借贷资本

借贷资本（精选8篇）

借贷资本 篇1

近日，互联网金融平台借贷宝发布《国民借贷观念调查报告》(以下简称《报告》)，通过对借贷宝过亿用户数据抽样调查分析，呈现出国人借钱观念的社会剖面。

报告发现，不仅是生意周转、医疗等急迫和重大需求，围绕衣食住行的消费，已经成为国人借钱的最主要用途;个人之间的直接借贷仍然是经常发生，但场景却已经悄悄从线下来到了线上;绝大多数中国人都有过向熟人借钱或被借钱的经历，但超过60%的人没有签协议、打借条的意识;南方人比北方人更自觉给利息，而且利息更高。除此之外，各省市的诚信度也在这次报告中展现了出来。

借贷已经渗透到衣食住行、教育、医疗方方面面

生活中难免碰到急事，借钱救急人之常情，借贷甚至被认为是最古老的“共享经济”，将兜里的闲钱分享给需要的人，不仅可以帮助他人，也能收获利益。

《国民借贷观念调查报告》显示，借贷已经渗透到衣食住行、教育、医疗等方方面面。虽然生意经营和周转仍然是刚需，但对更多人来说，日常消费、购买耐用品等用途已经成为主流。

从报告我们可以看出，随着经济发展，国民的消费水平不断提升，消费意识也在发生变化，“借钱消费”成为不少人的选择。从线上的购物分期，到线下生活超市等消费场景，让用户享受到便利的同时也促进了实体经济的转型和繁荣。消费金融正成为引领中国消费增长升级的火车头，这这一市场规模有望超过万亿。

借钱渠道已广泛线上化熟人借贷利率最低

借贷渠道的多样化是借贷市场蓬勃发展的一个重要原因。在前移动互联网时代，人们一般首先会向亲戚朋友借钱，急缺钱时也会向有资金的放贷人借款。相比向银行等机构借款，向熟人借钱手续简单、方便省事儿、利率更低，向有资金的放贷人借款更灵活、快捷。在这些优势下，传统的人与人之间直接借贷的方式也大量存在。

而随着互联网的普及、普惠金融的兴起，借贷已逐渐线上化。有借钱经历的人当中，超过60%的被调查者在过去一年曾通过网络借贷平台借钱。

《国民借贷观念调查报告》对不同借钱方式的利率也有所比较。报告显示，网贷平台与个人间直接借贷的利率形成互补，整体上网贷平台利率集中在12%~20%，而个人与个人间直接借贷的利率，更多分化在8%以下的低利率和20%以上的高利率两个区间。而且，在人与人直接借贷中，熟人借贷利率远低于找放贷人借贷。

传统熟人借贷的痛点有待线上平台化解

我们对熟人借贷的理解，有两个层面：一是熟人关系很重要，经营得好，关系是一种强大的资源、是一种处世的能力，我们常说的“熟人好办事”。另一方面，熟人关系让规则变异，真遇到什么事让你去找熟人，难为情、麻烦……诸如此类的情绪就会冒上来。

报告通过分析对比发现，熟人间借钱的首选对象并不是父母、亲戚。相较而言，人们更愿意向朋友、同事、同学开口。

报告还发现，“不愿意欠人情”成为不愿意熟人借贷首选理由，占比高达58.47%。“借钱伤感情”和“不希望被看低”占比都超20%紧随其后。

传统熟人间借贷的这种容易伤感情的缺陷，其痛点有待通过线上平台进一步解决。线上平台能以更直接的方式，让熟人借贷来得更方便，既打破规则的不透明、又能避免伤到感情。

超六成人借钱不打借条、无凭据

中国法律文书网的数据显示，民间借贷纠纷已经排在我国民事审判案件类型的第一位，2011至2015年间公开的裁判文书已达到140万件，涉及金额数千亿元，其中一个重要原因是借贷协议不规范带来后续的争议。

借贷宝的报告也证实了这一点，调查显示，在民间熟人借贷中，绝大多数人都有打借条、签协议的习惯。具体到借钱和被借钱的场景，有65%的人在向熟人借钱时不会时不会打借条，在被借钱时，也仅有23%会提出打借条、签协议。另外，近5%的人表示，借钱时想主动打借条或签具体协议，但不知道怎么写。还有15.14%的人表示，被借钱时想打借条但是碍于面子，不好意思开口。

少一些“内心戏”少一些误解

随着网络借贷的流行，“凭本事借的钱为什么要还”一度成为网络流行语。真实的情况也是这样吗? 报告显示，类似“欠钱的是大爷”其实基本是出借人单方面的感觉，借入方心理仍以“心里过意不去”“欠了人情”“担心对方觉得自己不讲信用”“不好意思跟对方聚会碰面”等为主。在这些心理下，会进一步形成双方信息不对称、交流不畅，制造更多误解，甚至使得朋友都没得做。

借贷习惯南北差异大：南方人更谨慎，北方人利率低

在地域上，不同地区的人借钱的观念也有明显区别。比如，广东、湖北、四川三个省是借钱过程中打借条比例最高的省份，黑龙江、吉林、辽宁、甘肃等北方省份打借条比例较低，相比而言，南方人在金钱处理上更加谨慎。

数据显示，熟人间借贷中，仅有12%的人会明确利息问题。在利率方面，更多北方人采用低利率，45%的北方人收取8%以下的年息;而45%的南方人在熟人借贷中收取利息超过16%，而且有10%的人收取的利息超过24%(两分利)。利率的差异，一定程度上反映了，南方地区由于商品经济发达，人们对金钱的成本意识更强。

旧债不跨年，北京、新疆最诚信

民间俗语“旧债不跨年”，所以年尾岁末，也是人们清账、还款比较集中的时间。对比2017年5月借贷宝发布的《诚信中国大数据》，年尾的诚信数据排行又发生了不少变化。

在省份排行榜中，北京新疆一举夺魁，成为各地的诚信模范。新疆依然表现不俗，位列第二。天津、上海紧随其后之后，分别位列第三和第四名。重庆市、湖南省和湖北省垫底。

借贷资本 篇2

一、温州民间借贷的资本现状

民间借贷, 从本质上讲是现有金融体系和市场需求之间相互矛盾的产物。在正规金融体系无法满足社会生产对资金需求的时候, 民间资金乘隙而入, 为企业特别是民营中小企业的发展提供必要的资金。经过30多年的改革开放, 民间资本更加充足和富余, 民间借贷更加活跃, 为发展农村经济、壮大民营经济提供一定程度上的资金支持, 特别是2008年世界金融危机发生以后, 民间资本在促进社会发展进程中扮演着越来越重要的角色。

中国人民银行温州市中心支行 (简称温州人行) 就温州民间借贷的一项调查显示, 2010年贷款规模收紧后, 民间借贷利率最高涨至14.37%, 与六个月以内央行贷款利率有近10%的利差, 这吸引了不少民资借助典当行、担保公司、合会等成为各式各样的民间借贷主体。调查还发现, 温州民间借贷容量达到560亿元人民币, 有89%的家庭个人和56.67%的企业参与民间借贷。

一直以来, 温州民间借贷大多发生在熟人之间, 2012年发生的民间借贷危机, 暴露出其高利率、不规范运行而带来的巨大风险。温州市中院数据显示, 2012年温州法院民间借贷类案件收案12, 044件, 标的53.8689亿元;2013年前4个月已收案6, 510件, 标的38.5336亿元。特别是近年来, 随着国家宏观调控政策力度加大, 银行信贷资金相对趋紧、微观经济主体资金需求刚性等因素助推了民间借贷规模不断扩大。民间借贷一定程度上可以解决企业和居民生产经营及消费中的资金需求, 但民间借贷行为的自发性和盲目性又可能对金融乃至社会稳定产生负面影响。如何引导、规范、利用民间借贷, 更好地为经济发展服务, 是当下政府必须面对, 亟待解决的现实问题。

二、温州民间借贷存在的问题

(一) 冲击了正规金融秩序。

一方面, 温州民间借贷活动多处于合法化边缘, 金融监管机构难以实行监管, 加之民间借贷存在组织结构松散、管理方式落后等严重问题, 这些都导致温州民间借贷带有很高的风险性。另一方面, 在温州民间借贷分流存款、分隔贷款业务, 形成黑市利率, 对国家利率政策不利, 扰乱正规金融秩序。国家财富总量一定的情况下, 温州民间借贷资金与正规金融资金是一种此消彼长的关系。近年来, 温州民间借贷活动的活跃异常, 在利益的驱动下, 许多人心存侥幸心理, 为追逐高利率, 非法吸收存款、发放高利贷, 不惜触犯法律, 办起非法“地下钱庄”, 冲击了正规金融秩序。

(二) 影响了国家宏观调控的执行效果。

由于温州民间借贷的隐蔽性、非法性和不稳定性, 决定着它对宏观经济的影响的随机性和不确定性。温州民间借贷活跃使大量资金在体外循环运作, 增加了宏观调控难度, 甚至加剧局部经济过热。近如席卷各地楼市的“炒房团”, 新疆的“炒煤团”、“炒棉团”, 它们所到之处, 无不引起当地行业的价格虚涨, 影响当地经济的正常发展, 削弱了国家宏观调控的效果。

(三) 影响了经济和社会的稳定。

温州民间借贷整体上来说, 手续简便, 规范性低, 而且缺少必要的信贷担保机制与相应的法律程序和手续, 交易极具风险, 从而容易引发债权、债务纠纷。为减少违约情况的发展, 一些地下金融组织依靠暴力手段维护地下信用体系的正常运转, 演变成具有黑社会性质的经济组织。在利益的驱动下, 存款人将资金存入非正规金融组织或机构, 其安全性得不到保障, 不少“会头”携款潜逃的事件频有发生, 给金融和社会稳定造成极大危害。

三、温州政府应对民间借贷问题的策略

(一) 明确民间借贷的监管主体。

关于民间借贷活动处于立法空白, 合法化后要实现对民间借贷的监管, 首先应确立监管主体, 法律应明确规定其法律地位、组织机构、职责和监管方式等。从目前温州金融监管体系来看, 实行的是“机构监管, 分业监管”金融监管模式, 金融监管主体是银监会、证监会、保监会, 它们分别负责存贷款类市场、证券期货市场、保险市场的监督与管理, 三者分工明确, 保证了较高的监管效率。民间借贷机构设立主要是为中小企业及城乡居民提供存贷款业务, 其业务类似于银行, 因此可以将民间借贷机构纳入银行监管系统, 即由中国银监会统一监管, 具体来说, 在中央, 银监会下开设一个专管民间借贷机构的局级部门, 主要对民间借贷活动负责;在温州, 各级银监局也设立专门的民间借贷机构监管部门。形成中央到地方统一监管系统。民间借贷监管部门的主要职能:一是民间借贷机构设立登记和注销登记。二是监督民间借贷机构的业务活动, 监测风险。三是指导民间借贷活动, 提供政策和法律咨询意见。四是发布相关金融信息。

(二) 完善市场准入机制和退出机制。

金融业是关系国家经济发展和社会稳定的关键性行业, 但金融业发展很容易受外部因素的影响, 变得脆弱, 对经济和社会稳定构成威胁。2008年美国次贷危机引起的世界经济危机给我们敲响了加强金融监管的警钟。通过设立民间借贷机构引导民间资金进入金融市场, 参与市场化竞争, 给民间资本和金融行业带来不可回避的风险, 所以完善温州民间借贷机构的市场准入机制和退出机制显得非常必要。

(三) 建立民间借贷监管的风险预警和处理机制。

建立民间借贷风险预警制度, 使得风险处理有具体标准和依据, 从而实现民间借贷由事中或事后监管转为事前监管、由被动监管转为主动监管, 把风险扼杀在萌芽阶段。构建民间借贷机构风险预警机制, 第一时间实现风险的甄别并发出预警等级, 必须建立一整套相当完备的制度和机制, 凭借此第一时间判断出风险的类别与严重程度, 各种风险其相应的处理方式也不同。具体来说, 温州民间借贷机构的风险预警, 可根据管理能力、营业水平、资本充足率、清偿能力等指标, 将民间借贷机构分为正常机构、一般问题机构和严重危机机构。然后通过风险评估系统来再次确认风险等级, 确定需要一般监管或重点监管的问题机构, 对其作相应的监督并作监管记录, 形成监管档案, 长期对其考察, 直至正常营业。

做好民间借贷监管的风险预警和风险处理, 应从以下几个方面着手:一是加强温州民间借贷发展状态的监测和预警。温州监管部门要密切关注民间借贷机构的运营, 定期对民间借贷机构进行调查, 在目前中国人民银行已经建立的民间借贷定点监测制度的基础上, 根据民间借贷动态, 增加监测样本数量, 扩大监测范围, 提高监测准确性, 做好借贷风险防范工作;二是温州政府深入探索适合民间借贷的监管手段。利用电脑分析、数据库汇总、频谱分析等现代化技术手段进行监管, 对民间借贷利率实行定期监测、分析、通报, 为提高风险监管的针对性和有效性提供依据;三是温州要加强法律法规、经济金融政策等相关知识的宣传和普及, 提高全社会的法律意识和诚信意识;四是建立与完善长效管理机制。加强温州人行、工商、税务等各部门的监管协调机制和监测信息共享机制, 全方位做好民间借贷监测。政府部门和监管部门之间要建立有效的信息交流机制, 加大执行力度, 严厉打击恶意逃避债务的行为。建立民间借贷机构信用基础数据库, 把信用差、恶意逃避债务企业列入“黑名单”, 联手打击, 依法制裁, 共建“诚信社会”和“金融安全区”。

此外, 建立民间借贷机构自律组织, 加强自律管理, 健全监管机构内部审计机制都可以参照正规金融的监管。

四、结语

看待民间借贷, 应从有利于经济社会的繁荣的大局出发, 而不是仅仅从维护目前国有金融体制出发。民间借贷对促进经济的发展, 激活金融市场有着积极的作用, 但也存在着极大的风险。因此, 需要正确对待我国民间借贷的利和弊, 规范民间借贷本身是法制的创新, 而民间借贷监管制度更是立法的缺陷。在制度构建和完善方面, 大力借鉴其他国家和地区的有益做法, 改变以往单纯采取遏制的做法, 加快民间借贷立法规范, 使积极的民间借贷从阴暗的“角落”走向“台前”, 而将危害社会经济发展的民间借贷形式逐步“挤出”市场。规范民间借贷, 完善民间借贷监管制度, 趋利避害, 充分发挥民间借贷积极作用, 实现民间借贷更好地为经济发展服务。

摘要：本文以温州民间借贷为切入问题关键, 分析目前温州民间借贷存在的问题及其成因, 从民间借贷的发展现状以及对其监管的必要性出发, 从监管主体、市场准入机制和退出机制、风险预警和处理机制等, 提出完善我国民间借贷监管制度和政策建议。

关键词：金融风险,民间借贷,监管主体,预警机制

参考文献

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[2] .郭昊.民间资本借贷问题及解决方案——以温州民间借贷危机为例[J].人民论坛, 2012

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[4] .吴国联.对当前温州民间借贷市场的调查[J].浙江金融, 2011

[5] .孙婷, 宋志彬.温州民间借贷问题的研究[J].中国证券期货, 2011

谈民间借贷及民间借贷公证 篇3

关键词：民间借贷；风险；公证

一、我国民间借贷的现实境况

民间借贷是社会经济发展过程中自发形成的一种民间信用形式，是社会经济发展到一定阶段的产物。与国家金融相对应，它是一种自发、便利融资方式，其产生与发展具有浓厚的传统渊源，在我国早期社会就已存在。近年来，受国家宏观调控政策的影响，民间借贷呈现出汹涌喷发的猛烈态势，并呈现出以下几种境况：

1.境况之一：借贷规模空前，参与主体多元

伴随着我国经济特别是民营企业的高速发展，公民收入大幅攀升，民间资本迅速积累，资金总量不断扩大。大量中小企业融资需求通过正规金融机构得不到满足，导致民间借贷市场规模增长空前迅速。

2.境况之二：职业经营明显，资金流向集中

由于银行贷款政策的紧缩和企业融资需求的增长，催生了民间融资市场的职业化。受到刺激的民间融资膨胀式发展，“散兵游勇”般的民间借贷行为已渐式微，取而代之的是典当行、寄售公司、民间借贷代理公司、抵押贷款中介公司、投资管理、咨询、担保公司等各种名目的机构，有的经过金融审批，有的则无证经营。他们通过聚集企业和个人的闲散资金

3.境况之三：约定利率畸高，借贷方法隐蔽

近年来，民间借贷中高利贷现象较为普遍，借款利息远远超过银行利率。据相关报道，至少超过一半以上约定借款利率超过银行同期贷款利率的四倍。违法高息放贷行为，表现手段却非常隐蔽，一般不易发现。有的将利息计入本金计算复利、预先将利息在交付款中扣除、约定高额罚息；有的在借据上只载明借款数额，不区分本金和利息，用借据这一合法形式掩盖高利贷的实质；有的则表现为投资入股、委托理财等形式，与正常商业交易、民间借贷相混同，欺骗性极强。

二、公证制度介入民间借贷的法律依据

《民法通则》第九十条规定“合法的借贷关系受法律保护”。

《合同法》第211条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。

1991年7月2日《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定：“公民之间的借货纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。

《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》[法释（99）第3号]规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效”。

国务院于二零一零年五月颁布的《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》[国发（2010）13号]

提出“鼓励和引导民间资本进入金融服务领域”，并明确“允许民间资本兴办金融机构”。

司法部《关于办理民间借贷合同公证的意见》中明确规定，为保护合法的民间借贷活动，公证机关可以根据国家有关法律、政策和当事人的要求，办理民间借贷合同公证。

《关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知》明确规定“公证机关赋予强制执行效力的债权文书的范围包括有借款合同、借用合同、无财产担保的租赁合同……各种借据、欠单”。

三、办理民间借贷公证应注意的问题

在民间借贷具体公证实务中，公证员需尽到勤勉谨慎的审查义务，并注意以下方面的问题：

（1）注意审查借贷双方当事人的主体资格民间借贷发生在自然人之间、自然人与非金融企业之间。除小额贷款公司以外的企业之间不得进行借贷业务。

根据《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》，自然人与非金融企业之间的借贷属于民间借贷，只要不属于该批复中列举的四种无效行为即应认定有效。因此，民间借贷的当事人是自然人与非金融企业。对于企业之间借贷合同，最高人民法院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款应如何处理问题的批复》规定：“企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。”中国人民银行颁布的《贷款通则》第61条规定：“企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务”。中国人民银行关于对企业间借贷问题的答复（银条法[1998]13号规定，“根据《中华人民共和国银行管理暂行条例》第四条的规定，禁止非金融机构经营金融业务。借贷属于金融业务，因此非金融机构的企业之间不得相互借贷。

（2）注意审查关于借款利率的约定条款《合同法》第211条，“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的第6条规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”

（3）注意审查单利、复利的计算。借款合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利，在民间借款合同中，双方当事人会就该借款利息的偿还方法和时间作出约定。单利的计算仅在原本有本金上计算利息，复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。最高人民法院关于贯彻执行《中华人民共和国民法通则》若干意见（试行）第125条规定：“公民之间，出借人将利息计入本金计算复利的，不予保护”；《若干意见》第7条规定：“出借人不得将利息计入本金谋了高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的，其利率超出第六条（银行同期贷款利率的4倍）规定的限度时，超出部分的利息不予保护。”公证员在办理民间借款合同公证中要对此问题向公证申请人双方进行充分的告知。

民间借贷合同样本 篇4

贷

合同

甲方(借款人)： 韩二顶 乙方(贷款人)： 乌苏日乐图 丙方(担保人)：

甲乙双方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，在平等、自愿、协商一致的基础上，签订本协议，具体内容如下：

第一条 乙方贷给甲方人民币 ____10万___元整（￥100000），于合同订立时，由乙方付与甲方，并由甲方向乙方书写规范借条。

第二条 借贷期限为___年，自_____年____月____日起至_____年____月____日止。

第三条 贷款年利率为 %，即每万元年息 元，甲方以每三个月为单位给乙方支付利息一次，以合同签订之日起开始计算，不得拖欠，逾期拖欠利息的，乙方按应付利息的 %收取日滞纳金。

第四条

甲方可以提前还清贷款，利息按整月计算。第五条 甲方应按约定及时还清贷款，逾期未还清贷款本金的，乙方按贷款金额的 %收取日滞纳金。

第六条 丙方为甲方还贷担保人，如甲方偿还贷款及利息存在问题时，丙方应付无限连带责任，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息及滞纳金。

民间借贷讲稿 篇5

大家好，很荣幸公司能为我提供这样一个和大家一起交流和学习民间借贷法律知识的机会。在我看来民间借贷并没有太多的法律规定可以讲，下面我就本人在代理案件中遇到的一些问题和大家一起学习一下，以便我们今后更好的开展业务。

一、出借前审查借款人的资产状况、信誉程度。我要讲的第一个问题就是出借前审查。如何能做到我们借出去的钱能按时收回来，我想这并不是法律能完全解决的问题，这主要是借款人的诚信问题，谁也不敢保证我们借出去的钱能按时收回来。所以我们在出借前要尽可能的审查了解借款人的资产状况，信誉程度，这能在一定程度上减少我们的损失。了解借款人的资产状况，比较有利的一点还在于，一旦我们起诉了，进入执行阶段，我们可以及时的向法院执行人员提供被执行人的财产线索。

二、借条或者借款合同书写过程中注意的问题。

1、让别人写借据，要用自己的笔和纸。

这是上周我遇到的一个真实的案例，有个人过来咨询，拿着一张空白的纸，说这个借条有效吗。当时有点愣，在灯光下才看见纸上有写过字的痕迹。也就是借条是用某种特殊的笔写的，写完后自动消失了。这种情况能鉴定的可能性不大。

2、署名要正确。现实中有很多这样的案例，借款人在借条上写的名字是张三，但实际身份证上的名字不是张三。我们拿着借条来起诉张三，到法院后张三拿出自己的身份证说你起诉错了，你起诉的是张三而不是我。这样从程序上讲，我们只有撤诉再重新起诉。增加了不必要的麻烦。

3、除了借款人签名要正确，我们要尽可能掌握借款人的身份证号码、联系电话，家庭住址等详细信息，并尽量的落实在书面上。这样确保了借条合法有效的同时，也为以后一旦起诉或者申请执行提供方便。

4、建议借款人夫妻双方都作为借款人签字。这样做可以避免借款人用假离婚的方式转移财产来规避执行。

5、落款时间要明确。有这样一个案例，甲乙两个人之间有长期的业务往来，2014年5月1日经结算乙共欠甲10万元，于是甲要求乙当天（2014、5、1）给甲书写一份欠条，乙欣然同意，但是在写完欠条落款的时间并不是2014年5月1日，而是2013年12月1日，甲当时没在意，但是到后来钱要不来起诉的时候，乙在庭审中拿出来许多2013年12月1日之后的银行打款凭证或者收到条，来证明这笔钱已经还完了。其实乙就是打了一个时间差，我们之间存在多次业务往来，我这里有你的好多收到条或者银行的打款回执。有人就说了，本来是2014年5月1日写的欠条，落款落的是2013年12月1日，这种可以做鉴定的。实际上做鉴定是非常非常麻烦的，成本也是非常高的。在全国范围内也只有几家能够做这样的鉴定的单位。这个案子到现在都没有处理完。

5、要不要在借据中约定还款时间。

有些严格的借款合同，约定借款期限是自某年某月某日至某年某月某日，这种情况下我们只有在借款到期后才能向借款人催要或者起诉，而且只能在借款到期日之后的两年内起诉，否则会超出诉讼时效。所以明确约定借款期限的坏处在于，第一，我们只能在借款到期后才能起诉，有些情况我们眼睁睁的看着对方在转移财产，但是因还款的时间还不到而没法采取措施。第二，约定了还款期限，就意味着诉讼时效在还款期限那一天开始算，但现实中有很多人都因为不懂或者因为平时忙而超了诉讼时效，带来不利后果。有些借条写的很简单，“今借某某某多少钱”，没有约定什么时候还款。反而这种不用担心上述两个问题，因为法律规定像这种没有约定还款时间的，债权人随时可以要，随时可以去法院起诉。我们就不用担心还款时间没到，我们不能起诉的问题。

所以约定和不约定还款时间都是可以的，两种情况下需要注意的事项不一样。

三、借条与欠条是有区别的

应该说借款肯定属于欠款，但欠款不一定是借款。借条是基于借贷关系而形成的债权凭证，关键在于一个借字。而欠条是基于某种原因形成的债权凭证，比如因为别人借我钱，所以才欠我钱，比如别人买我东西所以才欠我钱。所以在书写借据或者借款合同时，要注意借和欠的区别。如果是欠条，一旦打起官司，我们不仅要拿出欠条，还得向法官解释清楚，到底是因为什么欠的，是因为买卖，还是因为出借等等，这就增加了我们的举证责任。

最终要的一点，借条和欠条的诉讼时效是不一样的。根据法律规定，诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时计算。对借条而言，债权人的权利只有在其要求债务人偿还而被债务人拒绝时才被侵害，所以诉讼时效期间应从债务人拒绝偿还之次日起开始计算。对欠条而言，在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害，因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利，也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。

四、诉讼时效问题。

诉讼时效就是说，权利受到侵害，必须在法律规定的时间内提出诉讼。民间借贷纠纷的诉讼时效一般是两年，自从债权人知道或者应当知道权利被侵害时开始计算。也就是说如果我们再借条上约定，借款人必须于某年某月某日还清借款，到了这一天后借款人没还，我们就知道我们的权利受到侵害了，我们必须在这天起两年内起诉。

如果自应当还款的日期已经马上满两年我们又不想起诉，我们只能要求借款人重新出具借条。

另外，法律虽然规定了两年的诉讼时效期间，但是并不是绝对的。法律同时规定了诉讼时效中止、中断的情形。例如我们有证据证明在这两年内我们向借款人催要过，诉讼时效就从我们向借款人催要的那一天重新计算两年。例如我们有证据证明借款人在这两年期间向我们承诺过还款，诉讼时效就从借款人向我们承诺的那一天重新计算两年。但是这都要求我们在催要过程中保留相关证据，比如我们催要借款人

没钱还，那也可以，给我们签个字，证明我们来要过。

如果借条没写还款时间，我们就不知道我们的权利何时收到侵害，诉讼时效从何时开始计算？像这种情况一般都适用最长诉讼时效，也就是20年。从借款之日起，不管你知道还是不知道你的权利受到了侵害，过了20年后就不再受法律保护。

五、利息问题。

1、如果借条中有约定的利率，就按照约定计算利息，但是利息不能超过法律规定的最高利率。如果借条中没约定利率，利率按照中国人民银行同期贷款利率计算。

法律保护的最高利率：9月1日之前，法律规定民间借贷的利率不得超过中国人民银行同期贷款利率的四倍，超过的部分法律不予支持和保护。2015年9月1日最高院出台司法解释明确了利率不得超过年利率24%。也就是年息24%以下是受法律保护的。

2、利息的起算时间：

如果借条中对利息的起算时间有约定，就按照约定的时间起算。如果借条中没有约定利息，那么利息自起诉之日起计算。所以现实中很多人来咨询，说借款人没有还款能力，我是不是没有起诉的必要了。其实不然，起诉一方面会给借款人施加压力督促他尽快还款，另一方面我们进入了司法程序，不用担心诉讼时效的问题，法院执行的力度远比我们的力度大，再一方面就是即便没有约定利息，起诉后便开始有利息了，而且判决生效后还开始计算迟延履行金。

3、利息、违约金、滞纳金是否可以同时主张。

本人认为，违约金和滞纳金的性质应该是一样的，都是因对方违约或者逾期还款而对对方进行的惩罚。但是利息不一样，利息是法律规定的和保护的，基于本金产生的孳息。所以我认为利息和违约金是可以同时支持的。

但是现实中，利息和违约金往往都不能一并得到支持。往往利息和违约金的总和不能超过法律保护的最高利息。

六、担保的问题：

现在民间借贷纠纷面临的最大的问题就是执行难。第一是被执行人没有可供执行的财产。第二即便有可供执行的财

产，要通过评估、拍卖等等一系列司法程序，时间和经济成本都非常高。担保分为人保和物保。

人保：担保人，我们要求的担保人最好是具有稳定工资收入的企事业工作人员，否则担保人担保的意义不大。

担保人的担保期限：如果没有约定担保人的保证期间的，保证期间是借款到期日后的6个月。举个例子，如果还款时间是2015年1月1日，如果没有约定担保期限，2015年7月1日之后担保人就不再承担担保责任了。

物保：现在最常见的物保就是房屋和汽车。但是这两种担保也并不好执行。首先，在用房屋和汽车作为担保时，一定要去房管局或者车管所办理抵押登记。虽然借条上可能写的很明白，该笔借款以某某房屋作为抵押，但是如果不办抵押登记，是不能对抗第三人的，完全不影响房子或车子的其他抵押、转让等行为。其次，对房子而言，虽然是个不动产，但是执行过程中往往也存在许多麻烦。例如我也有这么一个案子，被告借了我们原告20余万，到现在加上利息、迟延履行金已经到了三十多万。中间我们查封了被告的一位房子，后来经过评估、一次拍卖、二次拍卖、三次拍卖最后流拍了，按照法律规定流拍后只能以物抵债，也就是流拍后房子给原告，但是房子不止30多万，原告还得补齐差额。被告一共欠原告30来万，最好原告还得再掏30来万来买一个自己并不想买的房子。光走程序就接近两年的时间。所以房子执行起来也很困难。

车就能难执行了，因为现在如果我们申请法院查封车辆，法院只给封户但不给扣车。导致在执行中找不到车，无法执行。

借贷合同 篇6

现今很多公民的维权意识在不断增强，合同的类型越来越多，签订合同能够较为有效的约束违约行为。相信大家又在为写合同犯愁了吧，以下是小编帮大家整理的借贷合同范本，仅供参考，欢迎大家阅读。

借贷合同范本1

借款单位：(简称借款方)

单位：中国人民建设银行行(简称贷款方)

根据《建筑贷款办法》(以下简称《贷款办法》的规定，借款方为施工生产正常进行，向贷款方申请建筑企业，经贷款方审查同意发放，为明确各方权责，特签订本合同，共同遵守。

第一条本合同规定年贷款额为人民币(大写)万元，用于.

第二条借款方和贷款方必须共同遵守《贷款办法》，有关贷款事项按《贷款办法》规定办理。

第三条贷款自支用之日起，按实际支用数计收利息，为月息‰，超计划贷款的，超过部分利息为月息‰，逾期还款的加计利息%，挪用贷款的，对挪用部分加收%。

第四条贷款方保证按照合同的规定供应资金，贷款方如因工作差错贻误放款，以致借款方遭受损失时，应按直接经济损失，由贷款方负责赔偿。

第五条贷款方有权检查贷款使用情况。检查时，借款方对调阅有关文件、账册、凭证和报表，查核物资库存和施工生产情况等，必须给予方便。

第六条借款方如违反合同和贷款办法的规定，贷款方有权停止贷款，提前收回部分或全部贷款。

第七条借款方的担保单位是，对借款方归还贷款本息承担，借款方未按期清偿贷款本息时，担保方应在接到贷款方还款通知后个月内负责归还。

第八条本期自年月日起，至年月日止。

本合同正本一式3份，借款方、贷款方、担保单位各执1份;副本份，××、××、××等单位各执1份。

借款方：(公章)

贷款方：(公章)

地址：

地址：

代表：(签名)

法人代表：(签名)

开户银行及账号：

担保单位：(公章)

地址：

法人代表：(签名)

开户银行及账号：

签约日期：年月日

签约地点：

借贷合同范本2

出借方：(以下简称甲方)

姓名：

性别：

身份证号：

住址：

借款方：(以下简称乙方)

姓名：

性别：

身份证号：

住址：

现乙方欲向甲方借部分资金使用,双方经过充分协商，特签订本合同。

第一条 自 年 月 日，至 年 月 日,由甲方借给乙方人民币 元整 。年利率按百分之二十计算。如提前还款月利率按百分之二计算。

第二条 乙方还款计划如下: 年 月 日一次性归还本息共计 元整 。如提前还款月利率按百分之二计算。

第三条 乙方如不按规定时间、数额还款，应付给甲方违约金。违约金按每天加借款数额的1%计算。

第四条 解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由双方协商解决。协商不成，可向人民法院起诉。

第五条 本合同一式两份，双方各持一份。

第六条 本合同自双方签字之日起生效。

出借方： (签字)

借款方： (签字)

签约日期：

签约地点：

借贷合同范本3

甲方（出借人）：身份证号码：

乙方（借款人）：身份证号码：

特别提示：

请认真阅读本合同项下的全部条款，对于不理解的条款，可以向出借方征询，出借方应进行解释。出借方、借款方一旦签订本合同，即认为已理解并同意本合同的所有条款。

本合同双方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任、恪守信用，经充分协本商一致签订本合同，并保证共同遵守执行。

第一部分借贷条款

第一条借款金额为：人民币（大写）：元整，（小写）￥元（大小写不一致时，以大写为准，下同）。

第二条借款期限为：个月，自年月日起到年月日止。

第三条借款利率：借款期限内（月）利率为（大写）即（小写）%。借款方每个还息日除按上述规定支付利息外，还应按合同借款金额的%向出借方支付服务费。

第四条还款方式：借款方选择以下第种还款方式：

1。到期一次还本付息，利随本清；

2。按月结息，利息支付日为每月日，借款到期利随本清。

第五条借款方提前还款应征得出借方的同意。出借方同意借款方提前还款的，按本合同约定的利率及借款实际使用期限计收利息及相应的服务费，合同双方另行约定的除外。

第六条出借方提前收回借款应征得借款方同意，利息及本金偿付办法由双方另行约定。如出现下列情形，出借方有权要求借款方在一定的期限内提前清偿部分或全部借款本息：

1。借款方将所借款项用于非法活动；

2。抵押物毁损或灭失，不足以实现本合同抵押之目的；借款方不能提供出借方可予接受的其他抵押物的；

3。其他：

第七条借款方的权利和义务：

1。如实提供有关证件、证明和其他材料，并接受出借方的监督和检查；

2。保证本借款不用于非法活动；

3。按照本合同的约定取得借款本金，并按时偿还借款本息及相关费用。

第八条出借方的权利和义务：

1。有权对本合同项下抵押的房产进行查询和核实；

2。在本合同项下的抵押物办理抵押登记完毕后日内，足额向借款方发放借款；

3。有权按照本合同的约定收取借款本金、利息及相关费用，有权按照约定行使抵押权。

第二部分抵押条款

第九条为确保借款方正当履行还款义务，借款方自愿以其拥有所有权并有权处分的位于—的合法房产（房屋所有权证号：，建筑面积平方米）以及相应的土地使用权（以下简称房地产）抵押给出借方，作为借款方归还借款的担保。借款方保证，该房地产不存在任何权属争议，不存在被查封、已抵押等情况；和他人共有的，共有方应出具书面证明，同意将该房地产抵押给出借方，并同意受本合同约束。

第十条经评估公司评估，并经本合同双方确认，上述用于抵押的房地产价值为人民币（大写）元整，（小写）：￥元。

第十一条本合同自签订后当日（遇法定节假日顺延），双方当事人应持房屋所有权证及其他相关证件到房管部门办理房屋抵押登记手续。

第十二条抵押担保范围为：本合同项下的借款本金、利息、服务费、逾期利息、违约金以及出借方实现债权的所有费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费。

当借款方未按照本合同约定履行其还款义务时，无论借款方对本合同项下的债权是否拥有其它担保，出借方均有权直接要求借款方以该房地产承担担保责任。第十三条抵押期间，未经出借方书面同意，不得将该抵押物出租、转让、抵债或赋予其它负担。

第十四条出借方应在借款方偿还全部款项后三日内（遇法定节假日顺延）协同办理抵押注销登记。

第三部分违约责任及其他约定

第十五条违约责任：下列情况均构成违约，违约方应承担违约责任：

1。借款方提供的证件、证明等有虚假、非法的情况，出借方可要求借款方立即偿还全部借款及相应利息和费用，可依法行使对本合同项下抵押房产的抵押权；

2。借款方在还款期限届满时，未能足额偿还借款本息的，视为严重违约，应另行向出借方支付全部借款本金%的违约金，并承担出借方为实现债权支付的全部费用，包括但不限于律师费、公证费、交通费、保全费；

3。出借方不能按照本合同的约定向借款方发放借款的，视为严重违约，应承担其他方所付出的直接费用，并向借款方另行支付全部借款本金%的违约金；

4。因出借方的以下行为，致使不能根据本合同的约定办理抵押注销手续的，出借方应向借款方支付全部借款本金%的违约金：

（1）出借方无正当理由在借款方全部偿还本金、利息和费用三日内（如遇法定节假日顺延）拒绝办理抵押注销手续的；

（2）因出借方保管不善，造成房屋所有权证或他项权利证明丢失、损坏，不能及时办理抵押注销手续的；

（3）因出借方变更地址、电话等无法联系，不能如约办理抵押注销手续的；第十六条生效、变更、解除、终止。

1。在签订本合同前，合同双方已完全理解并接受本合同的内容，并承诺在本合同项下全部意思表示均真实有效；

2。合同双方签字后生效；

3。本合同项下借款本息和相关费用全部清偿完毕后，本合同终止；

4。本合同如需要变更或提前解除，应由合同双方共同达成书面协议。

第十七条本合同一式份，合同双方各执份，（部门或单位）留存份。

出借方（签字）：借款方（签字）：

电话号码：电话号码：

年月日年月日

借贷合同范本4

甲方(借款人)：

身份证号码：

乙方(出借人)：

身份证号码：

甲乙双方就下列事宜达成一致意见，签订本合同。

第一条 具体约定：

(一)、乙方借给甲方人民币(大写)_____________________

(二)、本合同借款用______________________________________________。

(三)、本合同借款月利率为_____________‰。

(四)、本合同借款期限___月，自_____年__月__日起至_____年__月__日止。

(五)、甲方选择的还款方式为

(六)、本合同借款的担保方式为个人无限连带保证反担保(见第二条保证条款)。(七)、本合同自签订日起生效，一式五份，甲、乙、丙方各执一份。

第二条、保证条款：

(一)本合同的保证方式为连带责任保证。

(二)保证人保证担保的`范围：

1.本合同项下的借款本金、利息(含复利)、罚息;

2.违约金、赔偿金、补偿金;

3.为实现债权和质权而支付的费用(包括但不限于因违约方发生的律师费)。

(三)保证人保证责任的保证期间自本合同生效之日起，至本合同项下债务履行期限届满之日起两年。

(四)在借款期内，保证人发生被宣告破产、被依法撤销、解散、资不抵债等丧失担保资格和能力的变故时，保证人应及时通知乙方，甲方应提供新的担保。

(五)本合同项下保证人的一切义务均具有连续性，对其合法继承人具有完全的约束力。

第三条违约责任

一、发生下列情况之一即构成违约：

(一)甲方改变借款用途;

(二)甲方违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还借款本息;

(三)甲方提供的证明、资料等文件有虚假、非法的情况;

(四)甲方死亡、被宣告死亡、被宣告失踪、丧失民事行为能力后无继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人或者其继承人、受遗赠人、财产代管人、监护人拒绝履行本合同;

(五)合同履行期间，抵押人擅自处分抵押物，或者抵押人的行为足以使抵押物价值减少，乙方要求恢复原状、提供担保遭拒绝;

(六)合同履行期间，甲方中断、撤销乙方要求投保的保险;

(七)保证人提供虚假财务报告或者拒绝乙方对其财务状况进行监督、检查;

(八)保证人违反本合同保证条款或丧失担保能力甲方未能提供符合乙方要求的担保;

(九)甲方或担保人其他可能影响归还乙方贷款的行为。

二、发生违约情况时，乙方有权采取以下一种或多种措施：

(一)按中国人民银行的规定计收罚息和复利;

(二)要求甲方立即提前偿还部分或全部借款，或以合法程序处分本合同项下的抵、质押物以清偿全部借款和利息，或要求保证人履行保证责任;

(三)其他法律允许的措施。

第四条 纠纷的解决

本合同履行中发生争议，各方协商解决，协商不成，各方同意采取向合同签订所在地人民法院起诉的方式解决。

甲方(签字)：_____________________

乙方(签字)：____________________

合同签订日期：

民间个人借贷合同范本

甲方(借款人)：_________________

身份证号码：_____________________

乙方(贷款人)：_________________

身份证号码：______________________

甲乙双方就借款事宜，在平等自愿、协商一致的基础上达成如下协议，以资双方共同遵守。

乙方贷给甲方人民币(大写)______________，于 ____年 ____月 ____日前交付甲方。

借款利息：_________________

借款期限：

还款日期： ____年 ____月 ____日。 还款方式：现金/__________支付。

违约责任：

1、借款方的违约责任

(1)借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回部分或全部贷款，对违约使用的部分，按银行规定的利率加收罚息。

(2)借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并从到期日起付日息1% .

(3)借款方使用借款造成损失浪费或利用借款合同进行违法活动的，贷款方应追回贷款本息，有关单位对直接责任人应追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。

2、贷款方的违约责任

(1)贷款方未按期提供贷款，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金。违约金数额的计算与加收借款方的罚息计算相同。

(2)利用借款合同进行违法活动的，追究行政和经济责任。情节严重的，由司法机关追究刑事责任。

争议解决方式： 双方协商解决，解决不成，提交__________人民法院。

本合同自 ______生效。本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方(签字、盖章)：

乙方(签字、盖章 附身份证复印件)：

合同签订日期

：

借贷合同范本5

甲方（出借款人）： （身份证号码： ）

乙方（借款人）： （身份证号码： ）

连带责任保证人：

身份证号码：

甲乙双方及连带责任保证人在公平自愿的基础上达成如下协议：

一、甲方愿出借给乙方人民币 伍万元整（￥： 元 ），借款期12个月，自年 月 日 至 年 月 日，于订立本合同之时，由甲方给付乙方，乙方保证不用借款从事违法活动。

二、每月利息率为 ‰，乙方应每三个月付清利息一次，不得拖欠。乙方保证按期归还借款，如果不能按期归还借款，乙方承担甲方追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等。

三、本合同的债权，甲方可自由转让与他人，乙方不得异议。乙方偿还借款的顺序为先利息后本金。

四、乙方应觅连带责任保证人 叁名，确保本合同的履行。连带责任保证人愿与乙方负连带返还本金、利息和追讨该借款的差旅费、律师费、诉讼费等的责任，并抛弃先诉抗辩权。

五、甲乙双方及连带责任保证人在本合同上签字即表示充分理解并同意本合同的所有条款。

甲方： 乙方：

连带责任保证人：

签订合同日期： 年 月 日

借贷合同范本6

贷款方： 身份证号码：

地址： 联系电话：

借款方： 身份证号码：

地址： 联系电话：

保证方： 身份证号码：

地址： 联系电话：

本合同个各方根据《中华人民共和国合同法》等法律法规的规定，本着平等、自愿、互利和诚信原则，为明确责任，经协商一致，签订本合同，并保证共同遵守。

第一条 借款用途

借款方因需要，急需一笔资金，借款人应合法使用，不得从事非法活动。

第二条 借款金额

借款方向贷款方借款人民币(大写)： 万元整(小写： )，于 年 月 日前交付借款人提供的银行账户，开户银行/账号。

第三条 借款和还款期限

借款期限从年月日起至年月日止，共天，期限最后一天为还款日。实际借款日和还款日以借款方向贷款方出具的借款借据上所记载的日期为准(未记载的依照本条)。借款借据为本合同组成部分，与本合同具有同等法律效力。

第四条 借款担保

借款方以 抵押，抵押担保债券范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。借款方到期不能归还贷款，贷款方有权就抵押物优先受偿。

第五条 保证条款

1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

2、借款方必须按照合同规定的期限还款。

3、借款方有义务接受贷款方的检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。借款方应如实提供有关的证件、证明和其他资料。

4、借款方变更住所、通讯地址、联系电话等事项时，应及时通知贷款人。

5、贷款方应保证资金来源合法，同时按时足额向借款人发放贷款。

6、需要有保证人担保时，保证人履行连带责任后，有向借贷方追偿的权利，借贷方有义务对保证人进行偿还。

第六条 违约责任

1、贷款方未按照本合同的约定向借款人发放贷款的，应当向借款人支付全部贷款本金20%的违约金。

2、借款方未按照本合同的约定向贷款人履行还款义务，应当向贷款人支付全部贷款本金20%的违约金，同时并按照中国人民银行同期贷款利率四倍利息支付全部贷款利息。

3、借款方不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回全部贷款，并向借款人支付全部借款本金10%的违约金。

第七条 提前收回贷款

贷款方无正当理由不得提前收回贷款，如出现下列影响贷款安全的因素，贷款人有权在以下任何一项或多项发生时，随时可解除本合同并要求借款人在规定的期限内提前清偿部分或全部贷款(包括逾期利息及违约金)，而无须为行使此项权力对借款人所引起的任何损失负责：

1、借款方将本贷款资金用于非法活动;

2、借款方丧失民事行为能力或被宣告失踪、死亡且财产管理人或继承人或受遗赠人不承担还款义务;

3、借款方因犯罪或重大经济纠纷被起诉或借款人的财产被人民法院查封、扣押等限制财产权利的行为发生时;

4、抵押物毁损或灭失，不足以实现合同担保之目的，借款人和抵押人不能提供贷款人可予接受的其他担保的。

第八条 合同争议的解决方式

执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，提交贷款方所在地人民法院裁决。

第九条 其他

本合同任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当事人一方依照《中华人民共和国合同法》规定要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款，仍应按本合同的规定偿付。

本合同如有未尽事宜，须经合同双方当事人共同协商，作出补充协议，补充协议与本合同具有同等效力。

本合同正本一式三份(或两份)，贷款方、借款方、保证方各执一份。 贷款方：(签字)

年 月 日

借款方：(签字)

年 月 日

保证方：(签字)

年 月 日

借贷合同范本7

订立合同单位：

____________________，以下简称借款一方;

中国人民建设银行______行，以下简称贷款一方。

根据国家规定，借款一方为进行基本建设所需贷款，经贷款一方审查发放。为明确双一方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

第一条 借款一方向贷款一方借款人民币(大写)______元，用于______。预计用款为一九__年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九___年_______元;一九____年______元;一九____年______元;

第二条 自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年息为____%。借款一方如果不按期归还贷款，逾期部分加收利息20%。

第三条 借款一方保证从一九____年____月起至一九____年____月止，用国家规定的还款资金偿还全部贷款。预定为一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元;一九____年______元。贷款逾期不还的部分，贷款一方有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。

第四条 因国家调整计划、产品价格、税率、以及修正慨算等原因，需要变更合同条款，由双一方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

第五条 贷款一方保证按照本合同的规定供应资金。因贷款一方责任未按期提供贷款，应承担由此造成的经济损失。

第六条 贷款一方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款一方的经营管理，计划执行，财务活动，物资库存等情况。借款一方应提供有关的统计、会计报表及资料。

借款一方如果不按合同规定使用贷款，贷款一方有权收回部分贷款，并对违约使用部分按原定利率罚息50%。

第七条 本合同条款以外的其他事项，双一方遵照《中华人民共和国合同法》的有关规定办理。

第八条 本合同经过签章后生效，贷款本息全部清偿后失效。本合同一式五份，签章各一方各执一份，报送主管部门，总行，分行各一份。

借款一方________(盖章)贷款一方_______(盖章)

负责人：__________ 负责人：____________

地址：__________ 地址：__________

借贷合同范本8

订立合同单位：

____________________，以下简称借款方;

____________________，以下简称贷款方。

根据国家规定，借款方为进行基本建设所需贷款，经贷款方审查发放。为明确双方责任，恪守信用，特签订本合同，共同遵守。

第一条

借款方向贷款方借款人民币(大写)______元，用于______。预计用款为____年______元;____年______元;____年______元;____年_______元;____年______元;____年______元;

第二条

自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年息为____%。借款方如果不按期归还贷款，逾期部分加收利息20%。

第三条

借款方保证从____年____月起至____年____月止，用国家规定的还款资金偿还全部贷款。预定为____年______元;____年______元;____年______元;____年______元;____年______元;____年______元。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款，或者商请借款单位的其他开户银行代为扣款清偿。

第四条

因国家调整计划、产品价格、税率、以及修正慨算等原因，需要变更合同条款，由双方签订变更合同的文件，作为本合同的组成部分。

第五条

贷款方保证按照本合同的规定供应资金。因贷款方责任未按期提供贷款，应承担由此造成的经济损失。

第六条

贷款方有权检查、监督贷款的使用情况，了解借款方的经营管理，计划执行，财务活动，物资库存等情况。借款方应提供有关的统计、会计报表及资料。

借款方如果不按合同规定使用贷款，贷款方有权收回部分贷款，并对违约使用部分按原定利率罚息50%。

第七条

本合同条款以外的其他事项，双方遵照《中华人民共和国合同法》的有关规定办理。

第八条

本合同经过签章后生效，贷款本息全部清偿后失效。本合同一式五份，签章各方各执一份，报送主管部门，总行，分行各一份。

借款方________(盖章) 贷款方_______(盖章)

负责人：__________ 负责人：____________

地址：______________ 地址：______________

借贷合同范本9

贷款方：__________________

借款方：__________________

一、借款用途

二、借款金额借款方向贷款方借款人民币——元。

三、借款利息自支用贷款之日起，按实际支用数计算利息，并计算复利。在合同规定的借款期内，年利为——%。借款方如果不按期归还款，逾期部分加收利率——%。

四、借款期限借款方保证从——年——月起至——年——月止，按本合同规定的利息偿还借款。贷款逾期不还的部分，贷款方有权限期追回贷款。

五、保证条款

（一）借款方用__________________做抵押，到期不能归还贷款方的贷款，贷款方有权处理抵押品。借款方到期如数归还贷款的，抵押权消灭。

（二）借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。

（三）借款方必须按合同规定的期限还本付息。

（四）乙方还款保证人____________，为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。

六、合同争议的解决方式双方协商解决，解决不成，同意提交_______区人民法院（选择性条款不得违反地域管辖和级别管辖，可选择原告、被告、标的物、合同签订地、合同履行地）

七、本合同自__________________生效。

本合同一式两份，双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。

甲方（签字、盖章）______________乙方（签字、盖章）______________

合同签订日期______________合同签订日期______________

借贷合同范本10

合同编号：_________

贷款方：_________

借款方：_________

担保方：_________

三方经过充分协商，特签订本合同。

第一条 自_________年_________月_________日至_________年_________月_________日，由贷款方提供借款方_________贷款_________元。借款、还款计划如下：

┌───────────────────────┬──────────┐

│ 分 期 借 款 计 划 │ 分期还款计划 │

├─────┬─────┬─────┬─────┼────┬─────┤

│ 日 期 │ 金 额 │ 利 率 │ 用 途 │ 日期 │借款本金 │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

├─────┼─────┼─────┼─────┼────┼─────┤

│ │ │ │ │ │ │

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第二条 贷款方应按期、按额向借款方提供贷款，否则，应按违约数额和延期天数，付给借款方违约金，违约金数额的计算，与逾期贷款罚息同。

第三条 贷款利率，按银行贷款现行利率利息。如遇调整，按调整的新利率和计息办法计算。

第四条 借款方应按协议使用贷款，不得转移用途。否则，贷款方有权停止发放新贷款，直至收回已发放的贷款。

第五条 借款方如不按规定时间、额度用款，要付给贷款方违约金。违约金按借款额度、天数、按借款利率的50%计算。

第六条 借款方保证按借款契约所订期限归还贷款本息。如需延期，借款方至迟在贷款到期前三天，提出延期申请，经贷款方同意，办理延期手续。但延期最长不得超过原订期限的一半，贷款方未同意延期或未办理延期手续的逾期贷款，加收罚息。

第七条 借款方的借款由担保人用_________作担保。

最新民间借款合同范本(三)

贷款方： 借款方： 保证人：

借款方为进行生产(或经营活动)，向贷款方申请借款，并聘请 作为保证人，经双方协商，特订立本合同，以便共同遵守。

第一条：本贷款为借贷双方和保证人共同协商的民间贷款;

第二条：本贷款用于借款方的个人经营活动;

第三条：借款金额为人民币(大写) 万元整。

第四条：借款利率为 利息，即月利率为 %，年利率 %;

第五条：借款期限为壹年(二〇 年 月 日至二〇 年 月 日)，逾期按月利率 %计算;

第六条：还款方式为到期本息一次结清。即二〇 年 月 日借款方一次性还给贷款方本息 共计 人 民 币(大写) 万元整;

第七条：保证条款 1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得用借款进行违法活动。2、借款方必须按照合同规定的期限还本付息。3、借款方有义务接受贷款方的检查、 监督贷款的使用情况， 了解借款方的计划执行、经营管理、财务活动、物资库存等情况。4、保证人担保有

向借贷双方追偿的权利，借贷双方有义务对保证人进行偿还。

第八条：违约责任 1、借款方如逾期不还借款，贷款方有权追回借款，并按 利息加收罚息。2、贷款方中途不得收要本息，如违约应与加收借款方的罚息相同计算。

第九条：解决合同纠纷的方式：执行本合同发生争议，由当事人双方协商解决。协商不成，双方同意向人民法院起诉。

第十条：任何一方当事人不得擅自变更或解除合同。当 事人一方要求变更或解除本借款合同时，应及时采用书面形式通知其他当事人，并达成书面协议。本合同变更或解除之后，借款方已占用的借款和应付的利息，仍应按本合同的规定偿付。

本合同一式三份，贷款方、借款方、保证方各执一份。

贷款方：(签字) 电话号码：

借款方：(签字) 电话号码：

保证方：(签字) 电话号码：

借贷合同范本11

甲方（借款人）：身份证号码：

联系电话：

通讯地址（住址）：

乙方（放款人）：身份证号码：

联系电话：

通讯地址（住址）：

甲乙双方因借款事宜，按照《合同法》、《民法通则》及其它法律法规之规定，在平等、自愿、协商一致的基础上，签订协议如下：

一、甲方于年月日向乙方借款合计人民币元整（大写为）已于年月日全部还清，互不拖欠。双方于年月日所立《借款协议》（no：）作废。

二、甲方因事由再次向乙方借款合计人民币元整（大写为）。鉴于甲方之前借款均守信用，乙方按上述借款金额借给甲方。每日利息为本金的%。上述欠款及利息双方约定甲方务必于年月日付清给乙方。

三、甲方应按约定及时还清欠款。逾期未还清的，每逾期一天，按欠款金额的%计算罚息；逾期每超一个月，在上一个月罚息基础上加收%的罚息，直至还清为止。

四、上述借款在甲乙双方订立本协议之同时，已由乙方给付甲方，不另立据。

五、根据本协议的需要及双方发出的通知、往来联系的便利，双方在本协议确定的联络方式为双方有效的联系方式。一方变更联络方式，应自变更之日起天内，以书面形式通知对方；否则，由未通知方承担由此而引起的相应职责。

六、本协议在履行中发生的任何纠纷，均应透过协商解决，协商不成，提交法院裁决。

七、因解决本协议纠纷产生的费用，包括但不限于调查费、诉讼费、律师费等，由败诉方承担。

八、本协议一式二份，甲乙双方各执一份，具有同等法律效力。

甲方签名：

乙方签名：

借款日期：年月日

附：甲乙双方身份证复印件各一份

注：1、说明：本协议资料经甲乙双方达成合意后打印成文，经双方签名或盖章后即行生效。

2、上述协议双方已各执一份。签收人：签收日期：年月日

借贷合同范本12

甲方：

乙方：

合同签署日期：

资金出借单位(甲方)：

资金借款单位(乙方)：

为调剂资金余缺，甲方同意将资金借给乙方，乙方同意按期偿还资金本息。甲乙双方经协商一致，按照以下条款签订本合同：

第一条。甲方借给乙方人民币(大写)贰佰万元，借款期限自20__年4月1日起至20__年12月31日止。

第2条甲方按本合同约定的贷款金额和时间(见附件)以银行转账方式(方式)汇款，并按借款金额计收利息。乙方应按合同约定的还款时间于当日将款项汇入甲方账户并停止还款。

第3条本合同应按固定利率执行，即每月利率为5.3(当前利率)。

第4条如乙方未按约定的还款时间将还款汇入甲方账户，逾期部分按日利率0.5支付；)收取罚息，或者双方协商解决。

第5条甲乙双方任何一方需要变更本合同其他条款或解除本合同，必须征得对方同意并达成书面协议。

第6条乙方按季度计息，合同到期时，乙方在还本时将利息转移给甲方。

第七条双方约定的其他事项

贷款总额有限，甲方可根据需要随时借款。

第八，通过协商解决争议的方式。

第9条本合同经双方法定代表人(或授权人)签字并加盖单位公章后生效，乙方还本付息后终止。

第十条本合同正本一式两份，双方各执一份。乙方保留三份，一份与原件具有同等法律效力。

第十一条本协议未尽事宜，双方可协商签订补充协议，补充协议与本协议具有同等效力。

甲方(公章)： 乙方(公章)：

借贷合同范本13

甲方(借款人)：

身份证号码：

乙方(贷款人)：

身份证号码：

双方经友好协商，达成如下借贷协议：

1、甲方因 向乙方借款人民币 。

2、借款日期由 起，到 止。

3、甲方愿意将其合法拥有的位于 之物业抵押给乙方作为该项借款的担保物。并保证抵押物在抵押期间的完好无损，负责维修保养。乙方有权对抵押物状况进行了解及管理。

4、甲方在合同约定的还款期内未能将该项借款人民币 完全归还给乙方，又未与乙方签署续约合同，乙方无需知会甲方有权利将甲方抵押物 的物业处理或买卖。用于完全清还该项借款为止。甲方不存在任何异议，并按乙方要求将该物业清空、迁出，交由乙方处理或使用。

5、抵押借贷期间，未经甲、乙双方书面协商同意，任何一方不得将抵押物自行处理(包括甲方向银行提前归还贷款赎回房产证)。否则，所引发的一切民事纠纷及法律责任和经济损失由违约责任方负责。

6、甲方授权约定，见公证书 。未经乙方书面同意，所述授权委托及合同有关承诺不可撤销。有效期至甲方完全清还该项借款之日止。

7、以上协议经双方核实无误，自签章日起生效。本合同签署后甲乙双方应共同到房地产登记管理部门办理有关抵押登记手续，所发生费用(包括涂销)由甲方支付。

8、甲方若逾期无法归还借款，如需续约，甲方需提前十天知会乙方，条件另议。若甲方逾期不归还借款且双方没有签署续约，属甲方违约，甲方必须每天按借款总额的1%向乙方支付违约金，直至还清贷款为止。

9、甲乙双方约定的其他事项：

备注：甲方发生下情况之一，乙方有权立即处理抵押物，甲方不存在任何异议。

A、甲方失踪、死亡或丧失完全民事行为能力。

B、甲方违反本合同的有关规定(包括声明书)。

甲方(公章)：_________

乙方(公章)：_________

法定代表人(签字)：_________

法定代表人(签字)：_________

_________年____月____日

_________年____月____日

借贷合同范本14

借款人因生意需现金周转，共同向出借人申请借款。出借人同意出借，为明确责任，恪守信用，签订本合同。

第一条：借款金额与借款期限

1、本合同借款金额为：人民币贰仟万元整（￥：XX0000。00元）。

2、本合同借款期限为：六个月，自20 年5月 日至20 年11月 日。

3、借款支付方式：现金。

第二条：借款利率与利息

1、本合同的借款是以商业银行同期流动资金贷款基本利率的四倍确定利息。

2、本合同借款以出借人出借款项之日起计息。

第三条：借款人的担保方式

本合同两借款人以个人信用及信誉作为借款担保，互相负无限连带责任。

第四条：出借人的权利义务

1、出借人有权掌握了解借款人借款金额的使用用途，走向、经营状况和债权债务情况。

2、出借人如发现掌握借款人涉及重大经济纠纷，有权提前收回全部借款金额。

第五条：借款人的权利义务

1、借款人应按合同约定，到期清偿借款本金和利息。

2、借款人对所借款项应合法使用，不得从事法律法规禁止的行为。

第六条：违约责任

1、本合同生效后，出借人和借款人均应履行本合同的约定义务，任何一方不履行或不完全履行本合同约定义务的，应当承担相应的违约责任。

2、借款人到期不能清偿借款本金和利息，应按月承担借款金额20%的违约金。

3、借款人到期不能清偿借款本金和利息，应再在借款利率水平上加收50%计罚息。

4、借款人到期不能清偿借款本金和利息，应自愿以个人名下的存款、股票、动产和不动产等财产偿还借款。

5、出借人因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费）均由借款人承担。

第七条：争议解决

合同当事人因履行本合同所发生争议时，可以通过协商解决，协商不成的可向出借人有管辖权人民法院诉讼。

第八条：合同生效

本合同自出借人、借款人签字盖章之日起生效，至本合同借款本息及有关费用清偿时终止。

第九条：其他

本合同未尽事宜双方可另行订立补充协议，作为本合同的附件。本合同一式三份，出借人、借款人各执一份，效力同等。

出借人：

借款人：

签订日期：

借贷合同范本15

甲方(出借人、抵押权人)：__________

身份证号码、住址：___________________

乙方(借款人)：________________________

身份证号码、住址：____________________

丙方(抵押人)：________________________

身份证号码、住址：____________________

(抵押人)：______________________________

身份证号码、住址：____________________

本合同各方根据法律、法规，在平等自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，经协商一致签订本合同，并保证共同遵守。

借款条款

借款金额：甲方同意借款给乙方人民币_________元整。(小写：_________________元)

借款用途：用于经营投资。

借款利率：月利率按照__________分计算。

借款期限：_____________月，自 ______年 ______月______日到 ______年 ______月______日止。如实际借款数额和实际放款日与该借款合同不符，以实际借款数额和日期为准。乙方收到借款后应当出具借条，乙方出具的借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。

借款的归还：利息和本金到期日一并归还，借款结清后，甲方归还乙方先前出具的借据。如推迟还款，乙方应当按日支付违约金千分之五。

本合同的有效期内，发生下列事项的之一的，甲方有权宣布本合同下的借款提前到期，要求借款人在规定期限内偿还本金及利息而无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。

乙方违反本合同借款条款中的任何条款。

根据担保条款的约定，因抵押人、抵押物发生变故或者抵押人违法担保条款的约定，致使抵押人需要提前履行义务的。

乙方发生其他可能影响归还甲方借款本息的行为。

本合同的相关费用(包括抵押登记、公证等)均由乙方负责。

抵押条款

现抵押人同意以其所有的房屋的价值为抵押，为本《借款合同》下的借款做担保。抵押物基本情况详见所附房屋所有权证、国有土地所有权证复印件。

抵押担保范围为本《借款合同》下的借款本金、利息、违约金及实现债权的其他费用。(包括但不限于法院诉讼费、律师费等)

抵押期限自抵押登记之日到主债务履行完毕止。

抵押期间，未经过抵押权人书面同意，抵押人不得变卖、赠与或其他方式处分抵押物。

本合同中借款条款如因某种原因致使部分或全部无效，不影响抵押条款的效力，抵押人仍应当按照约定承担责任。

其他条款

本合同自甲方、乙方、丙方签字后生效，本合同的抵押条款在办妥抵押登记后生效。

如借款人违法本一式_____份，具有同等效力。抵押权人执2份，借款、抵押人各执一份。

如本合同发生争执或纠纷，各方同意向 人民法院提起诉讼。

甲方：____________________

乙方：____________________

丙方：____________________

借贷资本 篇7

关键词：民间借贷,规范管理,温州

1 温州民间借贷缘何盛行

1.1 银行高门槛、高利率和贷款难

金融危机对于中小企业的负面影响尚未消散, 许多企业仍在困境的泥沼中挣扎。今年央行六次提高存款准备金率, 与其同时, 美国也在近期通过了《2011年货币汇率监督改革法案》立项预案, 使得人民币汇率再创新高;作为盈利机构, 中小型企业由于其风险性, 不得不提高其相关手续的复杂性, 并非银行的理想贷款对象, 中小型企业的贷款也因此更加困难。其次, 国家四万亿资金虽然对于宏观经济有稳定作用, 但对中小企业来说却并非是一个好消息。国家基建水平虽然应声提高, 但市场流通货币增多, 导致的通货膨胀和物价上涨对于中小企业的资金筹集带来更大压力。银行盲目跟风政府政策, 企业顺势投机, 在房地产、太阳能等领域集中大量贷款, 公司的运营一旦受挫, 民间借贷就成为其救命稻草, 这也是民间贷款虽然利率高但仍然热度飙涨的原因。

1.2 中国不完善的金融体系

不对称的信息、远非良好的信用状况, 以及并不透明的内部发展状况等种种原因, 都使得中小型企业往往无法成为企业投资的心头之爱。同时, 现行金融体系中, 受制于风险控制和自身盈利的职能影响, 对于类似于四大国有控股银行等有实力的机构来说, 国有大企业才是其理想的服务对象。这种金融体系的垄断性使得资源的分配无法做到较好的平衡, 因此企业想要发展, 就只能转向地下钱庄或者熟悉的朋友借钱。企业家转向民间借贷使得有资本的人群感受到了强烈的利润吸引, 纷纷选择进入市场, 也在不知不觉中抬高了市场热度。金融稀缺让民间高利贷随之助长。然而, 由于其反弹性极大, 我们越是压制民间金融, 就不可避免的导致其稀缺性更强, 高利贷将会以更加强势的姿态去不断的提高利率, 造成更大的借贷成本。

2 温州民间借贷与当地经济

2.1 缓解企业的短期借贷压力

由于达不到银行的相关借贷标准, 为了企业正常运行, 温州的中小型企业必须通过民间借贷。民间借贷的时间通常不会超过半年时间, 许多急需资金而贷款无门的中小企业和个体工商户, 如果要在这样的短期时间内解决资金缺口, 民间借贷在这时就起到了关键作用, 让融资通畅, 给这些企业带来更大的发展希望。

2.2 企业资金链断裂产生系列效应

温州本地普通百姓是目前温州用于企业担保或民间借贷的资本主要来源。可想而知, 如果一个老板不顾信用的携款潜逃, 无数人将为其买单。企业之间, 相互担保也屡见不鲜。因此一个企业破产, 其企业也不免受到“连坐”的危险, 而其破产将对担保公司也产生重大的影响。

2.3 温州民间贷款突出的风险性

由于手续相对简单, 民间贷款相比于银行贷款, 对中小型企业来说难度也就相对较小。但风险性与手续的难度恰好形成的反比, 民间贷款的风险是很大的。在温州, 有很一大部分的普通百姓将钱投入到了信贷市场, 一旦某个企业的经营出现问题, 走下坡路, 还没有及时还款甚至到破产的程度, 借贷方的资金自然会受到损害, 因此不可避免的会有法律纠纷, 这让借贷双方都担上沉重的经济重担。

3 规范民间借贷的具体管理措施

3.1 明确民间借贷的监管主体

关于金融的监督管理体系, 我国的现行模式是“机构监管, 分业监管”, 作为负责监管我国存贷款类市场、保险市场和证券期货市场的三个主体, 银监会、保监会和证监会三个机构在明确而清晰的分工之下保障了较高的监管效率。但民间借贷却在法律上一直较为空白。要想在其取得了合法身份后有相应的监管效果和效率, 确立监管主体是首要而且必须的。我们要通过法律的形式去明确监管主体在组织、地位、职责等各方面的规定。

3.2 完善市场准入机制

首要应该考察主体成员是否合规。一旦民间贷款合法, 无论是个人还是非金融企业, 都是相关民间借贷机构的可行主体。因此, 在人数、注册资本、信用评级或者企业组织等等相关的细节和具体规定上, 法律都必须给出明确的说法。其次, 要审查民间借贷机构注册资金来源是否合法。最后, 应该对民间借贷机构的业务范围进行规范, 对其信用实施分级制度。

3.3 风险预警及事后处理机制亟待建立

主动监管是控制风险的重要手段, 相比于从前在事中或者事后的监管方式, 这种抢占时机, 变被动为主动的方式为风险的处理带来了更多空间。建立预警制度, 使得风险发生的可能性降低, 也让处理有了更加具体的标准和依据, 从而提高效率。预警机制不仅仅需要及时的对风险进行有效的辨认, 而且需要通过分级的制度去发布不同等级的有效预警, 这就需要我们建立起一个完善的系统, 去给不同风险分类, 将其损害程度量化, 而且建立各自不同的具体应对方式。机构分级也是有效手段之一。通过资金、管理、运营等多种指标的量化, 将民间借贷机构划分为正常、一般、严重问题机构, 风险评估机构就可以由此去确定其需要一般或者奇特特殊的监管形式。分类监督、记录, 形成有效的、长期的档案。这样不仅是风险预警的依据, 也是日后风险处理的重要依据之一。

参考文献

[1]韩雪萌.透析高利贷产业链-民间借贷何时结束疯狂之舞[N].金融时报, 2011-10-10.

[2]张玫.温州民间借贷真相调查-担保公司异化成地下钱庄[N].经济日报, 2011-10-10.

转道巧借贷 篇8

据国家发改委中小企业司的一份材料表明，2006年末我国中小企业有4200万户，这些中小企业的增加值占GDP的59％，而我国每年都有约30％左右的中小企业倒闭，其中约62％是由于融资问题得不到解决而导致的。

概括起来，中小企业融资难，主要在于以下几个方面：一是中小企业融资的渠道非常狭窄，目前主要是通过银行。二是中小企业获得银行信贷支持的比例较低，仅占全部中小企业的10％左右。在我国，缺乏资金实力和抵押品使中小企业融资很难进入大银行的视野。三是中小企业融资成本较高。有关调查显示，目前中小企业取得的银行贷款利率约为9％，而一些被迫将临时融资转向小额贷款公司或地下钱庄的中小企业，付出的贷款利率则更高。

以上的这些困难都是既成事实，凭企业单方面能力甚难改变。但是对于企业而言，要借贷，而且要省钱借贷并非没有变通的办法。改变直接向银行“伸手要钱”的做法，转而通过中间渠道，间接从银行借贷，其结果很有可能会发生根本性的变化。

从个人转道

在绝大多数银行，中小企业贷款业务都属于对公业务的范畴。而一旦借款主体是企业，那么其中重头的一环便是查看企业的财务报表。但是，在中小企业实际经营中，普遍存在不规范的现象，喜欢用现金交易不入账，税务、银行、企业自己各有一本账，基本上很难找到一份正规的财务报表。这样一来，通过银行相对复杂和正规的手续贷款融资就难上加难。

而如果借款的主体是个人而非企业，那么，这个问题便可以四两拨千斤地顺利绕过。深圳发展银行的“展业贷”就是针对有融资需求的中小企业主和个体经营者等个人发放，专项用于支持企业生产经营的个人贷款。

该贷款最高可以达到1500万元，且可在该行循环贷额度项下发放，随借随还，额度循环使用，不用时银行不计利息，期限最长可达10年。

也正因为借款主体为个人。“展业贷”的申请条件及抵押范围都明显较企业贷款放宽。只要贷款人能证明企业经营良好、具备还款能力，就可申请贷款。但该业务要求个人借款人及经营企业应具有一定的相关从业经验，作为借款人的企业的年销售金额必须达到一定的规模，借款人及经营企业信用记录良好。据深发展工作人员透露，一般而言，其上述从业经验以及企业规模都有具体的指标。具体来说，相关从业经验指个人要有三年以上相关行业从业经验，企业连续正常经营两年以上；企业规模则依据服务类企业、生产类企业和贸易类企业三类。年销售额分别达到200万元、250万元和500万元。与此同时，要求借款人必须有一定的资产实力，家庭净资产达到100万元以上。

在很多中小企业中，一个典型的特征就是企业主，也就是老板的个人资产和企业混为一谈。很多银行信贷员翻看企业的财务报表，账目显示企业是没有利润的。然而，深入到实地考察，信贷员就明显感受到企业的实力，企业的很多资产并没有体现在表内。其中，主要的一项资产就是房产。

因此，“展业贷”在担保形式上主要采用的是房产抵押。除接受住房作为抵押物外，还接受写字楼、别墅(含独栋别墅)、商住两用房、首层临街商铺、标准化厂房等。综合上述条件及“展业贷”在温州和上海等中小企业经济发达地区的试点运作来看，该贷款比较适合为拥有房产的青年阶层自主创业解决融资难问题。

叠加产品节约利息

对广大中小企业而言，“展业贷”的另一项“实实在在”的特色便是可与深发展已经推出的“气球贷”、“双周供”、“存抵贷”等房贷省息产品相结合，达到大幅度节省融资成本的目的。

举例而言。王先生在本地经营一家五金加工厂已经五年多了，效益不错。王先生希望能把企业迅速做大，但资金问题一直是一个瓶颈。由于企业规模较小，向银行申请贷款一直很难。另外，王先生对于资金的需求是有波动的。在1至6月份，他需要资金100万元；到了下半年，由于货款回笼，7月至12月，他只需要资金50万元。同时，王先生的存款账户上经常有不少流动资金，一般一年有6个月账户上“趴着”的流动资金有30万元。

如果王先生申请一笔100万元一年期的贷款，贷款利率按照一年期人民币贷款基准利率上浮10％之后的8.217％计算，那么，他总共需要为这笔贷款支出利息82170元。

但事实上，半年之后，王先生有50万元的贷款利息是在白白支付的。如果王先生选择“展业贷”配合“循环贷”和“存抵贷”，使用后的利息支出降为53887元，实际利率为5.39％，利息节省幅度高达34.4％，既保证了资金的流动性，有减少了利息支出。

从总部转道

除了上述中小企业之外。对于很多集团企业的子公司而言，也有填补资金缺口、融资借贷的需求。但是。在信贷紧缩的大背景下，能否从银行获得贷款是一个大问题。就算从银行成功获得贷款，时下居高不下的融资成本同样让人望而却步。

而与此同时，这些子公司的兄弟公司或许正有高额闲置资金沉淀银行，单凭其利息收入，发挥的作用也十分微薄。如果能向兄弟公司借贷，不仅缓解了资金难题，双方在利率上也有更多可以商榷的空间。

然而，由于各子公司具有法律上的独立性，需要采用一定的方式解决集团内部各公司间现金流动问题，保证各公司间的资金循环。上海银行的集团内部计价信息服务就可以很好地解决上述问题。

据介绍，通过这种集团内部计价信息服务，使得集团内部企业之间的资金余缺形成内部资本市场，可缓解外部融资的种种约束，降低融资交易成本；其次，它利用资金调配与集中、利率、贷款期限、贴现率等银行的经济杠杆，界定彼此的责任，约束各成员单位，实现资金的有效流动。

举例来说，子公司C急需一笔100万元的资金进行周转，为期6个月。然而，因为种种原因，银行贷款在短时间内无法落实。而同属于总公司A的子公司B由于一直以来生意红火，资金比较富裕。于是，总公司A便希望通过银行的集团内部计价信息服务来实现资金的有效流动。