个人贷款操作流程（精选8篇）
一、要求客户提供资料：
1、个人客户所需资料：（1）房地产所有权证（按照房地产相关法规规定从事抵押、买卖、转让、继承及赠与的房产均须办理房产及土地证的两证合一）原件及复印件两份；（2）夫妻双方身份证原件及复印件两份；（3）户口簿原件及复印件两份；（4）结婚证原件及复印件两份；如离异，需提供法院判决书、财产分割书和离婚证书；如该房产人后续办理相关贷款事宜须提供个人征信记录。
二、检查核对材料：检查材料是否齐全；检查三证是否一致；核对身份材料是否真实。抵押的房产仅限于具有完全所有权的房产，不包括按揭房产。在建房产、集资房产和集体土地房产等不予办理，划拨土地的应从严控制风险（建议控制该房产的折贷率为六成以下）。上述资料核实工程中，须风控部门指定风控员参与核实。
三、实地勘察：双人（客户经理及风控员各一人）去实地查看房产（抵押物）真实性（房产包括：地名、新旧、朝向、布局、装修情况、周围环境、房产照片等，车辆包括：出厂日期、车况、发动机状况、有无事故痕迹、公里数、车辆照片等），填写相关的《房产实地查勘鉴定表》或《机动车查验表》并设法了解资金用途及计划还款来源。
四、估价：房产的估价应按照相对应的同期成交价格及相关评估机构提供的参考价格为依据，房改房等房产可根据市场价格双方协商确定估价。
五、审批流程：完成上述工作后，客户经理须按照实际了解情况及估价情况如实填写《个人贷款调查表》及《个人贷款审批表》（此表须后附：个人贷款资料、《房产实地查勘鉴定表》、抵押物照片等）；风控员须如实填写《风控意见表》，两表及资料完整后，须有业务部门经理及风控部门经理签字审批，如需评审会评议，有风控部门经理发起，并在会前准备《评审会意见表》会后无论通过与否，与会人员如实签署意见（如未通过，也签署相关意见，以留备档）。并在相应的《个人贷款审批表》上签署意见。
六、确定贷款金额、费率及期限：（1）依据估价值并参考业务自身风险水平及客户需求等因素确定抵押金额，房产的抵押折扣率应控制在评估值的50%—65%之间，但形式上单笔金额不得超过相关规定。（2）费率控制在 %内，并在付贷款时一次性扣清；（3）合同期限一次不超过3个月。与客户所约定利率、金额、打、还款卡号及期限必须在《个人贷款调查表》中注明，并在后续签署的借款合同（借条）中注明。
七、签约：双人（客户经理及风控员）与客户签订《房产抵押申请表》《借款合同》《抵押合同》、《授权委托书》、《无暇承诺书》、《去向房承诺函》。必要时应对签订的各类文本（房产委托拍卖合同、委托书及强制执行公证等）进行公证。签约地点：如无特殊情况下，签约地点应在我公司设立的签约室（建议安装视屏及音频采集设备，以备不时之需）。《个人贷款审批表》应注明具体签约时间，以备查阅视屏资料。
八、办理他项权证：填写《房屋抵押登记申请表》，到房产登记部门办理他项权利登记（如单位房屋凭房管部门征询异议函先到土管部门进行土地抵押审核），取得他项权利证书。办理手续完成后他项权利证、房地产所有权证及必要质押的证件（如身份证、个人印鉴等）及相关资料、合同、审批表等须交由内勤档案部门保管，交接时，必须填写《档案交接表》双方（客户经理及内勤人员）签字。
九、发放贷款：客户经理须填写《用款单》并由相关人员（包括：客户经理、风控员、内勤人员及财务审批人）签字，由财务出纳根据《审批表》及《用款单》等支付贷款款项并收取相应的利息及相关费用。
十、材料存档：发放贷款后，该客户所贷款资料、流程文件、相关证件以及审批表等均由内勤人员建档并加以保管，并将业务客户的基本情况及业务操作流程录入《业务台账》中。如须调阅，须填写《资料查阅单》并由内勤人员予以统一登记。
十一、抵押到期通知:对即将到期的客户，在还款到期日前三天应给予通知。
十二、办理展期：对符合展期条件的客户给予办理展期手续。办理展期客户须提前3天向客户经理提出合理展期请求，并由客户经理填写《业务展期审批表》，必要时客户经理或业务部门经理须与展期客户面谈或再次下户调查，务必将真实情况在《业务展期审批表》中阐明，此工作可申请风控部门同时介入。
十三、回赎、归还贷款、办理抵押注销：客户如期归还贷款并付清所有费用，客户经理经由财务确认后。协助填写房地产注销登记申请审批表并盖章，到房产登记部门办理抵押注销，归还房产三证及其它材料。
十四、逾期处理：对逾期五天后既不回赎也不办理展期的客户进行发函或电话催讨，超过十五天的立即上报公司法务讨论制定处理办法，进行逾期处理的，对抵押的房地产进行变卖/拍卖后，以变卖/拍卖款偿还当金本息及有关费用，多余部分归还客户，不够部分再向客户追索债权。
核电厂大修期间, 需对SG人孔进行开关盖, 如何确保人孔的密封性是我们最关注的问题。而其中预紧力是影响密封的一个重要因素, 对于普通的螺栓我们通常采用普通的扳手或者液压扳手拧紧。而对于容器人孔的螺栓采用上述方法可能会导致螺栓咬死或者力矩分配不均匀。螺栓咬死将导致无法正常拆卸螺栓, 严重的情况甚至无法拆除螺栓, 这将会影响到大修的周期。如果螺栓力矩分配不均匀, 个别螺栓受到的力矩偏小, 由于蒸发器内部运行条件比较恶劣, 压力高, 有可能导致螺栓力矩偏小处的密封效果不佳, 长期运行甚至导致此处蒸汽泄露。对于蒸汽发生器这种重要的设备是不能存在上述的作业风险, 为此, 对于重要的容器设备通常采用的拧紧方法为对螺栓进行拉伸拧紧。采取拉伸的方法, 螺纹不会受到扭矩, 并且整体的预紧力分布会十分均匀, 从而提高了人孔密封的可靠性。
2 螺栓拉伸机预紧力计算
根据材料在弹性范围内变化为线性函数[1], 我们可以得到预紧力和泵压强的关系:
Fn:拉伸机的预紧力。
A:拉伸机活塞的有效面积
P:液压泵提供的压强。
当拉伸机活塞面积确定后, 随着压强提高, 预紧力也随之线性增大。对于整体式的拉伸机, 相连的螺栓间的间隙决定了活塞的面积, 因此我们只能通过变化压强调整螺栓的拉伸量。
3 拉伸机的工作原理
拉伸机主要是靠液压泵提供的液压力, 把螺栓拉长, 然后拧紧螺母, 最后泄压。与传统的力矩扳手相比, 拉伸机能有效的避免螺栓受到扭曲应力, 防止螺栓咬死, 同时也能保证预紧力的均匀性。拉伸机装配图如图1所示。它的工作原理为, 液压泵通过高压油管把油打入活塞缸07内, 由于压力的作用活塞带动衬套往上前进, 而衬套与将要拉伸的螺栓是靠螺纹紧固在一起, 从而带动螺栓往上拉伸。当拉伸的值达到我们设定的要求时, 停止液压泵, 拨动齿轮机构, 把螺母带紧。然后释放液压泵的压力, 从而完成拉伸的一个步骤。这里要引入一个残余拉伸量的概念, 螺栓由于要恢复到原状态, 而螺母又紧固着它使它不能回到原状态, 这时便产生了一个残余变量, 而我们最终关注的值即为拉伸的残余拉伸量。
4 优化方案
4.1 简化螺栓突出长度测量
为了保证在拉伸的过程中每个螺栓受到相同的拉伸力, 应保证每个螺栓的突出长度值。常规测量都是采取游标卡尺测量, 表1为设计图纸给的数值。
在现场操作过程中, 测量螺栓突出长度存在以下几大困难:由于螺栓的数量较多, 逐个用常规测量尺测量, 耗费时间较长, 尤其是在运行后, 坏境剂量大, 对工作人员的伤害加剧;由于螺栓顶部距法兰面间隔着螺母、垫片、盖板, 因而常规尺子的测量需要两把尺子组成直角才能测量到螺栓顶部平面和法兰面的间距, 该方法不便利而且精度差;使用常规尺子测量, 由于是工作人员手动组成的直角, 对于每个螺栓的测量, 很难保证突出长度一致。
鉴于以上存在的问题, 我们设计了螺栓突出长度测量的专用工具, 该专用工具根据蒸汽发生器各个孔螺栓突出长度而设计的, 为了节约成本及便利, 我们将4种螺孔的螺栓突出长度测量工具集合为一。
底座:底座与法兰面贴合, 该座需保证底面的平整度。该底座中心开有一个螺纹孔, 该螺纹孔与测量杆连接, 该螺纹孔需要保证垂直度。
测量杆:该长杆底部有螺纹, 与底座配合, 配合后长杆的垂直与底座的底面。长杆设计有3段凹环, 凹环长度为横杆的厚度与螺栓突出长度的公差之和。该3段凹环, 分别测量手孔、眼孔、二次侧人孔和一次侧人孔。
横杆:该部件为长方体部件, 在其中一端开有一个U型槽与测量杆的凹环配合, 并且在U型槽处开有一个小螺纹通孔, 通过一个锁紧螺栓, 可以固定住测量杆和横杆, 防止在测量过程中松动而影响测量精度。
调整片:由于手孔突出长度为148.8mm~154.8mm, 而眼孔的突出长度为147.3mm~153.3mm, 该公差带相差1.5mm。为减少专用工具数量, 因而设计调整片, 若不添加调整片, 则可测量眼孔的突出长度, 若将调整片配合于底座和测量杆之间, 则可测量手孔。
通过使用该工具, 每次测量时, 只要将部件组装, 并固定横杆上的锁紧螺栓, 将底面置于需要测量的螺栓旁的法兰面上, 横杆置于螺栓的前方, 然后调整螺栓长度, 到刚好接触横杆即可。单手握紧测量工具, 另一只手调整螺栓, 方便快捷, 效率精准。可以很好的解决常规测量所存在的问题。
4.2 螺栓拉伸机拉伸表与螺栓连接形式的改进
前期其他电厂所使用的螺栓拉伸机的拉伸表与螺栓的连接是靠磁铁的吸力固定的。由于磁力力度不够, 在拉伸过程中可能会有拉伸表松动现象, 从而影响测量精度, 特别是在一次侧人孔拉伸的过程中, 由于人孔成45°角, 此现象更加明显。
我们电厂的螺栓拉伸机的拉伸表与螺栓的连接形式改成了螺栓拧紧的形式, 此形式虽然解决了表松动的问题, 但是又出现了一个新的问题, 读数表与螺栓的连接螺纹太长, 安装一块读数表的时间比较长, 这样就增加了工作人员的辐射剂量。
鉴于以上2种连接形式的优点和缺点, 我们考虑将拉伸表与螺栓的连接形式改为磁力和螺纹共同作用, 即在磁力连接的基础上, 增加2~3扣螺纹。这样既减少了安装时间, 又保证了安装的牢固度。
5 结论
螺栓拉伸机已经广泛的运用到各个领域, 特别是核电厂一些重要螺栓的安装。目前螺栓拉伸的方法也得到大力发展[2], 如螺柱双缸串联拉伸方法在中国实验快堆的成功应用, 该方法可用于大型压力容器的螺柱拆装工程中。
参考文献
[1]螺栓拉伸机操作手册.
在过去的十年间,大量的创新蜂拥而至。其中的大部分并不是颠覆性的,而是旧的竞争性市场需求在一定程度上适应商业组织和消费者新需求的禅悟。由于商业规模扩大和消费市场变得越来越复杂,企业需要新的流程以保障跨市场、跨部门之间的高效创新。
如果没有创新,一个企业无法在市场上生存和成长。竞争者将复制或替代你现有的优势。通过压缩成本来进行改良的边际效应递减,而真正伟大的创新是通过市场分享实现改良和创造新产品。
创新是一种能力,它不仅适用于消费品和服务,也适用于商业模式。本文力求为企业的创新活动提供一个标准化和可操作的流程。
创新的战略问题
所有的企业必须决定它们搜集并创新的焦点在哪里,是在企业内部搜索,还是在外部?创新思想是自上而下,还是自下而上?源自企业内部或者外部的创新成果如何实现?企业内部的创新责任由谁负责?创新是否应该脱离核心业务,还是在核心业务内部整合?正式或者非正式的创新管理过程是如何规范的?
我在中国的经验使我在过去的10年内,关注过某些类似的问题。中国企业倾向于依靠外部进行创新。规模较小的企业认为补贴内部创新所付出的代价过大,不是自己的生产经营规模所能够承担的;一部分国有企业的心态又比较官僚,以至于无法进行内部发明,或者没有足够的动力来获得外部创新。当然,最大的问题在于中国企业忙于复制和“山寨”其他国内外企业的创新产品,以“展示”自己的创新力。这种现象从根本上反映了一些企业对现金流和利润的财务要求的短视目光,同时也要归咎于中国知识产权保护制度不够完善。政府为了能让中国企业通过创新来提升利润率,正在努力纠正这些缺陷,包括建立长期的金融目标和加强知识产权保护。但是效果并不能立竿见影,估计大概在2010年,或许会在这个方向上迈出具有标志性的一步。
在中国,创新与其他大部分商业决策一样,都是自上而下的。中国仍然是个等级森严的社会,它的商业、市场和技术创新都将被限制而遵循这种自上而下的商业文化。新的企业正在努力变得更加以团队为导向,但仍然与美国商业文化动员和鼓励自下而上的创新相去甚远。
至于创新的地点和机制,我基本上看不到中国企业在其内部有过正式组织的迹象。它们更多地表现出对核心业务的关注,而基本上不专门花费精力研究方法论。这将对中国企业变得强大和全球化提出挑战。
消费创新是一个阶段性连续的过程
创新过程可以分成很多阶段,其中的每一个阶段都是最终通往商业化新想法的必经之路。你必须经过每一个阶段,才能顺利地到达下一个阶段。
■灵感的产生
趋势发掘:中国的社会正在飞速地发生变化,企业必须敏感地掌握消费者因社会行为快速变化而产生的最新需求,通过集思广益等方法共同挖掘灵感,辨别这些变化。
锚定:许多受过教育的中国人都在努力寻找精神支柱。在物质需求之外,他们更愿意追寻能够丰富其精神生活的体验。而这对旅游、教育、媒体和文化、艺术和设计、服装设计和建筑都有着形式各异的影响。
活得更好、更健康:人们选择更好的营养品和更多的健身活动,希望自己活得更健康和更有活力。有机食品、食品加工、体育运动和器材、药品和饮食都被这种态度所影响。
亲和力:中国社会的家庭规模逐渐变小,导致儿童和青年更早、更多地接触社会网络。Facebook、新浪、土豆网、酷6、优酷都是为了满足此类社会交往需求而产生的创新。还有很多其他形式,能为社交提供更多的机会。
修正分析:现在,改变现有的产品,为其添加新价值的方法有很多种。电视制造商已经把卡拉OK组合到电视机里,带给人们一种额外形式的娱乐;果汁饮料里也已经加入了维生素。
特性清单:使用“放大镜”将产品的每个组成部分和每种功能进行细分,之后经过认真研究和改进,实现提升其整体性能的目的。就像每一个汽车制造商都在寻求改善其车辆的每一个属性以赢得更多消费者的认可。
强迫关系:竞争迫使企业通过新的战略伙伴关系向客户扩展其价值主张以寻找新的利润途径。在金融界、IT和软件界尤其如此。IBM引领了此次扩展,其业务从设备制造、维修和保养等业务拓展到解决方案软件,并最终延伸到客户的业务管理。
形态分析:用全新的角度去看待产品的形式与结构并想办法重组,客户和社会提供了更大的价值。如同电动汽车改变了汽车形态,由电池替换了引擎,汽车的结构形式发生了变化,同时也驱动了整个汽车燃料关系链的改变,消费成本减少了,带来的社会化效应有所增加。
细分思维:它是一个审慎研究拥有广泛群体客户的市场,以寻找其中特殊群体的思考过程,这个群体具有鲜明独特的需求却尚未被大众市场满足。创新的挑战就在于恰好满足针对人群的特殊需要却可能与大众市场不太相关,尽管在某些情况下,随着特定细分市场的发展它可能将最终重塑大众市场。
水平创新:它将扩展品牌已有的产品类别,并延伸到一些完全不同的类别。以迪士尼为例,电影及主题公园制作人将娱乐体验迁移到零售产品。迪士尼将其动画形象品牌化为各种玩具和服装,并开设了自己的品牌商店。今天,迪士尼的零售收入为公司收入的主要部分。下一步,迪士尼还将把现场娱乐体验迁移到社区生活中。
■灵感的筛选
灵感没有尽头,想法充满了创造性和乐趣。问题在于这些想法对于企业而言是不是可行的。它们必须符合企业的使命和声誉,匹配资源和关系,并具有与潜在风险水平相当的投资回报率的可能性。
许多很好的灵感却并不符合企业的使命和声誉。宝马追随哈雷·戴维森的横向扩展到服装领域,在世界各地的机场和商场零售店里推出了摩托车和汽车服装。其举动到目前为止都没有成功。宝马的车主无论从数量上还是狂热度上都不及哈雷摩托车或者迪士尼,因此宝马零售店的投资回报率也远不及它们。
■概念的开发和测试
关于概念开发和测试,一个很好的例子就是一家名为“柔软儿童服装”的小企业。其总裁杰西卡·埃尔萨斯早年致力于患有自闭症儿童的发展。她从其教学经验中总结出这些儿童对自己的衣服有多么恼火,粗糙的服装面料让他们十分郁闷。于是,她出资开办了一家服装公司,专注于柔软服装这一市场细分。该公司之所以成功主要是因为她开发和测试其概念的方式。埃尔萨斯列出自闭症儿童清单,并坚定地打电话给孩子的家长,而每个家长又会推荐其他家庭。于是她很快就建立了一个关于买主及其此类孩子需要什么样服装的庞大数据库。
她先是认真分析自己调查得到的数据,并与设计师交流想法。接着,她与软质面料的专业制造商接洽。埃尔萨斯以非常低的成本制作了一些样本,并邀请了许多家庭,然后将这些家庭分成一个个焦点小组测试这些样品。家长对一些样本的反应是积极的。由此,她知道该生产什么和不该生产什么。她学会了如何为自己的系列产品进行定价和营销。最后,她在销售数据库里积累了数以千计的姓名和联系信息。
埃尔萨斯在互联网上推出了自己的产品品牌。那些身受其害正在寻求解决办法的家庭出于专业需要设法找到了她的网站。柔软儿童服装一开始就获得了良好的口碑和非常好的先期销售。埃尔萨斯的公司正在飞速发展,而她也正在计划将她的品牌推介给主要的零售商。
营销战略创新
中国企业过去的20年里总体来说一直在忙于应付出口订单,并没有考虑市场营销战略创新。
宝洁有可能拥有世界上最伟大的营销部门和市场研究部门。让我们管中窥豹,浏览其创新生命周期战略的诸多成就之一。宝洁在销售一次性尿布上可谓非常成功。他们把目标锁定在好奇牌训练裤上,这是一种微型自动吸收的儿童内裤。然后,他们将好奇牌训练裤的生命周期推进一步,推出好奇牌小泳裤—一种一次性小孩用游泳裤。但是生意并没有到此为止。后来他们还引入了迪鹏—一种针对少女和妇女的防护性经期内衣。然后,他们又成功跨越了性别界限引入了男士用迪鹏卫士—这是一种针对尿失禁老年男性设计的特殊内衣。问题的关键在于,宝洁的产品开发是由战略性创新驱动的。他们找到了一种伴随消费者整个生命周期的产品品牌。
这就是我们对于创新过程的最新研究。关于商业模式、业务分析、产品开发、产品推广、分销、促销、定价和商业化中对创新的需要,我们日后将详细剖析。
商业贷款操作流程：
具体流程为：借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。
（一）借款人申请
借款人申请个人购房贷款，所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料：
1、借款人身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）；
2、婚姻状况证明（已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书，未婚的提供未婚证明书）；
3、不低于房价30%的首付款付款凭证；但对购买首套自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的可执行首付款比例不低于２０％的规定；购买商业门面的首付款比例不得低于40%。
4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同；
5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明；
6、借款人家庭财产和经济收入证明，如果属于借款人家庭成员共同还款，则各方要签订共同还款责任确认书，明确在一方无力偿还贷款的情况下，其他方仍要继续承担还款责任。
（二）受理和调查
信贷部门收到如上资料，对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查，确定贷与不贷、贷款的金额和期限，调查的主要内容包括：
1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上；
2、屋价格是否合理，与当地同类物业的市场价格是否相当；
3、借款年限加借款人的年龄是否超过60年；
4、抵押担保是否足额有效，共有人是否出具同意抵押的合法文书，必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。
（三）贷款审查、审批
审贷部门重点审查：
1、购房行为的真实性，防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;
2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当，必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂；
3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见；
4、借款人偿还贷款本息的能力；
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审贷部门审查后，提出贷款额度和期限，可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》，直接报有权审批人审批。签订借款合同时，经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。
在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后，方可发放贷款。发放贷款时，由信贷员填写借据，借款人签章或按指印认定，同时借款人签署《划款扣款授权书》，信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上，同时通知借款人贷款已经发放，开发商出具收款证明。
举例李先生办理商业贷款：
2月16日，他和开发商签订《北京市商品房预售合同》(以下简称《预售合同》)，并交了20%的首付款。售楼人员告诉他，开发商须把他的购房合同拿到区房地产局去办理预售登记手续，等预售登记手续办完后，他才可以拿着《预售合同》到位于该项目的合作银行——农业银行北京分行西城支行在售楼现场设的律师办公处办理申请手续。
2月23日，李先生接到了到售楼处拿购房合同的通知。
2月24日，李先生和夫人拿着首付款发票、身份证、户口簿、结婚证等身份证明到了售楼处，拿了购房合同便到农业银行指定的律师事务所现场办公地点填写借款申请表，并交纳了所有材料和法律服务费。
按律师的要求，2月24日，李先生又交了两口子近期证件照各一张、财产证明、收入证明。律师告诉他们，律师将对他们的材料进行初审并向银行出具法律意见书。
3月1日，李先生接到律师的通知，要求他们到售楼处现场的银行办公地点购买房屋保险，保险费为购房
3月14日，李先生接到律师的通知，告知他们已经通过银行的审核，可以来售楼处签借款合同。3月15日，李先生按约定的时间到了售楼处的律师办公地点签订了个人住房贷款借款合同、担保合同、/ 2
商业贷款操作流程
委托转账付款授权书等文件，并到银行现场办公柜台办理了个人住房贷款专用账户。至此，李先生办完了贷款手续。
住房公积金贷款置换商业性住房贷款流程：
1、到公积金管理中心领取申请表
2、到原贷款发放银行出具贷款余额清单
3、材料完备后送公积金管理中心
4、凭公积金管理中心批件到指定银行签订借款合同、保证合同
5、银行放款至原贷款帐户还贷
6、凭结清余额证明办理撤销抵押手续
7、如需撤销自然人担保，必须重新办理抵押手续，并将房屋他项权证送达放款银行，凭银行证明，向公积金管理中心申请。
置换商业性住房贷款的条件：
职工购买自住住房已办理了商业性住房贷款并具备下列条件的,可将商业性住房贷款转为公积金贷款。
1、具有扬州市城区常住户口或有效居留身份；
2、本人及所在单位建立住房公积金制度半年以上并按规定连续按时足额缴存住房公积金；
3、有稳定的经济收入和按时偿还贷款本息的能力，且无3期（含）以上逾期不良记录；
4、具备必要的担保手续即找一个符合下列所述担保条件的自然人担保。
置换商业性住房贷款需提供下列材料：
1、贷款申请表3份；
2、商品房提供购房合同、房产证(含共有证)、土地证、购房发票；二手房提供房产证(含共有证)、土地证、买卖契约、完税单复印件2份；
3、借款合同复印件2份；
4、贷款余额清单(加盖银行章)原件1份,复印件1份；
5、申请人夫妇及产权共有人身份证明、户口簿、结婚证复印件2份；
6、担保人身份证、户口簿、收入证明复印件2份及公积金帐号。
置换商业性住房贷款额度及年限
1、购买商品房不超过房价的80%,购买二手房不超过房价的80%,且均不得超过商业性住房贷款余额；
2、夫妻双方正常缴存住房公积金贷款最高额为50万元,借款人未婚或单身的贷款最高额为30万元,借款人配偶为现役军人的可视为双职工计算贷款额度；
3、可贷额度=借款人夫妇月缴存公积金额÷缴存比例×40%×12×贷款年限 按上述3款测算最低者为批准贷款额度。
4、贷款期限最长为15年，贷款期限加借款人年龄不得超过法定退休年龄，公务员可在法定退休年龄基础上延长5年。
担保人的条件：
1、具有完全民事行为能力；
2、具有本地城镇户口或有效居留身份,工作、收入相对稳定；
3、连续正常缴存住房公积金6个月以上且帐户内有1年以上缴存额；
4、无公积金贷款余额及其它不良债务、贷款逾期不良记录；
5、借款人未全部偿还贷款本息或撤销担保之前担保人不得提取住房公积金或申请住房公积金贷款；
6、担保人年龄加担保贷款期限不得超过法定的退休年龄。
担保方式的变更：
个人网上银行登录→证书登录→确定→输入8位K宝密码→确定
一、查询账户余额
点击账户查询→点击口，在口中出现√→点击查询余额→查完点关闭
二、查询交易明细
点击账户查询→点击口，在口中出现√→点击明细→点√选择时间→提交→可以点击后一页向后翻页→查完成点返回即可
三、交电话费（可交固定电话和手机）
第一次缴费操作如下：点击缴费支付→网上缴费→缴费信息维护→点击“请选择开户行”后的√，选择省份（电话号码是哪个省的就选哪个省）→选完点提交→点击“请选择您要登记的缴费业务”后的√，选择是移动还是联通，交固定电话费选择鞍山网通→在空格里输电话号码→点登记→再回到“网上缴费”→点击“请选择缴费类型”后的√→选出要缴费的电话号码→点提交→输入预缴金额→点击“开户行”后的√→在密码输入键盘上输入卡的密码→点提交→输入8位的K宝密码
第二次以后缴费操作如下：点击缴费支付→网上缴费→点击“请选择缴费类型”后的√→选出要缴费的电话号码→点提交→输入预缴金额→点击“开户行”后的√→在密码输入键盘上输入卡的密码→点提交→输入8位的K宝密码
四、汇款
第一次汇款操作如下：点击转账汇款→单笔转账→点击“请选择”后的√→点击卡号→点击“新增收款方”→输入帐号（给谁汇输谁的）→输入账户名→在“账户开户行行别”后点√，选择是哪个行的卡→点收款人账户所在省后的√→点提交→输入转账金额→点提交→点击“支付密码”后的白框，弹出密码键盘，输入卡的密码→点提交→确认→输入8位的K宝密码→点确定
关于存单质押贷款操作规程（试行）
为进一步规范和提高工作效率，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，根据省联社信贷管理制度有关规定，制定本操作规程：
第一条 本操作规程所指的存单质押贷款是指客户以本社范围内未到期的定期存单为质押担保，而发放的一种担保贷款。
第二条 质押贷款权限
信用社负责审批80万元（含）以下本社存单质押贷款，超过80万元以上，上报联社审批。
第三条 质押贷款用途、额度、期限、利率及还款方式
（一）对公客户
1、借款用途：用于借款人日常经营流动资金需求或固定资产购建。
2、贷款额度：经确认后的单位定期存单用于贷款质押时，其质押的贷款数额一年期以内的不超过确认数额的90%，一年以上的不超过确认数额的80%，存单金额能覆盖贷款本息。
3、贷款期限：办理定期存单质押贷款时，贷款期限一般不超过一年（但最长不得超过质物到期日），多张存单在一个《质押合同》中质押，并签署一个借款合同的，以距离到期日时间最近者确定贷款期限。
4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。15、还款方式：可采取按季（月）结息、到期还本或按季（月）结息、分次还本方式。
（二）自然人客户
1、贷款用途：借款人用于生产经营和日常消费等用途。
2、贷款额度：期限在一年内贷款金额不超过质物价值的90%。期限在一年以上的贷款额度不超过质押凭证面额的80%。
3、贷款期限：贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。不能超过质押单证的到期日。
4、贷款利率：根据《武安市农村信用社贷款利率定价管理办法（试行）》中有关规定，质押贷款利率在基准利率基础上上浮30%。
5、还款方式：可采取按季结息、到期还本或按季结息、分次还本方式。
第四条 质押贷款操作流程
（一）客户申请条件及申请资料
1、对公客户申请条件：
（1）在工商行政管理部门或主管部门登记、注册的企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织，且合法存续；
（2）从事符合国家政策和发展规划要求的经营活动；
（3）信用状况良好，无不良记录；
（4）产权关系明晰，具有持续经营能力，有合法的还款来源；
（5）持有有效的贷款卡；
（6）在信用社开立基本存款账户或一般存款账户；
2、自然人客户的申请条件：
（1）信用社服务辖区内，具有完全民事行为能力自然人；
（2）无不良信用记录，具备偿还贷款本息的能力；
（3）在农村信用社开立个人结算账户；
（4）信用社规定的其他条件。
3、申请借款时需要提交的资料
（1）对公客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：
①营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡等原件及复印件；
②法定代表人、财务主管的身份证原件及复印件；
③开户证实书原件及复印件；
④借款申请书；
⑤出质人同意质押承诺书（见附件一），承诺书上必须承诺若借款人到期不能还本付息，经出质人同意，扣划存单归还贷款本息；
⑥借款人属于有限责任公司和股份有限公司的需提供董事会（股东）同意借款决议书；
⑦出质人属于有限责任公司和股份有限公司的还需提供董事会（股东会）同意质押意见书；
⑧出质人为自然人的需提供财产共有人出具的的同意出质的文件；
（2）、自然人客户提出借款申请，信用社或客户部门同意受理的，提交以下材料：
①借款人身份证明原件及复印件；
②拟质押的存单原件及复印件；
③以第三人质物质押的，提供第三人有效身份证明原件及复印件；
④出质人同意质押承诺书，承诺书上必须承诺借款人到期不能还本付息，出质人同意扣除存单本息归还贷款本息；
⑤财产共有人出具的同意出质文件。
（二）受理申请与调查
1、信用社受理借款申请后，主办客户经理核实借款人资料是否齐全和真实有效，由借款人填写借款申请书。
2、主办客户经理核实借款人身份，现场调查存单凭证是否真实，现场办理冻结止付手续。
3、根据省联社的调查指引，由两名客户经理对借款人的资信状况、财务状况、生产经营状况、交易情况、担保情况等内容进行现场和非现场调查。
4、调查完成后，按规定撰写调查报告形成调查结论，调查人签署调查意见，同时收集整理客户及担保人资料，完成后交委派会计进行审查。
（三）贷款审查与审批
1．贷款审查
（1）．委派会计负责审查贷款资料的完整性、有效性；
（2）．委派会计审查并核实质押存单是否真实有效，有无进行止付。
2．贷款审批
信用社主任按信贷管理制度的有关规定在权限内审批质押贷 款。
（四）签订合同
1、信用社与借款人面签借款合同，与出质人面签质押合同，对质物进行止付。
2、信用社与借款人面签借款借据。
（五）贷款发放与支付
1、前台柜员根据信用社或客户部提供的合同、借款借据、审批文件、质物止付证明和权力凭证发放贷款，将质物纳入表外科目核算。
2、前台柜员将贷款资金转入合同约定的账户，借款人按合同约定使用贷款。
（六）质押存单的保管
1、委派会计负责质押存单的保管。
2、质押存单按照省联社有价单证管理办法中有关规定，视同现 金保管，并建立《有价单证登记簿》。
3、对于质押存单的保管，委派会计必须保证做到手续严密，帐 实相符。
第五条 贷款责任
（一）调查责任
负责调查的两名客户经理共同承担调查责任。
（二）审查和审批责任
1、各信用社和委派会计分别承担贷款审查和贷款审批责任，并签订承诺书（见附件三和附件四）。
2、承诺书内容包括但不限于以下内容：
（1）承诺贷款严格按照《河北省农村信用社担保业务管理办法》等信贷管理制度操作；
（2）承诺严格按照有关规定保管质押物；
（3）承诺贷款到期，借款人未能按期偿还，在贷款到期日必须对存单及时进行扣划，归还贷款本息；
（4）承诺若由于存单止付和保管环节出现问题，造成该笔贷款到期，而无法扣划存单归还贷款本息的，按贷款本息的50%从信用社主任和委派会计工资中分别扣除，并按规定进行其他处罚。
第六条 各信用社要严格按照此操作规程办理质押贷款。风险监控部将定期对质押贷款进行检查。一经发现有违规操作现象，将按照《河北省农村信用社员工违规行为处理暂行办法》进行处罚，必要时将追究相关责任人法律责任。
第七条 本操作规程由武安市农村信用合作联社解释和修订。
1 各具特色的操作方式
全国农机化信息网已对22个省、5个自治区、4个直辖市、4个计划单列市、1个兵团、2个农垦系统的2015年实施方案进行了公布。
北京市实行“农民申报、定额补贴、政府采购、直补到户”的操作方式。补贴机具由市政府统一采购, 县级负责接受报名、确定补贴对象名单、发放机具、质量监督等工作。
西藏自治区对农户的补贴采取“自主选择、差价购机、定额补贴、县级结算”的办法;对于得到指标确认的农业生产经营组织, 则采取“自主选择、全价购机、定额补贴、县级结算”的操作办法。
上海市规定:“对拖拉机、联合收割机等须持证操作的农机, 凭有效操作证件进行申请。粮食烘干机、保鲜冷藏库等需占地安装的设备, 凭用地指标申请购机。”
其他省市大多采取“自主购机、定额补贴、县级结算、直补到卡”的操作方式;其中湖南省按照申请录入顺序排队, 先购先补, 在本省确定的补贴范围内的机具, 原则上全部敞开补贴, 实行普惠制。
甘肃省实行自主购机、定额补贴、县级结算、直补到卡, 具体操作办法由各县 (区、农场) 结合实际制定。
目前, 已有18个省、市、自治区实行了“先购机后申请”。可以看出先购机、后申请是大趋势, 农机补贴操作程序向简单、便民方向发展。
先购机后申请的地区中, 解决资金不足的方式各有不同。先购机后申请, 按农机部门公布的资金实施进度, 申请人应当可以预先知道是否能及时享受到补贴, 强行购机应有当年不能享受补贴的心理准备。
补贴的具体实施一般由县级农机主管部门负责操作。部分地区本着便民的原则将申请受理、确定补贴对象、核实等工作交予乡级管理部门执行, 但申请信息录入补贴管理系统、资金拨付仍由县级操作。
2 补贴操作的步骤
从部级方案出台到县级具体实施需要一个过程, 这个过程决定了补贴实施、资金结算的进度的快慢。以河北省为例, 在落实政策、兑现补贴过程中, 要履行一系列规范、严密的工作程序。
2.1 制定县级实施方案, 宣传政策, 年度相关政策信息公开宣传到位。
2.2 发放政策告知书, 接受和审核购置申请。
2.3 汇总申请户名单, 核算资金需求并予以公开。
2.4 提出确定名单或确定方法, 交县级领导小组批准。
2.5 公开、公示确定的补贴对象名单。
2.6 将确定补贴对象的申请信息录入补贴管理系统。
2.7 打印申请表、通知书, 通知确定对象签字购机。
2.8 核实机具信息, 拍摄人机同照。
2.9 将购机发票、人机同照上传补贴系统, 核实机具购买情况。
2.1 0 打印机具供货与核实表, 核实人员和申请户签字, 经销商盖章。
2.1 1 公开、公示已购置机具和享受补贴的农户名单。
2.1 2 汇总已核实、公示无异议的申请, 形成明细表和汇总表报财政部门拨付补贴资金。
2.1 3 收集材料, 形成当年补贴档案留存备查。
3 农机补贴过程中影响时效的因素
3.1 县级方案最快的是由农业 (农机) 部门自行出台, 其次是农业 (农机) 和财政两个部门联合出台, 最慢的是政府审批或县级政府出台。
3.2 名单确定牵涉的部门越多, 确定的级别越高, 协调起来越困难, 落实起来就越慢。按报名顺序确定是最简单的办法。
3.3 补贴系统的信息录入身份证、购置发票、人机同照上传补贴系统都必须预先处理, 否则无法上传, 县级工作量也因此增加。在申请机具信息录入和核实机具信息过程中, 机具分档越细, 申请信息录入就越容易出错。例如, 播种机中的穴播机、免耕播种机都有普通和精量之分, 免耕播种机有免耕条播和穴播之分;免耕穴播机又有普通和精量之分。在核实机具信息过程中, 一是可能出现涉及企业上传机具信息延误的问题, 每年核实工作完成后, 系统内无机具信息, 无法在管理系统内核实机具, 需要催促经销商上传信息;二是一旦某县操作核实机具编号失误, 占用了其他县的机具信息, 导致其他县无法核实本地的机具, 就要从企业开始查, 是否上传到系统, 确认企业已上传, 再找市级单位查询全市该型机具信息的核实情况, 找出错误信息, 重新核实。
3.4 供货与核实表的签字当经销商与农户发生纠纷时, 农户拒绝签字, 农机管理部门要协调双方尽快协商解决, 无法协调时, 只有按交易作废处理。资金拨付是最后的环节, 只要做到了补贴资金专款专用, 农业 (农机) 、财政、银行三部门协调配合, 相对来说, 速度较快。
4 政策实施的公开和投诉
在补贴政策的实施过程中, 绝大多数县可以按照政策要求做到公开透明, 一般在县级政府或县级局的网站开辟补贴专栏, 对实施过程予以公开。开辟补贴专栏过程中, 县级局已有自建网站相对较为便利, 否则需要依托政府网站开辟专栏。
在投诉方面, 各地申请农户的投诉渠道均较为畅通。为便于对县级操作者的监督, 该项事宜在县级的政策告知书中一般均会予以明确, 但个别农户未认真阅读, 不了解投诉程序和渠道。
相关部门已有明确规定:对实名投诉举报的问题和线索, 要做到凡报必查。就农机补贴工作, 农户不了解、不清楚、有疑问, 可以通过从部到县的政策咨询、质量投诉和监督举报电话提出质询 (各地补贴咨询投诉电话网址:http://bt.amic.agri.gov.cn/nxtwebfreamwork/bt/) 。
5 补贴对象的确定
农机补贴必须向县级农机部门申请办理。县级方案一般都会设定敞开补贴或优先保障的机具, 购置优先机具的补贴申请会优先予以满足。在资金不足时, 县级采取抓阄、摇号等公平、群众认可的方式确定补贴对象;但抓阄或摇号也有其弊病, 一人购机, 多人报名圈号, 劳民、伤财、费时。在未执行带机申请的省份, 个别县没有严格执行先申请后购机的规定, 出现没有补贴指标就购机、倒逼管理部门办理补贴的现象, 年年补旧机, 年年资金指标紧张。
6 补贴存在的问题及建议
6.1 补贴实施的信息公开工作, 建议由县级以上业务部门执行。如果县级局没有自建网站, 需要协调相关部门申请在本级政府网站公开相关内容, 程序相对繁琐。
6.2 尽快实行普惠制, 普及先购机后申请的操作模式。农户自主购机、提交购机发票、办理牌证手续、县级农机部门在限期内核实机具, 提交结算材料, 财政部门拨付补贴资金。减少非必要的申请和确定对象操作环节, 简化程序、便民惠民。随着补贴额度的降低、补贴范围的缩小、机具向大型化发展, 补贴资金基本满足购机需求的区域会越来越多, 普惠制势必实现。
6.3 相关职能部门改事后监督为事前和事中监督, 将失误尽可能扼杀在萌芽状态。
6.4 提高经销企业的准入门槛, 规模小、无三包服务能力企业实行强制退出, 保护购机农民的权益。
关键词课堂志 操作流程 实践策略
由于长期的应试评价和行为固化等，造成满堂灌、被动学的低效行为普遍存在。一线教师不愿放下讲授，习惯灌输教学，错误地认为掌握知识就是发展学生，造成课堂教学越来越远离生活、疏远生命、忽视生态。
如何改变一线教师身处田野而漠视问题的现状，进而强化教师对教学现象或行为进行理性地反思与课堂重构？笔者研究的课堂志，既是课堂的研究方法或技术手段，又是研究策略，更是研究的内容素材，在实践操作上为课堂教学行为转变提供一种可能与便利。
一、瞄准研究方法，明确课堂志的操作流程
所谓课堂志就是教师把课堂作为教学研究的田野，深入其中细致观察，针对课堂中出现的现象、行为或事件，进行动态观察、访谈和深描，从而回答“怎样助推学生学习”以及“是否助推成功”。[1]经过研究发现，运用课堂志研究教学己经成为一种有效研究范式。其操作环节是：观察→访谈→深描课例→回访[2]。
1.参与观察
操作课堂志的首个环节是参与观察。参与观察是观察者融入到被观察者的团队活动中，成为群体的一员，参与常规活动。若以局外旁观者的角色进行侧面观察就是非参与观察[3]。参与观察不破坏、不影响研究对象原有的结构和内部关系，易于获得更深层次的观察材料；而非参与观察则是旁观者清，结论较客观，却易于表面化，不易得到更深层次的素材。参与者要选定某一具体课例为研究对象，围绕“怎样上好课”设计主题和观察点，对课堂上“做什么”“怎么做”“做得如何”以及课后“如何改进”等具有很强的操作性。
2.课堂访谈
在参与观察后，观察者还要对研究对象进行深度访谈。访谈多在课后进行，特殊情况也可以在课尾访谈。参与访谈的对象要么是个人，要么是团队；接受访谈的内容主要是课堂观察中记录下来的一些现象、事件或行为，有观察者视角，也有当事人视角。访谈时，观察者要洞悉当事人的观念与态度，追问当事人思想深处的东西，发现当事人观念与行为之间的关联。同时，访谈也是对参与观察的补充，有助于下一步课例描述[2]。
3.深度描述
案例描述应非常详细，注重用细节深度记录案例中隐藏的现象、事件或行为。描述时，从真实情境出发，对课堂教学中涉及的人文特性、文化背景的内容给予必要、合理的解释，从中发现规律、找准问题所在，从而启发自己、关照他人。
4.撰写课堂志
在获得丰富的一手资料后，观察者就可以撰写课堂志了。其体例注重运用第三人称叙述，如果是研究报告也用第一人称[4]。文体强调对异域文化的学习与研究。观察者接触研究内容后，以群体一员的眼光观察现象并思考问题，以讲述自己和他人的课堂故事。
选取素材：一是自身教学累积的案例；二是观察他人课堂捕捉的案例；三是阅读日常文献后收集的案例。素材源于课堂生活，高于课堂生活，具备真实、典型、广泛的代表性，让读者在不知不觉中融入课堂生活场景，为其提供课堂教学的观照与借鉴。
表达形式：可以是田野笔记、教学反思、博客、专家访谈、学生晤谈、自传与传记等；表达载体，可以是纸质、网页、微信、QQ群、校报校刊等媒体形式。
撰写好后，为了资料的真实、可信、防止遗漏或缺乏令人信服的支持，有时还须回访：一是回访自己曾经的研究点；二是回访他人正在研究的点[5]。
以上环节，通过细致观察课堂呈现的教学现象、事件和行为，衍生研究问题；通过深入访谈，发现教学现象、事件和行为产生的文化背景；通过深描课例，分析和解释教学现象、事件和行为特征，最终形成课堂志的案例；回访，确保撰文的客观、科学和真实。
二、选择技术手段，建构课堂志视野下的教学指令
所谓教学指令是教师运用口头、书面和肢体等语言方式直接对学生提出学习要求并加以指导的教学言语活动。针对学生的学习行为和学习内容，教学指令可以分成行为指令和内容指令两类[6]。
在设计学生学习行为的活动单时，教师运用多媒体或某种教具，通过分组讨论方式，完成某一学习要点，就是采用了教学的行为指令。在课堂学习活动过程中，教师要求学生列表比较、绘制知识树状图，建构某一学习内容，就属于运用教学的内容指令。行为指令，可引领学生从表层学习走向深度学习，而不是用教师教的行为去代替学生学的行为。内容指令，有助于学生达成怎么学、学的程度、是否真学会的问题，并不断同化和顺应学科知识，融会贯通所学概念、规律和原理等，让思维得到发展，达成深度学习。
在课堂生活中，很多教师往往只注重教学的行为指令，而忽视内容指令，导致学习活动流于形式，留于表层，很难获得实质性发展。那些表面热闹、效果很差的课堂，就是只有行为指令的“形”，缺乏内容指令的“神”。因此，教师有行为指令的同时，更要有清晰的内容指令，这样学生行为的方向才更明确、顺序才更清晰、评价才更有据。
对于多数学生来说，表层学习多借助于行为指令，而深度学习则需要借助于内容指令，因此，透过课堂志可以扭转教学指令的组合形态。
三、设计研究策略，实践两型课堂志视野下的教学设计
现代教学论倡导课堂教学是教师主导与学生主体相结合的过程，后现代教学论倡导课堂教学是学生主动学习和知识建构的过程。笔者主要从课堂志视角践行两型教学设计策略。
1.基于幸福课堂理念的“三单”教学结构设计策略
教育的终极目标是什么？幸福。打造幸福课堂是践行幸福教育的落脚点和突破口。
幸福课堂是一种“着地”课堂。用“着地”的方法教学生学，才是我们课堂应该追求的目标。什么是“着地”？就是学生经历学习（包括实践），能学到生活受用、一生发展受用的东西。这样的课堂就是幸福课堂的一种实践形态。
幸福课堂是一种“形”“神”兼备的课堂。实践操作中，应注意两个层面，一是“教幸福，学幸福”，二是“幸福地教、幸福地学”。效果是建构学为主体，体现“三单”教学之“形”，突出课堂的幸福之“神”，搭建“学进去→讲出来→教他人”为流程的课堂模式。
笔者在高中地理学科教学中，首节课让学生自学，感受自主学习的幸福；二节课让学生交流，感受合作探究的幸福；二节课尾让学生反馈悟学，体验真学会的幸福[7]。在此，第一学时的自主学习，实现“学进去”；第二学时的合作探究，体现“讲出来”；二节课尾在检测与反馈后，通过悟学与建构，达成“教他人”。
2.基于生命在场理念的双主互动教学结构设计策略
学讲课堂是徐州市为大面积提升教育教学质量而推行的课堂教学改革理念，意在凸显学为主体、教为主导的课堂结构，着力唱响“生命在场”的高效课堂，有效张扬“生活在场”“实践在场”的“着地”课堂。建构生命在场的课堂就是落实学讲课堂的愿景。生命在场的课堂，强调课堂教学要由重教法向重学法转变，进而向重生命活力或生活在场的转变[8]。生命在场的理念实施，突出双主互动，尊重以学为本，实现三种方式：一是独立学与合作学，二是自悟学与交流学，三是展示学与教他人。体现在：
（1）自主为先，学得进去。心理学研究表明，人在自学时喜欢独立，如果学习被打搅、状态被破坏，就会产生反感与厌恶等情绪。现实中，学生在课前自主学习新知时，往往因问题无从求助或无效而选择放弃自学，这就是课前自主学习中的瓶颈问题。近年，微课的引入实现了优质课例片段和自主学习的跨界组合，给学生的课前自学提供了援助，较好地解决了课前自学中的困境。就高中地理学科看，在课前自主学习任务单中，主要设置两类内容：一是能够夯实学科基础的填空与填图，二是能够建构主干、核心素养的思考题。
（2）活动搭台，讲得出来。课堂上，教师创设情境，主导学生“学什么”“怎么学”“学的程度”“是否真学会”。其主导的行为主要有：设置自学内容、引导分组探究、参与对话交流、反馈悟学建构模型。课堂活动的内容指令要体现在：①活动低起点。教师瞄准学情预设，摸清学生已有知识、基础能力，把起点放在学生“伸手即能摸得到”的水平上，做到跳一跳摘桃子，一步一个脚印地前行。②交流小步骤。活动问题要层次合理，循序渐进。训练分层布置，力争个体通过思考都能完成，让学生的学习挫折感降到最低，激发主动热情，感到有进步、有成功、我能行。③情境扣主干。突破重点和解决难点是课堂教学的重心。要让学生有效地学进去，高效地讲出来，就离不开有效的情境设计。情境要围绕核心，突出主干，才能真正体现有的放矢。
（3）厘清自己，教会他人。学生不仅要在课堂上学到目标内容，更要建构核心素养，提升学习力，学到情感、态度和价值观层面的东西。经过自主、合作、交流与展示后，学会厘清自己、教会他人。因此，学生教会他人的实质是深度地教会自己，是对自己掌握和理解的学习内容进行的深层梳理、应用及完善。“教会他人”的实质是在助推深度学习的发生。
需要注意的是，在课堂的“预设”与“生成”方面，教学设计更需留白，为课堂生成留足思维空间。
四、丰富研究素材，形成课堂教学行为转变的有效机制
透过课堂志研究，可以不断丰富研究素材，从归类分析中形成实践理论。在操作机制方面，推行“一人一品、一课一品”，逐人、逐课、逐科、逐步形成精品，有效转变团队成员的课堂教学行为，形成有效课堂的教学生态。教师做好教学行为的“加减法则”，减少被动学，增加主动学，由台前退居学生身后，增加学生主体学习的内容和时间。
在强化行为转变方面，逐步形成课堂的四种形态：一是尝试学讲形态：变“满堂灌”的教学方式为自主学习、师生共同完成学习；二是变式学讲形态：以导学案等方式，引导学生自主学习，合作探究；三是养成学讲形态：教师从台前退到学生身后，成为站在学生身后的激励、指导、点拨助学者，学生养成独立学、合作学、教他人的学习习惯；四是巅峰学讲形态：课堂具备高度的个性化风格特征，教师呈现较高的导师水平、课程研发和驾驭技巧，学生拥有很强的自主、合作意识，在主题选择、学习方式、时间安排、探究深度等方面，表现出较大的自主、灵活，达成深度学习。
五、梳理遇到问题，厘清课堂志视野下的学习共同体或组织范式
作为学习型组织，课堂也是一个微观共同体。目前存在的主要问题是：教师固化合作形式、缺少合作方法指导、不能高效建设学习共同体。须要建构同伴互助、小组和全员合作的形式与方法的融合，助推深度学习。
1.扭转“同桌不同学”，推动同伴互助多元化
合作学习须有“分工”和“同学”。在课堂上，同伴互助的典型就是同桌合作。同学就是在一起学，不是各人学各人的，也不是仅仅同班的熟人。同桌同学经常在一起，彼此熟悉、交流便利，是最好的合作方式[9]。
2.有效融合合作学习的形式与方法
合作学习是师生、生生之间个体协调的最高水平行为。只有形式而没有方法的合作学习，就是低效或无效的行为。实践表明，只有形式，没有方法的教学，也是不成功的。需要一线教师在教学生活中不断累积、创新方法，规范行为方式，从田野研究中学会教学、教会学生学习。
3.理顺独立与合作的关系
独立思考是个体自主、内化的一个过程，合作学习是群体交往、互动的一个过程。课堂上学生要有所发现、有所突破、有所创造，必须独立思考。这正是“先学后教”“以学定教”“学主教从”理念运用的体现。在设计上，把独立思考与合作学习融合起来，先给学生独立思考时间，对问题有了个人想法，在交流、悟学中才能实现深度学会。
须要说明，课堂志还是一种微观、小样本研究，研究方法独特，直接从观察入手，采用定性研究，是没有理论假设的，资料分析又复杂。因此，容易出现片面、偶然和主观臆断，脱离课堂田野做研究，时间太久极易造成资料分析失真等问题。所以，课堂志研究并不规范和完整，宜取其长处，回避不足。
参考文献
[1] 唐隽菁.“三动”课堂志：小学品德课堂研究新方式[J].中小学德育，2014（3）.
[2] 王鉴，王俊.课堂生活及其变革研究[J].课程·教材·教法，2013（4）.
[3] 李宁.大学生运动技术观察能力影响的实验研究[D].西安：陕西师范大学，2012.
[4] 王鉴.课堂志：回归教学生活的研究[J].教育研究，2004（1）.
[5] 李茹，杜文军.回访：课堂人种志研究的一个必要环节[J].兵团教育学院学报，2012（3）.
[6] 何芳，吴刚平.课堂教学的行为指令与内容指令[J].基础教育， 2015（10）.
[7] 张明.幸福课堂的内涵与实施策略[J].基础教育参考，2014（5）.
[8] 秦晓华.办走进生命的学校[J].江苏教育研究，2015（10A）.
[9] 王鉴.课堂研究概论[M].北京：人民教育出版社，2007.
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