通信业务介绍（精选9篇）
1、固网产品类业务：话费缴纳；固话、宽带新装；固话、宽带拆机；移机、固话停机保号；复机；宽带续费；套餐变更；障碍保修；开通各项增值类业务（如来电显示、彩铃、协同通信、通过电信网访问校园网（2010年开通，仅限教师、员工））。
2、移动产品类业务：话费缴纳；终端销售；手机上号‘套餐变更；开通各项增值类业务（如：手机流量包、漫游包、宽带包）。长大业务办理相关要求：
1、各院系办理业务需要后勤中心开据长江大学通信专网业务受理工单方可在营业厅办理。
2、个人业务办理需要出示户主有效证件可在营业厅办理，如用户未能出示有效证件需后勤中心开据长江大学通信专网业务受理工单方可在营业厅办理。
3、手机新入网需出示长江大学教师资格证方可办理长大1898666专属号段，如未能出示教师资格证需后勤中心开据长江大学通信专网业务受理工单方可在营业厅办理。
4、用户费用产生争议，需长大后勤、电信营业厅、电信营业厅、电信客户经理三方协调后及时为用户处理。
二、后勤服务集团邮政通讯服务中心岗位设置：
岗位名称：中心经理 岗位类别：管理 岗位等级：七级 上岗人员姓名：李静 岗位职责：
1.在后勤服务集团领导下，全面负责邮政通信服务中心的管理工作；
2.认真贯彻执行有关法律法规和学校制度，制定和完善各项规章制度，带领本中心员工努力完成经济目标责任书要求的各项任务；
3.拟定年度工作计划、考核计划，并付诸实施；
4.随时掌握财务收支情况，厉行增收节支，节能降耗，严格各项经费管理；
5.制定安全管理措施及实施办法，杜绝重大安全责任事故发生；
6.抓好员工队伍建设，采取切实措施，提高员工各项素质；
7.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：话费收缴员
岗位类别：管理
岗位等级：九级 上岗人员姓名：金才鑫 岗位职责：
1.在中心经理领导下，负责西校区邮政营业厅的全面工作，包括营业厅安全及正常营业，票据现金管理，做好日报及月报工作；
2.负责对西校区以下11个单位（实习基地4部，经济学院10部，生命科学学院8部，农学院10部，园林园艺学院8部，动物科学学院15部，一年级工作部23部，西校区医院2部，楚天学者办1部，农学院重点实验室1部，楚天实验室1部）固定电话、用户电话资费清单的发送，包括用户单位领导签字，并做好固定电话资费的查询与解释工作;3.每月月底前完成自己签收单位的话费按时足额到账，如遇特殊情况不能及时到账的，应在该季度结束前足额到账，此项将纳入每月工作量考核； 4.配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理； 5.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：综合技术维护岗
岗位类别：管理
岗位等级： 上岗人员姓名：倪体贵 岗位职责：
1.熟练掌握通信各业务流程。在与各通信运行商合作中，配合负责人把好技术关，不断为学校通信业务发展提供支撑;
2.负责我校电话计费系统的升级维护与管理，为学校电话费的收取提供准确数据;3.做好本单位业务培训工作，提高工作人员业务水平和服务质量。
4、负责按季度核对长江大学所有单位话费缴费情况；
5、配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理；
6、完成领导交办的其他工作。
岗位名称：电信工程师岗
岗位类别：非教师专业技术岗位 岗位等级：十级
上岗人员姓名：帅本松 岗位职责：
1、在中心经理领导下，收集整理荆州电信在全校固定电话用户的变动情况，并在每月的3-4号报荆州电信，荆州电信核对后在本月6-7号返回，8-10号打印清单，并处理好工资扣款，单位用户的月话费汇总软盘，报送校财务部门进行扣款，为学校电话费的收取提供准确数据，要求做到不错不漏；
2、配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理；
3、认真核对荆州电信提供的电话资费，发现问题及时处理并上报到中心负责人；
4、完成领导交办的其他工作。
岗位名称：话费收缴员
岗位类别：工勤
岗位等级：二级 上岗人员姓名：王
辉 岗位职责：
1.在中心经理领导下，负责对以下28个单位（团委12部，学生事务处19部，国际交流处6部，基建处14部，继续教学学院19部，临床医学学院20部，后勤集团领导11部，集团办4部，集团财务部3部，集团采购部1部，集团审监部1部，集团人力资源部2部，饮食中心21部，学生宿舍中心25部，接待中心7部，商网中心2部，邮政通讯中心9部，饮食中心【西校区】8部，工程部5部，综合部4部，幼儿园2部，东校区医院6部，集团质检部2部，集团房改办3部，地科彩资研究室1部，金工厂【实习工厂】2部，地科水槽研究室1部，沙市校区医保中心3部）固定电话、用户电话资费清单的发送，包括用户单位领导签字，并做好固定电话资费的查询与解释工作;2.负责按月核对荆州电信电话资费的汇总单，并在每月结算一次长江大学与荆州电信电话资费，办理电话资费维护管理酬金的提取，并办理相应的转帐手续；
3.每月月底前完成自己签收单位的话费按时足额到账，如遇特殊情况不能及时到账的，应在该季度结束前足额到账，此项将纳入每月工作量考核； 4.配合领导，对各通信公司通信设施进行规范管理； 5.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：报刊及邮件信息维护员
岗位类别：管理 岗位等级：九级
上岗人员姓名：帅义红 岗位职责：
1．负责全校报刊征订工作，按照学校宣传部的要求进行操作，使用计算机管理，为有关部门提供数据资料，同时配合各向院系报刊投递的质量的反馈意见的处理，发现问题及时解决；
2．负责全校院系、学生信箱的管理工作，每年新生信息编排，大二学生信箱搬迁及学生信箱的维护更新，东校区800个学生信箱钥匙配备；
3．负责东校区邮件管理系统的系统维护工作，每日的邮件输入进系统，方便师生上网查询邮件；
4．负责东校区各个院系的报刊签收发放工作，邮局发放的印刷品、地址不详的信件查找核对。对地址不详的学生信箱按班组核对； 5.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：邮政营业员
岗位类别：工勤
岗位等级：二级 上岗人员姓名：曾祥华 岗位职责：
1．严格遵守劳动纪律和考勤制度，严守工作岗位；认真执行生产岗位纪律，不做与生产无关的事；禁止非生产和管理人员进入生产场地和包裹库房；
2．搞好当班环境卫生，做到生产现场清洁卫生，用品用具摆放整齐有序；
3．认真执行通信服务规范和服务用语，热情、耐心对待用户的咨询和询问，不得与用户发生争执；
4．严格执行操作规程和邮件收寄、封发规格，遵守作业计划，保证邮件内部处理时限；严格遵守邮件资费政策。保障邮件收寄后的安全运输；不准强迫用户使用高资费业务，严禁私自销售邮票和出售品；
5．上班前备齐零钞和出售品；做好邮票备用金的盘点工作，严禁挪用业务资金；
6．认真执行交接验收、勾挑核对、平衡合拢三大基本制度；做好窗口投交邮件的及时销号工作；
7．做好个人营业日报和日终结算工作，按规定时间上缴营业收入，保证收入的安全；
8．做好原始登（统）计工作；
9．做好邮件投递的出回班检查工作及邮件接发相关工作；
10．确保所有邮件信息安全，不得外泄，尤其要做好机要的保密工作。11.完成领导交办的其他工作。
岗位名称：收发员
岗位类别：工勤
岗位等级：二级 上岗人员姓名：陈光耀 岗位职责：
1.遵守有关法律和上级有关保密工作规定，增强保密观念，忠于职守，搞好本职工作； 2.对上级下发的各种机要件和重要资料、物品应做到及时转发，由指定的专人领取，不得由他人代领；
3.对校内重要文件、资料的收发必须严格履行登记编号、签收手续，以做到有据可查； 4.如发现机要件和重要文件遗失或泄密，应将情况速报学校领导和保密部门，并采取相应的措施。
1 运营商即时通信业务发展现状
随着即时通信的不断发展,现在的即时通信市场已经基本可以界定为一个垄断的市场,市场上的厂商数量和产品种类繁多,相互之间代替性强,市场进入的门槛也比较低,竞争比较激烈。
目前,国内面向个人的即时通信产品主要有腾讯QQ,微软MSN,网易泡泡,ICQ,雅虎通等等,面向企业的即时通信产品就比较多,但是除了腾讯,微软等少数运营商用户比较多以外,其他的推出时间都比较短,用户极少,市场需要进一步开发。中国移动飞信正一步步的走进人们的生活,相比QQ、MSN等基于互联网的即时通信,电信运营商推出的将手机和PC结合的移动即时通信正在以自己特有的优势受到越来越来的客户的青睐。虽然即时通信现在已经日渐成熟,但是目前各类即时通信软件及服务还存在一定的缺陷,仍有很多需要改进的地方。
2 即时通信的业务功能
IM业务就是在一些参与者之间实时实地交换各种媒体内容信息,而且可以及时有效的知道参与者的信息,从而选择适当的方式进行交流。因为即时通信软件的兴起,能够进行即时互通的内容,迅速的由语音全面扩展到图像、文字、等方面,不过多功能还不仅仅是即时通信的全部作用,能够跨越互联网、手机、固定电话等多个平台进行通信才应该是即时通信未来的价值所在。
1)即时信息是指两方或者多方之间几乎实时的方式进行消息的交互,一般情况下是比较短的消息,也可以是其他的格式的内容,以对话框形式展现。
2)聊天室功能,系统操作员和用户都可以创建和管理群组。用户可以邀请亲友们加入群组,在群组里,信息是群发的方式发送。用户和操作员也可以根据不同的兴趣爱好创建公共群组。在群组里两个或者多个用户之间可以进行即时语音通话。
3)发送文件,共享文件。用户和操作员可以建立自己专有的存储区域用来放图片、音频和其他的多媒体文件,同时,可以在IM或者群组会话时分享给其他的用户或者群组。也可以将文件发送给另一个用户。
3 运营商介入的目的
我国的移动运营商在前几年就开始涉足即时通信市场。最初是与即时通信软件和业务提供商合作开展业务。运营商意识到即时通信的巨大市场,已经不再满足于提供网络平台所带来的收入,是想直接参与即时通信的运营之中,从而获得更大的利益。同时中国电信也开始做这方面的业务,市场竞争激烈。各个运营商都积极跻身参与到即时通信中去,必是利益所趋。下面我们简要分析一下,运营商介入即时通信的目的。
首先,运营商增值服务的发展始终遇到渠道推广的瓶颈,互联网、媒体、销售渠道的推广一般不是最贴近用户的方式。即时通信工具已经成为必不可少的交流平台,同时也逐渐发展成为个人的综合信息平台,运营商利用即时通信工具集成自身的增值业务的推广起到非常有效地作用。其次,即时通信成为人们特有的交流平台,也同时形成了各自的群体,加强了对客户的控制力。最后也是服务提升的需要,运营商在即时通信工具也就变为运营商接触客户和进行业务受理、投诉、咨询的窗口,是提升服务质量的有效工具。
4 即时通信业务的发展问题
4.1 互联互通的问题
由于各种因素的制约,各即时通信工具之间互联互通的问题至今还没有解决。伴随着即时通信企业用户数量规模的不断扩大,如何将不同的即时通信工具实现互联,以实现跨不同即时通信系统的即时通信也就成为了丞待解决的问题。如果在这方面能有大的突破的话,一定会大大的增加用户的数量,而且方便高效快捷的服务,对以后即时通信的发展也将起着极大地推动作用。
4.2 安全保证问题
目前国内的大多数的即时通信系统的安全系数还是很低的,比较容易受到病毒的攻击。国内的大多数的使用腾讯QQ和MSN的用户常常遭受到病毒的侵袭以及由网络故障带来的稳定性问题。如何加强安全性措施,防止病毒的入侵,稳定网络,是现在即时通信工具要积极解决的一个问题。如果在安全有保证的前提下,便会吸引更多的用户使用即时通信工具。
4.3 特色化问题
目前市场上的几大即时通信工具,他们在服务功能,市场定位和市场选择上都基本雷同,缺乏特色。千篇一律,缺乏创新,在当前创新的大环境下不能够与时俱进,没有形成自己的特色的服务。即时通信如果还是继续进行如此没有差别的发展下去,不进行改进的话,最后唯一的结果就是在竞争日益激烈中被淘汰,从而引发的就是价格战和利润的变薄,也就不利于即时通信的长期的发展。
4.4 即时通信市场缺乏统一性
就目前中国而言,中国的即时通信服务商大多都是各自为政,相互之间合作的领域也不多,更不用提实现用户对互联互通的渴求了。目前即时通信市场急切需要一个能够整合诸多即时通信工具资源、提供更多功能的领导者出现,解决好这一问题有利于整顿好市场加强合作,以满足即时通信的更好发展。
5 即时通信业务发展建议
1)对于互联互通的问题,目前国内的各种即时通信工具还没有做到,正在积极的研发,移动IM业务能够将短信、彩信、语音和视频等多种应用融入到IM系统中,为使用者带来更加丰富、更加方便的服务,以便吸引更多的用户。目前在国内做的比较好的即时通信业务都各具特色,比如QQ以朋友间的沟通交流、娱乐为主,MSN则是用于商务人士指间的交流。他们都各具特色,但是各种工具之间要是能联合起来开发开展能够互联的互通的业务,那将是划时代的飞跃,对以后即时通信的发展将起着不可估量的作用。
2)妥善解决安全保证问题,对于个人用户来说,如果安全没有保障,很容易遭到病毒的入侵,造成个人信息的丢失。企业要是没有安全保障,很容易使得员工泄露商业秘密,给企业带来巨大的损失。所以,保证安全是IM软件的最基本的需求。要建立一套完善的安全体系来保证用户个人信息和会话的安全。积极的研发创新,针对不同的IM软件,开发独具特色业务,满足不同客户的要求,从而吸引更多的用户,以实现创造更大更多的利润。
3)整顿市场,加强管理。传统的即时通信提供商已经渐渐的向移动通信领域渗透,其用户群体也逐渐增多,不断的扩大,对目前移动运营商的竞争力不容忽视。针对不同的市场,采取差异化的业务营销工具,是个人综合通讯业务得以发展的关键。运营商应该在IM产品上研发能够吸引用户的增值业务,将这些用户转入即时通信社区内,有效提升用户的忠诚度,在现有的用户群体的基础上进一步扩大规模。
4)加大创新力度,强调创制有特色的即时通信软件。针对不同的群体,开发研制适合不同群体的软件,注重特色。并且加强宣传力度,制作通俗易懂的宣传材料,摒弃那些专业性很强的材料,再配上现场的演示就会增强即时通信信息在人们心中的印象,使即时通信给人们带来的好处真正的深入人心。以此增加即时通信的用户,从而带来更多的利润。
摘要：即时通信(IM)是指能够即时发送消息、语音、视频、文件传输等即时发送和接收互联网和移动通信消息的业务。近年来IM发展迅速,已经成为互联网用户的重要通信方式。该文旨在介绍即时通信业务发展现状和面临的问题,并对以后的发展提出一些建议。
关键词：即时通信,运营商的介入,发展现状,发展建议
参考文献
[1]王箐.通信运营商即时通信业务发展分析[J].理论探讨,2007.
[2]严砥.移动即时通信业务介绍[J].电信网技术,2006(9):1-4.
[3]吕爱民.即时通信与中国电信发展策略探讨[A].广东省通信学会2006年度学术论文集[C],2007.
【摘 要】如今的经济社会发展迅速，人们对生活质量的要求也越来越高，作为人与人联络的工具，移动通信为了适应现在的竞争压力和满足人们的生活要求，不得不不断开发与发展新的业务，新的业务工作。
【关键词】移动通信；新业务；业务应用
0.前言
移动通信是人与人联系、交往的媒介，移动通信的新业务的研究与应用是移动通信发展的标志。本文浅析了移动通信的一些新业务及新业务的发展前景。
1.移动电子商务
随着庞大的终端用户群、有利的政策导向、电信基础设施的升级、无线互联网的蓬勃发展，使得包括电信运营商、软件服务商、终端厂商、银行等产业链上众多成员开始积极涉足移动电子商务领域。移动电子商务业务是移动支付业务的表现形式之一，也是近年来备受关注的移动增值业务，通过各种新兴的电子支付方式，移动电子商务拥有随时随地和方便、快捷、安全等诸多特点，其与多种行业结合的特点有助于电信运营商的转型，得到了大部分移动运营商的重视。
1.1移动电子商务的发展现状
浙江移动已经与支付宝启动合作。通过双方的系统对接，支付宝将作为浙江移动商城重要的支付方式之一，为移动客户购买号码、套餐、心机等提供便利。此次合作中国移动首先放开了移动商城的限制， 用户已可以自由使用支付宝作为支付方式。同时，中国电信旗下的多家省公司已经先后与支付宝达成了合作协议，包括北京电信、云南电信、四川电信、重庆电信等。此前，中国联通也与第三方支付企业“快钱”在陕西展开了合作。此外，电信运营商与银行在技术实现和业务流程优化上的合作也正在不断深入。中国移动和中国银联合资公司北京联动优势科技有限公司推出了账户安全卫士系统，通过此系统，银行用户通过手机可随时随地监控银行账户的安全，并有效防止手机木马。随着用友的“移动商街”，以及中科聚盟的“手机行业门户”的日益推广，越来越多的中小企业开始积极进军移动电子商务这一领域。交通、餐饮、娱乐等十大行业共推的“移动电子商务行业应用工程”在北京正式启动，其中涌现了一大批独具特点的中小企业。如快乐购联合中国移动打造的快乐购购物信息交互平台，可以为快乐购会员提供基于移动手机终端的购物信息交互服务和为客户提供快乐购商品信息查询等服务；第一视频公司经黑龙江省福彩中心授权，已成为全国第一批合法正式运营的手机购彩推广商，并与黑龙江福彩中心和和卫通公司合作推出全国第一家也是目前唯一正式运营的手机用户端投注业务。
1.2移动电子商务的未来发展
传统互联网企业和新进入者强势介入成为目前移动电子商务产业发展的亮点。金融危机正在给我国电子商务业提供一次难得的发展机遇。据商务部统计，2008年我国电子商务交易总额已经突破了3万亿元，同比增幅超过四成。而移动电子商务采取信息技术和协同创新的方案， 可以优化资源配置、 降低交易成本、提高工作效率，能够帮助企业度过当前经济困难时期。此外，宏观环境变好、3G应用技术的成熟也为移动电子商务产业的发展提供了条件；目前，移动电子商务已经开始帮助一些企业取得了较好的市场效果，未来也必将给企业带来新的增长机会。因此，越来越多的传统互联网企业和新进入者开始强势介入移动电子商务领域，不仅可以抢占市场发展先机，同时也可以提高自身的应变能力和抗风险能力。
移动电子商务应用的范围和领域正在不断拓展随着电信运营商、内容服务提供商商、终端厂商、银行等越来越多企业的进入，移动电子商务应用的范围和领域正在不断拓展。以我国十大行业共推的“移动电子商务行业应用工程”为例，家电行业正通过利用手机这个新媒体平台，做好“家电下乡”的移动营销，拉动内需、扩大销售：青岛的服装企业红领集团做贴牌生意，一套西服大概赚 30多元，通过电子商务在网上定做，现在每套西服卖到300多元，同样的成本，利润提高了10 倍；成都的一家汽车配件公司的经验也显示，电子商务投入的回报率比传统渠道的回报率高10倍。移动电子商务除了可以为用户随时随地提供所需的信息、应用和服务，同时还可以满足越来越多用户及商家从众、安全、社交及自我实现的需求，并带来振兴产业经济和拉动 3G 内需的双面效应。
2.手机电视
近几年来手机电视一直是业界热议的话题。在2008年奥运会期间，手机电视这项业务所表现出来的特有优势和影响力，越来越受各界的关注。目前手机电视已发展成为电信运营商的集团业务来运作，成为电信运营商眼中的增值业务新宠。而在全球手机用户数量一直保持稳定增长，手机用户对电信增值业务的需要在不断加强，手机电视逐渐成为用户需求最大的业务之一。
2.1手机电视业务发展现状
在我国，由于手机电视标准不统一、管制不明确和盈利模式不清晰等因素，此前手机电视在我国的发展进程较为缓慢。但随着广电总局和电信运营商的合作不断深入，目前中国手机电视产业已步入商用起步阶段。随着具有流媒体播放功能的手机和移动应用服务的日益普及，手机电视用户数量将不断增加，未来将获得空前的发展机会并形成相当大的市场规模。此外，该业务有6.7亿的手机用户做后盾，加上用户对新业务急切体验的心情和各界急切开展新媒体的急切心情，这项新宠业务将会逐渐显露出它独有的优势。手机电视节目一般由移动运营商或者通过相应的内容提供商来组织和提供。除了收看普通的新闻、体育、财经等内容外，运营商还需要考虑结合移动通信技术及流媒体的特点开发一些可以迅速吸引大众眼球，适合移动通信特点的手机电视节目。目前，上海CMMB服务可提供包括CCTV-1、CCTV-5、CCTV-新闻、生活时尚、第一财经、电视剧以及城市生活在内的 7 套移动数字电视服务。未来CMMB将逐步增加天气预报、电子报刊、股票信息、交通诱导等数据业务。
2.2手机电视业务发展的未来前景
从目前国内的进展来看，手机电视业务出现了以下发展趋势：手机电视业务的收费方式仍处在摸索期。对于CMMB业务的收费方式，此前业界一直存在争议。广电总局内部也存在着不同的观点，一种观点认为，要在用户发展到1000万的生存规模后，再考虑收费的问题；另一种观点则认为，需要先采取CA加密模式并收费，来保证前期投入的回收。从目前上海CMMB商业用户的发展情况来看，CMMB在上海试播三个月来，仅发展了8000左右的用户。大部分用户对目前的CMMB收费并不认可，认为资费偏高，可收看的节目并不丰富。同时，目前市面上绝大部分CMMB终端都是手持多媒体PMP终端和GPS 导航终端，手机CMMB终端寥寥可数。
TD+CMMB是我国目前手机电视业务发展的最佳模式。在政府大力支持和推动 TD 产业发展和广电主管部门对基于手机的电视服务严加监管的大环境下，广电总局与电信运营商合作的TD+CMMB模式是我国当前手机电视业务发展的最佳选择。对中国移动而言，TD产业链急需扶持，TD+CMMB入网证已经下发， 抓住先机与CMMB合作能帮助提升TD的价值，提升TD终端的竞争优势；而对于中国电信和中国联通来说，其定制力度、用户规模等方面均小于中国移动，而且移动业务在其公司中的地位不如中国移动，CMMB的价值难免会相对较低。 （下转第421页）
（上接第398页）3.结语
进入21世纪移动通信，应该加快我国移动通信业务的发展，不断开发新的业务，使我国的移动通信产业能在国内外应有更加强大的市场。此外，更有力的为人们的生活提供方便。
【参考文献】
[1]郭俊强.移动通信[M].北京大学出版社，2008.
[2]蔡跃明.现代移动通信[M].机械工业出版社，2007.
“Hunter”即是发现、追踪、评价、甄选和举荐高级人才的人力资源顾问服务。作为专业的人力资源管理顾问公司，我们在业务上的合作与发展，会给企业创造额外价值，更重要的是我们的顾问服务坚持“以人和自然为本”的理念，倡导人性化、个性化，寻求人与社会、人与自然、人与人、人与自己的平衡与调适，谋求与企业文化的匹配与融合，我们整合专家、专业、客户的优势资源，致力于优化重组企业环境、发掘推荐顶级人才。
服务理念：
信诺、真我、达人、多赢
通过与企业高层决策人士的沟通，为企业有效运作和发展战略提供人力资源顾问服务，同时运用特有的服务手段，为中外企业、机关团体寻访、甄选、举荐高级管理人才、高级技术人才、幕僚专家、专门及特殊人才。
服务优势：
1、拥有专业经验丰富的人力资源顾问，多年的职业顾问经验，他们绝大多数具有所服务行业中5年以上外企经历。
2、广泛的人才寻访网络：我们拥有相当数量的兼职猎手和信息采集顾问，他们分布在不同的行业和区域，能够迅速准确地提供我们所需要的信息和人才。
3、资深的人才甄选顾问：对特殊、高级人才的甄选提供充分的专业支持，有效确保人选准确性和适合性。
4、拥有数十项全面科学的人事测量工具，确保更加客观、可靠而有效的甄别人才。
5、建立了面向国内外的人才、技术、信息数据库，联合有关单位开展国际人才交流、国际技术、劳务合作等业务。
6、全国性的招聘网站以及专业猎头资讯网站
7、建立在ERP系统上的内部客户管理系统。
服务原则：
1． 保守客户的机密，保证被推荐人的职业安全。
2． 绝不在约定时间内从我们的客户那里重挖我们推荐成功的人选。
3． 不接没有一定把握的项目，不接客户管理现状很差而且难以改善的项目。
4． 在推荐成功之后，仍有责任加强被推荐人和客户之间的沟通，使推荐的人才工作稳定且发挥最大效益。
业务特长：
1、主要业务领域：金融业、保险业、房地产、医药、消费品、法律等行业。
2、主要寻访职位：以总裁、副总裁、总经理、副总经理为重点目标。以CHO、CFO、CMO、CTO及其他高级职位，为业务支撑面。
业务流程：
1、需求分析：与我们的客户讨论具体职位和人员的需求，借此了解客户需要什么样类型、经验、素质的人才；同时我们将了解客户的企业文化、管理现状、工作环境，必要时将要求与最高负责人进行沟通，以保证被推荐人能够适应客户需求并长期稳定地工作。
2、市场调查：了解分析市场并与客户沟通，沟通的目的是寻求一种有效的匹配。
3、提交访寻建议：包括我们对任务的理解、访寻目标和渠道、访寻的计划、访寻费的付费方式、其他相关建议。
4、协议签订：签订协议书，进一步明确相互责任、权利和义务，客户支付寻访委托金。
5、人才访寻、甄选：从我们的人才库中筛选并启动特定区域或行业的兼职猎手和信息采集顾问，针对性地进行广泛的人才访寻，必要时保持与客户的沟通和讨论；进行认真仔细的甄选、测评、调查，确保人才的准确性和适合性。
6、人才推荐：对适合的人选以保密报告的方式提交给客户，并安排候选人接受客户的面试，共同讨论是否适合或需要加强哪些侧面的调查。
7、完成推荐：通过第5、6步工作，使客户寻找到合适的人才，协助解决人才聘用相关问题，同时做好后续沟通和服务，确保人才为企业创造良好效益。
客户需提供资料：
1、企业营业执照副本的复印件；
2、招聘委托书，主要包括需求职位基础信息、工作岗位说明书、工作岗位资格要求条件；
3、企业简介、有关宣传材料和企业提供的一些特殊需要材料。
服务保障：
一、客户需求分析
与客户“一对一”的深入访谈，与客户共同进行职位“定位”，并根据企业现况进行职位分析。
二、职位适应性评估
通过职业性向测评、综合素质测评等，全面了解候选人的性格优势与盲区，以及关键素质能力，结合职位分析的结果进行全面的职位适应性分析。
三、候选人面谈
通过设定场合的面谈（独立访谈或专家小组访谈），与目标候选人进行深度沟通，全面了解候选人的职业经历以及相关背景，分析候选人的职业优势与委托职位的适配性，了解候选人的发展规划与期望等。
四、推荐报告
通过企业需求分析、人才寻访、专业测评、候选人面谈等环节，完成候选人推荐报告，每职位推荐2-3名基本素质、背景相当的候选人，最后帮助客户作出最佳选择。
服务报价:
作为一个专业的猎头机构，我们向客户收取的服务费用取决于候选人的年薪多少（年薪标准为：基本工资、福利补贴、绩效、并按税前计算）。依据国际猎头惯例和我们内部政策的收费标准为：
·低于年薪10万：2万人民币服务费
年薪10 –20万，按照年薪的25%收取服务费 年薪20 –50万，按照年薪的28%收取服务费 年薪50万以上，按照年薪的30%收取服务费 薪酬总额包括：
1、用人单位许给被聘者第一年的基本工资；
2、用人单位向被聘者发放的当年奖金；
3、在招聘合同中预定的与业绩相关的分红及绩效奖金。整个费用将分三期进行支付：
◆第一笔费用（30%）在双方签定合同的当日内支付，我们将开出第一笔费用的收据，该费用将作为不予退还的合同订金（项目启动金）；与此同时，我们正式在相关行业中开展市场调查及搜寻工作。依照我司工作程序，猎头顾问或专员将在此期间完成对候选人的面试，以选出符合要求的人选，并向客户提交包括候选人的背景调查、薪酬状况及择业动机等内容的候选人报告。并定期与客户就招聘工作的进展情况进行沟通。背景调查为360度背景调查，即对最终候选人以前主要职位的上级、下级和平级进行全面而公正的调查。
◆第二笔费用（60%）在候选人经客户面试合格，并拟上岗试用前三日内支付。此期间我司猎头专员或顾问将协助客户进行面试安排及最终候选人的薪酬谈判。
◆第三笔费用（10%）将在候选人试用期结束，候选人正式接受客户聘用前一周内支付。在此阶段，本网将与候选人和贵公司保持密切联系，随时跟踪了解候选人的工作进展情况。
◆在全部招聘活动结束后，我司将开出一份最终帐单（发票）以显示服务费用总额。
商业信函是指以信函为载体，选择有针对性的目标客户群名址打印封装，将客户的各类信息通过邮政渠道寄递,以期达到商品促销和品牌推广的一种邮政业务。邮局根据客户（发件人）要求，运用现代化手段，有针对性地选择目标客户（收件人），并将商业信息和目标客户名址予以快速打印、封装，分别以邮简、平常函件、挂号函件或特快邮件等形式直接寄给各目标客户。商业信函是工商企业有效传递各类商业信息地好使者，是提高企业及产品知名度、促进产销两旺的好办法。
（二）数据库营销
数据库营销是一种通过分析顾客的消费习惯，从中找出规律性的、有商用价值的信息，进行一对一的沟通，以达到销售产品的市场营销体系。简洁地说就是：将诱人的信息，在适当的时候，通过合适的途径，送给对路的人。
（三）适用范围
1、超市、百货商店、邮购商店、专卖店、出版商、房地产销售商、消费品经销商、汽车经销商等众多商业部门可以利用商业信函介绍、推销商品，发布促销广告。
2、银行、保险公司、证券公司等金融机构，电信公司、计算机软、硬公司、电力公司、自来水公司等服务性行业，可以使用商业信函介绍业务，吸引顾客使用。
3、教育机构、专业协会、慈善机构等部门使用商业信函介绍自身，吸引公众参与或者捐赠。
（四）特点
1、针对性强：客户可根据自身营销战略的需要，从邮政部门提供的名址信息库中有针对性地选择具体的目标对象范围，事先确定接收广告的顾客对象，将商业信息或广告信息通过邮寄的方式，送到最想购买产品和享受服务的顾客手中，避免了宣传的盲目性。
2、形式多样：信封与内件可以根据客户需求进行各种不同风格的个性化设计。尤其是内件，可以是各式各样的商品说明书、服务指南，也可以是社会调查函、质量反馈表，还可以是刊载最新信息、富有季节性和新闻性的期刊。
3、使用灵活：发布数量由客户决定，在什么时间发布，在全国各地还是指定的几个省份、城市或者一个城市的某几个区域发布，客户说了算。
4、保密性强：商业信函制作现场实行封闭作业，客户不用担心广告内件泄密问题；商业信函制作完成后，直接交给分拣封发部门组织投递，送到客户指定的顾客手中。它能静悄悄地将广告内容告诉顾客，而不惊动客户同行，使广告主从竞争一开始就占据有利地位。
5、价格低廉：商业信函收费低廉，邮局提供广告设计、制作、邮件封装、寄发等一条龙服务，方便省事，随时可邮寄，不出门产品便可向全国推销。
6、范围广泛：邮政商业信函依托邮政投递网络进行区域性或全国性地投递，投递触角根据客户要求能延伸到城乡各个层面、角落。
（五）制作流程
1、客户提供工商营业执照及相关的证明文件、广告使用的图片、文字等材料，同时说明广告意图。广告内容必须符合国家有关法律规定；
2、提出商函内件样稿和信封样稿的设计要求（客户亦可自行设计）；
3、确定发布时间、发布对象；
4、按收件人地址、邮政编码实行有名址投递。
二、账单业务
（一）账单
账单是指与消费者发生对帐行为的部门或单位，向消费者提供的帐目发生详情单。
邮寄账单业务--是收费单位以消费者为目标，将消费的详细内容以账单的形式打印出来，通过邮寄的方式定期告知消费者的一种信函业务。是企业提高服务水平、树立企业形象、和消费者进行有效沟通的重要手段，也是“明白消费”的重要媒介。
（二）账单的功能
1、消费凭证：延时提供的纸质消费凭证。
2、消费合同：相当于生产者与消费者签定的消费合同，对诚信经营和维护消费者合法权益起关键作用。
3、沟通渠道：起到通告、提示、推介、广告的作用。
4、服务手段：提高服务质量的有效手段之一。
①账单体现了消费者受尊重的权利，是消费者明白消费的凭证，能起到消费监督作用。
②账单成为服务产品的一部分，是服务产品的衍生。寄递账单服务对所有的用户一视同仁，用户接受的服务是一致的、标准化的。
③向用户寄递账单是企业守法经营、保障消费者知情权的具体体现。
④向用户寄递账单是企业的主动服务，变“要我服务”为“我要服务”，体现了对用户的尊重和真正的以消费者为导向的企业经营理念。
⑤账单是企业和用户之间的桥梁，不仅可向用户提供消费信息，还具有良好的兼容性，可以向用户提供其它的企业信息，如产品推广、促销活动、意见征集等。
（三）账单的特点
1、隐蔽性强：同业对手不易于知道企业的宣传活动。
2、个性化沟通：直接以信函的形式寄给目标受众，与受众进行一对一的人性化沟通。
3、针对性强：企业宣传直接面对消费者，有的放矢的进行重点宣传。
4、阅读率高：接近100%的到达率、受众高关注度、低干扰度，消费者对账单使用企业产品阅读率高。
5、权威性高：账单是由账单使用企业通过邮政部门直接送递到消费者手中，信息的权威让人信服。
（四）制作流程
1、客户将用户对账单数据资料以电子文档形式交给邮政局进行预处理并打印、封装成信函后统一集中送往邮件处理中心；
2、邮件处理中心通过先进的自动化分拣设备处理后，运送到各市、县邮政局投递部门，投递部门按《国内邮件处理规则》相关规定和客户要求及时投递到用户手中；
3、如产生退信则按寄件人地址退回当地邮政局，邮政局将退信整理清点后汇成电子文档交给客户，客户据此资料提供相应电话号码和名址资料后返还给邮政局；
4、邮政局经客户同意后，对其资料做相应的修改更新，录成电子文档，并将更新后的电子文档及时反馈给客户，由客户据此修改自己的资料；
5、邮政局同时按更新资料对退回的信函进行第二次投递并将本月全部投递情况表反馈回客户。
三、邮政贺卡
（一）邮政贺卡
邮政贺卡是中国邮政发行，为各级政府机关、企事业单位量身定制的贺年有奖贺卡。集贺年、抽奖、宣传、鉴赏和收藏为一体。是节日祝福、沟通情感、企业宣传的有效方式。邮政贺卡产品分为：普通型、信卡型、贺卡型、自创型和幸运封等。
（二）中国邮政贺卡特点
1、信誉度高，发布面广
邮政贺卡由中国邮政统一发行，具有权威性，设计稳重大方，富有节日内涵。邮政部门良好的公众形象保证了广告媒体的可信度；遍布城乡的邮政通信网络能按客户指定要求，将贺卡发布到国内任意地方，且在邮寄过程中可实现二次传播，扩大发布面，增强广告效果。
2、量身定做，有情推介
企业可根据自身的需要，以公司形象、产品、服务等为主体，量身定做企业专用贺卡寄递给目标客户，以一种有情方式、无形的推介向客户拜年，是企业与个人、个人与个人之间沟通的载体，为企业树立良好的品牌形象。
3、新型邮品，彰显尊贵
邮政贺卡题材丰富、设计精美，设计三枚生肖邮资图专供邮政贺卡客户使用，彰显尊贵；作为一种新型邮品与有价证券，具有一定的文化内涵；收藏价值高。
4、中奖机率高，兑奖方便
每张邮政贺卡都有一个兑奖号码，中奖机率高，使“贺卡”在送去一份祝福时，送上一份惊喜，中奖者可持卡在全国任何一个邮政营业窗口兑奖。
四、邮资片
（一）广告邮资明信片
广告邮资明信片是指把企业形象、产品、服务内容印刷在明信片上，借助邮政通信联系千家万户的优势，进行社会宣传的一种邮政广告媒体。
（二）特点:
广告效果直观、对象明确、邮寄方便、文化味浓、宣传面广、收藏性强。
五、邮资封
（一）邮资封
广告邮资封是以带邮资的信封为载体，进行企业形象、服务以及产品宣传的邮政广告媒体。
（二）特点：
邮寄方便、印刷精美、亲和力强、宣传效果好、纪念性和收藏价值高。
六、无名址函件
（一）无名址函件
无名址函件:是经国家工商行政管理局批准的，利用邮政网络资源点多面广并且联系千家万户的特有优势，通过邮政渠道，为商品经营者或服务者提供推销商品、劳务、宣传企业形象等传播信息服务的无名址信函，是邮政商函业务中的一种特定形式。
（二）业务种类
按发布形式分为：散页式、本册式、信件式，按发布内容分为：综合刊式、专刊式。
（三）特点
1、宣传效果好：中邮专送广告发布内容主要针对百姓生活相关的衣食住行等方面消费品和服务项目，图文并茂、制作精美，且广告对象、地区、内容、数量由广告主自我控制，依托邮政网络，传播范围大。
2、可信度高：中邮专送广告是中国邮政统一品牌的直递广告，广告内容严格把关，根据广告目标对象，采用他们最容易接受的广告表现，直接送递到家中，不受外界干扰，保密性好。
3、广告到位率高：利用邮政通信全程全网、点多面广并联系千家万户的特有优势，广告的到位率高。
4、价格低廉：与其他信息发布形式相比费用低，较为实惠，且信息保存期长。
（四）投递方式
1、随邮发报刊投送；
2、邮政社区服务亭发送；
3、邮政报刊零售亭；
4、商函帐单客户附送发送；
利益，对出口商品允许买方在合同规定期限内复验。如发现质量、数量上有问题，买方可凭第三者检验机构的证明向我出口公司提出异议。
我国商品检验局与国外检验机构已逐步建立相互委托的业务关系。此间商品检验局可以接受国外检验机构或对外贸易关系人的委托，办理在我国的检验工作，也可委托国外检验机构为我们在国外办理检验。
MSTP在SDH平台之上传送IP, ATM, T D M等多种业务, 具有协议终结和转换功能, 使运营者可以在网络边缘提供多种不同业务, 而同时将这些业务的协议转换成其特有的骨干网协议。MSTP的设计思想是从我们熟悉和信任的SDH技术出发, 特别是其保护恢复能力和固定延时性能等方面的优点, 通过应用各种技术以支持多种业务, 尤其是对以太网和IP形式的数据业务的支持。它将各种业务通过VC级联等方式映射进不同的STM-N时隙, 再经过STM-N的复用段开销和再生段开销处理后组成完整的STM帧在光纤上传送, 同时与L2/L3及更高层分组设备集成在一起, 由统一的网络管理平台控制。下面简单分析MSTP的各业务接口和交叉连接部分的功能原理等。
1.1 PDH/SDH业务接口
MSTP可提供传统的TDM业务, 包括Nx64k, 2M, 34M, 45M, 140M, 155M, 622M直到10Gb/s, 既有交换机中继线、基站业务, 又有34/45M的图像业务, 还可以提供多种速率的光口满足各种组网的需要, 可满足传统SDH用户以及未来用户对TDM业务的需求。
1.2 以太网业务接口
以太网业务接口是MSTP设备的关键部分, 对MSTP的发展起着非常重要的作用。实践证明, 以太网是传送IP数据的最好技术之一, 已经占据局域网约90%的市场。在SDH上传送以太网业务, 具有很大的市场需求和技术要求。它可以经济有效地在SDH上提供高带宽的数据业务, 目前主要有以太网透传的方式和支持二层交换的方式。
1.3 ATM业务接口
体现了MSTP设备的多业务支持能力, 具有更强的融合性。ATM技术是一种非常出色的、基于信元交换的异步传送技术, 具有带宽可控、安全性好、延时小等优越特点。但由于各种原因, 目前主要在骨干网和传输质量要求很高的环境拥有一定的网络资源和应用。
1.4 交叉连接模块
交叉连接是MSTP的核心模块, 从各类具体设备支持数据承载的实施方案看, 可以大致分为四类。第一类称为多层SDH交换结构, 是在标准SDH TDM交换结构基础上实施统计复用。第二类称为混合的多交换结构, 内部具有分离的TDM交换结构和数据交换结构。在系统入口处对进来的业务量按不同的业务类型分开, 分别进入各自的交换结构, 即TDM交叉连接、ATM交换或以太网交换。第三类称为单交换结构, 即内部使用单个非T D M交换结构来支持混合的TDM和数据业务。
2、MSTP的组网与应用
MSTP将传统的SDH复用器、数字交叉链接器 (DXC) 、WDM终端、网络二层交换机和I P边缘路由器等多个独立的设备集成为一个网络设备, 可支持基于SDH的环形、树型、环相切、网孔型等复杂形式的组网, 且由统一的网管平台进行管理维护。应用非常广泛方便, 基于MSTP传送网的网络结构如图1所示。
3、网络的保护与恢复
为了提高业务传送的可靠性, 可采用保护和恢复两种方式, SDH传送网提供了完整的保护与恢复策略, MSTP也采用基于SDH的保护机制。保护是利用传送节点预先安排的容量, 用一定的备用容量去保护一定的主用容量, 备用资源无法在网络大范围内共享。
3.1 线性复用段保护
线性复用段保护是一种专用保护机制, 它对复用段层提供保护, 适用于点到点的物理网络。一个复用段保护用于保护一定数量 (n) 的工作复用段, 但不能对节点故障提供保护, 它可工作于单端或双端方式。
3.2 复用段共享保护环
复用段共享保护环的工作通道传送业用, 复用段共享保护环需要使用APS协议, 其保护倒换时间为50ms, 分为二纤和四纤双向复用段共享保护环两种保护方式。复用段共享保护环多用于STM-16和STM-64干线网以及中继网, 尤其是二纤在S T M-4和STM-1 6系统中常常用到。
3.3 通道保护环
通道保护环的业务保护是以通道为基础的, 是否进行保护倒换要根据出入环的个别通道信号质量的优劣来决定。通道保护环一般采用1+1保护方式, 即工作通道与保护通道在发送端永久性地桥接在一起, 接收端则从中选取质量好的信号作为工作信号。在进行通道保护倒换时, 只需在接收端把开关从工作通道倒换到保护通道上, 所以不需要使用APS倒换协议, 其保护倒换时间是所有倒换方式中最快的。
3.4 子网连接保护
子网连接保护 (SNCP) 是指对某一子网连接预先安排专用的保护路由, 这样一旦子网发生故障, 专用保护路由便取代子网担当在整个网络中的传送任务。子网连接保护包括利用固有的子网连接保护 (SNCII) 和利用非介入式监测的子网连接保护 (SNC/N) a。固有监测是指利用网络的固有可用信息如连接状态、性能数据等, 来间接地检测连接情况, 能防止服务层故障。非介入式监测是指利用对原来特征信息的只听监测 (非介入) 来直接地监测连接情况, 能防止连接性故障。
4、新一代MSTP的关键技术
目前国内外有MSTP系统设备生产能力的厂家有华为、中兴通信、UTSTARCOM及朗讯等。MSTP设备继承了SDH系列设备诸多优点, 如良好的网络保护倒换性能、对A T M业务较好的支持能力等。同时有新的发展, 第一是支持多种物理接口, 由于MSTP设备负责业务的接入、汇聚和传输, 所以MSTP必须支持多种物理接口, 从而支持多种业务的接入和处理。第二是支持多种协议, MSTP对多业务的支持要求其必须具有对多种协议的支持能力, 通过对多种协议的支持来增强网络边缘的智能性, 通过对不同业务的聚合、交换或路由来提供对不同类型传输流的分离。第三是支持多种光纤传输, MSTP根据在网络中位置的不同有着多种不同的信号类型。第四是提供集成的数字交叉连接交换, MSTP可以在网络边缘完成大部分交叉连接功能。
5、结语
MSTP继承了SDH的诸多优点, 同时又综合了IP的灵活性、ATM的支持能力、SDH的快速自愈和WDM的大带宽等技术优势, 通过多种技术的融合来达到对多业务支持的目的。不但能完成TDM业务的传送, 而且能接入ATM、以太网等分组业务, 实现二层的桥接和交换功能, 完成数据业务的接入和传送, 具有比较突出的技术优势和广阔应用前景
摘要：MSTP (Multi-Service Transport Platform, 多业务传输平台) 技术是在SDH平台之上传送IP, ATM, TDM等多种业务而实现的技术, 具有协议终结和转换功能, 使运营者可以在网络边缘提供多种不同业务, 具有比较突出的技术优势和广阔应用前景。本文仅对MSTP的功能原理、组网应用等方面进行介绍分析。
关键词：SDH技术,ATM业务,通道保护,多业务传输平台MSTP
参考文献
[1]吴凤修.SDH技术与设备.人民邮电出版社, 2008
[2]陈晓峰.多业务传输平台MSTP的技术定位.中国信息产业, 2009
据中国网通公司的技术专家介绍，该平台由网通公司与统一通信平台提供商RADVISION公司联合组建，以RADVISION公司的SCOPIA1000统一通信平台为基础，可以将不同厂商、不同网络、不同协议的视频会议系统进行融合，从而打破了网络、终端、协议的阻隔，实现真正意义上的统—通信。
事实上，北京市政府各部门的信息化水平已经处于较高的水平，像电子政务系统、视频会议系统等信息化手段已经广泛应用，然而由于机构庞大，各部门之间的信息化水平也有所区别，最重要的是各部门进行信息化建设的规划时，由于业务特点的不同，大多数部门的视频会议系统都不是由一家厂商提供，各厂商之间由于使用不同的专有协议，造成了系统之间无法互联互通的问题。同时，为应付各种突发事件的发生，需要保证手机等通信设备能够随时接入到系统，实现快速反应和决策。目前许多部门的视频会议系统在移动接入方面的能力还不足以应付突发事件的要求。随着北京奥运会的临近，为确保向世界呈现一次历史上最成功的奥运会，北京市政府需要一个可以实现各种各级系统、各种通信手段大融合的实时资讯共享平台及协同办公平台。
为满足政府部门以及企业用户在系统融合方面的迫切需求，中国网通搭建了这套统一通信平台系统。该平台真正打破了终端设备、技术、平台、协议的限制，可以使用任何终端在任何时间、任何地点和任何人进行多种媒体方式的沟通和交流，并实现了视频会议、桌面应用、IP电话、3G视频和移动应用、视频监控、视频存储等六个方面的融合和协同。通过该平台，终端用户只需要单独配置终端接入设备，就可以方便地发起和参与各个会议，从根本上打破了以往各个部门的视频会议系统之间的障碍，真正实现了平台化协同办公。
该平台的开通，对于北京奥运会的信息化建设将会起到积极的推动作用。08年的北京奥运会对北京市的城市管理、交通调度、治安整理、气象预测等方面，都提出了非常大的挑战，如何在离北京奥运会不到一年的时间里，通过信息化的手段做好各个部门的协作配合工作，中国网通作为北京奥运会的重要合作伙伴，无疑需要承担起更大的责任。
同时，RADVISION中国区总经理李平也表示，该平台的成功开通，标志着统一通信在中国的发展已经从概念阶段进入实质性商用阶段，相信随着该平台的推广，将会有更多的中国政府单位及企业用户感受到统一通信带来的随时随地无障碍沟通的魅力。
活期储蓄是指不确定存期，您可随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄开户和存取款的程序是这样的：
您在开户时，请填写内容有存款日期、户名、存款金额的活期储蓄存款凭条，并将凭条和现金交银行经办人员。银行经办人员审核后，发给您存折；您若要求凭密码或印鉴支取，要在银行网点的密码器上自行按规定格式输入密码，或向经办人员提供两张印鉴卡片。
存取款时，仍按上述步骤进行。只是取款时所填写的凭条是取款凭条。另外凭密码或印鉴支取存款的，每次都要按规定格式在银行网点的密码器上输入密码或在存款凭条上加盖印鉴。
活期存款起存金额为一元，存款利率按人民银行规定的挂牌利率计算，请见利率表。
定期储蓄
定期储蓄是您在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。整存整取
整存整取：指约定存期，整笔存入，到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，只是银行给储户的取款凭证是存单。另外，您提前支取时必须提供身份证件，代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件，还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算，利随本清。具体利率标准请见利率表。零存整取
零存整取：指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储行为。开户手续与活期储蓄相同，只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算，具体利率标准请见利率表。整存零取
整存零取：指本金一次存入，分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同，存入时一千元起存，支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄机构商定。利息于期满结清时支付，具体利率标准请见利率表。存本取息
存本取息：指约定存期、整笔存入，分次取息，到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存。其开户和支取手续与活期储蓄相同，提前支取时与定期整存整取的手续相同，具体利率标准请请见利率表。
定活两便
定活两便：指您在存款时不必约定存期，可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。其开户和支取均比照活期储蓄存款。实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。
通知存款 通知存款：是指您不约定存期，在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。支取时银行按提前通知时间一天或七天确定利率并按实际存期计算利息.该存款起存金额为五万元，您一次或分次支取，分次支取后账户余额不得低于五万元。教育储蓄定期存款
第一、教育储蓄特点
（1）积零成整。每月起存金额50元，聚少成多；
（2）存期灵活。可选择一年、三年、六年三种存期；（3）总额控制。每一账户最高可存2万元；（4）利率优惠。零存整取享受整存整取利率；
（5）利息免税。到期所得的利息免征205利息所得税；
（6）贷款优先。参加教育储蓄的储户，如申请助学金贷款，在同等条件下，信用社（营业部）可优先解决。第二、教育储蓄对象
在校小学四年级（含四年张）以上学生。第三、教育储蓄意义
教育储蓄是国家为鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为子女接受非义务教育和积蓄资金，促进教育事业发展而开办的。为了孩子将来能接受良好的高等教育，家长为子女办理教育储蓄是理想的投资，收益率与购买国债相近。第四、教育储蓄办理手续
（1）开户：凭储户（学生）户口簿或居民身份证到信用社（营业部）以学生的姓名开立存款账户，实行实名制。
（2）支取：储户（学生）凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明一次性支取本金和利息。第五、特别提示
（1）教育储蓄采用“日积数”计算法，如连续两个月各存1万元，手续更简便，存一年期可得利息437.50元（年利率2.25%），存三年期可得利息1620.00元（年利率2.7%），存六年期可得利息3480.00元（年利率2.88%）。
（2）教育储蓄最长期限为六年，到期不自动转存，逾期部分按活期计息。.（3）存入方式可分月存，还可一次性存入，但存款金额总额不能超过20000元。教育储蓄存款其它手续同零存整取手续办理一样。
（3）利息计算有学校证明的到期存款利息计算: 按原存期定期[6年
>定期5年]计息，不征税超期部分按活期，此活期部利息要征税；有学校证明的不到期存款利息计算: 按照定期的不同档次的规定和利率分别计息利息，不征税；无学校证明的到期存款利息计算： 按原存期零存整取的方法计息，征税；无学校证明的不到期存款利息计算：按活期计息，征税。
存款证明
个人存款证明是指农村信用社储蓄部门应申请人，包括境内居民（含外国人、华侨及港澳同胞等）申请，为其存于储蓄部门的个人储蓄存款所提供的证明。我行可办理个人存款证明的储蓄存款凭证必须是符合法律规定的农村信用社本外币储蓄存单、存折及储蓄卡。已被县以上司法部门冻结止付和已用于质押的储蓄存款以及存款人死亡后，申请人未按司法部门要求办理继承过户手续的储蓄存款，不能办理个人存款证明。
您申请的各币种的存款证明金额不得高于您在我行同一储蓄网点（通存通兑所可视为同一网点）各币种不同存款帐户的累计金额；我行对您在同一储蓄网点、不同币种的若干帐户存款可以按币种分别加总出具一张个人存款证明。
申请办理个人存款证明，请携带您及代理人的合法有效身份证明原件，到您的原开户储蓄网点提出申请。您首先应仔细阅读“个人存款证明申请书”上的有关条款，并在“个人创创骀款证明申请书”上如实填写出申请日期、姓名、存款币种、存款金额等内容，签字后该“申请书”即为有效申请书。之后连同您及代理人的合法有效身份证件原件、在我行储蓄网点办理的储蓄存款凭证一并交给储蓄网点经办人员，储蓄网点经办人员审核无误后，会将用于领取“个人存款证明书”的“申请书”第二联及您的各种资料、储蓄凭证交给您，请您保存好。
如何办理提前支取
您在办理提前支取定期储蓄存款时，要向银行经办人员提供存款凭证和身份证件。代他人支取的还要提供代取人的身份证件，并在存款凭证后面填列存款人（代取款人）姓名及证件号码。提前支取的部分，均按支取日挂牌公告的相应币种的活期储蓄存款利率计付利息。未支取部分仍按原起息日、原期限、原利率、原到期日开据新存单。如何办理挂失
您的存折（单）丢失、或密码错记、遗忘、印件丢失后，为了您的资金安全，您要立即到原储蓄存款网点办理挂失。
存折（单）挂失时，您要提供身份证件，填写“挂失申请书”一式三联，并提供存款日期、种类、户名、金额、帐号等情况。银行经办人员根据您提供的资料，经查询存款确未被支取、未冻结止付，即可受理挂失申请，挂失生效。
为了您的方便和资金安全，我行还提供口头挂失服务。您在未带身份证件的情况下，或在非原存款储蓄网点办理挂失，或以函电方式申请挂失，均可进行口头挂失。口头挂失后，要在五日内办理正式挂失手续，否则口头挂失五日后自动失效。挂失七天后，储户可到办理挂失的储蓄网点领取新存折（单）或取款。如何办理继承和过户
存款人死亡之后，其继承人若要取得其存款的继承权，必须凭法院的判决书、裁定书、调节书或继承权证明书办理过户或支取手续。具体办理过户时比照挂失办理。支取现金则与一般存款的取款手续相同。假币的鉴定程序
中国人民银行授权的鉴定机构，应当在营业场所公示授权证书。持有人对被收缴货币的真伪有异议时：
可自收缴之日起3个工作日内持假币收缴凭证，直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。
中国人民银行当地分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构应当无偿提供鉴定货币真伪的服务，鉴定后应出具中国人民银行统一印制的《货币真伪鉴定书》，并加盖货币鉴定专用章和鉴定人名章。
中国人民银行分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构应当自受理鉴定之日起15个工作日内，出具《货币真伪鉴定书》。因情况复杂不能在规定期限内完成的，可延长至30个工作日，但必须以书面形式向申请人或申请单位说明原因。
经鉴定为真币的，对人民币，由鉴定单位交收缴单位按照面额兑换完整券退还持有人，同时收回持有人的《假币收缴凭证》，盖有“假币”戳记的人民币按损伤人民币处理；对外币纸币和各种硬币，由鉴定单位交收缴单位退还持有人，并收回《假币收缴凭证》。
经鉴定为假币的，对假人民币，由鉴定单位予以没收，并向收缴单位和持有人开具《货币真伪鉴定书》和《假币没收收据》；对假外币纸币和各种假硬币，由鉴定单位退回收缴单位依法收缴，并向收缴单位和持有人出具《货币真伪鉴定书》。
如持有人对金融机构作出的有关收缴或鉴定假币的具体行政行为有异议，可在收到《假币收缴凭证》或《假币真伪鉴定书》之日起60个工作日内申请行政复议，或依法提起行政诉讼。
持有人对中国人民银行分支机构作出的有关鉴定假币的具体行政行为有异议，可在收到《货币真伪鉴定书》之日起60个工作日内向其上一级机构申请行政复议，或依法提起行政诉讼。相关法律法规
全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》
二十二、犯本决定规定之罪的违法所得应当予以追缴或者责令退赔被害人；供犯罪使用的财务一律没收。伪造、变造的货币，伪造、变造、作废的票据、信用证、信用卡或者其他银行结算凭证一律收缴，上交中国人民银行统一销毁。收缴伪造、变造的货币的具体办法由中国人民银行制定。
二十三、本决定所称的货币是指人民币和外币。
《中华人民共和国人民币管理条例 》 假币的收缴程序
金融机构在办理业务时发现假币应予以收缴。收缴假币时应该做到：
1、由该金融机构两名以上业务人员当面予以收缴
2、对假人民币纸币，应当面加盖“假币”字样的戳记
3、对假外币纸币及各种假硬币，应当面以统一格式的专用袋加封，封口处加盖“假币”字样戳记，并在专用袋上标明币种、券别、面额、张（枚）数、冠字号码、收缴人、复核人名章等细项
4、收缴假币的金融机构（简称“收缴单位”）向持有人出具中国人民银行统一印制的《假币收缴凭证》
5、告知持有人如对被收缴的货币真伪有异议，可向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构申请鉴定
6、收缴的假币，不得再交予持有人
7、收缴人员必须具有鉴定技能并获得上岗资格 假币的鉴定程序
中国人民银行授权的鉴定机构，应当在营业场所公示授权证书。持有人对被收缴货币的真伪有异议时：
可自收缴之日起3个工作日内持假币收缴凭证，直接或通过收缴单位向中国人民银行当地分支机构或中国人民银行授权的当地鉴定机构提出书面鉴定申请。
中国人民银行当地分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构应当无偿提供鉴定货币真伪的服务，鉴定后应出具中国人民银行统一印制的《货币真伪鉴定书》，并加盖货币鉴定专用章和鉴定人名章。
中国人民银行分支机构和中国人民银行授权的鉴定机构应当自受理鉴定之日起15个工作日内，出具《货币真伪鉴定书》。因情况复杂不能在规定期限内完成的，可延长至30个工作日，但必须以书面形式向申请人或申请单位说明原因。
经鉴定为真币的，对人民币，由鉴定单位交收缴单位按照面额兑换完整券退还持有人，同时收回持有人的《假币收缴凭证》，盖有“假币”戳记的人民币按损伤人民币处理；对外币纸币和各种硬币，由鉴定单位交收缴单位退还持有人，并收回《假币收缴凭证》。
经鉴定为假币的，对假人民币，由鉴定单位予以没收，并向收缴单位和持有人开具《货币真伪鉴定书》和《假币没收收据》；对假外币纸币和各种假硬币，由鉴定单位退回收缴单位依法收缴，并向收缴单位和持有人出具《货币真伪鉴定书》。
如持有人对金融机构作出的有关收缴或鉴定假币的具体行政行为有异议，可在收到《假币收缴凭证》或《假币真伪鉴定书》之日起60个工作日内申请行政复议，或依法提起行政诉讼。
持有人对中国人民银行分支机构作出的有关鉴定假币的具体行政行为有异议，可在收到《货币真伪鉴定书》之日起60个工作日内向其上一级机构申请行政复议，或依法提起行政诉讼。相关法律法规
全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》
二十二、犯本决定规定之罪的违法所得应当予以追缴或者责令退赔被害人；供犯罪使用的财务一律没收。伪造、变造的货币，伪造、变造、作废的票据、信用证、信用卡或者其他银行结算凭证一律收缴，上交中国人民银行统一销毁。收缴伪造、变造的货币的具体办法由中国人民银行制定。
二十三、本决定所称的货币是指人民币和外币。
《中华人民共和国人民币管理条例 》
个人住房贷款
1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称“个人住房按揭贷款”。
2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；
（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％；
5、贷款期限：一般最长不超过30年。
6、贷款利率：贷款期限为5年以下（含5年）的：贷款年利率为4.77%；贷款期限为5年以上的，贷款年利率为5.04%（2002年2月21日起执行）。
7、申请贷款应提交的资料：（1）个人住房借款申请书；
（2）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；（3）经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；
（4）合法的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件；
（5）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；
（6）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；
（7）河南省农村信用社的存款单据、凭证式国债单据等借款人拟提供给贷款行质押的有价证券；
（8）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明；（9）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）；
（10）如果借款人的配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；（11）贷款行规定的其他文件和资料
8、客户贷款流程：
（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。
（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。
（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。
（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。
（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。（6）创款浇後清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取“贷款结清证明”，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
9、贷款利率及还款额详情请见还款方法 个人再交易住房贷款
1、贷款用途：用于支持个人在住房二级市场购买各类型住房，俗称“二手房贷款”。
2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。
3、贷款条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；（3）有合法有效的住房交易合同或协议；（4）交易房产的产权明晰，可进入房地产市场流通；（5）有不低于所购住房评估价值或交易价格（以两者较低额为准）20％（含20%）的自筹资金；（6）能够提供贷款行认可的有效担保；（7）贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：最高不超过所购住房评估价值或交易价格（以两者较低额为准）的80％；
5、贷款期限：一般最长为30年，且不于所购住房的剩余使用年限。
6、贷款利率：贷款期限5年以下（含5年）的：贷款年利率为4.77%；贷款期限5年以的贷款年利率为5.04%（2002年2月21日起执行）。
7、申请贷款应提交的资料：（1）个人住房借款申请书；
（2）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；（3）经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；
（4）与售房人（包括住房共有人）签订的合法、有效的住房交易合同或协议；（5）拟购住房的权属证明文件及房产共有人同意出售的书面声明；（6）贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；
（7）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；
（8）购买已购上市公房应提供原产权单位允许上市证明及收益分配比例等材料；（9）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明；
（10）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；
（11）如果借款人的配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；（12）贷款行规定的其他文件和资料
8、客户贷款流程：同个人住房贷款。
9、贷款利率及还款额详情请见还款方法 个人住房公积金贷款
1、贷款用途：河南省农村信用社接受住房公积金管理部门委托，用住房公积金发放的个人住房贷款。用于支持借款人在中国大陆境内城镇购买各类型住房。
2、贷款对象：具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的职构。
3、贷款条件：申请个人住房公积金贷款必须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应具备的基本条件为：（1）有合法的身份；
（2）按时足额缴存住房公积金；
（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
（5）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；v（6）有符合要求的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（7）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。
4、贷款额度：最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行；
5、贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内由住房公积金管理部门根据借款人的实际情况确定贷款期限。
6、贷款利率：按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行，目前执行利率情况如下：
贷款期限5年以下（含5年）的：贷款年利率为3.6%； 贷款期限5年以上（不含5年）的：贷款年利率为4.05%。
7、申请贷款应提交的材料：
客户提出借款申请时，需提交以下资料：（1）住房公积金个人借款申请书；
（2）身份证件（居民身份证、户口簿或其他身份证件）；
（3）所在单位出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；（4）合法的购买住房的合同、协议及批准文件；
（5）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明；
（6）住房公积金管理部门认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；（7）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；（8）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；（9）住房公积金管理部门规定的其他文件和资料。
8、客户贷款流程：
（1）提出申请。借款申请人需提出书面贷款申请，并提交有关资料，由河南省农村信用社负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请，等待住房公积金管理部门审批。
（2）签订合同、开立存款账户。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由河南省农村信用社通知借款人签订借款合同和担保合同。选用委托扣款方式还款的借款人须在河南省农村信用社开立储蓄卡或信用卡扣款账户。
（3）办理抵押登记、投保住房保险。签订合同后，应根据国家和当地法律法规，办理抵押登记及其他必须的手续，抵押登记费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。
（4）支用款项。借款人在河南省农村信用社填制贷款转存凭据，河南省农村信用社按借款合同约定，将贷款资金一次或分次划入售房人在河南省农村信用社开立的售房款账户内，或将贷款资金直接转入借款人在河南省农村信用社开立的存款账户内。
（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托河南省农村信用社分期扣款或到河南省农村信用社柜面，按期归还个人公积金住房贷款本息。（6）贷款结清。在贷款到期日前，借款人如提前结清贷款，须按借款合同约定，提前向河南省农村信用社或住房公积金管理部门提出申请，由住房公积金管理部门审批。
贷款结清后，借款人从河南省农村信用社领取“贷款结清证明”，取回抵押登记证明文件及保险单正本，并持河南省农村信用社出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。个人住房组合贷款
1、贷款用途：用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的职工发放的特定方式的个人住房消费贷款。用于支持按时足额缴存住房公积金的职工在中国大陆境内城镇购买各类型住房。
2、贷款对象：支持按时足额缴存住房公积金的职工在中国大陆境内城镇购买各类型住房。
3、贷款条件：申请河南省农村信用社个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和河南省农村信用社有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：（1）有合法的身份；（2）按时足额缴存住房公积金的职工；（3）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（4）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（5）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（6）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（7）符合当地公积金管理部门规定的借款条件；（8）贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的80％，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行；
5、贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内（目前为30年），由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。
6、贷款利率：按照中国人民银行规定的个人住房贷款利率执行，目前执行利率情况如下：
（1）自营性个人住房贷款
贷款期限5年以下（含5年）的：贷款年利率为4.77%； 贷款期限5年以上的贷款年利率为5.04%。（2）公积金个人住房贷款
贷款期限5年以下（含5年）的：贷款年利率为3.6%； 贷款期限5年以上的贷款年利率为4.05%。
7、申请贷款应提交的材料：
客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：（1）公积金个人借款申请书和河南省农村信用社个人住房贷款申请书；（2）身份证件（居民身份证、户口簿或其他身份证件）；（3）公积金管理部门和经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；
（4）合法的购买住房的合同、协议及批准文件；
（5）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明；
（6）公积金管理部门和贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；（7）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；（8）借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明；（9）公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。
8、客户贷款流程:
（1）提出申请。借款申请人需分别向住房资金管理中心和河南省农村信用社分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。
（2）签订合同。借款申请人获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款（公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款）。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同，并视情况办理汉汉舷同公证。
（3）办理抵押、保险。签订合同后，应根据国家和当地的法律法规，办理抵押登记、保险及其他必须的手续，抵押登记与保险费用由借款人负担，抵押期间保险单正本由贷款银行保管。
（4）开立帐户。选用委托扣除款方式还款的客户在贷款行开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立存款专户。
（5）支用款项。借款人在银行营业会计前台，分别填制公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款的“贷转存凭证”，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在创靠铑行开立的存款账户内。
（6）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，按期归还公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款。目前还款方式有委托银行扣款和柜面还款两种。
（7）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日向公积金管理部门或（和）贷款行提出提前结清申请。
借款人从贷款行领取“贷款结清证明”，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款银行出具的“贷款结清证明”到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
个人商业用房贷款
1、贷款用途：支持个人在中国大陆境内城镇购买商业用房住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人商业用房贷款，即通常所称“个人商业用房按揭贷款”。
2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人；
3、贷款条件：（1）须有城镇常住户口或有效居留证件；（2）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录；（3）有合法有效的购买商业用房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购商业用房全部价款或评估价值40%以上（含40%）的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款；（5）能提供贷款行认可的有效担保；（6）贷款行规定的其他条件。
4、贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值（以两者较低额为准）的60％；
5、贷款期限：最长为10年，且不超过所购商业用房的剩余使用年限。
6、贷款利率：按照中国人民银行规定的相应档次贷款利率执行＃最父哌上浮幅度不超过10％。各档次基准利率为（2002年2月21日起执行）： 贷款期限1年以下（含1年）的：贷款年利率为5.31%； 贷款期限2至3年（含3年）的：贷款年利率为5.49%； 贷款期限3至5年（含5年）的：贷款年利率为5.58%； 贷款期限5至10年（含10年）的：贷款年利率为5.76%.7、申请贷款应提交的资料：（1）个人商业用房借款申请表；
（2）合法的身份证件复印件（居民身份证、户口本、军官证、在中国大陆有居留权的境外国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）；（3）经办行认可的有权部门出具的借款人稳定经济收入证明或其他偿债能力证明资料；
（4）合法有效的购买商业用房的合同、协议等；
（5）抵押物或质押权利清单，权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明；
（6）贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书；
（7）保证人出具的同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明；
（8）河南省农村信用社的存款单据、凭证式国债单据等借款人拟提供给贷款行质押的有价证券；
（9）借款人用于购买商业用房的自筹资金的有关证明；
（10）如果借款人的配偶与其共同申请借款，借款申请书上还要填写清楚配偶的有关情况，并出示结婚证和户口簿等；（11）贷款行规定的其他文件和资料。
8、客户贷款流程：同个人住房贷款。注意事项
1、还款方法的规定
贷款期限在1年乙栽内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，可选择等额本息、等额本金或累进还款等方法来归还贷款本息。
2、利率调整
（1）贷款期间的利率变动按中国人民银行的规定执行。贷款期限在1年以内（含1年）的，遇法定利率调整，不调整贷款利率，继续执行实行合同利率；贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始，按相应利率档次执行新的利率。
（2）借款合同约定，签订借款合同后与银行发放贷款期间，如遇法定贷款利率调整时，贷款帐户开立时执行最新贷款利率。
3、分期还款计划调整
（1）贷款发放后，若贷款利率变化，在下年1月1日进行利率调整，并按当日未到贷款余额、调整后的贷款利率与剩余期限重新计算分期还款额；
（2）提前还款后，提前还款额达到贷款行规定的额度后，可以选择重新计算分期还款额或不改变分期还款额继续还款。
4、首期还款
个人商业用房贷款采取分期还款方式时，一般采取按期计息方式。在放款当期一般并不要求借款人归还借款，而采取于下个结息期归还应还款项。一般将个人住房贷款放款日当期实际天数加计下个结息期为贷款首期。
5、提前偿还贷款的原则
（1）提前还款是指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为。提前还款应视同借款人违约（即未按合同规定办理），需要时银行可收取违约金。
（2）提前还款的前提条件：借款人以前贷款不拖欠，且以前欠息、当期利息及违约金已还清；若有拖欠本金、利息及违约金的情况，应先归还拖欠及当期利息。（3）贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期本息一次性清偿的还款方法。经贷款行同意，借款人可以提前结清全部贷款，并根据原合同利率按实际使用期限结计利息，但不得提前部分还本。
（4）贷款期限在1年以上的，在借款期内，借款人向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收览息。
6、延长贷款期限的原则
（1）借款人因某种原因，需要延长贷款还款期限，必须提前20个工作日向贷款行提交《个人住房借款延长期限申请书》和相关证明；
（2）条件:一是贷款期限尚未到期，二是延长期限前借款人必须先清偿其应付的贷款利息、本金及违约金。
（3）借款人申请延期只限一次；
（4）原借款期限与延长期限之和最长不超过30年；
7、委托代理
委托他人还款或签订借款合同的，法律性文书送达受委托人时，即视为送达委托人。
个人汽车贷款
个人汽车贷款的对象
年龄在十八周岁以上，具有完全民事行为能力的公民； 具有合法身份证件，有当地常住户口或有效居住证件。个人汽车贷款必备的条件
贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入，足以按期偿还贷款本息； 借款人必须提供建行认可的担保； 个人汽车贷款期限及利率
根据客户资信情况和所购车辆的用途，个人汽车贷款期限可不同。其中，所购车辆用于出租营运、汽车租赁、交通运输等经营用途的，最长期限为五年（含五年），用于货运的最长为三年（含三年）。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行规定实行上浮或下浮。个人汽车贷款金额
一、按河南省农村信用社的个人信用评定办法达到A级以上的客户，可以所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80％。
二、借款人以河南省农村信用社认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90％。
三、借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70％。
四、保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80％；
五、提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照河南省农村信用社的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80％；购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70％。
办理汽车消费贷款的程序 客户可以选择两者模式：
模式一：在建行的特约经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议，然后通过经销商提出贷款申请。
模式二：客户直接向建行的网点提出贷款申请，在落实了担保手续后客户可以选择建行合作经销商选购自己满意的车辆。申请贷款必须的资料有：
贷款申请书；有效身份证件；职业和收入证明以及家庭基本情况；担保所需的证明或文件；通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议；贷款人要求提供的其他条件。
河南省农村信用社在受理借款申请后对借款人和保证人的资信情况进行调查，对不符合贷款条件的，河南省农村信用社在贷款申请受理后七个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，河南省农村信用社将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签定《汽车消费借款合同》。
河南省农村信用社按照借款协议将贷款款项划转至经销商账户。购车后，由经销商或银行协助借款人到相关部门办理缴费及领取牌照等手续。
借款人以所购车辆作抵押的，其保险单、购车发票等凭证在贷款期间由河南省农村信用社保管。在合同期内，河南省农村信用社有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。
个人汽车贷款还款事项
个人汽车贷款实行等额本息还款法、等额本金还款法、等额（等比）累进还款法等多种还款方式。贷款期限在1年以内（含1年）的，也可以实行到期一次还本付息、利随本清。
借款人提前归还贷款本息的，应当提前 天通知河南省农村信用社，并征得河南省农村信用社的同意。
借款本息偿还完毕，所签订《汽车消费借款合同》自行终止。建行在合同终止 天办理抵押登记注销手续，并将物权证明等凭证退还给借款人。
通过龙卡还款的个人客户可在当地的河南省农村信用社储蓄网点于还款日（结息日）前将当期应还款项存入信用卡或储蓄卡，由经办行划收。个人消费额度贷款
个人消费额度贷款的基本规定
贷款对象
个人消费额度贷款的对象为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。贷款种类和有效期
借款人提供河南省农村信用社认可的质押、抵押、第三方保证或具有一定信用资格后，可以获得相应质押额度、抵押额度、保证额度和信用额度。抵押额度、质押额度的有效期为5年，保证额度、信用额度的有效期为2年。借款人同时申请两种以上额度的，总额度有效期按照期限最短的额度核定。额度的核定
质押额度不超过质押权利价值的90％；抵押额度不超过抵押物价值的70％；保证额度、信用额度分别按照保证人和借款人的信用等级核定。贷款的支用
借款人支用贷款，应持本人有效身份证件和额度借款合同，填写额度贷款支用单，河南省农村信用社审核同意后，将贷款资金划转至借款人活期储蓄存折帐户或龙卡帐户。贷款的偿还
额度贷款除了可以分期还款，还可以使用按期还息、分次任意还本的方法。期限在一年以内的贷款，可以实行到期一次还本付息。个人消费额度贷款的特点
用途广泛
可以用于生活消费和生产经营活动。但不能用于股本权益方面的投资。贷款循环使用
对于经常需要银行贷款的客户，过去每申请一次，就要办理一次担保手续，费时费力，还要支付一笔不小的费用。现有客户只需申请一个额度，在额度的有效期限内即可贩贩创复循环使用贷款，省事又省钱。贷款方式多样
和其他消费贷款相比，额度贷款首次采用了信用贷款方式，使大多数客户可以凭借自己的信用等级获得相应的贷款，再也不必为找不着担保而犯愁了。偿还本金灵活
个人消费额度贷款一改以往贷款按月偿还本息的传统方法，采取利息按月清偿，本金随意偿还的还款方式。只要在贷款期限内，想什么时候还，每次还多少，尽由自己决定。
申请和使用额度贷款具体流程
1.借款人持有效身份证件、质押、抵押、保证人担保的证明文件到贷款经办网点填写申请表。河南省农村信用社对借款人担保，信用等情况进行调查后，在15日内答复借款人。
2.借款人的申请获得批准后，与河南省农村信用社签订借款合同和相应的担保合同。
3.借款人在额度有效期内，在可用额度范围内，可以随时支用，支用时填写贷款支用单支用贷款。河南省农村信用社将贷款资金划转至合同约定的帐户中。4.借款人在额度有效期内可循环使用贷款，其可用额度为银行的核定的额度与额度项下各笔贷款本金余额之差。借款人每欠支用贷款后，可用额度相应扣减，借款人每次归还贷款本金后，可用额度相应增加。
5.借款人在额度有效期满前，应偿清额度项下贷款全部本息，并在偿清贷款本息后20日内到河南省农村信用社办理抵押、质押登记注销手续，借款人与河南省农村信用社签订的《借款合同》自行终止。个人住房装修贷款
个人住房装修贷款业务简介
个人住房装修贷款
个人住房装修贷款是指河南省农村信用社向个人客户发放的用于装修自用住房的人民币贷款。
个人住房装修贷款的用途
贷款可用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装潢材料款、厨卫设备款等。
个人住房装修贷款的对象
个人住房装修贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。
借款人的具体条件1）十八周岁至六十周岁,有当地常住户口或有外地户口但有本地有效居住证件，有固定居所； 2）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力； 3）有与装修企业签定的《家庭装修工程合同》，或《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，或出具家庭装修预算书； 4）具备河南省农村信用社认可的信用资格或能够提供河南省农村信用社认可的担保； 5）无不良记录； 6）符合河南省农村信用社规定的其他条件。借款额度
借款人借款金额不低于人民币3000元（含3000元），采取抵押方式担保的，抵押物须按河南省农村信用社有关规定进行价值评估，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度最高不超过质押权利凭证价值的90％；采取信用或第三方保证方式（保证人为自然人、法人）担保的，根据借款人或保证人的信用等级确定贷款额度，最高不得超过60万元。贷款期限
最短为半年，最长不超过5年（含5年）。贷款利率
按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内实行上下浮动。
借款人应提供的资料
借款人填写《河南省农村信用社个人家庭消费类借款申请书》，并提供如下资料：1）民身份证件（身份证、户口簿、军人证或其他有效身份证件）等资料的原件和复印件； 2）当地常住户口或有效居住身份的证明材料； 3）个人收入证明（单位出具的收入证明、工资单、纳税单、保险单、可用于还款的本行储蓄存单等）； 4）装修企业签订的《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，或出具家庭装修预算书； 5）借款人申请抵押、质押贷款所需的抵押物权属证明文件、质押权利凭证、权属人及财产共有人同意抵押、质押的书面文件；保证人同意提供保证的书面文件； 6）人的资信证明材料。保证人为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明包括：营业执照副本、组织机构代码证、法人代表同意提供担保的证明文件、企业资信等级证明材料。保证人为自然人的，应提供的资信证明材料同借款人； * 河南省农村信用社认可的评估部门出具的抵押物评估报告；
担保的方式与具体要求
借款人向河南省农村信用社申请个人住房装修贷款必须提供有效担保。担保可以采取抵押、质押、保证的方式。
1）借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，河南省农村信用社要与借款人或第三人签订《抵押合同》，抵押物必须评估，并办理抵押登记手续，必要时还需办理财产保险，在保险合同中明确河南省农村信用社为第一受益人，保险期限不短于贷款有效期，投保金额不得低于贷款本息总额。
2）借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，河南省农村信用社要与借款人签订《质押合同》，可以质押的权利凭证包括： * 有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA企业债券； * 河南省农村信用社签发的个人定期储蓄存单；
* 河南省农村信用社认可的其它权利凭证。质押权利凭证必须合法有效。贷款期限不长于质押权利凭证的到期期限。
3）借款人以保证方式提供担保的，保证是连带责任的保证，河南省农村信用社要与保证人签订《保证合同》。保证人可以是自然人、法人或其它经济组织。保证人为自然人的，信用等级经河南省农村信用社评定须达A级以上（含A级）。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力，且须是河南省农村信用社认可的资信评级在A级以上的优质客户。4）经贷款银行同意，抵押期间借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。在抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。贷款的流程
1）借款人与装修企业签订《家庭装修工程合同》、《购买家庭装修材料合同》、《购买厨卫设备合同》，或出具家庭装修预算书；
2）借款人向河南省农村信用社申请个人住房装修贷款；
3）河南省农村信用社对借款人提供的资料进行审查；
4）同意借款人贷款的，办理有关手续；将贷款资金划转借款人个人结算账户或商户的账户上；
5）借款人支付装修款；
6）借款人按期偿还贷
贷款偿还的规定
1）个人住房装修贷款实行等额本息还款法、等额本金还款法、等额（等比）累进（减）还款法及其他约定的还款方式。其中贷款期限在1年以内（含1年）的，也可实行到期一次还本付息、利随本清。
2）人提前归还全部或部分贷款，需提前向经办行提出申请，并按规定交纳违约金。
贷款偿还的方式
贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入，足以按期偿还贷款本息； 借款人必须提供建行认可的担保； 个人权利凭证质押贷款 1.贷款金额
贷款金额每笔最低1000元，最高为质押权利凭证价值的90％。2.贷款期限
贷款期限不超过质押权利凭证的到期日。用多份权利凭证作质押的，贷款到期日不能超过最早到期的凭证日期。3.贷款利率
按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动。
注意：贷款应按期归还，借款人未按期偿还贷款本息时，自约定还款日次日起按中国人民银行的规定计收逾期利息；借款人未按期支付贷款利息，按中国人民银行有关规定计收复利。采用到期一次还本付息方式且贷款逾期超过１个月的，采用其他还款方式且拖欠已到期贷款3个月以上的，农村信用社有权处置存单和凭证式国债等质押权利凭证，用于抵偿贷款本息。以外币存单作为质押权利凭证的，由于汇率风险等因素造成质押权利凭证价值降低，不足以抵偿贷款本息时，贷款经办行要求借款人提供新的质押权利凭证，无法提供的提前收回部分或全部贷款。
个人耐用消费品贷款
个人耐用消费品贷款业务简介
个人耐用消费品贷款是指农村信用社向个人客户发放的用于其本人或家庭购买耐用消费品的人民币贷款。
1、个人耐用消费品贷款的对象
个人耐用消费品贷款的对象为具有完全民事行为能力的中国公民。
2、借款人的具体条件
1）十八周岁至六十周岁,有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定住所；
2）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；
3）具备农村信用社认可的信用资格或能够提供农村信用社认可的担保；
4）无不良记录；
5）符合农村信用社规定的其他条件。
3、贷款额度
个人耐用消费品贷款起点为3000元（含）。采取抵押方式担保的，抵押物须按农村信用社有关规定进行价值评估，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度最高不超过质押权利凭证价值的90％；采取信用或第三方保证方式（保证人为自然人、法人）担保的，根据借款人或保证人的信用等级确定贷款额度，最高不得超过60万元。
4、贷款期限
最短期限为半年，最长期限为5年（含5年）。
5、贷款利率
按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内实行上下浮动。
借款人应提供的资
借款人填写《农村信用社个人家庭消费类借款申请书》，并提供如下资料：
1）居民身份证件（指居民身份证、户口簿、军人证或其他有效证件中的任一）的原件和复印件；
2）当地常住户口或有效居住身份的证明材料；
3）个人收入证明（单位出具的收入证明、工资单、纳税单、保险单、可用于还款的本行储蓄存单等）；
4）借款人申请抵押、质押贷款所需的抵押物权属证明文件、质押权利凭证、权属人及财产共有人同意抵押、质押的书面文件；保证人同意提供保证的书面文件；
5）保证人的资信证明材料。保证人为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明包括：营业执照副本、组织机构代码证、法人代表同意提供担保的证明文件、企业资信等级证明材料。保证人为自然人的，应提供的资信证明材料同借款人。
6）农村信用社认可的评估部门出具的抵押物评估报告；
7）农村信用社要求的其他材料 担保的方式与具体要求
借款人向贷款人申请个人耐用消费品贷款，要提供有效的担保，担保方式有保证、抵押和质押三种。
1）借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，农村信用社要与借款人或第三人签订《抵押合同》，抵押物必须评估，并办理抵押登记手续，必要时还需办理财产保险，在保险合同中明确农村信用社为第一受益人，保险期限不短于贷款有效期，投保金额不得低于贷款本息总额。
2）借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，农村信用社要与借款人签订《质押合同》，可以质押的权利凭证包括：
* 有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA企业债券；
* 农村信用社签发的个人定期储蓄存单；
* 农村信用社认可的其它权利凭证。
质押权利凭证必须合法有效。贷款期限不长于质押权利凭证的到期期限。
3）借款人以保证方式提供担保的，保证是连带责任的保证，农村信用社要与保证人签订《保证合同》。保证人可以是自然人、法人或其它经济组织。保证人为自然人的，信用等级经农村信用社评定须达A级以上（含A级）。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力，且须是农村信用社认可的资信评级在A级以上的优质客户。
4）未经贷款银行同意，抵押期间借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。在抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。贷款偿还的规定
1）个人耐用消费品贷款实行等额本息还款法、等额本金还款法、等额（等比）累进（减）还款法及其他约定的还款方式。其中贷款期限在1年以内（含1年）的，也可实行到期一次还本付息、利随本清。
2）借款人提前归还全部或部分贷款，需提前向经办行提出申请，并按规定交纳违约金。
贷款偿还的方式
偿还农村信用社贷款本息的方式有两种，借款人可选用其中一种方式还款。
1）根据借款人与农村信用社签定的《借款合同》约定的还款计划、还款日期，农村信用社从借款人活期储蓄账户扣收当期应偿还贷款本息。借款人必须在扣款账户存有足额的存款，若扣款账户被冻结、挂失，借款人还应及时提供新的扣款账户；
2）借款人到农村信用社营业网点或通过农村信用社的电话银行、网上银行等自动服务工具偿还贷款本息。个人耐用消费品贷款的操作流程
1）客户填写《农村信用社个人家庭消费类借款申请书》；
2）客户到农村信用社指定的受理点办理贷款申请手续，按申请的条件并附有关资料办理借款手续（包括与银行签订个人耐用消费品借款合同以及担保合同）；
3）农村信用社对借款人提供的资料进行审查；
4）同意借款人贷款的，办理有关手续；将贷款资金划转借款人个人结算账户或商户的账户上；
5）借款人支付耐用消费品款项；
6）借款人按期偿还贷款。个人助学贷款
国家助学贷款业务简介
1、国家助学贷款国家助学贷款是指河南省农村信用社向中华人民共和国境内的（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等学校中经济困难的全日制研究生和本、专科学生等发放的，用于支付其学费、住宿费和生活费，并由中央或地方财政给予利息补贴的人民币贷款。
2、国家助学贷款的对象国家助学贷款的对象是中华人民共和国（不含香港和澳门特别行政区、台湾地区）高等学校中经济困难的全日制研究生和本、专科学生。
3、借款人的具体条件
1）本人及其家庭经济困难，以至于影响到正常的学习生活；
2）具有合法居民身份证件及学生证或入学通知书；
3）有学生家长或老师一人和同班同学一人，共两名见证人，借款人之间不允许相互见证；
4）年龄未满18周岁的应取得其监护人同意；
5）遵纪守法，品德优良，能正常完成学业；
6）河南省农村信用社规定的其他条件。
4、贷款额度国家助学贷款的贷款额度包括在校期间学费、住宿费和生活费，每学年最高不能超过6000元（含）。
5、贷款期限国家助学贷款期限最长为8年（含8年），同时，期限的设定必须限定在借款人能够在毕业后4年内还清贷款本息之内。
6、贷款利率执行中国人民银行规定的同期限贷款利率，不上浮。
7、贷款的发放
国家助学贷款实行借款人一次申请、经办行一次审批、单户核算、分次发放的方式。其中，学费和住宿费贷款采用按学年（期）发放，直接划入借款人所在学校在河南省农村信用社开立的账户上；生活费贷款按月发放，划入借款人在河南省农村信用社开立的个人账户上。生活费原则上一年按10个月发放，每年的寒、暑假期（即2月、8月）不发放贷款。
8、借款人应提供的资料
借款人申请国家助学贷款时，应填写《河南省农村信用社国家助学贷款申请表》，并提供下列资料：
1）借款人有效身份证件、学生证或入学通知书的原件和复印件；
2）见证人有效身份证件、工作证或学生证的原件、复印件；
3）河南省农村信用社要求的其他资料。
9、贷款偿还的规定
1）借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划、还款方式偿还贷款本金和利息。
2）借款人在校期间按季或按月归还贷款利息，本金可在毕业后按还款计划分次归还。
3）河南省农村信用社根据借贷双方在《借款合同》中约定的还款日期，从约定的还款账户中扣收。若还款账户被冻结、挂失，借款人应填写《变更委托扣款账户申请书》，重新提供还款账户。
4）借款人提前偿还贷款，利息按照贷款账户当时执行的贷款利率和实际使用时间计算。
5）借款人本科毕业后直接攻读硕士研究生或第二学士学位需要延长贷款期限的，应在毕业前一个月向经办行提出延长贷款期限的申请，办理借款合同变更手续。延长期限后累计贷款期限不超过八年（含八年），延期后的利率按原贷款期限加延期期限确定。
商业性助学贷款业务简介
商业性助学贷款是指河南省农村信用社发放的用于家庭教育支出的人民币贷款。
1、商业性助学贷款的对象
商业性助学贷款的对象为十八周岁至六十周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。
2、借款人的具体条件
1）有当地常住户口或有效居住身份证件，有固定的住所；
2）有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；
3）具备河南省农村信用社认可的信用资格或能够提供河南省农村信用社认可的担保方式；
4）无不良记录；
5）河南省农村信用社规定的其他条件。
3、贷款额度
商业性助学贷款起点为3000元（含）。采取抵押方式担保的，抵押物须按河南省农村信用社有关规定进行价值评估，贷款额度不得超过抵押物评估价值的70％；采取质押方式担保的，贷款额度最高不超过质押权利凭证价值的90％；采取信用或第三方保证方式（保证人为自然人、法人）担保的，根据借款人或保证人的信用等级确定贷款额度，最高不得超过60万元。
4、贷款期限
贷款最短期限为半年，最长期限为5年（含5年）。
5、贷款利率
按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内实行上下浮动。
6、借款人应提供的资料
借款人填写《河南省农村信用社个人家庭消费类借款申请书》，并提供如下资料：
1）本人居民身份证件（指居民身份证、户口簿、军人证或其他有效证件中的任一）的原件和复印件；
2）当地常住户口或有效居住身份的证明材料；
3）个人收入证明（单位出具的收入证明、工资单、纳税单、保险单、可用于还款的本行储蓄存单等）；
4）借款人申请抵押、质押贷款所需的抵押物权属证明文件、质押权利凭证、权属人及财产共有人同意抵押、质押的书面文件；保证人同意提供保证的书面文件；
5）保证人的资信证明材料。保证人为法人或其他经济组织的，应提供的资信证明包括：营业执照副本、组织机构代码证、法人代表同意提供担保的证明文件、企业资信等级证明材料。保证人为自然人的，应提供的资信证明材料同借款人。
6）河南省农村信用社认可的评估部门出具的抵押物评估报告；
7）河南省农村信用社要求的其他材料。
7、担保的方式与具体要求
借款人向贷款人申请个人耐用消费品贷款，要提供有效的担保，担保方式有保证、抵押和质押三种。
1）借款人以自有财产或第三人自有财产进行抵押的，河南省农村信用社要与借款人或第三人签订《抵押合同》，抵押物必须评估，并办理抵押登记手续，必要时还需办理财产保险，在保险合同中明确河南省农村信用社为第一受益人，保险期限不短于贷款有效期，投保金额不得低于贷款本息总额。
2）借款人以自己或者第三人的符合规定条件的权利凭证进行质押的，河南省农村信用社要与借款人签订《质押合同》，可以质押的权利凭证包括：
* 有价证券。包括政府债券、金融债券和AAA企业债券；
* 河南省农村信用社签发的个人定期储蓄存单；
* 河南省农村信用社认可的其它权利凭证。质押权利凭证必须合法有效。贷款期限不长于质押权利凭证的到期期限。
3）借款人以保证方式提供担保的，保证是连带责任的保证，河南省农村信用社要与保证人签订《保证合同》。保证人可以是自然人、法人或其它经济组织。保证人为自然人的，信用等级经河南省农村信用社评定须达A级以上（含A级）。保证人是法人、其他经济组织的，必须符合法律规定条件并具有代为偿还全部贷款本息的能力，且须是河南省农村信用社认可的资信评级在A级以上的优质客户。
4）未经贷款银行同意，抵押期间借款人（抵押人）不得将抵押物转让、出租、出售、馈赠或再抵押。在抵押期间，借款人有维护、保养、保证抵押品完好无损的责任，并随时接受贷款人监督检查。
8、商业性助学贷款的操作流程
1）客户填写《河南省农村信用社个人家庭消费类借款申请书》；
2）客户到河南省农村信用社指定的受理点办理贷款申请手续，按申请的条件并附有关资料办理借款手续（包括与银行签订商业性助学借款合同以及担保合同）；
3）河南省农村信用社对借款人提供的资料进行审查；
4）同意借款人贷款的，办理有关手续；将贷款资金划转借款人个人结算账户或学校的账户上；
5）借款人按期偿还贷款。
9、贷款偿还的规定
1）商业性助学贷款实行等额本息还款法、等额本金还款法、等额（等比）累进（减）还款法及其他约定的还款方式。其中贷款期限在1年以内（含1年）的，也可实行到期一次还本付息、利随本清。
2）借款人提前归还全部或部分贷款，需提前向经办行提出申请，并按规定交纳违约金。
10、贷款偿还的方式偿还河南省农村信用社贷款本息的方式有两种，借款人可选用其中一种方式还款。
1）根据借款人与河南省农村信用社签定的《借款合同》约定的还款计划、还款日期，河南省农村信用社从借款人活期储蓄账户扣收当期应偿还贷款本息。借款人必须在扣款账户存有足额的存款，若扣款账户被冻结、挂失，借款人还应及时提供新的扣款账户；
2）借款人到河南省农村信用社营业网点或通过河南省农村信用社的电话银行、网上银行等自动服务工具偿还贷款本息。联保贷款 联保贷款
（一）、基本概念：
是指农村信用社向农户、个体经营户等发放的，用于支持农业生产或个体经营户经营周转，并由农户、个体经营户在自愿基础上组成联保小组（一般由4-6户无直系亲属关系的借款人组成），实行成员联合担保的贷款，它实行“一次核定，随用随贷，限额控制，周转使用”的管理方式。
（二）、贷款的对象
农村信用社服务辖区内，自愿参加联保小组并签署了联保小组成员协议，具有完全民事行为能力的农户和有固定经营场所、有实际经营管理能力的个体经营户等。
（三）、借款人必须具备的条件
从事符合国家政策规定的生产经营活动；在农村信用社开立结算帐户，能够存入本项业务所规定限额的活期存款；资信情况良好，能遵守联保协议，具有按期偿还贷款本息能力，无原欠贷款及不良担保。贷款人规定的其它条件。
（四）、贷款程序
借款人申领联保贷款申请表，并自愿组成4-6人联保小组，签订成员协议。
信用社开展调查，明确贷与不贷，一次性核定最高贷款限额。
贷款人到人行办理个人结算帐户。
签订联保贷款协议及期其他相关手续。
借款人存足约定比例款项后，即可随时办理贷款入帐。
（五）、贷款限额
联保贷款单个借款最高贷款限额为5000元-50万元。
（六）、贷款期限
联保贷款期限一般在一年以内，约定借款期间和单个借款人最高贷款限额内可周转使用。
（七）、贷款利率
分不同用途的贷款利率执行。农机具贷款 农机具贷款
（一）、基本概念：
是指农村信用社向申请购买农机具的借款人发放的人民币担保贷款。借款人购买农机具在自付一定比例款项的基础上，由销售单位担保，可以向信用社申请贷款，用于付清不足部分贷款。这是我市农村信用社为服务“三农”，促进农业机械化的一项新举措。
（二）、贷款对象
河南省辖内有固定住所、具有完全民事行为能力的农民。
（三）、借款人条件
具有按期偿还贷款本息的能力；信用良好，无原欠贷款及不良担保；能支付规定限额的首期贷款；具有农机具操作驾驶能力及相应证件；贷款人规定的其他条件。
（四）、贷款限额及方式
借款人的首期付款不得少于购机款的60%，贷款额度不得超过构机款的40%。贷款约定由河南省辖内特约销售单位出具担保。
（五）、贷款期限及利率
农机具贷款期限一般在一年以内。贷款利率实行优惠，比同期限档次其他贷款利率适当下浮，现执行利率为5.7%。
（六）、贷款程序
借款人首付60%以上的购机款。借款人取得河南省辖内特约销售单位同意担保的证明。借款人带身份证、本人家庭基本情况及借款申请书等有关资料到河南省辖内农村信用申请办理贷款。小额农户信用贷款
（一）、基本概念：
农户小额信用贷款是指信用社基於农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。
（二）、申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：
1、居住在信用社的营业区域之内；
2、具有完全民事行为能力，资信良好；
3、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；
4、具备清偿贷款本息的能力。
（三）、贷款用途
1、种植业，养殖业方面的农业生产费用贷款
2、小型农机具贷款
3、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款 个人委托贷款
个人委托贷款业务是我行为适应市场需求，加快中间业务发展，适时推出的委托贷款业务新品种。
农村信用社办理的个人委托贷款业务是指由个人委托人提供资金并承担全部贷款风险，农村信用社作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助回收的人民币资金贷款。
个人委托人是指依据中华人民共和国法律核准登记、从事工商业经营但不具备法人资格的个体工商户、合伙、农村承包经营户以及具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
客户欲办理此项业务，可向所在地农村信用社的经办行提出申请。业务代理
代理业务知识介绍
代理业务是农村信用社辖内的各营业网点接受单位和个人的委托，代为办理客户指定的经济事务的业务。
个人代理业务一般是根据委托个人提供的代收、代付清单，代理客户代收或代付某项费用（如货款、电费、有线电视费等）并通过转账形式将款项划转委托个人帐户的一种服务方式。目前河南省农村信用社所辖各网点已开办的代理业务有：
代收中国电信的相关费用
代收水费、电费、有线电视费
代收税务局税款
代收中小学学杂费
代发工资
关于各项具体业务，客户可到河南省辖内的各营业网点咨询。代发工资
信用社网点按照与委托单位签定的协议，为代发工资单位的职工开立储蓄存款帐户，按照委托单位的要求将职工的工资存入该职工储蓄存款帐户，职工凭储蓄存折到我社任意一个通存通兑的储蓄网点办理存取款，实现发放工资的目的，不仅安全保密，而且减轻了企业出纳的负担。
单位如要委托代发工资，首先要与储蓄网点签定代发工资协议书，用以明确双方责任与可能出现问题的解决方式等内容；然后在代发工资日的前两天，将当月工资清单和支票、进帐单及数据软盘送到储蓄网点（或提前四天送到指定的会计柜台）即可。代缴费（税）
代缴费（税）是信用社储蓄网点按照同委托个人签定的协议，根据委托单位提供的代收清单，代您缴交某项费用（如水电费、有线电视费、工商税等），并通过转帐形式将款项划转委托单位的一种服务方式。
单位如要委托代收代付各种费用，首先要与储蓄网点签定代收代付费用协议书，用以明确双方责任与可能出现问题的解决方式等内容；然后向储蓄网点或指定会计柜台提供代收清单，储蓄网点根据清单逐笔或批量从有关储蓄帐户中扣减，也可根据“交款单”以收取交费人现金的方式办理。代理资产保管业务
代理资产保管是农村信用社代客户保管各种贵重物品、有价证券和出租保管箱业务。包括委托代保管业务和出租保管箱业务。
1、委托代保管业务
农村信用社开办代保管业务的目的，主要是解决客户对其特有的有价证券和其他资产保管上的困难，防止丢失、偷盗等事件的发生，避免客户遭受不应该有的经济损失。
（1）代保管手续。
委托人填写委托申请书；委托资产清点检查后，出具保管证；委托资产入库保管；客户名称、地址变动或需要更换印鉴时，应及时办理变更手续；委托资产提取时，客户应出示农村信用社发给的保管证、个人身份证等有效证件，方可提取。
（2）代保管收费标准
一般按月按委托资产金额的万分之三收取保管费，一次收缴一年费用。（3）代保管责任。
属于农村信用社行为造成的损失，应由农村信用社负责赔偿。如因遭受不可抗拒的因素造成的损失，农村信用社不负责赔偿责任。
2、出租保管箱业务。
出租保管箱业务与委托代保管业务的主要区别，就是掌管保管的人不同，委托代保管业务是农村信用社掌管保管箱，替委托人保管财物；出租保管箱业务由客户掌管保管箱，自己管理自己的财物。第一、保管箱存放物品的范围
（1）珠宝、手饰及稀贵金属；
（2）贵重艺术品及文献、古玩文物；
（3）货币、票据、股票及其它各类有价证券；
（4）契约、遗嘱等重要文件；
（5）其他贵重物品。第二、出租保管箱业务的操作
信用社开办出租保管箱业务，应备有较为坚固且适宜客户使用的大中小型号保管箱。一般应单设库房，实行专人办理和管理。租用人在申请办理租用保管箱时，须出示身份证或其他有关证明文件，经信用社审查同意后方可办理出租手续。主要操作程序为：
（1）由租用人填写租箱申请及客户资料卡，提交预留印鉴，如委托他人办理，须提交授权委托书。
（2）信用社经办人员接到以上材料经核对无误后，填写开销户登记簿，并与租用人签订保管箱出租协议。
（3）按协议中规定的收费标准收取代保管费用和保管箱押金。款项交会计部门收妥后，向租用人交付保管箱钥匙。
（4）租用人领到钥匙后，先填写开箱申请书，加盖预留印鉴交经办人员审查无误后，并登记开箱登记簿后，陪同租用人开启保管箱交付使用。以后开启时操作手续相同。
（5）租期满后，如继续租用，应重新签订协议，缴纳费用和押金，如不再租用，租用人取出所存物品，交还钥匙，退还押金，注销出租登记簿，终止出租协议。
第三、租用保管箱协议内容
（1）保管箱的开启、锁固、存放或取出物品租用人应自行管理。信用社只负责开启及关闭库门，核对印鉴及陪同开启外，其他事端，概不承但任何责任。
（2）在信用社营业时间内，租用人申请开箱时，应出示身份证或其他证明，提交与预留印鉴相符的开箱申请书，经信用社经办人员审核无误登记后方可开箱。如不符，信用社有权拒绝开箱。
（3）租用人及其授权人不得利用保管箱用非法用途，若存在违禁物品，导致信用社蒙受损失时，租用人应负赔偿责任。
（4）箱内存放物品，因自然原因变质或损坏，因非人力所能控制的因素导致损失时，信用社概不负责。
（5）载明双方应承担其他的责任和义务。个人汇款
个人电子汇款业务
（1）帐户汇款 个人电子汇款是汇款人将帐户上的存款（或现金）汇往异地指定收款人活期储蓄帐户。（2）通汇通取
汇款人可利用汇款帐户在任一联网储蓄网点办理汇款，收款人也可在任一联网储蓄网点从收款帐户支取汇款。（3）到帐迅速
汇出款项可在24小时内到帐，如遇周末或节假日顺延。（4）收费合理
个人电子汇款手续费的收费标准：5000元以内的汇款，按汇款金额的1%收取手续费,不足1元按1元收取，5000元以上的汇款，统一收取50元手续费.（5）如何办理个人电子汇款业务
有关事项敬请相询开办电子汇款业务的网点。个人汇兑业务
汇兑是汇款人委托信用社将其款项支付给收款人的结算方式。个人的各种款项的结算，均可使用汇兑结算方式。汇兑分为信汇、电汇两种，由汇款人选择使用。
1、汇兑的有关规定
（1）汇兑凭证的要素。表明“信汇”或“电汇”的字样；无条件支付的委托；确定的金额；收款人名称和帐号；汇款人名称和帐号；汇入地点和汇入行名称；汇出地点和汇出行名称；委托日期；汇款人签章。缺少任何一项，信用社则不予受理
（2）个人需要在汇入银行支取现金的，应在“汇款金额”大写栏，先填写“现金”字样，后填写汇款金额。
（3）汇款人需要在汇入银行领取款项的，应在凭证上注明“留行侍取”字样。信汇凭印鉴支取的，应加盖予留印鉴。
（4）汇入行对收款人拒收汇款或两个月以上无人领取的汇款，应主动退汇。
2、汇兑结算的程序
汇款人提出申请。汇款人委托信用社办理汇兑时，按规定向汇出社提交汇款凭证，凭证上应加盖预留印鉴。未在信用社开户的个人，可以连同现金一并交汇出社出纳专柜，办理交款手续。汇出社办理汇款手续。汇出社收到汇款凭证后，应认真审查，无误后，办理转帐，向汇入社汇出款项。汇入社办理收款业务。汇入社收到汇出社寄来的汇款凭证，经审查无误后，为收款人办理入帐手续。如收款人在汇入社开户，则直接将款项转入收款人帐户；如收款人未在汇入社开户，则将汇款先转入“应解汇款”科目，然后根据收款人的不同要求办理付款手续。个人业务 代理业务介绍
在当今工作和生活节奏日益加快的情况下，由于事务缠身，您可能时常为生活中一些琐碎的事情如各项收费和付费业务而烦恼。为此，河南省农村信用社利用先进的电脑网络和雄厚的业务技术力量，全面开展中间业务，竭诚为您提供快捷、高效、优质的服务，你只需就近到河南省农村信用社所辖各营业网点办理业务，为您全面代理各项业务，成为您的理财助手，方便您的生活。目前，开办中间业务种类：代发工资、代收水电费、代收税、代收财政罚没款等多项业务。代发工资业务
各企事业单位财务部门将本单位职工的工资、奖金、津贴等制成电脑盘片连同支票送交农村信用社，农村信用社营业网点按照与委托单位签定的协议，将单位职工的工资以转帐的方式存入营业网点，营业网点为代发工资单位的职工开立储蓄存款帐户，职工凭营业网点发给的存款凭证，到开户营业网点或实行通存通兑的营业网点办理存取款。代收财政罚没款业务
目前在新郑、中牟等县市开展代收罚没款业务，采用实时收取，实时打印票据的方法，完成罚没款业务的收取，方便各项财政罚没业务的办理。
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