住房信贷风险等级分为损失、可疑、次级、关注和正常[3]。

2.2 损失

在经过一定的法律程度或者采取相应措施之后, 该贷款人的相关住房信贷本息只能收回一小部分或者全面无法收回。

2.3 可疑

贷款人没有偿还全班贷款本息的能力, 即使进行担保也会给银行造成很大的经济损失。

2.4 次级

贷款人的营业收入不足, 还款能力出现很大问题, 不能偿还足额的贷款本息, 即使执行担保, 也达不到偿还本息的要求。

2.5 关注

当前贷款人具有偿还贷款本息的能力, 但是存在一些影响正常偿还的风险因素。

2.6 正常

贷款人具有足够的偿还贷款能力, 并严格履行合同, 不需要怀疑贷款人不能按时偿还贷款本息。

3 孤立点挖掘技术在住房信贷风险防范中的应用

商业银行通过只能通过住房信贷的事后监督和贷前调查来掌握贷款人的恶意骗贷行为, 一些重要的行为数据被隐藏在大量的数据材料中。通过数据挖掘对客户材料的特征属性和银行财务报表进行聚类分析, 以住房信贷中的骗贷行为为特征, 构建住房信贷风险防范预警模型, 及时防范和发现这种恶意骗贷行为。

4 运用数据挖掘预测统计确定住房信贷风险概率

数据挖掘技术利用历史数据, 构建以时间为变量的非线性或者线性的数据回归方程, 建立相关数据的回归曲线, 通过回归方程预测未来数据状态。根据住房信贷人的历史还款数据确定回归曲线和回归方程, 结合贷款人近期还贷数据, 分析贷款人的还贷情况, 预测贷款人在未来的还贷情况是否会发生坏账或者存在风险。另外, 通过数据挖掘的时序模型, 通过相似时序查看银行数据库中的时间事件, 在银行数据库中挖掘和贷款人相似的客户资料, 根据相似贷款客户的历史数据, 分析统计和预测待研究的贷款人的住房还贷风险, 结合预测结果, 积极采取有效措施, 确定住房信贷风险概率。

5 结束语

银行内部数据库中包含用户信用信息、个人经济情况、企业运营情况、市场波动、经济发展趋势等多方面的大量数据, 这些数据可能会包含着噪声部分甚至是残缺的、虚假的, 在住房信贷风险防范中应用数据挖掘技术, 可以极大地提高数据处理和分析的准确性, 及时发现恶意骗贷行为, 为银行减少经济损失。

参考文献

[1]李璐.数据挖掘技术在住房信贷风险防范中的应用[J].商场现代化, 2010, 15:177-178.

[2]田静.数据挖掘技术在防范住房信贷风险中的应用[D].贵州大学, 2012.

住房信贷 篇8

【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化

1.信贷结构优化调整现实需要

2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。

信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。

2.银行信贷风险来源

信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。

银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。

3行业信贷管理体系框架

行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。

3.1行业分析

行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。

宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。

3.2行业评级

行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：

行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。

行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：穩定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。

行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。

行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。

财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。

社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。

4.优化信贷结构 促进经济结构调整

4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。

加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。

4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整

一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。

4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展

一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。

结束语

全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。

参考文献：

[1]刘金叶，谷宇. 我国商业银行结构特征对货币政策的信贷反应研究[J]. 财经问题研究， 2009，（11） .

[2]徐青. 我国商业银行中小企业信贷风险管控研究[J]. 重庆科技学院学报（社会科学版）， 2010，（11） .

[3]刘梅生. 我国银行信贷与产业结构变动关系的实证研究[J]. 南方金融， 2009，（07） .

[4]刘依杭， 郭兴方. 地方政府职能转型与区域经济发展--评河南信贷结构调整促进经济结构优化[J]. 郑州航空工业管理学院学报， 2011，（02）.