资产担保证明

资产担保证明（精选6篇）

资产担保证明 篇1

定义。资产担保债券 (Covered Bond, CB) 是一种债务工具。该债务工具是由银行发行的住宅或商业抵押贷款、公共部门贷款, 或可移动资产构成的资产池 (cover pool) 为其提供抵押。这些资产池是动态的, 在债务周期内是能够被替换的。不存在某一特定的资产池或某一单笔贷款与某次发行之间的一一对应关系, 发行的债券由资产池中所有的资产整体担保。如果资产池中的资产不再满足法定条件或发行约定的条款, 它就会被其他合格的资产替换。当发行机构破产时, 投资者对资产池拥有优先求偿权。此外, 债券持有者还拥有对发行人的追索权。因此, 资产担保债券又被称为一种“双追索” (dual recourse) 债券。与高级无担保债券 (Senior Unsecured Debt, SUD) 或资产支持证券 (Assetbacked Securities, ABS) 比较之下, 资产担保债券又是一种介于两者之间的高级担保债券 (Se-nior Secured Debt, SSD) .

资产担保债券:一种“双追索”债务工具

特征。欧洲资产担保债券理事会 (European Covered Bond, ECBC) 认为, 资产担保债券应具有在特殊法体制 (special-law-based framework) 和一般法体制 (general-law-based framework) 下所形成的一些基本特征: (1) 债券由处于公共监管之下的信贷机构发行, 或债券持有人对这类信贷机构具有充分追索权; (2) 相对于未获担保的债权人, 债券持有人对金融资产担保池具有优先求偿权; (3) 信贷机构有义务在担保池中维持足够的资产, 以随时满足债券持有人的债权要求; (4) 信贷机构关于担保池的义务由公共或其他独立机构监管。

2 资产担保债券的历史与发展

2.1 资产担保债券的历史

资产担保债券市场在欧洲的历史可以追溯到230多年以前, 在1770年普鲁士就首先发行了资产担保债券。最初为农业融资, 后来主要用于住宅和商业不动产市场。尽管担保债券在整个19世纪仍很流行, 但在20世纪, 由于银行间融资市场具有的优势而有所衰落。然而, 1995年第一个德国大宗 (jumbo) 资产担保债券发行, 满足了投资者对于日益增加的流动性产品的需求。从那时起, 担保债券市场在欧洲开始加速发展。欧元的使用刺激了投资者和银行对新的金融工具的需求。因此, 西欧国家的银行复兴了他们的资产担保债券体系, 以创造一个有竞争力的资本市场工具。20世纪末, 中欧和东欧再次引入不动产融资技术。由于房地产市场的繁荣, 资产担保债券在为不断增长的抵押贷款融资中起着重要的作用。结果是, 资产担保债券体系几乎遍布欧洲国家。

2.2 资产担保债券的发展

资产担保债券已经逐步发展成为欧洲资本市场上规模最大的非公开发行的债券之一。据ECBC统计, 2007年, 全球共有19个国家发行资产担保债券。2007年的发行总量达到5260.31亿欧元。其中, 抵押资产、公共部门贷款、混合资产、船舶贷款支持的担保债券发行分别占总额的66.1%、28.7%、4.5%和0.7%。从国家来看, 丹麦、德国、法国、西班牙、瑞典、英国排在前六位, 发行总量分别为1414亿欧元, 1354亿欧元, 606亿欧元, 569亿欧元, 366亿欧元, 319亿欧元。

2007年底, 全球22个国家资产担保债券余额总计21100.97亿欧元。其中, 抵押资产、公共部门贷款、混合资产、船舶贷款支持的担保债券余额分别占总余额的54.9%、40.7%、3.8%、0.6%。从国家来看, 德国、丹麦、西班牙、法国、瑞典、英国位居前列。债券余额分别达到8886亿欧元, 3446亿欧元, 2833亿欧元, 2001亿欧元, 923亿欧元, 820亿欧元。

2.3 资产担保债券的发展动因

首先从供给方面看, 潜在的资产池持续增持。发放住房抵押贷款已经成为多数欧洲国家信贷机构的一项重要业务, 并在一些机构的整体放贷组合中占有相当大的比重。近年来, 住房抵押贷款量的强劲增长使得潜在的抵押资产储备充足, 信贷机构才能够运用这些资产以高效、低成本的方式进行中长期融资。由于存贷款增长率差异的不稳定性, 信贷机构力求寻找可替代的融资来源。资产担保债券可以延长信贷机构的融资期限, 扩大投资者群体, 使得这些机构更好的管理他们的资产和负债。

其次从需求方面看, 投资者群体的不断扩大与针对金融中介机构的相关法律体制的完善促进了资产担保债券的发展。凭借较高的信用评级和相对稳定的表现, 资产担保债券市场吸引了众多投资者的目光。高评级的资产担保债券弥补了欧洲市场上高等级主权债券和其他低评级债务工具之间的差距。债券的投资者群体主要包括保险公司、养老基金公司、共同基金公司、特殊用途基金公司、信贷机构、其他金融机构, 甚至包括一些国家的散户投资者。此外, 欧洲资产担保债券市场自20世纪90年代的快速发展还应归功于欧盟的立法体系。如:《可转让证券共同投资的法令》 (UCITS) 和《资本要求法令》 (CRD) 。《巴塞尔协议》的资本体系下对资产担保债券的规定也极有可能进一步刺激了信贷机构对抵押资产担保债券的需求。

3 资产担保债券的法律监管

欧洲各国的资产担保债券监管体系虽在机构设置、市场特征、法律制度方面各有不同, 但其共同的金融市场和监管融合越来越要求欧盟各国建立统一的资产担保债券法律体系。于是, 以下两部法令就在此情况下呼之欲出。

《可转让证券共同投资的法令》 (Directive on Undertakings for Collective Investments in Transferable Securities, UCITS-directive) 1988年于欧洲出台, 并在22 (4) 条款对资产担保债券的特征作出如下规定:发行人必须是信贷机构;发行必须在特殊的法律体制下进行;发行机构必须经过特定的、谨慎的公众监督;对于符合条件的担保资产必须依法界定;债券担保资产池必须储备充足的资产以满足债券持有人在资产担保的整个过程中的债权要求;倘若发行人破产, 债券持有人必须对资产担保池具有优先求偿权。

新《资本要求法令》 (Capital Requirement Directive, CRD) 该法令建立在巴塞尔银行监管委员会修订国际化银行资本充足率监管规定的建议的基础之上, 是资产担保债券监管的另一个基石。它将适用于欧盟所有的信贷机构和投资服务提供者。欧盟理事会于2006年6月7日正式采用了CRD。它规定资产担保债券须满足以下要求:遵守UCITS法令22 (4) 条款的标准;支持担保债券的资产池必须由特定类型和信贷质量的资产所构成。

此外, 对资产担保债券的监管还包括:国家层面的立法体系。针对国内发行的债券, 立法对其发行银行, 机构能力, 负责管控的机构以及若在发行人破产的情况下如何确保资产安全和维护投资者权益都做出了规定;二级立法体系。由政府或监管机构设定合格条件、最低担保等级、资产负债的管理和一系列管控方面的细则;签订合约和自行监管。比如对发行人和资产池进行披露以达到自行监管。

总之, 通过欧盟达成的共同法令, 由各国灵活掌控的国家层面的监管, 以及市场参与者的自行监管为市场创新和规范竞争创造了条件, 因而被称为未来资产担保债券发展的三大“监管支柱” (regulatory pillars) 。

4 资产担保债券在金融危机期间的表现

在市场动荡期间, 特别是2008年9月中期, 资产担保债券与以资产为基础的证券化融资方式相比已经显示了相对较强的恢复能力。

从资本市场的稳定性来看, 资产担保债券与资产证券化 (securitization) 的关键区别在于前者不涉及信贷风险的转移。这就促使发债银行在放贷时进行适当的信用评估, 在贷款周期内对借款人进行适当的信用监控。另一方面, 资产担保债券比资产证券化的融资成本要低得多。二者的另一个关键区别在于一些公开数据的透明程度不尽相同。很多次级抵押贷款的损失出现在银行资产负债表外的特殊目的机构 (Special Purpose Vehicle, SPV) 中, 这部分损失在银行公布的数据中是无法被发现的。然而, 与发行资产担保债券相关的资产池的资产和负债仍需在表内有所反映。同时, 有关资产担保债券的法规也对发行人对保持资产池资产充足率作出了规定, 增加了透明性。

从资金流动性风险来看, 市场的动荡已经再次强调了多样化融资的重要性。资产担保债券能够为银行在其流动性管理方面提供多样化选择。它可以提供中长期资金来源, 非常适合为银行定息抵押贷款组合提供资金支持。银行通过发行此类债券, 还可令其负债期限与其抵押贷款组合期限相吻合, 更好的管控利率风险。

5 资产担保债券带来的启示

结合我国当前的债市结构, 笔者认为, 国内大型银行都拥有较大数量的中长期项目, 资产担保债券可以协助其改变资产与负债的期限错配。虽然以流动资产池为抵押的资产担保债券涉及诸多法律和制度体系问题, 但是中国的市场需求日渐强劲, 也已经具备了发行此类债券的条件, 特别是对于一些国有债券型政策性银行, 以及拥有大量资产的商业银行, 资产担保债券都不失为一个良好、稳定、安全的筹资渠道。

摘要：资产担保债券在欧洲已有悠久的历史。近年来, 尤被越来越多的欧盟国家采用。截至2008年底, 资产担保债券余额总计已约计超过两万亿欧元。鉴于它能够为贷款人节约成本, 为投资者提供一种高等级政府或机构债务的替代品, 并已成为银行筹资的主要方式之一, 因此, 资产担保债券不仅在欧洲, 乃至全球都得到了相当快的发展。尽管作为一种最安全的投资工具之一, 资产担保债券也未能避免遭受自2007年中期以来金融危机的影响。主要表现为发行量的减少和市场利差持续扩大, 但与高级无担保债券或资产支持证券相比, 无论是对发行量的负面影响还是利差的扩大幅度已经小得多。综观其在金融危机中的表现, 资产担保债券比其它批发性融资工具具有较强的恢复能力, 并且仍然保持着较好的资产质量, 并未出现大规模违约事件。本文将围绕资产担保债券的定义与特征、历史与发展、法律监管以及其在危机中的表现和给我国目前债市情况带来的启示进行探讨。

关键词：资产担保债券,资产池,抵押贷款,融资

参考文献

[1]周沅帆.让全覆盖债券“覆盖”中国.http://www.rmburl.com/bond/200910/20091013130727.html, 2009-10-13

[2]Cover Bonds in the EU Financial System (December2008) , 2008-12, http://www.ecbc.hy-po.org

[3]European Covered Bond Fact Book (Septem-ber2009) , 2009-09, http://www.ecbc.hypo.org

担保公司不良资产的风险管理研究 篇2

关键词：担保；不良资产；风险管理

作者简介：李月明（1984-），女，中国投资担保有限公司，从事资产经营及法务助理相关工作，2010年起在中国人民大学财政金融学院在职研究生学习，攻读经济学硕士学位，研究方向为金融学-投资方向。

中图分类号：F832.39 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.09.18 文章编号：1672-3309（2012）09-46-03

长期以来，不良资产管理作为担保公司全面风险管理的最后一道屏障，在担保业务开展的整个运作体系中发挥着不可或缺的作用。金融环境不甚景气、市场竞争日趋激烈、实体经济处于相对萎靡的状态，这些现状使得担保行业的经营环境变得更加复杂。在经济处于下行通道的低迷期，担保业务的代偿风险随之增加，如何将现有的不良资产进行有效的处置，真正实现担保运营的“有代偿、无损失”，成功化解主营业务经营过程中产生的风险，这已经成为衡量担保公司业务能力的一个重要体现，同时也是担保公司全面健康协调发展的有力保障。

风险管理是指通过风险识别、风险估计、风险驾驭、风险监控等一系列活动来防范风险的管理工作。担保公司不良资产的风险管理是指通过设计完备的代偿预案、密切跟踪项目运营、准备诉讼追偿方案、制定完善的资产处置经营策略等风险防范措施使得因担保代偿、投资的目标未能实现以及其他经营活动不顺利而形成的资产避免价值贬损。研究表明，代偿风险是担保公司经营发展必须面临的管理风险，因此，对代偿后不良资产的风险管理工作显得尤为重要。

一、担保公司不良资产风险管理的必要性

通过对不良资产开展有效的经营管理活动，可以为公司减少经济损失、降低不良资产余额和比率，实现提高资产质量的目的。这对公司业务和经营的长远发展具有重要的现实意义。对不良资产进行风险管理的必要性和迫切性具体体现在以下几个方面：

（一）对不良资产进行风险管理是担保公司适应经济形势变化的需要

随着全球经济一体化的深入发展，世界各经济体和各国之间经济联系越来越紧密，而相互的影响也越来越大，经济动荡和随之产生的金融风险也随之增加，建立敏感且能够有效应对突如其来的金融危机的风险防范和化解机制是十分必要的。而建立不良资产的风险管理机制，作为公司风险管理体系中风险防范和化解的最终屏障，是上述防范和化解机制的重要组成部分。

（二）对不良资产进行风险管理是担保行业可持续发展的需要

担保行业自上个世纪90年代兴起，目前已经进入快速发展阶段。随着担保规模的不断增长，担保代偿并由此形成不良资产不可避免。担保行业自身机制的完善和成熟使得担保成为金融交易对手一个比较重要的增信补充手段，与此同时也对担保行业的风险化解能力提出了更高的要求。对不良资产卓有成效的管理恰恰体现了这方面的能力。只有在承做风险、运营风险之后能够真正控制住资产损失风险，这才使得担保业务的运作流程真正形成良性循环，才能真正实现担保行业的可持续发展。

（三）对不良资产进行风险管理是公司完善经营机制的必然要求

担保行业在发展初期业务研发侧重点在于开拓市场，即设计较为新颖的担保嵌入式交易结构，来寻找市场中的潜在需求。伴随公司业务模式的创新和担保规模的扩大，对于担保流程优化的关注越来越多，建立更加完善且适应市场坏境的全面风险管理体制成为担保公司业务成熟的又一个标志。为业务规模化发展可能产生的不良资产搭建一个处置和经营平台，解决公司业务风险的最终出口问题，是公司完善经营管理机制的必然要求。

（四）对不良资产进行风险管理是公司资产保值增值的需要

社会经济活动是一个发现价值、创造价值的过程。对已经产生的不良资产进行有效管理、合理经营，既可以将资产损失降到最低，又可以提高不良资产的价值，即在满足公司流动性要求的前提下，最大限度的实现代偿资产的保值增值，并为公司创造效益。

二、担保公司不良资产管理的常见问题及根源

同其他业务的风险管理组成要素相似，担保公司不良资产的风险也可划分为诸如法律风险、经营风险、管理（操作）风险、政策风险、信用风险、道德风险、政治风险、自然灾害等，但具体细化到担保业务的一个环节，风险识别与控制常常同现存的问题紧密相关。担保公司目前管理不良资产的现状主要有以下特点：

1、现存的资产质量不高、损失率大。大多数用来抵债的房产、地产均有法律瑕疵或者他项权利限制，处置的遗留问题很多。代偿预案中往往考虑的抵押物情况过于乐观，随着项目条件的恶化，纠纷以及衍生问题逐渐暴露出来，解决起来需要投入较多的人力、物力。

2、债权随着时间的推移面临落空风险。不良资产在发生初期如果错过了控制资产的最佳时机，被动局面不容易从根本上实现扭转。随着时间的一再拖延，可能面临合同对象被撤销、法定代表人下落不明等情况。

3、处置成本偏高且供过于求，很难寻找到合适的买方市场。为满足公开、公平、公正的资产处置原则，目前资产交易大多通过产权交易所进行，但程序较为繁杂。目前还没有信息相对透明的成熟公开市场进行便宜操作，增加了资产的处置难度和损失风险。

结合工作实践并经初步梳理，本文认为导致上述状况的主要原因是：

1、外部原因。

（1）债务企业费尽心力逃脱债务。 债务企业通常利用子公司、控股公司或者其他关联公司来转移公司资产，使得债务人本身丧失偿债能力。

（2）地方政府的行政干预。 地方政府出于保护当地利益等因素出发，往往通过行政手段干预项目的实施或利益的分配，影响到公司的权益。

2、内部原因。

（1）合同、协议不规范，操作过程有疏漏。在众多遗留的有关不良资产的诉讼中，合同条款的不全面和疏忽为后来许多问题的滋生留下了隐患。最常见的问题主要有：

一是合同要件欠规范甚至缺失。有些合同由于不是双方同时签署的，所以在签约地以及签约时间方面信息缺失，合同要件欠完备。这为后来涉诉后管辖的确定以及诉讼时效的起算带来了很多不必要的争议。

二是口头约定无证据。规范的合同条款没有确定时，许多口头的约定没有证据来证明，以至于在法律上得不到支持。

三是项目经手人较多时，在合同资料管理方面有待加强，项目原件资料的不完备常常使原本较有胜算的诉讼陷入被动。

（2）设置连带担保保证工作有待进一步改进。一般而言，在合作开展业务的过程中，在客户提供的保证金或者抵押物的估值明显低于预期代偿资金的情况下，担保公司一般会要求对方提供一个具有经济偿还能力的经营企业提供信用反担保或者再附加合作对象主要负责人的个人连带责任担保。在这种情形下，公司在实际掌控连带保证方、连带保证人的资产信息方面有必要进一步细化，尤其是实物资产的相关信息。一旦出现代偿，担保公司很可能面临追及的资产被转移或者权利已经被限制的情况，处理后续问题会变得格外复杂。此外，在对连带责任人的担保责任进行追索的过程中还必须注意诉讼时效问题，否则担保人可能以此为抗辩使得担保公司的正当权利落空。

（3）诉讼时效管理有待进一步加强。民法关于诉讼时效的规定与担保公司的业务密切相关。在初期的业务开展中，担保公司一般都是以债权人的身份介入的，所以就存在诉讼时效的问题。一般债权的诉讼时效是2年，所以项目承办人在进行项目统筹管理时应该将诉讼时效的起算点掌握清楚，以避免错过主张权利的最佳时机。未来担保业务一旦发生代偿，也应当在第一时间将诉讼时效期间进行统计，使项目在公司业务流程的开展中能够很明晰地提醒项目承做人在规定的期限内采取维权措施。

三、加强担保公司不良资产的风险管理

加强不良资产的风险管理要把担保公司的整个业务流程看成一个整体，综合予以考量。随着担保业务的逐渐规范和成熟，必须有相应的较为完备的制度与之匹配。

1、加强尽职调查中对资产调查部分的细节管理。在项目承做阶段，业务人员应着力对客户的资产情况进行较为完备的调查。除访谈外，尽可能辅助工商、房产档案查询工作，对关联资产做好相应的登记工作，以便在项目出现问题时能够及时应对，把握项目主动权。

2、项目代偿预案应细化并使之具有可操作性。在项目运营阶段，业务人员要提前预判，设计较为稳妥的项目运营方案，解决项目承做初期的一些措施落实难题。项目人员要对在保项目进行不定期跟踪，核实代偿预案的合理性与执行可能性。一旦出现资产缩水或者权属变动时要保持敏感，尽可能将风险化解于较为优化的运营管理过程中。

3、完善诉讼时效统计制度，制定相应的预警机制。担保公司的业务承做、运营人员都应具备基本的法律素养，对于诉讼时效的规定要灵活地应用于业务运作过程中。从公司管理的角度，建立比较完善的定期更新的诉讼时效统计制度是必要和可行的，定期更新数据的过程也是预警机制发挥作用的重要保证。

4、提高业务人员的资产处置能力，拓宽视野，使得经营手段更加多样化。资产处置是一门学问且随着金融企业的业务规模不断扩大，对于资产处置方面的人才有更大的需求。担保公司的业务人员不仅要提高自己的业务承做能力，更应该拓宽视野，提高自己对资产价值的预判能力。如果能够将理论知识同具体的担保业务实践相结合，将不良资产处置定位为担保公司的又一业绩增长点和核心竞争力，不断探索资产处置经营的方法，将会给担保公司注入新的活力。

5、加大同资产管理公司等专门进行不良资产处置的机构之间的联系，探讨合作模式，增加公司资产保全的灵活性。担保公司的资产规模及人员配备同专门的资产管理公司无法相提并论，但业务的不断发展对担保公司的资产处置能力提出了更高的要求，这就需要探讨新的合作路径，将现有的资产管理公司的比较成熟的经验同担保公司的实际情况结合起来。将现有资产进行分类管理，对于预期有较大收益的资产要穷尽一切手段追偿，而对于预期损失较大的资产可以尝试打包进行债权转让的途径，以期能够同资产管理公司的专业进行一个较好的衔接，互利共赢。

综上所述，随着担保行业逐渐发展至稳健、成熟阶段，作为担保业务风险管理的最后一道屏障，不断探索不良资产管理、经营的新途径成为当务之急。风险无处不在，且风险与收益在一定程度上正相关。因此，必须高度重视并着力研究不良资产的风险管理策略、方法、机制，以便形成一个健全、完善的担保业务风险管理体系，真正提高担保公司应对系统性风险的能力。

参考文献：

[1] 李国良、陈立文.国有企业不良资产管理与处置问题研究[M].经济科学出版社，2008.

[2] 杨小舟.公司治理、内部控制与企业风险管理[M].中国财政经济出版社，2006.

[3] 梅兴保.金融资产管理公司的改革转型与发展[M].经济科学出版社，2009.

[4] 李松森、孙晓峰.国有资产管理[M].东北财经大学出版社，2010.

担保人单位证明范文 篇3

平桥区再就业小额贷款信用担保中心：，情况属实，特此证明。

单位公章

年月日

证明

平桥区再就业小额贷款信用担保中心：，系我区正式干部（职工），由区（乡）财政发放工资，月收入元，工资卡号，特此证明。

信阳市平桥区财政部门（盖章）

年月日

担 保 协 议 书

本人自愿为再就业小额贷款其到期不能偿还贷款，本人同意区（乡）财政从本人工资中扣除用以还款，直到还清为止。借款人贷款逾期利息按银行现行利率执行，由借款人全额负担。身份证号码：

联系电话：

担保人（签字）：

资产担保证明 篇4

支持创业小额担保贷款中心：

本人，系 单位正式职工，自愿为借款人 担保。借款期满后，借款人无力偿还贷款，本人愿意承担连带担保责任，为其偿还全额贷款本息、滞纳金（1‰）、违约金及其他实现债权全部费用等。附：本人身份证复印 身份证复印件粘贴处

担保人： 年 月 日

证 明

支持创业小额担保贷款中心：

系我单位正式职工，劳动合同期限 年到 年 月止。月工资收入 元。担保人自愿为借款人承担担保责任，所在单位协助代扣，单位电话。

担保人：事业单位稳定收入证明 篇5

兹证明 ____________ 同志为我单位正式正编人员，性别 _____，年龄 _____，身份证号 ______________________，任职部门_________，职称_________，月均收入 ______________________（大写金额）：_____________________________________

______________________（大写，金年额收）入：_______________________________，该员工有固定职位和稳定收入，具有相应的担保能力。

上述情况我单位对其真实性负责，并且承担相应的法律责任。特此证明

单 位 公 章：人事部门印章：

经办人签字：

日期：

单位电话：_________________________________

固有资产担保业务操作规程 篇6

第一章 担保申请

第一条 被担保人提出申请，提供企业基础资料，填写担保业务申请书，将资料与申请书交投资运营部。

企业提供基础资料包括：

（一）经年检的营业执照副本复印件；

（二）经年检的组织机构代码证副本复印件；

（三）国、地税税务登记证副本复印件；

（四）基本户开户许可证复印件；

（五）近三年及近期财务报表；

（六）企业情况介绍；

（七）项目资料；

（八）反担保情况；

（九）公司需要提交的其他资料。第二条 业务受理

投资运营部受理，查收相关资料，进行初步审查及要求补充资料，与原件核对无误，不符合担保条件，将资料退还借款人。符合基本条件的，进行担保调查。

第二章 担保业务调查

第三条 经初审符合担保基本条件的，投资运营经理进行担保调查。调查原则上两名（含）以上投资运营经理进行。

第四条 调查目的是通过调查，掌握被担保人、反担保人生产经营状况、资产负债结构、发展前景和管理存在的问题，分析其偿债能力、担保潜在风险，为决策提供准确的信息与依据。

第五条 投资运营经理在调查与分析的基础上，编制《担保业务尽职调查报告》。

第三章 审查、审批

第六条 准备审查材料 投资运营部投资运营经理准备审查、审批材料，并将借款合同、担保合同、担保单位董事会或股东会决议、授权委托书、被授权人身份证明复印件、信贷担保承诺书等贷款资料移交贷款审查机构提请审查。（以上资料均需加盖公章，并由法定代表人或被授权人签字）

需提供材料：担保尽职调查报告、担保业务申请书、企业基础资料、被担保人同意借款股东会决议、保证人同意保证股东会决议、抵押质押物相关证明及评估报告等。

第七条 法律审查

合规风控部对被担保人进行合法性、合规性审查。将审查意见反馈投资运营部。

第八条 自主投资决策委员会审查、审批

（一）投资运营部投资运营经理填制《自主投资决策委员会审批申请表》，上报自主投资决策委员会，提请审查、审批。

（二）自主投资决策委员会审批通过，并决定担保额度、费率等。

（三）自主投资决策委员会主任签批《自主投资决策委员会项目审批表》。

（四）自主投资决策委员会不同意担保，将被担保人资料返还投资运营部，由投资运营部返还。

（五）自主投资决策委员会主任要求复议的，投资运营经理应重新调查，补充业务资料、修改操作方案、撰写复议调查报告，经重新审查后，提请自主投资决策委员会审议。

第九条 风险控制委员会审查、审批

（一）风险控制委员会对担保风险进行审查，分析与揭示担保业务信用风险、市场风险、财务风险、经营管理风险等。

（二）审批通过后的《自主投资决策委员会项目审批表》上报风险控制委员会审批。风险控制委员会召开会议对贷款风险进行审议，委员会签《风险控制委员会项目风险审查表》。主任委员拥有贷款审批否决权。

（三）风险控制委员会不同意担保，将被担保人的资料返还投资运营部，返还担保申请人。

（四）风险控制委员会认为有必要，可以进一步的调查分析；可以要求申请人补充相应贷款资料，就相应事项做出说明。

第十条 审批结果通知

风险控制委员会同意提供担保的，将《自主投资决策委员会项目审批表》、《风险控制委员会项目风险审查表》移交投资运营部，投资运营经理据此办理担保手续。

第四章 签订合同

第十一条 策划方案，履行报批手续

公司自主投资决策委员会审批通过的担保业务，投资运营经理应及时，策划担保业务方案，并通过部门总经理、总裁审批程序。

第十二条 签订合同

（一）确认银行同意贷款，并取得担保申请人和反担保人有效决议等法律文件后，投资运营部与贷款银行签订《担保合同》；

（二）与借款人签订《担保收费协议》；

（三）与反担保人签订《反担保合同》。

第十三条 公司合规风控部对借款合同、担保合同等文书进行合法合规性审查。

第十四条 履行用印审批程序

投资运营经理填写《用印审批表》，履行审批手续，签字盖章。

第十五条 《担保合同》经签订合同各方法定代表人签字、加盖公章后生效，担保责任产生。

第十六条 投资运营经理填写《表外担保业务发生情况表》，报送到计划财务部、审计部。

第五章 担保管理 第一节 担保日常管理

第十七条 担保业务实行专人管理制度。

第十八条 企业按月向公司提供财务报表，若业务发生不频繁的，可以按季向公司提供财务报表。第十九条 投资运营经理深入企业，了解其生产经营情况，进行检查。第二十条 企业发生影响其生产经营或项目建设的重大事项，投资运营经理应及时了解具体情况并上报公司分管总裁。

第二节 担保终止管理

第二十一条 贷款到期借款企业正常还款（或借款企业提前还款），担保责任解除。

（一）投资运营经理登记台帐；

（二）填报《表外担保业务发生情况表》提交计划财务部、审计部；

（三）登记担保台账；

（四）按照《收取担保费协议书》相关规定收取担保费用；

（五）将担保责任解除信息登记台帐。

第二十二条 发生借款展期，应与借款人、借款银行协商解除担保责任或者参照担保业务审批流程经审批重新签署相关担保文件。

第三节 档案管理

第二十三条 投资运营经理建立担保管理档案，设立担保台账，建立部门担保档案。

第二十四条 部门档案管理员将担保文书等原件等集中整理，上交公司档案室集中保管。

第四节 反担保责任追索流程

借款人无力按期清偿贷款，由公司代为清偿后，可向反担保人追索，进入诉讼程序。

第二十五条 准备工作

（一）诉讼案件由公司法合规风控部与投资运营部共同承办。立案前的举证、调查工作以投资运营部为主；开庭审理阶段涉及法律事务的工作以合规风控部为主。

（二）反担保责任追索由投资运营经理提交起诉报告，阐明理由，经部门总经理审查，报公司审批后通知公司合规风控部办理起诉。

（三）投资运营经理必须在时效到期前一个月将起诉的有关资料准备完毕，合规风控部整理资料并准备起诉状等材料。第二十六条 诉讼阶段

合规风控部向有管辖权的法院起诉并及时与法院联系，协助办理送达、收集证据、开庭审理等有关工作。

第二十七条 后续工作