你我贷个人贷款（通用8篇）
车贷：
适用：23-60 裸车不低于8万，行驶里程15万以内，车龄不超过6年，行驶证需过年检）
所需资料：1.身份证2.信用报告3.机动车登记证和行驶证4.购车发票以及车辆商业保险全险保单（进件时可以只提供交强险保单）
5.对公或对私3---6个月银行流水6住址证明（近一个月水电单任意一张）和工作证明 7.购置税本
程序：车辆评估—额度审批—办理手续—签约放款
企业贷：
适用：年龄23-60企业成立满一年，流水每月10万以上；个体成立满半年，流水每月5万以上，需年检）
所需资料：1.身份证2.信用报告3.组织机构代码证4.营业执照
5.验资报告6.住址证明及近期一张公共事业费单（又租金收据请提供）7.经营场所租赁合同及近期公共事业费单一张 8.近六个月银行流水8.户口本9.近期三份购销合同
若需申请额度在30万以上 则另外增加（企业征信报告，纳税申报表，近三个月财务报表，股东会决议）
个体户不需要提供以上 第4.5.条内容
目前, 中小企业贷款难已成为一个社会上较为普遍的问题, 中小企业贷款金额对于大型企业贷款来说相对较小, 但其贷款调查资金成本与时间成本跟大型企业贷款相差不大, 加上中小企业普遍存在两本“账本”、管理不完善等问题, 导致银行贷款的收益与成本不对称, 银行的公司客户经理一般不愿意去处理中小企业贷款;相反, 中小企业贷款金额相对于一般的个人消费贷款来说就比较大, 一般的个人消费贷款满足不了其融资的需求。正由于这样, 有很大一部分有着良好经营与发展潜力的中小企业面临着融资难的问题。
个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突破口, 但也是风险系数较高的贷款业务。在开展个人经营性贷款业务时, 银行对其风险的监控提出了更高的要求, 而贷款的事前审查更是控制风险的关键。银行必须在贷款事前审查时, 对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细、认真的审查, 把握其关键风险点并采取相应的防范措施, 同时努力改进银行内部管理, 严谨而灵活地处理好每一个贷款细节。
一、借款人资质调查
(一) 借款人资质调查的一般方法
个人经营性贷款的借款人包括持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体工商户、自然人独资企业的投资人、合伙企业的主要合伙人、全部由自然人入股组成的有限责任公司的法定代表或主要股东。
借款人资质调查的一般方法与程序为: (1) 银行应通过借款人 (以及其配偶) 的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性以及未来行业发展对其收入水平的影响。 (2) 通过借款人 (以及其配偶) 收入水平、财务情况、资产情况、负债情况判断其贷款偿付能力。 (3) 通过央行的个人征信系统查询借款人 (以及其配偶) 以往关于信用卡、贷款的还款信用情况, 判断借款人的还款意愿。 (4) 同时必须坚持第一还款来源 (借款人还款能力) 与第二还款来源 (抵、质押物) 相结合的原则。银行与借款人建立借贷关系的前提是借款人有还款意愿和还款能力, 即有可靠的第一还款来源。第二还款来源是增强借款人信用的必要补充, 会给借款人带来一种按时还本付息的心理警示。不能因为第二还款来源有抵押物, 就放弃对第一还款来源的审查。在发展个人信贷业务时, 必须坚持以第一还款来源为主的原则, 第二还款来源仅仅是借款人第一还款来源的备用手段, 决不能将贷款的偿还来源建立在抵、质物的处置变现上。
(二) 因企业自身利益而出现的问题及解决方法
企业实行“股东本位”原则, 银企关系中, 借款方对自身信息的拥有量总是大于贷款方, 借款企业会利用信息优势为自己谋取利益而把风险转嫁给银行。信息的不对称, 使银行难以控制贷款的风险。
1. 借款人家庭收入信息不对称。
因个人经营性贷款主要是针对中、小企业而制定的贷款品种, 其贷款金额相对较小, 风险较为分散, 加上有抵押物作为担保, 故银行为了加速贷款效率, 降低其贷款准入门槛, 并没有要求企业对其所提供的《资产负债表》、《利润表》、《现金流量表》通过专业会计师事务所进行审核, 其真实性会大打折扣。因此银行为了防范信息不对称, 甚至是伪造信息的风险, 贷款经办人员必须了解借款人所出资企业所在行业的最新经营现状, 对其行业风险与利润有一定的把握;同时更为重要的一点是通过借款人所提供的个人与公司存折流水, 与三大报表进行核对, 如果其资金流动大体一致, 即说明其报表真实性较高。
但行业的未来走势较难预测, 同时银行经办对其行业并不十分了解, 主要判断都只能依靠第三方信息, 所以对行业现在、未来状况的把握潜在一定的风险。同时借款人所提供存折流水, 未必就一定是个人与公司的真实存折流水, 有可能是其他公司账款甚至是资金来源不明的账款通过此账户进行日常出入账。如借款人 (或者其配偶) 是另一间公司的财务人员, 为了避税, 就可能出现其公司账通过个人账出入的情况;另外一种情况就是借款人 (或者其配偶) 用一定金额 (如10 000元) , 每月通过同一个账号存进10 000元, 再分开几次取出, 循环操作, 就会造成这样一个假象:每月收入是10 000元, 这些收入都用于生活或者作其他用途, 但实质上借款人可能是一个没有收入, 手上只有10 000元现金的人。
银行贷款经办人员除了从正面获取信息外, 还需要从其他方面获取, 如借款人员工、朋友、还有其住房或其他资产情况等。当然个人经营性贷款, 借款人是需要承担无限责任, 而不像公司贷款那样, 股东只承担其有限责任, 出现抽空公司资产, 逃废银行债务的行为;同时借款人还有抵押物在银行手中, 其违约逃废银行债务成本也较高, 所以只要银行经办认真去审查, 此方面的风险还是基本可控的。
2. 担保行为落实不到位。
在借款人所提供收入不足情况下, 银行会要求借款人提供具有担保能力的担保人作担保。实践中会出现企业债务的保证人不具备保证资格, 使保证不成立;或保证人无能力即没有充分的提供保证, 使保证流于形式。等到保证责任落实时, 由于债务人或保证人的逃废债务行为, 其财产价值均已减少以致不足以清偿债务, 使保证变为形式, 形同虚设。所以, 对担保人资质的审查也是非常关键, 其审查方法与对借款人资质审查方法大致一样。
二、行业与企业自身调查
(一) 行业与企业自身调查的一般方法
1. 行业调查。
(1) 行业调查在审查个人经营性贷款时, 首先对其行业的最新状况进行一定的了解, 从第三方信息与个人经验, 判定其行业最新状况。 (2) 调查该行业是否有违反国家最新政策或经济计划, 比如国家对小钢铁、小水泥、小煤矿、小纺织、小化工、小糖厂等科技含量低、耗能高、污染严重的企业的生产经营进行严格限制, 强令其停产、关闭, 由此造成银行贷款难以收回。 (3) 通过以往的数据, 结合最新的经济状况, 对其行业未来的市场需求以及其平均毛利润、净利润、总资产周围率、应收账款周转率、成本构成、投资回收期、各周期资金缺口等有一个较为准确的数据预计。
2. 企业自身调查。
对公司以往贷款历史 (如企业曾贷款, 可通过查询企业贷款卡进行审查) 、注册资本 (要求出具专业会计师事务所出具验资报告证明) 、股东构成、公司管理结构、管理层的素质、公司财务状况 (通过三大报表对公司的偿债能力、营运能力、盈利能力进行分析) 、其上下游公司情况进行具体、详细分析, 从而为贷款风险监控提供可靠依据。
(二) 因企业自身利益而出现的问题与解决方法
现在一般的民营企业, 一个企业两本账已经成为一个公开的秘密, 还难以排除企业还有“第三本账”、“第四本账”。借款人所提供公司的《资产负债表》、《利润表》并没有通过专业会计师事务所进行审核, 虽然借款人所提供的存折流水基本与报表一致, 但不排除公司在利益驱动下, 有可能利用信息优势, 采取机会主义行为谋求自身的利益, 为了获得贷款, 而做出“第三本账”。
就算公司现在所提交的报表全部真实有效, 但公司的发展是一个动态变化的过程, 同时企业经营所处的经济环境也处于动态变化当中。随着变化, 企业可能会因经营良好扩大经营规模, 而提出新的资金需求, 从而为银行带来新的业务机会;也可能会经营不善甚至倒闭, 还本付息发生困难, 形成问题贷款甚至呆账。
所以, 这就要求银行贷款经办人除了从正面获取信息外, 还需要从其他方面获取, 如借款人员工、朋友、还有其住房或其他资产情况等获取信息, 做好贷前的实地考查与贷后的跟踪管理工作。
三、抵、质押物调查
(一) 抵、质押物调查的一般方法
个人经营性贷款主要调查抵押物的真实存在性、权证的真实有效性、证物一致性、抵押物的变现性、抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性、抵押物的评估价值、抵押率、抵押物损毁状况及抵押人的有关情况等。应重点调查抵押物的价值、抵押人对抵押资产的支配权利。
1. 一般情况下, 对于抵押物的调查与评估, 银行都会委托
经银行批准的第三方评估公司对抵押物进行调查与评估, 出具专业的评估报告并对其真实性与有效性负责。
担保方式只能采用抵押或质押担保方式, 质押物限于本人或第三方个人在贷款行开立的定期存单或国债;抵押房产限于能在本地房产交易中心登记并办理抵押品手续的本地房产, 不接受空置三年以上的商品房作为贷款抵押物。商品住宅抵押率最高不超过抵押价值的70%;商业用房 (办公用房及商铺) 最高不超过60%。
2. 抵押人对抵押物的支配权利调查。
所有抵押物必须由抵押人本人在借款申请、抵押合同上签名, 抵押人的配偶或抵押物的其他共有人必须在办理借款申请或签署抵押合同或公证时当面确认抵押人的抵押行为并至少在其中一份文件上签名确认。已出租的房产抵押, 抵押人应将租赁情况告知债权人, 并将抵押情况告知承租人。原租赁合同继续有效。抵押权实现后, 租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。同时, 在实际操作中, 银行会要求承租人签署一份《无条件撤场声明》, 在抵押物被银行处理时, 承租人不得提出第三方抗辩权, 以免使抵押权实现出现担保瑕疵, 为以后的偿债埋下隐患。
(二) 因企业自身利益而出现的问题与解决方法
1. 抵押物评估价值过高。
因借款人多为私营企业主, 有一定的经济基础与社会关系, 借款人出于自身利益与资金需求, 可能会与第三方评估公司具体的评估人员串通, 对抵押物评估价值人为调高, 影响银行债权有效实现。当然银行对评估公司也有相应的监督机制: (1) 单笔评估价值偏离市场公允价格20%以上的评估业务累计达到五笔, 停止与其合作并报总行备案; (2) 对于单笔评估报告价值偏离市场公允价格20%以上的, 出具该评估报告的评估师不得再参与本行个人信贷业务的评估工作。但银行的审查人员并不是专业的评估人员, 在一些较偏远的地区, 可能对其抵押物评估价值合理性难以把握, 只要该笔贷款不出现问题, 就算评估价值偏高, 银行也很难发现。
2. 抵押担保存在瑕疵。
借款人对其婚姻情况进行造假, 或找人冒充为其配偶, 签署其抵押合同, 也就会造成担保瑕疵, 使债权难以实现。
根据《婚姻法》的有关规定, 除夫妻双方另有约定外, 夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产。根据《民法通则》的司法解释, 对于共同财产的处分应征得所有共有权人的同意, 否则无效。由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为, 如果未能征得抵押人配偶的同意, 可能被认定为无效。因此, 如借款人隐瞒了其配偶的情况, 以个人名义向我行申请贷款, 借款人配偶未在借款抵押合同上签字, 将有可能导致银行的抵押权落空, 给银行带来损失风险。
3. 一房多贷, 一房多卖。
甚至一些不法分子, 走管理漏洞, 出现一房多贷或一房多卖的违法犯罪行为, 银行因不能对抗善意第三人的合法取得, 而无法通过行使撤销权保障抵押权的行使。
C先将房屋抵押给了A银行, 后来C又以《房屋所有权证》丢失为名, 向××市房屋产权登记发证中心××区房产所申请挂失补证, 并由所在街道出具证明, 证明该房产权所有。××市房屋产权登记发证中心××房产所受理了C的遗失补证申请, 在未查询该房产权权属状况, 未通知A银行的情况下, 即为C补发了新的《房屋所有权证》。C又凭新的《房屋所有权证》向房屋产权登记发证申请交易过户, 由于新证的编号与旧证的编号不同, 在新证项下没有他项权利登记。C的抵押交易过户2个月后, A支行才获得胜诉判决, 而此时, 该房产又已几经交易, A支行因不能对抗善意第三人的合法取得, 而无法通过行使撤销权保障抵押权的行使, 又碍于与地方房产局和房屋产权登记发证中心的业务合作关系而没有向其提起维权诉讼, 抵押人C不知去向。法院因主债务人确无财产可供执行, 裁定执行终结。
由于出现此类案件, 房屋管理交易中心, 已经严格执行查档手续 (查询该房产权权属状况) , 并对所有查档证明只能当天有效, 比较完善了解决上面案例所出现漏洞。
(三) 因相关法律、法规的规定而出现的问题与解决方法
抵押权是一项法定的优先权, 抵押权优先于一般的债权。先看看抵押的定义, 《担保法》第33条规定, “本法所称抵押, 是指债务人或者第三人不转移对本法第34条所列财产的占有, 将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时, 债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。但是, 由于其他法律、法规的规定, 在一定情况上对银行债权保护产生一些不良的影响, 如下:
1. 抵押物可能面临毁损、灭失、贬值等风险。
根据相关法律中的规定, 抵押权因抵押物的灭失而消灭。因此, 为防范这种情况发生, 银行首先须要求借款人为抵押物办理合理期限的保险, 并将第一受益人约定为银行;其次是要经常对抵押物进行现场检查, 如发现抵押物已经或有可能被征用、被非法处置或存在毁损、灭失、超常贬值等不利情况的, 必须及时采取应对措施。
2.《破产法》规定劳动债权优先于担保物权;
《税法》规定纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财务设定抵押、质押或在纳税人的财产被留置之前的, 税收应当先于抵押权、质权、留置权, 对银行债权保护产生消极的影响。因此, 银行在接受抵押时, 必须了解掌握抵押人劳动债权情况并调查是否欠税, 或者要求抵押人提供相关税务机关出具的抵押人无欠税的证明。但由于借款人奉行以“股东至上”主义, 利用其信息优势, 从而使银企之间信息不对称, 所以了解掌握抵押人劳动债权情况相对较难。
2.处理抵押物时手续过多, 费用较高。银行在执行担保债权的环节多、费用高, 银行通过法律诉讼伸张债权, 除了立案、诉讼保全、执行等环节需要先垫付费用外, 在案件审判或执行阶段, 往往还需要支付鉴定、评估、执行物过户等费用, 收费的环节多而且费率高, 导致诉讼费用基本上要占到诉讼标金额的10%~20%。若抵押物的抵押成数较高, 同时又遇上房产价格的较大幅度的贬值, 就会导致处理抵押物的资金不足以偿还贷款与支付相关手续费用, 最后变为银行自己负担。
四、贷款用途调查
(一) 贷款用途调查的一般方法
个人经营性贷款的用途规定如下: (1) 用于借款人合法的经营投资活动中正常资金需求;如持续经营过程中临时性、季节性流动资金周转、购置 (维修) 有关设备、装潢经营场所等; (2) 鼓励对制造业、批发业、零售商贸业、物流运输及其他国家优先发展的和重点扶持的行业和主要结算通过银行进行, 业务运转良好、产权清晰的企业发放个人经营贷款; (3) 禁止贷款资金用于房地方开发和土地储备; (4) 禁止贷款资金进入证券市场 (包括股票、权证及基金买卖) , 期货交易、外汇买卖和委托理财等金融投资; (5) 禁止贷款资金用于股本权益性投资; (6) 禁止向存在隐患、产品质量差、市场销路不畅、“高耗能、高污染”的企业发放贷款; (7) 根据目标客户特征和需求, 原则上不同的客户类别对应的不同资金用途。贷款用途调查主要就是针对以上规定进行调查。
(二) 因企业自身利益而出现的问题与解决方法
现行《刑法》将以非法占有为目的、通过提供虚假信息而进行的金融诈骗, 确定为刑事犯罪;而对于在中国企业的信贷实践中普遍存在的, 虽然不以据为己有为目的, 但却通过向银行提供虚假信息而获得贷款的行为, 并未规定要追究刑事责任, 这就使得实践中这类欺诈行为有恃无恐, 而这类欺诈行为正是产生银行不良贷款的重要原因。
个人经营性贷款资金的用途, 是根据借款人公司所提供购销合同、装潢合同来确定;但不同于公司贷款, 它并没有要求借款人在银行开立专款专用账户来监控贷款资金使用。它只要求贷款资金放款在借款人个人账户, 资金到账后, 只要再经过几次取现再存入其他账户的操作, 银行就很难把握资金的真实用途。同时由于银行只是会收取借款人所提供购销合同的复印件作为资金用途证明, 原件还是留在借款人手中, 借款人可以利用自身多年的社会关系, 与相关供货商签署虚假的购销合同, 贷款通过后, 再销毁其合同。所以, 银行对其资金用途控制难上加难, 没了硬性规定, 就是借款人将资金用于高风险项目投资, 也难以追究其法律责任。
针对以上问题风险点, 银行既不能“因噎废食”, 也不能听之任之。严格意义上银行更为重点的是关注贷出去的资金是否能否收回, 至于借款人资金真实用途, 虽然银行有责任也有义务去规范, 但实际操作中, 由于同业竞争与监控难度大等原因, 银行很难有实质性措施去规范其贷款用途。如设立专款专用账号进行监控, 这必然会大大减弱其贷款产品的吸引力与竞争力;如不设立专款专用账号, 监控也很难落到实处。
所以, 银行主要风险把握点就在于借款人的违约成本与借款人的还款能力。“借款人的违约成本”主要是指借款人因不能按时还款而造成成果与为此所付上的成本。借款人在不能按时还款时, 不仅会对其个人“征信报告”造成不良记录, 影响下一次的贷款, 同时还可能造成抵押物被拍卖等处置, 由于贷款人成数是经过严格控制, 所以在抵押物没有突然大幅度贬值的情况下, 借款人违约不还, 就很可能会得不偿失。因此, 风险还是基本可控。
五、银行自身的问题与解决方法
一笔个人经营性贷款, 不仅是因为企业奉行“股东本位”、银企信息不对称、相关法律法规制定不完善等原因而造成的贷款风险, 同时银行内部管理漏洞、银行内部人员出现权力寻租行为都会造成贷款风险的形成。其中主要的原因是调查成本过高与考核制度未完善。
(一) 因调查成本而出现问题与解决方法
现实生活中, 一个银行在许多公司均有贷款, 银行还要不停地开拓新的业务, 为求贷款的方便和快捷, 在贷款之前债权人通常不会非常详细地查阅有关公司的信息。如果每次贷款之前债权人都大量地花费时间和金钱去查阅有关的信息, 贷款成本将会变得何其之高, 贷款的速度将会变得何其之慢。而且, 在股东处于强势地位的情况下, 就算债权人真的愿意去查, 股东也可以很容易的采取对付这种调查的措施。
在银行现有的人力、物力下, 银行全部参与这些内部监督是不可能的, 银行只能有选择地对部分公司进行监督。而且在公司经营良好还贷较好的情况下, 银行自无监督的必要。虽然理想状态是银行对每一笔的贷款都进行详细调查, 但由于调查成本的原因, 银行只能对风险较大或出现逾期贷款进行重点调查, 这不是最好的办法, 但也可以较好地控制好风险的同时兼顾其调查成本。
(二) 因考核制度而出现问题与解决方法
现行许多商业股份制银行, 个人经营性贷款的经办人员都是经过上岗考试通过的个人金融客户部的客户经理。他们每个季度都要进行业务业绩考核, 考核结果会直接影响个人客户经理的工资水平、级别评定, 甚至是晋升关键。这种考核制度一方面可以尽力地调动起客户经理工作的积极性;但同时由于业绩的重要性, 可以会导致客户经理因业绩原因, 而放松对贷款的相关调查。同时由于实行了贷款责任终身制, 一笔不良贷款同样会影响他们的工资水平、级别评定、晋升问题。所以当借款人不能还贷时, 客户经理为了不产生不良贷款, 以为借款企业出现经营困难只是暂时的, 于是再贷款给借款人, 使得银行的不良债务越积越多。在这种情况下, 不是银行监督借款人经营, 决定借款人的投资与撤资, 而是把贷款的主动权交给了借款人。把借款人与银行用固定的借贷关系拴在一起, 只能加剧不良债务的积累。甚至有极少部分银行客户经理素质不高, 可能会被公司收买, 而与公司串通一气, 权力寻租, 骗取银行贷款。
因此, 银行不仅要加强客户经理的职业道德教育, 同时在坚持“业绩考核激活工作积极性”前提下, 还要把不良贷款率作为客户经理重要考核指标, 让其在关心短期业绩同时, 更要关心业绩的质量。如果遇到公司经营出现问题, 需要向银行再融资情况, 不能交由原客户经理处理, 防止为了不产生不良贷款, 而出现“以贷款还贷款”的恶性循环, 也可以在一定程度上防止权力寻租行为。
参考文献
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(一)在申请贷款额度的时候一定要适度，充分考虑个人及家庭的财务状况、理财习惯，通常月还款额度不要超过家里总收入的50%。
(二)要保持良好的信用记录，一旦信用记录出现不良，会直接影响到贷款的可操作性，甚至很可能被银行拒贷。
(三)贷款时，要向银行提供真实的个人信息资料，从一开始就培养良好的诚信意识，切勿提供虚假资料，否则可能被列入银行的“黑名单”，将被各家银行拒之门外;个人信息变更时要及时通知银行。
(四)贷款申请人要有稳定的收入来源，具备还款意愿和还款能力。上班族要提供单位工资证明、银行流水等，开公司的或者个体户要提供说明经营状况的资料，提供银行流水、实物资产(如房产)和金融资产(如银行存单、国债)等。
(五)向银行贷款要说明贷款用途并提供相关的佐证材料，如购置房产、生产经营周转、装修等等。
(六)如果是办理房屋抵押贷款，那房子必须三证齐全，并且还要还清贷款的尾款。如果是在银行做过抵押的房子，在尾款未还清的情况下，也可以做房屋的二次抵押。
(七)申请贷款的程序要合法，交易要真实可靠，要选择在银行任职的客户经理办理贷款业务。
(八)要根据自己的自身情况，选择适合自己的贷款品种、贷款期限、还款方式等;签订合同、协议等时要看清楚条款，知道自己的权利义务，以便维权;妥善保管合同、协议、借据等资料。
加速贷：无工资流水该怎么办理个人贷款？
相信熟悉贷款的朋友都知道，一般来说，申请贷款最重要的两个要素就是：工资流水和个人信用报告，缺少哪一个，申请贷款的难度就会提高。那么，无工资流水该怎么办理个人贷款？下面加速贷来为您分析一下：
一、自存现金流水
如果不是着急申请贷款，可以采取自存银行流水的方式，去门槛较低的商业银行或是小额贷款公司申请信用贷款。
自存现金流水的方式如果办理：每个月在固定的时间存入固定金额的存款，比如：可以选择每个月10号这一天，在自己的同一张银行储蓄卡内存入固定金额的存款，例如每个月存5000元，累计6个月（最低3个月）以后，可凭现金流水申请贷款。
二、抵押贷款
贷款金额不足房产价值的二分之一，许多银行不需要工资流水，也可以直接批贷。再或者，有汽车、股票等有价东西做抵押，也可尝试。
三、担保贷款
加速贷官网
没有工资流水，找到一个靠谱的担保人，只要他符合担保贷款条件，你也可以拿到贷款。不过一来你得确保担保人的条件是否符合，二来，你必须要按时还款，否则担保人会承担连带责任。
四、信用卡取现
许多信用卡是可以透支取现的，取现金额与个人信用卡额度正相关。需要提醒一点的是，取现需要支付透支取现手续费和利息。不同银行对于手续费的规定不一定，有些免费，有些收费透支金额的1%，而通常取现按日收息，日息大致在万分之五左右，利息较高，如非急用，不建议透支！
五、保单贷款
假设你有一张有储蓄或是现金价值的保单，而且交了一段时间，凭借保单，也是可以申请到一笔贷款的。
值得一提的是，并不是所有保单都具备该功能，它必须是带储蓄功能的人寿保险、养老保险、分红险、年金保险等，而那些医疗费用保险和意外伤害保险保单不能作为质押物，自然也没办法申贷。
加速贷官网
借款人姓名： 身份证号码：
家庭住所 ：
ⅩⅩ市ⅩⅩ小额贷款有限责任公司
关于ⅩⅩ申请小额贷款的调查报告
公司贷审会：
借款人ⅩⅩ因经营需要周转金，于ⅩⅩ年3月25日向我司提出了180万元的小额贷款申请，我们于ⅩⅩ年3月27日对其基本情况及借款用途等进行了实地调查。经调查，该笔业务符合有关规定，我们认为可以为借款人发放金额为180万元，期限1年，月利率为1.5‰的小额贷款。
现将借款申请人截止目前的基本情况、资产负债、家庭成员信用等情况的调查结果报告如下：
一、借款申请人情况
ⅩⅩ，男，汉族，今年25岁，身份证号码是421***0352，户籍所在地是ⅩⅩ市龙潭派出所。2009年9月创办元明石材厂，任法人，经营稳定，月收益20万元。借款人为人厚道、讲究诚信、交际面广泛、生意场上口碑好，目前住址为ⅩⅩ市永宁大道西148-87号。联系电话：***。
二、借款人家庭财产债务及收入支出情况
（一）、借款人家庭资产情况：
经调查，ⅩⅩ家庭总资产750万元。明细如下：
ⅩⅩ有两处房产，价值250万元。一处位于ⅩⅩ市永宁大道西148-87号，建筑面积530平方米，建造时房屋总价款88.5万元，现价150万元；另一处位于ⅩⅩ市丽江豪园二期小高层3号
楼2单元12楼东户，面积145平方米，车库36平方米，储藏室20平方米，总购入价65万元，现价值100万元。
借款人于2009年9月创办元明石材厂，已经在经营用地及机械设备上投资约500万元。土地主要租赁田镇和大法寺的山场，承包期限为2009年1月1日至2028年12月31日。山上目前种植有价值30万元的银杏树，价值50万元的香樟。购买机械设备价值约270万元。土地已经缴纳150万元的租金。
（二）、借款人家庭负债情况：
ⅩⅩ有住房公积金贷款余额约19.2万元，个人住房贷款余额约6.3万元。负债总额为25.5万元。
借款人未向他人借款，也无其他债务。
资产合计750万元，负债余额25.5万元，家庭净资产724.5万元。
（三）、借款人收入情况：
1、工资收入。申请人ⅩⅩ月工资收入为5000元。
2、经营收入。ⅩⅩ租赁经营的元明石材厂年盈利情况如下：树，总价值约80万元，年盈利10万元左右。石材生产销售年利润200万元。总经营收入年净利210万元左右。
综上，借款申请人年收入共216万元。
（四）、借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约5万元。
2、借款人家庭年住房按揭贷款还贷支出约2.2万元。
借款人家庭年总支出为7.2万元。借款人家庭年净收入为208.8万元。
三、借款人债务详细信息及对外担保情况
经授权，我司通过中国人民银行个人信用信息基础数据库对ⅩⅩ进行了查询。
ⅩⅩ有一张贷记卡和一张准贷记卡，使用状况良好。ⅩⅩ有一笔个人住房贷款，贷款合同金额8万元，合同期限为240个月，目前贷款余额为6.3万元，月还款额536元；一笔个人住房公积金贷款，合同金额20.9万元，合同期限240个月，贷款余额19.2万元，月还款额1260元；ⅩⅩ负债总额25.5万元，月还款总额1796元，以上两笔贷款还款状态较好；此外，ⅩⅩ在中国农业银行ⅩⅩ支行曾发生两笔贷款，目前均已归还，还款记录良好。ⅩⅩ无对外担保。
四、借款原因及还款来源
借款申请人ⅩⅩ租赁了100亩山场土地，用于石材加工项目建设，现急需上两条生产线及囤货场地平整。由于ⅩⅩ已经投入约500万元的资金，暂时资金紧缺，所以借款180万元用于生产经营周转。
借款申请人的年净收入有208.8万元，我认为到期有能力全额归还贷款。
五、贷款担保分析
我认为可以将该笔贷款发放为担保贷款，武汉市*****担保
公司同意与借款人共同承担还本还息义务，并已出具我司认可的担保书。
六、贷款的支付方式
经调查，借款申请人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式，约定在取得贷款后以自主支付方式使用贷款，并向我司通报资金使用情况。
七、贷款风险分析
通过走访及徇问同行了解所知：借款人为人诚实，注重信用，信誉度较高，能重合同守信用，将来会是我司的长期往来客户。
除此之外，我们要加倍关注其经营状况及变动情况，关注其贷款用途。
八、调查结论
综上，我们认为借款申请人市场前景较好，收益较高，并且信用状况良好，有较强的偿债能力。贷款安全性、流动性和效益性良好。我们拟同意给予借款申请人180万元贷款，期限1年，月利率按1.5‰执行。对以上调查情况，我们愿意负调查失实之责，请审查人员审查。
调查人：
一、什么是“破窗效应”
美国斯坦福大学心理学家詹巴斗做了一个试验:他找了两辆一模一样的汽车, 分别停在富人街区和穷人街区。他把停在穷人街区的那一辆车的车牌摘掉, 并且把顶棚打开, 结果这辆车一天之内就被人偷走了。而放在富人街区的那一辆摆了一个星期也无人问津。后来, 他用锤子把那辆在富人街区的车的玻璃敲了个大洞, 结果仅过了几个小时车子就不见了。这就是著名的“破窗”现象。
以这项试验为基础, 政治学家威尔逊和犯罪学家凯琳提出了一个“破窗理论”。理论认为:如果有人打坏了一个建筑物的窗户玻璃, 而这扇窗户又得不到及时的维修, 别人就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之, 这些破窗户就给人造成一种无序的感觉。结果在这种公众麻木不仁的氛围中, 犯罪就会滋生、繁荣。
二、助学贷款还贷过程中的“破窗效应”
助学贷款的还贷过程中遇到了一些不协调的因素, 如某某大学因毕业生恶意欠贷而被诉至法院, 某某大学助学贷款违约率居高不下等, 这如同破窗现象, 极少数同学恶意欠贷的行为在一定程度上、一定范围内对周边的同学起到了不好的效果, 引导了大多数学生不及时偿还贷款, 经办银行花费大量的人力物力进行追贷, 甚至在追讨无果的情况下诉诸于法律, 引起的较为严重的社会后果。国家采取各种新政策促进国家助学贷款的顺利实施, 但如果不能解决学生恶意欠贷的问题, 将给学校的助学贷款带来消极影响, 势必为助学贷款的后续发展带来不良后果。
三、“破窗理论”的启示
在实际过程中, 我们要建立一种防范“破窗”的机制、确立人人“守窗”意识、放弃“破窗”的行为、保护“守窗”行为、修复“破窗”的方式。
1.营造一个诚信环境。
人可以改变环境, 环境也可以改变人。助学贷款的贷后管理需要一个良好的诚信环境, 需要在学生中培养一种健康的诚信还贷文化。
2.加强细节的处理。
“魔鬼往往在细节中, 天堂也在细节中”, 这是管理学上的一句流行语。而贷后管理过程中, 其关键之处在于细枝末节的处理上。
3.关注人的心理。
“破窗”的出现, 助长了人们的两种心理:第一种是“从众心理”。律是大家的律, 法是大家的法。别人能够不还款, 我也可以不还。第二种是“投机心理”。没还款没有什么严厉的追究方法, 那我就恶意不还。
4.建立健全各项贷后管理制度。
在“破窗”发生后, 要及时修好“第一个被打碎的窗户玻璃”, 吸取教训, 完善制度, 避免类似问题再次发生, 这样我们才能有效地修复“破窗”。
四、“破窗理论”在贷后管理中的应用
1.营造一个整洁有序的诚信环境
学校在日常的教育中, 应突出诚信教育的重要性, 把信用意识教育贯穿于人才培养的日常教育中, 做到管理与教育并举, 物质解困与精神解困相结合。让每一位大学生知道, 诚信是大学生的一项基本素质, 学校应将国家助学贷款学生诚信意识的培养工作列为学生诚信教育的重要内容。
(1) 充分发挥校园宣传阵地的积极作用。利用校园宣传栏、报纸、刊物、广播台、网络等媒体宣传国家助学贷款政策, 增强对履行贷款协议的理解。
(2结合主题教育活动, 拓展诚信贷款的宣传途径。首先, 学校可以组织学生开展集体诚信宣誓活动, 与贷款学生签订"诚信承诺书", 学校和学生各执一份, 在此基础上建立贷款学生"诚信档案登记表", 每名助学贷款的学生都要建立诚信档案。其次, 学校还要充分利用目前大学生就业形势十分严峻, 用人单位也越来越重视诚信的问题适时对受贷大学生教育。
2.建设一支高素质的学校贷后管理队伍
在学校贷款工作中, 基层的贷款老师具有举重轻重的作用, 是一个不可忽视的细节。他们直接和学生联系, 了解贷款学生。学校应该专门成立校级资助机构, 负责学校贷款工作, 统筹协调和指导全校各院系贷款工作的开展。各二级学院都应配备助学贷款专职工作人员, 负责本院学生贷款具体工作。在此基础上, 建立一个有效的贷后管理的考核、评价机制, 每年定期召开各学院贷款经办人会议, 交流工作经验, 对好的做法进行发扬, 探讨新机制下贷款工作中出现的新问题, 共同寻求解决办法, 对工作细致、制度完善、违约率低的院系进行表扬, 对具体经办的老师给予物质和精神上的奖励, 使他们觉得在贷后管理这个岗位上能体现他们的价值。
3.把握人的心理, 健全贷款监控
日本企业有一种“红牌作战”的质量管理活动, 即将有油污、不清洁的设备贴上具有警示意义的“红牌”, 将藏污纳垢的办公室以促其迅速改观, 从而使工作场所清洁整齐, 营造出一个舒爽有序的工作氛围。在这种积极的暗示下, 人人都遵守规则, 认真工作, 就是充分利用了破窗的心理效应。心理因素的巧妙利用是“破窗”理论的强大力量能够得以发挥的主要原因之一。在贷后管理工作中, 学校要注意做好监督工作, 对贷款学生的心理状况要积极的了解, 知道他们想什么, 如何从心理学的角度加强他们还款的意识, 往往可以收到事半功倍的效果。
(1) 加强贷款信息的发布, 使贷款信息深入学生脑子里。及时在校园里张贴信息, 如银行什么时候办理贷款, 哪些同学申请贷款, 哪些学生已经获贷。及时召开贷款合同签约大会, 在会上让学生进一步明确责任和义务。一方面, 学校向同学宣传了助学的进度, 另一方面, 学校通过此举, 让全校的学生, 尤其让贷款的学生知道, 学校始终关注助学贷款, 贷款来之不易, 尽量消除恶意欠贷的想法。
(2) 构建学生与银行之间的平台。邀请贷款银行工作人员与部分欠息学生座谈, 让学生明确还贷的操作流程和具体办法。通过座谈会, 银行向贷款学生宣传全国个人征信系统的情况, 说明诚信品质作为个人第二张身份证在市场经济时代的重要意义和作用, 希望贷款学生履行借款时的承诺, 为自己信用记录记上光彩的第一笔。
(3) 推行毕业班学生贷款情况告知用人单位制度。学生毕业时, 学校将学生贷款情况表归入本人人事档案, 提请用人单位敦促贷款学生按时还款。
(4) 加强毕业生离校前的按约还贷意识教育。在学生毕业离校前, 召开贷款毕业生会议, 在会议上加强学生的诚信教育, 组织贷款学生毕业前和银行签订还款协议书, 同时发放《致贷款毕业生的一封信》、《大学生征信宣传单》等, 在学生的意识中灌输恶意欠费可能带来的严重后果 (如影响个人的诚信度等) , 并针对贫困毕业生的各种顾虑进行解答, 有效的遏制了不良贷款的发生, 对学生心理的震慑力较大。
(5) 对违约的学生及时的联系, 如查实确实恶意, 将相关信息公布, 目前国家已经采取相关措施, 对违约的学生公布在网站上, 加强社会监督。
4.建立健全各项贷后管理制度
(1) 国家应建立贷后管理的反馈系统, 完善全国个人征信系统, 实现全国各商业银行的贷款信息的联通。
(2) 成立专门的追款机构
针对我国现在虽然中央、地方都成立了国家助学贷款管理中心, 但其职责仅仅是决策、计划、组织实施等功能, 而一旦出现欠贷, 则基本是银行自己负责追缴, 这无疑增加了银行的运作成本, 进而影响其参与助学贷款的积极性。我们可以借鉴日本、韩国的经验, 成立追款机构, 由后者负责追款, , 将助学贷款事务委托专门的公司来完成, 银行只负责放款, 一旦出现拖欠, 则由公司进行合法的严格追缴, 这不但节省了银行的成本还培育了一个行业。或者建立保险助学贷款, 让众多的保险机构涉足, 给予一定的政策倾斜。
(3) 完善相关贷款法律制度
针对部门学生恶意欠费的原因, 参照韩、日等国的经验, 我国应该制定完备的关于国家助学贷款拖欠的追缴法律或法规, 把对拖欠者的“道德约束”上升为“法律约束”。
(4) 设立专门的银行办理助学贷款业务
参照国外助学贷款发放方式, 设立中国教育银行, 专营国家助学贷款业务。同时, 利用中国教育科研网建立健全高校毕业生个人征信体系, 最终建立国家助学贷款长效机制。
(5) 完善代偿制度, 提供不同层次的还款计划
目前, 国家对对毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作, 服务期达到一定年限的借款学生, 经批准可以奖学金方式代偿其贷款本息。在此基础上, 应借鉴国外的经验, 在还款制度的实施上, 更具有人性化。国家应提供不同层次的还款计划, 使贫困的学生有信心还款, 适当的延长困难毕业生的还款期限。对真正特殊的, 经调查确实实在还不起的学生让他们以义工的形式偿还贷款, 一方面使他们通过劳动回报社会, 产生了社会效益, 一方面也使他们摆脱了贫困的困扰。此外应制定相应的法规, 鼓励提前还贷, 对于提前还清助学贷款的学生给予一定比例的折扣。这些人性化的政策设计, 在一定程度上有助于降低助学贷款的欠还率。
五、结束语
在贷后管理中, 要充分运用“破窗效应”带给我们的启示, 把诚信还贷作为一种规范、一种价值取向, 巧妙利用还贷过程中学生的心理, 切实把握还贷过程中的细节问题, 建立并完善贷后管理制度, 我国的助学贷款之窗将永远窗明几净, 无“破窗”之忧!我们有理由相信, 几年之后当还款高峰到来时, 国家助学贷款的信用风险将大大降低, 以国家助学贷款为主体的国家助学体系将会帮助更多贫困学生顺利完成大学的学业。
参考文献
[1]杨国洪.助学贷款的国际借鉴及启示[J].深圳大学学报 (人文社会科学版) , 2005, (3) .
[2]王莉.论国家助学贷款工作发展及大学生诚信教育[J].教育研究, 2005, (10) .
第一步：
选好房，与房地产开发商或售房的原房主签订购房合同协议，支付买房首付款。
第二步：
准备好个人身份证、当地户口本或暂住证、经济收入证明(比如银行流水、工资单)、公积金卡、购房合同协议和首付款收据等相关资料向当地住房公积金管理中心提出贷款申请，领取申请表填写，再将填好的表连同资料一并提交上去。
第三步：
当地住房公积金管理中心接收贷款书面申请后会根据客户提供的资料展开审核，以及安排评估机构评估所购房产价值，审批结果出来后会通知客户(若审批通过会核定贷款金额)。
第四步：
收到审批通过通知后及时前往网点签订贷款合同，以及去当地房管部门办理抵押等相关手续。
第五步：
受托银行根据当地住房公积金管理中心的指示发放贷款资金(一般会先放款至客户的个人账户当中，然后再由系统划拨至房地产开发商或售房的原房主账户里)。
而要想成功办理公积金贷款，以下几点条件必须满足：
1.年龄在十八周岁(含)以上，具有完全民事行为能力。
2.个人信用良好，征信报告里没有记录不良信息。
3.拥有合法、稳定的经济收入来源，具备按时偿还贷款本息的能力。
4.在当地已经连续按时足额缴存住房公积金达六个月及以上(若购房所在地支持异地公积金贷款，那在异地缴存的住房公积金也算，只要与购房所在地的住房公积金互通就行)。
5.申请当月住房公积金账户处于正常状态(如果住房公积金账户被封存，在启封前将无法办理公积金贷款)。
一、个体贷款贷前调查内容及撰写注意点
二、个人借款申请书填写要素说明
个体贷款贷前调查内容及撰写注意点
贷款贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的一个重要程序和环节。如何有效开展贷前调查、规范撰写贷前调查报告，直接关系到贷款决策的正确与否。
根据信贷管理规章制度规定和要求，个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：
1、客户基本情况及主体资格。
2、客户资产情况及负债情况。
3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。
4、申贷金额、用途、还款方式。
5、保证或抵押情况分析。
6、贷款风险评价。
7、调查结果和结论。每方面的具体内容和注意点如下：
一、借款人基本情况
XX，男，汉族，今年XX岁，身份证号码是，文化程度XX，中共党员，家庭X口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。妻子×××，文化程度，目前从事×××（职业）。
注：对借款申请人的姓名、性别、年龄、婚姻状况、健康程度、职业、工作单位（经营地址）、户籍、常住地、身份证号码、家庭人口、信誉、有无不良嗜好等情况及家庭其他成员的相关情况应通过查验身份证、结婚证、户口簿和社会调查等方式来了解和审查。
二、借款人资产情况及负债情况
（一）借款人家庭资产情况：经调查，截至XXXX年XX月XX日（调查日），借款人家庭资产总额共计XXX万元。其中：
1、固定资产合计XXX万元，一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于XX地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；若借款人有企业，且系个人独资。如位于XX经济开发区的XX有限公司。土地面积XX亩，价值XX万元；厂房XX M2，价值XX万元；设备一套，价值XX万元，同样需要纳入资产计算。
2、流动资产合计XX万元。现金存款（银行对账单、存单等）；应收帐款XX万元，存货XX万元（购货合同、进货单）。
注：要一一列明主要资产项目，并提供主要证明资料。
1、固定资产情况：按动产和不动产分类，对借款单位的固定资产名称、数量、价值、性能、年限、分布、变现能力进行调查分析；
2、流动资产情况：主要包括（1）存货品种、总量、价值、变现能力；（2）应收款金额，较大的债务人情况，是否有坏账风险；（3）短期投资金额、项目、地点或对象。
（二）借款人负债情况：通过征信查询系统查询和了解，借款人目前负债合计XX万元（其中本行XX支行以XX（方式）贷款XX万元，形态正常或不良，他行以XX（方式）贷款XX万元形态正常或不良）。其它负债xx万元，替xx担保贷款xx万元形态正常。借款人XXXX年XX月在我行（XX行）贷款XX万元已按时归还，无不良记录。
注：要列明重大负债，并分析偿债能力，是否对归还贷款产生直接或重大影响。
调查资产和负债情况时，需要分析借款人家庭财产情况：一是不易变现财产，主要包括房屋间数及结构、面积、坐落位臵、构建时间、变现价值，其他不易变现的财产及变现价值。二是可变现财产，主要包括机械设备名称、数量及变现价值，交通运输工具及变现价值，家电器具及变现价值，存货及变现价值。对于实物资产可查看权证、发票、合同和付款凭证基础上进行现场察看来证实；权益性投资可通过查看权证、公司章程、验资报告、报表等方式来证实。三是负债情况则可通过查询人民银行征信系统、信贷管理系统、黑名单系统、核销贷款清单和社会调查了解。原贷款金额、贷款金融机构、贷款形态、欠息金额和社会融资等其他负债情况，计算资产负债比例。
三、借款人收支、经营及经济效益情况
(一)借款人收入情况：
1、月工资收入为XX元。
2、主经营收入XX元，主要为XX收入万元，年净收入万元。
3、其他收入XX万元。总收入XX万元。
（二）借款人支出情况：
1、借款人家庭生活消费支出每年约XX万元。
2、借款人家庭年贷款还贷支出约XX万元。
3、其它支出。借款人家庭年总支出为XX万元。借款人家庭年净收入为XX万元。
（三）借款人主要经营情况：xxx本年种植xxx亩，养殖xxx亩，（或承包工程总造价XX万元，预计实现收入XX万元等），预计年末实现毛收入xxx万元，扣除成本支出xxx万元，测算净利润约为xxx万元或比如借款人从事××加工销售20年，现雇工20人，目前主要经营××××有限公司，产品主要销往××等地。借款人每日可生产产成品××吨，获利××元，年正常生产××天，可获纯利润××万元左右。
注：
1、需审查借款人经营的行业和产品，从业经历，近几年的经营情况（销售收入、利润等情况），本地同业情况，市场份额及竞争力，发展前景等。通过市场调查和查询经营证照等相关资料了解。
2、较大的收入要一一列明收入项目，并提供相关证明资料。
四、贷款的用途、还款来源
该笔贷款的用途为XX（必须具体），因需要加工XX吨，每吨价值在XX万元，正常生产储存周转期在30天左右，存货量在XX万元左右或种养业承包XX，己投入XX万元尚需XX万元资金投入，现借款人自筹资金在XX万元，尚缺资金在XX元，还款来源第一为借款人收入和资金回笼款，第二是担保人资产及收入。
注：
1、借款用途应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我行申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意用途的合规、合法、合理性，用途必须要具体（其经营规模与申请借款额度是否匹配）。多用途的贷款申请，必须调查清和说明每项用途的投入资金、资金缺口和贷款需求额度。
2、还款能力分析应在深入分析借款申请人提供的直接和间接收入证明的基础上，将可靠的收入结合所有负债的还款方式、贷款期限、贷款利率与全部负债本息进行比较，以确定借款申请人在扣除必要的家庭生活开支后在贷款期限内的还款能力。对按揭类贷款需要计算其所有负债每月还款额与月家庭收入比，判断其是否符合相关规定。（1）对职业稳定、收入稳定的工薪阶层，根据其工作单位开出的收入证明与代发工资的银行流水对比，并通过调查确定其真实收入水平。（2）对投资收益，根据其所有权权证、合同、银行流水和市场调查等方式来确定投资收益水平。对股权投资可查看可通过查看公司章程和验资报告、报表分析出年投资收益。（3）对流通类、建筑类经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、进货单、销货单和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。考虑到该类行业资金量大、利润率不高的实际情况，仅凭经营利润判断其还款能力有很大缺陷，应测算其贷款期间内产生的现金流，看其是否能覆盖贷款本息。（4）对制造业经营户，可通过查看其银行资金往来的贷方发生额（剔除借款等大额非经营往来发生额）、水费、电费和税票，了解该行业合理的利润率，以确定借款人合理的经营收入。（5）对其他类型的经营户可根据其自身的经营特点，找出有效的确定经营收入方法或对于金额较大的且还款资金主要来源于经营的贷款，还款能力分析参照流动资金贷款分析。
五、担保或抵押情况分析
担保人1xx：男、现年xx岁，现住xx，主要从事xx，承包集体耕地xx亩，种植业年收入达xx万元，养殖有xx头，价值xx万元，养殖业年收入xx万元。其家庭总资产约为xx万元，其中：一处位于地方，建筑面积XX平方米，购入时房屋总价XX万元，现价XX万元；一处为砖混结构自建的自建房原建设成本为XX万元，现价XX万元；一处位于 地方的商铺XX平方米，购入价值约XX万元，现价XX万元；购臵的农用机械 辆价值XX万元；购臵的汽车(货车)XX辆，价值约xx万元；该户信用状况良好，担保资格合法，具备贷款担保能力，担保人保证还款的资金来源为xx收入。
注：担保人的主要资产和主要收入要一一列明项目，并提供证明资料。具体担保注意点为：
1、房地产抵押：（1）确认价值评估：实行二次评估，以两次评估价值较低者作为贷款发放的评估价值。一是由专业评估公司评估，二是由支行根据不同类型的房地产通过市场比较法、成本法、收益法中一种或两种方法对抵押物公允价值进行评估，对抵押价值明确的抵押物可本着审慎的原则予以确定，对价值难以确定的抵押物在参考专业评估机构的评估价值的基础上进行市场调查以确定其合理的抵押价值；（2）核查产权状况：通过查看权证（必要时到法定权属登记部门查询）、走访承租户和现场查看、拍照来确定抵押物产权、使用权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。根据城市规划是否在近期拆迁。在充分考虑抵押物位臵、产权和使用权明晰程度、房屋和土地性质、成新率、土地剩余年限、租赁期限和相关法律法规的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件，是否对抵押物承租人履行抵押告知手续。（6）租赁
2、机械设备、车辆、船舶抵押：（1）确认评估价值。根据其购买发票载明的价格（相关价值证明材料）、合理的经济寿命期和实物状态，测算出抵押价值或参考专业评估机构的评估价值；（2）核查产权状况。通过查看购买发票、和现场查看、拍照来确定抵押物产权是否明晰和实物状态；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑抵押物用途、经济寿命周期、成新率等因素的基础上进行市场调查、查找资料判断其变现能力；（4）确定抵押率。抵押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。是否办理相关保险；产权共有人和抵押人（抵押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意抵押的书面文件。
3、权利质押：（1）确认评估价值。对银行存单、国债等价值稳定的质押物以其面值为抵押价值。（2）核查产权状况。质押物是否在法律规定的范围内；通过查看相关权证确定权利是否明晰；（3）确认处臵变现能力。在充分考虑权利的专有性和市场调查的基础上判断其变现能力；（4）确定抵押率。质押率是否在规定的范围内；（5）确认抵押手续。产权共有人和质押人（质押人与借款申请人不是同一人）是否出具同意质押的书面文件。
4、自然人保证：通过了解保证人年龄、职业、户籍、居住地、健康状况、家庭资产负债情况、信誉情况、家庭收入情况、保证意愿及稳定程度来判断自然人保证能力及有效性。
5、企业法人或担保公司保证：通过查看公司近期经过审计的财务报表、企业征信等相关系统和本行臵换核销贷款清单，了解企业是否具备保证资格和保证能力以及信誉状况（含企业股东和实际控制人）；查看公司章程了解公司对外担保的批准机构，该机构是否出具了同意担保的决议书。专业担保公司了解其股权结构、与本行合作情况、其单笔担保限额、总担保责任余额、保证金比率、是否出具了担保意向书（金额、期限与申请人申报是否一致）等，借款申请人反担保措施。
六、贷款风险评价 要列明存在的主要风险点，包括影响其经营或收入变化的因素和原因，并针对风险点提出相应的预防措施和为降低风险发生提出相应的贷款发放条件、资金支付方式和贷后的管理注意点。
七、调查结论
