信贷流程（共8篇）
为了规范信贷操作，强化信贷管理，提高工作效率，全面提
升我行业务竞争实力，体现我行“规范、灵活、高效、服务、创
新”的经营理念，结合支行实际，特制定本信贷业务操作流程。
一、客户申请
营销部门接到客户信贷业务申请时，应提示客户到风险管理
部办理登记申请，风险管理部根据客户申请的信贷业务品种、信
贷用途，告知应提供基本资料的名称及内容，并根据业务属性及
客户分类向营销部门分配。
二、业务受理
（一）贷前调查
营销部门收到风险管理部签批的信贷业务后，由部门负责人
指定双人深入借款人进行实地贷前调查，了解借款人生产经营情
况，资产状况及贷款主体的合法性，对有关资料的真实性进行核
实，并进行财务分析和非财务分析，调查了解抵（质）押物或保
证人情况，对于房产、土地等大宗抵押物应提供实地摄像资料，作为审贷委员审议参考。
（二）撰写报告
信贷员对业务调查情况及时撰写调查报告，收集、整理、核
实、填制借款人相关资料，并提出具体意见，向部门负责人汇报，经负责人审查同意后提交支行信贷审查小组进行审议。
三、审贷会审议
绿色通道：对全额保证金银行承兑汇票、存单质押贷款或其他风险较小、担保固定、总行已审批的批量信贷业务，可不上审贷会，直接报经有权审批人签批办理，随后应在支行审贷会上进行业务通报。
（一）审议申请
客户经理须将贷前调查报告及申贷简要说明，一并递交到风险管理部，申请审贷会，由风险管理部安排审贷会时间，并将待审议项目排序发送到各审贷委员。
（二）召开审贷会
风险管理部根据业务情况，每周定期或不定期召开审贷会审议信贷业务。审贷会委员每次不得少于5人，且参会人数为奇数。要充分发扬民主，广泛听取其他审贷会委员意见，特别涉及金额大、期限长的贷款项目，应认真审议，严格把关，提出贷与不贷的理由和风险点，确保审贷会质量。对于审贷会通过的项目，属于支行审批权限内的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，营销部门办理信贷业务。超过支行审批权限的信贷业务，报经有权审批人审批签字后，上报总行信贷营销部，待总行审查批准后办理；对当日审贷会未通过确需复议的信贷项目，在补充、完善相关资料，满足支行审贷会要求的前提下方可提请复议；对审贷会否决的信贷项目，应由信贷营销人员将相关资料退还客户，并做好解释工作。
四、抵押登记、质押冻结、保证核保
信贷业务经批准办理后，抵（质）押担保的信贷业务，营销人员应通知申请人根据《担保法》的有关规定到相关登记部门办理抵押登记或质押冻结手续；保证担保方式的信贷业务，营销人员应亲自与申请人到保证单位办理核保手续，并由申请人、担保人本人或其法定代表人在相关合同文本上签字盖章；银行承兑汇票缴纳规定比例的承兑保证金，按总行文件需公证的应办理公证、不需公证业需得到审贷会同意。
五、业务审查
信贷审查人员由风险管理部审查岗人员及营销部门负责人构成，对信贷业务及资料进行审查，业务审查的内容：一是贷款用途、偿债能力、业务操作的合法合规性；二是所提供资料的完整、合法、有效性；三是抵（质）押物权属的合法有效性，保证人保证资格及代偿能力等内容。对符合信贷业务条件的应填写审查意见。风险管理部审查人员在资料审查表上签署审查意见，营销部门负责人在审查审批表审查人处签署意见。
六、发放贷款
已办理抵押登记、质押冻结、保证核保手续的信贷业务，营销人员应对业务资料进行最后核查，签订《借款合同》或《银行承兑协议》《抵押合同》《质押合同》《保证合同》，录入信贷管理系统及人行信贷业务咨询系统，逐级审批，客户经理所办理的贷款在交档完毕后，须在贷款借据填写规定的各项要素，还需注
明与所放贷款相对应的贷款科目类别、科目代码，经行长签放后，交于营业部会计柜员发放。
七、信贷档案管理
（一）移交档案：客户经理在办理（贷款须在档案发放前入档）银行承兑汇票三个工作日必须将相关信贷资料整理交档案管理员保管，特殊情况的必须经行长同意延缓归档。
档案保管员必须对归档的资料负责审查、验收、编号、分类、装订、入档，并对归档后档案资料的完整、安全负责。对资料不齐，要素不全和刮、挖、补得档案资料，应退回信贷营销人员补充，完善后再行验收入档。
（二）借阅登记：客户经理或外单位因业务检查需要借阅档案，必须由风险管理部主管行长同意，随借随还，同时做好借阅登记，任何人员不得将所借档案的资料随意抽换；在借阅档案当日确实无法归还的，须持有行长出具签批书面证明。
档案管理员对借出信贷档案须认真查验，防止资料缺失。
八、信贷台账登记
客户经理在办完信贷业务的当日须登记相对应的信贷台账，对结清或还款情况应凭还款凭条及时登记信贷台账，凭条须及时交风险管理部档案管理人员归档。
九、贷后管理
（一）信贷营销人员，应按照总行贷后管理制度，定期或不定期对客户及担保单位（物）进行跟踪检查，调查客户生产经
营情况，进行财务分析和非财务分析，撰写贷后检查报告，报送相关领导及总行相关部门。对因临时资料周转困难，确需办理贷款展期的，信贷员需提前15个工作日提出贷款展期申请，并按照新增信贷业务流程办理。
（二）贷后资料归档：客户经理在贷后检查过程中，取得信贷客户的相关变更要件资料及信贷业务催收通知文本，应连同贷后调查报告一并交档案管理员归入原信贷业务档案中保管，如有借款主体发生变更的，海须同时做好变更的登记。若借款主体的变更可能影响我行信贷资产安全的，应及时向审贷会反映，并采取有效防控措施。
（三）贷后稽查
风险管理部稽查核人员针对我行每笔业务进行不定期的贷后检查，对于查处不符合规定办理的相关信贷业务，由风险管理部提出意见并向行长办公室汇报，同时书面通知经办部门限期整改，营销部门造整改后整改报告风险管理部备案，归档保管。
十、贷款收回及承兑解付
信贷营销人员应在贷款到期前30日内，以书面形式通知借款人或出票人和担保人，督促借款人筹集资金为按期归还贷款和兑付做好准备，确保贷款的及时归还，严禁承兑垫款的发生。
十一、结清撤（押）保
贷款还清或承兑汇票解付后，会计部门通知信贷营销部门贷款还清或银行承兑汇票已解付，信贷员及时登记台账。抵押人
信贷是经济学上的一种借贷行为,它是以还本付息为条件的价值单方面让渡。法人信贷是针对法人的借贷行为,也是商业银行的主要业务和经营收入来源。银行信贷业务包括商业银行为其客户提供的各类授信业务。法人信贷业务的特点主要有以下三个方面:
(一)信贷业务本身无本质区别
从市场的角度来看信贷业务作为一个产品,其本身基本没有本质上的差别。从银行角度来看,其贷款本质没有区别,只是在金额、期限和成本存在差异,因此,要想在竞争的市场中胜出,要从服务的质量入手提升竞争力。
(二)信贷本身具有风险
银行的贷款资金大部分来自于存款,正常情况下存款的本息是要定期支付的,但是放出去的贷款存在不能收回的可能。贷款风险存在原因有很多,比如信息上存在不对称的情况,银行相比借款人而言不太了解借款人所处的市场环境、财务状况。
(三)法人信贷业务客户基础好
客户是信贷业务发展的基石,没有优质客户为基础,信贷业务的发展就成为无源之水,无本之木。特别像中国农业银行作为改革开放后第一家恢复的国有银行,有着优质的客户资源,这些客户多为大型国有企业,经营发展稳定,且资金需求量大。
二、法人客户信贷流程存在的问题及原因
(一)法人客户信贷流程
以《中国农业银行信贷业务基本规程》规定“办理信贷业务的基本程序:客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→报备→与客户签订合同→提供信用→信贷业务发生后的管理→信用收回。”为例,基本操作流程可分为:业务受理、调查评价、审核批准、发放和信贷发生后的管理。银行内部机构设置分为前台和后台,前台是业务的发起部门,负责客户申请的受理和调查、信贷业务的具体办理、信贷发生后的管理。后台部门是风险审核部门,对项目风险进行评估、对信贷业务进行评级、控制项目信用风险,核心工作是贯彻落实信贷政策,完善执行管理制度,对信贷业务进行审查监督。前、后台应该是彼此独立,但是又紧密联系的,相互制约的制衡状态,从而实现对于信贷风险的有效控制。
(二)法人客户信贷流程存在的问题
(1)信贷业务申请行为支行的业务核查程序过多,影响业务办理的效率。以农行现行流程设置来看,各级行对于其审批权限内的信贷业务遵循逐级汇报机制,对于没有明确的审批权限规定的信贷业务必须由发起行向上一级银行申请审批,现在大部分的信贷业务的发起行都是支行,需经历层层审批,影响信贷业务的办理效率。
(2)信贷审查机制存在不足。在整个贷款流程中审查是非常重要的组成部分,是判断并控制信贷风险发生的非常重要的一环。但审查时仅依据客户经理报告、企业和有关部门提供的相关数据信息,如果依据的材料出现偏差,风险就较大。
(3)贷款发放过程中存在的不足。在贷款审批过程中,审查人员对于贷款发放做了一些前置性条件要求。而在实践中这些前提条件还没有实现,就已经发放贷款的情况时有发生。
(4)贷后管理较松散。贷后管理很大程度上取决于客户经理自身判断,很难做到根据市场的变化及时发现客户风险。在市场经济时代不可预知的情况下,影响企业经营发展的因素更是各不相同,而企业为了不让银行提前要求还款往往不会主动向客户经理公开经营的实际情况,这就需要客户经理根据市场和企业各种表现及时发现可能的风险并及时做出应对措施。实践中,客户经理很难及时发现或者说不太愿意发现企业中风险,等到风险发生质变才被动知道。
(5)信贷产品同质化现象严重,没有针对客户的不同设计不同的信贷产品,未能满足大客户的个性化需求。银行的优质大客户在银行总体客户数量中占比不高,但是对于银行利润的贡献很高,据统计,15%的大客户为银行创造了近80%的经营利润。
(三)法人客户信贷流程问题的原因
(1)管理理念。在长期发展过程中形成的“重贷轻管”思想没有得到根本的改变。银行内的考核注重信贷产品的销售和不良贷款的处理,而不太关注中间环节的管理,没有将风险管控深入到信贷的全流程,这种“重两头,轻中间”的做法,造成了管理盲区。
(2)由“部门银行”向“流程银行”的转变还没有完成。银行现在主要收入仍来源于存贷款利差,为了保持高增长率所以追求规模扩张,在此过程中形成了“总行、分行和支行”的管理模式。这种以分工为理论依据的“部门银行”,极具行政色彩,条块分割,各自为营,运转效率低下,其之所以存在的主要是因为我国不合理的存贷款利差,随着类似余额宝等互联网金融的诞生,利率市场化进程不断加速。在此背景下,由传统管理模式向现代“利润中心”的市场化,专业化,扁平化管理模式转变显的十分必要。
(3)信贷监督制约机制不完善,实践中贯彻落实不到位。在信贷业务管理过程中,基层银行对于上级银行的制度办法都是机械的照抄照搬,没有根据自身实际对制度进行合理的完善,导致很多规定不合理,该规定的没有规定,不该规定的规定了很详细,由此,造成了内控制度缺乏科学性,操作性也不强。另外,在实际工作中由于各方面原因,信贷业务操作不规范的情况时有发生,信贷管理制度形同虚设。
三、完善法人信贷流程风险控制的对策建议
(1)逐步完善信贷业务授权模式,提升业务办理效率。逐步改变分级授权模式,实现因人授权,可由总行内部招聘专业人才,分派到各分行或支行,由他们对信贷业务决策,根据审批人的风险把控能力授予其不同的权限,并且定期要对其进行考核,总行通过集中管理监督这些审批人员,实现对信贷业务风险整体上的把控。实现由“部门银行”向“流程银行”的转变。
(2)完善信贷业务调查程序,引导信贷部门与“好行业、好企业、好客户”打交道,严格客户准入管理,前移风险防范关口。坚定地建立谨慎的信贷经营理念,坚决杜绝各种短期行为和粗放式管理;在企业管理过程中,增加法律的精神和刚性约束,实现由“人管”向“制度管”的转变。
(3)把控好信贷审查,严格按照信用体系和信贷业务的监管指标,对信贷业务的合法合规性、安全与效益进行分析和验证,以确保信贷计划中的风险防控措施能够覆盖风险。实行“三限”管理制度,首先,实行“限质提交”,要求提交的材料必须具备一定的形式要件;其次,实施“限次补充”,对于调查人补充调查资料的次数进行限制,不允许调查人无限制的补充调查;再次,实行“限时审结”,规定审查机构的审查期限。
(4)把控好贷款放款审批流程。要求放款审核尽心尽职,认真核查贷款的合法合规性,确认贷款限制性条款的落实情况,落实信贷合同签订以及相应的担保措施是否落实。在没有确定信贷满足合法合规性要求,限制性条款的事项没有落实之前,不得向客户提供任何信用。加强支付管理,防止信贷资金挪用的风险。
(5)加强贷后管理工作,实行例会制度,定期了解贷款企业的基本情况,对担保物要做好重估工作。必须深入企业现场,现场调查,与企业高管保持必要的良好的沟通,必要时,可到上游下游企业和工商业税务部门核实情况。跟踪企业动态,了解贷款资金流向,及时发现分析可能存在的风险,发现问题,及时预警。加强担保物的管理,以防止贬值或损失。一定发现担保五价值不足以覆盖贷款风险,要及时采取风险缓解措施,确保信贷资金的安全。
【关键词】 信贷结构 信贷管理 优化
1.信贷结构优化调整现实需要
2009年以来，由于实行了积极的财政政策和宽松的货币政策，经济从根本摆脱了以次贷为代表的金融危机的干扰，呈现出经济快速发展的局面，在较好的形势下，我们要充分认识到以房地产为代表的资产价格飞涨和物价上涨引发的通胀，以及人民币面临的升值压力，使经济发展面临较大的不确定性。对银行业而言，急速扩张的信贷无疑使商业银行信贷风险增加。这使信贷结构调整优化成为当前迫切的任务。
信贷结构不合理是目前国有商业银行普遍存在的一个突出问题，也是银行资产质量和经营效益难以提高的主要原因之一。为改变这一突出的结构性矛盾，各银行需不断根据区域经济的变化调整信贷经营策略和管理方式，在促进地方经济结构调整的同时，加快自身信贷结构的优化，实现了高质量、高效益条件下全行信贷业务的快速发展。本文从分析行业风险为信贷的主要风险入手，以行业分析和行业评级为手段，叙述如何加强信贷管理来促进信贷结构优化，并以行业信贷管理为管理工具，论述推动信贷结构的优化调整的思路。
2.银行信贷风险来源
信贷风险在个体上具有一定的随机性，有效防范个体性的风险，各家银行的方法相对较完备，但从近二十年来信贷风险的主要来源看，对银行造成较大冲击的并非个体性的风险，主要原因是各家银行均注意个体风险的分散控制，对个体风险能较好地把握，而行业的波动导致的大面积违约的对银行而言是致命的，往往较长时间无法恢复元气。
银行的风险偏好是指根据战略规划和利益相关者的期望所确立的愿意承担的风险类型和水平，它会直接体现在信贷结构上。从我国的情况看，行业的每一次波动，客户的违约率会大幅度提升，在一段时期有普遍性。这主要有三点原因：一是中国特殊的国情，二是我国的产业结构，三是政策体制。我国经济一直是强政府经济，而且带有明显的周期性。而我国的产业结构从信贷存量客户的角度分，可分为：非市场化板块；工业板块；其它板块。公司贷款风险主要来自于工业板块。
3行业信贷管理体系框架
行业分析是行业评级的基础，行业评级又是信贷战略性优化的基础，因此行业分析必须站在宏观到中观的角度去研究、探索行业之间、行业与宏观之间的运行关联关系。
3.1行业分析
行业分析分为三个层次：一是分析经济周期的宏观层次，二是分析行业、区域的中观层次，三是对客户个体分析的微观层次。
宏观层次主要是分析宏观经济周期，针对经济发展的不同阶段，制定合适的信贷策略，减弱系统性风险给公司贷款带来的风险冲击；行业层次主要是分析行业成长周期与波动周期，在行业层面上对公司贷款的进行组合管理，降低公司贷款组合风险。
3.2行业评级
行业评级是为了解决行业之间对比关系，用于信用风险管理的行业评级要充分考虑贷款的风险特性。考虑国内特有的行业结构以及银行业客户的实际分布情况。行业评级主要考虑以下因素：
行业内部竞争情况分析。行业的竞争情况是行业内企业保持相对稳定发展的外部条件，我国的国情是在相对垄断的行业以国有企业为主导，行业的竞争情况政府主导因素较强，政府在产能过剩的情况下多予以干预或出台相关行政法规或通过行政审批予以限制，因此垄断性的程度是行业评级首要考虑因素，主要是考虑到垄断的风险性与贷款风险的容忍度较为匹配。
行业结构（外部环境）分析。行业外部生存环境影响行业内企业竞争压力的大小，在一定时期内影响行业内企业创造利润的能力，也就影响行业的结构，按行业结构分为：穩定强势型；稳定型；政策鼓励型；非稳定强势型；非稳定弱势型，在行业评级上，根据稳定强势型、稳定型与政策鼓励型三种类型对行业进行分类分析判定。
行业周期的分析。主要是分析发展周期和波动周期，其中波动周期首先考虑行业的波动周期的时间长短，然后根据财务相关数据，确定行业处于高涨、扩张、下行、筑底四个阶段及该阶段持续的预计时间，高波动性的行业降低相应评级结果。
行业的波动性与敏感性。即行业对经济周期的敏感性，敏感性弱的行业风险相对较小，适合长期债项，而敏感性较大的行业，会因宏观经济波动而波动；行业的波动性是在既定的期望和发展趋势下，行业波动程度越大，说明该行业中企业对经济发展中的环境性因素越敏感，受宏观经济影响的系统性风险越大，从信贷选择上，选择波动性较小的行业是降低风险的最好选择。
财务水平的判断。财务水平的判断依照财务的四类指标进行综合得分评定，用于行业之间的对比，确定哪些行业基本面较好。
社会成本。社会成本是考察该行业运行所需支付的社会成本对价。主要包括：环保成本、安全卫生成本。
4.优化信贷结构 促进经济结构调整
4.1遵循市场经济发展规律，因地制宜，制定科学的经济发展战略。
加快经济结构的战略性调整，推进市场的优化升级，是当前面临的紧迫任务。在指导思想上要突出重点，即大力发展效益农业，提高农业产业化水平；大力改造传统工业，进一步提升工业水平；改造和提升传统市场，加快发展现代服务业。同时要采取有效措施鼓励和支持中小企业的发展的创新，充分利用地方资源优势，促进地方特色经济发展。
4.2合理引导信贷资金流向，有效增贷，促使经济结构的合理调整
一是加大对高新技术产业和传统产业技术改造的支持力度，支持科技成果转化，促进新兴行业生产集约化、专业化，努力形成规模效益和区域性的主导产业优势。二是积极支持工业园区建设，促进经济区域布局结构的调整，优化生产要素组合。三是根据市场需求，因地制宜，用“银团贷款”和“联合贷款”形式，集中信贷资金重点支持主导优势行业，以点带面，推动全行业结构的升级。
4.3注重信贷经营协调性，力求平衡发展
一是国有商业银行市级分行要增强资金的综合平衡能力，充分考虑欠发达地区的历史包袱，区别对待欠发达地区的资产负债比例；对不良资产的核销，凡符合条件的，对欠发达地区予以优先考虑。二是因地制宜，积极扶持欠发达地区支柱产业的形成与成长、培育，支持特色产业的发展。三是要支持发达地区的经济渗透，鼓励欠发达地区发挥“后发”效应，实现联动发展。四是加大对欠发达地区的信贷支农力度。
结束语
全面行业信贷管理能较好的促进行业信贷结构调整与优化，随着内部评级法成果的日益成熟，使用新的计量成果进行行业信贷管理成为可能。预计将来在既定的资本约束和统一的风险偏好下，将在四个方面有所转变：由单纯的行业结构调整向行业信贷组合管理转变，对行业信贷资源实行动态地优化配置；由单一的额度控制向经济资本约束控制转变，即额度控制转化为经济资本控制；由单纯的客户分类分析，向风险收益匹配的方式转变。即客户在行业中的竞争地位将被风险与收益匹配指标取代，主要原因是随着客户的议价能力的提升，绝对的竞争力不再是客户优化的标准；由单一的行业评级向组合的行业评级转变。行业评级不再是单一的行业指标的定性打分，而是上下游和系统性影响下的组合评级。
参考文献：
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（草案）第一章 总则
第一条 为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。
第二条 贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。
第三条 本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章 贷前调查
第四条 各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
第五条 信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：
(一)企业或其他经济组织
1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内；
2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围；
3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；
4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款；
5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；
6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；
7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上；
8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
(二)自然人
1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力；
3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金；
4．自然人是否在本行开立了个人结算账户；
5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。
信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。
第六条 实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
押人、抵（质）押物进行调查，具体内容至少应包括以下几个方面：
(一)企业或其他经济组织
1．借款人的组织机构和管理情况，主要是企事业单位的股东构成，法定代表人或实际经营者的品质、经营管理能力、工作经验及员工的综合素质情况；企业法定代表人与主要经营者是否为同一自然人。
2．借款人生产的产品、经营的范围是否合法，近几年产品销售和经营收入情况，产品的市场销售发展前景及预测盈利能力如何。
3．借款人固定资产、流动资产、负债情况及经营环境（土地、用水、用电、道路、环保等）配套情况如何。
4．借款人资金需求额度与实际所需流动资金是否合理，还款计划和资金来源是否合理。
5．借款人的法定代表人或实际经营者其家庭主要成员情况。6．保证人的主体是否合法，保证意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，是否能独立承担民事责任；保证人是否有合法有效的贷款卡；保证人为合伙企业的应该核实是否能取得全体合伙人的书面同意保证意见书。
7．抵（质）押人所提供的抵（质）押是否已经征得抵（质）押物所有权人的书面同意，有共有权人的还应征得共有权人的书面同意。
8．抵押物是否属国家法律规定所允许，抵押物是否属抵押人所有，产权是否明晰，抵押物能否依法登记。
9．对抵押物近期的市场变现估价，并按规定抵押率测算抵押限额。
10．有价证券质押，必须是可转让的有价证券（限国债、存
单），并查明质押物是否属质押人所有。
11．借款人申请中长期（固定资产、技术改造）项目贷款，还必须提供下列材料及情况：
⑴项目可行性报告；
⑵项目前期（开工）准备工作完成情况； ⑶项目自筹资金及外来投资到位情况； ⑷经有权单位批准的项目投资批文；
⑸项目竣工投产后所需自筹流动资金落实情况；
⑹项目论证结论、环境评估报告、用电许可证、土地使用权证等贷款人认为需要提供的其他资料。
12．如果借款人申请银行承兑汇票的，还应调查以下内容： ⑴出票人资信状况和信用等级，出票人如属合作银行新客户的，还须按有关规定对其信用等级进行测评；
⑵出票人的近期财务状况和经营状况及其变化趋势； ⑶交易合同的真实性、合法性、有效性及合同履行情况，签开承兑汇票的内容是否与合同有关内容相匹配；
⑷银行承兑汇票用途和银行承兑汇票记载内容的真实一致性。
(二)自然人
1．借款人的家庭主要成员是否有不良行为，借款人的生产经营项目和借款人用途是否得到家庭主要成员的支持；
2．借款人的家庭资产及负债情况；
3．借款人申请的贷款额度、还款计划和资金来源是否合理； 4．根据国家有关法律规定，担保人的主体是否合法，担保意愿是否真实，是否具有代为清偿债务的能力，根据人民银行有关规定要求是否有合法有效的贷款卡。
第七条 信贷人员在完成上述贷前调查工作的基础上，写出
完整的调查报告，按授信审批权限逐级进行授信审批，按放款权限逐级进行贷款审批。中长期（项目）贷款和上报总行审批的贷款必须有项目论证报告和详细书面贷款调查报告。贷款调查报告应该是调查人对借款人进行调查后所获情况和信息的完整总结，调查人必须对调查报告的真实性负责，书面报告的内容至少应包括以下内容：
(一)企业或其他经济组织
1．基本情况。主要阐述贷款客户的基本情况，主要有以下几方面内容：
⑴企业主要股东和实际经营者情况，包括其品行、信誉情况、不良嗜好以及其他可能影响贷款安全的因素；
⑵关联企业基本情况；
⑶企业所从事行业的特点及景气程度；
⑷目前是否存在诉讼及合同纠纷等足以影响贷款安全的重大事项。
2．企业经营情况。主要结合贷款风险五级分类的有关指标及要求分析评价企业目前的经营情况，了解和说明企业贷款后的第一还款来源强弱。
⑴基本财务状况分析，主要对企业目前的资产、负债结构进行分析；
⑵销售情况分析，主要对企业现有产品的市场前景进行分析；
⑶对企业总体盈利能力情况及产品盈利能力情况分析，尤其是要测算其真实的净现金流量；
⑷对企业总体及产品前景进行分析。3．贷款项目情况：
⑴阐明企业要求新增贷款的实际理由；
⑵贷款投入后对企业的促进作用；
⑶贷款的抵押、保证等担保情况，评价贷款第二还款来源强弱；
⑷可能存在的影响贷款安全的因素；
⑸企业下阶段资金需求情况分析，贷款需进入或可退出的情况分析。
4．贷款综合效益分析，主要分析贷款后对本行带来的总体效益，如存、贷款情况，中间业务情况以及贷款的安全性。
5．支行意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。
6．如果要求签发银行承兑汇票的，书面调查报告的内容除包含上述内容外还应包括：
⑴客户的资信及财务状况； ⑵承兑汇票的用途；
⑶客户与支行（分理处）在存款、结算、信贷业务的合作情况；
⑷偿付汇票的资金来源及落实情况； ⑸发生资金垫付的风险因素及其防范措施；
⑹同意办理承兑的金额、期限、担保方式等倾向性意见。(二)自然人
1．借款人家庭的基本情况，主要阐述借款人家庭的成员结构、资产情况、对外负债情况、家庭成员的行为情况等；
2．借款人经营情况，要求结合五级分类有关要求阐述借款人目前的经营情况、贷款项目情况、贷款后的第一还款来源情况；
3．担保情况，主要阐述担保人及担保物的基本情况，是否具有代为清偿贷款的能力；
4．其他需要说明的事项，主要阐述可能会对贷款的安全性
产生影响的特殊事项；
5．支行、分理处意见：明确表达支行是否同意贷款的意见（含贷款条件）及简要理由。
第八条 总行信贷管理部对支行、分理处提交的超权限授信材料进行初审，并提出初审意见，如果对材料有关情况有疑问的，还应向支行、分理处询问有关情况或对借款人进行实地调查，并提出初审意见，报总行风险管理委员会，由总行风险管理委员会批准。
第九条 信贷授信中有关部门的基本职责
各支行、分理处应尽量完整全面地对借款人的整个生产经营情况进行调查，同时对调查情况进行客观分析，并对调查内容的真实性负责。
总行信贷管理部根据各支行、分理处的调查情况，主要在是否合法合规、符合当前政策要求及贷款是否安全等方面提出意见。
总行风险管理委员会根据各支行、分理处和总行信贷管理部的调查、审核意见作出是否同意授信的意见。
第三章 贷时审查、审批
第十条 贷时审查主要是信贷人员对贷款期限、利率、额度的确定和有关贷款手续合法合规性的审查及借款合同的签订和会计人员对借款凭证要素的审核。
对借款经办人的合法性审查：⑴在办理法人企业、非法人企业、其他经济组织、事业单位借款时，必须审查借款经办人是否是该企事业单位的法定代表人（负责人）或经过法定代表人（负责人）书面授权委托的人，并在授权范围、时效内凭经办人本人有效身份证明办理借款手续；⑵在办理自然人借款时，借款人需凭本人有效身份证明到场办理借款手续。
第十一条 贷款额度的确定。贷款额度应按照不同产业、不同类型的借款人的合理资金需求、偿还能力及信贷计划实际，根据区别对待、择优扶持、保证重点的原则来确定。
(一)农业生产、种养殖业贷款余额一般不超过其经营项目一次性生产周期商品出售收入的50%；
(二)个体工商户及农户其他工、副业贷款余额一般不超过所需流动流动资金的50%；
(三)农村工商户、私营企业、个人独资企业等企事业单位短期流动资金贷款余额一般不超过所需流动资金的70%；
(四)农业、工商企业中长期固定资产贷款额一般不超过项目投资总额的50%；
(五)对企业授信后单笔贷款金额按企业实际需要情况及担保落实情况合理确定，但最高余额不得超过授信额度；
(六)其他专项性贷款按有关规定办理。
第十二条 贷款期限的确定。贷款期限应根据贷款用途、生产周期、还款资金来源，合理地确定每笔贷款的期限。
(一)农业生产种养殖业贷款按农产品生产销售周期确定，一般不超过1年；
(二)农村工商企业、个体工商户及农户其他行业短期贷款，按生产、经营周期合理确定期限，最长不超过1年；
(三)中长期（项目）贷款一般掌握在1—3年，最长不超过5年；专项性贷款，按有关规定执行。
第十三条 贷款利率的确定。各支行、分理处要严格按总行统一制定的差别利率政策执行，特殊情况报总行审批确定。
第十四条 贷款审批按照审贷分离、分级审批的原则进行。审查人员应当对信贷人员提供的有关资料进行合法合规性审查，并提出审查意见。贷款审批按规定权限报有权审批人审批。
(一)支行行长授权信贷人员审批权限内的贷款。经对借款人、担保人审查后在符合贷款条件的基础上，信贷人员在借款申请书、审批书上签具贷款调查和审批意见，与借款人、担保人签订借款合同，按规定经审查人员审查通过后发放。
(二)超信贷人员审批权限的贷款。根据审批权限，将贷款资料逐级上报，经有权审批人审批同意后发放。
第十五条 签订借款合同。所有贷款均应由贷款人与借款人、担保人签订借款合同。抵押借款合同应依法到有关部门办理抵押登记手续。
(一)保证借款合同由贷款人与借款人、保证人三方同时到场签订（签约地点不限），并签字盖章。保证人为企事业单位的，法定代表人（负责人）无法亲自到场的，由经法定代表人授权委托的经办人签字盖章。
(二)以房地产作抵押时，必须具备房地产管理部门核发的房产所有权证和土地使用权证，符合抵押条件的，经房地产管理部门办理抵押登记后生效，对共有房产作抵押的房产共有人必须全部到场在抵押合同上签字盖章。
(三)以企业设备作抵押的，需经财产所有权人的书面同意，经工商部门办理抵押登记手续。抵押率应合理从低确定。
(四)个人储蓄存单（含外币储蓄存单）作质押物时，信贷人员应向签发存单的金融机构发出查询证实，并取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。如存单所有权为第三人的，其所有权人应到场办理质押手续，并在借款合同上签字、盖章。质押物由支行保管。
个人储蓄存单（含外币储蓄存单）质押贷款额不得超过存单面额的90%，对以国债质押的贷款额不得超过国债面额的90%，其中记名国债质押应向有关部门办理登记手续。
其他权利质押的贷款必须报经总行审批。第十六条 银行承兑汇票的审查
审查人员接到调查人员报送的有关资料后，应对承兑业务的合规、合法性及风险程度进行审查，并提出审查意见。审查内容包括：
(一)送交审查材料是否完整；
(二)承兑申请人资料和条件是否符合要求；(三)该笔业务是否具有真实的贸易背景；
(四)承兑申请人的信誉状况，近两年是否有不良记录；(五)对按规定需要提供担保的，审查承兑申请人是否能够提供足值、有效的担保。
(六)发生垫款的可能性及防范措施；
(七)签开承兑汇票金额是否在统一综合授信额度内；(八)需要审查的其他内容。
经审查拟同意承兑的业务，报有权审批人审批，审批同意后由总行营业部签发。
第十七条 贴现业务的审查。支行受理贴现申请人的银行承兑汇票贴现，首先必须向承兑银行查询票据的真实性，并鉴别汇票的真伪；先要审查贴现申请人与汇票付款人、前手背书人之间有无真实的商品交易，汇票背书连续、印章、金额、日期等要素是否齐全、正确；再次对同意贴现的银行承兑汇票不论金额大小均须附有与汇票相对应的商品交易增值税发票复印件。
经审查符合贴现条件的，由贴现申请人自行如实填写贴现申请书，同时支行在票据背面的被背书人栏盖章后，按审批权限报批后转交会计部门审核，办理贴现的转账手续。银行承兑汇票由会计部门保管。
第十八条 借款合同凭证的填写、保管。填写借款凭证都必
须用钢笔（或圆珠笔）填写，并在有关规定的凭证上要求借款人、担保人或抵（质）押物所有权人签名、盖章。在贷款手续完整的基础上，信贷人员要及时记载贷款登记簿，并按规定保管好有关借款合同等档案资料。
(一)借款申请书应由借款人自己填写（可委托除支行、分理处工作人员外的其他人填写），信贷人员填写调查内容，审批意见栏签署意见，做到内容完整、真实。
(二)信贷人员或借款人根据借款种类填写借款合同，根据合同上所载明的事项逐项填列完整。
(三)信贷人员在发放贷款手续完整的基础上，留存一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据贷款人期限管理凭证联、抵（质）押申请登记表、抵（质）押物清单。动产抵押登记卡、土地及房屋他项权证、抵押物保险单等存放金库保管。另一份借款申请书、审批书、借款合同、借款借据一、三、四联交会计部门办理贷款转账手续（经批准同意取现的自然人贷款，在取现时必须填制取款凭证，在取款凭证上要有借款人本人签字并加盖印章。会计部门在支付现金时要核实借款人身份证件，并摘录借款人身份证号码。借款借据及有关借款资料作为取款凭证的附件）。
第十九条 会计人员的审查。会计部门接到信贷部门办理的贷款凭证后，应对借款申请书、审批书、借款合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。
(一)审核各类文本要素是否齐全；
(二)审核贷款申请用途与实际用途是否一致；(三)监督贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。若贷款手续不全，会计人员应及时退还给信贷人员重新补办有关手续。经会计人员确认无误后，方可办理有关贷款出账手续。借款申请书、审批书、借款合同作借款借据的附件。
第二十条 每笔贷款的办结时限
(一)支行接到信贷调查人员的调查意见后，应在规定时间内快速办结或报送上级审批；
(二)总行在收到支行上报审批的贷款时，应在规定时间内办结。
第二十一条 借款人出现企业转制、变更、注销等情况时，必须重新落实贷款债务、申报授信、订立借款合同，并由新的法定代表人重新确认委托经办人，以保证债权的合法性。
(一)借款企业进行转制时，支行应对其原欠贷款债务在转制中重新落实，并按照落实情况重新订立借款合同。
(二)借款企业出现变更名称、法定代表人。⑴借款人名称变更时，原欠的借款应由贷款人与变更后的借款人重新订立借款合同；⑵借款人出现其他情况变更时，原订借款合同仍然有效，但向法定代表人变更的借款企业发放贷款时，原经办人的代理权限应由新的法定代表人重新确认。
(三)借款人出现注销、吊销营业执照，重新设立企业时，应对借款企业的财产及时清理，收回贷款本息，如原欠借款转入新设立企业，应另行签订借款合同，重新落实担保手续。对于注销（吊销）企业原有抵押贷款未清偿的，不得注销其抵押登记手续。
第四章 贷后检查
第二十二条 贷后检查。贷款发放后，信贷人员要对借款人执行借款合同情况及借款人的资金使用情况进行跟踪检查监督，日常对借款人实行检查，小额自然人贷款每半年不少于一次，其他贷款每季度不少于一次，额度较大的贷款必须在7天内作跟踪检查，短期贷款到期前7天（中长期贷款到期前30天）按时向借款人、担保人送发贷款催收通知书，不良贷款每月上门至少催讨一次，在法律诉讼时效内必须取得贷款催收通知书的回执。贷
后检查内容主要包括：
(一)所借资金运用情况，是否符合借款合同中的借款用途，若发现借款人擅自改变借款用途，对尚未使用的全部或部分贷款，信贷人员应及时收回，对已移用的贷款要采取措施予以清收。
(二)借款户依合同约定归还贷款本息的情况。
(三)借款人的品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素是否有变化。
(四)项目贷款的工程进度、自筹资金和其他资金到位情况。(五)生产经营情况和管理情况是否正常，测算贷款风险的变化情况及趋势，有否出现不利于贷款按期归还的因素。
(六)贷款的使用效益。从投入到产出等资金运转情况，借款人经营管理和盈利状况。
(七)检查借款人代保管抵押物有无缺损，有无违反合同未经抵押权人同意出借、出租等行为。
贷后检查要有书面记录，并归入信贷档案。
第二十三条 信贷管理人员必须对借款客户的经营动态跟踪监测，了解其资信和需求变化，及时掌握新情况，一旦客户（或其关联企业）发生下列重大问题可能会影响贷款安全时，应及时将上述情况报告原贷款审批（包括授信）机构，并调整贷款额度（包括授信）直至终止授信。
(一)外部政策发生明显不利于企业经营的变化；(二)客户组织结构、股权或主要领导人发生变化；
(三)客户对外担保过大，并已对现有贷款的安全构成影响；(四)客户的财务收支能力发生重大变化；(五)客户涉及重大诉讼或合同纠纷；(六)客户在其他金融机构的借款出现逾期；(七)其他影响贷款安全的因素。
第二十四条 总行可根据实际需要，有侧重、有目的、有计划地对各支行、分理处贷款进行检查，每季不少于一次，参加检查人数必须在两人以上。检查内容包括信贷人员行为、贷款事实情况、贷款有效性、贷款审批权限履行情况、贷后管理、贷款档案、贷款担保状况、本息扣收及时性、内外部记录核对、逾期欠息情况、五级分类执行情况、信贷咨询系统应用情况等。
第五章 贷款归还
第二十五条 贷款归还。借款人应当按照借款合同规定按时足额偿付贷款本息。对逾期贷款或挤占挪用贷款执行加罚息规定。贷款在到期日次日起转入逾期贷款账户，从逾期之日起按规定计收罚息；凡发生贷款挤占挪用，从占用之日起按规定计收罚息。
第六章 不良贷款管理
第二十六条 贷款人应当建立和完善贷款的质量监管制度，对不良贷款进行分类、登记、考核和催收。
第二十七条 不良贷款的分类标准
本规程所称不良贷款是指按四级分类方法被确定为逾期、呆滞、呆账的贷款或按贷款五级分类方法被确定为次级、可疑、损失类贷款。
有下列情况之一的应列入呆账贷款：
(一)借款人和担保人依法宣告破产，进行清偿后，未能还清的贷款；
(二)借款人死亡或者依照《中华人共和国民法通则》的规定，宣告失踪或宣告死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清的贷款；
(三)借款人遭到重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的部分或全部贷款，或者以保险清偿后，未能还清的贷款；
(四)贷款人依法处臵贷款抵押物、质押物所得款项不足以归还补偿抵押、质押贷款的部分。
(五)借款人触犯刑律，依法受到制裁，处理的财产不足以归还所欠贷款，又无另外债务承担者，确认再无法收回的贷款；
(六)对确实无法落实到户，集体经济又确实无力偿还的集体农业贷款，或对不符合贷款前款规定的条件，但经有关部门认定，借款人和担保人事实上已破产、被撤销解散在3年以上，进行清偿后，仍未能还清的贷款。
第二十八条 信用证、银行承兑汇票及担保等表外业务项下的垫付款项，垫付之日起纳入不良贷款核算。
对符合呆账贷款条件的，在按呆账（或损失贷款）认定程序认定后，调整到呆账贷款或划入损失类贷款。
第二十九条 抵债资产是指借款人不能按约归还贷款，以借款人、担保人的资产抵偿所欠支行贷款本息，而形成的待处理资产。
第三十条 抵债资产的取得和处臵按照《抵贷资产管理办法》的规定执行。
第三十一条 各支行、分理处要对本单位不良贷款进行认真分析，对借款人或担保人有偿还能力而拒不还贷，协调无望的，应尽早向法院提起诉讼，避免被债务人转移财产导致诉讼后无法执行等情况的出现。
第三十二条 各支行、分理处对拟起诉的贷款，应按合同为单位备齐所有资料，并就债务人（包括担保人）的主体资格是否存在、目前的经营状况、当前可供执行的财产、债务人在本行的不良贷款金额及笔数，造成不良贷款主客观原因、是否需要采取保全措施、债务人有无外逃避债、起诉状副本能否送达、贷款发放过程中有无各类违法、违规问题等内容及其他应当说明的问题
形成书面材料后，统一上交总行风险管理部，由总行风险管理部代理起诉。
第三十三条 支行拟提起诉讼的贷款案件，必须备齐下列资料：
(一)保证贷款：借款人及保证人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、支行营业执照复印件。
(二)抵押贷款：借款人及抵押人的主体资格证明（营业执照复印件、自然人的户籍证明）、借款合同、抵押物清单、抵押登记审批表、房屋所有权证、土地所有权证、他项权证、申请书、契约、延期还款手续、利息清单（按笔手工计算）、贷款去向材料、抵押财产共有人同意抵押意见、支行营业执照复印件。
第三十四条 各支行、分理处的贷款债权诉讼案件，原则上应通过总行风险管理部统一代理起诉，个别支行、分理处若需在当地法院起诉，应指派专人拟写起诉状及有关法律文书、代理出庭，在案件诉讼的执行过程中遇到有关法律问题应及时与总行风险管理部联系。
第三十五条 贷款债权诉讼案件向法院起诉后，各支行、分理处应就有关立案受理、诉讼费预交、起诉状副本送达、开庭日期、调解或判决、执行等情况及时与总行风险管理部案件承办人员联系，以提高效率。
第三十六条 各支行、分理处对已审结的贷款债权诉讼案件，在法律文书生效后六个月内必须向人民法院申请执行。法律文书生效后，债务人未按期履行的，支行应立即与总行风险管理部联系，并提出强制执行申请，杜绝超过申请执行时效的情况出现，对所有执行案件必须做到件件有结果。
第三十七条 对在贷款债权诉讼案件的诉讼过程中发现支行职工有违法、违纪、违规行为或因支行职工工作失职造成贷款损失的，总行将视其情节轻重追究责任人的相应责任。
第三十八条 呆账核销。呆账核销按《资产（贷款）损失核销管理办法》执行。
第三十九条 核销后呆账贷款管理
各支行、分理处对已核销的呆账贷款（包括表内利息）实行账销案存的管理方法。设台账登记，信贷人员仍应积极组织催收。
第四十条 收回已核销贷款呆账的账务处理
信贷人员按照收回正常贷款填制收款凭证，从专夹保管的借据中抽出相应原始借据作收贷凭证附件。
第七章 信贷工作禁止性规定
第四十一条 对各支行、分理处及其信贷管理人员的禁止性规定：
(一)严禁搞账外经营；
(二)严禁超存贷比例、超授信额度及不按授信要求发放贷款；
(三)严禁贷款逆向操作；
(四)严禁将发放贷款作为吸收存款的附加条件；(五)严禁操纵客户的存、贷款；(六)严禁向借款人推荐或介绍保证人；(七)严禁发放冒名借户贷款。
第四十二条 对贷款对象、用途的禁止性规定：
(一)严禁发放贷款用于从事炒卖期货、股票等投机性交易行为；
(二)严禁向对外投资超过所有者权益50%的企业发放贷款；(三)严禁发放用途超出经营范围（以工商注册为准）的贷款；
(四)严禁同一法人（或经济组织）在本行多头发生贷款；(五)严禁向原借款人贷款核销后另行注册的企业及原借款法定代表人及关系人发放贷款（归还核销贷款本息除外）；
(六)严禁同一家庭多个自然人同时在支行、分理处发生贷款；
(七)严禁法人（或经济组织）及其法定代表人（或主要经营者）分别以法人（或经济组织）及自然人的名义同时在各支行、分理处发生贷款（住房贷款和汽车消费贷款等专项贷款除外）；
(八)严禁向未成年人和无经营能力的自然人发放贷款；(九)严禁擅自向支行辖区外的企业与自然人发放贷款；(十)以原破产企业（或逃废债务企业）法定代表人及其配偶、子女为法定代表人或主要经营者的其他企业及个人，不得与其发生信贷关系；
(十一)严禁向欠有逾期贷款或挂账利息的借款人或有担保不良贷款的借款人发放贷款。
第四十三条 对贷款方式的禁止性规定：严禁对非自然人的借款人发放信用贷款。
以上确有特殊原因的，必须报总行审批。
第八章 信贷档案管理
第四十四条 建立信贷管理档案。信贷管理档案是真实记录信贷业务的原始材料，是信贷管理的基础材料，要按科学、规范的要求进行收集、整理、保管使用。信贷档案管理按《某某农村商业银行股份有限公司信贷档案管理办法》的要求执行。
第九章 罚则
第四十五条 某某农村商业银行股份有限公司及其信贷管理人员和其他相关人员，在办理信贷业务中违反本规程的，视情节及后果分别给予责令改正，通报批评，经济处罚，解除合同，辞
退、开除等处理、处分。以上处理、处分，可以单处或并处。
第十章 附 则
第四十六条 某某农村商业银行股份有限公司办理各类信贷业务执行本操作规程。以前各种规定与本规程相抵触的，以本规程为准。
第四十七条 本规程所称账外经营系指支行及其工作人员在经营存款、贷款等金融业务过程中，违反国家法律规定，不真实记录和全面反映业务活动和财务状况，采取吸收存款、发放贷款不入法定会计账册等方式，实施账外经营的行为。
第四十八条 本规程所称操纵客户的存、贷款系指支行工作人员利用职务之便，对辖属开户企业或个人的存款、贷款资金流向进行指使、干预的行为。
第四十九条 本制度由某某农村商业银行股份有限公司负责解释和修改。
一 对公基本信息及相关信息录入
开始不存在检查客户是否已存在是集团客户的话先录入集团信息录入基本信息存在录入关键人信息录入股东信息录入股权投资信息结束
二 个人基本信息及相关信息录入
开始不存在检查客户是否已存在录入基本信息 录入家庭成 员信息城户农户个体工商户录入个人履历信息存在录入个人客户 经济档案结束三.一 财务报表录入及excel导入__录入信息
开始录入资产负债表数据校验不平衡修改资产负债表平衡录入利润及利润分配表数据校验不平衡修改利润及利润分配表平衡录入现金流量表数据校验不平衡修改资产负债表平衡结束三.二 财务报表录入及excel导入__导入excel模板
开始选择上传文件预览保存不平衡数据校验修改资产负债表平衡录入利润及利润分配表不平衡数据校验修改利润及利润分配表平衡录入现金流量表不平衡数据校验修改资产负债表平衡结束 四 对公评级
开始是否有同期的三张财务报表没有表报有表报财务评估填写三张表报非财务评估综合评估提交审批结束
五 个人评级
开始是否有个人客户经济档案没有经济档案有经济档案录入个人评级信息填写个人经济档案评级审批结束
六 存量数据
开始查询出未补录的合同信息检查客户是否已登记基本信息未登记登记基本信息已登记录入原合同的对应申请信息有抵押信息有担保信息有质押信息录入原合同的担保信息录入原合同的抵押录入原合同的质押在历史合同处点击存量数据选择录入的申请保存结束
七．一 一般贷款申请流程___授信申请
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案录入授信申请资料授信申请相关抵押授信申请相关质押授信申请相关保证信息录入贷前调查报告提交审批结束
七．二 一般贷款申请流程___一般贷款申请
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案录入授信申请资料抵押贷款质押贷款保证贷款贴现、转贴现贷款借新还旧贷款项目融资、房地产开发贷款录入抵押物信息录入质押物信息录入保证人信息录入票据信息录入历史业务信息录入项目信息录入贷前调查报告录入贷前调查报告结束
七．三 一般贷款申请流程___展期申请
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案选择要展期的借据信息录入展期申请资料抵押物变更质押物变更录入抵押物信息录入质押物信息录入贷前调查报告提交审批结束 七．四 一般贷款申请流程___联保贷款
开始基本信息没有基本信息填写基本信息对公个人对公已评级个人已评级已录入个人客户经济档案客户已建立联保体未建立已建立建立联保体录入申请资料录入贷前调查报告提交审批结束
七．五 一般贷款申请流程___自助贷款
开始对公、个人评级对公、个人授信贷款申请、审批 合同补录自助合同是否发送成功重新发送失败成功打印通知单自助合同通知单合同撤销结束 八 评级审批、贷款审批操作流程
开始审查客户基本信息审查客户评级或申请信息查看申请的担保情况查看贷前调查报告查看下级的审批意见审批发表意见审批后提交最后审批的人批复结束
九．一 贷款审批后发放流程(按业务品种)发放通知单__一般贷款
开始合同补录建立从合同有抵押物有质押物关联抵押物关联质押物放款申请打印放款通知单结束
九．二 贷款审批后发放流程(按业务品种)发放通知单__抵、质押贷款
开始合同补录建立从合同有抵押物到综合业务前台有质押物抵押物登记质押登记放款申请打印放款通知单结束
十 五级分类流程
开始客户经理认定信用社认定县级联社认定市办认定省联社认定结束
十一 增加贷款审批流程
开始管理员具有增加审批流程的权限不是管理员联系管理员是管理员增加审批流程时金额上限，不能超过本机构所能控制的审批金额的上限，金额下限必须等于所选开办银行的金额上限结束贷款审批如果想给多个机构同时增加审批流程，这几个机构的金额上限必须相等。否则只能分别增加。
十二 评级审批流程
开始对公审批流程个人默认的审批流程到省联社默认的审批流程到县联社所选的开办信用社必须是本机构的下属机构只有县联社以上的操作员具有增加的权限结束
十三 增加机构和操作员
开始机构不存在先增加机构存在添加操作员选择相应角色调整具体权限是审批人员审批人员登记审批操作员不是审判人员结束
十四 撤销机构流程
1.封闭运行管理中，()是防控风险的关键。
A.专款专用
B.严禁跨省收购
C.看住第一还款来源
D.此增彼减
★标准答案：C 2.根据我行不良贷款经营绩效指标，以不良贷款“双降”为目标，通过不良贷款下降额、下降率、（）等指标考核贷款风险结构状况。
A.下降额
B.下降率
C.新增不良贷款率
D.增长率
★标准答案：C 3.审查易地扶贫贷款宽限期的合理性时，原则上不超过项目建设期，可视借款人和项目实际情况适当延长，延长期不得超过（）年。
A.1年
B.2年
C.3年
D.4年
★标准答案：A 4.根据不良贷款管理办法，（）即从高质量贷款向低质量贷款 变化。
A.向下迁徙
B.向上迁徙
C.向外迁徙
D.向内迁徙
★标准答案：A 5.根据基金风险分类管理办法，初次分类由（）负责审批。
A.经办行
B.二级分行
C.省级分行
D.总行
★标准答案：C 6.开户行（）按规定开展贷后检查，收集核实相关信息并进行分析评价，撰写贷后定期检查报告。
A.客户经理
B.客户部主管
C.分管行领导
D.行长
★标准答案：A 7.某行对一笔上浮5%的旅游扶贫贷款进行了展期，则在正常情况 下，展期后的利率可能（）。
A.下浮10%
B.基准利率
C.上浮3%
D.上浮7% ★标准答案：D 8.贷放分控是指（）和发放分别控制，确保贷款投放合规。
A.贷款审批
B.贷款受理
C.贷款调查
★标准答案：A 9.项目贷款偿债备付率一般不低于（）。
A.1
B.1.5
C.2
D.3 ★标准答案：A 10.在借款人自有资产已应抵尽抵的情况下，林业资源开发与保护贷款可采用林权抵押方式。企业自主经营融资模式林权抵押占比原则上不超过担保额度的（）%？
A.0.3
B.0.4
C.0.5
D.0.6 ★标准答案：B 11.对于农业科技类项目贷款，累计最高担保额度按照能够覆盖项 目贷款本金与还款期前（）年利息之和掌握。
A.2
B.3
C.4
D.5 ★标准答案：B 12.地方政府投融资公司承贷扶贫批发贷款，采取地方政府建立专项风险担保基金或者风险补偿基金后自营模式的，须同时提供不低于贷款总额（）的抵（质）押或保证担保。
A.0.3
B.0.4
C.0.5
D.0.6
★标准答案：B 13.我行的客户信用等级分为（）个。
A.5
B.6
C.10
D.12 ★标准答案：D 14.以下关于粮食收购贷款管理说法错误的是：
A.跨省（自治区、直辖市）的企业委托收购需经省级分行批准，跨地（市）的企业委托收购需经二级分行批准。
B.对收购价格超过合理水平的，应要求企业追加定金作为风险保证金，并严格执行封闭运行管理有关资金支取和库存监管的规定。
C.委托方调运粮食必须先款后货、钱货两清。否则，粮食不得出库。
D.超过合同规定的销售时间，受托方不得自主销售。
★标准答案：D 15.对可同时界定为一类客户、二类客户、三类客户中某两类及两类 以上的，按照（）的原则进行认定。A.先一类客户、后二类客户、再三类客户
B.先二类客户、后三类客户、再一类客户
C.先三类客户、后二类客户、再一类客户
D.先一类客户、后三类客户、再二类客户
★标准答案：C 16.关于对政府信用状况的贷后检查内容，以下选项错误的是：
A.政府换届后的政策连续性，地区经济发展政策、发展战略与规划有无重大调整。
B.政府的信用意识和还款意愿有无明显变化，是否配合我行工作。
C.政府建设投资计划，与地方财力是否匹配，是否存在过度举债问题。
D.以上选项均错误。
★标准答案：D
17.资产总额小于2000万元的批发零售企业法人客户，信用等级不得超过（）级。
A.A
B.A+
C.AA
D.AA+
★标准答案：C
18.负债率=（）/地区生产总值×100%；
A.公共预算收入
B.政府性债务余额
C.政府负有担保责任的债务
D.政府负有救助责任的债务
★标准答案：B
19.（）负责贷后管理例会议定事项的督办工作
A.信贷管理部门
B.客户部门
C.风险管理部门
D.法律与内控合规部门
★标准答案：A
20.根据产业化龙头企业流动资金贷款资金支付审核要点，上传影像及放款中心审核的要点不包括（）
A.资金支付整体情况说明
B.商务合同、货物确认单、供货清单、发票等相关支付证明材料
C.电子借据
D.提款申请书
★标准答案：D
21.对于棚户区改造贷款资金的使用，以下说法正确的是（）。
A.贷款资金可以用于垫付政府前期支付的拆迁补偿款
B.货币补偿款必须受托支付
C.统筹购买商品住房的贷款资金可以由我行账户支付到政府财政专户，由政府统一购买安置房
D.用于货币补偿的贷款资金，原则上应由我行账户直接支付至被拆迁户在银行开立的账户
★标准答案：D
22.根据农村土地流转和规模经营贷款的相关要求，担保方式采取农村土地承包经营权抵押的应严格遵循（）原则。A.谨慎性
B.合理性
C.公开性
D.严格性
★标准答案：A
23.林业资源开发与保护中长期贷款期限最长不超过多少年？ A.15
B.20
C.25
D.30
★标准答案：B
24.以下哪项不是我行农业科技创新贷款的支持重点？ A.现代种业
B.高端农机装备
C.纺织
D.现代农业科技创新园区
★标准答案：C
25.根据资金支付监督要求，《贷款资金支付整体情况说明》用于核准权上收的贷款资金支付业务，由（）扫描上传至CM2006影像。A.开户行
B.核准行
C.二级分行
D.省分行
★标准答案：A
26.办理赊销项下信保融资业务应要求客户（）以上的TT汇款通过我行结算。
A.0.5
B.0.7
C.0.8
D.1
★标准答案：C
27.对于旅游扶贫贷款采用担保方式的，下列说法不正确的是：
A.中长期贷款的担保额度须覆盖贷款本金及还款期前5年利息
B.保证人原则上为国有或国有控股企业、上市公司和获得我行业务合作准入资格的各级政府控股的专业担保机构。
C.采取存单质押、上市公司、大型国有企业的股权质押和其他质押方式的，质押折率按我行有关规定办理。
D.项目建设过程中的在建工程或建成后形成的固定资产，具备抵押登记条件的，应及时追加办理抵押手续。
★标准答案：A
28.根据农村土地流转和规模经营贷款的相关要求，采取政府购买服务或政府采购融资模式的贷款项目，项目资本金比例不得低于（）。
A.0.3
B.0.25
C.0.2
D.0.15
★标准答案：C
29.客户经理应将书面支付委托原件、《贷款资金支付通知单》及支付证明材料的复印件存档，将《贷款资金支付通知单》原件和借款凭证、电子准代征等资料移送（）审核，通知借款人办理贷款资金支付手续。
A.信贷管理部门
B.财务会计部门
C.分管部门行长
D.客户部门负责人
★标准答案：B
30.对中央储备粮油贷款执行利率如何确定？ A.人民银行同期同档次贷款基准利率
B.人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%
C.人民银行1年期贷款基准利率
D.人民银行1年期贷款基准利率下浮10%
★标准答案：C
31.根据贷款12级分类管理办法，借款人还款困难，即使执行担保，也可能会形成一定损失，本币贷款本息预计损失率在20%（含）以内，应分入（）。
A.关注三级
B.次级一级
C.次级二级
D.可疑一级
★标准答案：B
32.根据我行《业务合同使用说明》，最高额担保下的主债权发生时间一般不得超过（）年。A.4年
B.3年
C.2年
D.1年
★标准答案：D
33.（）是贷后管理的第二责任人
A.开户行分管信贷业务部门的行领导
B.开户行行长
C.开户行客户主管
D.开户行客户经理
★标准答案：A
34.地方储备粮贷款的最终风险由（）承担
A.出台政策的地方政府
B.承储企业
C.农发行
D.国家粮食局
★标准答案：A
35.根据我行《信贷全流程标准化管理操作手册（2017年修订版）》，有关划拨国有建设用地使用权抵押中土地证审查要求的下列表述错误的是（）。
A.土地使用权证权利人名称与项目调查报告、担保决议、抵押担保调查情况表等一致。
B.土地使用权证使用权类型需记载为“划拨”。
C.土地使用权证地类用途符合法律规定，如用途为军事、公益性、政府办公用地等也可抵押。
D.土地使用权证地类用途依照《土地管理法》与《划拨用地目录》规定的划拨取得的国有建设用地使用权的用途。
★标准答案：C
36.关于棉花收购贷款利息说法正确的是： A.棉花收购贷款实行优惠利率
B.按照人民银行及我行利率管理有关规定执行
C.棉花收购贷款不计利息
D.棉花收购贷款利率要在基准利率基础上实行上浮
★标准答案：B
37.申请首笔放款核准时，如果审批日至首次申请放款日超过（），开户行应就客户是否发生重大风险变化提交有关说明，可合并在上述总体说明中一并提交。
A.1个月
B.2个月
C.3个月
D.6个月
★标准答案：C
38.省级分行审批的扶贫批发贷款，应在审批后（）内抄报总行扶贫综合业务部。
A.1天
B.1个工作日
C.2天
D.2个工作日
★标准答案：D
39.根据我行《信贷全流程标准化管理操作手册（2017年修订版）》，下列动产或权利可以办理质押的是（）。
A.依法禁止流通、转让或不能强制执行和处理的。
B.所有权有争议，或已挂失、失效，或被依法止付、查封、冻结、扣押等其他强制性措施的。
C.提单。
D.在质押期间易腐烂、易霉变、易虫蛀、易变质，难以判断实际价值或难以变现、保值和保管的。
★标准答案：C
40.中央储备粮轮换贷款利息由（）承担。
A.财政部
B.中储粮总公司
C.中储粮直属库
D.贷款企业
★标准答案：D
41.按照目前的政策，重大水利工程建设专项过桥贷款逾期后利率应执行（）。
A.仍执行原利率
B.基准利率
C.在合同约定的利率水平上加收30%-50%。
D.在合同约定的利率水平上加收50%-100%。
★标准答案：C
42.按照总行要求，如果我行贷款额度占企业在银行贷款额度的（）以上的，要求企业在我行开立基本账户。
A.0.5
B.0.6
C.0.7
★标准答案：A
43.CM2006系统每月的清分日期为（）。
A.20日
B.23日
C.月末倒数第三个工作日
D.月末倒数第一个工作日
★标准答案：B 44.银行承兑汇票的最长期限（自汇票承兑日至汇票到期日）不得超过几个月
A.2
B.3
C.6
D.12
★标准答案：C
45.凡在我行新开立的远期信用证业务，客户须缴存至少()的保证金（省级分行认为风险可控的可酌情确定保证金比例）。
A.0.05
B.0.1
C.0.2
D.0.3
★标准答案：D
46.扶贫批发贷款采取地方政府购买服务模式的，须对纳入财政预算的购买服务协议项下应收账款设定质押担保。其中来源于县级政府或指定部门购买服务的部分，质押折率不超过（）。
A.0.6
B.0.7
C.0.8
D.0.9
★标准答案：B
47.棉花收购贷款的最晚双结零时间为：
A.8月末
B.7月末
C.9月末
D.10月末
★标准答案：A
48.用于跨省或跨地（市）收购粮食的收购贷款须经（）批准。
A.总行
B.省级分行
C.二级分行
D.开户行
★标准答案：B
49.商业用地最高折率为（）。
A.0.6
B.0.7
C.0.8
D.0.9
★标准答案：B
50.资金支付管理办法规定，管户信贷员要在每个月对当月发生的支付业务，进行（）汇总核查。
A.至少一次
B.至少两次
C.至少三次
★标准答案：A
51.根据不良贷款管理办法，（）即从低质量贷款向高质量贷款变化。
A.向下迁徙
B.向上迁徙
C.向外迁徙
D.向内迁徙
★标准答案：B
52.由于贸易融资业务需求而调增自营性非专项授信额度的，（）上贷款审查委员会审议。
A.无须
B.必须
C.经贷款审查委员会主任同意，可不
★标准答案：C
53.政府授权公司自营模式项目，项目所属县级以上人民政府出具政府授权文件，明确政府授权借款人承担项目融资、建设和（）职能。
A.管理
B.计划
C.控制
D.运营
★标准答案：D 54.正常结清类信贷档案保管期限为（），不良处置形成的信贷档案保管期限为（）?
A.20年，收回为止
B.20年，永久保管
C.收回为止，永久保管
D.10年，永久保管
★标准答案：B
55.根据基金风险分类管理办法，与上期分类结果相比未发生变化的，由（）负责审批。
A.经办行
B.二级分行
C.省级分行
D.总行
★标准答案：B
56.救灾应急贷款对象，可由地方政府指定、承担应急救灾任务的依法设立、实行独立核算的（）。
A.企（事）法人
B.机关法人
C.独立法人
D.自然人
★标准答案：A
57.棚户区改造贷款期限一般不超过（）年，最长不超过（）年。
A.20、25
B.30、25
C.20、15
D.30、20
★标准答案：A
58.关于银行承兑汇票业务缴存保证金要求，哪项正确
A.AAA级客户缴存不低于汇票金额15%的保证金
B.AA+级客户缴存不低于汇票金额20％的保证金
C.AA级客户缴存不低于汇票金额20％的保证金
D.AA－级客户缴存不低于汇票金额30％的保证金
★标准答案：B 59.根据合同作业监督要求，对格式条款的保护，各行不得自行修改、删减、注释格式条款，因个案确有必要进行修改的，应报（）法律合规部门审查。
A.省分行
B.市分行
C.支行
D.开户行
★标准答案：A
60.对于涉及新增建设用地指标的省级（含）以上政府或行政主管部门批准立项的国家、省级重点公路贷款项目，在取得建设项目用地预审报告（意见）和省级人民政府（或省级国土部门）出具优先保证落实项目新增建设用地指标的承诺后，可先行发放贷款，并可在贷款发放比例最多不超过___前取得项目建设用地批准书。
A.0.25
B.0.5
C.0.75
D.1
★标准答案：D
61.根据农村土地流转和规模经营贷款的相关要求，政府或政府制定机构与借款人签订购买服务合同（协议），合同（协议）中应明确由（）承担全部付费责任，并承担将付费资金纳入财政预算管理。
A.政府
B.企业
C.银行
D.担保机构
★标准答案：A
62.担保机构应按照当年担保费收入的（）提取未到期责任准备金，并按照不低于当年年末担保责任余额（）的比例提取担保赔偿准备金。
A.10%,1%
B.20%,1%
C.50%,1%
D.10%,5%
E.20%,5% F.50%,5%
★标准答案：C
63.CM2006系统每月的转登日期为（）。
A.20日
B.23日
C.月末倒数第三个工作日
D.月末倒数第一个工作日
★标准答案：C
64.我行外汇贷款对借款人信用级别的要求是，借款人应具备我行认可的（）以上信用评级
A.A(含)
B.A+(含)
C.AA-(含)
D.AA(含)
★标准答案：C
65.对于林业资源开发与保护采用企业自主经营融资模式的借款人，其实收资本不得低于多少万元？
A.2000
B.3000
C.4000
D.5000
★标准答案：B
66.产业化龙头企业粮食流动资金贷款检查至少()进行一次
A.每月
B.每季度
C.每半年
D.每年
★标准答案：A
67.农村流通体系建设贷款，企业自主经营融资模式中，借款人为国有控股企业或上市公司的，其资产负债率要求：
A.不高于60%
B.不高于65% C.不高于70%
D.不高于80%
★标准答案：B
68.棚户区改造项目实施内容涉及安置住房建设的，在取得可研批复、环评审批、用地预审之后，取得建设用地批准书或国有建设用地划拨决定书、施工许可证等文件之前，可根据项目实施进度、有关合同条款及资本金到位比例发放贷款，用于支付建设用地费用、建设前期费用、工程预付款、工程备料款等，贷款发放额度应控制在（）以内。
A.投资总额的40%
B.贷款审批总额的40%
C.总投资中工程建设部分的40%
D.贷款审批总额中工程建设部分的40%
★标准答案：D
69.整体城镇化项目贷款贷款期限最长不超过（）年
A.15
B.20
C.25
D.30
★标准答案：B
70.教育扶贫贷款采用自主经营模式的，贷款期限最长不超过（）年
A.5
B.8
C.10
D.15
★标准答案：C
71.根据我行《业务合同使用说明》，《最高额保证合同》最高债权额是指保证人就主合同项下债权向农发行提供担保的最高（）。
A.还款金额
B.发生额
C.余额
D.合同金额
★标准答案：C 72.整体城镇化两区同建项目需要（）级以上政府同意设立产业园区批复文件。
A.省
B.地市
C.区县
★标准答案：A
73.棚户区改造贷款项目购买安置住房类型包括（）。
A.二手房
B.两限房
C.取得商品房销售许可证或商品房预售许可证的商品住房
D.以上都可以
★标准答案：C
74.目前，我行中央财政贴息易地扶贫搬迁贷款利率调整方式为
A.按日调整
B.按半年调整
C.按年调整
D.固定利率
★标准答案：C
75.对市场参与度较高的业务，利率定价应充分参考当地同业价格水平，在（）可略低于同业，以体现出政策性银行的优惠支持，引导市场利率适当下行，缓解实体经济融资贵的问题，但严禁不计成本一味下浮贷款利率搞价格竞争。
A.任何情况下
B.保本且有一定收益的前提下
C.同业竞争的情况下
D.同业执行基准利率的情况下
★标准答案：B
76.关于逾期贷款罚息利率，表述正确的有（）
A.在合同约定的利率水平上加收
50％-100％
B.在合同约定的利率水平上加收
30％-50％
C.在基准利率水平上加收50%-100%
D.在基准利率水平上加收30%-50%
★标准答案：B 77.在测算贷款利率时，资金成本率应选择（）。
A.对应期限的、总行按月公布的模拟资金成本
B.系统内借款基础利率
C.全行负债平均成本
D.全行存款平均成本
★标准答案：A
78.担保机构准入条件要求机构在农发行的信用等级评定在（）级（含）以上。
A.B
B.A-
C.A
D.A+
E.AA
★标准答案：B
79.对于农发行往年已审批过信用等级的客户，其新年度信用等级由（）审批；对于拟与农发行建立融资关系的客户，其首次信用等级由（）审批。
A.二级分行，省级分行
B.省级分行，总行
C.省级分行，二级分行
D.总行，省级分行
★标准答案：B
80.在贷后检查调查中，信贷客户经理应每隔（）对洗钱风险等级较高客户进行一次洗钱风险重新评估。
A.2年
B.1年
C.6个月
D.3个月
★标准答案：C
81.根据我行《信贷担保法律审查标准化指引》，担保主体为企业法人或其他经济组织，关于其担保决议文件决议主体的下列表述错误的是（）。
A.有限责任公司：根据公司章程规定出具股东会决议或董事会决议。
B.国有独资公司：应由国资部门或章程授权的董事会出具同意担保的书面文件。
C.全民所有制企业：出具同意担保的意见后，无需其上级主管部门或有权部门同意担保的书面意见。
D.融资性担保公司：章程未明确规定决议主体的，可出具担保承诺函。
★标准答案：C
82.在农发行开立一般存款账户的客户申请办理银行承兑汇票承兑业务应报哪一级行进行资格审批。
A.总行
B.省级分行
C.二级分行
D.县支行
★标准答案：B
83.产业化龙头企业棉花流动资金循环贷款的企业期限最长不超过（）年。
A.1年
B.2年
C.3年
D.5年
★标准答案：B
84.有权核准行应按照《贷前条件落实监督系统监督要点》对CM2006系统贷前条件落实监督流程、系统信息的()等进行监督。（1分）A.真实性
B.合规性
C.合法性
★标准答案：B
85.农业综合开发贷款项目建设用地预审意见有效期为（）年，自批准之日起计算。（1分）A.1
B.2
C.3
D.4
★标准答案：C
86.根据资金支付监督要求，农村基础设施建设固定资产贷款若支付预付工程款的，应支付合同价款的（）或者根据合同约定支付（1分）A.0.1
B.0.2
C.0.3
D.0.4
★标准答案：B
87.旅游扶贫贷款企业自主经营融资模式，其项目综合偿债备付率为？（1分）A.不低于1
B.不低于1.1
C.不低于1.2
D.不低于1.3
★标准答案：B
88.易地扶贫搬迁项目贷款中，对采取地方政府委托代建购买服务模式的，应对纳入财政预算的购买服务协议项下应收账款设定质押担保，其中：对于应收账款来源于县级财政的部分，质押折率不超过多少？（1分）A.0.7
B.0.8
C.0.85
D.0.9
★标准答案：B
89.客户应填制不涉及洗钱及恐怖融资活动的（），列入信贷档案留存。（1分）A.《反洗钱声明》
B.《洗钱声明》
C.《反恐怖融资活动声明》
D.《恐怖融资活动声明》
★标准答案：A
90.非中央财政贴息易地扶贫搬迁专项贷款，采取抵押担保的，抵押物应为符合农发行要求的土地使用权、住宅、商铺、写字楼等房地产抵押，抵押折率最高不超过（）（1分）A.0.7
B.0.8
C.0.85
D.0.9 ★标准答案：A
91.根据农村土地流转和规模经营贷款的相关要求，贷款方式采取抵押担保的，抵押折率最高不超过（）（1分）A.0.6
B.0.7
C.0.75
D.0.8
★标准答案：B
92.中国农业发展银行贷款风险分类管理办法规定，贷款风险分类按（）进行分类。
A.月
B.季
C.半年
D.年
★标准答案：A
93.对于已发放的抵（质）押贷款，经重新评估确认的押品价值不足以全额抵贷的，应向借款人提出（）要求。
A.提高贷款利率
B.缩短贷款期限
C.追加担保或提前归还不足值部分贷款
D.必须提高我行风险保证金存款额度
★标准答案：C
94.易地扶贫搬迁项目贷款宽限期不得超过（）年。
A.半
B.1
C.2
D.3
★标准答案：B
95.采用政府特许经营模式的农村流通体系建设贷款项目需将以下哪项作为全额质押担保?
A.特许经营协议项下应收账款
B.购买服务协议项下应收账款
C.自主经营协议项下应收账款
D.政府授权公司自营协议项下应收账款
★标准答案：A
96.根据贷款12级分类管理办法，借款人还款能力出现一定问题，还款意愿较差，本笔贷款无逾期欠息或在90天（含）以内，但认为通过追偿担保等手段能够确保足额收回贷款本息，应分入（）。
A.正常二级
B.正常三级
C.关注二级
D.关注三级
★标准答案：D
97.对于新客户，开户行客户经理应联合会计部门了解（）。
A.新客户的经营状况
B.新客户是否在我行其他分支机构存在不良贷款。
C.新客户是否在我行其他分支机构开户，以及在我行其他分支机构洗钱风险等级评定结果情况。
D.新客户的财务状况。
★标准答案：C
98.贷前条件落实监督由开户行发起CM2006系统贷前条件落实监督流程，经各级管理行审核，直至（）核准。
A.管理行
B.省级分行
C.总行
D.有权核准行
★标准答案：D
99.关于未按合同约定使用贷款罚息利率，表述正确的有（）
A.在合同约定的利率水平上加收
50％-100％
B.在合同约定的利率水平上加收
30％-50％
C.在基准利率水平上加收50%-100%
D.在基准利率水平上加收30%-50%
★标准答案：A
100.根据贷款12级分类管理办法，若贷款需要重组，则其分类结果不得优于（）。
A.关注一级（五级）
B.次级一级（八级）
C.次级二级（九级）
D.可疑一级（十级）
★标准答案：B
101.某笔PSL资金贷款审批通知书上明确：使用PSL资金的借款利率为在央行PSL利率基础上(审批时央行PSL利率为2.75%)加1.395个百分点执行。那么，使用PSL资金发放（假设此时央行PSL利率为2.95%）的借款利率应为（）。
A.0.04445
B.0.04345
C.0.04245
D.0.04145
★标准答案：B
102.信用评级在Ａ－级以上的可办理承兑交单（D/A）托收及非全套海运提单的付款交单（D/P）托收项下信保融资业务；客户上年为“出口收汇荣誉企业”的，或客户年出口量不低于5000万美元的，信用评级可降至()级以上。
A.BBB
B.BB
C.B
D.B+
★标准答案：A
103.客户评级流程中，如需补充资料，由（）发起补充资料流程，经部门负责人审核后发送有权审批行调查人进行补充。
A.经办人
B.调查人
C.审查人
D.审核人
★标准答案：C
104.下面关于我行棚户区改造贷款说法错误的是（）。
A.贷款期限最长不超过25年
B.借款人准入时上一年末和最近月份资产负债率一般在80%（含）以内
C.政府购买棚改服务的范围，可以包括棚改项目中配套建设的商品房以及经营性基础设施
D.测算担保额度时，累计最高担保额度应覆盖项目贷款本金与还款期前3年利息之和
★标准答案：C
105.商业性业务同业代付项下贸易融资期限不得超过()（含）天。
A.60
B.90
C.120
D.180
★标准答案：B
106.在审核农村公路建设项目立项及可研等材料时，要件中项目建设内容、总投资及资金来源须与调查报告和报审材料披露情况一致，不一致的需要在___中进行分析说明。
A.报审材料
B.调查报告
C.可研批复
D.建设计划
★标准答案：B
107.农业综合开发贷款项目资本金来源符合国家相关规定，项目资本金比例不低于（1分）A.0.5
B.0.4
C.0.3
D.0.2
★标准答案：D
108.根据农村土地流转和规模经营贷款的相关要求，担保方式采取农村土地承包经营权抵押的应严格遵循（）原则。
A.谨慎性
B.合理性
C.公开性
D.严格性
★标准答案：A
109.信贷风险信号不包括下类哪一项（）
A.一般
B.较大
C.危害
D.严重
★标准答案：C
110.客户向我行申请对外担保业务，除具备我行信贷基本制度规定的条件外，对客户的信用级别的要求是，经我行评定信用等级为（）级(含)以上(缴纳足额保证金的客户可不受此款限制)。
A.A-
B.A
C.A+
D.AA-
E.AA
★标准答案：B
111.借款人还款能力出现一定问题，本笔贷款逾期欠息90天以内，该贷款风险分类级次应至少归为（）。
A.正常
B.关注
C.次级
D.可疑
E.损失
★标准答案：B
112.A县2014年本级公共财政预算收入16.7亿元，2015年本级公共财政预算收入20.8亿元。A县政府2016年通过招投标与B公司签订棚户区改造项目政府购买服务合同，约定以政府购买服务资金提供质押担保。B公司为央企，总部位于省会城市，请问该项目政府购买服务资金质押折率上限是（）。
A.1
B.0.9
C.0.8
D.0.7
★标准答案：C
113.贷后检查第一责任人为开户行（）
A.管户客户经理
B.信贷业务部门负责人
C.行长
D.分管行长
★标准答案：C
114.重大专项水利项目采用（）贷款方式。
A.抵押
B.保证
C.质押
D.信用
★标准答案：D
115.对仅审批专项授信额度的客户，授信不再进行流程审批，其授信额度按照存量项目贷款融资余额与已批复未发放项目贷款额度之和确定，由开户行客户经理完成授信基础数据采集，再由（）有权签批人进行授信补录。
A.总行
B.省级分行
C.二级分行
D.开户行
★标准答案：B
116.扶贫批发贷款采取自营模式的，贷款期限最长不超过（）年。
A.3
B.5
C.8
D.10
★标准答案：B
117.客户授信的有效期一般为（）。
A.1个月
B.3个月
C.6个月
D.1年
★标准答案：D 118.下列不属于当前我行农村路网贷款支持范围的领域是？
A.村道
B.高速公路
C.县域城镇道路
D.农村客运场站
★标准答案：B
119.申请棉花产业化龙头企业贷款业务的新客户，在我行系统评定的信用等级不得低于：
A.A-级（含）
B.A级（含）
C.A+级（含）
D.AA-级（含）
★标准答案：C
120.贷后检查发现严重风险信号后，应由（）客户部门牵头拟定风险处理意见。
A.二级分行
B.省级分行
C.开户行
D.总行
★标准答案：B
121.贷前条件落实监督系统监督要点规定，无需对CM2006系统环节如下监督（）
A.是否经过了必经环节
B.各环节处理人是否符合岗位设置的规定（主要指本级行，如果代签需要提供有关说明或授权文件）
C.签署的意见是否完备、明确
D.是否符合信贷作业监督核准权的授权管理要求
★标准答案：D
进口代收项下提货担保须提供()保证金。
A.0.5
B.0.75
C.0.8
D.1
★标准答案：D 123.棚户区改造项目实施内容涉及安置住房修缮的，修缮后应增加安置住房固定资产原值应超过（）（含），且延长安置住房使用寿命（）以上。
A.50%，3年
B.30%，3年
C.50%，2年
D.30%，2年
★标准答案：C
124.易地扶贫搬迁专项贷款是由（）确定的投融资主体统一承贷，专项用于易地扶贫搬迁的政策性贷款。
A.国家
B.省级政府
C.地市级政府
D.县级政府
★标准答案：B
125.以下关于仓储设施贷款说法错误的是：
A.借款人为完成政府宏观调控任务申请粮食仓储设施贷款，企业补贴收入能够偿还粮食仓储设施贷款的本息的80%。
B.借款人因自主经营需要申请粮食仓储设施贷款，信用等级要在Ａ级（含）以上。
C.借款人因自主经营需要申请粮食仓储设施贷款，项目资本金比例不低于30%。
D.粮食仓储设施贷款期限原则上不超过５年，最长不超过８年。
★标准答案：A
126.申请我行国家和省级储备化肥贷款的化肥生产企业，产能规模不低于多少万吨（钾肥生产企业不低于多少万吨）
A.50,30
B.15,10
C.30，15
D.30,10
★标准答案：C
127.根据我国对道路技术等级的划分，二级公路的平均昼夜交通量一般来说要大于三级公路平均昼夜交通量。
A.是
B.否
★标准答案：A
128.采取受托支付的贷款，原则上应该在放款的当天就完成支付，因为客观原因不能当天支付的，应（）支付。
A.及时
B.2日内
C.10日内
★标准答案：A
129.根据我行《信贷全流程标准化管理操作手册（2017年修订版）》，关于销售/出租/提供服务等产生的应收账款质押中出质人承诺的有关内容，下列表述错误的是（）。
A.向我行提交的每笔应收账款债权真实合法有效、没有超过诉讼时效、没有被用作任何形式的担保。
B.经我行有关人员口头同意，可以变更债权合同内容。
C.在我行开立应收账款融资专户，并承诺在债权合同项下已转让的应收账款回笼必须划入此账户，且该账户资金的划出必须得到开户行的同意。
D.如果因其违约行为或其它原因导致应收账款债务人不履行付款义务时，我行仍可向其追索或由其对该应收账款承担无条件的回购责任（我行无追索权的应收账款融资业务）。
★标准答案：B
130.农村土地整治贷款一般不超过10年，最长不超过（）年。
A.15
B.20
C.25
D.30
★标准答案：A
131.目前，我行对贷款利率进行测算的主要方法为（）
A.成本加成法
B.目标利润率定价法
C.价格领导模型定价法
D.基础利率定价法
★标准答案：A
132.农村交通项目执行PSL利率的需纳入总行与（）共同建立的项目库。
A.交通部
B.农业部
C.发改委
D.人民银行
★标准答案：A
133.重点分析近()年资产负债情况，资产负债表结构是否合理，有无短债长用等情况；应收账款、存货、其他应收账款、其他应付账款、固定资产、长期投资等重点科目的额度，是否存在异常变化情况。
A.1
B.2
C.3
D.5
★标准答案：C
134.有权审批行（）审查押品价值的有效性和评估流程的合规性，经部门负责人审核。
A.信贷管理部门
B.法律合规部门
C.风险管理部门
D.客户部门
★标准答案：C
135.农业综合开发贷款项目贷款期限最长不超过多少年
A.10年
B.15年
C.20年
D.25年
★标准答案：C 136.下列不属于《巴塞尔新资本协议》三大最主要风险的是（）。
A.操作风险
B.道德风险
C.信用风险
D.市场风险
★标准答案：B 137.若贷款的实际用途与合同约定的用途不一致，其风险分类结果不得优于（）。
A.正常
B.关注
C.次级
D.可疑
E.损失
★标准答案：B 138.扶贫批发贷款借款人按（）向农发行提供对实际用款人的检查材料，报告贷款使用情况。
A.旬
B.月
C.季
D.年
★标准答案：B 139.农业综合开发贷款项目还款来源主要为委托代建购买服务合同确定的委托代建购买服务资金，项目综合偿债备付率不低于
A.0.5
B.1
C.2
D.3
★标准答案：B 140.打包放款贷款金额一般不超过信用证金额的()
A.0.5
B.0.75
C.0.8
D.0.9
★标准答案：C 141.中央储备粮的入库成本由（）负责审定。
A.中储粮总公司
B.承储企业
C.财政部
D.国家粮食局 ★标准答案：C 142.对自营性流动资金贷款执行利率如何确定？
A.人民银行同期同档次贷款基准利率
B.按照保本或微利原则测算并确定贷款执行利率
C.按照“对标同业、略低于同业”的原则进行市场化定价，在有效覆盖成本的同时，还要有一定的盈利
D.无论期限长短，一律执行人民银行1年期贷款基准利率
★标准答案：C 143.要加大对棉花产业化龙头企业存量客户的结构调整，存量棉纺企业的纱锭规模应达到（）万锭（含）以上。
A.5万锭
B.10万锭
C.15万锭
D.20万锭
★标准答案：C 144.原则上国家储备棉入库满（）年后应进行均衡轮换。
A.二
B.三
C.四
D.五
★标准答案：B 145.总行贷审会审议，审议过程中省级分行()通过远程视频接受质询。
A.经办人员
B.调查人员
C.审查人员
D.分管行长
★标准答案：B 146.按照“____”模式建设的通乡通村公路可以有权部门出具的规划或下达的投资规模计划（建设计划）文件作为项目立项依据，直接进入施工图设计阶段。
A.统贷统还
B.统贷分还 C.分贷统还
D.分贷分还
★标准答案：A 147.资金支付监督（），由开户行客户部门的负责人或风险经理担任。
A.审核岗
B.复核岗
C.核准岗
★标准答案：A 148.根据《城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例》第12条，下列关于按土地用途确定的土地使用权出让最高年限的表述错误的是（）。
A.居住用地70年。
B.工业用地50年。
C.商业、旅游、娱乐50年。
D.教育、科技、文化、卫生、体育用地50年。
★标准答案：C 149.农业科技贷款借款人为企业法人的，上年末和最近月份资产负债率原则上不高于70%，总资产不低于5000万元，其中，固定资产不低于___万元。
A.1000万元
B.1500万元
C.2000万元
D.3000万元
★标准答案：D 150.借款人申请农村土地流转贷款，信用等级应在（）级（含）以上。
A.AAA
B.AA
C.A
D.A-
★标准答案：C 151.以下哪个文件不属于政策指令性贷款制度依据清单？
A.《关于进一步做好中央储备冻猪肉贷款管理工作的通知》
B.《关于做好中央储备冻牛羊肉贷款管理工作的通知》 C.《关于进一步做好农业生产资料信贷工作的通知》
D.《关于做好信贷审批工作有关事项的通知》
★标准答案：C 152.对于涉及新增建设用地指标的二级以上公路贷款项目，在取得建设项目用地预审报告（意见）和省级国土部门批准的项目新增建设用地指标后，可先行发放贷款，并在贷款全部发放完毕前取得项目建设用地批准书。
A.正确
B.错误
★标准答案：A 153.需要办理无还本续贷的贷款，应由省级分行（）研究决定后，进入办贷程序。
A.党委会
B.风管会
C.贷审会
D.财审会
★标准答案：B 154.若客户生产经营出现停产、破产或关闭，其贷款风险分类结果不得优于（）。
A.正常
B.关注
C.次级
D.可疑
E.损失
★标准答案：C 155.客户一方如因更名或法定代表人变动，合同文本一般不作变更，但应将()作合同文本的附件留存。
A.变更前的证明文件
B.变更情况说明
C.客户更名的正式文件
D.以上都正确
★标准答案：C 156.省级分行贷后管理例会至少（）召开一次
A.每月 B.每季度
C.每半年
D.每年
★标准答案：B 157.根据银监会《流动资金贷款管理暂行办法》，银行与企业在借款合同中不需要明确以下哪项内容：（）
A.贷款金额
B.资金用途
C.还款来源
D.支付条件
★标准答案：C 158.资金支付监督系统流程中，一笔支付流程可选择（）借据进行支付审核，但一笔支付流程中每笔借据只能选择一次。
A.多笔
B.一笔
C.两笔
★标准答案：A 159.粮食收购贷款期限最长不超过()
A.半年
B.一年
C.两年
D.五年
★标准答案：B 160.扶贫批发贷款实际用款人为农村新型经营主体的，准入筛选时其资产负债率原则上不超过（）。
A.0.3
B.0.4
C.0.5
D.0.6
★标准答案：C 161.借款人自主支付在哪种情况下可以采取现金结算？
A.借款人向个人收购农副产品和采购其他物资的价款
B.单笔金额不超过500万元人民币的贷款资金支付
C.使用PSL贷款资金支付
D.交易对象多、分布广、时间紧
★标准答案：A 162.农村流通体系建设项目贷款采用担保贷款方式，抵押物应符合农发行要求的土地使用权、住宅、商铺、写字楼等，抵押折率按我行相关规定，房地产抵押折率最高不超过？
A.0.8
B.0.7
C.0.65
D.0.6
★标准答案：B 163.A级以上的省级一类公司客户，单笔金额()易地扶贫搬迁项目固定资产贷款，可由总行授权省级分行审批。
A.8亿元以下
B.10亿元以下
C.15亿元以下
D.20亿元以下
★标准答案：D 164.对粮棉油收购贷款执行利率如何确定？
A.人民银行同期同档次贷款基准利率
B.人民银行同期同档次贷款基准利率下浮10%
C.按照保本或微利原则测算并确定贷款执行利率
D.无论期限长短，一律执行人民银行1年期贷款基准利率
★标准答案：C 165.借款人还款困难，本笔贷款逾期欠息90天以上，该贷款风险分类级次应至少归为（）。
A.正常
B.关注
C.次级
D.可疑
E.损失 ★标准答案：C 166.如在农发行开立信贷资金存款账户，该类账户在（）科目下设立。
A.单位活期存款
B.单位应急存款
C.个人活期存款
D.个人应急存款
★标准答案：A 167.采取企业自主经营融资模式的固定资产贷款省行审批权限是？
A.5000万元
B.8000万元
C.30000万元
D.50000万元
★标准答案：C 168.旅游扶贫中长期贷款期限最长不超过多少年？
A.10
B.15
C.20
D.25
★标准答案：C
169.农村土地承包经营权抵押价值评估测算方法分为市价法、（）和成本逼近法
A.重置成本法
B.清算价格法
C.资产基础法
D.收益法
★标准答案：D
170.（）系统是信贷管理系统（CM2006）风险资产管理下一业务子系统。该系统通过逐户采取不良贷款信息、制定清收处置预案等，为监测分析、合理定价、批量化处置不良贷款提供科学依据。
A.不良贷款管理
B.风险拨备
C.贷款质量12级分类
D.呆账核销
★标准答案：A
171.地方储备粮油贷款期限原则上按（）确定。
A.1年
B.9个月
C.6个月
D.储备期
★标准答案：A
172.发放粮食调销贷款的企业信用等级为()（含）及以上
A.AA-
B.A+
C.A
D.A-
★标准答案：D
173.水利建设项目执行PSL利率的需纳入总行与（）共同建立的项目库。
A.财政部
B.水利部
C.发改委
D.人民银行
★标准答案：B
174.承担安置房建设施工的（或经借款人委托具体施工的）企业，须具备（）以上（含）行业资质，资质证书应在有效期之内。
A.特级
B.一级
C.二级
D.三级
★标准答案：D
175.农村交通贷款额度___万以上，出具项目可行性研究报告的机构须具有乙级（含）以上工程咨询、设计资质。
A.1000
B.2000 C.3000
D.5000
★标准答案：C
176.测算政府支付能力时，若贷款期限在5-10年(含)，则P取值为（）。
A.0.9
B.0.85
C.0.8
D.0.7
★标准答案：C
177.地方政府投融资公司作为借款人的，农发行贷款占借款人全部贷款比例超过（）的，借款人原则上应在农发行开立基本存款账户。
A.0.4
B.0.5
C.0.6
D.0.7
★标准答案：B
178.地方储备粮贷款一般采用（）方式
A.担保贷款
B.抵押贷款
C.信用贷款
D.应抵尽抵条件下信用贷款
★标准答案：C
179.中央储备粮轮换空库期最长不超过（）。
A.3个月
B.4个月
C.5个月
D.6个月
★标准答案：B
180.申请我行国家全额补贴储备糖贷款的企业信用等级应达到
A.A-级
B.A级
C.AA-级
D.AAA级
★标准答案：D
181.棚户区改造项目实施内容涉及安置住房建设的，在取得可研批复、环评审批、用地预审之后，取得建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设用地批准书或国有建设用地划拨决定书、施工许可证之前，可根据项目实施进度、有关合同条款及资本金到位比例发放贷款，用于支付建设用地费用、建设前期费用、工程预付款、工程备料款等，贷款发放额度应控制在贷款审批总额中工程建设部分的（）以内。
A.0.2
B.0.3
C.0.4
D.0.5
★标准答案：C
182.棉花调销贷款借款人信用等级应在（）以上。
A.A-级（含）
B.AA-级（含）
C.AA级（含）
D.BBB+级（含）
★标准答案：B
183.审查易地扶贫搬迁专项贷款期限时，应根据还贷能力、工程建设进度等确定，一般不超过（）年。
A.20年
B.15年
C.30年
D.10年
★标准答案：A
184.贷前条件要求办理借款人用于抵押的资产须办理以农发行为保险金第一顺位请求权人的财产保险的，不属于放款监督部门需审核的（）。
A.保险标的物是否与抵押物一致
B.保险期限是否覆盖贷款期限
C.押品价值是否符合市价
D.是否以农发行为第一顺位请求权人
★标准答案：C
185.下列中的（）不可以作为债务人在农发行贷款的保证人。
A.依法登记领取营业执照的非法人的独资企业
B.企业法人的分支机构，但无任何书面授权
C.合伙企业
D.联营企业
★标准答案：B
186.对客户进行评级时，信用机构担保客户属于（）类客户。
A.一
B.二
C.三
★标准答案：C
187.城乡一体化贷款借款人信用等级应在（）级（含）以上。
A.A
B.A-
C.B
D.B+
★标准答案：A
188.根据我行《信贷担保法律审查标准化指引》，关于拟抵押宗地土地利用开发状况说明，下列表述不正确的是（）。
A.若存在已建成的建筑物，不必一并抵押。
B.若拟抵押宗地为空地或正在建设的，抵押人出具未来地上建筑一并抵押承诺。
C.调查人书面说明目前土地是空地、正在开工建设或已有建筑物。
D.或由调查人将目前土地是空地、正在开工建设或已有建筑物情况写进项目调查报告中。
★标准答案：A
189.固定资产贷款贷后检查（）至少进行一次
A.每月
B.每半年
C.每季度
D.每年12月底前
★标准答案：C
190.根据我行《信贷全流程标准化管理操作手册（2017年修订版）》，关于出让/转让国有建设用地使用权抵押有关审查要求的下列表述错误的是（）。
A.土地出让合同规划要求明确。
B.划拨转协议出让的，应签订合同并补缴出让金。
C.土地使用权证信息页、宗地图、附记页齐全。
D.土地使用权证仅需加盖国土部门公章。
★标准答案：D
191.贷前落实监督中，针对项目审批后到位的资本金，应根据项目进展情况及时须由（）账户直接拨入我行项目资本金账户。
A.借款人
B.财政局
C.企业自筹
D.评估报告明确的资本金注入单位
★标准答案：D
192.申请信用证项下出口贴现、单证相符项下出口押汇，其信用等级应在（）以上
A.BBB（含）
B.BB（含）
C.B（含）
D.B+（含）
★标准答案：A
193.申请粮食收购贷款时,企业要具有与申请贷款相适应的风险承受能力和贷款偿还能力，包括能够提供相应的贷款担保，或者具有不低于()的自有资金或不低于5％比例的风险准备金
A.0.05
B.0.1
C.0.15
D.0.2
★标准答案：B
194.客户发生重大经营事故，导致发生经营性亏损或非经营性亏损，或对经营产生重大不利影响，或造成资产受到重大损失，其信用等级应调至（）级（含）以下。
A.AA B.AA-
C.BBB
D.A
★标准答案：C
195.对于在我行开立基本账户的，放款监督审核时，需要提供（）颁布的开户许可证。
A.人民银行
B.银监局
C.农发行
★标准答案：A
196.磷肥专项储备的储备期为何时
A.每年4月1日至当年的9月30日
B.每年6月1日至当年的9月30日
C.每年5月1日至当年的10月31日
D.每年6月1日至当年的10月31日
★标准答案：B
197.特许经营项目贷款最长不超过（）年。
A.20
B.25
C.30
D.35
★标准答案：C
198.负债率不超过10%，债务率不超过100%，偿债率不超过15%；地市级、公共预算收入超过20亿元或过去三年年增长率均超过15%的县级财政可适当上浮，上浮比例最高不超过（）。
A.0.4
B.0.5
C.0.6
D.0.7
★标准答案：B
199.农业综合开发贷款项目建设用地预审意超过有效期的，由项目所在地（）以上国土部门出具文件有效的证明。
A.县级（含）
B.市级（含）
C.省级（含）
★标准答案：A
200.根据基金风险分类管理办法，投资资金或借款被挪用，并在6个月内未完成整改的，风险分类不得高于（）。
A.关注
B.次级
C.可疑
D.损失
★标准答案：B
201.申请同业代付项下的贸易融资业务，其信用等级在（）以上
A.A(含)
B.A+(含)
C.AA-(含)
D.AA(含)
★标准答案：B
202.采用企业自主经营模式的旅游扶贫贷款，借款人上一年度末和最近月份资产负债率一般不高于多少？
A.不高于60%
B.不高于65%
C.不高于70%
D.不高于75%
★标准答案：D
203.中央储备冻牛羊肉贷款可采用()等贷款方式。
A.抵押担保
B.保证担保
C.信用
D.以上皆可
★标准答案：D
204.根据基金风险分类管理办法，投资资金或借款被挪用，未用于协议约定用途的，风险分类不得高于（）。
A.关注
B.次级
C.可疑
D.损失
★标准答案：A
205.下列（）行政审批手续可作为贷前条件。
A.项目立项及批复
B.可行性研究报告的批复
C.项目用地预审
D.项目施工许可证或开工报告
★标准答案：D
206.若利率处于上升通道，贷款利率调整方式应首先避免选择（）。
A.固定利率
B.按季调整
C.按半年调整
D.按年调整
★标准答案：A
207.当操作柜员与“贷款客户”未设置关联关系时，要由共有的上级行，（）对客户设置共享。
A.运行管理员
B.征信管理员
C.客户风险统计系统管理员
★标准答案：A
208.若贷款办理过展期，其风险分类结果不得优于（）。
A.正常
B.关注
C.次级
D.可疑
E.损失
★标准答案：B 209.政府采购（购买服务）合同或协议应由地方政府或地方政府指定的部门与借款人签订的政府采购（购买服务）合同或协议,并由购买（采购）主体的主要行政负责人（）。
A.签字
B.加盖人名章
C.加盖公章
D.签字并加盖公章
★标准答案：D
210.政策指导性流动资金贷款报批材料中应包含客户近()年财务报告
A.一年
B.两年
C.三年
D.五年
★标准答案：C
211.以下哪项不属于货币资金？
A.库存现金
B.银行结算账户存款
C.银行汇票存款
D.银行本票存款
E.在途物资
★标准答案：E
212.申报（受理）流程形成的信贷档案由（）保管。
A.开户行
B.二级行
C.省分行
D.有权审批行
★标准答案：A
213.以下哪个项目符合农村流通体系建设流动资金贷款用途?
A.某农业科技园短期流动资金需求
B.某项目土地流转资金需求
C.某超市连锁经营配送的流动资金需求
D.国家种质资源库的建设资金需求
★标准答案：C
214.有权核准行贷前条件落实监督的内容包括贷前条件落实相关影像资料和()两部分。
A.贷后相关影像资料
B.资金支付相关影像资料
C.系统流程及数据
D.合同相关影像
★标准答案：C
215.按照现行方法对贷款利率进行测算时，已知资金成本率为4.3%，本省上一年度运营成本为0.6%，客户信用风险补偿率为0.5%，各类调整项合计为0.1%，客户综合贡献率为0.5%，增值税及附加税率为3.3%，则测算贷款保本利率为（）。
A.0.049
B.0.0485
C.0.05475
D.0.05165
★标准答案：D
216.办理国内保函业务，要求申请主体要按照要求向我行缴存保证金并就保函额度扣除保证金后差额部分提供什么措施
A.补充担保
B.保证金
C.反担保
D.缴纳一定费用
★标准答案：C
217.根据农村土地流转和规模经营贷款的相关要求，政府购买服务资金采取应收账款质押的，应收账款来源于中央和省级（含副省级城市）财政的部分，质押折率不超过（）。
A.0.7
B.0.75
C.0.8
D.0.9
★标准答案：D
218.资金支付作业监督要求对发票要素是否齐全，内容是否与合同相符进行审核，发票暂未开具的（）
A.必须在支付前收集
B.可在支付后再收集
C.可以直接放款
D.不得放款
★标准答案：B 219.审查网络扶贫贷款的借款人准入时，除新设法人外，上年度和最近月份资产负债率原则上不超过（）%。
A.80
B.70
C.50
D.60
★标准答案：C
220.审查易地扶贫贷款宽限期的合理性时，原则上不超过项目建设期，可视借款人和项目实际情况适当延长，延长期不得超过（）年。
A.1年
B.2年
C.3年
D.4年
★标准答案：A
221.使用“客户贷款总账”查询时，总账日期输入当前月份，查询结果显示系统当前日期（）的数据。
A.前一天
B.不填
C.当天
D.上月底
★标准答案：A
222.下列哪种贷款定价不需要定价测算（）。
A.中央财政贴息易地扶贫搬迁专项贷款执行总行规定利率
B.光伏扶贫贷款执行基准利率下浮5%
C.旅游扶贫贷款利率下浮5%
D.旅游扶贫贷款执行基准利率
★标准答案：A
223.农业科技中长期贷款期限原则上5年，一般不超过___年，宽限期一般不超过2年。
A.6年
B.8年
C.10年
D.12年
★标准答案：C
224.重点关注借款人近（）年现金净流量和经营性活动现金流量情况，企业目前和未来是否有足够的现金流支持借款人生产建设、运营，以及是否有能力承担未来债务偿还的压力。
A.1
B.2
C.3
D.5
★标准答案：C
225.农业科技贷款调查评估不仅要调查客户基本情况、经营状况、财务状况、偿债能力等一般情况，更要结合农业科技贷款特点，分析拟转化科技成果的技术、市场前景等。
A.先进性
B.长久性
C.可靠性
D.前瞻性
★标准答案：A
226.合同签订时，单位客户应当使用单位公章，同时其法定代表人、负责人（或授权代理人）应当当面签字，不能当面签署的，可以采取（）方式。
A.委托代签
B.传真签约
C.电话签约
D.公证
★标准答案：D
227.对采取自营模式的扶贫批发贷款，借款人综合偿债备付率应不低于（）。
A.1
B.1.2 C.1.3
D.2
★标准答案：C
228.关于逾期贷款罚息，（）说法正确。
A.所有贷款逾期后都要罚息。
B.储备贷款逾期后不需要罚息
C.挂账贷款逾期后不需要罚息
D.重大水利工程建设专项过桥贷款逾期后不需要罚息
★标准答案：A
229.扶贫批发贷款实际用款人为建档立卡贫困户的，单户用款余额原则上不超过（）元人民币。
A.5万
B.8万
C.10万
D.15万
★标准答案：C
230.贸易融资的期限不得超过１年，具体期限可由融资双方根据融资用途、客户风险承受能力和经营发展特点、以及我行信贷政策等确定。一般情况下，打包放款、出口贴现、出口发票融资和出口信用保险项下贸易融资不超过()个月。
A.3
B.6
C.9
D.12
★标准答案：B
231.重大水利工程专项过桥贷款的适用范围是（）
A.列入172项重大水利工程项目清单
B.省级重点项目
C.国家发改委审批项目
D.国家重大项目
★标准答案：A
232.扶贫批发贷款在（）科目核算。
A.产业扶贫
B.扶贫批发（委托）贷款
C.产业化龙头企业短期流动资金贷款
D.产业化龙头企业固定资产贷款
★标准答案：B
233.签订借款合同时，贷款到期日如遇节假日的，可以（）签订。
A.延期至下一工作日
B.仍按原日期
C.提前到上一工作日
D.以上都可以
★标准答案：C
234.最低收购价粮食销售后实现的利润应（）。
A.全部留归收储企业
B.全额上交省级财政
C.全额上交中央财政
D.由中储粮总公司分配
★标准答案：C
235.根据合同作业监督对借款期限的要求，中央储备粮油贷款及地方储备粮棉油贷款期限一律按（）确定。
A.三个月
B.半年期
C.1年期
D.2年期
★标准答案：C
236.地方调控粮贷款一般采用（）贷款方式。
A.担保
B.信用
C.质押
D.抵押
★标准答案：B
237.按照全流程指引，对于“一带一路”、“京津冀协同发展”等国家战略规划名录中的公路项目，其土地审批手续可根据国家给予该地区的特殊政策，采用“____”原则（附相关政策依据）提交总行贷审会审议。
A.特事特办
B.一事一议
C.专项规划
D.实事求是
★标准答案：B 238.非中央财政贴息易地扶贫搬迁专项贷款，对于省级政府或其授权部门签订政府购买服务协议项下的应收账款，质押折率不超过（），质押后缺口部分可采取信用贷款方式。
A.0.7
B.0.8
C.0.85
D.0.9
★标准答案：D
239.最低收购价粮食的粮权属于（）。
A.中储粮总公司
B.中储粮直属库
C.中央政府
D.收储企业
★标准答案：C
240.根据12级分类管理办法，若特别事件对客户的偿债能力已经产生重大不利影响，则其贷款风险分类结果不得优于（）。A.关注一级（五级）
B.正常四级（四级）C.次级一级（八级）
D.可疑一级（十级）★标准答案：A 241.前期资本金到位及使用情况须由专业审计机构进行专项审计，审批行作业监督审核要点不包含（）
一、新兴产业的界定与内在特点
当经济发展到一定阶段, 由于社会生产力的发展、技术创新的出现使得满足原有的潜在需求变为可能, 新兴产业因此出现并在突破技术、资金、市场开发瓶颈后逐渐形成规模化、产业化, 从而形成传统产业升级或替代原有产业的一种趋势。
众多学者在研究新兴产业的内在规律时, 目光都聚焦到政府作用的视角上。韦光非 (2002) 、陈洪涛 (2008) 等多位学者都基于政府作用对新兴产业的发展做出了研究。他们认为, 新兴产业发展具有不同于传统产业的特殊性, 政府在产业激励政策、市场环境建设中的作用是不可替代的。同时, 学者们也认识到, 政府作用范围的界定也是有效发挥政府在新兴产业中积极作用的的前提。然而, 政府支持刺激市场向新兴产业侧重可能是必要条件, 市场竞争对于新兴产业的发展更为必要1。
Agawal发现, 新兴产业在萌芽状态所经历的企业数量由少到多的过程中, 还存在一个短期调整减少企业数量的子过程, 在这一子过程中, 企业对其技术创新的投入会有所降低直到一些企业退出2。本文注意到, Investopedia将新兴产业定义为一种具有不确定性的产业。因此, 本文认为, 新兴产业的内在特点应是, 无论是否存在政府大力扶持政策, 对新兴产业投资一贯具有高风险和高度不确定性并存的特点, 并且其风险和不确定性之间有相互强化的可能。
二、新兴产业的内在特点和R&D投入
(一) 中国新兴产业的发展与不足
近年来, 国家分别出台了《火炬计划》《863计划》《国家中长期科学和技术发展规划纲要 (2006~2020) 》等一系列旨在促进新兴产业规模化、产业化的政策, 在科技投入、税收激励、金融支持、政府采购、引进消化吸收再创新等方面都出台了配套实施细则。在这些政策推动下, 近几年中国的新兴产业呈现出较快的增长趋势。
在国际金融危机的冲击下, 按照“保增长、扩内需、调结构”的总体要求, 中国政府明确提出坚决抑制一些传统产业的产能过剩、重复建设问题, 并提出要重点加快培育战略性新兴产业。目前, 国家正制定战略性新兴产业的发展规划, 力争加快转变经济发展方式, 调整优化经济结构。如表1所示, 在中央政府及各级地方政府大量政策扶持的基础上, 中国新兴产业的高新技术研发投入的经费得到逐渐增加。
资料来源:国家统计局等编制, 历年中国高新技术产业统计年鉴
但是, 中国新兴产业的基础较传统产业还相差甚远, 导致的结果就是, 虽然其增长速度较快, 但与发达国家相比, 总体上仍呈现低端化、总体水平不高的现象。研究发现, 由于金融等配套设施发展无法配合新兴产业的发展趋势, 使得新兴产业的R&D投入不足是主要问题, 相关研发资金投入只相当于发达国家早期的投入水平无论是政府支持、创新环境、市场潜力还是要素投入都可以归结为软、硬两个方面的约束条件, 新兴产业的规划需要综合考虑其发展的内外部条件。就新兴产业的特点和成长路径来说, R&D投入力度是其发展的最重要条件, 而R&D投入资金的主要获得途径就是信贷。
(二) 新兴产业的特点决定了银行惜贷
首先, 新兴产业面临三个高风险。其一、生产设备投资额度巨大且设备专用性强, 如深水海洋产业中百万吨乙烯装置的大型压缩机, 高投入与“锁住效应”会带来高风险;其二、稀缺原材料的成本高风险, 如太阳能光伏产业链的4个环节:原料高纯晶体硅、硅片、太阳能电池和电池组件, 其硅原料供应上高度依赖国外。其三、人力资本专用性与产权风险, 创新性人才天然具有剩余分享权, 专业性人力资产投入又必须得到其他专业性资产投入的配合, 一旦出现脱节, 将必然给物质和人力资本投入者带来损失。
其次, 新兴产业具有三个不确定。其一、技术研发的不确定, 新兴产业使用的基本是最前沿的技术, 存在很大的完善和改进空间, 一旦研究失败或停滞, 前期的投入必将成为沉默成本。其二、新兴产业的市场需求力度、增长空间和市场开发效果没有现成经验可供借鉴, 运用传统产业的管理和运营模式具有高度不确定性。其三、新兴产业的扶持政策是一种探索性的制定和纠偏过程, 效果需要市场检验, 其稳定性与适用性具有不确定性。
因此, 新兴产业产业内在特点决定了对其投入时的风险评估难度巨大。在国家大力扶持的背景下, 2003~2005年, 金融机构对新兴产业的科研支持力度表现为逐年下降, 经2006年小幅反弹后, 2006年~2008年, 金融机构对新兴产业的科研经费贷款额度又呈现进一步下降的趋势。2008年, 中国各类金融机构对新兴产业的科研经费贷款为337937万元, 较2006年和2007年分别减少了42.3%和24.8%。这里虽不能完全排除全球金融危机的冲击, 但趋势出现的时间要早于金融危机爆发。
同时, 中国在法律上不允许银行等采用股权投资的方式对新兴产业进行投入, 加上新兴产业的市场潜力也尚未得到很好实现, 其不良贷款和还款能力也不能令市场满意, 因此, 金融机构一定程度上压缩了对新兴产业的贷款, 表现出惜贷行为。本文认为, 在当前政策向新兴产业倾斜的形势下, 针对新兴产业风险高、不确定性大的特点, 银行信贷有必要做出相应的调整。
三、针对新兴产业的银行信贷流程再设计思路
(一) 信贷政策导向与一般银行信贷流程
据中国金融统计年鉴数据显示, 中国各类银行通过利差方式获得的业务收入占全年收入的比例始终保持在75%左右, 而美国银行的这类收入所占总收入的比例不足4成。当前, 中国政府宏观经济政策的主要思路是, 通过银行信贷结构对产业结构实施调整, 诱导技术与资金两种资源的优化配置和有机结合, 这也是国家推动资本支持产业升级的主要途径。由于政策导向的变化, 银行等金融资本在逐利的驱动下会更多的介入到新兴产业的发展中去。同时, 新兴产业的高收益和高风险和高不确定性并存的特点又会使银行在资本投入过程中遇到很大的障碍。
一般银行信贷流程存在8个基本步骤, 即申请贷款、评估申请、调查申请、审批申请、签订贷款合同、发放贷款、贷后检查、归还贷款, 其中最影响银行收益的是贷前和贷中的风险评估和管理环节, 一般用贷款管理五制和贷款五级分类建立风险的治理机制, 总结如表2。
资料来源:本文整理
银行风险评价和审查主要通过建立尽职调查→审贷委员会→授信执行制度来建立, 风险管理则主要是依据银行内部评级体系与风险计量模型的逐步建立。问题在于, 这种信贷流程对宏观经济的判别能力弱, 产业鉴别能力差。首先, 市场风险的内部模型法在预判经济方向时就可能出现错误;其次, 管理信用风险的内部评级法在产业判定的最初就可能发生根本性错误;再次, 当面对新兴产业时, 这些能力的欠缺会被大幅放大。
(二) 银行信贷流程再设计构思
为使银行能更积极的介入新兴产业从而提供给新兴产业发展所必须的R&D投入资金, 又能够增强银行对新兴产业风险的分析和规避能力, 本文设计思路如图1, 并根据新兴产业的特点, 考虑以下几点: (1) 增强银行对宏观经济分析的能力; (2) 提高银行对产业特性的认识能力; (3) 增加银行内新兴产业相关专业人才比重; (4) 重视发挥信息技术对管理流程辅助作用。
在设计思路中除坚持现有银行信贷风险内部评级模型外, 针对新兴产业的高不确定和高风险而纳入较为保守的专家经验模型等外部评级模型辅助, 并建议将专家组内部化;在使用信息管理系统模块和专家的同时, 对新兴产业实施贷前整体技术评估、贷中分项技术评估、分段发放信贷、分段绩效评估的方法, 以便银行相应有效的分散风险和提高信贷效率。
四、结语
银行加大对新兴产业的投资力度可以有效提高产业的发展速度, 缩短发展周期。新兴产业获得成功时, 银行绩效可以得到有效提高;而新兴产业发展失败或陷入停滞时, 银行损失也非常客观。因此, 当产业政策支持力度有限时, 银行一定程度上会对新兴产业存在惜贷行为。在国家政策大力扶持时, 增加对新兴产业的信贷投放力度是必然的。针对新兴产业具有高不确定性、高风险性和高收益的内在特点, 银行信贷投放时应考虑将外部技术专家内部化以提高银行对产业的认识能力;应考虑更多借鉴经济专家对新兴产业政策的分析以防止政策的波动所带来的风险;应采取分段、分项投资以便分散风险。
参考文献
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[3]Toby Harfield, Competition and Cooperation in an Emerging Industry[J].Strategic Change, 1999, pp.227～234.
[4]程巍, 基于产业生命周期理论的新兴产业的思考[J].当代经理人, 2006 (, l2) , pp.247～248.
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[6]陈刚, 新兴产业形成与发展的机理探析[J].理论导刊, 2004, (02) , pp.7～10.
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[8]Toby Harfield, Competition and Cooperation in an Emerging Industry[J].Strategic Change, 1999, pp.227～234.
10月22日下午，在黛溪山庄黛溪会堂召开了邹平商行信贷管理工作会议。商行领导班子、部室正副经理、支行行长、二级分理处主任、信贷专管员、客户经理及相关业务部室全体成员共140余人参加了会议。会议传达了办事处信贷管理工作会议精神，宣读了信用工程开展情况及取得的成效，并对在邹平商行进行规范信贷管理专项活动进行了动员和部署。
邹平商行董事长常兆贤同志在会上作了重要讲话，充分肯定了邹平商行信贷管理工作取得的成绩，同时也要求全行干部职工正确认识信贷管理工作中存在的差距和不足，并对今后的信贷管理工作作了充分的部署安排。
讲话指出，近年来信贷规模快速增长，信贷支农力度不断加大，资产质量不断提高，信用环境逐步完善，信贷和风险管理制度体系初步建立，产品和管理创新不断进步。在省联社、办事处的正确领导下，经过全行上下不断努力，商行的信贷工作取得了显著的成绩，呈现了良好的发展局面，资产质量、综合实力和发展能力均连续保持全省农信系统第一方阵。
讲话强调：虽然该行在信贷管理工作中取得了显著的成绩，但同时也在思想认识、人员队伍和制度执行等方面存在不足：一是思想重视不够，以信贷业务和资产质量为经营核心的理念不够明确，存在“重存款、轻贷款”的现象，对于贷款的发放、管理和收回没有形成流程化、系统化和制度化；二是客户经理队伍的数量和素质与信贷业务发展不适应，客户经理数量不足，年龄结构和学历结构有待调整，理论水平与业务能力相对不足，整体素质有待提高；三是制度执行不力，违规操作屡禁不止，存在政令不畅、令行不止和投机钻营的情况；四是信贷激励考核制度不够完善，单纯为完成任务而办业务的情况依然存在，薪酬分配也没有体现风险与收益匹配原则；五是责任追究没有充分发挥惩诫警示作用，亟须建立健全合理的责任追究制度；六是信用工程建设存在不扎实、走过场的现象。这些问题大大制约了商行信贷业务的发展。
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