金融合规文化建设

金融合规文化建设

金融合规文化建设 篇1

文章标题：金融服务合规文化合规操作演讲

感谢诸位给我机会就风险特性和风险管理问题发表演讲，这也是后面几天诸位将要讨论的一大主题。今天，我想首先谈一下我对风险管理的总体看法，然后专门谈谈全面合规风险管理问题，这是近来受到广泛关注的风险管理领域。很显然，风险是各位所在行业各项经营活动的固有特征。金融服务业及其监管者正

通过事后反思，试图从近年来金融服务业内控失效事件中吸取经验教训。我今天的演讲将深入探讨那些内控失效事件对于合规风险管理的启示。[文章-帮您找文章]

过去的二十年，我们看到全球金融体系发生了巨大变化。在这些变化当中：金融业越来越依赖于风险转移策略；大量的让人眼花缭乱的新产品正被提供给消费者。随着新投资产品的开发以及可选择投资的持续增长，如对冲基金，据估计其总额目前已达1万亿美元，消费者的投资选择日益丰富。

总体风险管理

目前金融企业和政府面临的最大风险之一，是应对未来五年世界变化的准备不足。请注意，我说的是对变化的“准备”，而不是“预测”变化。以特定方式预测变化是非常投机的，但为必然的变化做好计划则是审慎管理。一个关键问题是你们的机构是否具有应对必然变化的工具和风险管理流程。作为信托投资风险管理经理，你们都非常重视量化和监测你们机构所面临的风险，并管理和控

制这些风险。你们还可能投入了大量的时间和资源，以跟上财务管理和风险管理的最新发展。如果你仅与大多数风险管理经理一样，你会发现要跟上你同事和竞争对手的步伐将越来越困难，因为我们身处的世界，特别是那些受科学技术影响的方面，正以越来越快的速度发生变化。在这方面，风险管理经理面临的最大风险就是对未来没有做好有效的准备。正如YogiBerra曾经说过的：“未来不再是过去的样子”。因此，风险管理经理面临的挑战，就是确保其机构对未来任何事情都要有充分准备。[文章-帮您找文章]

尽管我们不能用特定方法预测未来，但如果说过去发生的事件对我们具有某些指导意义的话，那就是可以乐观地预期新技术能够使我们解决在今天看来难以逾越的问题和挑战。然而，与此同时创新将会带来新的问题和挑战。作为风险管理者，我们要回答的一个关键问题是，“我们如何才能最好地应对不可避免的巨变和挑战？”准备是显而易见的答案，但预见和约束同样是必要的。最基本的要求是，风险管理经理要确保其机构具有到位的能够恰当量化、监测和控制风险敞口的风险管理政策、流程和技术。除此之外，风险管理经理还必须履行的职责是深思未来。更确切地说，风险管理经理需要进行情景分析和情景计划，这是一个有时容易被忽视或未能认真对待的风险管理领域。要做好情景分析和情景计划是困难的，但必须扎实地进行。

对于许多金融机构而言，情景分析的起点和终点都是对特定风险因素（如利率或信用价差变化）风险敞口的定量分析。但要想从情景分析中充分获益，就必须超越定量分析。一项全面的情景分析应该包括对经济、政治及社会领域潜在且可能的主要变化进行详尽的分析：这些变化是什么？它们如何影响你们的业务？如果它们发生，将如何应对等。这

类分析是风险管理的首要责任。

但情景分析并不是最终目标，对于分析结果必须采取相应的措施。为了对不久的将来可能出现的情景做好准备，管理层必须考虑是否需要调整其资产负债结构，或者修正其目前的风险管理战略。这种战略制订是有效情景计划的核心。作为情景计划的一部分，需要考虑的一些关键情景应包括，诸如持续的全球化进程、技术进步、产品创新方面的竞争等各种力量是如何影响你们特定的业务条线的。例如，全球化可使金融企业在集团管理和风险积聚方面面临更大的挑战，日益增强的信息技术在创造新机会的同时也会产生新的风险。另外，新产品和新分销渠道也可能影响你们的业务及其风险状况。

控制失效导致的问题在信托投资领域同样不可避免。共同基金管理公司延迟交易和择时交易的公开报道及其相关调

查，已经影响到银行业、证券业和保险业的许多公司。此类合规失败不仅导致处罚和财务损失，而且给公司声誉和特许经营权价值造成了不利影响。因此，我们看到全面合规风险管理体系正日益受到重视。

金融合规文化建设 篇2

一、重视合规教育

要加强学习, 从服务礼仪、服务技巧等最基本的东西学起、做起, 把创优服务与合规经营的关系理顺, 把合规文化建设贯彻于农行每个员工的整个职业生涯, 把合规文化理念扎根于整个农行的管理与决策之中。并经常对员工进行案例教育, 提高员工对违章、违规操作危害性的认识, 从而自学维护和执行规章制度。

二、明确合规责任

制度应当适合自身的特点, 我们应该明确自己的岗位职责, 根据岗位要求尽职尽责。管理部门以检查为抓手, 通过现场检查和非现场检查相结合, 努力发现基层员工合规操作方面存在的突出问题。通过风险防范管理举措, 才能对其存在的风险问题进行改正。

三、建立激励机制

互联网金融迎来合规元年 篇3

中国互联网金融协会3月25日成立，草根中蓬勃发展起来的互联网金融行业终于有了全国性的自律组织。2016年政府工作报告提出的“规范发展互联网金融”，正在加速落实。

从号称“互联网金融元年”的2013年开始，人们普遍享受着互联网金融的风生水起，也眼见着其中的泥沙俱下。互联网金融在充分发挥互联网特色的同时，金融风险也在集聚。随着全方位监管逐步到位，互联网金融正迎来“合规元年”。

火爆异常

火爆，异常的火爆。恐怕没有别的词更能形容互联网金融发展的蓬勃态势。

猴年除夕当日，微信红包参与人数达4.2亿人，收发总量超过80亿个；春晚几小时内，超过1亿人通过支付宝“咻”走8亿元红包。

如此“红包雨”，靠的正是互联网支付几何级速度的普及。不仅如此，各种互联网理财产品也发展神速。仅一个余额宝，短短两年半时间，用户数已占到全国人口的近1/5，资金余额已与一家全国性股份制商业银行的存款数量相当。

而P2P网贷的交易规模连续以3倍左右的速度增长，从2013年的1000亿元出头飙升至2015年的近1万亿元，注册投资者数量已达到1000万左右。

资本蜂拥而入。“京东金融”2016年年初刚获得66.5亿元融资，“陆金所”又宣布完成约80亿元B轮融资……一个个数字，令全球资本市场惊叹。

世上不会有无缘无故的爱。火爆的互联网金融，正是从传统金融行业的“痛点”和空白点中迸发。而经济社会生活加速互联网化，成为互联网金融激情四射的原动力。

32岁的深圳白领张倩，月收入近万元，是互联网金融的忠实拥趸。“够不上私人银行的待遇，爬不过炒股的专业门槛，又看不上银行理财的收益，不买网络理财买什么？”张倩说。

“服务真的不一样！做银行是甲方思维，对大客户才有营销服务。做互联网金融用户体验是头等大事，得挖空心思‘宠用户。”一位在大银行干了十几年、如今跳槽到互联网金融企业的高管深有感触。

然而，在互联网金融的繁荣火爆中，却蕴藏着种种异常，需要引起警惕。

一些房地产、钢铁、制鞋、采矿等原本和金融“八竿子打不着”的企业，这两年也都纷纷“转战”互联网金融。一家金融央企负责人坦言，原本设网贷平台只为解决自身小贷板块的资金来源，没想到钱“哗哗”地进来，吸金规模远超想象。

北京大学互联网金融研究中心研究员沈艳分析发现，越是近期成立的网贷平台，存活概率越低。“按理讲现在的技术水平和风控经验已大幅提升，实际情况却相反。这说明后成立的网贷平台，目的不单纯的可能性比两年前大得多。”

更令人担忧的是，几乎一夜之间各大城市冒出了诸多装修豪华的理财投资公司、财富管理公司门店，超市、小区门口不时有“理财师”推销，打着“网络理财”旗号，到处送米送油宣传保底收益18%、20%，一些不明就里的大爷大妈倾囊投入。

“太多形形色色的公司，给自己贴上了‘互联网金融标签。说‘套利都是轻的，有的就是‘披着羊皮的狼。”网贷平台“积木盒子”CEO董骏说，市场乱象的结果就是给经济加杠杆、吹泡沫，让老百姓受损失。

部分公司背离普惠金融 监管滞后缺位

在余额宝成功逆袭后，各种“宝”类产品蜂拥而至。“e租宝”打着“网络金融”旗号，事实上95%的项目都是假的，非法集资500多亿元、涉及约90万名投资人。

2016年两会期间，银监会主席尚福林在记者会上表示，“e租宝”打着互联网和P2P的幌子，向社会不特定对象吸收资金，涉嫌非法集资，目前有关部门已经立案查处，正在追缴资产，最大限度地挽回损失。

2016年2月13日公安部组织建设的非法集资案件投资人信息登记平台正式启用，首先对“e租宝”及其关联公司涉嫌非法集资案件的投资人开放。

金融风险的突发性和外衍性再一次残酷地展现在大家面前。专家指出，当前互联网金融风险集中暴露在P2P网贷等领域。此前公布的《国务院关于进一步做好防范和处置非法集资工作的意见》，明确把P2P网络借贷列入要密切关注的非法集资违法犯罪活动新的高发重点领域。

网贷之家数据显示，2015年年底，全国网贷运营平台达2595家，一年增长了上千家；与此同时全年问题平台达896家，是2015年的3.26倍。

“一个行业有1/3的公司出问题，需要深思。”一位互联网金融企业高管直言，互联网金融如果无底线发展，终将劣币驱逐良币，把行业引向死胡同。

“实体经济困难重重，到哪里找那么多优质项目，能够承受那么高的资金成本？”有网贷行业高管感叹，网贷平台来钱太多太快，经营者很容易迷失方向。

“当务之急是区分李逵和李鬼。”“网贷之家”创始人徐红伟说，倒闭的网贷平台中，大约四成是纯骗钱的：老板是谁不知道，办公地址和营业执照是虚拟的，上面的融资项目信息和图片也都是从网上扒来的。而真的P2P网贷必须线上经营，信息真实公开，平台不碰钱，客户的钱直接投到项目上，风险自担。

除了骗子横行，互联网金融发展还存在着急于“扑风口”、过于看重规模扩张、缺乏风险控制能力和可持续盈利模式等突出问题。

“很多互联网金融企业重电商思维，轻金融本质；重品牌宣传，轻投资人教育；重资金端，轻资产端。”一位业内人士指出，有的大量“烧钱”揽客，有的一味抬高投资收益率，不仅背离了普惠金融的定位，也提高了整个行业的风险。

急于“扑风口”的还包括部分投资者。不少人在高收益的刺激下，对风险心存侥幸。“京东金融”副总裁金麟说，中国投资者教育很弱，互联网金融企业要承担起自己的责任。比如京东股权众筹一上线就告诉投资人风险极高，要做好分散投20个项目的准备，三五年要用的钱别放进来。

在累积的问题、急迫的心态面前，给予准绳、适时纠偏的监管却滞后缺位。互联网金融能有今天这样蓬勃的发展，得益于前几年监管比较包容。但经过一段时间发展后，监管滞后性也导致风险充分暴露。

一些网贷公司借助资金池变成了实际上的银行，却不承受银行应该接受的监管；一些网贷平台假标横行，不断扩大理财产品销售，甚至热衷线下“贴身”推销，进行“保本保息”等违规宣传；有的第三方支付机构贩卖客户信息，挪用客户资金……

“加强互联网金融监管，第一位的是正本清源、去伪存真。如果没有标准没有红线，很容易把非法集资包装成互联网金融欺骗百姓。加强监管不是限制互联网金融发展，而是把‘脏水和‘孩子区分开来，泼掉脏水。”中国社科院金融所银行研究室主任曾刚说。

合规是春天的萌发

鱼龙混杂、良莠不齐，催生了互联网金融全面监管时代的到来。

央行行长周小川在今年两会上表示，针对互联网金融所存在的问题不仅要加强监管和自律，还要专项整治，以助力互联网金融健康发展。

在“互联网金融”被连续写入政府工作报告的第三年，关注重点已由“促进”转变为“规范”，意味着互联网金融行业迎来合规发展之年。

互联网金融领域专项整治正紧锣密鼓。继十部门2015年年中联合发布《促进互联网金融健康发展的指导意见》后，互联网保险、网络支付的监管细则也相继出台，P2P网贷监管细则结束了征求意见，股权众筹融资试点监管规则正在研究制定中……

一条条新规、“红线”直指要害：为防止网贷平台卷款“跑路”，要求资金由银行存管；为防范平台自融、非法集资，要求网贷平台定位于信息中介性质；为防范盗刷和挪用，个人网络支付账户根据风险不同设定了不同交易额度。

随着监管细则相继出台，监管逐步全覆盖，行业发展环境处在重大变化之中，互联网金融正迎来“合规元年”。

行业“洗牌”不可避免，但问题是：习惯了监管套利的部分企业是否做好了准备？在新技术层出不穷的背景下监管又是否看清了前路？

此次监管部门把网贷定位为纯“信息中介”，这让很多网贷平台都在重新思考今后的道路。现在一旦借款方发生逾期，很多投资者就要求平台承担责任。有的平台就咬牙兑付了，声誉不仅不受影响反而提高了，但这其实是不符合纯“信息中介”监管要求的。

在银行、信托等传统金融机构都难以打破“刚性兑付”、征信环境不完善的大背景下，网贷的纯“信息中介”之路怕是充满艰难坎坷；与此同时，银行对网贷平台充满疑虑，有的甚至关闭了P2P支付交易接口；一些经营不善的网贷公司在洗牌中或将退出，但目前退出机制不明确，不少网贷平台“一跑了之”。

网贷平台目前面临的尴尬，只是当下互联网金融前路的一个缩影，在蓬勃发展的背后，新技术、新模式带来的新问题不断向监管提出新考验。

网络银行一度成为搅动传统银行发展的“鲶鱼”，但发展空间仍受掣肘。“人脸识别等远程开户技术没有国家标准，监管部门也没有提出让一些大的企业做试点。”网商银行副行长赵卫星说，“受制于账户管理办法和远程开户限制，网商银行的客户还没有完善的账户体系，使得互联网银行业务范围大幅缩水。”

“合规有个过程，整改对行业来说需要度过阵痛期，很多公司要面临从里到外的改造，一些不合适的商业模式可能会淘汰，一批伪金融创新企业免不了出局。”“蚂蚁金服”研究院副院长李振华说，在此过程中，监管越来越清晰明确，行业越发自律令人信任，投资人投资心态更成熟，才能将互联网金融的价值真正发挥出来。

发展中遇到的问题，最终还要靠发展解决。当前，真正融合互联网优势和金融本质的创新仍然发展澎湃：支付宝和微信支付正凭着良好的客户体验和低廉的收单价格蚕食银行收单，倒逼银行等传统金融机构更大程度让利于民；基于电商平台的小额消费贷款“花呗”“京东白条”便利了客户支付、促进了消费；智能手机用户超过6亿，购物、娱乐、缴费、理财等众多需要金融服务的场景，正在开创移动互联网金融新纪元……

央行副行长潘功胜在中国互联网金融协会成立大会上明确提出，希望各互联网金融从业机构紧紧围绕服务实体经济的宗旨，规范发展，公平竞争，防范风险，善用社会各界的良好期望和支持，向社会展现互联网金融业的良好形象，这样才能行稳致远。

金融合规文化建设 篇4

金融产品合规分析与案例解读

趣味测试：

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近年来，随着我国金融市场快速发展及人们投资理财意识日益增强，传统的理财方式遇到变革，人们不满足于稳健型的银行储蓄存款，各种创新型的理财产品以其高回报率吸引投资者的目光，加大了投资风险。互联网金融的发展也给金融市场的快速发展增加了强大动力，促进金融市场格局的转变和人们投资理财方式的转变。互联网金融天生具有成本低、覆盖广、效率高、发展快、管理弱、风险高等特点。创新性的金融产品加上互联网化的销售模式，使得人们越来越难看透所投资的产品的真实面目。本文试图从监管机构角度出发分类分析产品的合规性，并结合券商、基金、信托、银行自行发行或代理销售的产品案例加以总结分析，以期为大家后续学习打开思路。文／李冰 何明亚 来源／IPO案例库

一、银行理财产品

1、现有理财业务监管规则有哪些？

1.1根据民生证券研究院的整理，从2004年商业银行理财业务诞生以来，银监会共出台29部相关文件/征求意见稿对其进行监管，内容囊括理财业务的资格准入、投资方向、风险管理、操作规范等各个方面。具体列表如下：1.2银行理财的投资范围与投资限制

投资范围固定收益类金融产品；发放信托贷款；公开或非公开市场交易的资产组合；金融衍生品或结构性产品；集合资金信托计划；参与新股申购；境外金融市场（《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》）

金融合规文化建设 篇5

截至今年10月底，我国P2P网贷行业全国平台数量达到5306家，在运营平台1779家，累计成交额为1802.76亿元。毫无疑问，随着一轮轮监管政策颁布，互联网金融走出野蛮生长时期，不合规的平台将退出互金行业的舞台。

合规不应该是互金的天花板，更应该是底线和起点。作为一家互联网金融信息中介平台，富勤金融依托金融科技的创新，成为互联网金融领域少数自主研发拥有独立知识产权的平台，做到金融创新与互联网技术的完美结合。通过专业的管理团队、完善的风控体系、实力强劲的合作机构为用户提供专业、可信赖的金融产品服务，为投资者带来稳健的收益和财富增值机会。

对于投资者来说，最关心的始终是资金安全！

只为这一层担忧，富勤金融投入大量人力以及技术成本，从五大安全保障入手，从源头上保证资产项目的优质安全。

1、技术保障

平台运用自主研发的智能风险控制系统专利技术和智能汽车风控系统（ARMS），层层加密实时备份，历史数据可永久保留，保障资金和信息安全，从而有效保证用户信息和平台数据的真实性和私密性。

2、风控保障 对安全资产的筛选、评估、风控、合规等严格把关。在主动防御金融风险的理念下，数据库持续更新迭代，不断强化资产风险识别能力。所有融资项目由合作机构初步筛选，再由平台风控团队进行二次筛选，双重审核有效地保证资产的质量。

3、资金保障

平台投资人资金由银行系统进行存管，银行为富勤金融开立其服务管理所需的平台自有资金账户、风险准备金

账户、交易资金存管账户和代还户等专用账户。投资人的所有交易资金流向透明，实现了更加安全的资金结算服务。

4、业务保障

平台专注于汽车金融的各细分领域，严格把关资产端的来源，提供最可靠的项目。资产端以抵押汽车为主，属于优质资产，满足小额分散特点，有效保证平台的资金安全。

5、法律保障

投资人在平台上所发生的任何一笔资金交易所生成的电子合同，都将具有法律效力。平台与“联合信任时间戳服务中心”达成战略合作，有效防止合同被篡改，投资人可随时查询合同内容。

“史上最严监管”之下，网贷行业进入洗牌期，无法承受合规整治的平台逐渐退出历史舞台。

合规文化建设--合规无小事 篇6

合规无小事 违规即大事

拂着七月的清风，沐着八月的花香；带着梦想和热情，满怀憧憬和希望。大家好，我是来自运河古城---枣庄农信的吕晓丹，今天我演讲题目是《合规无小事，违规即大事》。

合规，是一种工作态度，它不是呆板的印刷物，不是贴在横幅上的装饰品，它需要的是身体力行。业务流程不像爬楼梯，可以一步迈两个台阶甚至三个台阶，它必须一环扣一环的紧紧相依，否则，一张定期存单，一个存折，很可能仅仅因为落下一个业务公章而让顾客大费周章，所以，合规无小事，牢记在心中。

不知不觉中，我来到信用社工作已经一年了，作为一名年轻的前台柜员，有一段时间，我曾觉得繁琐的条文，严格的规定，苛刻的要求在束缚着我们的业务操作，甚至在制约着我们业务的发展。一次柜员抽屉不上锁又能如何？做不到

一日三碰库不也可以做到账实相符吗？但细细想来，真的是这样吗？各项规章制度的建立，难道都是凭空想象出来的吗？那一定是经历了无数经验教训总结出来的。

记得在今年四月份的时候，正是发放粮补的高峰时期。一天，一位客户拿着粮食直补的存折来取钱，但是却不知道密码，他说反正都是村里发的补贴，要求我们告诉他。我耐心向他解释，我们的规定都是以维护客户利益为出发点，不能为客户代办业务。但是，这位客户仍然很不理解，并扬言说是我故意刁难他。虽然心存委屈，但我知道我要遵守制度，也更清楚违规的后果，不合规的事情不能做！事后，当有客户因丢失存折前来办理挂失手续的时候，我们才发现，这个存折账号正是先前那位客户想要冒领的。这件小事使我明白：“合规”不但与我们息息相关，并且，它就在我们身边，就渗透在每一个数字，每一张传票，每一个抉择之中。制度的制定，都是源于血的教训和对实践经验的长期积累。制度，就是要去遵守，去无条件服从的。

在实际工作中，合规与不合规，有时可能仅仅一步之遥，乃至于只是心中一个闪念。让我们一起来想一想，你有没有用过了期的身份证给客户挂失呢?你有没有因为客户是你的熟人或朋友而大开方便之门呢？你有没有为营销业务而走

捷径、逆程序呢？这些看似小小的疏忽或失误，给我们今后工作带来的隐患却是不堪设想的。

在形形色色的诱惑下，有些人为了谋取私欲，理想信念动摇，腐败堕落；有些人为了完成任务，恣意妄为，无视章法；还有些人利欲熏心，不惜以身试法，铤而走险。所以，违规不论大小都是必须杜绝的！违规和案件往往发生于小的疏忽或失误，也许就是这0.1%的违规，却使99.9%的合规努力毁于一旦！

朋友们，过去的种种教训，仍历历在目；案件敲响的警钟，仍余音犹在。惊天大案的发生，发于人情，发于习惯，发于把合规意识抛到九霄云外；一个环节，一个流程，一件小事，一点诱惑，哪怕只是一枚小小的印章，都会引起违规与合规，欲望与理智的较量。

农信社就像一棵大树，业务是叶，管理是枝，体制是干，文化是根！根就是我们的核心价值体系。只有根深了，叶才能茂盛，枝干才能粗壮，树才能健康成长。服务文化和合规文化是我们企业文化的重要组成部分。让我们以客户为中心，加强服务，拓展业务；让我们牢记合规，防范风险，从严治社。我坚信，农信这棵大树就会茁壮成长，枝繁叶茂。

金融合规文化建设 篇7

一、合规风险管理与合规文化的内涵

合规风险 (Compliance Risk) 是指银行因未能遵循法律、监管规定、自律性组织制定的有关准则、银行自身业务活动的行为准则, 而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险[2]。合规风险是商业银行面临的主要经营管理风险之一, 与人们熟知的信用风险、市场风险、操作风险一样, 是商业银行全面风险管理体系的重要内容。但是从造成风险的内、外部因素上来看, 合规风险与三大风险主导因素既有区别, 又有较为密切的联系。合规风险简单地说, 就是银行做了不该做的事而导致的风险或损失, 银行自身行为的主导性比较明显。而三大风险主要是基于客户信用、市场变化、员工操作等内外环境而形成的风险或损失, 外部环境因素的偶然性、客观性、刺激性影响较大。合规风险是其他三大风险特别是操作风险存在和表现的重要诱因, 而三大风险的存在又使合规风险更趋复杂多变, 它们之间存在着某种程度的因果或递进关系。因此, 合规风险管理人人有责, 而三大风险则只能由专业人员管理。

合规风险管理是商业银行主动避免违规事件发生, 主动发现并采取适当措施纠正已发生的违规事件的过程, 是银行全面风险管理的重要组成部分[3]。合规的本质不仅要求商业银行的各项经营管理必须符合法律、法规和准则的规定, 还要符合职业道德和职业操守, 符合诚信经营的原则。其主要包括四个层面:第一, 商业银行经营管理必须符合国家的法律、法规, 包括监管部门颁布的有关监管规章;第二, 商业银行经营管理必须符合行业操作准则和市场惯例, 在《新巴塞尔协议》中, 将合规作为银行内部的一项核心风险管理活动;第三, 商业银行经营管理必须符合商业银行自身制定的操作规程和规章制度;第四, 商业银行经营管理必须符合诚信原则和职业道德规范。在这个层面上, 主要靠员工的合规意识来落实, 最能反映商业银行的合规文化。

合规文化是企业文化的重要组成部分, 是商业银行内控制度中的一种“非正式规则”, 包括商业银行内部控制的价值观、精神和职业道德等, 这些内容决定着商业银行内部控制的价值取向、行为规范和道德水准, 对商业银行实施有效的内部控制起着至关重要的作用。合规文化的内涵应包括诚实、守信、正直、审慎等道德价值标准和行为操守准则, 同时还应包涵三大理念, 即合规创造价值理念、合规人人有责理念、主动合规理念。

二、构建合规文化, 控制合规风险的必要性

1. 构建合规文化是确保银行稳健运行的内在要求。

当前中国银行业虽然在改制过程中取得了一定的成果, 但在合规经营方面仍存在不少问题。有些银行为完成短期任务和经营目标, 只重视业务拓展, 而忽视合规管理, 甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期目标和任务。虽然大量的风险主要表现在操作环节和操作人员身上, 但其背后往往潜藏着操作人员合规守法意识欠缺, 这恰恰反映出合规文化在中国银行业的肤浅和缺失, 合规文化还远远没有浸润到银行的日常管理和决策之中。有鉴于此, 银监会主席刘明康曾强调指出, 银行业必须倡导和培育良好的合规文化, 因为有效的合规文化能消除合规风险于无形之中。

2. 构建合规文化是银行业主动适应外部监管新要求的需要。

近年来, 中国依法治理的进程明显加快, 国家法律体系、法治环境日趋完善, 银监会对商业银行的监管日趋规范、全面和严格。尤其是一些大商业银行今后要发展成为国际性银行, 还需要主动研究适应国外的法律法规和监管要求, 这就对银行业合规经营提出了更高的目标。最近银监会的监管趋势和国内商业银行的实践表明, 合规管理内容已纳入监管机构和各商业银行的议事日程。这就要求各商业银行积极行动起来, 建立一整套有效管理各类风险的行为规范和操作规则, 自觉在本行构建合规文化。

3. 构建合规文化是银行业提高制度执行力的核心。

当前随着社会变革的不断加深, 利益冲突的不断加剧, 银行业单靠自身原有的制度建设已越来越力不从心, 因为这些制度的建立大都忽略了人文关怀因素, 以致造成文化的缺位, 由此使制度的执行力大打折扣。事实上, 通过对中外资银行风险管理质量进行比较, 很容易发现中资银行其实并不缺制度, 真正缺的乃是执行力。究其根源在于文化的欠缺, 因为再好的制度也只是提供一个共同的规则, 只有在执行中形成共同的习惯并上升为稳定的价值理念和行为取向, 才能真正落到实处。因此, 建设良好的合规文化, 实现由制度管人到文化管人的转变, 已成为商业银行有效控制风险的重中之重。

4. 构建合规文化是银行落实科学发展观的重要保障。

实践证明, 具有良好的合规文化的银行必然具有持续竞争力, 而这种竞争力恰恰是能给银行带来财富收入和声誉价值的不竭源泉。为控制合规风险, 银行需要通过实施一系列制度标准和程序, 构建对合规风险的主动识别、评诂、监测、报告、回馈、整改等机制, 以将合规风险的发生率降到最低。因此, 构建合规文化是银行有效防范和化解合规风险、实现持续健康发展的内在要求, 是银行实现战略转型、提高发展质量、持续稳健经营的重要保障。

三、加强合规文化建设, 控制合规风险的构想

1. 整体联动, 营造合规文化氛围。

合规文化建设是一项全员系统工程, 没有谁可以置身事外, 需要领导率先垂范, 部门之间相互配合, 员工共同参与。首先, 要从领导做起。巴塞尔银行监管委员会明确指出, 合规应从高层做起, 应成为银行文化的一部分。当企业文化强调诚信与正直的道德行为准则, 并由董事会和高级管理层作出表率时, 合规才最为有效。因此, 各级领导必须亲力亲为, 带头合规。其次, 要认真落实业务部门和管理部门对合规经营的直接责任。各部门之间要密切合作, 做到在控制风险的过程中“有土必争”, 避免出现真空地带。再次, 要全员广泛参与, 制度执行到位。通过人人签订合规承诺书等形式, 把合规尺度交给员工, 坚决破除“以信任代替管理, 以习惯代替制度, 以情面代替纪律”的不良文化桎梏。最后, 搭建信息共享平台。在商业银行内部建立一个信息共享网站, 将最新的合规研究成果、违规案例、合规创新举措等传于网站上, 银行人员可以通过浏览、学习来提高合规意识。

2. 完善制度, 创建科学合规机制。

由于“规”的合格性不够使银行在客观上处于违规的风险之中, 各银行应从自身实际出发, 按基本制度、管理办法、操作规程三大层次, 对现行制度体系和实际执行效力情况进行全面、客观地评估, 对执行不到位的要切实整改到位, 使合规管理制度能够更加具体和完善。制度完善后, 还需要积极创建合规风险管理机制, 确保制度能被员工持续地遵守。一是设立合规部门或专职合规岗位, 界定其功能和职责, 让其独立地从事合规管理活动。二是建立专业化的合规风险管理队伍。要选派那些具有高度的敬业精神、相应的技术资格和业务能力的人员充实到这支队伍中, 同时确立清晰的报告路线和问责制、举报制等。三是建立畅通的沟通渠道。银行应在本行的合规政策中明确不同层次和条线的沟通渠道, 以确保合规问题发生时能得到及时发现和解决。四是加强激励和约束。对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励;对履行工作职责中存在违规问题者, 要按照规定给予处罚, 追究责任。

3. 以人为本, 加强员工合规培训。

银行应坚持“以人为本”理念, 关心、尊重和信任员工, 激发他们自觉合规的主动性。同时还应通过组织开展持续有效的合规风险培训项目, 积极打造和创建“学习型组织”和“知识型员工”。要按照全员参与的原则开展培训, 将银行所适用的法律、规则、合规政策、合规意识和合规职责等字面要求及其精神实质, 贯穿于培训之中。培训要注重系统性、针对性和多样性相结合, 特别是要以能力建设为核心, 开展多层次、多渠道、多形式的培训。对合规管理人员要加强新法律、法规的培训和坚持“实事求是、客观公正、廉洁奉公”的职业情操的培养;对其他员工要进行关于操作执行中相关的法律、监管规定、行业准则的培训, 让合规意识渗透到每个员工的血液中, 化为他们的自觉行动。

4. 与时俱进, 推进合规文化创新。

合规文化并不是僵硬的, 一成不变的, 合规文化建设必须与时俱进, 不断发展和创新。坚持合规文化建设的与时俱进, 主要表现在以下三个方面:一是要对风险的识别、量化、定价、评估、化解要随着风险的变化、成本的变化、管理方法的变化而变化。二是从总、分支行发布管理指导到对业务员工、管理员工的培训, 都需要与时俱进, 行为操守一定要制定得具体且有针对性。三是必须处理好银行内部的多种利益冲突, 对反洗黑钱和反恐怖融资必须做出规定。此外, 要正确处理创新与合规的关系, 将合规管理嵌入创新业务的工作流程。只有这样, 合规文化才能不断创新和发展, 良好的合规文化才能蔚然成风。

摘要：随着中国金融业的不断开放, 商业银行的合规风险不断增大, 合规管理工作面临着更大的挑战。在新的形势下, 商业银行要加强合规管理, 控制合规风险, 当务之急是加强合规文化的构建。为此, 要努力做到:整体联动, 营造合规文化氛围;完善制度, 创建科学合规机制;以人为本, 加强员工合规培训;与时俱进, 推进合规文化创新。

关键词：商业银行,合规风险管理,合规文化

参考文献

[1]苏文朋.中国银行业合规文化问题探析及其建设构想[J].银行家, 2009, (8) :38-40.

[2]中国银监会.商业银行合规风险管理指引[Z], 2006-10-26.

金融合规文化建设 篇8

为认真贯彻落实总、省行合规风险管理要求，提高全行合规意识和合规风险管理水平，从今年7月起，桦甸市农发行全面启动以“全员合规、主动合规、业务合规、管理合规”为导向的合规文化建设。

过去，由于规章制度不够健全，员工的合规意识较为淡漠，违规违法现象时有发生，对照近几年信贷、财务违规的鲜活案件事实，迫使桦甸市农发行深刻从中吸取教训。加之银行是高风险行业，加强建设合规文化，是积极响应农发总行号召、贯彻落实监管政策的具體体现，更是桦甸市农发行实现又好又快发展的重要保障，具有强烈的现实性和必要性。

从今年6月起，桦甸市农发行认真学习和贯彻总、省行关于开展合规文化建设的号召，开展职工文明大行动提升农发行整体形象、优质服务竞赛活动、 “做党的忠诚卫士、当群众的贴心人”活动等，全体员工认真按照银监会《商业银行合规风险管理指引》和农发行总、省行的要求，用心领会，全力合规，努力提升桦甸市农发行风险控制和管理水平。

在实施过程中，全体员工认识到了合规文化建设的深刻内涵，知晓合规文化是企业文化的重要部分，是银行业特有的文化。桦甸市农发行领导站在文化的角度认识合规问题，树立合规理念，把合规文化和企业文化统一起来，将其作为企业文化建设的一个重要组成部分、一项重要工作来抓，努力让合规合法成为员工的自觉行为和习惯。合规文化建设和法制建设是农发行长治久安的基础，合规产生效益，合规创造价值，加强管理、做到合规也是提升业绩的一种表现形式，努力建设业务发展和管理提升的良好的法制和合规基础，增强桦甸市农发行的发展后劲。

在贯彻实施中，桦甸市农发行按照上级行的统一部署，认真组织实施合规文化建设，确保合规文化深入人心，从而避免未来可能发生的因不合规合法而造成的经营损失和管理失误。一是从执行制度做起，抓好制度执行情况的检查督促，严格落实奖惩措施，把合规工作与提职任用、考核评级、薪酬奖金等挂钩，推动合规绩效考核制度、合规问责制度、诚信举报制度建设。二是各部门管理者自觉做合规合法的表率，严于律己，率先垂范。三是从小事抓起，从细节做起，举一反三，抓小防大，警钟长鸣，着力推进全行合规文化建设和法制建设，最终目的在于确保桦甸市农发行平安，员工平安，家人平安，上上下下、里里外外都平安。

此次桦甸市农发行合规文化建设活动计划用半年时间，分六个阶段组织实施。第一阶段为宣传动员阶段，通过宣传动员，加深全体员工对开展合规文化建设重大意义的认识；第二阶段为学习讨论阶段，通过举办学习及专题讲座，开展合规文化讨论，打造具有桦甸市农发行特色的合规文化；第三阶段为合规风险排查及合理化建议阶段；第四阶段为完善阶段，开展合规组织和制度建设，着手编制员工合规手册、员工操守手册，建设合规风险识别和评估体系，建立覆盖所有业务合规风险的监控、评估和预警系统。第五阶段为深化提高阶段，通过合规测试与知识竞赛两种形式，巩固合规文化教育的成果，培养员工的主动合规意识；第六阶段为总结评比阶段，对本次活动的组织实施进行经验交流和总结验收，对活动效果进行评估。

为了使合规文化建设取得实效，桦甸市农发行明确提出了合规文化建设的具体要求和措施。一是梳理、整合和优化规章制度，为合规经营提供组织和制度保证，目前已经制定了《桦甸市农发行员工违规处罚细则》、《桦甸市农发行首问负责制实施办法》等切实可行的制度、办法；二是建立科学的合规管理机制，建设专业化合规风险管理队伍，确立清晰的报告路线，展开合规测试，今年下半年将进行职业道德、信贷、财务、保卫等培训、考试；三是正确处理合规与业务发展和创新的关系，树立“合规创造价值”理念，开展对涉及关联的贷款有23户（仅民营类贷款户8户）业务进行排查；四是领导率先垂范，从关键节点、重点人员和突出问题入手开展合规文化建设；五是倡导合规，惩处违规，努力营造合规光荣、违规可耻的工作氛围。

金融合规文化建设 篇9

业内人士表示，互联网金融远未达到饱和状态，未来或有更多上市公司涉足

时至今日，互联网金融已蔚然成风，诸多上市公司正前仆后继介入到P2P业务中，据《证券日报》记者初步统计，目前至少有14家A股上市公司参与了P2P业务。

央行6月份的报告显示，中国当前有600多家P2P公司，交易额达到500多亿元。对此，首席运营官石鹏峰在接受《证券日报》记采访时表示，目前来看，整个行业发展只达到了1%，远未达到饱和状态，不管是在数量还是成交金额上，整个行业都还有100倍的增长空间，“未来或有更多公司涉足互联网金融。” 上市公司恋上互联网金融

所谓P2P网络借贷平台，是指P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2P业务是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。记者初步统计发现，截至目前，涉及P2P业务的A股上市公司至少有14家。具体来看，7月19日，证通电子发布公告称，公司董事会拟使用自有资金2000万元认购深圳市鹏鼎创盈金融信息服务股份有限公司(简称：鹏鼎创盈)2000万股。公开资料显示，加入投资设立鹏鼎创盈的上市公司还包括沃尔核材、天源迪科、海能达、兴森科技、科陆电子和得润电子等6家上市公司。

此外，7月1日，熊猫烟花斥资1亿元建立新的业务线P2P平台银湖网;用友软件公司董事会通过了设立深圳前海用友力合金融服务交易所有限公司的议案;由浙报传媒控股集团与大连控股、凯恩股份、中捷股份和浙江古越龙山文化传播有限公司等9家公司，总投资2000万元联合发起的前海理想金融公司也在今年5月上线;房地产公司万好万家6月份也公告，公司子公司浙江众联在线资产管理有限公司的互联网金融信息服务平台“黄河金融”正式上线运营。

另外，加入P2P业务的还有方正证券与顺网科技，二者于今年6月份就互联网金融产品及网络宣传推广等业务达成战略合作，双方还宣布将合作搭建P2P投融资平台。一时间，上市公司涉足互联网金融成为潮流，不少上市公司在公布方案后，股价也随即上涨。P2P行业合规性或加强

与互联网金融迅猛发展相对应的是，目前其面临监管方面还不明确的难题。今年7月19日至7月20日，在由上海金融研究院举办的上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上，面对目前互联网金融监管还没有出台相关具体细则的问题，银监会副主席阎庆民表示，银监会当前正在研究关于P2P的监管规则，将尽快推出。

对此，前述首席运营官石鹏峰表示，上市公司纷纷进军互联网金融领域，不管是出于拓展新的业务、财务投资或寻求公司业务转型的目的，至少说明上市公司认同互联网金融，这是一个正面信号。“另外，上市公司在透明度，和合规性方面比之前的民间P2P公司要更加规范，这对整个行业是利好。”

此次上市公司参股投资移动互联网金融领域，与上市公司原先的主营业务有所区别，对于上市公司能否做好P2P业务，石鹏峰表示“要一分为二的来看。虽然上市公司拥有资金实力、人才和相关背景等优势，但是否真正了解P2P业务本身，以及拥有这方面的资源都是决定其能不能做好的关键”。而对于上市公司涉足P2P业务是否存在炒作嫌疑，石鹏峰表示，“不排除有这种可能，但上市公司进入P2P业务，不管是出于转型或者是业务布局的考虑，都是经过深思熟虑的，这说明对整个互联网金融行业是认同的”。“未来或有更多上市公司进入互联网金融领域，因为这个行业还远未达到饱和，而上市公司在合规性操作问题上更加小心，将促进P2P行业更加规范。”石鹏峰补充道。

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合规文化建设 篇10

没有文化的企业是缺乏竞争力的企业。世界上大凡成功的企业在创建初期或在改革之后,都把确立什么样的企业文化作为一项战略。所以刚成立不久的中国邮政储蓄银行，在面对当前较好的发展机遇的同时，为应对更大的挑战，需要把加强内控管理，创建合规文化作为应对挑战的重要举措。

作为中国银行业新生力量，尽管它的规模在总体上远不及其他大型商业银行，但它们在当地市场份额中却占有举足轻重的地位，在当地市政项目和中小企业贷款方面，具有独特的优势。在当前合规文化作为企业文化的一个重要组成部分,中国邮政储蓄银行要提升核心竞争力,实现可持续发展,就必须加强邮储银行合规文化建设，来降低银行自身的系统风险，提高银行的资金融通效率，促进银行各项业务的良性发展，为社会经济的发展营造一个健康的金融环境。

一、中国邮政储蓄银行合规文化建设的现状

近年来随着银行业监管部门不断加大监管力度，银行内部的操作风险专项治理，使大家都充分认识到合规风险管理、合规文化建设的重要性，但是，客观而言，银行的合规文化建设仍然处与刚起步阶段，现状不容乐观。相对于在合规工作起步较早的商业银行而言，储银行在有效管理合规风险方面还存在较大的差距，如制度设臵不够完善、制度缺乏系统性和操作性，以及合规文化相对缺失。虽然合规管理经常提上会议日程，但是合规管理的氛围还不够浓厚，合规文化建设任重而道远，因此，加强内控合规文化建设是当前邮储银行规范操作行为、全面防范风险、提升经营管理水平的迫切需要。对于当前现状，究其原因有以下几点：

一是对于合规风险、合规文化的认识还不够，这种认识上的偏差极易导致银行在追求金融创新，追求企业利润的时候，忽视了合规风险管理，忽视了银行合规文化建设。员工素质参差不齐，对于规章制度了解不够，形成在业务流程上有章不循，甚至违规操作。培训不到位或为培训上岗，没有让合规的理念渗透到全体员工，从而是员工更多的是“被合规”而不是“我要合规”的思想。

二是银行在进行合规建设，制定设计合规制度体系时，未能全面考虑、覆盖合规风险管理或者说合规文化内涵的各个层面，即制度有待完善，约束机制不到位。邮储银行各种规章制度的修订和完善未跟上其他银行步伐，不少规章制度存在模糊化的问题，制度滞后性也给合规体系建设带来较大困难，特别是新业务的开办，操作人员无制度可循或有制度而缺乏可操作性，形成制度“盲点”。在奖惩制度上，往往以是否造成损失为违规行为的判断标准，从而养成了“轻事前防范，重事后处罚”的管理习惯。

三是执行文化未真正建立，规章制度的执行力不够。银行内部各层次员工中，多少均不同程度存在轻视或无视银行合规建设的问题，致使很多规章制度成为摆设，实践证明,再多再好的制度不去执行,制度也只能是一纸空文。导致执行文化缺失的重要原因之一是违规成本较低,内控制度就形成虚设,造成很多问题屡查屡犯、屡禁不止。同时，在对管理人员的约束上也存在缺陷，合规管理更多的是倾向于对一线操作人员的管理，对管理人员的合规化行为缺乏约束和监督，导致合规文化氛围难以形成。所以，要在全行员工中灌输合规文化就显得尤其重要。

二、中国邮政储蓄银行合规文化建设的原则及总体思路

巴塞尔银行监管委员会发布的《合规与银行内部合规部门》中指出:“合规应从高层做起。当企业文化强调诚信与正直的准则并由董事会和高级管理层做出表率时,合规才最为有效。合规与银行内部的每一位员工都相关,应被视为银行经营活动的组成部分。”事实上，邮储银行可以在遵循独立性和避免潜在利益冲突基础上，结合自身实际情况来建立合规建设机制，而不一定照搬文件中提出的方法来处理。针对邮储银行当前的现状，合规文化建设应该秉承“简单、高效”的原则。在合规机构设臵上，理顺当前“多头管理”的局面，由法律和风险管理部门承担相应的职责，统筹全行合规管理。以“建设合规文化、提升内在专业素质、强化制度执行、落实问题整改”为主线，进行合规文化建设。

三、中国邮政储蓄银行合规文化建设的现实途径选择

（一）树立起合规管理理念，要将合规文化理念渗透到业务工作流程和基层岗位员工之中去。

要想持续健康实现银行各项经营目标，须加强合规文化的教育要从上至下树立合规意识，以管理人员的合规理念感染和引导员工的合规行为。在日常工作中员工要熟练掌握合规知识。要把合规管理要求结合到各业务条线的操作流程中，纠正“重经营业绩，轻内控管理”的绩效考核理念，实现流程控制、外部检查、员工自律三者有机的结合，尽量减少各类不应有的合规风险和操作风险。特别是当前根据省分行的要求，开展好“远离违规，健康成长”的信贷主题文化活动，通过活动，增强全体信贷人员合规意识，规范经营管理行为，充分履行尽职义务，提高制度执行力，逐步从现在的“要我合规”转变成“我要合规”的健康文化。

（二）抓好合规管理体制建设，创建科学的合规管理机制，努力提高合规管理水平。

有效的风险管理机制是银行全面风险管理体系和有效控制的基础和核心，是合规文化形成的基础。因此，整合和优化银行个规章制度，通过一定的方式对所有员工和负责人进行岗前的合规培训，建立专业化的合规风险管理队伍，明确各项工作的业务流程、报告路线以及责任问责制、举报制等，真正在银行日常经营管理活动中体现合规风险管理在风险管理乃至整个银行管理工作中的核心地位和作用。要用依法合规文化构筑预防案件的防线。从全国金融系统发生的案件表明，银行违规违章行为经常发生，违规员工的共性就是缺乏法律法规知识、缺乏对违法犯罪后果的足够认识。因此，要用依法合规文化构筑预防案件的防线，就要培育员工树立合规办事意识、责任意识、监督意识以及保密意识。加强违规监管力度、加强工作作风建设，要以身作则、艰苦朴素、脚踏实地、积极履行好工作职责，在思想道德上筑起一道预防违规违纪犯罪的牢固防线。

（三）合规文化建设必须坚持以人为本。

人是各种社会实践的主体。合规文化的形成，与员工的文化层次、职业道德修养、品行有着直接的联系。因此，在建设合规文化的过程中要抓住 “生产力中最活跃的因素”，即坚持以人为本。员工应将合规文化建设与日常的工作和业务有机结合，将合规文化意识渗透到自己的工作中。银行必须建立相应的激励机制，实行物质激励和精神激励相结合；实行差别激励的原则。把对合规工作做得好或对举报、抵制违规有贡献者给予保护、表扬或奖励；对履行工作职责中仅有微小偏差或偶然失误、且未造成不良后果的，予以免责或从轻处理；对存在或隐瞒违规问题、造成不良后果者，要按照规定给予处罚，追究责任，使整个团队形成合规光荣，违规可耻的工作氛围。