我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策（精选11篇）

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇1

金融学（Finance）是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象，具体研究个人、机构、政府如何获取、支出以及管理资金以及其他金融资产的学科，是从经济学中分化出来的学科。

经过三十多年的改革开放,我国国民私有的财富也运步增加.所以个人消费信贷业务目前正在成为银行新的个人融资服务项目.当然,个人消费信贷业务随着规模的不断壮大,风险也随之而来.而与此同时,其风险也成为商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场份额所面临的主要障碍.本文探讨了商业银行消费信贷存在的风险,以及对风险的原因进行分析,并在此基础上结合实际提出了相应的措施.一、我国商业银行个人消费信贷发展现状

（一）近年来，我国商业银行个人消费信贷发展迅猛

。虽然目前我国个人消费信贷业务占总贷款比例不高，但是随着国民的收入及支出水平日益提高，消费者对消费信贷的需求也日益增加，消费信贷品种呈现多元化发展趋势：从消费领域看，从开办消费信贷业务的机构看，在看到个人消费信贷快速发展的同时，我们应该看到，由于我国的社会信用体系不健全、银行内部管理制度不完善等导致了个人消费信贷业务伴随着非常大的风险

二、我国商业银行个人消费信贷面临的风险

（一）信用风险

就消费信贷而言，房地产开发商、汽车经销商的资金实力、法人信誉、个人道德的变化，将直接影响银行消费信贷资金能否安全及时收回，一旦出现异常，银行资金将面临有去无回的风险。

（二）经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险，或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等，（三）提前还款风险

对商业银行而言，提前还款意味着其本金的提前收回，对这笔预料外的现金获得，商业银行可能会由于不能及时为这部分资金选择合适的投资渠道而遭受损失。

（四）盈利风险

作为零售业务的个人消费信贷，其客户分散，单笔贷款数额小，业务量大，操作环节多，交易成本高，盈利空间较小。盈利的风险还表现于消费信贷中出现不良贷款后，利缩减或出现亏损。

（五）道德风险

我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

（六）银行内部管理风险

由于银行的管理水平以及员工的职业素质不高，即使有功利性的消费信贷工作人员不严格按照“三查”原则进行操作，也不能完全查清信贷环节有错的人员。

（七）法律和政策风险

个人消费贷款立法尚属空白。

三、商业银行个人消费信贷

存在的风险的原因分析

（一）商业银行自身管理体系不健全

由于我国商业银行开展个人消费信贷业务时间不长，在经营管理方面缺乏经验，管理水平不高，主要表现在商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,（二）个人征信系统不完善

目前，我国的个人征信系统还不完善，中国人民银行征集的个人信息的范围不广，所占全国公民的比例不高，这使得商业银行在开展个人消费信贷时不能方便有效地从个人征信系统中取用客户的资信信息。此外，各商业银行之间以信息还不能共享，费信贷业务带来风险。

（三）风险控制目标片面化

部分商业银行没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系，既要追求利润最大化，又要实现信贷资金零风险，向分支机构简单片面地下达很低的不良贷款率控制指标，很大程度上约束了员工营销个人消费信贷的积极性。

（四）相关政策和法律法规不健全

现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从

（五）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。

（六）抵押物不易变现

一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。

（七）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。

（八）没有建立完善的贷款担保制度

在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。在我国，由于没有建立完善的贷款担保制度，有些消费者想贷款但是没有提供抵押的资产，或者是当个人消费信贷发生信用风险和道德风险时，银行不能全部或不能收回其贷款，这就给银行带来损失了。

四、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

（一）健全、完善银行内部信贷管理机制

一是严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况,有规划的发展个人消费信贷业务。严格规范各环节操作流程,防止各种操作风险的产生。二是加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性,分析相关风险点,有针对性地制定简洁有效的管理办法,办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理,按规定进行贷后检查。三是必须严肃信贷纪律,按规定对有关责任人进行责任追究,责任追究必须到位。对存在的问题积极整改,“举一反三”,采取必要措施,避免同类问题再次出现。四是实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力,实行不同的授权管理和程序运作,并实行精细化管理,择优发展。五是可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心,对个人信贷业务进行流程再造,提高从业人员的专业化水平,实行集约化经营。

（二）逐步创造全社会范围的个人信用环境

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出发,可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库,使每个存量客户都有相对完整的信用记录,个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。

（三）发展信用卡消费方式

将发展消费信贷和发展信用卡相结合，可以使消费信贷分享信用卡的客户资源，减少营销成本，分散其信用风险。商业银行在发展信用卡消费时，应注意开发多功能信用卡，最大限度地满足消费者多方面需要，同时改善信用卡使用环境，对不同经济条件、不同消费层次、不同偿还意愿的持卡者给予不同的授信额度。

（四）完善、健全相关法律及政策

随着个人消费信贷业务的不断开拓，原有的法律、法规亟待修订与完善，要出台针对个人消费贷款的相关法律、法规来进一步规范市场经济的运作，既保障消费者的利益，也维护商业银行的正常运转。要利用各种途径大力进行个人消费信贷风险法律、道德规范的宣传和教育工作，强化公民的信用意识。

（五）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

1．在一些方面给商业银行更大的余地

人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。2．实行固定利率和浮动利率并行的利率制度

对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。通过消费者对两种利率的自由选择，增加消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。

银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。

（六）开发优质客户。

重点开发风险低、潜力大的客户群体，选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。一般而言，可供选择的客户对象包括：

一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值

二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。

三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：

（七）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

在证券化过程中，商业银行将其持有的消费信贷资产，按照不同地域、利率、期限等方式形成证券组合，出售给政府成立的专门机构或信托公司（SPV〕，由其将购买的贷款组合经担保和信用增级后，以抵押担保证券的形式出售给投资者。

（八）进一步完善消费贷款的担保制度

首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担保，银行可视各个贷款品种的规定及申请人资信状况，要求全部提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。

(九)建立贷款保险制度

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇2

近些年, 我国消费信贷业务出现了迅猛发展的态势, 截至2009年年末, 我国商业银行消费信贷余额已从1998年的172亿元增加至55366.05亿元, 11年间规模增长了近322倍, 消费信贷占各项贷款的比例也由不足0.3%上升13.01%。, 其中, 住房贷款44292.23亿元, 占整个消费贷款余额的80%;汽车消费信贷成为仅次于个人住房贷款的消费信贷品种。但是随着业务的不断发展, 规模的不断扩大, 正如所有的资产业务一样, 消费信贷业务所蕴含的风险也将逐步显现出来, 成为制约我国商业银行消费信贷进一步发展的关键因素。

一、我国消费信贷现阶段存在的风险

(一) 信用风险

信用风险是当前我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险, 是指借款人的还款能力降低或还款意愿发生变化导致不能或不愿归还银行贷款的风险。银行对个人的贷款就是基于对借款人能按时偿还本息的信任而给予的授信, 但在当前我国征信制度尚不完善、法律环境尚不健全的环境下, 人们的诚信观念还处于道德约束的阶段, 银行信贷资金的安全面临着很大的信用风险。主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外, 借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对信贷资金威胁很大的信用风险。

(二) 操作风险

商业银行消费信贷风险中操作风险是非常普遍的风险, 也是银行需要下大力气规避的主要风险。主要包括法律风险、内部风险和外部风险。法律风险是指由于商业银行被消费者利用法律漏洞而造成的损失。内部风险是指商业银行在从事个人消费贷款业务中, 因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。外部风险是指由于商业银行以外的第三方故意欺诈、盗窃财产等所造成的损失。

(三) 市场风险

市场风险主要是指由于市场价格的变动, 银行的表内和表外头寸面临遭受损失的可能性。通常所说的市场风险是指利率风险和汇率风险。由于目前个人贷款的利率执行中国人民银行有关规定, 浮动空间非常有限, 而且也没有外币个人贷款, 因此市场风险主要表现不是利率风险和汇率风险。当前消费贷款市场风险主要表现为, 一是借款人收入风险, 二是担保物价值降低风险, 三是市场的不规范带来的风险。

二、我国商业银行消费信贷风险产生的原因

(一) 消费信贷的风险管理模式存在缺陷

当前我国商业银行所采取的消费信贷风险管理模式是一种树状的组织架构 (见图1) , 即由总行在年初根据经济运行状况、全行资金的承受能力及其他因素来制定全行性的消费信贷发展计划, 然后下达到各个分支行, 分支行按照总行拟定的计划开展业务。

国内商业银行现行消费信贷风险管理模式反映出两个问题。第一个问题是决策不够科学严谨。国内商业银行在年初制定发展计划时, 一般都是由总行根据当时的国民经济总体情况, 考虑全行资金承受能力, 以及资产负债管理对安全性、流动性、盈利性的要求, 综合平衡后制定的全行性发展计划, 消费信贷的发展计划是与其他业务的发展计划相配套的, 各部分的计划组成一个有机整体。但在计划层层下达中, 如图所示, 消费信贷计划不断被放大, 打破了总行发展计划的平衡, 过度扩张不仅给消费信贷本身带来资金压力和信贷风险, 也给整个业务造成资金压力与风险。第二个问题是风险控制力量分散。如图所示, 每一个支行都有消费信贷部门及与之相配套的监控部门, 看似风险层层把关, 实质上由于力量分散, 难以把风险管理人才集合起来, 形成不了合力, 很难充分发挥风险的监控和管理作用。

(二) 消费信贷风险的控制手段单一

在我国, 消费信贷风险控制与处理的机制还很薄弱, 手段方法很单一。目前我国商业银行消费信贷的担保方式主要以物的抵押为主, 辅之以权利质押 (主要是存单、国债质押) 以及第三方保证。在实践中, 第三方保证主要指保险公司或其他银行的担保 (见表1) 。

资料来源:根据《信贷申办指南》整理, 李晓安, 阮俊杰编著, 北京大学出版社

从表中可以看出我国商业银行在担保上以当前明确的担保能力, 如抵押质押物的价值、保险公司保单价值作为贷款依据, 而国外管理先进的商业银行如花旗银行, 则在当前物的抵押基础上, 还注重借款人将来的还款能力, 这个还款能力依据对借款人信用评估、要求借款人购买保险, 甚至要求银行作为保险受益人这样的方式进行估算。可以说, 在挖掘借款人未来还款能力, 进而开发消费信贷风险控制手段上, 国内商业银行与国外相比还有不小的差距。

(三) 消费信贷的内部控制机制薄弱

我国商业银行的消费信贷风险防范明显缺乏有效运作机制和组织制度。到目前为止, 我国大多数商业银行都还没有现代意义上的独立的消费信贷风险防范部门, 也没有专职的风险经理, 无论是内部稽核部门还是消费信贷管理部门, 都没有能力承担起独立的、具有权威性的、能够有效管理银行消费信贷风险的风险管理职责, 造成了金融的低效率。

内部控制无力将导致管理上的漏洞, 就消费信贷而言, 由于商业银行各分支机构自主决策, 导致有些机构违规发放个人消费贷款以及内部员工操作假按揭业务。尽管2002年4月中国人民银行公布《商业银行内部控制的指导原则 (征求意见稿) 》, 国内商业银行对内控重要性的认识大大提高, 加强了内控基础的建设 (如中国工商银行组建了稽核监督委员会, 将原稽核部改组为稽核监督局) 。但是, 相对于国际上对现代银行内控制度的要求, 差距还比较大, 主要表现为:一方面“内控优先原则”未能得到很好的贯彻, 风险的控制主要依赖外部监管;另一方面没有设立真正意义上的独立的内部稽核部门或专职的风险控制人员, 内部审计没有独立性和权威性。

(四) 个人信用征信体系不完善

个人信用征信是指对个人消费者的各种信用信息进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。征信机构就是进行征信服务的企事业单位。我国目前仍属于非征信国家, 个人信用征信制度处于试点阶段。

由于缺乏科学和权威的个人资信评估标准和评价体系, 缺乏个人信用的社会评估机构, 使得商业银行在开展个人消费信贷业务中, 无法对借款人的还款意愿, 个人财产和收入等情况做出恰当的评价, 商业银行和借款人之间存在着严重的信息不对称的问题。个人信用制度不完善对我国商业银行开展个人信贷业务的负面影响已经越来越大的显现出来。

三、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策

(一) 建立有效的风险管理组织架构

目前, 我国商业银行的风险管理组织架构还沿用原有计划经济体制模式下的总分行制, 按行政区划设立分支机构, 机构下设风险防范部门。这种组织体系的弊端是管理层次多、对市场信号反应慢、风险防范的独立性差。我国商业银行风险管理的组织体系应从以下几个方面进行调整:首先要适应商业银行股权结构变化, 逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。其次在风险防范的执行层面, 要改变行政管理模式, 可以采取向分行委派风险防范执行官, 分行的风险管理部门直接向总行的风险管理部门负责。分行与支行之间也实行同样的风险管理组织机制。这种层层负责的风险管理组织结构, 有利于各层次的风险管理部门执行统一的风险防管理略, 促使银行风险管理体系更加独立高效地运行。

(二) 建立完善的消费信贷风险预警机制

当前我国商业银行只重视贷款发放前的调查处理机制, 在调查过程中设立了调查和审查岗位, 控制信贷风险, 但是对于贷款发放后所产生的各种风险缺乏预警机制, 不能对借款人的情况进行有效及时的预警提示。一旦个人信贷风险集中爆发, 必然造成商业银行个人贷款的损失。因此, 当前我国商业银行在消费信贷的业务经营开展中, 急需建立消费信贷风险预警机制。建立整个预警操作系统的构建, 应该充分考虑它的科学性、可操作性、法律可行性。其运作框架, 如图2所示:

(三) 建立完善的个人征信制度

个人征信制度在西方国家已比较成熟, 而在我国还处于初步探索阶段。个人征信制度建设是一项长期系统的社会工程, 根据我国地域辽阔、人口众多、城乡差异大和发展不平衡国情, 我国的个人征信体系建设应该分阶段、分步骤、有计划的开展。考虑目前我国的现实情况, 我国应该采取以政府和中央银行为主导, 以会员制为核心, 以股份有限公司为主体的模式组建我国个人信用信息机构, 纵向建立基础数据库, 进行横向联网, 以地方中介机构为补充, 由点到面逐步展开, 由政府统一监督管理, 最终实现个人信用信息的联合征集。第一步, 在银行内部以信用卡个人信息资料为基础, 将其他各专业部门保存的客户信息资料集中起来, 建立全行性个人客户信用数据库, 使每个客户都有相对完整的信用记录。同时, 加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步, 尽快完善由人民银行建立的征信系统。

(四) 建立有效的消费信贷担保制度

我国要建立有效的个人消费信贷的担保制度可设想三个层次:一是个人提供担保;这种担保形式是借鉴香港按揭贷款的经验, 开展以借款人所购消费品为抵押的按揭贷款, 这也是目前比较普遍采用的方式;二是以社区为单位, 成立合作性质的担保机构;三是由政府部门成立专业的政策性担保机构。如美国有四家政府性质的按揭担保机构, 主要为符合规定条件的个人提供住房贷款担保, 并向银行收购部分个人住房贷款, 发行住房按揭担保债券, 从而在很大程度上解决了部分居民难以提供担保和银行的资金流动性问题, 促进了个人住房贷款的发展。我国可考虑由政府出资或参股, 建立担保基金或具有独立法人资格的担保基金公司, 专门为消费信贷、尤其是期限较长的消费信贷提供担保, 以解决担保不到位的问题。通过建立有效的消费信贷担保机制, 形成一个稳定可行的个人信用网络, 以降低银行所面临的信用风险, 促进消费信贷的发展。目前在上海等地已成立住房担保公司, 在完善住房贷款担保制度方面, 商行提出由开发商和银行共同担保。消费信贷担保保证制度的建立必将减少商行在开展消费信贷业务中面临的风险, 提高其发放消费贷款的积极性。

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇3

关键词：个人消费信贷；风险；信用风险

一、我国商业银行开展个人消费信贷业务的意义

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用服务。个人消费信贷业务的开展，有利于扩大内需，促进国民经济持续稳定地发展。但是，由于我国商业银行推出个人消费信贷业务的时间比较短，其存在的问题和风险在不断显现，为此，有必要对我国商业银行个人信贷风险的现状进行探讨，并在此基础上提出相应的防范对策和建议。

二、我国商业银行个人消费信贷业务风险表现形式

我国商业银行个人消费信贷业务风险主要表现在客户个人信用风险、经营管理风险和政策法律风险四个方面。

（一）客户个人信用风险

由于我国个人信用制度的不完善、对个人信用进行专业评级的机构不健全，全国个人信用基础数据库的资料不全等因素，商业银行无法对客户的收入变化、和还款意愿等进行正确判断，导致我国客户个人信用风险在商业银行个人消费信贷业务风险中成为最主要的风险形式。

（二）经营管理风险

目前，我国商业银行对个人消费信贷的内控管理还比较薄弱，管理水平还比较低，甚至有些商业银行个人消费信贷业务内控制度也未建立，这些因素的存在，加大了商业银行个人消费信贷业务的经营风险。此外，有一些商业银行个人信贷业务的管理制度的不健全以及操作手段的滞后，客户个人信用基础资料分散在不同业务部门中，未建立适应银行个人消费信贷的业务管理系统等也加大了商业银行个人信贷业务的经营风险。

（三） 政策法律风险

目前，我国还未专门制定关于个人消费信贷活动的法律法规，特别是对个人消费信贷申请客户出现违约和失信时，如何对个人消费信贷者进行惩罚，以保护商业银行个人信贷资金安全性的具体法律规定还不够具体，导致操作性不强。个人消费信贷的周期性一般都比较长，涉及的信贷申请人多而分散，由于法律漏洞，有一些个人消费借贷者会利用政策法律方面的漏洞进行欺诈。此外，我国拍卖市场还处于初创时期，拍卖市场的交易秩序和交易法律法规还不够规范，商业银行很难将抵押物进行处置和拍卖，这些法律法规因素的缺失，都极大增加了商业银行个人消费信贷的风险。

三、商业银行个人信贷业务风险防范措施和对策建议

（一）建立和完善我国个人信用制度

建立完善的个人信用制度的关键是建立个人征信体系和个人信用评价体系。个人征信体系和个人信用评价体系的建立，是商业银行个人消费信贷业务风险能有效控制的基础和前提。目前，我国商业银行已经基本建成客户个人资源资料库。但是，各商业银行之间的客户个人资料并未实现真正共享，因此，各商业银行应该统一协调，共同努力建成一个全银行系统的客户个人资料库，实现各商业银行客户个人资料在全银行系统内共享。同时，国家应该加大对个人征信体系和个人信用评价体系的建设，加快征信条例的法制化进程，加快全国个人信用信息数据库的建设，促使商业银行、金融其它机构、财政税务机构、海关、工商管理部门、企业事业单位、电信、城市公共管理部门中个人活动记录以及个人资料等信息全部进入全国个人信用信息数据库，并对个人进行信用进行评级，按评定的信用等级给予授信。

（二）加强商业银行个人消费信贷经营管理

商业银行对个人消费信贷的管理，必须制定严格的信贷管理制度，明确岗位职责和责任追究。在正式受理个人消费信贷申请前，应严格加强对客户个人消费信贷的申请资格的审查，对个人消费信贷申请人的个人信用状况、收入的稳定性，个人负债状况和抵押物的变现情况都需要逐条核对。个人消费信贷申请批准时期，商业银行应该加大监督和检查个人消费信贷业务部门的操作，确保任务、权限和责任的统一。个人消费信贷完成后，商业银行仍然需要对信贷资金进行不定期或定期跟踪和监控，密切关注客户的经济收入和还款意愿等方面的变化，一旦出现客户拖延还款时，商业银行应该及时了解原因，并采取措施，对那些有故意不还信贷资金的客户，可采用信函通知、电话沟通，上门追讨，直至变现抵押物，如果下落不明或潜逃的个人消费信贷者，商业银行应提交公安和法院，请求执法部门给予帮助查寻和逮捕。

（三）完善我国个人消费信贷的相关法律法规

为了我国个人消费信贷业务的可持续发展和有序运行，在法律层面，应该加大对个人消费信贷法律法规体系。尽早调研和出台《个人消费信贷法》，对个人消费信贷活动中的有关主体的义务和权限进行规范。完善我国的《担保法》，完善担保法中有关个人消费信贷的有关条款。在有关法律中，通过法律的形式明文规定个人消费信贷者如果出现违约和失信时应承担的刑罚，通过法律的形式规范个人消費信贷者的借贷行为。

（四）通过参保的形式转移个人消费信贷风险

为了最大限度的防范个人消费信贷风险，可以采用个人消费信贷与保险结合起来的形式转移部分风险压力。如商业银行评估后认为该笔个人消费信贷的风险比较大，可以要求客户在申请信贷时必须购买特定的保险，如果客户由于意外而无法还清信贷资金时，保险公司支付保险赔偿金，从而减小商业银行的潜在贷款风险。

参考文献

[1] 马莉.国有商业银行信贷风险成因及治理[J].当代财经.2003，（12）.

[2] 杨福明.西方商业银行信贷运作机制的特点及启示[J].经济问题.2003，（03）.

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇4

测试成绩：70.0分。恭喜您顺利通过考试！单选题

1.我国《担保法》规定，合同中未约定保证期间的，保证期间是主债务履行期届满之日起（）√ A 3个月

B 6个月

C 12个月

D 18个月

正确答案： B 多选题

2.冒名贷款的类型包括（）√ A 顶名贷款

B 搭名贷款

C 盗名贷款

D 假名贷款

正确答案： A B C D 判断题

3.借新还旧贷款和新增贷款，可以签订在同一份借款合同中。正确

×

错误 正确答案： 错误

4.借新还旧贷款中，银行可以直接从新发放的贷款中，将旧贷款扣除。√

正确

错误 正确答案： 错误

5.企业被吊销营业执照之后，即代表企业法人资格已经消失。×

正确

错误 正确答案： 错误

6.房屋被抵押之后进行出租的，租赁关系不得对抗抵押权。√

正确

错误 正确答案： 正确

7.《合同法》规定，对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。×

正确

错误 正确答案： 正确 8.格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款。√

正确

错误 正确答案： 错误

9.银行在签订合同的时候，一般来说，应该是先签借款合同，再签担保合同。√

正确

错误 正确答案： 正确

10.主合同当事人双方串通，骗取保证人提供保证的，保证人依法不承担保证责任。√

正确

商业银行信贷风险及防范研究 篇5

目前，我国的金融体系仍以银行为主，商业银行是整个社会经济稳定发展的基石，对经济的的发展起着关键作用。商业银行的主要收入来源之一就是信贷资产业务，但在获得高收益 的同时面临着高风险，信贷风险的防范的重要性对商业银行是不言可喻。我国商业银行不良贷款率较高，存在着很大的商业风险，因此，提高商业银行的抵抗风险的能力，提高经济收益，加强对商业银行信贷风险与防范研究，具有重要的理论价值和现实意义。

研究商业银行信贷风险与防范就是为了对我国商业银行信贷风险管理存在的问题进行原因分析并找到相应的防范措施。

信用风险通常也称为违约风险，是指商业银因借款人没能按照之前约定契约履行其中义务而造成的预期收益和实际收益偏离造成损失。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征“： 客观性。信贷风险是不以人的意志为转移的，它是客观存在的，只要有信贷活动，信贷风险就会在银行业务中存在。

隐蔽性。信用的特点会掩盖信贷本身的不确定性，信贷风险给银行所造成的损失会引起相关的链式反映，影响银行的发展。

可控性。信贷风险是可以通过对其进行事前识别、计量和事中的检测、控制及事后化解来控制的。

双重性。商业银行信贷风险对银行来讲，既是一种动力，也是一种挑战。

集中性。商业银行的贷款很大一部分是投向国有企业的，集中于一些传统行业，而且银行是负债经营的，一般都是在接受贷款获得充足的、稳定的资金来源才发放贷款的，容易受到国家政策、金融市场等方面的影响。

商业银行信贷风险的类型

信贷风险按照不同的标准可以分为不同的类型。从整体上看可以分为市场性风险和非市场性风险，其中市场风险主要是由市场条件和生产技术的原因造成的，非市场性风险有可分为自然风险和社会风险。从风险发生的范围可以分为系统性风险和非系统性风险。

市场风险。市场风险是金融体系中最常见的风险之一，它是指因市场价格发生不利的变化而造成潜在风险。利率、汇率的变动都会导致股票价格的波动，都会有使商业银行信贷业务遭受损失的可能性。

操作风险。操作风险可以说是普遍存在的并且是不可避免的，在银行人员办理业务时可能会出现电子系统故障、网络遭袭；通信、电力的中断；地震、水灾、火灾等不可抗力等。操作风险在银行业务的各方面都存在，可能是内部人员的监守自盗，还可能是外部人员钻漏洞、欺诈，所以在管理成本一定的前提下要最大限度的降低操作风险。

流动性风险。流动性风险就是指因商业银行不具有充足的现金偿还债务或者以更高的成本才获得足够资金去支付到期债务的风险。资金流动性不足会导致银行破产，筹资会增加银行贷款成本，未预料到的资金外流等原因都会增加流动性风险。可以说流动性风险水平的高低能够体现出商业银行整体的经营状况。

法律风险。法律风险是指商业银行在各类经营活动中没有遵守相关的商业准则和法律原则，导致商业银行发生法律纠纷而给商业银行造成经济损失的风险。

声誉风险。对商业银行来说，良好的声誉能够提高银行在社会公众中的知名度和忠诚度，它能够给银行创造价值，是银行最宝贵的无形资产。

商业银行风险管理的环境包括公司治理、内部控制、风险文化、战略管理和风险偏好几方面。公司治理的目的是解决经营者与所有者之间利益冲突，建立有效的激励和约束机制。银行业内部治理有着“三高一低”的特征，具体是高杠杆性，信息的高不对称性，银行与股东或社会经济的高关联性，经营失败的低容忍性。内部控制是商业银行信贷风险管理的重要环节，是整个银行体系正常运转的有效保障，是商业银行通过建立自我约束和控制机制发挥作用解决商业银行在经营中所面临的各种风险，减少和控制潜在风险损失的管理制度。完善的内部控制机制不仅会改善公司治理结构，还可提升银行风险管理的水平。

商业银行信贷风险管理的核心是商业银行信贷风险管理理论。商业银行信贷风险管理是指通过科学的手段增强银行风险控制能力的一种活动，它包括对可能产生风险的因素经行预测、分析、防范、控制和处理来降低风险、减少损失等过程。

我国商业银行信贷风险形成的原因： 1.商业银行自身原因

首先，商业银行信贷管理水平不高，主要表现在：缺乏有效的风险分析工具，贷款档案管理不够规范，甚至存在丢失的现象，对贷款的调查研究不够深入、监督不严，缺乏有效的监督约束机制，没有健全的信贷管理机制等，这些都一定程度上加大了信贷的风险。其次，信贷人员业务素质不高。如果信贷人员的素质不高，一方面就会出现对借款人条件审慎不合理，调查评估失真，做出错误结论，在信贷业务贷前调查、贷中审批、贷后监督三个环节中，信贷人员的“一人多岗”制度容易收受贿赂，为谋取私利给银行信贷业务带来很大的风险；另一方面，资深信贷人员追求高薪跳槽的现象屡出不鲜，这会使商业银行客户信息连续性受到影响，新旧员工的交替会降低银行对借款人信贷风险的控制能力。再次，银行资产结构不合理。商业银行为平衡赢利性、流动性和安全性之间的关系，通常会持有央行票据、存款准备金等收益相对较低的资产，这就使商业银行这部分的收益较低，保证了流动性和安全性的同时赢利性却是缺少的，为了追求赢利性，商业银行可能就会从事一些高风险、高收益项目甚至为抢占市场、争夺客户使银行的监管低效，增加信贷风险。最后，商业银行粗放式的经营是其普遍存在一种重贷轻管、重放轻收、重存轻贷现象，这不仅会使银行信贷资产质量下降，而且还会增加信贷风险发生的概率。此外，我国商业银行还缺乏信贷风险度量的先进方法和技术和信息不对称及滞后问题也是形成信贷风险的原因。2.借款企业的原因

我国资本市场不是足够的发达，多数企业通过向银行借款来周转企业的资金，往往有些企业为通过银行信贷的审批会隐满真实的经营业绩、风险状况、恶意的遮避债务，出现银企信贷关系中信息不对称和钻空子逃避银行债务的现象，加上企业内部治理水平不高和企业利用兼并、重组等方式逃避银行债务等等原因，银行信贷风险水平居高不下。3.社会环境对我商业银行的信贷业务产生非常大的影响。我国目前正处于经济改革时期，人们的信用观念淡薄，不讲信用、逃避债务的现象屡见不鲜，导致商业银行形成大量的不良贷款。通过对某市家企业调查发现，级以下的企业占，近一半的企业信用观念淡薄。如果信用违反者得不到相应的惩罚，就会使恪守信用者调整自己的行为，信用缺失成为一种普遍现象，这样就会增加银行的信贷风险。加上社会法制的不健全进一步加大银行潜在的信用风险，已经出台的法律内容过于简单，缺乏可操作性，企业破产过程对银行债权人的保护不够。商业银行信贷风险可以说是金融市场发育缓慢和运作不规范必然结果。一方面，企业最好的融资渠道就是向银行贷款，而银行对企业贷款的审批也是相对较松的；另一方面，银行作为存贷中心本身就是信贷风险的聚集地。

我国商业银行信贷风险管理存在的问题

首先，我国商业银行特别的国有商业银行计划体制经营理念依然比较浓厚，对政府的依赖 性比较大，扭曲了资源配置的效率。其次，商业银行产权不清晰，内部治理机制 不完善。商业银行的信贷管理需要完善的信贷管理机制和内部治理结构做保障。而 我国商业银行的控制权的垄断，使银行内部治理结构不完善；倾向于注重业务忽 略控制风险，缺少对风险的客观评估，控制体系落后于业务的需要等原因有使信 用风险内控制度不完善；外部监管存在缺陷；企业破产制度不完善等，这都使我 国商业银行信贷风险管理的基础薄弱。最后，人才队伍较为薄弱

我国商业银行信贷风险防范措施建议 1健全商业银行信贷风险管理理念 2.统一信贷风险管理理念

3.建立高效的信贷风险管理体系 4.完善信贷风险管理流程

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇6

一、个人汽车消费信贷的风险分析

2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下:

一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。

二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。

三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。

具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面:

第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。

第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。

第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,银行缺乏有效的调查核实手段。

第四,汽车经销商道德风险。汽车经销商在贷款发放过程中负责推荐客户并协助银行收集客户有关资料,目前全国各地汽车经销商较多,但是规模较大、管理较好的4S店占比较低。有的汽车经销商信用度不高,为了招揽客户,与客户联手故意抬高车价,骗取高额贷款;对于不符合贷款条件的个人,个别汽车经销商帮助其捏造虚假身份、虚假的收入证明及联系地址,甚至伪造房产证等进行骗贷。

第五,银行的内控管理风险。部分银行对汽车消费贷款的内控管理较为薄弱,前台、中台、后台缺乏相互制约,贷后管理工作滞后,工作人员业务管理水平低下,在操作中存在风险漏洞。如对借款主体还款能力的审查把关不严,对各种还款能力的证明缺乏有效识别,贷款成数控制违反规定,首付比例过低甚至贷款金额超过净车价,造成变相零首付的事实等。

以上这五大风险,毫无疑问对我们个人汽车贷款业务的发展带来严重的风险。

二、个人汽车消费信贷风险防范与控制对策

要有效防范和控制汽车消费贷款风险,必须建立严格的贷前、贷中、贷后风险内控机制,关键要以个人信用为基础,要以个人抵质押为手段,控制和降低车贷风险。主要抓好以下几方面工作:

1.加强对借款人申请材料真实性的调查。对借款人提交材料的真实性、合法性和有效性要严格审核。包括借款人的身份证户口簿、收入状况的证明、婚姻证明、房产证、房屋他项权证、房地产抵押合同和抵押房屋的状况等材料。可通过身份证鉴别仪器或公安部门的信息来鉴定身份证的真伪;可通过民政部门核对借款人的婚姻信息;也可通过电话或上门等方法,核实客户提供资料的真实性;通过房地产管理部门对房产所有权证的真实性、合法性予以验证。

2.加强对借款人信用状况的调查。要充分利用人行征信系统、银行内部个人客户征信系统和公安部门的个人信息系统,准确评价客户的信用状况和还款能力,保证第一还款来源的充足性。要以个人信用为基础,根据客户职业、收入水平、资信状况和所提供的抵(质)押物价值,合理确定贷款额度。在对借款人的信用评价中,要重视借款人有无不良信用记录和贷款违约、拖欠记录。

3.加强对借款人抵(质)物真实性和安全性的调查。要严格执行对抵(质)押类担保贷款操作流程的有关规定,保证抵(质)物价值认定的准确性。对个人质押贷款,要确保个人权利凭证的真实、合法和有效性,在质权设定后才能发放贷款。对以住房为抵押的贷款,要保证抵押物价值稳定且权属完整清晰。抵押物的真实性须经房产交易中心确认,抵押登记手续必须做到真实、完整规范。

4.加强对合作中介机构及汽车经销商准入和退出的管理。中介机构的选择,应着重于其企业(公司)的资质、业内声誉、内部管理和业务操作程序等方面的考虑,并签订有关协议。采取由汽车经销商、专业担保机构担保的贷款,应要动态监控合作担保机构的经营管理情况,在担保的借款客户出现违约时,及时从担保方扣收欠款,并通知担保方补足保证金。与保险公司的履约保证保险合作,应约定履约保证保险的办理、出险理赔、免赔条款等事项,避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔,造成银行贷款损失。

5.加强贷后管理,提高资产质量。积极推进以个人信用为基础,以抵(质)押为主要担保方式的担保贷款业务,严格控制保证担保及信用贷款。客户经理要克服“重贷轻收”的思想,充分利用业务管理系统切实做好贷后管理工作,实时监控借款人还款情况。同时信贷管理部门也要积极配合,通过定期不定期检查和抽查的方式,多渠道地加强信贷管理。业务经营部门要做好不良贷款催收工作,可采取短信提醒、电话催收、上门催讨、公证送达、申请支付令、法律诉讼等方式及时催收。

6.积极开展业务创新,推出公务车团购业务。树立“整体营销汽车金融产品,综合治理汽车信贷风险”的理念,与汽车产业链上的制造商、经销商、维修商等建立汽车金融战略联盟。对此国内中资银行已开始积极开展业务创新,着手调整对汽车信贷的经营方式,如中国建设银行把发展汽车金融服务作为一项长期的经营战略与上海大众汽车有限公司、中国人民财产保险有限公司三家联手,在上海宣布成立“金色联盟”,为公务车改革集团客户购车提供全程贵宾式服务。

随着国内汽车消费贷款的规范化,业务发展初期不顾风险的状况已被比较规范的市场所取代。随着人民银行《汽车消费贷款管理办法》修订版的出台,对借、贷双方的责、权、利有了一个更加明确的界定,这会促进汽车贷款风险的防范,有效地保护银行债权。总之,中国个人汽车消费贷款正面临着无限的发展空间,市场潜力巨大。

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇7

在金融机构开展个人消费信贷是我现阶段消费信贷的主要形式, 但是开始时间较晚, 从1999年才开始较大规模地开展个人住房贷款, 其他个人消费贷款也是在此基础上才逐渐开展起来的。到目前为止, 各金融机构开办的个人消费贷款业务主要包括:个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大件耐用消费品贷款等。在各项贷款中, 中长期个人消费贷款占绝大部分。

近年来消费信贷品种逐渐呈现多元化发展, 基本上建立了相对成熟的个人消费信贷产品体系。各个商业银行为了适应市场的不断变化和日益增长的客户需求, 努力开发、创新个人消费信贷系列产品, 业务品种越来越丰富多样。消费信贷品种除住房贷款之外, 还有助学贷款、汽车贷款、大件耐用消费品贷款、个人信用卡透支以及其他贷款等等, 基本上涵盖了不同客户群体的消费需求。

在商业银行信贷业务中个人消费信贷具有自己独有的发展模式, 从1998年开始, 在国家政策的大力支持和外, 银行经营管理的影响下, 我国个人消费信贷市场空间拓展迅速。目前, 我国商业银行提供的个人消费信贷产品主要有住房信贷、汽车信贷、助学信贷、旅游信贷和耐用消费品信贷等, 这些业务的迅速发展, 逐渐成为商业银行新的利润增长点。2011年全部金融机构人民币消费贷款余额88717亿元, 增加14803亿元。其中, 个人短期消费贷款余额13555亿元, 增加了3965亿元, 个人中长期消费贷款余额75162亿元, 增加了10838亿元。自开办消费信贷以来, 住房信贷一直居于主导地位, 其比重基本在60%-75%之间。

由此可见, 我国的消费信贷发展良好, 个人信贷领域更是增速迅猛, 但是消费信贷在我国尚属起步阶段, 在迅速发展的同时也暴露着许多问题和矛盾。其中主要制约我国消费信贷的有以下因素。

一, 居民收入有限, 经济承受能力较弱。这是制约消费信贷发展的最大障碍。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费信贷的主要障碍。二, 银行缺乏消费信贷风险的防范机制。这是制约消费信贷健康发展的重要因素。从目前我国消费信贷的运行情况来看, 银行及各金融机构缺乏消费信贷风险的防范机制。消费信贷操作的规范性不够, 影响了消费信贷业务的正常开展。消费信贷资金来源有较大的局限性, 不能保证消费信贷资金的循环畅通。目前各种消费信贷的主要资金来源是商业银行的信贷资金。在自有资金不足和信贷资金成本较高的压力下, 商业企业开展分期付款的能力和积极性也是十分有限的。三, 社会消费环境有待改善。我国目前缺乏必要的消费信贷担保制度。担保法规并没有针对消费信贷的有关问题作出明确规定, 消费者在申请消费信贷时没有有效的担保形式。并且, 我国供求结构在形式上存在着明显矛盾, 基础设施建设不配套、政策不合理, 这些都给消费信贷业务的开展带来困难。

目前我国个人消费信贷的风险状况比较复杂。由于我国消费信贷的内部结构存在很大问题, 个人住房抵押贷款的比重占了大头。主要的个人消费风险的形成因素如下:一、客户风险。由于我国居民收入尚未完全货币化, 收入来源多样化, 透明度低, 使得实际收入与名义收入差距很大, 而且借款人提供的资料只能表明当期情况, 社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测, 很难用科学的评估方法来确认未来的状况。因而贷款期越长, 目前个人信用体不健全的状况下, 银行信息不对称, 防范风险的能力大大降低。二, 制度风险, 从市场的制度来看, 我国利率尚未市场化使消费信贷缺乏相应的风险补偿机制, 由于消费信贷的担保机制不健全, 并且二级市场缺乏资产证券化及抵押物处置交易平台的欠缺都使大量的风险集中在银行, 故而很难实现有效的风险转移和控制。三, 法律政策风险首先。我国是鼓励发展消费信贷的, 但是多数配套政策、行政措施都未到位。

所以, 要良好稳健的发展个人消费信贷, 就要针对这些风险制定以下防范措施:

第一, 建立全社会个人信用制度。先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础, 将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来, 建立全行性个人客户信用数据库, 使每个客户都有相对完整的信用记录, 并以此为基础建立个人信用总账户, 个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时, 加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司, 联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等, 搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录, 评估个人信用等级, 为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。

第二, 建立风险预警机制。各商业银行要通过规范贷后检查的频率和内容, 特别要对借款人执行借款合同情况及借款人的资信状况进行跟踪调查和检查, 防止贷款风险的发生。

第三, 把个人消费贷款与保险结合起来。在开展消费信贷业务中, 要规定客户必须购买死亡险, 以减少银行风险。将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。

摘要：伴随我国经济快速发展和城乡居民消费结构的升级, 人们的消费方式和理念都发生了很大的巨大变化, 利用银行贷款提前享受高品质生活成为人们的重要选择。随着个人信用消费的不断扩大, 消费信贷的比重不断提高。在整个市场个人信用制度不完善的情况下, 个人信贷风险凸现, 银行个人信贷中的不良资产率上升, 随着消费贷款规模的不断扩大, 信用、市场、操作、法律等风险也逐步突显出来。要以建立个人信用制度、风险预警机制、监督机制、并把个人消费贷款与保险相结合进行应对风险。本文主要从我国商业银行个人消费信贷风险管理的现状出发, 分析如何科学地构建我国商业银行个人消费信贷风险管理体系及具体的有效措施。

关键词：消费信贷,个人信贷,风险管理

参考文献

[1]陶田.积极防范我国的消费信贷风险[J].经济问题探索, 2004 (2) .

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇8

关键词：商业银行；消费信贷；信贷风险；防范对策

一、我国商业银行消费信贷业务中存在的风险

1.1 流动性风险

目前，我国商业银行的负债期限相对较短，且信贷资金来源的比重持续下降，而消费信贷在各类贷款中所占的比重却在不断增加，期限不断延长。据统计，目前我国商业银行的中长期贷款和中长期存款之比基本在13%左右，超过了商业银行的流动性监管指标，这种资产负债在结构上的不匹配加大了商业银行消费信贷的流动性风险。

1.2 信用风险

在消费信贷业务中，最主要的风险是借款人的信用风险。目前，用来衡量借款人的信用风险的两个最主要指标是借款人的还款能力和还款意愿。由于借款人的信用状况会随借款人的经济状况、收入状况的变化而变化。一旦借款人遭遇意外变故发生费用开支，则会影响贷款本息的如期偿还。现阶段个人诚信问题是我国现存的比较严重的问题之一，这使得银行面临的信用风险加大，消费信贷的信用风险是商业银行面临的一个恒久性风险。

1.3 政策性风险

目前，我国房地产市场也迅猛发展，商品房的价格迅速走高，为此，我国政府对房地产市场宏观调控的力度不断加大，特别是对房价已超过当地普通市民普遍承受能力的城市，政府通过出台各种优惠政策而产生的信用风险即为政策风险。我国目前实行的住房制度改革就会引发消费信贷风险。在商业银行市场机制尚未健全之前，政策性风险是我国商业银行所面临的主要风险之一。

二、我国商业银行消费信贷业务的风险成因

2.1 我国个人信用体系不完善

目前，我国尚未建立起一套完善的个人信用评估体系，这是商业银行开展消费信贷业务最大的风险成因。这一因素致使商业银行在某种程度上处于弱势地位，由于银行缺乏调查借款人信用的有效手段，加之逐个审查贷款人资信的成本较高，使得商业银行难以对借款人的财产收入情况、还款意愿等资信情况作出正确判断，致使信贷资金流向一些信用较差的借款人，导致银行的一些贷款无法归还，使商业银行的信贷风险加大。

2.2 商业银行与客户之间的信息不对称

银行与客户之间的信息不对称加大了消费信贷的风险。现阶段，我国商业银行实行前后台相分离的信贷管理体制，有效的规避了信贷风险，但由于银行主要通过借款人的自报或其所在单位提供的收入证明等比较原始的征信材料，来对借款人的资信状况进行审查，而对借款人的一些必备信息，如资产负债情况、有无失信情况等都缺乏正常的渠道和程序进行了解，加之国内许多商业银行之间缺乏整体的联动机制，没有实现个人资信的共享，使得一些信用状况不佳或财务困难的借款人向银行多头借款或透支，增加了商业银行的消费信贷风险。

2.3 与消费信贷相关的法律体系不健全

我们鼓励消费信贷，但至今尚未建立有关消费信贷风险防范的法律法规，且很多配套的政策法规、行政措施都还不完善，特别是保护商业银行债券的法律规范不健全。我国现行的针对法人制定的法律条款很多，而针对消费者个人贷款的条款很少。由此对失信、违约的惩处办法不具体，使得商业银行消费信贷业务的开展缺乏有效的法律保障，且消费信贷业务的客户均是个人消费者，客户较分散且贷款金额少，贷款笔数多，使得银行对个人消费信贷风险的控制难以落实。此外，在处置个人抵押方面，银行也缺乏有效的法律保障，与消费信贷相关的法律体系不健全导致消费信贷业务在开展过程中出现了很多问题。

三、商业银行防范消费信贷风险的对策

3.1 建立全社会范围的个人信用制度及个人信用评价体系

建立健全全社会范围的，统一完备的个人信用制度，是商业银行有效控制消费信贷风险的前提保证，也是发展消费信贷的一项重要任务。目前，中国人民银行已率先在消费信贷业务发展较快的几个大中城市开始了个人信用联合征信试点工作，扩大消费信贷试点，加大消费信贷信用推广力度，逐步在全国建立起一个完善的个人信用数据库，这样社会的所有信用信息都会在数据库中体现出来，这将有利于商业银行的消费信贷风险管理；同时，在建立全社会个人信用档案的基础上，还应根据自身消费信贷业务特点和发展战略制定完备的个人信用评价体系，并以此作为放贷的基本标准，从而从根源上发挥防范信贷风险。

3.2 完善消费信贷法律法规，营造良好的法律环境

完善消费信贷法律法规是一国商业银行消费信贷业务健康发展的保证。为了确保我国消费信贷市场的健康有序发展，应尽快颁布消费信贷方面的法律法规，使消费信贷活动中各参与主体自身的职责义务和相关权利，以便合理的防范和化解信贷风险。在法律法规的制定过程中，为减少商业银行遭受消费信贷风险的可能性，我们必须做到兼顾贷款银行和贷款者的权利义务，兼顾商业银行和其他金融机构在贷款中的权益。同时对于贷款消费者资信缺失的情况，法规必须要有一定的惩罚措施，此外，还要兼顾消费信贷法律法规的可操作性。

3.3 完善商业银行内部的消费信贷风险管理体系

商业银行内部要成立负责办理消费信贷业务的专门机构， 同时建立相应的信贷业务审批委员会， 来决定是否发放消费信贷。实行审贷分离的消费信贷管理机制，各部门要明确自身的职权和责任，分散和化解信贷风险。其次，要建立一套完善的消费信贷风险预警机制，加强消费信贷的定期或不定期跟踪监控， 以掌握借款人的资金和收入状况。加大对不能按时偿还本息的借款人的追讨力度， 对于具有不良资信记录的借款人要拒绝再度借贷。要完善消费贷款的风险管理机制。从贷前、贷时、贷后的各个环节审查贷款人，个机构要权责分明，规范操作程序，强化对借款人的再检查和监督机制。

（作者单位：兰州大学）

参考文献：

[1]陈洁.消费信贷业务风险分析及应对策略 [ J].金融市场，2006，（ 1）.

[2]喻翔.我国消费信贷的现状与对策研究 [J].湖南涉外经济学院学报，2006，（1）.

[3]余斌.国有商业银行的消费信贷风险分析及法律对策研究[J].财经界，2006，（7）.

[4]常磊.商业银行消费信贷的风险与对策研究 [J]. 金融与经济，2006，（5）： 17 - 19.

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇9

【摘 要】随着我国农村金融体制改革的深入进行,农村信用社长期积聚的信贷风险逐步地暴露,而不良贷款占比居高不下形成的信贷风险尤为突出,已严重地束缚了农村信用社的改革与发展。如何加强信贷风险管理，提高信贷资产质量，有效防范风险，已经成为农村信用社改革和发展的重中之重。本文对农村信用社信贷风险管理的现状及防范对策进行了分析。

【关键词】农村信用社 信贷风险 管理

一、农村信用社信贷风险的现状

（一）风险管理意识淡薄。农村信用社部分信贷人员政治、业务素质良莠不齐,发放贷款时未严格执行信贷操作程序，贷款发放把关不严，风险管理意识淡薄。当前有部分贷款操作程序采取自上而下，先取得上级贷款意向，再向下逐级办理，致使基层信用社信贷人员错误认为既然上级已经有贷款意向，我们就遵照办理。这种与商业银行自下而上实行贷款营销的逆程序操作使相当一部分信贷管理人员淡薄了风险意识，造成第一手调查材料就不深入，为以后的信贷风险埋下隐患。

（二）信贷风险防范机制不健全。主要反映在：一是贷款“三查”制度流于形式，贷前调查缺乏科学全面的调查论证，信贷人员有时单凭贷款人口头陈述就草率做出决定，贷时审查，有的其实就是社领导一人说了算，审批成为其它人察言观色，见机行事，贷后检查则是走马观花，伏而不入，有的贷款放了以后，就再无人过问。二是贷款担保抵押徒有虚名，近年来，信用社为了降低贷款风险，对一些贷款实行担保、抵押，但在贷款发放上，只注重对贷款方资信的审查，却疏于对担保方资格的审查，造成担保不实，对抵押贷款，有些抵押品一不经评估，二不登记，且变现能力差，造成多头重复抵押，形成不应有的贷款风险。

（三）贷款管理不严、内控制度乏力。一是贷时审查与贷款审批有待加强，部分信用社、县联社信贷岗位人员既是贷款审查岗，又是贷款审批岗，而参与贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误，存在未严格执行审贷分离制度的现象。二是疏于贷后管理，重放轻收轻管理思想严重。农村信用社由于贷款笔数多，金额少，信贷员未实行客户经理制，有些大额贷款发放后根本无人问津，对借款人的经营、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能得到及时发现和预防。

（四）信贷管理制度和措施不到位。一方面，信贷管理人员力量薄弱，大部分基层信用社仅有2-4名专职人员管理信贷，人员缺少，业务量大，信贷管理失控，致使信贷资产质量不高。另一方面，从事信贷工作的人员文化业务素质偏低，年龄偏大，大部分信用社利用代办员管理和发放贷款，主观随意性强，贷款违规问题较多。

（五）市场定位不准。由于信贷管理人员对服务“三农”、发放小额农户贷款认识不到位，在核发“小额贷款证”时，只是为了完成任务而流于形式，未能真正去搞好农户调查和等级评定，失去了推行小额农户贷款证的实际意义，致使小额农户贷款市场占有份额较少，偏离了农信社服务“三农”的市场定位。

（六）信贷资产质量反映不够真实。未及时调整贷款占用形态，即使已经形成不良贷款却仍旧在正常贷款科目反映，如个别农村信用社按贷款五级分类反映不良贷款余额占比高达70%以上，而按四级分类反映不良贷款余额占比仅在30%以下，依此看来，农村信用社信贷风险隐患较为突出；贷款到期转据较多，贷款到期后，只要能收回贷款利息，诸多信用社都采取办理转据方式，有的大额贷款多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了潜在的信贷风险。

（七）企业改制破产影响严重。由于企业认识和动机的偏离，加之地方政府保护主义的影响，企业改制和破产给信用社信贷资金造成了巨大风险，逃债、废债现象时有发生，大量信贷资金被吞食、流失。

（八）不良资产的处置滞后，贷款责任追究不力。对已经形成的不良资产由于平时预警信息掌握不及时不全面，待处理时比较棘手，收贷费用成本过高，尽管资产保全部门通过多渠道努力盘活清收，结果多是本息难以清偿。

二、当前农村信用社信贷风险防范对策

（一）标本兼治，多管齐下，全面加强信贷管理。要加强信贷管理，防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。加强对信贷人员的业务素质培训。

（二）强化信贷风险管理理念。首先是健全贷款责任制。人是生产力中最活跃和最起决定作用的因素，在信贷业务和管理中，农村信用社要充分发挥信贷员的主观能动性，增强风险意识。二是实施授信管理，优化贷款结构。采用多种分析方法，综合分析客户的偿债能力、市场发展前景、非财务因素、信用支持程度和在信用社结算业务量以及从其业务中获得的收益等因素后核定。确定授信额度，减少信用风险。三是完善信贷内控制度，要严格执行贷款三查制度。从加强管理，防范内部风险出发，建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执行制度无弹性

（三）对贷款必须严格审核，建立档案微机管理。在发放贷款前，必须认真做到市场考察、现场调查、论证和分析其资金实力、抵押物权证的有效性，严格区分公司贷款和公司以个人名义办理的贷款，利用微机管理避免一人多贷情况的发生，建立监测和预警机制。要利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。

（四）加强信贷管理、规范信贷业务操作流程。除小额农户贷款外全面实行信贷项目责任制办法，分信贷经营主责任人和信贷经营岗位责任人对每笔贷款的发放及收回整个环节进行责任划分，该责任不受本人调离岗位的影响，为终身责任制，如果形成信贷风险按此责任划分后实行责任追究。

（五）坚持市场定位、立足服务“三农”。农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，以小额贷款为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。作为农村金融主力军的农村信用社，与生俱来就与三农发展息息相关。在不断深化的改革进程中，农村信用社服务三农应做到“三贴近”。

（六）真实反映贷款占用形态、建立信贷风险管理体系。在贷款按四级分类管理下，大多数农村信用社与商业银行九十年代的管理模式一样，对贷款占用形态和信贷风险管理主要是依靠行政命令来执行。管理层在管理中难免有点缺乏章法和条理，经常顾此失彼，导致信贷资产低效率，随着业务发展需要信贷风险管理越来越讲究动态化、系统化和数量化。

（七）依法打击企业、单位、个人恶意逃废农村信用社债务行为。对企业（含个体、私营、联营企业）、单位在破产转制、重组过程中，要本着优先受偿原则，帮助信用社落实债权债务，防止贷款造成损失。对恶意逃废信用社债务的企业、单位和个人，交由公安、司法部门依法清收。对长期拖欠农村信用社贷款的“赖债户”、“钉子户”也要坚决依法打击，并协调当地金融机构统一采取制裁措施，同时要将恶意逃废农村信用社债务的企业、单位和个人通过新闻媒体公开曝光。

（八）加大对不良信贷资产的处置和责任追究力度。对已经出现预警信号形成的不良信贷资产，风险管理部门或信贷部门将不良资产基本情况移交资产保全部门，由资产保全部门牵头，稽核、纪检监督部门，人力资源部门派员配合成立小组对不良资产形成的原因进行分析和调查，按责任进行认定。

总之，对农村信用社信贷风险管理防范来说，坚持稳健审慎经营是前提，构筑以人为本体制是保证，明确业务市场定位是方向，调整信贷资产结构是手段，增强支持农村经济发展的资金实力是目的。

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇10

关键词：银行信贷;信贷风险;防范对策;政府干预

一、信贷风险的成因分析

(一)来自于银行方面的原因

1.金融体制改革滞后，理论认识和观念上存在误区。尽管商业银行进行了金融体制改革，实行了“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营方针，但因长期受计划经济体制的影响，大部分银行从业人员商业意识、风险意识比较淡薄，信贷活动没有完全按照市场经济规律办事。

2.商业银行的经营管理工作仍需进一步加强。由于我国金融制度的不完善，各商业银行之间彼此之间进行了盲目、无序的竞争，如放弃原则为企业多头开户，致使企业逃避了信贷资金的监督。同一银行内部，还没有完全形成一个强健、高效、充满活力的有机整体。

3.商业银行缺乏高素质人才，是导致银行产生信贷风险的又一个内部因素。信贷管理工作需要大量既憧银行业务又了解企业生产经营，既有深厚而渊博的经济、金融、法律知识，又有较强的社会活动能力，既要有较强的业务能力，又要有良好的政治思想素质的人员。

(二)来自企业方面的原因

1.企业认识上出现偏差，长期以来，受计划体制的影响，许多企业领导片面地认为企业是国家的企业，银行是国家的银行，银行贷款就是国家的贷款，赚了钱是国家的，亏损也是国家的，生产经营活动完全不按照市场经济规律办事，理所当然地认为，企业盈利是由企业创造的就应该由企业来支配，一旦企业亏损，就依赖政府，依靠银行贷款来维持企业的正常运转，根本不考虑企业是否有能力偿还贷款，长期负债经营。银行则背上了企业转嫁过来的包袱。

2.企业经营管理不善、经济效益低下、社会负担过重、设备老化，经营管理仍然走外延扩大再生产的老路子，以粗放式经营为主，市场应变能力、市场竞争能力、抵御市场风险的能力比较有限，所有诸多方面的原因，导致企业经济效益低下，资金使用效益不高，产品积压，难以销售，亏损严重，银行贷款无力偿还，积累了大量的不良债务，从而形成信贷风险。

(三)来自于政府、政策等其他方面的原因

1.政府干预。行业主管部门和地方政府出于本位主义的角度，片面地追求发展规模、发展速度，争贷款、争投资、争项目，运用各种手段，乃至是行政手段来寻求银行的信贷支持，银行被迫执行“行政贷款”、“条子贷款”，这些贷款往往无法收回，形成滞帐、呆帐。

2.国家政策、经济发展的环境变化和运行态势，也对银行的信贷资产造成不同程度的影响。国家在经济发展过程中，根据国民经济发展的实际水平，根据国内和世界的经济、政治环境，在不同时期采取相应的货币、金融等经济政策，银行信贷行为一旦与经济政策的变化或经济环境的变化无法完全适应，也容易形成不良信贷，同时由于货币紧缩，市场购买力下降，企业产品大量积压，占用大量资金，从而影响贷款的效益。

二、防范信贷风险的对策

(一)加快金融改革步伐

首先四大国有商业银行要加快商业化进程，彻底地改革信贷管理体制，科学地制定贷款授权授信制度，不能简单“一刀切”，靠牺牲基层活力单纯求安全。要给基层行适当的信贷经营权，做到信息与信贷决策权对称，权力与责任对等，激励与约束同步。同时要彻底改革信贷政策，科学地设定信贷标准，目前非公有制经济已成为我国经济增长的动力之源，而非公有制经济中有活力、有发展前景的企业遍布各地，这应该是我们基层银行发展的机遇，建议国有商业银行总行关注一下这些方面的动向。其次建立金融竞争机制，提高国有商业银行经营管理水平。建立金融竞争机制，有利于提高金融整体运行效率，它包括资源配置效率和生产效率。资源配置效率是指实现资金资源的最佳配置，按资金价格等于边际成本的竞争价格提供产品服务;生产高效率是指金融企业内部资金资源有效利用，达到规模效益最大和交易成本最低，这样整个市场的活力来自于竞争，通过竞争择优汰劣，促进生产要素向合理的方向流动，实现资源最佳配置，从而使金融体系的最低成本发挥最大效能。

(二)建立信贷风险预警体系

针对目前信贷管理工作中出现的信贷风险“事后处理多，事前防范少;定性分析多，定量分析少;静态分析多，动态分析少;局部分析多，全局分析少”的现状，目前各国有商业银行总行都已经建立了科学完善的信贷风险预警体系，具体内容包括：提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优先贷后管理技术。制定行业信贷组合方案和行业信贷政策，提高区域风险监管效率，为利率定价提供决策依据，同时要加强银行内部的资金利率管理，支持区域信贷授信管理，支持客户评价和授信工作。要求各行认真执行和严格落实，只要彻底的落实好预警体系的各个环节，就能够有效地防范信贷风险。

参考文献

[1]曹幸仁.中国银行业的不良资产处置[J].中国城市金融，，(4).

[2]李勤.信贷进与退的实践思考[J].中国城市金融，，(7).

我国商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策 篇11

摘 要 随着银行业务的扩大，信用卡业务的不断发展，信用卡业务的风险也逐步显现。因此，对信用卡风险进行有效防范就显得尤为重要。文章从分析信用卡业务的现状入手，从商业银行的角度来剖析信用卡风险的表现类别并结合实际，提出了对信用卡风险进行防范的对策。对商业银行的信用卡业务健康发展具有一定的现实意义。

关键词 银行信用卡 风险防范

一、我国银行信用卡发展现状

据有关统计数据显示，截至2009年末，我国商业银行已发行信用卡1.86亿张，同比增长30.4%；信用卡交易笔数达19.7亿笔，同比增长32％；信用卡交易总金额达3.5万亿元，同比增长69.9％。信用卡交易金额在社会消费品零售总额中的占比从2007年的11.2％上升至2009年的27.9％；信用卡交易额与ＧＤＰ的比值从2007年的４％上升至2009年的10.4％。此外，信用卡产业对推进全社会诚信体系的建立、减少现金支付成本、促进环保等方面也起到积极作用。

二、银行信用卡的功能和风险类别

（一）银行信用卡有以下主要功能

1．转帐结算功能。持卡人在特约商户购物消费之后，无须以现金支付款项，只要递交信用卡进行转帐结算即可。这是信用卡最主要的功能。

2．储蓄功能。持卡人可以在发行信用卡银行所指定的储蓄所办理存款或支取现金，还可以在发卡银行所属的自动柜员机上凭卡取现金。

3．汇兑功能。当信用卡持有者外出旅游、购物或出差，需要在外地支取现金时，可以持卡在当地发卡银行的储蓄所办理存款手续，然后持卡在异地发卡银行的储蓄所取款。

4．消费贷款的功能。持卡人在消费过程中的各种费用超过其信用卡存款账户余额时，在规定的限额范围内，发卡银行允许持卡人进行短期的透支行为。从实质上讲，这是发行信用卡的银行向顾客提供的消费贷款。

（二）信用卡风险类别

1．信用风险：信用卡具有消费信贷功能，银行允许持卡人在一定额度内进行透支，这是以持卡人的信用良好作为前提的，持卡人应按照规定的时间与利率主动向银行偿还贷款。如果持卡人违约，未能如期偿还债务，便会使银行的信用卡贷款出现坏账。

2．欺诈风险：这是指由于遭受不法分子假冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的风险，主要表现为：（1）冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获银行批准后立即进行消费或者进行不法套现的行为，这是欺诈风险中最主要也是目前我国商业银行信用卡业务风险中最棘手的。（2）伪造信用卡。利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。（3）遗失卡或者被盗卡。主要是由于信用卡在邮寄或者使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷产生风险。（4）特约商户欺诈。主要是特约商户或者特约商户的不法雇员通过伪造交易材料骗取收单机构的交易款项产生的风险。

3．操作风险：信用卡操作风险是指因发卡机构内部控制、信息系统以及管理监督机制和流程未被切实履行或者员工操作不当而产生的风险。

三、信用卡业务风险防范对策

（一）健全和完善内部管理制度

1．提高信用卡办理业务员的素质。改变对业务员原有的考核机制。一直以来，各大银行均以发卡量对业务员进行考核，该制度造成了业务员用尽一切办法进行开卡，废卡坏卡量巨大。改变原有考核制度，对“首刷”量进行考核以及对引入质优持卡人的业务进行奖励。可有效避免该情况的发生。

2．办理过程中，严格审批可以证明还款能力的有效文件，如收入证明，资产证明，社会关系等。信用卡发放初期，有很多业务员只需要提供身份证和名片，根本无法真实反应信用卡申请人的经济能力。

3．控制新卡额度，对于没有信用卡使用记录者以及没有信用记录者，首次开卡额度可控制在一万元以下，资质良好以及还款信用良好者，可在一定时间内逐次提高其可使用额度。

（二）信用卡使用过程中的服务跟进

1．加大催款力度，如适当扩大人工催款规模，对于还款记录不好的信用卡使用者，可提供提前提醒业务，保证其按时还款。

2．对按时还款的客户提供适当的奖励，如，增加积分，或者邮寄小礼物，使其长久保持良好的还款习惯。

3．对于信用不良的客户，可制定相應标准，减少信用度以降低风险。

（三）加强合作

发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。

四、结论

信用卡风险是客观存在的，我们不能因为怕风险而限制信用卡业务的发展。银行应把这种风险作为资源加以合理利用，通过制定适当的风险策略，按科学管理方法探索风险与收益的对应规律，将风险控制贯穿于产品设计、营销、审批、发卡、交易、结算、还款、催收以及为客户服务的全过程，形成合理的风险效益比，在收益完全覆盖风险损失的基础上获得应有的盈利空间。

参考文献：

[1]刘楠.浅析我国商业银行信用卡风险及对策金融天地.2011.03.