家庭如何定制家庭理财目标（共17篇）
其次确定家庭理财目标。是在估量机会的基础上，为家庭确定理财工作的目标，并确定重点。
理财目标的特点具有可量化的检验性和时效性。比如我需要在十年（时效性）的时间内使我的财富达到百万（可量化的检验性）。
注意：理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力以及经济周期相适应，才能确保目标的可行性。家庭如何定制理财计划的三大阶段-家庭理财计划是一个很具体的目标,需要制定详细的理财计划,使其具有实现的可能性和行动的方向性。比如每月储蓄的金额,每年投资的收益等。实现家庭目标需要一个长远计划,甚至可能要花更长的时间来完成。家庭必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标。
1、确定理财计划工作的前提条件。即确定实施理财计划的预期环境。对具体条件了解
得愈细愈透,并始终如一的运用,理财计划就会做得愈细。
2、拟定可选方案,通过综合评价确定方案。要避免只订一个方案,只有考虑多种情况,拟
定备选方案,才能在比较中找到最切实可行得方案。
家庭理财计划可以使家庭资金处于一个比较宽松的环境之下,确保理财重点并兼及
一、优化组合储蓄
适当选择储蓄方式,可将钱分成几部分存入银行。例如:随时支出的生活费用可选择活期储蓄,闲置不用的钱可选择定期存款。此外,最好争取成为农信社的社员,这样可以享受经营分红。在确保资金安全的前提下,可申请将部分存款转成农信社股金,股金红利一般会大大高于储蓄存款利率。
二、小心风险投资
民间借贷收益较高,但这种投资方式存在较大风险,如果要参与,千万要注意借款人是否有良好的抵押、质押或担保条件,必要时应进行法律公证。农村居民和城市居民不同,农村居民的保障能力相对较弱,即使看到民间借贷再稳妥,也不能将所有的钱都投进去,其他的投资方式也有很多,如购买国债、开放式基金等。
三、科学合理消费
农村居民的积蓄来之不易,在消费观念上切勿盲目攀比,更不要将钱消费在封建迷信、赌博等开支上,而可以适当将积蓄用于子女教育以及健康、旅游、文化娱乐等消费上。
四、稳妥理性投资
俗话说,“一年之计在于春”。春节刚过,不少家庭都开始安排今年的生活计划,购房、买车、小孩教育、旅游等,但这一切都离不开坚实的经济支持。那么,作为普通老百姓而言,应如何打理自己的家庭财富,以满足自己的生活需求呢?对此,建行深圳市分行财富管理中心的专家认为,市民家中的钱要分成三份,分别投资于三个篮子。专家建议,这三个篮子分别是:
第一份——应急的钱。应该留半年到一年的生活费,这些钱应当投放于活期储蓄、货币市场基金等存取方便灵活的金融工具,构建几乎无风险的“应急篮子”。
第二份——保底的钱。应该留3年左右的生活费。这些钱可以主要投放于定期储蓄、国债、固定收益的理财产品、保底收益的创新型保险等,构建风险较低的“安全篮子”。
第三份——闲置的钱。是3~10年不用的钱,这些钱才可以主要用来投资股票、股票型或平衡型基金、房地产等,以期获得高收益,构建中高风险的“投资篮子”。
该专家认为,尚无较多闲钱的家庭,应养成每月或每年从收入中拿出一 部分钱强 制储蓄的 习惯,这部分钱可进行零存整取、基金定期定额投资、创新型保险期交等。●
吴女士今年30岁，在广州一家事业单位工作。她爱人张先生40岁出头，是广州某大型国有企业驻外机构员工，平时工作非常忙碌，无暇顾及理财。吴女士和张先生经过长达6年的爱情长跑之后，收获婚姻的幸福，现在他们有一个4岁的女儿，在读幼儿园。
家庭资产充裕
目前吴女士月收入2500元，年度性收入(奖金等)1万元。张先生月收入1.5万元，年终奖金15万元左右，但有时候张先生的年终奖金以外币形式支付。吴女士夫妻俩均有较完善的养老、医疗等各项保险，女儿目前暂未办理任何保险。
吴女士的家庭月开支为4800元，其中吴女士大概花销1700元，张先生2500元，女儿600元。另外吴女士一家还有37000元的年度性开支，主要包括每年1万元的旅游费，5000元的礼金支出，以及吴女士女儿每年10000元的学费、12000元的教育培训费用等。
吴女士当前有两套住房，其中一套为新购商品房，房价72万元，已一次性付款，今年6月份交房后准备装修入住。另一套原住房市价28万元，准备出售。如果出租，月租金800～1000元。
除了两套住房外，吴女士还有35万元七天通知存款，以及1万美元闲置资金，此外还有借款给朋友5万元。
吴女士一家没有任何负债，而且吴女士夫妻俩还有一笔不菲的住房公积金累积额从未动用过。吴女士每月缴纳的住房公积金为500元，张先生每月缴纳的住房公积金为2800元。截至目前为止，夫妻俩公积金账户上大概存有15万元。
打算装修和购车
多年以来，张先生都是常驻在国外，一年只有两个月在广州和家人在一起。但从2008年春节起，张先生就将调回广州工作，因此购买一辆私家车就提上了家庭议事日程。夫妻俩对车的看法很朴素，觉得只要方便生活就够了，不需要买太贵的车，他们打算买一辆10万元左右的轿车。
而当前吴女士最关心的还是新房装修的事情，她打算下半年把新房装修好，等丈夫回广州就可以人住，享受甜美的新生活。吴女士预计需要10万元左右的装修费用。
女儿教育与提前退休
吴女士夫妻俩非常重视女儿的教育，他们认同“精英教育”的观点，从女儿入读幼儿园开始就不惜重金找广州一流的教育机构，给女儿最好的教育环境。为了培养女儿的音乐舞蹈才能，张先生专门找了国家级艺术老师做女儿的启蒙老师。而为了让女儿眼界开阔，张先生更是一有机会就带女儿去国外旅游参观。
等女儿小学毕业后，吴女士就打算把她送到国外去上学，充分吸收西方优秀的教育营养。
对于吴女士来说，提前退休是自己梦寐以求的。她现在30岁，打算40岁退休，而41岁的张先生也不想辛苦太久，打算55岁退休。
闲置公积金如何用?
1、投资最重要的原则就是选择合适的投资组合。
除房产投资和直接投资债券外，应选择比较稳健的金融投资方式。子女教育投资在此阶段是最重要、最现实的投资。同时，子女教育投资也是投资周期最长、回报收益普遍很高的一项亲情式的前瞻性投资。有条件让孩子到欧洲、北美、澳洲等世界发达国家完成高等教育学业，是非常具有远见的选择。
2、避险的需求主要表现在参加商业保险。
其中，重大疾病类保险具有缴费低、获得的保障利益大等优点。寿险、意外伤害也是不可或缺的保险种类。
3、通过保险和信托的方式合理地避税
利用税法规定的免征额和起征点，不同的税率，改变工资、报酬、劳务的支付方式和时间，费用转移等合法手段合理节税。
4、理财规划离不开财产传承。
对理财的错误观点之一是，觉得自己收入还不错，不会理财也无所谓。错误观点之二是，自己虽然不懂理财，但也不会每个月把钱花光，因此也不需要理财。好的家庭理财规划方案能增强家庭经济实力，提高抗风险能力和生活品质。下面来说说怎么做好家庭理财规划。
第一步，为家庭财务状况做评估。可先仔细计算家庭的收入和支出，记录家庭家庭已有资产，包括流动性资产（现金与、活期存款等），投资性资产（股票、债券、基金等），使用性资产（车、房等），衡量家庭负债情况，包括日常账单等短期负债和购房购车等长期贷款。负债除以资产就得到资产负债率，一般来说低于50%都是抗风险能力较强的。
第二步，设定理财目标及评估自己的风险偏好。目标有短期、中期、长期之分。风险偏好也会影响目标设定，二者是相互联系的。
1．如何“开源”的问题：即怎样增加家庭收入，利用各种投资增加资产的价值。
2．如何“节流”的问题：即怎样控制预算，削减不必要的支出。
3．如何合理支出的问题：即系统考虑家庭重要支出事项(如高额教育经费)，有效积累大额、长期性资金。
4．如何保障财务安全的问题：即处理好家庭财务风险问题，防患于未然。如通过家庭财险等方式为家庭财务安全提供保障。妥善进行家庭资产管理。
在拟定家庭理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。这就要求家庭理财目标一定要明确、量化；家庭成员对自己家庭的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；另外，家庭理财要将稀缺的货币资源用得其所，为家庭创造更大的效用和收益。“富妈妈”的基金理财之路
“富妈妈”原是一名公务员，而且是一个单位的负责人。去年7月份退休后，没有了公务，时间一下多了起来。正在考虑怎么安排这些空闲时光的时候，隔壁邻居购买基金给了她很多启发。
“富妈妈”和老伴的退休工资加起来每月有四千多元，足以保证生活温饱无忧。这些年来也积攒了20多万元的积蓄，和老伴商量后，“富妈妈”决定用一半积蓄购买基金。她在网上查了不少资料，最后选择了一支绩优基金，以每份净值2．9817元的价格申购了15万元基金。
从此以后，“富妈妈”的生活便多了一项新内容。每天上午她照常看看报纸、练练书法，或者走亲访友，下午3点股市收市前她和老伴会结伴去证券公司营业部看看该支基金重仓股的涨跌情况，然后两人再对当天基金的净值进行猜测。晚上她在家里打开电脑上网，点击基金频道查看该支基金的净值，看自己和老伴究竟谁判断得对。不管净值是增是减，只要是判断对了，两位老人都会高兴好一阵子。
国庆节后，“富妈妈”和老伴出外旅游了一个月，也把基金抛在脑后。等她回家后才知道股市在进行深幅调整，至11月底，她购买的基金净值只有2．7523元了，账面出现了亏损。不过由于此前她早就做好了心理准备，所以一点也不沮丧，仍像原来一样，看大盘、查资料。
随着大盘12月18日第二次探底回升，那支基金的净值义在不断上涨了。到今年1月，已经到了3元以上。“富妈妈”真得小赚了一笔。她本想向邻居道谢，感谢他们引导自己走上基金投资的道路，可是一打听才知道邻居在基金第一次探底的时候就全部赎回了，不但没赚到钱，还亏了不少。这件事让“富妈妈”庆幸不已，幸亏自己的心态良好，才经受住了市场趋势反复的考验。现在她对投资基金充满了更大的信心。案例点评“富妈妈”能够顶住亏损压力，最终获益，是因为她在入市前对风险有充分的估计，没有把所有的鸡蛋放在一只篮子里(她仍有将近一半的积蓄存在银行以备急需)，另外，她还作了长期投资的打算，不管市场起起落落，基金净值涨涨跌跌，都能泰然处之。
第一步, 做好日常开支账
日常开支账是家庭理财中的第一本账, 也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以, 我在这个账本上投入了更多的时间和精力。我做的第一件事情是设立了适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲, 一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹:家庭共用的现金 (备用金) 、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡和个人支票。
为了防止记下一笔糊涂的流水账, 我记账时十分注意划分收入和支出, 区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出, 三笔进行记录。这样, 可方便地查看账户余额, 以及对不同账户进行统计汇总及分析, 让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。
在做日常开支账时, 切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏, 因为时间久了, 很可能就忘了此笔收支, 就算能想起, 也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外, 及时记账可保证实时监视账户余额, 如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够, 及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。
第二步, 做好交易账
做好了日常收支账后, 就要开始关注你的其它投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易, 要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如, 定期存款要载入存取款记录;保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。
第三步, 做好预算账
家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账, 并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况, 定期 (如月底、季度底、年底) 比较每项支出的实际与预算, 找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整, 从而保证家庭理财目标的实现。
预算关注家庭的理财目标, 因为大多数目标都与积累资金有关。使用家庭预算账可以用来监控结余资金的实现。如果没有此预算计划, 则很难实现当初设立的理财目标, 不管是长期的还是短期的。
首先说说预算账，家庭记账的最高境界就是做家庭预算了。家庭预算是对家庭未来一定时期收入和支出的计划。做好这本账的前提是已经有了日常开支账和交易账，并且记账时间已经超过3个月。参考过去收支和投资情况，定期（如月底、季度底、年底）比较每项支出的实际与预算，找出那些超标支出项目和结余项目。下一期的预算据此做出调整，从而保证家庭理财目标的实现。预算关注家庭的理财目标，因为大多数目标都与积累资金有关。使用家庭预算账可以用来监控结余资金的实现。如果没有此预算计划，则很难实现当初设立的理财目标，不管是长期的还是短期的。
而最为关键的其实是做好日常的开支账，日常开支账是家庭理财中的第一本账，也是最关键的一本账。好的开始是成功的一半。所以，我在这个账本上投入了更多的时间和精力。我们做的第一件事情是设立了适合自己家庭状况的账户名称。一般来讲，一个家庭的日常收支可以用以下一些账户来统筹：家庭共用的现金（备用金）、各个家庭成员手上的现金、活期存款、信用卡和个人支票。为了防止记下一笔糊涂的流水账，我们记账时要十分注意划分收入和支出，区分它是流入或流出哪个具体账户的。对综合收支事项需进行分解。如将一笔支出分拆为生活费、休闲、利息支出，三笔进行记录。这样，可方便地查看账户余额，以及对不同账户进行统计汇总及分析，让你清楚地了解家庭详细的资金流动明细状况。而日常的开支账其中有一部分就关乎你的投资理财情况，因此这个时候就要开始关注你的其他投资交易情况了。例如你的基金账、国债账等等。不同类型的交易，要对应不同的账户。这与日常开支的记账原则完全一致。所有投资的交易记录都要载入你的这本账目中。比如，定期存款要载入存取款记录；保险则要说明缴纳保费、理赔给付、退返保费、分红等。
需要注意的是，在做日常开支账时，切忌拖沓延迟。最好在收支发生后及时进行记账。这样可以防止遗漏，因为时间久了，很可能就忘了此笔收支，就算能想起，也容易引起金额等的误差。这种不准确的账目记录就失去了记账的意义。另外，及时记账可保证实时监视账户余额，如信用卡透支额。如发现账户透支或余额不够，及时处理可以减少不必要的利息支出或罚款。
学会计教会你如何理财，这是真的吗?毋庸置疑，看这位位女会计的理财生活，你会发现原来学会计的女人与其他人真的如此大的差别！如果你是个靠领薪水过生活的人，养成必要的省钱习惯不仅能让你免于在发薪日到来之前陷入债务危机，也许还能帮你存下更多的存款呢。谁说女人只会花钱不会攒？下面小编为大家带来一位会计女的理财攻略，她总结了精省7招，果断帮你生活理财两不误。
女人理财第一招、不要忽视小额度消费
这是学习使用信用卡非常关键的一点。如果你不多加注意的话，很多小额度的消费慢慢积累起来就会变成财政的巨大压力。也许在你眼中，一些小物件根本不值几个钱，比如说ATM跨行手续费，iphone应用商店，或者在线音乐下载等等。这些消费其实可以完全避免，赶紧把它们从你的支出项目中丢掉吧！你会发现，每个月的银行存款又会多出几十块钱的。
女人理财第二招：使用优惠券
使用这个方法的诀窍在于，要买的东西一定是你真正需要的，而不能是为了使用优惠券而买了很多并不是必需的东西。你知道吗，给汽车加油、剪头发，可都是有优惠可寻的，别花了冤枉钱呀！
女人理财第三招、参加返现金活动
很多日常消费会有返现活动，比如我们最常使用的移动、联通业务，以及信用卡等等。对了，如果你经常在某个餐厅解决午餐，那也要注意一下这家餐厅是否在举行返现活动，可不能错过省钱的绝好机会！
女人理财第四招、在促销时买些将来会用到的东西
很多省钱高手在遇到促销打折的时候，并不仅仅考虑眼下马上会用到的东西，而是把那些打算在以后用的东西也放进购物车，比如说圣诞节装饰物，更换率比较高的牙刷、毛巾等等。当然，如果你还有备用的，那就完全没有必要再花钱囤积一堆了。
女人理财第五招、不在外用餐
如果你认真计算一下的话，一定会大吃一惊，原来在外面吃饭居然花掉了你那么多钱！
要知道，即使你每个星期不过在外面吃两次大餐，那也最少要花掉两三百块！尽量克制自己在外用餐的冲动吧，学着自己动手做些美食，不仅可以省钱，对身心健康也更加有益哦。
女人理财第六招、只用现金
这可是个相当不错的省钱方法。先计算一下自己一个星期大概要用多少钱，这是预算，然后留出这么多现金，把所有的银行卡、信用卡统统放起来，只带现金出门。
这么做会最大程度杜绝你的冲动消费，并强迫你靠着有限地消费生活！借钱或是透支信用卡都是非常糟糕的理财习惯，如果你已经开始有了这方面的烦恼，不妨试试这个方法吧。在这个月结束的时候，你会惊喜地发现，原来靠着自己那点微薄的薪水也可以攒下钱来呢！
女人理财第七招、稍稍降低一点水准
虽然可能很多人并不想这么做，但是在一些事情上如果能稍微降低一下你的标准，那么就能避免很多金钱上的浪费。
想想看，你每个月手机上网的流量都用完了吗？如果只是用电脑真的不能满足你的上网需求吗？虽然我们常常说，由俭入奢易，由奢入俭难，但衡量一下你的银行账户和即将面对的沉重经济压力，是不是过点节俭的日子也没那么难呢？
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家，似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是最重要的一门必修课。一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建掀天揭地的功业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
旧的时代是一个信息不对称的不公平时代，这使得富人愈富，穷人愈穷，富的是信息优势，穷的是思想闭塞。而网络时代虽然信息可以极快地传播，但过于膨胀的信息其实也等于是信息不对称，未来将不可避免地出现新的贫富差距，这就是“数字化鸿沟”。因此，教育仍是重中之重。
我假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为例的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇总成一本账。家庭理财步骤
第一步：家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。第二步：家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
第三步：家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出，3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
4、教育支出：自己和家人的学习类支出。
5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入收到月收入栏。
6、其他各种支出。
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
第四步：制定生活支出预算
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。
第五步：理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期定存相媲美的好产品）。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
35岁的章景在一家外企做销售经理，今年年初他最开心的事是小女儿的出生，此时大女儿刚2岁多。
章景每月税后收入稳定在2.9万元左右，这也是他家庭经济的唯一来源。每月支出累计在1.5万元，结余率为48.3%，经济还算相对宽裕。
目前资金并不是他最大的问题。“虽然有两个孩子，但我觉得现在吃穿用度也不算太大的开销，能养活。”章景一直对股票投资比较感兴趣，家庭资金有70万元左右陆续投入股市。他心态比较稳定，虽然没有太多时间看盘操作，但采取稳打稳扎的长线持有策略，从2008年到现在细算下来盈亏基本持平。除此之外，家庭活期存款目前预留了5万元，以备应急之需。
他们遇到的首要问题是抚养孩子需要付出的时间，这需要成本。2008年，韦薇就已经辞职在家做全职主妇，第二个孩子让她的职场回归计划再次延后。
两个孩子的教育是这对父母目前最担心的事。虽然她们都还没有到入学年龄，但是按照经验，章景正在提早为学区房的事打算。
现在他们住在2004年父母全款买的大三居，位于北京东五环，没有房贷负担。不过附近好的学校不算多，韦薇担心孩子以后还得到户口所在地东城区去上学，离家就会更远。韦薇在北京北三环附近还有一个四十多平方米的一居室，现在处于空置的状态。但韦薇也不打算在那附近考量入学的事。
两个孩子年龄差距不大，很多事情可以接力完成。“我更有经验了。平时会在淘宝上买进口奶粉，或是让朋友从香港带，比国内商场便宜很多。小一点的孩子还可以穿老大以前的一些旧衣服。”韦薇说。
将来会有一些难题。他们打算孩子大了就正常上公立的学校，在大学之前学费支出还算轻松。他们担忧的是将来可能的留学教育费用，需要为她们两姐妹准备一大笔资金。
他们的家庭计划：
希望两个孩子能健康成长。在儿童时期，家庭里有人陪伴她们，和两个孩子保持交流。
寻找合适的学区房，为将来教育打好基础。
为两个孩子准备充足的教育资金。
防范家庭财务风险，希望在财务上有稳定感和安全感。
韦薇寻找合适时机重返职场。
他们目前的解决方案：
两个孩子让他们有些手忙脚乱。韦薇给老大报了个私立托儿所，她希望能借此机会让孩子有一个小集体的成长氛围，但一个月4000元的费用也不少。平时孩子住在爷爷奶奶家，由老人负责接送，周末才接过来团聚。
韦薇曾希望可以找份轻松一点的工作，重返职场。她不希望自己和社会脱节太多，同时也希望能给家庭多挣一份收入，至少“挣回零花钱也不错”。她之前从事的是体育服务业，月收入在7000元左右。现在老二刚3个月大，她的计划又得往后放两三年。
家庭保险方面，章景现在只有单位的五险一金，韦薇辞职后自己到社保中心续交基本医疗，其他的保险都没有继续缴纳。大女儿只购买了北京市儿童医保，年缴保费100元，小女儿暂时还没有买保险。两个大人正考虑补充一些商业保险，但不清楚具体如何安排。
他们在担心的事：
韦薇更希望孩子能在身边，一是觉得父母年龄也大了，照顾孩子很辛苦；二是老人对孩子容易溺爱，一些教育引导可能不足。“最好等孩子大一些能接过来在这边上公立幼儿园，现在还比较担心能不能进得去，听朋友说竞争很激烈。”
销售工作变动是常事，章景换工作的时候也有过歇业期，作为单一收入家庭，那时候他们只能依靠原来的积蓄生活。当然章景也做过股票投资，能有一些收益。但股市收益不稳定。他们有时会没有安全感。
Step1. 需要注意的成长问题
心理咨询师井中月建议：
两个孩子的家庭，父母对孩子的关注容易出现失衡，当然不是说主观上的“偏向”，很多时候可能是不自觉的行为。比如为了照顾更小的，大孩子就送到爷爷奶奶家，造成与父母的分离。要注意平衡性的问题，有条件最好把孩子接到身边、要尽量顾忌两个孩子的感受。一般小孩5岁以后才是智力发展时期，现阶段来说也不能在托儿所学到更多知识性的东西，可能只是帮助照看而已。平时父母也要注意让她们多动手多玩耍，引导综合性的心智发展。
隔代看管的确容易出现溺爱的情况，要提前沟通好。所谓“男孩要穷养，女儿要富养”也是无稽之谈，一个孩子的教育更重要的是整体性，要全面考虑孩子自尊自信的形成。而“富养”最好就是精神上的，要去多关注、倾听，让她们有足够的安全感。
Step2. 为学区房做准备
还有半年，老大就到了入园年龄，进入公立幼儿园不仅可以离家更近，还能节省一大笔费用。现在北京市公立幼儿园入园都是按照孩子户口所在街道的对口政策，会优先满足就近社区的孩子入园。所以韦薇可以先调查一下小区的学校配置情况，提前有底，一般是会优先满足就近小区孩子的入学需求的。
孩子上学主要涉及学区房的问题，需要根据孩子所在片区的教育资源具体安排。有的小区有学校名额，但有的还规定必须要住满几年时间，所以不必说一定要去买个学区房。韦薇在孩子开始上小学时，可以选择做个“双租族”，把现在的房子出租出去，而自己一家在学校附近租一套房子居住。还需注意综合考虑两个孩子的学校距离和教学质量，方便家长每天的接送。
Step3. 积累教育金
在家庭财务比较有控制力的情况下，不建议采用教育金保险的方式积累教育金，因为不仅投入资金的收益率不超过2.5%，低于当前一年期的定期存款利率，而且流动性较差。采用其他理财方式来准备教育金更优。
如果一定要一个预估额度，按目前教育的平均费用，公立幼儿园1万元／年（3年），小学和初中0.5万元／年（9年），高中1万元／年（3年），国外留学25万元／年（4年）。两个孩子的家庭的负担主要就是教育费用加倍，两人读完高中的花费是21万元左右，还算可以比较轻松地应对，但200万元的留学费用就需要靠投资进行积累。
北京银行理财师赵欣建议：
这个家庭的净资产中房产占比很高，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。所以在支柱者事业处于平稳发展的阶段，应该考虑尽量多积累投资本金并追求一定的投资增速，蛋糕做大后才能有更多对孩子教育金、夫妻养老金的划分。可以根据家庭风险承受能力配备稳健型与激进型的投资产品，也可以有适当的负债率，增大财富积累杠杆。另外，高收入的支柱方一般工作压力比较大，没有太多精力和时间兼顾投资理财，另一方照顾家庭的同时，可以学习理财投资知识，打理好家庭资产。
现有70万元的金融资产中，95%是股票，5%是储蓄，这样的比例对于这个单支柱家庭来说，风险太高。现阶段可兼顾稳健和激进型投资，应增加相对稳健的、适合自己的投资工具，分散各类市场的风险。建议这部分资金可以50%用于风险型投资，50%用于稳健型投资。
风险投资方面，由于没有时间关注股市，还可以选择将部分资金投入股票型基金产品或券商类集合理财产品；稳健型投资可以涉及混合型债券或者债券型基金。这项投资保守估计收益率8%左右，18年后也足够作为孩子未来留学资金。
另外，章景家闲置的一居室可以出租的方式增加一笔固定收益，按照北京租房费用的水平，在这个地段的一居室目前预计每月能有3500元左右的房租收入，可以补贴保姆费用和家庭日常开销。
Step4. 抵御风险
外资银行高级理财经理王岚建议：
这类单支柱家庭的应急资金额度比一般家庭要多，章景家按现在每月1.5万元的支出额计算，需留足10个月左右的应急资金。目前看来即还需靠工资结余增加10万元的活期储蓄，共15万元的备用金。
单支柱家庭必须先完善基本保障和风险防范。家庭保险原则要记住：双十原则，即家庭保费总支出不要超过年收入的10%，保障额度为收入的5至10倍，先大人，后小孩，先保障，后理财。像章景是单支柱家庭，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险，因此要优先为章景购买保险。
首先建议购买一款20年期的定期寿险，保额应达到年收入的10倍以保障孩子成年前的支出—400万元左右；而章景一般工作压力大、应酬多，还需添加50万元额度的重大疾病险，到期返还可以用做养老金。而妻子保险规划的关键是在医疗类保障，以降低个人疾病风险带来的家庭支出为主要目标。韦薇续交着基本医保，而且考虑到家庭保费总支出不超过3.7万元一年，所以建议选择保额30万元左右的重疾险即可。父母保险产品的受益人是孩子，已经给予她们成长期足够的保障。
孩子现阶段由于抵抗力弱，主要应防范疾病风险，可以继续使用北京市儿童医保“一老一小”每人每年保费只需缴纳100元、保额17万元。争取不影响现有资金的流动性，充分保持资金的增长性，等到家庭资金更充裕后可再考虑补充购买意外险。到时也可为全职的韦薇投保养老年金型保险产品。
Step5. 韦薇重返职场
职场生涯管理研究者王兴权建议：
韦薇这类全职妈妈与职场已经脱节几年，重新回到职场更多需要合适的机遇或朋友的推荐。像韦薇的性格比较注重家庭，而且章景职业发展也很不错，她定位找一份轻松的工作，的确比较适宜。但结合以前的特长，目标可以更明确化一些，在这两年的休整中也可以注意积累这方面的资源，保持对信息的了解。等孩子都上幼儿园后，自己就可以准备好投入到工作 中。
亲爱的朋友，随着保险的发展，认同保险的人越来越多，但是绝大多数市民并非保险专业人士，因此对保险的了解还处于一种一知半解的状态，可以说了解不多，误解不少。然而我们知道许多人都渴望了解更多的保险知识，以便自己将来投保时能做出更好的选择。
那么，今天我们就国家为什么要大力发展保险业，保险能为一个家庭解决哪些问题，保险有什么功用等几个方面的问题与您聊聊好吗。
国家为什么要大力发展保险业？从经济发展的规律来看，西方经济发达国家的今天就是中国人的明天，西方发达国家的家庭20年前就普及了电视机，今天我们中国也已经普及了电视机，西方发达国家今天已经普及了小汽车，那么我们中国的明天也讲家家拥有小车，但除汽车、住房之外，还有哪些消费项目是西方家庭的常规的消费项目呢？下面请大家看一看美国家庭消费支出结构统计表，美国家庭消费2002年总支出是40677美元，其中住房开支13293美元，占比32.7%；汽车交通占比7759美元，占比19.1%；保险开支4793美元，占比11.8%。从上表可以看出，汽车、住房、保险已列入美国家庭消费的前三名，也就是美国老百姓消费的三大件。
在我们中国，由于58年“大跃进”导致的保险停办，使得中国人经历了二十多年没有保险的混乱生活，改革开放后重新开始办理保险业务，保险业又不得不从零开始，再度踏上新的发展历程。由于中国保险业历程曲折，导致中国保险业远远落后于世界保险业的发展。中国目前国内生产总值（GDP）世界排名第四位，而中国的保费收入则排名世界第11位，比GDP排名落后了7位。2005年中国的人均保费是47美元，而同期世界人均保费已达512美元。西方发达国家家庭金融资产中保险占比为20-30%，家庭中保险资产与银行存款已相差无几，而我国家庭金融资产保险占比仅为3.8%，家庭中金融资产90%以上是银行存款。从养老保险看，我国每100人只有1人购买了1件长期寿险保单，而西方发达国家平均每10人拥有15件长期寿险保单。
正是考虑上述因素，国务院领导为推动保险业的发展，于2006年6月26日下发了《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的国发23号文件。国务院下发各省、自治区、直辖市人民政府的文件中指出，保险具有经济补偿、资金通融和社会管理功能，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在和谐社会建设中具有不可替代的重要作用。
下面我们以人寿保险为例来理解一下这段话的含义，例如当一个家庭遭受意外伤害时，保险公司雪中送炭送来保险金，类似于民政局的救济功能，发挥着经济补偿的作用。当一个家庭因重大疾病而深陷困境时，保险公司及时送来救命钱，挽回了病人的生命。因此有的人，医院是从技术上救死扶伤，而人寿保险公司则是从经济上救死扶伤；其次，人寿保险公司还可为国家积聚大量闲散资金支援国家建设，在资金融通方面的功能仅次于银行，在国民经济中发挥着重要作用。除此之外，人寿保险公司还可以将年轻时创造的财富转移到年老时消费，帮助每人积累了一笔可观的养老资金安度晚年，发挥着社会保障局的作用，弥补了社会保险的不足，是政府社会管理的有效手段。截至2005年底，保险业共为人民群众积累未来的养老和医疗准备金1.2万亿，相当于国家社保基金的6倍。《国十条》：“统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系，鼓励和引导人民群众积极参加商业养老、健康等保险。”要将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。
(二)保险对一个家庭的作用
保险对国家有很大的作用，但作为普通市民来说，更关心的是，保险能为一个家庭解决什么问题？也就是《保险的功用》。根据社会学家的统计，现代人有三大烦恼：
一、活得太长——自己要钱用
二、走得太早——家人要钱用（因疾病或意外）
三、中途患病——全家要钱用
如何解决社会学家提出的三大烦恼，下面我们来研讨一下。首先，我们来看看第一大烦恼，获得太长自己要钱用。你可以活多少岁？（中国不同时期人的平均寿命：1981年68岁，2005年72岁，2020年预计80岁，2050年预计85岁）未来社会随着生活水平的改善、医疗水平的提高，人的寿命肯定会越来越长。
你需要多少养老金？从60岁退休到80岁，20*365*3*5*2=219000元。这是一位七十多岁的老妈妈，一天的奔走，终于拾得她能吃力扛得起的纸盒，她在尽最快的速度向废品收购站赶去，不然就要关门了！我们希望我们的晚年生活这样度过吗？所以说：没有人喜欢年老和贫穷，但最可怕的是又老又穷。这时长寿不再是一种福气，而是一种折磨。也许有的人说，不怕，我有社会养老保险。其实了解社保的人都知道，社会养老保险又称基本养老保险，其基本特征是“保而不包、低水平、广覆盖”。按照中国未来的政策，以后将实行全民社保，包括城市居民和农村居民，但由于“未富先老”的现实国情和庞大的人口基数，未来的中国养老保险替代率：即指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，将会逐步降低。预计到2025年，我国基本养老保险的替代率将降到58%，如果将一个人在职时的补贴奖金都计算在内，一个人的退休后的工资只相当于在职时收入的30%左右。我曾经听说一位省属企业的领导退休后其在社保领取的工资还不够交其房屋的物业管理费，倘若仅靠基本养老保险，请问他怎么生活？也有人说，不怕，我有儿子呢？可是由于中国特有的独生子女政策，导致养儿防老已不太现实。我们来分析一下中国的家庭结构分布图，从图中可以看出，中国的家庭结构图从70年代的正金字塔结构演变成了今天的倒金字塔结构。随着人的长寿，四代同堂已是普遍现象。所以在不久的将来，一对年轻夫妇赡养6-8位老人已成定局。我想你的儿子也许将会是有孝心，但不见得会有赡养6-8位老人的孝行，因为心有余而力不足啊。有的人说：社保保障低，儿女不一定有能力，那我自己的存钱在银行养老总可以吧？当然钱存在银行既安全又方便，但万事万物有利就有弊。银行资金对于存款人来说存取方便，但同时也增加了借贷者的成本，资金使用率不高，因此银行存款是所有投资工具中收益最低的。同时由于存款无计划，支取灵活，经常被亲友借贷，不利于资金积累。那么如何才能更好的解决养老问题呢？其实西方国家比较流行的“四分理财法”较好的回答了这个问题，什么是四分理财法？一位真正的成功人士应该具有分散风险的理财观点，而保险正是一种零风险的理财方法。运用四分理财法将资金合理分配，将成为一个常战常胜的投资者。四分理财法家庭财产
保险（保障财富的创造者）占全部家庭财产的10-15%
有价证券（股票、证券）占全部家庭财产的10-15%
动产（现金、储蓄）占全部家庭财产的35-40%
不动产（土地、房屋）占全部家庭财产的35-55%
由此可见，正常情况下保险理财只是占了全部家庭理财的一小部分，但保险可以在关键时候发挥以小博大的巨大杠杆作用。在特定条件下，保险所产生的豁然利益是其他理财工具所不能比拟的。当家庭面对风险时，能够从容不迫，游刃有余，同时平安之时还能够产生更高的回报，让您的钱在不用自己操心的情况下变得更多，在任何情况都不至于沦为房奴、车奴、金奴。其次，从四分理财法我们可以看到，保险资金和银行资金是有很大区别的：
1、银行资金是一种短期资金，存在都在5年一下，普遍为一年。
2、保险资金是一种长期资金，存期至少在5年以上，甚至一辈子。
3、资金是有时间价值的，一般说来存期越长产生的收益越高。
4、银行资金靠借贷产生利差增值，保险资金靠投资产生收益增值。因此从理财的角度看，5年之内要用钱放在银行帐户，主要解决当前问题，不计较投资收益；5年之内不用的中、长期资金，作为一种长期储蓄存放在保险公司，追求高于银行存款的收益。采用年年零存年老整取的方法，在不知不觉中积累了一大笔养老资金，因此保险的第一大功能是储蓄功能，平平安安当存钱，存一笔5年以上的中长期存款。保险既是一种存款，同时也是一种投资，那么我们就来看看保险是如何投资增值的。根据《保险法》第105条：“保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。”2006年3月中国保险监督管理委员会发布了《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》：“对投资基础设施的投资范围进行了界定，主要包括交通、能源、通讯、市政、环境保护等国家重点基础设施项目。”中国保监会主席吴定富近期表示，保险资金投资京沪铁路改造项目的意向已明确，为800亿元，占改项目全部投资额的50%。据介绍，铁道部认为京沪铁路建成后的综合年收益率可能达到8%-12%。这对于具有长线投资性质的保险资金而言，是很好的投资机会。近几年，一些寿险公司纷纷开发分红保险、万能保险让客户分享投资的收益。大多数的分红保险，都有与银行存款利息差不多的固定回报，在这基础上产生的较高投资收益，再按
70%以上比例分给客户，确保客户长期投资收益高于银行同期利息。所以保险的第二大功能是投资功能，即长期投资问赚钱。由于人寿保险具有储蓄、投资两大功能，就可以轻松为您解决活的太久—自己要钱用的问题。
下面我们来看一看第二大烦恼，走得太早家人要钱用。人的一生有太多的万一，根据统计学家的调查显示，每年受伤概率 1/3车祸概率1/50家中成员死于突发事件概率1/700，一旦万一发生，幸福生活瞬间被打破，那时的幸福生活还在吗？始料不及的万
一、无情的意外，这是一副保险公司理赔工作人员拍下的图片，画面上的女人不到30岁，丈夫32岁身体强壮，是一名修理工，几年辛苦下来赚了一些钱，家庭生活算是小康了，可天有不测风云、人有旦夕祸福，谁也没有料到就在去年的一次修理当中，一个小小的疏忽导致千斤顶下沉，笨重的车身压在身上，来不及叫唤一声就匆匆的离去，是呀，就在这之前的一秒钟他还是一名彪悍的小伙，还是一个鲜活的生命，是这位年轻妻子的丈夫，两个小孩的父亲，年迈父母的希望，是家庭的顶梁柱，是家中的印钞机„„就在这一霎那间后的一秒钟，将彻底改变了一切的一切，他撇下了年迈的父母，撇下了不满10岁的两个儿女，撇下了深爱着他的妻子，撇下了家庭的责任„„永远不在赚钱了，带走了每年几万元的收入，这时候的家？瞬间发生了天翻地覆的变化，家庭生活？仅靠这位年轻的妈妈，上有老，下有小，天啊！将来生活她该怎么办呀？这位年轻母亲，揪心的嚎哭，也是亲戚最担心的事情。是呀！家顿时失去了经济支柱，生活质量下降，孩子马上面临辍学，以后的一切是靠亲友，叔侄还是靠„„此时还是人寿保险公司及时送来了11万元现金，雪中送炭，让家庭渡过了难关，这些帮助，朋友、亲戚能做到吗?如果没有保险„„因此风险无情保险有爱，每个人都拥有自然生命和经济生命，保险虽然不能为一个人延长自然生命，但它可以延续一个人的经济生命，延续一个人对家庭的责任和爱心。
接下来，我们再来看一看人生的第三大烦恼：中途患病---全家要钱用。2003年的一场非典，让人们生活增添了几分隐忧，现实生活中的禽流感，更让我们反思人与自然的关系。06年10月在中华预防医学会主办的流感预防研讨会上，中国疾病预防控制中心首席专家、世界卫生组织传染病检测与应对咨询委员会委员曾光教授发出警示，“春季H5N1禽流感发病有可能再度抬头，同人禽流感发病高峰重叠。”而禽流感与人流感相遇产生的最可怕可能性是人、禽流感病毒“杂交”后引发人类流感大流行，并有可能造成严重后果！所以目前人类的健康是危机四伏。其次，现代人生活是吃得越来越好、运动却越来越少、工作压力越来越大、环境污染越来越严重，现代人患病的几率在不断增加，根据世界卫生组织统计—人一生患重病的可能性高达—72.18%，即100人中有72人可能患上大病。万一患大病如果仅靠银行存款是不够的，巨额医疗费用让大多数家庭都难以承受，如癌症的治疗费用平均在8万元以上，肾移植、爆发性肝炎手术的费用均在15万元左右，大病平均的治疗费用需要9.3万元左右，而且这些费用每年还在以19%的速度上涨。真可谓“病到一个人，拖垮全家人”，除医疗费用外，丧失工作能力导致的收入锐减，经济上的入不敷出，辛辛苦苦几十年，一病回到解放前，也同样让我们痛苦不堪，真正到了需要救命时，我们靠谁？是子女、亲友、还是社会？我想只有保险才是自己帮助自己的最好方法。也许有人说：不怕，我有社会医疗保险，还哟社会大病互助统筹呢。是的，的确社保医疗能为我们解决一部分问题，但并不是全部问题。社保医疗是事后报账制，前期的医疗费用需要自己垫付；商业保险的重大疾病保险金是事前给付制，只要凭医院的重大疾病诊断书即可给付医疗金，因此许多聪明的市民在享受社保的同时不忘为自己购买一份商业保险。万一身患大病，可以将商业保险当作救命的急用现金，而医保的钱可以作为后期的保养费用，或者请家庭护理的开支，同时拥有两种保险，活得双重给付不是更好的事吗？因此，透过社保与商保的健康组合，就可轻松为我们解决中途患病全家要钱用的烦恼。
下面，我再为大家讲解一个保险故事：《其实爸爸还在》在小女孩四岁时，有一次她爸爸出远门后，就再也没有回来，就再也没有回来，小女孩非常想念她的爸爸，就不断地问妈妈，妈妈告诉她，爸爸到很远的沿海上班去了，但爸爸会从节省的工资中汇来一笔钱，等你考上大学后，爸爸就会回来看你。以后每月妈妈都会带着小女孩到银行去领一笔钱。时光一年年的过去了，小女孩靠着这笔钱读完了小学、初中、高中。在小女孩18岁那年，她考上了一所名牌大学，拿着大学通知书的那一天，她非常高兴要求爸爸回来看她，她要告诉爸爸上大学的好消息。这时，她发现她的妈妈已泪流满面，哽咽着对她说：其实你爸爸在那次出差中由于旅途劳累突发心肌梗塞走了，永远地离开了我们。但幸好爸爸生前买了许多保险，我们从保险公
司领到了一大笔保险金，那着这笔保险金，爸爸供你读完了小学、初中、高中，甚至读大学的钱爸爸都为我们准备好了。听完整个消息后，小女孩一下子晕厥了过去。两个月后，小女孩来到了大学校园读书，上大学后第一篇作文就是《其实爸爸还在》，文章是这样写的：爸爸走了，永远地离开了我们，但在我成长的岁月中，我一直认为爸爸还在，他对我的关爱一直让我思念那遥远的沿海，思念着我的亲人，伴随着我过了成长的每一步，其实爸爸还在，爸爸永远地活在我心中！
从《其实爸爸还在》整个故事中我们可以看到，保险费是一笔很小的开支，没有人会因为支付保险费而破产，但许多家庭恰恰是没有支付保险费而破产，最终不得不让小孩辍学，耽误了小孩的一生。因此保险的第三大功能是----保障功能，万一有事领大钱，可帮我们解决意外、疾病带来的烦恼。在关键的时候，挺身而出，四两拨千斤，小钱变大钱，在我们最需要帮助的时候，为我们买单，真可谓忠心耿耿的患难之交。
综上所述，人寿保险具有三大功能：
储蓄功能————平平安安当存钱
保障功能————万一有事领大钱
投资功能————长期投资问赚钱
人寿保险三大功能可为我们解决人生的三大烦恼：人寿保险的储蓄功能和投资功能可为我们解除活得太久自己要钱用的问题；人寿保险的保障功能可为我们解除走的太早和中途患病全家要钱用的问题。因此，人寿保险是我们家庭理财的重要组成部分。
客户投保的几种顾虑：
也许有的人说，保险确实是个非常好的东西，但我要投保的话，我还有几大顾虑：
1、保险时间长达几十年，我的资金安全吗？国家的保险监管机关对保险公司的财务进行严格的管理，明确了保险公司的资金运用范围，确保保险公司的资金运用遵循合法性、安全性、流动性和收益性四项原则，保障资金不断增值，同时国家每年还按每家保险公司业务量的一定比例提存保险保障基金统筹使用，确保保险公司的稳健运行，所以我国的保险公司的运行是很安全的，截至目前，我国还没有保险公司因资金运用不当破产的先列，但长达几十年的时间，万一有个别保险公司运行不当破产了怎么办？国家《保险法》第88条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”因此根据国家法律，保险公司倒闭了，你的保单只是从一个保险公司转移到了另一家保险公司，对你的利益并没有太大影响。还有人说：几十年的时间，如果出现政局动荡怎么办？如果真的发生政局动荡，您把钱放在银行里不也一样吗？其实睿智的人都知道，保险公司是一家商业性的机构，就如同银行、医院一样任何时代都需要。前苏联变成了俄罗斯，保险公司不也一样的承担保险责任吗？
二、保险的时间长达几十年，万一货币贬值了怎么办？经济是不断发展的，发展周期中既有通货膨胀，也有通货紧缩，因币值不安定就不投保，就如同怕车撞就不上马上一样，其实货币一旦贬值，无论是存在银行还是随身携带都同样会受影响，更何况保费不是一次缴清，而是分期缴付，可以说是薄钱薄纳；其次，未来币值的涨落是不可预知的问题，但人是一定为老的，真正怕贬值的其实是人的健康和赚钱能力，万一身体残障，人会贬值，收入也会贬值，如果钱还没贬值之前，人已经贬值了怎么办？再次，目前保险公司已开发出了具有投资价值的分红保险和万能保险产品，该产品与经济周期同涨同落，较好的解决了通货膨胀的问题。
三、保险是不错，但我想等几年再买。是啊，保险是可以等，但风险无时不在，无处不在，说不定就在等的时候发生了疾病和意外了，事实上最需要保险的人是：躺在病床上的，最需要医疗保险；遭遇意外的人，最需要意外伤害保险；生活无着落的人，最需要养老保险；但等我们感到需要的时候，已经来不及了。所以从保障的角度来说是越早规划越安心。其次，人寿保险在年轻的时候购买费率是比较低的，当等到年级大了，购买起来就会贵很多，因此买保险的时机就是现在，人生不应该在后悔与等待中度过。
家庭理财技巧三：家庭理财相关书籍
现在，每个家庭都知晓理财的重要性，也对此很重视，看很多关于家庭理财方面的书籍，也要关注时下财经新闻。不断积累金融理财知识。但是理财还需理论结合实际，活学活用。将书本知识运用到实践中，也就是参与家庭理财及资产投资中，在失败的经验中总结出适合自己家庭的理财方法、投资策略及投资方式。同时，在投资策略和投资方式的选择上也要比较灵活，根据金融市场情况，时时进行合理调整，固守自封要不得。另外，那些家庭理财定律不可照搬，甚至硬套，也需要“活学活用”，根据家庭财务实际状况进行合理地配置。
有的人不喜欢看时下财经新闻，小编要告诉大家看财经新闻有什么好处。
(1.)可以增长知识，增长见闻。
(2.)关心国家和国际大事，了解国家经济的发展，很好的利用自己的收入。
(3.)了解财经知识，掌握世界金融局势。
家庭理财技巧四：适合的理财方式
今年34岁的朱媛学的是工商管理专业，硕士毕业后先在北京一家公司做管理，后自己创业做连锁，目前共经营着同一品牌的3家连锁店。先生39岁，硕士毕业，现在一家证券公司做财务总监。4岁的女儿还在上幼儿园。
两套房产和两辆私家车
朱媛每月的收入主要来自所经营的3家连锁店，据她介绍，平均每个月有2万元左右的利润。先生的收入则来自薪金，每月有4万元。另外他们有一套望京地区的房子正在出租，租金收入6000元。每月的家庭支出主要包括：日常生活开销6000元，买衣服在内的娱乐开销10000元，女儿在一所知名私立幼儿园就读，费用是5000元，保姆2500元，为工作方便，季媛与先生每人一辆私家车，两辆车的养车费用平均每月5000元。
年度收支方面，朱媛介绍，家庭的年度收入主要来自于先生的奖金，15万元左右。年度支出包括几大项：外出旅游、过节购物、给双方父母的孝亲费用以及保费支出，总共要10万元。
朱媛家庭目前的资产状况是这样的：两套房产，一套自住房在北三环边上，地理位置很好，交通便利，市值保守估计在200万元：一套三居的投资房在四环外的望京地区，市值在130万元左右；两辆汽车：一辆折旧后市值约10万元，一辆折旧后市值大概在20万元；另外包括现金及活存50万元，其中包含了朱媛3个店面的日常周转资金：20万元的定期存款；市值40万元的开放式和封闭式基金。
大户型投资房是租还是卖
朱女士的投资房在望京地区，韩国人是这一地区租客的主力军，朱女士也把自己的房子租给了一对韩国夫妇。
“韩国人比较注重居住环境，宁愿多花点房租也要住得舒服，我喜欢他们这一点。本来一直住得好好的，谁料想，去年12月初这对夫妇和我打招呼，说2009年1月租期满了就退租，因为金融危机受影响，住不起大房子了。”朱女士解到，小区已经有好几户韩国家庭退租了。
朱女士把房子挂在中介准备出租，不过，中介的人告诉她：即使租金下调，租出去的可能性也比较小，主要原因是经济不景气，大户型不好租，除非可以分割出租。
朱女士介绍，这套用于投资的房产是2005年买的期房，去年初才拿到钥匙，然后装修出租的。那时手中有些闲钱，又没有合适的投资途径，于是想到多置房产留待将来养老。
“本以为房子租出去就万事大吉了，可是中间有诸多的麻烦事需要协调解决；而且换租客的时候，大户型尤其不好租。”朱女士想到卖房，但她的矛盾是，一方面现在卖房是否划算，另一方面卖了房，手巾的闲钱不知道该投向哪里。所以，朱女士想请专业人员帮她分析一下，她的这套房子该如何处置才好。
家庭投资和保障如何调整
除了前述一套投资型房产外，朱女士目前的投资品种只有基金，考虑的是借助专家的专业优势。据她介绍，他们家购买的基金开放式和封闭式都有，还囊括了股票型、平衡型、债券型等类型，根据杂志报纸上学来的理财知识进行了简单的配置。“这份投资打算是长期投资，是给女儿准备的教育金。”朱女士说，通常她有笔稍大的闲钱就会投进去，本金应该有60多万元了，似因为2008年股市下滑太厉害，目前这些基金总市值缩水为40万元左右。她想请教专业理财人士，就这项投资来讲，通过投资基金来准备女儿的教育金是否合适?风险是否过大?该不该调整?
另外，朱女士打算再过10年就退休，到时候可以“做自己喜欢做的事情”，生活维持在现在的水准就可以，她应该为自己准备多少养老费用?
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财(储蓄与投资)变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
一、基本情况：
甲方月收入3000元左右，乙方月收入1000元左右，双方收入基本稳定，共计月收入4000元左右。目前，无任何债务开销，所以收入均用于定期储蓄及日常开销。
二、消费额度：
预计每月预留1200元用于定期储蓄，且现月定额消费为700元（每年物业管理费600元，孩子学费、书费、食宿费4000元,有线电视费300元，宽带600元，汽车保险2500元），因此，每月可以消费额度为2100元。
三、消费计划：
罗子皓是上海的一位自由职业者，他和太太每月的固定收入都来自投资的房产，家里财产也多为投资性房产，今年出生的孩子目前4个月大，他们该如何理财来实现自己的计划。
年度性收入不太稳定
罗子皓1978年出生，他和太太两人都是自由职业者。他们每月固定的收入来自于两处投资性质的房产，其中一套公寓每月租金收入稳定在1700元左右，另一套房产每月的租金稳定在4500元。因此，罗先生夫妇每月固定的收入在6200元左右。
家庭开支方面，家庭基本生活费用2500元(主要包括雇用钟点工加买菜1000元以及孝敬父母1500元)；家庭轿车每月花费1500元；其他费用1000元；剩下的就是每月的定期偿还房屋贷款1600元。这样算下来，罗先生家庭每月的支出与固定的房租收入基本持平。
年度性收入方面，“我们夫妻两都是自由职业，家庭年度性的收入主要来自于投资的股票和一些生意，每年大概有10万至100万元不等，具体的收入无法计算，因为每年的情况不同。”罗先生这样告诉记者。
年度性支出方面，主要有1700元的人身保险费用，以及3400元的车险费用。
家庭资产以不动产为主
家庭资产方面，罗先生夫妇没有固定的现金和活期储蓄，但是在股票方面有120万元左右的投入。目前自住的一套房产市值在80万元左右，两套投资房产市值分别为35万元和110万元。另外还有一辆自用的别克凯越家轿估值8万元左右，合计家庭总资产为353万元。
负债方面，目前只有16万元的房屋贷款余额，罗子皓的家庭净资产为337万元左右。对于他们这个阶段的三口之家而言，已经算是很不错了。
如何实现换房计划
因为经济条件还算不错，罗先生有一个想法，那就是希望有办法可以将现在自住的那套房产换一套别墅，“我们希望一家三口可以住进别墅，地理位置稍微远些没有关系，只要周边设施齐全。”
面对罗先生的这个想法，不知道专家认为目标是否合理?请专家分析一下这个想法的可行性。
三大理财困惑
罗先生目前最大的理财困惑有三，首先是一套投资房产在金桥凤凰公寓，2002年时以84万元买进，向银行贷款18万元，当时每月租金为4500元/月(开发商包租5年)，现在到期后，开发商续约只肯给出2400元/月的筹码，希望专家给出建议该如何处理?是自行出租或出售此房然后投入股票市场或再另行购房?
其次，罗太太今年生下一男孩，现在4个月大，夫妇两人希望以后孩子可以进好的学校。为了孩子的教育，是否需要在学校附近买房?
最后，罗先生希望能够通过现阶段合理的理财，来实现今后早日退休的理想。
面对这三个理财困惑，还希望专家能给出较好的实际操作建议。
专家建议一：资产配置建议及家庭财务状况分析
王之光
①收支情况分析：
与一般家庭有所不同，罗先生夫妇的年度收入因为每年的情况不同而无法计算，每年的不定期收入保持在10万元～100万元之间。
而可以具体计算的固定月收入方面，罗先生夫妇的6200元月收入都属于被动性收入(房产投资收入)，且罗先生家庭月支出与家庭收入基本持平，月度上基本没有结余，主要依靠不均衡的年度性收入。
家庭支出方面，月度债务支出占比不到三分之一，在安全范围之内，可见负债比例不高。但罗先生家庭保障支出很少，在保障方面显得十分欠缺。
②家庭资产情况分析
罗先生家庭总资产为353万元，其中投资资产为265万元，使用资产为88万元。投资资产占家庭总资产比重75%，投资资产比重非常高。同时，从罗先生夫妇每年10万～100万间的投资收入可以看出，罗先生目前的投资还比较成功，且日后的投资理财之路应该十分宽广。
但从流动性方面考量，罗先生家庭353万元资产中，现金资产为零，金融资产仅有一项股票资产80万元，其余为3套固定资产(自住及投资性房产)总计225万元。流动性强的资产和流动性弱的资产比例配置大约1:3，比例十分不当。
罗先生家庭资产中并没有现金及活期存款，投资也仅依赖于股票投资和不动产投资，现金流动性不强，应增加一些应急备用金，比如一部分活存或现金，以备不时之需。
另外需要留意的是，罗先生夫妇保险意识十分淡薄。除了社保，罗先生本身只有20万元的意外险，罗太太也只购买了少量的平安重大疾病险，在家庭保障方面，应再加强。
③家庭理财计划分析
罗先生夫妇提出的理财生活安排计划和目标有：1、出租或出售一套不动产然后投入股票市场或者再另行购房；2、为了孩子的教育，是否需要在学校附近买房；3、希望能够通过现阶段合理的理财，来实现今后早日退休的理想。
由于罗先生夫妇的投资中，不动产投资占很大比重。而经济上的充裕，也使得罗先生非常希望可以将现在自住的房产换一套别墅，为日后一家三口享受生活提供一个好的环境。此外，罗先生的一套投资房产由于开发商的续约租金低于预期，而不知应该自行出租还是出售。对于投资而言，不动产无疑是很好的保值升值投资工具，而目前上海地区的房地产市场发展也正蒸蒸日上，建议罗先生应当保留此套房产，自行出租，未来升值潜力无限。
孩子的教育问题，是每个家庭都要重点考虑的问题，能在居住地解决孩子的升学问题是每个家庭的梦想。罗先生目前也有将自住房置换成别墅的需求，因此通过合理的规划，不妨选择在生活环境、教育配套成熟的地区购置别墅，也为孩子未来的升学问题考虑周全。
以罗先生夫妇目前的投资状况看，未来两夫妻的养老不成问题，罗先生夫妇现在每年都有10万～100万元的投资收入，但也由于投资的风险各异，以致收益很稳定。要为养老打算，就一定要有一部分稳定的固定收益。只要合理进行投资理财，让财富稳健升值，罗先生家庭未来的养老规划还是非常美好的。
理财建议：
①保留一定的家庭应急金。罗先生家庭的现金流动性很差，应预留一部分现金以备不时之需，20000～30000元即可，这部分现金不可用来作任何投资，可以以银行存款或货币式基金形式储存。
②金融投资多元化。罗先生夫妇的投资收入主要依靠股票和不动产投资。一方面股票投资风险极大，另一方面不动产虽然是保值升值的绝佳工具，但流动性极差。因此，罗先生夫妇不妨在投资理财上，将一部分资金投资到债券、基金等市场，多方面分享金融市场高速发展所带来的成果。产品选择上，一些中长期的、公司信誉良好的企业债，股票型、指数型基金以及适合长期投资的封闭式基金等都可以作为选择对象，也为罗先生夫妇日后的养老、孩子的教育金等筹备提供长期的投资所需。
③合理安排家庭保障。罗先生夫妇目前的保险并不足以保障未来家庭的安全，两人应该追加一部分商业保险。建议罗先生把意外险、重疾险的保额提高，并适当增加其他类型保险。由于每月固定收入较少，保险缴费模式可选用年缴方式。保险缴交时间调整到每年股东分红后进行。罗太太也需购买一定数额的意外险及一些女性重大疾病险。此外，也可为孩子购买一些少儿保险，兼顾保障与理财。目前很多保险公司都有一些融入少儿教育金的险种，适合不同的家庭需要。
④房产投资要恰当。罗先生想将目前的自住房换成别墅，我们支持您的决定，但在选择上，不妨将孩子的教育与日后的养老生活考虑进去。由于别墅区一般地理位置较远离市区，周边的配套也不是十分成熟。建议罗先生可考虑购置周边有大学城或教育环境较好地区的别墅，这样也可一并解决孩子日后的升学问题。至于罗先生目前位于金桥附近的不动产，我们建议保留，这也是看好未来上海房产发展的趋势以及升值潜力。目前罗先生可选择将此房产自行出租，待未来再作进一步打算。
专家建议二：家庭保障建议及家庭状况和需求分析
王亚红
作为自由职业家庭，年收入不是很稳定，收入多少取决于投资和生意的成功与否，年轻的罗子皓夫妇属于非常不错的自由职业者，较早累积了财富的第一桶金，拥有了价值225万元的房产和120万元市值的股票资产。房产租金带给他们相对稳定的收益，减轻了平时开支上的负担压力。不过，在资金的投资组合安排上过于偏重风险投资，建议减少风险投资，增加稳定收益，同时适当增加应急资金的准备和解决风险保障上的安排。
先看医疗保障方面。随着医疗条件的不断完善，基本社保已经不能满足因疾病和意外所带来的费用上的负担。罗子皓夫妇都是自由职业者，万一发生意外或生病，虽然都有社保，却没有单位的其他福利和补贴，整个家庭还非常缺乏保障。建议罗子皓夫妇增加大病保险和住院补偿、住院补贴保险，这样不至于在事业高峰期因疾病或意外的发生而使财产遭受损失，毕竟无后顾之忧才能全身心地投入到工作事业中去。宝宝可到医院申请办理红十字会少儿医疗基金，再办理其他商业医疗保险。
寿险保障方面，30岁～40岁是事业高峰期，也是家庭责任最重的时期，建议罗子皓夫妇购买万能寿险、分红两全保险并附加定期寿险以及增加意外险保障额度。万能寿险可以根据自己的需求为自己设计保障额度，按经济状况设计储蓄额度，并且可以随时申请领取账户余额，是一款非常适合自由职业人士的寿险产品。该产品还能通过保险公司专业理财团队去投资，使资金不断增值，让罗先生拥有充裕的养老基金。
同时，目前股票市场风险已累积到很高的程度，建议罗先生不妨适当减少股票的投资份额，向自己的万能险账户里一次性追加20万元。以后把每年年收入的10%左右不断追加存入账户。从目前的情况来看，保险公司完全有能力从资本市场赢得更大的收益 ，使得客户可以通过寿险产品更大程度地实现保障和投资的双赢。
【家庭如何定制家庭理财目标】推荐阅读：
新婚夫妻如何家庭理财06-01
一般家庭理财09-13
家庭理财报告书06-01
什么是家庭投资理财05-28
家庭理财入门基础知识06-14
浅谈家庭教育如何对孩子产生积极的影响06-03
麟龙公司析家庭理财实施规划06-17
区幸福家庭创建和新家庭计划工作总结06-03
家庭教育论文：家庭之父性教育探究07-10
的文明家庭05-27
