保险公司风险管理

保险公司风险管理

保险公司风险管理 篇1

各保险公司、保险资产管理公司，各保监局：

为强化保险公司风险管理，加强保险监管，提高风险防范能力，保监会制定了《保险公司风险管理指引（试行）》。现印发给你们，请各公司结合自身实际，认真贯彻落实。

特此通知

二○○七年四月六日

目录 第一章 总

则 第二章 风险管理组织 第三章 风险评估 第四章 风险控制

第五章 风险管理的监督与改进 第六章 风险管理的监管 第七章 附

则

第一章 总

则

第一条 为指导保险公司加强风险管理，保障保险公司稳健经营，根据《关于规范保险公司治理结构的指导意见（试行）》及其他相关法律法规，制定本指引。

第二条 本指引适用于在中国境内依法设立的保险公司和保险资产管理公司。

保险集团（控股）公司已经按照本指引规定建立覆盖全集团的风险管理体系的，经中国保监会批准，其保险子公司可以不适用本指引。

第三条 本指引所称风险，是指对实现保险经营目标可能产生负面影响的不确定性因素。

第四条 本指引所称风险管理，是指保险公司围绕经营目标，对保险经营中的风险进行识别、评估和控制的基本流程以及相关的组织架构、制度和措施。

第五条 保险公司应当明确风险管理目标，建立健全风险管理体系，规范风险管理流程，采用先进的风险管理方法和手段，努力实现适当风险水平下的效益最大化。

第六条 保险公司风险管理应当遵循以下原则：

（一）全面管理与重点监控相统一的原则。保险公司应当建立覆盖所有业务流程和操作环节，能够对风险进行持续监控、定期评估和准确预警的全面风险管理体系，同时要根据公司实际有针对性地实施重点风险监控，及时发现、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。

（二）独立集中与分工协作相统一的原则。保险公司应当建立全面评估和集中管理风险的机制，保证风险管理的独立性和客观性，同时要强化业务单位的风险管理主体职责，在保证风险管理职能部门与业务单位分工明确、密切协作的基础上，使业务发展与风险管理平行推进，实现对风险的过程控制。

（三）充分有效与成本控制相统一的原则。保险公司应当建立与自身经营目标、业务规模、资本实力、管理能力和风险状况相适应的风险管理体系，同时要合理权衡风险管理成本与效益的关系，合理配置风险管理资源，实现适当成本下的有效风险管理。

第七条 保险公司应当建立涵盖风险管理基本流程和控制环节的信息系统，提高风险管理的信息化水平。

保险公司应当统筹规划风险管理和业务管理信息系统，使风险信息能够在职能部门和业务单位之间实现集成与共享，充分满足对风险进行分析评估和监控管理的各项要求。

第八条 保险公司应当定期对高级管理人员和员工进行风险管理理念、知识、流程以及控制方式等内容的培训，增强风险管理意识，同时将风险管理绩效与薪酬制度、人事制度和责任追究制度相结合，培育和塑造良好的风险管理文化。

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第二章 风险管理组织

第九条 保险公司应当建立由董事会负最终责任、管理层直接领导，以风险管理机构为依托，相关职能部门密切配合，覆盖所有业务单位的风险管理组织体系。

第十条 保险公司可以在董事会下设立风险管理委员会负责风险管理工作。

风险管理委员会成员应当熟悉保险公司业务和管理流程，对保险经营风险及其识别、评估和控制等具备足够的知识和经验。

没有设立风险管理委员会的，由审计委员会承担相应职责。

第十一条 保险公司董事会风险管理委员会应当全面了解公司面临的各项重大风险及其管理状况，监督风险管理体系运行的有效性，对以下事项进行审议并向董事会提出意见和建议：

（一）风险管理的总体目标、基本政策和工作制度；

（二）风险管理机构设置及其职责；

（三）重大决策的风险评估和重大风险的解决方案；

（四）风险评估报告。

第十二条 保险公司可以设立由相关高级管理人员或者部门负责人组成的综合协调机构，由总经理或者总经理指定的高级管理人员担任负责人。风险管理协调机构主要职责如下：

（一）研究制定与保险公司发展战略、整体风险承受能力相匹配的风险管理政策和制度；

（二）研究制定重大事件、重大决策和重要业务流程的风险评估报告以及重大风险的解决方案；

（三）向董事会风险管理委员会和管理层提交风险评估报告；

（四）指导、协调和监督各职能部门和各业务单位开展风险管理工作。

第十三条 保险公司应当设立风险管理部门或者指定工作部门具体负责风险管理相关事务工作。该部门主要职责如下：

（一）对风险进行定性和定量评估，改进风险管理方法、技术和模型；

（二）合理确定各类风险限额，组织协调风险管理日常工作，协助各业务部门在风险限额内开展业务，监控风险限额的遵守情况；

（三）资产负债管理；

（四）组织推动建立风险管理信息系统；

（五）组织推动风险文化建设。

设有本指引第十二条规定的风险管理协调机构的，该部门为其办事机构。

第十四条 保险公司各职能部门和业务单位应当接受风险管理部门的组织、协调和监督，建立健全本职能部门或者业务单位风险管理的子系统，执行风险管理的基本流程，定期对本职能部门或者业务单位的风险进行评估，对其风险管理的有效性负责。

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第三章 风险评估

第十五条 保险公司应当识别和评估经营过程中面临的各类主要风险，包括：保险风险、市场风险、信用风险和操作风险等。

（一）保险风险指由于对死亡率、疾病率、赔付率、退保率等判断不正确导致产品定价错误或者准备金提取不足，再保险安排不当，非预期重大理赔等造成损失的可能性。

（二）市场风险是指由于利率、汇率、股票价格和商品价格等市场价格的不利变动而造成损失，以及由于重大危机造成业务收入无法弥补费用的可能性。

（三）信用风险是指由于债务人或者交易对手不能履行合同义务，或者信用状况的不利变动而造成损失的可能性。

（四）操作风险指由于操作流程不完善、人为过错和信息系统故障等原因导致损失的可能性。

保险公司还应当对战略规划失误和公司治理结构不完善等给公司带来不利影响的其他风险予以关注。

第十六条 保险公司风险管理部门应当与各职能部门和业务单位建立信息共享机制，广泛搜集、整理与风险管理相关的内外部信息，为风险评估奠定相应的信息基础。

第十七条 保险公司应当在广泛收集信息的基础上，对经营活动和业务流程进行风险评估。风险评估包括风险识别、风险分析、风险评价三个步骤。

风险识别是指识别经营活动及业务流程中是否存在风险以及存在何种风险。

风险分析是指对识别出的风险进行分析，判断风险发生的可能性及风险发生的条件。

风险评价是指评估风险可能产生损失的大小及对保险公司实现经营目标的影响程度。

第十八条 风险评估应当采用定性与定量相结合的方法。定量评估应当统一制定各风险的度量单位和风险度量模型，确保评估的假设前提、参数、数据来源和评估程序的合理性和准确性。

第十九条 保险公司进行风险评估时，应当对各种风险之间的相关性进行分析，以便发现各风险之间的自然对冲、风险事件发生的正负相关性等组合效应，对风险进行统一集中管理。

第二十条 风险评估由风险管理部门组织实施，必要时可以聘请中介机构协助实施。

第二十一条 保险公司应当对风险信息实行动态管理，及时识别新的风险，并对原有风险的变化进行重新评估。

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第四章 风险控制

第二十二条 风险控制包括明确风险管理总体策略、制定风险解决方案和方案的组织实施等内容。

第二十三条 制定风险管理总体策略是指保险公司根据自身发展战略和条件，明确风险管理重点，确定风险限额，选择风险管理工具以及配置风险管理资源等的总体安排。

第二十四条 保险公司应当根据风险发生的可能性和对经营目标的影响程度，对各项风险进行分析比较，确定风险管理的重点。

第二十五条 确定风险限额是指保险公司根据自身财务状况、经营需要和各类保险业务的特点，在平衡风险与收益的基础上，确定愿意承担哪些风险及所能承受的最高风险水平，并据此确定风险的预警线。

第二十六条 保险公司针对不同类型的风险，可以选择风险规避、降低、转移或者自留等风险管理工具，确保把风险控制在风险限额以内。

第二十七条 保险公司应当根据风险管理总体策略，针对各类重大风险制定风险解决方案。风险解决方案主要包括解决该项风险所要达到的具体目标，所涉及的管理及业务流程，所需的条件和资源，所采取的具体措施及风险管理工具等内容。

第二十八条 保险公司应当根据各职能部门和业务单位职责分工，认真组织实施风险解决方案，确保风险得到有效控制。

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第五章 风险管理的监督与改进

第二十九条 保险公司应当对风险管理的流程及其有效性进行检验评估，并根据评估结果及时改进。

第三十条 保险公司各职能部门和业务单位应当定期对其风险管理工作进行自查，并将自查报告报送风险管理部门。

第三十一条 保险公司风险管理部门应当定期对各职能部门和业务单位的风险管理工作进行检查评估，并提出改进的建议和措施。

第三十二条 保险公司风险管理部门应当每年至少一次向管理层和董事会提交风险评估报告。风险评估报告主要包括以下内容：

（一）风险管理组织体系和基本流程；

（二）风险管理总体策略及其执行情况；

（三）各类风险的评估方法及结果；

（四）重大风险事件情况及未来风险状况的预测；

（五）对风险管理的改进建议。

第三十三条 董事会或者其风险管理委员会可以聘请中介机构对保险公司风险管理工作进行评价，并出具评估报告。

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第六章 风险管理的监管

第三十四条 保险公司应当及时向中国保监会报告本公司发生的重大风险事件。

第三十五条 保险公司应当按照本指引及偿付能力编报规则的要求，在年报中提交经董事会审议的风险评估报告。

第三十六条 中国保监会定期对保险公司及其分支机构的风险管理工作进行检查。检查内容主要包括：

（一）风险管理组织的健全性及履职情况；

（二）风险管理流程的完备性、可操作性和实际运行情况；

（三）重大风险处置的及时性和有效性。

第三十七条 中国保监会可以根据检查结果，对风险管理存在严重缺陷的保险公司出具风险提示函。保险公司应当按照风险提示函的要求及时提交整改方案，采取整改措施并提交整改情况报告。

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第七章 附

则

第三十八条 本指引由中国保监会负责解释。

保险公司风险管理 篇2

一、操作风险的特点

(一) 操作风险具有内生性

内生性是操作风险最本质的特点, 其他风险或多或少都与操作风险有关联。简单的说就是操作风险主要产生于公司内部经营, 是一种无法进行分散的风险, 风险产生的严重程度取决于公司内部的经营状况。操作风险的内生性与以下几个方面有较大的关系:公司组织架构、公司人员构成、公司内部控制制度以及风险管理体系等。当然也有少部分操作风险发生于公司的外部经营环境, 例如自然灾害的发生产生的风险以及恐怖袭击事件造成的风险。

(二) 操作风险与其他风险具有关联性

上一小节阐述了操作风险具有内生性, 在整个业务操作过程中, 操作风险与各项金融活动紧密相连, 所以与其他的风险也具有关联性。举例说明, 套利活动减少了市场风险的同时, 却引起相关的操作风险;运用相关技术对信用风险以及市场风险进行化解的同时可能会将这些风险转换成为操作风险, 这些操作风险包括抵押、对冲等证券化的操作风险。

(三) 操作风险具有复杂多样性

从业务流程来看, 整个业务流程是由多方面组成的, 所以操作风险包括着中间业务以及后台业务等, 除此之外还包括着数据模型以及信息流通等技术问题。从范围来看, 操作风险的发生与内部员工文化素质、公司治理水平等当面息息相关, 组织结构波动越大, 人员组成波动越大越容易产生操作风险。从形成原因来看, 不但有外部的因素还有内部员工的不可控因素, 这些事件很难做到事前预警以及事后的准确计量。

(四) 操作风险难以度量

由于操作风险的复杂多样性, 风险的度量一直是个难以解决的问题。主要是由于两方面的原因造成操作风险难以进行度量:第一是操作风险的产生来自于公司经营的方方面面, 不可能每个方面都进行细分;第二是操作风险的度量受到来自环境的影响, 对于环境的依赖性以及对于系统模型的有效性较高。操作风险度量操作起来较为复杂的原因还在于很多时候与人的因素是紧密联系, 企业以及员工出于自身利益的考虑, 选择隐瞒真实情况, 选择“大事化小, 小事化了”的方式来解决问题, 这样在很大程度上影响了相关数据的收集, 并且由于添加了复杂情况, 相关数据的真实性也值得深思。

二、操作风险的危害

首先是保险销售人员出于自身利益考虑, 而在销售过程中出现夸大保险收益水平或者是发生误导消费者的现象, 从而导致退保现象的产生。其次是保险公司虽然表面上都有着完善的内控制度, 但是由于存在着领导的指令代表一切的现象, 所以规章制度的权威性便受到挑战, 在这种情况下容易出现员工的怠慢情绪, 领导权利的膨胀现象使得上下级出现失信的现象, 不利于工作的进一步展开。最后由于信息系统的故障以及人员操作失误而导致的公司资料丢失, 经营数据受损, 不利于公司的日常经营。

三、保险公司操作风险管理的对策

(一) 培育良好的企业文化

企业文化是在企业的发展过程中逐渐发展形成的, 不是管理层个人主观意愿的产物, 而是多方共同综合作用的结果, 包括有企业自身的形态、企业所经营的各类产品、企业所提供的各项服务等。保险公司可以从两方面来培育良好的企业文化, 第一, 加强对员工的道德约束力以及行为的规范。如果员工没有风险管理的意识, 再好的风险管理制度都是无用功。第二, 建立自律的风险管理文化, 自律是人们按照基本的行为准则来对自己的行为进行自我约束的一种行为。随着社会经济的不断发展, 这些外在的环境对保险公司员工的思想观念、行为准则等方面产生了巨大的影响, 出于个人利益考虑, 近些年经常出现保险公司内部以权谋私等不良现象, 所以培育良好的企业文化, 加强员工的道德约束将会减少操作风险的发生。

(二) 完善相关激励机制

完善相关的激励机制指的是, 保险公司将各级以及各类人员的奖罚与其自身行为进行挂钩, 良好的激励机制能够带动员工的工作积极性, 从而实现保险公司风险管理目标。通过设计相关激励机制, 采用一定的标准和方法对保险公司操作风险进行控制及指导, 能够更好的实现保险公司的风险管理目标。公司应当满足优秀员工对于职位晋升的要求, 创造一切条件来为优秀员工施展自己的才华, 采用合理的激励方式为他们的努力工作创造条件。除此之外, 保险公司还应当不断为员工提供培训的机会以及获取新知识的机会, 帮助员工提升自身专业技能水平, 从而为公司创造更大的利益, 合理的激励机制能够很大程度上调动员工工作的积极性, 减少保险公司的操作风险。

(三) 健全内部控制制度

对于保险公司操作风险产生的外部因素而言, 其具有不控性, 所以不可规避;对于内部因素而言, 健全内部控制制度能够对其有着较好的管理。完善内部控制制度包括如下几方面:完善业务流程、人事管理以及会计制度。内部控制制度只能作为保险公司操作风险管理的一部分, 内部控制是化解保险业风险的第一道关卡, 对于实现风险管理有着重要的意义。内部控制是对于常规风险进行防范, 包括有五个方面的要素, 简而言之就是如何正确的进行工作, 操作风险管理简而言之就是如何选择正确的事并且使之能够顺利完成。

(四) 规范信息技术操作流程

信息系统是保险业务操作过程中必不可缺的一部分, 同时也是操作风险高发的部分。对于信息系统的操作风险的管理, 首先需要做的便是进行合理的分工, 设立操作岗位以及监控岗位, 做好岗位分离, 这样相互牵制以及相互监督能够较好规避员工的操作风险。其次需要建立必要的上机操作记录, 不仅有利于加强相关工作人员责任意识的培养, 还有利于管理人员对信息技术监督检查工作的顺利进行。最后是对员工信息技术知识进行培训完善, 保险公司日常工作的顺利进行都是基于信息系统, 所以员工的技术知识及时更新能够更好的控制操作风险的产生。

参考文献

[1]卓志.风险管理理论研究[M].中国金融出版社, 2006.

[2]魏巧琴.保险企业风险管理[M].上海财经大学出版社, 2002.

[3]刘明彦.商业银行操作风险管理[M].中国经济出版社, 2008.

[4]宁向东.公司治理理论[M].中国发展出版社, 2005.

浅析保险公司的风险管理 篇3

关键词：保险公司 风险管理 措施

中图分类号：F840.32 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）09-164-02

保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法，也可以指经济主体用以降低风险负面影响的动态连续过程，其目的是直接有效地推动组织目标的实现。保险公司风险管理的总体目标是实现企业价值最大化，企业价值最大化将通过风险成本最小化实现。

一、保险公司面临的风险

按照风险影响的范围不同，可将保险公司面临的风险分为以下三类。

（一）环境风险

环境风险指除了影响保险公司经营外，也影响其他行业的企业经营的风险，主要包括：

1.政治因素风险。是指由于战争、政变以及其他政治动荡而带来的损失的不确定性。它主要影响保险市场需求量、需求类型、保险公司资金运用决策及运用绩效与损益。而战争险的需求量将增加，保险公司的资金运用的绩效也将由于变现压力增大及资本市场低迷而受影响。

2.政策因素风险。是指财政及货币政策的变革、政府法规、价格控制等可能由于未能顾及保险业的行业利益或与保险业发展的现实情况有一定差距而带来的风险。它将影响保险行业的竞争程度、成本结构以及资金运用绩效。保险公司的经营必须在特定的宏观经济政策下进行，这就使得保险公司必须注意研究国家各种宏观经济政策的变化，及时调整公司经营策略和方针，合理规避政策风险。

3.宏观经济政策风险。来源于通货膨胀、利率、汇率、房地产景气等。它将影响保险市场需求量、需求类型、保险公司资金运用决策及运用绩效。其中，利率风险对我国保险公司的影响尤其突出。所谓利率风险，是指一个金融企业的资产与负债在期限或利率差价匹配不当时，或当浮动利率的金融债务对于以后的现金流动不稳定时产生的风险，由于保险产品的费率厘订是建立在预定利率的基础上，利率的变化势必直接影响到公司盈利和偿付能力。

近年来我国连续8次降息是导致目前我国寿险公司巨额利差损的主要原因，除此之外，利率下降同时还迫使寿险产品价格上升，影响行业整体市场扩张速度；而当市场利率走高时，一般消费者可能减少对于固定预定利率相对较低的保险产品的需求，这也将对保险公司的销售产生影响。

4.自然因素风险。是指由于地震、台风、洪水和其他自然灾害造成的保险公司损失的不确定性。其影响具有双重性，一方面由于保险给付将影响保险公司收益，另一方面由于灾害的发生将激发个人与企业对于应用保险来转移各种风险的意识，因此也可能会影响保障型产品的需求量。

（二）行业环境的风险

行业环境的风险指保险行业所特有的外部风险，主要包括：

1.市场风险。来源于产品市场的不确定性，客户偏好改变、各年龄段人口的比例、替代产品、产品多样性等。它会不同程度地影响保险市场需求量、需求类型、产品类型、保险公司培训课程的设计及营销方式等。

目前，个人理财是我国中、低消费阶层的一个极大需求领域，个人理财一般分为生活理财和投资理财两种。生活理财是指设计如何把自己的未来妥善安排，即使到年老体弱时也能保持现有的生活水平；投资理财则是指不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合以取得最好的回报。保险在这两个方面都具有先天的优势，虽然由于分业经营的限制，保险公司还无法全面地进行代客理财，但全面的个人理财知识却是当前保险营销极好的一个切入点。

2.竞争风险。来源于现有竞争者竞争、新加入者、策略联盟、异业竞争、营销手段，它将影响保险公司的新业务来源、业务成本、业务稳定程序。竞争风险是保险公司面临的最严峻的风险之一，除了外资保险公司即将进入带来的压力以外，现有竞争者之间由于抢占市场的急迫性，也隐含了极大的风险，突出表现在：（1）同业间价格竞争的不合理性：通过低费率、高返还、高手续费、高保障范围、协议承保等方式争夺市场；（2）利用外来力量竞争的不公平性：在业务经营中渗透包括行政权力、私人关系在内的外来力量，并通过这种力量争夺市场。这些都有可能导致无限制地承揽风险而忽视对风险的管理。

3.财务风险。主要指资金运用限制等给保险公司带来的损失的不确定性。它可能使得保险公司难以建立理论上的最佳投资组合。在一个竞争性的市场环境中，承保利润往往很低，甚至为负，投资利润在利润总额中占很大比重，因此保险公司的资金运用非常重要。我国2000年的全国保险公司总资产为3373.9亿元人民币，其中银行存款约占总资产的70％，导致保险公司受银行存款利率影响非常明显。因此，管理机构也正在积极研究放松资金运用限制。

（三）企业环境的风险

1.营销风险。来源于与营销人员有关的素质和人员流动等问题、营销成本、营销方式方法与市场的配合度、电子商务及银行保险。它将影响个别保险公司的新业务来源、业务成本、业务稳定程度及业务成长等。营销风险目前在我国保险市场上表现极为尖锐，寿险公司招聘的个人代理人来自不同行业，只经过短期培训，大多对金融知识知之甚少，综合素质良莠不齐，在展业过程中又比较急功近利，不可避免地对保险公司的形象与信誉造成一定的损毁，而通过营销员在消费者心目中树立起来的中资保险公司的形象却正是其能否在开放后仍然拥有一定市场的关键。

2.研发风险。来源于新产品开发、精算假设的合理性与敏感性等。它将影响到新业务推展、业务成本、效益及资金成本等。例如，若寿险公司新产品的精算假设过于乐观，则虽有利于新业务推展，但却可能提高资金成本，导致投资部门资金运用压力增加，也会增加利差损发生的可能性。

3.决策风险。决策的形成方式、组织结果、决策的配合度、组织文化、核心竞争力的选择与培养等都是决策风险的风险因素。决策风险将影响组织目标达成的可能性与程度。

二、导致保险公司风险的主要原因

1.风险管理的作用没有得到足够体现。寿险分支机构的发展和经营决策缺乏风险管理理念，风险管理技术水平低，控制多为事后控制、方式单一，风险管理内容不全面，如只重视财务风险不重视业务风险、只重视内部风险不重视外部风险、只重视短期风险不重视长期风险等。大量风险是短期利益驱动下产生的，而保险公司内控制度与外部监管制度的不健全，又给这些风险提供了可乘之机。

2.粗放式管理模式制约经营管理水平。粗放式的管理模式是导致经营风险的原因之一。一是管理手段比较落后，管理效率较低。二是粗放型管理缺少标准化的管理体系和量化考核体系，缺少对经营管理效率、管理效果的评估体系。三是信息传递渠道不畅通，政府的政策、监管部门的规定甚至是上级公司的决策不能及时传达到相关人员，寿险分支机构对各种政策、环境、市场变化的应变能力不强，致使其处于被动局面。

3.市场的恶性竞争。目前，保险公司数量增加较快，寿险市场竞争激烈，各保险公司很少从自身创新角度来开发市场，而是恶意的掠夺现有的市场资源。与其他公司进行价格竞争，盲目铺设机构，对人员进行挖角，违规经营行为增多。参与其中的寿险分支机构，必然会有极大的经营风险，从而严重威胁保险公司的偿付能力。

4.人员素质参差不齐。从经营决策层、各部门岗位人员到营销员，各层次的人员素质差距较大，人员在学历水平、管理水平、职业技能和道德素质等方面存在很大差别。人员的素质高低不但影响公司的整体经营状况，也影响公司风险水平的大小。

三、提高保险公司风险管理水平的措施

1.加强资产风险的管理，建立宏观及微观风险管理模式，形成资产风险管理体系；定期召开风险管理会议，将资产风险管理贯穿在日常工作中；开发使用风险管理软件系统，利用VAR风险分析模型进行资产风险分析。

2.完善核保制度，控制承保风险。坚持规模与效益并重，展业与管理同步的经营思想，加强业务质量考核，制定与利润相关的考核指标，并把这些指标作为经营者业绩考核的重要依据；完善核保制度，加强核保管理，科学设定核保权限，将核保质量同核保人员经济利益挂钩；提高核保人员素质，实行资格考核；改善核保条件，提高核保技术，提升电子化、信息化、网络化工作水平。

3.强化费率管理，避免定价风险。建立并实行分级管理制度，根据不同险种的业务规模、经营期限、风险程度、技术要求，实施不同的费率管理办法，分别实行标准费率、审批费率、报备费率和自由费率；建立并实行差别费率制度，体现地域差别、被保险人差别、保险人差别；建立并实行费率稽查制度，尽快延伸保监会各地监管机构，合理确定稽查要素，对检查中发现的违规行为依法处理；抓紧建立费率管理法规体系，使其能够适合现阶段保险业务发展的要求并覆盖费率管理的各个方面及各个环节。

4.加强道德风险的防范与管理，提高代理人的风险防范意识，建立代理人承保质量的评估体系，建立和强化理赔报案制度，提高全民的法律意识和道德水准。

5.经营者要从单纯地追求业务规模、市场份额转变到以经济效益为目标，同时要改革目前的一级法人核算体制，对分支公司实行子公司化经营，使其经营结果直接与企业经营者和员工的利益联系在一起。积极调整产品结构，大力发展低预定利率、非利率敏感型产品及资产管理型产品，大力发展保障型的产品，提高保险公司盈利水平。

6.要加快培养人才，在短时间内培养一批懂寿险、懂经营、懂管理的经营者，按人寿保险自身的内在规律去经营管理寿险公司。强化业务管理，严格核保核赔，提高业务质量，防范和控制风险，从风险的管理和控制中提高直接盈利水平；加强人员培训，精简队伍，提高劳动生产率，降低管理成本，提高间接盈利水平；加快信息系统建设，减少环节，集中管理，提高效益，增加费差益去化解利差损。

总之，保险机构应顺应保险业风险管理发展的新趋势，了解和掌握国内外先进的风险管理理念和思想体系，积极借鉴国际保险业成熟的风险度量和管理技术，建立和健全我国保险公司风险防范体系便是中国保险业当前和今后相当一段时间里一项重要而迫切的任务。

参考文献：

1.史锦华，贾香萍.保险资金入市的效应分析及其风险管理[J].保险世界，2006（1）

2.叶永刚，彭红枫.保险资金投资风险的度量与管理[J].保险研究，2005（4）

保险公司全面风险管理体系的构建 篇4

摘要：随着我国经济水平的不断提高，保险业的日益壮大，加之国内外金融市场的巨大变化，保监会出台相关政策，建立中国第二代偿付能力监管制度体系。这就要求保险企业建立一套符合监管要求且行之有效的全面风险管理体系。本文首先对保险公司全面风险管理体系进行了界定，设计了全面风险管理框架，提出保险公司全面风险管理系统是在全面风险管理目标的指引下，根据其理念和运行机制，在相应风险文化、治理结构、信息系统等配套系统的配合下，建立的全员、全面、全程的风险管理过程。最后，根据所设计的系统为保险公司建立全面风险管理体系提出相关建议。

关键词：保险公司 全面风险管理 偿二代

在国际金融危机的影响下，国内外金融市场发生了巨大的变化，对防范风险、加强监管的呼声越来越高，金融监管改革也在不断加速中。对于保险业，保监会迅速做出回应，出台《人身保险公司全面风险管理实施指引》和《保险公司偿付能力监管规则1―17号》等政策，要求保险公司建立全面风险管理体系，包括组织架构、操作流程、考核机制等；建立相关风险应用方法，包括辨识评估方法、风险偏好、风险预警、风险应对方案及控制措施等；开展难以量化风险的辨识评估和后续风险应对方案。因此，保险公司急需建立一套符合监管要求且行之有效的全面风险管理体系。

一、保险公司全面风险管理体系的界定

偿二代在将定量资本要求细化为保险风险、市场风险、信用风险的前提下，增加了操作风险、战略风险、声誉风险、流动性风险的定性监管要求，并要求加强信息披露，引入市场约束机制。对此，保险企业全面风险管理也应该重新考虑资产配置、管理水平以及产品结构这三个方面。对于资产配置，在偿二代规则下，权益类投资及基金投资的资本消耗将大幅提升，不动产投资的资本金消耗基本不变。保险企业将调整资产配置，固定收益投资占比提升。对于管理水平，偿付能力考量范围包括组织架构、风险管控能力、信息系统等，这也迫使企业提升自身管理能力与水平。对于产品结构，过去一段时间保险企业大力发展现金短期趸交等万能险产品，在偿二代下，需要考虑重新调整保险产品结构。

在重新考虑上述三方面下，结合全面风险管理的内涵、保险行业自身特征以及国家有关规定，本文认为，保险公司全面风险管理是保险公司以价值最大化为目标，对公司所有风险进行识别、评估及管理的方法和过程。保险公司的全面风险管理是全面、全员、全程的管理方法，是进行风险识别、风险管控及监督的动态循环过程，是依赖结合企业内部特点，借助外部监管和市场约束力量的，以信息技术为基础的，科学精确的模型和方法为手段的运行机制。

保险公司全面风险管理体系是在其内涵的基础上，构建的功能强大的系统。保险公司全面风险管理体系包括了全面风险管理的所有内容，上至风险管理的目标、理念及政策，下至组织架构、风险管理系统、风险环境等配套系统，也包括了最核心的全面风险管理流程。下面先简述风险管理框架及流程，然后为保险公司全面风险管理体系的构建提出相关建议，以期对企业有所启示。

二、保险公司全面风险管理框架设计

针对目前的政策，保险公司自身风险管理能力将作为控制风险的资本要求，被计入第一支柱下的最低资本中，因此，急需建立一套行之有效，且符合监管要求的全面风险管理体系。本文认为，保险公司全面风险管理框架包括全面风险管理的目标、原则以及系统。其中，全面风险管理系统是在全面风险管理目标的指引下，根据其理念和运行机制，在相应风险文化、治理结构、信息系统等配套系统的配合下，建立的全员、全面、全程的风险管理过程。

（一）保险公司全面风险管理目标

全面风险管理的经济目标是在进行决策时对风险进行评估，把风险控制在一个可以接受的限度内，在风险发生概率较高的情况下降低不利结果出现的频率，在不利结果较为严重的情况下降低其影响。保险公司全面风险管理目标应与企业的战略目标相一致，全面风险管理理念应该与企业全面风险管理的目标相一致，即实现以最低的成本达到最大的安全效果，提高经营效率和效果，促进实现战略发展，追求股东价值最大化以及企业价值最大化。

（二）保险公司全面风险管理原则

在确立了管理目标的基础上，保险公司构建全面风险管理体系时应该遵循全面、全员、全程的管理原则，从而实现对各业务层面的全程风险管控。首先，要遵循“全面管理原则”，针对公司各个层次的业务单位，各类风险的全面控制和管理，所有经营活动、经营流程中不同类型的风险、公司不同管理对象（各个部门）以及管理责任人纳入统一风控管理体系，即要求公司进行360度无死角的风险管理。其次，要遵循“全员管理原则”，将风险管理的思想纳入企业文化中，公司要设立专门的风险管理委员会，公司的每个岗位都有风险管理岗位，每个员工都应具有风险管理的意识、义务与责任，自觉在业务和管理活动中执行公司的制度。最后，要遵循“全程管理原则”，对风险的管理不仅仅是事后的紧急应对，而是贯穿于所有业务的事前、事中及事后的全过程。因此，对于保险公司而言，要制定详细全面的风险管理制度和执行细则，要识别自身所面临的风险，进行评估，然后设计风险处理方案，实时监测并反馈，从而实现对所有业务的事前、事中及事后的把控。

（三）保险公司全面风险管理系统

全面风险管理系统是在全面风险管理内涵的基础上，根据企业的风险管理目标，在公司内部治理结构、风险文化以及信息技术等配合下，进行的风险识别、计量与评估、处理、报告等过程。保险公司应该结合行业特点、企业自身发展方向及组织架构，建立因地制宜的全面风险管理系统。面对不同类型的风险，选择不同的风险管理流程，运用相应的风险计量方法，进行管控。保险公司全面风险系统架构如图1所示。

1.保险公司全面风险管理理念。保险公司的全面风险管理理念应与风险管理的目标、企业的战略目标一致，将其上升到战略层面及核心竞争力高度来认识，实现发展速度、盈利水平和风险控制的动态平衡。

2.保险公司全面风险管理组织体系。应构建由董事会最终负责、管理层直接领导，以相关专业委员会为依托，各职能部门紧密配合，覆盖各子公司及业务条线的风险管理组织体系。具体而言，成立董事会直接领导的风险管理委员会、独立的风险控制和稽核部门，全面了解公司面临的各项重大风险及其管理状况，监督风险管理体系运行的有效性，日常风险管理设立专职风险总监，配合总经理和各级风险控制小组进行日常风险管理。集团各职能分管领导分别负责资本与流动性、保险、市场、信用、操作风险等构成集团全面风险管理防线，子公司各职能分管领导分别负责相关风险，构成子公司全面风险管理方防线。

3.保险公司全面风险管理政策。推行自上而下的、与绩效挂钩的风险考核指标体系，按照“层层负责、逐级考评”的原则明确考核人、考核对象及考核程序。建立集团层面和业务及附属机构层级的风险管理政策。其中集团层面要制定一致但有差异化的政策，而业务及附属机构则根据集团要求及自身业务特点制定相适宜的政策及行动方案。对于集团董事会及高级管理层，应该进行自上而下的风险管理，对于附属机构风险管理及控制部门则应该进行自下而上的风险管理。具体的风险管理政策如表1。

4.保险公司全面风险预警和分析工具。保险公司应该识别关键业务风险，采取定性和定量相结合的风险管理方法，建立风险数据库、风险偏好体系、集中度风险管理体系及预警机制，运用风险仪表盘、情景风险、压力测试、风险限额等工具和方法，搭建动态、分子行业、分风险类型的风险评估模型，持续开发和完善风险管理量化技术和模型，定性和定量地分析风险暴露程度，评估对公司风险底线的影响，并形成标准化的风险管理体系。

5.保险公司全面风险管理流程。全面风险管理是风险识别、评估、处置及报告的持续、动态、闭环型、权变式的过程。主要包括风险识别、风险评估及风险处置、风险监控等流程。对于风险识别，将自上而下的风险识别和自下而上的风险识别两种方式结合使用；对于风险评估，用两个标准来评估，即严重性或影响程度，频率或概率。对于风险处置，包括接受、转移第三方或退出几种策略；对于风险监控及报告，将前几步骤形成报告，并对整个风险管理流程进行动态监控及反馈。其风险管理流程如图2。

总之，保险公司应该建立与集团战略相匹配，并与业务特点相结合的全面风险管理体系，完善风险管理组织架构，规范风险管理流程，采取定性和定量相结合的风险管理方法，进行风险识别、评估和处理，在风险可控的前提下，促进集团各类业务持续健康发展。

三、保险公司全面风险管理流程

在搭建好全面风险管理框架后，要进一步细化风险管理流程，主要包括风险识别、风险计量与评估、风险处理机制、风险报告与监督这四个步骤。企业通过循环进行这些步骤，从而实现对风险的把控。

（一）风险识别与评估

在保险企业全面风险管理中，首先企业应该根据自身情况及发展方向，结合监管要求，确定业务形态，识别企业所面临的风险，然后将这些风险因素进行分类排序，包括可以量化的和难以量化的风险，对于难以量化的例如操作风险、战略与声誉风险等要着重考虑。对于可量化的风险，要进行风险计量和评估，难以量化的风险，要结合风险偏好进行风险评估。保险公司对可能的风险识别、评估及处理方法汇总如下页表2。

（二）风险处理

通过前一步的风险识别和评估，已经将企业所面临的风险进行分类和排序，因此，接下来所要做的是管理风险。风险处理包括风险控制和风险利用。风险利用主要追求优化公司的风险收益特征，从而确保公司风险具有最高的风险调整效率，优化风险收益结构。

风险控制分析方法主要有情景分析、经济资本金和风险指标三种方法。对于关键风险指标，其监测要遵循重要性、全面性、开放性、时效性以及责任制原则。

关键风险指标应持续关注公司面临的所有重大风险领域，覆盖企业的所有业务和部门，及时准确地把握公司的关键风险点、风险变动趋势，同时，根据公司业务的发展和日常使用中累积的经验不断进行调整、更新、补充与发展，确保风险管理资源发挥最大作用。关键风险指标监测工作应与风险责任人挂钩，各部门、事业部和分/子公司负责人是风险管理第一线的直接负责人，负责人在总公司各部门和事业部以及风险牵头主管领导的带领下开展关键风险指标监测工作。

公司通过对风险的评估，运用不同的风险控制和分析方法，从而制定风险处理策略，包括接受、转移第三方和退出等，实现对风险的管控。

（三）风险监控及报告

风险管理的最后一个关键步骤就是风险监控及报告，对于上述的风险识别、评估及处理形成风险报告，提交给有关部门执行。在动态的风险环境中，各种风险以及风险对企业的影响方式是不断变化的，随着企业的不断发展，管理体系的不断成熟，需要对原有的风险管理体系进行检验，而且原有的风险量化模型和风险控制方法不再适用或需要改进。因此，要求企业对风险管理进行动态监控，并将监控结果反馈。全面风险管理是风险识别、评估、处理、报告及监督的持续、动态、循环的过程，这个过程在企业的具体实践中不断的改进与完善。

四、相关建议

结合以上的全面风险管理系统的论述及国内较成功保险公司风险管理体系，现提出如下建议：

（一）培养风险管理理念

保险公司应该培养成熟的风险管理理念，以资本为核心，以风险治理为基础，以风险偏好为导向，以风险量化工具及风险绩效考核为主要手段，持续提升风险管控与技术水平，动态管控公司承担的风险，实现风险管控与业务发展的平衡。与此同时，公司应该将风险管理理念融入企业文化中，渗透到每个员工上，形成从公司董事会、管理层、专业委员会到员工全员参与的全面风险管理文化氛围。

（二）完善公司治理结构

中国平安保险形成了由董事会负最终责任、管理层直接领导，以相关专业委员会为依托，各职能部门密切配合，覆盖各个子公司及业务条线的风险管理组织体系。中国人寿保险建立了董事会负最终责任、管理层直接领导，以风险管理机构为依托，相关职能部门密切配合的五级组织架构，包括公司治理层面、总公司层面、省级分公司层面、地市级分公司层面以及县级支公司层面。其他保险公司也应根据企业自身组织结构，确保各岗位职责权限明晰，建立适合自己企业的风险管理组织体系，成立直接对董事会负责的风险管理委员会，在日常风险管理中，设风险总监，其他各个部门相互配合，建立自上而下及自下而上的有效、畅通的风险管理工作机制。

（三）优化风险管理方法

保险公司应采取定性和定量相结合的风险管理方法，对不同的风险，采取不同的评估及计量方法。对于可以量化的风险，根据确定的关键风险指标和管理层风险偏好设定阈值，动态监测风险。对于难以量化的风险，通过优化风险管理政策、框架、流程及工具等，提升风险管控水平。例如对于保险风险，制定有效的产品开发管理制度，设计开发恰当的产品条款和条件，控制产品定价风险；实施谨慎的核保制度，并制定签署保险合同和承担保险风险的相关指引，有效防范和降低逆选择风险；对于不同保险对象的风险状况设置自留风险限额，利用再保险安排，将超额风险转移给高安全性的再保险公司，减少保险公司风险集中度对公司的影响；定期提供最新、准确和可靠的经验数据，进行经验分析和趋势研究，作为调整改进定价及评估精算假设的基础。

总之，保险公司应该将保险产品经营过程中的设计、定价、核保、理赔等风险、资金运用的投资风险、资产负债匹配风险等综合到统一的风险管理体系中进行管理，建立全面风险管理体系并实施相应的技术和方法，例如动态金融分析（DFA）和风险预算等。J

参考文献：

保险公司合规管理 篇5

然而，我国保险业还存在合规管理理念陈旧、合规管理制度不健全、合规管理人才缺乏、管理技术匮乏、合规文化落后等大量问题，所以，应从合规管理理念、合规管理体系、合规管理人才、合规管理技术、合规文化等角度出发，建立起一套完备的合规管理体系。

关键词：合规风险;合规管理;保险公司;制度建设

一、合规管理的提出背景

20世纪90年代以前，各国对保险业的监管主要是外部监管，比如有政府监管部门的监管、行业自律组织的监管，还有社会监管(群众监管、媒体披露等)，其中，政府监管部门的监管是核心。

然而，随着保险业务的日益多元化、国际化、复杂化，这种外部监管方式的弊端日渐显现，其已经不能满足政府监管者对金融业经营安全性的要求。

尤其是自上世纪末以来，在国际保险市场上，重大操作风险案、保险公司洗钱案等接踵而至，这不能不引发人们和当局反思以政府监管为核心内容的外部监管形式。

各国金融监管当局、世界保险集团及其机构在治理防范这些合规风险方面也形成了一些一致意见：在合规管理中，外部合规性监管发挥了重要作用，但无法完全替代企业内部的合规风险管理。

在国内，改革开放以来，尤其是十六大以后，我国保险业发生了很大变化：公司数量、就业人员大幅增加，业务范围不断拓展，保费收取迅速增长。

随之而来的问题也不断显现，例如，保险诉讼案件逐渐增多、保险投诉逐年上涨等，这时刻提醒我们巨大的风险就隐藏在保险行业中。

与此相对应，201月5日，保监会发布了《关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行)》[1][保监发[]2号];年9月7日，保监会又发布了《保险公司合规管理指引》[2][保监发[2007]91号](以下简称《合规指引》);，重新修订生效的保险法明确规定，合规风险管理是保险公司的法定义务之一;，为了提高对保险公司进行合规监管的强度，保监会把这一年列为“合规年”。

合规管理是近年来保险公司加强内控的新措施，但是保险业合规管理起步晚、管理水平低，尚未形成科学的管理体系，因此，很有必要对其进行更进一步的研究。

二、合规管理的相关概念

(一)合规

近年来，“合规”一词在我国保险监管工作中经常使用，但是，很多人对它的理解却不够准确，有的甚至还将其理解为“符合规定”，不符合规定就是违规。

显然，这种理解是片面的。

《合规指引》第二条给出了“合规”的含义：“本指引所称的合规是指保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。”[2]由此可见，“合规”这个词语的可适用领域很宽泛，几乎涵盖保险公司经营活动所需的全部有关法律、规定和命令。

(二)合规风险

《合规指引》第二条第二款对“合规风险”的定义是：“本指引所称的合规风险是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。”[2]

从内涵上看，合规风险主要指保险公司出于自己的因素主导性的违背规条律令等而遭到的有形资产或无形资产的折损。

譬如，假如某一客户故意规避纳税任务、不按要求进行财务呈报、实施洗钱等违法活动，而一家保险公司故意参与进来，或为客户的违法行为提供便利，那么该保险公司就要面临严重的合规风险。

(三)合规管理

合规管理，又可称作合规风险管理。

《合规指引》第三条规定了“合规管理”的含义：“合规管理是保险公司通过设置合规管理部门或者合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规检测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。”[2]

由此看来，合规风险管理也是一种行业管理体系，是指企业根据外部规条律令的规定，制定和不断修订合规政策，监督企业内部合规政策的具体实行，对违规活动实施早期预警，以预防、化解和应对危机的一系列管理方法和原则。

它是一种全新的、主动的、制度化的、动态的管理模式。

三、我国保险合规管理存在的问题

(一)合规管理观念落后

对合规的理解大多数人保持“依法合规”的水平，只是被动的接受监管当局的监管，甚至一些企业把政府监管看作是一种负担。

长期以来，中国保险公司一直在强调“依法合规经营”，但多数人乃至少许企业高层都未确切地意识到合规风险管理的专业性，董事及公司高管不知道该怎样在整个公司系统内贯彻实施依法合规管理的规则，甚至不清晰合规风险管理的特征和具体内容。

总之，我国的整个保险行业还没有普及和推广崭新的合规管理理念。

(二)尚未形成完善的合规管理体系

现有的合规风险管理机制不完善，呈粗略化、模糊化、大致化的现象。

虽然大部分保险公司已经依照中国保险监督管理委员会的规定，制定或修改了内部规章制度、设置了合规部门和合规负责人，但大部分仍停留在岗位设置和制度的制定上，无法具体执行，更未构建起完整的合规管理机制，合规管理效果不明显。

[3]主要体现在：

1.合规管理机构的权威性与独立性不足，与其他机构不能有效协调配合。

当前，我国还有很多保险公司并没有设立一个统一的合规部门，即使设立了，也仍然存在合规管理部门与原有的业务部门、法律部门、审计监察部门等职责界定不清晰、相互协调配合不力等问题，其独立性受到威胁;因合规部门的成立时间短，没有配备有丰富经验的合规负责人，因此还未树立很强的权威性，其业绩被其他部门认同还需要一段时间。

2.合规管理部门组织结构不完善，报告路径不明确。

当前，我国还有很多保险公司没有设立合规部门，或者设立了合规部门也未组建科学的组织架构，致使已有的合规管理职能分散在多个职能部门，使合规风险管理的有效性不足;这也使得我国保险合规管理过程中不能形成明确的风险呈报路径，导致风险被预警和识别后，不能及时上报给高管或合规负责人，因而不能采取措施积极应对风险，这给保险公司的风险管理埋下了很大隐患。

3.合规制度体系不完备。

在我国，虽然大多数保险公司已经按照保监会的要求制定了合规政策，但这些政策只是表面上的、象征意义上的，只是一个宏观上的框架，并没有具体的实施细则，在实践中也没有将其贯彻落实。

如没有详细的制度清单，使得公司各机构和工作人员不能充分了解与其业务有关的外部及内部规定;没有具体的激励机制，使得对员工考核评价和责任追究缺乏相应的依据。

(三)合规管理人才缺乏

目前，我国的合规管理人员的素质还不能满足《合规指引》对合规风险管理人员的要求，具有相应资质、经验、知识和能力的合规管理人才非常短缺。

一线职工缺乏系统的教育培训，专业辅导不全面，对相关法律法规、行业规则、内部规章等不能够准确地理解和把握。

(四)合规技术匮乏

风险始终伴随着经济环境变化和技术改革而不断发展变化，因此，合规风险管理技术也必须随之丰富和提高。

但从目前的实践情况看，合规风险管理技术仍然很落后，合规风险检查手段落后，缺乏量化分析、识别、度量、监测风险的方法，预防措施也跟不上合规风险的发展，采取的仍是低效的、非精确的风险识别管理技术。

合规风险管理技术的匮乏，已经成为制约合规风险管理的瓶颈。[3]

(五)合规文化落后

我国保险公司至今还没形成能严格执行合规管理制度的保险公司文化，这也是我国保险公司合规管理不理想的原因之一。

目前，我国保险公司还没形成主动合规的氛围，普通员工缺乏正直和诚信的道德观念;公司各机构或各部门之间沟通协调不力，因有时存在利益冲突，还存在相互博弈的文化，导致合作文化的缺失;奖罚制度没能有效落实，对做的好的没有奖励、对做的不好的没有处罚，导致约束激励机制扭曲，问责机制难以有效发挥作用;等等。

四、我国保险合规管理体制建设的框架

(一)树立先进的合规管理理念

我国传统的合规监管是一种被动式的监管方式，这种监管方式存在很大弊端，因其强调监管部门对保险公司实行事无巨细的监管，致使保险公司在合规管理过程中丧失主动性。

因此，必须转变合规管理的理念和方法，以全新的合规管理理念武装全行业从业人员的头脑。

首先，保险公司高管人员要身先士卒、为人师表，积极践行全新的合规理念，真正起好模范带头作用，在全公司上下提倡有利于良好公司文化形成的价值观和道德观，大力倡导诚信。

其次，保险公司应该努力提高公司每一位员工的合规意识，还要针对不同级别的管理人员和营销人员开展不同的专业培训和系统教育，让全体职工都认识到：合规是全体职工和营销员的职责和义务。

再次，树立“主动合规”的理念。

公司领导层和全体员工要树立自觉合规的意识，主动把监管机构的要求转化为公司的内部规章制度，并且在监管机构启动监督之前自觉而主动地规范、调节自身的行为，将积极主动的合规理念在全公司加以推广和普及。

(二)建立完善的合规管理体系

1.保证合规部门及合规负责人的独立性

合规管理部门必须有一定的权力确保其管理职责的有效实施，必须有主动对所有可能存在的合规风险实施合规管理的能力，还应该有权力查处违规或违法的行为。

因此，各保险公司需制定相应的政策或文件，赋予合规部门以及合规负责人相应的权利和职责，以确保其独立地实施合规管理职责，不受其他部门的干涉。

还要采取切实可行的措施，给予合规负责人充分的安全保障，使其免遭其他部门或人员的打击、报复，以确立其权威性。

2.建立合理的合规部门组织结构，明确合规管理报告路线

根据目前保险行业的先进经验，保险公司合规部门组织结构应以集中化管理和条线式报告为主。

集中化的管理模式是将全体负有合规管理职责的工作人员集中起来，统一安置在一个完全有独立性的合规机构之内;建立一个凌驾于地区合规管理网络之上的中央合规部，即可在公司高级管理层下设合规风险管理委员会，并设合规负责人。

报告路线在合规部门的组织结构构建过程中具有举足轻重的地位。

在报告路径上，有条线式和矩阵式两种模式，但应以条线式汇报(即下级合规人员直接向上级合规负责人呈报)为主、以矩阵式汇报(即向上级合规负责人呈报之际也一同向所属的行政机构负责人呈报)为辅。

同时要保障汇报路线的畅通，若汇报时遇有相关人员不受理的情况，汇报人可以向其上级汇报，直至汇报至董事会。

3.完善合规制度体系

保险公司构建完备的制度体系，要做到：

(1)根据我国外部规范的要求，建立制度清单，明确企业应遵守的所有规范，并结合保险公司的实际情况制定适合自己的制度，制定业务规则和合规政策。

(2)根据自身业务发展和内部合规管理的需要，制定各种管理制度，如制定可供各岗位工作人员使用的合规管理手册和操作流程图，清楚的界定从公司高管到基层职工、营销人员的职责和问责标准;制定员工和营销员行为准则，让员工和营销员清楚自己的行为操守;制定对违规的处罚制度，建立合规问责机制等。

(3)形成合规风险数据库。

合规所涉及的法律、法规、监管政策等外部规范和内部制度的数量庞杂，对于大多数公司管理者和操作者来说，很难将所有的规章制度都加以掌握并严格遵守，因此，建立符合公司实际状况的风险数据库显得很有必要。

将与合规相关的外部规范加以整理、归纳和储存而形成的风险数据库，可以方便相关人员进行查找、理解和使用，这将有利于进一步加强预防合规风险的效果。

(三)配备高质量的合规管理人员

按照《合规指引》的要求，保险公司的合规从业人员应具有相应的资格、知识、能力、经验、职业素质和个人素质，如对所适用的法律、法规、政策、标准最新发展的实时把握能力、思考质疑的能力、正直的品格、较强的判断力、直言不讳的勇气等。

因此，学校和社会教育培训机构应加强此方面人才的培养，保险公司也应该定期对合规人员进行系统的培训。

(四)丰富和提高合规管理技术

现阶段，除了提高识别、分析、评估、监测风险的现有技术手段外，我国保险公司需设立电子信息化的系统操作平台，因此，我国应加强IT合规管理信息系统建设，以实现保险业务的高效开展和管理。

IT合规管理信息系统应与保险公司的商业、财务、信息决策系统等保持高度的相关性，以实现对合规风险的预警、识别、评估和预防。

[4]

(五)培养公司合规文化

合规文化是合规管理工作的基石，优秀的合规文化能为企业创造价值、提升企业的核心竞争力。

因此，保险公司应当认识到公司合规文化建设的重要性。

公司应当从制度和流程入手构建合规文化，在制度中明确反映公司的合规管理理念，并通过奖惩机制、合规问责机制强化员工的合规意识;同时，公司也可以组织主题文艺晚会、合规管理征文活动等形式积极宣传合规文化，使合规理念深入人心，成为员工的潜意识。

结语

保险公司有效合规管理体系的形成需要一个不断积累、不断完善的过程，只要保险公司下定决心构建并坚持做下去，有效的合规管理制度必将会形成，我国保险公司的合规风险将会得到有效控制。

保险业的合规风险管理是我国法治建设的一个具体而细微的环节，合规风险管理机制的构建在推进法治建设进程的同时，必将给保险公司和整个保险行业带来巨大的经济效益、推动我国金融市场的繁荣和发展!

参考文献：

[1] 中国保监会.关于规范保险公司治理结构的指导意见(试行) [EB/OL].http：//www.circ.gov.cn/tabid/106/InfoID/25476/frtid/3871/Default.aspx，2006-01-07.

[2] 中国保监会.保险公司合规管理指引[EB/OL].http：//www.circ.gov.cn/web/site0/tab5225/info53958.htm，2007-09-20.

[3] 刘新军.保险公司合规管理体系建设研究――以ZH公司为例[D].中国地质大学(北京)工商管理硕士学位论文.第19页.

[4] 张大治.保险公司合规管理实施研究[J].管理视野，.1.第102页.

[5] 陈音子.合规风险管理原则的几点思考[J].上海保险，2007(07).

[6] 梁嫦娥.保险公司合规风险管理机制建设研究[D].湖南大学2007年硕士学位论文.

[7] 黄振宇.浅议保险公司的合规管理[J].保险研究，2008.

[8] 李祝用，鲍为民.保险公司合规风险管理体系构建研究[J].保险研究，2006(05).

[9] 李伟.保险公司合规管理工作理论与实践[M].新疆青少年出版社，.

[10] 王，董昭江.论保险公司的合规管理及其实现机制[J].金融研究，2007(3).

[11] 魏振玲.刍议保险公司合规管理体系[J].金融时报，(012).

[12] 文平.论保险公司合规风险管理体系的构建[J].企业技术开发，(34).

保险公司客户经理管理 篇6

为了规范与保险公司的合作，严防法律风险，支行个人金融部根据与保险公司以及自身情况，建议采取以下方式与保险公司开展银保合作关系。

1、由银行自己员工开展保险销售。

所有网点撤除银保客户经理，由本行员工承担营销任务，保险公司只负责我行员工的培训合。

优点：规范对员工和保险公司的管理，杜绝小帐，可保证宣传和销售地有序开展。

缺点：业绩下降。

2、网点只与一家保险公司合作。

支行每个网点只确定一家合作保险公司开展宣传、销售和培训。

优点：网点便于管理和规范营销行为，可在一定程度上杜绝小帐。

缺点：由一家公司独立经营无竞争，不利于业绩的提升。而且不能完全杜绝小帐和不规范的宣传。

3、采取目前的销售方式，但要改变目前考核方式

按照目前了解保险公司反点比例，强行上收纳入分行大帐，再以工资或挂钩的方式返还网点，网点必须提前上报保险手续费的分配方案，将手续费在网点阳光公平分配。

优点：业绩销售不受影响，又能规范银行员工和保险客户经 1

理的销售行为。

缺点：为了自己公司业绩的提升，难于完全杜绝银保客户经理与我行员工的密切接触和较片面的宣传。

沙支行个金部

保险公司财务风险管理与控制初探 篇7

1.1 偿付能力不足

偿付能力是指保险公司用来承担所有到期债务和未来责任的金融支付能力。对于普通的上市公司而言, 企业的总资产要大于负债的数目, 客户从保险公司那里购买了保险单, 而保险公司要做的就是及时给予参保人足够的保险金额。保险公司也在寻求运行利益的最大化, 因此, 必须使其拥有足够的偿还能力, 才能赢得参保人员的信赖和支持, 占得有利的市场份额。

1.2 资产负债匹配性差

客户交纳的保险费用是影响保险公司负债的最关键原因, 具体表现在以下特点: (1) 期限有长有短, 期限结构多种多样; (2) 流动性要求较高, 必须保证满期给付、赔款支付、退保金支付等现金支付能力充足; (3) 负债是有成本的, 即有预定利率。如果资产负债不相匹配, 就会导致保险公司负债数额的增加, 影响公司的运营效果, 保险公司一旦失去现金支付能力, 就会引起客户的大规模退保, 造成重大的经济损失。

1.3 责任准备金提存不足

保险公司经营的特点是:在危险发生之前收取投保人的保险费, 一旦保险事故发生, 再依据投保人参保的具体数额进行保险金的支付。保险公司要做到的就是及时支付受害人的责任赔偿费用, 如果出现准备金不充足的情况, 会给保险公司的财务带来巨大的影响, 同时给参保人带来很大的经济损失。无法支付给参保人足够的资金, 就没有了有效的保险合同保障, 客户的切身利益就无法得到保护。

1.4 经营成本显著上升

保险公司的经营成本主要包括:客户退保金、客户赔偿金、代理人佣金、公司经营费用等, 在对这些开支进行管理的时候, 一定要将其严格限制在合理范围内, 并确定一定的金额投放比例, 从而减少风险的发生。

2 应对保险公司财务风险的措施

2.1 建立健全有效的内部控制机制, 加强财务活动风险管理

保险公司的运行机制在风险防范工作中具有十分重要的作用。由此可见, 需要建立合理科学的财务管理制度, 主要包括财务责任人制度、审贷分离制度以及授权授信制度等。与此同时, 为了提高债权管理服务质量, 可以通过建立财务证制度和保险公司电子登记系统;为使保险公司内控制度得到有效的改善, 可以通过创建独立完善的会计核算系统来实现。现阶段保险公司需要尽快建立健全内部稽核监管体制与下审一级的稽核监管体制, 这两个体制由一级法人进行直接领导。除了要处理正常的稽核工作, 还要定期检查一级法人的决算真实性稽核、任期责任性稽核以及大额财务风险稽核等, 使保险公司的稽查工作的结果更具有公平性和独立性。加强保险公司内部管理机制建设的具体方法如下:

加强保险公司内部体制的改革, 并且制定和实施有效的奖励机制, 建立健全客户经理制, 将经营业绩和客户经理的薪水联系起来, 提高客户经理的工作积极性;树立以人为本的理念, 加强对保险公司人员的培训, 培养他们的法律意识, 提高保险公司人员的专业技能和业务素质, 进而提高他们的综合素质和水平;建设公司内部文化, 将个人价值的实现和管理目标的实现紧密结合起来, 充分调动人的工作积极性, 使其充分了解和掌握保险公司岗位制定的目标、能力、业绩以及素质等标准;建立有效的激励制度, 提高任用、选拔、培养员工的工作效率, 在吸纳人才的同时, 也可以充分调动员工的主观能动性。坚持以人为本, 使全员上岗制度真正地落到实处, 不断提高保险公司人员队伍的综合业务素质, 充分发挥保险公司部门的作用, 对防范保险公司的风险具有十分重要的意义。

2.2 建立健全财务风险预警体系

(1) 建立安全可靠的财务风险信息系统, 如客户信息系统, 其中包括客户的财务信息、账户信息以及其他信息;如保险公司风险监控系统, 其中包括不良财务的信息、保险公司违规性信息以及客户监管信息等。合理利用风险管理手段可以及时地检查财务人或财务企业的财务状况和经营情况等;采用完善的风险管理检测与控制的技术手段, 既可提高风险监控的效率和权威性, 还可以有效管理和控制员工的行为, 防止出现内部风险;通过建立有效的竞争机制, 可以防止风险的判定及管理水平受到外部不良因素的影响。

(2) 加大政府政策的支持力度, 可有效降低保险公司出现不良财务的几率。近年来, 地区的经济在国家经济政策的支持下得到了快速的发展, 其中保险公司起到了十分重要的作用, 与此同时也承受着巨大的压力。为了防范保险公司的保险公司风险, 政府部门需要做到以下几点:政府部门要减少行政干涉, 在行政管理中注意约束自身的行为, 防止因抵债问题造成不必要的损失;建立健全责任制度, 维护债权和交易, 在金融市场上形成完善的自律机制, 强化全民的意识, 营造一个良好的氛围。

2.3 保险公司集资风险的防范

2.3.1 努力寻找不同的集资渠道

在制定集资策略时, 保险公司应该开阔视野, 努力寻找各种不同的集资渠道, 为集资结构的科学化合理化提供一定的保证。集资结构主要包括2部分内容: (1) 保险公司自有资本、债务资本以及权益资本三者之间的比例关系; (2) 保险公司债务资本中的长期债务和短期债务之间的比例关系等。在确定保险公司的集资结构时需要始终坚持2个原则: (1) 将保险公司资金成本控制在最小范围内的原则; (2) 使保险公司的资本、债务资本以及权益资本三者之间的比例关系保持在正常范围内。在这2个原则下, 再认真研究和分析保险公司债务资本的构成部分以及其期限结构, 然后对保险公司今后的现金流入和偿还债务的留出依据期限进行合理的组合, 在对其进行分析和研究的基础上, 找出保险公司日后资金流动性方面存在的劣势, 然后采取有效措施合理地调整保险公司中长期负债和短期负债的期限及数额结构。

2.3.2 灵活运用不同的集资方式

当前, 保险公司通常采用发行股票和债券、增值扩股等集资方式。我国保险公司发展还处于初级阶段, 发展运行机制仍不成熟, 在发展过程中不同程度地存在变现能力差、股权流动速度慢等问题, 这就是造成中国其他公司不愿与之合作的原因。虽然外资企业发展实力较强, 并且拥有先进的管理技术, 但是在外资入股方面受到了相关政策的制约, 很难为我国保险公司的发展提供有利的帮助。可见, 通过国内外企业入股都不能从根本上解决保险公司融资需求的问题。基于此, 如果保险公司依然运用长期债券的方式进行集资, 会给保险公司带来很高的负债压力, 更有甚者对公司未来的集资活动带来一定的风险。另外, 利用财政融资和发行次级债的方式也可以为保险公司筹集一些资金, 但是由于公司的财政支持力度不够、次级债需要还本付息等原因, 保险公司只能将其作为集资的一种辅助方式。因此, 在选择集资方式时, 保险公司要对自身的财务状况、发行时机、经营状况、股东的满意度以及价格等因素进行深入的研究和分析, 灵活地运用多种集资方式筹措资金, 从而有效降低保险公司的财务风险。

2.4 保险公司投资风险的控制

投资风险一般是指企业投资的预期收益率的不确定性。只有保险公司投资的风险和收益具有统一性, 才能对公司的投资行为进行有效的调节。投资活动是保险公司中非常重要的内容, 投资成功与否和保险公司的生存发展具有十分密切的关系, 保险公司只有充分发挥现有的所有资源, 才能最大限度地降低公司的财务风险, 提高保险公司的经营效益。因为保险公司的投资环境十分恶劣复杂, 在投资过程中难免会遇到各种风险。为了做好保险公司的投资风险管理, 这就需要公司建立科学的资金集中统一体系和投资管理体系, 从而将公司的财务风险降到合理的范围内。

保险公司可以优化投资组合的方式降低投资风险。从资产配置角度出发, 当前保险公司的主要收益来源是固定收益类投资, 由于用于股票的投资成本较小, 公司投资的种类较少。在基础设施领域中有一些投资项目的收益具有持续性和稳定性, 如果保险公司加大这方面的投资将会改善投资结构, 使投资结构趋于合理, 保障公司投资收益的稳定性和持续性。有些保险公司因为受到自身偿付能力的限制, 需要有充足的资金作保障, 虽然有些项目收益看似比较好, 但是仅表现在账面上, 而账户上却没有充足的资金。所以, 保险公司需要制定一定的标准来衡量公司的投资收益, 较好的选择就是实行现金流。为此, 保险公司应在法律规定的范围内, 在偿还能力和资本金允许的条件下, 科学合理地制订中长期资产战略配置计划, 使业绩基准和投资限制有一个明确的标准, 并为实现这个长期投资目标做出一定的努力, 从而使公司的财务风险得到有效的控制。

摘要：保险公司在市场化运作环境中容易出现各种财务上的风险, 本文针对其内部运行中存在的财务风险进行了分析, 并提出了加强财务管理、减少企业风险的具体措施。

关键词：保险公司,财务风险,管理和控制,监督,预警体系

参考文献

[1]韩梅.浅谈保险企业财务风险的防范与控制[J].现代商业, 2011 (11) .

[2]唐艳.浅谈保险公司财务管理现存问题的成因及治理方法[J].消费导刊, 2009 (5) .

[3]李光.谈保险公司财务风险管理与控制[J].山西财政税务专科学校学报, 2009 (1) .

保险公司顾客资产管理 篇8

[关键词] 保险公司顾客资产管理

顾客资产管理运用财务评估的方法对顾客价值进行衡量确认，并以此为依据进行营销决策，优化企业的顾客资产获得、顾客资产维系和顾客资产经营，从而使得企业的顾客资产最大化。引入顾客资产管理的思想和方法，企业可以从根本上保证以顾客为中心来规划战略、合理分配资源，最终实现企业的愿景和目标。保险公司的经营特点和业务性质决定了顾客资产对其非常重要，因此非常有必要引入顾客资产管理。

一、以顾客资产为核心的战略规划

目前保险公司的战略规划大都以保险服务为核心，大致逻辑步骤为:确定提供保险服务的类别也即险种;为每一种保险服务安排资源;发展新的险种;战略绩效评价和衡量。这种战略规划模式存在着局限性，主要表现为:容易不自觉地忽视顾客的需要;可能导致短期行为，即为了短期业绩而非追求顾客满意推销保险服务;以险种指标作为战略决策依据导致对未来的预期不足，因为对保险企业生存和发展更具有意义是拥有多少忠诚的顾客，而非简单的市场占有率指标。

为了克服以上这些局限性，做到真正地以顾客为中心，保险公司战略规划应以顾客资产为核心。汪涛提出过一个以顾客资产为核心的战略规划框架，在其基础上，结合保险公司的特点，提出保险公司的战略略规划框架，其具体步骤为:确认顾客资产;为每一类顾客资产安排资源;优化顾客资产获得、顾客资产维系及附加销售等经营活动;利用顾客资产指标评价战略行为绩效。

二、顾客资产的获得

顾客资产的获得包括该顾客的初次购买以及购买前后的非购买接触，直到该顾客做出了重复购买为止。在顾客资产的获得阶段与顾客建立的初步关系对后续的顾客资产维系和附加销售与交叉销售具有重大影响，因此保险公司因注重顾客资产的获得。

1.顾客选择

保险公司要有选择性地获得自己的目标顾客，因为并不是每个潜在顾客都是值得去投资获得的，而且顾客的类型会影响到后续顾客资产的维系。具体来讲，保险公司要依据自身的经营模式特点和经营目标而有选择性地获得顾客。

在实际操作过程中，虽然保险公司设置了核保这一业务环节，可以拒绝一些不适合的顾客，但这一业务环节终究是为控制保险风险而设置，并非真正用来筛选目标顾客。另外，业务人员也会迫于业绩的压力而选择了一些不合适的顾客，为以后顾客关系的维系埋下了隐患。

保险公司首先应根据自身的能力进行定位，确定目标顾客并对其进行描述。比如保险公司定位在高端客户，就不应承接对价格敏感的小客户业务。因为这种业务模式突出其优质服务，如对小客户也提供与高端客户相同质量的服务，肯定是不经济的，但如果区分高端客户和小客户提供不同质量的服务又容易造成定位的模糊，而且不便于对服务质量的控制。其次应在业务部门设置顾客筛选程序，而且这筛选程序必须应设置在业务人员对顾客进行初步了解之后与决定进一步接触之前。具体做法是业务人员在深入接触顾客之前将下一步要发展的顾客资料交由业务部门经理或主管评估审核，评价某一个别顾客资产是不是值得投资。在作出评估时不应仅仅考虑其当前可能给企业带来利益，而且要评估其终身价值。

2.获得途径

目前保险公司顾客资产的获得的主要途径有两个，一个是通过业务代表展业，另一个是通过保险代理人。采取这样的途径主要是因为保险服务专业性较强，顾客需与业务代表或保险代理人进行多次反复沟通才能弄清楚某一保险服务项目的相关情况。但这种模式存在效率低和履盖面窄等缺陷。

保险公司应在传统的获取途径基础上，充分利用互联网工具去发掘潜在的顾客。保险公司通过CRM系统和IT系统可以向顾客提供自助服务和在线咨询服务，有效地发掘潜在客户和管理现有客户，而且还可避免客户信息随着业务人员的离开而流失。目前，各大保险公司加大了对CRM系统和IT系统的投入，加快了保险信息化的进程。但是其实际应用效果不尽如人意，这主要是由于大多保险公司只注重计算硬件和软件，而忽视了管理方式的转变和人员素质的提高。保险公司应通过CRM系统和IT系统建立潜在顾客和现有顾客信息数据库，并对业务人员进行培训，提高其应用CRM系统提供在线服务的能力，以提高顾客获取效率和扩大市场履盖面。

另外还可通过其他企业的交叉销售来获得顾客资产。目前保险公司推出的银行保险就是一个很好的例子。但这不应仅仅局限于银行，还可与其他行业合作。例如，一个高尔夫俱乐部会员卡的购买者，可能是一位健康保险服务购买者或某个公司财产保险购买的决定者。保险公司可以与高尔夫俱乐部进行合作，获取其顾客信息，还可让高尔夫俱乐直接代理保险服务。另外还可通过高尔夫俱乐部宣传保险公司的服务，例如在会员卡上宣传公司的保险服务。

3.慎重承诺

保险公司在对目标顾客做出各种“承诺”时，要慎重考虑顾客关系的长期维系问题。目前许多保险业务人员为了能够争取到顾客，往往做出过高的承诺。殊不知，这些过高的承诺通常会成为顾客未来期望的参照点。一旦企业后期服务的实际表现与顾客的最初期望不符的话，顾客就会感到不满意和失望，其重复购买的可能性一下子就会变得很渺茫。

保险公司在顾客资产的获取过程中，还要成顾客问题解决专家，及时回复或解决顾客的问题，并努力建立顾客信任。

三、顾客资产的维系

顾客资产的维系是指企业为使顾客在一段时期内继续购买和消费一个企业的产品或服务所做出的努力。顾客资产的获得是将潜在顾客转变成现有顾客，而顾客资产的维系是要将现有顾客转变成忠诚顾客。忠诚顾客不仅能为企业创造超过同业平均水平的超额利润，并且能为企业打造长期的竞争优势。Reicheld的研究证实:如果忠诚顾客每增长5%，那么企业利润将依行业不同增长25%～95%。

顾客资产的维系的基础是顾客满意。保险公司要做到顾客满意，除了上面提到的慎重诺外，还应做到快速响应和规范服务。具体来讲，这就要求保险公司应不断地对自己的业务流程进行检查和改善，必要时要进行流程再造，以提高服务的效率。另一方面要对员工特别是直接与顾客接触的员工进行培训，提高其服务能力和效率，规范其服务行为。保险公司还必须认真倾听顾客的意见和抱怨，从中可能会获得有价值的建议以帮助改善服务，即使得不到有价值的建议，也会使得顾客感到自己得到了公司的尊重，从而有助于顾客满意。

顾客满意并不等同于顾客忠诚。只有建立在承诺、信任和情感联系基础之上的顾客维系，才算是达到了顾客真正忠诚的理想境界。保险公司在与顾客交往的过程中，要能够设身处地地为顾客利益着想、真诚地关心他们，以满足他们情感的需要，进而增强与本公司进一步交易的信心。即便是“铁杆顾客”，保险公司也不能用想当然的态度消极地对待他们。因为，本公司最好的顾客便是竞争对手最好的潜在顾客。保险公司要如同熟悉“老朋友”一样地了解和熟悉顾客，特别是他们的个性化需求和消费习惯。在与顾客交往过程中要关注细节，生日时一张生日卡片、一份顾客喜爱的小礼物、节假日时一条问候短信或许就能使顾客倍加感动。此外，对于顾客的每次惠顾，保险公司都要让他们感觉到他们对公司来说是多么的重要和有价值。

四、经营顾客资产

经营顾客资产就是充分挖掘顾客资产的价值，引导、说服顾客创造更多的价值，从而实现顾客资产价值最大化。经营顾客资产的前提是拥有足够多的忠诚顾客，是以顾客获取和顾客维系为基础。经营顾客资产主要手段有附加销售和交叉销售。保险进行附加销售和交叉销售的前提是要十分熟悉顾客的消费属性，他们购买了什么产品和服务，还要哪些需求没有得到满足。因此有必要借助CRM来与顾客进行高效交流沟通并记录和管理顾客的消费属性信息。

1.附加销售

附加销售是指向现有顾客销售本公司的其他相产品或关服务或者是升级产品或服务。一个购买公司财产保险的公司负责人可能也是车辆险的购买者，也可能是意外险的购买者。因此保险公司可以通过附加销售增加顾客的销售额。保险公司向顾客销售的其他保险服务可以是现有，也可以是针对顾客未满足需求开发的新险种。目前保险公司也在不断地开发新的保险服务，但大多是开发后再去推广，而很少专门针对现有的顾客未得到满足的需求，这样现有顾客资产的价值就未得到充分挖掘。保险公司应该充分在注顾客未得到满足的需求，向其销售公司已有的其他保险服务或有针对性的开发新险种。

2.交叉销售

交叉销售是指借助CRM，发现现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种不同的服务或产品的一种新兴营销方式。一个购买财产保险的公司老板可能也是金融服务的购买者，并且是高级管理培训服务购买者。保险公司可代理销售银行或投资公司以及管理培训机构的服务，从中获取利益。同时也可节省顾客的交易成本，因为顾客同几家企业建立关系的成本比同一家公司的成本要大得多。

保险公司可以通过交叉销售进一步挖掘顾客资产的价值，但也应注意交叉销售是一把双刃剑，如果没有经营管理好，可能会损害已建立的顾客关系。因为交叉销售向顾客销售的服务是别的组织提供的，保险公司对其控制力较弱，如果顾客在接受保险公司向其推销的其他组织服务过程遭遇不愉快的经历，保险公司花费很大力气建立的顾客信任就会受到不利影响。就如顾客在超市购买到劣质的食品时，在责备厂家的同时也会迁怒超市。因此保险在选择合作伙伴时要谨慎。

五、小结

虽然顾客资产理论还处于发展阶段，有待进一步完善，但其管理思想和某些方法还是值得保险公司借鉴，而且顾客资产管理也必然是未来保险公司经营管理的发展趋势。保险公司的顾客资产管理始终是围绕顾客关系来展开，与顾客建立并保持长期牢固的关系，并对通过顾客资产经营充分挖掘顾客资产的价值，以实现顾客资产价值的最大化。