其他个人消费贷款业务介绍（精选11篇）
1.中国工商银行、中国建设银行推出个人综合消费贷款的年份是： √ A 36069 B 36434 C 36800 D 37165 正确答案： B
2.个人综合消费贷款可用于购置耐用消费品，其中耐用消费品的正常使用寿命为： √ A 1年以上 B 2年以上 C 3年以上 D 4年以上
正确答案： B
3.个人综合消费贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于： √ A 抵押和质押 B 抵押和保证 C 质押和保证 D 留置和保证
正确答案： A
4.如采取抵押方式担保申请个人综合消费贷款的，抵押物须为借款申请人或第三人名下拥有的：A 汽车 B 股票 C 房屋
√ D 定期存款
正确答案： C
5.如以质押方式担保，申请的个人综合消费贷款最高不得超过的金额是： √ A 200万元 B 500万元 C 1000万元 D 2000万元
正确答案： D
6.下列关于个人信用贷款业务的说法，错误的是： √ A 不需要特别担保措施 B 没有另外提供担保措施 C 需要有第二还款来源
D 仅以主债务人的信誉和财产担保
正确答案： C
7.个人信用贷款期限一般为1年，最长不超过的年限是： √ A 2年 B 3年 C 4年 D 5年
正确答案： B
8.个人经营贷款的发放和使用要遵循一定要求，下列要求错误的是：A 效益性 B 安全性 C 流动性
√ D 系统性
正确答案： D
9.以质押方式申请个人经营贷款的，贷款金额最高不超过质押权利票面价值的： √ A B C D 0.6 0.7 0.8 0.9 正确答案： D
10.个人信用贷款的贷前调查中，贷款行要核实贷款人提供材料是否齐全，保证材料不具有下列哪项属性： √ A B C D 合理性 真实性 合法性 有效性
正确答案： A 判断题
11.个人综合消费贷款不限定具体消费用途。√
正确 错误
正确答案： 正确
12.保证人可以是自然人、法人，包括专业担保公司。√
正确 错误
正确答案： 正确
13.以理财产品质押的，贷款期限最长不超过一年，到期可以申请展期。√
正确 错误
正确答案： 错误
14.年龄在55周岁以上的无经营实体的自然人不能申请个人经营性贷款。√
正确 错误
正确答案： 正确
15.有经营实体的优质客户申请个人经营贷款，可根据现金流情况给予不超过1年的宽限期。正确 错误
正确答案： 正确
SOA为传统的EAI带来了一场革命, 它能提供面向功能层的企业应用系统集成方式。这种方式不仅能保证遗留系统的数据安全性和逻辑安全性, 而且还能实现各系统之间的松藕合, 方便系统流程的重组和优化。一方面, SOA“服务化”的思想将各个“信息孤岛”中的业务功能封装成模块, 并以服务的形式呈现给消费者, 消费者不必关心这些服务分别属于哪个系统。另一方面, 应用开发人员或者系统集成者可以通过组合一个或多个服务来构建应用, 而无须理解服务的底层实现。作者本着“SOA是一种新的分布式软件系统构造方法环境”的观点认为, 如何实现业务和技术的完全分离, 又能保持它们的自由组合是基于SOA的企业应用集成的关键。
为此, 要先对企业包括业务流程、业务目标在内的各个方面进行深入、细致地分析, 从而发现候选服务;其次, 对候选服务进行服务规约, 在对遗留系统进行分析、研究的基础上, 将某些候选服务分配到遗留系统来重用、集成遗留系统。在IT实现上, 使用简单的、层次分明的SOA编程模型来实现服务;最后, 借助相关SOA开源产品的支持来进行集成部署, 从而构建一种业务驱动的、严密的、灵活的和高性能的服务导向的企业应用集成, 这也正是本文的出发点。
1 背景
本文涉及的企业是一家全国性的银行A, 在全国各地区都有分公司, 而且一直经营状况也很不错, 但是随着竞争的激烈, 总行经营层期望利用先进的信息技术给公司业务提供更强有力的支持。通过分析, 发现银行A的个人贷款业务是银行目前和将来一段时期内最主要的生财渠道, 因而决定首先改进A的“个人贷款流程”。本文亦主要讨论有关这方面的一些问题。
2“个人贷款”业务驱动的分析
2.1“个人贷款”业务流程重建
首先, 对“个人贷款业务”进行分析, 该业务流程明显存在不足:有些分公司的个人贷款系统是自己开发的, 有些分公司的个人贷款业务仍处于手工处理阶段;进行贷款审查时需要查询几个不同的系统, 查询操作是人工进行的, 导致整个业务流程滞留时间很长;太多的人工操作使得整个流程缺乏可靠性保证;客户并不能实时了解自己申请的贷款处理信息;历史及现实原因, 各地信贷政策不尽相同, 导致流程管理困难;对某个客户, 其个人信息记录在不同系统之上, 个人信息存在不一致等。
基于这一情况, 总结出该行在“个人贷款业务”要满足的主要目标:a.需要业务上统一全行。比如, 将客户信息系统、存贷款系统集中到全国数据中心。b.尽量复用遗留的业务实现。c.与地区相关的一些业务需求可以在各地单独实现, 但是接口必须一致, 便于进行集中管理。
根据以上的业务需求, 重新设计“个人贷款业务流程”。 (如图1所示) 。
2.2“个人贷款”候选服务发现
在重建“个人贷款业务流程”后, 就要着手发现候选服务。业务驱动的服务组件集成方案综合采用了自上而下、自下而上、中间对齐等三种发现候选服务的方法来尽可能多地识别潜在候选服务。通过这三种方法形成了最终候选服务列表 (如图2所示) 。
3“个人贷款”服务组件设计
3.1“个人贷款”服务规约
根据业务需求, 同时考虑一些通用的条件 (如行业规范相关的业务服务作为公共服务, 跨业务部门的服务需对外暴露等) 决定暴露如下服务。需要暴露的服务, 我们在候选服务列表中做了“公开”标识 (如图3所示) 。
3.2“个人贷款”服务分配
对遗留系统进行分析, 发现服务主要涉及三个部门系统, 分别是客户系统、存贷款系统和个人贷款系统。这些系统已存在一些对应的组件, 可以提供上述服务规约中描述的某些服务。我们将这些服务分配到各个遗留系统中去, 形成了服务分配说明 (如图4所示) 。
因为客户系统中已存在“用户个人信息”、“用户个人信用”服务, 可以复用, 只需开发“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”这两个服务。存贷款系统已存在“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”服务, 可以复用, 只需开发“个人房屋贷款信息查询”服务;在个人贷款系统, 基本上不存在任何可复用服务, 需要重新开发。
3.3“个人贷款”SCA组件设计
服务规约及服务分配之后, 就可以着手SCA组件设计。“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”主要的设计工作集中在个人贷款系统。存贷款系统主要提供“获取用户存储记录”、“获取用户贷款记录”、“个人房屋贷款信息查询”三个服务。前两者已存在的, 通过将它们建模为SCA组件而重用它们。这样, 它们分别映射到SCA组件Deposit Info Service Component、Loan Info Service Component、Bank Service Component上。 (如图5所示) 。
客户系统主要提供了“用户个人信息”、“用户个人信用”、“获取第三方用户信用记录”、“个人房屋信息查询”四个服务。前两者已存在, 通过将它们建模为SCA组件复用它们。第三个需要连接到第三方系统, 通过绑定将其作为外部服务集成。它们分别映射到Customer Basic Info Service Component、Credit Info S-ervice Component、Hypothecation Info S-ervice Component、Houseloan Agency Component上 (如图6所示) 。
个人贷款系统提供“风险分析”、“核定贷款金额和期限”、“审批贷款合同”、“客户信息”、“告知客户”、“告知客户申请成功”、“个人房屋贷款代理”等, 它们都不存在, 将它们设计为SCA组件, 分别是Risk Analysis Service Component、Calculate Loan Seivice Component、Manager Process Service Component、Customer Service Component、Notify Customer Service Component、Notify Customer Success Service Component、LoanBroker Component等 (如图7所示) 。
为了将上面SCA组件“串”起来提供“个人贷款业务”, 需要设计流程服务。先使用UML工具建模“个人贷款业务”的业务流程 (如图8所示) , 再将其设计为Personal Loan Service Component (如图9所示) 。
3.4“个人贷款”SCA构件设计
除了前面设计的SCA服务组件, 还需要设计SCA构件, 把它们组装起来提供“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”。将“个人贷款业务”设计为SCA构件 (如图10所示) 。SCA构件Personal Loan Composite是个逻辑的模块, 它跨越三个业务系统Personal Loan System (个人贷款系统) 、Deposite Loan System (存贷款系统) 、Customer System (客户系统) 。Personal Loan Composite包含的SCA组件分散在不同的业务系统, 这些业务系统很可能分布在不同的主机上, 其中Personal Loan Service Component将其他SCA组件“串”起来提供Personal Loan服务, 并且该服务被提升为Personal Loan Composite的Personal Loan服务, 该服务可以通过不同的绑定 (如Web Service、RMI、JMS等) 向不同的客户提供。
在设计Personal Loan Composite之后, 就可以进入服务组件实现阶段。这个过程简单快捷、层次分明, 开发人员完全可以专注于业务逻辑的开发。限于篇幅, 本文不给出“个人贷款业务”实现过程的详细说明。
本文通过一个简化的“个人房屋贷款业务”来阐述业务驱动的服务组件集成方法的服务组件实现。“个人房屋贷款业务”的设计, 可以使用如RMI、Web Service、JMS等多种协议进行绑定, 此处我们使用Web服务进行绑定, 包括服务器端Web服务构件和客户端引用构件的设计。
在服务器端, 将“个人房屋贷款业务”设计为SCA组件:Loan Broker Component、House Loan A-gency Component、Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component和Bank D-Service Component。它们提供不同的服务:House Loan Agency Component根据客户姓名查询客户拥有的房屋数量;Bank AService Component、Bank BService Component、Bank CService Component、Bank DService Component根据客户拥有房屋数量 (0, 1, 2, >3) 返回贷款反馈, 主要包括指定贷款银行、首付额度、贷款利率;Loan Broker Component引用上述服务组件来提供“个人房屋贷款”服务。这些SCA构件组装成SCA构件Loankerws Composite (如图11) , 并将其提供的服务进行Web服务绑定。
在客户端, 设计SCA构件Loanbrokerwsclient Composite (如图12所示) 来引用服务器端的Web服务。它包括SCA组件Loan Broker Service Component, 并将该组件的服务及引用提升为它自身的级别。
4“个人贷款”的业务驱动的服务组件集成模型
通过业务驱动的分析、服务组件设计阶段, 形成了“个人贷款业务”的各个SCA组件及装配各个SCA组件的SCA构件, 将它们分配到业务驱动的服务组件集成模型中去, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型 (如图13所示) 。
“个人贷款业务”的业务驱动的服务组建集成模型包括数据源层、数据服务层、基本业务服务层、业务流程服务层和服务调用层共五层。数据源层包含客户系统、存贷款系统、个人贷款系统等的数据源;在数据服务层, 有访问不同数据源对应的DAS;基本业务服务层包含提供各种服务的各个SCA组件, SCA组件之间可以相互引用;在业务流程服务层, 包括引用基本业务服务层各个SCA组件服务来提供服务的SCA组件Personal Loan Service Component;在服务调用层, 提供给客户端多种渠道的服务访问。通过使用SCA构构件将所有的SCA组件装配起来, 并通过提升SCA组件PersonalLoan Service Component的服务来提供“个人贷款业务”的服务接口, 该接口可以通过多种绑定来满足多种客户端的访问需求。
5 结论
通过银行A的“个人贷款业务”、“个人房屋贷款业务”展示了基于业务驱动的服务集成的银行业务应用。首先对“个人贷款业务”启动业务驱动的分析, 识别了核心业务, 建立其业务流程进而重建业务流程、发现了候选服务。在服务组件设计阶段, 对候选服务进行了规约, 并对银行A的遗留系统进行了分析, 形成了服务分配说明, 并进行了SCA组件设计、SCA构件设计等。在这个过程中, 识别了另一个业务——“个人房屋贷款”, 并对其进行业务驱动的分析、服务组件设计。在服务组件设计之后, 形成了“个人贷款业务”的业务驱动的服务组件集成模型。在服务组件实现阶段, 通过简化的“个人房屋贷款业务”展示服务组件实现, 同时通过“个人贷款业务”中Customer对象来展示SDO的运用。
摘要：基于业务驱动的企业应用集成一直备受学术界与工业界的重视。SOA的出现及发展为企业应用集成提供了比较完美的解决方案。近年来, 基于Web服务的企业应用集成取得了巨大的成功, 促使SOA的集成方法得到人们的重视, 并成为研究热点。本文本着“SOA是一整套新的分布式软件系统构造方法环境”的观点, 从业务和技术两个层面综合考虑业务驱动的服务组件集成方案。对SOA的基本概念进行了介绍, 指出了SCA作为SOA实现方式的优势, 对所提出方案相关的背景知识进行论述, 包括面向服务的分析与设计方法、SCA/SDO规范和BPEL等。在此基础上, 提出了业务驱动的服务组件集成方案。先对若干关键问题进行研究、探讨, 并对业务驱动的服务组件集成模型的设计进行了论述, 进而论述业务驱动的服务组件集成方法, 包括业务驱动的分析、服务组件设计、服务组件实现、集成部署等各个阶段, 并通过一个具体的银行案例“个人贷款业务”展示了业务驱动的服务组件集成方案的应用。
关键词：业务驱动,服务组件,SOA,集成方案
参考文献
[1]Thomas Erl.王满红, 陈荣译.SOA概念、技术与设计[M].北京:机械出版社, 2007, 3:198-322.
[2]Dirk Krafzig, Karl Banke, Dirk Slama.韩宏志译.Enterprise SOA中文版:面向服务架构的最佳实践[M].北京:清华大学出版社, 2007, 3:41-85, 179-192.
[3]李建华, 陈松乔, 马华.面向服务架构参考模型及应用研究[J].计算机工程, 2006, 20:100-102.
[4]麻志毅, 陈乱婕.一种面向服务的体系结构参考模型[J].计算机学报, 2006, 7:1011-1019.
[5]王辉, 邵贝恩.用SOA和BPM组合架构实时企业[J].计算机应用研究, 2007, 6, 24 (6) .
[6]刘水平, 韩伟红, 刘家红等.基于SOA的应用集成框架研究[J].微电子学与计算机, 2006, 23.
[7]丁兆青, 董传良.基于SOA的分布式应用集成研究[J].计算机工程, 2007, 5, 33 (10) .
[8]梅立军, 付小龙, 刘启新等.基于SOA的数据交换平台研究与实现[J].计算机工程与设计, 2006, 10, 27 (19) .
[9]杜攀, 徐进.SOA体系下细粒度组件服务整合的探讨[J].计算机应用, 2006, 3, 26 (3) .
关键词：“扁平化结构”；SBU模式；个人信贷运行模式
随着资产市场的发达，直接融资变得更加高效和低成本，商业银行公司信贷业务增长速度逐渐放缓，个贷业务逐步成为商业银行新的利润增长点，而个贷业务能否快速、健康地发展，很大程度上取决于商业银行自身的管理运行模式。
一、国外商业银行的革新之路
1．组织结构的发展趋势---“扁平化结构”
在银行的组织结构方面，组织管理理论中新古典组织理论的代表人物斯科特于20世纪90年代提出了最具代表性的扁平化结构理论[1]。该理论的主要特点是减少管理层次，形成一条最短的管理指挥链。商业银行扁平化管理的具体做法就是减少分支行的层次，减少信息传递和决策链条中的中间分支行，将待处理信息直接由基层行传递到决策行，迅速做出决策。其实质是缩短委托代理链条、降低信息耗散、缩减成本，有利于银行实现以客户为中心、高效决策的经营战略。
2．荷兰银行的SBU创新
荷兰银行应用扁平化思想，于2001年率先推出SBU（Strategic Business Unit）模式[2]。该模式由三个平行的SBU模块构成，即批发客户SBU（按产品细分为更小的SBU）、私人客户资产管理SBU（按地域细分为更小的SBU）和个人消费者SBU（按地域细分为更小的SBU），其中心思想就是以客户为中心。荷兰银行的客户SBU结构强化了各SBU的自主权，能对客户的需求迅速做出反应，并恰当地设置产品子SBU以及地域子SBU，以便最大限度地贴近客户，并兼顾产品营销的需要和各地域市场的差异性。
3．业务流程再造---前后台的协作与分离
国际商业银行在对其组织结构进行改革的同时，也对业务流程进行了创新和再造。当前，商业银行普遍采用前台和中后台工作分离的模式。前台的工作主要是直接和顾客打交道的SBU；中线的工作包括风险管理、集团的资产负债管理；后台的工作主要包括客户数据管理、集团稽核、财务、人力资源、法律合规性以及研究与开发等一系列支持工作。前台和中线是独立的，通常他们共同拥有决策权，以控制贷款的风险[3]。
综观国外商业银行的革新之路，贯穿始终的核心思想就是：以顾客为中心，实施高效和安全经营管理战略。扁平化结构是为了降低信息耗散、缩减成本、加快决策速度，从而提高服务的效率。SBU是以客户为中心，根据不同客户的不同特点和需求设置，以尽可能方便、快速和高质量地完成客户的要求为目标；而业务流程再造中前后台的分工和协同决策，则有利于提高贷款的安全性。
二、国内商业银行个贷业务运行模式的变革之路
国内商业银行个贷业务的组织和管理，通常是总行层面负责产品的研发和产品战略的制定，各分行根据区域的具体情况，贯彻落实总行的产品战略和政策，组织搭建个贷业务的管理运行框架模式。纵观国内商业银行个贷业管理运行模式的演变历程，主要有以下三种形式。
1．“分散型”运行模式
“分散型”运行模式是我国商业银行个贷业务最初采用的运行模式，其特点是基层行既作为个贷产品的营销前台，又承担贷后管理的责任，而贷中管理，如审批权则集中于一级分行或二级分行（或综合性支行），营销和贷后管理分散在各基层支行，可形象地称之为“分散型”运行模式（图1）。
优势：一是有利于调动所有基层行和客户经理开展对合作单位（如开发商、二手房经纪公司和汽车经销商等）和个贷业务营销的积极性，从而有利于充分发挥和挖掘商业银行网点资源、人力资源以及客户资源的优势。二是在营销和服务过程中，不局限于某一网点，便于客户就近办理业务。三是有利于实现公、私业务信息资源的共享与双赢。如房贷业务，由于绝大多数基层行是发放房地产开发贷款的经办行，房地产开发贷款是个人房贷开办的上游产品，而作为下游产品的个人房贷所形成的资金回流，又为房地产开发贷款的归还提供了资金保障。这种良性互动，实现了公、私业务信贷产品的有机结合。
缺点：一是不利于集约化经营，不利于降低运行成本。这种模式贷后管理专业化、规模化程度低，每个基层行都需要配备开展营销和进行贷后管理的全套人员和设施。尤其是在个贷抵押登记的办理、不良个贷的化解和处置、贷款档案的管理方面，分散管理将产生较大的成本和浪费，运行成本相对较高。二是由于考核机制的引导作用，容易导致基层行偏重于营销业绩，弱化贷后管理工作，形成重贷轻管的问题，进而影响个贷资产质量。三是个贷产品在流程上呈现出双向传递性，加之内部管理层级较多，对于大额个贷还需要经过基层行、二级分行（或综合性支行）、分行三个层级的往返处理才能完成，管理运行效率低下。
总之，“分散型”模式做到了以顾客为中心，方便了客户，但是运行效率低，安全性不高。针对这些问题，国内银行纷纷改革运行模式作为回应，进而转向一种新的模式---“集中型”模式。
2．“集中型”运行模式
“集中型”运行模式的特点是由一级或二级分行（或综合性支行）成立“个贷中心”，在中心设置：营销受理岗、签约岗、信息录入岗、贷款放行岗、贷后管理岗、抵押登记岗、档案管理岗等岗位，全面负责个贷业务的营销及贷后管理工作，而审批岗、风险监控岗、产品制度岗则设在一级分行或二级分行的中后台管理部门，基层行仅负责向个贷中心推荐合作机构或项目，业绩由一级分行或二级分行来协调分配。由于个贷业务的主要流程集中在一、二级分行的个贷中心，因而可形象地称之为“集中型”模式（图2）。
优点：一是有利于提供专业化、规范化的服务和管理，也有利于节约人力资源和降低管理成本，实现集约化经营。二是有利于夯实贷后管理工作，加强了贷后监控力度，提高了贷款质量的安全性。
不足：一是经办网点相对较少，市场面窄，不便于合作机构和客户办理业务，没能充分体现以客户为中心的经营理念；二是在业务营销上不利于充分调动基层行的积极性。基层行的间接参与，在一定程度上会影响到其经济利益，从而影响到商业银行整体个贷业务的发展；三是 “集中型”运行模式容易导致公、私业务产品在捆绑营销上的脱节，不便于实现公私业务信贷产品的联动营销；四是仍未完全摆脱业务流程的双向传递，使管理层级和环节没能得到根本性的改善。
“集中型”运行模式由于进行了机构设置的“扁平化”处理，在效率方面有一定提高，由于由一、二级分行集中进行贷后管理工作，因而贷款的安全性也得到了加强。但与“分散型”运行模式相比，“以客户为中心”的经营理念难以得到有效发挥。
3．“伞状型”运行模式
国内商业银行经过探索，在充分吸收前两种模式的优点和摒弃缺点的基础上，对两类模式进行整合，再造出新的模式。这种模式由分散型模式的前半部模块与集中型模式的后半部模块整合而成，即“前分后集型”，又可形象地称为“伞状型”运行模式（图3）。
这种模式由各基层行负责贷款的营销、调查、受理和审核等工作，一级分行按区域成立个贷中心集中贷中和贷后管理工作，包括集中审批、信息录入、抵押登记、账务处理、不良催收，资产保全、贷款监控、档案管理等工作。这样，可充分发挥网点和人员点多面广、全方位面向市场的优势，保证客户得到更及时、周到的服务。同时各基层行的积极性得到充分调动和发挥，有利于个贷客户经理轻装上阵，专心于市场营销。个贷中心作为保障支持部门，集中实施专业化、规模化、标准化的操作与处理，达到了提高运作效率，夯实风险管理基础，减少管理层级和环节的目的。
这种以基层支行为营销前台，而中后台设立个贷中心为其提供服务与保障的模式，实现了个贷业务营销工作重心的前移，同时将中后台保障和管理的职能向上集中。即前台尽可能散开，而后台全面集中的模式，不仅大大缩短了管理层级，而且在业务流程上实现了单向操作，提高了工作的效率。显然，这与国外商业银行的扁平化管理变革有着异曲同工之效。
四、讨论和结论
本文主要论述了为了更快、更好、更安全地发展商业银行个人信贷资产业务，应该如何进行模式创新的问题，得出以下结论：
1.国外商业银行在发展个贷业务的进程中，在组织结构和业务流程方面所做的改进包括“扁平化”结构、SBU模式、业务流程再造等。他们改革的目标可归纳为：“以顾客为中心”实现高效率和低风险的目标。国外银行做法，值得我们参考和学习。
2.通过对国内商业银行在个贷业务管理模式的演变历程的回顾，我们惊奇地发现：从“分散型”模式，到“集中型”模式，再到“伞状型”模式，国内银行改进和创新的最终目标竟与国外同行们不谋而合，那就是寻求“以顾客为中心”、高效率和低风险的个贷管理模式，这也是我国商业银行逐渐国际化的一个佐证。
3.在全球化金融浪潮的冲击下，在个贷业务面临日益增多的国内外同业加剧竞争的新格局形势下，国内商业银行应坚持以客户为中心，进一步整合资源，不断改革创新，构建科学、高效、安全的经营管理模式，实现个贷业务快速、健康的发展。
作者单位：陈端能，中国建设银行股份有限公司北京分行；董时珊，中国人民大学财政金融学院
（编辑 雨露）
参考文献：
[1]马英.“商业银行组织结构扁平化改革与 SUB 模式创新”[J].河北金融，2006，1：3-5.
[2].吴成良.“SBU 模式在商业银行组织结构创新中的应用研究”[J].国际金融研究，2002，2：39-40.
一、业务一般模式
其中A银行与我司、B银行（需具备托管资格）签署定向资产管理合同，我司根据委托人的要求以自己的名义与信托公司签订信托合同，借款人与信托公司以信托合同为依据签订信托借款合同。
二、操作指引
1.SOT业务是指“银证信”业务的简称，是指银行作为委托人、通过证券公司的定向资产管理计划作为通道，以信托公司作为投资对象，投资其设立的信托计划。2.拟进行交易的SOT业务，在获得委托人、投资对象的确认后，一般由委托人、投资对象的相关联系人将业务情况通知我部门具体经办人员。3.业务人员在获得SOT业务交易通知后，应勤勉尽职，要求上述联系人尽可能提供该笔业务所涉及的资料，包括但不限于：该笔业务涉及的上游协议、下游协议、委托人尽职调查报告、委托人内部对该笔业务审批决议、投资对象可行性研究报告、投资对象内部对该笔业务审批决议、以及其他相关的重要文件。4.我部具体经办人员在获得上述相关资料后，应根据该交易内容，对交易结构、投资标的、投资风险等问题进行审慎分析、判断，并撰写券商尽职调查报告,必要时要求委托人、投资对象提供相关尽职调查补充资料。5.我部具体经办人员将上述资料按协议文本、内部过会文件、尽调报告三部分整理好，提交部门审核小组进行立项，并在会上进行交易情况陈述，部门审核小组对该项目进行表决。6.ＳＯＴ业务通过立项表决后，结合部门立项决议精神，撰写该笔交易投资通知书、投资通知书确认函、投资清单、传真页等交易流程文件初稿，连同将上述所有资料，按协议文本、内部过会文件、尽调报告、交易流程文件、部门立项会决议等相关资料提交合规部进行预审； 7.该笔交易资料经合规预审后，可通过邮件转发委托人进行预审、同时抄送投资对象进行复核； 8.经委托人确认同意后，可采用部门银证指定邮箱，发给委托人；委托人对内容确认无误后，应以邮件回复； 9.收到委托人回复后，将交易流程文件申请用印，用印后通过指定传真发给委托人，取得委托人的投资通知书确认函，交易流程文件发送前，确认该笔交易涉及的重要文件已是最终版本、关键信息已完整、无重大遗漏，并且已经投资对象用印签署。其中，重要文件如：《信托合同》、《信托贷款合同》等，关键信息如合同日期、利率等；
10.取得委托人投资通知书确认函后，可以依据确认函的相关授权，签署相关协议，至此，交易流程完成进入划款程序。
11.交易流程完成后，业务相关人员应将该笔交易资料文件进行扫描存档，并将纸质文件进行归档。
三、举例说明
1、三峡一号奉节项目交易结构图：
2、业务流程
三峡银行与我司、邮储银行签订了《三峡一号定向资产管理合同》，该定向计划获得投资收益后，向管理人支付管理费、向托管人支付托管费，向委托人分配投资净收益。
我司根据委托人三峡银行的要求，以自己的名义与重庆信托签订信托合同，以委托资金投资于相应的信托计划，并根据信托合同约定获取收益。
重庆信托作为信托计划的受托人，与借款人奉节县三峡库区生态发展有限公司签订信托贷款合同，并以此为根据发放信托贷款、进行贷后管理等。借款人与重庆信托签订抵押担保合同，以自有国有土地使用权进行抵押担保，同时在国土局办理相关手续，取得抵押证书。
3、业务实际操作中的注意事项 在开展信托贷款通道业务时，管理人因勤勉尽责，同时也须向委托人转移投资风险。就三峡一号奉节项目而言，实际操作中有以下几点注意事项：
发布时间：2011-03-1
1个人质押贷款
借款人以合法有效、符合我行规定条件的质物出质，向邢台银行申请取得的人民币贷款。
★服务特色：具有质物多样（如本人或第三人的银行存单、有价证券等）、手续简便、贷款额度高等特点。
★申请条件：
1、在中国境内居住，具有完全民事行为能力；
2、具有良好的信用记录和还款意愿；
3、具有偿还贷款本息的能力；
4、提供银行认可的有效权利凭证作质押担保；
5、在邢台银行开立个人活期账户（折、卡），质押率不高于90%；
6、银行规定的其他条件。
★贷款期限：
贷款期限不超过存单等质押证券到期日。
★贷款利率：
贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率；邢台银行存单质押可享受基准利率9折优惠。
★还款方式：采用按月还息、一次还本的还款方式。
房地产抵押消费贷款
是邢台银行向借款人发放的，用于借款人消费所需的房地产抵押贷款。
★服务特色
只要从事正常、合法的消费活动，均可办理房地产抵押消费贷款。
★申请条件
自然人申请房地产抵押消费贷款须满足如下基本条件：
（1）年龄在18—59周岁（含）以内，有固定住所，具有完全民事行为能力的中国公民；
（2）具有良好的信用记录和还款意愿，在人民银行个人征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录；
（3）具有稳定的职业；
（4）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
（5）能提供银行认可的合法、有效、可靠的房地产抵押担保；
（6）在邢台银行开立个人结算账户（折、卡）；
（7）银行规定的其他条件。
★贷款利率房地产抵押贷款利率执行中国人民银行同期同档次贷款利率并适当上浮。
★还款方式贷款期限可采用按月付息,一次还本的还款方式。
★申请贷款应提交的资料
借款人向银行提出申请，填写申请表，同时提交如下资料：
1、借款人及配偶身份证、婚姻状况证明；
2、个人职业证明；
3、收入证明或个人资产状况等还款能力证明；
4、贷款用途证明（如消费合同、凭证等）；
5、提交《房屋所有权证》、评估报告、房产共有人同意抵押的书面证明；以第三人房产作抵押的，还须提供房产所有人及配偶身份证件，房产所有人同意抵押的书面证明；
6、银行要求提供的其他资料。
个人住房按揭贷款
★业务简述
个人住房按揭贷款是指邢台银行向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款；或用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易住房的贷款。
★适用对象
个人住房按揭贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65周岁（含）之间，并且借款人具有良好的信用记录和还款意愿。
★特色优势
1.贷款期限长--最长期限可达30年。
2.贷款额度高--最高贷款金额可达到所购房屋市场价值的70%。3.融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用，贷款利率可享受人民银行基准利率的打折优惠。
4.还款方式灵活--为您同时提供按月等额本息、按月等额本金等多种还款方式。
5.贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下可在房产正式抵押登记前发放贷款。
★购买二手住房按揭贷款除具备上述特色服务外，还具备以下特点：
1.房龄不受限--您在我行申请二手房按揭贷款不受房龄限制，房龄超过20年的，也可在我行办理二手个人住房按揭贷款。
2.提供免费资金监管--对在我行办理二手房按揭贷款的买卖双方提供免费的资金监管业务，确保交易资金安全性。
3.放款灵活及时--在您提供有效阶段性担保或办理交易资金监管的前提下我行可在抵押登记前发放贷款。
★开办条件
获得我行个人住房按揭贷款需要具备以下条件：
1.具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；
2.具有良好的信用记录和还款意愿；
3.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；4.具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书；
5.具有支付所购房屋首期购房款能力；
6.在我行开立个人结算账户； 7.有贷款人认可的有效担保； 8.我行规定的其他条件。
★在我行申请二手个人住房按揭贷款的客户除满足上述条件的基本项外，还需满足以下
条件：
1.售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证；2.房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。
★服务渠道与时间
您可在我行合作的房地产开发公司售楼部提出贷款申请，也可选择我行各支行递交贷款申请。
个人自用车消费贷款
个人自用车消费贷款是邢台银行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，具有办理手续简便快捷、担保形式多样、贷款额度高等特点。助您实现购车梦想，全面提高生活品质。
★产品特色
“直客”“间客”任您选择――借款人可以在购车前，先向我行申请汽车贷款额度，先贷款，后买车。也可在购车时通过经销商向我行申请贷款；
★期限最长达3年；
★采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及“随心还”还款法，负担轻松，灵活选择；
★申请条件
（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至60（含）周岁之间；
（二）具有合法有效的身份证明、户籍证明有效居留证明、婚姻状况证明未婚声明；
（三）具有良好的信用记录和还款意愿；
（四）具有稳定的合法收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（含借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50％；
（五）借款人单户（含配偶）在我行的个人自用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）。
（六）能够支付不低于规定比例的所购车辆首付款；
（七）具有所购车辆的购车合同或购车协议；
（八）所购车辆为国产车的，须具有车辆保险合同、车辆合格证和购车发票；所购车辆为进口车的，须具有车辆保险合同、进口机动车随车检验单、货物进口证明书和购车发票；
（九）能提供我行认可的贷款担保方式；
（十）在我行开立个人结算账户；
（十一）我行规定的其他条件。
★贷款利率
汽车消费贷款按照我行资产负债管理委员会制定的贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算。
个人商用车贷款
个人商用车贷款是指邢台银行向个人借款人发放的、借款人用于购买以营利为目的的汽车的贷款。
★特色优势
贷款可用于购买城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。
★贷款期限：最长不超过3年，不能展期。其中，货运车贷款期限最长不超过2年。★贷款金额：最高不超过抵（质）押物价值的70%，且不超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工程机械贷款不超过所购车辆价格的60%。
★还款方式多样：可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法。
★申请条件
（一）具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）至55（含）周岁之间；
（二）具有合法有效的身份证明、婚姻状况证明（未婚声明）及户籍证明（有效居留证明）；
（三）具有良好的信用记录和还款意愿；
（四）具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，收入含所购车辆未来可能产生的收入还贷比不超过50%，即借款人每月的还款额（借款人名下全部贷款）最高不超过其月均收入的50％；
借款人所购车辆未来可能产生的月均营运收入可作为借款人收入来源之一，但该预期收入占借款人全部收入的比例不超过70%；
（五）已支付所购车辆首付款；
（六）借款人单户（含配偶）在我行的个人商用车贷款不超过3笔（已结清贷款除外）；
（七）具有所购车辆的购车合同、车辆保险合同（放款前提供）以及借款人经营运输资格证明材料。
借款人投保险种须包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险、车上人员险（每人投保应在10万元以上）、第三者责任险（投保应在30万元以上）、不计免赔等相关险种；
（八）除城市出租车外，购买其他客运及货运汽车的借款人，须有符合条件的挂靠运输公司，并提供经运输公司全体股东或董事会签名盖章的承诺书，承诺书须包括但不限于以下内容：
1、同意借款人挂靠本企业，并明确该挂靠车辆的所有权为借款人所有；
2、同意挂靠车辆办理抵押手续，抵押权利人为我行；
3、在贷款存续期内，借款人及运输公司应确保贷款车辆的保险充足有效并按时续保，且指定我行为第一顺序受益人；
（九）能提供我行认可的贷款担保方式；
（十）在我行开立个人结算账户；
（十一）我行规定的其他条件。
★贷款利率
个人商用车贷款按照我行资产负债管理委员会制定的贷款利率计算。在贷款期间如遇利率调整时，按合同利率计算。
易贷通贷款
“易贷通”业务是指邢台银行为体现方便、高效、快捷的个贷特点，根据借款人的职业前景、信誉状况、收入水平、保证能力等因素对借款人核定授信额度，由借款人在授信期限和额度内循环使用、分期偿还的个人贷款业务。
★特色优势
1、具有保证方式多样【如法人企业保证担保；自然人单人保证、多人联保等担保方式。】
2、手续简便、贷款额度高；最高可达30万元；
3、一次授信，循环使用；授信期最长可达3年。
4、还款方式多样；有按月等额本息还款，按月还息到期一次还本等还款方式供客户选择。★业务办理范围
借款人具有正当且有稳定经济收入的良好职业，已工作两年以上，具有按期偿还贷款本息的能力；主要包括：国家机关、事业单位、电力、电信、邮政、金融、烟草公司、广播电视、公办院校、三级甲等医院的单位正式在编员工；大型国有企业或国有控股企业的高层管理人员；邢台市商业银行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员；与我行签订长期代发工资协议的我行优质法人客户的正式在编员工；在我行年日均储蓄存款达到30万元（含）以上的优质客户。
★贷款用途
“易贷通”贷款资金用于借款人消费所需，为借款人家庭住房装修、教育、旅游、购买汽车和大额度耐用消费品等消费行为提供资金支持。
★贷款利率
“易贷通”贷款利率采取差别利率定价，执行我行资产负债管理委员会制定的利率价格。我行优质法人客户的正式在编员工；在我行年日均储蓄存款达到30万元（含）以上的优质客户，可享受我行优惠利率待
人民币贷款利率表
发布时间：2010-10-20
第二十五章个人耐用消费品贷款
25.1概述
25.1.1定义
个人耐用消费品贷款是建设银行对个人客户发放的用于购买大件耐用消费品的人民币贷款。
25.1.2对象
个人耐用消费品贷款的对象为年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。
25.1.3条件
借款人必须同时具备以下条件：
1.有当地常住户口或当地有效居留身份，有固定居所；
2.有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；
3.能够提供建设银行认可的抵押物、质押权利或具备建设银行认可的信用资格；
4.在建设银行开立活期存款账户，存有不低于所购商品价款20%的款项（以下简称自付款）；
5.建设银行规定的其他条件。
25.1.4贷款额度
个人耐用消费品贷款起点不低于人民币3000元（含3000元），最高贷款额度不超过人民币5万元（含5万元）。其中：采取抵押方式担保的，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度不得超过质押权利票面价值的90％；采取信用或第三方保证方式的，根据借款人或保证人的信用等级确定。
25.1.5贷款期限
贷款最短期限为半年，最长期限不超过3年（含3年）。
25.1.6利率
个人耐用消费品贷款按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，建设银行可在人民银行规定的权限内，实行浮动利率。
25.1.7 担保
1.借款人向建设银行申请个人耐用消费品贷款可以提供有效担保。担保应相应采取质
押、抵押、保证方式。
2.借款人以自有财产或第三人自有财产进行质押或抵押的，借款人或第三人应与建设
银行签订《质押合同》或《抵押合同》。
3.可以质押的权利包括：政府债券、金融债券、AAA级企业债券、建设银行签发的个
人定期储蓄存单和建设银行认可的其它权利。质押权利必须是合法有效的；
4.以自有财产进行抵押的，抵押物必须经评估并办理抵押登记手续，必要时还需办理
抵押物的公证、保险手续。在保险合同中明确建设银行为保险金的优先受偿人（即第一受益
人），保险期限不得短于贷款期限。抵押评估、登记、公证和保险的费用由借款人承担。财
产抵押期间，抵押人有保证抵押财产完好无损的责任，未经建设银行同意，不得将抵押财产
转让、变卖或者出租给他人使用。
5.抵(质)押权设定后，所有能够证明抵(质)押物权属的文件原件以及抵押物保险单等，均由建设银行保管。建设银行收妥后，应向抵(质)押人出具《抵(质)押物权证收妥通知书》。
6.借款人以保证方式提供担保的，建设银行要与保证人签订《保证合同》。保证的形
式是连带责任保证。保证人可以是法人、其他经济组织，也可以是自然人。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力；保证人为自
然人的，必须具备相应的信用等级。
25.2 操作程序
25.2.1贷款申请
25.2.1.1受理的部门和人员
建设银行的个人耐用消费品贷款业务经办网点为业务的受理部门，各经办网点的个人
信贷客户经理为业务经办人员。
25.2.1.2受理程序
1.提供咨询。经办人员应向客户介绍建设银行个人耐用消费品贷款的申请条件、用途、担保方式、贷款期限、利率、还款方式、办理程序等，解释个人耐用消费品贷款的有关规定，明确告之借款人和保证人应当在进行资信调查时给予协助。要求借款人将购货自付款足额存
入本行营业网点。
2.资格、条件初审。经办人员在初步判断借款意向后，对借款人资格和条件进行初审，若借款人符合贷款条件的则接受贷款申请。
3.接受申请。借款人向建设银行申请个人耐用消费品贷款时，应填写《中国建设银行
个人耐用消费品贷款申请书》，并根据不同的担保方式提交以下资料：
（1）借款人有效身份证件的原件和复印件，以及当地常住户口或有效居留身份的证明
材料；
（2）借款人贷款偿还能力的证明资料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳
税单、保险单或建设银行认可的其他有效还款来源的证明；
（3）借款人以质押担保方式申请贷款的，须提供质押权利凭证的原件和权属人同
意质押的书面文件；
（4）借款人以抵押担保方式申请贷款的，须提供抵押物清单和权属证明文件、权
属人及财产共有人同意抵押的书面文件、建设银行认可的评估机构出具的抵押物评估报
告。
（5）借款人以保证担保方式申请贷款的，须提供保证人的资信证明材料，保证人
为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明主要包括：营业执照副本、法人代码证、上财务报表、上会计事务所出具的审计报告、上缴税清单、近期的财务报
表等；保证人为自然人的，应提供的资信证明主要包括：有效身份证件、户籍证明、贷
款偿还能力证明资料等、保证人同意提供担保的书面文件。
（6）建设银行认可部门出具的借款人收入证明。
（7）建设银行规定的其他文件和资料。
25.2.3调 查
贷前调查是建设银行对借款人提交的全部文件、资料的真实性、合法性、完整性进行
调查和确认。并对借款人的资信状况、担保手段落实情况等进行调查和评估。
25.2.3.1调查部门和人员
建设银行个人耐用消费品贷款业务经办网点为主要调查部门，客户经理为贷前调查人
员。
25.2.3.2调查内容
贷前调查主要包括：
1.对借款人的资信调查。包括：身份的核实、借款人的信用状况、有无不良信用记录、核实收入的真实性、还款来源的稳定性等。
2.对担保情况的调查。包括：核实抵（质）物的真实性、合法性、抵（质）物是否已
设定、价值是否确认、抵（质）物的所有权是否属于抵押人或出质人、对于保证方式担保的，应调查保证人的资信状况和保证能力。
3.信用等级评定。对以本人信用申请贷款的，建设银行要对借款人进行个人信用等级
评定。
贷前调查工作应控制在3个工作日之内。
25.2.3.3形成贷款初审意见
在对借款人的贷前调查结束后，客户经理应对调查结果进行分析、整理，形成贷款意
向后，在《个人耐用消费品贷款审批表》上签署初审意见，连同借款人申请材料送交信贷管
理部门复审，对拟提供贷款的，按审批权限报信贷审批人审批。
25.2.4贷款审批
1.复审。信贷管理部门须对业务经营部门送交材料的合规性、完整性进行审查，对不
完整或不合规的，有权要求修改和补充，直至符合要求为止。
2.审批。信贷管理部门经审批同意给予贷款额度的，审批人应在《个人耐用消费品贷
款审批表》上签署审批意见。经审批不同意给予贷款的，应及时将申请资料退还借款人，并
做好解释工作。
25.2.5贷款的发放
1.签订合同及办理相关手续
贷款申请获得批准后，业务经办网点应与借款人签订《建设银行个人耐用消费品借款
合同》。采取质押、抵押、保证的，还应签订《质押合同》、《抵押合同》、《保证合同》。并办
理质押权利的有效止付、抵押物登记和保险等手续。
2.经办网点依据《借款合同》将贷款资金按合同约定的方式划入借款人个人账户。
25.2.6贷款的偿还
1.借款人应按约定的还款方式偿还贷款本息。
贷款可按合同约定采用按月还息、任意还本，等额本息，等额本金等多种还款方式归
还贷款。
2.借款人提前归还全部贷款本息，应提前15个工作日通知经办行，经审批同意后办理
提前还款手续。已计收的利息不随期限、利率变化而调整。
3.个人耐用消费品贷款不办理展期。借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次
一、产品创新带来信贷业务风险的提高
目前, 这些金融信贷风险突出表现在以下几个方面:
(一) 借款人的风险
个人信贷业务面对客户众多, 而个人客户面对的经济业务纷繁复杂, 加上我国目前诚信制度还待完善中, 信息的不对称使金融机构难以对每个信贷客户进行深入的调查了解, 因此存在借款人不符合贷款资格、借款人不具备还款能力甚至违背借款人真实意图的贷款申请, 主体资格的缺失意味着贷款发放存在巨大风险。
(二) 交易背景的风险
交易背景主要是贷款资金真实用途的核实。关注贷款资金的真实用途, 按照目前银监会的规定, 不得发放无具体用途的贷款资金, 不得发放违反国家规定用途的贷款资金, 要依据“了解你的客户, 了解你的客户业务”的原则审核贷款和监控资金流向。一旦贷款资金未按照约定要求使用, 在承担信贷风险的同时, 还要承担外部监管风险。
(三) 合作方风险
合作方业务主要指批量贷款。批量贷款针对某一机构某一类人, 由该机构协助对借款人资格进行审查以及对借款人行为一定程度的监督控制。如助学贷款对合作院校的选择与管理、个人住房贷款对开发商和所属楼盘的选择与管理、汽车贷款对汽车经销商的选择与管理等。由于批量业务具有金额小、件数多、审核条件相对单一等特点, 批量中易混入不符合条件的客户;同时, 由于前期资格审核认定以及后期管理也要大量依靠合作商, 因此合作商资格及业务能力是此类业务风险控制的关键。
(四) 营销模式风险
目前个人信贷业务营销模式主要有“间客式”和“直客式”, 即通过经销商或第三方中介间接发展业务与银行客户经理直接拓展业务。“间客式”对第三方资格要求较高, 业务风险与第三方资格成反比, 不易把握业务风险水平;而“直客式”是由银行客户经理直接经办的业务, 相对业务质量较高, 但受制于客户经理数量, 业务拓展受到制约。
(五) 担保风险
一般来说, 除个别业务品种以及个别贷款对象外, 个人贷款产品需要相应的抵押, 而抵 (质) 押物的真实性、合法性以及抵押行为的合法性和安全性、抵押物价值的稳定性、抵押物的控制方式都成为抵押担保存在风险的因素;对于由合作方提供担保的、由担保公司提供担保的, 合作方和担保公司资信也会成为可能的风险点。
(六) 过度授信风险
由于经济模式的多样化, 经济结构多元化, 个人金融业务与个体或民营小企业之间存在着千丝万缕的关系, 实物中很难将个人资金与企业资金完全割裂开来, 加上信息的不对称, 难以区分个人贷款实际用途, 是用于个人还是企业?加上民营企业同样可以申请贷款, 贷款主体不同而资金用于同一主体, 易导致过度信贷风险。
二、完善内控管理, 提高风险防范能力
针对上述的风险, 银行应着力做好以下的内控管理工作:
(一) 借款人风险的控制
主要是借款人资格的审查, 关注借款人是否具备主体资格和还款的能力。银行应严格执行“面签”制度, 要与客户面谈, 现场了解借款人基本信息的真实性, 核实并确认借款申请人身份、借款申请人工作单位、借款申请人居住地址、担保人及共同借款人及联系人信息、证明借款人收入的文件、交易行为的真实性, 分析借款申请人的收入与其职业是否相符、是否具有内在逻辑关系。
(二) 交易背景的风险控制
按照“受托支付”“自主支付”的要求监控资金流向, 在实际交易发生后, 及时要求客户补充相关证明材料。对于未按照约定使用资金或违反规定使用资金现象, 一经发现, 即按照贷款合同约定予以处罚, 提前收回贷款或加大罚息。
(三) 合作方风险的控制
在合作方的选择上, 要选择当地有实力、信誉度高的合作方。如助学贷款对合作院校的选择与管理, 应重点选择就业率高、生源好的重点知名院校作为助学贷款合作院校;个人住房贷款合作对象应重点定位在开发业绩良好、信誉度高、资金实力强的开发商, 对开发商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查, 同时, 对开发商和按揭楼盘进行实地考察, 对按揭楼盘的地理位置、工程进度和质量、完工风险、市场有效需求、功能配置、价格定位、物业管理、售楼前景、销售状况、按揭额度等进行综合评定和评价;对于汽车经销商采用上述类似方法确认合作对象。
(四) 营销模式风险的控制
在对“间客式”第三方进行严格管理的同时, 要逐渐转变营销模式, 逐渐向“直客式”转变。通过营业网点、理财中心、定向销售等渠道直接营销客户。
(五) 担保风险的控制
担保风险主要在于抵押品的真实合法性以及担保方的意愿和实力。对个人金融产品所需要的抵押物, 首先要做全面彻底的审查, 确保抵 (质) 押物的真实性、合法性;同时, 认真挑选估价机构, 合理评估抵押物价值, 考虑抵押物属性确定抵押率, 对需要登记的抵押物要及时进行登记, 确保抵押行为的合法性和安全性。对于由合作方提供担保的, 除审核合作方、担保公司信誉资格、资金实力外, 还要要求合作方、担保公司按所担保贷款的一定比例存入保证金, 对保证金来源做出认定, 避免保证金转嫁给借款人, 变相增加借款人负担。
(六) 过度授信风险的控制
加强信息的沟通, 拓展信息获得渠道, 多角度了解信贷客户真实情况, 对于具有民营企业性质的贷款人, 将企业信贷与个人信贷纳入统一信贷范围, 对个人信贷覆盖全部业务品种及范围, 核定统一额度, 纳入统一管理, 避免过度信贷后个人随意支配多余资金, 形成资金运行风险。
摘要：金融信贷业务快速发展, 带来了以下的风险:借款人的风险, 交易背景的风险, 合作方风险, 营销模式风险, 担保风险, 过度授信风险。银行应做好相应的内控管理工作应对新的风险点。
2、借款人借款用途是什么?用途是否合理、合法?贷款理由是否充分?配偶对借款及借款用途知情吗?是否支持?
3、借款人的收入状况如何?是否有较强的赚钱能力?收入的来源和数额可靠吗?收入稳定性如何?第一还款来源是否能够支撑还贷?分析还款来源的可靠性。
4、客户户籍在哪里?在当地是否有房产?有几部车?何时购买?在本地居住了多久?居住稳定性如何?从事现职几年?稳定性如何?了解借款人的负债、家庭开支情况。
5、了解借款人在当地的社会声誉，了解借款人个人征信记录如何?以往重视个人信用记录吗?以往还款记录如何?向供应商了解其履约情况?向税务部门了解纳税情况。
6、了解借款人发展历程及从业经历、前期投入，综合评估借款人的管理能力和从业经验，
7、借款人对融资成本在意吗?主动询问过月供多少吗?有还款计划和安排吗?客户配合度如何?
8、了解借款人能提供的担保，并对相应担保对债权的保障力度进行评估。
9、综合分析如果客户不还款，违约成本多大?
☆ 产品简介
个人房屋抵押贷款是中国工商银行向客户发放的以客户本人（含配偶）名下房产为抵押，用于经营、消费以及其他合法合规用途的人民币担保贷款。☆ 产品特色
1.贷款用途多样：可用于经营、购车、教育、医疗、大额耐用品消费以及其他合法合规用途；
2.抵押物范围广：客户本人（含配偶）名下的住房、商用房、商住两用房均可用于抵押；
3.贷款额度高：最高可达抵押房产价值的70%；
4.具备循环贷款功能：一次抵押，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。☆ 申请条件
1.具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）-65（不含）周岁之间；外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业；
2.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）；
3.具有良好的信用记录和还款意愿；
4.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；
5.有明确的贷款用途；贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目；
6.能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押；
7.在工行开立个人结算账户；
8.银行规定的其他条件。
☆ 申请资料
1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）、婚姻状况证明原件及复印件；
2.个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在工行或他行近6个月内的平均金融资产证明等；
3.贷款用途证明或声明；
4.抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供；
5.银行要求提供的其他文件或资料。
代表性的大众消费理念。银行业以此为契机，大力拓展零售贷款业务，个人存单质押贷款业务逐渐由原来的小额贷款向大额贷款演变。但由于基层网点对个人存单质押贷款业务管理上的不重视，使一些违规问题和风险隐患时有出现:
一、存在的主要问题
1、贷款的审批和办理过程中存在:
一是超比例发放质押贷款。我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款质押率不超过质押存单面额的90。而一些基层网点在办理业务过程中，不以总行的规定为基准，擅自将贷款质押率执行为95;
二是以他行存单作质押，且办理续贷时未到存款行重新办理止付冻结手续。个别基层网点办理质押贷款，在本行未与他行签订任何协议的情况下，违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中“持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单和国债存款“的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。贷款到期后为客户办理重新续贷时，未到存款行重新办理止付冻结手续，而是延用首次贷款时存款行开具的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;
三是为客户违规发放以他人保单作质押的保单质押贷款。总行与平安人寿保险股份有限公司签署的《人寿保险保单质押贷款合作协议书》中明确规定“申请人寿保险保单质押贷款的借款人、出质人必须是保单持有人即投保人本人;贷款办理时，银行经办员应根据保险公司出具的《人寿保险保单价值证明书》与借款人签订贷款协议及《人寿保险保单质押权益转让授权书》”。而个别基层网点为客户违规办理他人保单质押贷款，且贷款办理昧保险公司未出具《人寿保险保单价值证明书》，只出具《××保单的特别说明》，银行也未与借款人签订《人寿保险保单质押权益转让授权书》，若该保单在质押贷款期间发生理赔，银行无法享受优先受偿的权利;
四是发放贷款未做到三级审批。我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》中规定，对借款人的借款申请，贷款人应按三级审批程序进行审批。个别网点在实际办理过程中，未执行三级审批制度，而由经办柜员和分管主任进行二级审批;
五是部分贷款档案要素不全。(1)个别基层网点的贷款合同内容不全，只有质押合同，无贷款申请表、审批表、借款合同、委托授权书，贷款责、权、利不明确;(2)个别基层网点在业务办理过程中，只填具一份《质押贷款合同书》为银行留存，客户只留存借款借据和质押收据;(3)基层网点在业务办理过程中，普遍存在贷款合同内容填写不合规现象。
2、贷款的发放和使用过程中存在:
一是贷款发放，违反规定直接提取现金。基层网点在业务办理过程中，普遍存在发放贷款，未按规定通过转帐处理方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户，而是让客户直接提取现金，容易产生被冒领或其他风险;
二是利用存单质押贷款虚增存款。个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。
3、贷款管理过程中存在:
一是质押存单未冻结。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题;
二是质押封包未执行双人封包管理。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证;
三是贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收;贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资(质押存款)不抵债的风险。
二、形成原因:
1、对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位。
管理层发展业务顾此失彼，只注重了近几年发展迅速的零售贷款，而忽视了对业务量较少的个人存单质押贷款的管理。殊不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。由于未引起重视，对该业务的各项规定及政策的下发、执行和监督未做到及时、有效，致使操作员在实际办理业务过程中无法做到有章可循;对我行发展的新业务未及时组织员工进行学习培训，致使操作员在实际办理业务过程中，对待新业务无从下手。
2、操作员工作责任心
不强，风险防范意识差，办理业务有章不循。
办理业务过程中，操作员对业务知识的学习和掌握不到位，再加上工作责任心不强，风险防范意识差，对风险环节和违规操作造成的后果未能引起高度重视，致使办理业务时有章不循，随意性操作。
三、几点建议:
1、认真执行《中国银行个人存单质押贷款业务操作办法》和国库券、保单质押贷款业务的相关规定，严格遵循业务操作规程，规范操作，杜绝操作性风险。
2、职能部门应加强对个人存单质押贷款业务的监督检查，保证依法合规经营。
3、加强培训，提高员工整体素质，增强员工的责任心，强化员工的法律意识、风险意识。
个人按揭贷款包括个人住房按揭贷款和个人商用房按揭贷款，是具有房地产开发资格的房地产公司在楼盘封顶并取得预售许可证或楼盘的房地产权证后，由银行对购买该楼盘住房和商业用房的自然人因短期购房资金不足提供的批量信贷支持。对预售房银行还要求房地产开发商在办妥房地产权证抵押手续之前对该批贷款提供阶段性保证，按按揭贷款的一定比例交存保证金专户存入银行，并签订有关承诺协议。
由于房地产开发市场的蓬勃发展和人们购买力的提高，个人住房贷款存在巨大的潜在市场，加之个人住房贷款业务占用经济资本少并且具有很强的规模效益的优势，又较少受到市场风险冲击，而被各家商业银行所看好。目前全行范围开展的“三比”活动，使个人按揭贷款业务有了突破性的发展，但开发商由于资金不足利用“假按揭”骗取银行资金挪作他用的情况在各家银行时有发生，再加上借款人偿债能力和还款意愿的变化，开发商不能按时向购房人交付房产而使借款人拒绝履行还款义务、银行贷后管理不力及国家宏观调控政策等诸多因素都会给个人按揭贷款带来风险，而个人按揭贷款的特点决定了产品周期长，管理难度大，按照国际经验，通常个人按揭贷款风险的充分暴露约在贷款发放后的3－5年，其潜在的风险也不容忽视。为此，我们需要进一步结合市场情况和实际操作进行风险分析，并采取有效措施进行应对。
一、个人按揭贷款的风险分析
（一）借款人风险:
1、对自身收入预期存在偏差。由于借款人对自己的收入期望值过高，实际收入增长水平没能达到预期目标，造成还贷能力不足。
2、失业或经营失败。由于借款人被解雇、所在企业遭遇破产倒闭或借款人自身经营失败，失去还款来源。
3、道德与信用风险。在社会信用需要普遍提升的时候，不排除借款人主观上有赖账心理，特别是当担保条款对借款人约束力不强或抵押物执行比较困难时，信用风险尤其突出。此外，如果市场出现大的起伏，当房产贬值较快的时候，借款人心理上就有不平衡，从而对还款产生抵触情绪。
4、意外伤害、灾害风险。借款人因意外伤害造成伤残，丧失劳动能力，失去收入来源。或由于火灾、水灾、风暴等原因遭受重大损失，失去还款能力。
（二）开发商风险：
1、开发企业资质较低，实力不强，自身抗风险能力差。
2、一些资质低的开发企业自有资金不足，致使工程进度缓慢，无法按时交付使用，有的甚至形成“烂尾楼”。
3、房屋售后出现质量问题以及权证办理不及时等，购房户与开发商之间产生纠纷，借款人的还款意愿降低，将矛盾转嫁给银行。
（三）银行操作风险
1、个人征信风险：个人按揭贷款金额小、笔数多，工作量大，对借款人提供的购房材料客户经理不可能全部进行实地调查，资料的收集很多依赖开发商。而目前的个人信用体系不完善，银行方面只了解贷款申请人的一些普通资料，如在什么地方工作、从事什么职业、基本收入情况如何等，对于申请人的实际收入、资产负债状况、社会活动表现、有无失信等资信状况很难作出全面和准确的评估。并且个人住房贷款的期限一般都较长，借款人的未来收入具有不确定性，即使借款人提供的当期收入情况真实可靠，也很难用科学的评估方法来确认借款人未来
收入状况。
2、贷款审批条件难以落实的风险：开发商交房和办理权证往往在贷款发放后半年以上，期间由开发商提供阶段性担保，保证金是否留足、抵押登记和财产保险这些手续是否完全落实到位，现阶段主要依靠客户经理的责任心，还缺少回头审查和有力的监控。
3、贷后管理风险：由于征集借款人个人信息的来源渠道较为有限，同时认为抵押充足，而忽视对这一产品的贷后管理。对客户的重大变化情况掌握很少，由于有效的贷后管理手段不足，导致缺少基本的管理深度，不能及时发现和识别风险隐患。
4、开发商“倒逼”风险：由于房产项目一般要向银行进行融资，在房产大量进行销售时往往伴随着开发贷款的到期。开发商缺少其他的还款来源，一旦贷款形成不良，对银行有考核上的巨大影响和严厉的责任追究，由此导致开发商不急，银行更急的局面。为了更快置换出开发贷款，即便借款人条件不是很理想，银行也放松要求办理按揭贷款，实际上将风险进行了后移。
5、假按揭风险：开发商因资金不足，联合非真实的购房人申办按揭贷款，套取银行信贷资金,挪作他用，形成虚假个人按揭贷款。
(四)市场风险
改革开放以来，尽管产业结构经历几次重大调整，但我国经济一直保持着较高的增长速度，经济增长率已经连续5年保持8%以上，去年更是达到9个百分点以上。市场贷款购买商品房的主力多为26－35岁的年青人，对自身收入看好，在市场整体渲染的氛围中跟进入市，对未来形势充满乐观。但是经济增长的周期性仍然不可避免，特别是目前投资效益低下，基础价格不断上涨，环境和资源难以承受，能源、原材料、运输能力已经成为瓶颈，如果不进行增长方式的结构性调整，很难保持持久的高速增长。一旦经济增速慢下来，未来收入可能低于人们预期甚至下降，直接影响人们的生活水平和整体还贷能力。加之，个人住房贷款的抵押物处置成本高，执行阻力大，借款人一旦丧失还款能力，商业银行信贷损失率往往会达到很高水平。
（五）政策和制度风险
1、法律风险：新的司法解释《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条强调：“对被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。这意味着，如果贷款买房者拒不还款，银行不能将其居住的房屋变卖以收回贷款。此《规定》已正式实施，目前对银行的负面冲击已经显现。法院对此类诉讼消极对待，有的甚至拒绝受理，已经起诉的违约户也没能得到执行。银行的住房抵押形同虚设，债权难以得到有效维护。
2、社会保障体系风险：我国目前的社会保障体系亟待完善，医疗、失业、养老保险虽然初具雏形，但与能消除人们的基本顾虑还相去甚远，同时子女上学也已经成为沉重的负担。在长时间的贷款期间内，借款人遭遇失业、重大疾病等事项，以目前的社会保障覆盖面和保障深度，还不能有效缓解生活压力，其中任何一项都有难以承受之重，有可能会导致借款人基本丧失还款能力。
（六）宏观政策调控和行业系统性风险
从整体上判断，房价的上涨对银行是极为有利的。开发商可以盈利和迅速收回投资，银行房开贷款能如期收回。购房人买时犹豫买后也高兴，还款积极性高，抵
押给银行的房产实现增值，变现较为容易，银行风险大为降低。反之，开发贷款和个人房贷面临双重风险，一旦房产泡沫破灭，银行将损失惨重。日本在90年房产泡沫破灭后，房产价格连续14年下跌，至今还未恢复到1986年的价格水平，整个经济十多年停滞不前，金融业遭受重创，仍在进行艰难调整，海南和北海92年的房产泡沫现在也未完全消化。房地产行业面临的系统性风险较为集中。为有效抑制各地盲目上马工程，投资过度膨胀，去年以来国家出台了一系列调控政策，房地产行业则是调控的焦点。为挤压房地产泡沫，除使用利率杠杆外，提高了房地产开发企业的自筹资金比例，紧缩土地供应，还辅之以行政手段，严令各级官员不得越线，期待房产价格的理性回归。但是目前这些政策与市场的结合度以及实际的效果值得怀疑，供求关系没有根本转变，地方投资冲动未减，基础资料紧张，资金、土地、建材、拆迁成本上升，房产价格仍然持续上涨，甚至在调控政策出台后上涨速度更为加快。在此形势下，不排除国家采取更为严厉的宏观政策以实现“着陆”的可能。如果房价保持平稳，则房贷资金相对安全，如果市场应声下落，银行投入房产行业的信贷资金必将面临艰难退出的局面。
二、规避个人按揭贷款业务风险的措施
（一）控制风险
1、把好开发商准入关，选准优质楼盘。首先，严格审查房地产开发商的资质、信誉。对开发商的资质等级、信用水平、领导层的资信及管理水平、自有资金实力、财务状况、履行保证责任的意愿及能力等，以及拟合作楼盘项目开发及销售的合法性、资金到位情况、工程进度情况以及市场销售前景等进行严格审查，从源头上遏止“假按揭”的产生。对信用纪录差、项目审批手续不全、曾出现烂尾工程的开发商要拒之门外。其次，加强对开发商的开发能力及楼盘获利能力的预测。除要求开发商提供必要的手续外，还要对其财务状况进行严格的贷前审查，对资质较低的开发商可提高保证金比例。同时，对开发商所投资项目的建设资金是否落实、工程造价是否切合实际、市场销售前景等等，都要进行充分的分析。建议对二级资质企业积极展开授信，对三级资质企业要择优筛选，对三级以下要谨慎介入。
2、把好客户群体的准入关。选择信用好、风险低、潜力大的优质客户发放贷款是银行防范个人按揭贷款风险的重要工作。按照我行个人客户战略，以国家和社会管理者、经理人员、私营企业主、高级专业技术人员、中高收入行业从业人员和个体工商户为六类目标客户群体，所以，银行可以重点选择以下对象发放个人按揭贷款：㈠国家公务员、国企或外资的高管及营销人员。他们不仅收入高福利好，而且掌握了较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。银行对此类重点客户应加大营销力度。㈡就职于优势行业且自身素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有医药、移动、电信、电力、烟草、金融、教育等。㈢发展前景较好的民营企业家等。
3、把好贷前调查、贷中审查关。
一、认真审查房地产开发商的资信和开发项目情况，主要审查：（l）资信审查。如开发商是否依法设立，是否具有房地产开发资质、公司工商登记、注册资金及来源、注资是否充足、公司组织管理机构是否完整等；（2）开发项目审查。如要求提供按揭开发项目的设计、项目开发资金情况、楼盘预售业绩情况、开发项目的工程进度情况。开发商是否合法取得土地使用权、使用权的用途、期限、能否自由转移、该项目是否经合法程序审批报建。该项目是否具备预售条件、是否取得预售许可证、可否保证依时取得合法有效的产权证明，甚至开发商现有项目开发资金的流向情况等。
二是认真审查借款申请人购房行为的真实性，全面测评其还款能力。信贷人员对借款人提交的申请资料真实性逐项认真审查核实，对借款人还款意愿和还款能力认真调查，必要时应上门核实客户情况，坚持客户经理、风险经理双人调查制，重点对楼盘的真实性、住房价格的真实性和住房面积的真实性严格把关，避免出现“假按揭”等骗取银行资金行为的发生。主要审查（1）主体资格审查，即购房人是否符合法律规定的主体资格（完全民事能力）；（2）现在住所、房籍情况，有无可靠稳定的联络方式，是否要有当地户口等；（3）购房人经济收入来源、数额是否充足，是否为稳定的收入；在审查购房人经济收入时，要注重对其工资证明、其他收入证明的审查核实，而不能流于形式；（4）购房目的是否为自用购房，现在住房的松紧情况，是否存在“炒楼”意图等。对于借款金额和市场风险较大的商业用房按揭业务，可视情况要求客户提供一定价值的其他抵（质）押物，以检验客户购房行为的真实性，增强其还款意愿。
三是严格落实借款人的首付款比例、贷款用途及贷款比例。按照人民银行要求，严格落实借款人在经办银行的首付现金，保证借款人首付款足额到位。并控制好按揭贷款的比例，随时关注贷款的流向，确保贷款按规定用途使用。四是落实责任。贷前调查人员要对贷款材料的真实性、全面性、及时性、准确性负责并签名，经营主责任人负责对材料的真实性进行审核把关并签名。未签名的贷款申请材料一律不得提交审批。
4、把好贷后管理关。一是加强对开发商的贷后动态跟踪管理。银行在确定按揭项目后，客户经理应跟踪了解掌握开发项目的进度，按揭贷款的实际用途和流向，督促开发商按时、按质、按量完成开发项目；并建立相应的贷款管理责任制，同时加强售房款专户管理，监督开发商房款专户资金的使用情况。二是加强对个人按揭贷款户的贷后管理。按揭贷款发放后客户经理应跟踪了解购房人的工作和经济状况有无变化，密切关注借款人的还款情况。个贷中心可设立专门的电话催收岗，专门从事电话催收工作。对贷款客户一个月要有一个提醒电话;对没有按时还款的每旬要有一个催收电话;对连续三个月没按时还款的要上门催收，对逾期3个月以上且恶意拖欠的个人贷款，要采取司法催收的方式。
三、是及时做好对贷款档案资料和抵押物权证的占管，以免贷款形成风险后抵押物落空。
5、合理规避抵押物的法律风险。在个人住房贷款担保方面，2005年1月1日实施的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》，对银行主要以房产作为抵押的个人住房贷款担保政策提出了进一步完善的要求，为规避上述司法解释中“被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”的限制，银行应要求客户在申请按揭贷款的同时签订一个补充协议，其中载明：如客户不能按约归还银行贷款，且无法自行解决个人及家庭居住问题时，客户愿意或授权银行购买、租赁小面积住房替换已抵押的大面积住房，并承诺将保障本人及家庭最低生活费用外的其他收入全部用于归还银行贷款本息。或者要求抵押人出具法律声明，声明自己放弃处理抵押物时保障其最低生活标准的权利；或声明其最低标准，以便在处理抵押物时可为其提供必要生活物资后处理抵押物；或提供其有第二居所的证明（包括其本人具有第二居所的声明或第三人同意在抵押房产被处置后愿意接纳抵押人居住的声明）。
6、加强对资产评估等中介机构的责任约束和责任追究。有的假按揭的产生，资产评估中介机构起到重要的作用，银行在收到其评估报告后，可以以“确认函”的形式要求中介机构对其出具的相关材料的真实性及所承担的法律责任予
以确认，以抑制其出具虚假评估报告
7、健全银行内部的机制、制度和道德约束。一是建立健全各项业务规章制度，落实内控制度要求，严格操作规程，严格控制各项风险点，最大限度地防止信贷人员的操作风险。二是建立合理的考核机制和激励机制，不能单纯考核贷款的发放和市场占比，更要重视贷款质量和贷款回收，把贷款的发放、回收纳入整个业务考核。三是加强对所有信贷人员的业务培训、思想教育，不断提高经办员的整体素质，用完善的规章制度约束人，防止出现人情贷款等违规现象的发生，杜绝道德风险。
（二）分散风险
1、要求开发商提供全过程的连带责任保证。为了彻底解决开发商与按揭申请人串通办理“假按揭”问题，可以要求开发商对按揭贷款提供全程担保，并实行他项权证和回购的双保证制度，通过保证金来约束开发商及时办理他项权证登记，以顺利实现“鸡蛋从一个篮子转移到多个篮子”的风险转移；一旦发现“假按揭” 或者借款人出现借款合同约定的违约情形，立即要求开发商通过保证金无条件的购回房屋，并将回购房款直接清偿银行贷款。
2、办理抵押物财产保险和借款人人身意外保险。为有效防范贷款抵押物存在的损失风险，银行在发放以房屋作为抵押的个人贷款时，均要求抵押人办理抵押房屋的财产保险，并在保险单中注明贷款行为保险第一受益人，并特别约定一旦发生保险事故，保险人应将保险赔偿金直接划付至贷款行指定的帐户，并在保险单中约定，保险期间届满，借款人未能清偿全部借款时，抵押人须续办保险。另外可选择多家保险公司签定合作协议，争取借款人购买个人住房按揭贷款意外保险。在借款人出现人身意外及其他意外从而造成无法偿还银行贷款时，由保险公司替借款人偿还贷款，以达到分散风险，保障我行资产安全的目的。
3、对个别特殊的购房群体，要求保证人提供连带责任保证。个人住房贷款的担保形式主要包括追加借款人提供其他抵、质押物，或追加具备担保资格和条件的自然人、法人为其提供连带责任保证。对外地购房户、收入不高的未婚购房户除要求房产抵押的同时另须增加其直系亲属作为保证人，并要求保证人出具法律声明，声明其放弃先行处置抵押物的权利即代位权，只要借款人违约，保证人立即承担保证责任，并代为偿还贷款本息。
（三）处置风险，减少损失
1、及时主张债权。对借款人还款意愿比较差、经营失败，依靠正常收入不能归还贷款的，要及时向法院提起诉讼，并加强贷款诉讼时效管理。
2、一旦发生保险事故及时向保险公司理赔。
【其他个人消费贷款业务介绍】推荐阅读：
其他个人工作总结07-14
元宵节其他各地习俗介绍09-11
其他售后服务承诺07-02
其他相关税收法律制度09-23
中国银行个人贷款业务10-10
授权委托书 (法人或其他组织当事人的委托代理人用)06-29
个人消费贷款规定10-14
建行个人网上贷款06-02
个人贷款程序06-22
建行个人创业贷款06-23
