正规的求职信
尊敬的领导：
您好！
感谢您在百忙之中看我的自荐信。我叫盛长琴，来自于淮安淮阴工学院，虽然大学4年学习的是农学专业，但我更热爱文秘工作。我性格内敛，生活积极向上，工作严谨认真。“心怀梦想，用心做事”是我信奉的人生格言，我也始终为着梦想而不懈地追求着。办公室文秘一职，可以让我充分展示热情与才智，也让我离梦想更加接近。衷心感谢领导给我这样的机会，我会将感激化作珍惜，将珍惜化为动力，在工作中用心做到以下三点：
一是找准自身定位。办公室文秘是中介性职位，整个团队的上传下达都是由办公室承接代办的，因此我将找准自身定位，严格遵守“服从、领会、执行”六字工作要诀，即一切工作听从领导安排，遵照领导意图办事，坚决落实贯彻领导意志，不断加强执行能力。二是强化团队意识。始终抱有足够的耐心与热情投入到工作中，谦虚谨慎，吃苦耐劳。准确掌握工作动态，工作讲策略、讲艺术，始终以集体利益为重，不计较个人得失。不断强化团队意识，做好与领导、同事、与部门之间的沟通协调工作。
三是把握细节成效。牢记工作职责，发挥个人优势，不断创新工作理念和方法，在做好办公室传统工作事务的基础上，创新工作方法，提高工作成效，如利用办公软件做好低值易耗品的分类整理、办公用品管理、档案管理等。并且从细节入手，谨小慎微，不断提高个人素养和综合业务能力。
办公室文秘工作需要严谨的工作作风，年轻的工作心态，扎实的工作技能，创新的工作思路。现在的我，也许激情有余，经验不足，还不能完全胜任这项工作，但请领导相信：聪明如我，勤奋如
我，我一定会用最大的热情、最足的干劲，在最短的时间内完成角色转换，一定不会辜负领导对我的期望，一定要让这个既琐碎又繁杂的岗位在我的努力之下，绽放出不一样的精彩！
此致
敬礼！
一、我国正规金融发展的现状
非正规金融, 是指货币金融当局及统计核算部门未观测到的金融活动及相关的金融组织、市场等金融要素与运行机制。一般而言, 它是零星分散的, 是针对有组织的金融中介或有组织的发行与交易市场而言的。
我国非正规金融的主要发源地在农村, 尤其是沿海地区, 如浙江、福建、广东等。其直接原因在于中国金融体制改革相对于经济增长的滞后。30年的经济体制改革, 导致了中国经济结构的彻底变迁, 表现为非国有经济的迅速崛起和壮大, 私营企业异军突起。然而, 中国在经济转型期进行了国有金融基层机构的撤并性改革, 不但导致对农村金融支持的迅速萎缩, 而且导致了大量农村资金流失, 使农村金融服务出现了真空, 引发了非正规金融的注入。
(一) 规模迅速增长
中央财经大学课题组对全国20个省份的地下金融状况进行了实地抽样调查, 对各地区地下金融规模、农村地下金融规模、中小企业非正规融资规模进行了基本判断, 测算出2003年全国地下金融、地下信贷的绝对规模约8000亿元。调查表明, 全国中小企业约有1/3强的融资来自非正规金融 (王凤京, 2006) 。
2006年, 在对除西藏、贵州、重庆和台湾外的全国28个省、自治区和直辖市调查发现, 全国民间借贷、地下借贷和非法借贷的规模超过了6万亿元 (李建军, 2008) 。
2008年第一季度, 中国GDP规模为6.15万亿元, 同比增长10.6%, 未观测信贷规模增长16.96% (信贷对经济增长的弹性是1.6) 。如果按照匀速增长计算, 2008年第一季度, 全国未观测信贷规模应该在9.5万亿元。在紧缩型货币政策下, 按照这样的速度推算, 2008年6月, 全国未观测信贷规模已经突破10万亿元 (李建军, 2008) 。
(二) 主要存在形式
目前, 我国非正规金融主要存在以下几种形式:1.合会、互助会。它是协会内部成员的一种共同储蓄活动, 也是成员之间的一种
轮番提供信贷的活动。按此, 这是一种成员之间的民间借贷, 是成员之间的资金互助, 同时涉及储蓄服务和信贷服务。2.地下钱庄。现阶段, 钱庄是具有类似银行功能的、专门从事资金交易活动的非法金融组织。目前, 民间的地下钱庄多采取合伙制或股份制, 放贷的对象一般是中小企业主。近年来, 在一些地方, 地下钱庄的业务范围已经不再局限于传统的货币经营, 开始涉足银行中间业务领域。3.私募基金。私募基金是指通过非公开方式面向个人投资者或少数机构投资者募集资金而设立的基金, 它的销售和赎回都是基金管理人通过私下与投资者协商进行。由于私募基金通常承诺带给投资者高于银行利率的固定收益率, 因而吸引了大批民间资金加盟。4.通过典当行、寄售行、担保公司、投资公司、垫款公司等合法组织融资, 但借贷时需要将房产、汽车、存款、有价证券等进行抵押、质押, 支付较高的利率。担保公司、投资公司和垫款公司是近年来出现的组织形式, 属于信用服务中介公司的范畴。这类公司都以解决企业、个人短期周转资金困难为主要业务。
(三) 利率高企
利率过高是非正规金融的典型的特征, 月息5分竟然是低利率, 一毛五到两毛多也并不少见, 按照单利计息法折算成年率则高达60%-240%。而且, 地下金融组织从不发放中长期贷款, 短期贷款是唯一的品种, 一般期限是1-3个月不等, 这就意味着如果不能按期归还, “利滚利”的复利年息将在80%-720%之间。
非正规借贷的高利率, 决定了企业只能将该性质的贷款用于短期资金周转, 而不能用于中长期投资和其他生产经营活动。
(四) 潜在风险高
非正规金融的运作机制不规范, 内在风险较大, 一旦释放出来, 容易造成金融秩序的混乱, 并可能导致社会不安定。非正规金融的一些组织形式, 如合会、地下钱庄等, 内控机制乏力。同时, 由于缺少有效的外部监管和约束机制, 可能为一些不法分子所利用。他们想方设法以高息圈钱, 不是用于生产经营, 而是用于投机, 积聚偿付风险, 而这种非生产性和需偿还性, 最终必然导致支付链条的崩溃, 参与者的利益受损, 从而引起社会不稳定。
二、非正规金融与正规金融对接理论基础
由于非正规金融分散、隐蔽、借贷规范性差等多种原因, 监管很困难, 政府也很难制定出对其切实可行的管理方法。这些难以克服的问题都表明, 长远来看, 非正规金融必定要正规化。
针对如何将正规金融与非正规金融进行结合, 学者们提出了许多建议。Seibel (1997) 提出了促进两者结合的战略, 主要体现在:一是“自上而下”战略, 通过正规金融的制度适应, 使非正规金融更易于与其打交道;二是“自下而上”战略, 帮助大的非正规金融将资金聚集在一起, 形成正规金融。
世界发展报告 (1989) 指出, 正规金融和非正规金融的连接是金融体系发展有前途的战略。将非正规金融和正规金融连接的措施, 能够促进其向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务, 并创造出一种竞争的环境。
本文认为, 我国非正规金融与正规金融的对接方式是:分步骤、有选择地将非正规金融转成中小银行这种正规金融形式。
三、非正规金融与正规金融的对接
(一) 非正规金融与正规金融对接符合我国金融制度变迁的路径
我国资本市场制度变迁大致遵循了从非正规金融到正规金融的两阶段。首先由民间在体制外进行制度创新, 以满足从体制内获得资本的边际上的短缺, 而如果政府观察到由民间自发进行金融制度创新的收益确实大于改革的成本, 就会积极地介入这样的制度创新之中, 修改现存的制度安排, 扩大正规制度所许可的金融活动的行为边界, 将原来体制外的资本市场纳入正规的体制内资本市场之中。
事实上, 近几年来我国政府正在积极制定非正规金融的“疏导”性政策, 为实现其向正规金融转化提供支持。突出体现在:2005年5月31日开始的小额贷款公司试点和2008年8月15日中国人民银行对民间放贷人法律地位的表态。这些均有助于规范非正规金融, 对于非正规金融的合法化进程具有积极意义。
开始于2005年5月的小额信贷试点, 从最初的山西、贵州、陕西、四川和内蒙古, 扩大到其他省份。以浙江为例, 2008年7月14日, 浙江省金融办、工商局、银监局、人行杭州中心支行联合发布了《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》。这是浙江成为全国开展小额贷款公司试点省份之后, 全国首部规范小额贷款公司成立条件及管理制度的法规。
2008年央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办, 一旦通过就意味着“民间借贷阳光化”在国家立法层面得到确认。
(二) 非正规金融转换为正规金融的形式———中小银行
随着我国金融业逐步深化和开放, 金融抑制将逐步放松, 原先由于金融抑制而产生的体制外市场将因合法金融机构的进入而加剧竞争。这时, 主要依靠这部分市场的非正规金融的组织者或组织机构必将面临合法化或从市场中退出的选择。从业务的角度考虑, 合法后的非正规金融机构的最佳存在形式就是中小银行, 即各地的社区银行、城市商业银行等区域性银行。
对我国非正规金融对中小企业融资支持的调查结果显示, 全国17省平均融资支持指数为65.14, 这表明非正规金融在很大程度上支持了中小企业的融资。而为中小企业提供服务, 正与中小银行的市场定位不谋而合。可以设想, 一旦非正规金融以中小银行的形式合法存在, 凭借原有的良好的客户群以及恰到好处的经营理念, 它们必将迅速站稳脚跟并获得发展。
(三) 非正规金融应逐步转化为中小银行
关键词：正规金融；非正规金融；竞争；合作
中图分类号：F832.42文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.08.16 文章编号：1672-3309（2011）08-42-03
一、非正规金融对正规金融的冲击
随着我国农村经济的不断发展，农村对金融服务的需求也日益增加。由于正规金融无法全面地覆盖农村市場，农户及农村中小企业在借贷方面因无合格抵押物等原因难以得到正规金融机构的支持。各种形式的非正规金融应运而生并广泛存在，对正规金融形成了相当程度的冲击。非正规金融组织形式多样，主要以民间借贷、合会、典当行、私人钱庄、钱背、互助会、农村合作基金会（自1999年后取消）、民间票据等形式在民间进行各种融资活动。
近年来，非正规金融在农村的规模已经达到相当大的程度。多项实地调查也表明，无论从笔数还是从金额上看，来自民间渠道的贷款已然占很大比重。全国农户来自银行和信用社的借款约占借款总额的26%，而来自私人和其他途径的借款却达到71%。东部地区的农户贷款约81%来自民间，这个比重要高于中部和西部的平均水平。其中浙江是我国经济发达的省份，也是非正规金融极为活跃的地区。下面以浙江省为例作以分析。
据调查，在浙江温州、台州、金华等地，单个钱庄的借贷规模能达到数百万元，甚至上千万元。非正规金融的灵活制度和资金规模，对浙江省不计其数的个体经济起步和发展起到了很大的推动作用。因此，非正规金融在浙江农村市场的占有率也相当高。以温州周林村为例，农户借款来源调查结果（表1）可说明这一点。
浙江的民间融资非常发达。据中国人民银行温州支行的调查统计，2004年温州的民间资本超过3000亿元。中国农业银行温州市支行曾经做过的调查显示，约有83.3%的农户都曾经有过民间借贷活动，而其民间借贷占到整个农村资金市场总量的1/3。浙江的一些知名民营企业，如康奈、奥康、红蜻蜓、正泰等，在创业初期大多是靠民间的非正规金融获得的发展资金。
非正规金融以其掌握信息的充足性和贷款条件的灵活性等特点，使其即使存在高利率也占有相当大的市场份额。非正规金融的存在可以弥补正规金融制度在一些地区的不足，也在一定程度上对正规金融在产品、利率和客户等多方面带来了冲击和竞争。
二、非正规金融的相对优势分析
一直以来，非正规金融作为一股强劲的力量在农村发展壮大，是有其自身优势的。
首先，相对于正规金融而言，它对客户具有信息优势。由于地域、血缘等原因，在非正规金融市场上，借贷双方往往在生活上有频繁的接触。无论是从借款人的资金需求上，还是还款能力上，非正规金融都能及时掌握信息。而正规金融在农村市场则面临严重的信息不对称问题。
其次，非正规金融有着重要的成本优势。正规金融在农村市场发展的一个劣势体现在成本问题上。农村市场对于贷款的需求往往每笔数额偏小，且需求范围广。加之农村市场的基础设施薄弱，正规金融在农村市场上所付出的运营成本和管理成本有时甚至会超过利息收益。而非正规金融因为其乡土性，除了只有微乎其微的信息搜寻和贷后监督成本外，其借贷操作简便，经营灵活，又大大减少了其管理成本和交易成本。
再次，非正规金融活动有担保优势。就是按正规金融机构的规定，农户及农村中小企业很难提供合格有效的担保抵押品，而在非正规金融交易中，很多不被正规金融市场接受的物品也可作为担保品，如房屋、土地、未收割的农作物、牲畜等。有时，甚至是只依靠亲情关系和借方的信誉，借贷活动就可以进行。这正是农户及农村中小企业选择非正规金融的一个重要的原因。
最后，相对于正规金融，非正规金融提供的贷款更为方便及时。它避免了正规金融机构在贷款申请和审查过程中的一系列繁琐的程序，农户往往更愿意选择非正规金融。
三、正规金融与非正规金融的合作模式
正规金融与非正规金融作为两种不同的机制长期存在，都有其相对优势和局限性。简单来说，正规金融有其资金优势和信息劣势，非正规金融则有着信息优势和资金劣势。二者在相互竞争的同时开展合作，也许更能提高金融效率。目前，正规金融可通过多种方式与非正规金融进行一定程度的联合。
1．发展农村合作金融组织
合作金融组织可以较好地解决区域内的资金需求问题，通过吸纳非金融机构的其他股份，扩大正规金融在部分地区的市场，提高金融的效率，同时规范金融活动秩序，并为农村经济的发展提供有效的金融支持。
在我国，这种方式的实践体现在农村合作银行的组建。2003年4月8日，鄞州农村合作银行作为我国第一家农村合作银行正式挂牌成立。鄞州农村合作银行是根据国家有关金融法律、法规、政策规定，经中国人民银行批准，由原宁波鄞县农村信用合作社联社成员、辖内其他农户、企业法人和其他自然人、法人共同发起，对原鄞县农村信用合作联社进行整体改制组建成立的依法享有独立法人地位的社区性农村合作金融企业。农村合作银行已经成为我国发展农村金融的一个重要途径，除浙江的杭州、萧山、余杭、富阳等地，全国其他省份也纷纷成立农村合作银行，以全新形式开展农村金融活动。
2．“信用社+合作社+农户”模式
这种模式的具体做法是：农户自愿组成合作社，通过合作社向农村信用社入股，信用社向联保小组发放贷款。这种模式也是正规金融和非正规金融的一种有效结合。小组成员相互承担连带责任，能降低信用社的贷款风险；同时，随着更多农户的加入，股金数额的扩大也有利于信用社的发展壮大，最终实现农户、合作社、信用社三方共赢。
3．转贷
这种方式的具体做法是：正规金融机构雇佣乡村中介，并提供资金给乡村中介，他们再把这些资金转贷给农户和一些民营中小企业。借款人还款后，乡村中介再将贷款偿还给正规金融机构。这种方式实现了一种有效的信贷分层，正规金融机构可利用非正规金融机构在农村市场的相对优势，通过非正规金融这一中介，将信贷活动逐步扩大。对于正规金融机构来说 ，一方面可以解决信息不对称问题从而减少放贷风险，另一方面也可降低交易成本，同时增加了业务量，扩大盈利空间。对于非正规金融活动的放贷者来说，通过与正规金融机构的配合，可获得更多的资金支持。对于农村的资金需求者来说，这种形式也大大改善了他们贷款难的处境。
在我国农村，可作为乡村中介的主体主要有两种：一种是农村资金互助社、社区发展基金会、信贷协会等金融类乡村中介；另一种则是一些可经营捆绑信贷的龙头企业。捆绑信贷是指信贷与其他交易的互联。如在我国的一些农村地区，肉鸡加工企业作为龙头企业会经常与肉鸡养殖户实行捆绑信贷。肉鸡加工厂从正规金融机构获得信贷资金，再向肉鸡养殖户提供信贷，在肉鸡长成时农户将肉鸡销售给这些龙头企业，同时还贷。还有一些其他的企业以赊销的方式向农户提供幼苗、肥料、仔畜、技术等，公司收购农户农产品时，再从中扣除赊销的金额及利息。这样，银行等正规金融机构就通过龙头企业间接向农户发放贷款，支持生产活动。
四、正规与非正规金融竞争与合作效果分析
1．正规与非正规金融的竞争
非正规金融的出现，已然打破了正规金融的垄断局面，各式的非正规金融形式吸引了大量的居民储蓄，分流了大量的银行存款和贷款，增加了银行的经营压力。非正规金融的灵活和方便在现阶段更好地适应了农村经济的需求，给正规金融带来了竞争和压力。正规金融受国家的监管，拥有规范的组织形式和业务流程，同时，其产品和业务的创新会受到多种原因的限制。而非正规金融的一切活动主要都是以市场机制为导向，它的金融产品、客户需求以及利率高低都是由市场决定的。这就导致了二者在金融产品、利率和客户上都存在着竞争。
但是，从另一个方面来说，这种竞争的存在更有利于提高市场的金融效率和金融质量，在一定程度上增加了金融系统的多元化。非正规金融的压力会对正规金融机构形成倒逼，有助于正規金融机构转变经营方式和管理体制，提高服务质量和水平，进行金融创新。同时，正规金融的市场化改革也有助于规范非正规金融的经营，降低非正规金融的利率，逐步淘汰其不合理的部分。这样，正规金融和非正规金融在合理的竞争中能互相促进，对完善我国的农村金融体系也有着积极作用。
因此，对于非正规金融中的合法部分，应予以支持，从而促进其与正规金融的竞争；而对于非正规金融中的非法部分，如高利贷、地下钱庄等，则应进行管制，取缔不正当竞争。
2．正规金融与非正规金融的互补
除竞争关系外，正规金融和非正规金融还存在着微妙的互补关系。这种互补关系体现在，只要是正规金融经营薄弱的地区，就会有相对繁荣的非正规金融存在。正规金融主要服务于经济发达、人口稠密、信息便利的地区，而与之相对的农村地区，正规金融的信贷供给则严重不足。非正规金融在这些地区就会非常活跃。虽然二者在业务上有重合和竞争的地方，但是由于二者都具备各自的相对优势，他们在信贷市场往往服务不同的对象，从而形成了一定的分工。正规和非正规金融利用各自优势对对方劣势的弥补，恰好构成了一种合理的互补关系。
3．正规金融与非正规金融的合作
关于正规金融与非正规金融的合作关系，有学者提出了4种战略：一是“自上而下”战略，即通过正规金融的制度适应，使得非正规金融更易于与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，形成正规金融；三是在缺少足够的正规金融和非正规金融的地方，进行制度创新，创立新的微观金融组织；四是将正规金融与非正规金融联接起来，联接方式主要分为水平联接和垂直联接。水平联接是指借款人首先向正规金融申请贷款，无法满足的部分求助于非正规金融；垂直联接是指非正规金融从正规金融取得贷款，然后再将其贷给农户。具体可以是正规金融机构同专职放贷者、小组金融以及捆绑信贷的联接。
通过两者的合作，正规金融可利用非正规金融的信息优势拓展市场，非正规金融可以降低其融资成本。但是，不同的市场结构也会导致不同的合作效果。甚至在某些情况下，正规金融与非正规金融的联接并不能增加金融供给或改善借款人的境况。例如，当放贷者之间成为合作关系，正规信贷的扩展可能为加强非正规金融放贷者之间合谋的能力，最终导致其利率水平的提高，借款人的贷款条件恶化。
事实上，在我国的农村金融市场上，正规金融与非正规金融需要展开的可以达到互相促进效果的竞争并不够充分，二者的相互合作更是不多。国家应出台相应的法律、法规、政策，使得非正规金融和正规金融合理竞争，合法合作，真正达到相互促进的效果，最终实现农村金融市场的优化和改进。
五、小结
根据对农户及农村中小企业关于正规和非正规金融的融资情况分析，可以发现非正规金融以其在农村市场的相对优势对正规金融在存贷方面形成相当大的冲击。从上世纪八九十年代至今，非正规金融都作为一股强劲的草根力量活跃在金融市场。因此，我们对于非正规金融不应该仅仅采取打压的形式，应利用其优势与之合理的竞争并通过一些方式进行合作，最终达到健全农村金融体系、完善农村金融市场的目标。
正规金融和非正规金融的同时存在形成了一个典型的二元金融结构。二者的共存会在资金、产品、利率及客户等诸多问题上产生一定的竞争；而二者各自的相对优势及不同的信贷服务对象又导致了一种互补关系；同时，二者并非是永久对立的关系，若能开展有效的合作会产生良好的经济效应，正规金融可利用非正规金融的信息优势拓展市场，非正规金融可以降低其融资成本。但是，若制度方式设计的不合理，也许会导致借款条件的恶化。因此，应当设计出符合农村市场特殊环境的竞争和合作方案。
正规金融与非正规金融的竞争和合作问题在理论研究和经验借鉴方面已有一定的进展，但是具体落实到推广问题，还是会有一些障碍，导致了竞争与合作的不充分。要使这一理论真正在中国农村市场成为现实，为农村经济服务，还需制定相应的方案在一些试点进行实践，来完善农村金融市场。
（责任编辑：吴之铭）
参考文献：
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“我当时与这个家长联系上了，对方让我过两天再跟他联系，之后对方一直推托，到最后不接我电话，还关机。”小王说。
“我们用自己人当‘托’骗取找家教的学生的钱。”这家名叫北京智之源教育咨询中心的中介公司，通过冒充找家教的家长，给家教老师打电话联系上课，再编一些理由上不了课，拖着不给老师退钱，
公司老板李某，当时是一名在读研究生，短短3个月间，就骗取了141名被害人的 15835元。
“以来，受国际金融危机影响，就业难度加大，招工诈骗案件激增。”北京市海淀区人民检察院近日一份调研报告指出，在其审查起诉的13件招工诈骗案件中，绝大部分案件的被害人均在数十人以上，最多的达到了270余人。
李某注册的个人独资企业“智之源教育咨询中心”，有营业执照，先后雇用了4名工作人员，各有分工，两人主要负责到各学校发招家教的广告，另外两人负责接待客户和收费登记工作。
定义1设G是一个非空集合, o是它一个代数运算, 如果满足以下条件:
Ⅰ.结合律成立:即对G中任意元素a, b, c都有 (aob) oc=ao (boc) ;
Ⅱ.G中有元素e, 叫做单位元, 它对G中每个元素a, 都有eoa=aoe=a;
Ⅲ.对G中每个元素a, 在G中都有元素a-1, 叫做逆a元, 使得a-1oa=aoa-1=e.则称G对代数运算o作成一个群.简记aob=ab.
定义2设G是一个群, H是G的一个非空子集, 如果H本身对G的乘法也作成一个群, 则称H为群G的一个子群.记作H≤G.
定义3设N是群G的一个子群, 如果对于G中每个元素均有a N=Na.则称N是群G的一个正规子群.记作N≤G.
命题6任意多个子群的交还是子群.任意多个正规子群的交还是正规子群.
2. 模糊子群
下面将引入模糊子群的概念, 若没有特殊说明, G, G1, G2分别表示群, 其单位元分别记为e, e1, e2.
定理10设f:G1→G2为群的同态映射.
(1) 若A为G1的模糊子群, 则f (A) 为G2的模糊子群;
(2) 若B为G2的模糊子群, 则f-1B为G1的模糊子群.
3. 模糊正规子群
定义11设A∈F (G) , 若对任意的x, y∈G, A (xy) =A (yx) , 则称A为G的一个模糊正规子集.
定义12设A为G的模糊子群, 若A为G的模糊正规子集, 则称A为G的模糊正规子群.
显然, G的模糊正规子群的交还是模糊正规子群.
定理14设A∈F (G) 且A≠.则A∈FN (G) λ∈[0, H (A) ], A (λ) G.
在本文的结尾, 给出在同态映射下模糊正规子群间的对应定理及证明.
定理19设f:G1→G2为群的同态映射.
(1) 若B为G2的模糊正规子群, 则f-1 (B) 为G1的模糊正规子群;
(2) 若A为G1的模糊正规子群, 且f为同态满射, 则f (A) 为G2的模糊正规子群.
证由定理11, f-1 (B) 及f (A) 分别是G1和G2的模糊子群.
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关键词：城镇非正规就业；简单估算法；综合估算法
中图分类号：F241.4
文献标识码：A
文章编号：1008-6439(2008)01-0079-05
Scale estimate on urban informal employment of China
WU Wei
(Anhui University of Finance and Economics，Anhui Bengbu 233041，China)
Abstract：The informal employment plays more and more important role in solving China’s serious employment problems and becomes the main employment channel for weak group，and the people who have informal employment have become large-scale group. In the process of economic transition and structural adjustment，some Chinese not only experience the process from unemployment to informal employment but also undergo the process from formal employment to informal employment，which makes urban employment change from the decrease of the number of employees in formal units to the increase of the number of the employees in informal units and which shows that employment develops towards informal trends.
Key words：urban informal employment；simple estimate method；synthetic estimate method
一、我国城镇非正规就业的分类
在我国，非正规就业大致可分为三类：
第一类是在劳动标准方面(包括劳动条件、工时、工资保险以及福利待遇等)、生产的组织和管理方面以及劳动关系协调运作方面达不到一般企业标准的用工和就业形式(边缘状态的就业形式)，主要是指小型企业、微型企业和家庭作坊式的就业者以及虽为大中型企业雇佣，但在劳动条件、工资和保险福利待遇和就业稳定性方面有别于正式职工的各类灵活多样就业形式人员，包括临时工、季节工、承包工、小时工、派遣工等。
第二类是由科技和新兴产业的发展以及现代企业组织管理和经营方式的进一步变革引起的就业方式的变革而产生的灵活多样就业形式(现代灵活就业形式)，如目前发达国家广泛流行的非全日制就业、阶段性就业、远程就业、兼职就业、产品直销员、保险推销员等。
第三类是独立于单位就业之外的就业形式，包括：(1)自雇型就业，有个体经营和合伙经营两种类型；(2)自主就业，即自由职业者，如律师、作家、自由撰稿人、翻译工作者、中介服务工作者等；(3)临时就业，如家庭小时工、街头小贩、待命就业人员和其他类型的打零工者。
理论上我国城镇非正规就业的人数等于以上各种就业者的总和，但由于目前还没有这些统计数据，只能按照现有的统计指标体系和已有的统计数据尽可能地进行比较准确的推算。
二、非正规就业概念框架
根据国际劳工组织的标准，我国的非正规就业的基本框架如表1所示：
表1 非正规就业的基本概念框架
在国家职业分类中，城镇就业单位划分包括国有单位、集体单位、股份合作单位、联营单位、有限责任公司、股份有限责任公司、港澳台投资单位、外商独资单位、私营企业和个体经济等。在这些单位中，只要有雇佣关系存在，就业人员的身份无非就是雇主与雇员的关系，雇主在我国主要指国家机关、党群组织、国家企业、事业单位负责人以及其他大中小型企业(包括雇佣少数工人的个体经济组织)的董事长、经理等，包括了所有雇佣工人的组织。
而在个体经济中(无雇佣工人)，大多数就业者是独立工作的，再加上各种街头摊贩零星就业人员，他们可以统称为个体经营者。
最后一类自由职业者是指近几年出现并发展的新兴群体，它主要指脑力劳动者(作家、编辑、会计等)或服务提供者，他们在自己的指导下自己找工作做。
这四类人员中作为雇主和雇员可能有正规和非正规就业之分，而自由职业和个体经营则本身就属非正规就业。
从横向看，非正规就业=正规部门中的非正规就业+非正规部门中的非正规就业+家庭服务就业
从纵向看，非正规就业=从事非正规就业的雇主+从事非正规就业的雇员+自由职业者+个体经营者
由于自雇于自有的非正规部门企业的人员、在自有的非正规部门企业就业的人员、家政服务工人、正规部门中非正规就业者等在我国均没有准确的统计数据，因此对非正规就业的范围界定只是在理论层面上所作的探讨，完全按照此法进行统计还有待时日。
三、我国城镇非正规就业人数的估算
由于非正规就业人员是最近几年才逐渐被关注的一个群体，目前并没有统一的调查数据，只能根据相关的统计数据进行大致的推算。我国政府有关部门和部分学者依据不同的标准对非正规就业人员的规模进行了估算。
劳动和社会保障部的估算结果：截至2002年底，我国城镇从业人员为2.48亿人，其中约30%即7500万人从事非正规就业。
劳动和社会保障研究所的估算结果：截至2002年底，比较保守地估计，我国城镇灵活就业人员应有5000万人左右。
查阅我国城镇非正规就业类的文献资料，关于我国城镇非正规就业人数规模的资料不多，而且大多是几年前的数据。本文使用简单估计法和综合法尝试对我国城镇非正规就业人数进行估算。需要说明的是，本文估算的我国城镇非正规就业人数不包括农民工这一群体。
(一)简单估计法
为了便于计算，我们将城镇灵活用工群体划分为城镇国有集体单位的离岗下岗人员、城镇失业人员、个体户及其雇工和自由职业者。这样，我国城镇灵活用工人员的数量就近似等于城镇就业人数减去职工人数。
由于目前全国没有城镇灵活就业人员的统计数据，只能根据《2006年劳动统计年鉴》的城镇就业人员年末数与职工年末人数进行计算，这一数据在一定程度上反映了全国城镇灵活用工人员的总体规模。
表2 简单估计法估算的非正规就业规模
资料来源：各年统计年鉴
显然，这种方法只是一个粗略的估计。它的一个假设前提是职工人数等于正规就业人数，除职工外的剩余人数等于非正规就业人数，并没有考虑到正规部门里也有非正规就业人员，非正规部门里也有正规就业人员。
根据统计年鉴的指标解释，就业人员指从事一定社会劳动并取得劳动报酬或经营收入的人员。就业人员包括：(1)职工；(2)再就业的离退休人员；(3)私营业主；(4)个体户主；(5)私营企业和个体就业人员；(6)乡镇企业就业人员；(7)农村就业人员；(8)其他就业人员(包括现役军人)。职工指在国有、城镇集体、联营、股份制、外商和港、澳、台投资、其他单位及其附属机构工作，并由其支付工资的各类人员。不包括下列人员：(1)乡镇企业就业人员；(2)私营企业就业人员；(3)城镇个体劳动者；(4)离休、退休、退职人员；(5)再就业的离、退休人员；(6)民办教师；(7)在城镇单位中工作的外方及港、澳、台人员；(8)其他按有关规定不列入职工统计范围的人员。(1998年以后的数据均为在岗职工数据，其他相关指标如职工工资总额、职工平均工资等指标也按此口径进行了相应调整)。
因此，城镇就业人员减去职工，除非正规就业的私营个体就业人员外，还有再就业的离退休人员、其他就业人员(包括现役军人)。简单估计法将这两类人也归于城镇非正规就业群体，估算的数值可能相对偏大。
(二)综合法
虽然我们很难在实际中调查出非正规就业的规模，但从严格意义上讲，如果我们可以得到准确的城镇就业人口总规模以及正规就业人口的规模，那么我们就可以用两者的差值来代替非正规就业者的规模。
当然，我们也必须承认，即使在正规部门中也会有非正规就业者，在非正规部门中也存在正规就业者。因此，我们在这里根据中国的实际情况以及公众对非正规就业理解的心理，做如下假设：在城镇地区的国有集体企业、城镇地区的三资企业以及其他私营企业中的部分人员属于非正规就业，那么这几个部门就业人员总数与城镇从业人员总量的差值就是非正规就业人数。
在收集数据时，我们发现统计资料中有两个统计指标：城镇就业人员和城镇单位就业人员。据统计年鉴的定义，城镇从业人员是指从事一定社会工作并取得劳动报酬或经营收入的全部城镇劳动力，它包括：城镇全部职工、城镇私营从业人员、城镇个体劳动者以及除农村全劳动者以外的其他劳动者。其中职工是指在国有经济单位、集体经济单位、联营经济、股份制经济、港澳台商外商投资经济和其他经济单位及附属机构工作并由其支付工资的各类人员。
城镇单位从业人员，是指在城镇各级国家机关、党政机关、社会团体及企事业单位中工作，并取得劳动报酬的全部人员。
这两个指标统计的数据有一个很大的差额。在城镇从业人员中，有一部分是非单位从业人员，即从事个体、家庭雇佣等就业形式的就业群体和在单位就业但并未纳入单位就业人员指标的临时工等。这部分非单位从业人员也应属于非正规就业人员。因为非正规就业本身就是一个比较模糊的概念，我们严格按照一个统计框架进行统计汇总的做法本身可能就值得推敲。从另一个角度来说，如果我们可以得到一个关于非正规就业规模比较可信的区间，也许是一个更容易被多方接受的研究方法。
本文具体的估算方法为：先计算我国城镇非正规就业人数的最大值，再计算我国城镇非正规就业人数的最小值，得到一个非正规就业规模比较可信的区间，最后进行修正。
1.利用城镇就业人数与城镇单位就业人数的差值估计最大值
首先，我们假设除国有集体单位以外的其他单位就业人员和个体私营就业人员都是非正规就业人员，并作为我国城镇就业人员规模的最大值。据此，我国城镇非正规就业人数的上限等于其他单位(股份合作、联营单位、有限责任公司、港澳台商投资、外商投资)就业人数与个体私营就业人员之和。
表3 非正规就业人数最大值的估算/万人
资料来源：中国统计年鉴
2.计算我国城镇非正规就业人数的最小值
在这里，我们假设公众一般认为的非正规就业由以下人员组成：(1)城镇私营企业中的一部分从业人员，记做S，为了便于计算，我们假设其中有一半为城镇人口。(2)城镇个体从业人员，记做G，我们假设以一般公众认为全体的城镇个体从业人员都是非正规就业人员。由此得出我国城镇非正规就业人数的下限为S/2+G。
表4 非正规就业规模最小值的估算/万人
3.对我国城镇非正规就业人数的修正
取最大值和最小值的中间值对我国城镇非正规就业人数进行修正。由表5可知，我国的城镇非正规就业人数呈逐年上升趋势，已由1996年的2654.5万人增加到2002年的5118万人。这个数字与国家劳动和社会保障部社会保险研究所课题组估算的结果基本相符。从计算的结果来看，截至2005年，我国的城镇非正规就业人数约7424.5万人。
表5 修正后的我国城镇非正规就业规模
从表5反映出的城镇非正规就业人员所占的比重来看，到2005年，约有三分之一的城镇就业人员在从事非正规就业，比1996年提高了整整一倍。除2001年外，1996年至2005年我国城镇非正规就业人员的比例是逐年递增的。
四、结论
从上述的计算结果来看，中国城镇就业变化的一个最大特点就是单位就业人数的减少和非单位就业人数增加，或者说就业的非正规化趋势。在世界上其他发展中国家，就业也呈现非正规趋势，但中国有着不同的特点。其他发展中国家的非正规就业，其发生一般都是从“无业”到非正规就业这样一个过程，而中国除了类似的过程如进城的农民工就业，还包括从正规就业到非正规就业的过程，例如国有企业下岗失业人员的再就业。大规模经济结构调整也对就业形成了巨大的冲击，大量的正规就业岗位被削减，从这些正规就业岗位上被裁减下来的人员再就业时，往往只能选择那些非正规就业岗位；同时，在过去几年中，新增的就业岗位主要集中在非正规部门，因此非正规就业人数必然呈逐年递增的趋势。
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[4] 高玲芬，贾丽娜.论非正规就业的定义与测量[J].统计研究，2005(3).
关键词:农村非正规金融;三农问题;农民增收
一、农村非正规金融概述
农村非正规金融是指发生在农村,利用非标准化的金融工具,并通过非政府的金融监管渠道,为农村生产和消费提供资金融通服务的形式和活动。我国农村正规金融体系金融服务单一,效率低下,农村资金配置效率不高,农村资金大量外流,农民的融资成本高,发展农村经济建设的过程中,正规金融信贷资金增长的同时对农民增收的作用越来越弱,没有成为促进农民收入增长的重要因素。那作为农村金融重要组成部分的非正规金融的作用有多大呢,下面将做分析。
二、非正规金融机构的优势
(一)信息优势
由于农村非正规金融市场上贷款人和借款人一般为相互认识的亲戚朋友或者邻里,贷款人对借款人的还款能力、资信、以及收入状况都相对比较了解。另一方面,由于血缘、地域以及职业的原因,贷款人和借款人在借贷发生期间有比较频繁的接触,信息获得的成本较低。这两方面的原因降低了贷款违约的可能性。
(二)交易成本优势
农村非正规金融组织管理级别较少,审批程序简单,操作简便适用,效率高。然而正规金融运作程序漫长繁杂,其间会产生高昂的交易费用,和农户资金需求紧急,低成本的特点不相适应,很多时候等贷款批下来以后,有可能延误了资金需求的最佳时机。
(三)信用约束优势,或者抵押担保优势
在非正规金融市场中,由于借贷双方的特殊关系,使得这种借贷行为一般不要求抵押或者担保,主要依靠借款或者中间人的个人信用,这种借贷行为有道德信用约束作为保障,在我国农村这要比法律约束更有效。
(四)风险管理优势
由于非正规金融交易双方通常存在血缘关系或者一定社会关系,在一定程度上可以减少借款人的逆向选择以及道德风险等机会主义行为。
(五)资源配置优势
由于非正规金融市场是交易双方在没有行政干预的条件下自愿达成协议,贷款将资金贷给还款能力最高的借款人手中或者预期收益率高的项目上。非正规金融的发展加强了资金的有效流动,提高了资金的配置效率,从而增加社会总福利。
三、我国农村非正规金融借贷情况分析
尽管非正规金融一直是我国政府取缔和压制的对象,但是在我国农村金融的实际情况却是非正规金融广泛存在,并且相当活跃。根据国际农业发展基金的专题报告,对于农民来说,非正规金融市场的作用要远远大于正规金融市场的作用。根据农业部全国农村固定观察点1995~2003年的统计数据,非正规金融贷款约占总贷款的70%,下面将做分析:
由表一可知,1995~2003年期间,家庭全年收入稳步增长,由1995年的14720元增加到了2003年的18704.3元,年平均增长率为3%。从正规金融机构获得的贷款占家庭全年总收入的2%,非正规借款占6%。非正规借款的占比例远高于正规贷款。而在全年累计贷款总额中,正规金融贷款只占26%,而非正规金融贷款却占有74%,这充分地说明了,在1995年~2003年期间,非正规金融贷款仍然这个时期农户借款资金的主要来源。
四、政策建议
(一)发展和完善现有正规金融机构服务,放开农村金融市场准入,实现金融机构多元化和竞争性农村金融秩序,提高农村金融效率。
(二)政府应该从法律法规层面上正式承认农村非正规金融,正确认识正规金融和非正规金融对农村经济发展的互补作用,在制定政策时应该加以疏导,扬长避短。
(三)通过制度完善,比如,制定法律法规,加强监管约束,建立监测系统,通过中介支持,实行风险责任自负等,鼓励正常的非正规金融活动,给非正规金融提供一个合法的平台,减少避免管制过程中增加的成本,实现农村非正规金融的规范化运作,依法维护金融交易的合法权益。
(四)大力发展由民间资本组建的各类股份制,股份合作制民营银行。将大规模的农村闲散资金集合到一起,形成农村金融借贷资金。
(五)鼓励和创新各种针对农户贷款特性的金融工具,丰富农村金融服务。
参考文献:
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[2]高艳.农村非正规金融对农民收入增长支持的实证分析[J].南京财经大学学报,2008,(2).
一、非正规金融的内涵及主要形式
㈠非正规金融的内涵世界银行认为, 非正规金融可以定义为那些没有被中央银行监管当局所控制的金融活动。德国Heiko Schrade则认为, 金融市场如果掌握在国家信用体系和相关金融法规控制之下, 就是正规金融, 对正规金融机构而言, 国家或政府通常会建立中央银行来进行调控, 而那些在此控制之外的金融市场则被定义为非正规金融。Cole and Slade解释说一个国家的金融体系通常包括两部分:一是正规的、被登记、被管制的和被记录的部分, 简称正规部分;二是非正规的、未被登记的、未被管制的和未被记录的部分, 简称非正规部分。而按照亚洲开发银行 (ADB) 1990年的定义, 认为非正规金融是不受政府对资本金、储备和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等要求约束的金融部门。可见, 在ADB看来, 两者的区别仅在于是否受制于现有金融管制政策的约束。以上国外观点的共同之处就是非正规金融是不受国家法律和相关制度、部门管制的金融。
国内学者谈勇儒、郭沛等从金融监管的角度指出, 金融体系可以划分为正规金融和非正规金融两个部分, 正规金融是指由政府批准成立并进行监管的金融机构, 包括银行、保险公司、共同基金等正式金融中介体和银行间同业拆借市场, 他们的活动是正式的、被登记、被管制的和被记录的部分, 并处于官方的控制之下, 而非正规金融是指金融体系中非正式的、未被登记的、未被管制的和未被记录的那部分金融活动, 包括货币存款人、货币经纪人和私人储蓄协会等非正规的金融中介机构和非正规金融市场。由于非正规金融活动通常未经政府的批准或未被纳入金融法律监管进行规制, 因此被贬称为“地下金融”或“草根金融”, 从而蒙上非法的阴影。
非正规金融虽然尚未得到法律的认可和保护, 但其在市场上也具有很强的生命力。这是因为它具有以下几个显著特征。一是交易成本低。非正规金融机构规模较小, 结构简单, 贷款手续便捷, 中间环节很少, 降低了信息搜集成本, 从而交易成本低。二是利率高。从市场需求规律来看, 由于资金需求在正规金融机构得不到满足, 资金供给小于资金需求, 利率要提高。同时, 非正规金融机构对贷款人不能很好进行信息甄别, 又没有实物抵押, 风险大, 利率高。三是信用较好。非正规金融市场的借贷人往往与非正规金融机构存在地缘或血缘关系, 一旦违约或者信用不好, 对自己生存与发展有非常不利的影响, 在非正规金融市场上信用是最大的财富, 一般非正规金融的贷款违约率较低。四是灵活性强。非正规金融机构对贷款人或企业没有严格的限制, 甚至不需要担保, 农民、中小企业更容易获得资金, 而且组织结构也很灵活, 适应不同地区、不同的客户群, 而且具有本土化的优势, 能够有效进行金融资源配置。
㈡非正规金融主要形式目前我国中小企业非正规融资方式主要包括直接民间借贷和间接民间金融。非正规直接融资主要包括以下几类:一是亲戚朋友间和企业间的偶然性借贷;二是民间集资和私募股本等。非正规间接民间融资主要包括以下几类:合作社、基金会、合会 (又称轮转储蓄和信贷协会) 、地下钱庄、票号以及小额信贷等。非正规直接和间接融资的区别就在于有没有通过中介组织进行贷款。传统的中小企业非正规融资方式资金规模小、承受风险能力弱, 且大多倾向于短期借贷, 对企业中长期资金支持不足, 尤其是个人间和企业间的直接借贷受资金规模小的束缚, 对中小企业发展作用有限。因此, 在当前产业集群的迅速发展和非正规金融势头蔓延的情况下, 中小企业的非正规融资渠道还有很大的发展空间。
二、我国农村非正规金融发展现状及内在缺陷
我国农村存在较大的金融需求, 但由于农业投资的回报率相对较低, 加上农村人口相对贫困, 大规模的正规金融在农村地区的经营往往无利可图, 正规金融供给慢慢减少, 从而导致农村地区存在着严重的“资金缺口”, 在这样的情况下非正规金融应运而生。
研究表明, 在中国农村非正规金融是普遍存在的。温铁军 (2001年) 对东、中、西部15个省份24个市县的一些村庄进行了调查, 结果如表1所示。在1985年以前, 农户贷款绝大部分来自农业银行和农村信用社。但随着银行商业化改革, 农户从正规金融机构得到的贷款比重大幅度下降。我国农村借贷市场绝大部分资金来自于非正规金融机构, 正规金融机构所提供的信贷不到1/4, 而民间借贷的发生率高达95%, 高利息的民间借贷发生率达到了85%。
中国人民银行聊城市中心支行课题组2002年对山东五县市的6个乡镇的50户个体工商户、50家个体私营企业和200家农户进行了问卷调查, 其结果如表2所示。调查的6个乡镇普遍存在民间借贷行为, 借贷规模达4.58亿元, 占其当地贷款余额的37%。抽查的个体工商户、私营企业和农户向非正规金融机构借贷分别为82%、94%和24%, 借贷总额达1280.2万元, 比2000年增长18.38%, 表明借贷主体对非正规金融机构的依赖性增强。
中央财经大学课题组2004年对全国20个省、82个市县、206个乡村、110家中小企业和1203个个体户进行非正规金融调查显示, 2003年全国地下信贷的绝对规模在7405亿元~8164亿元之间。从地区分布看, 东、中、西三大地区非正规金融的规模存在差异。越是经济不发达地区对地下借贷依赖性越强, 西部六省区中小企业43.18%的融资来自地下借贷, 中部为39.8%, 东部最低为33.99%。
从以上研究结果可以看出, 非正规金融在农村发展非常活跃, 资金规模越来越大, 为农村的经济发展做出了重要贡献。但它内在的缺陷不可忽视, 主要体现在以下四方面。一是信用不健全。非正规金融很大一部分是从地下钱庄融资, 没有有效的信用监管和评估机制, 对每笔贷款缺乏贷前、贷中、贷后严格的调查和审核, 使农村非正规金融风险加剧。二是组织制度不规范, 内部经营管理较为混乱。大部分非正规金融机构没有建立规范的内部控制制度, 没有严格的财务管理及审计稽核制度, 其筹资、信用审核、授信、风险承担等能力低下, 人员素质也不高。此外, 非正规金融机构大多不提取存款准备金和呆账准备金以抵御风险, 经营风险极大。三是信息不对称。农村非正规金融如果规模大、参与人数多, 农村非正规金融组织的血缘和地缘关系被突破, 参与者信息不对称严重, 这就难以有效运用资金和安全回收资金, 容易为不法分子利用。四是法律不认可。如果非正规金融业务经营规模大, 就容易受到政府的限制甚至禁止, 经营风险大。而且, 由于法律的不认可, 使得非正规活动业务范围狭窄, 不利于资金在市场的有效配置, 造成效率损失, 从而缺乏规模优势。
三、对统筹城乡非正规金融发展的政策建议
从我国农村非正规金融发展的现状与内在缺陷来看, 进行金融制度创新是统筹城乡发展的关键。主要应从法律体系、监管体系和组织管理等方面探索一条有效的非正规金融发展途径。
㈠放松管制, 构建信任机制, 引导农村非正规金融发展的正规化非正规金融存在有其必然性, 不是政府简单取缔就能解决问题。政府应放松管制, 建立公正合理的制度, 确立有效的市场竞争规则, 为非正规金融发展提供一个健康成长的市场环境和宽松的政策环境, 使得它与正规金融同场竞技, 让市场机制有效配置金融资源。引导农村非正规金融组织从“地下”走向“地上”, 向规范化、合法化、机构化转变。一方面政府要降低金融准入门槛, 有实力的非正规金融机构可以发展成民营银行, 以股份制或股份合作制的形式参与市场竞争。另一方面应注意正规金融与非正规金融、正式制度与非正式制度等多方面的协调配合, 更应注意配套措施的落实和完善, 充分发挥制度化信任与非制度化信任的协调配合作用。非正规金融借贷双方的信任关系包括非正规金融机构和农户、中小企业之间的信任, 而这些信任关系很大部分是靠地方区域的道德文化、亲情友情、社会资本等非正式制度来维系的, 因此在未来的金融工作中应该注重这方面的引导。
㈡建立有效的非正规金融机构监管体系对非正规金融机构监管重在预防, 而不是事后的惩罚。要建立非正规金融风险的预警机制, 监督机构应及时进行跟踪分析、预测, 监控非正规金融机构产生的危害程度, 采取什么样的预防措施。对非正规金融的组织形式、财务制度、经营范围, 要根据不同的标准制定法规和监管制度。对已经存在的非正规金融组织进行审核, 评估其风险, 并针对不同类型的金融机构采用不同的监管手段进行监督。同时, 加快修订相关法律法规, 制定专门监管的非正规金融机构管理办法, 完善监督手段, 避免法律监管的漏洞。
㈢构建民间信用体系, 促进非正规金融有序发展构建民间信用体系主要从两方面着手:一方面建立民间信用监督和审计机构, 对非正规金融机构的资金来源、资金使用状况和资金规模进行信用评估, 按照国有商业银行的评级办法, 按信用等级标准, 授予信贷或充实资金额度;另一方面按照还款承诺的执行程度对非正规金融放贷对象实行信用分类。同时与正规金融进行信息共享, 对商业银行信用比较差的贷款者实行严格限贷。另外, 还可以建立信用担保制度。如果被担保人违约或信用状况不好, 导致非正规金融机构受损时, 担保人不是赔偿经济损失, 而是按照受损程度降低本人的贷款授信额度。
㈣建立涵盖非正规金融的存款保险制度, 积极有效应对非正规金融风险目前我国建立存款保险制度的时机已经成熟, 要把非正规金融机构存款人纳入存款保险制度之内, 因为非正规金融缺乏国家信用作保障, 一旦出现问题, 信用链条断裂, 存款人发生挤兑, 这不仅影响非正规金融业务的发展, 而且使得存款人产生恐慌心理, 导致更严重的社会问题。只有建立存款保险制度, 才能保证非正规金融参与者的基本权益, 使非正规金融机构具有稳定的资金来源, 有利于金融制度向健康、有序的方向发展, 提高金融资源的配置效率。国外实践证明, 良好的存款保险制度, 在提高公众对金融机构的信心、形成有效的市场退出机制、降低金融风险和维护金融安全等方面发挥着巨大作用。
㈤采用多种模式实现投资多元化, 探索我国农村非正规金融发展道路采取多种形式, 积极引进战略投资者, 与国外金融机构和民间组织开展多领域合作, 在更多的农村地区推广农村信贷业务, 比如小额信贷, 使更多的农民利用小额信贷业务进行生产经营和生活消费;同时, 组建以主要吸收民间资金包括民间借贷资金参股、为中小客户服务、市场化运作为特征的村镇储蓄机构或社区银行, 并给予相应的存贷款利率浮动政策, 使之兼具民间资本的比较优势和正规金融的专业化特点, 从而促进非正规金融发展。在市场条件成熟的地区, 还可以发展私募基金促进农村间接融资市场, 满足金融需求。
总之, 非正规金融将在一定程度上可以填补正规金融的缺位, 解决部分农民、中小企业和个体对资金的迫切需求, 促进经济发展, 但同时也受到了法律制度不完善、自身发展欠缺等系列因素的制约, 束缚了农村经济的发展, 因此统筹非正规金融改革是促进农村经济发展的重要任务和手段。
摘要：阐述了非正规金融的内涵和主要形式, 分析了我国非正规金融发展现状, 提出应该对非正规金融机构的组织管理体制、信用体系、法律等方面进行制度创新, 从而促进非正规金融以及城乡经济统筹发展。
关键词：非正规金融,农村金融改革,监管体系,信用体系
参考文献
[1]温铁军.农户信用与民间借贷研究——农户信用与民间借贷课题主报告[EB/OL].ht t p://www.chi na-revi ew.com/sao.asp?i d=5276.
